Міністерство освіти і науки Російської Федерації
Федеральне агентство з освіти
Південно-Уральський державний університет
Факультет Комерції
Кафедра «Маркетинг і менеджмент»
Курсова робота
З дисципліни «Інформаційні технології управління»
Тема роботи: «Платіжні системи в Інтернет: кредитні та дебетові системи»
Виконав:
____________/___________/
«___»_________ 2007
Керівник роботи:
____________/___________/
«___»_________ 2007
Робота захищена
«___»_________ 2007
З оценкой_______________
ЧЕЛЯБІНСЬК
2007
РЕФЕРАТ
Ситников Г.А. Платіжні системи в Інтернет: кредитні та дебетові системи. - Челябінськ: ЮУрГУ, 2007. - ___ С. ___ Таблиць, 1 схема, ___ діаграма. Список літератури - 25 найменувань.
Предметом дослідження курсової роботи є платіжні системи у всесвітній мережі (павутині) Internet.
Актуальність вивчення платіжних систем, а саме дебетових і кредитових полягає в тому, що дані системи дуже часто використовуються користувачами Інтернету для оплати різноманітних послуг. Це дуже актуально для тих, у кого швидкість для здійснення своїх планів на першому місці, особливо для бізнесменів і комерсантів.
Аналіз, проведений у рамках курсової роботи, заснований на використанні методології системного аналізу, в рамках якого було виявлено завдання аналізу, проведена структуризація платіжних систем та проаналізовано основні теоретичні та методологічні аспекти платіжних систем.
Основні результати курсової роботи - об'єктивна оцінка використання різних платіжних систем в Internet, як західних, так і російських.
Цілями і завданнями дослідження є привернути як багато більше Інтернет - користувачів для використання платіжних систем, як дебетових, так і кредитових, для просування і поліпшення їх бізнесу.
У роботі зроблені висновки
ЗМІСТ
ВСТУП
1. Теоретичні та методологічні аспекти платіжних систем
1.1. Історія створення платіжних систем
1.2. Види платіжних систем
1.3. Західні платіжні системи та методика їх використання
1.4. Російські платіжні системи та методика їх використання
2. Платіжна система WebMoney Transfer
2.1. Про платіжну систему WebMoney Transfer
2.2. Технологія платіжної системи WebMoney Transfer .....
ВИСНОВОК
ЛІТЕРАТУРА
ВСТУП
«Електронні» безготівкові гроші винайдені недавно. Своєю появою вони зробили такий самий переворот, який у минулі століття викликали паперові гроші, швидко витіснили металеві монети. Бурхливо розвивається комп'ютерна техніка наводить на думку про те, що "електронні" безготівкові гроші скоро зовсім можуть витіснити готівку. І це "скоро" вже не за горами. Парадокс, проте, в тому, що до цих пір мало хто знає, що таке - «електронні» безготівкові гроші.
1. Теоретичні та методологічні аспекти платіжних
систем
1.1. Історія створення платіжних систем
При всіх перевагах систем безготівкових електронних платежів, будь то електронні міжбанківські розрахунки, електронні платіжні документи в системах клієнт-банк або оплата товарів і послуг приватними особами за дебетовими або кредитними картками, а останні є основним видом оплати товарів і послуг у західноєвропейських країнах і США, при всьому при цьому за даними економістів готівкові гроші і в цих країнах аж ніяк не виключені з обігу, а навпаки, становлять набагато більший відсоток від загальної грошової маси, ніж у Росії (доходить до 40%). У чому ж головні переваги готівкових розрахунків, які дозволяють їм безперешкодно співіснувати з усіма нововведеннями електронних платіжних систем і навіть не сильно втрачати свої позиції?
Це оперативність, велика надійність і, головне, анонімність.
І тут виникає цілком природне запитання: "А чи не можна поєднати всі переваги систем електронних розрахунків з основною перевагою готівки - анонімністю?" Виявляється можна.
Вперше ідея так званих "електронних грошей", "електронної готівки" (E-cash) або «електронних платежів» була запропонована американським фахівцем з теорії складності Девідом Чоумом (David Chaum) ще в кінці 70-х років на хвилі ейфорії навколо перших систем цифрового підписи і цифрових конвертів на основі перетворень з двома ключами (паролями): "відкритим" або загальнодоступним і "закритим" або індивідуальним.
Виявилося, що на тих же принципах можна добитися також і анонімності проведених операцій, зберігаючи при цьому можливість докази їх правильності в подальшому.
Як і в звичайних системах цифрового підпису, в системі електронних грошей використовуються ключі двох видів: індивідуальні ключі використовуються для підтвердження вартості купюр, а загальнодоступні - для перевірки їх автентичності при проведенні платежів.
Суть ідеї Чоума полягала в так званій системі "сліпий" цифрового підпису, коли підписує інформацію бачить її лише в частині йому необхідної, але своїм цифровим підписом завіряє достовірність всієї інформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх серійних номерів, які знає тільки їх власник.
При цьому математично точно доводиться, що такий "сліпий" підписом гарантується справжність всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що і звичайною цифровим підписом, яка стала за останні роки одним із самих популярних засобів підтвердження достовірності електронних документів.
Систем сліпий підписи за минулі 25 років було винайдено небагато. Найбільш відомі з них запатентовані самим Девідом Чоумом. Зараз він очолює голландську компанію DigiCash, яка реалізує близько двох десятків конкретних пілотних проектів у галузі електронних грошей для західноєвропейських і американських банків і фінансових компаній.
На сьогоднішній день в сучасному віртуальному світі, а саме в Internet існують такі типи платіжних систем: кредитні системи (на основі Інтернет - банкінгу, на основі кредитних карт); дебетові системи (електронні чеки, електронні готівкові - на базі смарт - карт, на базі персонального комп'ютера).
1.2. Види платіжних систем
1. Електронні магазини - зазвичай "електронний магазин" представляє собою Web-site, на якому є каталог товарів, віртуальна "візок" покупця, на яку "збираються" товари, а також засоби оплати - за поданням номера кредитної картки по мережі Internet або по телефону. Відправлення товарів покупцям здійснюється поштою або, у разі покупки електронних товарів (наприклад, програмного забезпечення) по каналах електронної пошти або безпосередньо через Web-site по мережі Internet.
2. Іншим новим напрямком платежів в Internet стала оренда різного програмного забезпечення і так звані "мікроплатежі" - коли за використання будь-якого компонента програмного комплексу з користувача береться символічна плата (кілька центів). Цей вид бізнесу одержав розвиток у зв'язку з широким поширенням технології Java, яка передбачає, що необхідні для виконання завдань програмні компоненти підкачуються через мережу безпосередньо з Web-сервера.
3. Традиційною послугою в галузі електронної комерції є продаж інформації, наприклад, підписка на бази даних, що функціонують в режимі online. Цей вид послуг вже достатньо поширений в Росії, наприклад, бази даних "Гарант-Парк", "Росія-онлайн" та інші.
4. Нарешті сьогодні починає набирати обертів новий вид електронної комерції - електронні банки. Серед основних переваг електронних банків можна відзначити відносно низьку собівартість організації такого банку (не потрібно орендувати престижні будівлі, не потрібні сховища цінностей і так далі) і найширший охоплення клієнтів (потенційним клієнтом електронного банку є практично будь-який користувач Internet). За рахунок цього електронний банк може надавати клієнтам вигідніші, ніж у звичайного банку відсотки, і надавати за більш низьку плату більший спектр банківських та інших послуг. Природно, що електронний банк має власні системи безпеки і захисту електронної інформації, такі, як спеціальні картки - генератори випадкових паролів, синхронізуються з паролем на банківському сервері. Це дозволяє створювати унікальний пароль при кожному зверненні клієнта до банківського сервера. Для більшою мірою захисту додатково можуть використовуватися і засоби біометричної ідентифікації користувача.
Ні магазин, ні який-небудь інший продавець не може дізнатися нічого про кредитну картку клієнта. Практично зводиться до нуля ймовірність перехоплення даних в Інтернеті (вартість розшифровки може скласти мільйон і більше доларів). CyberCash не залишає ніяких даних про купівлю у себе, і лише банк клієнта, емітент кредитної картки, буде як завжди в курсі деталей покупки.
І програмне забезпечення (CyberCash Wallet), та послуги, тобто самі транзакції, - безкоштовні. Кредитна компанія додає 2% від обсягу операції плюс 20 центів. Внаслідок загальної мінімальної вартості транзакції близько 20 центів, система не готова задовольнити потреби інформаційного бізнесу, що використовує мікроплатежі, проте така система ідеальна для продажу "серйозного" програмного забезпечення, "дорогий" інформації, компакт-дисків і так далі. Особливо вона хороша для продажу за каталогами.
Проте, описана кредитна система платежів в Інтернеті не єдина у CyberCash, і зараз компанія працює над схожою дебетової системою, метою розробки якої є проведення розрахунків між будь-якими двома особами, що мають E-mail адресу, крім цього компанія тільки що запустила систему CyberCoin спеціально для мікроплатежів .
Електронна платіжна система CheckFree особливо зручна і там де для розрахунків годиться чек, тобто майже у всіх випадках. Особливо зручно робити регулярні платежі, за світло, за газ, наприклад. Однак, внаслідок вартості цієї послуги (є різні схеми оплати, в середньому, проте, це близько 30 центів за транзакцію, тобто чек) не пристосована для мікроплатежів.
Мікроплатежі в Інтернеті за допомогою цифрових готівкових та оплата по кредитних картах можливі за допомогою CheckFree Wallet - спільній з CyberCash розробкою. Секретність даних про клієнта та його кредитній карті гарантується використанням потужних алгоритмів шифрування з відкритим (дуже довгим) ключем, проте самі транзакції не анонімні, і банк і продавець мають інформацію про покупки клієнта і таким чином можуть відслідковувати переваги клієнта.
- В системі взагалі не використовується шифрування інформації, замість цього чутлива для клієнта інформація одного разу передається по телефону і ніколи - через Інтернет;
- Система дозволяє отримати послугу, інформацію чи інший товар до їх оплати;
- Обмін повідомленнями здійснюється по E-mail.
Розподіл ризику для учасників системи дещо перекошене на користь покупця, який попередньо може познайомитися з інформацією і лише потім оплатити, в той час як продавець постійно ризикує не отримати оплату. First Virtual за відмову оплатити товар не відповідає. Тому користуватися цією системою для продажу фізичних товарів, які ще й вимагають оплати за пересилання, не рекомендується, і система більш придатна для поширення інформації, або товарів у цифровому вигляді. Нескінченно експлуатувати довіру продавців клієнтові не вдасться, тому що після ряду відмов від оплати отриманої інформації такий клієнт буде виключений із системи.
Що стосується безпеки системи, то навіть якщо будь-кому і вдасться перехопити електронну пошту клієнта, то максимум, що з неї можна витягти - це опис товару. Банківська та інша персональна інформація клієнта по Інтернету взагалі не пересилається в First Virtual (при реєстрації вона одного разу передається за допомогою кнопкового набору звичайного телефону), тому система ідеальна для людей страждаючих параноєю "відсутності безпеки в Інтернеті". А якщо і пароль клієнта буде яким-небудь чином перехоплений і використаний для покупки, то клієнт просто відкине її оплату і попросить його змінити. Крайнім ж виявиться продавець, який у цьому випадку ризикує не отримати оплату за надану інформацію.
Вартість реєстрації для покупця $ 2, для продавця $ 10, який окрім цього, платить 29 центів і 2% за кожну транзакцію. За додаткові 8% First Virtual надасть продавцю систему InfoHaus для автоматичного відстеження замовлень, оплати і розсилки інформації. За даними на січень 1999 First Virtual Holdings закінчили своє перебування у бізнесі online мікроплатежів і відіслали всю базу клієнтів конкуренту CyberCash.
NetCash взагалі не використовує шифрування і сподівається на вбудовані можливості веб-браузерів і на сторонні системи шифрування листів. Таким чином, теоретично можливо перехопити купони і скористатися ними ще до того як це зробить клієнт, останній при цьому може втратити реальні гроші. Клієнт завжди залишається для продавця невідомим, тобто система може називатися повністю анонімною, однак NetBank теоретично може простежити за рухом випущених ним купонів. Система NetCash - невибаглива, і досить широко використовується, незважаючи на невелику безпеку. NetCash встановлює початковий внесок для продавця, який має відкрити рахунок у NetBank, у розмірі $ 19.95, клієнт платить комісію 2% (мінімум $ 2), коли отримує купони, а продавець - 2% (мінімум $ 4), коли їх пред'являє їх назад в NetBank.
З цією метою створено та підтримується довідково-інформаційний сайт www.emoney.ru - "Цифрові гроші. Платіжні системи Інтернет ", що висвітлює всі аспекти електронної комерції та Інтернет - платежів: опис різних систем і технологій платежів, безпеку, правова база, новини електронної комерції, публікації російської, зарубіжної преси та Інтернет.
Як вже згадувалося вище, відповідно до російського законодавства, в нашій країні заборонена передача мережами інформації, зашифрованою за зарубіжними стандартами. Тому російським розробникам доводиться вишукувати власні, не сумісні з західними рішення.
Федеральне агентство з освіти
Південно-Уральський державний університет
Факультет Комерції
Кафедра «Маркетинг і менеджмент»
Курсова робота
З дисципліни «Інформаційні технології управління»
Тема роботи: «Платіжні системи в Інтернет: кредитні та дебетові системи»
Виконав:
____________/___________/
«___»_________ 2007
Керівник роботи:
____________/___________/
«___»_________ 2007
Робота захищена
«___»_________ 2007
З оценкой_______________
ЧЕЛЯБІНСЬК
2007
РЕФЕРАТ
Ситников Г.А. Платіжні системи в Інтернет: кредитні та дебетові системи. - Челябінськ: ЮУрГУ, 2007. - ___ С. ___ Таблиць, 1 схема, ___ діаграма. Список літератури - 25 найменувань.
Предметом дослідження курсової роботи є платіжні системи у всесвітній мережі (павутині) Internet.
Актуальність вивчення платіжних систем, а саме дебетових і кредитових полягає в тому, що дані системи дуже часто використовуються користувачами Інтернету для оплати різноманітних послуг. Це дуже актуально для тих, у кого швидкість для здійснення своїх планів на першому місці, особливо для бізнесменів і комерсантів.
Аналіз, проведений у рамках курсової роботи, заснований на використанні методології системного аналізу, в рамках якого було виявлено завдання аналізу, проведена структуризація платіжних систем та проаналізовано основні теоретичні та методологічні аспекти платіжних систем.
Основні результати курсової роботи - об'єктивна оцінка використання різних платіжних систем в Internet, як західних, так і російських.
Цілями і завданнями дослідження є привернути як багато більше Інтернет - користувачів для використання платіжних систем, як дебетових, так і кредитових, для просування і поліпшення їх бізнесу.
У роботі зроблені висновки
ЗМІСТ
ВСТУП
1. Теоретичні та методологічні аспекти платіжних систем
1.1. Історія створення платіжних систем
1.2. Види платіжних систем
1.3. Західні платіжні системи та методика їх використання
1.4. Російські платіжні системи та методика їх використання
2. Платіжна система WebMoney Transfer
2.1. Про платіжну систему WebMoney Transfer
2.2. Технологія платіжної системи WebMoney Transfer .....
ВИСНОВОК
ЛІТЕРАТУРА
ВСТУП
«Електронні» безготівкові гроші винайдені недавно. Своєю появою вони зробили такий самий переворот, який у минулі століття викликали паперові гроші, швидко витіснили металеві монети. Бурхливо розвивається комп'ютерна техніка наводить на думку про те, що "електронні" безготівкові гроші скоро зовсім можуть витіснити готівку. І це "скоро" вже не за горами. Парадокс, проте, в тому, що до цих пір мало хто знає, що таке - «електронні» безготівкові гроші.
Сьогодні Інтернет використовується в комерційній діяльності, тобто торгівля не тільки інформаційними продуктами, а й самими традиційними.
1. Теоретичні та методологічні аспекти платіжних
систем
1.1. Історія створення платіжних систем
При всіх перевагах систем безготівкових електронних платежів, будь то електронні міжбанківські розрахунки, електронні платіжні документи в системах клієнт-банк або оплата товарів і послуг приватними особами за дебетовими або кредитними картками, а останні є основним видом оплати товарів і послуг у західноєвропейських країнах і США, при всьому при цьому за даними економістів готівкові гроші і в цих країнах аж ніяк не виключені з обігу, а навпаки, становлять набагато більший відсоток від загальної грошової маси, ніж у Росії (доходить до 40%). У чому ж головні переваги готівкових розрахунків, які дозволяють їм безперешкодно співіснувати з усіма нововведеннями електронних платіжних систем і навіть не сильно втрачати свої позиції?
Це оперативність, велика надійність і, головне, анонімність.
І тут виникає цілком природне запитання: "А чи не можна поєднати всі переваги систем електронних розрахунків з основною перевагою готівки - анонімністю?" Виявляється можна.
Вперше ідея так званих "електронних грошей", "електронної готівки" (E-cash) або «електронних платежів» була запропонована американським фахівцем з теорії складності Девідом Чоумом (David Chaum) ще в кінці 70-х років на хвилі ейфорії навколо перших систем цифрового підписи і цифрових конвертів на основі перетворень з двома ключами (паролями): "відкритим" або загальнодоступним і "закритим" або індивідуальним.
Виявилося, що на тих же принципах можна добитися також і анонімності проведених операцій, зберігаючи при цьому можливість докази їх правильності в подальшому.
Як і в звичайних системах цифрового підпису, в системі електронних грошей використовуються ключі двох видів: індивідуальні ключі використовуються для підтвердження вартості купюр, а загальнодоступні - для перевірки їх автентичності при проведенні платежів.
Суть ідеї Чоума полягала в так званій системі "сліпий" цифрового підпису, коли підписує інформацію бачить її лише в частині йому необхідної, але своїм цифровим підписом завіряє достовірність всієї інформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх серійних номерів, які знає тільки їх власник.
При цьому математично точно доводиться, що такий "сліпий" підписом гарантується справжність всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що і звичайною цифровим підписом, яка стала за останні роки одним із самих популярних засобів підтвердження достовірності електронних документів.
Систем сліпий підписи за минулі 25 років було винайдено небагато. Найбільш відомі з них запатентовані самим Девідом Чоумом. Зараз він очолює голландську компанію DigiCash, яка реалізує близько двох десятків конкретних пілотних проектів у галузі електронних грошей для західноєвропейських і американських банків і фінансових компаній.
На сьогоднішній день в сучасному віртуальному світі, а саме в Internet існують такі типи платіжних систем: кредитні системи (на основі Інтернет - банкінгу, на основі кредитних карт); дебетові системи (електронні чеки, електронні готівкові - на базі смарт - карт, на базі персонального комп'ютера).
1.2. Види платіжних систем
1. Електронні магазини - зазвичай "електронний магазин" представляє собою Web-site, на якому є каталог товарів, віртуальна "візок" покупця, на яку "збираються" товари, а також засоби оплати - за поданням номера кредитної картки по мережі Internet або по телефону. Відправлення товарів покупцям здійснюється поштою або, у разі покупки електронних товарів (наприклад, програмного забезпечення) по каналах електронної пошти або безпосередньо через Web-site по мережі Internet.
2. Іншим новим напрямком платежів в Internet стала оренда різного програмного забезпечення і так звані "мікроплатежі" - коли за використання будь-якого компонента програмного комплексу з користувача береться символічна плата (кілька центів). Цей вид бізнесу одержав розвиток у зв'язку з широким поширенням технології Java, яка передбачає, що необхідні для виконання завдань програмні компоненти підкачуються через мережу безпосередньо з Web-сервера.
3. Традиційною послугою в галузі електронної комерції є продаж інформації, наприклад, підписка на бази даних, що функціонують в режимі online. Цей вид послуг вже достатньо поширений в Росії, наприклад, бази даних "Гарант-Парк", "Росія-онлайн" та інші.
4. Нарешті сьогодні починає набирати обертів новий вид електронної комерції - електронні банки. Серед основних переваг електронних банків можна відзначити відносно низьку собівартість організації такого банку (не потрібно орендувати престижні будівлі, не потрібні сховища цінностей і так далі) і найширший охоплення клієнтів (потенційним клієнтом електронного банку є практично будь-який користувач Internet). За рахунок цього електронний банк може надавати клієнтам вигідніші, ніж у звичайного банку відсотки, і надавати за більш низьку плату більший спектр банківських та інших послуг. Природно, що електронний банк має власні системи безпеки і захисту електронної інформації, такі, як спеціальні картки - генератори випадкових паролів, синхронізуються з паролем на банківському сервері. Це дозволяє створювати унікальний пароль при кожному зверненні клієнта до банківського сервера. Для більшою мірою захисту додатково можуть використовуватися і засоби біометричної ідентифікації користувача.
1.3. Західні платіжні системи та методика їх використання
CyberCash
CyberCash - американська компанія, яка розробила і пропонує електронну платіжну систему для розрахунків за допомогою кредитних карт в Інтернеті - Secure Internet Payment System.Ні магазин, ні який-небудь інший продавець не може дізнатися нічого про кредитну картку клієнта. Практично зводиться до нуля ймовірність перехоплення даних в Інтернеті (вартість розшифровки може скласти мільйон і більше доларів). CyberCash не залишає ніяких даних про купівлю у себе, і лише банк клієнта, емітент кредитної картки, буде як завжди в курсі деталей покупки.
І програмне забезпечення (CyberCash Wallet), та послуги, тобто самі транзакції, - безкоштовні. Кредитна компанія додає 2% від обсягу операції плюс 20 центів. Внаслідок загальної мінімальної вартості транзакції близько 20 центів, система не готова задовольнити потреби інформаційного бізнесу, що використовує мікроплатежі, проте така система ідеальна для продажу "серйозного" програмного забезпечення, "дорогий" інформації, компакт-дисків і так далі. Особливо вона хороша для продажу за каталогами.
Проте, описана кредитна система платежів в Інтернеті не єдина у CyberCash, і зараз компанія працює над схожою дебетової системою, метою розробки якої є проведення розрахунків між будь-якими двома особами, що мають E-mail адресу, крім цього компанія тільки що запустила систему CyberCoin спеціально для мікроплатежів .
CheckFree
CheckFree - це, завдяки включенню її в стандартний пакет CompuServe і AOL (найбільших провайдерів Інтернету в світі), сама використовувана на сьогоднішній день електронна платіжна система. Система здійснює оплату через Інтернет за допомогою кредитних карт і цифрових готівки.Електронна платіжна система CheckFree особливо зручна і там де для розрахунків годиться чек, тобто майже у всіх випадках. Особливо зручно робити регулярні платежі, за світло, за газ, наприклад. Однак, внаслідок вартості цієї послуги (є різні схеми оплати, в середньому, проте, це близько 30 центів за транзакцію, тобто чек) не пристосована для мікроплатежів.
Мікроплатежі в Інтернеті за допомогою цифрових готівкових та оплата по кредитних картах можливі за допомогою CheckFree Wallet - спільній з CyberCash розробкою. Секретність даних про клієнта та його кредитній карті гарантується використанням потужних алгоритмів шифрування з відкритим (дуже довгим) ключем, проте самі транзакції не анонімні, і банк і продавець мають інформацію про покупки клієнта і таким чином можуть відслідковувати переваги клієнта.
First Virtual
First Virtual - це практично перша електронна платіжна система в Інтернеті. Компанія First Virtual почала пропонувати свої послуги з оплати товару (інформації) ще в жовтні 1994 року. За мірками Інтернету - це дуже давно. Особливостями First Virtual є:- В системі взагалі не використовується шифрування інформації, замість цього чутлива для клієнта інформація одного разу передається по телефону і ніколи - через Інтернет;
- Система дозволяє отримати послугу, інформацію чи інший товар до їх оплати;
- Обмін повідомленнями здійснюється по E-mail.
Розподіл ризику для учасників системи дещо перекошене на користь покупця, який попередньо може познайомитися з інформацією і лише потім оплатити, в той час як продавець постійно ризикує не отримати оплату. First Virtual за відмову оплатити товар не відповідає. Тому користуватися цією системою для продажу фізичних товарів, які ще й вимагають оплати за пересилання, не рекомендується, і система більш придатна для поширення інформації, або товарів у цифровому вигляді. Нескінченно експлуатувати довіру продавців клієнтові не вдасться, тому що після ряду відмов від оплати отриманої інформації такий клієнт буде виключений із системи.
Що стосується безпеки системи, то навіть якщо будь-кому і вдасться перехопити електронну пошту клієнта, то максимум, що з неї можна витягти - це опис товару. Банківська та інша персональна інформація клієнта по Інтернету взагалі не пересилається в First Virtual (при реєстрації вона одного разу передається за допомогою кнопкового набору звичайного телефону), тому система ідеальна для людей страждаючих параноєю "відсутності безпеки в Інтернеті". А якщо і пароль клієнта буде яким-небудь чином перехоплений і використаний для покупки, то клієнт просто відкине її оплату і попросить його змінити. Крайнім ж виявиться продавець, який у цьому випадку ризикує не отримати оплату за надану інформацію.
Вартість реєстрації для покупця $ 2, для продавця $ 10, який окрім цього, платить 29 центів і 2% за кожну транзакцію. За додаткові 8% First Virtual надасть продавцю систему InfoHaus для автоматичного відстеження замовлень, оплати і розсилки інформації. За даними на січень 1999 First Virtual Holdings закінчили своє перебування у бізнесі online мікроплатежів і відіслали всю базу клієнтів конкуренту CyberCash.
NetCash
NetCash - це, як і First Virtual, старожил Інтернету. Дебетова система NetCash функціонує з 1994 року. Ця електронна платіжна система дуже проста - потенційний покупець повинен спочатку купити в NetBank купони. Для цього він за допомогою поштової програми або прямо на сайті NetCash запитує і таким же чином отримує 15-тізначие рядки - купони, які потім посилає продавцю в обмін на товар чи послугу.NetCash взагалі не використовує шифрування і сподівається на вбудовані можливості веб-браузерів і на сторонні системи шифрування листів. Таким чином, теоретично можливо перехопити купони і скористатися ними ще до того як це зробить клієнт, останній при цьому може втратити реальні гроші. Клієнт завжди залишається для продавця невідомим, тобто система може називатися повністю анонімною, однак NetBank теоретично може простежити за рухом випущених ним купонів. Система NetCash - невибаглива, і досить широко використовується, незважаючи на невелику безпеку. NetCash встановлює початковий внесок для продавця, який має відкрити рахунок у NetBank, у розмірі $ 19.95, клієнт платить комісію 2% (мінімум $ 2), коли отримує купони, а продавець - 2% (мінімум $ 4), коли їх пред'являє їх назад в NetBank.
1.4. Російські платіжні системи та методика їх використання
У 1997 була створена група "Платіжні системи Інтернет" з метою просування в Російському сегменті Інтернет сучасних платіжних систем.З цією метою створено та підтримується довідково-інформаційний сайт www.emoney.ru - "Цифрові гроші. Платіжні системи Інтернет ", що висвітлює всі аспекти електронної комерції та Інтернет - платежів: опис різних систем і технологій платежів, безпеку, правова база, новини електронної комерції, публікації російської, зарубіжної преси та Інтернет.
Як вже згадувалося вище, відповідно до російського законодавства, в нашій країні заборонена передача мережами інформації, зашифрованою за зарубіжними стандартами. Тому російським розробникам доводиться вишукувати власні, не сумісні з західними рішення.
CyberPlat
CyberPlat - одна з перших в Росії платіжних систем. Вона реалізована банком «Платина». Покупець і продавець повинні бути зареєстровані в системі CyberPlat, і на їх комп'ютерах має бути встановлено відповідне програмне забезпечення.Магазин у відповідь на запит покупця направляє йому підписаний своїм цифровим підписом рахунок. Покупець підписує цей рахунок своїм цифровим підписом і відправляє його назад в магазин. З цього моменту договір між ним і магазином вважається укладеним. Чек, підписаний двома цифровими підписами, направляється магазином в банк. Банк обробляє підписаний чек, тобто перевіряє наявність покупця магазину в системі, їх цифрові підписи, а також залишок і ліміти коштів на рахунку покупця. Після цього копія чека зберігається в базі даних. Результатом є дозвіл або заборону на проведення платежу. При вирішенні платежу банк переводить гроші з рахунку покупця на рахунок магазину, а потім направляє магазину дозвіл на відпуск товару. У результаті магазин надає покупцеві необхідну послугу і продає потрібний товар. При забороні платежу банк передає магазину відмова від проведення платежу із зазначенням причини. Усі відповіді банку підписані його електронно-цифровим підписом. Для цифрових підписів застосовуються 512-розрядні ключі.
При очевидних мінусах, пов'язаних з неанонімного, а також з відкриттям та обслуговуванням рахунків в не самому великому і орієнтованим на роботу з населенням банком, є і свої плюси. Перш за все, приємніше і кілька надійніше мати справу з банком, ніж з товариством з обмеженою громадської (можливо одноденкою). Далі - всі платежі проходять усередині банку, підписуються електронно-цифровими підписами всіх учасників угоди, і відповідно документуються. Це дає банку можливість брати всі страхові ризики по платежах на себе.
PayCash
PayCash - апробація першої вітчизняної системи цифрових грошей PayCash, представленої банком "Таврійський" (Санкт Петербург), стартувала на початку 1998. З лютого 1999 році в системі PayCash з'явилася можливість робити покупки через Інтернет за допомогою реальних грошей.Учасниками платіжної системи є Банк (компанія-оператор системи) і клієнти. В якості клієнтів можуть виступати фізичні та юридичні особи, а також роботи, що діють від імені тих і інших. Всі клієнти рівноправні з точки зору банку. Зокрема, щоб мати можливість приймати платежі клієнтові не потрібно ніякого особливого статусу "магазину". Всі свої операції в рамках системи PayCash клієнт проводить за допомогою спеціального програмного забезпечення «Гаманець». Учасники системи взаємодіють між собою за допомогою пересилання повідомлень по Інтернету.
Схема роботи системи виглядає наступним чином. Майбутній клієнт за допомогою «Гаманця» відкриває рахунок в Банку, і яким-небудь чином переводить на цей рахунок гроші. Після цього він стає клієнтом. Щоб мати можливість розраховуватися в рамках системи PayCash, клієнт створює у себе в комп'ютері за допомогою «Гаманця» одну або декілька платіжних книжок. Потім знову ж за допомогою «Гаманця» переводить певну суму грошей зі свого рахунку на одну з книжок, тобто в свій комп'ютер. При цьому Банк не може визначити, на яку книжку переводяться гроші. Крім того, Банк не знає, кому належать конкретні платіжні книжки. Тепер клієнт готовий розплачуватися в Інтернеті, причому анонімно, тими грошима, які лежать на його платіжних книжках. Кожен платіж авторизується Банком. Ланцюжок повідомлень під час платежу має наступний вигляд:
На першому кроці продавець просить гроші у покупця, причому в запит включений підписаний контракт угоди. На другому кроці покупець відсилає продавцю дані платежу. Далі продавець відсилає дані платежу в банк для авторизації. Банк проводить необхідні перевірки і відправляє продавцю квитанцію, а також квитанцію для покупця. Продавець повідомляє покупцеві своє рішення і пересилає йому дані, зашифровані Банком на ім'я покупця.
У системі PayCash клієнт отримує в своє розпорядження "електронні готівку", які, як і звичайні паперові гроші, можна втратити. Наприклад, якщо комп'ютер клієнта "згорить" або його вкрадуть, то клієнт втратить всіх грошей, які він перевів у свій комп'ютер і не встиг витратити. Таким чином, система PayCash - це система анонімних електронних грошей (ЕД), а не просто система клієнт-банк. Це виражається ще й у тому, що Банк не може (наприклад, на вимогу суду) перешкодити клієнту, витрачати ЕД, які він встиг перевести в свій комп'ютер, інакше, як припинивши всі платежі в системі.
Якщо клієнтові потрібно вивести свої гроші за межі системи PayCash, він подає команду перевести частину або всі кошти зі свого рахунку в Банку системи на рахунок в будь-якому невіртуальному Банку, де він сам або його представник може фізично їх отримати.
2. Платіжна система WebMoney Transfer
2.1. Про платіжну систему WebMoney Transfer
Компанія WM Transfer Ltd - власник і адміністратор платіжної системи WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer існує з 1998 року. Розробником програмного забезпечення платіжної системи WebMoney Transfer є закрите акціонерне товариство «Обчислювальні Сили», яке також здійснює технічну підтримку системи WebMoney.
WebMoney Transfer - це облікова платіжна система, за допомогою якої всі охочі можуть обмінюватися універсальними обліковими одиницями: титульними знаками WebMoney (WM). Система відкрита для вільного використання усіма бажаючими в будь-якій точці земної кулі.
WebMoney Transfer має універсальну гнучку структуру і надає можливість будь-якому користувачеві мережі Інтернет здійснювати безпечні готівкові розрахунки в реальному часі.
Клієнтами системи є продавці і покупці товарів і послуг. З одного боку, це Web-магазини, з іншого - користувачі Інтернету, не мають можливості або не бажають використовувати альтернативні методи розрахунків (кредитні картки тощо) через тривалість транзакцій, низької безпеки, ризику повернення здійснених платежів тощо.
За допомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві безвідкличні транзакції, пов'язані з передачею майнових прав на будь-які товари та послуги, створювати власні web-сервіси і мережеві підприємства, проводити операції з іншими учасниками, випускати та обслуговувати власні розрахункові інструменти, і, природно, оплачувати товари і послуги (каталог Megastock): мобільний зв'язок, платне телебачення, комунальні послуги, газети і журнали, електронні книги, онлайн ігри, музику, фільми, програмне забезпечення, квитки і готелі, страхування онлайн і багато чого іншого.
Транзакційних засобом у системі служать титульні знаки WebMoney (WM) декількох типів, забезпечених різними активами і що зберігаються на відповідних електронних гаманцях:
WMR - еквівалент російських рублів (гаманець типу R),
WMZ - еквівалент доларів США (гаманець типу Z),
WME - еквівалент Євро (гаманець типу Е),
WMU - еквівалент української гривні (гаманець типу U),
WMB - еквівалент білоруських рублів (гаманець типу B),
WMY - еквівалент узбецьких торб (гаманець типу Y),
WMC і WMD - еквівалент WMZ для кредитних операцій на С - і D-гаманцях
WMG - еквівалент золота (гаманець типу G).
При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін різних титульних знаків проводиться в обмінних сервісах.
Реєстрація в системі, а також управління коштами здійснюються за допомогою клієнтської програми WM KEEPER.
За допомогою програми WM KEEPER ви можете здійснювати миттєві розрахунки в WM з іншими клієнтами системи, оплачувати товари і послуги в Мережі, конвертувати WM в активи з перекладом на банківські рахунки, а також обговорювати з партнерами умови торгової угоди по вбудованої в програму WM KEEPER захищеної системі обміну повідомленнями.
Всі платежі в системі є миттєвими і безвідкличними.
Емісію титульних знаків певного типу здійснює Гарант - організація, що зберігає і управляє забезпеченням емісії, встановлює еквівалент обміну на заявлені майнові права, що опублікувала на web - сайті Системи і в програмному обспеченіі WebMoney Keeper оферту по купівлі-продажу титульних знаків типу, що забезпечує юридично значиме введення в господарський оборот титульних знаків типу, відповідно до законів країни реєстрації.
Гарантом по WMR-операціях є ТОВ «ВМР», компанія, що представляє WebMoney Transfer на території Росії.
Гарантом по WMZ-і WME-операціях виступає компанія Amstar Holdings Limited, SA.
Гарантом по WMU-операціях виступає ТОВ «Українське Гарантійне Агентство».
Гарантом по WMY-операціях виступає компанія Узбецьке гарантійне агентство ТОВ «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операціях виступає Відкрите Акціонерне Товариство «Технобанк».
Гарантом по WMG-операціях виступає WM Metals FZE.
Решта компаній, не вказані у цьому списку, є авторизованими дилерами або незалежними обмінними пунктами. Система WebMoney не несе ніякої відповідальності за їхню діяльність або здійснювані ними дії. Несанкціоноване використання торгових марок, імен, логотипів і фірмової символіки може призвести до виключення з системи і блокування доступу до рахунку.
Отримати WebMoney на гаманець можливо кількома способами:
· Перекладом з будь-якого банку (у тому числі Ощадбанку РФ), а також поштовим переказом на розрахунковий рахунок одного з офіційних агентів системи (сума переказу буде автоматично конвертована в WM і зарахована на вказаний вами гаманець);
· За допомогою WM-карти (для Z-гаманців);
· Від інших учасників системи в обмін на товари, послуги або готівку.
Які знаходяться на вашому гаманці WebMoney знаходяться у вашому повному розпорядженні і в будь-який момент - цілодобово і щодня - можуть бути використані вами для розрахунків. При необхідності ви зможете зняти WebMoney з гаманця і перевести на вказаний вами банківський рахунок з одночасною конвертацією у відповідну валюту.
2.2. Технологія платіжної системи WebMoney Transfer
Технологія WebMoney Transfer розроблена c урахуванням усіх сучасних вимог безпеки, що пред'являються до систем управління інформацією через Інтернет.
Встановлення істинності інформації є ключовим моментом в забезпеченні безпеки будь-яких даних, що проходять через Систему.
ВИСНОВОК
У 2006 році згідно з прогнозом Computerworld загальний оборот Інтернету склав 196 мільярдів доларів, з яких $ 30 млрд. - витрати на інфраструктуру, $ 30 млрд. - доступ, $ 37 млрд. - на утримання, $ 23 млрд. - фінансовий сервіс, $ 66 млрд. - операції між компаніями; і роздрібний продаж - 7 млрд. доларів. Дуже схожий прогноз дає і Forrester Research Inc., Компанія з Массачусетса, за її даними роздрібний оборот в Інтернеті виросте до $ 365 млрд. у 2008-му.
На заході вже існує величезна кількість різних послуг, що надаються через Інтернет: ви можете вибрати, написати і послати вітальну листівку практично до будь-якого знаменного дня, можете замовити вино чи торт з придуманою Вами написом і відправити їх адресату; купити CD, відео, книги, Ви можете відвідати віртуальне казино, і навіть купити машину. Для серйозних людей - численні можливості з купівлі-продажу акцій, аналітична інформація, консультації.
Таким чином, і практична готовність Інтернету для ведення бізнесу і реальні обороти західного бізнесу в Інтернеті приводять до висновку про те, що якщо ми збираємося рухатися разом з прогресом, то і нашому бізнесу доведеться "переходити" в Інтернет і використовувати цифрові гроші в платіжних системах Інтернету в найближчому майбутньому.
Однак на цьому шляху виникає безліч проблем. Основні з них - юридичні (наприклад, пов'язані зі сплатою податків) і проблеми шахрайства при електронних платежах. Вирішувати ці проблеми доведеться неодмінно, тому що майбутнє - за описаними технологіями - передовими досягненнями світової науки.
ЛІТЕРАТУРА
1. Тайлі Е. Безпека персонального комп'ютера / Пер. з англ.; Худ. обл. М. В. Драко. - Мн.: ТОВ "Попурі", 1997. - С.261.2. Мельников В.В. Захист інформації в комп'ютерних системах. - М.: Фінанси і статистика; Електроінформ, 1997. - С.85, 245.
3. Іконніков А. CyberPlat - перша в Росії система розрахунків в Internet / Інтернет-публікація. - Www.citforum.ru.
4. Завалеев В. Пластикова картка як платіжний інструмент (основні поняття) / Інтернет-публікація - www.citforum.ru.
5. Лебедєв А. Електронні гроші: міф чи реальність / Інтернет-публікація. - Www.emoney.ru.
6. Безготівкові гроші - міф чи реальність? / / Електронний журнал SIBINFOSHOP, 1998 .- № 3. - Http://www.sdi.ru.
7. Карта Mondex системи Mondex International / Інтернет-публікація, 1997. - Www.emoney.ru.
8. Вайнштейн В. Ведення особистих фінансів, купівлі та управління банківським рахунком через Internet / Інтернет-публікація. - Www.citforum.ru.
9. Преображенський К.В. Платіжні системи Інтернет у Росії - перші ластівки / Інтернет-публікація. - Www.emoney.ru
10. Digital Cash вивертає порожні кишені / Інтернет-публікація. - Www.emoney.ru.
11. Демидов А. "Digital money - електронні гроші" / / Гроші, 2006. - № 3.
12. Ейснер Д. Використання пластикових карток "Золота Корона" в сучасних умовах / Інтернет-публікація. - Www.citforum.ru
13. Кузнєцова І.М. Локальні платіжні системи - перша сходинка в світ електронних грошей / Інтернет-публікація. - Www.citforum.ru.
14. Пластикові картки BashCard / Інтернет-публікація. - Www.bashcreditbank.com
15. Достов В. Загальний опис функціонування системи PayCash / Інтернет-публікація. - Www.demo.paycash.ru.
16. Узуев А. Віддалений банкінг - альтернатива кредитках в Інтернеті / Інтернет - публікація. - Www.pomorsu.ru
17. Безпека електронних платежів в Росії / Інтернет-публікація. - Www.bingo.rbc.ru.
18. Оформлення курсових робіт: Методичні вказівки / Укладачі:
Ю.В. Асташова, А. І. Демченко. - Челябінськ: Вид. ЮУрГУ, 2005. - 30 с.
19. . "Diners Club - найстаріша платіжна система в кінці 20 століття" - Платежі, Системи, Картки, 1997., № 3.
20. Ліпіс А., Маршалл Т. "Електронна система грошових розрахунків" - Фінанси і статистика, Москва, 1998.
21. Бєліков В., Бистров Л., Нєвєжин В. "Електронні гроші" - АТ "Скан-Тек", Москва, 2005.
22. www.WebMoneyWorld.com.
23. www.webmoney.ru.