Зміст
1. Сутність особистого страхування
2. Страхування життя
3. Страхування від нещасних випадків і хвороб
4. Медичне страхування
Додаток
1. СУТНІСТЬ ОСОБИСТОГО СТРАХУВАННЯ
Особисте страхування об'єднує велику кількість видів, об'єктами яких можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
1) з дожиття громадян до певного віку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
2) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).
На відміну від майнового страхування об'єкти особистого страхування не мають абсолютного критерію вартості. Життя або смерть як форма існування не може бути об'єктивно оцінена. Страхувальник може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими зіткнеться в разі настання несприятливих подій у своєму житті чи в житті їм застрахованих осіб.
Страхувальниками можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи, а застрахованими - тільки фізичні особи. Тобто, в будь-якому випадку особисте страхування завжди пов'язана з особистістю.
Інтереси, пов'язані не зі страховими збитками, а з подіями, що заподіюють шкоду особистості, страхуються за договором особистого страхування, за яким страховик зобов'язується за обумовлену договором страхову премію, що сплачується страхувальником, виплатити одноразово чи виплачувати періодично страхову суму у випадку заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або застрахованої ним особи, досягнення нею певного віку або настання в його життя іншого страхового випадку.
У зв'язку з тим, що шкода, завдана застрахованій особі при особистому страхуванні, не має грошової оцінки, страхова виплата називається страховим забезпеченням, так як вона не носить характеру відшкодування шкоди, а забезпечує особа, яка отримала виплату, засобами для компенсації заподіяної шкоди на свій розсуд .
На відміну від страхового відшкодування, страхове забезпечення при настанні страхового випадку, може виплачуватися у формі регулярних платежів - ануїтетів. Слово «ануїтет» походить від латинського anno (рік), оскільки спочатку такі платежі проводилися щорічно, але при розвитку особистого страхування аннуітетами стали називатися будь-які регулярні страхові виплати.
При особистому страхуванні одноразова страхова виплата або черговий ануїтет в точності рівні страховій сумі.
В особистому страхуванні особливе місце займає накопичувальне страхування життя, а всі інші види як особистого, так і майнового страхування називають ризиковими.
Накопичувальне страхування життя проводиться на випадок смерті застрахованої особи або його дожиття до певного віку. Таким чином, виплата по накопичувальному страхуванню життя, на відміну від ризикового, виробляється завжди. У зв'язку з цим говорять про відсутність випадковості в накопичувальному страхуванні в порівнянні з ризиковим. Це принципово не так. Випадковість тут відсутня тільки у факті виплати, але не в її терміні та розмірі. При накопичувальному страхуванні життя сума виплати або ануїтету у випадку дожиття дорівнює страховій сумі, а в разі смерті визначається за спеціальною методикою з урахуванням накопиченого за час життя доходу на внесені страхові внески. Таким чином, розмір виплати залежить від випадковості, і це відрізняє накопичувальне страхування життя від банківського вкладу, в якому момент повернення накопичених грошей і сума повернення не є випадковими для вкладника. Залежність правових наслідків від випадковості істотно відрізняє страхові відносини від всіх інших. Відносини, в яких така залежність відсутня, не можна вважати страховими.
Згідно з новою редакцією Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 10.12.2003 року до особистого страхування відносяться такі види:
1) страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
2) пенсійне страхування;
3) страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика;
4) страхування від нещасних випадків і хвороб;
5) медичне страхування.
2. СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ
Страхування життя являє собою сукупність видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у випадках:
- Смерті застрахованого;
- Дожиття застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку, а також по виплаті пенсії (ренти, ануїтету) застрахованій у випадках, передбачених договором страхування (закінчення дії договору, досягнення застрахованим певного віку, постійна втрата працездатності, поточні виплати в період дії договору та ін.)
За умовами договорів страхування на випадок смерті страхова виплата здійснюється тільки у разі смерті застрахованої особи і даний вид страхування поділяються на два підвиди:
- Довічне страхування;
- Термінове страхування (страхування на певний строк).
При довічному страхуванні термін не встановлюється, а договір діє до приходу смерті застрахованого. Тому страхова сума обов'язково буде виплачена, невідомий тільки момент виплати.
Застрахованими за договором довічного страхування можуть бути особи у віці до 65-70 років. Підставою для укладання договору є письмова заява встановленої форми, підписану страхувальником, в якому також містяться питання, що стосуються стану здоров'я застрахованого. Це дозволяє страховикові точніше оцінити ступінь прийнятого на себе ризику. Страховика цікавлять також наявність інвалідності у застрахованої, кардіологічних, онкологічних та інших захворювань, факти тривалої (більше 30 днів) тимчасової непрацездатності та госпіталізації (більше 10 днів) за останні 3-5 років і т.п. Якщо у людини є проблеми зі здоров'ям, йому пропонують пройти медичне обстеження. Зазвичай на страхування не приймаються інваліди і тяжкохворі особи.
При укладанні договору страхувальникові надається право призначити вигодонабувача для отримання страхової виплати. Договір укладається на страхову суму, узгоджену між страхувальником і страховиком. При встановленні високої страхової суми, застрахованій зазвичай пропонують пройти медичне обстеження.
Розмір страхових тарифів залежить від віку (чим людина старша, тим вони вищі) і підлоги (для чоловіків це страхування дорожче) застрахованого, його професії, стану здоров'я, життєвих звичок (вживання алкоголю, куріння, заняття спортом і т.п.), а також періоду сплати страхової премії. Вона може бути внесена одноразово, але частіше її сплачують за кожний рік вперед.
При терміновому страхування страховик виплачує обумовлену суму в разі смерті застрахованого в період дії договору.
Якщо він дожив до закінчення терміну страхування, то ніяких виплат не годиться. Такі договори укладаються на термін від 1 року до 20 років, але не більше ніж на період, після закінчення якого застрахований досягне 65-70-річного віку. Страхова сума може встановлюватися в будь-якому розмірі. Однак якщо договір укладається на стандартні суми, застосовується спрощена процедура його оформлення. Досить відповісти на медичні питання анкети страховика, і при задовільних відповідях сторони підписують договір. Якщо відповіді не влаштовують страхову компанію або страхувальник обирає більш високу страхову суму, необхідно пройти лікарське огляд. Як і при довічному страхуванні, при укладанні договору без медичного огляду страховик зазвичай обмежує свої зобов'язання щодо виплати в початковий період страхування.
Серед величезного числа видів страхування на дожиття можна виділити дві підгрупи: страхування капіталу та страхування ренти (ануїтетів).
Перша об'єднує види страхування, що мають на меті за рахунок систематичної сплати невеликих внесків накопичити велику суму, яка виплачується одноразово. До страхування капіталу відносяться ощадне страхування, страхування до одруження, страхування дітей, змішане страхування життя та ін Друга підгрупа включає види страхування, умови яких передбачають поступове витрачання внесених внесків у вигляді регулярних виплат. Страхування ренти також об'єднує багато видів, з яких виділяється пенсійне страхування.
У страхуванні життя широко поширене так зване змішане страхування, яке поєднує в одному договорі страхування на випадок смерті, дожиття і від нещасних випадків і хвороб.
3. СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ І ХВОРОБ
Страхування від нещасних випадків і хвороб представляє собою сукупність видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у фіксованій сумі, або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаних настанням страхового випадку (при цьому можлива комбінація обох видів виплат).
В обсяг відповідальності страховика за договорами страхування від нещасних випадків і хвороб включаються обов'язки зробити обумовлену договором страхування або законом страхову виплату при настанні таких випадків:
- Нанесення шкоди здоров'ю застрахованого внаслідок нещасного випадку або хвороби;
- Втрата (постійна або тимчасова) працездатності (загальної або професійної) в результаті нещасного випадку та хвороби, за винятком видів, що відносяться до медичного страхування;
- Смерть застрахованого в результаті нещасного випадку або хвороби.
Під нещасним випадком розуміється непередбачене, раптове подія, що відбулася поза волею застрахованого або страхувальника, що спричинило за собою травму, каліцтво, випадкове гостре отруєння, випадкові вивихи, переломи кісток, опіки та ін
Термін страхування визначається терміном дії договору страхування від нещасних випадків. При добровільному страхуванні термін страхування встановлюється за згодою сторін виходячи з потреб і бажання страхувальника від декількох днів (наприклад, поїздка або виконання певної роботи, завдання або участь у змаганнях спортсменів) до 1 року і більше.
Розмір страхової премії визначається множенням страхового тарифу на страхову суму або кількість застрахованих осіб, якщо тариф встановлений на одну людину, як це має місце, наприклад, при обов'язковому страхуванні пасажирів.
Страхування від нещасних випадків і хвороб здійснюється в обов'язковій і добровільній формах і як вид особистого страхування включає такі основні види: страхування дітей та учнів; страхування працівників за рахунок коштів підприємств, організація, установ; страхування пасажирів; страхування спортсменів; страхування інших категорій громадян та професій .
4. МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ
Медичне страхування являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по здійсненню страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаного зверненням застрахованого в медичні установи за медичними послугами, включеними в програму медичного страхування.
Основу будь-якого виду страхування становить категорія ризику. Природа ризиків, що покриваються полісами медичного страхування, має ряд принципових відмінностей, які роблять його особливої організаційною формою страхової діяльності.
У медичному страхуванні страхові виплати безпосередньо пов'язані з витратами страхувальника на лікування захворювання або травматичного ушкодження. Умови страхування можуть передбачати повну або часткову компенсацію понесених витрат. Отже, об'єктом медичного страхування є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з витратами на отримання медичної допомоги при настанні страхового випадку.
Будь-яке захворювання тягне за собою певні фінансові наслідки: втрата доходу внаслідок тимчасової непрацездатності, додаткові витрати на лікування. Система страхування покликана брати на себе повну або часткову компенсацію цих витрат. У більшості країн світу витрати громадян на лікування відшкодовуються за рахунок обов'язкового чи добровільного медичного страхування.
Захворювання та втрата працездатності відносяться до розряду ризиків, які зачіпають не лише окремих громадян, але й суспільство в цілому, так як воно зацікавлене в підтриманні здоров'я його членів. Очевидний взаємозв'язок між реальним рівнем соціального захисту населення та показниками економічного розвитку держави.
Бюджетна (державна) модель охорони здоров'я, що існувала в Росії до його реформування, передбачала надання безкоштовних медичних послуг для всього населення. Фінансування охорони здоров'я здійснювалося не за допомогою цільових зборів і внесків по обов'язковому страхуванню, а повністю за рахунок коштів державного бюджету.
Формування принципів страхової медицини як основного механізму фінансування охорони здоров'я розпочалося в 1991 р . з прийняття закону РРФСР від 28.06.91 р. № 1499-1 «Про медичне страхування громадян, у РРФСР». Права громадян РФ у сфері охорони здоров'я закріплені в п. 1 ст. 41 Конституції України, ст. 20 Основ законодавства РФ про охорону здоров'я громадян від 22.07.93 р. № 5487-1 (в ред. Від 20.12.99 р.), Законі РФ від 28.06.91 р. № 1499-1 (в ред. Від 2.04.93 р. № 4741-1), ст. 236, 237 КЗпП РФ та інших нормативних актах.
Відповідно до Закону РФ «Про медичне страхування громадян у РФ» всі громадяни РФ, іноземні громадяни та особи без громадянства, які постійно проживають на території РФ, підлягають обов'язковому медичному страхуванню (далі - ОМС). Захист прав громадян у цій області є обов'язком адміністрацій територій та роботодавців, страхових медичних організацій і територіальних фондів ОМС, а також закладів охорони здоров'я.
Російська система медичного страхування представлена у вигляді обов'язкового (некомерційного) і добровільного (комерційного) медичного страхування.
Добровільне медичне страхування (далі - ДМС) грунтується на договорі, укладеному між страхувальником і страховою організацією, яка в обмін на сплачену страхову премію зобов'язується оплачувати медичні витрати згідно з його умовами. ДМС та платні медичні послуги частково вирішують проблему збору коштів для фінансування охорони здоров'я. Однак ДМС розраховане на населення з середнім рівнем доходу і вище. У цілому ж, якраз та частина населення, яка найбільш гостро потребує медичної допомоги, не в змозі самостійно оплачувати свої медичні витрати. Стосовно до цих громадян неможливо реалізовувати основний принцип страхування - чим вище ступінь ризику, тим більша страхова премія. У зв'язку з цим ОМС розглядається як частина системи соціального страхування, його незалежна форма. Відособленість і цільова спрямованість фонду ОМС роблять неможливим відволікання його коштів на інші цілі і виплати. Система ОМС являє собою складний механізм, суб'єкти й учасники якого взаємодіють між собою на підставі договорів, а регулювання системи здійснюється, з одного боку, державою, з іншого - внутрішньосистемний , за допомогою законодавчих та інших нормативних актів.
Поряд з ОМС захист від додаткових і супутніх ризиків, які зачіпають здоров'я людини, надається в рамках ДМС. Складність і різноманіття таких ризиків можуть викликати певні труднощі при укладанні договору ДМС.
З точки зору теорії страхування медичне страхування є ризиковим, проте не всі його ризики можна оцінити в грошовому вираженні.
Не складає труднощів оцінити ризик, якщо мова йде про такі події:
- Про дохід, втрачений застрахованим під час його хвороби;
- Про вартість придбаних лікарських препаратів;
- Про вартість лікування конкретного захворювання і т.д.
Однак набагато складніше оцінювати такі ризики, як постійна втрата працездатності (інвалідність), втрата органу або смерть як результат захворювання. Розглядаючи ймовірність виникнення подібних ризиків, надзвичайно складно визначити грошову суму, яка б компенсувала шкоду, заподіяну здоров'ю або життю людини. У даній ситуації мова йде про фінансове забезпечення.
Коли страхові виплати приймають форму страхового забезпечення, страхування може мати накопичувальні риси. Таким чином, медичне страхування нерозривно пов'язане зі страхуванням життя і відповідно набуває риси, властиві накопичувальних видах страхування. Це обумовлює інші принципи формування страхових резервів і підходи до визначення страхового тарифу. Елементи накопичення виникають при укладанні довгострокових (або навіть довічних) договорів ДМС.
Ризики, захист від яких надає медичне страхування можна класифікувати наступним чином.
Перший напрямок - страхування витрат, які можуть виникнути внаслідок захворювання. Страховим випадком є факт звернення застрахованої особи до медичного закладу за медичною допомогою.
Страхова виплата може мати такі форми:
- Компенсація витрат на лікування в амбулаторних медичних установах або в стаціонарі;
- Виплата по днях непрацездатності;
- Відшкодування доходу, втраченого застрахованою особою з причини його непрацездатності;
- Відшкодування витрат з придбання лікарських препаратів, предметів догляду за хворим, інвентарю тощо
У договорі страхування можуть бути вказані конкретні страхові події, які спричинили за собою відповідні витрати застрахованої особи (захворювання, травма, отруєння, загострення захворювання і т.д.)
Другий напрямок - страхування на випадок захворювання. Страховим випадком вважається встановлення діагнозу захворювання або групи захворювань, зазначених у договорі страхування. До даної групи ризиків належить, наприклад, страхування від смертельно небезпечних захворювань. Слід зазначити, що залежно від конкретної страхової компанії такий ризик може бути застрахований як в рамках ДМС, так і по виду "страхування від нещасних випадків і хвороб», причому в російській практиці частіше зустрічається другий варіант. Страхова виплата може набувати таких форм:
- Разова виплата при підтвердженні діагнозу захворювання;
- Відшкодування витрат, пов'язаних з лікуванням захворювання;
- Виплати з непрацездатності, смерть та ін
Крім вищезгаданих напрямків у медичному страхуванні можна виділити наступні ризики:
- Нанесення шкоди здоров'ю внаслідок неефективного лікування або неправильного застосування медичних технологій, некваліфікованих дій медперсоналу;
- Витрати, пов'язані з доглядом на дому та ін
ДМС може здійснюватися в індивідуальній і колективній формі, причому найбільш поширений поліс колективного страхування. Однією з причин його популярності є відносно низька вартість страхування. Це пояснюється тим, що при обчисленні розміру страхової премії страхова організація бере за основу усереднені показники.
Практика показує, що при колективному страхуванні не всі застраховані особи звертаються до медичних установ, а це дозволяє також знизити вартість поліса.
При колективному страхуванні як страхувальник виступають підприємства чи організації (роботодавці), а в якості застрахованого контингенту, їх працівники та члени їх сімей. Страхувальник укладає зі страховиком договір ДМС. Відповідно до нього кожен громадянин, у відношенні якого укладено договір, має право на отримання медичних послуг при настанні страхового випадку. При цьому йому може бути виданий індивідуальний страховий поліс.
За договором колективного медичного страхування страхова організація зобов'язується фінансувати надання застрахованим особам медичних послуг певного обсягу та якості, які можуть виконуватися медичними установами будь-якої форми власності, які мають відповідну ліцензію, відповідно до полісними умовами.
Колективне страхування передбачає, що страхувальник (роботодавець) сплачує страхові внески страховику відповідно до умов договору. При придбанні страхового полісу індивідуального страхування страхувальник (громадянин) сплачує страхову премію з власних коштів (так званого фонду особистого споживання) після оподаткування.
Незважаючи на те, що все населення РФ застраховано за програмою обов'язкового медичного страхування, на ринку страхових послуг з'являється добровільне медичне страхування як реакція на виникнення попиту населення на додаткові або більш якісні медичні послуги. На відміну від схем медичного страхування, що практикуються, наприклад, у Німеччині та Голландії, наявність у страхувальника поліса добровільного медичного страхування не накладає обмежень на доступ до послуг за програмою обов'язкового страхування. Програми обов'язкового і добровільного медичного страхування не конфліктують між собою, у зв'язку з тим, що обов'язкове медичне страхування надає громадянам гарантується мінімум безкоштовних медичних послуг, а добровільне страхування - понад цього мінімуму, що дозволяє значно розширити спектр пропонованих медичних послуг.
Однак, незважаючи на видимі переваги такої системи, її істотним недоліком є те, що поліс ні обов'язкового, ні ДМС не забезпечує страхувальника покриттям на випадок виникнення смертельно небезпечного захворювання. Програма ОМС не охоплює великі ризики в силу обмеженості фінансових ресурсів. А що стосується програм ДМС, то включення подібних ризиків у загальне страхове покриття значно ускладнює методику розрахунку страхових тарифів. Якщо звичайне страхування витрат на лікування відноситься до групи ризикових видів страхування і розрахунок тарифів проводиться за методикою, прийнятою в майнових видах страхування, то страхування від критичних захворювань вимагає інших підходів до розрахунку платежів. Це пояснюється, по-перше, довгостроковим характером страхового покриття і, по-друге, тим, що такий вид страхування поєднує в собі риси ризикового і накопичувального страхування.
Додатковою проблемою для успішної реалізації даного страхового продукту на російському ринку є, як уже згадувалося, довгостроковий характер страхування. В умовах крайньої нестабільності у сфері економіки довгострокові фінансові вкладення ненадійні і неперспективні як для страхувальників, так і для страховиків. І хоча практично всі галузі економіки гостро потребують джерелах інвестицій, а найбільшими потенційними інвесторами, як показує світова практика, виступають саме страховики, перед страховими компаніями виникла проблема пошуку надійних і прибуткових об'єктів інвестування вільних коштів.
Як суб'єктів соціального страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медичний заклад.
Страхувальниками при ОМС є: для непрацюючого населення - Ради Міністрів республік у складі РФ, органи державного управління автономної області, автономних округів, країв, областей, міст Москви і Санкт-Петербурга, місцева адміністрація; для працюючого населення - підприємства, організації, особи, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю.
Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатністю і підприємства, що представляють інтереси громадян.
Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, що здійснюють медичне страхування і мають ліцензію на право займатися медичним страхуванням.
Медичними установами в системі медичного страхування є мають ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні і медичні інститути, інші установи, які надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльність індивідуально або колективно.
Медичне страхування здійснюється у формі договору, що укладається між суб'єктами медичного страхування. Договір медичного страхування є угодою між страхувальником і страховою медичною організацією, відповідно до якого остання зобов'язується організовувати і фінансувати надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного обсягу і якості або інших послуг за програмами ОМС і ДМС.
Договір медичного страхування повинен містити: найменування сторін; терміни дії договору; чисельність застрахованих; розмір, строки і порядок внесення страхових внесків; перелік медичних послуг, відповідних програмам обов'язкового чи добровільного медичного страхування, права, обов'язки, відповідальність сторін та інші умови.
Кожен громадянин, у відношенні якого укладено договір медичного страхування або який уклав такий договір самостійно, отримує страховий медичний поліс, який має силу на всій території РФ, а також на територіях інших держав, з якими РФ має угоди про медичне страхування громадян.
Громадяни РФ мають право: на обов'язкове і добровільне медичне страхування; вибір медичної страхової організації; вибір медичного закладу та лікаря відповідно до договорів обов'язкового і добровільного медичного страхування; отримання медичної допомоги на всій території Росії; отримання медичних послуг, відповідних за обсягом та якістю умовам договору, незалежно від розміру фактично виплаченого страхового внеску; пред'явлення позову страхувальникові, страхової медичної організації, медичному закладу, в тому числі на матеріальне відшкодування заподіяної з їх вини шкоди, незалежно від того, передбачено це чи ні в договорі медичного страхування; зворотність частини страхових внесків при добровільному медичному страхуванні, якщо це визначено умовами договору.
Джерелами фінансових ресурсів системи охорони здоров'я в РФ є:
- Кошти республіканського бюджету, бюджетів республік у складі РФ і бюджетів місцевих Рад народних депутатів;
- Кошти державних і громадських організацій (об'єднань), підприємств та інших господарюючих суб'єктів;
- Особисті кошти громадян;
- Безоплатні та благодійні внески і пожертвування;
- Доходи від цінних паперів;
- Кредити банків та інших кредиторів;
- Інші джерела, не заборонені законодавством РФ.
З цих джерел за рахунок відрахувань страхувальників формуються фінансові кошти державної, муніципальної систем охорони здоров'я і фінансові кошти державної системи обов'язкового медичного страхування.
Для реалізації державної політики у сфері обов'язкового медичного страхування створюються Федеральний і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування як самостійні некомерційні фінансово-кредитні установи, які призначені для акумулювання фінансових коштів на обов'язкове медичне страхування, забезпечення фінансової стабільності державної системи обов'язкового медичного страхування і вирівнювання фінансових ресурсів на його проведення.
Фінансові кошти фондів обов'язкового медичного страхування знаходяться у державній власності РФ, не входять до складу бюджетів, інших фондів і вилученню не підлягають.
Медичну допомогу в системі медичного страхування надають медичні установи з будь-якою формою власності, акредитовані в установленому порядку. Вони є самостійно господарюючими суб'єктами і будують свою діяльність на основі договорів зі страховими медичними організаціями.
За ліцензіями медичні установи реалізують програми добровільного медичного страхування без шкоди для програм обов'язкового медичного страхування. Медичні заклади в системі медичного страхування мають право на видачу документів, що засвідчують тимчасову непрацездатність застрахованих.
За відмову підприємств, установ, організацій та інших господарюючих суб'єктів незалежно від форм власності від реєстрації як платників страхових внесків, за приховування або заниження сум, з яких мають нараховуватися страхові внески, за порушення встановлених термінів їх сплати до платників страхових внесків застосовуються фінансові санкції.
Додаток
Завдання 1. Визначте страхову премію і дайте відповідь на питання, яке буде виплачено забезпечення страховиком при настанні кожного з перерахованих випадків.
Дані для розрахунку. Інкасатор вирішив застрахувати себе від нещасного випадку від усіх ризиків. Страхова сума за ризиком СН / ТН дорівнює 100 тис. руб., А за ризиками ВН і ПН - 50 тис. руб. (Табл.).
Страхова премія становитиме за ризиком СН / ТН - 1220 руб. (1,22 * 100000), за ризиком ВН - 860 руб. (1,72 * 50 тис. руб.), За ризиком ПН - 235 руб. (0,45 * 50 тис. руб.), А загальний внесок складе 2315 рублів.
Страхове забезпечення у випадках:
Смерть - 100% страхової суми - 100 тис. руб.
ВН - від 0,1% до 0,5% від страхової суми за кожен день тимчасової втрати працездатності - від 50 руб. до 250 руб.
ПН - якщо 1 група інвалідності - 100% страхової суми - 50 тис. руб.
якщо 2 група інвалідності - 75% страхової суми - 37,5 тис. руб.
якщо 3 група інвалідності - 50% страхової суми - 25 тис. руб.
Завдання 2. Визначте страхову премію і дайте відповідь на питання, яке буде надано відшкодування страховиком при настанні кожного з перерахованих випадків у житті страхувальника.
Дані для розрахунку. Зварювальник вирішив застрахувати себе від нещасного випадку від усіх ризиків. Страхова сума за ризиком СН / ТН дорівнює 50 тис. руб., А за ризиками ВН і ПН - 100 тис. руб. (Табл.).
Страхова премія становитиме за ризиком СН / ТН - 380 руб. (0,76 * 50000), за ризиком ВН - 1560 руб. (1,56 * 100 тис. руб.), За ризиком ПН - 380 руб. (0,38 * 100 тис. руб.), А загальний внесок складе 2320 рублів.
Страхове забезпечення у випадках:
Смерть - 100% страхової суми - 50 тис. руб.
ВН - від 0,1% до 0,5% від страхової суми за кожен день тимчасової втрати працездатності - від 100 руб. до 500 руб.
ПН - якщо 1 група інвалідності - 100% страхової суми - 100 тис. руб.
якщо 2 група інвалідності - 75% страхової суми - 75 тис. руб.
якщо 3 група інвалідності - 50% страхової суми - 50 тис. руб.
Завдання 3. Визначте страхову премію і дайте відповідь на питання, яке буде надано відшкодування страховиком при настанні кожного з перерахованих випадків у житті страхувальника.
Дані для розрахунку. Великий банкір вирішив застрахувати себе від нещасного випадку від усіх ризиків. Страхова сума за ризиком СН / ТН дорівнює 50 млн. крб., А за ризиками ВН і ПН - 10 млн. крб. (Табл.).
Страхова премія становитиме за ризиком СН / ТН - 205 тис. руб. (0,41 * 50 млн. крб.), За ризиком ВН - 125 тис. руб. (1,25 * 10 млн. крб.), За ризиком ПН - 18 тис. руб. (0,18 * 10 млн. крб.), А загальний внесок складе 348 тис. рублів.
Страхове забезпечення у випадках:
Смерть - 100% страхової суми - 50 млн. крб.
ВН - від 0,1% до 0,5% від страхової суми за кожен день тимчасової втрати працездатності - від 10 тис. руб. до 50 тис. руб.
ПН - якщо 1 група інвалідності - 100% страхової суми - 10 млн. крб.
якщо 2 група інвалідності - 75% страхової суми - 7,5 млн. руб.
якщо 3 група інвалідності - 50% страхової суми - 5 млн. руб.
1. Сутність особистого страхування
2. Страхування життя
3. Страхування від нещасних випадків і хвороб
4. Медичне страхування
Додаток
1. СУТНІСТЬ ОСОБИСТОГО СТРАХУВАННЯ
Особисте страхування об'єднує велику кількість видів, об'єктами яких можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
1) з дожиття громадян до певного віку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
2) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).
На відміну від майнового страхування об'єкти особистого страхування не мають абсолютного критерію вартості. Життя або смерть як форма існування не може бути об'єктивно оцінена. Страхувальник може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими зіткнеться в разі настання несприятливих подій у своєму житті чи в житті їм застрахованих осіб.
Страхувальниками можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи, а застрахованими - тільки фізичні особи. Тобто, в будь-якому випадку особисте страхування завжди пов'язана з особистістю.
Інтереси, пов'язані не зі страховими збитками, а з подіями, що заподіюють шкоду особистості, страхуються за договором особистого страхування, за яким страховик зобов'язується за обумовлену договором страхову премію, що сплачується страхувальником, виплатити одноразово чи виплачувати періодично страхову суму у випадку заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або застрахованої ним особи, досягнення нею певного віку або настання в його життя іншого страхового випадку.
У зв'язку з тим, що шкода, завдана застрахованій особі при особистому страхуванні, не має грошової оцінки, страхова виплата називається страховим забезпеченням, так як вона не носить характеру відшкодування шкоди, а забезпечує особа, яка отримала виплату, засобами для компенсації заподіяної шкоди на свій розсуд .
На відміну від страхового відшкодування, страхове забезпечення при настанні страхового випадку, може виплачуватися у формі регулярних платежів - ануїтетів. Слово «ануїтет» походить від латинського anno (рік), оскільки спочатку такі платежі проводилися щорічно, але при розвитку особистого страхування аннуітетами стали називатися будь-які регулярні страхові виплати.
При особистому страхуванні одноразова страхова виплата або черговий ануїтет в точності рівні страховій сумі.
В особистому страхуванні особливе місце займає накопичувальне страхування життя, а всі інші види як особистого, так і майнового страхування називають ризиковими.
Накопичувальне страхування життя проводиться на випадок смерті застрахованої особи або його дожиття до певного віку. Таким чином, виплата по накопичувальному страхуванню життя, на відміну від ризикового, виробляється завжди. У зв'язку з цим говорять про відсутність випадковості в накопичувальному страхуванні в порівнянні з ризиковим. Це принципово не так. Випадковість тут відсутня тільки у факті виплати, але не в її терміні та розмірі. При накопичувальному страхуванні життя сума виплати або ануїтету у випадку дожиття дорівнює страховій сумі, а в разі смерті визначається за спеціальною методикою з урахуванням накопиченого за час життя доходу на внесені страхові внески. Таким чином, розмір виплати залежить від випадковості, і це відрізняє накопичувальне страхування життя від банківського вкладу, в якому момент повернення накопичених грошей і сума повернення не є випадковими для вкладника. Залежність правових наслідків від випадковості істотно відрізняє страхові відносини від всіх інших. Відносини, в яких така залежність відсутня, не можна вважати страховими.
Згідно з новою редакцією Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 10.12.2003 року до особистого страхування відносяться такі види:
1) страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
2) пенсійне страхування;
3) страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика;
4) страхування від нещасних випадків і хвороб;
5) медичне страхування.
2. СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ
Страхування життя являє собою сукупність видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у випадках:
- Смерті застрахованого;
- Дожиття застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку, а також по виплаті пенсії (ренти, ануїтету) застрахованій у випадках, передбачених договором страхування (закінчення дії договору, досягнення застрахованим певного віку, постійна втрата працездатності, поточні виплати в період дії договору та ін.)
За умовами договорів страхування на випадок смерті страхова виплата здійснюється тільки у разі смерті застрахованої особи і даний вид страхування поділяються на два підвиди:
- Довічне страхування;
- Термінове страхування (страхування на певний строк).
При довічному страхуванні термін не встановлюється, а договір діє до приходу смерті застрахованого. Тому страхова сума обов'язково буде виплачена, невідомий тільки момент виплати.
Застрахованими за договором довічного страхування можуть бути особи у віці до 65-70 років. Підставою для укладання договору є письмова заява встановленої форми, підписану страхувальником, в якому також містяться питання, що стосуються стану здоров'я застрахованого. Це дозволяє страховикові точніше оцінити ступінь прийнятого на себе ризику. Страховика цікавлять також наявність інвалідності у застрахованої, кардіологічних, онкологічних та інших захворювань, факти тривалої (більше 30 днів) тимчасової непрацездатності та госпіталізації (більше 10 днів) за останні 3-5 років і т.п. Якщо у людини є проблеми зі здоров'ям, йому пропонують пройти медичне обстеження. Зазвичай на страхування не приймаються інваліди і тяжкохворі особи.
При укладанні договору страхувальникові надається право призначити вигодонабувача для отримання страхової виплати. Договір укладається на страхову суму, узгоджену між страхувальником і страховиком. При встановленні високої страхової суми, застрахованій зазвичай пропонують пройти медичне обстеження.
Розмір страхових тарифів залежить від віку (чим людина старша, тим вони вищі) і підлоги (для чоловіків це страхування дорожче) застрахованого, його професії, стану здоров'я, життєвих звичок (вживання алкоголю, куріння, заняття спортом і т.п.), а також періоду сплати страхової премії. Вона може бути внесена одноразово, але частіше її сплачують за кожний рік вперед.
При терміновому страхування страховик виплачує обумовлену суму в разі смерті застрахованого в період дії договору.
Якщо він дожив до закінчення терміну страхування, то ніяких виплат не годиться. Такі договори укладаються на термін від 1 року до 20 років, але не більше ніж на період, після закінчення якого застрахований досягне 65-70-річного віку. Страхова сума може встановлюватися в будь-якому розмірі. Однак якщо договір укладається на стандартні суми, застосовується спрощена процедура його оформлення. Досить відповісти на медичні питання анкети страховика, і при задовільних відповідях сторони підписують договір. Якщо відповіді не влаштовують страхову компанію або страхувальник обирає більш високу страхову суму, необхідно пройти лікарське огляд. Як і при довічному страхуванні, при укладанні договору без медичного огляду страховик зазвичай обмежує свої зобов'язання щодо виплати в початковий період страхування.
Серед величезного числа видів страхування на дожиття можна виділити дві підгрупи: страхування капіталу та страхування ренти (ануїтетів).
Перша об'єднує види страхування, що мають на меті за рахунок систематичної сплати невеликих внесків накопичити велику суму, яка виплачується одноразово. До страхування капіталу відносяться ощадне страхування, страхування до одруження, страхування дітей, змішане страхування життя та ін Друга підгрупа включає види страхування, умови яких передбачають поступове витрачання внесених внесків у вигляді регулярних виплат. Страхування ренти також об'єднує багато видів, з яких виділяється пенсійне страхування.
У страхуванні життя широко поширене так зване змішане страхування, яке поєднує в одному договорі страхування на випадок смерті, дожиття і від нещасних випадків і хвороб.
3. СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ І ХВОРОБ
Страхування від нещасних випадків і хвороб представляє собою сукупність видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у фіксованій сумі, або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаних настанням страхового випадку (при цьому можлива комбінація обох видів виплат).
В обсяг відповідальності страховика за договорами страхування від нещасних випадків і хвороб включаються обов'язки зробити обумовлену договором страхування або законом страхову виплату при настанні таких випадків:
- Нанесення шкоди здоров'ю застрахованого внаслідок нещасного випадку або хвороби;
- Втрата (постійна або тимчасова) працездатності (загальної або професійної) в результаті нещасного випадку та хвороби, за винятком видів, що відносяться до медичного страхування;
- Смерть застрахованого в результаті нещасного випадку або хвороби.
Під нещасним випадком розуміється непередбачене, раптове подія, що відбулася поза волею застрахованого або страхувальника, що спричинило за собою травму, каліцтво, випадкове гостре отруєння, випадкові вивихи, переломи кісток, опіки та ін
Термін страхування визначається терміном дії договору страхування від нещасних випадків. При добровільному страхуванні термін страхування встановлюється за згодою сторін виходячи з потреб і бажання страхувальника від декількох днів (наприклад, поїздка або виконання певної роботи, завдання або участь у змаганнях спортсменів) до 1 року і більше.
Розмір страхової премії визначається множенням страхового тарифу на страхову суму або кількість застрахованих осіб, якщо тариф встановлений на одну людину, як це має місце, наприклад, при обов'язковому страхуванні пасажирів.
Страхування від нещасних випадків і хвороб здійснюється в обов'язковій і добровільній формах і як вид особистого страхування включає такі основні види: страхування дітей та учнів; страхування працівників за рахунок коштів підприємств, організація, установ; страхування пасажирів; страхування спортсменів; страхування інших категорій громадян та професій .
4. МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ
Медичне страхування являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по здійсненню страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаного зверненням застрахованого в медичні установи за медичними послугами, включеними в програму медичного страхування.
Основу будь-якого виду страхування становить категорія ризику. Природа ризиків, що покриваються полісами медичного страхування, має ряд принципових відмінностей, які роблять його особливої організаційною формою страхової діяльності.
У медичному страхуванні страхові виплати безпосередньо пов'язані з витратами страхувальника на лікування захворювання або травматичного ушкодження. Умови страхування можуть передбачати повну або часткову компенсацію понесених витрат. Отже, об'єктом медичного страхування є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з витратами на отримання медичної допомоги при настанні страхового випадку.
Будь-яке захворювання тягне за собою певні фінансові наслідки: втрата доходу внаслідок тимчасової непрацездатності, додаткові витрати на лікування. Система страхування покликана брати на себе повну або часткову компенсацію цих витрат. У більшості країн світу витрати громадян на лікування відшкодовуються за рахунок обов'язкового чи добровільного медичного страхування.
Захворювання та втрата працездатності відносяться до розряду ризиків, які зачіпають не лише окремих громадян, але й суспільство в цілому, так як воно зацікавлене в підтриманні здоров'я його членів. Очевидний взаємозв'язок між реальним рівнем соціального захисту населення та показниками економічного розвитку держави.
Бюджетна (державна) модель охорони здоров'я, що існувала в Росії до його реформування, передбачала надання безкоштовних медичних послуг для всього населення. Фінансування охорони здоров'я здійснювалося не за допомогою цільових зборів і внесків по обов'язковому страхуванню, а повністю за рахунок коштів державного бюджету.
Формування принципів страхової медицини як основного механізму фінансування охорони здоров'я розпочалося в
Відповідно до Закону РФ «Про медичне страхування громадян у РФ» всі громадяни РФ, іноземні громадяни та особи без громадянства, які постійно проживають на території РФ, підлягають обов'язковому медичному страхуванню (далі - ОМС). Захист прав громадян у цій області є обов'язком адміністрацій територій та роботодавців, страхових медичних організацій і територіальних фондів ОМС, а також закладів охорони здоров'я.
Російська система медичного страхування представлена у вигляді обов'язкового (некомерційного) і добровільного (комерційного) медичного страхування.
Добровільне медичне страхування (далі - ДМС) грунтується на договорі, укладеному між страхувальником і страховою організацією, яка в обмін на сплачену страхову премію зобов'язується оплачувати медичні витрати згідно з його умовами. ДМС та платні медичні послуги частково вирішують проблему збору коштів для фінансування охорони здоров'я. Однак ДМС розраховане на населення з середнім рівнем доходу і вище. У цілому ж, якраз та частина населення, яка найбільш гостро потребує медичної допомоги, не в змозі самостійно оплачувати свої медичні витрати. Стосовно до цих громадян неможливо реалізовувати основний принцип страхування - чим вище ступінь ризику, тим більша страхова премія. У зв'язку з цим ОМС розглядається як частина системи соціального страхування, його незалежна форма. Відособленість і цільова спрямованість фонду ОМС роблять неможливим відволікання його коштів на інші цілі і виплати. Система ОМС являє собою складний механізм, суб'єкти й учасники якого взаємодіють між собою на підставі договорів, а регулювання системи здійснюється, з одного боку, державою, з іншого - внутрішньосистемний , за допомогою законодавчих та інших нормативних актів.
Поряд з ОМС захист від додаткових і супутніх ризиків, які зачіпають здоров'я людини, надається в рамках ДМС. Складність і різноманіття таких ризиків можуть викликати певні труднощі при укладанні договору ДМС.
З точки зору теорії страхування медичне страхування є ризиковим, проте не всі його ризики можна оцінити в грошовому вираженні.
Не складає труднощів оцінити ризик, якщо мова йде про такі події:
- Про дохід, втрачений застрахованим під час його хвороби;
- Про вартість придбаних лікарських препаратів;
- Про вартість лікування конкретного захворювання і т.д.
Однак набагато складніше оцінювати такі ризики, як постійна втрата працездатності (інвалідність), втрата органу або смерть як результат захворювання. Розглядаючи ймовірність виникнення подібних ризиків, надзвичайно складно визначити грошову суму, яка б компенсувала шкоду, заподіяну здоров'ю або життю людини. У даній ситуації мова йде про фінансове забезпечення.
Коли страхові виплати приймають форму страхового забезпечення, страхування може мати накопичувальні риси. Таким чином, медичне страхування нерозривно пов'язане зі страхуванням життя і відповідно набуває риси, властиві накопичувальних видах страхування. Це обумовлює інші принципи формування страхових резервів і підходи до визначення страхового тарифу. Елементи накопичення виникають при укладанні довгострокових (або навіть довічних) договорів ДМС.
Ризики, захист від яких надає медичне страхування можна класифікувати наступним чином.
Перший напрямок - страхування витрат, які можуть виникнути внаслідок захворювання. Страховим випадком є факт звернення застрахованої особи до медичного закладу за медичною допомогою.
Страхова виплата може мати такі форми:
- Компенсація витрат на лікування в амбулаторних медичних установах або в стаціонарі;
- Виплата по днях непрацездатності;
- Відшкодування доходу, втраченого застрахованою особою з причини його непрацездатності;
- Відшкодування витрат з придбання лікарських препаратів, предметів догляду за хворим, інвентарю тощо
У договорі страхування можуть бути вказані конкретні страхові події, які спричинили за собою відповідні витрати застрахованої особи (захворювання, травма, отруєння, загострення захворювання і т.д.)
Другий напрямок - страхування на випадок захворювання. Страховим випадком вважається встановлення діагнозу захворювання або групи захворювань, зазначених у договорі страхування. До даної групи ризиків належить, наприклад, страхування від смертельно небезпечних захворювань. Слід зазначити, що залежно від конкретної страхової компанії такий ризик може бути застрахований як в рамках ДМС, так і по виду "страхування від нещасних випадків і хвороб», причому в російській практиці частіше зустрічається другий варіант. Страхова виплата може набувати таких форм:
- Разова виплата при підтвердженні діагнозу захворювання;
- Відшкодування витрат, пов'язаних з лікуванням захворювання;
- Виплати з непрацездатності, смерть та ін
Крім вищезгаданих напрямків у медичному страхуванні можна виділити наступні ризики:
- Нанесення шкоди здоров'ю внаслідок неефективного лікування або неправильного застосування медичних технологій, некваліфікованих дій медперсоналу;
- Витрати, пов'язані з доглядом на дому та ін
ДМС може здійснюватися в індивідуальній і колективній формі, причому найбільш поширений поліс колективного страхування. Однією з причин його популярності є відносно низька вартість страхування. Це пояснюється тим, що при обчисленні розміру страхової премії страхова організація бере за основу усереднені показники.
Практика показує, що при колективному страхуванні не всі застраховані особи звертаються до медичних установ, а це дозволяє також знизити вартість поліса.
При колективному страхуванні як страхувальник виступають підприємства чи організації (роботодавці), а в якості застрахованого контингенту, їх працівники та члени їх сімей. Страхувальник укладає зі страховиком договір ДМС. Відповідно до нього кожен громадянин, у відношенні якого укладено договір, має право на отримання медичних послуг при настанні страхового випадку. При цьому йому може бути виданий індивідуальний страховий поліс.
За договором колективного медичного страхування страхова організація зобов'язується фінансувати надання застрахованим особам медичних послуг певного обсягу та якості, які можуть виконуватися медичними установами будь-якої форми власності, які мають відповідну ліцензію, відповідно до полісними умовами.
Колективне страхування передбачає, що страхувальник (роботодавець) сплачує страхові внески страховику відповідно до умов договору. При придбанні страхового полісу індивідуального страхування страхувальник (громадянин) сплачує страхову премію з власних коштів (так званого фонду особистого споживання) після оподаткування.
Незважаючи на те, що все населення РФ застраховано за програмою обов'язкового медичного страхування, на ринку страхових послуг з'являється добровільне медичне страхування як реакція на виникнення попиту населення на додаткові або більш якісні медичні послуги. На відміну від схем медичного страхування, що практикуються, наприклад, у Німеччині та Голландії, наявність у страхувальника поліса добровільного медичного страхування не накладає обмежень на доступ до послуг за програмою обов'язкового страхування. Програми обов'язкового і добровільного медичного страхування не конфліктують між собою, у зв'язку з тим, що обов'язкове медичне страхування надає громадянам гарантується мінімум безкоштовних медичних послуг, а добровільне страхування - понад цього мінімуму, що дозволяє значно розширити спектр пропонованих медичних послуг.
Однак, незважаючи на видимі переваги такої системи, її істотним недоліком є те, що поліс ні обов'язкового, ні ДМС не забезпечує страхувальника покриттям на випадок виникнення смертельно небезпечного захворювання. Програма ОМС не охоплює великі ризики в силу обмеженості фінансових ресурсів. А що стосується програм ДМС, то включення подібних ризиків у загальне страхове покриття значно ускладнює методику розрахунку страхових тарифів. Якщо звичайне страхування витрат на лікування відноситься до групи ризикових видів страхування і розрахунок тарифів проводиться за методикою, прийнятою в майнових видах страхування, то страхування від критичних захворювань вимагає інших підходів до розрахунку платежів. Це пояснюється, по-перше, довгостроковим характером страхового покриття і, по-друге, тим, що такий вид страхування поєднує в собі риси ризикового і накопичувального страхування.
Додатковою проблемою для успішної реалізації даного страхового продукту на російському ринку є, як уже згадувалося, довгостроковий характер страхування. В умовах крайньої нестабільності у сфері економіки довгострокові фінансові вкладення ненадійні і неперспективні як для страхувальників, так і для страховиків. І хоча практично всі галузі економіки гостро потребують джерелах інвестицій, а найбільшими потенційними інвесторами, як показує світова практика, виступають саме страховики, перед страховими компаніями виникла проблема пошуку надійних і прибуткових об'єктів інвестування вільних коштів.
Як суб'єктів соціального страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медичний заклад.
Страхувальниками при ОМС є: для непрацюючого населення - Ради Міністрів республік у складі РФ, органи державного управління автономної області, автономних округів, країв, областей, міст Москви і Санкт-Петербурга, місцева адміністрація; для працюючого населення - підприємства, організації, особи, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю.
Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатністю і підприємства, що представляють інтереси громадян.
Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, що здійснюють медичне страхування і мають ліцензію на право займатися медичним страхуванням.
Медичними установами в системі медичного страхування є мають ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні і медичні інститути, інші установи, які надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльність індивідуально або колективно.
Медичне страхування здійснюється у формі договору, що укладається між суб'єктами медичного страхування. Договір медичного страхування є угодою між страхувальником і страховою медичною організацією, відповідно до якого остання зобов'язується організовувати і фінансувати надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного обсягу і якості або інших послуг за програмами ОМС і ДМС.
Договір медичного страхування повинен містити: найменування сторін; терміни дії договору; чисельність застрахованих; розмір, строки і порядок внесення страхових внесків; перелік медичних послуг, відповідних програмам обов'язкового чи добровільного медичного страхування, права, обов'язки, відповідальність сторін та інші умови.
Кожен громадянин, у відношенні якого укладено договір медичного страхування або який уклав такий договір самостійно, отримує страховий медичний поліс, який має силу на всій території РФ, а також на територіях інших держав, з якими РФ має угоди про медичне страхування громадян.
Громадяни РФ мають право: на обов'язкове і добровільне медичне страхування; вибір медичної страхової організації; вибір медичного закладу та лікаря відповідно до договорів обов'язкового і добровільного медичного страхування; отримання медичної допомоги на всій території Росії; отримання медичних послуг, відповідних за обсягом та якістю умовам договору, незалежно від розміру фактично виплаченого страхового внеску; пред'явлення позову страхувальникові, страхової медичної організації, медичному закладу, в тому числі на матеріальне відшкодування заподіяної з їх вини шкоди, незалежно від того, передбачено це чи ні в договорі медичного страхування; зворотність частини страхових внесків при добровільному медичному страхуванні, якщо це визначено умовами договору.
Джерелами фінансових ресурсів системи охорони здоров'я в РФ є:
- Кошти республіканського бюджету, бюджетів республік у складі РФ і бюджетів місцевих Рад народних депутатів;
- Кошти державних і громадських організацій (об'єднань), підприємств та інших господарюючих суб'єктів;
- Особисті кошти громадян;
- Безоплатні та благодійні внески і пожертвування;
- Доходи від цінних паперів;
- Кредити банків та інших кредиторів;
- Інші джерела, не заборонені законодавством РФ.
З цих джерел за рахунок відрахувань страхувальників формуються фінансові кошти державної, муніципальної систем охорони здоров'я і фінансові кошти державної системи обов'язкового медичного страхування.
Для реалізації державної політики у сфері обов'язкового медичного страхування створюються Федеральний і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування як самостійні некомерційні фінансово-кредитні установи, які призначені для акумулювання фінансових коштів на обов'язкове медичне страхування, забезпечення фінансової стабільності державної системи обов'язкового медичного страхування і вирівнювання фінансових ресурсів на його проведення.
Фінансові кошти фондів обов'язкового медичного страхування знаходяться у державній власності РФ, не входять до складу бюджетів, інших фондів і вилученню не підлягають.
Медичну допомогу в системі медичного страхування надають медичні установи з будь-якою формою власності, акредитовані в установленому порядку. Вони є самостійно господарюючими суб'єктами і будують свою діяльність на основі договорів зі страховими медичними організаціями.
За ліцензіями медичні установи реалізують програми добровільного медичного страхування без шкоди для програм обов'язкового медичного страхування. Медичні заклади в системі медичного страхування мають право на видачу документів, що засвідчують тимчасову непрацездатність застрахованих.
За відмову підприємств, установ, організацій та інших господарюючих суб'єктів незалежно від форм власності від реєстрації як платників страхових внесків, за приховування або заниження сум, з яких мають нараховуватися страхові внески, за порушення встановлених термінів їх сплати до платників страхових внесків застосовуються фінансові санкції.
Додаток
Завдання 1. Визначте страхову премію і дайте відповідь на питання, яке буде виплачено забезпечення страховиком при настанні кожного з перерахованих випадків.
Дані для розрахунку. Інкасатор вирішив застрахувати себе від нещасного випадку від усіх ризиків. Страхова сума за ризиком СН / ТН дорівнює 100 тис. руб., А за ризиками ВН і ПН - 50 тис. руб. (Табл.).
Страхова премія становитиме за ризиком СН / ТН - 1220 руб. (1,22 * 100000), за ризиком ВН - 860 руб. (1,72 * 50 тис. руб.), За ризиком ПН - 235 руб. (0,45 * 50 тис. руб.), А загальний внесок складе 2315 рублів.
Страхове забезпечення у випадках:
Смерть - 100% страхової суми - 100 тис. руб.
ВН - від 0,1% до 0,5% від страхової суми за кожен день тимчасової втрати працездатності - від 50 руб. до 250 руб.
ПН - якщо 1 група інвалідності - 100% страхової суми - 50 тис. руб.
якщо 2 група інвалідності - 75% страхової суми - 37,5 тис. руб.
якщо 3 група інвалідності - 50% страхової суми - 25 тис. руб.
Завдання 2. Визначте страхову премію і дайте відповідь на питання, яке буде надано відшкодування страховиком при настанні кожного з перерахованих випадків у житті страхувальника.
Дані для розрахунку. Зварювальник вирішив застрахувати себе від нещасного випадку від усіх ризиків. Страхова сума за ризиком СН / ТН дорівнює 50 тис. руб., А за ризиками ВН і ПН - 100 тис. руб. (Табл.).
Страхова премія становитиме за ризиком СН / ТН - 380 руб. (0,76 * 50000), за ризиком ВН - 1560 руб. (1,56 * 100 тис. руб.), За ризиком ПН - 380 руб. (0,38 * 100 тис. руб.), А загальний внесок складе 2320 рублів.
Страхове забезпечення у випадках:
Смерть - 100% страхової суми - 50 тис. руб.
ВН - від 0,1% до 0,5% від страхової суми за кожен день тимчасової втрати працездатності - від 100 руб. до 500 руб.
ПН - якщо 1 група інвалідності - 100% страхової суми - 100 тис. руб.
якщо 2 група інвалідності - 75% страхової суми - 75 тис. руб.
якщо 3 група інвалідності - 50% страхової суми - 50 тис. руб.
Завдання 3. Визначте страхову премію і дайте відповідь на питання, яке буде надано відшкодування страховиком при настанні кожного з перерахованих випадків у житті страхувальника.
Дані для розрахунку. Великий банкір вирішив застрахувати себе від нещасного випадку від усіх ризиків. Страхова сума за ризиком СН / ТН дорівнює 50 млн. крб., А за ризиками ВН і ПН - 10 млн. крб. (Табл.).
Страхова премія становитиме за ризиком СН / ТН - 205 тис. руб. (0,41 * 50 млн. крб.), За ризиком ВН - 125 тис. руб. (1,25 * 10 млн. крб.), За ризиком ПН - 18 тис. руб. (0,18 * 10 млн. крб.), А загальний внесок складе 348 тис. рублів.
Страхове забезпечення у випадках:
Смерть - 100% страхової суми - 50 млн. крб.
ВН - від 0,1% до 0,5% від страхової суми за кожен день тимчасової втрати працездатності - від 10 тис. руб. до 50 тис. руб.
ПН - якщо 1 група інвалідності - 100% страхової суми - 10 млн. крб.
якщо 2 група інвалідності - 75% страхової суми - 7,5 млн. руб.
якщо 3 група інвалідності - 50% страхової суми - 5 млн. руб.