Банківське кредитування малого бізнесу в Росії
Наявність розвиненого сектору малого бізнесу (МБ) є обов'язковою умовою успішного функціонування національної економіки. В економічно розвинених країнах малі підприємства виконують ряд найважливіших соціально-економічних функцій, таких, як забезпечення зайнятості, формування конкурентного середовища, підтримка соціальної стабільності та ін Так, у державах - членах Євросоюзу в секторі малого бізнесу працює близько 60 - 70% населення, а у ряді країн цей показник доходить до 80% (Ірландія, Греція). Національні влади високорозвинених країн надають величезного значення малим підприємствам, так як їх власники складають основу середнього класу суспільства, який служить гарантом стабільного розвитку держави.
Саме з переважного розвитку малого та середнього бізнесу здійснювався економічний ривок у колись відсталих країнах (Іспанії, Португалії, Греції, Південній Кореї, Тайвані). Сьогодні багато в чому за рахунок невеликих підприємств забезпечується прискорений розвиток економіки Китаю. Розрахунки показують, що в цих країнах спостерігалася пряма залежність між динамікою економічного зростання і числом малих підприємстві, а частка останніх у виробництві ВВП становила від 40 до 70%. І лише на більш пізніх стадіях підйому великі підприємства починали відігравати значиму роль в економічному розвитку, беручи естафету у малого і середнього бізнесу.
Малий бізнес виконує важливу функцію і у формуванні інноваційної економіки, інвестуючи кошти у становлення нових напрямів науки і техніки. Венчурна спеціалізація характерна для значної частини малих підприємств (близько 20%) в економічно розвинених країнах світу. Багато високотехнологічні концерни світового масштабу починали своє існування у вигляді невеликих венчурних фірм. За наявними оцінками, в Росії тільки 4 - 5% малих підприємств займаються інноваційною діяльністю.
В даний час перед Російською Федерацією гостро стоїть завдання диверсифікації національної економіки з акцентом на розвиток обробних і високотехнологічних галузей. Нинішня сировинна орієнтація країни призводить до сильної залежності вітчизняного господарства від світової кон'юнктури цін, не дозволяючи тим самим розраховувати на планомірне зростання в майбутньому. Створення розвиненого сектору малого бізнесу приведе до збільшення числа наукомістких підприємстві, зміцнить інноваційний вектор розвитку російської економіки, сприятиме структурній перебудові народного господарства.
Сьогодні досить широко поширена думка про нерозвиненість малого бізнесу в Росії в порівнянні з країнами Євросоюзу. Проте подібні оцінки не зовсім коректні з точки зору методики аналізу та розрахунків. Відповідно до російського законодавства до суб'єктів малого бізнесу (підприємництва) відносяться малі підприємства у формі юридичних осіб, приватні підприємці та фермерські господарства. При цьому експерти у своїх розрахунках, як правило, оперують лише малими підприємствами у формі юридичних осіб, сильно занижуючи тим самим значення показників розвитку малого бізнесу. За результатами дослідження, виконаного в рамках європейської програми TASIS у 2003 р., рівень розвитку МБ в Росії поступається середньоєвропейським, проте цей розрив не такий великий (табл. 1).
Таблиця 1
Порівняльна характеристика рівня розвитку
малого бізнесу в Росії <*> і країнах Євросоюзу
.
Очевидно, що при використанні однакових методик виділення малих і середніх підприємств рівень розвитку МБ в Росії цілком порівнянний із середніми значеннями по країнах Євросоюзу. Низький податковий внесок МБ до консолідованого бюджету Росії і ВВП багато в чому пояснюється не низьким ступенем його розвитку, а функціонуванням значної частини малих підприємств у сфері тіньової економіки. Близько 60% підприємців регулярно занижують розміри прибутку і масштаби торгово-виробничої діяльності, що призводить до значного скорочення бази оподаткування малого бізнесу. За приблизними оцінками, тіньовий обіг МБ в Росії становить від 30 до 50 млрд дол США.
Банківське кредитування
малого та середнього бізнесу в Росії
Серед основних проблем, що перешкоджають розвитку МБ, особливо гостро виділяється проблема фінансування. Відзначимо, що вона є актуальною протягом усього життєвого циклу компанії. Так, нестача коштів для створення компанії відзначають близько 45% власників малого бізнесу. Основним джерелом фінансування на даному етапі (табл. 2) виступають особисті заощадження (60%), а також кошти друзів і знайомих (35%). Банківські позики доступні лише 12%. У міру розвитку бізнесу потреба в грошових ресурсах ще більше зростає: на брак коштів звертають увагу вже 60% підприємців, чиї фірми працюють на ринку більше року.
Таблиця 2
Основні джерела фінансування малого бізнесу
(У% від числа опитаних)
Джерело: дані загальноросійської громадської організації малого і середнього бізнесу "ОПОРА РОСІЇ".
В даний час число потенційних позичальників - суб'єктів малого підприємництва оцінюється на рівні 2 млн клієнтів, а обсяг попиту на кредитні ресурси, за різними оцінками, коливається в межах 10 - 30 млрд дол США. Незважаючи на те що кредитування малого бізнесу розвивається прискореними темпами (у 2003 - 2005 рр.. Темпи приросту становили приблизно 50%), банки задовольняють не більше 20 - 30% потенційного попиту. У кредитних портфелях універсальних російських банків частка позичальників, віднесених до суб'єктів малого підприємництва, коливається в межах 10 - 25%.
Згідно з експертними оцінками, кредитування МБ в найближчі роки стане одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку банківських послуг. Робота з малим бізнесом відкриває для банків можливість істотно наростити обсяги активно-пасивних операцій. Це особливо актуально для великих банків, які стикаються із зниженням попиту на кредити з боку великих корпоративних позичальників, які отримали можливість кредитуватися під більш низький відсоток на західних ринках капіталу, а також для регіональних кредитних організацій, які відчувають все більшу конкуренцію з боку "столичних" банків , які проводять регіональну експансію.
Кредитування малого бізнесу становить для банків значний інтерес у силу високої прибутковості цих операцій (середні річні ставки по рублевих кредитах - 20 - 25%, по валютних - 12 - 20%) і порівняно невеликих термінів оборотності позичкового капіталу (в середньому 1 - 2 роки) . За даними дослідження Робочого центру економічних реформ, понад 90% комерційних банків висловили зацікавленість у кредитуванні малого бізнесу.
Сьогодні ринок кредитування МБ характеризується відносно невисоким ступенем конкуренції, тому що аж до останнього часу в Росії діяло обмежене число банків, переважно регіональних, що спеціалізуються в цій сфері діяльності. Більшість великих російських банків готуються до запуску програм масового кредитування МБ. Найбільшу активність проявляють Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промислово-будівельний банк, Ощадбанк, УРАЛСИБ і "Внешторгбанк".
Найбільшим гравцем на ринку кредитування малого бізнесу є Ощадбанк - його частка становить не менше 30% ринку. В останні роки темпи зростання кредитування МБ в Ощадбанку випереджають темпи зростання його сукупного кредитного портфеля. Частка позичкової заборгованості МБ в кредитному портфелі банку за останні 4 роки майже подвоїлася і перевищила рівень в 10%. У галузевій структурі кредитів Ощадбанку малому бізнесу провідне місце займає торгівля (більше 50%), а також промисловість, будівництво і транспорт.
Активними учасниками цього ринку є регіональні банки. До 20% ринку припадає на програму кредитування малого бізнесу, що фінансується за рахунок коштів ЄБРР. Серед банків - учасників програми: Ощадбанк, Банк кредитування малого бізнесу (КМБ-Банк, Москва), Національний банкірський будинок (НБД-Банк, Нижній Новгород), Далекосхідний банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Єкатеринбург), Челіндбанк (Челябінськ), банк " Центр-інвест "(Ростов-на-Дону) та Сібакадембанк (Новосибірськ).
Найбільш активним регіональним банком на ринку кредитування малого бізнесу є КМБ-Банк, який за останні 5 років видав близько 50 тис. кредитів на загальну суму в 450 млн дол США. Кредитний портфель банку становить близько 140 млн дол США. В даний час КМБ-Банк видає приблизно 3 тис. кредитів на місяць при середньому розмірі кредиту близько 6 тис. дол США. Кредити малому бізнесу становлять 80% активів банку.
До основних тенденцій на ринку кредитування малого бізнесу відносяться:
1) постійно зростаючий попит з боку малого бізнесу на банківські послуги;
2) зниження ставок по рублевих і валютних позиках, збільшення термінів кредитування;
3) стандартизація процесу кредитування шляхом розвитку скорингових технологій;
4) пом'якшення банківських вимог до позичальника;
5) активізація діяльності іноземних банків;
6) розширення кола кредитних продуктів.
Причини, що перешкоджають росту кредитування МБ,
і способи їх усунення
Можна виділити кілька причин, що перешкоджають масовій роботі кредитних організацій з малим бізнесом.
Високий ступінь ризику
Широко поширена думка про високий ступінь ризику при роботі з малими позичальниками. Проте дані ряду банків, що спеціалізуються на кредитуванні малого бізнесу, спростовують цей стереотип. Частка прострочених кредитів становить у середньому близько 1,0 - 1,2% від загальної суми кредитів, виданих МБ. Так, рівень прострочення внесків до КМБ-Банку ніколи не піднімався вище 1,5%, в Ощадбанку Росії - вище 1%. Цей же показник, розрахований для 30 банків, що лідирують за видачу кредитів недержавним підприємствам, дорівнює 1,9%. Частка неповернених малим бізнесом позик - приблизно 1,3 - 1,5%.
У світовій практиці широко застосовуються механізми, спрямовані на зниження банківського ризику при кредитуванні МБ. Як правило, виділяють дві основні моделі:
1. Кредитна організація безпосередньо працює з позичальником, виробляючи оцінку його платоспроможності, оцінку застави і т.д. Згідно з опитуванням власників МБ дана схема застосовується в 80 - 85% випадків. При цьому банк сам бере на себе всі ризики, пов'язані з неповерненням кредиту.
2. У ланцюжку "підприємець - кредитна організація" з'являється третій учасник (держава, міжнародні організації, кредитні кооперативи), який бере на себе зобов'язання частково субсидувати процентну ставку, вносити власне майно в якості застави, гарантувати повернення позики. У ряді регіонів Росії відбувається активне впровадження цієї схеми кредитування МБ. Створені механізми взаємодії дозволяють знизити банківські ризики і збільшити обсяги кредитування.
Особливої уваги заслуговує комплексна програма розвитку МБ в Ленінградській області. У 2003 - 2005 рр.. на ці цілі з обласного бюджету виділено 126 млн руб. Основною статтею витрат (92,8 млн руб., 74%) стала фінансова підтримка МБ. Передбачені також відрахування на розвиток системи взаємного кредитування і страхування підприємців у розмірі 6,9 млн руб. (5,5%).
Вже на першому етапі розробки програми було прийнято рішення відмовитися від прямих механізмів фінансової підтримки МБ, тобто розподілу грошей між окремими підприємцями. Натомість було створено непрямі механізми фінансової підтримки, спрямовані на усунення основних перешкод, що виникають у СБ при взятті кредитів. До них відносяться: висока процентна ставка, відсутність заставного забезпечення та кредитної історії, труднощі при складанні бізнес-плану та ТЕО.
Держава в особі адміністрації Ленінградської області взяло на себе такі фінансові зобов'язання:
- Оплачувати обласним структурам підтримки малого підприємництва розробку бізнес-планів і ТЕО для МБ;
- Частково субсидувати процентну ставку за банківськими кредитами. Розмір субсидії змінюється в залежності від проекту, якій призначається кредит. Загальна сума, виділена на субсидування, перевищила 36 млн руб. (40% всіх коштів, відпущених на фінансову підтримку МБ);
- Надавати заставу як гарантію повернення кредиту. Для цього була створена спеціалізована гарантійна організація, що володіє фінансовими ресурсами в розмірі 56 млн руб. (Більше 60%).
У свою чергу адміністрація Бєлгородської області навесні 2003 р. підписала угоду з Ощадбанком Росії, згідно з яким обласна влада зобов'язуються субсидувати 50% процентної ставки за кредитами для МБ. Крім того, створено гарантійний майновий фонд з муніципальної власності (нерухомість, земля), яка бути заставою. Аналогічна схема видачі кредитів застосовується в Ставропольському і Краснодарському краях.
Дані механізми взаємодії кредитних організацій і місцевої влади дозволили збільшити обсяги кредитування МБ шляхом створення більш сприятливих умов для діяльності банків. Досвід функціонування кредитних організацій у вищезгаданих чотирьох регіонах показує, що є два шляхи, які можуть вибрати банки, які бажають розширити свою сферу діяльності шляхом кредитування МБ.
1. Підписання між банком і окремими суб'єктами РФ угод, відповідно до яких влади регіону вносять заставу і субсидують процентну ставку по кредитах банку. Саме такий варіант застосований в Білгородській області. У цьому випадку банк отримує практично монопольне право на видачу кредитів малому бізнесу, так як його умови кредитування будуть істотно відрізнятися від умов інших банків.
2. Розширення діяльності банку в регіоні, влада якого створили однакові умови для кредитної діяльності всіх банків (наприклад, Ленінградська область). При цьому виникає конкуренція між банками, що здійснюють кредитування МБ.
В обох випадках банки, що мають розвинену мережу філій та відділень, такі, як Ощадбанк, "Внешторгбанк", Альфа-банк та інші, отримують переваги в порівнянні з іншими.
Високий рівень витрат
Трудовитрати, що виникають при роботі з малим бізнесом, значно вище, ніж при роботі з великими корпоративними клієнтами. Наприклад, середній кредит великого підприємства дорівнює 20 млн дол США, середнього - 5 - 6 млн дол США, малого - 10 - 20 тис. дол США. Набагато зручніше і менш витратно видати один кредит великому корпоративному клієнту, ніж кілька сотень кредитів малому підприємству.
Вихід із ситуації полягає в переході на так звані потокові технології кредитування з використанням скорингових моделей оцінки кредитоспроможності позичальника. Скорингові моделі отримали широке поширення в західних країнах, а недавно їх почали використовувати і російські банки. В основі скорингу лежить анкетування потенційного позичальника, причому кожному пункту анкети відповідає певна кількість очок. Кредитоспроможність клієнта визначається кредитним рейтингом, який виставляється відповідно до набраних кількістю очок.
Провідні кредитні бюро США - Experian, Trans Union і Equifax - для визначення кредитного рейтингу позичальника використовують модель, розроблену компанією Fair Isaac & Co. Модель має назву Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитний рейтинг FICO складається на основі ряду показників, питома вага кожного з яких у підсумковому результаті засекречений. До них відносяться:
- Затримка виплат за попереднім банківськими кредитами;
- Період часу, протягом якого існує кредитна історія;
- Співвідношення використаних коштів до що залишилася кредитної лінії;
- Тривалість проживання за останньою адресою;
- Трудовий досвід, кваліфікація, рівень освіти та ін
Країни Євросоюзу застосовують скорингові системи, розроблені європейськими організаціями. Російські банки або використовують власні системи оцінки кредитоспроможності позичальника, або купують їх за кордоном.
Використання скорингу, в основі якого лежить анкетування позичальника, дозволяє видавати малому бізнесу експрес-кредити протягом одного дня. Так, КМБ-Банк, застосовуючи скорингову модель, позичає до 30 тис. руб. (1000 дол чи євро) без застави протягом одного дня, вимагаючи лише порука власників фірми. Московський кредитний банк вирішує питання про видачу експрес-кредитів протягом 3 - 5 днів, який позичив від 5 до 50 тис. дол США і оформляючи в якості застави товари, обладнання, автотранспорт і особисте майно. У Національному банку розвитку за день можна отримати суму до 100 тис. руб.
Для оптимізації процедури видачі кредитів банки розробляють стандартизовані (потокові) технології кредитування, що дозволяють максимально скоротити трудомісткість і час прийняття рішення. Зокрема, становить інтерес досвід створення потокової системи кредитування КМБ-Банку, найбільш активного гравця на ринку кредитування малого бізнесу.
Крім експрес-кредитів, КМБ-Банк видає мікрокредити (1 - 20 тис. дол, євро, 30 - 600 тис. руб.), Малі кредити (20 - 100 тис. дол, євро, 600 тис. - 3 млн руб .) та середні кредити (100 - 500 тис. дол, євро, 3 - 15 млн руб.). З моменту подачі заявки до видачі кредиту проходить не більше 14 днів. Для кожного виду терміни жорстко регламентовані. Так, по експрес-кредиту рішення має бути прийнято за один день, за мікрокредити - за три дні, по малому кредиту - протягом тижня, за середнім - протягом 14 днів.
Для кожного виду кредиту існує стандартна методика кредитного аналізу, що відрізняється ступенем деталізації. Однак у будь-якому випадку кредитний експерт обов'язково виїжджає на місце бізнесу клієнта і проводить аналіз фінансового стану та рівня менеджменту компанії. Таким чином, у поданні бізнес-плану та ТЕО немає необхідності, бо рішення про видачу кредиту приймається на підставі аналізу минулого та сьогодення, а не майбутнього.
Для позичальника вся попередня процедура зводиться до кількох гранично простим діям. Спочатку клієнт звертається в банк, розмовляє з експертом (особисто або по телефону), потім надсилає заявку на кредит і домовляється з експертом про дату його візиту. Експерт після проведеного на місці аналізу складає резюме клієнта. Якщо думка експерта позитивне, то резюме виноситься на кредитний комітет, який приймає остаточне рішення про видачу позики.
Заставне забезпечення обов'язково з усіх видів позик, крім експрес-кредиту. Однак підхід до забезпечення досить гнучкий. Заставою може бути будь-яке рухоме і нерухоме майно позичальника або третіх осіб: квартири, машини, побутова та офісна техніка, обладнання, коштовності та інше майно.
Важливим елементом кредитної технології КМБ-Банку є виплата основної суми кредиту та відсотків рівними частками щомісяця або з іншою встановленою періодичністю (ануїтет). Для клієнта така ситуація вигідна, тому що він не повинен збирати гроші або віддавати всю свою виручку в кінці терміну, при цьому реальна ставка по кредиту для нього знижується, оскільки на виплачену суму кредиту відсотки не нараховуються. Банку ж це дозволяє підтримувати досить високий рівень ліквідності.
Аналіз досвіду кредитування малого бізнесу російськими банками показав, що успіх на даному ринку залежить в першу чергу від використовуваної технології надання кредитів та рівня підготовки кредитних експертів. Відмінними особливостями технології кредитування підприємств малого бізнесу є швидка обробка заявок на отримання кредиту, спрощені, але чітко регламентовані і стандартизовані процедури обробки запитів та отримання кредиту, чітка сегментація попиту з пропозицією кожній групі клієнтів відповідних умов кредитування.
Досвід фінансової підтримки МБ
в економічно розвинених країнах
Важливою умовою становлення розвиненого сектора МБ є наявність національної програми, спрямованої на підтримку малого підприємництва. Певний інтерес представляє досвід низки зарубіжних країн, що досягли найбільших успіхів у цій області.
Іспанія
В Іспанії діють більше ста різних програм підтримки МБ європейського, національного та регіонального рівня. Регіональні програми мають найбільшу питому вагу і пропонують загалом 70 варіантів фінансування. Пріоритет отримують підприємства, які сприяють підвищенню зайнятості та економічному підйому слаборозвинених районів, а також стратегічно важливі для даного регіону галузі. Державні програми спрямовані на підтримку районів з намітився спадом виробництва, на розвиток нових технологій і сприяння виходу іспанських підприємств на міжнародний ринок. Останнім часом у сфері фінансової підтримки малого та середнього підприємництва в Іспанії збільшилася частка європейських програм. Євросоюз пропонує близько 20 програм, роблячи акцент на великі проекти, розвиток високих технологій, міжнародне економічне співробітництво.
Досить ефективним механізмом підтримки МБ є товариства взаємного гарантування (ОВГ), які широко розвинені в Іспанії та інших країнах Євросоюзу. На відміну від суспільств взаємного фінансування (ОВФ) ОВГ не надають кредити, а лише пропонують гарантії фінансовим установам при видачі кредитів своїм членам. При цьому ОВГ проводять експертну оцінку окупності та рентабельності проектів. Таким чином, ОВГ не виконують фінансових операцій і тому не мають потреби в солідному стартовому капіталі.
Держава всіляко стимулює розвиток ОВГ. Зокрема, якщо їм не вистачає власних коштів для надання гарантії по кредиту для фінансування великого проекту, держава сама видає гарантію на суму, якої бракує.
США
Найбільшу роль у підтримці американського підприємництва відіграє Адміністрація малого бізнесу (АМБ), яка надає малому бізнесу фінансову підтримку, сприяння в отриманні державних замовлень, надає консультації з питань управління. АМБ здійснює наступні види фінансової підтримки МБ:
- Надає гарантії за кредитами (АМБ може гарантувати комерційним банкам до 90% кредиту малим підприємствам, що не перевищує 750 тис. дол США);
- Виділяє прямі і часткові позики малим підприємствам з власного бюджету;
- Бере участь в капіталі інвестиційних компаній малого бізнесу і компаній промислового розвитку, а також надає гарантії на випущені ними цінні папери.
Японія
У Японії склалися чотири центру проведення політики стимулювання малих підприємств: центральний уряд, місцеві органи влади, великий бізнес і самостійні об'єднання дрібних підприємств.
Центральні та місцеві органи влади заохочують становлення і розвиток компаній малого бізнесу за допомогою кредитних гарантій, податкових пільг, надання субсидій і позик. У переважній більшості випадків (80%) субсидії надаються виключно на науково-технічні програми, в тому числі:
- Підйом технічного рівня виробництва малих підприємств;
- Вдосконалення виробничих технологій в легкій і харчовій промисловості;
- Розробку спільно з університетами та НДІ нової наукомісткої продукції.
Позики під пільгові відсотки надаються на здійснення наступних проектів:
- Розробку принципово нових технологій і видів продукції;
- Відродження малих підприємств для розвитку економіки окремих регіонів;
- Сприяння технічній та виробничої кооперації серед підприємств малого бізнесу.
При Міністерстві зовнішньої торгівлі і промисловості Японії діють три спеціалізовані установи, які займаються наданням фінансової допомоги малим і середнім підприємствам: Фінансова корпорація малого бізнесу, Національна фінансова корпорація, а також банк Соко-Чукин, спеціально заснований державою для фінансування кооперативів малих і середніх підприємств, а також організацій, створених цими кооперативами.
Заходи щодо створення сприятливих умов
для кредитування малого бізнесу
З урахуванням зарубіжного досвіду представляється доцільним прийняти в Росії такі заходи стимулювання фінансової підтримки підприємств МБ.
1. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на розвиток системи гарантійних фондів.
Широке застосування гарантійних механізмів дозволило б багато разів збільшити обсяги кредитування МБ. Світовий досвід показує, що відбувається повсюдний відмова держави від прямих грошових дотацій на користь непрямих заходів підтримки, серед яких основну роль відіграють гарантії повернення виданих фінансовими організаціями кредитів.
З огляду на обмежені фінансові можливості держави, необхідно активно залучати додаткові джерела фінансування, зокрема міжнародні фінансові інститути та організації. У Росії можна виділити кілька міжнародних структур, що активно працюють в сфері кредитування МБ: Агентство США з міжнародного розвитку, ЄБРР, МФК, МБРР, Міністерство міжнародного розвитку Уряду Великобританії, Фонд Євразія, Швейцарське Агентство розвитку та співробітництва та ін
Заслуговує уваги і подальшого поширення досвід ряду російських регіонів (Білгородська обл., Краснодарський і Ставропольський краї) зі створення спеціального майнового фонду, кошти якого виступають в якості застави по видаваних кредитах.
2. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на субсидування процентних ставок по кредитах.
На думку представників банківської спільноти та малого бізнесу, держава повинна субсидіювати 60% процентної ставки банку, самі банки - 20%, підприємці - 20%.
Більшість експертів зазначає крайню неефективність системи держпідтримки малого бізнесу через Федеральний фонд підтримки малого підприємництва (ФФПМП). Діюча система передбачає перерахування коштів з Федерального фонду в його регіональні відділення, далі відбувається пряме ("точкове") фінансування окремих підприємців. Необхідно створити механізми, що дозволяють використовувати грошові кошти та майно ФФПМП для субсидування процентної ставки за кредитами, а також в якості заставного забезпечення (з можливою передачею частини державного майна у власність ФФПМП).
3. Всіляко заохочувати створення і розвиток страхових об'єднань підприємців - товариств взаємного страхування. Подібні організації успішно діють в Іспанії та інших країнах Євросоюзу.
4. Сприяти створенню спеціалізованих банків (державних або комерційних) з кредитування малого бізнесу (аналогічних банку Соко-Чукин в Японії). Діяльність таких банків могла б здійснюватися не тільки за рахунок власних коштів, але і з опорою на систему державного рефінансування. Альтернативний варіант може передбачати державне рефінансування спеціально відібраних для цієї мети банків.
5. Розвивати співробітництво дрібних і великих банків з метою розширення банківського кредитування малого бізнесу і зниження кредитних ризиків.
Зокрема, великі банки могли б виділяти своїм партнерам з числа невеликих банків цільові кредитні лінії для фінансування МБ. Таким чином, дрібні банки зможуть більш ефективно задовольняти попит на кредити з боку малого бізнесу, а великі - отримувати дохід, не несучи істотних витрат на кредитування великої кількості малих підприємств.
Для поліпшення умов банківського кредитування МБ необхідно також внести ряд змін до чинного законодавства. Зокрема:
- Виключити з оподатковуваної бази банків дохід від кредитів, виданих малому бізнесу;
- Знизити плату за реєстрацію договорів застави транспорту та нерухомості в нотаріусів шляхом встановлення фіксованої плати, а не відсотка від вартості майна;
- Сприяти розвитку мережі кредитних бюро;
- Встановити позачергової порядок списання коштів з рахунку для погашення позикової заборгованості та відсотків за нею;
- При ліквідації боржника виключити закладене майно з конкурсної маси;
- Визнати забезпеченими кредити, надані МБ під гарантії та поручительство регіональних фондів підтримки малого підприємництва, а також великих російських і зарубіжних компаній / банків.
Література
1. Аналіз ролі і місця малих і середніх підприємств Росії: Статистична довідка за підсумками 2003 р. Ресурсний центр малого підприємництва на замовлення Агентства США з міжнародного розвитку. М., 2004.
2. Досить одного папірця. Чому банки не шкодують коштів на автоматизацію відбору позичальників / / Smart Money. 2006. N 2.
3. Ібадова Л.Т. Правові проблеми банківського кредитування малого бізнесу / / Банківська справа. 2006. N 1.
4. Кредитування малого бізнесу і закон: тенденції, проблеми, перспективи. Інтерв'ю з А.Г. Аксаковим / / Банківське кредитування. 2006. N 1.
5. Умови і фактори розвитку малого підприємництва в Росії. Звіт за результатами всеросійського дослідження "ОПОРИ РОСІЇ". ВЦИОМ. М., 2005.
6. www.opera.ru - сайт загальноросійської громадської організації малого і середнього бізнесу "ОПОРА РОСІЇ".
7. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центру малого підприємництва.
Наявність розвиненого сектору малого бізнесу (МБ) є обов'язковою умовою успішного функціонування національної економіки. В економічно розвинених країнах малі підприємства виконують ряд найважливіших соціально-економічних функцій, таких, як забезпечення зайнятості, формування конкурентного середовища, підтримка соціальної стабільності та ін Так, у державах - членах Євросоюзу в секторі малого бізнесу працює близько 60 - 70% населення, а у ряді країн цей показник доходить до 80% (Ірландія, Греція). Національні влади високорозвинених країн надають величезного значення малим підприємствам, так як їх власники складають основу середнього класу суспільства, який служить гарантом стабільного розвитку держави.
Саме з переважного розвитку малого та середнього бізнесу здійснювався економічний ривок у колись відсталих країнах (Іспанії, Португалії, Греції, Південній Кореї, Тайвані). Сьогодні багато в чому за рахунок невеликих підприємств забезпечується прискорений розвиток економіки Китаю. Розрахунки показують, що в цих країнах спостерігалася пряма залежність між динамікою економічного зростання і числом малих підприємстві, а частка останніх у виробництві ВВП становила від 40 до 70%. І лише на більш пізніх стадіях підйому великі підприємства починали відігравати значиму роль в економічному розвитку, беручи естафету у малого і середнього бізнесу.
Малий бізнес виконує важливу функцію і у формуванні інноваційної економіки, інвестуючи кошти у становлення нових напрямів науки і техніки. Венчурна спеціалізація характерна для значної частини малих підприємств (близько 20%) в економічно розвинених країнах світу. Багато високотехнологічні концерни світового масштабу починали своє існування у вигляді невеликих венчурних фірм. За наявними оцінками, в Росії тільки 4 - 5% малих підприємств займаються інноваційною діяльністю.
В даний час перед Російською Федерацією гостро стоїть завдання диверсифікації національної економіки з акцентом на розвиток обробних і високотехнологічних галузей. Нинішня сировинна орієнтація країни призводить до сильної залежності вітчизняного господарства від світової кон'юнктури цін, не дозволяючи тим самим розраховувати на планомірне зростання в майбутньому. Створення розвиненого сектору малого бізнесу приведе до збільшення числа наукомістких підприємстві, зміцнить інноваційний вектор розвитку російської економіки, сприятиме структурній перебудові народного господарства.
Сьогодні досить широко поширена думка про нерозвиненість малого бізнесу в Росії в порівнянні з країнами Євросоюзу. Проте подібні оцінки не зовсім коректні з точки зору методики аналізу та розрахунків. Відповідно до російського законодавства до суб'єктів малого бізнесу (підприємництва) відносяться малі підприємства у формі юридичних осіб, приватні підприємці та фермерські господарства. При цьому експерти у своїх розрахунках, як правило, оперують лише малими підприємствами у формі юридичних осіб, сильно занижуючи тим самим значення показників розвитку малого бізнесу. За результатами дослідження, виконаного в рамках європейської програми TASIS у 2003 р., рівень розвитку МБ в Росії поступається середньоєвропейським, проте цей розрив не такий великий (табл. 1).
Таблиця 1
Порівняльна характеристика рівня розвитку
малого бізнесу в Росії <*> і країнах Євросоюзу
| Показник | Євросоюз | Росія | ||
| Частка малих підприємств у загальній чисельності підприємств,% | 99,9 | не менше 90 | ||
| Частка в загальній зайнятості,% | 67 | не менше 45 | ||
| Частка ринку в загальній сумі продажів,% | 58 | не менше 40 | ||
| Кількість малих підприємств на 1000 жителів | 50 | не менше 40 | ||
| Податковий внесок до консолідованого бюджет,% | 60 | 15 | ||
| Внесок у ВВП,% | 65 | 20 | ||
Очевидно, що при використанні однакових методик виділення малих і середніх підприємств рівень розвитку МБ в Росії цілком порівнянний із середніми значеннями по країнах Євросоюзу. Низький податковий внесок МБ до консолідованого бюджету Росії і ВВП багато в чому пояснюється не низьким ступенем його розвитку, а функціонуванням значної частини малих підприємств у сфері тіньової економіки. Близько 60% підприємців регулярно занижують розміри прибутку і масштаби торгово-виробничої діяльності, що призводить до значного скорочення бази оподаткування малого бізнесу. За приблизними оцінками, тіньовий обіг МБ в Росії становить від 30 до 50 млрд дол США.
Банківське кредитування
малого та середнього бізнесу в Росії
Серед основних проблем, що перешкоджають розвитку МБ, особливо гостро виділяється проблема фінансування. Відзначимо, що вона є актуальною протягом усього життєвого циклу компанії. Так, нестача коштів для створення компанії відзначають близько 45% власників малого бізнесу. Основним джерелом фінансування на даному етапі (табл. 2) виступають особисті заощадження (60%), а також кошти друзів і знайомих (35%). Банківські позики доступні лише 12%. У міру розвитку бізнесу потреба в грошових ресурсах ще більше зростає: на брак коштів звертають увагу вже 60% підприємців, чиї фірми працюють на ринку більше року.
Таблиця 2
Основні джерела фінансування малого бізнесу
(У% від числа опитаних)
| Джерела фінансування (Не більше трьох джерел) | Для поповнення оборотних коштів | Для інвестицій у розвиток фірми | |
| Доходи від діяльності підприємства | 92 | 84 | |
| Особисті кошти засновників | 24 | 33 | |
| Кредити фінансових установ, банків | 24 | 21 | |
| Позикові кошти у родичів і друзів | 33 | 17 | |
| Фінансова підтримка місцевої влади і фондів підприємництва | 8 | 11 | |
| Майно фізичних і юридичних осіб | 9 | 9 | |
| Позики інших організацій і підприємств | 9 | 5 | |
| Гранти | 2 | 3 | |
| Позики кредитних кооперативів і спілок | 1 | 1 | |
В даний час число потенційних позичальників - суб'єктів малого підприємництва оцінюється на рівні 2 млн клієнтів, а обсяг попиту на кредитні ресурси, за різними оцінками, коливається в межах 10 - 30 млрд дол США. Незважаючи на те що кредитування малого бізнесу розвивається прискореними темпами (у 2003 - 2005 рр.. Темпи приросту становили приблизно 50%), банки задовольняють не більше 20 - 30% потенційного попиту. У кредитних портфелях універсальних російських банків частка позичальників, віднесених до суб'єктів малого підприємництва, коливається в межах 10 - 25%.
Згідно з експертними оцінками, кредитування МБ в найближчі роки стане одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку банківських послуг. Робота з малим бізнесом відкриває для банків можливість істотно наростити обсяги активно-пасивних операцій. Це особливо актуально для великих банків, які стикаються із зниженням попиту на кредити з боку великих корпоративних позичальників, які отримали можливість кредитуватися під більш низький відсоток на західних ринках капіталу, а також для регіональних кредитних організацій, які відчувають все більшу конкуренцію з боку "столичних" банків , які проводять регіональну експансію.
Кредитування малого бізнесу становить для банків значний інтерес у силу високої прибутковості цих операцій (середні річні ставки по рублевих кредитах - 20 - 25%, по валютних - 12 - 20%) і порівняно невеликих термінів оборотності позичкового капіталу (в середньому 1 - 2 роки) . За даними дослідження Робочого центру економічних реформ, понад 90% комерційних банків висловили зацікавленість у кредитуванні малого бізнесу.
Сьогодні ринок кредитування МБ характеризується відносно невисоким ступенем конкуренції, тому що аж до останнього часу в Росії діяло обмежене число банків, переважно регіональних, що спеціалізуються в цій сфері діяльності. Більшість великих російських банків готуються до запуску програм масового кредитування МБ. Найбільшу активність проявляють Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промислово-будівельний банк, Ощадбанк, УРАЛСИБ і "Внешторгбанк".
Найбільшим гравцем на ринку кредитування малого бізнесу є Ощадбанк - його частка становить не менше 30% ринку. В останні роки темпи зростання кредитування МБ в Ощадбанку випереджають темпи зростання його сукупного кредитного портфеля. Частка позичкової заборгованості МБ в кредитному портфелі банку за останні 4 роки майже подвоїлася і перевищила рівень в 10%. У галузевій структурі кредитів Ощадбанку малому бізнесу провідне місце займає торгівля (більше 50%), а також промисловість, будівництво і транспорт.
Активними учасниками цього ринку є регіональні банки. До 20% ринку припадає на програму кредитування малого бізнесу, що фінансується за рахунок коштів ЄБРР. Серед банків - учасників програми: Ощадбанк, Банк кредитування малого бізнесу (КМБ-Банк, Москва), Національний банкірський будинок (НБД-Банк, Нижній Новгород), Далекосхідний банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Єкатеринбург), Челіндбанк (Челябінськ), банк " Центр-інвест "(Ростов-на-Дону) та Сібакадембанк (Новосибірськ).
Найбільш активним регіональним банком на ринку кредитування малого бізнесу є КМБ-Банк, який за останні 5 років видав близько 50 тис. кредитів на загальну суму в 450 млн дол США. Кредитний портфель банку становить близько 140 млн дол США. В даний час КМБ-Банк видає приблизно 3 тис. кредитів на місяць при середньому розмірі кредиту близько 6 тис. дол США. Кредити малому бізнесу становлять 80% активів банку.
До основних тенденцій на ринку кредитування малого бізнесу відносяться:
1) постійно зростаючий попит з боку малого бізнесу на банківські послуги;
2) зниження ставок по рублевих і валютних позиках, збільшення термінів кредитування;
3) стандартизація процесу кредитування шляхом розвитку скорингових технологій;
4) пом'якшення банківських вимог до позичальника;
5) активізація діяльності іноземних банків;
6) розширення кола кредитних продуктів.
Причини, що перешкоджають росту кредитування МБ,
і способи їх усунення
Можна виділити кілька причин, що перешкоджають масовій роботі кредитних організацій з малим бізнесом.
Високий ступінь ризику
Широко поширена думка про високий ступінь ризику при роботі з малими позичальниками. Проте дані ряду банків, що спеціалізуються на кредитуванні малого бізнесу, спростовують цей стереотип. Частка прострочених кредитів становить у середньому близько 1,0 - 1,2% від загальної суми кредитів, виданих МБ. Так, рівень прострочення внесків до КМБ-Банку ніколи не піднімався вище 1,5%, в Ощадбанку Росії - вище 1%. Цей же показник, розрахований для 30 банків, що лідирують за видачу кредитів недержавним підприємствам, дорівнює 1,9%. Частка неповернених малим бізнесом позик - приблизно 1,3 - 1,5%.
У світовій практиці широко застосовуються механізми, спрямовані на зниження банківського ризику при кредитуванні МБ. Як правило, виділяють дві основні моделі:
1. Кредитна організація безпосередньо працює з позичальником, виробляючи оцінку його платоспроможності, оцінку застави і т.д. Згідно з опитуванням власників МБ дана схема застосовується в 80 - 85% випадків. При цьому банк сам бере на себе всі ризики, пов'язані з неповерненням кредиту.
2. У ланцюжку "підприємець - кредитна організація" з'являється третій учасник (держава, міжнародні організації, кредитні кооперативи), який бере на себе зобов'язання частково субсидувати процентну ставку, вносити власне майно в якості застави, гарантувати повернення позики. У ряді регіонів Росії відбувається активне впровадження цієї схеми кредитування МБ. Створені механізми взаємодії дозволяють знизити банківські ризики і збільшити обсяги кредитування.
Особливої уваги заслуговує комплексна програма розвитку МБ в Ленінградській області. У 2003 - 2005 рр.. на ці цілі з обласного бюджету виділено 126 млн руб. Основною статтею витрат (92,8 млн руб., 74%) стала фінансова підтримка МБ. Передбачені також відрахування на розвиток системи взаємного кредитування і страхування підприємців у розмірі 6,9 млн руб. (5,5%).
Вже на першому етапі розробки програми було прийнято рішення відмовитися від прямих механізмів фінансової підтримки МБ, тобто розподілу грошей між окремими підприємцями. Натомість було створено непрямі механізми фінансової підтримки, спрямовані на усунення основних перешкод, що виникають у СБ при взятті кредитів. До них відносяться: висока процентна ставка, відсутність заставного забезпечення та кредитної історії, труднощі при складанні бізнес-плану та ТЕО.
Держава в особі адміністрації Ленінградської області взяло на себе такі фінансові зобов'язання:
- Оплачувати обласним структурам підтримки малого підприємництва розробку бізнес-планів і ТЕО для МБ;
- Частково субсидувати процентну ставку за банківськими кредитами. Розмір субсидії змінюється в залежності від проекту, якій призначається кредит. Загальна сума, виділена на субсидування, перевищила 36 млн руб. (40% всіх коштів, відпущених на фінансову підтримку МБ);
- Надавати заставу як гарантію повернення кредиту. Для цього була створена спеціалізована гарантійна організація, що володіє фінансовими ресурсами в розмірі 56 млн руб. (Більше 60%).
У свою чергу адміністрація Бєлгородської області навесні 2003 р. підписала угоду з Ощадбанком Росії, згідно з яким обласна влада зобов'язуються субсидувати 50% процентної ставки за кредитами для МБ. Крім того, створено гарантійний майновий фонд з муніципальної власності (нерухомість, земля), яка бути заставою. Аналогічна схема видачі кредитів застосовується в Ставропольському і Краснодарському краях.
Дані механізми взаємодії кредитних організацій і місцевої влади дозволили збільшити обсяги кредитування МБ шляхом створення більш сприятливих умов для діяльності банків. Досвід функціонування кредитних організацій у вищезгаданих чотирьох регіонах показує, що є два шляхи, які можуть вибрати банки, які бажають розширити свою сферу діяльності шляхом кредитування МБ.
1. Підписання між банком і окремими суб'єктами РФ угод, відповідно до яких влади регіону вносять заставу і субсидують процентну ставку по кредитах банку. Саме такий варіант застосований в Білгородській області. У цьому випадку банк отримує практично монопольне право на видачу кредитів малому бізнесу, так як його умови кредитування будуть істотно відрізнятися від умов інших банків.
2. Розширення діяльності банку в регіоні, влада якого створили однакові умови для кредитної діяльності всіх банків (наприклад, Ленінградська область). При цьому виникає конкуренція між банками, що здійснюють кредитування МБ.
В обох випадках банки, що мають розвинену мережу філій та відділень, такі, як Ощадбанк, "Внешторгбанк", Альфа-банк та інші, отримують переваги в порівнянні з іншими.
Високий рівень витрат
Трудовитрати, що виникають при роботі з малим бізнесом, значно вище, ніж при роботі з великими корпоративними клієнтами. Наприклад, середній кредит великого підприємства дорівнює 20 млн дол США, середнього - 5 - 6 млн дол США, малого - 10 - 20 тис. дол США. Набагато зручніше і менш витратно видати один кредит великому корпоративному клієнту, ніж кілька сотень кредитів малому підприємству.
Вихід із ситуації полягає в переході на так звані потокові технології кредитування з використанням скорингових моделей оцінки кредитоспроможності позичальника. Скорингові моделі отримали широке поширення в західних країнах, а недавно їх почали використовувати і російські банки. В основі скорингу лежить анкетування потенційного позичальника, причому кожному пункту анкети відповідає певна кількість очок. Кредитоспроможність клієнта визначається кредитним рейтингом, який виставляється відповідно до набраних кількістю очок.
Провідні кредитні бюро США - Experian, Trans Union і Equifax - для визначення кредитного рейтингу позичальника використовують модель, розроблену компанією Fair Isaac & Co. Модель має назву Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитний рейтинг FICO складається на основі ряду показників, питома вага кожного з яких у підсумковому результаті засекречений. До них відносяться:
- Затримка виплат за попереднім банківськими кредитами;
- Період часу, протягом якого існує кредитна історія;
- Співвідношення використаних коштів до що залишилася кредитної лінії;
- Тривалість проживання за останньою адресою;
- Трудовий досвід, кваліфікація, рівень освіти та ін
Країни Євросоюзу застосовують скорингові системи, розроблені європейськими організаціями. Російські банки або використовують власні системи оцінки кредитоспроможності позичальника, або купують їх за кордоном.
Використання скорингу, в основі якого лежить анкетування позичальника, дозволяє видавати малому бізнесу експрес-кредити протягом одного дня. Так, КМБ-Банк, застосовуючи скорингову модель, позичає до 30 тис. руб. (1000 дол чи євро) без застави протягом одного дня, вимагаючи лише порука власників фірми. Московський кредитний банк вирішує питання про видачу експрес-кредитів протягом 3 - 5 днів, який позичив від 5 до 50 тис. дол США і оформляючи в якості застави товари, обладнання, автотранспорт і особисте майно. У Національному банку розвитку за день можна отримати суму до 100 тис. руб.
Для оптимізації процедури видачі кредитів банки розробляють стандартизовані (потокові) технології кредитування, що дозволяють максимально скоротити трудомісткість і час прийняття рішення. Зокрема, становить інтерес досвід створення потокової системи кредитування КМБ-Банку, найбільш активного гравця на ринку кредитування малого бізнесу.
Крім експрес-кредитів, КМБ-Банк видає мікрокредити (1 - 20 тис. дол, євро, 30 - 600 тис. руб.), Малі кредити (20 - 100 тис. дол, євро, 600 тис. - 3 млн руб .) та середні кредити (100 - 500 тис. дол, євро, 3 - 15 млн руб.). З моменту подачі заявки до видачі кредиту проходить не більше 14 днів. Для кожного виду терміни жорстко регламентовані. Так, по експрес-кредиту рішення має бути прийнято за один день, за мікрокредити - за три дні, по малому кредиту - протягом тижня, за середнім - протягом 14 днів.
Для кожного виду кредиту існує стандартна методика кредитного аналізу, що відрізняється ступенем деталізації. Однак у будь-якому випадку кредитний експерт обов'язково виїжджає на місце бізнесу клієнта і проводить аналіз фінансового стану та рівня менеджменту компанії. Таким чином, у поданні бізнес-плану та ТЕО немає необхідності, бо рішення про видачу кредиту приймається на підставі аналізу минулого та сьогодення, а не майбутнього.
Для позичальника вся попередня процедура зводиться до кількох гранично простим діям. Спочатку клієнт звертається в банк, розмовляє з експертом (особисто або по телефону), потім надсилає заявку на кредит і домовляється з експертом про дату його візиту. Експерт після проведеного на місці аналізу складає резюме клієнта. Якщо думка експерта позитивне, то резюме виноситься на кредитний комітет, який приймає остаточне рішення про видачу позики.
Заставне забезпечення обов'язково з усіх видів позик, крім експрес-кредиту. Однак підхід до забезпечення досить гнучкий. Заставою може бути будь-яке рухоме і нерухоме майно позичальника або третіх осіб: квартири, машини, побутова та офісна техніка, обладнання, коштовності та інше майно.
Важливим елементом кредитної технології КМБ-Банку є виплата основної суми кредиту та відсотків рівними частками щомісяця або з іншою встановленою періодичністю (ануїтет). Для клієнта така ситуація вигідна, тому що він не повинен збирати гроші або віддавати всю свою виручку в кінці терміну, при цьому реальна ставка по кредиту для нього знижується, оскільки на виплачену суму кредиту відсотки не нараховуються. Банку ж це дозволяє підтримувати досить високий рівень ліквідності.
Аналіз досвіду кредитування малого бізнесу російськими банками показав, що успіх на даному ринку залежить в першу чергу від використовуваної технології надання кредитів та рівня підготовки кредитних експертів. Відмінними особливостями технології кредитування підприємств малого бізнесу є швидка обробка заявок на отримання кредиту, спрощені, але чітко регламентовані і стандартизовані процедури обробки запитів та отримання кредиту, чітка сегментація попиту з пропозицією кожній групі клієнтів відповідних умов кредитування.
Досвід фінансової підтримки МБ
в економічно розвинених країнах
Важливою умовою становлення розвиненого сектора МБ є наявність національної програми, спрямованої на підтримку малого підприємництва. Певний інтерес представляє досвід низки зарубіжних країн, що досягли найбільших успіхів у цій області.
Іспанія
В Іспанії діють більше ста різних програм підтримки МБ європейського, національного та регіонального рівня. Регіональні програми мають найбільшу питому вагу і пропонують загалом 70 варіантів фінансування. Пріоритет отримують підприємства, які сприяють підвищенню зайнятості та економічному підйому слаборозвинених районів, а також стратегічно важливі для даного регіону галузі. Державні програми спрямовані на підтримку районів з намітився спадом виробництва, на розвиток нових технологій і сприяння виходу іспанських підприємств на міжнародний ринок. Останнім часом у сфері фінансової підтримки малого та середнього підприємництва в Іспанії збільшилася частка європейських програм. Євросоюз пропонує близько 20 програм, роблячи акцент на великі проекти, розвиток високих технологій, міжнародне економічне співробітництво.
Досить ефективним механізмом підтримки МБ є товариства взаємного гарантування (ОВГ), які широко розвинені в Іспанії та інших країнах Євросоюзу. На відміну від суспільств взаємного фінансування (ОВФ) ОВГ не надають кредити, а лише пропонують гарантії фінансовим установам при видачі кредитів своїм членам. При цьому ОВГ проводять експертну оцінку окупності та рентабельності проектів. Таким чином, ОВГ не виконують фінансових операцій і тому не мають потреби в солідному стартовому капіталі.
Держава всіляко стимулює розвиток ОВГ. Зокрема, якщо їм не вистачає власних коштів для надання гарантії по кредиту для фінансування великого проекту, держава сама видає гарантію на суму, якої бракує.
США
Найбільшу роль у підтримці американського підприємництва відіграє Адміністрація малого бізнесу (АМБ), яка надає малому бізнесу фінансову підтримку, сприяння в отриманні державних замовлень, надає консультації з питань управління. АМБ здійснює наступні види фінансової підтримки МБ:
- Надає гарантії за кредитами (АМБ може гарантувати комерційним банкам до 90% кредиту малим підприємствам, що не перевищує 750 тис. дол США);
- Виділяє прямі і часткові позики малим підприємствам з власного бюджету;
- Бере участь в капіталі інвестиційних компаній малого бізнесу і компаній промислового розвитку, а також надає гарантії на випущені ними цінні папери.
Японія
У Японії склалися чотири центру проведення політики стимулювання малих підприємств: центральний уряд, місцеві органи влади, великий бізнес і самостійні об'єднання дрібних підприємств.
Центральні та місцеві органи влади заохочують становлення і розвиток компаній малого бізнесу за допомогою кредитних гарантій, податкових пільг, надання субсидій і позик. У переважній більшості випадків (80%) субсидії надаються виключно на науково-технічні програми, в тому числі:
- Підйом технічного рівня виробництва малих підприємств;
- Вдосконалення виробничих технологій в легкій і харчовій промисловості;
- Розробку спільно з університетами та НДІ нової наукомісткої продукції.
Позики під пільгові відсотки надаються на здійснення наступних проектів:
- Розробку принципово нових технологій і видів продукції;
- Відродження малих підприємств для розвитку економіки окремих регіонів;
- Сприяння технічній та виробничої кооперації серед підприємств малого бізнесу.
При Міністерстві зовнішньої торгівлі і промисловості Японії діють три спеціалізовані установи, які займаються наданням фінансової допомоги малим і середнім підприємствам: Фінансова корпорація малого бізнесу, Національна фінансова корпорація, а також банк Соко-Чукин, спеціально заснований державою для фінансування кооперативів малих і середніх підприємств, а також організацій, створених цими кооперативами.
Заходи щодо створення сприятливих умов
для кредитування малого бізнесу
З урахуванням зарубіжного досвіду представляється доцільним прийняти в Росії такі заходи стимулювання фінансової підтримки підприємств МБ.
1. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на розвиток системи гарантійних фондів.
Широке застосування гарантійних механізмів дозволило б багато разів збільшити обсяги кредитування МБ. Світовий досвід показує, що відбувається повсюдний відмова держави від прямих грошових дотацій на користь непрямих заходів підтримки, серед яких основну роль відіграють гарантії повернення виданих фінансовими організаціями кредитів.
З огляду на обмежені фінансові можливості держави, необхідно активно залучати додаткові джерела фінансування, зокрема міжнародні фінансові інститути та організації. У Росії можна виділити кілька міжнародних структур, що активно працюють в сфері кредитування МБ: Агентство США з міжнародного розвитку, ЄБРР, МФК, МБРР, Міністерство міжнародного розвитку Уряду Великобританії, Фонд Євразія, Швейцарське Агентство розвитку та співробітництва та ін
Заслуговує уваги і подальшого поширення досвід ряду російських регіонів (Білгородська обл., Краснодарський і Ставропольський краї) зі створення спеціального майнового фонду, кошти якого виступають в якості застави по видаваних кредитах.
2. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на субсидування процентних ставок по кредитах.
На думку представників банківської спільноти та малого бізнесу, держава повинна субсидіювати 60% процентної ставки банку, самі банки - 20%, підприємці - 20%.
Більшість експертів зазначає крайню неефективність системи держпідтримки малого бізнесу через Федеральний фонд підтримки малого підприємництва (ФФПМП). Діюча система передбачає перерахування коштів з Федерального фонду в його регіональні відділення, далі відбувається пряме ("точкове") фінансування окремих підприємців. Необхідно створити механізми, що дозволяють використовувати грошові кошти та майно ФФПМП для субсидування процентної ставки за кредитами, а також в якості заставного забезпечення (з можливою передачею частини державного майна у власність ФФПМП).
3. Всіляко заохочувати створення і розвиток страхових об'єднань підприємців - товариств взаємного страхування. Подібні організації успішно діють в Іспанії та інших країнах Євросоюзу.
4. Сприяти створенню спеціалізованих банків (державних або комерційних) з кредитування малого бізнесу (аналогічних банку Соко-Чукин в Японії). Діяльність таких банків могла б здійснюватися не тільки за рахунок власних коштів, але і з опорою на систему державного рефінансування. Альтернативний варіант може передбачати державне рефінансування спеціально відібраних для цієї мети банків.
5. Розвивати співробітництво дрібних і великих банків з метою розширення банківського кредитування малого бізнесу і зниження кредитних ризиків.
Зокрема, великі банки могли б виділяти своїм партнерам з числа невеликих банків цільові кредитні лінії для фінансування МБ. Таким чином, дрібні банки зможуть більш ефективно задовольняти попит на кредити з боку малого бізнесу, а великі - отримувати дохід, не несучи істотних витрат на кредитування великої кількості малих підприємств.
Для поліпшення умов банківського кредитування МБ необхідно також внести ряд змін до чинного законодавства. Зокрема:
- Виключити з оподатковуваної бази банків дохід від кредитів, виданих малому бізнесу;
- Знизити плату за реєстрацію договорів застави транспорту та нерухомості в нотаріусів шляхом встановлення фіксованої плати, а не відсотка від вартості майна;
- Сприяти розвитку мережі кредитних бюро;
- Встановити позачергової порядок списання коштів з рахунку для погашення позикової заборгованості та відсотків за нею;
- При ліквідації боржника виключити закладене майно з конкурсної маси;
- Визнати забезпеченими кредити, надані МБ під гарантії та поручительство регіональних фондів підтримки малого підприємництва, а також великих російських і зарубіжних компаній / банків.
Література
1. Аналіз ролі і місця малих і середніх підприємств Росії: Статистична довідка за підсумками 2003 р. Ресурсний центр малого підприємництва на замовлення Агентства США з міжнародного розвитку. М., 2004.
2. Досить одного папірця. Чому банки не шкодують коштів на автоматизацію відбору позичальників / / Smart Money. 2006. N 2.
3. Ібадова Л.Т. Правові проблеми банківського кредитування малого бізнесу / / Банківська справа. 2006. N 1.
4. Кредитування малого бізнесу і закон: тенденції, проблеми, перспективи. Інтерв'ю з А.Г. Аксаковим / / Банківське кредитування. 2006. N 1.
5. Умови і фактори розвитку малого підприємництва в Росії. Звіт за результатами всеросійського дослідження "ОПОРИ РОСІЇ". ВЦИОМ. М., 2005.
6. www.opera.ru - сайт загальноросійської громадської організації малого і середнього бізнесу "ОПОРА РОСІЇ".
7. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центру малого підприємництва.