Введення
Розвитку малого підприємництва в сучасній Росії надається пріоритетне значення, багато в чому пояснюється необхідністю прискорення розвитку ринкових відносин. Саме малому підприємництву судилося зіграти роль локомотива ринкової економіки, прокладає шлях усім іншим. Практика зарубіжних країн свідчить, що малі підприємства становлять значну частину підприємництва і здатні малими силами успішно освоювати найнесподіваніші економічні ніші.
Малі підприємства покликані вирішити такі завдання:
- Подальше поглиблення спеціалізації в сфері виробництва і послуг, у тому числі шляхом звільнення великих підприємств від випуску виробів дрібних серій, малих обсягів, одиничних примірників;
- Підвищення гнучкості виробництва і його здібності до швидкого оновлення продукції, що випускається завдяки тому, що малі підприємства легше керовані і більш мобільні в процесах будь модернізації та перебудови - як в тактиці, так і в стратегії;
- Розвиток підгалузей маломасштабних спеціалізованих виробництв, органічно пов'язаних з великими підприємствами і доповнюють їх;
- Задоволення індивідуальних потреб населення у товарах (роботах, послугах) самого широкого і різноманітного якості, яке в принципі не може забезпечити велике виробництво, орієнтоване в першу чергу на масового споживача;
- Прискорене залучення населення в активну економічну діяльність у відносно комфортних морально-психологічних умовах малих колективів.
Російська сучасна дійсність формує малий бізнес у нашій країні. Насправді вести бізнес в Росії не так легко. Номінально влада все-таки підтримують малий бізнес, пропонують програми розвитку. а на ділі часто держава ставить чимало перепон. Явну підтримку в нашій країні робить Президент, Уряд і федеральні органи влади. Однак роль місцевої влади у розвитку малого бізнесу, найчастіше негативна. У першу чергу через чиниться тиску контрольних процедурних функцій. Виходить парадоксальна ситуація, коли рівень влади, який найближче до малого бізнесу, найменше налаштований сприяти його розвитку.
Головними рисами малого бізнесу є: діяльність у господарській сфері з метою отримання прибутку, економічна свобода, інноваційний характер, реалізація товарів і послуг на ринку.
Важлива роль малого бізнесу полягає в тому, що він забезпечує значну кількість нових робочих місць, насичує ринок новими товарами і послугами, задовольняє численні потреби великих підприємств, випускає спеціальні товари і послуги.
Кредит для бізнесу надається на самі різні цілі: відкриття або розвиток бізнесу, поповнення оборотних коштів, диверсифікація виробництва, для придбання обладнання, покупки автотранспорту, рухомого або нерухомого майна і т.д. Зазвичай підприємці отримують кредит під обороти, заставу комерційного майна або під заставу майна третіх осіб. Також банки пропонують скористатися поручительством інших більш великих компаній або різних фондів сприяння кредитування бізнесу. Іноді можливі варіанти і беззаставного кредитування, але всі ці варіанти дуже індивідуальні і залежать від багатьох чинників: суми кредиту для бізнесу, кредитної історії позичальника і т.д. Все-таки пріоритетним видом заставного забезпечення поки залишається нерухомість на увазі її високої ліквідності.
Кредитування малого бізнесу найбільш пріоритетний напрямок діяльності банків. Так чи інакше, суми кредитів, узяті для малого бізнесу, на порядок вище за інших цільових кредитів, будь то кредит на авто або іпотечне кредитування. Саме тому банки пред'являють до своїх клієнтів жорсткі вимоги: наявність динамічно розвивається і власного капіталу. Ще однією особливістю кредитування малого бізнесу є більш складна процедура отримання кредиту для бізнесу, оскільки банки завжди прагнуть мінімізувати свої ризики при роботі з підприємствами. Банки просять об'ємні пакети документів, перелік яких може бути індивідуальний в кожного банку. Але, як правило, в нього входять: анкета-заява на надання кредиту для бізнесу, надання фінансової та податкової звітності, списки дебіторів і кредиторів, копії договорів з покупцями і підрядниками і т.д.
Кредитування малого бізнесу становить для держави значний інтерес, оскільки розвинений малий бізнес є обов'язковою умовою розвитку реального сектора економіки. Малий бізнес виконує ряд соціально-економічних завдань: забезпечення зайнятості населення, розвиток конкуренції, збільшення податкових надходжень до держбюджету і т.д. Таким чином, держава зобов'язана приймати всілякі заходи, щоб кредитування малого бізнесу стало доступним широкому колу підприємців. Треба все-таки відзначити, що державний банк «Сбербанк» є одним з найбільших гравців на ринку кредитування малого бізнесу, темпи зростання позикової заборгованості якого постійно збільшуються. В інших видах кредитування «Ощадбанк» також займає одне з провідних місць. Малий бізнес не терпить зайвої паперової тяганини, бюрократії, повільного неякісного сервісу банківського обслуговування. Не менший інтерес для підприємців представляють критерії оцінки платоспроможності позичальників, адже від цього залежить рішення по кредиту.
§ 1. Кредитування малого бізнесу: основна проблема
Як відомо, на частку суб'єктів малого та середнього бізнесу припадає чимала частина ВВП в економіці розвинених країн. У Росії спостерігається все ще вкрай невелику питому вагу малих підприємств у загальному обсязі, як виробництва товарів, так і у сфері послуг. Відповідно, від ступеня розвитку малого бізнесу можуть прямо залежати глобальні економічні показники в масштабах держави, а значить підтримувати підприємців сьогодні життєво необхідно. У той же час, вже досить давно залишається актуальним питання кредитування суб'єктів малого бізнесу, або їх простого доступу до фінансових ресурсів банківської системи.
Дана проблема залишається на порядку денному, незважаючи на те, що в останні кілька років на ринку кредитування малого бізнесу відбулися істотні зрушення. Цільові програми по кредитному обслуговуванню підприємців у масовому порядку стали з'являтися у вітчизняних банках всього кілька років тому, причому ці кроки досить швидко привели до помітних позитивних результатів. У ряді банків показники обсягів кредитування підприємців після введення в дію таких програм виросли в кілька разів, і натхненні таки успіхом фінансисти збираються вже в найближчому майбутньому залучити ще більше позичальників.
Перші спеціальні програми, орієнтовані на кредитування малого бізнесу з'явилися в Росії тільки приблизно в 1998 році. Починаючи з цього моменту число банків, що надають послуги з кредитування невеликого приватного бізнесу, постійно зростала. Та обставина, що малим підприємствам хронічно не вистачає оборотних коштів, стало приводом для цілком серйозного ділового інтересу банкірів по відношенню до підприємців. Для бізнесменів ж, у свою чергу, найбільш нагальним питанням як і раніше залишається вартість такого кредитування. Адже навіть середній показник процентних ставок за такими кредитами все ще залишається високим, що істотно зменшує попит з боку нехай навіть і зацікавлених позичальників.
І все ж банкіри сподіваються розширити клієнтську базу даних кредитних продуктів і в таких непростих умовах. Причому, залучати нових позичальників банки планують зовсім не за рахунок зниження вартості кредитів, а в результаті впровадження спрощених схем кредитування та спрощення процедур отримання таких позик. Такі кредитні продукти діють на фінансовому ринку вже сьогодні, і представлені всілякими овердрафтами, беззаставними експрес-кредитами, малими кредитами і різними різновидами проектного фінансування.
При роботі за такими схемами, після надання позичальником в банк необхідних документів, що претендує на кредит підприємство оцінює спеціальний кредитний експерт. Під час візиту цього фахівця позичальнику буде необхідно розкрити цікавлять кредитного експерта фінансові дані про господарську діяльність підприємства, а також повідомити про інші «нюанси» свого бізнесу. Тобто, не виключено що підприємцю доведеться поділитися з банком інформацією, яка до недавнього моменту нікому не розголошувалася під приводом «комерційної таємниці».
Найбільш часто, за спостереженнями фінансистів, кредитування малого бізнесу використовується сьогодні підприємцями для поповнення оборотних коштів, купівлі обладнання, нерухомості або придбання автомобілів. Заставою в таких випадках зазвичай служить особиста власність позичальника, або придбані їм майнові активи. При видачі кредиту на строк до трьох років банками практикуються вузькоспеціалізовані програми, розраховані на позичальників певної сфери діяльності. Такі кредитні продукти формуються спеціально, наприклад - для ювелірів, аграріїв, або підприємців, що ведуть бізнес у сфері транспорту, або роздрібної торгівлі. Конкуренція серед банків ринку бізнес-кредитування постійно зростає, однак, на думку експертів, зменшення вартості таких кредитів найближчим часом навряд чи відбудеться, причому - незважаючи на вживаються державою спроби здешевити кредити для малого бізнесу за рахунок застосування спеціальних програм.
§ 2. Проблеми кредитування нового бізнесу
Одним з найбільш неоднозначних питань кредитування малого бізнесу є проблема створення нового бізнесу чи розвиток start up проектів. Саме новий бізнес найчастіше потребує фінансового підживлення, оскільки відразу ж на початковому етапі створення підприємства необхідні кошти на оренду приміщень, придбання обладнання, зарплату працівникам і т.д. А на відміну від уже налагодженого бізнесу, тільки знову створюване підприємство не починає відразу ж наступного дня приносить значний дохід. Навіть у розвиненого бізнесу часто виникають проблеми з наданням заставного забезпечення, правильної бухгалтерської та фінансовою звітністю і т. д. Тому одним з перших умов кредитування малого бізнесу є реєстрація підприємства і ведення його бізнесу не менше 6 місяців з моменту реєстрації. Банки вважають, що кредитування малого бізнесу на стадії його створення пов'язане зі значними ризиками і, як правило, не кредитують «стартовий» бізнес.
Є варіанти, коли банки видають кредити на створення нового бізнесу, але вже за наявності існуючого і розвиненого малого бізнесу. Тобто новий бізнес у цьому випадку буде просто одним з напрямків вже існуючого бізнесу. Підприємець найімовірніше зможе надати заставне забезпечення у вигляді обладнання, транспорту чи товару. У такому випадку банк зможе провести аналіз бізнесу та оцінку платоспроможності свого клієнта. Навіть якщо новостворюваний проект не отримає свого розвитку, раніше створений бізнес допоможе йому розраховуватися за кредитом.
Собінбанк з 2008 року запропонував своїм клієнтам нову послугу - кредит на відкриття франшизою бізнесу. Однак і тут у підприємця можуть виникнути труднощі у вигляді відсутності заставного забезпечення або поручителів.
Таким чином, молодому підприємцю найчастіше доводиться самостійно шукати інвесторів, спонсорів для відкриття своєї справи. Як варіант, можна взяти кредит на споживчі потреби, якщо дозволить висока офіційна зарплата. Можна також продати власне житло, автомобіль і на ці гроші спробувати почати свій бізнес. Проте всі ці варіанти досить сумнівні і більш ризиковані, в порівнянні з кредитуванням малого бізнесу.
Отже, виділимо основні проблеми кредитування нового бізнесу:
· Створюваний бізнес - зона підвищених кредитних ризиків для банку;
· Відсутність стабільного доходу, тобто неможливість зробити аналіз і оцінку бізнесу, оцінити платоспроможність позичальника;
· Відсутність заставного забезпечення та поручителів;
· Процентні ставки під start up проекти будуть вищі на 1-2%;
· Недостатньо розвитку методологія оцінки банківських ризиків;
· Відсутність чітких банківських механізмів аналізу бізнес проектів.
Як ви бачите причини, що перешкоджають розвитку startup-проектів, досить істотно відображають проблеми кредитування малого бізнесу в цілому. Простежується недостатнє розвиток механізмів і єдиних стандартів оцінки ефективності бізнесу з боку банків. Однак необхідно відзначити, що startup-проекти - величезна незайнята ніша на ринку банківських послуг. І наступним напрямком діяльності банків стане саме кредитування знову створюваного бізнесу.
В даний час у багатьох містах створені різні Фонди сприяння кредитуванню малого бізнесу, в т. ч. і державні. Саме вони могли б взяти на себе роль каталізатора розвитку startup-проектів, виступаючи в якості поручителів перспективних підприємців-початківців. За державної підтримки дані фонди могли б виступити гарантом при кредитуванні знову створюваного бізнесу. Це допомогло б прискорити розвиток механізмів підтримки кредитування молодих компаній і стало б суттєвим поштовхом розвитку малого бізнесу.
§ 3. Кредитування малого бізнесу: причини відмови
Щоб більш глибоко розібратися в проблемах кредитування малого бізнесу, розглянемо і проаналізуємо основні причини відмови в наданні кредитів для бізнесу.
1. Здійснення діяльності менше 6 місяців (3 років)
Це одне з умовних вимог, що пред'являються до позичальників. У різних банках терміни можуть бути змінюватись - від 3 місяців (для підприємств торгівлі) до 3 років. Саме з цієї причини складно отримати кредит на відкриття бізнесу або для так званих «startup» проектів.
2. Відсутність ліквідного заставного забезпечення
Більшість відмов відбувається через відсутність ліквідної застави. Існує пряма залежність між отриманням кредиту і видом заставного забезпечення. Банки воліють бачити в якості застави нерухоме майно, новий автотранспорт, обладнання, іншої ліквідний товар. Існують беззаставні програми кредитування для бізнесу, проте дані кредити мають обмеження по сумі кредиту (300-600 тис.руб.) І передбачають обов'язкову наявність поручителів.
3. Відсутність поручителів
Багато програм кредитування поряд з наданням заставного забезпечення передбачають поруку. Однак малий бізнес не тільки для банків представляє зону підвищеного ризику. Саме з цієї причини і складно знайти поручителя - не кожен погодиться піддати навіть мінімального ризику свій власний малий бізнес.
4. Низька ефективність бізнесу і низькі доходи
Часто індивідуальні підприємці не можуть скористатися послугами банківського кредитування через низькі офіційних доходів. Це явище виникає з двох причин: низька рентабельність бізнесу, або відсутність офіційних підтверджених доходів. Не секрет адже для багатьох, що деякі підприємства використовують «сірі» схеми, не завжди відображають всі свої надходження на розрахункових рахунках, штучно занижуючи свої доходи і йдучи тим самим від сплати податків.
5. Небажання позичальника відкривати свій реальний фінансовий стан
Ця причина частково випливає з попередньої. Не всі підприємства готові «вийти з тіні» і повністю показати свої реальні доходи. По-перше, вони збільшать тим самим свою податковий тягар, по-друге, поступляться конкурентам в частині рентабельності бізнесу, адже ті можуть продовжити працювати за своїм старим «сірими» схемами. А низька ефективність бізнесу, показана в бухгалтерських, фінансових документах, послужить відмовою в отриманні кредиту для бізнесу.
6. Низька фінансова грамотність позичальника
Чимала частина представників малого бізнесу, в основному торгівлі, не можуть надати усіх необхідних документів внаслідок недостатньої фінансової грамотності та неякісного ведення звітності. Деякі підприємці не можуть скласти грамотний бізнес план, техніко-економічне обгрунтування проекту, тим самим мають слабке уявлення про те, як грамотно використовувати отримані в кредит грошові кошти.
§ 4. Кредитування малого бізнесу: погляд підприємця Розвитку малого підприємництва в сучасній Росії надається пріоритетне значення, багато в чому пояснюється необхідністю прискорення розвитку ринкових відносин. Саме малому підприємництву судилося зіграти роль локомотива ринкової економіки, прокладає шлях усім іншим. Практика зарубіжних країн свідчить, що малі підприємства становлять значну частину підприємництва і здатні малими силами успішно освоювати найнесподіваніші економічні ніші.
Малі підприємства покликані вирішити такі завдання:
- Подальше поглиблення спеціалізації в сфері виробництва і послуг, у тому числі шляхом звільнення великих підприємств від випуску виробів дрібних серій, малих обсягів, одиничних примірників;
- Підвищення гнучкості виробництва і його здібності до швидкого оновлення продукції, що випускається завдяки тому, що малі підприємства легше керовані і більш мобільні в процесах будь модернізації та перебудови - як в тактиці, так і в стратегії;
- Розвиток підгалузей маломасштабних спеціалізованих виробництв, органічно пов'язаних з великими підприємствами і доповнюють їх;
- Задоволення індивідуальних потреб населення у товарах (роботах, послугах) самого широкого і різноманітного якості, яке в принципі не може забезпечити велике виробництво, орієнтоване в першу чергу на масового споживача;
- Прискорене залучення населення в активну економічну діяльність у відносно комфортних морально-психологічних умовах малих колективів.
Російська сучасна дійсність формує малий бізнес у нашій країні. Насправді вести бізнес в Росії не так легко. Номінально влада все-таки підтримують малий бізнес, пропонують програми розвитку. а на ділі часто держава ставить чимало перепон. Явну підтримку в нашій країні робить Президент, Уряд і федеральні органи влади. Однак роль місцевої влади у розвитку малого бізнесу, найчастіше негативна. У першу чергу через чиниться тиску контрольних процедурних функцій. Виходить парадоксальна ситуація, коли рівень влади, який найближче до малого бізнесу, найменше налаштований сприяти його розвитку.
Головними рисами малого бізнесу є: діяльність у господарській сфері з метою отримання прибутку, економічна свобода, інноваційний характер, реалізація товарів і послуг на ринку.
Важлива роль малого бізнесу полягає в тому, що він забезпечує значну кількість нових робочих місць, насичує ринок новими товарами і послугами, задовольняє численні потреби великих підприємств, випускає спеціальні товари і послуги.
Кредит для бізнесу надається на самі різні цілі: відкриття або розвиток бізнесу, поповнення оборотних коштів, диверсифікація виробництва, для придбання обладнання, покупки автотранспорту, рухомого або нерухомого майна і т.д. Зазвичай підприємці отримують кредит під обороти, заставу комерційного майна або під заставу майна третіх осіб. Також банки пропонують скористатися поручительством інших більш великих компаній або різних фондів сприяння кредитування бізнесу. Іноді можливі варіанти і беззаставного кредитування, але всі ці варіанти дуже індивідуальні і залежать від багатьох чинників: суми кредиту для бізнесу, кредитної історії позичальника і т.д. Все-таки пріоритетним видом заставного забезпечення поки залишається нерухомість на увазі її високої ліквідності.
Кредитування малого бізнесу найбільш пріоритетний напрямок діяльності банків. Так чи інакше, суми кредитів, узяті для малого бізнесу, на порядок вище за інших цільових кредитів, будь то кредит на авто або іпотечне кредитування. Саме тому банки пред'являють до своїх клієнтів жорсткі вимоги: наявність динамічно розвивається і власного капіталу. Ще однією особливістю кредитування малого бізнесу є більш складна процедура отримання кредиту для бізнесу, оскільки банки завжди прагнуть мінімізувати свої ризики при роботі з підприємствами. Банки просять об'ємні пакети документів, перелік яких може бути індивідуальний в кожного банку. Але, як правило, в нього входять: анкета-заява на надання кредиту для бізнесу, надання фінансової та податкової звітності, списки дебіторів і кредиторів, копії договорів з покупцями і підрядниками і т.д.
Кредитування малого бізнесу становить для держави значний інтерес, оскільки розвинений малий бізнес є обов'язковою умовою розвитку реального сектора економіки. Малий бізнес виконує ряд соціально-економічних завдань: забезпечення зайнятості населення, розвиток конкуренції, збільшення податкових надходжень до держбюджету і т.д. Таким чином, держава зобов'язана приймати всілякі заходи, щоб кредитування малого бізнесу стало доступним широкому колу підприємців. Треба все-таки відзначити, що державний банк «Сбербанк» є одним з найбільших гравців на ринку кредитування малого бізнесу, темпи зростання позикової заборгованості якого постійно збільшуються. В інших видах кредитування «Ощадбанк» також займає одне з провідних місць. Малий бізнес не терпить зайвої паперової тяганини, бюрократії, повільного неякісного сервісу банківського обслуговування. Не менший інтерес для підприємців представляють критерії оцінки платоспроможності позичальників, адже від цього залежить рішення по кредиту.
§ 1. Кредитування малого бізнесу: основна проблема
Як відомо, на частку суб'єктів малого та середнього бізнесу припадає чимала частина ВВП в економіці розвинених країн. У Росії спостерігається все ще вкрай невелику питому вагу малих підприємств у загальному обсязі, як виробництва товарів, так і у сфері послуг. Відповідно, від ступеня розвитку малого бізнесу можуть прямо залежати глобальні економічні показники в масштабах держави, а значить підтримувати підприємців сьогодні життєво необхідно. У той же час, вже досить давно залишається актуальним питання кредитування суб'єктів малого бізнесу, або їх простого доступу до фінансових ресурсів банківської системи.
Дана проблема залишається на порядку денному, незважаючи на те, що в останні кілька років на ринку кредитування малого бізнесу відбулися істотні зрушення. Цільові програми по кредитному обслуговуванню підприємців у масовому порядку стали з'являтися у вітчизняних банках всього кілька років тому, причому ці кроки досить швидко привели до помітних позитивних результатів. У ряді банків показники обсягів кредитування підприємців після введення в дію таких програм виросли в кілька разів, і натхненні таки успіхом фінансисти збираються вже в найближчому майбутньому залучити ще більше позичальників.
Перші спеціальні програми, орієнтовані на кредитування малого бізнесу з'явилися в Росії тільки приблизно в 1998 році. Починаючи з цього моменту число банків, що надають послуги з кредитування невеликого приватного бізнесу, постійно зростала. Та обставина, що малим підприємствам хронічно не вистачає оборотних коштів, стало приводом для цілком серйозного ділового інтересу банкірів по відношенню до підприємців. Для бізнесменів ж, у свою чергу, найбільш нагальним питанням як і раніше залишається вартість такого кредитування. Адже навіть середній показник процентних ставок за такими кредитами все ще залишається високим, що істотно зменшує попит з боку нехай навіть і зацікавлених позичальників.
І все ж банкіри сподіваються розширити клієнтську базу даних кредитних продуктів і в таких непростих умовах. Причому, залучати нових позичальників банки планують зовсім не за рахунок зниження вартості кредитів, а в результаті впровадження спрощених схем кредитування та спрощення процедур отримання таких позик. Такі кредитні продукти діють на фінансовому ринку вже сьогодні, і представлені всілякими овердрафтами, беззаставними експрес-кредитами, малими кредитами і різними різновидами проектного фінансування.
При роботі за такими схемами, після надання позичальником в банк необхідних документів, що претендує на кредит підприємство оцінює спеціальний кредитний експерт. Під час візиту цього фахівця позичальнику буде необхідно розкрити цікавлять кредитного експерта фінансові дані про господарську діяльність підприємства, а також повідомити про інші «нюанси» свого бізнесу. Тобто, не виключено що підприємцю доведеться поділитися з банком інформацією, яка до недавнього моменту нікому не розголошувалася під приводом «комерційної таємниці».
Найбільш часто, за спостереженнями фінансистів, кредитування малого бізнесу використовується сьогодні підприємцями для поповнення оборотних коштів, купівлі обладнання, нерухомості або придбання автомобілів. Заставою в таких випадках зазвичай служить особиста власність позичальника, або придбані їм майнові активи. При видачі кредиту на строк до трьох років банками практикуються вузькоспеціалізовані програми, розраховані на позичальників певної сфери діяльності. Такі кредитні продукти формуються спеціально, наприклад - для ювелірів, аграріїв, або підприємців, що ведуть бізнес у сфері транспорту, або роздрібної торгівлі. Конкуренція серед банків ринку бізнес-кредитування постійно зростає, однак, на думку експертів, зменшення вартості таких кредитів найближчим часом навряд чи відбудеться, причому - незважаючи на вживаються державою спроби здешевити кредити для малого бізнесу за рахунок застосування спеціальних програм.
§ 2. Проблеми кредитування нового бізнесу
Одним з найбільш неоднозначних питань кредитування малого бізнесу є проблема створення нового бізнесу чи розвиток start up проектів. Саме новий бізнес найчастіше потребує фінансового підживлення, оскільки відразу ж на початковому етапі створення підприємства необхідні кошти на оренду приміщень, придбання обладнання, зарплату працівникам і т.д. А на відміну від уже налагодженого бізнесу, тільки знову створюване підприємство не починає відразу ж наступного дня приносить значний дохід. Навіть у розвиненого бізнесу часто виникають проблеми з наданням заставного забезпечення, правильної бухгалтерської та фінансовою звітністю і т. д. Тому одним з перших умов кредитування малого бізнесу є реєстрація підприємства і ведення його бізнесу не менше 6 місяців з моменту реєстрації. Банки вважають, що кредитування малого бізнесу на стадії його створення пов'язане зі значними ризиками і, як правило, не кредитують «стартовий» бізнес.
Є варіанти, коли банки видають кредити на створення нового бізнесу, але вже за наявності існуючого і розвиненого малого бізнесу. Тобто новий бізнес у цьому випадку буде просто одним з напрямків вже існуючого бізнесу. Підприємець найімовірніше зможе надати заставне забезпечення у вигляді обладнання, транспорту чи товару. У такому випадку банк зможе провести аналіз бізнесу та оцінку платоспроможності свого клієнта. Навіть якщо новостворюваний проект не отримає свого розвитку, раніше створений бізнес допоможе йому розраховуватися за кредитом.
Собінбанк з 2008 року запропонував своїм клієнтам нову послугу - кредит на відкриття франшизою бізнесу. Однак і тут у підприємця можуть виникнути труднощі у вигляді відсутності заставного забезпечення або поручителів.
Таким чином, молодому підприємцю найчастіше доводиться самостійно шукати інвесторів, спонсорів для відкриття своєї справи. Як варіант, можна взяти кредит на споживчі потреби, якщо дозволить висока офіційна зарплата. Можна також продати власне житло, автомобіль і на ці гроші спробувати почати свій бізнес. Проте всі ці варіанти досить сумнівні і більш ризиковані, в порівнянні з кредитуванням малого бізнесу.
Отже, виділимо основні проблеми кредитування нового бізнесу:
· Створюваний бізнес - зона підвищених кредитних ризиків для банку;
· Відсутність стабільного доходу, тобто неможливість зробити аналіз і оцінку бізнесу, оцінити платоспроможність позичальника;
· Відсутність заставного забезпечення та поручителів;
· Процентні ставки під start up проекти будуть вищі на 1-2%;
· Недостатньо розвитку методологія оцінки банківських ризиків;
· Відсутність чітких банківських механізмів аналізу бізнес проектів.
Як ви бачите причини, що перешкоджають розвитку startup-проектів, досить істотно відображають проблеми кредитування малого бізнесу в цілому. Простежується недостатнє розвиток механізмів і єдиних стандартів оцінки ефективності бізнесу з боку банків. Однак необхідно відзначити, що startup-проекти - величезна незайнята ніша на ринку банківських послуг. І наступним напрямком діяльності банків стане саме кредитування знову створюваного бізнесу.
В даний час у багатьох містах створені різні Фонди сприяння кредитуванню малого бізнесу, в т. ч. і державні. Саме вони могли б взяти на себе роль каталізатора розвитку startup-проектів, виступаючи в якості поручителів перспективних підприємців-початківців. За державної підтримки дані фонди могли б виступити гарантом при кредитуванні знову створюваного бізнесу. Це допомогло б прискорити розвиток механізмів підтримки кредитування молодих компаній і стало б суттєвим поштовхом розвитку малого бізнесу.
§ 3. Кредитування малого бізнесу: причини відмови
Щоб більш глибоко розібратися в проблемах кредитування малого бізнесу, розглянемо і проаналізуємо основні причини відмови в наданні кредитів для бізнесу.
1. Здійснення діяльності менше 6 місяців (3 років)
Це одне з умовних вимог, що пред'являються до позичальників. У різних банках терміни можуть бути змінюватись - від 3 місяців (для підприємств торгівлі) до 3 років. Саме з цієї причини складно отримати кредит на відкриття бізнесу або для так званих «startup» проектів.
2. Відсутність ліквідного заставного забезпечення
Більшість відмов відбувається через відсутність ліквідної застави. Існує пряма залежність між отриманням кредиту і видом заставного забезпечення. Банки воліють бачити в якості застави нерухоме майно, новий автотранспорт, обладнання, іншої ліквідний товар. Існують беззаставні програми кредитування для бізнесу, проте дані кредити мають обмеження по сумі кредиту (300-600 тис.руб.) І передбачають обов'язкову наявність поручителів.
3. Відсутність поручителів
Багато програм кредитування поряд з наданням заставного забезпечення передбачають поруку. Однак малий бізнес не тільки для банків представляє зону підвищеного ризику. Саме з цієї причини і складно знайти поручителя - не кожен погодиться піддати навіть мінімального ризику свій власний малий бізнес.
4. Низька ефективність бізнесу і низькі доходи
Часто індивідуальні підприємці не можуть скористатися послугами банківського кредитування через низькі офіційних доходів. Це явище виникає з двох причин: низька рентабельність бізнесу, або відсутність офіційних підтверджених доходів. Не секрет адже для багатьох, що деякі підприємства використовують «сірі» схеми, не завжди відображають всі свої надходження на розрахункових рахунках, штучно занижуючи свої доходи і йдучи тим самим від сплати податків.
5. Небажання позичальника відкривати свій реальний фінансовий стан
Ця причина частково випливає з попередньої. Не всі підприємства готові «вийти з тіні» і повністю показати свої реальні доходи. По-перше, вони збільшать тим самим свою податковий тягар, по-друге, поступляться конкурентам в частині рентабельності бізнесу, адже ті можуть продовжити працювати за своїм старим «сірими» схемами. А низька ефективність бізнесу, показана в бухгалтерських, фінансових документах, послужить відмовою в отриманні кредиту для бізнесу.
6. Низька фінансова грамотність позичальника
Чимала частина представників малого бізнесу, в основному торгівлі, не можуть надати усіх необхідних документів внаслідок недостатньої фінансової грамотності та неякісного ведення звітності. Деякі підприємці не можуть скласти грамотний бізнес план, техніко-економічне обгрунтування проекту, тим самим мають слабке уявлення про те, як грамотно використовувати отримані в кредит грошові кошти.
Малий бізнес і банки виступають на ринку кредитування малого бізнесу в якості ділових партнерів. У залежності від того, наскільки вони будуть розуміти проблеми і потреби один одного, настільки і залежать результати їхньої співпраці. Природно, що банки і представники малого бізнесу мають різні точки зору на кредитування малого бізнесу. Проте їх об'єднує єдина мета - знайти вирішення наболілих питань для благополучного розвитку банківського кредитування в Росії.
Розглянемо, які проблеми кредитування існують з точки зору власників бізнесу, підприємців, чому не всі підприємці користуються послугами кредитування малого бізнесу:
Високі процентні ставки.
Багато підприємців вважають, що процентні ставки по кредитах для бізнесу зайво завищеними, тому й не користуються кредитними продуктами. На їхнє переконання, кредит - дуже дорогий і складний джерело поповнення оборотних активів. Дійсно, процентні ставки для малого бізнесу трохи вище, ніж для представників середнього чи великого бізнесу, проте це пов'язано з тим, що малий бізнес вважається зоною підвищеного ризику. Справедливості заради відзначимо, що в даний час в результаті конкуренції спостерігається поступове зниження банківських ставок.
Надання застави.
Багато бізнесменів не користуються кредитними продуктами через відсутність ліквідної застави. Програми беззаставного кредитування передбачають недостатні для розвитку бізнесу суми - 300-600 тис.руб. Підприємців відлякує система оцінки бізнесу для використання в якості заставного забезпечення. До останнього часу недостатньо були розвинені механізми оцінки ліквідності застави. На сьогоднішній день банки віддають перевагу в якості застави: нерухомості, новому автотранспорту, обладнання купується на кредитні кошти.
Порука.
Ще однією причиною недостатньої популярності кредитування малого бізнесу підприємці називають обов'язкове у ряді програм надання поручителів. Однак знайти поручителя підприємцю не завжди вдається - не кожен готовий ризикнути своїм власним бізнесом. Можливо, Фонди сприяння кредитуванню малого бізнесу допоможуть в цьому питанні, виступаючи в якості поручителів малого бізнесу.
Терміни розгляду кредитної заявки і документів позичальника.
Підприємців не влаштовує довгий термін розгляду кредитної заявки та поданих позичальників документів. Потреба кредитування настає несподівано, як це часто буває, гроші позичальникам потрібні вже "вчора", а банк може приймати рішення протягом тижня. Як варіант, банки радить завчасно готувати себе до кредитування, заздалегідь консультуватися з представниками банку з приводу всіх можливих питань.
Відсутність індивідуального підходу до клієнта.
На даний момент схеми і стандарти кредитування малого бізнесу єдині для всіх позичальників. Проте все більшу кількість підприємців вимагає до себе індивідуального підходу в питаннях умов надання кредитів для бізнесу. Це стосується і прийнятних процентних ставок, термінів кредитування і т.д. Також важливі вимоги позичальників стосуються зручності сервісу, відсутність бюрократії в банку і т.д. Таким чином, представники малого бізнесу хочуть, щоб банк індивідуально підходив до аналізу і оцінки бізнесу клієнта за його бажанням. Банки природно йдуть назустріч своїм клієнтам, і пропонують їм спрощені і пільгові системи кредитування при наявності позитивної кредитної історії.
Зайвий перелік документів.
Підприємців не влаштовує кількість документів і процедура їх збору. Представники малого бізнесу віддають перевагу тим банкам, які вимагає мінімальної кількості документів і обмеженої фінансової звітності позичальника. Треба зазначити, що перелік документів для кредитування малого бізнесу використовується для поглибленого аналізу рентабельності бізнесу та оцінки платоспроможності клієнта.
Нерозвинена система оцінки бізнесу.
На думку бізнесменів, банки не мають чіткої і відпрацьованої системи видачі кредитів внаслідок відсутності об'єктивного аналізу бізнесу. Багато кредитори мають різне уявлення про те, що такий малий бізнес. У результаті підприємці змушені довго ходити від банку до банку, перш ніж знайдуть підходящу для себе програму кредитування бізнесу.
Максимальні суми кредитів і терміни.
Банки завжди прагнуть мінімізувати свої ризики, тому бажано розвивають ті продукти, які передбачають короткострокові періоди кредитування малого бізнесу (1-3 роки). Однак частина підприємців вважає, що пропоновані банками терміни не відповідають термінам окупності проектів. Також бізнесмени найчастіше мають потребу в великих сумах кредитів, ніж передбачають банківські програми.
Бюрократичні процедури.
Нарешті, підприємців, за їхніми ж власними словами, зупиняє складність кредитних схем банків, наявність важких бюрократичних процедур. Багато бізнесменів впевнені, що отримати прийнятний кредит для бізнесу можуть лише «обрані» або за допомогою хороших зв'язків з керівництвом банку. Однак це неправильне твердження, банки безпосередньо зацікавлені в довгостроковому партнерстві та співпраці з кожним клієнтом.
§ 5. Малий бізнес: з боку кредиторів
Кредитування малого бізнесу сьогодні пропонують багато банків. Малий бізнес і його представники у свою чергу дуже потребують грошових коштах, оскільки будь-якому підприємству, щоб впоратися з конкуренцією, завжди є, куди рости, розширюватися, до чого прагнути. Однак існує проблема: банки надають кредити для бізнесу, підприємці зацікавлені в залученні додаткового капіталу, але на ділі переважна більшість представників малого бізнесу не беруть участь в кредитних програмах. Що ж заважає розвитку кредитних програм і активної участі в них малого бізнесу? Підприємці мають свій власний погляд на це: дуже високі ставки, малі терміни кредитування, бюрократичні процедури сервісу і т.д. Однак банки мають свою точку зору на цей рахунок, і бачать проблему дещо інакше. Справа все в тому, що малий бізнес в Росії має свої характерні особливості, які значною мірою не сприяють активному розвитку кредитування малого бізнесу в цілому.
Низька легітимність малого бізнесу.
Низький рівень прозорості малого бізнесу не дозволяє повною мірою підійти до його аналізу й оцінки. На багатьох підприємствах ще використовуються «сірі» схеми ведення бізнесу, використовується «чорна» каса, а бухгалтерська звітність спрямована на мінімізацію податкових виплат. Виходить, що багато підприємців просто не можуть підтвердити необхідний офіційний рівень своїх доходів і підтвердити тим самим свою платоспроможність. Банківські програми не передбачають індивідуального підходу до таких позичальників, а розвиток подібних програм не буде сприяти виходу «з тіні» таких підприємців.
Стереотипи й упередження малого бізнесу.
Частина підприємців досить скептично ставляться до кредитних продуктів для бізнесу, заздалегідь вважаючи їх надмірно дорогими і недоступними. Звідси виникає зниження попиту на послуги кредитування малого бізнесу. Однак це неправильно, зросла конкуренція між банками у боротьбі за малий бізнес сприяє постійного зниження процентних ставок і пом'якшення умов кредитування.
Нестабільне фінансове становище.
Деякі підприємства займають нестійку позицію на ринку, мають нерегулярний дохід, таким чином, викликаючи сумніви у своїй платоспроможності. Це виникає і внаслідок великої конкуренції, особливостей ринку, в результаті низької якості фінансового планування і т.д. Також ховаючись від сплати податків, підприємства не всі свої обороти проводять по розрахунковому рахунку, внаслідок чого знижується ліміт кредитування або ж підприємство отримує відмову від банку.
Відсутність заставного забезпечення
Частина підприємств не має своєї власності, яку можна було б запропонувати в якості застави. Приміщення, обладнання, транспорт, як правило, орендуються (або використовуються підрядники), а вироблений товар не володіє достатнім ступенем ліквідності. Якщо деякі програми не передбачають заставне забезпечення, за це доведеться розплачуватися підвищеними відсотками, обмеженими сумами і термінами кредитування.
Низька фінансова грамотність малого бізнесу.
Багато підприємців навіть не мають розрахункового рахунку, і не можуть надати необхідні для кредитування документи внаслідок відсутності правильно оформленої бухгалтерської звітності. Частина позичальників не планують свої кредитні позики, інші навіть не знають, як з розумом можна було б витратити кошти, треті не можуть скласти бізнес план і т.д. Банки ж воліють працювати з дисциплінованими і відповідальними позичальниками, грамотно планують розвиток свого бізнесу.
Відсутність належної підтримки на федеральному рівні
Банкіри скаржаться на недостатню підтримку кредитування малого бізнесу з боку держави. Оскільки прийняті законопроекти містять всього лише загальні тези про підтримку та розвитку малого бізнесу, конкретні ж дії та заходи, спрямовані на реалізацію законопроектів, дуже обмежені. Державні Фонди сприяння кредитування малого бізнесу недостатньо активно допомагають починаючим підприємцям, особливо в регіонах.
Як видно, ці проблеми ще не вирішені і потребують вирішення на всіх рівнях, починаючи від самих представників малого бізнесу, закінчуючи представниками влади. Відзначимо, що за останні 2-3 роки внаслідок конкуренції між банками, відбулося значне поліпшення умов кредитування. Процентні ставки і далі продовжать своє зниження. Тепер же банкам потрібно активніше пропагувати та впроваджувати кредитні продукти для бізнесу, вести роз'яснювальну та консультаційну роботу з малим бізнесом.
§ 6. Вирішення проблем кредитування малого бізнесу
Кредитування малого бізнесу - складний механізм взаємовідносин між банками та представниками малого бізнесу. Для вирішення проблем кредитування бізнесу необхідно комплексний та системний підхід. Підтримка має виходити як з боку малого бізнесу, так і держави. Основне ж завдання банків в умовах розвитку кредитування - підвищення довіри підприємців до своїх банківських продуктів. Важливо зрозуміти, що банк не противник малого бізнесу, а діловий партнер. Банк теж зацікавлений у процвітанні малого бізнесу, оскільки від цього буде залежати прибутковість операцій кредитування бізнесу. Для цього доцільно буде вжити таких заходів.
Розвиток системи стандартів кредитування малого бізнесу
Банкам необхідно розробити єдину методологію визначення малого бізнесу, аналізу рентабельності підприємства, оцінки його платоспроможності. Необхідно переглянути систему оцінки ризиків від операцій кредитування малого бізнесу, а також визначити рівень ліквідності заставного забезпечення достатній для мінімізації банківських ризиків і прийнятний для малого бізнесу.
Поступове поліпшення умов кредитування
Основні зусилля необхідно спрямувати на спрощення процедури отримання кредиту, поліпшення сервісу, збільшення термінів кредитування а потім вже на зниження процентних ставок. В даний час підприємців більше цікавить швидкість, комфорт і зручність кредитування. У перспективі ставки повинні знизитися внаслідок конкуренції та збільшення обсягів кредитного ринку.
Розвиток «start up» проектів.
Кредитування малого бізнесу в майбутньому буде тісно пов'язано з розвитком «стартових» проектів і поступовим заповненням цієї кредитної ніші банками. Тут значну підтримку повинні надати Фонди сприяння кредитуванню малого бізнесу, виступивши в якості гаранта початківців проектів, і але перспективних проектів. Активний розвиток діяльності зазначених фондів, повинна стимулюватися державою через прийняття низки законопроектів, що передбачають механізми формування капіталу кредитних організацій.
Розвиток кредитних бюро.
Одна з головних проблем, з якими стикаються кредитори Росії - це відсутність інформації про позичальника, його кредитної історії. Якщо на Заході будь-який банк може протягом півгодини запросити і дізнатися кредитну історію позичальника, у нас діяльність кредитних бюро далека від досконалості. На запити та відповіді йде значний час, затягується процедура отримання кредиту позичальником. Поряд із цим банкам необхідно розвивати пільгові програми кредитування малого бізнесу для клієнтів з позитивною кредитною історією. Таким малий бізнес сам буде зацікавлений у довгостроковому співробітництві з банком, відповідально підходить до ведення бухгалтерського обліку та звітності.
Підтримка з боку держави
Необхідно розвиток законодавства в частині конкретних заходів і механізмів підтримки малого бізнесу, розвиток федеральних програм, спрямованих на стимулювання кредитування малого бізнесу.
Підвищення довіри між банками та бізнесом
Цього можна досягти тільки шляхом тісного співробітництва. Банки повинні вести активну рекламу своїх кредитних продуктів, пояснювати їх переваги і просвіщати, таким чином, представників малого бізнесу. Дуже важлива в цьому питанні грамотна інформаційна підтримка бізнесменів та консультування їх з усіх виникаючих питань.
§ 7. Кредити малому бізнесу: огляди
З розвитком кредитування малого бізнесу в Росії з'явилося багато банків, що пропонують кредити малому бізнесу. Підприємцю, що бажає отримати кредит для бізнесу, часто важко зробити зважений вибір на користь того чи іншого банку. Для того, щоб осмислено підійти до проблеми вибору банку та програми кредитування, необхідно мати уявлення про те, які переваги надає банк при кредитуванні. Даний параграф містить огляди популярних кредитних пропозицій найбільших російських банків. Незвичайне кредитна пропозиція Росбанк - софт в кредит.
Більшу частину клієнтури Росбанка складають невеликі приватні підприємства, для кредитування яких у банку розроблені спеціальні умови. Кредитування в Росбанке має ряд безумовних переваг.
Кредитування малого бізнесу в КМБ-БАНКУ
КМБ-банк розробив систему кредитів, що надаються середньому і малому бізнесу, в якій враховані різні потреби підприємців. Взяти кредит для бізнесу можуть як досить великі, так і зовсім невеликі приватні фірми ... читати далі
Кредити для бізнесу від Промсвязьбанка
На ринку кредитування малого бізнесу Промсвязьбанк займає одне з провідних місць. Їм пропонується широка лінійка кредитних програм, в якій кожен підприємець знайде оптимальне для себе пропозицію. Що вигідно відрізняються кредиту для бізнесу від Промсвязьбанка ... читати далі
Росбанк: кредити малому і середньому бізнесу
Більшу частину клієнтури Росбанка складають невеликі приватні підприємства, для кредитування яких у банку розроблені спеціальні умови. Кредитування в Росбанке має ряд безумовних переваг ... читати далі
Кредити для малого та середнього бізнесу від Абсолютбанк
Широкий спектр кредитних програм, адресованих малому і середньому бізнесу, пропонують сьогодні багато банків у країні. Один з них - Абсолютбанк. Кожна з розроблених його фінансовими фахівцями програм адресована клієнтам певного фінансового рівня. Таким чином, банк враховує інтереси різних клієнтів ... читати далі
Кредитування малого бізнесу в Альфа-Банку
У наш час поняття «малий бізнес» має на увазі підприємницьку діяльність фізичної особи в обмеженому діапазоні, спрямовану на регулярне надходження доходів від торгівлі, оренди або виконання будь-яких робіт ... читати далі
Кредити для бізнесу від Банку Москви
Отримати кредит фізичній особі сьогодні не становить великої праці. Величезна кількість банків пропонують різноманітну продукцію з кредитування на різних умовах. Але отримати кредит для бізнесу індивідуальному підприємцю чи компанії (малому підприємству), на жаль, досить складно ... читати далі
Бінбанк: кредити малому бізнесу
Бінбанку відноситься до числа банків, які прагнуть зайняти лідируюче місце на фінансовому ринку країни. Тому в числі його пропозицій кредити малому бізнесу займають одне з центральних місць. І це не дивно - тут видно цілком реальні перспективи. Будь-яке велике справа починається з малого, і той, хто допоміг у період росту та становлення ... читати далі
Кредити для бізнесу від банку Кредит-Москва
Той, хто звик працювати з надійним банком і кого цікавлять кредити для бізнесу, безсумнівно зверне увагу на пропозиції банку Кредит-Москва. І не тому, що в його назві присутнє магічне слово «Кредит». Просто в пропозиціях банку є багато цікавих моментів, яскраво виділяють його з ряду конкурентів у секторі кредитування малого бізнесу ... читати далі
МДМ-Банк: кредитування малого бізнесу
15 років на фінансовому ринку для молодого Російської держави термін великий. Це час дозволило МДМ-Банку завоювати солідну репутацію солідного, процвітаючого фінансової установи. А це багато чого варте. Сьогодні банк - у числі найбільших в Росії за розміром власного капіталу та обсягом активів. Але це не привід для самозаспокоєння ... читати далі
Кредити для малого бізнесу від Райффайзенбанку
Пошук найбільш вигідних і прийнятних умов отримання кредиту для малого бізнесу - справа непроста, вимагає чимало часу і терпіння. В одному менше відсотки, але складніше зібрати документи, в іншому документів вимагають небагато ... читати далі
Ощадбанк Росії: кредити малому бізнесу
Сьогодні кредитування малого бізнесу - послуга, яку надають багато банків: більш ніж у 80 великих кредитних установ країни є програми для видачі кредитів малому бізнесу. Ощадбанк Росії надає кредити малому бізнесу протягом трьох років, і сьогодні обслуговує близько 20% підприємств малого бізнесу ... читати далі
«Комерсант» - кредит для бізнесу від ВТБ24
Ви - бізнесмен? У вас нехай і невелика, але власну справу? Або ви тільки прагнете здобути самостійність і залежати тільки від себе і працювати тільки на себе і свою сім'ю? Тоді погодьтеся - гарантія успіху на цьому шляху - наявність вільних фінансових коштів ... читати далі
§ 8. Банківське кредитування малого бізнесу в Росії
Наявність розвиненого сектору малого бізнесу (МБ) є обов'язковою умовою успішного функціонування національної економіки. В економічно розвинених країнах малі підприємства виконують ряд найважливіших соціально-економічних функцій, таких, як забезпечення зайнятості, формування конкурентного середовища, підтримка соціальної стабільності та ін Так, у державах - членах Євросоюзу в секторі малого бізнесу працює близько 60 - 70% населення, а у ряді країн цей показник доходить до 80% (Ірландія, Греція). Національні влади високорозвинених країн надають величезного значення малим підприємствам, так як їх власники складають основу середнього класу суспільства, який служить гарантом стабільного розвитку держави.
Саме з переважного розвитку малого та середнього бізнесу здійснювався економічний ривок у колись відсталих країнах (Іспанії, Португалії, Греції, Південній Кореї, Тайвані). Сьогодні багато в чому за рахунок невеликих підприємств забезпечується прискорений розвиток економіки Китаю. Розрахунки показують, що в цих країнах спостерігалася пряма залежність між динамікою економічного зростання і числом малих підприємстві, а частка останніх у виробництві ВВП становила від 40 до 70%. І лише на більш пізніх стадіях підйому великі підприємства починали відігравати значиму роль в економічному розвитку, беручи естафету у малого і середнього бізнесу.
Малий бізнес виконує важливу функцію і у формуванні інноваційної економіки, інвестуючи кошти у становлення нових напрямів науки і техніки. Венчурна спеціалізація характерна для значної частини малих підприємств (близько 20%) в економічно розвинених країнах світу. Багато високотехнологічні концерни світового масштабу починали своє існування у вигляді невеликих венчурних фірм. За наявними оцінками, в Росії тільки 4 - 5% малих підприємств займаються інноваційною діяльністю.
В даний час перед Російською Федерацією гостро стоїть завдання диверсифікації національної економіки з акцентом на розвиток обробних і високотехнологічних галузей. Нинішня сировинна орієнтація країни призводить до сильної залежності вітчизняного господарства від світової кон'юнктури цін, не дозволяючи тим самим розраховувати на планомірне зростання в майбутньому. Створення розвиненого сектору малого бізнесу приведе до збільшення числа наукомістких підприємстві, зміцнить інноваційний вектор розвитку російської економіки, сприятиме структурній перебудові народного господарства.
Сьогодні досить широко поширена думка про нерозвиненість малого бізнесу в Росії в порівнянні з країнами Євросоюзу. Проте подібні оцінки не зовсім коректні з точки зору методики аналізу та розрахунків. Відповідно до російського законодавства до суб'єктів малого бізнесу (підприємництва) відносяться малі підприємства у формі юридичних осіб, приватні підприємці та фермерські господарства. При цьому експерти у своїх розрахунках, як правило, оперують лише малими підприємствами у формі юридичних осіб, сильно занижуючи тим самим значення показників розвитку малого бізнесу. За результатами дослідження, виконаного в рамках європейської програми TASIS у 2003 р., рівень розвитку МБ в Росії поступається середньоєвропейським, проте цей розрив не такий великий (табл. 1).
Таблиця 1
Порівняльна характеристика рівня розвитку малого бізнесу в Росії та країнах Євросоюзу
| Показник | Євросоюз | Росія |
| Частка малих підприємств у загальній чісленностіпредпріятій,% | 99,9 | не менше 90 |
| Частка в загальній зайнятості,% | 67 | не менше 45 |
| Частка ринку в загальній сумі продажів,% | 58 | не менше 40 |
| Кількість малих підприємств на 1000 жителів | 50 | не менше 40 |
| Податковий внесок до консолідованого бюджету,% | 60 | 15 |
| Внесок у ВВП,% | 65 | 20 |
Серед основних проблем, що перешкоджають розвитку МБ, особливо гостро виділяється проблема фінансування. Відзначимо, що вона є актуальною протягом усього життєвого циклу компанії. Так, нестача коштів для створення компанії відзначають близько 45% власників малого бізнесу. Основним джерелом фінансування на даному етапі (табл. 2) виступають особисті заощадження (60%), а також кошти друзів і знайомих (35%). Банківські позики доступні лише 12%. У міру розвитку бізнесу потреба в грошових ресурсах ще більше зростає: на брак коштів звертають увагу вже 60% підприємців, чиї фірми працюють на ринку більше року.
Таблиця 2
Основні джерела фінансування малого бізнесу (у% від числа опитаних)
| Джерела фінансування (не більше трьох джерел) | Для пополненіяоборотних коштів | Дляінвестіційв развітіефірми | |
| Доходи від діяльності підприємства | 92 | 84 | |
| Особисті кошти засновників | 24 | 33 | |
| Кредити фінансових установ, банків | 24 | 21 | |
| Позикові кошти у родичів і друзів | 33 | 17 | |
| Фінансова підтримка місцевої влади і фондів підприємництва | 8 | 11 | |
| Майно фізичних і юридичних осіб | 9 | 9 | |
| Позики інших організацій і підприємств | 9 | 5 | |
| Гранти | 2 | 3 | |
| Позики кредитних кооперативів і спілок | 1 | 1 | |
В даний час число потенційних позичальників - суб'єктів малого підприємництва оцінюється на рівні 2 млн клієнтів, а обсяг попиту на кредитні ресурси, за різними оцінками, коливається в межах 10 - 30 млрд. дол США. Незважаючи на те що кредитування малого бізнесу розвивається прискореними темпами (у 2003 - 2005 рр.. Темпи приросту становили приблизно 50%), банки задовольняють не більше 20 - 30% потенційного попиту. У кредитних портфелях універсальних російських банків частка позичальників, віднесених до суб'єктів малого підприємництва, коливається в межах 10 - 25%.
Згідно з експертними оцінками, кредитування МБ в найближчі роки стане одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку банківських послуг. Робота з малим бізнесом відкриває для банків можливість істотно наростити обсяги активно-пасивних операцій. Це особливо актуально для великих банків, які стикаються із зниженням попиту на кредити з боку великих корпоративних позичальників, які отримали можливість кредитуватися під більш низький відсоток на західних ринках капіталу, а також для регіональних кредитних організацій, які відчувають все більшу конкуренцію з боку "столичних" банків , які проводять регіональну експансію.
Кредитування малого бізнесу становить для банків значний інтерес у силу високої прибутковості цих операцій (середні річні ставки по рублевих кредитах - 20 - 25%, по валютних - 12 - 20%) і порівняно невеликих термінів оборотності позичкового капіталу (в середньому 1 - 2 роки) . За даними дослідження Робочого центру економічних реформ, понад 90% комерційних банків висловили зацікавленість у кредитуванні малого бізнесу.
Сьогодні ринок кредитування МБ характеризується відносно невисоким ступенем конкуренції, тому що аж до останнього часу в Росії діяло обмежене число банків, переважно регіональних, що спеціалізуються в цій сфері діяльності. Більшість великих російських банків готуються до запуску програм масового кредитування МБ. Найбільшу активність проявляють Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промислово-будівельний банк, Ощадбанк, УРАЛСИБ і "Внешторгбанк".
Найбільшим гравцем на ринку кредитування малого бізнесу є Ощадбанк - його частка становить не менше 30% ринку. В останні роки темпи зростання кредитування МБ в Ощадбанку випереджають темпи зростання його сукупного кредитного портфеля. Частка позичкової заборгованості МБ в кредитному портфелі банку за останні 4 роки майже подвоїлася і перевищила рівень в 10%. У галузевій структурі кредитів Ощадбанку малому бізнесу провідне місце займає торгівля (більше 50%), а також промисловість, будівництво і транспорт.
Активними учасниками цього ринку є регіональні банки. До 20% ринку припадає на програму кредитування малого бізнесу, що фінансується за рахунок коштів ЄБРР. Серед банків - учасників програми: Ощадбанк, Банк кредитування малого бізнесу (КМБ-Банк, Москва), Національний банкірський будинок (НБД-Банк, Нижній Новгород), Далекосхідний банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Єкатеринбург), Челіндбанк (Челябінськ), банк " Центр-інвест "(Ростов-на-Дону) та Сібакадембанк (Новосибірськ).
Найбільш активним регіональним банком на ринку кредитування малого бізнесу є КМБ-Банк, який за останні 5 років видав близько 50 тис. кредитів на загальну суму в 450 млн дол США. Кредитний портфель банку становить близько 140 млн дол США. В даний час КМБ-Банк видає приблизно 3 тис. кредитів на місяць при середньому розмірі кредиту близько 6 тис. дол США. Кредити малому бізнесу становлять 80% активів банку.
До основних тенденцій на ринку кредитування малого бізнесу відносяться:
1) постійно зростаючий попит з боку малого бізнесу на банківські послуги;
2) зниження ставок по рублевих і валютних позиках, збільшення термінів кредитування;
3) стандартизація процесу кредитування шляхом розвитку скорингових технологій;
4) пом'якшення банківських вимог до позичальника;
5) активізація діяльності іноземних банків;
6) розширення кола кредитних продуктів.
§ 9. Причини, що перешкоджають росту кредитування малого бізнесу, і способи їх усунення
Можна виділити кілька причин, що перешкоджають масовій роботі кредитних організацій з малим бізнесом.
1) Високий ступінь ризику
Широко поширена думка про високий ступінь ризику при роботі з малими позичальниками. Проте дані ряду банків, що спеціалізуються на кредитуванні малого бізнесу, спростовують цей стереотип. Частка прострочених кредитів становить у середньому близько 1,0 - 1,2% від загальної суми кредитів, виданих МБ. Так, рівень прострочення внесків до КМБ-Банку ніколи не піднімався вище 1,5%, в Ощадбанку Росії - вище 1%. Цей же показник, розрахований для 30 банків, що лідирують за видачу кредитів недержавним підприємствам, дорівнює 1,9%. Частка неповернених малим бізнесом позик - приблизно 1,3 - 1,5%.
У світовій практиці широко застосовуються механізми, спрямовані на зниження банківського ризику при кредитуванні МБ. Як правило, виділяють дві основні моделі:
1. Кредитна організація безпосередньо працює з позичальником, виробляючи оцінку його платоспроможності, оцінку застави і т.д. Згідно з опитуванням власників МБ дана схема застосовується в 80 - 85% випадків. При цьому банк сам бере на себе всі ризики, пов'язані з неповерненням кредиту.
2. У ланцюжку "підприємець - кредитна організація" з'являється третій учасник (держава, міжнародні організації, кредитні кооперативи), який бере на себе зобов'язання частково субсидувати процентну ставку, вносити власне майно в якості застави, гарантувати повернення позики. У ряді регіонів Росії відбувається активне впровадження цієї схеми кредитування МБ. Створені механізми взаємодії дозволяють знизити банківські ризики і збільшити обсяги кредитування.
Особливої уваги заслуговує комплексна програма розвитку МБ в Ленінградській області. У 2003 - 2005 рр.. на ці цілі з обласного бюджету виділено 126 млн руб. Основною статтею витрат (92,8 млн руб., 74%) стала фінансова підтримка МБ. Передбачені також відрахування на розвиток системи взаємного кредитування і страхування підприємців у розмірі 6,9 млн руб. (5,5%).
Вже на першому етапі розробки програми було прийнято рішення відмовитися від прямих механізмів фінансової підтримки МБ, тобто розподілу грошей між окремими підприємцями. Натомість було створено непрямі механізми фінансової підтримки, спрямовані на усунення основних перешкод, що виникають у СБ при взятті кредитів. До них відносяться: висока процентна ставка, відсутність заставного забезпечення та кредитної історії, труднощі при складанні бізнес-плану та ТЕО.
Держава в особі адміністрації Ленінградської області взяло на себе такі фінансові зобов'язання:
-Оплачувати обласним структурам підтримки малого підприємництва розробку бізнес-планів і ТЕО для МБ;
- Частково субсидувати процентну ставку за банківськими кредитами. Розмір субсидії змінюється в залежності від проекту, якій призначається кредит. Загальна сума, виділена на субсидування, перевищила 36 млн руб. (40% всіх коштів, відпущених на фінансову підтримку МБ);
- Надавати заставу як гарантію повернення кредиту. Для цього була створена спеціалізована гарантійна організація, що володіє фінансовими ресурсами в розмірі 56 млн руб. (Більше 60%).
У свою чергу адміністрація Бєлгородської області навесні 2003 р. підписала угоду з Ощадбанком Росії, згідно з яким обласна влада зобов'язуються субсидувати 50% процентної ставки за кредитами для МБ. Крім того, створено гарантійний майновий фонд з муніципальної власності (нерухомість, земля), яка бути заставою. Аналогічна схема видачі кредитів застосовується в Ставропольському і Краснодарському краях.
Дані механізми взаємодії кредитних організацій і місцевої влади дозволили збільшити обсяги кредитування МБ шляхом створення більш сприятливих умов для діяльності банків. Досвід функціонування кредитних організацій у вищезгаданих чотирьох регіонах показує, що є два шляхи, які можуть вибрати банки, які бажають розширити свою сферу діяльності шляхом кредитування МБ.
1. Підписання між банком і окремими суб'єктами РФ угод, відповідно до яких влади регіону вносять заставу і субсидують процентну ставку по кредитах банку. Саме такий варіант застосований в Білгородській області. У цьому випадку банк отримує практично монопольне право на видачу кредитів малому бізнесу, так як його умови кредитування будуть істотно відрізнятися від умов інших банків.
2. Розширення діяльності банку в регіоні, влада якого створили однакові умови для кредитної діяльності всіх банків (наприклад, Ленінградська область). При цьому виникає конкуренція між банками, що здійснюють кредитування МБ.
В обох випадках банки, що мають розвинену мережу філій та відділень, такі, як Ощадбанк, "Внешторгбанк", Альфа-банк та інші, отримують переваги в порівнянні з іншими.
2) Високий рівень витрат
Трудовитрати, що виникають при роботі з малим бізнесом, значно вище, ніж при роботі з великими корпоративними клієнтами. Наприклад, середній кредит великого підприємства дорівнює 20 млн дол США, середнього - 5 - 6 млн дол США, малого - 10 - 20 тис. дол США. Набагато зручніше і менш витратно видати один кредит великому корпоративному клієнту, ніж кілька сотень кредитів малому підприємству.
Вихід із ситуації полягає в переході на так звані потокові технології кредитування з використанням скорингових моделей оцінки кредитоспроможності позичальника. Скорингові моделі отримали широке поширення в західних країнах, а недавно їх почали використовувати і російські банки. В основі скорингу лежить анкетування потенційного позичальника, причому кожному пункту анкети відповідає певна кількість очок. Кредитоспроможність клієнта визначається кредитним рейтингом, який виставляється відповідно до набраних кількістю очок.
Провідні кредитні бюро США - Experian, Trans Union і Equifax - для визначення кредитного рейтингу позичальника використовують модель, розроблену компанією Fair Isaac & Co. Модель має назву Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитний рейтинг FICO складається на основі ряду показників, питома вага кожного з яких у підсумковому результаті засекречений. До них відносяться:
- Затримка виплат за попереднім банківськими кредитами;
- Період часу, протягом якого існує кредитна історія;
- Співвідношення використаних коштів до що залишилася кредитної лінії;
- Тривалість проживання за останньою адресою;
- Трудовий досвід, кваліфікація, рівень освіти та ін
Країни Євросоюзу застосовують скорингові системи, розроблені європейськими організаціями. Російські банки або використовують власні системи оцінки кредитоспроможності позичальника, або купують їх за кордоном.
Використання скорингу, в основі якого лежить анкетування позичальника, дозволяє видавати малому бізнесу експрес-кредити протягом одного дня. Так, КМБ-Банк, застосовуючи скорингову модель, позичає до 30 тис. руб. (1000 дол чи євро) без застави протягом одного дня, вимагаючи лише порука власників фірми. Московський кредитний банк вирішує питання про видачу експрес-кредитів протягом 3 - 5 днів, який позичив від 5 до 50 тис. дол США і оформляючи в якості застави товари, обладнання, автотранспорт і особисте майно. У Національному банку розвитку за день можна отримати суму до 100 тис. руб.
Для оптимізації процедури видачі кредитів банки розробляють стандартизовані (потокові) технології кредитування, що дозволяють максимально скоротити трудомісткість і час прийняття рішення. Зокрема, становить інтерес досвід створення потокової системи кредитування КМБ-Банку, найбільш активного гравця на ринку кредитування малого бізнесу.
Крім експрес-кредитів, КМБ-Банк видає мікрокредити (1 - 20 тис. дол, євро, 30 - 600 тис. руб.), Малі кредити (20 - 100 тис. дол, євро, 600 тис. - 3 млн руб .) та середні кредити (100 - 500 тис. дол, євро, 3 - 15 млн руб.). З моменту подачі заявки до видачі кредиту проходить не більше 14 днів. Для кожного виду терміни жорстко регламентовані. Так, по експрес-кредиту рішення має бути прийнято за один день, за мікрокредити - за три дні, по малому кредиту - протягом тижня, за середнім - протягом 14 днів.
Для кожного виду кредиту існує стандартна методика кредитного аналізу, що відрізняється ступенем деталізації. Однак у будь-якому випадку кредитний експерт обов'язково виїжджає на місце бізнесу клієнта і проводить аналіз фінансового стану та рівня менеджменту компанії. Таким чином, у поданні бізнес-плану та ТЕО немає необхідності, бо рішення про видачу кредиту приймається на підставі аналізу минулого та сьогодення, а не майбутнього.
Для позичальника вся попередня процедура зводиться до кількох гранично простим діям. Спочатку клієнт звертається в банк, розмовляє з експертом (особисто або по телефону), потім надсилає заявку на кредит і домовляється з експертом про дату його візиту. Експерт після проведеного на місці аналізу складає резюме клієнта. Якщо думка експерта позитивне, то резюме виноситься на кредитний комітет, який приймає остаточне рішення про видачу позики.
Заставне забезпечення обов'язково з усіх видів позик, крім експрес-кредиту. Однак підхід до забезпечення досить гнучкий. Заставою може бути будь-яке рухоме і нерухоме майно позичальника або третіх осіб: квартири, машини, побутова та офісна техніка, обладнання, коштовності та інше майно.
Важливим елементом кредитної технології КМБ-Банку є виплата основної суми кредиту та відсотків рівними частками щомісяця або з іншою встановленою періодичністю (ануїтет). Для клієнта така ситуація вигідна, тому що він не повинен збирати гроші або віддавати всю свою виручку в кінці терміну, при цьому реальна ставка по кредиту для нього знижується, оскільки на виплачену суму кредиту відсотки не нараховуються. Банку ж це дозволяє підтримувати досить високий рівень ліквідності.
Аналіз досвіду кредитування малого бізнесу російськими банками показав, що успіх на даному ринку залежить в першу чергу від використовуваної технології надання кредитів та рівня підготовки кредитних експертів. Відмінними особливостями технології кредитування підприємств малого бізнесу є швидка обробка заявок на отримання кредиту, спрощені, але чітко регламентовані і стандартизовані процедури обробки запитів та отримання кредиту, чітка сегментація попиту з пропозицією кожній групі клієнтів відповідних умов кредитування.
§ 10. Заходи щодо створення сприятливих умов для кредитування малого бізнесу
З урахуванням зарубіжного досвіду представляється доцільним прийняти в Росії такі заходи стимулювання фінансової підтримки підприємств МБ.
1. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на розвиток системи гарантійних фондів.
Широке застосування гарантійних механізмів дозволило б багато разів збільшити обсяги кредитування МБ. Світовий досвід показує, що відбувається повсюдний відмова держави від прямих грошових дотацій на користь непрямих заходів підтримки, серед яких основну роль відіграють гарантії повернення виданих фінансовими організаціями кредитів.
З огляду на обмежені фінансові можливості держави, необхідно активно залучати додаткові джерела фінансування, зокрема міжнародні фінансові інститути та організації. У Росії можна виділити кілька міжнародних структур, що активно працюють в сфері кредитування МБ: Агентство США з міжнародного розвитку, ЄБРР, МФК, МБРР, Міністерство міжнародного розвитку Уряду Великобританії, Фонд Євразія, Швейцарське Агентство розвитку та співробітництва та ін
Заслуговує уваги і подальшого поширення досвід ряду російських регіонів (Білгородська обл., Краснодарський і Ставропольський краї) зі створення спеціального майнового фонду, кошти якого виступають в якості застави по видаваних кредитах.
2. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на субсидування процентних ставок по кредитах.
На думку представників банківської спільноти та малого бізнесу, держава повинна субсидіювати 60% процентної ставки банку, самі банки - 20%, підприємці - 20%.
Більшість експертів зазначає крайню неефективність системи держпідтримки малого бізнесу через Федеральний фонд підтримки малого підприємництва (ФФПМП). Діюча система передбачає перерахування коштів з Федерального фонду в його регіональні відділення, далі відбувається пряме ("точкове") фінансування окремих підприємців. Необхідно створити механізми, що дозволяють використовувати грошові кошти та майно ФФПМП для субсидування процентної ставки за кредитами, а також в якості заставного забезпечення (з можливою передачею частини державного майна у власність ФФПМП).
3. Всіляко заохочувати створення і розвиток страхових об'єднань підприємців - товариств взаємного страхування. Подібні організації успішно діють в Іспанії та інших країнах Євросоюзу.
4. Сприяти створенню спеціалізованих банків (державних або комерційних) з кредитування малого бізнесу (аналогічних банку Соко-Чукин в Японії). Діяльність таких банків могла б здійснюватися не тільки за рахунок власних коштів, але і з опорою на систему державного рефінансування. Альтернативний варіант може передбачати державне рефінансування спеціально відібраних для цієї мети банків.
5. Розвивати співробітництво дрібних і великих банків з метою розширення банківського кредитування малого бізнесу і зниження кредитних ризиків.
Зокрема, великі банки могли б виділяти своїм партнерам з числа невеликих банків цільові кредитні лінії для фінансування МБ. Таким чином, дрібні банки зможуть більш ефективно задовольняти попит на кредити з боку малого бізнесу, а великі - отримувати дохід, не несучи істотних витрат на кредитування великої кількості малих підприємств.
Для поліпшення умов банківського кредитування МБ необхідно також внести ряд змін до чинного законодавства. Зокрема:
- Виключити з оподатковуваної бази банків дохід від кредитів, виданих малому бізнесу;
- Знизити плату за реєстрацію договорів застави транспорту та нерухомості в нотаріусів шляхом встановлення фіксованої плати, а не відсотка від вартості майна;
- Сприяти розвитку мережі кредитних бюро;
- Встановити позачергової порядок списання коштів з рахунку для погашення позикової заборгованості та відсотків за нею;
- При ліквідації боржника виключити закладене майно з конкурсної маси;
- Визнати забезпеченими кредити, надані МБ під гарантії та поручительство регіональних фондів підтримки малого підприємництва, а також великих російських і зарубіжних компаній / банків.
Висновок
Проблема кредитування малого і середнього бізнесу в нашій країні залишається невирішеною протягом тривалого періоду часу. Необхідно відзначити деяке протиріччя: з одного боку підприємці потребують грошових коштах, а банки готові їх їм надати, а з іншого боку, за даними опитувань, проведених серед представників малого та середнього бізнесу лише близько 12% бізнесменів регулярно користуються банківськими кредитами. Чому виникла така ситуація?
Банкіри дають на це питання дві відповіді. Перш за все, для отримання кредиту діяльність підприємства повинна бути більш-менш "прозорою". У середовищі малого і середнього бізнесу на цей крок готові зважитися не багато підприємств. Найчастіше "вихід з тіні" загрожує втратою конкурентних переваг, з причини того, що конкуренти забезпечать собі більш стабільне фінансове становище, продовжуючи працювати за "сірими" схемами. Таким чином, низька легітимність бізнесу, що фігурує в бухгалтерських звітах, стає підставою для відмови в отриманні кредиту. Однак більш високий прибуток пов'язана зі збільшенням податкового тягаря. Це загрожує для підприємства значним зниженням прибутку і втратою конкурентоспроможності. Виходить замкнуте коло. Тим бізнесменам, хто все-таки хоче з нього вирватися, банкіри наводять таку закономірність. Частіше за все, підвищення легітимності бізнесу на 25-30% дає підприємствам можливість скористатися кредитними інструментами, вигода від яких вже через невеликий період часу покриє увеличившуюся податкове навантаження. На думку банкірів, другим фактором, який не дозволяє бізнесменам у повній мірі скористатися кредитом, це їх низька фінансова грамотність. Тобто далеко не всі підприємці мають уявлення про те, як саме використовувати отримані грошові кошти.
Самі бізнесмени наводять кілька інші дані. Згідно зі статистикою, близько 15% представників малого і середнього бізнесу не беруть кредит через високі процентних ставок Насправді привести середнє значення ставки з кредитування малого та середнього бізнесу достатньо складно .. Все тому, що в залежності від виду кредитного інструменту, суми кредиту, періоду часу, на який він надається, заставного забезпечення, а також валюти, в якій надається кредит, процентна ставка може змінюватися від 10 до 19% річних. Іншою причиною не дуже високої популярності кредитів у середовищі малого і середнього бізнесу, яку привели близько 23% підприємців, є вимоги банку з надання поручителів. І, нарешті, близько чверті всіх бізнесменів не вдаються до використання кредитних інструментів з-за необхідності надання застави. Основна причина цього полягає в низькій вартості активів підприємств малого бізнесу. Існують і беззаставні кредитні інструменти, проте сума кредиту в даному випадку, як правило, не перевищує 500-700 тисяч рублів. Це мало навіть для "малого" підприємства, не кажучи вже про середній. Необхідно також відзначити, що існує залежність між отриманням кредиту і видом застави. Чим більше швидкість реалізації застави, тим більша ймовірність отримання бізнесменом кредиту. У разі якщо заставою є, наприклад продовольчі, фармацевтичні товари або побутова хімія, термін зберігання яких становить менш ніж півроку, банки видають кредит неохоче. Це пов'язано з тим, що в разі непогашення кредиту, банку складно буде реалізувати заставу до закінчення терміну його придатності.
На сьогоднішній день, за оцінками експертів, понад 80% банків розробили власні програми кредитування малого і середнього бізнесу. При цьому слабким місцем подібних програм є відсутність універсальної системи оцінки бізнесменів, що звертаються за кредитом. У Європі та США система оцінки носить назву скоринг і є повністю автоматизованою. Скоринг являє собою бальну систему оцінки, що дозволяє відсіяти суб'єктивні фактори і визначити наскільки доцільно давати кредит тому чи іншому підприємству. У Росії бали виставляються людиною. Таким чином, оцінка підприємства не може бути цілком об'єктивною.
Узагальнюючи все сказане вище, можна сказати, що малий або середній бізнес, який має найбільш високі шанси отримати необхідну йому кредит у необхідному розмірі - це підприємство, що оперує на ринку даного регіону не менш ніж півроку, приносить своїм власникам стабільний прибуток, а також має чіткі перспективи розвитку. Якщо ж говорити загалом про кредитування малого та середнього бізнесу в нашій країні, то незважаючи на зростання даного сегменту ринку кредитних послуг в останні кілька років, йому необхідно подальший розвиток по цілому ряду напрямів. Серед них вдосконалення системи оцінки підприємств малого та середнього бізнесу, створення нових кредитних програм, зниження процентних ставок, поліпшення умов кредитування і так далі. Однак, незважаючи на високі темпи зростання, обсяги кредитування малого та середнього бізнесу в Росії, за оцінками експертів, зможуть наздогнати обсяги кредитування в розвинених країнах не раніше, ніж через 15 років.
Література
1. Аналіз ролі і місця малих і середніх підприємств Росії: Статистична довідка за підсумками 2003 р. Ресурсний центр малого підприємництва на замовлення Агентства США з міжнародного розвитку. М., 2004.
2. Досить одного папірця. Чому банки не шкодують коштів на автоматизацію відбору позичальників / / Smart Money. 2006. N 2.
3. Ібадова Л.Т. Правові проблеми банківського кредитування малого бізнесу / / Банківська справа. 2006. N 1.
4. Кредитування малого бізнесу і закон: тенденції, проблеми, перспективи. Інтерв'ю з А.Г. Аксаковим / / Банківське кредитування. 2006. N 1.
5. Умови і фактори розвитку малого підприємництва в Росії. Звіт за результатами всеросійського дослідження "ОПОРИ РОСІЇ". ВЦИОМ. М., 2005.
6. www.opera.ru - сайт загальноросійської громадської організації малого і середнього бізнесу "ОПОРА РОСІЇ".
7. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центру малого підприємництва.
2) Високий рівень витрат
Трудовитрати, що виникають при роботі з малим бізнесом, значно вище, ніж при роботі з великими корпоративними клієнтами. Наприклад, середній кредит великого підприємства дорівнює 20 млн дол США, середнього - 5 - 6 млн дол США, малого - 10 - 20 тис. дол США. Набагато зручніше і менш витратно видати один кредит великому корпоративному клієнту, ніж кілька сотень кредитів малому підприємству.
Вихід із ситуації полягає в переході на так звані потокові технології кредитування з використанням скорингових моделей оцінки кредитоспроможності позичальника. Скорингові моделі отримали широке поширення в західних країнах, а недавно їх почали використовувати і російські банки. В основі скорингу лежить анкетування потенційного позичальника, причому кожному пункту анкети відповідає певна кількість очок. Кредитоспроможність клієнта визначається кредитним рейтингом, який виставляється відповідно до набраних кількістю очок.
Провідні кредитні бюро США - Experian, Trans Union і Equifax - для визначення кредитного рейтингу позичальника використовують модель, розроблену компанією Fair Isaac & Co. Модель має назву Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитний рейтинг FICO складається на основі ряду показників, питома вага кожного з яких у підсумковому результаті засекречений. До них відносяться:
- Затримка виплат за попереднім банківськими кредитами;
- Період часу, протягом якого існує кредитна історія;
- Співвідношення використаних коштів до що залишилася кредитної лінії;
- Тривалість проживання за останньою адресою;
- Трудовий досвід, кваліфікація, рівень освіти та ін
Країни Євросоюзу застосовують скорингові системи, розроблені європейськими організаціями. Російські банки або використовують власні системи оцінки кредитоспроможності позичальника, або купують їх за кордоном.
Використання скорингу, в основі якого лежить анкетування позичальника, дозволяє видавати малому бізнесу експрес-кредити протягом одного дня. Так, КМБ-Банк, застосовуючи скорингову модель, позичає до 30 тис. руб. (1000 дол чи євро) без застави протягом одного дня, вимагаючи лише порука власників фірми. Московський кредитний банк вирішує питання про видачу експрес-кредитів протягом 3 - 5 днів, який позичив від 5 до 50 тис. дол США і оформляючи в якості застави товари, обладнання, автотранспорт і особисте майно. У Національному банку розвитку за день можна отримати суму до 100 тис. руб.
Для оптимізації процедури видачі кредитів банки розробляють стандартизовані (потокові) технології кредитування, що дозволяють максимально скоротити трудомісткість і час прийняття рішення. Зокрема, становить інтерес досвід створення потокової системи кредитування КМБ-Банку, найбільш активного гравця на ринку кредитування малого бізнесу.
Крім експрес-кредитів, КМБ-Банк видає мікрокредити (1 - 20 тис. дол, євро, 30 - 600 тис. руб.), Малі кредити (20 - 100 тис. дол, євро, 600 тис. - 3 млн руб .) та середні кредити (100 - 500 тис. дол, євро, 3 - 15 млн руб.). З моменту подачі заявки до видачі кредиту проходить не більше 14 днів. Для кожного виду терміни жорстко регламентовані. Так, по експрес-кредиту рішення має бути прийнято за один день, за мікрокредити - за три дні, по малому кредиту - протягом тижня, за середнім - протягом 14 днів.
Для кожного виду кредиту існує стандартна методика кредитного аналізу, що відрізняється ступенем деталізації. Однак у будь-якому випадку кредитний експерт обов'язково виїжджає на місце бізнесу клієнта і проводить аналіз фінансового стану та рівня менеджменту компанії. Таким чином, у поданні бізнес-плану та ТЕО немає необхідності, бо рішення про видачу кредиту приймається на підставі аналізу минулого та сьогодення, а не майбутнього.
Для позичальника вся попередня процедура зводиться до кількох гранично простим діям. Спочатку клієнт звертається в банк, розмовляє з експертом (особисто або по телефону), потім надсилає заявку на кредит і домовляється з експертом про дату його візиту. Експерт після проведеного на місці аналізу складає резюме клієнта. Якщо думка експерта позитивне, то резюме виноситься на кредитний комітет, який приймає остаточне рішення про видачу позики.
Заставне забезпечення обов'язково з усіх видів позик, крім експрес-кредиту. Однак підхід до забезпечення досить гнучкий. Заставою може бути будь-яке рухоме і нерухоме майно позичальника або третіх осіб: квартири, машини, побутова та офісна техніка, обладнання, коштовності та інше майно.
Важливим елементом кредитної технології КМБ-Банку є виплата основної суми кредиту та відсотків рівними частками щомісяця або з іншою встановленою періодичністю (ануїтет). Для клієнта така ситуація вигідна, тому що він не повинен збирати гроші або віддавати всю свою виручку в кінці терміну, при цьому реальна ставка по кредиту для нього знижується, оскільки на виплачену суму кредиту відсотки не нараховуються. Банку ж це дозволяє підтримувати досить високий рівень ліквідності.
Аналіз досвіду кредитування малого бізнесу російськими банками показав, що успіх на даному ринку залежить в першу чергу від використовуваної технології надання кредитів та рівня підготовки кредитних експертів. Відмінними особливостями технології кредитування підприємств малого бізнесу є швидка обробка заявок на отримання кредиту, спрощені, але чітко регламентовані і стандартизовані процедури обробки запитів та отримання кредиту, чітка сегментація попиту з пропозицією кожній групі клієнтів відповідних умов кредитування.
§ 10. Заходи щодо створення сприятливих умов для кредитування малого бізнесу
З урахуванням зарубіжного досвіду представляється доцільним прийняти в Росії такі заходи стимулювання фінансової підтримки підприємств МБ.
1. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на розвиток системи гарантійних фондів.
Широке застосування гарантійних механізмів дозволило б багато разів збільшити обсяги кредитування МБ. Світовий досвід показує, що відбувається повсюдний відмова держави від прямих грошових дотацій на користь непрямих заходів підтримки, серед яких основну роль відіграють гарантії повернення виданих фінансовими організаціями кредитів.
З огляду на обмежені фінансові можливості держави, необхідно активно залучати додаткові джерела фінансування, зокрема міжнародні фінансові інститути та організації. У Росії можна виділити кілька міжнародних структур, що активно працюють в сфері кредитування МБ: Агентство США з міжнародного розвитку, ЄБРР, МФК, МБРР, Міністерство міжнародного розвитку Уряду Великобританії, Фонд Євразія, Швейцарське Агентство розвитку та співробітництва та ін
Заслуговує уваги і подальшого поширення досвід ряду російських регіонів (Білгородська обл., Краснодарський і Ставропольський краї) зі створення спеціального майнового фонду, кошти якого виступають в якості застави по видаваних кредитах.
2. Збільшити у федеральному і регіональних бюджетах обсяг фінансових коштів на субсидування процентних ставок по кредитах.
На думку представників банківської спільноти та малого бізнесу, держава повинна субсидіювати 60% процентної ставки банку, самі банки - 20%, підприємці - 20%.
Більшість експертів зазначає крайню неефективність системи держпідтримки малого бізнесу через Федеральний фонд підтримки малого підприємництва (ФФПМП). Діюча система передбачає перерахування коштів з Федерального фонду в його регіональні відділення, далі відбувається пряме ("точкове") фінансування окремих підприємців. Необхідно створити механізми, що дозволяють використовувати грошові кошти та майно ФФПМП для субсидування процентної ставки за кредитами, а також в якості заставного забезпечення (з можливою передачею частини державного майна у власність ФФПМП).
3. Всіляко заохочувати створення і розвиток страхових об'єднань підприємців - товариств взаємного страхування. Подібні організації успішно діють в Іспанії та інших країнах Євросоюзу.
4. Сприяти створенню спеціалізованих банків (державних або комерційних) з кредитування малого бізнесу (аналогічних банку Соко-Чукин в Японії). Діяльність таких банків могла б здійснюватися не тільки за рахунок власних коштів, але і з опорою на систему державного рефінансування. Альтернативний варіант може передбачати державне рефінансування спеціально відібраних для цієї мети банків.
5. Розвивати співробітництво дрібних і великих банків з метою розширення банківського кредитування малого бізнесу і зниження кредитних ризиків.
Зокрема, великі банки могли б виділяти своїм партнерам з числа невеликих банків цільові кредитні лінії для фінансування МБ. Таким чином, дрібні банки зможуть більш ефективно задовольняти попит на кредити з боку малого бізнесу, а великі - отримувати дохід, не несучи істотних витрат на кредитування великої кількості малих підприємств.
Для поліпшення умов банківського кредитування МБ необхідно також внести ряд змін до чинного законодавства. Зокрема:
- Виключити з оподатковуваної бази банків дохід від кредитів, виданих малому бізнесу;
- Знизити плату за реєстрацію договорів застави транспорту та нерухомості в нотаріусів шляхом встановлення фіксованої плати, а не відсотка від вартості майна;
- Сприяти розвитку мережі кредитних бюро;
- Встановити позачергової порядок списання коштів з рахунку для погашення позикової заборгованості та відсотків за нею;
- При ліквідації боржника виключити закладене майно з конкурсної маси;
- Визнати забезпеченими кредити, надані МБ під гарантії та поручительство регіональних фондів підтримки малого підприємництва, а також великих російських і зарубіжних компаній / банків.
Висновок
Проблема кредитування малого і середнього бізнесу в нашій країні залишається невирішеною протягом тривалого періоду часу. Необхідно відзначити деяке протиріччя: з одного боку підприємці потребують грошових коштах, а банки готові їх їм надати, а з іншого боку, за даними опитувань, проведених серед представників малого та середнього бізнесу лише близько 12% бізнесменів регулярно користуються банківськими кредитами. Чому виникла така ситуація?
Банкіри дають на це питання дві відповіді. Перш за все, для отримання кредиту діяльність підприємства повинна бути більш-менш "прозорою". У середовищі малого і середнього бізнесу на цей крок готові зважитися не багато підприємств. Найчастіше "вихід з тіні" загрожує втратою конкурентних переваг, з причини того, що конкуренти забезпечать собі більш стабільне фінансове становище, продовжуючи працювати за "сірими" схемами. Таким чином, низька легітимність бізнесу, що фігурує в бухгалтерських звітах, стає підставою для відмови в отриманні кредиту. Однак більш високий прибуток пов'язана зі збільшенням податкового тягаря. Це загрожує для підприємства значним зниженням прибутку і втратою конкурентоспроможності. Виходить замкнуте коло. Тим бізнесменам, хто все-таки хоче з нього вирватися, банкіри наводять таку закономірність. Частіше за все, підвищення легітимності бізнесу на 25-30% дає підприємствам можливість скористатися кредитними інструментами, вигода від яких вже через невеликий період часу покриє увеличившуюся податкове навантаження. На думку банкірів, другим фактором, який не дозволяє бізнесменам у повній мірі скористатися кредитом, це їх низька фінансова грамотність. Тобто далеко не всі підприємці мають уявлення про те, як саме використовувати отримані грошові кошти.
Самі бізнесмени наводять кілька інші дані. Згідно зі статистикою, близько 15% представників малого і середнього бізнесу не беруть кредит через високі процентних ставок Насправді привести середнє значення ставки з кредитування малого та середнього бізнесу достатньо складно .. Все тому, що в залежності від виду кредитного інструменту, суми кредиту, періоду часу, на який він надається, заставного забезпечення, а також валюти, в якій надається кредит, процентна ставка може змінюватися від 10 до 19% річних. Іншою причиною не дуже високої популярності кредитів у середовищі малого і середнього бізнесу, яку привели близько 23% підприємців, є вимоги банку з надання поручителів. І, нарешті, близько чверті всіх бізнесменів не вдаються до використання кредитних інструментів з-за необхідності надання застави. Основна причина цього полягає в низькій вартості активів підприємств малого бізнесу. Існують і беззаставні кредитні інструменти, проте сума кредиту в даному випадку, як правило, не перевищує 500-700 тисяч рублів. Це мало навіть для "малого" підприємства, не кажучи вже про середній. Необхідно також відзначити, що існує залежність між отриманням кредиту і видом застави. Чим більше швидкість реалізації застави, тим більша ймовірність отримання бізнесменом кредиту. У разі якщо заставою є, наприклад продовольчі, фармацевтичні товари або побутова хімія, термін зберігання яких становить менш ніж півроку, банки видають кредит неохоче. Це пов'язано з тим, що в разі непогашення кредиту, банку складно буде реалізувати заставу до закінчення терміну його придатності.
На сьогоднішній день, за оцінками експертів, понад 80% банків розробили власні програми кредитування малого і середнього бізнесу. При цьому слабким місцем подібних програм є відсутність універсальної системи оцінки бізнесменів, що звертаються за кредитом. У Європі та США система оцінки носить назву скоринг і є повністю автоматизованою. Скоринг являє собою бальну систему оцінки, що дозволяє відсіяти суб'єктивні фактори і визначити наскільки доцільно давати кредит тому чи іншому підприємству. У Росії бали виставляються людиною. Таким чином, оцінка підприємства не може бути цілком об'єктивною.
Узагальнюючи все сказане вище, можна сказати, що малий або середній бізнес, який має найбільш високі шанси отримати необхідну йому кредит у необхідному розмірі - це підприємство, що оперує на ринку даного регіону не менш ніж півроку, приносить своїм власникам стабільний прибуток, а також має чіткі перспективи розвитку. Якщо ж говорити загалом про кредитування малого та середнього бізнесу в нашій країні, то незважаючи на зростання даного сегменту ринку кредитних послуг в останні кілька років, йому необхідно подальший розвиток по цілому ряду напрямів. Серед них вдосконалення системи оцінки підприємств малого та середнього бізнесу, створення нових кредитних програм, зниження процентних ставок, поліпшення умов кредитування і так далі. Однак, незважаючи на високі темпи зростання, обсяги кредитування малого та середнього бізнесу в Росії, за оцінками експертів, зможуть наздогнати обсяги кредитування в розвинених країнах не раніше, ніж через 15 років.
Література
1. Аналіз ролі і місця малих і середніх підприємств Росії: Статистична довідка за підсумками 2003 р. Ресурсний центр малого підприємництва на замовлення Агентства США з міжнародного розвитку. М., 2004.
2. Досить одного папірця. Чому банки не шкодують коштів на автоматизацію відбору позичальників / / Smart Money. 2006. N 2.
3. Ібадова Л.Т. Правові проблеми банківського кредитування малого бізнесу / / Банківська справа. 2006. N 1.
4. Кредитування малого бізнесу і закон: тенденції, проблеми, перспективи. Інтерв'ю з А.Г. Аксаковим / / Банківське кредитування. 2006. N 1.
5. Умови і фактори розвитку малого підприємництва в Росії. Звіт за результатами всеросійського дослідження "ОПОРИ РОСІЇ". ВЦИОМ. М., 2005.
6. www.opera.ru - сайт загальноросійської громадської організації малого і середнього бізнесу "ОПОРА РОСІЇ".
7. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центру малого підприємництва.