[
Кредит і банківська діяльність економічні правові і кримінальні аспекти
]
<div style="font-size:16px;text-align:justify;"> <div><table border=0 cellspacing=0 cellpadding=0 style="border-collapse:collapse;mso-table-layout-alt:fixed;mso-padding-alt: 0cm 5.4pt 0cm 5.4pt"><tr style="mso-yfti-irow:0;mso-yfti-firstrow:yes;height:85.0pt;mso-height-rule: exactly;mso-row-margin-right:8.25pt"><td width=657 colspan=5 style="width:492.7pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; height:85.0pt;mso-height-rule:exactly"><h2> МГЮА </h2> МДФ <br /> I курс, 13 група <br /></td><td style="mso-cell-special:placeholder;border:none;padding:0cm 0cm 0cm 0cm" width=11></td></tr><tr style="mso-yfti-irow:1;page-break-inside:avoid;height:92.0pt;mso-height-rule: exactly;mso-row-margin-right:8.25pt"><td width=219 style="width:164.2pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt;height:92.0pt; mso-height-rule:exactly"></td><td width=219 colspan=3 style="width:164.25pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; height:92.0pt;mso-height-rule:exactly"></td><td width=219 style="width:164.25pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt;height:92.0pt; mso-height-rule:exactly"></td><td style="mso-cell-special:placeholder;border:none;padding:0cm 0cm 0cm 0cm" width=11></td></tr><tr style="mso-yfti-irow:2;height:100.0pt;mso-height-rule:exactly;mso-row-margin-right: 8.25pt"><td width=657 colspan=5 style="width:492.7pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; height:100.0pt;mso-height-rule:exactly"> <b>ПИСЬМЕННАЯ ДОМАШНЯ РОБОТА</b> <br /></td><td style="mso-cell-special:placeholder;border:none;padding:0cm 0cm 0cm 0cm" width=11></td></tr><tr style="mso-yfti-irow:3;page-break-inside:avoid;height:185.0pt;mso-height-rule: exactly"><td width=257 colspan=2 style="width:192.45pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; height:185.0pt;mso-height-rule:exactly"></td><td width=411 colspan=4 style="width:308.5pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; height:185.0pt;mso-height-rule:exactly"> <a href="Дисципліна" title="Дисципліна"> ДИСЦИПЛІНА</a>: <u><i>Економічна теорія</i></u> <br /> ВИКЛАДАЧ: <u><i>Океанова Зінаїда Костянтинівна</i></u> <br /> ТЕМА: <u><i>Кредит і банківська діяльність: <a href="Економіка" title="Економіка">економічні</a>, правові і <a href="Кримінал" title="Кримінал">кримінальні</a> аспекти</i></u> <br /> ВИКОНАВЕЦЬ: <u><i>Карамислов Дмитро Олександрович</i></u> <br /></td></tr><tr style="mso-yfti-irow:4;page-break-inside:avoid;height:135.0pt;mso-height-rule: exactly;mso-row-margin-right:8.25pt"><td width=328 colspan=3 style="width:246.35pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; height:135.0pt;mso-height-rule:exactly"></td><td width=328 colspan=2 style="width:246.35pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; height:135.0pt;mso-height-rule:exactly"></td><td style="mso-cell-special:placeholder;border:none;padding:0cm 0cm 0cm 0cm" width=11></td></tr><tr style="mso-yfti-irow:5;height:60.0pt;mso-height-rule:exactly;mso-row-margin-right: 8.25pt"><td width=657 colspan=5 style="width:492.7pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; height:60.0pt;mso-height-rule:exactly"></td><td style="mso-cell-special:placeholder;border:none;padding:0cm 0cm 0cm 0cm" width=11></td></tr><tr style="mso-yfti-irow:6;mso-yfti-lastrow:yes;height:60.0pt;mso-height-rule: exactly;mso-row-margin-right:8.25pt"><td width=657 colspan=5 style="width:492.7pt;padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; height:60.0pt;mso-height-rule:exactly"> <b>Москва</b> <br /></td><td style="mso-cell-special:placeholder;border:none;padding:0cm 0cm 0cm 0cm" width=11></td></tr><tr height=0><td width=219 style=border:none></td><td width=38 style=border:none></td><td width=72 style=border:none></td><td width=109 style=border:none></td><td width=219 style=border:none></td><td width=11 style=border:none></td></tr></table><br /> З Про Д Е Р Ж А Н Н Я <br /> \ F \ t "ЗАГОЛОВОК 4; 4" \ * MERGEFORMAT Введення .................................... .................................................. .................................................. ..... 3 <xml></xml><br /> Глава 1. <a href="Поняття" title="Поняття"> Поняття</a> банківської діяльності та <a href="Кредит" title="Кредит">кредиту </a>............................................. ..................... 3 <xml></xml><br /> Глава 2. <a href="Правове_регулювання" title="Правове регулювання">Правове регулювання</a> кредитних відносин і банківської діяльності ........... 5 <xml></xml><br /> Висновок ................................................. .................................................. .................................... 11 <xml></xml><br /> Список використаних джерел :.............................................. ..................................... 11 <xml></xml><br /><h1 style=text-indent:35.45pt> tc "" Вступ </h1> Вступ Росії в <a href="Ринок" title="Ринок">ринок</a> значною мірою пов'язане з реалізацією потенціалу кредитних відносин. Тому однією з обов'язкових умов формування ринку є корінна <a href="Перебудова" title="Перебудова">перебудова</a> грошового обігу та <a href="Кредит" title="Кредит">кредиту</a>. Головне завдання реформи - максимальне скорочення централізованого перерозподілу грошових <a href="Ресурси" title="Ресурси">ресурсів</a> та перехід до переважно горизонтального їх руху на фінансовому ринку. Створення фінансового ринку означає <a href="Принципат" title="Принципат">принципову</a> зміну ролі кредитних інститутів в управлінні народним господарством і підвищення ролі кредиту в системі економічних відносин. <br /> <a href="Кредит" title="Кредит">Кредит</a> забезпечує трансформацію грошового <a href="Капітал" title="Капітал">капіталу</a> в позичковий і виражає відносини між кредиторами і позичальниками. При його допомозі вільні грошові <a href="Капітал" title="Капітал">капітали</a> і доходи підприємств, особистого сектора і держави акумулюються, перетворюючись у позичковий <a href="Капітал" title="Капітал">капітал</a>, який передається за плату в тимчасове користування. <br /> <a href="Капітал" title="Капітал"> Капітал</a> фізично, у вигляді засобів виробництва, не може переливатися з одних галузей в інші. Цей <a href="Процес" title="Процес">процес</a> здійснюється зазвичай у формі руху грошового капіталу. Тому <a href="Кредит" title="Кредит">кредит</a> в ринковій економіці необхідний перш за все як еластичний механізм переливу капіталу з одних галузей в інші і зрівняння норми прибутку. <br /> <a href="Кредит" title="Кредит"> Кредит</a> дозволяє суперечність між необхідністю вільного переходу капіталу з одних галузей виробництва в інші і закріпленістю виробничого капіталу в певній натуральній формі. <a href="Він" title="Він"> Він</a> дозволяє також долати обмеженість індивідуального капіталу. <br /> У той же час кредит необхідний для підтримки безперервності <a href="Кругообіг" title="Кругообіг">кругообігу</a> фондів діючих підприємств, обслуговування <a href="Процес" title="Процес">процесу</a> реалізації виробничих товарів, що особливо важливо в умовах становлення ринкових відносин. <br /> Кредит здатний надавати активний вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до <a href="Життя" title="Життя">життя</a> різні форми кредитних грошей, він може забезпечити в період переходу <a href="України" title="України">України</a> до ринку створення бази для прискореного розвитку безготівкових <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахунків</a>, впровадження їх нових способів. Все це буде сприяти економії витрат обігу та підвищення ефективності суспільного відтворення цілому. Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес <a href="Капіталізм" title="Капіталізм">капіталізації</a> прибутку, а отже, концентрації виробництва. Він може зіграти помітну роль і в здійсненні програми приватизації державної і муніципальної власності на основі акціонування підприємств. <br /> <a href="Природа" title="Природа"> Природно</a>, кредит сам по собі не може звертатися в економічній системі. Для <a href="Здійснення" title="Здійснення">здійснення</a> кредитних операцій створюються спеціальні інститути - <a href="Банки" title="Банки">банки</a>. <br /> <a href="Кредит" title="Кредит"> Кредитні</a> операції становлять основу активної діяльності комерційних банків, оскільки: <br /> по-перше, їх успішне здійснення веде до отримання основних доходів, сприяє підвищенню надійності і стійкості банків, а невдач у кредитуванні супроводжує їх розорення і банкрутство; <br /> по-друге,<a href="Банки" title="Банки"> банки</a> покликані акумулювати власні та залучені <a href="Ресурси" title="Ресурси">ресурси</a> для кредитування інвестицій у <a href="Розвиток_економіки" title="Розвиток економіки">розвиток економіки</a> країни; <br /> по-третє, ця діяльність при її успішному здійсненні приносить <a href="Прибуток" title="Прибуток">прибуток</a> усім її учасникам: кредитним <a href="Організація" title="Організація">організаціям</a>, позичальникам та суспільству в цілому. <br /> <b><br clear=all style=page-break-before:always></b> <h1 style=text-indent:35.45pt> tc "" DOCPROPERTY Глава01 \ * MERGEFORMAT Глава 1. <a href="Поняття" title="Поняття">Поняття</a> банківської діяльності та кредиту </h1> <a href="Банки" title="Банки">Банки</a> - особливі економічні інститути, які є <b> </b> центрами кредитних відносин. Їх основна <a href="функція" title="функція">функція</a> - зосереджувати в себе грошові кошти і надавати їх у позичку. <a href="Історичка" title="Історичка"> Історично</a> <a href="Первісна" title="Первісна">первісної</a> <a href="Функції" title="Функції">функцією</a> банків є <a href="Посередництво" title="Посередництво">посередництво</a> в платежах. Вони зберігають у себе грошові кошти підприємців, за дорученням яких ведуть їхні <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахунки</a> з постачальниками і покупцями, вносять платежі до державної скарбниці, ведуть касове обслуговування фірм (видають їм готівку) <a href="Гроші" title="Гроші">гроші</a> для заробітної плати і на інші цілі). <br /> Банки накопичують у себе також грошові доходи і <a href="Заощадження" title="Заощадження">заощадження</a> населення, кошти державних, громадських та інших організацій. Самі по собі ці суми призначені для <a href="Витрати" title="Витрати">витрати</a> в якості купівельного або платіжного засобу. Між тим, коли вони потрапляють до рук бізнесменів, то використовуються для отримання прибутку. <a href="Поняття" title="Поняття">Поняття</a> кредит потрібно розглядати в зв'язку з цим. <br /> Кредит - це відношення між кредитором і позичальником (дебітором) з надання першим останньому певної суми грошових коштів на умовах платності, строковості і поворотності. Банківські <a href="Кредитні_операції" title="Кредитні операції">кредитні операції</a> поділяються на дві великі групи: активні, коли <a href="Банк" title="Банк">банк</a> виступає в особі кредитора, видаючи позики, і пасивні, коли <a href="Банк" title="Банк">банк</a> виступає в особі позичальника (дебітора), залучаючи гроші від клієнтів та інших банків у банк на умовах платності, строковості і поворотності . Виділяють дві основні форми здійснення кредитних операцій: позики і депозити. <a href="Відповідь" title="Відповідь"> Відповідно</a> активні і пасивні <a href="Кредитні_операції" title="Кредитні операції">кредитні операції</a> банків можуть здійснюватися як у формі позик, так і у формі депозитів. Активні <a href="Кредит" title="Кредит">кредитні</a> операції полягають, по-перше, з позичкових операцій з клієнтами та операцій з надання міжбанківського кредиту, по-друге, з депозитів, розміщених в інших банках. Пасивні кредитні операції аналогічно складаються з депозитів третіх юридичних і фізичних осіб, включаючи клієнтів і інші банки в даній банківській установі, і позичкових операцій з отримання банком міжбанківського кредиту (кредитні операції, в яких як і позичальників, і кредиторів виступають банки). <br /> Під депозитом (вкладом) у світовій банківській практиці розуміються грошові кошти або <a href="Цінні_папери" title="Цінні папери">цінні папери</a>, віддані на зберігання у фінансово-кредитні або банківські установи. Поняття "депозит" як таке має кілька значень: разом із внесками в банках та інших кредитно-фінансових інститутах воно може означати також цінні папери, передані на зберігання до кредитно-фінансові інститути; внески під оплату митних зборів, зборів, <a href="Податки" title="Податки">податків</a>; внески в адміністративних органах в <a href="Забезпечення_позову" title="Забезпечення позову">забезпечення позову</a>, явки і т.д. Депозити поділяються на строкові (вкладення на заздалегідь встановлений термін і не підлягають вилученню до його настання) і до запитання (вклади на поточні рахунки, які банк зобов'язаний видати на першу вимогу вкладника). <br /> У радянській банківській практиці використовувалося інше <a href="Розуміння" title="Розуміння">розуміння</a> терміну "депозит", закріплене інструктивними <a href="Матеріали" title="Матеріали">матеріалами</a> Центрального банку, згідно з якими під депозитом розуміється тільки строковий вклад. У результаті залучені кошти банків нашій країні формуються шляхом залучення коштів на <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахункові</a> (поточні) та депозитні рахунки. Тим самим у нашій країні використовувалося таке загальноприйняте поняття, як депозит "до запитання", що є залишками коштів на так званих онкольних (тобто до запитання) рахунках - <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахункових</a> і поточних. <br /> <a href="Відповідь" title="Відповідь">Відповідно</a> виділяється пряме <a href="Банківське_Кредитування" title="Банківське Кредитування">банківське кредитування</a>, коли <a href="Кредитні_Відносини" title="Кредитні Відносини">кредитні відносини</a> підприємства спочатку виникають як відносини з банком, і непряме банківське кредитування, коли спочатку виникають кредитні відносини між <a href="Підприємство." title="Підприємство.">підприємствами</a>, які згодом звертаються в банк у пошуках способу дострокового отримання грошей за векселем. <br /> Поряд із цим банки випускають кредитні засоби обігу - знаки вартості, які виконують <a href="Роль_грошей" title="Роль грошей">роль грошей</a> в <a href="Товарообіг" title="Товарообіг">товарообігу</a> і платежах (готівкові гроші, банкноти). Власні кошти банків складаються з їхніх особистих <a href="Капітал" title="Капітал">капіталів</a> (вони утворюють, як правило, незначну частину всіх коштів у США, наприклад, 8%) і депозитів. <br /> Банки ведуть фондові операції - дають позики під заставу цінних паперів: акцій, облігацій, закладних і т.п., а також купують такі папери. Підтоварної позики надаються під заставу продукції, що знаходиться на складах, в дорозі, в торговому обороті. Якщо позики не погашаються в строк, то закладені цінні папери та товарно-матеріальні цінності переходять у <a href="Власність" title="Власність">власність</a> банків. Найбільш великим підприємцям, платоспроможність яких не викликає сумнівів, надається бланковий кредит: позику видають без будь-якого забезпечення. <br /> У залежності від <a href="Характер" title="Характер">характеру</a> виконуваних функцій і операцій банки поділяються на три основних види: центральні, комерційні та спеціалізовані. <br /> Основну роль у банківській системі відіграють <a href="Центральні_банки" title="Центральні банки">центральні банки</a>. <a href="Центральний_банк" title="Центральний банк">Центральний банк</a> країни наділений <a href="Держава" title="Держава">державою</a> винятковим правом емісії (випуску) банкнот (банківських квитків) - грошових знаків, основних видів паперових грошей. Крім емісії банкнот Центральний банк виконує інші важливі функції: <br /> - Зберігає <a href="Держава" title="Держава">державні</a> золотовалютні резерви, зберігає резервні фонди інших кредитних установ; <br /> - Надає позики комерційним банкам; <br /> - Обслуговує державні установи; <br /> - Проводить розрахунки та <a href="Переклад" title="Переклад">перекладні</a> операції, <a href="Контроль" title="Контроль">контролює</a> діяльність кредитних установ; <br /> - Здійснює грошово-кредитне регулювання національної економіки. <br /> <a href="Комерційні_банки" title="Комерційні банки">Комерційні банки</a> надають позики виробничим підприємствам головним чином за рахунок грошових коштів, що залучаються ними у вигляді вкладів. Вони ж здійснюють розрахунки між підприємцями. У сучасних умовах ці банки є кредитно-фінансовими установами універсального характеру. Вони ведуть операції на фондовому ринку (ринку цінних паперів), виконують фінансове обслуговування клієнтів і займаються валютними операціями. <br /> <a href="Спеціалізовані_банки" title="Спеціалізовані банки">Спеціалізовані банки</a> зайняті переважно певними видами фінансово-кредитних операцій. Наприклад, <a href="Інвестиції" title="Інвестиції">інвестиційні</a> банки здійснюють фінансування та довгострокове кредитування капітальних вкладень; завдяки їх діяльності утворюється ринок інвестицій. Іпотечні банки надають позики під заставу нерухомості (земельних ділянок, будинків). Експортно-імпортні банки кредитують зовнішню торгівлю і ведуть розрахунки з іноземними контрагентами. <br /> У <a href="Кредит" title="Кредит">кредитну</a> систему країни входять ощадні каси, що мобілізують тимчасово вільні грошові кошти населення, а також <a href="Кредитні_кооперативи" title="Кредитні кооперативи">кредитні кооперативи</a>, куди об'єднуються в основному дрібні товаровиробники, які отримують позики на засадах взаємодопомоги. <br /> Потрібно відзначити, що c юридичної точки зору кредитні відносини виникають тоді, коли банк набуває права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань в грошовій формі, або видає поручництва за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі (надання гарантій або акцептні операції). Всі ці <a href="Банківські_операції" title="Банківські операції">банківські операції</a> кредитних організацій знаходяться в повній відповідності з чинним законодавством <br /> <b><br clear=all style=page-break-before:always></b> <h1 style=text-indent:35.45pt> tc "" DOCPROPERTY Глава02 \ * MERGEFORMAT Глава 2. Правове регулювання кредитних відносин і банківської діяльності </h1> Одними з основних джерел правових норм, що регулюють кредитні відносини і банківську діяльність, є Цивільний та <a href="Кримінал" title="Кримінал">Кримінальний</a> Кодекси Російської Федерації. <br /> Так, згідно з п. 1 ст. 819 ЦК <a href="Кредитний_договір" title="Кредитний договір">кредитний договір</a> - це особлива, самостійна різновид відносин позики. За своєю юридичною <a href="Природа" title="Природа">природою</a> він є консенсуальним, тобто вступає в силу з моменту досягнення сторонами <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідної</a> угоди до реальної передачі грошей позичальникові (тим більше що така передача може здійснюватися періодично, а не одноразово). Отже, за наявності такої угоди позичальник може примусити займодавца до видачі йому кредиту. Останній може, однак, відмовитися від видачі кредиту повністю або в частині за наявності обставин, очевидно які свідчать про неможливість <a href="Повернення" title="Повернення">повернення</a> суми кредиту у строк, наприклад при неплатоспроможності позичальника. З іншого боку, і позичальник не може бути примушений до отримання кредиту (та його повернення до встановлених відсотками), якщо інше прямо не передбачено законом, іншими правовими актами або <a href="Договор" title="Договор">договором</a>. Таким чином, класичний консенсуальної <a href="Характер" title="Характер">характер</a> цього <a href="Договор" title="Договор">договору</a> значно ослаблений і зближені з реальним за своєю юридичною природою договором позики. <br /> У ролі позикодавця за кредитним договором може виступати тільки банк або інша <a href="Кредит" title="Кредит">кредитна</a> <a href="Організація" title="Організація">організація</a>, що має <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідну</a> ліцензію Центробанку. Предметом кредитного договору можуть бути тільки гроші, але не інше майно (речі). Більш <a href="Того" title="Того">того</a>, видача більшості <a href="Кредит" title="Кредит">кредитів</a> здійснюється в безготівковій формі, тобто предметом кредитних відносин стають права вимоги, а не <a href="Гроші" title="Гроші">гроші </a>(у вигляді грошових купюр). <a href="Кредитний_договір" title="Кредитний договір">Кредитний договір</a> згідно ст. 820 ДК повинен бути укладений у письмовій формі під страхом його недійсності (нікчемності), що зовсім необов'язково для відносин позики. <br /> Разом з тим частина друга ЦК містить правила про двох дуже близьких різновидах банківських угод - <a href="Договор" title="Договор">договорах</a> банківського вкладу (депозиту) і договорах банківського рахунку (до банківських операцій відносяться також кредитні та <a href="Факторинг" title="Факторинг">факторингові</a> <a href="Договор" title="Договор">договори</a> та операції з виробництва безготівкових розрахунків). Близькість цих <a href="Договор" title="Договор">договорів</a> обумовлена подібністю їх оформлення і змісту. В обох випадках вкладникові клієнту банку відкривається <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідний</a> <a href="Банківський_рахунок" title="Банківський рахунок">банківський рахунок</a>, на якому "зберігаються" (точніше кажучи, враховуються) його грошові кошти і з якого за його вказівкою можуть проводитися певні розрахунки. Це дає підставу застосовувати до договорів банківського вкладу деякі загальні положення про договори банківського рахунку, що має місце як у раніше діяв, так і в новому законодавстві (п. 3 ст. 834 ГК). <br /> Проте названі договори в дійсності далеко не збігаються. Відносини банківського вкладу можуть оформлятися як відкриттям клієнту рахунку, на який вноситься вклад, так і видачею йому цінного паперу (ощадного чи депозитного сертифіката), при якій виключається здійснення будь-яких розрахунків. <a href="Юридичні_особи" title="Юридичні особи">Юридичні особи</a> не мають можливості використовувати які у вклади (на депозитах) кошти для розрахунків з іншими особами (абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК). З іншого боку, <a href="Поняття" title="Поняття">поняттям</a> банківського рахунку охоплюються різні види рахунків (оформляють <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідні</a> договірні відносини банків і клієнтури). Тому п. 3 ст. 834 Кодексу більш точно говорить про можливість застосування правил про <a href="Договір_банківського_рахунку" title="Договір банківського рахунку">договір банківського рахунку</a> до відносин банку і вкладника за рахунком, на який внесений вклад, якщо інше не передбачено спеціальними правилами про <a href="Договір_банківського_вкладу" title="Договір банківського вкладу">договір банківського вкладу</a> або не випливає із суті останнього. <br /> Розмірковуючи про договори банківського вкладу та банківського рахунку, важливо також <a href="Мати" title="Мати">мати</a> на увазі відому умовність термінології, що говорить про "зберіганні" грошових коштів вкладника (до речі, новий ЦК, на відміну від Основ 1991 року, терміну "зберігання" тут уникає). Незважаючи на використання поняття "депозит" (depositum і означає з часів римського права <a href="Договір_зберігання" title="Договір зберігання">договір зберігання</a>), ні про яке зберіганні грошей насправді, звичайно, мови бути не може. У більшості випадків, особливо для юридичних осіб, предметом цих відносин є безготівкові гроші, що не існують взагалі у вигляді паперових купюр, а представляють собою права вимоги (видачі або перерахування відомої грошової суми). Але навіть при внесенні на рахунок готівкових грошей вони надходять у власність банку або іншої кредитної організації та знеособлюються, а вкладникові на його вимогу видаються інші купюри. Не можна розглядати ці відносини і як різновид "зберігання з знеособленням речей" (так званого "іррегулярного зберігання", предметом якого є речі, визначені родовими ознаками). Адже кредитні організації не "зберігають" грошові кошти в буквальному сенсі слова (навіть з знеособленням купюр), а використовують їх у своїй діяльності, не кажучи вже про фізичну неможливість "зберігання" безготівкових грошей. <br /></div><div> Викладене пояснює визначення договору банківського вкладу в п. 1 ст. 834 ГК, <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідно</a> до якого банк, який прийняв внесок, зобов'язується повернути суму вкладу з виплатою передбачених договором відсотків. Замість обов'язки "зберігати" внесок на банк покладається обов'язок вжити певних заходів щодо забезпечення повернення вкладу, тобто мати додаткові гарантії, що забезпечують виконання ним своїх зобов'язань за даним договором. <br /> <a href="Договір_банківського_вкладу" title="Договір банківського вкладу">Договір банківського вкладу</a> може укладатися з умовою видачі на першу вимогу (до запитання) або після закінчення певного строку (строковий вклад). При внесенні вкладу може бути передбачено додаткову умову його видачі, не <a href="Суперечка" title="Суперечка">суперечить</a> закону (умовний вклад), наприклад досягнення вкладником певного віку і т. д. Однак у всіх випадках за вкладником зберігається <a href="Право" title="Право">право</a> вимагати дострокової видачі усієї суми вкладу, за винятком внесків, внесених юридичними особами на інших умовах повернення. Для громадян умову про відмову від отримання вкладу на першу вимогу оголошено нікчемним (абз. 2 п. 2 ст. 837 ЦК). Таким чином,<a href="Банк" title="Банк"> банк</a> ні за яких умов не може перешкоджати отриманню громадянином-вкладником свого вкладу або його частини (ч. 1 ст. 36 3aкона про банки). Єдиним несприятливим для вкладника наслідком у цьому випадку стає виплата йому відсотків в зниженому розмірі (<a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідному</a> відсотками за вкладами до запитання, якщо інший їх розмір не передбачено конкретним договором банківського вкладу). <br /> Стороною, що приймає вклади (депозити), в даному <a href="Договор" title="Договор">договорі</a> може бути тільки банк, що має правом на залучення коштів у внески відповідно до виданої йому ліцензією (ч. 2 ст. 36 Закону про банки). Будь-яка інша кредитна організація, якій закон надав право приймати вклади від юридичних осіб, також повинна керуватися правилами про даному договорі. Більше того, відповідно до ч. 3 ст. 36 Закону про банки право залучення грошових коштів громадян у внески надається тільки банкам, "з дати державної реєстрації яких пройшло не менше двох років". <br /> В якості вкладників можуть виступати будь-які <a href="Юридичні_особи" title="Юридичні особи">юридичні особи</a> і громадяни, причому в останньому випадку договір банківського вкладу визнається публічним <a href="Договор" title="Договор">договором </a>(ст. 426 ЦК). Це означає заборону встановлення пільг або обмежень при оформленні вкладів для окремих громадян і обов'язок укладати такі договори з будь-яким звернулася з цим метою громадянином. Вклад може бути також внесено на рахунок вкладника іншим (третім) особою або зроблено на користь такої третьої особи. <br /> Договір банківського вкладу підлягає обов'язковому письмовому оформленню під страхом недійсності (нікчемності) (п. 2 ст. 836 ЦК). Однак формою цього договору може служити ощадна книжка, ощадний або депозитний сертифікат або інший аналогічний документ, передбачений законом або банківськими правилами (наприклад, особовий рахунок і завірена банком виписка з нього і т. п.), а не тільки спеціальний документ, підписаний обома сторонами . <br /> Ощадна книжка за загальним правилом оформляє відносини банківського вкладу з участю громадян. Закон передбачає тепер обов'язкові реквізити ощадної книжки (п. 1 ст. 843 ЦК). Важливо відзначити, що <a href="Саме" title="Саме">саме</a> вказані в ощадкнижці дані про внесок є <a href="Підстави" title="Підстави">підставою</a> для розрахунків вкладника з банком, якщо тільки останній не довів інший стан вкладу. Тим самим, по суті, встановлена презумпція правильності <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідних</a> записів, що мають переважне доказове значення у разі спору. Тому операції по вкладу повинні проводитися банком тільки при пред'явленні ощадкнижки вкладником. Ощадкнижка на пред'явника прямо оголошена цінним папером, а тому в разі її втрати права по ній можуть бути відновлені тільки в особливому порядку так званого викличного <a href="Виробництво" title="Виробництво">виробництва </a>(ст. 148 ЦК, ст. 274-281 ЦПК). Заміна втраченої або зіпсованої іменний ощадкнижки може бути проведена що її видав банком. <br /> Ощадні та депозитні сертифікати є цінними паперами і можуть бути як іменними, так і представницькими.<a href="Відповідь" title="Відповідь"> Відповідно</a> до листа Центробанку від 10 лютого 1992 року (зі змінами та доповненнями від 18 грудня 1992 року і від 24 червня 1993 року) ощадний сертифікат засвідчує зобов'язання банку по виплаті розміщених у нього ощадних вкладу і може бути виданий тільки громадянину, а депозитний сертифікат засвідчує зобов'язання банку по виплаті розміщених у нього депозитного вкладу і видається тільки юридичній особі. При цьому всі розрахунки з купівлі-продажу таких сертифікатів і виплати належних із них сум повинні здійснюватися тільки в безготівковому порядку (хоча платежі по ощадних сертифікатах допускаються також і готівкою). <br /> Самі сертифікати, на думку Центробанку, не служать <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахунковим</a> чи платіжним документом, хоча право вимоги за ними може бути віддана (передано) власниками іншим особам (в тому числі, очевидно, і на сплату за переданий <a href="Товар" title="Товар">товар</a> чи надані послуги). Сертифікати є терміновими (і не можуть випускатися <a href="Терміни" title="Терміни">терміном</a> "до запитання"), причому термін обігу депозитних сертифікатів обмежується одним роком, а ощадних - трьома роками. При масовому (серійному) випуск банківських сертифікатів умови їх випуску та обігу підлягають обов'язковому затвердженню органами Центробанку. Після закінчення встановленого терміну власник сертифіката має право вимагати від банку повернення суми вкладу та обумовлених в сертифікаті відсотків. При цьому можливе дострокове пред'явлення сертифіката до оплати навіть за відсутності вказівки <a href="Про_Це" title="Про Це">про це</a> в умовах його випуску (п. 3 ст. 844 ЦК). У такому випадку банк зобов'язаний виплатити вкладнику відсотки, що виплачуються їм за вкладами до запитання (тобто більш низькі), якщо інший розмір процентів не встановлений умовами сертифікату. <br /> <a href="Банківський_рахунок" title="Банківський рахунок">Банківський рахунок</a> є необхідним засобом організації та здійснення розрахунків, включаючи і кредитні операції. Відкриття та ведення банківських рахунків відноситься до банківських операцій, які можуть відбуватися лише банками та іншими кредитними <a href="Організація" title="Організація">організаціями</a> (наприклад, кліринговими палатами), що мають необхідну для цього ліцензію (п. 4 ст. 845 ЦК). Юридично банківський рахунок є формою <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідного</a> договору, укладеного між банком (кредитною <a href="Організація" title="Організація">організацією</a>) і клієнтом. Договірні відносини становлять безперечний <a href="Предмет_цивільно-правового_регулювання" title="Предмет цивільно-правового регулювання">предмет цивільно-правового регулювання</a>, у сфері якого норми Цивільного кодексу мають пріоритет перед усіма іншими законами (п. 2 ст. 3 ЦК). Тому <a href="Банківське_законодавство" title="Банківське законодавство">банківське законодавство</a>, включаючи, зрозуміло, і відомчі акти Банку Росії, в цій сфері, безумовно, підкоряється загальним правилам ЦК (пор. ч. 1 та ч. 4 ст. 30 Закону про банки). <br /> <a href="Договір_банківського_рахунку" title="Договір банківського рахунку">Договір банківського рахунку</a> передбачає зобов'язання банку перед клієнтом по зарахуванню, перерахунку та видачу з рахунку відповідних розпоряджень клієнта грошових сум і проведення інших операцій за рахунком. При цьому об'єктом скоєних дій в більшості випадків є безготівкові грошові кошти. Банк не "зберігає" грошові кошти клієнтів і навіть зараховує на рахунок або списує з нього зазвичай безготівкові гроші. Його право використовувати грошові кошти, що знаходяться на рахунку клієнта, для власних цілей (п. 2 ст. 845 ЦК) виключає можливість повернення клієнту тих же самих грошових купюр. Інакше кажучи, в договорі банківського рахунку, як і в інших банківських <a href="Операція" title="Операція">операціях</a>, об'єктом звичайно є права вимоги, а не речі (хоча б визначені родовими ознаками), щодо яких не може виникати жодних речових прав. "Власник рахунку" насправді є не "власником грошових коштів, що знаходяться на рахунку", а уповноваженою особою - суб'єктом відповідного права вимоги (яке, зрозуміло, входить до складу його майна). Тому питання про те, хто є власником грошових коштів, що знаходяться на рахунку, стає безглуздим і юридично некоректним. <br /> За користування грошовими коштами клієнта банк зобов'язаний сплачувати йому відсоток у розмірі, визначеному договором. При відсутності такої умови в договорі розмір даних відсотків має <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідати</a> розміру відсотків, які звичайно сплачуються банком за депозитними вкладами до запитання (тобто ставкою <a href="Рефінансування" title="Рефінансування">рефінансування</a> Банку Росії - п. 2 ст. 852, п. 1 ст. 809 ГК). Таким чином, договір банківського рахунку має визнаватися оплатним, якщо тільки його безоплатний характер прямо не встановлено угодою сторін (п. 1 ст. 852 ЦК). Клієнт же зобов'язаний оплачувати послуги банку по здійсненню операцій з грошовими коштами на його рахунку тільки у випадках, прямо передбачених договором (п. 1 ст. 851 ЦК). <br /> Розірвання договору банківського рахунку допускається за заявою клієнта в будь-який час і без всяких умов, а з ініціативи банку лише у двох випадках: при залишку грошових коштів на рахунку нижче встановленого мінімуму протягом місяця з дня попередження банку, або за відсутності операцій за рахунком протягом року (пп. 1, 2 ст. 859 ЦК). В останньому випадку клієнт не позбавлений можливості домовитися з банком про збереження рахунку або <a href="Встанови" title="Встанови">встановити</a> таку умову в договорі при відкритті рахунку. <br /> Якщо Цивільний Кодекс регулює формальні аспекти банківської діяльності та кредитування, то Кримінальний Кодекс стосується практичної сторони цих понять. А саме: <a href="Встанови" title="Встанови">встановлює</a> конкретні <a href="Види_правопорушень" title="Види правопорушень">види правопорушень</a> в області кредиту і банківської діяльності та <a href="Відповідальність" title="Відповідальність">відповідальність</a> за їх вчинення. <br /> Перший вид правопорушень - здійснення фінансових операцій і інших операцій з грошовими коштами або іншим майном, придбаними свідомо незаконним шляхом, а так само використання зазначених коштів або іншого майна для здійснення <a href="Підприємництво" title="Підприємництво">підприємницької</a> або іншої економічної діяльності. Це називається легалізацією (відмиванням) грошей. Легалізація грошей, здобутих незаконним шляхом, є необхідною умовою функціонування організованої злочинності в сфері економіки. У своїх найбільш небезпечних формах вона пов'язана з <a href="Торгівля" title="Торгівля">торгівлею</a> <a href="Наркотики" title="Наркотики">наркотиками</a>, вимаганням, фальшуванням грошей, підпільної торгівлею зброєю, гральним і порнобізнесі. Для того, щоб кошти, отримані від злочинного <a href="Бізнес" title="Бізнес">бізнесу</a>, могли бути пущені в подальший обіг без небезпеки для <a href="Злочинці" title="Злочинці">злочинців</a> бути викритими, необхідно придбання легального прикриття, що досягається або за допомогою їх вкладення у вигляді вкладів у банки, або за допомогою купівлі та перепродажу нерухомості і т. д . <br /> Ці <a href="Правопорушення" title="Правопорушення">правопорушення</a> караються штрафом у розмірі від п'ятисот до семисот мінімальних розмірів оплати праці або у розмірі доходу засудженого за період від п'яти до семи місяців; або позбавленням волі на строк до чотирьох років зі штрафом у розмірі до ста мінімальних розмірів оплати праці. <br /> При скоєнні цих діянь організованою групою або в крупному розмірі вони караються позбавленням волі на строк від семи до десяти років з конфіскацією майна або без такої. <br /> Наступний вид правопорушень - отримання індивідуальним підприємцем або <a href="Керівник" title="Керівник">керівником</a> організації кредиту або пільгових умов кредитування шляхом подання банку або іншому кредитору завідомо неправдивих відомостей про <a href="Господар" title="Господар">господарське</a> положення або фінансовий стан індивідуального підприємця чи організації, - карається лише в тому випадку, якщо цим діянням завдано великих збитків. Закон при цьому не дає визначення великого збитку, представляючи це питання на розсуд суду. <a href="Покарання" title="Покарання"> Покаранням</a> ж служить штраф у розмірі від двохсот до п'ятисот мінімальних розмірів оплати праці або у розмірі доходу засудженого за період від двох до п'яти місяців; або <a href="Позбавлення_Волі" title="Позбавлення Волі">позбавлення волі</a> на строк від двох до п'яти років. <br /> Злісне ухилення <a href="Керівник" title="Керівник">керівника</a> організації або громадянина від погашення кредиторської заборгованості у великому розмірі або від оплати цінних паперів після вступу в законну силу відповідного судового акта, - карається штрафом в розмірі від двохсот до п'ятисот мінімальних розмірів оплати праці або у розмірі доходу засудженого за період від двох до п'яти місяців; або позбавленням волі на строк до двох років. <br /> Ще один вид правопорушень-збирання відомостей, що становлять комерційну або банківську таємницю, шляхом викрадення документів, підкупу чи погроз, а також іншим незаконним способом з метою розголошення чи незаконного використання цих відомостей, - карається штрафом у розмірі від ста до двохсот мінімальних розмірів оплати праці або у розмірі доходу засудженого за період від одного до двох місяців; або позбавленням волі на строк до двох років. <a href="Інформація" title="Інформація"> Інформація</a> становить комерційну або банківську таємницю у разі, коли <a href="Інформація" title="Інформація">інформація</a> має дійсну або потенційну комерційну цінність в силу невідомості її третім особам, до неї немає вільного доступу на законній підставі, і власник інформації вживає заходів до охорони її конфіденційності (ст. 139 Цивільного кодексу Російської Федерації ). Рішення про наявність дійсної або потенційної комерційної цінності інформації, зміст і обсяг відповідних відомостей визначаються підприємцем самостійно, на свій розсуд. Комерційною <a href="Таємниця" title="Таємниця">таємницею</a> можуть бути відомості про технологію виробництва, впровадження винаходів, плани розвитку та зміни виробництва, про ділових партнерів, контрактах і т.д. Незаконні розголошення або використання відомостей, що становлять комерційну або банківську таємницю, без згоди їх власника, скоєні з корисливої або іншої особистої зацікавленості і заподіяли великої шкоди, - караються штрафом у розмірі від двохсот до п'ятисот мінімальних розмірів оплати праці або у розмірі доходу засудженого за період від двох до п'яти місяців; або позбавленням волі на строк до трьох років зі штрафом у розмірі до п'ятдесяти мінімальних розмірів оплати праці. <br /> Остання з розглянутих різновидів правопорушень - виготовлення з метою збуту або збут підроблених кредитних або розрахункових карт, а також інших платіжних документів, які є цінними паперами. Вчинення таких операцій карається позбавленням волі на строк від двох до шести років зі штрафом у розмірі від п'ятисот до семисот мінімальних розмірів оплати праці або у розмірі доходу засудженого за період від п'яти до семи місяців. <br /> Потрібно зазначити, що законодавча база банківського кредитування потребує значного розширення. У Державній Думі вже протягом ряду років знаходяться законопроекти про банкрутство, заставі, <a href="Лізинг" title="Лізинг">лізинг</a>, <a href="Страхування" title="Страхування">страхування</a> та багато інших. З метою створення в країні сприятливого інвестиційного <a href="Клімат" title="Клімат">клімату</a> необхідні закони, що стимулюють приплив капіталів (у тому числі з банківської сфери) для фінансування пріоритетних галузей і підприємств, гарантують від експропріації та націоналізації і ін <br /> У той же час, як було зазначено в посланні Президента РФ Федеральним зборам, вже прийняті і діючі закони ще далекі від досконалості. Вони рясніють відсильними нормами, що створює велике поле для підзаконного нормотворення. Закони фактично перестають бути актами прямої дії. Значне місце займає внесення не завжди необхідних зміну та доповнень до чинного законодавства. <br /> На думку Президента РФ, наведення порядку у законотворчості повинно бути підкріплено жорсткою <a href="Дисципліна" title="Дисципліна">дисципліною</a> відомчого нормотворчості. Однак на ділі ще сильна інерція минулого - видання зайвих нормативних відомчих актів, які або повторюють норми законів, указів Президента та постанов Уряду, або <a href="Суперечка" title="Суперечка">суперечать</a> їм, перекручують їх суть. Не викорінена практика, коли відомчими актами вводяться додаткові обов'язки громадян, і таким чином з'являється основа для відомчого свавілля. Необхідно, щоб всі інструктивні документи були доступні для виконавців, і відповідати за це повинні самі відомства. <br /> У той же час дійсно необхідні документи часто виходять у світ не відразу після прийняття федерального нормативного акта, що передбачає їх видання, а через кілька місяців. Відомства зобов'язані готувати проекти інструкцій та інших документів ще до набуття чинності відповідного закону, оскільки не можуть не знати про відповідні законопроекти, їх зміст, орієнтовні <a href="Терміни" title="Терміни">терміни</a> прийняття і вступу в силу. <br /> Всі ці положення про стан законодавства в країні, відзначені Президентом РФ, в тій чи іншій мірі <a href="Характер" title="Характер">характерні</a> і для сфери банківського кредитування. <br /> <b><br clear=all style=page-break-before:always></b> <h1 style=text-indent:35.45pt> tc "" Висновок </h1> Кредит і банківська діяльність є одними з основних і найважливіших елементів економічної системи країни. <br /> <a href="Правопорушення" title="Правопорушення"> Правопорушення</a> у цих сферах економіки можуть завдати серйозної шкоди як державі і банкам, так і приватним особам. Тому сучасне законодавство прагне до чіткої формальної визначеності кредитних відносин та діяльності банків, а також передбачає жорсткі санкції за порушення встановлених правових норм. <br /><h3 style=text-indent:35.45pt></h3> <b><br clear=all style=page-break-before:always></b> <h3 style=text-indent:35.45pt> tc "" Список використаних джерел: </h3> 1. А.І. Вільшаній "Банківське кредитування" М., 1997 <br /> 2. В.І. Колесніков, Л.П. Кроливецкой "Банківська справа" М., 1995 <br /> 3. І.В. Ліпсіц "Економіка" М., 1998 <br /> 4. Є.Ф. Борисов "Економічна теорія" М., 1999 <br /> 5. "Цивільний кодекс РФ" <br /> 6. "Кримінальний кодекс РФ" <br /> 7. "Коментар до частини другої ЦК РФ" під <a href="Редакція" title="Редакція">редакцією</a> М.І Брагінського <br /> 8. "Постатейний Коментар до Кримінального кодексу РФ 1996 р." під редакцією А.В. Наумова <br /></div> </div>
Будь ласка, не зберігайте тестовий текст.
Ваш ip: 18.119.125.7 буде збережений.
категорії
за типом
за алфавітом
завантажені
© Усі права захищені
написати до нас
