Розрахунок страхових тарифів агентами і брокерами

Страховий агент і страховик звільняються від відповідальності за часткове або повне невиконання зобов'язань за договором доручення (агентським угодою), укладеним між ними, якщо це викликано обставинами непереборної сили, а саме пожежі, стихійних лих, війни, військових операцій будь-якого характеру, блокади, страйків, терористичних актів та диверсій, аварій непередбаченого і непереборного характеру, дій уряду та зміни політики держави і якщо ці обставини безпосередньо вплинули на виконання договору доручення (агентської угоди), укладеного між страховим агентом і страховиком.
При цьому термін виконання зобов'язань за договором доручення (агентським угодою) відсувається відповідно до часу, протягом якого діяли такі обставини.
При достроковому розірванні договору страхування страховий агент зобов'язаний повернути страховику отримане винагороду в розмірі, пропорційному не минулим періоду.
Держстрахнагляду здійснює контроль за діяльністю страховиків у встановленому законодавством порядку.
При цьому Держстрахнагляду має право: розробляти нормативно-правові акти та методичні документи, що регламентують діяльність страхових агентів; проводити в установленому порядку перевірки посередницької діяльності зі страхування; запитувати у страховиків необхідну інформацію в межах своєї компетенції.
Страховик зобов'язаний розірвати укладений із страховим агентом договір доручення (агентська угода) в наступних випадках: при анулюванні або при призупинення або припинення дії ліцензії на здійснення страхової діяльності, виданої страховику; при недотриманні страховим агентом вимог законодавства Республіки Узбекистан і цього Положення; нездійснення посередницької діяльності у протягом одного року з дня укладення договору доручення (агентської угоди); необгрунтованого систематичного ухилення від виконання прийнятих зобов'язань; визнання судом страхового агента недієздатним у порядку, встановленому законодавством; набрання законної сили вироком або рішення суду, яким страховий агент притягнутий до відповідальності, яка виключає можливість продовження роботи.
Контроль за роботою страхових агентів відповідно до договору доручення (агентським угодою) здійснює страховик. Перевірка діяльності страхових агентів проводиться не рідше одного разу на рік. При цьому обов'язково перевіряється на місці (вибірковим порядком) тотожність записів у документах, зданих страховику і виданих страхувальникам, правильність письмових роз'яснень агентами умов страхування і т.д.
За шкоду, заподіяну страховику, страховий агент, з вини якого вона заподіяна, несе матеріальну відповідальність відповідно до чинного законодавства.
Усі суперечки між страховим агентом і страховиком, за якими не було досягнуто згоди, вирішуються відповідно до встановленого законодавством РФ порядком.
Страхові агенти мають право створювати асоціації, спілки чи інші професійні об'єднання.

1.3 Діяльність страхових брокерів
Страховими брокерами є юридичні або фізичні особи, які здійснюють посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика (у договорах перестрахування).
Страховий брокер - юридична особа будь-якої організаційно-правової форми, зареєстроване у встановленому чинним законодавством України порядку, при цьому посередницька діяльність зі страхування повинна бути передбачена в установчих документах.
Засновником страхового брокера не може бути страхова організація або її співробітник.
Страховий брокер - фізична особа, зареєстрована у встановленому чинним законодавством Російської Федерації порядку як підприємця. Брокерська діяльність зі страхування повинна бути обумовлена ​​в документі про його державну реєстрацію.
Страховий брокер, що здійснює свою діяльність як фізична особа, не має права бути співробітником будь-якої страхової організації.
Страхові брокери - юридичні особи надають наступні види послуг зі страхування:
а) залучення клієнтури до страхування, її пошук;
б) роз'яснювальна робота про що цікавлять клієнта видами страхування;
в) підготовка або, відповідно до наданих повноважень, оформлення необхідних для укладення договору страхування документів, збір інформації, що цікавить;
г) підготовка або, відповідно до наданих повноважень, оформлення необхідних документів для отримання страхової виплати;
д) за дорученням страховика і за його рахунок за наявності відповідної угоди організації страхових виплат;
е) за дорученням клієнта розміщення страхового ризику за договорами перестрахування або співстрахування;
ж) надання зацікавленим особам експертних послуг, послуг з оцінки страхових ризиків при укладанні договору страхування;
з) підготовка документів з розгляду та врегулювання збитків при настанні страхової події на прохання зацікавлених осіб;
і) організація послуг аварійних комісарів, експертів з оцінки збитку і визначення розміру страхових виплат;
к) консультаційні послуги в частині страхування;
л) інкасація страхових внесків (премій) за договорами страхування при наявності відповідної угоди зі страховиком;
м) інші послуги, пов'язані з брокерською діяльністю зі страхування, крім перерахованих вище.
Страховим брокером - фізичною особою можуть бути надані всі перераховані види послуг зі страхування, за винятком п. п. д) і л).
Страховий брокер може розмістити ризик за одним договором страхування як в одній страховій організації, так і в декількох.
Страховий брокер надає необхідне сприяння щодо здійснення страхової виплати при настанні страхового випадку, при оцінці страхового ризику, прийнятого на страхування та у сплаті страхувальником страхового платежу в повному обсязі в терміни, встановлені в договорі страхування.
Страховий брокер сприяє правильному і своєчасному оформленню документів при укладанні договору страхування і виплати страхового відшкодування, розгляді претензій при настанні страхового випадку, а також інших документів, притаманних страхуванню.
Конкретний перелік обов'язків страхового брокера, а також відповідальність перед страхувальником і (або) страховиком за їх виконання визначаються в умовах угоди, що укладається між ними.
Угодою між страховим брокером і страховиком повинен бути передбачений порядок взаєморозрахунків між ними, терміни перерахування страхових премій на рахунок страховика, умови та порядок виплати комісійної винагороди.
При надходженні страхових внесків (премій) на рахунок страхового брокера він (страховий брокер) зобов'язаний негайно перерахувати їх на рахунок страховика, якщо угодою, укладеною між ними, не передбачено інше.
При недотриманні страховим брокером строків перерахування страхових премій на рахунок страховика або необгрунтованої їх затримці відповідальність перед страхувальником з виплати страхового відшкодування (страхової суми) при настанні страхового випадку у цей період несе страховий брокер, якщо угодою між страховиком і страховим брокером не передбачено інше.
Страховий брокер, що є представником страхувальника, який бажає розмістити свій ризик, зобов'язаний забезпечити укладення договору зі страховиком, мають стійке фінансове становище, на найбільш вигідних для страхувальника умовах страхування.
При цьому страховий брокер повинен володіти інформацією про розміри страхових тарифів, умови страхування, пропонованих страховиками, в яких передбачає розмістити ризик, про розмір їхнього статутного капіталу і страхових резервів, наявності ліцензії на провадження страхової діяльності, а також іншій, необхідній для страхувальника, інформацією, про що інформувати клієнта.
Страховий брокер при оформленні договору страхування повинен володіти максимально можливою інформацією про страхувальника, запропонувати йому провести необхідні попереджувальні заходи з метою скорочення ймовірності настання страхового випадку та для зниження розміру можливого збитку.
Страховий брокер має право на отримання від страховика відомостей про розмір статутного капіталу, страхових резервів та прийнятої відповідальності, термінах діяльності організації на російському страховому ринку, наявність ліцензії.
Страховий брокер має право здійснювати посередницьку діяльність з будь-якого виду страхування, в тому числі по проведених в обов'язковій формі, якщо інше не передбачено чинним законодавством.
Страховий брокер зобов'язаний: виконувати зобов'язання у точній відповідності з укладеними ним угодами з клієнтами; повідомити у Федеральну службу Росії з нагляду за страховою діяльністю про початок і припинення брокерської діяльності зі страхування в порядку, встановленому чинним законодавством.
Страховий брокер несе відповідальність за: виконання зобов'язань, передбачених в укладених ним угодах; достовірність, об'єктивність, повноту і своєчасність інформації, що надається клієнту, Федеральної службі Росії з нагляду за страховою діяльністю та іншим контролюючим організаціям; нерозголошення відомостей, що становлять комерційну таємницю клієнта.
Страхові брокери несуть відповідальність за виконання угод, укладених з клієнтами, у відповідності з чинним законодавством Російської Федерації.
Страхові брокери ведуть бухгалтерський облік і представляють дані статистичної і бухгалтерської звітності в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації.

2 Методика розрахунку страхових тарифів агентами і брокерами
2.1. Методика розрахунку страхових тарифів за видами страхування, які належать до страхування життя
Методика розроблена з метою надання методичної допомоги при розрахунку страхових тарифів за видами страхування, які належать до страхування життя.
До страхування життя відносяться види особистого страхування, що передбачають обов'язок страховика по страхових виплатах у наступних випадках: дожиття застрахованої особи до терміну або віку, визначеного договором страхування; смерть застрахованого.
Договори страхування життя укладаються на строк не менше одного року. При цьому договори страхування життя, що укладаються на випадок дожиття застрахованого до певного терміну або віку, можуть встановлювати в якості страхового випадку факт дожиття застрахованого до терміну, встановленого не раніше ніж через рік після набрання договором страхування чинності. Виняток становлять договори страхування життя, укладені на умовах виплати страхової ренти, які набирають чинності з моменту сплаченого одноразово страхового внеску.
Методика розрахунку страхових тарифів за видами страхування, які належать до страхування життя, включає наступні основні етапи:
- По кожному ризику розраховується очікувана вартість страхового забезпечення на одиницю страхової суми, наведена на момент укладення договору страхування (сучасна очікувана вартість страхового забезпечення). Отримана величина приймається за одноразову нетто-ставку для конкретного ризику.
Сукупність нетто-ставок за всіма ризиками, розрахована з урахуванням характеру ризиків та їх співвідношення, являє собою одноразову нетто-ставку за договором страхування;
- З урахуванням порядку сплати внесків страхової премії, встановленого договором страхування, визначається їх очікувана вартість, приведена на початок дії договору страхування. У тому випадку, якщо умови договору страхування передбачають сплату страхової премії в розстрочку, отримана величина використовується в якості коефіцієнта розстрочки для розрахунку періодичної річний (місячної, квартальної, піврічної) нетто-ставки;
- Нетто-ставка за договором страхування, який передбачає сплату страхової премії в розстрочку, визначається на основі одноразової нетто-ставки і відповідних умов страхування коефіцієнтів розстрочки;
- Брутто-ставка розраховується на підставі отриманого значення нетто - ставки і прийнятої величини навантаження з урахуванням, у необхідних випадках, характеру розподілу в часі витрат, що входять в навантаження страховика.
У методиці розглянуто загальний методичний підхід до розрахунку страхових тарифів за видами страхування, які належать до страхування життя, і наведено методи їх розрахунку для деяких часто вживаних умов страхування.
У всіх випадках передбачається, що норма прибутковості, прийнята при розрахунку страхових тарифів, постійна протягом терміну дії договору страхування, а дохід від інвестування коштів страхових резервів визначається за формулою складних відсотків.
Розрахунки страхових тарифів за видами страхування, які належать до страхування життя, називають актуарними розрахунками. При їх проведенні в більшості країн прийнята єдина система позначень математичних величин і показників. З метою забезпечення однаковості розрахунків така система позначень використовується і в методиці.
Використання наближених формул для високих процентних ставок веде до помітного огрублення отриманих результатів.
Тому для відсоткових ставок, що перевищують 50%, рекомендується використовувати точні, а не наближені формули.
Приклади розрахунку страхових тарифів наводяться з використанням даних умовної таблиці смертності населення при річній нормі прибутковості від інвестування коштів страхових резервів, що становить п'ять відсотків. При розрахунках конкретних значень тарифних ставок необхідно використовувати таблиці смертності, розраховані для регіону, в якому проводиться страхування, окремо для чоловіків і жінок в силу їх різної середньої тривалості життя. Крім того, при страхуванні життя груп населення, об'єднаних за деякими специфічними ознаками, наприклад, за родом діяльності (шахтарі, металурги та ін) або місцем проживання (місто, сільська місцевість) використання таблиць смертності, складених конкретно для них, забезпечить більш високу надійність проведених розрахунків.
2.2 Методи розрахунку очікуваної вартості страхового забезпечення, наведеної вартості страхового забезпечення, наведеної на початок дії договору страхування
Показник очікуваної вартості страхового забезпечення, наведеної на початок дії договору страхування, є основою для розрахунку нетто - ставок за видами страхування, які належать до страхування життя.
У страхуванні життя виділяється два основних види страхування: страхування на випадок смерті; страхування на випадок дожиття застрахованого до закінчення дії договору страхування або іншого встановленого договором події.
Умовами договору страхування може передбачатися комбінація основних видів страхування.
Страхування на випадок смерті може бути довічним або тимчасовим.
У довічне страхування на випадок смерті страховик приймає на себе зобов'язання, пов'язані з виплатою страхової суми, встановленої договором страхування, вигодонабувачу або спадкоємцю застрахованої відразу після його смерті, в кінці страхового року, в якому настала смерть застрахованого, або в кінці визначеної договором страхування частини страхового року.
При тимчасовому страхуванні на випадок смерті страховик зобов'язується у разі смерті застрахованого протягом терміну, встановленого договором страхування, виплатити визначену суму грошей вигодонабувачу (спадкоємцю) застрахованого.
Виплата страхового забезпечення може здійснюватися відразу після смерті застрахованого, в кінці страхового року, в якому настала смерть застрахованого або в кінці визначеної договором страхування частини страхового року.
У випадку дожиття застрахованого до закінчення строку дії договору страхування страхування припиняється без грошової компенсації з боку страхової організації.
У додатку 2 і 3 представлені формули для розрахунку очікуваної вартості страхового забезпечення, наведеної на початок дії договору страхування, при довічному і тимчасове страхування на випадок смерті.
При страхуванні на дожиття до визначеного договором страхування терміну (події) страхова організація бере на себе зобов'язання виплатити застрахованій визначену договором страхування суму грошей одноразово або у вигляді ренти (пенсії), якщо застрахована особа доживе до встановленого терміну. У разі смерті застрахованої раніше настання цього терміну страхова організація або звільняється від зобов'язань за договором страхування, або повертає викупну суму в розмірі, що не перевищує суму резерву внесків на момент смерті застрахованого.
У додатках 4 - 5 представлені формули для розрахунку очікуваної вартості страхового забезпечення, наведеної на початок дії договору страхування, зі страхування на дожиття до терміну, встановленого договором страхування з різними умовами виплати страхового забезпечення.
2.2 Методи розрахунку одноразових нетто-ставок
Як одноразових нетто-ставок за видами страхування, які належать до страхування життя, умовами проведення яких не передбачено повернення страхових внесків при смерті застрахованого до настання страхового випадку, використовуються показники очікуваної вартості страхового забезпечення, наведеної на початок дії договору страхування, що відповідають умовам проведення страхування.
У тому випадку, якщо страховик приймає на себе зобов'язання з виплати страхового забезпечення по декількох ризиків на однакову страхову суму, відповідні нетто-ставки підсумовуються. Якщо за різними ризиками договором страхування встановлено різний ліміт відповідальності страховика, нетто-ставки підсумовуються з вагами, що враховують розмір забезпечення по кожному ризику.
За договорами страхування, умовами яких передбачено повернення страхових внесків при смерті застрахованого до настання страхового випадку, розмір одноразової нетто-ставки, що враховує дожиття чи ренту, визначається відповідно до формули:

де H - одноразова нетто-ставка; В - наведена на початок дії договору страхування очікувана вартість страхового забезпечення відповідна умовам проведення страхування (див. додатки 2 - 5); F - приведена на початок дії договору страхування очікувана вартість страхового внеску при смерті застрахованого до настання страхового випадку (див. додатки 2 - 3).
2.3 Методи розрахунку нетто - ставок за умови сплати страхової премії в розстрочку
За умови сплати страхової премії в розстрочку (щорічно, раз на півріччя, щоквартально, щомісячно), з поверненням сплачених внесків (з урахуванням їх інвестування або без такого) при смерті застрахованого до настання страхового випадку або без повернення внесків, сплачених до настання страхового випадку, нетто-ставки розраховуються шляхом ділення одноразової нетто-ставки на коефіцієнти розстрочки. В якості коефіцієнтів розстрочки використовуються ануїтети, відповідні порядку сплати внесків, встановленому договором страхування, додаток 4.

3 Приклади розрахунку нетто-ставок
У всіх прикладах розрахунку нетто - ставок ефективна процентна ставка i = 0,05.
У момент укладання договору застрахованій x = 35 років.
Нетто-ставки визначаються на основі таблиці смертності, наведеної у Додатку, та відповідних їй комутаційних чисел.
У всіх прикладах, крім прикладу 6, страхова сума дорівнює 1.
Якщо за договором страхування передбачено збільшення страхового забезпечення в залежності від часу, який минув з моменту укладення договору, то їх величини становлять 1, 2, 3
3.1 Довічне страхування на випадок смерті
1. Одноразова нетто-ставка.
Якщо виплата страхового забезпечення проводиться в кінці страхового року, в якому настала смерть застрахованого:

Якщо виплата страхового забезпечення проводиться відразу після смерті застрахованого:

Якщо виплата страхового забезпечення проводиться в кінці місяця, в якому настала смерть застрахованого:


2. Страхові внески сплачуються щорічно, на початку кожного року дії договору страхування. Виплата страхового забезпечення проводиться в кінці страхового року, в якому настала смерть застрахованого.
Одноразова нетто-ставка, коли виплата проводиться в кінці страхового року, в якому настала смерть застрахованого:

Очікувана вартість внесків, наведена на початок дії договору страхування:

Щорічна нетто-ставка тоді складе:

3. Страхові внески сплачуються протягом 10 років у розстрочку, по 12 разів на рік, на початку кожного місяця. Виплата страхового забезпечення проводиться відразу після смерті застрахованого.
Одноразова нетто-ставка при виплаті страхового забезпечення відразу після смерті застрахованої дорівнює:

Очікувана вартість накопичених внесків описується ануїтетом:

Звідси, щорічна нетто - ставка

Щомісячна нетто-ставка

3.2 Страхування на дожиття до закінчення дії договору страхування терміном на 10 років без повернення внесків при недожітіі
1. Одноразова нетто-ставка:

2. Страхові внески сплачуються щорічно на початку страхового року протягом 10 років. Їх очікувана вартість дорівнює:

Щорічна нетто - ставка

3.3 Страхування на випадок дожиття до закінчення дії договору страхування і смерті протягом дії договору страхування
1. Термін дії договору 10 років. У випадку смерті застрахованого, страхове забезпечення виплачується в кінці місяця, в якому настала смерть застрахованого.
Одноразова нетто-ставка

Тут - Одноразова нетто-ставка по ризику смерті з умовою виплати страхового відшкодування в кінці місяця, в якому настала смерть застрахованого.
- Одноразова нетто-ставка на дожиття застрахованого до закінчення дії договору страхування (до 45 років). З попереднього прикладу = 0,592
Одноразова нетто - ставка на випадок смерті

Сумарна нетто - ставка

3. Внески вносяться щоквартально, на початку кожного кварталу (m = 4).
Їх очікувана вартість у момент укладання договору страхування:

так, що величина річної нетто - ставки:

а щоквартальна нетто - ставка

В усіх наведених прикладах нетто-внески приведені до одиничної виплати. Якщо реальна виплата за умовами договору страхування повинна дорівнювати C (або серія виплат - пенсій C, 2C , 3C ,..), То отримані нетто-внески треба помножити на c: річні внески рівні CP, одноразовий - CY.
Якщо вік застрахованого в момент укладання договору страхування дорівнює x + u, де x - ціле число, а 0 <u <1, то одноразовий нетто - внесок Y (x + u) і щорічні нетто - внески P (x + u) допускається визначати лінійною інтерполяцією між нетто - внесками, відповідними віку x і x + 1:
Y (x + u) = (1 - u) Y (x) + uY (x + 1),
P (x + u) = (1 - u) P (x) + uP (x + 1).

Висновок
Президент Росії Володимир Путін підписав федеральний закон «Про внесення змін до закону РФ« Про організацію страхової справи до »та до статті 2 ФЗ« Про внесення змін і доповнень до закону РФ «Про організацію страхової справи до» і визнання такими, що втратили чинність, деяких законодавчих актів РФ », повідомляє прес-служба Кремля.
Документ регулює діяльність страхових посередників, визначає порядок і наслідки призупинення і відкликання ліцензії у суб'єктів страхової справи.
Закон встановлює поняття страхового агента і страхового брокера. Відповідно до закону, страховими агентами можуть бути фізичні особи, які постійно проживають на території РФ, що здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору, або російські юрособи (комерційні організації), які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і за його дорученням .
Страховими брокерами визнаються фізособи, індивідуальні підприємці і російські юрособи (комерційні організації), які діють в інтересах страхувальника (перестрахувальника) або страховика (перестраховика) і надають послуги, пов'язані з укладанням договорів страхування (перестрахування).
У порівнянні з країнами Європи та Америки в Росії відсутній такий важливий елемент, як професійні вимоги до кваліфікації страхових посередників і стандарти їх навчання. У той же час фахівці відзначають, що потреби страхового ринку диктують необхідність запровадження таких вимог і стандартів. Це дозволило б істотно підвищити професійний рівень російських посередників і поліпшити якість обслуговування клієнтів.

Список використаної літератури
1. Закон РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»
2. Наказ Росстрахнадзора від 28.06.1996 N 02-02/18 «Про методику розрахунку страхових тарифів за видами страхування, які належать до страхування життя»
3. Наказ Росстрахнадзора від 09.02.1995 N 02-02/03 «Про затвердження тимчасового положення про порядок ведення реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території Російської Федерації»
4. Акерман С.Г., Візерс С., Голубєв С.М. та ін Добровільне медичне страхування. - М.: Російський юридичний видавничий дім, 2005.
5. Алекрінскій А.Л. Правове регулювання страхової діяльності в Росії. - М.: Асоціація "Гуманітарний знання", 2004.
6. Бурроу К. Основи страхової статистики. - М.: Анкіл, 2006.
7. Види страхування. Поради споживачам страхових послуг. - М.: Фінансова газета, 1996. Вип. 3.
8. Гришаєв С.П. Страхування в нормативних актах Російської Федерації і зарубіжних країн. - М.: ЮКІС, 1993. - 127 с.
9. Єфімов С.Л. Ділова практика страхового агента і брокера: Учеб. сел. для підгот. страх, агентів і брокерів. - М.: Страховий поліс, ЮНИТИ, 2006. - 416 с.
10. Шахов В.В. Страхування. - М.: Видавнича об'єднання «ЮНИТИ», 1997.
11. http://www.moscow2000.com/news/view2.asp?Id=9875&IdType=2

Додаток 1
Примірний Договір Управління охорони здоров'я адміністрації муніципального освіти
Місто Новосибірськ
Від 11.03.2004
ДОГОВІР
НА НАДАННЯ ЛІКУВАЛЬНО-ПРОФІЛАКТИЧНОЇ ДОПОМОГИ (МЕДИЧНИХ ПОСЛУГ) з обов'язкового медичного страхування
м. Новосибірськ "___"________ 2004р.
Страхова медична організація ___________________________,
(Найменування)
надалі іменована "страховик", що діє на підставі ліцензії № .________ від "____"___________ 20__р., виданої __________________________________________________________________
(Найменування органу, що видав ліцензію)
в особі
_____________________________________________________________
(Посада, прізвище, ім'я, по батькові)
діє на підставі ____________________________, з одного боку, і муніципальне установа охорони здоров'я __________________________________________________________________
(Найменування)
у подальшому іменується "Установа", що діє на підставі ліцензії №. __________ Від "___"________ 20__ р., виданої __________________________________________________________________
(Найменування органу, що видав ліцензію)
в особі
_____________________________________________________________
(Посада, прізвище, ім'я, по батькові)
діє на підставі Статуту, з іншого боку, уклали цей договір про наступне:
I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ
1.Предмет цього Договору є взаємні зобов'язання Установи та Страховика при наданні лікувально - профілактичної допомоги (медичних послуг) пацієнтам відповідно до Територіальної програмою обов'язкового медичного страхування і дозволеними йому видами діяльності громадянам, яким Страховиком виданий страховий поліс (далі - застрахованим громадянам).
2.Учрежденіе надає лікувально-профілактичну допомогу застрахованим громадянам, які мають направлення від Страховика. Такі громадяни користуються правами застрахованих в обсязі, зазначеному в напрямку.
2. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ СТОРІН
2.1.Учрежденіе зобов'язується:
2.1.1.Оказивать застрахованим громадянам лікувально - профілактичну допомогу належної якості в обсязі і на умовах Територіальної програми ОМС за видами медичної допомоги, зазначених у протоколі до державної ліцензії Установи на право заняття медичною діяльністю.
2.1.2.Осуществлять матеріально - технічне, лікарський і інше забезпечення, необхідне для надання лікувально - профілактичної допомоги (медичних послуг) застрахованим громадянам.
2.1.3.Весті в електронному вигляді бази даних на застрахованих громадян, які звернулися за медичною допомогою, у відповідності з Вимогами до інформаційного забезпечення системи обов'язкового медичного страхування в медичних установах міста Краснодара.
2.1.4.Осуществлять достовірний облік обсягів медичної допомоги, наданої кожному застрахованому громадянинові по Територіальної програмою ОМС.
2.1.5.Форміровать реєстр і рахунки - фактури на застрахованої громадянина, яким протягом звітного періоду була надана медична допомога.
Якщо стаціонарне лікування закінчується смертю застрахованої громадянина і проводиться патолого - анатомічне дослідження, то рахунок - фактура на застрахованої громадянина формується та подається Страховику після отримання всіх результатів дослідження.
2.1.6.Ежемесячно в термін до 15 числа місяця, наступного за звітним, подавати Страховику до оплати зведений рахунок, завірений підписами головного лікаря, головного бухгалтера та скріплений печаткою Установи, рахунки - фактури і реєстр на застрахованих громадян, що отримали медичну допомогу (в електронному вигляді), а також інші звіти, передбачені нормативно - розпорядчими документами системи ОМС (в електронному вигляді та на паперовому носії).
2.1.7.Не включати в рахунку - фактури на застрахованої громадянина, пред'являються Страховика для оплати, обсяги медичної допомоги, види та умови надання якої не передбачені Базовою програмою ОМС.
2.1.8.Не включати в рахунку - фактури на застрахованої громадянина, пред'являються Страховика для оплати, обсяги медичної допомоги:
- Наданої застрахованим громадянам на платній основі;
- Наданої застрахованим громадянам застрахованих іншими страховими медичними організаціями.
2.1.9.В 3-денний термін з моменту виникнення обставин, які можуть призвести до зміни термінів, обсягів і зниження якості медичної допомоги, що надається в рамках цього Договору, а також при неможливості надання застрахованій громадянину необхідних видів медичних послуг письмово повідомити страховика про їх наступі.
2.1.10.В випадку порушення Страховиком порядку і термінів оплати рахунків - фактур на застрахованої громадянина за надану медичну допомогу на термін, що перевищує 5 банківських днів, продовжувати надання медичної допомоги застрахованим громадянам, повідомивши про ці порушення ТФОМС та орган управління охороною здоров'я по підпорядкованості.
2.1.11.Іспользовать всі наявні в розпорядженні Установи засоби для ідентифікації пацієнта.
2.1.12.Інформіровать застрахованих громадян про їхні права при зверненні за медичною допомогою з Територіальної програмою ОМС.
2.1.13.Обеспечівать представникам Страховика, які мають відповідну довіреність, і ТФОМС при проведенні ними контролю діяльності Установи в рамках ОМС доступ до інформації, що знаходиться в АСУ ОМС, первинним медичним, фінансових та інших облікових документів, пов'язаних з діяльністю в системі ОМС.
2.1.14.Осуществлять бухгалтерський облік надходження та використання коштів ОМС, що надійшли за медичну допомогу, надану застрахованим громадянам.
2.1.15.Представлять страховикові дані за формами статистичної та фінансової звітності, затвердженим у встановленому порядку, в передбачені терміни і за запитом протягом місяця додаткову інформацію про пролікованих застрахованих громадян для здійснення взаєморозрахунків з ТФОМС.
2.2.Страховщік зобов'язується:
2.2.1.Ежемесячно здійснювати оплату рахунків - фактур за медичну допомогу застрахованим громадянам, надану в обсязі і на умовах Територіальної програми ОМС, Тимчасовим порядком витрачання лікувально-профілактичними установами Краснодарського краю фінансових коштів, спрямованих на виконання медичної допомоги за програмою обов'язкового медичного страхування, Угодою про тарифи на медичні послуги в системі ОМС, нормативно розпорядчими документами ТФОМС і цим Договором.
2.2.2.Проверять достовірність сформованих та пред'явлених до оплати рахунків - фактур і контролювати обсяг, терміни, обгрунтованість і якість наданої застрахованим громадянам медичної допомоги відповідно до Положення про медико - економічному контролі обсягів та експертизи якості медичної допомоги.
2.2.3.Обеспечівать права застрахованих громадян на отримання медичної допомоги за Територіальної програмою ОМС та їх захист у встановленому чинним законодавством України порядку.
2.2.4.В 3-денний термін з моменту виникнення обставин, які можуть призвести до невиконання Страховиком своїх зобов'язань за цим Договором, а також до неможливості здійснення в повному обсязі і у встановлені терміни оплати наданої застрахованим громадянам медичної допомоги, письмово повідомити Установи про їх наступі.
2.2.5.Своевременно забезпечувати Установа наявними у Страховика нормативними документами, що діють у системі ОМС і пов'язаними з наданням лікувально - профілактичної допомоги (медичних послуг) застрахованим громадянам.
2.2.6.Осуществлять діяльність з обов'язкового медичного страхування на некомерційній основі;
2.2.7.Видавать застрахованій громадянину страхові медичні поліси з моменту укладення договору медичного страхування;
2.2.8.Осуществлять зворотність частини страхових внесків застрахованій громадянину, якщо це передбачено договором медичного страхування;
2.2.9.Контроліровать обсяг, терміни і якість медичної допомоги відповідно до умов договору;
2.3.Для забезпечення стійкості страхової діяльності створити резервні фонди.
3. ПОРЯДОК РОЗРАХУНКІВ
3.1.Страховщік здійснює оплату рахунків - фактур, виставлених Установою за надану медичну допомогу застрахованим громадянам, на підставі оформлених актів за результатами наданих медичних послуг в обсязі і на умовах Територіальної програми ОМС, у відповідності з погодженими тарифами на медичні та побутові послуги в системі обов'язкового медичного страхування Тарифної угоди крайової комісією адміністрації Краснодарського краю.
3.1.1.Таріфи повинні забезпечувати покриття нормативних витрат Установи відповідно до прийнятої методологією ціноутворення і положенням про порядок оплати медичних послуг.
3.2.Расчети виробляються Страховиком не пізніше 5 банківських днів від дати пред'явлення рахунків - фактур.
3.3.Прі надання застрахованій громадянину, що знаходиться на стаціонарному лікуванні в Установі, окремих видів медичної допомоги в іншому закладі охорони здоров'я їх оплата виключається з вартості.
3.4.Ежеквартально не пізніше другого місяця кварталу, наступного за звітним, сторони здійснюють вивірку розрахунків, за результатами якої складається акт.
3.5.Страховщік у термін до 5 числа поточного місяця перераховує Установі аванс у розмірі 50% вартості медичних послуг, оплачених Страховиком у місяці передував попередньому.
4. ФІНАНСОВА ТА ПРАВОВА ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН
4.1.Страховщік несе відповідальність за:
- Проведення експертизи пред'явлених до оплати рахунків - фактур на пацієнта відповідно до Положення про медико - економічному контролі обсягів та експертизи якості медичної допомоги;
- Оплату в повному обсязі рахунків - фактур на застрахованої громадянина, визнаних достовірними, в установлені цим Договором терміни;
- Нормативно - методичне забезпечення Установи;
- Нерозголошення відомостей, що становлять лікарську таємницю, які стали йому відомі під час виконання умов цього Договору нерозголошення інформації
4.2.Нарушеніе договірних зобов'язань з боку Страховика може служити для Установи підставою для:
- Пред'явлення до нього штрафних санкцій, передбачених цим Договором;
- Звернення за судовим захистом, про що письмово мають бути повідомлені Страховик, орган управління охороною здоров'я по підпорядкованості та КТФОМС.
4.2.1.Прекращеніе, в тому числі дострокове, цього Договору не є підставою для відмови в оплаті рахунків - фактур на застрахованих громадян, лікування яких розпочато в період дії цього Договору.
4.2.2.За необгрунтовану затримку оплати визнаних достовірними рахунків - фактур Установа має право вимагати від Страховика сплати пені в розмірі 0,5% від суми несвоєчасно перерахованих коштів за кожний день прострочення. Сплата пені не звільняє Страховика від виконання зобов'язань з оплати рахунків - фактур на застрахованої громадянина за надану медичну допомогу.
4.2.3.За необгрунтована відмова в оплаті рахунку - фактури на застрахованої громадянина, Страховик сплачує за рахунок власних коштів Установі штраф у розмірі до 50% від суми необгрунтовано відмовлено рахунку - фактури на застрахованої громадянина.
Сплата штрафу не звільняє Страховика від виконання зобов'язань з оплати рахунків - фактур на пацієнта за надану медичну допомогу.
4.3.Учрежденіе несе відповідальність за:
- Надання застрахованим громадянам медичної допомоги належної якості в обсязі і на умовах Територіальної програми ОМС;
- Здійснення заходів щодо ідентифікації звернулися застрахованих громадян та визначенню ФОМС і платника;
- Достовірний облік пролікованих застрахованих громадян, формування рахунків - фактур на застрахованої громадянина;
4.4.Нарушеніе договірних зобов'язань з боку Установи, оформлене актом, може служити для Страховика підставою для:
- Застосування штрафних санкцій;
- Напрями клопотання на адресу ліцензійної комісії департаменту охорони здоров'я Краснодарського краю про призупинення або відкликання ліцензії на всі або окремі види медичної допомоги, що надаються Установою.
4.4.1.В разі порушення Установою п. 2.1.1 цього Договору, виявленого в результаті експертизи, Страховик відповідно до Положення про медико - економічному контролі обсягів та експертизи якості медичної допомоги має право:
- Не сплатити рахунок - фактуру на медичну допомогу, надану застрахованій громадянину через Територіальної програмою ОМС;
4.4.2. У разі порушення Установою правил ведення та підтримки реєстру звернулися застрахованих громадян, ведення обліку обсягів медичної допомоги, наданої застрахованим гражданан, технології формування рахунків - фактур на застрахованої громадянина, при інших діях Установи, що призводять до порушення діючих правил обліку і звітності в системі ОМС міста Краснодара , виявлених в результаті поточної та цільового медико - економічного контролю обсягів медичної допомоги, Страховик має право відповідно до Положення про медико - економічному контролі обсягів та експертизи якості медичної допомоги:
- Не здійснювати оплату пред'явленого рахунку - фактури на застрахованої громадянина.
4.5.Страховщік має право вимагати в установленому порядку від Установи відшкодування шкоди, заподіяної застрахованому громадянинові з вини Установи або його працівника.
4.6.Прі розголошенні однієї зі сторін відомостей про застраховану громадянина, становлять лікарську таємницю, винна сторона зобов'язана відшкодувати іншій стороні понесені їй у зв'язку з цим збитки.
5.ОБ'ЕМ І ЯКІСТЬ ЛІКУВАЛЬНО-ПРОФІЛАКТИЧНОЇ ДОПОМОГИ
5.1.Учрежденіе зобов'язане надавати лікувально-профілактичну допомогу відповідно до встановлених для даної установи требованиями______________________________________________________
(Медико-економічні стандарти, стандарти оснащеності та ін)
затвердженими ___________________________________________
(Найменування органу управління охороною здоров'я)
5.2.Учрежденіе надає застрахованим громадянам лікувально - профілактичну допомогу, види та обсяг якої встановлюються узгодженим сторонами Переліком, який є невід'ємною частиною цього Договору, відповідно до Територіальної програмою обов'язкового медичного страхування. Установа надає лікувально-профілактичну допомогу відповідно до режиму, узгодженим з Страховиком.
5.3.Учрежденіе зобов'язане інформувати застрахованих громадян про безкоштовність для них медичної допомоги, що надається в рамках цього Договору.
5.4.Прі неможливості надати лікувально-профілактичну допомогу узгодженого виду, обсягу та / або стандарту Установа зобов'язана за свій рахунок забезпечити застрахованих громадян такою допомогою в іншому медичному закладі або шляхом залучення відповідного фахівця.
5.5.Учрежденіе має поставити до відома Страховика про виниклі обставини, що можуть призвести до порушення вимог стандартів, скорочення виду, обсягу та зміни терміну надається лікувально-профілактичної допомоги.
5.6.Прі неможливості Установою виконати вимоги пунктів 5.1., 5.2. цього Договору Страховик має право на свій розсуд перевести застрахованих громадян для надання їм лікувально-профілактичної допомоги в іншої медичної установи або запросити відповідного фахівця для надання лікувально-профілактичної допомоги застрахованим громадянам в Установі.
5.7.После розірвання Договору обов'язкового медичного страхування Страховик в письмовому вигляді у триденний термін повідомляє Установа про це і повідомляє про визнання полісів за цим Договором недійсними. Страховик зобов'язаний оплатити медичну допомогу застрахованим громадянам, лікування яких розпочато в період дії Договору.
5.8.Учрежденіе зобов'язане надавати Страховику інформацію за затвердженими в установленому порядку форм звітності.
6. ПРАВА СТОРІН
6.1.Учрежденіе має право:
- Відмовити в проведенні лікувально - діагностичних заходів у разі невиконання застрахованою громадянином вимог лікуючого лікаря і умов цього договору.
6.2.Страховщік має право:
- Здійснювати контроль за виконанням застрахованим громадянином усіх медичних рекомендації лікуючого лікаря Установи;
- Отримувати укладення з зазначенням результатів проведених досліджень, лікувальних заходів та необхідних рекомендацій.
7. ЧИСЕЛЬНІСТЬ ЗАСТРАХОВАНИХ
7.1.Чісленность застрахованих складає _______________ чоловік.
Страховик без згоди Установи вправі змінити зазначену чисельність не більше ніж на __________ відсотків.
7.2.О всі зміни чисельності застрахованих Страховик сповіщає Установа за один місяць.
7.3.Страховщік зобов'язаний подавати необхідні відомості про застрахованих.

8. ПОВІДОМЛЕННЯ І ПОВІДОМЛЕННЯ
8.1.Все інформування та повідомлення, спрямовані сторонами у зв'язку з виконанням цього Договору, повинні бути зроблені в письмовій формі.
8.2.Сторони зобов'язуються негайно повідомляти одна одну про всі зміни своїх адрес та реквізитів.
9. ЗМІНА І ПРИПИНЕННЯ ДОГОВОРУ
9.1.Условія цього Договору можуть бути змінені за письмовою згодою сторін.
9.2.Договор може бути припинений після закінчення терміну дії або достроково.
9.3.Досрочное припинення Договору можливе при невиконанні однієї зі сторін своїх зобов'язань або за згодою сторін. Про намір дострокового припинення Договору сторони зобов'язані повідомити один одного не менше ніж за 30 днів до передбачуваної дати припинення Договору.
10. ТЕРМІН ДІЇ ДОГОВОРУ
Цей Договір набуває чинності з дати підписання його сторонами і діє до 31.12.2004р.
11. ІНШІ УМОВИ
11.1.По питань, не передбачених цим Договором, сторони керуються законодавством Російської Федерації.
11.2.Настоящій Договір складено у чотирьох примірниках, які мають однакову юридичну силу, один примірниках знаходиться у Страховика, інший - у Установи, в управління охорони здоров'я адміністрації міста Краснодара і управління справами адміністрації міста Краснодара.
11.3.Сторони встановлюють досудовий порядок врегулювання спорів, що виникають в процесі виконання цього Договору. При не врегулюванні спору, спір розглядається в арбітражному суді Краснодарського краю.
12. ЮРИДИЧНІ АДРЕСИ СТОРІН
Страховик _________________________________________________
_____________________________________________________________
Установа _________________________________________________
_____________________________________________________________
До цього Договору додаються:
1. Перелік видів і обсягів медичної допомоги.
2. Погоджений режим роботи Установи.
Страховик: Установа:
___________________ ___________________
М.П. М.П.
«__»_________ 19__ р. «__»__________ 19__ р.

Додаток 2
Очікувана вартість страхового забезпечення, наведена на початок дії договору страхування, при довічному страхуванні на випадок смерті

Величина страхового забезпечення	Термін виплати страхового забезпечення	Формули для розрахунку очікуваної вартості страхового забезпечення, наведеної на початок дії договору страхування
1	В кінці страхового року, в якому настала смерть застрахованого
1	Відразу після смерті застрахованої
1	В кінці страхового року, в якому настала смерть застрахованого
k, якщо смерть настала у віці від x + k - 1 до x + k, k = 1, 2, 3 ...	Відразу після смерті застрахованої
t, якщо смерть настала у віці x + t років	Відразу після смерті застрахованої
k, якщо смерть настала у віці від x + k - 1 до x + k, k = 1, 2, 3 ...	В кінці m-ої частини страхового року, в якому настала смерть застрахованого
k / m, якщо смерть настала у віці від x + (k / m) - 1 до x + (k / m), k = 1, 2, 3 ...	Відразу після смерті застрахованої

Додаток 3
Очікувана вартість страхового забезпечення, наведена на початок дії договору страхування при тимчасовому (на N років) страхування на випадок смерті

Величина страхового забезпечення	Термін виплати страхового забезпечення	Формули для розрахунку очікуваної вартості страхового забезпечення, наведеної на початок дії договору страхування
1	В кінці страхового року, в якому настала смерть застрахованого
1	Відразу після смерті застрахованої
1	В кінці m-ої частини страхового року, в якому настала смерть застрахованого
k, якщо смерть настала у віці від x + k - 1 до x + k, k = 1, 2, 3 ...	В кінці страхового року, в якому настала смерть застрахованого
k, якщо смерть настала у віці від x + k - 1 до x + k, k = 1, 2, 3 ...	Відразу після смерті застрахованої
k / m, якщо смерть настала у віці від x + (k / m) - 1 до x + (k / m), k = 1, 2, 3 ...	Відразу після смерті застрахованої

Додаток 4
Очікувана вартість страхового забезпечення, наведена на початок дії договору страхування, зі страхування на дожиття до терміну, встановленого договором страхування з виплатою страхового забезпечення одноразово і у вигляді довічної ренти (пенсії)

Форма виплати страхового забезпечення	Величина страхового забезпечення	Термін виплати страхового забезпечення	Формули для розрахунку очікуваної вартості страхового забезпечення, наведеної на початок дії договору страхування
Одноразово	1	При дожитті до віку x + n
У вигляді щорічної довічної ренти	1, щорічно, в кінці року	Перша виплата через рік після початку договору страхування
У вигляді щорічної довічної ренти	1, на початку страхового року	Перша виплата негайно після початку договору страхування
У вигляді щорічної довічної ренти, відстроченої на n років	1, щорічно, в кінці року	Перша виплата при досягненні віку, встановленого договором страхування в (x + n + 1) рік
У вигляді щорічної довічної ренти, відстроченої на n років	1, на початку страхового року	Перша виплата при досягненні віку, встановленого договором страхування в (x + n) рік
У вигляді довічної ренти, виплачуваної m раз на рік	По 1 / m, m разів протягом року	Перша виплата після закінчення m-ої частини року, наступні - в кінці кожної m-ої частини року
У вигляді довічної ренти, виплачуваної m раз на рік	По 1 / m, m разів протягом страхового року на початку кожного 1 / m інтервалу часу	Перша виплата негайно після початку договору страхування, наступні - на початку кожної m-ої частини року
У вигляді довічної ренти, відстроченої на n років, виплачується m раз на рік	1 / m, m раз на рік, в кінці кожного 1 / m інтервалу часу	Перша виплата при досягненні віку x + n + 1 / m років
У вигляді довічної ренти, відстроченої на n років, виплачується m раз на рік	1 / m, m раз на рік, на початку кожного 1 / m інтервалу часу	Перша виплата при досягненні віку x + n років

Додаток 5
Очікувана вартість страхового забезпечення, наведена на початок дії договору страхування, при страхуванні на дожиття застрахованого до терміну, встановленого договором страхування, з виплатою страхового забезпечення у вигляді ренти (пенсії) протягом обмеженого числа років

Термін першої виплати ренти (пенсії)	Величина страхового забезпечення при черговій виплаті	Періодичність виплат ренти (пенсії)	Очікувана вартість страхового забезпечення, наведеної на початок дії договору страхування
В кінці першого року страхування	1	Щорічно в кінці страхового року
Негайно	1	Щороку на початку страхового року
Через n + 1 рік після початку дії договору страхування	1	Щорічно в кінці страхового року
Через n років після початку дії договору страхування	1	Щороку на початку страхового року
В кінці m-ої частини першого року страхування	1 / m	m разів протягом страхового року, в кінці кожної m-ої частини року
Негайно	1 / m	m разів протягом страхового року, на початку кожної m-ої частини року
Через n + 1 / m роки після початку дії договору страхування	1 / m	m разів протягом страхового року, в кінці кожної m-ої частини року
Через n років після початку дії договору страхування	1 / m	m разів протягом страхового року, на початку кожної m-ої частини року

Додаток 4
Коефіцієнти розстрочки для розрахунку нетто-ставок

Порядок сплати страхових внесків	Без повернення внесків	Повернення внесків без урахування їх інвестування	Повернення внесків з урахуванням їх інвестування
довічна щорічна сплата страхових на початку страхового року		-	-
Щорічна сплата внесків протягом k років на початку страхового року, якщо застрахований живий
Довічна сплата страхових внесків m разів протягом страхового року, на початку кожного m-го періоду року		-	-
Сплата внесків протягом дії k років, m разів протягом року, на початку кожного m-го періоду року, якщо застрахований живий

Тут - Тобто вартість на початковий момент часу t серії з n виплат у сумі 1 кожна, вироблених через поодинокі інтервали часу, починаючи з моменту t.
_- Вартість на інтервали часу, починаючи з моменту t.
- Вартість на початковий момент часу t серії з nm виплат у сумі 1 / m кожна, вироблених через інтервали часу 1 / m, починаючи з моменту t.

Значення , обчислюються за формулами:


Значення інших актуарних символів наведено в додатках 2 - 5.