Перспективи розвитку розрахунку пластиковими картками в Республіці Білорусь

Міністерство освіти Республіки Білорусь

УО «Білоруський державний економічний

університет »

Бобруйський філія

Кафедра маркетингу та обліково-фінансових дисциплін

РЕФЕРАТ

з дисципліни: Гроші, кредит, банки

на тему

Перспективи розвитку розрахунку пластиковими картками в Республіці Білорусь

БОБРУЙСЬК 2010

ЗМІСТ

Введення

1. Пластикова картка: минуле і сьогодення

2. Світовий досвід розрахунку пластиковими картками

3. Перспективи розвитку розрахунку банківськими картками в Республіці Білорусь

4. Шляхи формування системи безготівкових роздрібних платежів в Республіці Білорусь

Висновок

Список використаних джерел

ВСТУП

Складно собі уявити, як у сучасному світі можна обійтися без пластикової карти. Ці «електронні гаманці» вміщають велика кількість грошових коштів, при цьому займаючи місця як звичайна візитна картка. А використання такого електронного засобу платежу спрощує процес придбання товару до декількох простих операцій сидячи за комп'ютером, підключеним до мережі Інтернет. При хорошому розвитку даної сфери користувач не тільки отримує простий доступ до готівки у будь-який час, але й може здійснювати покупки на більш вигідних умовах, брати участь у програмах лояльності й легко контролювати свої витрати.

Банківська пластикова картка стала одним з найпопулярніших платіжних інструментів в системі електронних банківських послуг. Її застосування дозволяє знижувати собівартість які надають клієнтам послуг, а також розширювати їх спектр. Крім того, вона сприяє скороченню готівкового грошового обігу, прискорення руху грошових коштів між клієнтами, поповненню ресурсної бази банків, розширює можливості зростання товарообігу і виробництва, підвищує безпеку обороту грошей в країні та платіжну культуру громадян.

Все це робить пластикові карти важливим гравцем на фінансовому ринку будь-якої країни. А постійний розвиток банківської інфраструктури і поява нових сервісів робить використання пластикових карт все більш вигідним.

1 ПЛАСТИКОВА КАРТКА: МИНУЛЕ І СЬОГОДЕННЯ

Банківська пластикова картка в Республіці Білорусь є платіжним інструментом, що забезпечує доступ до банківського рахунку і проведення безготівкових платежів за товари та послуги, одержання готівкових коштів і здійснення інших операцій відповідно до законодавства Республіки Білорусь.

Початком почав розвитку ринку пластикових карт можна вважати випуск першої кредитної картки приватна американська фірма «Smart end Roebuck». Клієнти цієї компанії отримували на руки шматок металевої пластинки з персональними даними і підписом. У 20-х роках американські нафтові компанії разом з великими торговельними концернами почали випуск карток для постійних і надійних клієнтів. Картки використовувалися для купівлі за безготівковий розрахунок товарів і послуг, пропонованих цими фірмами.

Перша банківська кредитна карта була випущена в нью-йоркському районі Бруклін Джоном С. Біггінса, фахівцем по споживацькому кредиту з Національного банку Флетбуше. У 1946 році Біггінса організував роботу по кредитній схемі під назвою «Charge-it». Від клієнтів місцевими магазинами за дрібні покупки приймалися розписки, після покупки магазин здавав розписки в банк, а банк, у свою чергу, оплачував їх з рахунків покупців. Таким чином, вперше була випробувана класичний ланцюжок розрахунків, що використовується в банківському картковому бізнесі до цього дня.

1 жовтня 1958 була випущена перша карта American Express. У 50-і роки понад 100 американських банків почали свої програми кредитних карток. Після того як в 1958 році в нього вступили перший і другий за величиною американські банки: Bank of America і Chase Manhattan Bank почався новий етап у розвитку карткового бізнесу.

З розвитком нової сфери послуг, банки зіткнулися з перешкодою, що не дозволяє укрупнювати свою мережу обслуговування - містечковість карткових програм. І тоді в 1966 році Bank of America почав видавати ліцензії на випуск карток BankAmericard іншим банкам. У відповідь на це кілька великих банків-конкурентів Bank of America створили свою Міжбанківську карткову асоціацію - (Interbank Card Association). У липні 1970 р. була створена National BankAmericard Incorporated.

У 1976 році National BankAmericard Incorporated перейменувала свою картку «BankAmericard» на відому тепер всім «VISA», а в 1980 році Interbank Card Association дала своїй картці назву «MasterCard».

Конкурентна боротьба між платіжними системами розверталася і в Азії. У Японії, наприклад, незважаючи на активні спроби завоювання цього ринку «VISA» і «MasterCard», вони програвали пластиковим карткам JCB. Загальна кількість утримувачів цих карток в 1980 році було майже в два рази більше, ніж випущених в Японії «VISA» і «MasterCard» разом узятих.

На сьогоднішній день найбільшою платіжною організацією є VISA Int., Що займає близько 60% ринку банківських карт.

Банки Республіки Білорусь стали здійснювати операції з використанням карток міжнародних банківських асоціацій починаючи з другої половини 1993 року. У березні 1994 року провідні білоруські банки спільно з Національним банком Республіки Білорусь приступили до створення національної системи безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карток «Белкарт».

Починаючи з 1995 року Національним банком приділялася значна увага розробці методологічної бази, що дозволяє банкам широко впроваджувати банківські пластикові картки. Перший дозвіл на право здійснення операцій з використанням банківських пластикових карток Europay / Mаstercard 8 грудня 1995 отримав Бєлвнєшекономбанк. Також перший дозвіл на право здійснення операцій, але з банківськими пластиковими картками системи «Белкарт», 16 січня 1996 отримав Беларусбанк. Національним банком Республіки Білорусь банківська пластикова картка розглядалася як прогресивний платіжний інструмент, впровадження якого в перспективі дозволить збільшити частку безготівкових електронних розрахунків у платіжному обороті країни.

Тому 13 жовтня 1997 Рада Міністрів спільно з Національним банком Республіки Білорусь прийняв постанову № 1352/24 «Про заходи щодо розширення використання в безготівковому платіжному обороті банківських пластикових карток», відповідно до якого почалося створення національної системи безготівкових електронних розрахунків за товари (роботи, послуги) банківськими пластиковими картками різних типів.

З метою виконання вищезгаданого постанови була розроблена Програма поетапного впровадження системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток на території нашої країни, схвалена постановою Ради Міністрів і Національного банку Республіки Білорусь від 31.01.2000 № 126 / 3. В її основу було покладено світовий досвід просування карткових продуктів, широкомасштабне впровадження технології масового обслуговування населення по заробітній платі через банки з використанням банківських карток, а також пропозиції банків за обсягами емісії банківських пластикових карток на 2000-2001 роки.

У період 2001-2005 банки республіки проробили значну роботу з розвитку системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток. Їх емісія за цей час зросла в 16,2 рази, кількість встановлених банкоматів - у 6,9 рази. У 3,3 рази збільшилася кількість організацій торгівлі та сервісу, які приймають картки при оплаті за товари. Однак, незважаючи на те, що велика частина економічно активного населення Білорусі отримала зарплатні картки, можливість їх використання для проведення безготівкових платежів за товари та послуги була переважно лише в столиці, обласних та інших найбільш великих містах. У 2006 році відбулося затвердження Державної програми розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, на 2006-2010 роки. Програма покликана забезпечити широке використання програмно-технічних засобів і комплексів вітчизняного виробництва, що відповідають міжнародним вимогам, у розвитку безготівкових розрахунків у сфері послуг. Однак питома вага безготівкових операцій (електронних платежів) у сумарному вираженні був все ж таки невеликий і за станом на 1 квітня 2006 року досяг лише 5% від загальної суми всіх операцій з використанням карток і, з огляду на динаміку випуску карт, недостатньо розвинена мережа банкоматів. Програмою було передбачено до 2010 року довести частку безготівкового грошового обороту у сфері торгівлі до 30%. Число платіжних терміналів в організаціях торгівлі та послуг при цьому необхідно було збільшити в 2,2 рази.

За даними управління інформації Нацбанку частка безготівкових розрахунків у білоруських рублях в загальному обсязі операцій з використанням пластикових карток у 2009 році досягла в країні 44%. Частка електронних платежів за сумою менше, але також неухильно зростає. Зараз вона становить 10,5%.

На сьогоднішній день 24 банку Республіки Білорусь емітує банківські пластикові картки внутрішніх, міжнародних та внутрішніх приватних і міжнародних приватних платіжних систем. Кількість банківських пластикових карток в обігу за станом на 1 січня 2010 року склало 7 721.3 тис., у тому числі 1 687.5 тис. карток системи "Белкарт", 6 015.5 тис. карток міжнародних систем розрахунків, 17.9 тис. карток внутрішніх приватних систем розрахунків і 374 картки міжнародних приватних систем розрахунків.

2 СВІТОВИЙ ДОСВІД розрахунків пластиковими картками

В економічно розвинених країнах звертається більше одного мільярда платіжних карток, стабільно розвивається пластиковий бізнес, у тому числі з переходом на різні форми кредитування споживчих витрат за картками. Застосування засобів електронних платежів, як щодо кількості трансакцій, так і їх обсягу в останні роки різко зросла. Спостерігається поява цілого ряду інноваційних платіжних можливостей, таких, як попередня авторизація картки замість передоплати, розміщення коштів на картці замість онлайнового доступу до рахунку, неперсоніфіковані платіжні картки, можливість здійснення платежів з картки на картку і інші інструменти, спрямовані на подолання перешкод для широкомасштабного заміщення готівки . Головною метою платіжної індустрії є створення таких умов, при яких споживачам немає чого буде мати готівку. До цих умов належать зростання мережі прийому карток, розширення можливостей карткових продуктів і зменшення вартості операцій.

Як свідчить світовий досвід, розвиток системи безготівкових роздрібних платежів є одним з найважливіших напрямків банківського бізнесу на даному етапі. Важливим кроком на шляху переходу до безготівкових розрахунків є створення Єдиного європейського платіжного простору (SEPA).

Практичний інтерес для Білорусі становить досвід Китаю в галузі створення національної платіжної системи CUP. У Китаї банківські картки

використовуються вже понад 20 років. Першим їх почав емітувати комерційний банк "Банк Китаю". Але інтенсивний розвиток цього сегменту ринку почалося зі створення платіжної системи CUP. До цього кожен банк мав приватну платіжну систему, і між ними не було ніякої взаємодії. Десять років тому Народний банк Китаю (НБК) звернувся до комерційних банків з пропозицією створити національну платіжну систему.

CUP заснована в березні 2002 р. і відповідає за створення і функціонування національної міжбанківської платіжної системи за картками. CUP - акціонерне товариство, засновниками якого є уряд і комерційні банки.

В даний час картками з логотипом CUP можна розраховуватися в 26 країнах світу, включаючи Росію і Казахстан. Забезпечується ця можливість на основі договорів комерційних банків Китаю з банками інших держав з урахуванням законодавства країни.

Хоча CUP є акціонерною компанією, але Народний банк Китаю робить на неї сильний вплив через запровадження єдиних правил функціонування. CUP працює під контролем НБК. Основний акціонер - комерційний банк Bank of China на 70% знаходиться у власності уряду, тому компанія контролюється НБК, який, у свою чергу, підпорядкований уряду.

Уряд Китаю зараз розробляє проект стимулювання впровадження корпоративних карток на найближчі 5 років. Розвиток карткового бізнесу сприяє створенню нових робочих місць і сфер діяльності, зниження витрат на організацію готівково-грошового обороту.

Урядом Китаю встановлені правила функціонування системи. Верхня межа комісії по еквайрінгу для торговельних підприємств складає 2% від суми платежу, але при цьому він варіюється в залежності від категорії торгових підприємств.

З метою мінімізації кредитного ризику по кредитній картці НБК встановлена ​​максимальна сума кредиту 50 000 юанів (близько 7 тис. USD). Але НБК планує цей ліміт зняти. Кредит надається без застави, на підставі інформації кредитних бюро (у Китаї це державні компанії та компанії під контролем держави).

Банки Китаю зобов'язані подавати інформацію про кредитні картки в НБК. Процентні ставки по кредиту регулюються Національним банком Китаю і встановлені урядом на рівні 18,25% річних. Ставка є фіксованою. Уряд веде лінію на поступову лібералізацію фінансового сектора країни. CUP вже продала частину своїх акцій компаніям США. Активний прихід на ринок Китаю міжнародних карткових платіжних систем очікується після зміцнення CUP. Поки ж CUP належить 100% ринку Китаю.

Вивчення досвіду роботи Україна, Казахстану, Китаю, Канади, Польщі та інших держав у галузі розвитку ринку банківських пластикових карток показує, що внутрішні системи розрахунків на основі карток є в багатьох зарубіжних країнах і розвиваються в умовах конкуренції з міжнародними системами.

Високі темпи емісії карток і зворотів з їх використанням є результатом виробленої та реалізованої VISA в СНД-стратегії.

Стратегія VISA в Росії:

- Розвиток ринку кредитних карток;

- Удосконалення преміальних продуктів;

- Стимулювання використання дебетових карток у торговельній мережі;

- Боротьба з шахрайством;

- Проведення маркетингових акцій;

- Розширення спектру послуг, що надаються.

Стратегія VISA в Білорусі, Азербайджані, Грузії та Молдові:

- Збільшення кількості населення, що обслуговуються в банках, і розвиток безготівкових платежів;

- Розширення мережі прийому карток VISA в країнах СНД;

- Просування нових продуктів і нових технологій (ко-брендінгових, кредитних, чіпових карток, дисконтно-бонусних схем);

- Сегментація клієнтської бази і перехід від зарплатних карток до Classic, Gold, кредитних картках та іншим преміальним продуктам;

- Маркетингові акції з банками для держателів карток;

- Подальші консультації і підтримка банківського і роздрібного сектора, розвиток безготівкових платежів на базі нових технологій (використання карток у транспорті, в метро - Азербайджан, Грузія);

- Впровадження та вдосконалення систем національних розрахунків (NNSS) - Білорусь, Грузія, Вірменія, Молдова та інші

У рамках системи VISA вироблений коло основних оціночних показників роботи банків - членів системи (емісія, загальний оборот по операціях з використанням карток VISA, у тому числі торговельний оборот, розвиток безготівкових платежів, маркетинг і емісія кредитних карток, ко-брендинг і преміальні програми, темпи переходу на міжнародний EMV-стандарт). За цими показниками організовано змагання і підбиваються підсумки з присудженням банкам дипломів VISA.

Важливим стратегічним напрямом компанія VISA вважає пришвидшення темпів переходу на EMV-технологію. Зазначалося, що глибоке розуміння потреб клієнта є запорукою успішної роботи банку з картковими продуктами. Реалізації цього завдання сприяє застосування розподілу ринку на підгрупи за ознакою подібності фінансових і суб'єктивних потреб. Кожна така група, або сегмент, характеризується аналогічними ідеями, сприйняттям, потребами стосовно до продуктів і послуг, цінами, розповсюдженню, каналах і маркетингу. На основі сегментованого підходу забезпечується найбільш ефективне управління відносинами з клієнтами. Сегментація - це інструмент, що дозволяє виділитися на тлі конкурентів. Щоб вигідно відрізнятися від інших, потрібно за допомогою цього інструменту реалізувати свої переваги. Для цього треба мати те, чого немає більше ні в кого; подумати, як цим правильно скористатися; переконатися, що, задовольняючи потреби різних клієнтів, ви задовольняєте їх повністю і робите це не так, як ваші конкуренти.

Досвідом роботи банку AIB (Ірландія) в досягненні високої ефективності управління відносинами з клієнтами на основі сегментованого підходу поділився Майкл Маккарті, керівник підрозділу емісії карток.

Робота цього банку будується на основі концепції сегментації клієнтської бази, впровадження ко-брендингової картки VISA з авіакомпанією Aer Lingus, що включає бонусну програму оплати за скоєні перельоти, право доступу до VIP-зали та ін Було підкреслено, що система управління відносинами з клієнтами критично важлива для даного виду бізнесу.

Роботі в сфері вироблення стратегії сегментації та маркетингу дебетових карток була присвячена доповідь Уолтера Волкера, керівника підрозділу групових платіжних систем ABSA Bank (Південна Африка).

Головну свою задачу банк бачить у підвищенні рентабельності операцій з картками через збільшення кількості трансакцій у торгівлі. Всі стратегічні комерційні підрозділи банку проводять сегментацію ринку на основі самостійно обраних критеріїв. Наприклад, для сегментації ринку підрозділ "Особистий банк" застосовує критерії фінансової спроможності та рівня життя.

Сучасний портфель карток VISA ABSA Bank складається з п'яти сегментів клієнтів:

1) раніше не користувалися банківськими послугами;

2) власників рахунків і користувачів послуг переказу грошових коштів Mzansi Money Transfers;

3) підрозділи "Особистий банк";

4) підрозділи роздрібних банківських послуг (включаючи учнів);

5) підрозділу з обслуговування малого бізнесу.

Стратегія маркетингової діяльності банку за сегментами ринку враховує особливості кожного сегмента. Передбачається перехід від магнітної смуги до чипа, в тому числі і одночасно з технологією магнітної смуги (так звані гібридні картки).

Керівник підрозділу споживчих продуктів VISA СЕМЕА Едві Массаца-Гал звернула увагу на необхідність стимулювання активності власників дебетових карток. Треба постійно враховувати, як ведуть себе держателі карток. Для активізації застосування карток власникам повинні бути запропоновані відповідні продукти.

Важливою тут є маркетингова діяльність в плані залучення клієнтів в торгові точки. Потрібно ретельний аналіз не тільки національних, але і регіональних даних. Необхідно правильно формувати інфраструктуру застосування карток і постійно вести роз'яснювальну роботу з клієнтами - держателями карток, а також з підприємствами торгівлі та сервісу. На них повинні бути націлені програми лояльності банків.

Керівник підрозділу нових ринків, злиттів і поглинань Barclaycard International Айван Лоуренс зупинився на формуванні портфеля кредитних продуктів. Він зазначив, що в усьому світі емісія кредитних карток збільшується на 15 відсотків на рік, а загальний оборот по них зростає на 17 відсотків. Кожна кредитна картка здатна щорічно приносити більше 50 євро, а на ринках, де поновлювані кредити особливо популярні, ця цифра може бути ще більше. Наприклад, кожна британська картка приносить близько 100 євро на рік.

Заступник голови правління московського банку "Відродження" Марк Нахманович у своєму виступі зазначив, що для карткового бізнесу важливо створення інфраструктури в торгівлі і оптимальне розміщення банкоматів. На його думку, саме кредитна картка рухає торгівлю до еквайрингу. Банк "Відродження" створив можливість комплексного обслуговування клієнтів протягом 2-5 років без відвідування офісу.

У роботі банків - членів VISA з розвитку карткового бізнесу можна виділити наступні основні тенденції:

- Прагнення до глибокого розуміння потреб клієнта і досягнення високої ефективності управління та взаємодії з клієнтами;

- Сегментація клієнтської бази на основі розробленої концепції;

- Прагнення залучити клієнтів до запозичення коштів через впровадження кредитних карток;

- Розвиток ко-брендингу для бізнес-сегменту;

- Формування оптимальної інфраструктури використання карток;

- Прагнення збільшити кількість трансакцій на картку в торгівлі;

- Розробка та реалізація маркетингових заходів щодо залучення клієнтів в торгові точки;

- Створення не тільки національної, а й регіональної бази даних для аналізу;

- Розробка спеціальних програм лояльності, направлених на збільшення безготівкових розрахунків у торгівлі;

- Реалізація заходів щодо підвищення рентабельності та мінімізації ризиків.

3. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ РОЗРАХУНКУ банківську картку в РЕСПУБЛІЦІ БІЛОРУСЬ

Картка - це крок вперед з точки зору технологій. Підвищується платіжна культура населення, тому що з'являється можливість оплати послуг через банкомати або інфокіоск. Картка зручна, так як є альтернатива і можливість оплачувати товари і послуги через картку, не знімаючи готівку. Є дохід на залишок, можна одержувати відсоток з тієї суми, яка на картці (овердрафт). Безготівкова оплата для населення нічого не варто, а отримання готівки в інших банкоматах, як правило, пов'язано з комісією. Для організацій немає необхідності возити мішки з грошима для видачі зарплати, возитися з готівкою. Можна укласти з банком договір і перераховувати гроші на картку.

Питанню розвитку ринку пластикових карт приділяється саме пильну увагу. У 1997 році було прийнято постанову Ради Міністрів про розвиток системи пластикових карт. Протягом ряду років економічно активне населення перекладається на карткове обслуговування.

Для держави це залучення коштів у банки, коли всі гроші знаходяться на карт-рахунках; це ресурси, які впливають на зростання економіки в країні. І податкові надходження - будь-які безготівкові операції прозорі, а готівку можна приховати. Тому Національний банк ратує за розвиток безготівкових розрахунків.

За експертними оцінками, ефективна автоматизована система безготівкових розрахунків майже на третину скорочує наявне грошовий обіг. Так, станом на початок січня 2009 р. в республіці в цілому знаходилося в обігу більше 6 млн. банківських карток.

Найбільш широко поширені три платіжні системи: дві міжнародні - Visa International (55%) і MasterСard WorldWide (36%) і одна вітчизняна - «Белкарт» (її частка 9%). За даними Нацбанку Республіки Білорусь, в 2008 р. на території Республіки Білорусь було здійснено більше 333 млн. операцій з використанням банківських пластикових карток. Питома вага безготівкових операцій в їх загальній кількості з використанням банківських пластикових карток склав 40,9%, а в сумарному вираженні - 9,1%.

Сьогодні «картковий» бізнес у Білорусі розвивається не так стрімко, як хотілося б. Це пояснюється тим, що платіжна культура населення республіки поки знаходиться на мінімальному рівні. Величезна маса роздрібних платежів все ще здійснюється з використанням готівкових грошових коштів. Адже подальше активне використання банківських пластикових карток, електронних платежів та інтернет-платежів дозволить знизити витрати, пов'язані з обслуговуванням готівкового грошового обігу, підвищить швидкість розрахунків і рівень обслуговування населення.

Слід зазначити, що громадяни більшості високорозвинених держав вже давно відчули переваги банківської пластикової картки і користуються нею при розрахунках за товари та послуги. Не тільки отримують готівку в банкоматах, але і оплачують квитки і рахунки за проживання в готелі за допомогою електронних платежів. Банківська пластикова картка є не тільки зручним платіжним інструментом, але і безпечним засобом здійснення електронного платежу, отримання готівкових грошей.

Банківська пластикова картка стала одним з найпопулярніших платіжних інструментів в системі електронних банківських послуг. Її застосування дозволяє знижувати собівартість які надають клієнтам послуг, а також розширювати їх спектр. Крім того, вона сприяє скороченню готівкового грошового обігу, прискорення руху грошових коштів між клієнтами, поповненню ресурсної бази банків, розширює можливості зростання товарообігу і виробництва, підвищує безпеку обороту грошей в країні та платіжну культуру громадян.

У дослідженнях Clobal Insight Inc., Що стосуються економік розвинених країн, відзначаються позитивні моменти від застосування електронних банківських послуг в макроекономічному масштабі, що сприяють підвищенню ефективності економіки та її зростання. Одним з них є збільшення витрат споживачів.