Розрахунки пластиковими картками

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

УО «Білоруський державний ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ»

Реферат
на тему: «Розрахунок пластиковими картками»
Виконала:
студентка
ФМК, 3курс, гр. ДМП - 1 В.В. Вишневська
Перевірила: Є.С. Рибалтовская
Мінськ 2008

ЗАГАЛЬНІ ВІДОМОСТІ ПРО ПЛАСТИКОВИХ КАРТАХ
Пластикові картки усталена і звична для користувача форма безготівкового розрахунку.
Ідея кредитної картки була висунута ще в минулому столітті Едуардом Белламі, проте вперше картонні кредитні картки почали застосовуватися на торговельних підприємствах США тільки в 20-і роки нашого століття. Пошук відповідного матеріалу затягнувся на десятиріччя, і лише в 60-і роки було знайдено прийнятне рішення - пластикова картка з магнітною смугою.
Десять років по тому, в 1975 р. француз Ролан Моренно винайшов і запатентував електронну карту пам'яті. Минуло ще кілька років, і компанія Bull (Франція) розробила і запатентувала смарт-карту з вбудованим мікропроцесором. З того часу і до цього дня йде конкурентна боротьба між картками з магнітною смугою і смарт-картами. Поки виграють перші - за рахунок широко поширених і вже традиційними платіжних систем VISA, Eurocard / MasterCard, American Exdivss, Diners Club і ін Однак величезні можливості, закладені в концепції використання смарт-карток при безготівкових розрахунках, стають все більш привабливими для банків, фінансових компаній і просто великих підприємств з великою кількістю працюючих.
Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємства торгівлі / сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (або прийомну мережу). Пластикові картки можна розділити на два типи:
1) магнітні картки
2) карти пам'яті.
Найпростішим видом пластикових карт є магнітна картка. Ця пластикова картка, відповідна специфікаціям ISO, має на зворотному боці магнітну смугу з інформацією обсягом близько 100 байт, яка зчитується спеціальним пристроєм. Такі магнітні картки широко використовуються у всьому світі в якості кредитних (VISA, MasterCard, Eurocard і т. д.), а також як дебетові банківські картки в банкоматах. Магнітна смуга картки має, як правило, три доріжки; у фінансовій сфері в основному використовують другу. На ній постійно зберігається інформація, що включає номер картки або банківського поточного рахунку, ім'я і прізвище власника, термін придатності карти (дати початку і кінця терміну). На магнітній смузі фінансової інформації про стан рахунку власника карти немає. Існує два режими роботи з магнітними картами. У режимі on-line пристрій (торговий термінал, електронна каса, банкомат) зчитує інформацію з магнітної картки, яка по телефонній мережі або спецканалу зв'язку передається в центр авторизації карт. Тут отримане повідомлення обробляється, а потім у процесинговому центрі з рахунку власника картки або списується сума покупки (дебетові карти), або на суму купівлі збільшується борг власника картки (кредитні карти). При цьому, як правило, перевіряється таке: чи не є карта втраченої чи вкраденої, чи достатньо коштів на рахунку власника (для дебетових карт), не перевищений ліміт кредиту (для кредитних). У режимі off-line інформація про покупку, зроблену власником картки, нікуди не передається, а зберігається в торговому терміналі або електронною касі. Для друку чеків використовуються спеціальні пристрої ручної прокатки, дублюючі вигравірувану на картці інформацію про її власника.
Складнішою є так звана карта пам'яті, в якій немає магнітної смуги, зате вмонтовано мікросхему, що містить пам'ять і пристрій для запису / зчитування інформації. Об'єм пам'яті коливається в досить широкому діапазоні, проте в середньому не перевищує 256 байт. Такі карти мають більше можливостей у порівнянні з магнітними, але і коштують трохи дорожче. Найбільшого поширення в світі отримали телефонні картки пам'яті, власники яких можуть зробити певну кількість телефонних дзвінків. Картка застосовується у контактному режимі (мікросхема фізично стикається з контактами зчитувального пристрою). При кожному новому контакті число "дозволених" дзвінків в пам'яті картки зменшується на одиницю. Після того як ліміт оплачених дзвінків буде вичерпано, картка перестає функціонувати. Найпотужнішою з відомих сьогодні різновидів "пластикових грошей" є інтелектуальна карта (смарт-карта). Такі карти містять вбудований мікропроцесор, можуть мати оперативну (для використання в процесі обробки) і постійну (для зберігання незмінних даних) пам'ять, а також вбудовану систему забезпечення безпеки та захисту даних. Розрізняють контактні і безконтактні (працюючі на відстані від пристрою, що зчитує) смарт-карти. Смарт-карти використовуються в самих різних фінансових додатках, забезпечуючи схоронність, цілісність і конфіденційність інформації.
Технології інтелектуальних карт досить різноманітні. Одне з найбільш поширених додатків смарт-карт - їх використання як електронних гаманців. Електронні гаманці дозволяють зберігати у своїй пам'яті певну суму, витрачати яку можна вже без будь-якої авторизації. Необхідність в останній виникає тільки тоді, коли віртуальні гроші скінчилися, і картку потрібно "зарядити" новими через термінали типу банкоматів. Найбільш просунутими на даний момент є електронні гаманці виробництва компанії Мondex. Ці системи навіть дозволяють дати (або взяти) гроші в борг, якщо відповідна операція проводиться між двома клієнтами Mondexа. Від традиційної картки картка Mondex відрізняє наявність спеціального футляра, що нагадує за зовнішнім виглядом мікрокалькулятор-книжечку. Її "розворот" влаштований таким чином, що з одного боку знаходиться гніздо для власне карти, а з іншого - мініатюрна клавіатура і дисплей. За допомогою цієї карти такі дії, як перевірка залишку грошей, переклад "готівки" з однієї валюти в іншу і т.п. стають доступними. Крім технології Mondex, аналогічні платіжні системи розробляють такі відомі корпорації, як Visa і MasterCard. Повсюдне їх впровадження дозволить практично повністю відмовитися від "натуральних" грошей. За допомогою нових карт можна розплачуватися з таксистами і навіть давати чайові в готелі. Досить легко, вже зараз, намалювати таку картину. Ви заходите пообідати і для оплати дістаєте свій електронний гаманець з бездротовим зв'язком. З що з'явилися на табло каси можливих для оплати сум 50 доларів і 5 ч. руб. вибираєте 5 ч.руб (приватних рублів). Набираєте на клавіатурі електронного гаманця відомий тільки вам код, і зазначена сума надходить для оплати на рахунок ресторану. Грошова одиниця "приватний рубль" позначає приватну валюту, що конкурує з доларами. Приблизно так може виглядати процедура роботи з віртуальними грошима в недалекому майбутньому. Електронні гаманці вже з'явилися, бездротовий зв'язок теж є, залишилося створити приватну валюту, без якої, як стверджує теорія цифрових грошей, неможливо забезпечити повномасштабну електронну комерцію.
У Республіці Білорусь системи розрахунків на основі використання банківських пластикових карток включають національну систему «Белкарт» і, приватні внутрішні карткові платіжні системи окремих банків і міжнародні системи, що діють на території країни, такі як VISA, MASTERCARD, 'Union Card', 'Diners Club' і т. д. В даний час приблизно 90% загальної кількості звертаються в РБ банківських пластикових карток складають картки міжнародних систем.
У Республіці Білорусь набули поширення такі види банківських пластикових карток:
1) дебетова - дозволяє проводити операції в межах залишку коштів на карт - рахунку, а також, якщо це передбачено договором, в межах овердрафту за цим рахунком;
2) кредитна - дає можливість проводити операції в межах суми кредиту, встановленої договором карт - рахунки.
ПРОЦЕС РОЗРАХУНКУ ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ
У системі розрахунків за картками беруть участь такі суб'єкти:
- Власник картки (Cardholder)
- Банк-емітент (Issuer), клієнтом якого є держатель картки;
- Банк-еквайрер (Acquirer), що володіє пристроєм (наприклад, банкоматом) або магазином, через який сталася операція, обслуговує держателів карток. На етапі вступу в платіжну систему банк-еквайрер укладає договір з процесингової компанією на отримання права (ліцензії) на обслуговування власників карток у створюваній ним термінальної мережі, відкриває кореспондентський рахунок у розрахунковому банку системи і вибирає спосіб взаємодії з процесинговим центром.
- Розрахунковий банк системи - забезпечує обслуговування кореспондентських рахунків, відкритих у ньому банками-емітентами та банками-еквайрера, і перерахування коштів відповідно до умов і термінів зазначеними в договорах з ними;
- Процесингова компанія - організація, що має договірні відношення з банками-учасниками платіжної системи і забезпечує маршрутизацію транзакцій від банку-еквайрера в банк-емітент для її авторизації.
Розглянемо процес розрахунку пластиковими картками.
На даному малюнку представлена ​​загальна схема руху інформаційних і грошових потоків у процесі розрахунку банківською картою.

Спочатку розглянемо процес авторизації. Припустимо, власник картки прийшов у магазин і вирішив оплатити покупку своєї банківської карткою. Продавець авторизує операцію, тобто передає еквайреру інформацію про номер картки та суму оплати. У транзакцію, крім цього ще входить дата і час операції, обліковий код торгово-сервісній організації. Далі еквайрер відправляє цю інформацію в систему. Процесингова компанія переправляє отримані дані емітенту, і той перевіряє рахунок клієнта. Якщо оплата можлива, то відповідна сума емітентом резервується, і дозвіл на проведення операції направляється процесингової компанії, а звідти еквайреру. Отримавши дозвіл, еквайрер направляє його на торговельно-сервісну організацію. Зазвичай це оформлюється у вигляді коду авторизації - деякого числа. Якщо код авторизації не отримано, то це означає, що операція не схвалено, і торгово-сервісна організація не може прийняти дану картку до оплати.
Угода може бути заборонена за наступних причин:
- Картка оголошена зниклої чи вкраденої; в цьому випадку підключається відділ безпеки і, якщо у нього є причини очікувати, що вона буде використана для обману, встановлюється зв'язок з поліцією, в подібних випадках торговці часто отримують розпорядження реквізувати картку;
- Власник картки вичерпав свій ліміт кредитування; в цьому разі посадова особи банку розмовляє з клієнтом і може зняти заборону на вчинення правочину;
- Власник картки істотно прострочив час платежів і його рахунок анульований.
Крім того, випускається бюлетень, званий "чорним списком" (hot card list, warning list). Цей бюлетень анульованих, втрачених або вкрадених карток призначений для торговців і з ним слід звірити у випадках, коли сума угоди перевищує встановлений стелю.
Що ж виникло, коли продавець отримав код авторизації? По даній угоді між учасниками системи виникли відносини "боржник-кредитор". Хто повинен торгово-сервісній організації? Еквайрер. Хто повинен еквайреру? Система (точніше, розрахунковий банк). Хто повинен системі (розрахункового банку)? Емітент. Хто повинен емітенту? Власник картки, який придбав покупку. Ніяких рухів грошових коштів не сталося; наш магазин поки отримав замість грошей код авторизації. Ось чому деякі торговельно-сервісні організації не бажають приймати картки. Вони не отримують гроші відразу, тобто при оплаті картки вони на деякий час вилучаються з обігу. І такі відносини встановлюються по кожній операції. Тільки з розрахункового години система починає вирішувати ці відносини. Емітент списує зарезервовану суму авторизованій угоди на рахунок розрахункового банку, розрахунковий банк переводить гроші на рахунок еквайрера, еквайрер - на рахунок торгово-сервісній організації. Крім того, за обслуговування еквайрер бере з торгово-сервісній організації комісію.
Процесинговий центр може бути уповноважений на проведення авторизації по картках банку-емітента. У цьому випадку процесинговий центр веде базу даних по картках, рахунках і залишкам на них банку-емітента.
Тут був викладений тільки принцип. Взагалі-то, процес авторизації набагато складніший, дані можуть обробляти безліч технологічних агентів. Більш того, в системі так розподіляються ризики, що схвалення угоди можна отримати, не звертаючись до емітента. На кожній стадії є сумові пороги, нижче який схвалення угоди відбувається автоматично. Наприклад, платіжний термінал може і не дзвонити еквайреру (точніше, комп'ютера, який стоїть біля еквайрера або в процесингової компанії). Якщо сума платежу менше введеного в нього еквайрер ліміту, то термінал сам дає дозвіл на оформлення угоди, точніше - просто друкує торговий чек.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
26.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Удосконалення розрахунків банківськими пластиковими картками
Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками т
Перспективи розвитку розрахунку пластиковими картками в Республіці Білорусь
Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками та шляхи їх вдосконалення
Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками та шляхи їх вдосконалення
Удосконалення розрахункових банківських операцій з пластиковими картками на прикладі ВАТ ВТБ
Проблеми та перспективи розвитку операцій з банківськими пластиковими картками (на прикладі філії ВАТ
Заходи щодо підвищення ефективності системи безготівкових розрахунків пластиковими картками у ВАТ
Облік й оподатковування операцій з пластиковими картами
© Усі права захищені
написати до нас