Особливості погашення кредитів в умовах кризи

Зміст
1. Плата за користування кредитом
2. Як банки вважають відсотки за кредитами
3. Виплата відсотків за кредитами в даний час

1. Плата за користування кредитом

Величина відсоткової ставки за строкової заборгованості за кредитом і відсотками встановлюється Кредитним Комітетом Банку, у відповідності з тарифною політикою Банку
У разі зміни процентної ставки за централізованим кредитних ресурсів Центрального Банку РФ (ставки рефінансування), вартості кредитних ресурсів в місцевості кредитування, а також зміни законодавства, Банк має право змінити процентну ставку за договорами. При незгоді Позичальника із зміною процентної ставки, він зобов'язаний, протягом 10 календарних днів, з моменту отримання від Банку повідомлення повернути кредит. Про зміну умов договору Банк, у разі необхідності сповіщає поручителів і заставодавцем Позичальника
Величина відсоткової ставки за простроченої заборгованості за кредитом і відсотками встановлюється Банком у двократному розмірі процентної ставки встановленої Позичальнику по строкової заборгованості за кредитом і відсотками. При цьому мінімальний розмір процентної ставки за простроченої заборгованості за кредитом і відсотками не може бути менше ставки рефінансування Центрального Банку РФ на день видачі кредиту
У разі зміни розміру відсоткової ставки за строкової заборгованості по кредиту і / або відсотками, величина відсоткової ставки за простроченої заборгованості за кредитом та / або відсотками змінюється на відповідне число пунктів
Сплата клієнтами відсотків за виданими кредитами здійснюється у грошовій формі:
1. юридичними особами тільки в безготівковому порядку
2. фізичними особами - у безготівковому порядку і готівкою грошовими коштами без обмеження суми на підставі прибуткових касових ордерів
Сплата або одержання відсотків здійснюється у строки, передбачені кредитним договором
Відсотки за виданими кредитами нараховуються банком на залишок заборгованості за основним боргом, яка обліковується на відповідному особовому рахунку, на початок операційного дня.
Нараховані відсотки підлягають відображенню в бухгалтерському обліку банку не рідше одного разу на місяць і не пізніше останнього робочого дня звітного місяця
При погашенні кредитів позичальниками відсотки по розміщених коштах нараховуються до дня (дати) фактичного погашення кредиту включно
В якості забезпечення наданих Банком кредитів може виступати:
- Банківська гарантія
- Поруки третіх осіб (громадян РФ, які мають постійне джерело доходу, платоспроможних підприємств та організацій)
- Заставу майна чи прав
Розмір пропонованої процентної ставки формується залежно від:
• терміну кредитування (чим більше термін, тим вище ставка);
• виду наданого забезпечення (чим надійніше заставу, тим нижче Банківські ризики і, відповідно, ставки);
• обсяг надходжень грошових коштів на рахунок у Банку (значні стабільні обороти по рахунку клієнта дозволяють Банку створювати стійку ресурсну базу, що також дозволяє знизити ставку за кредитами).

2. Як банки вважають відсотки за кредитами
Видаючи клієнтові графік платежів по кредиту, банки, як правило, ніколи не пояснюють, як вони розраховуються. Існують формули, які дозволять позичальникам перевірити правильність зроблених викладок.
Зазвичай банки пропонують своїм позичальникам два способи погашення кредиту: щомісячні ануїтетні платежі та виплати за фактичним залишком. У першому випадку клієнт щомісяця сплачує однакові суми, що включають в себе суму боргу і відсотки, у другому суми виплат різні: борг виплачується рівними частками, а відсотки нараховуються на залишок заборгованості. Для того щоб дізнатися, які будуть суми щомісячних виплат, банки застосовують ануїтетну формулу, яка виглядає наступним чином:
Ануїтетний платіж = (СК X ПС/12) / (1-1 / (1 + ПС/12) М),
Де СК-сума кредиту; ПС - щомісячна процентна ставка; M - кількість платіжних періодів (місяців).
При ануїтетних виплатах фіксована сама сума, яку клієнт вносить в банк. Вона складається з основного боргу і відсотки. У міру закінчення терміну позики частка відсотка поступово зменшується, а основного боргу збільшується. За рахунок цього платежі виходять рівними.
При розрахунку помісячних виплат за фактичним залишком, сума кредиту ділиться на весь його термін, і відсотки додаються до залишку основного боргу, який клієнт ще не погасив. Формула їх розрахунку така:
Платіж за фактичним залишком = (СК / М) + ОСС X ПС/12,
ОСС - залишок заборгованості по кредиту
У нашому прикладі за перший місяць клієнт заплатить: (200/12) + (200X0, 21/12) = 20,16 тис. рублів, за другий: (200/12) + (200 -16,66) X (0, 21/12) = 19,87 тис. рублів (див. таблицю).

Номер місяця	Загальний платіж, тис. руб.	Склад платежу по кредиту		Залишок основного боргу, тис. руб.
		Сума основного боргу, тис. руб.	Нарахований відсоток, тис. руб.
1	20,16	16,66	3,5	183,34
2	19,87	16,66	3,21	166,66
3	19,58	16,66	2,92	150
4	19,29	16,66	2,63	133,33
5	19	16,66	2,34	116,66
6	18,7	16,66	2,04	100
7	18,42	16,66	1,75	83,33
8	18,13	16,66	1,47	66,66
9	17,83	16,66	1,17	50
10	17,54	16,66	0,88	33,33
11	17,25	16,66	0,59	16,66
12	16,96	16,66	0,3	0,0

Повна сума, яку виплатить клієнт після погашення кредиту, буде дорівнює 222,75 тис. рублів.
Виходить, що переплата по кредиту, який погашається ануїтетними платежами, буде більше, ніж за позикою з зменшуються внесками - 23,48 тис. рублів проти 22,75 тис. рублів. Однак банки не дають клієнтам можливості вибирати спосіб погашення кредиту. Більшість з них застосовують як раз дорожчий для позичальника і вигідний для себе аннуітетний варіант. З іншого боку, клієнтові зручніше сплачувати щомісяця однакову суму, ніж щоразу шукати у графіку платежів необхідний розмір внеску.
У разі дострокового погашення частини кредиту щомісячний платіж клієнта перераховується. Наприклад, якщо кредит був виданий на один рік на суму $ 10 тис. під 10% річних і погашається за фактичним залишком, а на 6-му місяці був зроблений додатковий платіж у розмірі $ 2 тис., то схема перерахунку буде виглядати наступним чином:
ОСС = СК-СДП-ДП,
СДП - частина основного боргу, яку клієнт вже виплатив; ДП - додатковий платіж.
Далі на основі отриманого результату за звичайною схемою розраховуються щомісячні платежі. У нашому випадку залишок заборгованості за кредитом складе: 10 - (10/12) X6) -2) = 10-5-2 = $ 3 тис. Таким чином, графік платежів по кредиту, рівному $ 3 тис. на 6 залишилися місяців, буде виглядати наступним чином:

Номер місяця	Загальний платіж, $	Склад платежу по кредиту		Залишок основного боргу, $ тис.
		Сума основного боргу, $	Нарахований відсоток, $
1	525,00	500	25	2,5
2	520,83	500	20,83	2
3	516,67	500	16,67	1,5
4	512,50	500	12,50	1
5	508,33	500	8,33	0,5
6	504,17	500	4,17	0,0

При достроковому внесення частини боргу загальний розмір переплати по кредиту скоротитися: з $ 541 до $ 434.
При внесенні дострокового платежу при ануїтетному погашенні можливо два варіанти перерахунку. У першому випадку непогашена сума кредиту розбивають на термін, що залишився, в результаті чого позичальник вносить щомісяця меншу суму. У другому випадку сума платежів залишається незмінною, але скорочується термін погашення позики.
Для того щоб перерахувати або кількість місяців, або розмір нового щомісячного платежу, необхідно з'ясувати склад тих платежів, які вже були зроблені (тобто кількість відсотків і основного боргу в кожному). Це робиться для того, щоб дізнатися яка сума основного боргу, погашена клієнтом.
Для цього використовують так звану рекуррентную формулу. Для початку потрібно вирахувати, який відсоток клієнт погасив у першому місяці. Це робиться так:
Виплачений відсоток = (СК X ПС X ДМ) / Кдвг
ДМ - кількість днів у місяці, наступним за платежем Кдвг - кількість днів у році
Припустимо, що кредит на $ 10 тис. був здобутий у грудні, процентна ставка дорівнює 10% річних, кредит видано на 12 місяців. Таким чином, сума відсотків, яку виплатив клієнт за перший місяць, становить: ($ 10000X0, 1X30) / 365 = $ 82. Потім необхідно дізнатися розмір основного боргу, погашеного у першому місяці. Для цього потрібно відняти суму відсотка з щомісячного платежу. У нашому випадку щомісячний платіж становить $ 879 (розраховується за ануїтетною формулі). $ 879 - $ 82 = $ 797.
Для отримання аналогічних даних по наступним місяцях розраховують заборгованість після погашення кредиту в першому платіжному місяці. Вона обчислюється так:
Заборгованість = СК-СОД
СОД - сума основного боргу, погашеного у першому місяці.
У нашому випадку: $ 10000 - $ 797 = $ 9,2 тис. Сума відсотків, яку клієнт погасить в цьому місяці, внісши $ 879 щомісячного платежу, становитиме (9200X0, 1X31) / 365 = $ 78. Основний борг буде дорівнює $ 801. Заборгованість на другий місяць буде дорівнює $ 9200 - $ 801 = $ 8,4 тис. і так далі.
Тепер припустимо, що на 6 місяці клієнт достроково вніс $ 2 тис.
Для того щоб дізнатися шукані параметри (або змінений термін, або платіж) складають таблицю платежів, яка виглядає таким чином:

Дата	Термін до погашення	Залишок заборгованості, $ тис.	Сума платежу за графіком, $	У т.ч. кредит, $	У т.ч. відсотки, $
17.12.03	12	10,00	879,16	796,97	82,19
17.01.04	11	9,20	879,16	801,11	78,05
17.02.04	10	8,40	879,16	808,00	71,16
17.03.04	9	7,59	879,16	818,99	60,17
17.04.04	8	6,77	879,16	821,78	57,38
17.05.04	7	5,95	879,16	830,36	48,80
17.06.04	6	5,12	879,16	835,77	43,39
17.07.04	5	4,29	879,16	844,02	35,14
17.08.04	4	3,44	879,16	850,00	29,16
17.09.04	3	2,59	879,16	857,20	21,96
17.10.04	2	1,74	879,16	864,93	14,23
17.11.04	1	0,87	878,25	870,87	7,38

Щоб дізнатися кількість місяців, на які скоротитися строк кредиту, потрібно взяти залишок заборгованості за місяць, в якому був зроблений достроковий платіж, і відняти з нього суму «достроковістю». Таким чином, впізнається борг позичальника на наступний місяць - поки він не зменшитися до нуля.

Дата	Термін до погашення	Початковий баланс, $ тис.	Кінцевий баланс, $ тис.	Сума платежу за графіком, $	У т.ч. кредит, $	У т.ч. відсотки, $
17.12.03	6	3,95	3,11	879	846,51	32,49
17.01.04	5	3,11	2,25	879	852,66	26,34
17.02.04	4	2,25	1,39	879	859,91	19,09
17.03.04	3	1,39	0,53	879	867,96	11,04
17.04.04	2	0,53	0,00	530,41	525,96	4,45

З таблиці видно, що останній платіж дорівнює $ 530 і термін погашення скорочується з 12 до 11 місяців.
У другому випадку, коли термін кредиту залишається незмінним, з'ясовується розмір поточної заборгованості, а далі за допомогою ануїтетною формули отримана сума розбивається на 6 залишилися місяців. Таким чином, щомісячний платіж складе $ 678. При скороченні терміну переплата за кредит буде менше, ніж при зменшенні розміру платежів - у нашому випадку $ 491 і $ 512 відповідно. Однак, як правило, вибору у клієнта немає.
Відзначимо, що наведені розрахунки не враховують додаткових комісійних банку, про які він часто взагалі мовчить. Тому перш ніж укладати договір з фінансовим інститутом, необхідно з'ясувати всі можливі виплати - наприклад, за видачу кредиту, ведення позичкового рахунку або страховку.
3. Виплата відсотків за кредитами в даний час

Прагнення полегшити життя громадян під час економічної кризи змусило депутатів Держдуми ініціювати законодавчу заборону банкам підвищувати ставки за діючими кредитними договорами. На думку депутатів, в умовах кризи банкіри можуть переглянути умови за вже виданими позиками, змусивши громадян платити ще більше, а це, у свою чергу, призведе до посилення соціальної напруженості. Фінансисти у відповідь пропонують не робити з банків джерело всіх бід населення і стверджують, що не мають наміру збільшувати ставки по вже існуючих кредитах. Їх зараз більше турбує не підвищення відсотків за діючими позиками, а те, як правильно реструктуризувати кредити громадян, щоб уникнути масових прострочень. У поточній ситуації популістський ефект законопроекту явно превалює над економічним змістом.

Автори законопроекту, що представляє собою поправки до закону «Про банки і банківську діяльність», - депутати з «Єдиної Росії» Андрій Ісаєв, Андрій Макаров та Ірина Ярова. Вони пропонують закріпити в законі, що банки не можуть в односторонньому порядку скорочувати термін дії договору, підвищувати розмір відсотків за виданим кредитом, збільшувати або встановлювати комісійну винагороду по операціях, за винятком випадків, передбачених законодавством. Як пояснив агентству РІА Новини пан Макаров, «дію запропонованого закону буде поширюватися на всі банківські позики фізичних осіб, в тому числі й на іпотеку». Г-н Макарів уточнив, що дія законопроекту не обмежується будь-якими строками: «Ми б хотіли, щоб ці положення були закріплені назавжди». Він уточнив, що зараз депутати чекають висновку на свій законопроект з боку Центробанку і уряду. На думку пані Яровий, поправки «забезпечать новий рівень довіри населення до банків і усувають ту правову безграмотність, яка сьогодні є в діях громадян при укладанні кредитних договорів».

На думку депутатів, банки фактично нав'язували позичальникам свої умови кредитного договору, і тепер необхідно зробити все для того, щоб цього більше не відбувалося.

Відзначимо, що, як правило, банки передбачають можливість в односторонньому порядку змінювати умови кредиту, і це обов'язково прописано в тексті кредитного договору. Наприклад, у жовтні нинішнього року банк ВТБ-24 оголосив, що в типовому договорі з'явилося положення, згідно з яким ставки за позикою можуть бути змінені. Однак, як заявили вчора «Часу новин» у банку, поки не було жодного випадку, коли ВТБ-24 підвищив ставки по вже діючому кредиту. Більш того, найближчим часом підвищення ставок не планується.

Обіцяють залишити ставки без зміни і в найбільшому російському банку - Ощадбанку. Як розповіла «Часу новин» керівник управління громадських зв'язків Ощадбанку Ірина Кібіна, в деяких кредитних договорах банку, у тому числі і іпотечних, є положення, що передбачають зміну процентних ставок в однобічному порядку. «Тим не менш ні по одному такому кредиту ми не збільшували ставки, - говорить пані Кібіна. - Більше того, в нинішніх умовах, щоб ще більше не ускладнювати фінансове становище позичальників, Ощадбанк прийняв рішення не підвищувати ставки за діючими кредитами ».

В інших банках «Часу новин» також заявили, що найближчим часом не мають наміру піднімати ставки. У банку «Російський стандарт» ставки за вже випущеними кредитних картах підвищували востаннє в серпні минулого року, коли відмовлялися від комісій. Зараз можливість збільшення прибутковості по картах в банку навіть не розглядається. Банк «Абсолют» в жовтні підвищив ставки за діючими кредитними картками у середньому на 3 - 4 процентних пункту, про що заздалегідь повідомив клієнтів. У договорах за автокредитами та іпотекою положення про одностороннє зміну умов у банку немає.

Опитані «Часом новин» фінансисти стверджують, що вони не планують підвищувати ставки зараз, чудово розуміючи, що в такому випадку тільки погіршать ситуацію. Позичальники взагалі перестануть платити, прострочення за кредитами різко зростуть, що негативно відіб'ється на балансах кредитних організацій. «Цей законопроект захищає інтереси позичальників, особливо тих, хто відчуває труднощі з обслуговуванням взятих раніше позик. При цьому важливо розуміти, що жоден банк не зацікавлений у зростанні кількості дефолтних кредитів. Тому навряд чи банки будуть посилювати умови кредитування, не будучи впевненими в тому, що навантаження буде адекватною для їхніх клієнтів. Навпаки, в умовах кризи банки розробляють програми реструктуризації позик, щоб дозволити своїм позичальникам упоратися з тимчасовими труднощами і зберегти позитивну кредитну історію », - говорить заступник директора департаменту роздрібного кредитування Абсолют-банку Наталія Хахалина.

На думку представника іншого великого російського банку, зараз багато клієнтів не в змозі погашати кредити за поточними ставками, тому підвищувати відсотки просто безглуздо. Тому банкіри починають пропонувати своїм клієнтам реструктуризувати кредити: наприклад, вводиться відстрочка платежів на декілька місяців, або дозволяється виплачувати тільки відсотки по кредиту. Інший варіант - збільшення терміну кредитування, в результаті чого розмір щомісячного платежу знижується.

«Хоча банки і стверджують, що не мають наміру зараз підвищувати ставки, таке право у них все одно залишається, - відзначає глава банківського комітету Держдуми Владислав Рєзнік. - Сама ідея цього закону хороша, але документ потрібно серйозно вивчати. Самі знаєте, куди приводить дорога, вимощена благими намірами ». На його думку, ставки по кредитах можуть значно зрости, так як банки почнуть закладати в процентну ставку велику кількість своїх ризиків. Поки невідомо, коли цей законопроект буде обговорюватися в Думі.

Відзначимо, що в умовах кризи російські банки вже вжили низку заходів, спрямованих на фінансову підтримку як банків, так і позичальників. Зокрема, вже наступного року громадяни, які позбулися роботи, зможуть одержати відстрочку на виплату іпотечних кредитів.