Маркетинг в банківській сфері 2

Зміст

Зміст

Введення

1 Роль і місце маркетингу в банківській сфері

1.1 Сутність, завдання і цілі банківського маркетингу

1.2 Маркетингові стратегії у сфері банківських послуг

2 Аналіз маркетингової діяльності МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ (ВАТ)

2.1 Загальна характеристика МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ (ВАТ)

2.2 Аналіз маркетингової діяльності

3 Пропозиції щодо вдосконалення банківського маркетингу ВАТ МОРСЬКОГО БАНКУ

3.1 Рекомендації маркетингової діяльності по вдосконаленню ВАТ МОРСЬКОГО БАНКУ

3.2 Розвиток маркетингових послуг на прикладі кредитної карти МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ (ВАТ)

Висновок

Список використаної літератури

Введення

Представлена ​​робота присвячена темі «Розвиток банківського маркетингу».

Проблема даного дослідження носить актуальний характер в сучасних умовах. Про це свідчить часте вивчення порушених питань.

На сьогоднішній день існує величезна кількість робіт, де дається визначення маркетинг. У цих визначеннях немає достатньо чіткого поняття банківського маркетингу, а якщо і є, то діапазон досить широкий починаючи від завдань банку закінчуючи розвитком ринку, комплексної програми діяльності банку в цілому. На мою думку, банківський маркетинг можна розглядати з одного боку як використання концепції маркетингу в діяльності банку, орієнтовану на вивчення і задоволення потреб клієнтів і з іншого боку конкретну діяльність з вивчення ринку і просування на ньому банківських послуг.

Як правило, комерційні банки, прагнуть виконувати широкий круг операцій і послуг для своїх клієнтів для того, щоб підвищити рентабельність і конкурентоспроможність. З цього випливає, що розвиток банківської діяльності передбачає надання не тільки клієнтам банківських послуг з мінімальними витратами, але самого банку.

Банківськими операціями називають три типи операцій: депозитні, кредитні, розрахункові. Умісти ці операції утворюють те, що називається банком. Юридично банк вважається таким підприємством, яке здійснює депозитні, кредитні та розрахункові операції одночасно, якщо організація не виконує, хоча б одну операцію вона не може, називається банком, і переходить в розряд інших фінансових інститутів. ¹

Одним з найважливіших властивостей банку є продуктивний характер. Сенс, якого укладено навіть у такій простій формі, як наприклад прийом від клієнтів грошових коштів у внески. Банк не просто забирає грошові кошти, - він перетворює невживані гроші «непрацюючі», в працюючі активи, що сприяє, сприяють розвитку і прискоренню виробництва.

Характерною властивістю банківських послуг є і те, що їх об'єктом виступають не просто грошові кошти, які переміщуються з рахунку на рахунок за коштами банківської зв'язку. Рух по рахунках підприємств - це переважно рух капіталів у грошовій формі.

Значення банків полягає в тому що б при менших витратах отримувати максимальний ефект, також задовольняти потреби клієнтів у банківському обслуговування, поліпшення якості обслуговування, а також розширенню спектру банківських послуг і зниження їх собівартості.

Актуальність теми дослідження обумовлена:

- Важливим соціально-економічним значенням роздрібних послуг для банківської системи та суспільства;

- Необхідністю вдосконалення діяльності банків у сфері роздрібних послуг;

- Недостатністю комплексного дослідження теми.

Метою дослідження в дипломному проекті є на основі вдосконалення банківського маркетингу підвищити продажі банківських послуг.

До завдань дипломного проекту належить:

- Розглянути роль і місце маркетингу в банківській сфері;

- Проаналізувати маркетингову діяльність МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ;

- Запропонувати рекомендації з розвитку банківських послуг

Об'єкт дослідження: МОРСЬКИЙ АКЦІОНЕРНИЙ БАНК (Відкрите Акціонерне Товариство).

Предмет дослідження: відносини, пов'язані з просуванням маркетингових послуг в банківській сфері.

1 Роль і місце маркетингу в банківській сфері

1.1 Сутність, завдання і цілі банківського маркетингу

Банківський маркетинг займається розробкою і впровадженням нових товарів, підлаштовуючись під знову виникаючі потреби, варіюючи цінову політику, розширюючи коло своїх клієнтів, утримуючи напрацьованих.

Перш ніж новий вид товару надійде в роботу банку, проводиться дослідження, що спирається на зовнішні фактори, а також на внутрішні можливості самого банку. Оскільки для організації важливо своєчасне, по можливості повне задоволення побажань і потреб своєї клієнтури, то створення нових, більш актуальних і вигідних форм відносин буде важливо також і клієнта ^2.

Маркетинг - це наука між економікою, соціологією та управлінням. У ринковій економіці будь-підприємництво завершується виходом на ринок, знанням всіх процесів і просування продукту. Якщо в розвинених країнах маркетинг широко отримує своє поширення в промисловості понад півстоліття тому, то слідом у сфері великих банків маркетинг отримує визнання років 40 тому. Банківський маркетинг повністю грунтується на загальні принципи маркетингу, виконує численні функції, представляє складову частину і ланка загального поняття «Маркетинг». Маркетинг - це вид підприємницької діяльності, система управління і організація діяльністю підприємств, пов'язана з виробництвом і просуванням товарів споживачу з урахуванням конкуренції.

Банківський маркетинг треба розглядати як особливу галузь маркетингу, вид діяльності комерційних і всіх інших видів банків, направлень на пошук і використання банками найбільш вигідних ринків банківських продуктів з урахуванням реальних потреб клієнтури.

Банківський маркетинг можна визначити як пошук найбільш вигідних (існуючих і майбутніх) ринків банківських продуктів з урахуванням реальних потреб клієнтури. Процес цей передбачає чітку постановку цілей банку, формування шляхів і способів їх досягнення та розробку конкретних заходів для реалізації планів.

Маркетинг в сучасних банках як за кордоном, так і в нашій країні представляє в сукупності свою стратегію і філософію, ідеологію і політику для виконання поставлених цілей.

Головні цілі банківського маркетингу - це максимальна швидкість здійснення послуг банку, коли дотримується пропорція швидкої оборотності капіталів, швидкості продажів, а зберігання грошових ресурсів варто було б мінімально, і, другий компонент цільової установки, своєчасне задоволення клієнтських потреб.

Головна мета стратегії - забезпечення постійного покращення ринкових позицій банку за рахунок підвищення конкурентності пропонованих їм послуг. Відповідно до поставленої мети можна сформулювати і основні прикладні завдання цієї стратегії:

1. безперервне поліпшення іміджу банку в очах наявних і потенційних клієнтів;

2. підвищення питомої ваги постійних клієнтів і поліпшення структу ри обслуговуваних клієнтських груп;

3. підвищення ефективності управління процесом реалізації послуг, перш за все в бізнес-підрозділах банку;

4. підвищення точності маркетингових прогнозів та рекомендацій за рахунок використання нових методів ринкових досліджень;

5. вдосконалення технологій просування послуг на ринок;

6. забезпечення постійного оновлення номенклатури послуг;

7. розробка нових підходів до освоєння ринкових ніш;

8. вдосконалення методів конкурентної боротьби з диференціацією їх за категоріями конкурентів;

9. забезпечення відносної відповідності динаміки сукупних витрат за комерційним напрямку діяльності банку і його кінцевих фінансових результатів ^3.

Для реалізації цих завдань у складі організаційної структури управління (ГСУ) банку завжди присутня спеціальна штабна служба, статус якої визначається масштабами його бізнесу. У найбільших банківських корпораціях це може бути самостійний департамент, що включає в себе спеціалізовані підрозділи і служби. Наприклад, власне рекламне агентство, видавничий центр і т. п. У слу чаї використання банком моделі ОСУ по групах послуг, фахівці - маркетологи включаються до штату бізнес-підрозділів.

Незалежно від підходу до організації, типовими передумовами ефективної роботи розглянутої служби виступають:

1. якість маркетингової стратегії, відповідне методичним вимогам, сформульованим у цьому розділі;

2. готовність до співпраці з маркетинговою службою всіх інших інстанцій банку і, в першу чергу, бізнес-підрозділів;

3. кваліфікація маркетологів та наявність у них творчого підходу до виконання покладених функцій;

4. достатність ресурсів, що виділяються адміністрацією банку в розпорядження маркетингової служби;

5. наявність у складі служби безпеки банку, підрозділу, який здійснює ділову розвідку ^4.

Банківський маркетинг - це добре знання банком всіх послуг на території, яких потребують клієнти, вимога до якості послуг. Банківський маркетинг спрямований на виявлення кола реальних і потенційних клієнтів.

Таким чином, специфіка банківського маркетингу - це залучення клієнтури і розширення сфери об'єкта своїх послуг.

Загальні принципи банківського маркетингу сформульовані наступним чином:

• спрямованість дій усіх банківських працівників за досягнення конкретних цілей;

• комплексність процесу в діяльності банку, що охоплює планування, аналіз, регулювання, контроль;

• єдність перспективного і поточного планування маркетингу;

• контроль за прийнятими рішеннями;

• стимулювання творчої активності працівника, підвищення його кваліфікації;

• підвищення зацікавленості за досягнення успіху в колективі.

Для кожного банку в умовах конкуренції важливо досягти мета у маркетингу:

• вивчення ринку і формування попиту;

• стимулювання попиту на банківські послуги;

• обгрунтованість планів прийнятих рішень;

• залучення клієнтів і вміння втримати клієнтів;

• максимізація доходів банку і розширення ринкової частки.

Досягнення мети можливе при вирішенні конкретних завдань в маркетингу:

• забезпечення постійної рентабельної роботи банку;

• забезпечення ліквідності банку, як гарантія на успіх, і підвищення репутації в середовищі клієнтури;

• максимальне задоволення запитів клієнтів за обсягом, структурою, якістю послуг;

• рішення задач колективу, його соціальних проблем.

Комерційні банки та інші, фінансово - кредитні інститути в реалізації цілей і завдань в маркетингу виробляють підхід - першочергове орієнтація на потреби клієнта, при цьому важливе поєднання інтересів, як клієнта так і банку ^5.

Банківський маркетинг реалізується через здійснення конкретних видів діяльності, спрямованих на збільшення «банківського продукту» (банківських операцій, послуг). До них відноситься:

• Проведення маркетингових досліджень, збір, аналіз всієї інформації.

• Розробка банківського продукту, банк продавець своїх послуг.

• Встановлення цін на послуги та операції.

• Організація поширення банківського продукту.

У банківському маркетингу основне місце займає клієнтура. Можна сказати головна особа в банку - клієнти банку. Саме вони зумовлюють, які банківські операції чи послуги має проводити банк. Клієнти банку:

• Урядові установи.

• Корпорації.

• Банки-кореспонденти.

• Великі чи дрібні підприємства, категорії осіб по лінії депозитів і кредитування.

• Юридичні та фізичні особи, які є клієнтами банку по лінії траст-послуг.

• Юридичні та фізичні особи, власники або ведуть операції з нерухомістю ^6.

Банк вивчає ціни конкурентів, щоб використовувати їх як основу визначення власних цін. При цьому визначаються і зіставляються ступеня банківського ризику, страхування його, нормативи та показники, обов'язкові для банку.

Після проведення комплексного дослідження ринку, виявлення потреб і запитів клієнтів, визначаються витрати банку і можлива ціна на банківські послуги.

Заключним видом діяльності маркетингу є поширення банківського продукту.

Розгляд видів маркетингової діяльності супроводжується вивченням основних прийомів маркетингу. У навчальній літературі виділяють найбільш два важливих прийому - типологізація, ринкова сегментація ^7.

Типологізація - процес диференціації і угрупування споживачів, згідно з соціологічними характеристиками, демографічних та соціально-економічних чинників. Інструментами типологізації виступають аналіз диференційованого балансу доходів і споживання.

Ринкова сегментація - процес розбивки ринку споживачів на конкретні групи, що є для банку більш перспективними. Ознаками сегментації, як правило, виступають характер банківських послуг, клієнтурних ознака, географічний, демографічний, псіхокультурного, поведінковий.

За характером банківських послуг виділяються кредитні, операційні, інвестиційні, посередницькі та інші сегменти.

Клієнтурних ознака розбиває ринок на юридичні та фізичні особи, корпорації, банки - кореспонденти, державні органи.

Об'єктами географічної сегментації є територіальні утворення, економічні райони, адміністративні одиниці.

Демографічна сегментація грунтується на соціально-професійному поділі населення за віком, доходами, і ін

Псіхокультурного сегментація - це відношення фізичних осіб до пропонованих банками послуг.

Поведінкова грунтується на вивченні досьє кожного клієнта банку.

Сегментація і визначення цільових ринків необхідні банку. Вигоди від певного виду послуг доцільні лише для певних груп клієнтів. Для інших груп такі послуги можуть бути або дорогими або непотрібними в даний момент. Група клієнтів, що підходить для даної послуги, утворює цільовий ринок ^8.

Слід зазначити, що існують і інші популярні прийоми маркетингових досліджень. До них відноситься активний і пасивний маркетинг.

Активний маркетинг включає:

Прямий (рекламний). Створення на місцях у клієнтів систем управління фінансами. Мета прямого маркетингу - змусити клієнта діяти негайно.

Використання засобів зв'язку (пошта, телебачення). Телемаркетинг - це продовження банківського обслуговування на дому, заснований на застосуванні персональних комп'ютерів.

Опитування широкої групи населення.

Особисте спілкування з потенційним клієнтом.

Організація фокус - груп. «Фокус - групи» це логічне продовження методів маркетингу, заснованих на особистих контактах з клієнтами. Мета - з'ясування побажання клієнтів.

Пасивний маркетинг - це опублікування в пресі матеріалів про діяльність і стану банку.

Банки повинні у своїй діяльності використовувати як активний так і пасивний маркетинг. Однак, практика показує, що перевага віддається активному маркетингу.

Банківський маркетинг повністю спрямований на розвиток банківських послуг і це досить широке взаємопов'язане поняття ^9.

1.2 Маркетингові стратегії у сфері банківських послуг

Маркетингова стратегія сучасного банку має досить складну структуру, відображену представленої нижче схемою:

Галузева специфіка маркетингової стратегії в банківському секторі економіки визначається багатьма факторами. Головним з них є від залишатись у технології виробництва банківських продуктів чіткого Підрозділи функцій - «виробництво - реалізація». У більшості галузей виробництвом продукції (товарів, послуг) займається група підрозділів об'єднаних в рамках спеціально виділеного в ОСУ виробничого напрямку діяльності. Просуванням цієї продукції на ринок, в тому числі безпосередньо реалізацією займається інша група інстанцій, підпорядкована комерційному директору підприємства. Саме його апарат, тобто власне маркетингова служба несе відповідальність за поточні та перспективні позиції компанії на обслуговуваному ринку

Рисунок 1 - Структура маркетингової стратегії банку

Асортиментна політика - формування асортименту продукції в залежності від потреб ринку, фінансового стану підприємства і його стратегічних цілей. Зазвичай асортиментна політика переслідує довгострокові цілі. Одна з найважливіших складових конкурентної стратегії компанії.

Суть цінової політики підприємства полягає в тому, щоб встановлювати на товари (послуги) такі ціни і так варіювати ними в залежності від становища на ринку, щоб забезпечити намічений обсяг прибутку і вирішувати інші завдання підприємства.

Рекламна Політика - це система затверджених правил і ідей, на основі базових цінностей компанії, що регламентують цілеспрямоване управління засобами поширення реклами, щодо діяльності суб'єкта, по відношенню до об'єктів, з метою формування відносин між ними.

Маркетингова діяльність починається з вивчення і аналізу активного і потенційного попиту на банківські послуги. Система маркетингової діяльності існує завдяки наявності попиту на їхню продукцію (банківські послуги). З готовим портфелем послуг банк виходить на ринок, попередньо визначивши їх ціну в залежності від рівня своїх витрат і кон'юнктури ринку і отримує прибуток ^10.

Останнім часом все більше число великих комерційних банків майже в усіх країнах переходить на комплексне обслуговування клієнтури. Це означає, що крім кредитно - розрахункового і касового обслуговування банки надають своїм клієнтам і цілий ряд інших послуг.

Представляються, що досвід комплексного обслуговування цілком прийнятний і взято на озброєння вітчизняними комерційними банками, що підвищує їх конкурентноздатність у залученні депозитів і нових вкладників. Витримати цю конкурентну боротьбу зможе той банк, який буде постійно розширювати діапазон надаваних клієнтам послуг, знижувати їх вартість, покращувати якість кредитно - розрахункового і касового обслуговування, надавати будь - які пільги при кредитуванні, пропонувати клієнтам різного роду консультацій і т.п. інакше у банку може різко скоротитися обсяг кредитних ресурсів, погіршитися їх структура, а, отже, і ліквідність бухгалтерського балансу. У кінцевому рахунку, такий банк може стати банкрутом.

Таким чином, успішне просування нових послуг комерційних банків на ринку буде можливим лише з переходом банків до комплексного аналізу ринку та його переробки на основі застосування теорії і практики маркетингу.

Слід підкреслити, що введення маркетингу прямо не призведе і не може привести до зростання прибутковості і зниження ризику. Дані два показники залежать від управління капіталами банку, збалансування активу і пасиву. Маркетинг як організаційний феномен є механізмом для підтримання адекватності діяльності банку процесам, що розвиваються, на ринку ^11.

2 Аналіз маркетингової діяльності МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ (ВАТ)

2.1 Загальна характеристика МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ (ВАТ)

МОРСЬКИЙ БАНК - фінансовий центр для підприємств морського і річкового транспорту, що забезпечує банківська супровід діяльності підприємства галузі.

Місія Банку - надання якісного та оперативного комплексного банківського обслуговування державним і приватним підприємствам, переважно морського і річкового транспорту, і населенню відповідно до російських і світових стандартів і тенденцій ринку банківських послуг.

Стратегічна мета Банку - зміцнити конкурентні позиції на російському ринку банківських послуг шляхом якісного і кількісного розширення мережі стратегічних клієнтів на основі надання банківського обслуговування, максимально відповідає їхнім потребам, дотримання законодавства, принципів ділової етики, сумлінності, розумності, прозорості і клієнтської Політики Банку ^12.

Основні завдання діяльності Банку:

• Чітке позиціонування на ринку як Банку, орієнтованого на надання повного спектру конкурентоспроможних та високотехнологічних послуг корпоративної клієнтури, а так само приватним особам.

• Забезпечення позитивних результатів діяльності Банку.

• Створення ефективної і гнучкої системи управління, здатної оперативно та адекватно реагувати на можливі зміни зовнішнього середовища.

• Удосконалення технологій прийняття рішень шляхом поєднання економічних важелів управління, оптимізації процесу перерозподілу (делегування) повноважень і відповідальності.

МОРСЬКИЙ БАНК заснований 29 березня 1989 підприємствами морського транспорту з метою забезпечення комплексного обслуговування підприємств галузі. Банк діє на підставі генеральної ліцензії Банку Росії № 77 і має всі необхідні ліцензії для здійснення банківської діяльності.

Банк здійснює всі основні види банківських операцій, представлених на ринку фінансових послуг, для корпоративних і приватних клієнтів ^13.

МОРСЬКИЙ БАНК спеціалізується на обслуговуванні своїх традиційних клієнтів - підприємств галузі морського і річкового транспорту. Грунтуючись на багаторічному професійному досвіді, МОРСЬКИЙ БАНК виступає фінансовим центром для підприємств морського і річкового транспорту, забезпечуючи банківське супровід діяльності підприємства і просування інтересів бізнесу.

Основні напрямки співпраці пов'язані з фінансуванням проектів та поточної діяльності підприємств, наданням поручительств і гарантій, веденням рахунків та забезпеченням розрахунків, проведенням міжнародних розрахунків і конверсійних операцій, управлінням тимчасово вільними коштами, оптимізацією руху фінансових потоків, організацією інвестиційного та бізнес-співпраці, консультаційним супроводом .

В МОРСЬКОМУ БАНКУ обслуговуються ФГУП «Росморпорт», Адміністрації морських портів, Порти, Пароплавства, агентуючі і сервісні компанії і їхні контрагенти. У тому числі серед клієнтів МОРСЬКОГО БАНКУ: ФГУП «Росморпорт» та його філії, ВАТ «Далекосхідне морське пароплавство», ВАТ «Новоросійське морське пароплавство», ВАТ «Балтійський завод», ЗАТ ЛГЗ «Топаз», ВАТ «Морський торговельний порт Усть-Луга », ФДМ« Російський морський регістр судноплавства », ФДМ« Російський Річковий Регістр », ЗАТ« Транзас », НВФ« ГТ інспекто », ТОВ« Фески Інтегрований Транспорт », ТОВ« Фірма «Трансгарант» та інші.

Основний офіс Банку розташований у Москві, обслуговування географічно віддалених клієнтів здійснюється через регіональні відділення, за допомогою системи дистанційного банківського обслуговування та широкій мережі банків-контрагентів.

На сьогоднішній день регіональна мережа Банку представлена ​​в містах Санкт-Петербург, Новоросійськ, Владивосток, Калінінград, Мурманськ, Волгоград і буде розширюватися.

За даними інформаційного агентства Інтерфакс, МОРСЬКИЙ Банк за підсумками 2009 року займає 175 місце в ренкінгу російських банків з прибутку та 232 місце за розміром власного капіталу (на 01.01.2010 р.), перемістившись за рік з 341 і 270 місця відповідно.

Капітал Банку за станом на 1 січня 2010 року в порівнянні з 1 січня 2009 року виріс в 1,3 рази і склав 1729 млн. рублів. Валюта балансу за рік збільшилася на 28%, досягнувши 21 752млн. рублів.

Прибуток за 2009 рік склала 126 млн. рублів (збільшення у 2 рази).

Діяльність Банку щорічно піддається зовнішньому контролю з боку аудиторів. Аудитор Банку - FBK, PriceWaterhouseCoopers (PwC) ^14.

«Національне Рейтингове Агентство» підтвердило в лютому 2010 МОРСЬКОМУ Банку (м. Москва) індивідуальний рейтинг кредитоспроможності на рівні «А» (висока кредитоспроможність, другий рівень).

Рейтингове агентство «Експерт РА» в кінці грудня 2009 року, підтвердив МОРСЬКОМУ Банку (м. Москва) рейтинг кредитоспроможності на рівні «В + +» (прийнятний рівень кредитоспроможності).

За даними журналу «Профіль» на 1 січня 2010 року морські Банк займає 186 місце за розміром чистих активів і 175 місце за капіталом в рейтингу 200 найбільших російських банків ^15.

Основні банківські послуги в МОРСЬКОМУ БАНКУ:

• Комплексне розрахунково-касове обслуговування в національній і іноземній валюті, закріплення за клієнтом персонального куратора.

• Валютний контроль за зовнішньоторговельними операціями, оформлення паспортів угод у присутності клієнта, консультування з валютного та митного законодавства.

• Розміщення коштів клієнтів у банківські депозити і векселі банку в рублях і іноземній валюті.

• Документарні операції в рублях і іноземній валюті, у тому числі видача гарантій і контргарантій, відкриття акредитивів без резервування коштів на рахунку клієнта.

• Кредитування в гривнях та іноземній валюті у формі кредитів і кредитних ліній, овердрафтів і вексельного кредитування.

• Послуги на ринку цінних паперів купівля і продаж цінних паперів, розробка та реалізація індивідуальних вексельних програм.

• Операції на грошових ринках, купівля та продаж безготівкової та готівкової іноземної валюти, консультації з питань кон'юнктури грошових ринків.

• Операції з пам'ятними та інвестиційними монетами, купівля та продаж фізичним та юридичним особам пам'ятних та інвестиційних монет Центрального Банку Російської Федерації, виготовлених з дорогоцінних металів.

• Передові технології обслуговування, в тому числі прийом платіжних інструкцій клієнтів по автоматизованій системі «Банк-Клієнт» за гнучкою системою тарифних планів, цілодобовий доступ до рахунку через систему «Інтернет-Клієнт».

• Консультаційні послуги.

• Індивідуальні банківські сейфи для зберігання цінних паперів і документів, ювелірних виробів і інших цінностей.

На підставі вищевикладеного побудуємо SWOT-аналіз фінансової діяльності МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ.

Таким чином, послідовна політика МОРСЬКОГО БАНКУ спрямована на планомірне регіональний розвиток та забезпечення повноцінного присутності Банку в основних морських транспортних вузлах країни, вдосконалення банківського обслуговування регіональних клієнтів. В даний час всі регіональні підрозділи Банку проводять активну роботу із залучення клієнтів на банківське обслуговування, в першу чергу, підприємств морського і річкового транспорту, а також їх контрагентів. Розширення філіальної мережі дозволило Банку забезпечити концентрацію грошових потоків, надати повномасштабний і якісний фінансовий сервіс всім корпоративним клієнта, реалізувати масштабні програми банківського обслуговування приватних осіб ^16.

Таким чином, можна бачити, що в банку присутні як позитивні моменти (зростає прибуток, збільшується капітал банку), так і негативні моменти (слабка філіальна мережа, відсутність довгострокових ресурсів). Банку у фінансово-господарської діяльності слідують зовнішні загрози - нестабільність валютного курсу, політичні та інформаційні ризики, складність виходу на нові сегменти ринку. Можливості банку також перспективні - сформований імідж банку, розвиток банківських послуг, фінансова стабільність.

2.2 Аналіз маркетингової діяльності

Останні п'ять років, аж до серпня 2008 р., в Росії були відзначені стабілізацією економічної, політичної та соціальної ситуації, а також поліпшенням макроекономічного клімату, що характеризується загальним зростанням економіки. Світова фінансова криза 2008 р. вніс корективи в розвиток банківської системи.

Найбільш важливими тенденціями розвитку банківської галузі є наступні: неоднорідний розподіл банків за регіонами: концентрація банків і їх філій переважно в Центральному Федеральному окрузі і мегаполісах, невисока насиченість інших регіонів кредитними установами; темпи приросту капіталу банків випереджають приріст їхніх активів; загальне зменшення кількості банків, укрупнення банківського сектору за рахунок злиттів і поглинань; посилення експансії іноземних банків у Росії, російських банків в СНД, федеральних банків у регіонах; посилення становища Ощадбанку і державних банків їх лідерство в рейтингах; активний розвиток роздрібного кредитування; посилення спеціалізації серед банків ^17.

Посилюється тенденція домінування держбанків, які одержують істотну фінансову підтримку від держави. Укрупнення банківського сектора Росії йде по 3 основними напрямками: нарощування власного капіталу переважно за рахунок розміщення додаткових емісій; поглинання великими банками середніх і дрібних банків; відгук ЦБ РФ ліцензій, переважно дрібних банків.

Тенденції розвитку банківського сектору в 2009 році формувались на тлі зберігається впливу глобальної економічної кризи на російську економіку. У той же час позитивними факторами стали відносно сприятлива кон'юнктура світових ринків енергоресурсів, збереження припливу капіталу в Росію і продовження тенденції до зниження інфляції.

У цілому в 2009 році темпи зростання попиту на гроші були нижче, ніж в аналогічний період попереднього року, що значною мірою визначалося істотним зниженням обсягу ВВП, темпів зростання цін на активи і волатильністю курсів валют. Тим не менш, починаючи з III кварталу 2009 року, на тлі зміцнення в цілому обмінного курсу рубля і зниження девальваційних очікувань попит на національну валюту як на засіб заощадження став поступово збільшуватися.

МОРСЬКИЙ БАНК (ВАТ) входить до числа середніх за розмірами активів і капіталу комерційних банків м. Москви, має стабільне фінансове становище і хороші темпи розвитку. Банк на регулярній основі здійснює заходи з підтримання рівня своєї конкурентоспроможності, в тому числі щодо забезпечення відповідності основним тенденціям галузі, які є поряд з тенденціями розвитку банківського сектору та економіко-політичної ситуації в Росії одним із зовнішніх факторів впливу на основну діяльність Банку.

В основі стратегії розвитку Банку стоїть завдання будувати сучасний, високотехнологічний, ефективний, що стабільно розвивається Банк, здатний не тільки відповідати на виклики конкурентного середовища, але й попереджувати їх. Банк повинен стати лідером в банківській галузі регіону, лідером, здатним протистояти у конкурентній боротьбі. ^18.

У цілому МОРСЬКИЙ БАНК (ВАТ) відповідає тенденціям розвитку галузі, в якій здійснює свою основну діяльність.

Протягом п'яти останніх років Банк демонстрував якісний і об'ємний зростання показників за всіма напрямками діяльності.

У минулому році діяльність колективу МОРСЬКОГО БАНК (ВАТ) була спрямована на подальший розвиток потенціалу, зміцнення фінансового стану, підвищення ліквідності, стійкості та конкурентоспроможності Банку, досягнення найкращих кінцевих результатів - дохідності й прибутковості.

Не дивлячись на обстановку, що склалася світовій економіці і, зокрема, в Росії на кінець 2009 року, Банк планомірно виконував стратегію розвитку а також всі взяті на себе зобов'язання. Банк зберіг і зміцнив свої позиції стабільної кредитно-фінансової організації, одного з лідерів банківської системи. МОРСЬКИЙ БАНК (ВАТ) стійко входить до 200 найбільш успішних і динамічно розвиваються банків Росії ^19.

При цьому залишаються фактори, що на діяльність банку великий вплив:

• відсутність розвинених фінансових ринків в області і в Росії, і, отже, обмеженість у дохідних активах;

• відсутність розвинених механізмів хеджування ризиків (в першу чергу ліквідності й кредитного);

• недосконалість законодавчої бази, у тому числі у справах про неспроможність і банкрутство, відсутність виразної процедури стягнення на забезпечення за виданими кредитами.

• вихід на нові сегменти ринку пов'язаний зі значними витратами на розробку продуктів та їх впровадженням.

Крім того, суттєвими факторами, які можуть найбільшою мірою негативно вплинути на можливість отримання таких же або більш високих фінансових результатів у майбутньому є зниження рівня ліквідності в банківській системі в цілому і як наслідок збільшення вартості залучених Банком ресурсів.

Зниження ступеня впливу настання зазначених факторів банк планує досягти за рахунок зростання частки непроцентних доходів (доходів у вигляді комісії), а також за рахунок більш повної реалізації своєї конкурентної переваги.

Для запобігання та зменшення негативного впливу згаданих вище чинників в Банку регулярно здійснюються процедури моніторингу, контролю, оцінки та управління ризиками, а також підтримується в цілому збалансована структура балансу. Для зменшення впливу таких факторів.

Щороку в банку формують Програму розвитку банку на відповідний рік.

Фінансовий план розраховується виходячи з принципу наступності тенденцій і динаміки доходів і витрат, отриманих у минулих роках. Для розрахунку доходів від активних операцій банку розраховується можливий обсяг ресурсної бази (з урахуванням коефіцієнта використання залучених коштів в минулі роки), а потім вважаються витрати і доходи від розміщення з урахуванням тенденції руху процентних ставок на ринку.

Бюджет розрахований, виходячи з показника рентабельності капіталу (за РПБУ) ROAE на рівні 25-30%.

Для розрахунку процентних доходів і витрат поточний процентний спред приймається рівним не менше 5% ^20.

Процентні ставки, розраховані таким чином, щоб мінімізувати процентний ризик, пов'язаний тенденцією зростання на ринку вартості основних ресурсів для кредитування (вклади, депозити).

Клієнтська політика МОРСЬКОГО БАНКУ (ВАТ) заснована на багаторічному професійному досвіді та орієнтована на розширення клієнтської бази та зміцнення співробітництва з підприємствами та організаціями галузі морського і річкового транспорту з використанням як широкого асортименту стандартизованих високоякісних банківських послуг, так і можливостей індивідуального підходу до потреб і запитів партнерів .

Основні стандарти обслуговування відповідно до клієнтської Політикою:

• Надання якісного, оперативного, професійного, персоніфікованого обслуговування;

• Надання широкого спектру послуг за конкурентними тарифами;

• Надання індивідуальної модифікації стандартних послуг у кожному конкретному випадку відповідно до потреб клієнта;

• Спрощення процесу здійснення клієнтом операцій.

МОРСЬКИЙ БАНК (ВАТ) здійснює банківське обслуговування юридичних і фізичних осіб. У структурі клієнтів переважають юридичні особи. Незважаючи на спеціалізацію Банку на обслуговуванні галузі морського і річкового транспорту, в структурі клієнтів Банку в різних співвідношеннях представлені й інші галузі.

На сьогоднішній день Банк має сформовані довгострокові партнерські відносини з постійними клієнтами: ВАТ «Далекосхідне морське пароплавство», ЗАТ «ЛГЗ« Топаз », ТОВ« Фески Лоджистик », ЗАТ« Транзас », ФГУП« Росморпорт »та його філії, ТОВ« Меридіан » , ТОВ «Монт» ^21.

З метою оптимізації процесу обслуговування клієнтів і фактичного часу проходження платежів Банк:

• пропонує широкий спектр класичних і інноваційних, стандартних і спеціалізованих послуг;

• забезпечує індивідуальний підхід до кожного клієнта;

• надає необхідні консультації;

• здійснює послуги в мінімальні терміни;

• проводить регулярне підвищення кваліфікації своїх фахівців;

• використовує сучасне обладнання, програмне забезпечення та системи дистанційного обслуговування;

• розширює регіональну мережу;

• підтримує надійні кореспондентські відносини з російськими та іноземними банками.

Обслуговування географічно віддалених клієнтів із збереженням високої швидкості розрахунків проводиться за допомогою сучасних технічних засобів, у тому числі системи дистанційного банківського обслуговування «Клієнт-Банк» розробки компанії "Bank's Soft Systems", що дозволяє клієнту керувати своїм рахунком і контролювати рух коштів по ньому зі свого робочого місця . Зі збільшенням числа клієнтів з різних галузей економіки підвищується можливість зв'язувати їх ділові інтереси. Банком створюються найбільш вигідні маршрути руху грошових потоків, що дозволяють клієнтам спростити управління грошовими коштами, скоротити до мінімуму час їх оборотності і забезпечити роботу тимчасово вільних грошових коштів.

Обслуговування корпоративних клієнтів - одна з ключових напрямків розвитку бізнесу Банку. У 2008 році при збереженні пріоритетною галузевої спеціалізації проводилася політика розширення співпраці з підприємствами всіх галузей транспорту і компаніями інших сфер реального сектора економіки.

Надання корпоративним клієнтам широкого спектру продуктів і послуг, поєднання комплексності обслуговування з традиційно високою якістю та високим рівнем фінансової надійності Банку зумовили успішне вирішення поставлених перед Банком завдань щодо подальшого нарощування і диверсифікації клієнтської бази ^22.

Стійка позитивна динаміка диверсифікації клієнтської бази зберігалася протягом усього року. Кількість корпоративних клієнтів на 01.01.2010 р. досягло 1312, зросла на 52% по відношенню до рівня кінця 2008 року.

Малюнок 2 - Кількість корпоративних клієнтів

Банк здійснює всі основні види банківських операцій, представлених на ринку фінансових послуг для корпоративних клієнтів. Одночасно спеціалізується на обслуговуванні своїх традиційних клієнтів - підприємств галузі морського і річкового транспорту. Грунтуючись на багаторічному професійному досвіді, виступає фінансовому центром для підприємств морського і річкового транспорту, забезпечуючи банківське супровід діяльності підприємства і просування інтересів бізнесу ^23. Основні напрямки співпраці пов'язані з фінансуванням проектів та поточної діяльності підприємств, наданням поручительств і гарантій, веденням рахунків та забезпеченням розрахунків, проведенням міжнародних розрахунків і конверсійних операцій, управлінням тимчасово вільними коштами, оптимізацією руху фінансових потоків, організацією інвестиційного та бізнес-співпраці, консультаційним супроводом .

Рисунок 3 - Обсяг клієнтських пасивів (млн. крб.)

Зростання кількості обслуговуваних клієнтів протягом усього року супроводжувався стійким збільшенням залишків і оборотів по їх розрахунковим і поточними рахунками. Залишки на поточних рахунках клієнтів за 2009 рік зросли на 40% по відношенню до рівня кінця 2008 року.

Банк пропонує універсальний комплекс послуг, що дозволяє раціонально управляти своїми фінансами. Застосування передових банківських технологій, широка кореспондентська мережа, високий професіоналізм співробітників - основні складові, які забезпечують необхідну якість обслуговування клієнтів ^24.

Банк здійснює розрахунково-касове обслуговування в національній і іноземній валюті і надає підприємствам і організаціям можливість:

• відкриття розрахункових, поточних та інших рахунків в найкоротші терміни;

• здійснення розрахунків по Росії та за кордон в будь-яких валютах;

• обслуговування розрахункових та інших рахунків по системі «Клієнт-Банк»;

• нарахування відсотків на гарантовану суму залишку коштів на розрахунковому рахунку;

• здійснення швидкого розшуку сум, які не надійшли на розрахунковий рахунок, за документами банку-відправника;

• здійснення конверсійних операцій в режимах «рубль-валюта», «валюта-рубль», «валюта-валюта»;

• надання допомоги щодо складання паспортів угод;

• надання допомоги з підготовки платіжних документів;

• консультування з оформлення зовнішньоекономічних контрактів і відповідності їх валютного законодавства РФ і нормативних документів Банку Росії;

• внесення та отримання готівкових грошових коштів з банківського рахунку;

• отримання будь-яких консультацій з питань проведення банківських операцій.

Кореспондентська мережа Банку дозволяє оптимізувати строки та умови розрахунків клієнтів Банку як з контрагентами в регіонах Росії, так і з контрагентами далекого зарубіжжя.

Банк пропонує юридичним особам - резидентам (нерезидентам), підприємцям без утворення юридичної особи власні прості процентні та дисконтні векселі, з номіналом в гривнях або доларах США з терміном платежу за пред'явленням; за пред'явленням, але не раніше зазначеної на векселі дати та інші передбачені законом терміни платежу ^25. Основні операції з власними векселями:

• розміщення векселів з ​​метою подальшого отримання клієнтом доходу за обумовленою під час продажу векселі ставкою.

• продаж векселів для подальшого використання як розрахункового інструменту

• видача кредитів на придбання векселів (вексельне кредитування), а також операції кредитування під заставу власних векселів; - достроковий облік векселів, що полегшує для інвесторів можливість планування і розпорядження власними коштами.

Банк здійснює операції по залученню депозитів від юридичних осіб у національній і в іноземній валюті.

Основним принципом діяльності Банку є персоналізований підхід до кожного клієнта. Наслідком такого підходу є гнучка система відсоткових ставок за залученими депозитами, при якій на величину процентної ставки впливають такі чинники:

• діюча ставка рефінансування Банку Росії;

• діючі ринкові ставки;

• величина суми коштів, що розміщуються на депозит;

• термін дії депозитної угоди;

• тривалість партнерських відносин з клієнтом.

Рисунок 4 - Динаміка депозитів юридичних осіб і власних векселів Банку (млн. крб.) ²⁶

У порівнянні з 2008 роком залишки за депозитами та власними векселями Банку в 2009 р. виросли в 2,5 рази (з 1854 млн. руб. До 5489 млн. крб.). Середні ставки залучення склали: за власними векселями 7,3% річних (7,8% річних за 2007 рік), за депозитами - 11,9% річних (7,5% річних за 2009 рік.

У 2009 р. введено новий вид вкладу для юридичних осіб - депозит "Поповнювальний" - це депозит з можливістю поповнення протягом всього терміну дії депозитного договору. Цей депозит дозволяє без втрати в процентних ставках розміщувати вільні грошові кошти.

Банк проводить клієнтоорієнтовану кредитну політику, спрямовану на максимальне задоволення потреб Клієнтів в позикових коштах шляхом надання широкого набору сучасних кредитних продуктів.

Банк пропонує своїм клієнтам наступні кредитні продукти:

• термінове кредитування;

• кредитні лінії з лімітом видачі та з лімітом заборгованості;

• вексельне кредитування;

• овердрафтне кредитування;

• кредитування під заставу власних векселів та векселів першокласних емітентів;

• кредитування під заставу права вимоги (майнових прав);

• кредитування фізичних осіб під поруку юридичних осіб корпоративних клієнтів Банку ^27.

Малюнок 5 - Обсяг кредитування корпоративних клієнтів (млн. крб.)

Портфель кредитів корпоративним позичальникам в абсолютному вираженні збільшився за звітний рік на 3,9 млрд. руб. Загальна величина заборгованості перед Банком на 01.01.2010 склала 6819 млн. руб.

Підтримуючи високі темпи приросту кредитного портфеля, Банк у 2009 році приділяв особливу увагу забезпеченню високої якості виданих позичок. Частка прострочених кредитів в обсязі кредитного портфеля була незначна ^28.

Одним із факторів забезпечення якості кредитного портфелю у 2008 році є політика надання забезпечених кредитів. З метою мінімізації кредитних ризиків були збережені оформилися пріоритети Банку у виборі ліквідного забезпечення.

В якості забезпечення в 2009 році приймалися: застава / заклад ліквідних цінних паперів та інших фінансових активів, нерухомості, товарно-сировинних запасів, майнових прав, поруки платоспроможних підприємств, які є клієнтами Банку, поручительство керівництва підприємств, які є клієнтами Банку.

Основна частина кредитів станом на 01.01.10 року припадала на терміни до 180 днів - 45% від сукупного кредитного портфеля банку, частка кредитів на термін понад 180 днів до 1 року становила 30%, частка кредитів на термін від 1 року до 3 років становила 19%.

Структура кредитного портфеля Банку в 2010 році не зазнала істотних змін. Основу становили кредити, надані в рублях РФ.

Малюнок 6 - Структура кредитного портфеля корпоративних клієнтів (на 01.01.10 р.).

Розвиток регіональної мережі стало важливим чинником географічної і галузевої диверсифікації позичкового портфеля Банку в 2009 році. У всіх філіях Банку впроваджені єдині стандарти кредитування. З боку Центрального офісу Банку здійснюється постійний контроль і супровід кредитних операцій регіональних підрозділів ^29.

При реалізації кредитної політики Банк виходить з того, що встановлення взаємин з Позичальниками повинно носити довгостроковий і комплексний характер. Керуючись зазначеним принципом, перевага при розгляді кредитних заявок мають постійні Клієнти, що використовують найбільш повний спектр послуг, що надаються Банком (розрахунково-касове обслуговування, документарні операції, конверсійні угоди, брокерські та інші послуги).

В силу своєї галузевої спеціалізації перевага віддається кредитним заявками підприємств морського і річкового транспорту.

Основні принципи кредитної політики:

• оперативне прийняття рішень щодо видачі кредитів (термін розгляду кредитних заявок не перевищує 10 робочих днів);

• гнучкий підхід до вибору й оцінки забезпечення повернення кредитів;

• широкий набір кредитних продуктів;

• оптимальні умови кредитування, які узгоджуються з потенційним позичальником на етапі розгляду кредитної заявки;

• система постійного контролю якості кредитного портфеля;

• довгострокові партнерські відносини між Банком та надійними позичальниками, що дозволяють відкривати ліміти ризику на постійних клієнтів ^30.

Пріоритетом кредитної політики є подальший розвиток взаємовідносин з підприємствами морського і річкового транспорту різних форм власності, розташованих як в Москві і Московській області, так і в інших регіонах Росії. Банк здійснює кредитування поточної діяльності підприємств морського і річкового транспорту, у т. ч. кредитування підприємств у міжнавігаційний період, а також фінансування програм з оновлення флоту, реконструкції перевантажувальних комплексів у морських і річкових портах, а також інших проектах підприємств цього виду транспорту.

Для підтримки високого технологічного рівня віддаленої роботи Клієнтів Банку з банківською системою Банк пропонує Систему Дистанційного Банківського Обслуговування BS-Client v.3 розробки ТОВ «Банк'с Софт Сістемс», яка є комплексним інтегрованим рішенням, що включає в себе весь спектр банківських послуг, що надаються за межами офісу Банка.Сістема ДВО дозволяє:

• вводити, редагувати документи і вести їх облік;

• виконувати контрольну друк наявних документів на друкуючих пристроях;

• шифрувати і «підписувати» електронним підписом відправляються в Банк документи за допомогою процедури «електронного підпису» з використанням сучасних способів імі-і криптозахисту, тим самим, виключаючи зловмисний перехоплення, прочитання та спотворення інформації, що передається і гарантуючи правомочність проведення банківської операції;

• передавати в Банк по телефонних каналах електронні документи, а також приймати з Банку результати їх обробки та інші документи.

Банк здійснює технічну підтримку клієнтів користуються системою ДБО. Незважаючи на те, що коло клієнтів, що працюють з Банком у Системі ДБО, постійно розширюється, будь-яка проблема Клієнта не залишається без уваги. При необхідності всі клієнти Банку оперативно отримують кваліфіковані консультації.

МОРСЬКИЙ БАНК пропонує приватним клієнтам повний спектр банківських послуг.

У 2004 році МОРСЬКИЙ БАНК підтвердив своє право працювати з приватними клієнтами, вступивши до системи обов'язкового страхування вкладів (Свідоцтво про включення банку до реєстру банків - учасників системи обов'язкового страхування вкладів № 344 від 23.12.2004 р.) ^31.

Управління якістю обслуговування та підвищення ефективності взаємодії з клієнтом націлене на досягнення економії часу клієнта, доступності та надійності Банку.

Розвиток роздрібного бізнесу, заснованого на пропозиції спектру банківських продуктів і послуг з використанням міжнародних банківських карт, у 2009 році здійснювалося як додатковий напрям діяльності Банку, націлене, в основному, на забезпечення комплексного обслуговування корпоративних клієнтів.

У 2010 році Банк продовжив впроваджувати зарплатні проекти, постійно підвищуючи якість обслуговування власників карток. Існує можливість оплати послуг комунальних структур м. Москви, стільникових операторів, Інтернет - провайдерів та компаній супутникового телебачення в банкоматах банку. Послуга приваблива для клієнтів Банку та сторонніх фізичних осіб тим, що при оплаті з банківської карти будь-якого банку-емітента комісія не стягується, а грошові кошти зараховуються протягом декількох хвилин.

За 2009 рік Банк випустив близько 2 тис. карт, річний оборот по операціях з картками склав більше 426 млн. руб., В тому числі з видачі готівки через банкомати Банку - понад 125 млн. руб.

У 2009 році Банк видав кредитів у формі овердрафту до карткових рахунків клієнтів - фізичних осіб у сумі понад 22 млн. крб. Залишки за рахунками, керованим міжнародними банківськими картами клієнтів - фізичних осіб на кінець 2008 року склали понад 30 млн. крб., За рахунками корпоративних карт юридичних осіб - понад 4 млн. крб.

Таким чином, багато стратегічні завдання були виконані банком, що свідчить про стабільне і перспективному розвитку ^32.

3 Пропозиції щодо вдосконалення банківського маркетингу ВАТ МОРСЬКОГО БАНКУ

3.1 Рекомендації маркетингової діяльності по вдосконаленню ВАТ МОРСЬКОГО БАНКУ

Стратегічна мета роботи МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ (ВАТ) полягає у створенні універсального конкурентоспроможного, найсучаснішого кредитної установи, здатного задовольняти запити і надавати банківський сервіс корпоративним і приватним клієнтам на рівні кращих міжнародних банків. Головною конкурентною перевагою банку є адаптивність акціонерів та колективу банку, здатність підлаштовуватися під ситуацію на ринку, знаходити і випускати завжди раніше за інших нові продукти, нові технології ^33.

Основною стратегічною метою розвитку і функціонування МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ (ВАТ) є збільшення ринкової вартості банківського бізнесу в інтересах акціонерів.

Аналіз банку за правилом «Чотирьох Пі» приведено у нижче.

При аналізі банку діє правило «Чотирьох Пі»

Головною конкурентною перевагою банку має стати адаптивність акціонерів та колективу банку, здатність підлаштовуватися під ситуацію на ринку, знаходити і випускати завжди раніше за інших нові продукти, нові технології. Колектив банку повинен не бояться змін, бути сприйнятливим до змін, постійно вести раціоналізаторську діяльність для вдосконалення праці і підвищення своєї продуктивності. Таким чином, завдання МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ (ВАТ) будувати сучасний, високотехнологічний, ефективний, стабільно зростаючий банк, здатний не тільки відповідати на виклики конкурентного середовища, але й попереджувати їх. Банк повинен стати лідером в банківській галузі регіону. Лідером, здатним протистояти у конкурентній боротьбі банкам ³⁴

Якісні та кількісні показники лідерства, у фінансовій стратегії банку встановлено наступні:

1. До 2010 року збільшити частку банку (у сукупності з корпоративного та роздрібного бізнесу) в банківському бізнесі м. Москви до 20%. Банк повинен мати широке географічне поширення в Росії (кількість додаткових офісів і КВКУ повинно бути вище, ніж в інших банків, крім тільки РБ РФ).

2. У банку повинні бути впроваджені найсучасніші системи управління якістю - у тому числі і так званий процесний підхід, що дозволяє знижувати витрати, одночасно підвищуючи продуктивність праці.

3. Банк повинен забезпечувати рентабельність операцій вище, ніж в інших банків, постійно збільшуючи при цьому власний капітал.

З огляду на високу конкуренцію, а також загальносвітові тенденції розвитку банківського сектора, думається, що ключовими об'єктами у стратегії банку, повинні стати - клієнт і технологія, а основним завданням, що має бути вирішена маркетинговою стратегією банку - залучення нових клієнтів, утримання старих, підвищення їхньої лояльності (прихильності) до банку за рахунок технологічного обслуговування.

В основу вирішення завдання залучення й утримання клієнтів повинен бути поставлений принцип трьох К - Якість, Комфорт, Конфіденційність, а також принцип «Знай свого клієнта», які передбачають формування методики залучення клієнтів і програм їх ідентифікації в залежності від характеру і особливостей здійснюваних банківських операцій.

Вся робота банку, по всіх напрямках діяльності, повинна бути організована з урахуванням зазначених принципів. Кожен співробітник банку зобов'язаний своїми діями при взаємодії з клієнтом банку - формувати імідж надійного банку, який надає Якісні послуги, в Комфортних умовах, швидко і Конфіденційно ^35.

Реалізація даних принципів досить складна задача, яка повинна вирішуватися в комплексі й враховувати необхідність вдосконалення структури управління банком, опису бізнес-процесів, що відбуваються в банку, введення процесного способу управління банком, а також методична, постійна робота з персоналом банку.

У відповідності зі стратегією, МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ (ВАТ) продовжує вести збалансовану і консервативну політику, спрямовану на поліпшення якості корпоративного та роздрібної клієнтської бази, балансу активів і пасивів за термінами, підтримання необхідної ліквідності та платоспроможності, вдосконалення системи ризик-менеджменту та оптимізацію витрат. При цьому, як і раніше, особлива увага буде приділятися рівню клієнтського сервісу - якості, різноманітності та зручності послуг, що надаються. Банк має намір не зупинятися на своїх досягненнях та, незважаючи на тимчасові труднощі у фінансовому світі, суворо слідувати своїм поставленим цілям ^36.

Продукти і послуги банку орієнтовані на широке коло споживачів. Клієнт - це саме та людина, від якого залежить добробут Банку та, в кінцевому підсумку, добробут його службовців. Тому для Банку кожен клієнт надзвичайно важливий. Банк реалізує клієнтоорієнтований підхід у своїй діяльності, надаючи сервіс на самому високому рівні.

МОРСЬКИЙ АКЦІОНЕРНИЙ БАНК розвивається для своїх клієнтів, у новому році в банку з'явилася послуга «Кредит на освіту».

МОРСЬКИЙ АКЦІОНЕРНИЙ БАНК в 2010 р. став банком-агентом державної програми пільгового кредитування студентів

МОРСЬКИЙ АКЦІОНЕРНИЙ БАНК отримав право на видачу студентських кредитів з порукою від імені держави:

1.Кредіт на навчання - на покриття плати за навчання в акредитованих латвійських та зарубіжних вищих навчальних закладах. Кредит на навчання надається студентам повного і неповного часу.

2.Студенческій кредит - на соціальні потреби студента. Студентський кредит надається тільки студентам повного часу.

Мета нової послуги МОРСЬКОГО АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ - оплата навчання на денному, вечірньому або заочному відділенні освітнього закладу, зареєстрованого на території Російської Федерації, за однією з програм професійної освіти (початкової, середньої, вищої або додаткового). Оплата навчання на денному, вечірньому або заочному відділенні освітнього закладу, зареєстрованого на території Російської Федерації, за однією з програм професійної освіти (початкової, середньої, вищої або додаткового).

Переваги кредиту на навчання:

• можна покрити повністю всю плату за навчання;

• можна використовувати позику в якості доповнення до лімітованих кредитом з державним поручительством;

• повернення кредиту починається тільки з березня наступного календарного року після закінчення навчання, термін повернення - 10 років;

• кредит оформляється швидко і легко.

Термін розгляду заявки не більше 10 робочих днів.

Максимальна сума кредиту на навчання залежить від:

• встановленої вищим навчальним закладом плати за навчання,

• встановленого Міністерством освіти і науки ЛР максимального розміру кредиту на навчання для відповідної програми освіти.

Для отримання кредиту необхідно:

• поручительство одного фізичної особи (без поруки - сиротам віком до 24 років) або

• поручительство самоврядування або

• забезпечення у вигляді нерухомості.

Під час навчання і 11 місяців після закінчення навчання по отриманому кредиту на навчання ніякі платежі не стягуються (процентна ставка 0%).

Виплата відсотків по студентському кредиту (не більше 5% на рік) починається з наступного місяця після видачі першої частини суми кредиту.

З початком погашення обох кредитів з 12-го місяця після закінчення навчання процентна ставка складає не більше 5% на рік.

Термін погашення кредитів може бути продовжений на час, поки позичальник:

• перебувати у відпустці по вагітності та пологах,

• находішться у відпустці по догляду за дитиною до півтора років і не працюєш повний робочий час;