Цивільно-правове регулювання страхових відносин

Міністерство освіти і науки РФ

Федеральне агентство з освіти

«Державна освітня установа

Тобольська державна соціально-педагогічна

академія ім. Д.І. Менделєєва »

Контрольна робота з цивільного права

Тема: Цивільно-правове регулювання страхових відносин

План

Введення

1. Сутність і характер страхових відносин, основні поняття

2. Класифікація страхування

3. Законодавство, що регулює страхові відносини

Висновок

Список літератури

Введення

Зміна соціально-економічних умов господарювання, життя населення в результаті реформ в Росії призвело до значного зростання ролі страхування в життєдіяльності суспільства.

Страхування дозволяє відшкодовувати фізичним, юридичним особам (Російська Федерація, суб'єкти РФ і муніципальні освіти в їхніх громадянських правових відносинах прирівнюються відповідно до ст. 124, 125 ЦК України до юридичним особам) збиток від передбачених договором страхування певних подій (страхових випадків). Воно також забезпечує страхову виплату (у межах страхової суми) потерпілим при нещасних випадках застрахованим особам або заподіянні хворобою шкоди їхньому життю, здоров'ю, а також при настанні інших страхових подій в їхньому житті (у тому числі при їх дожитті до закінчення терміну дії договору страхування або встановленого нею віку).

Страховий захист майнових інтересів фізичних, юридичних осіб здійснюється шляхом укладання договорів страхування між страхувальниками та страховиками, що вступають таким чином в певні суспільні відносини - страхові відносини. Страхова діяльність страхових компаній і страхові відносини, як і будь-яка інша діяльність і інші суспільні відносини, регулюються законами, іншими правовими актами, їх нормами.

Мета контрольної роботи - розглянути цивільно-правове регулювання страхових відносин.

1 Сутність і характер страхових відносин, основні поняття

Страхування є однією з найважливіших підсистем ринкової економіки. Воно виконує у суспільному відтворенні специфічні функції, обумовлені ризиковими обставинами підприємницької, будь-якої іншої діяльності господарюючих суб'єктів, життя громадян. Ці обставини характеризуються ймовірністю настання надзвичайних, інших несприятливих подій, наслідками яких можуть бути загибель (знищення), втрата або пошкодження майна, втрати доходів (прибутку), непередбачені витрати юридичних, фізичних осіб.

Збиток від таких подій може бути дуже великою, а часто і непоправних за рахунок власних коштів зазначених осіб. Тому вони зацікавлені в наявності і іншого джерела грошових коштів для компенсації заподіяної шкоди. У юридичних, фізичних осіб, які усвідомлюють ймовірність нанесення їм шкоди (збитків) певними подіями або можливе зменшення доходів або появу додаткових витрат, є потреба в страховому захисті своїх майнових інтересів на випадок настання певних (ймовірних) подій - страховий інтерес.

Під майновими інтересами юридичної, фізичної особи розуміється зацікавленість цієї особи у збереженні, відновленні або заміні матеріальних, нематеріальних цінностей (благ), що забезпечують необхідний (очікуваний) рівень його існування і розвитку, а також у наявності коштів для цих цілей у разі заподіяння їм шкоди внаслідок несприятливих подій або необхідного збільшення доходів фізичної особи для підтримки належного матеріального рівня і якості його життя чи покриття додаткових, важливих одноразових витрат. [9, с. 6]

Таким чином, при укладанні договору страхування між юридичним, фізичним особою та страховою організацією об'єктом страхування є майнові інтереси цієї особи, їх страховий захист. Конкретні види матеріальних, нематеріальних цінностей (благ), які пропонуються їх власниками страхової організації до страхового захисту (вони в основному відповідають видам об'єктів цивільних прав, зазначених у ст. 2, 128 і 150 ДК РФ) і включаються в договір страхування, є предметами майнових інтересів і відповідно предметами страхування.

Сутність способу страхування (страхового захисту) майнових інтересів юридичної, фізичної особи при так званих ризикових видах страхування полягає в тому, що збитки (у вартісній оцінці) від того чи іншого несприятливого події для одного або декількох осіб - учасників даного виду страхування солідарно розподіляється з метою його відшкодування між усіма особами, що уклали такий же договір страхування, в тому числі і не понесшими збитків (шкоди) від вказаної події.

У зв'язку з цим для отримання від страхової організації компенсації збитків, наприклад, досить сплатити страховий організації лише певну плату за страхування, наприклад, 8-12% від дійсної вартості автомобіля, який був викрадений в період дії договору і не знайдено правоохоронними органами. І чим більше полягає договорів страхування автомобілів від угону цієї страхової організацією, тим менше розмір плати за страхування (страхової премії) для кожного страхувальника - власника транспортного засобу.

У накопичувальних видах особистого страхування (страхування на випадок дожиття до закінчення терміну дії договору або визначеного договором страхування віку; страхування недержавних додаткових пенсій, ренти тощо) при страховому випадку заподіюється не шкода, а настає момент реалізації (здійснення) права страхувальника (застрахованої особи ) на отримання страхової суми і виконання обов'язку страховика зробити її виплату. Ці види страхування здійснюються з метою отримання страхувальником (застрахованою особою) додаткових сум грошей (доходу) для збереження або поліпшення рівня життя (матеріального забезпечення) застрахованої особи в певні періоди його життя або для покриття важливих видатків.

Для того щоб страховики могли виплачувати встановлені в договорах накопичувального страхування страхові суми їх одержувачам, вони застосовують певні методи розрахунку страхових тарифів для встановлення розмірів страхових премій, сплачуваних страхувальниками страховикам. Ці методи засновані на використанні теорії ймовірностей, великих чисел, довгострокових фінансових розрахунків та демографічної ^{статистики.} [9, с. 202-218]

Остання при цьому дозволяє визначати число доживающих застрахованих осіб до закінчення терміну дії договору, встановленого договором віку або моменту виконання зобов'язання страховиком.

У процесах здійснення зазначених способів страхового захисту (страхування) формуються і діють специфічні економічні відносини - страхові відносини. Ці відносини складаються між юридичними, фізичними особами - власниками матеріальних, нематеріальних цінностей (вигодонабувачами їх), підприємцями та страховими організаціями але приводу створення цільових грошових (страхових) фондів за рахунок сплачуваних першими страховикам страхових премій (внесків) та використання їх разом з доходами від інвестування тимчасово вільних коштів страхових резервів ¹ страховою організацією для страхових виплат цим особам при настанні визначених договором страхування подій і (або) їхніх наслідків (страхових випадків).

Страхування як економічна категорія являє собою специфічні замкнуті перерозподільні суспільні відносини з приводу формування цільових грошових (страхових) фондів (страхових резервів) за рахунок сплачуваних страхувальниками (юридичними, фізичними особами) страхових премій страховику і використання їх для відшкодування шкоди (збитків) та інших страхових виплат при настанні визначених договором подій та / або їх наслідків (страхових випадків).

Сторонами договору страхування та основними суб'єктами страхових відносин є страхова організація (страховик) та юридичні, фізичні особи, які страхують свої майнові інтереси (страхувальники). Згідно з нормами ст. 430, 929, 930, 931, 934, 935 ЦК України значна частина договорів страхування може укладатися на користь третіх осіб (застрахованих осіб або вигодонабувачів), які вправі вимагати від страховика виконання ним його зобов'язання на свою користь при настанні визначеного договором події (страхового випадку ).

До найважливіших понять, визначальним підстави для укладення договору страхування і встановлення страхових відносин, відносяться «страховий ризик» і «страховий випадок».

Згідно з ч. 1 ст. 9 Закону РФ від 27.11.92 р. № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» (в ред. Закону від 10.12.03 р. № 172-ФЗ і подальших змін і доповнень) страховим ризиком є певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. При цьому страховим ризиком визнається тільки подія, що володіє ознаками ймовірності та випадковості його настання. Тобто страховим ризиком не може бути визнано подія, обумовлене закономірною зв'язком тих чи інших явищ, об'єктів з відомими результатами такого зв'язку (наприклад: планується експлуатація повністю амортизованого обладнання; можливе подія, що є наслідком неправомірного дії юридичної або фізичної особи, і т.п. ).

З визначення страхового ризику випливає, що страхування проводиться на випадок настання можливого, випадкового події, яка може настати, а може і не настати. Але що ж спонукає юридичних, фізичних осіб укладати договори страхування? Таким спонукальним мотивом до укладання договорів страхування є усвідомлена ними можливість настання відомого по життєвому досвіду і науковими даними події з тими чи іншими наслідками для матеріальних, нематеріальних цінностей (благ) цих осіб, які є або предметів їх майнових інтересів (визначення яких наводяться вище).

Звернімося зараз до визначення поняття «страхування», наведеним у ст. 2 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»: «Страхування - відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів РФ і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків ». Як бачимо з цього визначення страхування, воно являє собою відносини по захисту майнових інтересів юридичних, фізичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків). Тому страховий ризик у встановленні страхових відносин в договорі страхування слід розглядати лише як потенційно можливе, випадкова подія (реальну «конструкцію» прояви страхового випадку), підтверджене практикою, яке викликає потреби і усвідомлені дії фізичних, юридичних осіб щодо захисту своїх майнових інтересів у зв'язку з можливим настанням страхових випадків. [7, с. 26]

Страховий випадок є юридичним фактом, що викликає певні договором страхування правові наслідки. Для страховика настає момент виконання зобов'язання по виплаті страхового відшкодування (страхової суми). Відповідно страхувальник або застрахована особа, вигодонабувач як уповноважені вправі вимагати страхової виплати у страховика.

Суб'єктами страхових відносин є страхувальник і страховик як сторони договору страхування, а також треті особи - вигодонабувач та застрахована особа (застрахований).

Страхувальником є юридична або дієздатна фізична особа, що уклала зі страховиком договір страхування або є страхувальником в силу закону (ч. 1 ст. 5 Закону про організацію страхової справи в РФ). Таке визначення поняття «страхувальник» дається з урахуванням того, що договори страхування можуть укладатися на підставі вільного волевиявлення сторін (добровільне страхування) і в силу закону (обов'язкове страхування). Конкретні види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами Російської Федерації (ст. 3 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»).

Цивільним кодексом РФ в обов'язковому страхуванні виділяються два його різновиди: обов'язкове страхування та обов'язкове державне страхування. Наприклад, транспортні організації при обов'язковому особистому страхуванні пасажирів здійснюють страхування їх життя і здоров'я, а приватні охоронні фірми укладають аналогічні договори обов'язкового страхування відносно своїх працівників у силу Закону РФ від 11.03.92 р. № 2487-1 (в ред. Від 06.06. 2005) «Про приватну детективну і охоронну діяльність у РФ» (ст. 19). При цьому особа, зазначена в законі в якості страхувальника, здійснює страхування за свій рахунок, крім транспортних організацій, так як оплату страхової премії (страховий внесок - збір) у цьому випадку здійснює пасажир при покупці проїзного квитка. Обов'язкове державне страхування, здійснюється зазначеним у законі страхувальником за рахунок бюджетних коштів. Обов'язкове державне страхування поширюється на страхування життя, здоров'я та майна державних службовців (ст. 969 ГК РФ) і визначених відповідними законами інших категорій громадян (наприклад, військовослужбовців, працівників міліції, суддів та ін.) Страхувальниками в цьому випадку є органи державної влади, управління, яким держава відповідно до норм ст. 124 і ч. 3 ст. 125 ДК РФ доручає вести страхування від імені держави. Обов'язкове державне страхування здійснюється страхувальниками, якими є Міністерство оборони, МВС, ФСБ, Служби зовнішньої розвідки, Федеральна служба з податків і зборів, Мін'юст РФ та ін

Застрахована особа - це фізична особа, майнові інтереси якого, пов'язані з його життям, здоров'ям або доходами, додатковими витратами (у тому числі у зв'язку з настанням цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам), застраховані ним особисто або іншою особою в якості страхувальника). [3, с. 245]

Страхувальники вправі при укладанні договорів страхування призначати фізичних або юридичних осіб для отримання страхових виплат за договорами страхування (вигодонабувачів), а також замінювати їх на свій розсуд до настання страхового випадку (ст. 430, 930, 931, 956 ЦК України). Ці положення про укладення договору страхування на користь вигодонабувача відображаються також у нормах ЦК РФ (ч. 1 ст. 929, ч. 2 ст. 930, ч. 2 ст. 934, ст. 939, ст. 961).

Вигодонабувач - це юридична або фізична особа, призначена страхувальником (у тому числі за письмовою згодою застрахованої фізичної особи) при укладанні договору страхування або стає вигодонабувачем в силу закону і яка отримує право вимагати у страховика (у ряді випадків - у страхувальника) при настанні страхового випадку страхову виплату у свою користь. [5, с. 254]

Відповідно до ч. 1 ст. 6 Закону РФ «Про організацію страхової справи до» страховики - юридичні особи, створені відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензію у встановленому цим Законом порядку.

Страхова сума - це встановлена ​​угодою сторін договору страхування, федеральним законом сума, що виражає грошову оцінку граничного обсягу зобов'язання страховика по страхових виплатах і обсягу вимог страхувальника (застрахованої особи, вигодонабувача) по страховому захисті майнових інтересів при настанні страхових випадків, яка застосовується для визначення розмірів страхової премії та страхових виплат.

Визначення поняття «страхова премія (страховий внесок)», дано у ч. 2 ст. 954 ГК РФ. Під «страховою премією розуміється плата за страхування, яку страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховику в порядку і в строки, які встановлені договором страхування». Тут немає згадки про страхові внески, тобто частинах страхової премії за договором в цілому, коли її сплата передбачена в розстрочку. У редакції Закону РФ «Про організацію страхової справи до» від 10.12.03 р. вже немає визначення страхової премії (страхового внеску). У ч. 1 ст. 11 Закону законодавець повідомляє лише, що «страхова премія (страховий внесок) сплачується страхувальником у валюті Російської Федерації, за винятком випадків, передбачених законодавством РФ про валютне регулювання і валютний контроль». [1, с.329]

Страховий тариф - це ставка страхової премії у відсотках від величини страхової суми за послугу страховика зі страхування або в рублях з одиниці страхової суми або предмету страхування.

Термін страхування - календарний строк дії договору добровільного або обов'язкового страхування. Слід відрізняти чинність страхування, тобто безпосередньо страхового захисту у зв'язку з настанням страхових випадків, від терміну страхування. Часовий період дії страхування може як збігатися з терміном страхування, так і не збігатися з ним. Це залежить від моменту набрання договором страхування чинності, встановленого договором страхування початку дії страхування (страхового захисту), а також його дії протягом доби.

Страховий збиток - це грошова оцінка загиблого (знищеного), втраченого або пошкодженого застрахованого майна юридичної, фізичної особи, збитків від підприємницької діяльності страхувальників або витрат, обумовлених їх громадянською відповідальністю за заподіяння шкоди (у тому числі порушенням договору) іншим особам, а також виниклою необхідністю компенсації страховиком шкоди, заподіяної життю, здоров'ю застрахованої особи в результаті страхового випадку.

Страхова виплата - грошова сума, встановлена ​​федеральним законом і (або) договором страхування і виплачується страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві при настанні страхового випадку.

Страховий акт - це документ, складений і оформлений відповідно до що висуваються до нього вимогами, що підтверджує факт, обставини і причини страхового випадку, а також розмір шкоди (збитків) від нього і розрахункову величину страхового відшкодування (страхової виплати).

Страхова виплата при страховому випадку проводиться страховиком на підставі складеного фахівцями (при необхідності на підставі використання висновків експертів) і затвердженого керівництвом організації страхового акта (аварійного сертифіката). Здійснення страхової виплати означає виконання страховиком свого зобов'язання (його частини) за діючим договором страхування.

2 Класифікація страхування

Незліченна безліч, різноманітність предметів та об'єктів страхування, ризиків нанесення їм шкоди створюють специфічні умови цивільно-правового регулювання страхових відносин, формування і використання страхових фондів за видами страхування, а також побудови страхових правовідносин між страхувальниками і страховиками, здійснення страхової діяльності останніми. Впорядкування досягається класифікацією страхування.

Під класифікацією звичайно розуміють розмежування будь об'єднаної чим-небудь загальним (змістом, властивостями, формою, цілями, функціями, походженням і т.п.) сукупності об'єктів, суб'єктів, явищ (дій) по одному або декільком взаємозалежним і послідовно застосованим ознаками, що створює « піраміду »ієрархічно супідрядних ланок (підсистем) єдиного цілого (системи). У результаті кожне наступне ланка є частиною попереднього, оскільки в основі ознаки своєї відносної відокремленості має спільні або подібні риси (властивості) з попереднім ланкою. [6, с.407] Відмінності об'єктів страхування зумовлюються предметами страхування, природою їх походження, характерними для них страховими ризиками (випадками) та їх наслідками, а також умовами формування страхових тарифів, сплати страхової премії, особливостями визначення та виплат страхового відшкодування або страхового забезпечення (страхової суми).

Галузь страхування являє собою відносно відокремлену галузь страхування майнових інтересів, пов'язаних з наслідками страхових випадків для однорідних або споріднених предметів страхування юридичних, фізичних осіб, яка має для цих предметів та об'єктів страхування особливі принципи та методи страхового захисту, формування і використання (розподілу) страхових фондів . [8, с. 53]

Проте галузь не є загальновживаним поняттям. Того чи іншого страхувальника цікавить, як і на яких умовах можна застрахувати його конкретну матеріальну, нематеріальну цінність (будинок, дачу, автомобіль чи життя, здоров'я від нещасних випадків). Тут вже проявляється страховий інтерес і конкретизується все: предмет страхування; його дійсна вартість і страхова сума; характерні для даного предмету страхування ризики або страхові випадки; бажаний і можливий терміни страхування; страховий тариф і страхова премія; розміри і порядок страхових виплат; інші умови укладення договору страхування.

Для предметів страхування, що мають однакові родові ознаки, функціональне призначення, способи, умови, іноді і тривалість використання (або терміни розробки, виробництва або життєдіяльності), характерно однаковість причин та ймовірності настання страхових випадків та їх наслідків. Це дозволяє застосовувати до них однакові правила, умови страхування і виділяти їх в окремий вид (підвид) страхування (страхування засобів наземного транспорту, страхування дітей від нещасних випадків, страхування життя на випадок смерті, страхування домашнього майна та ін.) Страхові правовідносини між страхувальником і страховиком встановлюються і реалізуються по конкретних видах страхування, об'єктів (у тому числі шляхом певного їх комбінування в одному договорі страхування).

Під видом страхування розуміється страхування однорідних, однакового походження (призначення) предметів страхування і пов'язаних з ним майнових інтересів від одного або сукупності страхових ризиків (випадків) за встановленими для всіх або окремих предметів (майнових інтересів) умовам, способам їх страхового захисту, формування та використання страхових фондів. [8, с. 54]

Підгалузь страхування являє собою сукупність видів страхування близьких або споріднених предметів страхування і пов'язаних з ними майнових інтересів з характерними для них страховими ризиками (випадками), умовами і способами страхового захисту. Наприклад, у галузі майнового страхування є підгалузі «страхування майна», «страхування підприємницьких ризиків», «страхування відповідальності». [8, с. 55]

Виділення підгалузей страхування дозволяє:

• мати чітке уявлення про склад та структуру галузей і підгалузей страхування;

• накопичувати, узагальнювати, аналізувати і оцінювати інформацію про розвиток і ефективності страхування, причини відсутності прогресу в окремих підгалузях, розробляти та впроваджувати необхідні заходи; визначати напрямки розробки та просування на російський ринок нових видів страхових послуг.

Поділ всіх предметів страхування на матеріальні і нематеріальні цінності (блага) є підставою для виділення у страхуванні двох галузей - майнового та особистого страхування. Дві галузі страхування виділяються і Цивільним кодексом РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ).

До майнового страхування належить страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) юридичних, фізичних осіб, пов'язаних з матеріальними цінностями (благами), такими, як:

• майно різних видів, представлене в ст. 128 ГК РФ як об'єкт цивільних прав;

• доходи (збитки) від використання, застосування, зберігання (розміщення) майна або можливі грошові витрати (виплати) у зв'язку із громадянською відповідальністю особи за заподіяння шкоди іншим юридичним, фізичним особам (у тому числі завданої порушенням договору).

Особисте страхування являє страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) фізичних осіб, пов'язаних з нематеріальними цінностями і рівнем їхнього життя, такими, як:

• життя, здоров'я, працездатність людей;

• доходи (додаткові витрати), що визначають рівень (якість) життя людей.

3 Законодавство, яке регулює страхові відносини

Правові норми, що регулюють страхові відносини, містяться в нормативних актах різної галузевої приналежності (конституційному, адміністративному, податковому, екологічному та інших галузях права). Проте пріоритетне значення мають акти цивільного законодавства. Сукупність нормативних актів, що містять страхові норми, утворює комплексне, міжгалузеве за своєю природою законодавство про страхування. [6, с. 347] Цивільно-правові джерела страхового права являють собою певну систему, центральне місце в якій займає ГК. Норми ГК регулюють лише цивільно-правові страхові відносини - зобов'язання зі страхування, встановлюючи для будь-якої їх різновиди загальні правила. При цьому страхові зобов'язання врегульовані ДК вичерпно, і, таким чином, вони не можуть включатися в предметну сферу будь-яких інших законів.

Тому, Федеральний закон "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", не містить більш правил про договір страхування ^2, зберігши дію норм, що регулюють відносини, пов'язані із забезпеченням фінансової стійкості страховиків і здійсненням державних наглядових функцій, за страховою діяльністю ^3. Загальні положення про страхування, включені до цього Закону, підлягають застосуванню лише за умови їх відповідності нормам ЦК. Водночас саме у Федеральному законі "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" містяться визначення основних страхових понять і категорій - страхового ризику, страхового випадку, страхової виплати і так далі. Цей Закон є стрижень формується системи страхового законодавства. Він покликаний регулювати страхові відносини в нових історичних умовах, юридично сприяти процесу демонополізації страхової діяльності, створювати оптимальні передумови функціонування ринку страхових послуг, забезпечувати свободу конкуренції та незалежний статус страхових компаній, гарантії захисту особистих та майнових прав страхувальників.

Законодавство, що регулює страхові правовідносини має певну ієрархію, систему.

Таким чином, законодавство про страхування складається з норм ЦК, спеціально присвячених страхуванню (ст. 927-970), ряду федеральних законів, присвячених страхуванню або його окремих видах ^4, указів Президента РФ ^5, постанов Уряду РФ ⁶ і наказів та інструкцій, що видаються федеральними органами по нагляду за страховою діяльністю.

Чинний ЦК не надає федеральному органу з нагляду за страховою діяльністю прав з видання наказів і інструкцій, що регламентують страхування. Однак ці права містяться у Законі «Про організацію страхової справи». ⁷ Якщо орган з нагляду за страховою діяльністю, діючи в межах своїх повноважень, видає акт, що регламентує публічно-правові відносини, в яких із ним складаються страховики, то такий акт, в принципі , ГК не суперечить. Але цивільно-правові норми в ньому закріплені бути не можуть.

Законодавство про страхування має комплексну природу, об'єднуючи норми як приватного, так і публічного права. До останніх належать, зокрема, правила про ліцензування і страховий нагляд. [2, с. 574] Проте основу законодавства про страхування, звичайно ж, утворюють акти цивільного законодавства. Саме в них закріплені основи страхування, яким повинні підкорятися будь-які правила про страхування, в якій би сфері вони не застосовувалися.

Законодавство про страхування може бути тільки федеральним. Суб'єкти РФ і муніципальні освіти має право приймати лише ті нормативні акти, які визначають організаційні передумови їх участі в страхуванні. Такі акти не можуть бути обов'язковими для приватних осіб.

Висновок

Розглянувши цивільно-правове регулювання страхування в РФ можна зробити наступні висновки. Страхування є необхідною суспільно корисною діяльністю, при якій організації та громадяни можуть заздалегідь застрахувати себе від несприятливих наслідків, а так само своє майно від різних впливів і, до того ж, відповідальність. Законодавство про страхування складається не тільки з норм Цивільного кодексу (глава 48 ст. 927 - 970), а й з ряду Федеральних законів, присвячених страхуванню або його окремих видів, указів Президента РФ, постанов Уряду, наказів та інструкцій, що видаються федеральними органами по нагляду за страховою діяльністю. Система страхових відносин складна, тому цивільно-правове регулювання цих відносин теж є складним. У процесі захисту своїх прав громадяни Росії, а так само юридичні особи, стикаються з масою об'єктивних і суб'єктивних труднощів. Перш за все - з недосконалістю законодавства. Також правова неграмотність не лише громадян, але і підприємців, і навіть юридичних осіб, несе погану службу. Як і будь-які закони, Цивільний кодекс, інші закони, що регулюють страхові відносини, мають свої позитивні і негативні сторони. Необхідно удосконалювати механізм державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю, тому що страхові відносини є соціально, економічно значущими.

Однак в останні роки спостерігається тенденція формування адекватної законодавчої бази, яка в повному обсязі могла б охопити регулювання страхових відносин.

Список літератури

1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частини перша, друга, третя, четверта): Станом на 1 квітня 2009 р. - К.: Сиб. унів. вид-во, 2009. - 541 с.

2. Цивільне право: Підручник / За ред. А.П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. Том 2. - М.: Проспект, 2003.

3. Садиков О.Н. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації (постатейний) - М.: Видавничий Дім ИНФРА-М, 2007.

4. Суханов Є.А. Цивільне право: Підручник. Том 2. Напівтім 1. - М.: Волтерс Клувер, 2004.

5. Суханов Є.А. Громадянське зобов'язальне право: Підручник. Видання третє, перероблене і доповнене. Т.4. - М., 2008.

6. Тихомиров Н.Ю. Юридична енциклопедія. - М., 2002.

7. Шахов В.В., Еріашвілі Н.Д. та ін Страхове право: Підручник. - М.: ЮНИТИ, 2006.

8. Шихов А.К. Страхування: Навчальний посібник. - М.: ЮНИТИ, 2006.

9. Шихов А.К, Шихов А.А. Страхове право: навчальний посібник. - 5-е вид., Пререраб. і доп. - М.: ІД Юриспруденція, 2008.