Функціонування банківської системи в Республіці Білорусь

Зміст

Введення

Банківська система: рівні, завдання та функції

Структура банківської системи та фактори її розвитку

Проблеми і перспективи розвитку банківської системи Республіки Білорусь

Висновок

Список використаних джерел

Введення

Банківська система є ключовою ланкою кредитної системи, що концентрує основну масу кредитних і фінансових операцій. Банки є однією з найстаріших і найбільш поширених груп кредитних установ, що виконують в даний час більшість кредитно-фінансових послуг і по суті є інститутами універсального (за винятком їх невеликого числа) профілю.

Ефективне функціонування банківської системи - необхідна умова розвитку ринкових відносин в Республіці Білорусь, що об'єктивно визначає ключову роль центрального банку в регулюванні банківської діяльності. Пошук дієвих форм і методів правового регулювання економіки передбачає вивчення та узагальнення накопиченого в цій області досвіду країн з ринковою економікою. Здійснювана в цих країнах грошово-кредитна політика є однією зі складових економічної політики і дозволяє поєднувати макроекономічне вплив з швидкою коригуванням регулюючих заходів, надаючи їм оперативну і гнучку підтримку.

Все вищесказане зумовило вибір теми і зумовило її актуальність. Мета даної роботи: глибоко і всебічно вивчити сутність банківської системи.

Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити ряд взаємопов'язаних завдань:

Розкрити поняття та сутність банківської системи;
Охарактеризувати взаємовідносини Національного банку Республіки Білорусь з комерційними банками;
Проаналізувати процеси зародження та становлення банківської системи;
Проаналізувати перехід у 1991 році до дворівневої системі Республіки Білорусь та її розвиток з 1991 по теперішній час;
Виявити шляхи підвищення стабільності банківської системи.

У курсовій роботі будуть розглянуті наступні питання:

1. поняття банківської системи, її рівні, завдання та функції;

2. структура банківської системи та фактори її розвитку;

3. проблеми та перспективи розвитку банківської системи Республіки Білорусь.

Банківська система: рівні, завдання та функції

Банківська система не існує сама по собі. Вона обслуговує потреби економіки і соціальної сфери, а тому повинна бути адекватна ім. В умовах економічного зростання зростає потреба в банківських послугах й, навпаки, економічний спад і низький рівень життя населення обмежують потреби в банківських послугах. Банківська система працює неефективно, коли відсутні платоспроможні позичальнику, науково обгрунтовані інвестиційні проекти для кредитування, недосконала законодавча база, що регулює банківську діяльність. Тому банківська система повинна бути націлена на використання інтенсивних чинників зростання, коли вичерпання резервів екстенсивного зростання банківської системи обумовлено посиленням дефіциту грошових коштів, які обслуговують економіку і є обмежувачем ресурсного пропозиції на ринку банківських послуг, а також зниженням прибутковості банківських операцій до рівня, відповідного з іншими сферами діяльності, і, отже, вирівнюванням норми прибутку на вкладений капітал.

В даний час практично у всіх країнах з ринковою економікою створені й активно розвиваються дворівневі банківські системи, де на першому рівні функціонує центральний банк країни, здійснює емісійну, законотворчу, наглядову діяльності, на другому - комерційні банки.

Однорівневий варіант побудови банківської системи може бути у випадках, коли:

в країні ще немає центрального банку;

в країні є тільки центральний банк;

центральний банк виконує всі банківські операції, конкуруючи з іншими банками.

Перший випадок відповідає раннім етапам розвитку банківської справи, коли банки (та інші кредитні організації) без будь-якої координації їх діяльності могли виконувати будь-які прийняті в той час операції аж до емісії своїх грошових знаків. В даний час існування банківської системи без центрального банку є винятком із загального правила. Як приклад можна навести Люксембург і Гонконг. У Люксембурзі в останні роки ведеться робота зі створення центрального банку, а в Гонконгу за угодою з Великобританією функції центрального банку для цієї країни виконував Банк Англії.

Прикладом другого випадку може служити монобанковская система на чолі з Держбанком СРСР (до проведення останньої банківської реформи). Подібна банківська система була по своїй суті реалізацією на практиці ідеї В.І. Леніна про створення єдиного банку з відділеннями по всій країні.

Третій випадок також апробовано в Радянському Союзі. Держбанк СРСР був універсальним банком, який виконав функції центрального банку і обслуговуючим клієнтуру. З 20-х рр.. XX ст. аж до прийняття в 1987 р. постанови ЦК КПРС і Ради Міністрів СРСР № 821 Держбанк СРСР, наділений емісійної і кредитної функціями одночасно, у разі потреби господарства в додаткових кредитах, міг при відсутності ресурсів "в одній кишені" (акумульованих вільних грошових коштів та ін .) брати кошти "в іншому", не відчуваючи при цьому яких-небудь особливих незручностей.

До 1999 р. в розвинених капіталістичних державах, до яких можна віднести Японію, Німеччину, Великобританію, Францію, Італію, Швейцарію, Нідерланди та Бельгію, з деякими варіаціями діяла банківська система з незалежним центральним банком. Система федерального резерву використовувалася тільки в Сполучених Штатах Америки.

Проте новітня економічна історія показала, що в ситуації, коли країна прагне до того, щоб її валюта була резервної і розрахункової у світовому масштабі, система федерального резерву є більш конкурентоспроможною, оперативної та стійкою.

До 1999 р. основними країнами-конкурентами, які претендують на обслуговування міжнародних економічних зв'язків у своїх банківських системах, були Японія, США і Німеччина. Валюти цих країн, безумовно, були резервними протягом 20 останніх років. Проте така ситуація не влаштовувала інші розвинені європейські держави, на частку яких разом з Німеччиною припадало близько 25% обсягу світового експорту (тоді як частка США становила приблизно 12%, а Японії - лише 9,5%). При цьому близько 50% міжнародних валютних резервів, включаючи СДР та права на кредит МВФ, були в доларах США, 13% - у німецьких марках, а 7% - в японських ієнах і 7% - в ЕКЮ ("сурогатна" валюта, що застосовується для обслуговування міжнародних боргів).

Статус долара США як світової резервної валюти протягом півсотні років після підписання Бреттон-Вудської угоди давав США чималі переваги: по-перше, можливість фінансувати бюджетний дефіцит емісійними коштами, користуючись постійним попитом на національну валюту за кордоном, по-друге, можливість фінансувати національною валютою 160-мільярдний дефіцит поточних операцій, протиставляючи еластичність процентних ставок волатильності валютних курсів.

Всі вищезазначене створювало загрозливу ситуацію для фінансової незалежності і стабільності економічних систем групи розвинених європейських країн і безперервно підштовхувало Західну Європу до фінансової та економічної інтеграції. У силу тієї обставини, що в розвинених країнах Європи склалася і функціонувала система розрізнених державних центральних банків, кожен з яких емітував власну національну валюту, європейській банківській системі було дуже складно конкурувати з Федеральною резервною системою США. Виняток становила система Бундесбанку ФРН, яка впродовж 20 - 25 останніх років тримала незаперечне лідерство серед європейських банківських систем. Важливу роль у цьому відігравав той факт, що німецька марка була міжнародною резервною валютою першої категорії. Наявність у Європі низки банківських систем, різних за законодавчого пристрою і методам регулювання валютних курсів, створювало проблематичну ситуацію з підтримкою стабільності курсів національних європейських валют.

Прологом до об'єднання континенту став Римський договір 1957 р., який не декларував у явній формі прагнення до єдиної європейської валюти, але ставив на перше місце стабільність валютних курсів в якості основного пріоритету європейської інтеграції. У 1962 р., незважаючи на дію в цей час Бреттон-Вудської системи золотовалютного стандарту, в рамках якої встановлювалися фіксовані співвідношення між валютами, Європейська комісія проголосила перехід до єдиної європейської валюти як одну із стратегічних цілей Співтовариства.

Європейські країни створили в 1972 р. механізм спільного регулювання "плаваючих" курсів. Він обмежував відхилення валютних курсів від центральних значень межами в 1,125% і був відомий як "курсова змія" з-за високої частоти коливань крос-курсів європейських валют до долара США. Однак функціонування цього механізму протікало складно: Великобританія дотримувалася цих правил всього шість тижнів, Франція і Італія двічі відступали від системи правил, передбачених механізмом спільного регулювання "плаваючих" курсів. Стало очевидним, що у світовій грошовій системі відбулися незворотні зміни і повернення до фіксованих співвідношенням валют неможливий. Тоді європейські держави створили Європейську валютну систему (ЄВС) .7 липня 1978 р. у Бремені було укладено угоду про створення ЄВС. Меморандум про створення ЄВС був підписаний президентом Єврокомісії М. Дженкінсом в 1978 р. До березня 1979 р. країни ЄВС (крім Великобританії, приєдналася пізніше) увійшли в систему, що передбачає формування валютних курсів, з механізмом, що обмежують їх відхилення межами в 0,25% в обидві сторони від фіксованих центральних значень. Для найменш стабільних валют межі були встановлені в 6%. Як і у випадку з попереднім невдалим досвідом, даний механізм себе не виправдав. Французький франк і італійська ліра двічі піддавалися девальвації, а з приходом до влади лівоцентристського уряду Ф. Міттерана у 1982-1983 рр.. постало питання про вихід Франції з ЄВС. Але цього не сталося.

У грудні 1991 р. президент Єврокомісії Ж. Делор виступив з докладною програмою поетапного переходу до єдиної євровалюти. Його доповідь стала основою для прийняття формальної угоди держав - учасниць ЕВ С, яка була підписана в Маастріхті на початку 1992 р. Але в тому ж році було проведено "невдалий" референдум у Данії, що створило грунт для сумнівів у спроможності планів європейської валютної інтеграції. Внаслідок цього Великобританія і Італія вийшли з вищезазначеної угоди. Цей крок призвів до різних результатів в обох державах. Італія, яка була країною з малоефективною економічною системою, активізувала свою фінансову дисципліну, і в травні 1998 р. її офіційно включили до числа держав - членів моновалютного простору. У Великобританії ж - навпаки - вихід з угоди сприяв розвитку "євроскептицизму". У результаті лейбористський кабінет сформулював неможливість приєднання країни до євросистемі до чергових парламентських виборів у 2002 р.

2 травня 1998 в Брюсселі глави одинадцяти західно-європейських держав - Австрії, Бельгії, Німеччини, Ірландії, Іспанії, Італії, Люксембургу, Нідерландів, Португалії, Фінляндії і Франції - підписали меморандум про вступ у колективну грошову сістему.1 січня 1999 національні грошові одиниці та ЕКЮ в безготівковому обороті були конвертовані в колективну валюту - євро. У готівковому обігу банкноти і монети євро замінили існуючі національні готівкові знаки в 2002 р.

Переваги, які дає об'єднання грошових систем в Європі, зумовлюють значні позитивні наслідки на економічних і фінансових ринках Європи. У Європі практично усунутий фактор ризику зміни валютних курсів (виняток становлять економічно розвинені Швейцарія і Великобританія), що знижує витрати, пов'язані з веденням зовнішньоекономічних операцій, прискорює обмін товарами, економічними ресурсами та міжнародними інвестиціями. Економіка Європи стала менш витратною й більш конкурентоспроможною, тому що євро в середньому більш стабільна валюта, ніж національні грошові одиниці кожної з країн - членів Європейського валютного союзу окремо. А значить, вигоди отримують і зовнішні контрагенти. Зросла конкуренція між європейським і американським ринками капіталу. Збільшився інтерес до портфельних і спекулятивним інвестицій у різні види європейських активів. Підвищилася фінансова дисципліна і зросла економічна стабільність в європейських державах з історично менш розвиненою економікою.

Все описане вище перетворило європейську валютну систему, що складається з національних банківських систем, очолюваних центральними банками, і об'єднану за схемою федерального резерву під контролем Європейського банку, на серйозного конкурента для Федеральної резервної системи США.

Однак перехід до єдиної європейської валюти призвів до великих змін на валютних і грошових ринках Європи. Відпала необхідність в конверсії між європейськими валютами. Таким чином, звузилася сфера діяльності, пов'язана з обслуговуванням грошового обороту всередині європейських валютних ринків і зі спекуляціями і арбітражем залишилися в основному конверсійні та арбітражні операції між євро, швейцарським франком і фунтом Великобританії. Також зникли численні інструменти грошового ринку і ринку деривативів, виражених в національних валютах країн - членів ЄВС.

На даний момент європейські банки активно інтегруються у валютні ринки, ринки капіталу і ринки банківських послуг інших країн і регіонів. Перш за все, до цих ринків можна віднести ринок Східної і Центральної Європи. Але не можна виключати і проникнення найбільших європейських комерційних банків на ринок Азіатсько-Тихоокеанського регіону. В аспекті розвиваються фінансових ринків, до яких традиційно належить і ринок Росії, всі ці наслідки можна віднести до числа позитивних результатів міжнародної інтеграції фінансових ринків.

Тим часом у Європі з'являється додатковий стимул до укрупнення банківського сектору і до підвищення його стабільності і якості надання фінансових послуг за мінімальними цінами.

Таким чином, можна сказати, що основна функція банківської системи - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців.

Структура банківської системи та фактори її розвитку

Банківська система - сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму. Ця система включає Центральний банк, мережу комерційних банків та інших кредитно-розрахункових центрів. Центральний банк, реалізуючи державну емісійну та валютну політику, є ядром резервної системи. Комерційні банки здійснюють всі види банківських операцій.

Банківські системи використовуються для вирішення поточних та стратегічних завдань:

забезпечення економічного зростання;

регулювання інфляції;

регулювання платіжного балансу.

Характерна риса банківської системи (поряд з концентрацією банків) - їх досить широка спеціалізація. Існують центральні (емісійні), комерційні, інвестиційні, іпотечні, ощадні та інші банки. З цієї причини, з одного боку, виникає конкурентна боротьба банків за залучення ресурсів, за надійну і вигідну клієнтуру, за високі доходи, з іншого боку, звідси виникає і прагнення посилити державне регулювання діяльності банків (відносно клієнтури, банківських відсотків і ін) .

Сучасні кредитно-банківські системи мають складну, багатоланкову структуру. Якщо за основу класифікації прийняти характер послуг, які установи фінансового сектора надають своїм клієнтам, то можна виділити три найважливіших елементи кредитної системи:

1) центральний (емісійний банк);

2) комерційні банки;

3) спеціалізовані фінансові установи (страхові, ощадні і т.д.).

Комерційні банки - основна ланка кредитної системи. Вони виконують практично всі види банківських операцій. Історично склалися функціями комерційних банків є: прийом вкладів на поточні рахунки, короткострокове кредитування промислових і торгових підприємств, здійснення розрахунків між ними. У сучасних умовах комерційним банкам вдалося помітно розширити прийом термінових і ощадних вкладів, середньо - та довгострокове кредитування, створити систему кредитування населення (споживчого кредиту).

Комерційні банки виконують розрахунково-комісійні і торгово-комісійні операції, займаються факторингом, лізингом, активно розширюють зарубіжну філіальну мережу і беруть участь у багатонаціональних консорціумах (банківських синдикатах).

Інвестиційні банки (у Великобританії - емісійні будинку, у Франції - ділові банки) спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. За дорученням підприємств або держави, які потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язки щодо їх розміщення та організації вторинного обігу. Установи цього типу гарантують купівлю випущених цінних паперів, здобуваючи і продаючи їх за свій рахунок або організовуючи для цього банківські синдикати, надають позики покупцям акцій і облігацій.

Ощадні банки (в США - взаімосберегательние банки, у ФРН - ощадні каси) - це, як правило, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднуються в національні асоціації і звичайно контролюються державою, а нерідко і належать йому. Пасивні операції ощадних банків включають в себе приймання вкладів від населення на поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчими та іпотечними кредитами, банківськими позиками, покупкою приватних і державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні картки.

Іпотечні банки - установи, що надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків полягають у випуску іпотечних облігацій. Іпотечний кредит - це довгострокова позика, видавана іпотечними, комерційними банками, страховими та будівельними товариствами та іншими фінансово-кредитними установами під заставу землі і будівель виробничого та житлового призначення. Іпотечний кредит застосовується головним чином у сільському господарстві, а також у житловому та інших видах будівництва. В результаті збільшується розмір продуктивно використовуваного капіталу.

Головну роль у банківській справі відіграють банківські групи, у складі яких виділяються головна компанія (великий банк - холдинг), філії (дочірні товариства), а також представництва, агентства, відділення.

Банківський холдинг - холдингова компанія, що володіє пакетами акцій та інших цінних паперів інших компаній і здійснює операції з цими цінними паперами. Крім чистих холдингів, що займаються тільки зазначеними операціями, існують змішані холдинги, які, крім того, ведуть підприємницьку діяльність у різних сферах економіки. У цьому випадку холдинг створюється, як правило, у зв'язку із заснуванням головною компанією дочірніх виробничих фірм. Холдингові компанії можуть мати складну структуру, коли головний холдинг контролює через систему участі, тобто через володіння акціями, дочірніх компанії-холдингу, які, у свою чергу, є власниками акцій різних фірм.

Банки за характером власності поділяються на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні), державні, змішані, створені за участю держави.

У банківській справі, як і в промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Одні банки поглинаються більш могутніми конкурентами, інші, формально зберігаючи самостійність, фактично потрапляють під владу більш сильних суперників. Відбувається злиття, "сплетіння" банків. Число банків скорочується, але разом з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій. У кожній країні виділяються деякі найбільші банки, на рахунках яких накопичуються величезні суми вільних коштів, які очікують прибуткового застосування.

На хід розвитку банківської системи впливає ряд макроекономічних та політичних факторів. Серед них можна виділити такі, як: ступінь зрілості товарно-грошових відносин, громадський і економічний порядок, його цільове призначення та соціальна спрямованість; законодавчі основи і акти; загальне уявлення про сутність і роль банку в економіці. Банки виконують операції, що носять в основному грошовий характер. Вони приймають грошові вклади, видають грошові кредити, здійснюють грошові розрахунки у готівковій та безготівковій формах. Тому ступінь розвиненості товарно-грошових відносин, розвиненості торгівлі, грошового обігу зумовлює і масштаби, і зміст банківської діяльності. На розвиток банків впливає розвиток національних ринків, міжнародної торгівлі. Попит на банківські послуги розширюється в міру збільшення виробництва, масштабів обміну між товаровиробниками. Негативний вплив на банківську систему можуть також надати і затяжні економічні кризи, війни. Громадський та економічний порядок неминуче зачіпає і характер діяльності банківської системи.

Якщо в суспільстві не заохочуються заощадження, банки не можуть мобілізувати вільні ресурси; якщо замість товарообміну вводяться обов'язкові вилучення продуктів, якщо в цілому не заохочується діяльність банків, віддається перевага розподілу, а не обміну продуктів, то кредитні установи не отримують імпульсів для розвитку, більше того , банки можуть бути згорнуті, як це, наприклад, було в нашій країні в період військового комунізму. На розвиток банків впливають і заборони місцевих влади. Місцеве лобі, складене з місцевих банків, місцевих перед, може впливати на прийняття рішень щодо відкриття філій інших банків. Природне для розвитку банків стягнення позичкового відсотка може стримуватися загальним уявленням суспільства про його цінностях і моралі.

Помітний вплив на розвиток банківської системи може надати законодавча база тієї чи іншої країни. На розвиток банківської системи величезний вплив роблять і про уявлення про сутність і ролі банку в економіці. Банківська система набуває особливого позитивний заряд у своєму розвитку у фазі економічного підйому, коли попит на банківський продукт і банківські послуги істотно зростає. Навпаки, в умовах еко кризи, що супроводжується інфляцією, дефіцитом місць і федеральних фінансів, розвиток банків дестабілізується, раз ресурсів, акумульованих банками, різко скорочується, що призводить до зниження традиційних банківських операцій, банки ви шукати побічні джерела доходу, що збільшує ризики, відволікає банківські ресурси від продуктивної діяльності. На стан банківської системи та її поточний розвиток відбиваються і політичні чинники.

На розвиток банківської системи може вплинути і поточна економічна політика держави. Центральний банк як національний інститут має значним інструментарієм, з по якого він може регулювати діяльність як окремих банків, так і банківської системи в цілому. Досить помітним фактором, що визначає розвиток банківської системи, є міжбанківська конкуренція. Наявність достатньо представницького числа самостійних банків в країні і її окремих регіонах створює певне середовище, у якій банки змушені вступати в боротьбу за клієнта, покращувати якість обслуговування, розширювати послуги, пропонувати ринку нові продукти.

У країнах з ринковою орієнтацією конкуренція сприяє розвитку банківської системи. Розвиток банківської системи може стримуватися під впливом таких факторів, як надмірний податковий прес на банківську систему за відсутності достатніх ресурсів для активного ведення банківських операцій, нестача кваліфікованих кадрів та ін У країнах з перехідною економікою часто саме ці чинники не дозволяють банкам робити ширші кроки в своєму розвитку.

Проблеми і перспективи розвитку банківської системи Республіки Білорусь

Банківська система Республіки Білорусь - складова частина фінансово-кредитної системи Республіки Білорусь. Банківська система Республіки Білорусь є дворівневою і включає в себе Національний банк і інші банки.

Чільне становище в кредитній системі займає центральний банк, який виконує наступні функції:

1) є єдиним банком, що здійснює емісію грошей;

2) несе відповідальність за управління державним боргом; виплачує позики уряду і відсотки власникам державних цінних паперів;

3) здійснює зберігання іноземної валюти і золотого запасу країни, регулює обмінний курс валют;

4) є банком для банків; інші банки мають у ньому рахунку для проведення взаємозаліків і погашення взаємних боргів;

5) зберігає резерви комерційних банків і ощадних установ;

6) кредитує комерційні банки;

7) контролює діяльність комерційних банків;

8) проводить кредитно-грошову політику.

Існують дворівневі й трирівневі банківські системи. У Республіці Білорусь існує дворівнева банківська система: центральному банку безпосередньо підпорядковуються всі комерційні банки.

Специфічними рисами білоруської банківської системи є наступні:

1. Банківська система, не дивлячись на свою приватну акціонерну форму, на 82% знаходиться у власності держави.

2. Питома вага іноземного капіталу в статутних фондах банків дуже малий і становить лише 12%, частка приватного вітчизняного капіталу - також менше 6%.

3. По відношенню до ВВП сукупний власний капітал білоруських банків становить лише 6%, в розвинених країнах світу він зіставимо з ВВП.

4. Основним джерелом формування залишаються власні кошти економіки, населення та органів влади (66%). Переважають вклади населення і організацій (більш 50%).

У грошово-кредитній системі Республіки Білорусь є проблеми: криза неплатежів через великий частки низькорентабельних і збиткових підприємств, заміщення втраченого суб'єктами господарювання оборотного капіталу банківськими кредитами та ін Банківська система Білорусі слабо захищена від ряду банківських ризиків і в силу цього за кордоном розміщення коштів в білоруських банках розцінюється як високоризикованих операцій.

Банківська система, як і вся економіка, просувається далі по шляху реформування, вимагає подальшого роздержавлення, залучення іноземного капіталу, розвитку конкуренції, розширення власного капіталу банків, реструктуризації заборгованості підприємств перед банками. Зниження інфляції, якого вдалося домогтися, зростання реальних процентних ставок за депозитами і кредитами приведуть до реального зростання показників білоруських банків. Капітальна база банків не буде знецінюватися в доларовому вираженні з-за високих темпів девальвації білоруського рубля, що спостерігалося протягом ряду останніх років.

Вплив світової фінансової кризи висуває підвищені вимоги до банківської системи країни. Причин для цього багато.

З одного боку, банківська система має можливість погашати негативний вплив різноманітних внутрішніх і зовнішніх шоків. Тому сучасні банки просто зобов'язані в критичний момент виступити в ролі вбудованого стабілізатора економічного циклу.

З іншого боку, сама банківська система повинна мати у своєму розпорядженні запасом міцності, не чинити через свої внутрішні проблеми негативний вплив на економічне середовище, скажімо так - не нарощувати амплітуду кризових коливань.

Що стосується створення самого запасу міцності національної банківської системи, то тут не все так просто. Доводиться рахуватися з тим, що самі по собі банки вже спочатку не можуть бути краще за своїх клієнтів.

Тому для білоруського експертного співтовариства не залишилося непоміченим обставина, що ще задовго до економічної кризи саме грошовою владою була висунута стратегічна ініціатива з розробки концепції "нової економіки".

В умовах фінансово-економічної кризи різко збільшується попит на грошові кошти з боку господарюючих суб'єктів. Навпаки, ті клієнти, які мають у своєму розпорядженні вільними грошовими коштами, більшою мірою починають цінувати їх ліквідність. Криза неплатежів цілком може викликати відомий "ефект доміно".

Все це означає, що в банківській справі стан ресурсної бази та перспективи її зростання завжди мають стратегічне значення.

Не випадково показники збільшення ресурсної бази, нарощування власного капіталу і статутного фонду, зростання депозитів фізичних осіб є найважливішими прогнозними і звітними показниками білоруських банків.

Позитивним моментом у діяльності білоруських банків стало те, що за два останні роки їх пасиви помітно зросли (2,18 рази), а за 2008 р. в 1,51 рази. Навіть якщо зробити поправку на інфляцію, то і в цьому випадку темпи зростання пасивів будуть вище темпів зростання ВВП.

Особливим кризовим сигналом виступило те, що в листопаді 2008 р. темпи зростання ресурсів сповільнилися, а обсяг пасивів навіть знизився на 0,61%. При цьому більш відчутним виявилося зниження пасивів в іноземній валюті (мінус 1,12 млрд.), що склало 8,9%. Зниження валютних пасивів мало місце і в грудні 2008 р, (0,25 млрд. ОЗБ; за два місяці загальне зниження склало 13,8%).

Відомо, що ресурси банків (пасиви) представляють суму власних і залучених коштів, що знаходяться в їх розпорядженні і використовуються для здійснення активних операцій.

Зазвичай під власними засобами розуміється сукупність грошових цільових фондів, створених в процесі банківської діяльності, а також прибуток, отриманий за результатами поточного і минулих років. Центральне місце завжди тут займає статутний фонд. Обсяг власних коштів може суттєво змінюватися в залежності від типу проведеної банківської політики і інших тимчасових факторів, включаючи і переоцінку.

Дані додатка 2 свідчать про те, що має місце досить стійке зростання власного капіталу білоруських банків. Так, за 2007-2008 рр.. власний капітал банків зріс майже в 2,2 рази; за 2008 р. - в 1,71 рази. При цьому додатково вкажемо на те, що тільки за кризовий грудня 2008 власний капітал банків Білорусі зріс на 54%.

Торкаючись проблеми достатності капіталу, звернемо увагу на те, що на 01.01.2009 р. власний капітал банків (5,2 млрд.) приблизно в 18-20 разів був менший обсягу реального ВВП.

Стрижень власного банківського капіталу завжди утворюють внески до статутного фонду. Статутний фонд банку в першу чергу призначений для облаштування банківської справи. Від його розміру залежить можливість банку залучати грошові кошти клієнтів і формувати активи, що приносять дохід. За прогнозом на 2009 р. сукупний статутний фонд банків Білорусі повинен складе 5,4 трлн. руб., тобто зрости за 2008 р. приблизно в 1,5 рази. Дані свідчать про те, що в минулому році під впливом антикризових заходів мало місце різке нарощування статутного капіталу білоруських банків (192%). Особливо це було помітним в кінці 2008 р., коли тільки за грудень сукупний статутний фонд приріс на 54,5%. Такі інтенсивні зміни дозволили помітно збільшити як власний капітал, так і ресурсну базу банківської системи.

Дані статистики свідчать про те, що в пасивах банківської системи Білорусі питома вага залучених ресурсів коливається в межах 82-87%, що відповідає світовим стандартам.

У системі банків Білорусі основна маса залучених ресурсів припадає на резидентів. Протягом 2008 р. їх частка знижувалася (до 01.07.2008 р.), але в умовах розгортання кризи ситуація вирівнялася.

Звернемо увагу на те, що майже четверту частину залучених ресурсів утворюють засоби підприємств та організацій (тобто господарюючих суб'єктів). Але в основній масі це вільні грошові кошти, які призначені для здійснення платежів і розрахунків. Тому такі короткострокові і нестабільні залишки грошових коштів не можуть розглядатися в якості постійного джерела для проведення довгострокових банківських операцій.

Продовжимо аналіз структури залучених ресурсів, де також присутній іноземний капітал. Так, на 01.01.2008 р. участь нерезидентів у формуванні залучених коштів склало 5335 млрд. руб.; На 01.01.2009 р. - 6765 млрд. крб., Тобто за минулий рік зростання склало 1,17 рази. Важливий нюанс тут полягає в тому, що кошти нерезидентів майже на 100% представлені у ВКВ. Тому звернемо увагу на такий результат: на 01.01.2009 р. у валютній частині залучених ресурсів частка іноземців склала 35,2%. Ступінь участі більш ніж пристойна, її обслуговування (відсотки, дивіденди) вже в короткостроковій перспективі обумовить помітний відтік валюти з республіки.

Таким чином, можна зробити висновок, що в цілому основні показники банківської системи Білорусі в останні роки зазнають зростання, навіть незважаючи на світову економічну кризу. Так, пасиви білоруських банків за останні два роки збільшилися в 2,18 рази, також спостерігалося зростання власного капіталу банків. Питома вага залучених ресурсів коливається в межах 82-87%, що відповідає світовим стандартам.

Висновок

Розгляд різних банківських систем дозволило сформулювати основні ознаки сучасної банківської системи.

Банк - це автономне, незалежне, комерційне підприємство. Це головне, що слід виділити для розуміння його сутності. Звичайно, банк - це не завод, не фабрика, але у нього, як у будь-якого підприємства, є свій продукт. Продуктом банку є, перш за все, формування платіжних коштів (грошової маси), а також різноманітні послуги у вигляді надання кредитів, гарантій, поручительств, консультацій, управління майном. Діяльність банку носить продуктивний характер.

В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами; вони перерозподіляють грошові ресурси з області їх надмірності в область їх дефіциту. Сучасні банки не лише торгують грошима, але одночасно є і аналітиками ринку. За своїм розташуванням банки виявляються ближче всього до бізнесу, його потребам, мінливої кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних, ключових елементів економічного регулювання.

Банківські системи використовуються для вирішення поточних та стратегічних завдань:

забезпечення економічного зростання;

регулювання інфляції;

регулювання платіжного балансу.

1) центральний (емісійний банк);

2) комерційні банки;

3) спеціалізовані фінансові установи (страхові, ощадні і т.д.).

У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним (емісійним) банком або резервною системою (наприклад, у США). На нижньому рівні діють комерційні банки, що підрозділяються на універсальні і спеціалізовані (інвестиційні банки, ощадні банки, іпотечні банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрішньовиробничі банки) і небанківські кредитно-фінансові інститути (інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди , ломбарди, трастові компанії, інкасаторські агентства та ін.)

Специфічними рисами білоруської банківської системи є наступні:

1. Банківська система, не дивлячись на свою приватну акціонерну форму, на 82% знаходиться у власності держави.

Однак показники збільшення ресурсної бази, нарощування власного капіталу і статутного фонду, зростання депозитів фізичних осіб говорять про позитивні тенденції розвитку банківської системи нашої країни.

Список використаних джерел

1. Банківський кодекс Республіки Білорусь: Кодекс Республіки Білорусь, 25 жовтня 2000 р.,

2. Закон Республіки Білорусь "Про бюджет Республіки Білорусь на 2009 рік".

3. Концепція розвитку банківської системи Республіки Білорусь на 2001 - 2010 роки, схваленої Указом Президента Республіки Білорусь від 28.05.2002г. № 274

4. Конституція Республіки Білорусь 1994 року (зі змінами та доповненнями).

5. Статут Національного Банку Республіки Білорусь, 13 червня 2001 р. N 320, затверджений Президентом Республіки Білорусь.

6. Постанова Правління Національного банку від 28.06.2004г. № 92 "Про затвердження Інструкції про економічні нормативи для банків і небанківських кредитно-фінансових організацій".

7. Банківський вісник. - № 3 (421), 2009.

8. Банки та банківські операції: Підручник / За ред. І.Ф. Жукова. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2007.

9. Банківська справа. Під редакцією Г.М. Бєлоглазова, Л.П. Кроливецкой. СПб.: Пітер, 2008.

10. Гроші, кредит, банки. Під ред. Г.Н. Бєлоглазова. М.: Вища освіта, Юрайт-Издат, 2009.

11. Дробозіна Л.А., Окунева Л.П. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. -М.: ЮНИТИ, 2007.

12. Лемешевська І. "Комора" білоруських банків в умовах світової економічної кризи. / / Вісник Асоціації білоруських банків. - № 11-12 (511-512), 2009.

13. Лерой Міллер Р., Ван-Хуз Д. Сучасні гроші й банківська справа: Пер. з англ. - М.: ИНФРА-М, 2007.

14. Національна економіка Білорусі: підручник / під ред.В.Н. Шимова. - 3-е вид. - Мінськ: БГЕУ, 2009.

15. Національні банківські системи. Під ред.В.І. Рибіна. М.: Инфра-М, 2009.

16. Довідник банків Республіки Білорусь. - Мн.: БМРЦ, 2008.

17. Тарасов В.І. Гроші, кредит, банки: Учеб. посібник / В.І. Тарасов. - 2-е вид., Стереотип. - Мн.: Книжковий Будинок; Місанта, 2005.

18. Трунін С.М., Вукович Г.Г. Макроекономіка. М.: Фінанси і статистика, 2008.

19. Челноков В.А. Еволюція грошей, кредиту і банків. М.: Фінанси і статистика, 2008.

20. Фінанси і кредит: Учеб.пособие для проф.образованія / А.Е. Зінкевич. - М.: Видавничий центр "Академія", 2007.

21. Фредерик Економічна теорія грошей, банківської справи і фінансових ринків. The Economics of Money, Banking, and Financial Markets. Фредерік Мишкин . Издательство: Вильямс, 2006 З. Мишкін. Видавництво: Вільямс, 2006

22. http://www.nbrb.by - офіційний сайт Національного Банку Республіки Білорусь.