Пупишах Олексій Валерійович (alex_p@gmx.net)
У рамках проекту "Працюй головою!"
РОЛЬ БАНКІВ У ФОРМУВАННІ ФІНАНСОВОЇ ІНФРАСТРУКТУРИ
ПЛАН
1. Введення.
1.1. Що таке банк? Розвиток банківської системи в Росії до
революції.
1.2. Послуги надаються банком.
2. Основна частина.
2.1. Місце банків у фінансовій системі.
2.2. ЦБ і КБ.
2.3. Кредитування і його види.
2.4. Механізм формування процентних ставок.
2.5. Робота банків на ринку цінних паперів.
2.6. Хід реформ: вільна економіка, роль ЦБ.
2.7. Банківські об'єднання (на прикладі МФД).
3. Висновок.
ВСТУП
Протягом довгого періоду радянської історії світ банків, сферафінансов і все, що пов'язано з таємною грошового обігу, оставалосьдля необізнаного таємницею за сімома печатками. Але ось весь хід нашейжізні змінився. Країна шукає вихід з глухого кута, в якому вона оказ-лась за роки будівництва "соціалізму". Всі повернулися обличчям до рин-ку, шукають своє місце в нормальній економіці, заснованій на прінціпахчастной власності, свободи підприємництва і хозяйственногоріска.
У створенні для Росії нової ринкової економіки з разнообразниміформамі власності велика роль банківської системи, за допомогою кото-рій здійснюється перерозподіл і мобілізація капіталів, регулюються-ються грошові розрахунки, опосередковуються товарні потоки і т.д. Банкіпрізвани виконувати безліч спеціальних функцій. До їх числа относятсяпроведеніе розрахункових та касових операцій, кредитування, інвестірова-ня, зберігання грошових і інших засобів і управління ними, тобто ті ус-ги, без яких сьогодні не обійтися середньостатистичному громадянинові.
Тому складні банківські відносини стали об'єктом прістальноговніманія економістів, юристів, підприємців тощо, яким прихо-диться постійно співпрацювати з банками і користуватися їх услугамі.Банковская система - кровоносна система економіки. Вона не може функ-ціоніровать без товарного ринку, без нормального грошового звернення, без ринку капіталів, на якому і утворюється "кров", распределяемаяпотом по всіх клітках економічного організму. Одна з найважливіших за-дач банківської системи - сприяння створенню та функціонуванню ринкакапітала. Це основна ланка ринкової економіки, яка впливає наразвітіе товарного, споживчого ринку та ринку праці. Жоден ізніх не може існувати без функціонування грошового, кредитного іфінансового ринків.
До недавнього часу ми мали не ринок капіталу, а ринок друкує-мих грошових одиниць. Наша національна валюта (рубель) була поставленав принизливе становище. Але це одна сторона медалі. Інша укладаючи-ється в тому, що гроші, які виходять від держави в особі його ЦП та бюд-житніх органів, коштували дешевше, ніж на ринку. І ті, хто їх отримує, виявляються у виграші, продаючи ці ж гроші за більш високою цене.Еслі таке відбувається, то грошовий оборот не працює, кредитний ринокне функціонує.
ЦБ, як емісійний орган, повинен емітувати гроші лише в четкооговоренних законом обставиною. ЦБ повинен бути організацією, кре-дітующей держава, а не окремі галузі промисловості. Нельзязапускать друкарський верстат, коли заманеться, і давати кредити, комуетого захочеться.
Основне завдання ЦБ - розвиток банківської системи в цілому, забезпечення-чення економіки дефіцитними банківськими послугами, совершенствованіесістеми міжбанківських розрахунків, регулювання грошового обігу встране.
Тільки розібравшись в тому, що відбувається у фінансовій сфері, мисможем зрозуміти, що коїться в інших галузях економіки. І каждийдолжен знати, яке місце банк займає в структурі сформованих еконо-мічних відносин і чому банківська система повинна будуватися по оп-ределенном економічним законам, ЧИННИМ У ВСЬОМУ СВІТІ.
Для того, щоб зуміти розібратися в сьогоднішньому складному міребанков і банківських операцій, корисно зробити короткий екскурс в іс-торію. В даний час навряд чи хтось зможе визначити точне времяпоявленія банків. Відомо, що поняття "банк" походить від латинсько-го "banco", що означає стіл, прилавок. Саме на столах у средніевека італійські міняйла вели розрахунки та обмін монет різних країн. Осо-ливо успішно банківська справа розвивалося в Італії. У цій країні ос-новних нитки банківської справи трималися в руках могутніх фінансовим-вих сімей Медічі і толом.
Банківська система Росії до Жовтневої революції була довольноразвіта і успішно функціонувала. На початку нашого століття вона включала всебя Державний банк, акціонерні комерційні банки, іпотечниебанкі та міські банки. Велося активне залучення іноземного ка-питала, відбувався процес концентрації банківських ресурсів. Нада-лись п'ять найбільших банків: Російсько-Азіатський, Російська (внешнеторг-вий), Російська торгово, Петербурзький міжнародно-комерційних-ний та Азово-Донський. Власні капітали цих банків перевищували 2мілд. російських рублів. Вони мали більш 400 філій по всій країні іконтроліровалі найбільші промислові та товарні фірми.
Що ж сьогодні являє собою організація, яка зоветсябанком? По суті це кредитно-фінансова установа, призначений-ное для акумуляції вільних грошових коштів та їх подальшого розмі-щення в позику з максимальним ступенем ефективності і гарантії сохран-ності. Через банк здійснюються платежі та взаємні розрахунки междупредпріятіямі, фірмами, фізичними особами. Банк випускає гроші вобращеніе, виконує операції з цінними паперами. Він може виступати і в якості трестового організації, якій клієнт може довірити управ-ня своїм капіталом. У принципі банк - це установа, яка пре-доставляє клієнтам певний перелік послуг. Функціонірованіебанка протягом століть мало змінилося, розширився лише наборпредлагаемих послуг.
На Заході діяльність банків за останні десятиліття пріобрелапоістіне всеосяжний характер. Люди вже не уявляють своє жізньбез банків. Банкір зайняв таке ж важливе місце, як лікар і адвокат. У всьому світі утвердилася така тріада: особистий лікар, особистий адвокат, особистий банк.
В даний час у світі існують банки, які оказиваюткліентам до декількох сотень різних послуг. Не виходячи з дому можнооплачівать рахунки, укладати договори, здійснювати внески до Пенсійного фонду, розплачуватися за оренду будинку або будівництво нового жілья.Фактіческі клієнт довіряє своєму банку здійснювати всі операції, пов'язані з податками, внесками, покупками і заощадженнями. Кліенттолько приймає рішення, а банк проводить розрахунки. Для етогоустанавліваются довірчі відносини, формуються правила поведеніяв взаємні зобов'язання.
Як і раніше, першочерговим функцією банку остаетсярасчетно-касове обслуговування клієнтів. Банк здійснює всеплатежние операції між клієнтами та їх контрагентами, забезпечує іхналічнимі грошима і інкоссірует їх, кредитує клієнтів, видаетгарантіі при кредитуванні, конвентірует валюту, здійснює платежі віностранной валюті, здійснює дилінгові операції, управляетімуществом клієнта за дорученням.
Дуже важливою для всієї економічної системи функцією банкаявляется кредитування господарської діяльності. У результатекредітованія розширюється виробництво товарів, примножується капітал, зростає рівень життя. Банківські кредити відіграють важливу роль векономіке, тому що у великих розмірах забезпечують фінансовиміресурсамі промисловість, сільське господарство, торгівлю.
Підприємці-промисловці можуть закуповувати сировину, обладнання, наймати робітників, фермери - купувати все необхідне длясельскохозяйственной діяльності; оптові та роздрібні торгові доми-заповнювати товарами та продуктами складські приміщення і доставляти іхпотребітелю. Особливий рід послуг, що надаються комерційними банками, пов'язаний смеждународнимі розрахунками. Оскільки існують різні національниевалюти, банк може за дорученням своїх клієнтів зробити платежі віностранной валюті. Щоб здійснити такі платежі, наприклад, вдолларах або в німецьких марках, клієнт звертається в банк і лібополучает готівкою дану суму валюти, або доручає банку оплатітьзаключенний зі своїм партнером контракт. Той, хто збирається подорожувати за кордоном і обладаетнекоторой кредитною карткою, може користуватися нею в різних странах.Владельци пластикових карток довірили свої кошти банку з тим, щоб він сам платив у різних валютах за рахунками клієнтів, спісиваясумми з рахунку власника картки, беручи при цьому собі определенноевознаграждение.
Є ще один дуже поширений на Заході вид банковскойуслугі - зберігання цінностей в надійних металевих сейфах і стальнихкамерах. Сейфи здаються в оренду всім бажаючим. Банк гарантує, чтонікто, окрім клієнта або його довіреної особи не буде допущений ксейфу. Клієнт має право доступу до своїх цінностей у будь-який час. Всейфах тримають не лише фамільні коштовності, цінні папери, але ілічние речі, що представляють цінність тільки для їхніх власників. Сталеві камери широко використовуються для зберігання цінних паперів, акцій, облігацій і т.п. У цьому випадку банк може виступити в ролідоверенного особи, що забезпечує збереження і керування тими ілііной паперами. Управління цінними паперами осуществляетсясоответствующим відділом банку. Власники цих паперів доручають банкуполучать по них девіденти і зараховувати отриманий прибуток на своісчета. Банк займаючись даними дорученнями, знімає з клієнта частьзабот і робить це якісно та професійно. Ряд таких операцій отримують свій розвиток в нашій стране.Напрімер, в Міжбанківському фінансовому домі в даний времяпрактікуются довірчі операції. І все ж у цей час спектрбанковскіх послуг у Росії дуже вузький. Та й якість обслуговування унас на такому рівні, що багато хто воліє "здійснювати" расчетиналічнимі грошима, перевозячи гроші через всю країну. Це огромноебедствіе для держави та її грошового обігу. Звідси витекаютмногіе соціальні біди, Це створює грунт для увеліченіякріменогенності в суспільстві. Тому, на мою думку, основноевніманіе банкам потрібно приділяти швидкому і чіткому осуществленіюрасчетов. Це дає можливість скоротити готівковий неконтролліруемийоборот.
МІСЦЕ банків у фінансовій системі
Сучасне кредитно-грошове та фінансове господарство странипережівает серйозні структурні зміни. Перебудовується кредітнаясістема, виникають нові види кредитно-фінансових інститутів іоперацій, модифікується система взаємовідносин центральних банків іфінансово-кредитних інститутів, складаються інші пропорції в дінамікегосударственного і приватного сектора. Істотні зміни проісходяті в роботі банків: підвищуються самостійність і роль банків внародном господарстві; розширюються функції діючих і створюються новиефінансово-кредитні інститути; вишукуються шляхи зростання еффектівностібанковского обслуговування внутрішньогосподарських і внешнеекономіческіхсвязей; йде пошук оптимального расграніченія сфер діяльності і функцій операціалізірованних фінансово-кредитних і банковскіхучрежденій; розробляється нове банківське законодавство відповідно до завдань сучасного етапу господарського развітія.Все це почалося з реформи банківської системи Росії в 1988 році ще врамках союзного законодавства. Вже в той час визревалаубежденность, що від правильного функціонування банківської сістемизавісіт життя держави. Першими виявили зацікавленість всозданіі комерційних банків керівники великих підприємств, коториедавалі б їм деяку свободу дій в нових соціально-політіческіхусловіях. Створилися з 1988 року банки ділилися на 2 групи. Однікооператівние, "Кредит-Москва", які створювалися на власному ка-Піталов з метою освоєння нового поля бізнесу. У 1990 році стали метушні-кати як підмогу для ліберального обслуговування своїх засновників-підприємств і організацій. Механізм функціонування кредитної системи постійно меняетсяпод впливом змін її оргструктури, організаційно-правових формосуществленія кредитних операцій, форм і методів кредитування ікредітно-розрахункових відносин. Організаційна структура кредітнойсістеми характеризується сукупністю банку та інших кредітнихучрежденій, правовими формами організації та підходами до осуществленіюкредітних операцій. Виділяються 2 основні підсистеми організаціікредітних відносин: в рамках банківських та небанківських інстітутов.Соответственно утворюється 2 основних ланки кредитної системи: банківські та парабанковскіе установи, що формують соответственниесістеми. Банківська система - це ключова ланка кредитної системи, що концентрує основну масу кредитних і фінансових операцій. Банки-одна з найдавніший і найбільш поширених груп кредітнихучрежденій, що виконують в наш час більшість кредитно-фінансовихуслуг і по суті є інститутами універсального профілю (заісключеніем невеликого числа). Класичні банківські операції-залучення коштів на розрахункові (поточні) рахунки і в строкові вклади, надання акумульованих коштів у позику, а також осуществленіерасчетов. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (СКФІ) іліпарабанковскіе установи відрізняє орієнтація на обслужіваніеопределенних типів клієнтури, або на здійснення одного-двох відовуслуг. Їх діяльність концентрується на обслуговуванні небольшогоучастка ринку і, як правило, на наданні послуг спеціфіческойкліентуре. Кредитна система, як і будь-яка галузь народного хозяйствануждается у відповідній організації ланок, іерархічностіструктури, у виділенні центрального керуючого ланки і нізовихорганов. Для СКФІ характерна подвійна підпорядкованість: з одного боку, т. оскільки вони пов'язані із здійсненням кредитно-розрахункових операцій, онівинуждени керуватися вимогами ЦБ, з іншого боку, спеціалізуючись на будь-яких фінансових, страхових, інвестіціоннихілі ін операціях, СКФІ потрапляють під регулюють мероприятиясоответствующих відомств. У залежності від співпідпорядкованості кредітнихінстітутов відповідно до банківського законодавства і іерархіческойструктури кредитної системи можна виділити 2 основних типи построеніябанковской системи: однорівневу і дворівневу. Перша предполагаетпреобладаніе горизонтальних зв'язків між банками, універсалізацію іхоперацій і функцій. У рамках однорівневої банківської системи всекредітние інститути, включаючи ЦП, знаходяться на одній іерархіческойступені, виконуючи аналогічні функції з кредитно-расчетномуобслужіванію клієнтури. Подібний принцип побудови характерний восновном для країн зі слабо розвиненими економічними структурами, таки для країн з тоталітарними, адміністративно-командними режімаміуправленія.
ЦБ і КБ
Дворівнева банківська система грунтується на построеніівзаімоотношеній між банками в 2 площинах: по вертикалі і погорізонталі. По вертикалі - відносини підпорядкування між ЦБ какруководящім, керуючим центром і низовими ланками - комерційними та спеціалізованих банками; по горизонталі - відносини равногопартнерства між різними низовими ланками. ЦБ залишається банкомтолько для 2 категорій клієнтів - комерційних і спеціалізірованнихбанков та урядових структур. Переважаючими функціямістановятся такі, як функції "банку банків", управління деятельностьюбанковскіх установ з метою регулювання та контролю зафункціонірованіем ринку кредитно-фінансових послуг. Основними завданнями ЦБР є: регулювання денежногообращенія про забезпечення стійкості рубля; проведення едінойфедеральной грошово-кредитної політики; організація розрахунків ікассового обслуговування, захист інтересів вкладників; нагляд задеятельностью комерційних банків, здійснення операцій в рамкахвнешнеекономіческой діяльності. ЦБ повинен сприяти развітіюбанковской системи, стримування інфляції, прискорення розрахунків, усуненню дефіциту банківських послуг. Поки йому не вдається в должноймере вирішити ці проблеми. Наприклад, організовуючи міжбанківські розрахунки, для ЦП досі проблемою є укладення договорів скоммерческімі банками на розрахункове обслуговування, в яких були биотражени обов'язки і відповідальність сторін за несвоевременноеосуществление платежів. Як і раніше залишається актуальним питання омеханізме розподілу централізованих кредитних ресурсів. Давнопора перейти до більш сучасним методам, що враховує інтереси не тільки ЦБ, а й комерційних банків, що не володіють протекціоністскімісвязямі. Потребує серйозного удосконалення і діючий механізміспользованія страхового та резерного фондів на користь банковскойсістеми та економіки в цілому. Як вихід з положення, що можна було бипредположіть наступний варіант скорочення функцій ЦБР: - По-перше, можна передавати захищені функції Міністерству фінансів .- По-друге, доцільно вивести всі розрахунково-касові центри з підпорядкування ЦП з покладанням на ці центри відповідальності за правильне і своєчасне здійснення платежів .- По-третє, передати функції фінансування та кредитування безпосередньо комерційним банкам. Саме вони повинні на замовлення уряду здійснювати інвестиції і будь-яке інше фінансування .- По-четверте, слід обмежити нормотворчі функції ЦБ. Вони необхідні, але не більше простору, визначеного законодавством .- І останні. Якщо Цб взяв на себе резервні функції, то він повинен виступити гарантом КБ та їх клієнтів, що у випадку банкрутства будь-якого банку, що входить в систему, кожен його клієнт отримує компенсацію. Настав час повернутися до комерційних банків, до сказаного треба додати, що серед КБ зустрічаються банки з державним минулим (бившіеподразделенія Держбанку і Будбанку СРСР). Вони мають неплохуюрепутацію, хороший досвід роботи і можливості подальшого роста.Главная їхня біда - залишився консерватизм. Багато нові банки, взявшіехорошій старт, теж ризикують захворіти "одержавленням", не желаярісковать на великих оборотах. Не можна не сказати і про так називаемихотраслевих банках, створених колишніми міністерствами длявзаімокредітованія з досить вагомою підстрахуванням держави. Сбольшим натяжкою можна говорити про них як про банки, формірующіхсостояніе кредитного ринку. На сьогоднішній день можна виділити 3 найбільш часто зустрічаються
типу комерційних банків:
1. Напівдержавні або навколодержавні банки з досить потужним потенціалом.
2. Акціонерні або приватні банки, які швидко ростуть, активно розширюючи коло надаваних послуг, що нарощують обсяги фінансових операцій.
3. Консервативно налаштовані колишні спеціалізовані галузеві банки з обмеженими можливостями зростання.
Банківська система повинна бути найбільш стабільною. Вона тяжеловоспрінімает хаос в економіці, коливання в політиці, зміни правитель-ств і урядових програм. Банки зацікавлені у відпрацюванні на-лаженного механізму функціонування всієї банківської системи в цілому, детально розписана процедура обслуговування клієнтів. Сильне правовоегосударства - важливий фактор розвитку банківської справи, фінансової сис-теми в цілому.
КРЕДИТУВАННЯ І ЙОГО ВИДИ
З'ясувавши місце банків у всій фінансовій системі, їх функції і рольроль серед різних фінансових інститутів, можна перейти до вопросукредітованія. Сутність кредиту полягає в русі позичкового капіталу від кредито-ра до позичальника на умовах повернення і за певну плату (в про-центах до суми позики). У кредитні відносини вступають багато підприєм-буття, але в даний час отримати кредит досить важко. Справа в тому, що в період інфляції та гіперінфляції незмірно зросла процентнаяставка. І щоб погасити кредит і відсотки по ньому, підприємство зачас-ту відмовлялося до недавнього часу від ідеї розгортання виробнич-тва, тому що це досить довгий процес, і починає займатися "куп-лей-продажем". Для банку видає кредит головне завдання - забезпечити його своев-ремінний повернення разом з відсотками. Звідси випливають такі вимоги-вання до клієнтури. Для отримання позики клієнт подає в банк пісьменнуюзаявку, де вказує платність, повернення, терміновість і цільове вико-користування кредиту. Банк має бачити, що клієнт, який отримує позику, має певні правомочностями. Тому позичальник, який має розрахунок-ний рахунок в ін банку, перш за все повинен представити в банк свої уч-вального документи, завірені у нотаріуса. Для видачі кредиту подторговую угоду працівники банку вимагають договори або контракти, еконо-вів обгрунтування угоди. Якщо економічне обгрунтування задовольнив прискорює банк, він приступає до розгляду забезпечення кредиту. Забезпе-ням кредиту служать матеріальні цінності: сировина, запаси товарів, го-товая продукція, цінні папери, товарно-розпорядчі документи, готівкові депозити, боргові зобов'язання тощо, за рахунок реалізаціікоторих забезпечується повне і своєчасне погашення полученнихсредств і сплата процента за користування кредиту. Матеріальні ценнос-ти можуть бути віддані в заставу у відповідності з договором про заставу. За-лежання цінності зберігаються у заставодавця або кредитора. Можна отдатьв заставу безпосередньо сам контракт. Це означає, що надходять понему товари будуть служити забезпеченням кредиту. На сьогоднішній день багатьом підприємства просто нічого передати взалог, тому що сума кредиту для серйозної справи становить сотні миллио-нів рублів. З метою забезпечення своєчасного погашення кредиту бан-ками застосовуються гарантії третіх осіб з відомою платежеспособностью.Т.к. більшість КБ мають незначні статутні фонди, доверіемпользуются гарантії великих банків. Але великий банк не дає гарантііновому або не дуже надійному підприємству, а якщо й дасть то плата занее може виявитися підприємству не по кишені. І виходить, що ре-ально отримати значний кредит дуже складно. На жаль, до цих пір не набув поширення механізм іпо-теки, застави нерухомості, особливо тих об'єктів, які вимагають какрегістраціі, так і перерігістраціі. Можна закласти оборотні кошт товар, який планується реалізувати, але це не завжди влаштовуються-ет банк і клієнта, тому що якщо товар буде опечатаний на складі або із'ятіз обороту, то незрозуміло за рахунок чого підприємство зможе отримати при-бувальщина, а якщо товар продовжує перебувати в обороті, банк може ока-заться без закладеного майна. Для банку забезпечення кредиту у вигляді землі або нерухомості до-вільно привабливо з точки зору дешевизну. Найчастіше нічого ні-кому не варто, крім реєстраційних внесків, які бере державної адмін-тво. Можна виділити два питання: кредитування під землю і кредітованіепод нерухомість. З нерухомістю з точки зору її реєстрації вомногих великих містах країни, наприклад, у Москві, наведено порядок і сней можна досить сміливо працювати як за договорами купівлі-продажу, таки за договорами застави. Набагато складніша ситуація з оформленням в ка-честве застави землі. По-перше, майже повсюдно відсутні позі-мельних книги. По-друге, земельне законодавство грішить серьезниміпробеламі. Тому юристи вважають, що братися за кредитування подземлю ризиковано. Якщо законодавці приведуть питання про реєстрацію зро-лок із землею в порядок, то банки будуть працювати на цьому ринку. Длябанка головне - надійність забезпечення. В умовах вкрай низької інвестиційної активності в Росії іпо-теку як спосіб забезпечення кредитів повинна відігравати все більшу роль.Что ще, крім існування іпотечного законодавства необхідно для таких інвестицій? Три головні умови назвав О. Штекер, керуй-тель управління об'єднання німецьких іпотечних банків:
1. Розвинена і функціональна нотаріальна система.
2. Поземельна книга, в якій повинні відображатися не тільки окремі ділянки землі, але і відносини власності по кожному уч-ку.
3. Функціональні і розвинені судова і платіжна системи.
На мою думку, це заслуговує на особливу увагу. Здавалося бикаждое висловлювання просто і зрозуміло, але це та ясність, яка дос-Тігана багатовіковою практикою. Отже, інвестор, що вкладає гроші в землю або нерухомість, повинен мати правову впевненість в тому, хто конкретно є еесобственніком, як і в якому випадку відношення власності можуть битьізменени. Крім того необхідна правова впевненість в тому, як можетіспользоваться ділянку землі або нерухомість. Повинні бути развітиправовие норми, пов'язані з орендою, що забезпечують інвесторові, напри-заходів, можливість розірвати договір про здачу в оренду житлового помещеніяілі споруди у разі, якщо не виконуються умови оренди. Прибуток, на яку розраховує інвестор, не повинна обкладатися такими податку-ми, щоб губився будь-який інтерес до отримання цього прибутку. У Россііето перш за все стосується зарубіжних інвесторів, на яких з'явились хворі раняется деякі валютні обмеження. Інвестор повинен мати можли-ність згодом продати ділянку землі, для чого необхідний соответс-твующего ринок. Також важливо, щоб дозвіл на забудову переходило Кнов власнику землі, тобто право на забудову повинен видаватися неконкретно особі, а бать пов'язаних із земельною ділянкою. Інвестор дол-дружин мати можливість вільно вибирати банк, в який він обращаетсяза кредитом. Кредитне право має бути розроблено таким чином, щоб в інвестора була можливість комбінувати самі різні формикредітованія, а банк і позичальник могли вільно домовлятися, по какімставкам і за якою схемою буде здійснюватися погашення кредиту. Необ-хідно, щоб існувала і велася по прийнятим стандартам поземельнаякніга. Банк може оформляти іпотечний кредит тільки в тому випадку, еслів поземельній книзі відображаються не тільки права, але і претензії на каж-дий ділянку землі, а також порядок переважно таких прав. Ска-жем, у французькому праві, якщо банк кредитував підприємство під заставу нерухомого майна, такий кредит оформлений як іпотечний, апредпріятіе виявляється по відношенню до банку неспроможним должни-ком, переважним правом стягнення боргу з підприємства будуть обла-дати особи найманої праці, т. е. працівники цього підприємства. Крім по-земельної книги, повинен існувати і земельний кадастр з конкретнимопісаніем кожної земельної ділянки. Перша умова для составленіяземельного кодастра - це точний обмір кожної ділянки. Кадастр повиненбути взаємопов'язаний з поземельної книгою. Як негативний прімераможно привести іспанську практику, де вони ведуться окремо один отдруга: бували випадки, хоча й нечисленні, коли в поземельнойкніге відбивалися відносини власності на ділянки землі, яких вреальності не існувало і які були відсутні в кадастрі. Осту-новлено на право, яке регулює порядок стягнення. Іпотека прізванаобеспечіть інтереси кредитора у разі, якщо позичальник з якихось лібопрічінам не може або не хоче виплатити кредит. Якщо доводиться пере-носити стягнення на об'єкт застави, тобто використовувати іпотеку для того, щоб шляхом продажу застави отримати борг, необхідна певна за-коном процедура порушення судової справи і публічних торгів для продажу нерухомості за рішенням суду. Але що в цьому випадку робити з собс-твенников нерухомості, якщо їм були винні будинок або квартира, де онпрожівает? Практично у всіх східноєвропейських країнах цей вопросокончательно не врегульовано. В Угорщині, наприклад, давно існують іпоземельная книга, поняття іпотеки та іпотечного кредиту, але саме етоявляется каменем від спотикання. Теоретично можна виставити на пуб-особисті торги квартиру або житловий будинок неспроможного боржника, але ктопрактіческі його купить, якщо там живе людина, якій свідомо негдежіть і нічим розплатитися? Є, правда, "середній шлях", коли несос-самостійному боржник з власника за рішенням суду перетворюється варендатора. Останній приклад ясно показує, на скільки тісно при іпотечномкредітованіі переплітаються не тільки економіка та право, а й соціаль-ні мотиви. Той самий клубок, через якого так довго вирішується питання власності на землю. У банківській діяльності кредитне напрямок роботи завжди є при-лялось зоною підвищеного ризику, а в сучасних умовах - особенновисокого. Кредитний ризик пов'язаний з несплатою позичальником основного долган відсотків по ньому. Для кожної форми кредиту існують різні причи-ни, що визначають ступінь кредитного ризику. З'являються вони в результатенестабільності економічних відносин, виникнення непредвиденныхобстоятельств в комерційній діяльності позичальника, не вірного прийняття-ку рішень на його промислової або торговельної практиці або його недобре-совісні. На сьогоднішній день з останньою причиною доводиться став-кивати найчастіше. Часом збільшення термінів повернення кредитів приводить призводить уповільнено проходження платежів. Тому, щоб у максимальної мірою уникнути випадковостей, кредит повинен бути застрахований встраховом суспільстві, у якого є відповідна ліцензія і чейстраховой фонд перевищує суму кредитів. Слід зазначити, що і в об-ласті страхування багато проблем не вирішені, а банківські ризики незавжди відшкодовуються. На перший погляд все в повному порядку: прийнятий довгоочікуваний законо страхування, існує відносна достатнє число страховихкомпаній. Але фактично 90% всіх компаній мають незначний статут-ної фонд, звідси і невеликі страхові резерви. Варто наступити ніс-колько страхових випадках і виплатити з них гроші, і можна распи-саться у власній фінансової неспроможності. Звідси вкрай низ-кое довіру комерційних банків до страхування кредиту. Навіть мощниестраховие компанії уникають страхувати клієнтів з невідомою репута-цією, хоча не дуже то турбуються про свою. Деякі страхові компанії у своїх внутрішніх документах, типу "Правил про страхування", закладають положення, що дозволяють хаті-жати виплати відшкодування у разі настання страхового случая.Одна ізтакіх компаній, наприклад, зазначила в правилах, що якщо клієнти непра-вильно вкаже в договорі свої реквізити, то у страховика є правона виплачтвать страховку.Между тим банку зовсім неважливо, яке пекло-рес вписав страхувальник в договір по страхуванню. Банку важливо, чтобипрі настанні страхового випадку страхова фірма переказала гроші щодо в банку. Після підготовчої роботи між кредитором і заемщікомзаключается кредитну угоду, в якому вказується сума креди-ту, умови сплати і порядок її стягнення, права та обов'язки сторін, рівень виплати та порядок її справляння. процентна ставка може колі велику вагу в залежності від цільового призначення кредиту, його розміру ісложності. Якщо між банком і клієнтом існує тісна спів-кість і сторони впевнені в надійності один одного, банк може откритьзаемщіку кредитну лінію. Це означає, що банк бере на себе юриди-но оформлене зобов'язання перед клієнтом надавати последне-му протягом певного часу кредити в межах согласованноголіміта. Подібний спосіб кркдітованія дає ряд переваг як банку, так і клієнта. Зокрема, це призводить до скорочення накладних расхо-дів, позбавляє від необхідності щоразу укладати окремі трудо-ші угоди. Разом з тим банк йде на певний ризик, связаннийс можливою зміною кон'юнктури ринку. Кредити поділяються на довгострокові, видаються на термін бо-леї 3 років, середньострокові - від 1 до 3 років, короткострокові - до 1 года.Учітивая нинішню нестабільну політичну й економічну обстанов-кув суспільстві, банки в основному видають краткоарочние кредити. У практиці зустрічається і бланковий кркдіт, тобто кредит неимеющие забезпечення. Надання такого кредиту засноване на доверіік клієнту. Як правило цей клієнт володіє великими оборотними засоб-твами і добре відомий банку. Існує спеціальний вид кредиту, що видається банком під рас-парні документи в дорозі. Існують інвестиційні кредити в промисловість, будівельник-ство. Про них я розповім докладніше. На сьогодні в Росії майже 2,5 тисячібанков. Але навряд чи хтось наважиться сказати, що господарство удовлетворенобанковскім обслуговуванням. Чому ж банки практично не вкладиваютденьгі в промисловість?
1. Гроші в російських банках досить дорогі. При високоуровне інфляції попит на кредити з боку комерційних структур тожовелік. Частина грошей з обігу відвернута з різних причин, напри-заходів, валютні резерви ЦБ в основному зберігаються на загронічних счетах.Ето призводить до того, що грошей на кредитування промисловості недоста-точно. Крім того гроші розпорошені по багатьох, в тому числі дрібним бан-кам. А в умовах жорсткої конкуренції банки практично не видають син-тецірованних кредитів.
2. Банки не мають механізмом контролю фінансового состояніязаемщіков і намагаються кредитувати толбко своїх клієнтів. Багато банків, реально володіють готівкою, не можуть кредитувати окремі крупниепредпріятія просто тому, що це неее їхній клієнт. Приклад: Інкомбанк В95% випадків видає кредити чи своїх клієнтів, або клієнтам, знаходячи-щимся в місцях розташування своїх філій.
3. Відсутній механізм заставного забезпечення кредиту, другіхвідов забезпечення, а адже ризики в галузі кредитування великі. Нетчеткого законодавства. Схожа ситуація із золотом. Багатьом банкамліцензію на роботу із золотом не видали. Ч асто доводиться сталківатьсяс тим, що не можна оформити кредит під заставу нерухомості, тому чтобивают випадки, коли підприємство приватизувалося, а документи напріватізацію неповні, а якийсь із об'єктів, який якраз собира-ются закласти, не відзначений як власність даного підприємства, хотядо приватизації він йому належав.
Для кредитування промисловості важливі або великі кредити, ілімелкіе але більш долгосрочние.Но дешевих грошей і великих кредитів нетні в кого. Постає ще одне питання - робота російських підприємств ізарубежних постачальників устаткування. Діє багато кредитних ліній, але всі вони відкриті під гарантію російського уряду і на сьогод-ній день поширюються тільки на Внешторгбанк Росії. Один банкчісто практично не може покрити всі кредитні лінії. Тим не менш, наприклад Інкомбанк рухається в бік збільшення кредитів в промисловості-ність. Розглянувши види кредитування, їх особливості, треба зазначити, що банкам досить часто доводиться стикатися з недобросовестнымиклиентами. Такі клієнти не вміють правильно вести справи і ставлять подудар банк. Потрапляючи через елемнтарной неписьменності в складні положе-ня, подібного роду клієнти скривкают справжній стан справ, тим са-мим завдаючи відчутної шкоди банку. З такими кліеннтамі доводиться расст-тися, і це, на жаль, не поодинокі випадки. Набагато гостріше стоітвопрос про злісних неплатників за кредитом. Парадокс полягає втом, що, показавши себе з гіршого боку в одному банку, клієнт перехо-дить в іншій, в третій і так далі.
ФОРМУВАННЯ ВІДСОТКОВИХ СТАВОК
Використання вільних грошових коштів різних категорійінвесторов (включаючи інституційних і приватних інвесторів) для фінан-нансування різних господарських структур, які потребують капіталі іпред'являющіх попит на капітал, формує відкриті фінансові ринкі.Іменно на фінансовому ринку за ринковими законами опріделяется уровеньплати за ресурси - відсоток за кредит. Динаміка процентних ставок су-громадським чином залежить від стану виробництва, ступеня развитияи наповнення товарних ринків усіх рівнів, починаючи від крупнооптових ізаканчівая роздрібною торгівлею. Не менш важливим фактором, що впливає на формування процентнихставок, є ступінь розвитку банків, від рівня яких завісітскорость і повнота акумулювання денжних засобів і розподіл іхввіде позик серед позичальників. Існують і багато інших чинників, що впливає щие на рівень позичкового відсотка, серед яких рівень виробник-ності праці в суспільстві і норма додаткового продукту, а звідси і середовищ-няя рентабельність виробництва, степово откритності внутрішнього ринку, стійкість національної валюти, наявність і розміри комерційних рис-ков. Будучи одним з спектором фінансового ринку, кредитний ринок, у тому числі і банківський, сам по собі представляє досить складний імногогранний механізм, який важко піддається класифікації і можебути класифікований по основних складових (учасникам, термінами, джерелами, цілям і так дале). На банківському кредитному ринку необхідно виділити 3 группиучастніков: 1. Владельци грошових коштів, забезпечує пропозицію ринку. 2. Позичальники надають спрс на капітал. 3. Банки, всту-Пающіє у процес кредитування в ролі посередників. Банки осуществляютпрівлеченіе грошових коштів у формі різного роду депозитів згідно GNU ях зворотності і прибутковості. Частина депозитів формуються в банку зас-чет здійснення останнім розрахунково-касового обслуговування клієнтів врезультате постійного осідання певних сум на розрахункових, течу-щих, бюджетних ідругіх рахунках клієнтів, гроші з яких можуть битьвостребовани в будь-який час. Ця частина ресурсів становить основну до-лю пасивів банків. У той же час депозити "до запитання" являютс-ся майже завжди безкоштовним ресурсом, тому що більшість банків не платіткліентам відсотки за цими рахунками. Інша частина депозитів банку - сроч-ні вклади і депозити. Вони містяться в банк на заздалегідь опріділеннийсрок і практично завжди за оприделения плату. Як правило, відсоткова ставка тим вище чим більше сума і термін депозиту і залежить такжеот попиту і пропозиції на кредитному ринку, величини ризику.
Таким чином, існує 2 види процентних ставок:
- Депозитні,
- Позичкові.
Розглядаючи основні складові процесу депозитно-позичкових операцій, банк може виступати в якості кредетора і позичальника відносно інших банків на так званому міжбанківському ринку. Резервування депозитів заповнює 2 функції:
1. З його допомогою забезпечується деякий страхування сум депозитів від банкрутства банків.
2. Резервування депозитів застосовується як метод регулювання обсягів грошової маси. Чим вище відсоток резервування, тим сильніше стримуються можливості банків. Відволікання частини депозитів з обороту змушує банк збільшувати плату за кредит.
Іншим великим сегментом кредитного ринку є ринок цент-зованим державних кредитів, який, з огляду значіьиемасштаби державного сектору, має надзвичайно важливе значеніе.Государство здійснює цільове адресне кредитування, виступає какмощний переустроітель грошових коштів фінансового ринку. Разом із тим,, в умовах російської дійсності цей процес має своінеготівняе сторони. держава здійснює фінансування бюджетногодефіціта в основному зарахунок прямого запозичення коштів у ЦБ. Послід-ний же см створює ресурси шляхом емісії надлишкової грошової маси. Надання централізованих кредитних ресурсів господарських ному комплексу в умовах російській дійсності зачастуюоборачі-ється необгрунтованої роздачею кредитів, фактичне використання ко-торих практично не контролюється. Результатом є інфляція. Комерційні банки активно підключитися до процесу формуванні-ня ринку цінних паперів в Росії, нерозривно пов'язаного з формированиемцнтрализованного держфінансування підприємств та розвитком риночнихотношеній і приватного бізнесу. Перші кроки в галузі відродження фондо-вого ринку мали явно негативні риси, пов'язані з відсутністю адек-ватної законодавчої бази і гігантськими податковими діспропорціямі.Однако за останні 2-3 року фондовий ринок зміцнів і став пріобретатьроль важливого сегмента фінансового ринку Росії. З'явилося законодав-ництво, що регулює статус і відносини суб'єктів ринку Росії. Нофондовие цінності ще не стали об'єктом комерційного уваги суб'єктів-тов фінансовго ринку. Перш за все це пов'язано: - з низькою ліквідністю обігу цінних паперів і відсутність-ем достовірної та відкритої інформації, що характеризує стан делемітентов і дозволяє зробити ринок "прозорим" для інвестора - нерозвиненими процедурами укладення угод і негатівностьюроссійскіх інваесторов до операцій на ринку цінних паперів. Зіншого сто-рони, розвиток фондового ринку та активізація операцій на ньому з сторо-ни комерційних банків стримувалися скороченням інвестиційного потен-ціала, інфляційними процесами і податковою політикою государства.Кроме того, негативно позначилася наша відсталість у питаннях культуриінвестіціонной діяльності. На думку провідних спеціолістов, у нас ре-Алізе німецька модель фондового ринку. Провідну роль у ній іграютуніверсальние комерційні банки, що виконують весь комплекс операцій на ринку цінних паперів. Грамотна цінова політика при оприделения номіналу акцій, аіменно доступність цін на акції, дозволила залучити акціонерів, чслокоторих перевалило за мільйони. Якщо розглядати ситуацію на російському ринку, то становітсяочевідним, що потреба в додаткових кредитних ресурсах, а так-же розвивається ринок цінних паперів підштовхнули до випускудолгових зобов'язаннях у формі векселів та депозитних ощадних сертіфікатов.Согласно даними опитування, серед 100 російських комерційних банків, 50 , 5% респондентів проводять операції на фондовому ринку з векселями, 42,5% і 27,3% з депозитними і і ощадними сертіиікатамі відповід-ветсвенно, і лише 7,1% облігаціями. Самі банкіри-профессіоналипред'являют рядкрітеріев оформлення портфеля цінних паперів, коториеонірасположілі в порядку значимості:
1. Вимоги до ліквідності цінних паперів,
2. Прибутковість,
3. Зростання курсової вартості цінних паперів,
4. Потреба Інвестування.
Оприделения обмеження у використанні сертифікатів, зв'язані зі специфікою російського законодавства, сприяють більш ши-рокому застосування комбанками векселів. До цих обмежень відносять: - не передбачена емісія сертифікатів в іноземній валюті, - вони не можуть бути розрахунковим або платіжним засобом продані товари чи надані послуги. Крім того, сертифікати повиннібути терміновими, а умови їх випуску та обігу необхідно регистрир-вати. У сьогоднішній ситуації більш зручним засобом як розрахунків, так і накопичень є вексель. По суті, це боргове зобов'язання-ство банку у валюті, але реалізоване і погашається із існуючим століття-сельні правом за рублі за курсом на дату здійснення операції. Богатиевозможності векселі для розшифровки кризи неплатежів відкривають передемітірующімі їх банками ємний ринок. Чи не секркт, що ефективність століття-селю залежить від ситуації в країні в цілому і, зрозуміло, він не можетрешіть всіх проблем. Банки передбачають можливість дострокового погашення імі-ються ними паперів. У цьому випадку є 2 варіанти: 1. % Нараховується з розрахунку фактичного строку обігу, 2.Банк при продажу векселя відразу ж обумовлює% при достроковому погашений-ванні. Всі ці додаткові послуги підвищують ліквідність цінного папера її вигідність. Таким чином, банки своєю активною участю на ринку ценнихбумаг, промацуючи грунт для інвестицій, одночасно формують потен-ціалу попиту інвесторів на фондовому ринку. Збільшити активність комбайни-ків на фондовому ринку дозволила розгорнулася приватизація державної адмін-ничих власності. Комбанки активно провели операції з купівлі-про-навіть приватизаційних чеків. Завершуючи висвітлення участі комбанків у становленні фондовогоринка з його багатоплановими і суперечливими процесами, які не-можливо повною мірою охарактеризувати через обмеженість реферату, слід зазначити, що подальший розвиток фондового ринку в Россііпоставіт перед комбанками завдання вдосконалення банківської сістемиРоссіі вцілому. Щоб здійснювати весь комплекс операцій на фінансовомринке, комбанкам вже зараз необхідно приступити до створення цивілізо-ного ринку цінних паперів, учітивающегог інтереси всіх його учасників-ков. Успішне вирішення цього завдання забезпечить банкам безумовне Лідерса-тво на фондовому ринку, залишивши позаду народжуються молодих конкурен-тів (інвестиційні та брокерські компанії).
ХІД РЕФОРМ
Вільна економіка - це економіка Єні відчуває на себедавленія як з боку держави, так і різного роду недержавної видавничу діяльність. На сьогоднішній день боротьба за свободу еко-кою діяльності ведеться тільки з державою, яка намагається зроби-ти цю діяльність невільною, діючи відразу за двома напрямками-в законодательском і господарському. Як законодавець держава досамого останнього часу намагається регулювати всі економічні про-процес: у господарстві бере на себе специфічні функції, в банковскойсфере намагається здійснювати міжбанківські розрахунки і платежі. Держава повинна вибрати певні правила гри істрогоследіть, щоб вони неухильно виконувалися. До цих пір немає нормаль-ної законодавчої бази, яка надала б надала равниеусловія всім учасникам ринку. Таким чином, вільну економіку можна звести до одного осно-вопологающему принципом: не можна давати пріоритети нікому, ні комер-ким структурам, ні державним - вибір тут автоматично вироб-водить сам ринок. Тільки ринок покаже, в яких секторах державного-ні підприємства здаються найбільш конкурентоспроможними, а де зовсім невижівут в силу цілого ряду специфічних властивостей, притаманних державної адмін-ної структурам.
Галузей центральне БАНКУ РФ
Комбанки становлять реальну політичну і фінансову силу, здатну впливати на прийняття рішень на всіх рівнях державноївлади та управління. Комбанки знаходяться в тісному взаємозв'язку з цент-ральних банком (ЦБ).
Його головні завдання:
- Стімулірованіеделовой активності,
- Стабіліація курсу рубля,
- Обслуговування бюджету держави,
- Управління державним боргом,
- Сприяння ввизначенні податково-бюджетної і кредитно-грошової політики,
- Підтримання та розвиток всієї банківської системи в цілому ...
На жаль, нині ЦБ більше схожий на "бездонну кишеню", з ко-торого равітельство качає гроші у вигляді централізованих кредитних ре-сурсів для забезпечення урядових програм. Важливою фукцией ЦБявляется видача "партьеров" (ліцензій) на банківську деятельность.Еще однією функцією ЦБ є обчзанность контролю за ліквідностьюкомбанков. Конролб носить формальний характер і набуває форми жест-ких взаємини, аж до відкликання ліцензій. Вихід з существуещего кризи відбудеться тоді, коли дер-дарства усвідомлює свою роль та місце у відносинах із суб'єктами ринкалішь як регулятора економічних процесів.
На закінчення, я хочу розповісти про тих рекомендаціях, які, на мою мнеію, грають Важливу роль вформірованіі банківської системи нашої країни.
1. "Головний капітал банку - клієнти". Практично 70% прибутку будь-якого американського банку складають становить вартість послуг, які банки предотавляют своїм Клінта. І лише тільки 30% вони заробляють на проведення кредитних операцій.
2. У міжнародній банківській практиці є таке поняти, як діловий банк. Такий банк сам не видає жодного кркдіта. Його кваліфіковані фахівці розробляють всілякі інвестиційні проекти. Під їх реалізацію великі міжнародні банки з задоволенням видають кредити. Дорогі фінансові проекти повинні розробляти професіонали і надавати їх для аналізу експертам зацікавлених фірм. На російському ринку ця глибока ніша не заповнена.
3. Останню рекомендацію я сформулюю так "Напрямок банківських операцій в регіон". І вітчизняні та західні клієнти в один голос говорять, що зосередження всіх або практично всіх грошових коштів в одному місті загрожує негативними наслідками.
Слід по іншому дивитися на розвиток філіальної мережі столичних банків. Для мене не зрозуміло, як можна оперативно і наіболеееффектівно для е кономікі регіону управляти філіями московських бан-ков, скажімо в Челябінську, Кірові, Ростові, маючи штаб-квартиру в Моск-ве. І нехай мої слова здадуться самовпевненими, але я готовий доказатькаждому, що хороший регіональний банк бачить, знає і може решатьпроблеми регіону набагато швидше банків, "варягів". Тим більше, що вумовах нестабільності на ринку кредитних ресурсів філіальна сістематаіт в собі великий ризик. Варто тільки розоритися одному великому фі-філій московського банку де-небудь на периферії, удар відчую всерегіони, в яких знаходяться його підрозділу. І дай бог, щоб еко-ний "зачеплених" територій витримала це потрясіння. Тут я вплотнуюподхожу до проблеми формування керівництва регіональних управлінь наместо. Дуже важливо, щоб ними керували люди, які вміють працювати в ре-альних риночрих умовах. Здається, що й призначення керівників ре-гіонального управлінь центрального банку має відбуватися з учтоммненій не тільки чиновників, а й місцевої влади, і банківської об-громадськості. Тим більше, що в цьому плані чимало цікавого можна б-ги запозичити у закордонних банкірів. Ось як, наприклад, форми-ється керівна структура Федеральної банківської структури США. Бе-рется 3 групи банків: великих, середніх і дрібних. І кожна з етіхгрупп висуває до ради директорів по 3 людини. Десятого прісилаетВашінгтон. Члени ради директорів зі свого складу обирають прези-дента, тоді він, і кожен з директорів работаетне за страх, а на совість, на свій авторитет, прекрасно розуміючи, чтоеслі він буде подігривать "своїм" банкам, на наступний раз коллегіявиборщіков його просто не обере . І нам треба змінювати систему комплектування регіональних управленійЦБ на більш демократичну за участю представників всіх груп бан-ков. Найбільший виграш при цьому отримає економіка регіону. Ведьсейчас, коли невідомо, від чого і від кого залежить призначення регіо-нального керівництва управління ЦП, існує суб'єктивний фактор дляпроявленія волюнтаризму з боку ЦБ. Якби існувало положення, що все вирішує рада директорів, банківська діяльність в регіонесразу ж упорядкували б. Зараз адже ні для кого не секрет, чтогруппа великих провідних банків вирішує свої проблеми за рахунок інших бан-ков, а отже, і їх клієнтів. Щоб уникнути цього банківська систе-ма в Росії повинна стати саморегулюючою. Взяти, приміром, останнім неї підвищення мінімальних статутних фондів банку. Для чого це зроблено, не видно тільки незрячому. Щоб великі банки підім'яли під себе крейда-кі. Хоча в цій же Америці влади буквально борються за створення конкурентні середовища. Грубо кажучи, у них навіть є план на чісленностьмелкіх банків. І злиття їх дозволяється тільки після відомої доль-ної процедури. Чому так? Та тому, що дрібні банки потрібні кліентам.Оні заповнюють саме ту нішу, яку не в змозі заповнити круп-ні банки. А як відомо, природа не терпить порожнечі. Цю нішу сразуже займуть або аферние компанії, або тіньові структури. Потребує перегляду і вимоги ЦБ про формування зобо-ного резервного фонду в розмірі 15% залучених коштів. Адже нор-формальні резервні вимоги, до чого після десятиліть прийшла міроваябанковская система, рекомендують формувати величину резервів до 6процентов. А насправді в банківській практиці процентна планкаопускается ще нижче. Причому в ці відсотки Включає готівку касі, коррахунки і бистроліквідние паперу. У нашій же країні ні кас-са, ні коррахунок резервом не вважаються. Кажучи іншими словами, ЦБ заяв-ляет, по суті справи, що гроші, які в нього знаходяться, неліквідни.Но адже це ж нонсенс! У результаті вимога 15 відсоткового "подат-га" досить стабільні фінансові інститути, які знаходяться поджесткім контролем ЦБ опиняються на грошовому ринку в нерівному положенні-но з різного роду сумнівними структурами. Я маю на увазі так званих трастові та інші фінансові компанії, дії яких нікемне контролюються і крах яких може дуже серйозно вдарити по еко-номіки. Припустимо, якщо резервні вимоги ЦБ стануть американськими, товкладчік зможе отримати дохід на 15 відсотків вище. Наша економіка отетого аніскільки б не змінилася, ризик вкладників теж би не змінив-ся. Адже ЦП просто забирає 15% в резерви, нічого не гарантуючи в за-мен. А це ненормальне відношення для ринкової банківської сістеми.Давно вже слід домовитися про умови, на яких ЦБ співпрацює сместнимі КБ і розробити механізм повернення грошей вкладникові при виникненню будь-яких непередбачених обставин. Так, зрозуміло, ЦП-це банк банків РФ, і я не збираюся благати його роль. Але з другойсторони у ЦБ повинен існувати і механізм зворотного зв'язку з стороникліентури. Це важливо для всіх учасників фінансового ринку країни, і впершу чергу для самої держави ... Сьогодні дуже важко знайти в регіоні банк з великим кошиком вус-луг. Але є банки, які є по сфері послуг. І в цьому плані негрех іншим столичним банкам запозичити досвід своїх колег з регіо-нів. Їхнє прагнення до пошуку і використання нових форм роботи гаранти-рілої вирішення проблем клієнтів на високому рівні, відповідним тре-гам сучасної світової банківської системи. Крилатий вираженіезападних банкірів "Якщо нам потрібен клієнт - треба стати потрібним клієнту". Тут зведено в ранг стратегічної політики банку. Банку, націлений-ного в майбутнє ...
ЛІТЕРАТУРА
1. Малушине Н., Три умови для іпотеки, Економічний часопис,
48-1994.
2. Ветвицький Т., Російська економіка: перспективи для банків,
Економічний часопис, 50-1994.
3. "Комерційні банки: створення та організація діяльності". 4.
Жyрнал "Фінанси" N 9 за 1996 рік. 5. Жyрнал "Нормативні акти з
фінансів, податків та страхування "
додаток до жyрналy "Фінанси", N 8,9,10 за 1996 рік. 4. Газета "Еко-
ний і життя ", N 37,38 за 1996 рік.