Білоруський державний університет
ДЕРЖАВНИЙ ІНСТИТУТ УПРАВЛІННЯ
І СОЦІАЛЬНИХ ТЕХНОЛОГІЙ
Кафедра економіки та управління бізнесом
Контрольна робота
з дисципліни: «Гроші, кредит, банки»
студентки III курсу дистанційного навчання
Спеціальність «Менеджмент»
Варіант II
Перевірив
викладач
МІНСЬК
2006

ЗМІСТ
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3
I. Пропозиція грошей. Грошові агрегати ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
II. Кредитний договір ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 8
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 14
Список використаної літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 15

Введення.
Гроші часто називають мовою ринку, тому що саме з їх допомогою відбувається кругообіг товарів та ресурсів. Споживачі купують на ринку товари, продавані виробниками, які в свою чергу платять гроші за ресурси, отримані ними від населення. Правильно організована і чітко функціонуюча грошова система відіграє найважливішу роль у забезпеченні стабільності національного виробництва, повної зайнятості і стійкості цін.
Оскільки гроші служать мірою вартості товарів, вся економічна наука без них була б неможлива. Адже саме з їх допомогою ми порівнюємо і вимірюємо вартості різних за своєю природою товарів і послуг.
Нерідко кажуть, що гроші є те, що робить їх грошима, тобто визначають їхню природу за тими функціями, які вони виконують в економічній системі. З функціональної точки зору гроші виступають у більш загальній формі, ніж ті гроші, до яких ми звикли, тобто у вигляді монет та паперових купюр.

1. Пропозиція грошей. Грошові агрегати
Пропозиція грошей є явищем залишку. Суть пропозиції грошей полягає в тому, що економічні суб'єкти в будь-який момент мають у своєму розпорядженні певний запас грошей, які вони можуть за сприятливих обставин спрямувати в оборот. Таким чином, під пропозицією грошей слід розуміти сукупність готівкових та безготівкових платіжних засобів, що забезпечують обіг товарів і послуг, якими володіють приватні особи, підприємства і держава.
У структуру грошової пропозиції входять: готівкові гроші, а також банківські гроші - чеки, кредитні картки, які дозволяють розпоряджатися банківськими депозитами. Також до складу грошової пропозиції входять і такі компоненти, які не можна безпосередньо використовувати як купівельний чи платіжний засіб - грошові кошти на термінових і ощадних вкладах, депозитні сертифікати та ін Дані компоненти отримали назву «майже-гроші», які зараз представляють найбільш вагому і швидкозростаючу частину в структурі грошової пропозиції.
Для конкретних макроекономічних розрахунків використовуються грошові агрегати: М0, М1, М2, М3, М4 (L).
Ні серед економістів, ні серед державних посадових осіб немає єдності думок про те, з яких окремих елементів складається грошова маса в економіці. Грошова маса у вузькому сенсі, що позначається символом М1, складається з двох елементів:
1) готівкові грошові кошти, то є металеві і паперові гроші, якими володіють усі економічні суб'єкти за винятком банківських структур;
2) чекові депозити, тобто вклади в комерційних банках, різних ощадкасах або інших ощадних установах, на які можуть бути виписані чеки.
Металеві та паперові гроші є борговими зобов'язаннями держави і державних відомств. Поточні рахунки (чекові депозити) представляють собою зобов'язання комерційних банків і ощадних установ. У свою чергу готівка утворюють окремий агрегат М0.
Таким чином:
Гроші, М1 = Готівкові гроші (М0) + Чекові депозити.

«Майже гроші»: М2 та М1 - це високоліквідні фінансові активи, такі, як безчекові ощадні рахунки, строкові депозити і короткострокові державні цінні папери, що хоча і не функціонують безпосередньо як засіб обігу, але легко і без ризику фінансових втрат звертаються в готівку або чекові депозити. Можна при необхідності зняти готівку з безчекового ощадного рахунку в комерційному банку або ощадному заснуванні. Або можна вимагати переказу коштів з безчекового ощадного рахунку на поточний рахунок.

Значення категорії «майже гроші» визначається кількома взаємопов'язаними факторами.
1. Поведінка при витрачанні коштів. Ці високоліквідні активи впливають на поведінку людей при споживанні та збереженні. Взагалі кажучи, чим більше в людей фінансового багатства у формі «майже грошей», тим більше їх готовність витрачати свій грошовий дохід.
2. Стабільність. Взаімообратімості «майже грошей» і грошей може вплинути на стабільність економіки. Наприклад, коли економічний цикл вступає у фазу інфляційного процвітання, переклад безчекового вкладів в чекові депозити або готівку збільшує обсяг грошової маси, що може призвести до зростання інфляції. Такий переклад ускладнює для офіційних кредитно-грошових відомств завдання контролю за грошовою пропозицією і рівнем економічної активності.
3. Політика. Прийняття того чи іншого визначення грошей має важливе значення для цілей грошової політики. Наприклад, цілком можлива ситуація, коли грошова пропозиція, яка вимірюється показником М1, залишається постійним, тоді як виражене через М2 - зростає. При цьому якщо офіційні кредитно-грошові відомства вважатимуть доречним розширити грошову пропозицію, то прийняття вузького визначення M1 зажадає конкретних дій по збільшенню обсягу готівки і чекових депозитів. Прийняття ж більш широкого визначення М2 буде означати, що бажане розширення грошової пропозиції вже відбувається і ніяких особливих заходів не потрібно.

Визначення грошей М2.

Офіційні кредитно-грошові відомства пропонують ще одне, більш широке визначення грошей: М2 = М1 + безчекового ощадні рахунки + Депозитні рахунки грошового ринку + Дрібні строкові депозити + Взаємні фонди грошового ринку.
Іншими словами, в категорію М2 входять: засоби обігу (готівкові кошти і чекові депозити), що складають М1, плюс такі компоненти, ^як; безчекові ощадні депозити, депозитні рахунки грошового ринку, невеликі строкові депозити і індивідуальні рахунки взаємних фондів грошового ринку. Ці компоненти грошової маси можна легко і без втрат перетворити на готівку або чекові депозити.

Визначення грошей: М3.

У третьому «офіційному» визначенні грошей, М3, визнається той факт, що | великі (понад 100 тис. дол.) Термінові депозити, якими у формі депозитних сертифікатів зазвичай володіють підприємницькі структури, теж легко звертаються в чекові депозити. У таких сертифікатів існує свій ринок, і їх можна продати (ліквідувати) в будь-який момент, хоча це пов'язано з ризиком можливих втрат. Додавання цих великих термінових депозитів до категорії М2 дає нам ще більш широке визначення грошей
Гроші М3 = М2 + Великі (понад 100 тис. дол.) Термінові депозити.
Існують і інші кілька менш ліквідні активи, зокрема деякі державні цінні папери (наприклад, казначейські векселі та ощадні облігації), які також легко перевести в категорію М1. При величезному різноманітті існуючих активів подібного типу відмінності між ними з точки зору ліквідності (або оборотності в гроші) дуже незначні. Яке з визначень грошей нам слід прийняти? Найпростіше визначення М1 охоплює лише ті компоненти, які прямо і безпосередньо використовуються в якості засобу обігу. Ось чому на цей показник найчастіше посилаються, кажучи про грошову масу (грошовій пропозиції). Однак для деяких цілей економісти вважають за краще користуватися більш широким визначенням М2.   А що стосується М3, ще більш широкого визначення грошей, то воно настільки всеохопно, що багато економістів взагалі ставлять під сумнів його корисність.

Грошовий агрегат L.

В даний час самим широким грошовим агрегатом на світовому фінансовому ринку вважається агрегат, що позначається параметром L. Поряд з перерахованими параметрами він включає також комерційні папери, казначейські векселі, ощадні облігації та банківські акцепти.

3. Кредитний договір.
Кредитний договір - різновид договору позики. У силу прямої вказівки закону до кредитного договору застосовуються правила, передбачені ЦК про договір позики, якщо інше не передбачено правилами про кредит і не випливає із суті кредитного договору. Таким чином, всі правила, що стосуються відсотків за договором позики, обов'язків позичальника з повернення суми боргу, наслідків порушення позичальником договору позики, наслідків втрати забезпечення зобов'язань позичальника, цільового характеру позики, вексельного оформлення позикових відносин, та деякі інші безпосередньо застосовні до кредитного договору, оскільки інше не випливає із закону та самого договору.
Кредитний договір на відміну від договору позики є консенсусним. З консенсуальності кредитного договору слід його двосторонньо зобов'язуючий характер. Особливість консенсуального характеру кредитного договору полягає, однак, у тому, що допускається одностороння відмова від його виконання. У той же час на практиці до цих пір полягають кредитні договори, які набирають чинності з моменту передачі грошей. Правильним, однак, було б вважати, що такий договір вважається укладеним з моменту досягнення сторонами угоди, але супроводжується правом на односторонню відмову від виконання договору.
Надання кредиту є найважливішим обов'язком кредитора. Її виконання тягне за собою початок нарахування відсотків на надану грошову суму. Воно є однією з підстав для витребування повернення цієї суми кредитором.
Кредит надається кредитором на виконання прийнятого на себе зобов'язання.
Кредитний договір у міру розвитку суспільних відносин і вимог ринку постійно модифікується. Однак принципи кредитування залишаються незмінними: повернення, возмездность, терміновість, цільове призначення та забезпечення.
Кредитний договір завжди є оплатним. Плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором. Як правило, ці відсотки включають ставку рефінансування Центрального банку (вартість кредитного ресурсу) і винагорода самого кредитора (банківську маржу). Кредитор не має права в односторонньому порядку змінити відсотки, за винятком випадків, встановлених законом або договором. Порядок сплати відсотків (річні, щомісячні та ін) залежить від терміну договору і фіксується в ньому.
Сторони кредитного договору чітко визначені в законі. Це банк або інша кредитна організація (кредитор), що має ліцензію банку на всі або окремі банківські операції, і позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей.
Для характеристики кредитного договору суттєвим є питання про те, наскільки юридично пов'язані, з одного боку, кредитор своїм зобов'язанням надати кредит, а з іншого боку, позичальник своїм зобов'язанням прийняти надане кредитором. Обов'язок надати кредит підлягає виконанню кредитором на умовах, передбачених договором, і в разі порушення цього обов'язку він несе перед боржником відповідальність, встановлену законом і договором. Відмова кредитора від виконання цього обов'язку допускається, проте, за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк. До таких обставин можна віднести, наприклад, наявність у позичальника незадовільною структури платіжного балансу (неплатоспроможність). Підставою для відмови від подальшого кредитування позичальника є і порушення останнім передбаченої договором обов'язку цільового використання кредиту.
На відміну від кредитора позичальник менш жорстко пов'язаний своїми обов'язками, що виникають з кредитного договору, до отримання суми позики. За загальним правилом позичальник має право відмовитися від одержання кредиту, попередньо повідомивши про це кредитора до встановленого договором терміну надання кредиту
При укладанні кредитного договору позичальник має право вимагати від кредитора надати ліцензію на здійснення банківських операцій, інформацію про свою діяльність і аудиторський висновок за попередній рік, а також щомісячні бухгалтерські баланси за поточний рік.
Предмет договору - грошові кошти - грошові кошти (національна або іноземна валюта), але не інші речі, які визначаються родовими ознаками.
У договорі обов'язково має бути вказано, яка сума грошових коштів видається. Раніше зазвичай підкреслювався цільовий характер кредитного договору, не цілком точно іменувався на фінансовому мовою «договором банківської позички». У такому випадку банк набуває раніше названі контрольні функції, а при нецільовому використанні кредиту має право також відмовитися від подальшого кредитування позичальника. Зараз цілком можлива видача кредиту без вказівки мети - просто для комерційної або іншої діяльності.
Отже, кредитний договір може бути укладений з умовою використання наданого позичальнику кредиту на певну мету. Такі види кредиту, як персональний кредит, вільні від подібної умови в своєму змісті. Важливе економічне значення кредиту в тому і полягає, що позичальник стає власником переданих йому грошових коштів і має право на власний розсуд реалізувати належне йому правомочність - самостійно ними розпоряджатися і використовувати на свій розсуд.
Кредитний договір, під страхом його абсолютної недійсності (нікчемності), повинен бути укладений у письмовій формі. Зазвичай кредитні організації використовують розроблені ними форми таких договорів, внести зміни в які дуже непросто.
Найчастіше кредитний договір укладають шляхом складання одного документа, підписаного сторонами.
У кредитному договорі визначаються:
- Об'єкти кредитування;
- Термін і розмір кредиту;
- Порядок видачі та погашення кредиту;
- Процентна ставка та умови її регулювання;
- Зобов'язання позичальника з надання забезпечення;
- Право перевірки забезпеченості та цільового використання кредиту, що надається кредитору позичальником;
- Процедура реалізації забезпечення (наприклад, заставу);
- Перелік документації та терміни надання її позичальником кредитору;
- Взаємні зобов'язання і відповідальність сторін;
- Санкції;
- Інші умови.
Як правило, паралельно оформляється строкове зобов'язання, і якщо потрібно, складається графік платежів. Датою початку дії договору є дата отримання грошей позичальником. Строк повернення кредиту найчастіше встановлюється в договорі або у терміновому зобов'язанні. Факт погашення кредиту - дата списання грошей з рахунку позичальника.
Особливістю кредитного договору є можливість одностороннього розірвання договору кредитором або позичальником. Зокрема, кредитор має право відмовитися від надання позичальникові кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк. До числа таких обставин в першу чергу відносяться економічні та правові чинники, що підривають віру в кредитоспроможність позичальника (неспроможність боржника, залучення його до відповідальності і т.п.).
У свою чергу, позичальник має право відмовитися від отримання всього або частини кредиту без будь - якої аргументації, просто у зв'язку з відпаданням потреби. Про це він повинен повідомити кредитора до встановленого терміну надання кредиту, якщо інше не встановлено законодавством або договором. У договорі може бути передбачена відповідальність за відмову від отримання кредиту позичальником або можливість відмови може бути взагалі виключена.
Термін є істотною умовою кредитного договору. Останній не укладається на умовах «до запитання», як звичайний позику, але, будучи оплатним видом позики, може бути достроково виконаний лише за згодою кредитора. Строк повернення кредиту визначається сторонами самостійно. Зазвичай він визначається календарною датою або закінченням певного періоду часу. У будь-якому випадку термін повернення кредиту може визначатися кредитором довільно тільки в тих виняткових випадках, які встановлюються угодою сторін.
Сума кредиту як різновиду позики, наданої під проценти, може бути достроково повернута за згодою кредитора. За загальним правилом банк не зобов'язаний давати такої згоди. Адже на відміну від договору безпроцентної позики, де займодавец не має інтересу в передачі позики, в кредитному договорі складається інша ситуація. Надаючи кредит, банк розраховує на отримання заздалегідь визначеної прибутку у вигляді відсотків. Він зацікавлений в тому, щоб кредит був повернений вчасно, тобто не тільки не пізніше, але і не раніше терміну повернення, передбаченого договором.
Відповідальність за кредитним договором може бути покладено і на позичальника, і на кредитора. Відповідальність позичальника полягає в додатковому грошовому обтяження, пов'язаному зі сплатою підвищених відсотків по простроченим кредитом. Крім того, особлива відповідальність у договорі може бути передбачена за нецільове використання отриманих коштів або за зниження (втрату) цінності забезпечення кредиту. Банки як кредитори найбільш часто приймають різноманітні заходи щодо забезпечення виконання зобов'язань позичальників. Найбільш поширеним способом забезпечення є застава. Іншим способом забезпечення зобов'язання позичальника є порука.
При розірвання кредитного договору кредитор має право вимагати від боржника повернення суми кредиту, відсотків за користування кредитом і застосування до нього заходів відповідальності, встановлених законодавством або договором. За кредитним договором відносини сторін носять грошовий характер, і в кредитора відсутнє право вимагати від позичальника передачі будь-якого майна.
Відсутність у боржника необхідних грошових коштів прямо віднесено до обставин, які не можуть бути визнані непереборною силою і, отже, підставою для звільнення його від відповідальності за порушення зобов'язання.
Формами відповідальності позичальника перед кредитором у разі порушення зобов'язань з повернення кредиту і виплати відсотків є відшкодування збитків, стягнення договірної неустойки та стягнення відсотків річних, включаючи підвищені відсотки за користування позиковими засобами.
До майнової відповідальності за невиконання своїх обов'язків може бути притягнутий і кредитор. Зокрема, у договорі може бути передбачена його відповідальність за невмотивований (неповажний) відмова від надання кредиту, надання його в меншій сумі або з порушенням термінів. Поряд зі сплатою неустойки (відсотків) винна сторона повинна повністю відшкодувати другій стороні збитки, викликані невиконанням або неналежним виконанням договору, якщо така форма відповідальності не виключена останнім.

Висновок.
У ході виконання даної контрольної роботи були розглянуті такі питання як пропозиція грошей, грошові агрегати і кредитний договір. На підставі цього можна сказати декілька заключних слів по кожному з питань, а саме:
§ гроші служать засобом обігу, мірою вартості та засобом заощадження.
§ згідно з вузького визначення грошей М1, в цю категорію входять готівкові кошти і чекові депозити.
§ в даний час ощадні установи нарівні з комерційними банками пропонують кілька різновидів рахунків, на які можна виписувати чеки.
§ визначення грошей М2 охоплює категорію М1 плюс ощадні депозити безчекові, депозитні рахунки грошового ринку, невеликі (менше 100 тис. дол.) Термінові депозити і взаємні фонди грошового ринку. У М3 входить М2 плюс великі (понад 100 тис. дол.) Термінові депозити.
§ кредитом можна назвати процентну позику, при якому позикодавцем є банк, а об'єктом позики - гроші. Принципи кредитування: повернення, возмездность, терміновість, цільове призначення та забезпечення.

Список використаної літератури:
1. В. Н. Бєлов. Фінансові договори. «Фінанси та статистика» М., 1997
2. Гроші. Кредит. Банки: Навчальний метод. комплекс / Авт.-сост. М. Л. Зеленкевич, А. І. Короткевич, Л. М. Короткевич. - Мн.: Фуст БДУ, 2003. - 188 с.
3. Банківський кодекс Республіки Білорусь: прийнятий Палатою представників 3 жовтня 2000 Схвалений Радою Республіки 12 жовтня 2000 Мн., 2001.
4. Цивільний кодекс Республіки Білорусь. Мн., 1999.
5. Фінанси, гроші, кредит: підручник для вузів. Під ред. О. В. Соколової. М., 2000.