ЗМІСТ
ВСТУПРОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ПИТАННЯ ОРГАНІЗАЦІЇ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ
1.1. Економічна сутність та етапи процесу кредитування
1.2. Форми і функції кредиту
1.3. Основні принципи банківського кредиту
РОЗДІЛ 2. КРЕДИТНА ПОЛІТИКА СУЧАСНИХ БАНКІВ
2.1. Види і умови кредитування Ощадбанку Росії
2.2. Проблеми розвитку банківського кредитування
ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
В даний час кредитно-фінансове господарство нашої країни переживає серйозні структурні зміни. При командно-адміністративній системі банкам відводилася роль організаторів розрахунків у народному господарстві, перераспределітель вільних грошових коштів. Грошові кошти перерозподілялися без урахування дійсної потреби в них. У наказовому порядку вироблялися грошові надходження в нерентабельні галузі і підприємства. При цьому не враховувалися важливі принципи кредитування: терміновість, платність, зворотність. Це не могло не призвести до фінансової кризи.
Кредит в даний час є найважливішим інтегруючим інструментом формування, розподілу і використання інвестиційних ресурсів на всіх рівнях господарських систем, тому джерела формування кредиту служать потенційними фінансовими джерелами створення та реалізації ефективного інвестиційного механізму економічного зростання.
В умовах ринку, а значить децентралізації, виробник сам заробляє для себе гроші. Додаткові кошти можна отримати тільки за певну плату і на певний термін. Значення кредитів незмірно зростає. Вони перетворюються на основне джерело прискорення виробництва. Банки стають ключовою ланкою, що підприємства додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не лише торгують грошима. Одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм призначенням банки виявляються тісно пов'язаними з бізнесом, потребами. Тому банки повинні враховувати мінливу кон'юнктуру.
Метою курсової роботи є дослідження приниципі і видів банківського кредиту.
В якості вихідного матеріалу використані методична література з банківської справи, наукові публікації та інші джерела.
Глава 1. Теоретичні питання організації банківського кредитування
1.1. Економічна сутність та етапи процесу кредитування
Кредит може виступати в двох головних формах: комерційний і банківський. Різниця між ними обумовлено суб'єктами кредитування, об'єктами позичок, величиною відсотка і сферою функціонування.Комерційний кредит - це кредит, що надається одним підприємством іншому у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Об'єктом кредиту є товарний капітал, який обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів із сфери виробництва в сферу споживання. Метою комерційного кредитування товарів є прискорення реалізації товарів, обороту капіталу, отримання прибутку. Позичковий відсоток за таким кредитом входить в суму товару і векселя, яким оформляється кредит, і звичайно нижче банківського відсотка. Недоліком комерційного кредитування є обмеженість кредиту як з боку обсягів кредитування, так і сфери застосування. З боку обсягів кредит обмежується наявністю вільного капіталу у кредитора. Сфера застосування комерційного кредиту обмежена напрямом кредитування, яке можливе тільки від виробляють підприємств до торгуючим підприємствам, а потім до споживають підприємствам та організаціям.
Банківський кредит надається банками і спеціальними фінансово-кредитними установами підприємствам та іншим позичальникам у грошовій формі [5].
Об'єктом банківського кредитування є грошовий капітал, що виділився з промислового капіталу. Суб'єктами кредитування тут є: з боку позичальника - функціонуюче підприємство, а з боку кредитора - банк або кредитно-фінансова установа. Сфера банківського кредитування набагато ширше комерційного, оскільки не обмежується ні напрямком кредиту, ні терміном кредитування, ні сумою угоди. Банківський кредит обслуговує не тільки обіг капіталу, але і його накопичення. Комерційний кредит може бути трансформований в банківський шляхом заміни одного векселя іншим, що підвищує надійність кредитування, оскільки банки виступають гарантом угоди, і розширює масштаби кредитування.
Відрізняються також обсяги банківського і комерційного кредитування по відношенню до фаз промислового циклу. Попит на комерційний кредит збільшується зі зростанням виробництва і товарообігу і скорочується з їх зменшенням. У період криз попит на нього падає, тоді як попит на банківський кредит для сплати боргів зростає. У період пожвавлення і підйому спостерігається зростання дійсного капіталу та збільшується попит на банківський кредит для виробничих цілей і накопичення капіталу. Виходячи з напрямку позики, на продуктивні цілі або оплату боргів, розрізняють в першому випадку - позичку капіталу, у другому - позику грошей. З точки зору суспільного виробництва це поділ обумовлено впливом позичок на обсяг функціонуючого капіталу.
Банківське кредитування здійснюється відповідно до принципів строковості, цільового призначення, забезпеченості та платності [18].
В умовах ринкової економіки відсотки є об'єктивними супутниками кредиту, складовою ланкою позичкової операції, оскільки позичкова операція - це акт комерційного продажу коштів на певний термін. За рахунок доходів у вигляді сплати відсотків банки покривають свої витрати і отримують прибуток.
Видача банками своїм і іншим клієнтам позик здійснюється в межах наявних у них кредитних ресурсів. Всі питання, пов'язані з кредитуванням, вирішуються банком і позичальником на договірній основі за допомогою кредитного договору, в якому передбачаються: мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, процентні ставки, порядок плати за позичку, зобов'язання, права і відповідальність сторін по видачі і погашенню кредиту, перелік документів і періодичність їх надання банку, інші умови.
Банки не дозволяють клієнтам використовувати кредити на покриття тривалих фінансових труднощів. Позички повинні надаватися кредитоспроможним підприємствам. Кредитоспроможність оцінюється на основі аналізу бухгалтерської звітності та звіту про фінансові результати діяльності клієнта.
Незважаючи на всі відмінності, комерційний і банківський кредити єдині за своєю природою. У сучасних умовах переважає банківський кредит, однак всередині великих корпорацій з'явилася тенденція до зростання комерційного кредиту. Цей кредит покриває близько 2 / 3 фінансових потреб транснаціональних корпорацій США [14]. Рух кредиту у ТНК відбувається у вигляді поставок обладнання філіям, розміщення один у одного цінних паперів з метою мобілізації капіталів, здійснюють взаємне кредитування. Внутрішньокорпоративні рух позичкових капіталів обслуговується банками, які надають інформаційні, консультаційні та інші послуги.
1.2. Форми і функції кредиту
Можна виділити наступні різновиди кредиту: споживчий, сільськогосподарський, іпотечний, державний, міжнародний.Споживчий кредит надається у формі комерційного і банківського. Комерційний представляє собою продаж товарів з відстрочкою платежу через роздрібні магазини. Об'єктами банківських позичок на споживчі цілі є товари тривалого користування: автомобілі, холодильники, меблі. Банки можуть укладати угоди з магазинами, які торгують в кредит, виплачуючи при цьому гроші за товари, а позику гасять покупці товарів. Термін кредиту становить зазвичай 2-3 роки.
Споживчий кредит стає атрибутом сучасного життя. З огляду на те, що платоспроможний попит населення обмежений, а реалізація товарів вимагає прискорення, і населенню і підприємствам вигідно використовувати реалізацію за рахунок майбутніх доходів. Наприклад, в США заборгованість за споживчим кредитом постійно зростає: 1939р. - 7,2 млрд. дол, 1980 - 313 млрд. дол, 1987р. - 1,6 трлн. дол Відсотки за споживчим кредитом стягуються більш високі (20% у США, 35% у Франції), які виплачуються з доходів населення і являють собою вторинну форму перерозподілу доходів [6].
Сільськогосподарський кредит являє собою обслуговування основного і оборотного капіталів у сільському господарстві. Довгострокове кредитування забезпечується зазвичай нерухомістю, а кредитування у зв'язку з сезонним розривом у доходах і витратах завершується зазвичай після реалізації врожаю.
Іпотечний кредит - довгострокове кредитування під заставу нерухомості: землі, виробничих і житлових об'єктів.
Державний кредит це сукупність кредитних відносин, в яких одним із суб'єктів виступає держава або місцеві органи влади по відношенню до громадян або юридичних осіб. Основною формою такого кредиту виступає випуск державних позик. У колишній ФРН він вилучав 2 / 3 об'єму ринку позичкових капіталів і 1 / 3 у США [11]. Держпозики є другим після податків джерелом доходів держави, які вона використовує для здійснення своїх функцій. Чим більше обсяг державного кредиту, тим більша сума відсотків по ньому. На їх сплату йдуть податкові надходження та інші доходи держави. Одержувачами відсотків за держкредитами є власники державних цінних паперів. Отримані державою кошти використовуються на регулювання економіки, розширення інфраструктури, розвиток і підтримку сільського господарства.
Кредитні відносини існують і між державами у вигляді вивезення капіталів. Міжнародний кредит являє собою рух позичкового капіталу на світовому ринку, що є складовою частиною міжнародних економічних відносин.
Cуб'екти господарської діяльності можуть використовувати такі форми кредиту: банківський, комерційний, лізинговий, іпотечний, бланковий, консорціумний. Фізичні особи користуються споживчим кредитом.
Кредити, видані банками класифікуються:
за термінами користування:
короткострокові - до 1 року;
середньострокові - до 3 років;
довгострокові - понад 3 років.
Короткострокові кредити видаються банками у разі тимчасових фінансових труднощів у зв'язку з розривом між витратами на виробництво, обіг і надходженням грошової виручки. Середньострокові кредити можуть видаватися на оплату обладнання, здійснення поточних витрат, фінансування капітальних вкладень. Довгострокові кредити видаються для формування основних фондів і розширення потужностей.
Об'єктами кредитування при цьому є капітальні витрати на реконструкцію, модернізацію та розширення вже діючих основних фондів, на нове будівництво, приватизацію.
Кредити поділяються щодо забезпечення:
забезпечені заставою (майном, майновими правами, цінними паперами);
гарантовані (банками, фінансами чи майном третьої особи);
іншим забезпеченням (поручительство, страхування);
незабезпечені (бланкові).
за ступенем ризику:
стандартні кредити;
кредити з підвищеним ризиком.
за методом видачі:
у разовому порядку - позики, рішення про видачу яких приймаються банком окремо по кожній позиці на підставі заяви та інших документів клієнта;
відповідно до відкритої кредитної лінії (кредити по необхідності) - видаються в рамках попередньо встановленої межі кредитування, тобто кредитування позичальника здійснюється відповідно до кредитної лінією. Кредит видається, як правило шляхом оплати з позичкового рахунку документів позичальника (платіжних доручень, чеків) без узгодження з банком кожного разу умов позики;
гарантійні (з обумовленою датою видачі, за потребою, із стягненням комісії за зобов'язання) - бувають двох видів:
із заздалегідь обумовленою датою видачі позики;
з видачею позики в міру виникнення в ній потреби.
за термінами погашення:
одноразово;
у розстрочку;
достроково (за вимогою кредитора або за заявою позичальника) з регресією платежу;
після закінчення обумовленого періоду (місяця, кварталу).
за характером і способом сплати відсотків:
з фіксованою відсотковою ставкою - характерно для стабільної економіки, однак видаватися можуть на короткий строк і в період інфляції;
з плаваючою процентною ставкою - використовуються з метою зменшення ризику недоотримання прибутку або уникнення збитків в умовах високих темпів інфляції та при видачі кредитів на тривалий термін. У цьому випадку, відповідно до кредитного договору, процентні ставки періодично переглядаються і, звичайно, прив'язуються до рівня облікової ставки НБУ і фактично складається темпами інфляції;
зі сплатою відсотків у міру використання позикових коштів (звичайні кредити) - по більшості банківських кредитів відсотки виплачуються через певний час після їх видачі (звичайно - 1 раз на місяць);
зі сплатою відсотків одночасно з отриманням позикових коштів (дисконтний кредит) - утримання позикового відсотка при видачі кредиту.
Лізинговий кредит - це відносини між юридичними особами, які виникають у разі оренди майна і супроводжуються укладанням лізингової угоди. Лізинг є формою майнового кредиту. Об'єктом лізингу є різне рухоме (машини, устаткування, обчислювальна техніка) та нерухоме (будинки, споруди, телекомунікації) майно.
Комерційний банк може видавати бланковий кредит (без застави майна та інших видів забезпечення) тільки в межах власних коштів із застосуванням підвищеної ставки тільки надійним позичальникам з перевіреним авторитетом [10].
Консорціумний кредит видається банківським консорціумом такими способами:
шляхом акумулювання ресурсів у зазначеному банку;
шляхом гарантування загальної суми кредиту провідним банком або групою банків;
шляхом зміни гарантованих банками-учасниками квот кредитних ресурсів за рахунок залучення інших банків для участі в консорціумній операції.
Які ж функції виконує кредит у процесі суспільного відтворення?
Перш за все кредит виконує перераспределительную функцію. За допомогою кредиту вільні грошові кошти і доходи підприємств, приватних осіб, держави збираються і перетворюються в позичковий капітал. У процесі кредитування позичковий капітал перерозподіляється між галузями економіки, прагнучи насамперед туди, де виробляється більша норма прибутку, або в галузі, що відповідають інтересам держави. За допомогою кредиту здійснюється перелив капіталу з менш прибуткових галузей у більш прибуткові, сприяючи тим самим вирівнювання галузевих норм прибутку в середню.
Таким чином здійснюється регулювання пропорцій суспільного виробництва і напрям позичкового капіталу в галузі, що відповідають інтересам суспільства і держави.
Важливою функцією кредиту є економія витрат обігу. Кредит змінює структуру грошової маси, платіжного обороту, а також швидкість обігу грошей.
Разом з кредитом з'явилися і кредитні гроші. У першому тисячолітті до н.е. виникли боргові зобов'язання, з XII століття н.е. - Векселя, з ХVI століття - чеки. Кредит сприяв тому, що повноцінні гроші були замінені банкнотами, векселями, чеками, витіснивши тим самим золото з обігу.
В даний час кредит економить витрати обігу шляхом розвитку різноманітних способів використання банківських рахунків і вкладів: депозитні сертифікати, кредитні картки, спеціалізовані рахунку. Це призводить до все більшого заміщенню безготівковим оборотом готівкового і, тим самим, до прискорення руху грошових коштів. Економія часу обігу капіталу призводить до збільшення його продуктивного використання, зростання масштабів виробництва і збільшенню в кінцевому підсумку маси прибутку.
Наступною функцією кредиту є прискорення концентрації і централізації капіталу. У процесі використання кредиту відбувається більш швидке зростання загальної маси прибутку. Як потужний економічний засіб збільшення капіталу, масштабів виробництва, яке знаходиться на службі у всього суспільства і під контролем держави, кредит сприяє створенню нових компаній, товариств, корпорацій шляхом злиття і приєднання капіталів.
За допомогою виконання взаємопов'язаних функцій кредит відіграє найважливішу роль в економічному розвитку країни. Він сприяє розвитку продуктивних сил і зростанню науково-технічного прогресу, прискорення обороту капіталу, скороченню витрат і зростання прибутку. За допомогою кредиту прискорюється процес розширеного суспільного відтворення. Кредит створює сприятливий грунт для розвитку міжнародних відносин, розвитку спеціалізації і кооперації країн і регіонів.
Зважаючи на ту роль, яку відіграє кредит, він використовується державою як засіб регулювання економіки. Держава втручається в механізм кредитування. В інтересах окремих галузей регулюється доступ позичальників на ринок позикових капіталів, полегшується або не може отримання позик. За допомогою урядових гарантій та пільг за процентною ставкою забезпечується переважне кредитування галузей і підприємств, діяльність яких відповідає національним економічним програмам.
І, навпаки, при економічному спаді проводиться кредитна експансія (розширення кредиту) для підняття попиту і підняття економіки. Проте кредитна експансія посилює інфляційні процеси, а кредитні обмеження стримують економічне зростання. Тому проведення тієї чи іншої політики тягне за собою великі макроекономічні наслідки і вимагає від держави економічної мудрості.
1.3. Основні принципи банківського кредиту
Основними принципами кредиту є возмездность, терміновість і повернення.Вплив кредиту на відтворювальний процес реалізується шляхом застосування його як інструменту перерозподілу тимчасово вільних ресурсів, а також за рахунок його стимулюючих властивостей, що обумовлюють раціональне використання отриманих у позику коштів.
Кредит служить найважливішим джерелом формування основних та обігових коштів господарюючих суб'єктів. Завдяки кредиту відпадає необхідність нагромадження власних засобів і відбувається більш швидке залучення ресурсів в господарський оборот за рахунок економії часу при закупівлі сировини, матеріалів і т.п. Крім того, в якості фактора прискорення відтворювального процесу кредит виступає і в силу своїх стимулюючих властивостей: необхідність повернення взятих у позику коштів змушує позичальника вживати заходи щодо підвищення ефективності виробництва і, отже, прискоренню відтворювального процесу.
Функціонування господарюючих суб'єктів у ринкових умовах на принципах самофінансування означає, що розширення відтворення в принципі, має здійснюватися в основному за рахунок внутрішніх джерел підприємств - прибутку і амортизаційних відрахувань. Однак самофінансування обмежено внутрішніми джерелами фінансування. Без кредиту зростання інвестицій обмежується можливостями індивідуальних кругообігів і сформованої системи бюджетного фінансування.
Для господарюючих суб'єктів сучасної російської економіки особливо актуальною є задача оновлення основного капіталу і посилення ролі кредиту в його відтворенні. У Росії в останнє десятиліття процес зміни основних фондів практично був зупинений .. Внаслідок цього кредитна залежність реального сектору економіки з урахуванням його відтворювальної специфіки буде посилюватися.
Роль і значення кредиту у відтворенні господарюючого суб'єкта, особливо його основного капіталу, слід оцінювати поряд з іншими джерелами інвестиції, до яких належать власні кошти (амортизація та прибуток) і позикові кошти, що фінансуються за рахунок бюджету і позабюджетних фондів, банківських кредитів надходжень по облігаціях і акціям.
У цілому по Росії інвестиції в основний капітал в 2006 р. скоротилися до 26,5% в порівнянні з рівнем 1998 р., при цьому структура джерел інвестицій в 2004 - 2006 рр.. була наступною (табл. 1) [7].
Таблиця 1
Джерела фінансування інвестицій в основний капітал, у%
| Усі інвестиції, в тому числі: | 100 |
| власні кошти підприємств (амортизація та прибуток) | 55 |
| бюджет і позабюджетні фонди | 25 |
| банківські кредити | 4 |
| облігації | 4 |
| акції | 1 |
| інші | 11 |
Вступ Росії в ринок значною мірою пов'язане з реалізацією потенціалу кредитних відносин. Тому однією з обов'язкових умов формування ринку є корінна перебудова грошової політики і кредитування. Головне завдання реформи - максимальне скорочення централізованого перерозподілу грошових ресурсів і перехід до переважного горизонтальному їх руху на фінансовому ринку. Створення фінансового ринку означає принципову зміну ролі кредитних інститутів в управлінні народним господарством і підвищенні ролі кредитування в системі економічних відносин.
Кредит в умовах переходу України до ринку являє собою форму руху позичкового капіталу, тобто грошового капіталу, що надається в позику. Кредитування забезпечує трансформацію грошового капіталу в позичковий і виражає відношення між кредиторами і позичальниками. При його допомозі вільні грошові капітали і доходи підприємств, особистого сектора і держави акумулюються, перетворюючись у позичковий капітал, який передається за плату в тимчасове користування. Кредитування в умовах ринкової економіки необхідний перш за все як еластичний механізм переливу капіталу з одних галузей в інші і зрівняння норми прибутку.
У той же час кредитування необхідно для підтримки безперервності кругообігу фондів діючих підприємств, обслуговування процесу реалізації виробничих товарів, що особливо важливо в умовах становлення ринкових відносин.
Позичковий капітал перерозподіляється між галузями, прямуючи з урахуванням ринкових орієнтирів у ті сфери, які забезпечують отримання високого прибутку або яким надається перевага відповідно до загальнонаціональних програм розвитку економіки Росії. Тому кредитування виконує перераспределительную функцію. Ця функція носить суспільний характер і активно використовується державою в регулюванні виробничих пропорцій і управлінні сукупним грошовим капіталом.
Кредитування здатне надавати активний вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до життя різні форми кредитних грошей, воно може забезпечувати в період переходу України до ринку створення бази для прискореного розвитку безготівкових розрахунків, впровадження їх нових способів. Все це буде сприяти економії витрат обігу та підвищення ефективності суспільного відтворення в цілому.
Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, а отже, концентрації виробництва. Він може зіграти помітну роль у здійсненні програми приватизації державної і муніципальної власності на основі акціонування підприємств.
Умовою розміщення акцій на ринку є накопичення значних грошових капіталів та їх зосередження в кредитній системі банку. Кредитна система в особі банків бере активну участь і в самому випуску і в розміщенні акцій, капітальних вкладень, житлового будівництва, експорту товарів.
Перехід України до ринкової економіки, підвищення ефективності її функціонування, створення необхідної інфраструктури неможливо забезпечити без використання і подальшого розвитку кредитних відносин.
Кредитування стимулює розвиток продуктивних сил, прискорює формування джерел капіталу для розширення відтворювання на основі досягнень науково - технічного процесу.
Регулюючи доступ позичальників на ринок позикових капіталів, надаючи урядові гарантії та пільги, держава повинна орієнтувати банки на переважне кредитування галузей, діяльність яких відповідає завданням здійснення загальнонаціональних програм соціально - економічного розвитку. Держава може використовувати кредит для стимулювання регіонів. Без кредитної підтримки неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення підприємств малого бізнесу, впровадження інших видів підприємницької діяльності.
У результаті теоретичного розгляду позичкового відсотка і кредиту з'ясували, що відсоток виступає як ціна позичкового капіталу. Це оплата споживної вартості позичкового капіталу, його здатності функціонувати в якості реального капіталу.
Позичковий відсоток можна розглядати на макроекономічному та мікроекономічному рівні. З точки зору макроекономіки ставка відсотка визначається в результаті попиту і пропозиції на грошові кошти. На рівень відсотка впливають фактори [12]:
- Масштаб виробництва, або ВНП. Із зростанням масштабів виробництва збільшується потреба в грошах для купівлі зрослої кількості товарів і послуг;
- Розмір грошових накопичень. Збільшення рівня грошових заощаджень знижує кількість готівкових грошей в обігу $
- Циклічні коливання виробництва. У період підйому зростає попит на кредити з метою придбання реального капіталу для розширення виробництва. У період спаду спостерігається утруднення реалізації товарів і, у зв'язку з цим, зростання попиту на гроші для оплати боргів постачальникам.
- Темп інфляції. При посиленні інфляції процентні ставки збільшуються. Існують номінальні і реальні (за мінусом знецінення грошей) процентні ставки. Якщо темп інфляції обганяє зростання відсотків, то виграє позичальник, оскільки борг повертається "дешевими" грошима.
- Державне регулювання.
На мікрорівні процентні ставки за кредитом встановлюються в залежності від показників:
ступінь ризику;
термін кредиту;
розмір позики;
особистість клієнта;
монополізація ринку.
Ставка відсотка зважаючи на свою економічної ролі активно впливає на економіку. Зокрема, рівень інвестицій знаходиться в зворотній залежності від відсоткової ставки. Інвестиції ж, у свою чергу, впливають на рівень зайнятості, доходів та ВВП. Ця залежність покладена в основу грошового регулювання економіки, політики дорогих і дешевих грошей, зменшення або збільшення рівноважного рівня чистого національного продукту.
Якщо в економіці існує значна безробіття, спад виробництва, то державі слід використовувати політику "дешевих" грошей. Облікова ставка буде знижена, ресурси для банків стануть доступнішими, грошова пропозиція зросте. Зростання грошової пропозиції понизить процентну ставку, яка в свою чергу збільшить інвестиції та рівень ЧНП.
глава 2. аналіз практики банківського кредиту
2.1. Динаміка і структура банківського кредитування
Динаміка банківського кредитування в останні роки дозволяє назвати його, що активно розвиваються сегментом російського фінансового ринку.На 1 грудня 2007 року обсяг кредитування російських банків склав 8435 млрд. рублів, що на 40,6% більше, ніж на початку року.
Частка споживчих кредитів фізичним особам у загальному обсязі кредитування, наданого банківським сектором, за 2007 рік зросла з 18,5% до 23,2%, і склала 1 955,4 млрд. руб.
Кредитування фізичних осіб займає поки що невелику частку у фінансових активах банків, але цей сегмент демонструє стабільну тенденцію до зростання. У цілому, річний приріст обсягу ринку споживчого кредитування випереджає приріст обсягів кредитування корпоративного (66% і 28% відповідно).
Споживче кредитування найбільш поширене в Центральному федеральному окрузі, включаючи Москву (35% від усього обсягу виданих кредитів), і Приволзькому федеральному окрузі (17%). Найменше - 3,5% - видали споживчих кредитів кредитні організації Далекосхідного федерального округу.
За показником обсягу споживчого кредитування на душу населення за підсумками 3 кварталів 2007 року лідирують Центральний і Уральський федеральні округи (відповідно 15 237,1 руб. Та 13 276,6 руб.). Проте найбільшого значення цей показник досягає в Москві - 34 379,1 руб. на душу населення. У цілому по Росії середнє значення обсягу кредитування фізичних осіб на душу населення становить 11 279,9 руб.
На початку 2007 року рівень простроченої заборгованості по споживчих кредитах знаходився на рівні 2,38% від загального обсягу заборгованості. До кінця року він досяг 2,67%, а по лідерах ринку (крім Ощадбанку) ця цифра часто перевищує 4-5%.
Майже половина обсягу ринку споживчого кредитування контролюється п'ятьма гравцями. Лідером залишається Ощадбанк Росії, його частка в кінці 2007 року становила 34,96%. Крім нього, до п'ятірки найбільших гравців входять банки Російський Стандарт, Росбанк, банк Уралсиб і Внешторгбанк Роздрібні Послуги (додаток 1).
Зростання обсягів роздрібного кредитування банками продовжується - з початку 2006 року обсяг кредитів зріс на 18% і перевищив 1,3 трлн. руб., а в загальному обсязі кредитів частка роздробу становить майже 24%.
Найбільш нехарактерною для цього ринку тенденцією є зниження обсягів кредитування на терміни до 1 року на 4% з початку 2006 р.
Рис. 1. Динаміка кредитування фізичних осіб
Обсяг простроченої заборгованості у банків за роздрібними кредитами виріс за 1 півріччя 2006 року більш ніж на 40% і перевищив 33 млрд. руб. (Рис. 2).Рис. 2. Обсяги простроченої заборгованості у банків
Високі ризики неповернення в роздрібному кредитуванні досягли тієї критичної позначки, коли банки почали знижувати обсяги кредитів в сегменті з найбільшим рівнем неповернення - експрес-кредитуванні та кредитів, що видаються в місцях продажів.
Нарощування банками портфелів кредитів, які видаються за кредитними картками не означає зниження ризиків неповернення. Банки повинні розробити більш ефективні підходи до оцінки платоспроможності позичальників і дотримати баланс між ретельної оцінкою ризиків і привабливістю того чи іншого кредитного продукту для позичальника. Ризики неповернення в сегментах більш довгострокового кредитування поки нижче в рази, ніж за кредитами по пластикових картах, по експрес-кредитах і по кредитах на будь-які цілі.
Але за перше півріччя 2007 р. ці значення подвоїлися практично у всіх банків. У міру накопичення значного обсягу таких кредитів у різних банків, в міру настання термінів платежів по кредитах, ризики неповернення стали значно зростати. Найбільш важливим для банків стає диверсифікувати портфелі роздрібних кредитів, конкурувати з іншими банками за більш зручні умови кредитування для позичальників, при цьому приділяючи більше уваги якості своїх кредитних портфелів.
Рис. 3. Структура позичкової заборгованості
Позичкова заборгованість фізичних осіб продовжує зростати високими темпами, але пріоритетність кредитування підприємств зберігається.
Рис. 4. Структура обсягу виданих кредитів юридичним особам за видами діяльності за 2007 р.
У порівнянні з 2006 р. зросло кредитування торговельної діяльності, будівництва, підприємств транспорту та зв'язку, сільського господарства. Істотно менше направлено кредитів видобувним підприємствам; знизилося кредитування обробних виробництв.
За 2007 рік частка банківських кредитів у структурі джерел інвестицій, незважаючи на збільшення, залишається незначною і становить, за даними статистики, близько 11%. За даними моніторингу, кредити банків для фінансування інвестицій залучали незначна кількість підприємств (15-17%). Разом з тим, заслуговує уваги триваюче в поточному році посилення ролі залучених коштів у структурі джерел фінансування інвестицій, а в них - банківських кредитів і бюджетних коштів.
У структурі обсягу виданих кредитів населенню за 2007 рік частка кредитів на купівлю житла склала 16%, в останніх 65% були іпотечними кредитами. Іпотечне кредитування зростає.
Довгий час іпотека була непопулярна на російському ринку. Причиною було небажання банків видавати кредити на тривалий строк через відсутність необхідних для цього "довгих" грошей, непідйомні для населення ставки, а також нерозвиненість законодавчої бази. Крім того, негативний вплив на цей ринок чинила і пасивність державних інститутів, відповідальних за його регулювання та розвиток.
Останнім часом ситуація помітно змінилася в кращу сторону: збільшилися терміни кредитування, були прийняті необхідні поправки до закону про іпотеку, спостерігається поступове зниження ставок. Важливим рушійним фактором стало те, що в передвиборний період Уряд вирішив приділити увагу соціальним проблемам, до числа яких потрапила і житлова. Серія заходів з поліпшення інфраструктури і розвитку ринку була зроблена в рамках національного проекту "Доступне і комфортне житло громадянам Росії". Разом з відкрилися, сек'юритизації та розвитком системи рефінансування АІЖК (Агентство з іпотечного житлового кредитування) це дало додатковий імпульс до розвитку і вилилося в вражаючі темпи зростання обсягів кредитування. Російська іпотечна система спочатку проектувалася з урахуванням світового досвіду, де іпотека вже має досить давню історію.
Агентство іпотечного житлового кредитування (АІЖК) є основним учасником і регулятором іпотечного ринку Росії. Агентство було створено відповідно до Постанови Уряду Російської Федерації від 26 серпня 1996 р. № 1010 "Про Агентстві з іпотечного житлового кредитування". 100% акцій АІЖК належить державі в особі ФАУФІ. У січні 2003 року АІЖК було включено до списку 18 "пріоритетних" компаній з державною участю.
Метою функціонування АІЖК є розвиток федеральної системи іпотечного кредитування в Російській Федерації, причому на ринковій, а не на дотаційною основі. Так, АІЖК поступово знижує ставки по іпотечних кредитах, наприклад, з 18,0% у 2003 році ставки були знижені до 11, .0-14,0% в 2007 році.
Діяльність АІЖК полягає у викупі у регіональних операторів стандартизованих іпотечних заставних і в рефінансуванні сформованих пулів на борговому ринку. Таким чином, агентство може підтримувати розвиток іпотечного ринку і підвищувати його ліквідність, сприяючи створенню єдиних стандартів іпотечного кредитування, які полегшують формування пулів заставних і їх рефінансування.
Сумарні обсяги кредитів населенню подвоювалися майже щорічно з 2003 року, а динаміка житлового кредитування в цілому, та іпотеки зокрема, показувала ще більш вражаючі цифри.
Наприклад, загальний обсяг кредитів, виданих на покупку житла, збільшився майже в 2,8 рази в 2006 році. У сегменті іпотеки зростання ще більш стрімке: у 2007 році - у 4, 4 рази.
Таким чином, можна говорити, що серед послуг з кредитування населення з'явився новий лідер: на зміну ще недавно шалено популярним короткостроковим споживчими кредитами прийшли довгострокові житлові.
Згідно з інформацією Банку Росії, на 1 січня 200 року середній термін знову виданих рублевих кредитів на купівлю житла становить близько 14,5 років, а ставка - 14,2% (у тому числі іпотека -15,2 року і 13,7%). У випадку кредитів у валюті картина схожа, але ставки трохи нижче: середній термін по нових кредитах на покупку житла - 14,2 року, ставка - 11,5%, по іпотеці терміни кредиту - 15 років, ставки - 11,4% в середньому .
Бум на іпотечному ринку в найближчі роки продовжиться. Обсяг виданих житлових кредитів досягне 5 трлн. руб., з яких на іпотеку доведеться близько 95%, при цьому ставки знизяться з нинішніх 11,0-14,0% до 7,0-8,0%.
Таким чином, основним інструментом взаємодії банківського сектора з економікою є традиційна банківська операція - кредитування, при цьому у взаємодії з реальним сектором домінує короткострокове кредитування.
Використання фінансових інструментів, безпосередньо (прямо) і опосередковано впливають на накопичення (оновлення) основного капіталу в реальному секторі, розвинене слабко. Разом з тим, не виражений і попит на відповідні банківські послуги.
За даними оцінки попиту підприємств нефінансового сектору економіки на банківські послуги за 1 квартал 2008 р., випливає, що хотіли б отримати послуги лізингу лише 2,7%, проектного фінансування і факторингу відповідно 1,5% і 1,2%. Немає активного попиту і на інші інструменти, пов'язані з інвестиційною діяльністю підприємств.
У той же час простежується позитивна динаміка довгострокового кредитування підприємств і населення, що пов'язано з пожвавленням інвестиційних процесів у секторі нефінансових підприємств, бурхливим розвитком програм іпотечного банківського кредитування на фоні високого попиту населення на такі банківські послуги. За минулий квартал зросли і абсолютний і відносний розміри довгострокової заборгованості.
Таблиця 2
Розподіл заборгованості за кредитами, наданими кредитним організаціями юридичним особам, за галузями економіки,%
У регіональному ламанні ці загальні тенденції мають суттєві відмінності. Перш за все для регіональних банків характерна відносно низька диверсифікація розміщених коштів: 90% з них припадає на кредити юридичним і фізичним особам. При цьому домінують позики промисловим підприємствам - 51% від загальної величини заборгованості за кредитами. Московські банки спрямовують на кредитування близько 50% розміщених коштів, а частка вкладень в цінні папери та враховані векселя становить відповідно 36% і 12% (у регіонах на ці статті припадає по 4%).
В абсолютному вираженні найбільше кредитів промисловим підприємствам видано в Приволзькому федеральному окрузі (87,5 млрд. рублів, 50,76% від загальної величини заборгованості за кредитами), а по їх частці в загальній сумі виданих кредитів лідирує Далекосхідний федеральний округ (72,2 %, або 48,6 млрд. рублів).
Економічна ситуація суттєво покращується лише в трьох типах регіонів: багатих природними ресурсами, розташованих на основних транспортних магістралях, а також у сконцентрували фінансове обслуговування імпорту та експорту. Рейтинг, складений агентством «Експерт РА» на основі кон'юнктурних опитувань, показує, що третина загальноросійського інвестиційного потенціалу зосереджена всього у восьми суб'єктах Федерації. Згідно з тим же дослідженням дев'ять з десяти суб'єктів Федерації з мінімальним рівнем ризику розташовані в Центральному та Північно-Західному федеральних округах (Москва, Санкт-Петербург, Білгородська, Ленінградська, Московська, Новгородська, Орловська і Ярославська області).
У зв'язку з цим регіональним банкам у короткостроковій перспективі не залишається нічого іншого, як зосередити основні напрямки діяльності на фінансування підприємств малого та середнього бізнесу, сільського господарства, а також кредитуванні оборотних коштів підприємств паливно-енергетичного комплексу, металургії та машинобудування.
У 2007 році у формуванні ресурсної бази намітилися якісно нові для російської банківської системи тенденції. По-перше, серед основних джерел її поповнення найбільш динамічним став приплив коштів фізичних осіб. По-друге, намітилося стійке зниження частки Ощадбанку в залучених вкладах населення. Нарешті, у структурі депозитів і вкладів, залучених регіональними банками, надходження від населення більш ніж у 9 разів перевищують обсяг коштів, що надходять від юридичних осіб. Для Москви ця тенденція менш виражена: тут відзначено лише дворазове перевищення коштів, що надходять від фізичних осіб, над депозитами та вкладами організацій та установ.
Низька ступінь диверсифікації залучених та розміщених коштів створює для них певні проблеми. З одного боку, скорочення розриву між процентними ставками за депозитами і кредитами знижує прибутковість банківських операцій. А з іншого - низький рівень капіталізації банків, що діють в регіонах, посилює ризики їх діяльності. Звідси висновок: для більшості кредитних організацій стає вкрай актуальною проблема вибору і уточнення стратегій розвитку бізнесу в мінливих макроекономічних і політичних умовах.
У порівнянні з промислово розвиненими і більшістю країн, що розвиваються банківська система Росії характеризується низкою специфічних ознак, головний з яких - різкий розрив у забезпеченості банківськими послугами між регіонами. Ці перекоси особливо гостро сприймаються на тлі загального відставання від рівня інших країн: на 100 тис. жителів у країнах ЄС припадає 40-50 кредитних організацій, у країнах Центральної та Східної Європи - 7, а в Росії (без обліку Москви) - всього 3, 5. З діючих 1332 банків на ЦФО доводиться більше половини - 738, але при цьому 644 з них - на одну лише Москву.
Кінець 2006 р - початок 2007 року ознаменовані стагнацією цін на нерухомість в Московському регіоні, хоча в цілому за 2006 р. ціни виросли в 2 рази. Відмінною особливістю регіонів Росії, в даному випадку, є зростання вартості житла.
На початку 2007 року для жителів більшості регіонів склалася сприятлива ситуація для покупки квартири за допомогою іпотечного кредиту. До недавнього часу іпотечні покупці не встигали за цінами на житло, які росли швидше, ніж громадяни встигали оформити кредит або підібрати квартиру.
Позитивним фактором для ринку іпотечного кредитування в період стабілізації цін на житло в перші місяці 2007 року є збільшення обсягів виданих іпотечних кредитів. У порівнянні з цим же періодом 2006р. обсяг іпотечного кредитування збільшився на 3-5 відсотків. Це пов'язано з уповільненням темпів зростання цін на нерухомість, хоча активне зростання цін на однокімнатні та двокімнатні квартири, які користуються максимальним попитом, не припиняється.
У даних регіонах є вельми відчутний дефіцит житла при максимальному попиті на іпотечні кредити: мінімальна пропозиція на вторинному ринку житла, недостатнє збільшення обсягів будівництва, в деяких містах повна його відсутність. Пропоновані банківські іпотечні продукти різноманітні, але відмітною рисою роботи місцевих банків і філій федеральних банків з видачі кредитів все ще залишається вимога надання Довідки, що підтверджує доходи за формою 2 ПДФО.
Середній розмір іпотечного кредиту в першому кварталі 2007 р. в порівнянні з 2006 р. зріс на 5-10%.
На поточний момент в даних міста / регіонах:
1. Кредити на покупку вторинного житла більш затребувані, але все-таки при малому будівництві житла, попит у багато разів випереджає пропозицію.
2. Кредити на покупку квартир у новобудовах обмежені співпрацею банків з забудовниками.
3. Кредит під заставу наявного житла затребуваний, але банківські пропозиції мінімальні.
4. Практично немає попиту на іпотеку земельних ділянок, заміської нерухомості.
5. Комерційна іпотека в стадії «зародка».
За наявними даними:
Середній вік позичальника по всіх регіонах - 30-40 років.
Діючі ставки в середньому за іпотечним кредитом:
для вторинного житла:
- У рублях - 11,8% - 13,5%
- В доларах США - 10.8% - 14,2%
для новобудов - 11-13%
для ломбардного кредитування - 12-15%.
Середній номінал кредиту - 500 тис. - 1 млн. 050 тис. руб.
Термін розгляду заявки - від 1 до 14 днів.
Термін здійснення іпотечної угоди - від 10 до 30 днів.
Термін реєстрації угоди купівлі-продажу - 5 - 21 днів.
Слід зазначити що ситуація в різних регіонах Росії істотно відрізняється. Відмінності в поточному рівні цін на готове і житло, що будується, в обсягах будівництва, в доходах населення, в присутності в регіоні іпотечних банків (іпотечних продуктів банків) відрізняє попит на іпотечні кредити, а тим самим цілі кредитування та кількість виданих кредитів.
2.3. Перспективи банківського кредитування
У липні 2008 року вже можна чекати підвищення ставок по кредитах в більшості банків. Це пов'язано з подорожчанням грошей з-за світової кризи ліквідності.
Як предстказвают аналітики, швидше за все, подорожчають споживчі кредити і автокредити. Збільшення ціни буде в межах 1-2%. Тобто, якщо раніше кредитні ставки варіювалися від 14 до 19%, то влітку вони опиняться в рамках 15-20%. До речі, в деяких банках це підвищення вже відбулося.
Звичайно, уважні клієнти знають, що в їх кредитному договорі є пункт про те, що банк залишає за собою право змінювати процентну ставку, як у бік підвищення, так і у бік зменшення. Але, жодна комерційна структура не підвищувала ставки навіть у складний період літа 2004 року, коли ми спостерігали криза довіри до банків. І навряд чи банківське співтовариство скористається цим правом зараз, адже це негативно позначиться на його іміджі, який ні за які гроші вже не купиш.
Що стосується іпотечних кредитів, то тут ситуація наступна. Гроші під уже видані кредити банки отримали ще за пільговими умовами, тому причин підвищувати з них ставки немає. А ось ті, хто збирається нарощувати портфель іпотечних пропозицій, можуть підвищити вартість даного виду позик. Це пов'язано з тим, що банки для видачі кредитів отримують гроші або в Агентстві по іпотечному житловому кредитуванню (АІЖК), або на зовнішньому ринку - за кордоном.
З урахуванням того, що АІЖК зробив жорсткішими умови видачі кредитів і вони стали доступні в основному тільки держбанкам, а іноземні гроші подорожчали через іпотечну кризи в Америці, вітчизняна іпотека може обійтися новим позичальникам вже дорожче, ніж попереднім. Плюс до цього всі банки зараз будуть вимагати більше документів, які доводять платоспроможність потенційних позичальників.
Ще варто звернути увагу на комерційні структури, які за споживчими кредитами підвищать ставки не на 1-2%, а на велику суму.
На думку російських банкірів, до серйозних проблем ринку споживчого кредитування ще рости і рости.
У російського ринку споживчого кредитування дві проблеми - реальна ставка по кредиту, що ховається за додатковими комісіями, і частка прострочених кредитів.
Однак при найближчому розгляді можна помітити, що високі ставки не так вже й обтяжливі, а частка прострочення поки не доросла навіть до 0,5% від активів банків. Так що, на думку російських банкірів, до серйозних проблем ринку споживчого кредитування ще рости і рости.
Останнім часом стало модно розмірковувати про дорожнечу споживчих кредитів. При цьому не береться до уваги той факт, що найбільші ефективні ставки (з урахуванням всіх комісій і зборів) припадають на експрес-кредити. Тобто якраз на ті випадки, коли терміново потрібні гроші, які нерідко вже через тиждень або нехай навіть через місяць позичальник готовий віддати. У результаті ставка, наприклад, 18% річних, яка виглядає досить великий, на ділі перетворюється на 1,5%. І вважати її в річному вимірі, коли береш гроші на місяць, має сенс тільки заради порівняльного аналізу.
У випадку з автокредитами, які видаються на великі суми і терміни, процентна ставка відіграє більш помітну роль. Наприклад, при трирічному кредиті на машину вартістю 30 тис. дол різниця в 1% обійдеться втратою 900 дол. І вже зовсім величезну роль грає ставка у випадку з іпотечними кредитами: при сплаті 10% річних протягом 15 років квартира стає дорожче в два з половиною рази. Але за цими видами кредитів за рахунок великої суми тіла кредиту та великих термінів ефективна ставка, як правило, виявляється близькою до заявленої.
Правда, тут є один важливий момент, на який Федеральна антимонопольна служба (ФАС) і Банк Росії звернули увагу ще в 2005 році. Позичальник повинен знати, скільки йому доведеться заплатити за кредитом, і вже з відкритими очима йти на отримання кредиту за заявленим умовам. Два роки тому ЦБ і ФАС розробили спільні рекомендації для банків, згідно з якими позичальника необхідно оповіщати про всі додаткові комісії і збори по кредиту. Адже саме через них заявлена ставка в 20% може несподівано перетворитися в 50% річних.
Рекомендації ці банки виконують кожен по-своєму. Так, ХКФ-банк - один з лідерів споживчого кредитування в Росії - всі умови вказує на своєму сайті, і з них випливає, що по ряду продуктів ефективна ставка перевищує 50%. У іншого лідера ринку - "Російського стандарту" - на сайті комісії не вказані, але по телефону вдалося дізнатися, що до заявленої ставки 23% є ще щомісячна комісія 1,9% річних, що підвищує відсоток до 45,8% річних. Про решту комісіях в банку порадили не турбуватися, оскільки їх спишуть з наданих банком коштів. А Сітібанк обіцяє ознайомити з умовами надання кредиту тільки після подачі заявки на його отримання, як і записано в типовому договорі.
Останнім за часом кроком Банку Росії в боротьбі за прозорість ставок стала вказівка № 1759-У від 12 грудня 2006 року. Згідно з ним, з 1 липня цього року кредити, ефективна ставка яких не доведена до відома позичальника, не можуть бути включені в портфель однорідних позичок. А це помітно ускладнить банкам ведення таких кредитів і не дозволить продавати або сек'юритизувати їх. Втім, ефективність цього кроку поки незрозуміла, оскільки до цих пір такі операції проводилися в основному з автомобільними та іпотечними кредитами. Так що все залежить від того, наскільки ускладниться процес роботи банків зі споживчими кредитами і чи зможуть вони обійти вказівку ЦБ.
Проблема інформування позичальників про реальну ставку за кредитом давно і добре відома в усьому світі. Так, за дослідженнями компанії Clear Cut Mortgages, консультанта по іпотечних кредитах, британці щороку втрачають близько 13 млрд дол лише тому, що не переходять на вигідніші умови кредитування. За даними ж фінансової компанії More Than, близько двох третин британців не знають середньої величини кредитної ставки на ринку і сплачують до 29% річних, при тому що середня ставка у Великобританії перебуває на рівні 6,5%.
Але навіть якщо усі банки почнуть вказувати реальні ставки за кредитами, навряд чи це призведе до того, що після 1 липня ці ставки скільки-небудь знизяться. Зробивши кредити доступнішими, банки зможуть тримати на високому рівні ефективну ставку, що, звичайно, призведе до зростання поганих кредитів.
Але одночасно це дозволить їм покривати неминучий при масовому кредитуванні високий рівень прострочення. Так, представники ХКФ-банку стверджують: "ХКФ-банк у стані контролювати рівень простроченої заборгованості та зберігати її на прийнятному для бізнесу рівні, постійно удосконалюючи систему ризик-менеджменту. Станом на кінець третього кварталу 2006 року рівень простроченої заборгованості банку по МСФЗ становив порядку 16% від загального портфеля. Такий рівень простроченої заборгованості пов'язаний зі специфікою бізнесу і є базовим для банків, що спеціалізуються на роботі з фізичними особами. Цілком очевидно, що банки закладають свої ризики у вартість продуктів, і це цілком зрозуміло, враховуючи, що цей сегмент ринку поки залишається одним з найбільш ризикованих "[16].
При цьому банкіри в один голос кажуть, що російський ринок споживчого кредитування ще тільки на початку шляху і в найближчі роки він буде рости випереджальними темпами. І до проблем, з якою зіткнулися деякі іноземні держави, Росії ще дуже далеко. Так, у Великобританії співвідношення іпотечного боргу і ВВП становить близько 70%. У Франції, де ситуація вважається благополучною, - близько 26%. На початку 2000-х років у Південній Кореї відбувся бум споживчого кредитування. У результаті кожен десятий житель країни не зміг повернути позики, а сума боргів за кредитними картками тоді досягла 14% ВВП країни.
У Росії ж усі споживчі кредити складають менше 15% всіх банківських активів. І велика їх частина припадає на заставні кредити - автокредитування та іпотеку. Прострочені кредити складають менше 0,5% активів банків. І вважати їх у відсотках від ВВП поки немає сенсу. Таким чином, поки російський ринок споживчого кредитування перебуває в умовах безпечного зростання.
Позитивні процеси в економіці сприяли завершенню етапу післякризового відновлення російських банків. У структурі їхніх активів продовжується підвищення частки позичкової заборгованості, а структуру пасивів визначає приплив коштів фізичних осіб. Почався процес формування нової для Росії моделі трансформації заощаджень в інвестиції. Він відбувається на тлі низки невирішених проблем: недостатня капіталізація, переважання «коротких» і нестійких пасивів, високий рівень концентрації великих кредитних ризиків, вкрай низька забезпеченість більшості регіонів банківськими послугами.
Для банків настав час вибору та уточнення стратегії розвитку. Перш за все це стосується тих, хто зорієнтований на обслуговування одного великого клієнта, а також банків з низьким рівнем капіталу.
Подальше нарощування кредитування реальної економіки багато в чому залежить від законодавчої й виконавчої влади як у центрі, так і на місцях. Необхідно прискорити прийняття законів про страхування вкладів, про кредитні бюро, про заставне забезпечення, про захист прав кредиторів; звільнити банки від податку на прибуток, який спрямовується на капіталізацію, активно розвивати споживче, іпотечне та синдиковане кредитування, а також систему рефінансування фінансово-стійких кредитних організацій Банком Росії. Особливої уваги потребує проблема насичення регіонів банківськими послугами через механізм цільових державних програм з розвитку регіональних фінансових ринків.
Висновки і пропозиції
Протиріччя між класичним поясненням сутності кредиту і сучасним його змістом обумовлено різною трактуванням сутності категорії грошей. Необхідність подолання цієї суперечності в економічній теорії призвела до виникнення поняття так званих сучасних грошей, з приводу яких в економічній науці останніх десятиліть тривають дискусії.
Таким чином, категорію кредиту та його найважливіших функцій слід трактувати з позиції сучасних грошей, що в свою чергу відповідає більш широкого поняття - поняття «нової економіки».
Характерною рисою перераспределительной функції кредиту є те, що з її допомогою крім грошових ресурсів перерозподіляються і товарні ресурси. Це комерційний і лізинговий кредит, частково споживчий і міжнародний кредит. Надання кредиту в товарній формі розширює межі перерозподілу через кредитну сферу.
Кредит, виконуючи функцію прискорення концентрації і централізації капіталу, сприяє активізації інвестиційних процесів в економіці та сприяє інтеграції фірм різних галузей. У даному випадку істотно його вплив на інтеграцію промислового і фінансового капіталів. Подібна інституційно повноцінна інтегрована структура здатна компенсувати обмежені можливості ринкових механізмів у період їх становлення.
Найважливішою сутнісною рисою кредиту поряд з терміновістю і возвратностью є платність. Як відомо, ставлення доходу, отриманого від надання кредиту, до його величини, виражене у відсотках є ставку (норму) відсотка.
Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначається також насамперед виконуваними їм функціями як загального, так і селективного характеру.
1. Перерозподільна функція
В умовах ринкової економіки ринок позикових капіталів виступає як своєрідний насоса, що відкачує тимчасово вільні фінансові ресурси з одних сфер господарської діяльності та направляє їх в інші, що забезпечують, зокрема, більш високий прибуток.
2. Прискорення концентрації капіталу
Процес концентрації капіталу є необхідною умовою стабільності розвитку економіки і пріоритетною метою будь-якого суб'єкта господарювання. Реальну допомогу у вирішенні цієї задачі надають позикові кошти, що дозволяють істотно розширити масштаб виробництва (або іншої господарської операції) і, таким чином, забезпечити додаткову масу прибутку.
3. Обслуговування товарообігу
У процесі реалізації цієї функції кредит активно впливає на прискорення не тільки товарного, але і грошового обігу, витісняючи з нього, зокрема, готівку. Вводячи в сферу грошового обігу такі інструменти, як векселі, чеки, кредитні картки і т.д., він забезпечує заміну готівкових розрахунків безготівковими операціями, що спрощує і прискорює механізм економічних відносин на внутрішньому і міжнародному ринках.
4. Прискорення науково-технічного прогресу
Найбільш наочно роль кредиту в його прискоренні може бути відстежено на прикладі процесу фінансування діяльності науково-технічних організацій, специфікою яких завжди був більший, ніж в інших галузях, тимчасової розрив між первинним вкладенням капіталу і реалізацією готової продукції.
Отже, банківський кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором (банком) і позичальником з приводу вартості, зраджувати в тимчасове користування.
Список літератури
1. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність»: від 31.07.98 р. № 151-ФЗ / / Собр. Законодавства РФ. - 1998. - № 31 (3 серпня.) - Ст. 3829 (остання редакція від 19 червня 2004 року).
2. Берзон М. Формування інвестиційного клімату в економіці / / Питання економіки .- 2005. - № 7. - С. 22-25.
3. Васіленшен Е.А. Центробанк і комерційні банки в новій кредитній системі / / Російський економічний журнал.-2004 .- № 12-с.30-32.
4. Тимчасовий порядок створення в Ощадбанку та його філіях резерву на можливі втрати .- 2004. № 760-2-р.
5. Гамід Г.М. Банківське та кредитне справу. - М.: ЮНИТИ "Банки і біржі", 2001.-365 с.
6. Горчаков А.А., Половников В. А. Тенденції розвитку кредитного ринку Росії. / / Банківська справа. - 2005. - № 3.-с.15-17.
7. Гренькін А.П. Взаємодія банківського сектору республіки з реальною економікою. / / Гроші і кредіт.-2005 .- № 10. - С.35-37.
8. Долан Е.Дж. та ін Гроші, банківська справа і грошово-кредитна політика. - Спб.: Санкт-Петербург оркестр, 2005. - 319 с.
9. Дробозіна Л.А., Окунева Л.П. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит / Л.А. Дробозіна, Л.П. Окунєва. - М.: ЮНИТИ "Фінанси", 2006.-260.
10. Жукова Е. Ф. Загальна теорія грошей і кредиту. - М.: ЮНИТИ "Банки і біржі", 2004-324с.
11. Кобаева Г.Ш. Управління кредитними ризиками / / Гроші і кредіт.-2005. - № 1. - С.48-49.
12. Коновалова Ю.В. Новий механізм банківського кредитування реального сектора економіки / / Питання економіки. - 2006. - № 4. - С. 19-25.
13. Кудрявцев О. Система зниження ризиків. Кілька порад банкам / / Фінансовий Бізнес.-2007 .- № 12. - С. 11-13.
14. Куликов А. А., Голосів В. В. Кредити. Інвестиції. - М.: ЮНИТИ "Фінанси", 2006.-365 с.
15. Лаврушин О. І. Кредит / Російська банківська енциклопедія / О.І. Лаврушин .- М.:. ЮНИТИ "Банки і кредит". - 2002. - 258с.
16. Процентні ставки комерційних банків: рівень і чинники / / Гроші та кредит .- 2005 .- № 9.-с. 26-32.
17. Сабіров М. Зміст управління кредитним портфелем комерційного банку / / Аудитор. - 2006. - № 7-8. - С. 51-54.
18. Чіненков А. В. Банківські кредити і способи забезпечення кредитних зобов'язань / / Бухгалтерія і банки. - 2006. - № 4.-с.17-18.
19. Читаючи Г.О. Кредит у трансформується системі сучасних грошей і його роль в активізації інвестиційних процесів / / Гроші і кредит. - 2006. - № 7 .- с. 51 - 53.
20. Ямпільський М. М. Про особливості та проблеми грошово-кредитної політики / / Гроші і кредит. - 2006. - № 7.-с.15-16.
Метою функціонування АІЖК є розвиток федеральної системи іпотечного кредитування в Російській Федерації, причому на ринковій, а не на дотаційною основі. Так, АІЖК поступово знижує ставки по іпотечних кредитах, наприклад, з 18,0% у 2003 році ставки були знижені до 11, .0-14,0% в 2007 році.
Діяльність АІЖК полягає у викупі у регіональних операторів стандартизованих іпотечних заставних і в рефінансуванні сформованих пулів на борговому ринку. Таким чином, агентство може підтримувати розвиток іпотечного ринку і підвищувати його ліквідність, сприяючи створенню єдиних стандартів іпотечного кредитування, які полегшують формування пулів заставних і їх рефінансування.
Сумарні обсяги кредитів населенню подвоювалися майже щорічно з 2003 року, а динаміка житлового кредитування в цілому, та іпотеки зокрема, показувала ще більш вражаючі цифри.
Наприклад, загальний обсяг кредитів, виданих на покупку житла, збільшився майже в 2,8 рази в 2006 році. У сегменті іпотеки зростання ще більш стрімке: у 2007 році - у 4, 4 рази.
Таким чином, можна говорити, що серед послуг з кредитування населення з'явився новий лідер: на зміну ще недавно шалено популярним короткостроковим споживчими кредитами прийшли довгострокові житлові.
Згідно з інформацією Банку Росії, на 1 січня 200 року середній термін знову виданих рублевих кредитів на купівлю житла становить близько 14,5 років, а ставка - 14,2% (у тому числі іпотека -15,2 року і 13,7%). У випадку кредитів у валюті картина схожа, але ставки трохи нижче: середній термін по нових кредитах на покупку житла - 14,2 року, ставка - 11,5%, по іпотеці терміни кредиту - 15 років, ставки - 11,4% в середньому .
Бум на іпотечному ринку в найближчі роки продовжиться. Обсяг виданих житлових кредитів досягне 5 трлн. руб., з яких на іпотеку доведеться близько 95%, при цьому ставки знизяться з нинішніх 11,0-14,0% до 7,0-8,0%.
Таким чином, основним інструментом взаємодії банківського сектора з економікою є традиційна банківська операція - кредитування, при цьому у взаємодії з реальним сектором домінує короткострокове кредитування.
Використання фінансових інструментів, безпосередньо (прямо) і опосередковано впливають на накопичення (оновлення) основного капіталу в реальному секторі, розвинене слабко. Разом з тим, не виражений і попит на відповідні банківські послуги.
За даними оцінки попиту підприємств нефінансового сектору економіки на банківські послуги за 1 квартал 2008 р., випливає, що хотіли б отримати послуги лізингу лише 2,7%, проектного фінансування і факторингу відповідно 1,5% і 1,2%. Немає активного попиту і на інші інструменти, пов'язані з інвестиційною діяльністю підприємств.
У той же час простежується позитивна динаміка довгострокового кредитування підприємств і населення, що пов'язано з пожвавленням інвестиційних процесів у секторі нефінансових підприємств, бурхливим розвитком програм іпотечного банківського кредитування на фоні високого попиту населення на такі банківські послуги. За минулий квартал зросли і абсолютний і відносний розміри довгострокової заборгованості.
Таблиця 2
Розподіл заборгованості за кредитами, наданими кредитним організаціями юридичним особам, за галузями економіки,%
| Регіони | Промисло-ленность | Сільське господарство | Будів-будівництві | Торгівля | Транспорт | Інші |
| Центральний округ (без Москви) | 45,90 | 7,15 | 4,89 | 20,68 | 2,61 | 18,77 |
| Північно-Західний округ | 49,05 | 2,00 | 4,33 | 21,55 | 6,16 | 16,90 |
| Південний округ | 30,94 | 10,98 | 3,17 | 23,02 | 9,41 | 22,48 |
| Приволзький округ | 50,76 | 5,98 | 3,39 | 23,05 | 4,45 | 12,37 |
| Уральський округ | 59,99 | 2,11 | 5,08 | 15,14 | 5,38 | 12,31 |
| Сибірський округ | 55,32 | 3,99 | 3,18 | 23,11 | 4,92 | 9,49 |
| Далекосхідний округ | 72,23 | 0,79 | 1,68 | 12,06 | 3,61 | 9,63 |
| У середньому по банках, що діють у регіонах | 57,77 | 4,85 | 3,85 | 20,45 | 5,04 | 14,64 |
| Москва | 25,85 | 0,11 | 6,93 | 27,45 | 4,21 | 35,45 |
В абсолютному вираженні найбільше кредитів промисловим підприємствам видано в Приволзькому федеральному окрузі (87,5 млрд. рублів, 50,76% від загальної величини заборгованості за кредитами), а по їх частці в загальній сумі виданих кредитів лідирує Далекосхідний федеральний округ (72,2 %, або 48,6 млрд. рублів).
2.2. Проблеми розвитку банківського кредитування
Бурхливе зростання кредитування, однак, не зміг подолати значно потужнішу зустрічну тенденцію - після двох років активної динаміки до підвищення загальні темпи приросту інвестицій в основний капітал знизилися. Така специфіка вітчизняної моделі інвестиційного процесу: вона заснована на самофінансуванні підприємств, а роль банків як і раніше незначна і не перевищує 4-5% у загальному обсязі капіталовкладень. У цих умовах коливання кон'юнктури світового ринку енергоносіїв, а також зміни в податковому законодавстві (скасування інвестиційної пільги з податку на прибуток) спровокували погіршення найважливішого економічного параметра.Економічна ситуація суттєво покращується лише в трьох типах регіонів: багатих природними ресурсами, розташованих на основних транспортних магістралях, а також у сконцентрували фінансове обслуговування імпорту та експорту. Рейтинг, складений агентством «Експерт РА» на основі кон'юнктурних опитувань, показує, що третина загальноросійського інвестиційного потенціалу зосереджена всього у восьми суб'єктах Федерації. Згідно з тим же дослідженням дев'ять з десяти суб'єктів Федерації з мінімальним рівнем ризику розташовані в Центральному та Північно-Західному федеральних округах (Москва, Санкт-Петербург, Білгородська, Ленінградська, Московська, Новгородська, Орловська і Ярославська області).
У зв'язку з цим регіональним банкам у короткостроковій перспективі не залишається нічого іншого, як зосередити основні напрямки діяльності на фінансування підприємств малого та середнього бізнесу, сільського господарства, а також кредитуванні оборотних коштів підприємств паливно-енергетичного комплексу, металургії та машинобудування.
У 2007 році у формуванні ресурсної бази намітилися якісно нові для російської банківської системи тенденції. По-перше, серед основних джерел її поповнення найбільш динамічним став приплив коштів фізичних осіб. По-друге, намітилося стійке зниження частки Ощадбанку в залучених вкладах населення. Нарешті, у структурі депозитів і вкладів, залучених регіональними банками, надходження від населення більш ніж у 9 разів перевищують обсяг коштів, що надходять від юридичних осіб. Для Москви ця тенденція менш виражена: тут відзначено лише дворазове перевищення коштів, що надходять від фізичних осіб, над депозитами та вкладами організацій та установ.
Низька ступінь диверсифікації залучених та розміщених коштів створює для них певні проблеми. З одного боку, скорочення розриву між процентними ставками за депозитами і кредитами знижує прибутковість банківських операцій. А з іншого - низький рівень капіталізації банків, що діють в регіонах, посилює ризики їх діяльності. Звідси висновок: для більшості кредитних організацій стає вкрай актуальною проблема вибору і уточнення стратегій розвитку бізнесу в мінливих макроекономічних і політичних умовах.
У порівнянні з промислово розвиненими і більшістю країн, що розвиваються банківська система Росії характеризується низкою специфічних ознак, головний з яких - різкий розрив у забезпеченості банківськими послугами між регіонами. Ці перекоси особливо гостро сприймаються на тлі загального відставання від рівня інших країн: на 100 тис. жителів у країнах ЄС припадає 40-50 кредитних організацій, у країнах Центральної та Східної Європи - 7, а в Росії (без обліку Москви) - всього 3, 5. З діючих 1332 банків на ЦФО доводиться більше половини - 738, але при цьому 644 з них - на одну лише Москву.
Кінець 2006 р - початок 2007 року ознаменовані стагнацією цін на нерухомість в Московському регіоні, хоча в цілому за 2006 р. ціни виросли в 2 рази. Відмінною особливістю регіонів Росії, в даному випадку, є зростання вартості житла.
На початку 2007 року для жителів більшості регіонів склалася сприятлива ситуація для покупки квартири за допомогою іпотечного кредиту. До недавнього часу іпотечні покупці не встигали за цінами на житло, які росли швидше, ніж громадяни встигали оформити кредит або підібрати квартиру.
Позитивним фактором для ринку іпотечного кредитування в період стабілізації цін на житло в перші місяці 2007 року є збільшення обсягів виданих іпотечних кредитів. У порівнянні з цим же періодом 2006р. обсяг іпотечного кредитування збільшився на 3-5 відсотків. Це пов'язано з уповільненням темпів зростання цін на нерухомість, хоча активне зростання цін на однокімнатні та двокімнатні квартири, які користуються максимальним попитом, не припиняється.
У даних регіонах є вельми відчутний дефіцит житла при максимальному попиті на іпотечні кредити: мінімальна пропозиція на вторинному ринку житла, недостатнє збільшення обсягів будівництва, в деяких містах повна його відсутність. Пропоновані банківські іпотечні продукти різноманітні, але відмітною рисою роботи місцевих банків і філій федеральних банків з видачі кредитів все ще залишається вимога надання Довідки, що підтверджує доходи за формою 2 ПДФО.
Середній розмір іпотечного кредиту в першому кварталі 2007 р. в порівнянні з 2006 р. зріс на 5-10%.
На поточний момент в даних міста / регіонах:
1. Кредити на покупку вторинного житла більш затребувані, але все-таки при малому будівництві житла, попит у багато разів випереджає пропозицію.
2. Кредити на покупку квартир у новобудовах обмежені співпрацею банків з забудовниками.
3. Кредит під заставу наявного житла затребуваний, але банківські пропозиції мінімальні.
4. Практично немає попиту на іпотеку земельних ділянок, заміської нерухомості.
5. Комерційна іпотека в стадії «зародка».
За наявними даними:
Середній вік позичальника по всіх регіонах - 30-40 років.
Діючі ставки в середньому за іпотечним кредитом:
для вторинного житла:
- У рублях - 11,8% - 13,5%
- В доларах США - 10.8% - 14,2%
для новобудов - 11-13%
для ломбардного кредитування - 12-15%.
Середній номінал кредиту - 500 тис. - 1 млн. 050 тис. руб.
Термін розгляду заявки - від 1 до 14 днів.
Термін здійснення іпотечної угоди - від 10 до 30 днів.
Термін реєстрації угоди купівлі-продажу - 5 - 21 днів.
Слід зазначити що ситуація в різних регіонах Росії істотно відрізняється. Відмінності в поточному рівні цін на готове і житло, що будується, в обсягах будівництва, в доходах населення, в присутності в регіоні іпотечних банків (іпотечних продуктів банків) відрізняє попит на іпотечні кредити, а тим самим цілі кредитування та кількість виданих кредитів.
2.3. Перспективи банківського кредитування
У липні 2008 року вже можна чекати підвищення ставок по кредитах в більшості банків. Це пов'язано з подорожчанням грошей з-за світової кризи ліквідності.
Як предстказвают аналітики, швидше за все, подорожчають споживчі кредити і автокредити. Збільшення ціни буде в межах 1-2%. Тобто, якщо раніше кредитні ставки варіювалися від 14 до 19%, то влітку вони опиняться в рамках 15-20%. До речі, в деяких банках це підвищення вже відбулося.
Звичайно, уважні клієнти знають, що в їх кредитному договорі є пункт про те, що банк залишає за собою право змінювати процентну ставку, як у бік підвищення, так і у бік зменшення. Але, жодна комерційна структура не підвищувала ставки навіть у складний період літа 2004 року, коли ми спостерігали криза довіри до банків. І навряд чи банківське співтовариство скористається цим правом зараз, адже це негативно позначиться на його іміджі, який ні за які гроші вже не купиш.
Що стосується іпотечних кредитів, то тут ситуація наступна. Гроші під уже видані кредити банки отримали ще за пільговими умовами, тому причин підвищувати з них ставки немає. А ось ті, хто збирається нарощувати портфель іпотечних пропозицій, можуть підвищити вартість даного виду позик. Це пов'язано з тим, що банки для видачі кредитів отримують гроші або в Агентстві по іпотечному житловому кредитуванню (АІЖК), або на зовнішньому ринку - за кордоном.
З урахуванням того, що АІЖК зробив жорсткішими умови видачі кредитів і вони стали доступні в основному тільки держбанкам, а іноземні гроші подорожчали через іпотечну кризи в Америці, вітчизняна іпотека може обійтися новим позичальникам вже дорожче, ніж попереднім. Плюс до цього всі банки зараз будуть вимагати більше документів, які доводять платоспроможність потенційних позичальників.
Ще варто звернути увагу на комерційні структури, які за споживчими кредитами підвищать ставки не на 1-2%, а на велику суму.
На думку російських банкірів, до серйозних проблем ринку споживчого кредитування ще рости і рости.
У російського ринку споживчого кредитування дві проблеми - реальна ставка по кредиту, що ховається за додатковими комісіями, і частка прострочених кредитів.
Однак при найближчому розгляді можна помітити, що високі ставки не так вже й обтяжливі, а частка прострочення поки не доросла навіть до 0,5% від активів банків. Так що, на думку російських банкірів, до серйозних проблем ринку споживчого кредитування ще рости і рости.
Останнім часом стало модно розмірковувати про дорожнечу споживчих кредитів. При цьому не береться до уваги той факт, що найбільші ефективні ставки (з урахуванням всіх комісій і зборів) припадають на експрес-кредити. Тобто якраз на ті випадки, коли терміново потрібні гроші, які нерідко вже через тиждень або нехай навіть через місяць позичальник готовий віддати. У результаті ставка, наприклад, 18% річних, яка виглядає досить великий, на ділі перетворюється на 1,5%. І вважати її в річному вимірі, коли береш гроші на місяць, має сенс тільки заради порівняльного аналізу.
У випадку з автокредитами, які видаються на великі суми і терміни, процентна ставка відіграє більш помітну роль. Наприклад, при трирічному кредиті на машину вартістю 30 тис. дол різниця в 1% обійдеться втратою 900 дол. І вже зовсім величезну роль грає ставка у випадку з іпотечними кредитами: при сплаті 10% річних протягом 15 років квартира стає дорожче в два з половиною рази. Але за цими видами кредитів за рахунок великої суми тіла кредиту та великих термінів ефективна ставка, як правило, виявляється близькою до заявленої.
Правда, тут є один важливий момент, на який Федеральна антимонопольна служба (ФАС) і Банк Росії звернули увагу ще в 2005 році. Позичальник повинен знати, скільки йому доведеться заплатити за кредитом, і вже з відкритими очима йти на отримання кредиту за заявленим умовам. Два роки тому ЦБ і ФАС розробили спільні рекомендації для банків, згідно з якими позичальника необхідно оповіщати про всі додаткові комісії і збори по кредиту. Адже саме через них заявлена ставка в 20% може несподівано перетворитися в 50% річних.
Рекомендації ці банки виконують кожен по-своєму. Так, ХКФ-банк - один з лідерів споживчого кредитування в Росії - всі умови вказує на своєму сайті, і з них випливає, що по ряду продуктів ефективна ставка перевищує 50%. У іншого лідера ринку - "Російського стандарту" - на сайті комісії не вказані, але по телефону вдалося дізнатися, що до заявленої ставки 23% є ще щомісячна комісія 1,9% річних, що підвищує відсоток до 45,8% річних. Про решту комісіях в банку порадили не турбуватися, оскільки їх спишуть з наданих банком коштів. А Сітібанк обіцяє ознайомити з умовами надання кредиту тільки після подачі заявки на його отримання, як і записано в типовому договорі.
Останнім за часом кроком Банку Росії в боротьбі за прозорість ставок стала вказівка № 1759-У від 12 грудня 2006 року. Згідно з ним, з 1 липня цього року кредити, ефективна ставка яких не доведена до відома позичальника, не можуть бути включені в портфель однорідних позичок. А це помітно ускладнить банкам ведення таких кредитів і не дозволить продавати або сек'юритизувати їх. Втім, ефективність цього кроку поки незрозуміла, оскільки до цих пір такі операції проводилися в основному з автомобільними та іпотечними кредитами. Так що все залежить від того, наскільки ускладниться процес роботи банків зі споживчими кредитами і чи зможуть вони обійти вказівку ЦБ.
Проблема інформування позичальників про реальну ставку за кредитом давно і добре відома в усьому світі. Так, за дослідженнями компанії Clear Cut Mortgages, консультанта по іпотечних кредитах, британці щороку втрачають близько 13 млрд дол лише тому, що не переходять на вигідніші умови кредитування. За даними ж фінансової компанії More Than, близько двох третин британців не знають середньої величини кредитної ставки на ринку і сплачують до 29% річних, при тому що середня ставка у Великобританії перебуває на рівні 6,5%.
Але навіть якщо усі банки почнуть вказувати реальні ставки за кредитами, навряд чи це призведе до того, що після 1 липня ці ставки скільки-небудь знизяться. Зробивши кредити доступнішими, банки зможуть тримати на високому рівні ефективну ставку, що, звичайно, призведе до зростання поганих кредитів.
Але одночасно це дозволить їм покривати неминучий при масовому кредитуванні високий рівень прострочення. Так, представники ХКФ-банку стверджують: "ХКФ-банк у стані контролювати рівень простроченої заборгованості та зберігати її на прийнятному для бізнесу рівні, постійно удосконалюючи систему ризик-менеджменту. Станом на кінець третього кварталу 2006 року рівень простроченої заборгованості банку по МСФЗ становив порядку 16% від загального портфеля. Такий рівень простроченої заборгованості пов'язаний зі специфікою бізнесу і є базовим для банків, що спеціалізуються на роботі з фізичними особами. Цілком очевидно, що банки закладають свої ризики у вартість продуктів, і це цілком зрозуміло, враховуючи, що цей сегмент ринку поки залишається одним з найбільш ризикованих "[16].
При цьому банкіри в один голос кажуть, що російський ринок споживчого кредитування ще тільки на початку шляху і в найближчі роки він буде рости випереджальними темпами. І до проблем, з якою зіткнулися деякі іноземні держави, Росії ще дуже далеко. Так, у Великобританії співвідношення іпотечного боргу і ВВП становить близько 70%. У Франції, де ситуація вважається благополучною, - близько 26%. На початку 2000-х років у Південній Кореї відбувся бум споживчого кредитування. У результаті кожен десятий житель країни не зміг повернути позики, а сума боргів за кредитними картками тоді досягла 14% ВВП країни.
У Росії ж усі споживчі кредити складають менше 15% всіх банківських активів. І велика їх частина припадає на заставні кредити - автокредитування та іпотеку. Прострочені кредити складають менше 0,5% активів банків. І вважати їх у відсотках від ВВП поки немає сенсу. Таким чином, поки російський ринок споживчого кредитування перебуває в умовах безпечного зростання.
Позитивні процеси в економіці сприяли завершенню етапу післякризового відновлення російських банків. У структурі їхніх активів продовжується підвищення частки позичкової заборгованості, а структуру пасивів визначає приплив коштів фізичних осіб. Почався процес формування нової для Росії моделі трансформації заощаджень в інвестиції. Він відбувається на тлі низки невирішених проблем: недостатня капіталізація, переважання «коротких» і нестійких пасивів, високий рівень концентрації великих кредитних ризиків, вкрай низька забезпеченість більшості регіонів банківськими послугами.
Для банків настав час вибору та уточнення стратегії розвитку. Перш за все це стосується тих, хто зорієнтований на обслуговування одного великого клієнта, а також банків з низьким рівнем капіталу.
Подальше нарощування кредитування реальної економіки багато в чому залежить від законодавчої й виконавчої влади як у центрі, так і на місцях. Необхідно прискорити прийняття законів про страхування вкладів, про кредитні бюро, про заставне забезпечення, про захист прав кредиторів; звільнити банки від податку на прибуток, який спрямовується на капіталізацію, активно розвивати споживче, іпотечне та синдиковане кредитування, а також систему рефінансування фінансово-стійких кредитних організацій Банком Росії. Особливої уваги потребує проблема насичення регіонів банківськими послугами через механізм цільових державних програм з розвитку регіональних фінансових ринків.
Висновки і пропозиції
Протиріччя між класичним поясненням сутності кредиту і сучасним його змістом обумовлено різною трактуванням сутності категорії грошей. Необхідність подолання цієї суперечності в економічній теорії призвела до виникнення поняття так званих сучасних грошей, з приводу яких в економічній науці останніх десятиліть тривають дискусії.
Таким чином, категорію кредиту та його найважливіших функцій слід трактувати з позиції сучасних грошей, що в свою чергу відповідає більш широкого поняття - поняття «нової економіки».
Характерною рисою перераспределительной функції кредиту є те, що з її допомогою крім грошових ресурсів перерозподіляються і товарні ресурси. Це комерційний і лізинговий кредит, частково споживчий і міжнародний кредит. Надання кредиту в товарній формі розширює межі перерозподілу через кредитну сферу.
Кредит, виконуючи функцію прискорення концентрації і централізації капіталу, сприяє активізації інвестиційних процесів в економіці та сприяє інтеграції фірм різних галузей. У даному випадку істотно його вплив на інтеграцію промислового і фінансового капіталів. Подібна інституційно повноцінна інтегрована структура здатна компенсувати обмежені можливості ринкових механізмів у період їх становлення.
Найважливішою сутнісною рисою кредиту поряд з терміновістю і возвратностью є платність. Як відомо, ставлення доходу, отриманого від надання кредиту, до його величини, виражене у відсотках є ставку (норму) відсотка.
Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначається також насамперед виконуваними їм функціями як загального, так і селективного характеру.
1. Перерозподільна функція
В умовах ринкової економіки ринок позикових капіталів виступає як своєрідний насоса, що відкачує тимчасово вільні фінансові ресурси з одних сфер господарської діяльності та направляє їх в інші, що забезпечують, зокрема, більш високий прибуток.
2. Прискорення концентрації капіталу
Процес концентрації капіталу є необхідною умовою стабільності розвитку економіки і пріоритетною метою будь-якого суб'єкта господарювання. Реальну допомогу у вирішенні цієї задачі надають позикові кошти, що дозволяють істотно розширити масштаб виробництва (або іншої господарської операції) і, таким чином, забезпечити додаткову масу прибутку.
3. Обслуговування товарообігу
У процесі реалізації цієї функції кредит активно впливає на прискорення не тільки товарного, але і грошового обігу, витісняючи з нього, зокрема, готівку. Вводячи в сферу грошового обігу такі інструменти, як векселі, чеки, кредитні картки і т.д., він забезпечує заміну готівкових розрахунків безготівковими операціями, що спрощує і прискорює механізм економічних відносин на внутрішньому і міжнародному ринках.
4. Прискорення науково-технічного прогресу
Найбільш наочно роль кредиту в його прискоренні може бути відстежено на прикладі процесу фінансування діяльності науково-технічних організацій, специфікою яких завжди був більший, ніж в інших галузях, тимчасової розрив між первинним вкладенням капіталу і реалізацією готової продукції.
Отже, банківський кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором (банком) і позичальником з приводу вартості, зраджувати в тимчасове користування.
Список літератури
1. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність»: від 31.07.98 р. № 151-ФЗ / / Собр. Законодавства РФ. - 1998. - № 31 (3 серпня.) - Ст. 3829 (остання редакція від 19 червня 2004 року).
2. Берзон М. Формування інвестиційного клімату в економіці / / Питання економіки .- 2005. - № 7. - С. 22-25.
3. Васіленшен Е.А. Центробанк і комерційні банки в новій кредитній системі / / Російський економічний журнал.-2004 .- № 12-с.30-32.
4. Тимчасовий порядок створення в Ощадбанку та його філіях резерву на можливі втрати .- 2004. № 760-2-р.
5. Гамід Г.М. Банківське та кредитне справу. - М.: ЮНИТИ "Банки і біржі", 2001.-365 с.
6. Горчаков А.А., Половников В. А. Тенденції розвитку кредитного ринку Росії. / / Банківська справа. - 2005. - № 3.-с.15-17.
7. Гренькін А.П. Взаємодія банківського сектору республіки з реальною економікою. / / Гроші і кредіт.-2005 .- № 10. - С.35-37.
8. Долан Е.Дж. та ін Гроші, банківська справа і грошово-кредитна політика. - Спб.: Санкт-Петербург оркестр, 2005. - 319 с.
9. Дробозіна Л.А., Окунева Л.П. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит / Л.А. Дробозіна, Л.П. Окунєва. - М.: ЮНИТИ "Фінанси", 2006.-260.
10. Жукова Е. Ф. Загальна теорія грошей і кредиту. - М.: ЮНИТИ "Банки і біржі", 2004-324с.
11. Кобаева Г.Ш. Управління кредитними ризиками / / Гроші і кредіт.-2005. - № 1. - С.48-49.
12. Коновалова Ю.В. Новий механізм банківського кредитування реального сектора економіки / / Питання економіки. - 2006. - № 4. - С. 19-25.
13. Кудрявцев О. Система зниження ризиків. Кілька порад банкам / / Фінансовий Бізнес.-2007 .- № 12. - С. 11-13.
14. Куликов А. А., Голосів В. В. Кредити. Інвестиції. - М.: ЮНИТИ "Фінанси", 2006.-365 с.
15. Лаврушин О. І. Кредит / Російська банківська енциклопедія / О.І. Лаврушин .- М.:. ЮНИТИ "Банки і кредит". - 2002. - 258с.
16. Процентні ставки комерційних банків: рівень і чинники / / Гроші та кредит .- 2005 .- № 9.-с. 26-32.
17. Сабіров М. Зміст управління кредитним портфелем комерційного банку / / Аудитор. - 2006. - № 7-8. - С. 51-54.
18. Чіненков А. В. Банківські кредити і способи забезпечення кредитних зобов'язань / / Бухгалтерія і банки. - 2006. - № 4.-с.17-18.
19. Читаючи Г.О. Кредит у трансформується системі сучасних грошей і його роль в активізації інвестиційних процесів / / Гроші і кредит. - 2006. - № 7 .- с. 51 - 53.
20. Ямпільський М. М. Про особливості та проблеми грошово-кредитної політики / / Гроші і кредит. - 2006. - № 7.-с.15-16.