Кредитні операції з землею в 19 столітті в Росії
Кредитні операції з землею протягом всієї історії Росії були ускладнені. До реформи 1861 р. основним предметом застави були кріпаки душі і це не дивно, кріпак повністю належав своєму господареві, який міг чинити з ним так, як йому заманеться. Напередодні реформи було закладено до 62% селян-[1] Однак після скасування кріпосного права, ситуація змінилася. Селяни більше не були особисто залежні від поміщика, а отже і закласти його вже не можна. Єдиною власністю залишилася в руках поміщиків була земля. Однак операції з нею, крім купівлі-продажу, ускладнені. Держава починає шукати вихід із цього становища. Необхідно було розв'язати подвійну проблему. Допомогти російському дворянству, у важкі для нього роки, і допомогти селянству в купівлі необхідної для життя землі.
Першим думка була висловлена ​​працювала в 1873 році Валуєвський комісією. У доповіді було підкреслено, що необхідно створення державних установ для довгострокового кредиту, де малоземельні селяни могли брати гроші для купівлі землі. Однак у цей період часу до результатів роботи комісії не прислухалися. У наступні роки було вжито низку заходів для покращення життя селянства, такі як указ «Про становище викупних платежів» і «Про викуп наділів ...», проте ці заходи носили половинчастий характер і не могли справити істотного впливу на стан справ. Проте в ході обговорення питання про становище викупних платежів було висловлено припущення про організацію державного довгострокового кредиту «для купівлі селянами землі у приватних осіб» [2]. У той же самий час намагалися вирішити питання про підтримку дворянства. Багато поміщиків після скасування кріпосного права не змогли пристосуватися до нових способів ведення господарства. Ситуацію посилював і сільськогосподарський криза, коли величезна кількість дешевої пшениці хлинуло на європейський ринок з-за океану. Держава починає шукати шляхи виходу з цього становища. У 1864 році відкривається Земський банк Херсонської губернії, а 1866 року товариство взаємного поземельного кредиту. Це перші організації в області застави землі в Росії. Проте це не змогло вирішити проблему. Тривав пошук рішення.
У 1881 роки Олександру III представили ряд думок по можливості створення кредиту, для купівлі землі селянами у приватних осіб. Ідея була підтримана імператором і уряду було запропоновано розробити проект кредитування селянства. Починаючи з цього часу Олександр отримав величезну кількість адрес і клопотань про створення пільгового державного поземельного кредиту для дворян.
Розробка принципів селянського кредитування велася у кілька етапів. На першому етапі проект, складений 14 грудня 1881 міністерством внутрішніх справ Н.П. Ігнатьєвим, міністром державного майна М.М. Островським і міністром фінансів Н.Х. Буні, носив більш ліберальний характер. За проектом К.П.Б. відкривається при головному викупному установі. Керуючий банком стає керуючим Головним викупним установою, два інших члена Ради призначалися міністром фінансів. Операції на місцях були покладені на відкриваються самостійно відділення при установах Державного банку або казенних палатах. Керуючого призначав міністр фінансів, одного члена Ради призначав губернатор. Двох членів обирало земське зібрання, там же де воно було відсутнє, запрошували з губернського у селянських справах присутності [3]. За проектом позики видавалися готівкою, які повинні бути отримані селянським банком шляхом отриманих коштів від продажу заставних листів селянського банку, що приносить дохід у 5,5% річних. Міністр фінансів мав право випуску заставних листів не більше 3 млн. руб. на рік. Позики видавалися трьом різним категоріям: сільським громадам сума видавалася для купівлі такої кількості землі, яка разом з уже наявною землею не прівисіла б наділу, визначеного Положенням 19.02.1861; товариствам з селян позика видавалася для купівлі землі, що дорівнює вищому наділу тієї місцевості, де земля купується; окремим селянам - сума, необхідна для покупки кількості землі встановленого законом розміру. Позика становила 80% від 8,5% продажної ціни на два терміни - 24,5 і 34,5 року. Іншу частину грошей покупець вносив сам.
Величезна увага в проекті було приділено питанням стягнення недоїмок. За прострочені платежі стягнули пені в розмірі 12% річних. Пені не нараховувалися, якщо повітова земська управа засвідчувала, що прострочення платежу відбулося через стихійного лиха. У цьому випадку банк надавав відстрочку до двох років, якщо позичальник не погашав недоїмки протягом наступних 6 місяців після закінчення терміну кредиту, його земля продавалася з торгів. Збитки селянському банку в таких випадках відшкодовувало земство [4].
Таким був початковий проект селянського поземельного банку. І в такому вигляді він був переданий на обговорення до Державної ради. У ході обговорення проект викликав лише ряд зауважень, які не змінювали принцип діяльності Банку та були прийняті без заперечень. Зокрема сума кредиту тепер не залежала від розміру землі, а залежала від форми землеволодіння. Окремий домогосподар одержував до 500 руб., Сільські товариства і товариства до 125 руб. на кожну душу чоловічої статі. Розмір позики становив 75% ціни на землю. Земство за новим проектом звільнялося від обов'язку відшкодовувати збитки селянському банку у разі якщо земля недоїмника продавалася з торгів. Заставні листи банку отримали назву «Свідчення селянського поземельного банку» [5].
17 лютого 1882 новий виправлений проект «Положення про селянське поземельном банку» був представлений на обговорення до Державної ради. Але, проте, вже під час обговорення проекту виникли розбіжності. Виникли дві групи, які не могли прийти до єдиної думки про доцільність створення селянського банку взагалі, і діяльність за державний рахунок зокрема. М.М. Мансуров і П.О. Шувалов висловилися проти установи Селянського поземельного банку. Вони вважали, що створення такої організації веде до загибелі дворянського землеволодіння. Поміщики, вважали вони, не зможуть стримати натиск селянської маси, захотіла купити у них землю. Вони запропонували передати справу селянського кредиту на земські установи. Уряд же мало фінансово підтримувати їх. Контроль за ходом кредитування передати міністрові фінансів, державного майна та внутрішніх справ.
26 квітня 1882 під час обговорення проекту ця точка зору знайшла підтримку у дуже впливових людей К.П. Побєдоносцев, Д.А. Толстой, Т.І. Філіппов і ряд інших підтримали точку зору Шувалова і Мансурова. Всього до цієї групи увійшло 12 осіб. Вони заявили, що даний проект слабо продуманий і його слід відправити на доопрацювання, після чого піддати самому ретельному обговоренню.
Проти цього виступила інша група. До складу якої увійшли самі розробники Положення Н.П. Ігнатьєв, Н.Х. Буні, М.І. Островський, а також голова комітету Міністрів М.Х. Рейтери, міністр юстиції Д.М. Набоков, М.С. Кахане та інші. Всього 18 чоловік. Вони висловилися за негайне створення селянського банку, як державної установи. На сумнозвісному засіданні 26 квітня до них прислухалися голова Державної ради великий князь Михайло Миколайович, військовий міністр Ванковскій, П.А. Валуєв і інші. Всього 34 людини. Однак після цього, як «більшості» вдалося домогтися негайного розгляду в Державній раді, частина з них перейшли у стан «меншини».
У ході обговорення проекту Селянського поземельного банку «більшості» не вдалося переконати своїх опонентів. Державна рада не зміг прийти до єдиної думки з цього питання, і на затвердження Олександра III були представлені два проекти. Імператор затвердив проект «більшості», проте їм було змінено ряд Положень. По-перше, щоб підкреслити, що завдання банку полягає в наданні кредитної допомоги селянам, з проекту була виключена стаття, в якій говорилося, що відразу можуть отримати потребують землі. Виділялося, що позику мають право отримати усі бажаючі селяни. По-друге в Положенні вказувалося, що селянський поземельний банк є урядова установа, що складається під контролем Міністерства Фінансів. Міністру фінансів дозволялося випускати свідоцтва селянського поземельного банку на суму не понад 5 млн. рублів (замість 3 млн.), і по-третє, змінювалися пільги, передбачувані для позичальників. Зокрема з недоимщиков вирішено було стягувати не 12%, а 6% річних.
Проект «Положення про селянське поземельном банку» удостоївся найвищого затвердження 18 травня 1882. Потім, пішли створення правил діяльності селянського поземельного банку, а також були створені Розклади оцінок землі для 11 губерній. І тільки 8 квітня 1883 Олександр III дозволив відкриття селянського поземельного банку і його відділень.
Паралельно з цим розроблявся проект створення Дворянського банку, який стояв одним з головних заходів, спрямованих на підтримку дворянства. Створення банку - відповідь уряду на численні клопотання дворянських зборів. Олександр III дав вказівки міністрові фінансів Миколі Християновича Буні про розробку проекту кредитної установи для кредитування дворян. При підготовці проекту банку міністр фінансів відчував тиск. Його прагненню надати безстановий характер протистояв товариш міністра внутрішніх справ І.М. Дурново. Міністр фінансів виходив з того, що установа банку можливо «лише у формі, засвоєної взагалі банківськими установами іпотечного кредиту, які, всі без винятку, видають позички посредствам заставних листів, що випускаються з таким розрахунком, щоб на оплату відсотків були звернені термінові платежі позичальників і щоб поступово погашення заставних листів відбулося за допомогою погасітельная внесків позичальників же »[6]. Передбачуване установа, на думку міністра фінансів, необхідно було об'єднати з селянським банком. Для розгляду та доопрацювання даного проекту в лютому 1885 року було скликано спеціальну нараду, під керівництвом Н.Х. Буні, проте воно було налаштоване так консервативно, що про розробку проекту бессословного банку говорити не доводилося. С.Ю. Вітте так охарактеризував ситуацію, що склалася навколо розробки проекту про Дворянському банку: «Вся історія Дворянського банку являє суцільний ланцюг всіляких клопотань про пільги Дворянського банку на користь клієнтів дворян і скарг на керуючих Дворянським банком. У тому сенсі, що вони - вороги дворянства, тому що не надають проханні пільг »[7].
22 лютого 1885 проект був представлений на розгляд до Державної ради. Головним критиком проекту в Раді виступив товариш міністра внутрішніх справ Дурново. У пресі з критикою виступили В.П. Мещерський та М.Н. Котков. Н.Х. Буні був змушений переглянути основні принципи свого проекту. Новий земельний банк отримав назву Державного Дворянського. Виключалося злиття його з селянським. Зазначені зміни викликали схвалення міністра державного майна М.К. Островського. 3 червня 1885 проект «Державного Дворянського банку» був затверджений імператором. С.Ю. Вітте так охарактеризував створилося установа: «Суть його полягає в тому, щоб надати державний кредит дворянства. Це ще мала біда, але потім цим не обмежена, а за різними приводами влаштували так, що дворяни платили менше того, що варто кредит (тобто позики) самій державі ..., вдавалися до більшого ... позикою, тобто до такої форми кредиту, яка засуджена фінансовою теорією і практикою »[8].

Селянський поземельний банк

Одним з найбільш важливих у взаємовідносини між селянами і селянським поземельним банком було розміри надання позик. Відповідно до Статуту селянського поземельного банку розмір позики нараховувався в залежності від форми землекористування. І поділявся, при общинному землекористуванні - на душу чоловічої статі, а при дільничному - на окремого господаря. Важливою умовою кредитування було те, що розмір позичка не могла перевищувати 125 рублів на чоловіка при общинному землекористуванні, і 500 рублів при одноосібному землеволодінні. За положенням про селянське банку, позики могли видаватися тільки п'яти категоріях:
1) Одному (цілого) сільському суспільству, яке могло складатися навіть з кількох селищ.
2) Кільком сільським громадам, виступаючим як єдине, для покупки землі в загальне землеволодіння.
3) Кільком поселенням, які не є цілим сільським суспільством.
4) Товариство, якщо в нього входило більше 3 осіб, яке купує землі в загальне землекористування.
5) Окремим селянам.
Позики видавалися готівкою, які селянський поземельний банк отримував від доходів, отриманих від випуску паперів, що звався Державне свідоцтво селянського поземельного банку. Ціна свідоцтва становила 100,500 і 1000 рублів. Дохід становив 5,5%. Керуючий селянським поземельним банком, перш ніж вирішити видати позику повинен був призначити дослідження даної земельної ділянки. При описі поземельного ділянки давалася докладна інформація про нього: кількість землі, причому земля поділялася на зручну (орна) і не зручну (луки, сіножаті тощо). описувалися межі земельної ділянки, обов'язково вказувалися сусіди. І тільки після цього давалася оцінка купується земельної ділянки. Розмір позики надається селянським поземельним банком не міг перевищувати 70% в середньому від оцінки вартості.
Оцінка поземельного ділянки проводилася спочатку Керуючим селянським поземельним банком і Радою банку. Причому в деяких випадках ці оцінки могли не збігатися. Після прийняття рішення про надання позики, рада селянського поземельного банку робив подання на затвердження міністрові фінансів.
Селянський поземельний банк був захищений від будь-яких несподіванок, пов'язаних з погашенням боргів. По-перше, земельну ділянку, набуту за допомогою банку не міг бути відчужений до повного погашення боргів. По-друге, у разі якщо особа і особи не могли повернути борг у зазначений час, банк мав право вжити всіх заходів, для його погашення. Зокрема продати цю землю. Причому після продажу її спочатку погашався кредит банку, а лише потім та сума, яка була не виплачена колишньому власнику, поверталася. У випадку, якщо земля була вже закладена в інших банках, то селянський поземельний банк, мав переважним правом першим у погашенні заборгованості.
Позики, згідно з Положенням про Селянському поземельном банку, видавалися на 24,5 року під 8,5% річних і на 34,5% під 7.5% річних. Те особа або група осіб, які отримали позики зобов'язані були вносити платежі 2 рази на рік. Дата визначалася Міністром фінансів. Крім того, отримали позики повинні були платити по ній 24,5 року - 1%, а на 34,5 року - 0,5%. Крім того, отримали позики оплачували витрати по управлінню банком на освіту капіталу - 0,5%.
У випадку, якщо позичальник міг погашати заборгованість в більш короткі терміни, ніж це було обговорено, селянський поземельний банк давав дозвіл вносити платежі на розсуд цієї особи або групи осіб.
Якщо ж позичальник не встигав вносити гроші в строк, зазначений міністром фінансів, то за кожен прострочений місяць йому нараховувалася пеня по 0,5% з несплаченої суми. Проте, якщо особа або група осіб не вносили платежі у випадку лиха (пожежа, повінь, посуха, градобою, падіж худоби, знищення посівів комахами) те керуючий банку давав відстрочку у сплаті недоїмок, але не більше двох років. Якщо ж відстрочка не надавалася, то на сплату недоїмок Керуючий міг продати дану землю з публічних торгів. Але треба зазначити, якщо позичальник доводив можливість погашення кредиту, то банк міг і скасувати публічні торги. Земельні ділянки продавалися з торгів як цілі, так і могли дробитися. Банком були розроблені і визначені правила подачі оголошення про призначені публічних торгах. Існувало чіткий розподіл: так оголошення про продаж ділянки, оціненого до 1000 рублів подавалося лише всередині волості і в суміжних волостях. До 10 000 рублів розсилалося по регіонах, і опубліковується в губернських відомостях, понад 10 000 рублів ще й у двох столицях. У випадку, якщо з перших торгів земля не була продана, то вони поновлювалися.

У торгах брали участь особи, самі приїхали на торги, і ті, хто надіслав оголошення, надіслали листа, в якому була вказана сума. Лист відкривалося після закінчення усних торгів.
Оголошення, що публікується у зв'язку з початком торгів носило типовий характер і складалося з 9 пунктів.
1. Організація, що влаштовує торги.
2. Категорія позичальників, приобретавшая цю землю за рахунок позики селянського банку.
3. Опис ділянки та суми, за яку позичальники купили її.
4. Відомості про кількість зобов'язань, пов'язаних з ділянкою.
5. Час і місце продажу.
6. Розмір мінімальної суми, з якої торги починалися і завдатку.
7. Принцип продажу земельної ділянки.
8. Форма публічних торгів.
9. Місце і час, де всі бажаючі можуть ознайомитися з документацією на землю.
Головною сферою діяльності селянського поземельного банку за перші 12 років свого існування були південні губернії Таврійська, Катеринославська і Донська. Українські губернії: Київська, Волинська, Подільська, Харківська, Полтавська, Чернігівська. Білоруські губернії: Мінська, Вітебська, Могилевська. До 1895 роки банк працював в 45 губерніях. За цей період за допомогою селянського поземельного банку було куплено 2325600 десятин з 36952000 тисяч десятин купленої землі за цей час, тобто 6,29% землі було куплено за посередництва селянського поземельного банку [9]. Однак найпродуктивнішим періодом роботи банку є 1883 - 1886 (1887) коли за сприяння селянського банку купив 823000 десятин землі, що складає 35,39% від купленої землі за розглянутий період [10]. Дані цифри безумовно потребують пояснення. Перші три роки діяльності Банку земля пропонувалася всім хто побажає, причому відсоток позики перевищував іноді 90%. Н.Х. Буні, що був у той час міністром фінансів вважав, що чим більше позика - тим менше селянин нею дорожить. Нерідко земля видавалася особам, або групи осіб, яка свідомо не готова була платити за позиками. Селянському поземельному банку, тобто на першому етапі роботи банк ставав збитковим. Дана політика призвела до того, що почалося зростання недоїмок. Для нормалізації обстановки Н.Х. Буні пішов по шляху збільшення доплат позичальників.

Рік	Недоїмки	Доплати до покупної ціни%
1883 1884 1885 1886	0,0 4,4 22,5 38,7	10 14 17 18

Безумовно дані цифри потребують пояснення. Різкий стрибок недоїмок до 1885 року до 22,5% обумовлює закінченням відстрочки на виплату платежів, давайте на два роки. Отже до 1885 року земля, що належала позичальникам почала продаватися з торгів, для сплати недоїмок.
До 1887 році з приходом нового міністра фінансів Вишнеградський відбуваються зміни і в політиці Банку. Однак замість того, щоб знизити платежі, адміністрація банку вирішує просто знизити розміри його діяльності. З простого прикладу видно, що якщо в середньому за 1883 - 1886 року купівля 205750 десятин на рік, то за 1887 - 1895 куплено в середньому 166955,56 десятин на рік. Однак ці спроби поліпшити фінансове становище банку не виправдалися. Тривали збільшуватися недоїмки. А доплати до покупної ціни почали коливатися від 18% - 37%.

Рік	Недоїмки%	Доплати%
1887	33,9	18
1888	37	21
1889	38	25
1890	43,5	27
1891	32,5	30
1892	49,2	31
1893	49,5	37
1894	51,9	35
1895	45,6	34

Огляд діяльності селянського поземельного банку за 1883 - 1904 рр.. СПб 1906
Крім того в перші роки роботи банку на ринок позичкової купівлі-продажу було викинуто величезну кількість землі, і відповідно зменшено кількість землі вимагала нагальної продажу. Паралельно з цим відкрився в 1885 р. Дворянський банк разом з низкою акціонерних земельних банків надав поміщикам капіталу. Та ще криза і неврожай початку 1890-х рр.., Безумовно зіграли свою роль.

Позички видані Селянським і дворянським банками за 1886 - 1895 рр..

Рік	Дворянський банк	Селянський банк
1886 1887 1888 1889 1890 1891 1892 1893 1894 1895	68,783,300 70,963,300 33,705,700 36,736,800 61,692,300 56,183,400 32,339,400 42,110,800 39,195,400 81,976,400	11,145,850 7,495,197 5,133,539 3,692,133 4,514,209 4,476,607 4,554,648 5,175,814 57,438,82 6,300,235

Огляд діяльності селянського банку за 1883 - 1904 рр.. СПб 1906
Безумовно, говорячи про фінансову сторону діяльності, не можна не сказати і про те, ким же бралися позики для купівлі землі, як говорилося позики видавалися п'яти основних категоріях позичальників. При аналізі діяльності, для зручності, вони будуть розділені на 3 категорії: сільські товариства, товариства та окремі домогосподарства.
Безумовно, говорячи про розміри позики для різних категорій землевласників, не можна не відзначити той факт, що вигідніше було брати позику не селянам одноосібникам, і не сільським громадам, а товариствам селян. Зокрема максимальний розмір позики при общинному землекористуванні складав 125 рублів на кожну душу чоловічої статі. Проте позика при подвірному володінні - 500 рублів на кожного окремого господаря. У цьому ключі необхідно повернутися до проблеми відсоткового кредитування. Ще при розробці проекту, ряд діячів висловлювалися за 100% позики для селян від оціночної вартості. Мотивуючи це тим, що понад усе в послугах селянського банку потребують безземельні і малоземельні селяни, які не володіють практично ніякими фінансовими можливостями. Однак ця точка зору не знайшла підтримки. Але тим не менше в перші роки відсоток позики все одно був високий, що дозволяло селянам все ж з меншими зусиллями для себе купувати землю. Однак, в той же самий час відсоток доплат за позикою починав підвищуватися. По-перше, це пов'язано з фінансовим становищем банку, а по-друге, незважаючи на те, що позичкова робота по високі відсотки не заявлалась як допомога малоземельним селянам після скасування кріпосного права, але на ділі цим і були. А так як Олександр III зайняв саме таке ставлення до проблеми, то відсоток за позикою почав знижуватися на рівень загального відсотка для всіх іпотечних організацій.
Говорячи про діяльність селянського поземельного банку не можна не висвітлити географічну діяльність цієї установи.
У 1883 році було відкрито 11 відділень на території європейської частини Російської імперії Катеринославська, Могилевська, Полтавська, Тверська, Волинська, Київська, Подільська, Саратовська, Чернігівська, Херсонська та Уфимская губерній. Тобто більша частина відкритих у цьому році відділень селянського банку відноситься до Південним губерніях. Поступово селянський поземельний банк почав нарощувати свою діяльність і вже до 1905 року налічував 40 відділень по всій Російській імперії. Окремо треба сказати, що в 1890 році було відкрито 4 відділення в Царстві Польському (Варшаві, Любінь, Петрокове, Ломжа), однак Ломжское відділення проіснувало недовго і до 1894 року злилися з Варшавським відділенням.
Говорячи про діяльність селянського поземельного банку в перші роки його роботи необхідно сказати, що більша частина виданих позичок довелося на південні степові губернії, українські та білоруські, майже 2 / 3 всіх угод [11]. Однак цьому є цілком резонне пояснення, у ряді земель описаного регіону після скасування кріпосного права кількість землі, яка їм надавалася змінилося. Дає уявлення таблиця кількості землі селян до реформи 1861 року і після реформи 1861 р.

Губернії	до 1861 р.	після 1861 р.	підсумок
Полтавська Таврійська Харківська Херсонська Чернігівська	806,1 108,1 638,9 522,6 954,9	505,1 83,2 457,8 451,1 747,1	- 37,2% - 23,1% - 28,3% - 13,8% - 21,9%