Міністерсво ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
УО "Білоруський державний ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ"
Кафедра банківської справи
Курсова робота
на тему "Сутність і роль Web-грошей в сучасній економіці"
БГЕУ 2009
Зміст
Введення
1. Передумови виникнення Web-грошей
3. Функції і роль Web-грошей
3. Розвиток Web-грошей на території Росії та Україні
Сфера застосування
Мультивалютність
Комісійні, що стягуються системою
Мікроплатежі
Правовий простір
Стикування з бухгалтерією
Робота з кредитними картами
Посвідчення системою справжності учасників угоди
Шлюзи в закордонні банки
Двофазні платежі з протекцією угоди
Кредитування
Збереження грошей
Криптографія та надійність
Введення і виведення грошей із системи
Висновок
Список використаних джерел
В Інтернеті є вже майже все, що треба. Книги, енциклопедії, газети і журнали, всілякі довідники, дистанційне навчання, спілкування практично на будь-яку тему, можливість самовираження, ігри та інше. Так багато, що іноді не хочеться відриватися від комп'ютера, щоб піти в магазин за карткою провайдера або в ощадкасу платити за квартиру.
Для того, щоб все було так, як описано вище, довгий час не вистачало тільки загальної системи платежів, тобто такої валюти, яку б брали всі - і Інтернет-магазини, і комунальні служби, і оператори стільникового зв'язку. Очевидно, що розвиток грошей не повинно було зупинятися на досягнутому і, рано чи пізно, повинна була виникнути така система.
Актуальність цієї теми полягає в тому, що цей вид грошей з'явився не так давно і зараз тільки, скажімо так, стає на ноги. Цікавим є також те, що ця тема мало вивчена і відкривається досить велике поле діяльності, аналізу, роздумів і оцінки.
Метою цієї роботи є визначення правомірності віднесення Web-money до категорії "гроші". Для досягнення цієї мети необхідно вирішити ряд завдань, таких як:
визначити на базі чого виникли Web-гроші, а також з'ясувати причини виникнення цього явища;
розглянути еволюцію платіжних систем в Інтернеті;
визначити функції Web-грошей і зіставити їх з функціями "звичайних грошей";
визначити ліквідність Web-грошей;
з'ясувати можливості переходу грошей з Web-грошей в інші безготівкові та готівкові види грошей;
з'ясувати особливості Web-грошей;
спробувати спрогнозувати перспективу розвитку Web-грошей та їх роль в економіці в майбутньому.
З огляду на слабку розробленість цієї теми, слід зазначити, що основними джерелами інформації є Інтернет-ресурси, ключовими з яких слід визнати офіційні сайти платіжних систем Яндекс. Гроші, PayCash, а також WebMoney.
Також слід відзначити різницю в термінології, якої будемо дотримуватися в роботі. Мова йде про поняття Web-гроші і Web-money або WebMoney. Справа в тому, що Web-гроші - це все платіжні системи, що знаходяться в Інтернеті в сукупності, а WebMoney - це всього лише вигляд Web-грошей, то є одна з валют, присутніх у всесвітній павутині.
Першими електронними грошима, що з'явилися в Інтернеті, стали банківські картки. Це пов'язано з тим, що для жителів США і Європи, вже не уявляють собі життя без пластикових карток, виявився природним процес перенесення карткової торгівлі в Інтернет. Зараз можна сміливо говорити, що левова частка платежів в Інтернеті здійснюється саме за допомогою банківських карт. Більшість угод, проведених через світову павутину, належить до угод, класифікованим в міжнародній практиці як угоди типу MO / TO (mail order / telephone order). Саме в тому, що платежі протікають по такій схемі і криється головна негативна риса такого роду операцій. При оформленні угод MO / TO у продавця завжди є можливість провести аутентифікацію (визначення особистості) клієнта при доставці товару. Правила карткової торгівлі припускають обов'язкову аутентифікацію покупця як власника пред'явленої картки. При пред'явленні картки в звичайному магазині касир зобов'язаний переконатися в тому, що бере оплату саме з її власника. При доставці товару на замовлення, зробленому по телефону або по пошті, служба доставки несе відповідальність за передачу товару саме замовнику, яка передала дані про банківську карту. Що ж стосується Інтернету, то тут повною мірою дотриматися всіх цих правил не представляється можливим. Особливо з його головним специфічним товаром - інформацією, яка може бути отримана безпосередньо в момент платежу. Проблема аутентифікації людини в Інтернеті не може бути вирішена. Інтернет-магазин здатний лише провести авторизацію (перевірку платоспроможності) карти, але не аутентифікацію людини надала інформацію про карту.
При пред'явленні картки через Інтернет всі операції, описані нижче, з точки зору продавця, виглядають абсолютно однаково.
Ви висуваєте свою карту для оплати товару;
Ви пред'являєте карту свого родича або знайомого за його згодою;
Ви пред'являєте картку, дані якої Вам чомусь виявилися відомі, без згоди її власника.
При отриманні інформації про карту продавцем її дані будуть передані в процесинговий центр, звідки буде отримано відповідь про платоспроможність карти, потім буде проведено операцію з зніманню грошей з відповідного карткового рахунку в банку, що випустив картку. Наслідки ж цих операцій будуть різні. У перших двох випадках власник картки протягом місяця отримає виписку по картковому рахунку і погодиться з проведеною операцією. В останньому ж випадку власник карти опротестує операцію, яку він не здійснював. За правилами карткових платіжних систем, опротестовані грошові кошти безакцептному знімаються з магазину, яка вчинила операцію. Тепер вже магазин зобов'язаний доводити факт здійснення покупки банку, в цьому випадку при особистому візиті покупця у магазина залишається підпис під чеком або аналогічні документи служби доставки товару, за якими можна визначити покупця. При продажу товару через Інтернет, особливо у випадку продажу віртуального товару, подібних документів не залишається. Доказ факту здійснення покупки і доставки товару стає дуже важким і дорогим заходом. У більшості випадків шахрайство з банківськими картами основні втрати несе продавець, змушений компенсувати їх, як це прийнято у світовій практиці, з різних страхових фондів, що, в кінцевому підсумку, збільшує ризик і вартість торгових операцій через Інтернет і зменшує їх привабливість для магазинів. Найчастіше це призводить до звуження географічного регіону, що обслуговується даним Інтернет-магазином або платіжною системою.
Крім неприємностей, принесених продавцям, подібні шахрайства виявляються чутливими і для власників карт. Необхідність оскаржувати платіж забирає час і сили власника карти. Велика кількість відмов може спричинити за собою необхідність дострокового перевипуску карти і навіть в деяких випадках бути причиною відмови в обслуговуванні несумлінного, на думку банку, клієнта.
Не будемо зупинятися на способах отримання інформації про карти, розглянемо шляхи вирішення цієї проблеми.
Деяким проміжним рішенням, що дозволяє знизити ризик карткових операцій в Інтернеті, стало створення закритих клубних систем прийому карткових платежів. Характерний приклад - система "Ассист" банку "Платина" і рішення від Internet Billing Company та ін Зазвичай всі учасники такої системи повинні зареєструватися спеціальним чином або розмістити кошти в якомусь фонді, яким може служити, наприклад, кошти на звичайному банківському рахунку з тим, щоб платіжна система змогла Вас легко знайти для вирішення цієї спірної ситуації. Тобто, фактично, платіжна система пропонує розкрити персональні дані своїм учасникам, даючи взамін гарантії здійснення більш безпечних операцій через Інтернет та зобов'язання щодо нерозголошення отриманої інформації. У таких системах власникам карток можуть присвоюватися особливі постійні чи тимчасові ідентифікатори, які пред'являються до платіжної системи і вже вона виробляє далі розрахунки через картковий або інші рахунки учасників, або ж безпосередньо в момент платежу відбувається перенаправлення користувача на сайт клубної системи, що володіє всіма необхідними атрибутами захисту . [1]
Крім того, одним з рішень став випуск спеціалізованих інтернет-карт. Ідея полягає у випуску карти, аналогічної звичайної з нульовим кредитним залишком, але не має пластикового виконання. Але це - повнофункціональна карта, що має всі атрибути звичайної: номер, термін дії, дані користувача. Що стосується результату впровадження такої технології, то слід визнати, що, не дивлячись на деяке кількісне покращення характеристик, всі якісні недоліки у цих карт такі ж, як і у пластика.
Різними аналітиками як рішення проблеми шахрайства з пластиковими картами в Інтернеті пропонувалася концепція одноразових карток. У рамках описаної схеми під кожен платіж емітується карта з лімітом, що дорівнює сумі платежу. Після платежу або через короткий час карта блокується. Тим самим ускладнюється шахрайство. Але, на жаль, існуючі карткові системи не підтримують швидкої і дешевої емісії карт, що робить схему непрацездатною в існуючій карткової середовищі.
Описані вище недоліки простого перенесення платежів за картками в Інтернет призвели до необхідності розробки альтернативних способів оплати через Інтернет. Можливі способи оплати можна умовно розділити на два основних види:
управління рахунком через Інтернет;
випуск електронних грошових зобов'язань і використання їх як засобів платежу.
До числа перших відносяться системи "банк-клієнт", що працюють через Інтернет. Слід зазначити, що будь-яка система такого виду замінює лише тільки особистий візит власника рахунку або бухгалтера в банк для здійснення операції. Всі інші операції здійснюються зі швидкістю звичайної банківської платіжної операції.
Більшість систем "банк-клієнт" є самостійними розробками відділів автоматизації того чи іншого банку. У цьому, здавалося б, незначному факт і криється головний недолік цієї системи. Справа в тому, що в якості захисту інформації застосовуються які самостійні розробки, які не пройшли перевірки на крипостійкість, або доступні для всіх механізми криптографічного захисту. Тому такі системи також можуть бути зламані, особливо якщо максимально можлива сума підробленої транзакції буде досить велика.
Механізм роботи даної системи полягає в тому, що інтернет-магазин виставляє клієнту рахунку, в якому правильно відображені реквізити магазину, суми по кожному виду товарів, а також підсумкова сума. Природно, що рахунок повинен відповідати чинному законодавству, зокрема в ньому окремим рядком повинна бути відображена сума податку на додану вартість. Далі клієнт магазину (покупець) може, наприклад, виписати платіжне доручення і передати його в банк, де воно буде оброблено, як будь-яке інше.
У підсумку можна сказати, що система "банк-клієнт" кілька економить час клієнтів банку, її застосування найбільш ефективно в разі обслуговування і покупця і продавця в одному і тому ж банку, але вона все ще слабо захищена від стороннього втручання.
Тепер перейдемо до другого типу оплати через Інтернет - емісії електронних грошових зобов'язань. Піонерами в цій галузі стала система Mondex, яка працює на основі використання чіпових смарт-карт. Перший великомасштабний пілотний проект системи Mondex був реалізований в місті Суіндон у Великобританії в липні 1995 року. Смарт-карта являє собою мікрокомп'ютер з певними характеристиками. Електронні гроші Mondex завантажуються на картку за допомогою спеціалізованих банкоматів для завантаження електронної готівки, за допомогою телефонів, сумісних з Mondex. Для передачі грошей з карти на карту було розроблено спеціальний пристрій - гаманець. Крім того, існує кишеньковий зчитувач для визначення залишків на карті. Безпека системи Mondex забезпечується комплексом захисних заходів на програмно-апаратному рівні за рахунок використання криптозахисту і аутентифікації. Алгоритми та принципи дії механізмів захисту секретними і не публікувалися, що дозволяє ставитися до цієї системи з більшою довірою, ніж до всіх перерахованих вище.
Наступним етапом у розвитку Інтернет-грошей стала система eCash - діюча програмна реалізація системи електронних платежів DigiCash, за допомогою якої здійснюються платежі через Інтернет. Система розроблена на основі патентів Девіда Чаум і призначена для представлення грошових знаків різної вартості в цифровій формі. У цьому виді електронна монета (як послідовність символів) може бути надіслана по Інтернету, продиктована по телефону або відправлена листом або факсом. Проте основне застосування цієї системи - платежі в Інтернеті. Для захисту інформації використовується процедура сліпого підпису, що дозволяє користувачам платіжної системи приватно отримувати електронні монети, які не можуть бути не визнані банком. Продавець, отримавши за допомогою Інтернету цифрову монету, пред'являє її в банк для авторизації. Після авторизації цифрова монета міститься у список використаних монет (тобто заборонених до повторного застосування), і відповідна цифровий монеті сума зараховується на розрахунковий рахунок продавця. Головним недоліком платіжної системи eCash можна вважати необхідність клієнтів довіряти банку. У цей платіжній системі немає механізмів, що дозволяють незалежно від банку перевірити, чи використовувалася раніше цифрова монета чи ні. Клієнт змушений покладатися на правдивість відповіді банку, що приховано вказує на можливість обману клієнтів шляхом присвоєння банком цифрових грошей клієнта. [3]
Треба відзначити, що при безсумнівною оригінальності закладених в систему ідей, захищених рядом патентів, незграбна маркетингова стратегія компанії DigiCash, яка полягає в політиці уповноважених банків (одна країна - один електронний банк), звузила привабливість платіжної системи і, врешті-решт, привела компанію до банкрутства . В даний час продовжувач справи DigiCash компанія eCash здійснює операції через Deutsche Bank, хоча в 1997-1999 роках систему цифрових монет підтримували близько десятка банків в Західній Європі і США.
Можна сказати, що платіжна система DigiCash стала безпосереднім попередником сучасних Web-грошей, які якраз і базуються на технології Девіда Чаум, але в нових платіжних системах подолані основні недоліки попередніх спроб створення таких систем.
Про сучасних електронних платіжних системах через Інтернет поговоримо в третьому розділі, а зараз спробуємо зробити висновок і виділити з усього вищесказаного основні причини появи і розвитку Web-грошей.
В кінці 20-го століття між розвитком інформаційних і криптографічних технологій, з одного боку, і розвитком платіжних систем, з іншого боку, утворився істотний розрив або, по-іншому, ринкова ніша. Якщо раніше удосконалення інформаційних і криптографічних технологій спричиняло за собою практично негайне удосконалення платіжних систем, то з появою і стрімким розвитком інформаційної мережі Інтернет, а також сучасних засобів криптографії, розрив між інформаційними та криптографічними системами, з одного боку, та платіжними системами, з іншого боку , не тільки не компенсується, а й стрімко розростається.
Традиційні платіжні системи перестають відповідати більшості вимог, що пред'являються до них, як тільки ці системи починають застосовуватися в Інтернеті. Можна виділити шість головних недоліків традиційних платіжних систем стосовно до Інтернету:
низька безпека; УО "Білоруський державний ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ"
Кафедра банківської справи
Курсова робота
на тему "Сутність і роль Web-грошей в сучасній економіці"
БГЕУ 2009
Зміст
Введення
1. Передумови виникнення Web-грошей
3. Функції і роль Web-грошей
3. Розвиток Web-грошей на території Росії та Україні
Сфера застосування
Мультивалютність
Комісійні, що стягуються системою
Мікроплатежі
Правовий простір
Стикування з бухгалтерією
Робота з кредитними картами
Посвідчення системою справжності учасників угоди
Шлюзи в закордонні банки
Двофазні платежі з протекцією угоди
Кредитування
Збереження грошей
Криптографія та надійність
Введення і виведення грошей із системи
Висновок
Список використаних джерел
Введення
В Інтернеті є вже майже все, що треба. Книги, енциклопедії, газети і журнали, всілякі довідники, дистанційне навчання, спілкування практично на будь-яку тему, можливість самовираження, ігри та інше. Так багато, що іноді не хочеться відриватися від комп'ютера, щоб піти в магазин за карткою провайдера або в ощадкасу платити за квартиру. Для того, щоб все було так, як описано вище, довгий час не вистачало тільки загальної системи платежів, тобто такої валюти, яку б брали всі - і Інтернет-магазини, і комунальні служби, і оператори стільникового зв'язку. Очевидно, що розвиток грошей не повинно було зупинятися на досягнутому і, рано чи пізно, повинна була виникнути така система.
Актуальність цієї теми полягає в тому, що цей вид грошей з'явився не так давно і зараз тільки, скажімо так, стає на ноги. Цікавим є також те, що ця тема мало вивчена і відкривається досить велике поле діяльності, аналізу, роздумів і оцінки.
Метою цієї роботи є визначення правомірності віднесення Web-money до категорії "гроші". Для досягнення цієї мети необхідно вирішити ряд завдань, таких як:
визначити на базі чого виникли Web-гроші, а також з'ясувати причини виникнення цього явища;
розглянути еволюцію платіжних систем в Інтернеті;
визначити функції Web-грошей і зіставити їх з функціями "звичайних грошей";
визначити ліквідність Web-грошей;
з'ясувати можливості переходу грошей з Web-грошей в інші безготівкові та готівкові види грошей;
з'ясувати особливості Web-грошей;
спробувати спрогнозувати перспективу розвитку Web-грошей та їх роль в економіці в майбутньому.
З огляду на слабку розробленість цієї теми, слід зазначити, що основними джерелами інформації є Інтернет-ресурси, ключовими з яких слід визнати офіційні сайти платіжних систем Яндекс. Гроші, PayCash, а також WebMoney.
Також слід відзначити різницю в термінології, якої будемо дотримуватися в роботі. Мова йде про поняття Web-гроші і Web-money або WebMoney. Справа в тому, що Web-гроші - це все платіжні системи, що знаходяться в Інтернеті в сукупності, а WebMoney - це всього лише вигляд Web-грошей, то є одна з валют, присутніх у всесвітній павутині.
1. Передумови виникнення Web-грошей
На рубежі тисячоліть розвиток телекомунікаційних систем на території СНД, а більшою мірою на території Росії, отримала новий імпульс. Це, звичайно, можна відобразити в цифрах - за швидкістю зростання числа користувачів, товщині каналів і тому подібним даними. Однак є й інші, менш суворі з технічної точки зору, економічні показники. В кінці 1999 - початку 2000-го року почалося реальне акціонування Інтернет-проектів, що супроводжувалося вливання в них інвестиційного капіталу. У цей період всі усвідомили потенціал глобальної мережі, як економічної та фінансової сили. Законодавча та виконавча влади стали займатися опрацюванням законів, з метою легалізувати Інтернет-комерцію. Але для того, щоб домогтися такого визнання, довелося пройти чималий шлях у розвитку. Але про все по порядку. [1]Першими електронними грошима, що з'явилися в Інтернеті, стали банківські картки. Це пов'язано з тим, що для жителів США і Європи, вже не уявляють собі життя без пластикових карток, виявився природним процес перенесення карткової торгівлі в Інтернет. Зараз можна сміливо говорити, що левова частка платежів в Інтернеті здійснюється саме за допомогою банківських карт. Більшість угод, проведених через світову павутину, належить до угод, класифікованим в міжнародній практиці як угоди типу MO / TO (mail order / telephone order). Саме в тому, що платежі протікають по такій схемі і криється головна негативна риса такого роду операцій. При оформленні угод MO / TO у продавця завжди є можливість провести аутентифікацію (визначення особистості) клієнта при доставці товару. Правила карткової торгівлі припускають обов'язкову аутентифікацію покупця як власника пред'явленої картки. При пред'явленні картки в звичайному магазині касир зобов'язаний переконатися в тому, що бере оплату саме з її власника. При доставці товару на замовлення, зробленому по телефону або по пошті, служба доставки несе відповідальність за передачу товару саме замовнику, яка передала дані про банківську карту. Що ж стосується Інтернету, то тут повною мірою дотриматися всіх цих правил не представляється можливим. Особливо з його головним специфічним товаром - інформацією, яка може бути отримана безпосередньо в момент платежу. Проблема аутентифікації людини в Інтернеті не може бути вирішена. Інтернет-магазин здатний лише провести авторизацію (перевірку платоспроможності) карти, але не аутентифікацію людини надала інформацію про карту.
При пред'явленні картки через Інтернет всі операції, описані нижче, з точки зору продавця, виглядають абсолютно однаково.
Ви висуваєте свою карту для оплати товару;
Ви пред'являєте карту свого родича або знайомого за його згодою;
Ви пред'являєте картку, дані якої Вам чомусь виявилися відомі, без згоди її власника.
При отриманні інформації про карту продавцем її дані будуть передані в процесинговий центр, звідки буде отримано відповідь про платоспроможність карти, потім буде проведено операцію з зніманню грошей з відповідного карткового рахунку в банку, що випустив картку. Наслідки ж цих операцій будуть різні. У перших двох випадках власник картки протягом місяця отримає виписку по картковому рахунку і погодиться з проведеною операцією. В останньому ж випадку власник карти опротестує операцію, яку він не здійснював. За правилами карткових платіжних систем, опротестовані грошові кошти безакцептному знімаються з магазину, яка вчинила операцію. Тепер вже магазин зобов'язаний доводити факт здійснення покупки банку, в цьому випадку при особистому візиті покупця у магазина залишається підпис під чеком або аналогічні документи служби доставки товару, за якими можна визначити покупця. При продажу товару через Інтернет, особливо у випадку продажу віртуального товару, подібних документів не залишається. Доказ факту здійснення покупки і доставки товару стає дуже важким і дорогим заходом. У більшості випадків шахрайство з банківськими картами основні втрати несе продавець, змушений компенсувати їх, як це прийнято у світовій практиці, з різних страхових фондів, що, в кінцевому підсумку, збільшує ризик і вартість торгових операцій через Інтернет і зменшує їх привабливість для магазинів. Найчастіше це призводить до звуження географічного регіону, що обслуговується даним Інтернет-магазином або платіжною системою.
Крім неприємностей, принесених продавцям, подібні шахрайства виявляються чутливими і для власників карт. Необхідність оскаржувати платіж забирає час і сили власника карти. Велика кількість відмов може спричинити за собою необхідність дострокового перевипуску карти і навіть в деяких випадках бути причиною відмови в обслуговуванні несумлінного, на думку банку, клієнта.
Не будемо зупинятися на способах отримання інформації про карти, розглянемо шляхи вирішення цієї проблеми.
Деяким проміжним рішенням, що дозволяє знизити ризик карткових операцій в Інтернеті, стало створення закритих клубних систем прийому карткових платежів. Характерний приклад - система "Ассист" банку "Платина" і рішення від Internet Billing Company та ін Зазвичай всі учасники такої системи повинні зареєструватися спеціальним чином або розмістити кошти в якомусь фонді, яким може служити, наприклад, кошти на звичайному банківському рахунку з тим, щоб платіжна система змогла Вас легко знайти для вирішення цієї спірної ситуації. Тобто, фактично, платіжна система пропонує розкрити персональні дані своїм учасникам, даючи взамін гарантії здійснення більш безпечних операцій через Інтернет та зобов'язання щодо нерозголошення отриманої інформації. У таких системах власникам карток можуть присвоюватися особливі постійні чи тимчасові ідентифікатори, які пред'являються до платіжної системи і вже вона виробляє далі розрахунки через картковий або інші рахунки учасників, або ж безпосередньо в момент платежу відбувається перенаправлення користувача на сайт клубної системи, що володіє всіма необхідними атрибутами захисту . [1]
Крім того, одним з рішень став випуск спеціалізованих інтернет-карт. Ідея полягає у випуску карти, аналогічної звичайної з нульовим кредитним залишком, але не має пластикового виконання. Але це - повнофункціональна карта, що має всі атрибути звичайної: номер, термін дії, дані користувача. Що стосується результату впровадження такої технології, то слід визнати, що, не дивлячись на деяке кількісне покращення характеристик, всі якісні недоліки у цих карт такі ж, як і у пластика.
Різними аналітиками як рішення проблеми шахрайства з пластиковими картами в Інтернеті пропонувалася концепція одноразових карток. У рамках описаної схеми під кожен платіж емітується карта з лімітом, що дорівнює сумі платежу. Після платежу або через короткий час карта блокується. Тим самим ускладнюється шахрайство. Але, на жаль, існуючі карткові системи не підтримують швидкої і дешевої емісії карт, що робить схему непрацездатною в існуючій карткової середовищі.
Описані вище недоліки простого перенесення платежів за картками в Інтернет призвели до необхідності розробки альтернативних способів оплати через Інтернет. Можливі способи оплати можна умовно розділити на два основних види:
управління рахунком через Інтернет;
випуск електронних грошових зобов'язань і використання їх як засобів платежу.
До числа перших відносяться системи "банк-клієнт", що працюють через Інтернет. Слід зазначити, що будь-яка система такого виду замінює лише тільки особистий візит власника рахунку або бухгалтера в банк для здійснення операції. Всі інші операції здійснюються зі швидкістю звичайної банківської платіжної операції.
Більшість систем "банк-клієнт" є самостійними розробками відділів автоматизації того чи іншого банку. У цьому, здавалося б, незначному факт і криється головний недолік цієї системи. Справа в тому, що в якості захисту інформації застосовуються які самостійні розробки, які не пройшли перевірки на крипостійкість, або доступні для всіх механізми криптографічного захисту. Тому такі системи також можуть бути зламані, особливо якщо максимально можлива сума підробленої транзакції буде досить велика.
Механізм роботи даної системи полягає в тому, що інтернет-магазин виставляє клієнту рахунку, в якому правильно відображені реквізити магазину, суми по кожному виду товарів, а також підсумкова сума. Природно, що рахунок повинен відповідати чинному законодавству, зокрема в ньому окремим рядком повинна бути відображена сума податку на додану вартість. Далі клієнт магазину (покупець) може, наприклад, виписати платіжне доручення і передати його в банк, де воно буде оброблено, як будь-яке інше.
У підсумку можна сказати, що система "банк-клієнт" кілька економить час клієнтів банку, її застосування найбільш ефективно в разі обслуговування і покупця і продавця в одному і тому ж банку, але вона все ще слабо захищена від стороннього втручання.
Тепер перейдемо до другого типу оплати через Інтернет - емісії електронних грошових зобов'язань. Піонерами в цій галузі стала система Mondex, яка працює на основі використання чіпових смарт-карт. Перший великомасштабний пілотний проект системи Mondex був реалізований в місті Суіндон у Великобританії в липні 1995 року. Смарт-карта являє собою мікрокомп'ютер з певними характеристиками. Електронні гроші Mondex завантажуються на картку за допомогою спеціалізованих банкоматів для завантаження електронної готівки, за допомогою телефонів, сумісних з Mondex. Для передачі грошей з карти на карту було розроблено спеціальний пристрій - гаманець. Крім того, існує кишеньковий зчитувач для визначення залишків на карті. Безпека системи Mondex забезпечується комплексом захисних заходів на програмно-апаратному рівні за рахунок використання криптозахисту і аутентифікації. Алгоритми та принципи дії механізмів захисту секретними і не публікувалися, що дозволяє ставитися до цієї системи з більшою довірою, ніж до всіх перерахованих вище.
Наступним етапом у розвитку Інтернет-грошей стала система eCash - діюча програмна реалізація системи електронних платежів DigiCash, за допомогою якої здійснюються платежі через Інтернет. Система розроблена на основі патентів Девіда Чаум і призначена для представлення грошових знаків різної вартості в цифровій формі. У цьому виді електронна монета (як послідовність символів) може бути надіслана по Інтернету, продиктована по телефону або відправлена листом або факсом. Проте основне застосування цієї системи - платежі в Інтернеті. Для захисту інформації використовується процедура сліпого підпису, що дозволяє користувачам платіжної системи приватно отримувати електронні монети, які не можуть бути не визнані банком. Продавець, отримавши за допомогою Інтернету цифрову монету, пред'являє її в банк для авторизації. Після авторизації цифрова монета міститься у список використаних монет (тобто заборонених до повторного застосування), і відповідна цифровий монеті сума зараховується на розрахунковий рахунок продавця. Головним недоліком платіжної системи eCash можна вважати необхідність клієнтів довіряти банку. У цей платіжній системі немає механізмів, що дозволяють незалежно від банку перевірити, чи використовувалася раніше цифрова монета чи ні. Клієнт змушений покладатися на правдивість відповіді банку, що приховано вказує на можливість обману клієнтів шляхом присвоєння банком цифрових грошей клієнта. [3]
Треба відзначити, що при безсумнівною оригінальності закладених в систему ідей, захищених рядом патентів, незграбна маркетингова стратегія компанії DigiCash, яка полягає в політиці уповноважених банків (одна країна - один електронний банк), звузила привабливість платіжної системи і, врешті-решт, привела компанію до банкрутства . В даний час продовжувач справи DigiCash компанія eCash здійснює операції через Deutsche Bank, хоча в 1997-1999 роках систему цифрових монет підтримували близько десятка банків в Західній Європі і США.
Можна сказати, що платіжна система DigiCash стала безпосереднім попередником сучасних Web-грошей, які якраз і базуються на технології Девіда Чаум, але в нових платіжних системах подолані основні недоліки попередніх спроб створення таких систем.
Про сучасних електронних платіжних системах через Інтернет поговоримо в третьому розділі, а зараз спробуємо зробити висновок і виділити з усього вищесказаного основні причини появи і розвитку Web-грошей.
В кінці 20-го століття між розвитком інформаційних і криптографічних технологій, з одного боку, і розвитком платіжних систем, з іншого боку, утворився істотний розрив або, по-іншому, ринкова ніша. Якщо раніше удосконалення інформаційних і криптографічних технологій спричиняло за собою практично негайне удосконалення платіжних систем, то з появою і стрімким розвитком інформаційної мережі Інтернет, а також сучасних засобів криптографії, розрив між інформаційними та криптографічними системами, з одного боку, та платіжними системами, з іншого боку , не тільки не компенсується, а й стрімко розростається.
Традиційні платіжні системи перестають відповідати більшості вимог, що пред'являються до них, як тільки ці системи починають застосовуватися в Інтернеті. Можна виділити шість головних недоліків традиційних платіжних систем стосовно до Інтернету:
відсутність приватності;
низька швидкість транзакції в порівнянні з середньою швидкістю передачі в Інтернеті звичайної інформації;
складність;
висока собівартість транзакції;
істотні обмеження: традиційні платіжні системи роблять здійснення мікроплатежів, а значить і ведення певних видів електронної комерції, заснованих на мікроплатежів, абсолютно нераціональним чинності збитковості таких операцій.
Результати спроб модифікації традиційних платіжних систем за допомогою створення "інтернет-гібридів" не витримують ні економічної, ні технічної критики:
навіть після модифікації безпеку систем залишається неприйнятно низьким порівняно з можливими фінансовими втратами;
приватність не може бути забезпечена в належній мірі;
не може бути досягнута висока швидкість здійснення платежів;
алгоритм здійснення платежів залишається занадто складним;
собівартість транзакції в модифікованих системах залишається вкрай високою;
здійснення мікроплатежів продовжує залишатися нераціональним через збитковість таких операцій.
У силу домінування в Інтернеті традиційних платіжних систем, електронна комерція щомісяця втрачає мільйони доларів втраченого прибутку; в тому числі з наступних причин:
неприйнятна ризикованість: користувачі Інтернету вважають за краще не ризикувати, а тому здійснюють платежі набагато рідше й у меншому обсязі, ніж якщо б до їх послуг існувала безпечна платіжна система;
відсутність приватності: багато користувачів Інтернету вважають за краще не здійснювати платежі, оскільки побоюються, що інформація про здійснені платежі може бути зібрана третіми особами і використана проти самих користувачів;
низька швидкість транзакції змушує користувачів Інтернету вдатися до альтернативних способів отримання товарів і послуг;
складність маніпуляцій, необхідних для здійснення платежів, також робить покупки через Інтернет недостатньо привабливими;
висока собівартість транзакції неминуче відбивається на ціні товарів і послуг, що робить їх не настільки привабливими в очах споживача щоб останній міг знехтувати першими чотирма вищепереліченими недоліками;
істотні обмеження, а саме відсутність шляхів беззбиткового прийому мікроплатежів робить ведення безлічі видів інтернет-комерції принципово неможливим.
Вищевикладені передумови свідчать про те, що на ринку електронної комерції існує усвідомлений чи неусвідомлений попит на нове покоління платіжних систем, а також про те, що традиційні платіжні системи - навіть у разі їх модифікації - не тільки не в змозі задовольнити цей попит, але також є перешкодою на шляху розвитку певних видів комерційної діяльності в Інтернеті. Таким чином, стає вкрай нагальною необхідність якісного прориву у розвитку платіжних систем, а саме - створення і розповсюдження систем цифрової готівки, які здатні компенсувати утворився розрив. [4]
3. Функції і роль Web-грошей
Як популярність сутність будь-якого явища розкривається через його функції. Тому необхідно ретельно проаналізувати функції Web-грошей і порівняти їх із звичайними грошима.Як відомо звичайні гроші виконують такі функції:
міра вартості;
засіб обігу;
засіб платежу;
засіб нагромадження;
світові гроші.
Тепер проаналізуємо ці функції в ламанні на Web-гроші. Отже - міра вартості. За допомогою цієї функції грошей можна виміряти вартість будь-якого товару, тобто гроші є посередником при здійсненні тієї чи іншої операції. Стосовно до Web-грошам можна сказати, що останні виконують цю функції, тому що Web-гроші здебільшого функціонують на базі тієї чи іншої валюти і клієнтам, орієнтуючись у світі цін, не важко оцінити той чи інший товар, який продається за Web- гроші за допомогою інтернет-магазину. Що ж стосується платіжних систем, заснованих на своїх власних валютах, тобто таких яких ніколи не було і ніколи не з'являться в готівковому обігу, то вони, як правило, мають прив'язку до тієї або іншій валюті, що полегшує процес співвіднесення вартостей.
Гроші у функції засобу обігу служать посередником в товарообігу, основою якого лежить еквівалентність обміну. Це означає, що коли товар обмінюється на гроші, то і покупець, і продавець повинні бути впевнені в тому, що гроші не втратять своєї цінності. У даній функції гроші найчастіше виступають при готівкових розрахунках. Виходячи з того, що гроші виконують цю функцію тільки в разі їх реальної наявності, тобто перебування їх у готівковому вигляді, то виконання цієї функції Web-грошима трохи утруднено, т.к розрахунки через платіжні системи Інтернету носять майже завжди безготівковий характер і відбуваються в вигляді записів на рахунках. Що ж стосується можливості виведення грошей із системи, то в даному випадку вони переходять зі стану Web до звичайного своїм виглядом. Таким чином, можна сказати, що Web-гроші не виконують функцію засобу обігу.
Що хитається функції грошей як засобу платежу, то тут мова йде, в першу чергу про безготівкові розрахунки, тобто коли момент передачі товару і момент оплати різні в часі. Web-гроші реалізують цю функцію в повному обсязі з наступних причин: по-перше, операції з Web-грошима носять найчастіше безготівковий характер, по-друге, момент передачі товару і момент оплати дійсно розходяться у часі (виняток становлять лише операції з продажу інформації або оплата телекомунікаційних послуг, коли момент оплати і передачі товару практично збігаються).
Крім того, функція грошей як засобу платежу сприяє виконанню грошима своєї кредитної ролі. Що стосується Web-грошей, то видача ними кредитів настільки ж реальна, як і кредитування звичайними грошима. Найбільш повно кредитування в Інтернеті реалізовано системою WebMoney, де організовані спеціальні кредитні торги, дозволяють кредиторам отримати кредит, а позичальникам найбільш вигідно вкласти свої гроші.
Функція грошей як засобу накопичення полягає в їх здатності бути особливого роду активом, що зберігається протягом певного періоду часу і забезпечують його власнику купівельну спроможність у майбутньому. Web-гроші досить непогано справляються з реалізацією цієї функції, тому що існує можливість поповнення свого рахунку в Процесинговому центрі за допомогою різних процедур зарахування грошей. Крім того, все та ж платіжна система WebMoney дозволяє зберігати гроші в цінних паперах, званих інструментами. Ця можливість реалізується шляхом участі в торгах і на аукціонах INDX (Інтернет-біржа з прямим доступом), можливість брати участь на якій дає реєстрація в системі WebMoney.
Виконання грошима функції світових грошей зумовлене обслуговуванням ними міжнародного грошового обігу. Крім того, функція світових грошей сприяє розвитку міжнародного кредиту. І з цією функцією Web-гроші справляються досить успішно. По-перше, це обумовлено тим, що в Інтернеті поняття громадянство і резидентство досить умовні, якщо не сказати, - відсутні. По-друге, це пов'язано з відсутністю різного роду обмежень, які встановлюються державою на пересування капіталу. Хоча слід визнати, що в Інтернеті існують, скажімо так, принципово законослухняні системи, які працюють на принципах і за правилами, передбаченими для банківських організацій. У той же час є системи, які принципово відмовляються слідувати тим чи іншим "звичайним законам" і прислухаються тільки тих правил, які встановлені для інтернет-комерції.
Таким чином, можна сказати, що Web-гроші успішно виконують чотири з п'яти функцій звичайних грошей. Це - міра вартості, засіб платежу, засіб накопичення і світові гроші. Виконання ж грошима функції засобу обігу фізично неможливо.
З'ясувавши, які функції виконують Web-гроші, спробуємо визначити їх роль в сучасній економіці, а також оцінити ефективність їх використання в якості альтернативи звичайним платіжним системам.
На початку спробуємо визначити можливості платіжних систем через Інтернет. Які ж операції дозволяють здійснювати ці системи? Як виявилося, таких угод - маса, серед яких можна виділити наступні:
Оплата мобільного зв'язку;
Оплата послуг провайдерів;
Оплата послуг супутникових телевізійних систем;
Оплата проживання в деяких готелях;
Замовлення квитків;
Придбання інформації;
Оплата комунальних послуг;
Видача і погашення кредитів;
Придбання цінних паперів;
Можливість обміну валюти;
Придбання книг, аудіо - та відеокасет, а також компакт-дисків
інші ... [5,6,7,10]
Як видно, спектр можливостей досить широкий, починаючи від зовсім звичайних платежів і закінчуючи можливістю здійснення серйозних фінансів операцій не відходячи від комп'ютера.
Що стосується абсолютних показників, то для характеристики ролі Web-грошей в сучасній економіці можна навести такі офіційні дані WebMoney Transfer за результатами за 2003 рік. На графіку 1 відображено обороти і кількість операцій, так званих, WMR - WebMoney, виражених в російських рублях, по місяцях. За сумарними показниками за рік:
Оборот WMR склав 434 953 988 російських рублів,
Кількість операцій WMR - 907 641, Середня сума однієї операції приблизно дорівнює 480 рублям.
Виходячи з вищенаведених даних, можна сказати, що більшість операцій носить дрібний і середній характер. Це можна пояснити декількома причинами. По-перше, це - проблема довіри клієнтів платіжної системи та небажання ризикувати великими сумами. По-друге, більшість операцій носили побутовий характер, тобто оплата телефону, супутникового телебачення тощо Також, такий величезний показник міг вийти в результаті активної гри клієнтів на біржі IDNX, коли відбувалася багаторазова продаж одного і того ж пакету цінних паперів, а система кожен раз вносила суму угоди до складу обороту.
Графік 1. [8]
На другому графіку відображені ті ж показники: кількість операцій і обороти по місяцях стосовно WMZ - WebMoney, виражених у доларах США. Що дивно, але річний оборот по WMZ набагато перевищив рублевий. Ось підсумкові річні цифри:
Оборот WMZ склав 135 960 796 доларів США,
Кількість операцій WMR - 2427013, Середня сума однієї операції приблизно дорівнює 56 доларам.
У порівнянні доларових і рублевих операцій кидається в очі значна перевага американської валюти, що в принципі теж можна пояснити. Тут, в першу чергу, треба відзначити присутність психологічного моменту. Справа в тому, що всі розцінки в системі WebMoney Transfer наведені в доларах США, і більшість клієнтів, незважаючи на мультивалютність, воліють реєструвати свої гаманці (WebMoney Keeper) саме в WMZ.
Графік 2. [8]
Таким чином, можна сказати, що стрімкий розвиток Web-грошей, а також їх все зростаюча роль зумовлені певними перевагами, які дають такі платіжні системи, а саме:
Безпрецедентний рівень безпеки, а також абсолютна приватність, що забезпечується завдяки використанню в алгоритму "сліпий" підпису: збір, аналіз і використання третіми особами в тих чи інших цілях інформації про дії користувачів принципово неможливий.
Унікальне швидкодія і можливість миттєвих платежів "Person to Person" (P2P, C2C).
Електронний документообіг: з метою максимального захисту прав користувачів при здійсненні тих чи інших платіжних операцій Система автоматично протоколює не тільки факт здійснення платежу, а й факт обміну сторонами транзакції юридичними зобов'язаннями у вигляді контрактів або договорів, що підписуються електронними цифровими підписами (ЕЦП) контрагентів і зберігаються в електронних гаманцях користувачів.
Простота і доступність. Здійснення платежів повністю автоматизується за збереженням лише мінімального контролю з боку користувача. Від клієнта вимагається мінімум маніпуляцій, які, у свою чергу, не вимагають спеціального навчання. Для роботи в системі не потрібно нічого, окрім комп'ютера, з'єднання з Інтернетом і безкоштовного програмного забезпечення, що встановлюється з інтернет-сервера системи.
Вкрай низька собівартість транзакції і, як наслідок, безкоштовне обслуговування для фізичних осіб, низька вартість обслуговування для юридичних осіб (інтернет-магазинів тощо), складова 1-2% від суми транзакції в залежності від форми співпраці.
Мультивалютність: система може підтримувати потенційно нескінченне число різних валют та інших фінансових одиниць (електронні векселі, електронні акції тощо) одночасно.
3. Розвиток Web-грошей на території Росії та Україні
На даний момент на території СНД Web-гроші отримали розвиток на території Росії та Україні. У цих країнах з'явилися свої власні системи, а також отримали продовження світові платіжні системи. Крім того, в результаті взаємодії деяких російських і українських систем з'явилися спільні платіжні системи. Найбільш великими з них є наступні: CyberPlat, PayCash і WebMoney Transfer. Щоб проаналізувати їх виділимо певні критерії і спробуємо порівняти ці системи з їх допомогою.Сфера застосування
У системі CyberPlat всі користувачі діляться на дві категорії: юридичні особи, які можуть платити і отримувати платежі, і фізичні, які можуть тільки платити. Таким чином, одна фізична особа не може перевести в рамках системи гроші іншій фізичній особі. Втім, справедливості заради, треба відзначити, що останнє все ж таки можливо, якщо фізичні особи мають розрахункові рахунки в банках-учасниках.Що стосується PayCash і WebMoney, то в цих системах усі користувачі мають рівні права і можуть вільно передавати гроші один одному.
Мультивалютність
Власне кажучи, "мультивалютність" у застосуванні до платіжних систем річ досить відносна. Оскільки кожна система, яка проголошує свою "мультивалютність", може розуміти її по-різному. Під цим терміном можна розуміти можливість конвертації в рамках системи однієї світової валюти в іншу, і можливість вільного обміну умовних грошових одиниць системи на різні світові валюти і назад, і існування в рамках однієї системи платіжних одиниць різного типу. Або поєднання кількох таких властивостей.З системою CyberPlat все гранично ясно. Вона працює тільки в російському правовому просторі і виконує по суті лише роль транспортного протоколу для банківських транзакцій. Всі конвертації валюти відбуваються за межами системи.
Що стосується PayCash і WebMoney, то обидві ці системи працюють зі своєю "внутрішньої" валютою, власними грошовими одиницями і підтримують конвертацію в будь-яку існуючу валюту на вході і на виході, за рахунок своєї відкритості. Ця відкритість полягає в тому, що будь-який підприємець, незалежно від своєї дислокації і від того, юридична він особа або фізична (в цьому принципова відмінність цих систем від CyberPlat), може відкрити в рамках системи обмінний пункт і обмінювати "системну" валюту на валюту будь країни світу.
Хоча, треба зауважити, можливість роботи з будь-якою валютою, крім рублів, в рамках системи PayCash передбачена технологічно, але на практиці поки не реалізована через "законослухняності" системи. Що, втім, не виключає можливості існування приватних "обмінників", не зареєстрованих в системі.
Що стосується WebMoney, то в даний час в системі офіційно передбачений обмін на WM і назад доларів США, чеських крон, російських рублів, казахських тенге і українських гривень через обмінні пункти на територіях цих країн. Всі інші валюти можуть конвертуватися в WM і назад через шлюз в банку IMB (Чорногорія). Іншою особливістю WebMoney, якої немає ні в однієї системи, є наявність в рамках системи не однієї грошової одиниці, а відразу двох - WMZ і WMR. Перша по вартості відповідає одному долару, друга - одному рублю. Що цікаво, "рублева" одиниця з'явилася в системі відносно недавно і її поява, мабуть, має на меті надати більшу гнучкість у відносинах між WebMoney і російськими законодавством та звичаями ділового обороту. Побічно це підтверджується і тим, що саме за появою WMR російським бухгалтерам була надана можливість вибору з декількох схем обліку WM.
Обмін WMR на WMZ і назад здійснюється на інтернет-біржі, де завжди можна знайти прийнятну пропозицію. Курс обміну коливається в межах пари відсотків навколо курсу ЦБ.
Комісійні, що стягуються системою
Це те, за рахунок чого, власне кажучи, система існує. Комісійні знімаються з кожної транзакції в системі. Наприклад, якщо комісійні системи становлять 1%, то, перевівши кому-то 100 грошових одиниць, ви втрачаєте 101, оскільки 100 система переводить вашому партнерові, а 1 забирає собі.Мікроплатежі
Взагалі-то мікроплатежі - це найсильніша сторона незалежних платіжних систем. Це саме той коник, за рахунок якого вони конкурують з традиційними платіжними засобами. Обробка чека в 1 долар обійдеться вам дорожче, ніж його вартість. Картковий платіж в 1 долар для більшості інтернет-продавців буде нерентабельним. А ось однодоларової або навіть десятицентову платіж будь-яка система цифрових готівкових проковтне не роздумуючи.Реально мінімальна величина платежу визначається двома факторами:
а) технічними можливостями;
б) мінімальним порогом комісійних.
І має відповідно два рівні. Рівень, який система може забезпечити технічно, і рівень, при якому мікроплатежі ще рентабельний. Адже зрозуміло, якщо система технічно дозволяє здійснювати платежі в одну соту цента, але при цьому мінімальна величина комісійних з такого платежу становить один цент, то ніхто ніколи не скористається такою можливістю.
Серед наших трьох систем в цьому відношенні різко виділяється PayCash, у цієї системи заявлений технічний поріг становить одну тисячну копійки, а мінімальна величина комісійних взагалі не обумовлена. Відповідь на питання, чим це зумовлено - унікальною технологією, сведшей вартість транзакцій до нуля, або маркетинговою політикою, залишається поки за кадром.
У WebMoney мінімальна сума платежу становить 0,01 WM (тобто одну копійку або один цент), мінімальна величина комісійних також 0,01 WM. Це означає, що платіж в одну копійку обійдеться вам в 50% комісійних, платіж в 10 коп. - В 10%, а платіж в 50 коп. - У 2%. Що ж, наші підприємці платять за карткові транзакції куди більше.
Що стосується CyberPlat, то тут мінімальна величина рентабельних платежів залежить не від системи, а від банків, з якими вона працює.
Правовий простір
Будь-яка платіжна система діє в рамках якогось правового поля.З CyberPlat все більш-менш ясно - це виключно російська система, фактично обслуговує звичайні банківські платежі. А ось що стосується PayCash і WebMoney, то обидві ці системи позиціонують себе як міжнародні. Втім, WebMoney не просто позиціонує, але і фактично є такою: на момент написання цієї статті вона офіційно діє (має представництва), крім Росії, в США, Чехії, на Україну і в Казахстані. І ще обслуговує (через посередництво банків) клієнтів із півтора десятка інших країн, що не мають представництв.
Тому питання взаємодії однієї системи з правовими нормами різних країн досить цікавий.
Тут є два шляхи.
1. Створити для кожної країни свою юридичну схему функціонування системи, повністю адаптовану до національних рамок і що спирається на якісь національні нормативні документи. У кожній країні системі надається суворий, закріплений законом статус. Таким шляхом пішла PayCash. Так, наприклад, для Росії мова йде про надання грошовим одиницям PayCash статусу передплачених фінансових продуктів в рамках вказівок Центробанку № № 276 і 277.
2. Другий шлях - надати системі якісь глобальні риси, що грунтуються на загальноприйнятих у світовій практиці звичаї ділового обороту (приклад такого підходу - дорожні чеки або векселі), і дати кінцевому користувачеві можливість самому вибрати схему роботи в національних рамках. Це шлях WebMoney. За задумом ідеологів WebMoney, грошова одиниця WM - це просто якийсь об'єкт права, що володіє певною цінністю. А вже виразити цю цінність можна в будь-якій прийнятній законом формі. В одному випадку це може бути боргове зобов'язання на пред'явника, в іншому пайовий внесок, у третьому - цінний папір, що наділяє добросовісного власника певними правами.
Стикування з бухгалтерією
Це досить тонке питання. Адже таке поняття, як "робота з незалежними платіжними системами", просто не передбачено російською бухгалтерією. Погодьтеся, жоден бухгалтер, будучи при здоровому розумі й твердій пам'яті, не підпише прибуткового ордера на 100 WM.Проте він цілком може написати у своїй бухгалтерської документації, що в рахунок сплати отримані такі-то цінні папери в електронній формі на таку-то суму. І як цих самих цінних паперів будуть виступати грошові одиниці від WebMoney, PayCash або який-небудь іншої електронної системи.
Адже розрахункових одиниць платіжних систем можна додати будь-який, що не суперечить закону статус і надалі враховувати їх в бухгалтерській документації відповідно з цим статусом. Все залежить від того, в якій формі буде укладено договір, за яким ви будете обмінювати ваші гроші на розрахункові одиниці системи. Буде написано в договорі, що ви дали системі позику, - у бухгалтерії будуть враховуватися платіжні зобов'язання (якими можна розраховуватися так само, як і грошима), напишете, що ви придбали передплачені фінансові продукти - ваша бухгалтерія врахує і їх.
Тут шляхи двох наших позабанківських систем розходяться в різні боки.
PayCash, як вже було сказано вище, вибирає для своїх грошових одиниць жорсткий статус передплачених фінансових продуктів і збирається працювати від особи банківських структур, що мають дозвіл Центробанку на випуск таких продуктів.
WebMoney, навпаки, дає своїм клієнтам можливість вибрати, який статус WM буде для них найбільш прийнятний, і використовує форми взаємовідносин, що не потребують спеціального дозволу або ліцензування.
В даний час найбільш зручною формою роботи з WM є їх статус як "зобов'язання, що дає права доступу до системи WMT". Це зобов'язання має фіксованого цінністю і, що важливо, враховується бухгалтерією "за балансом". Проте за бажанням клієнта з ним може бути укладений договір, що надає WM будь-який інший законний статус, наприклад договір позики.
Втім, все сказане стосується до юридичних осіб.
Для фізичної особи, не обтяженого бухгалтерією, грошові одиниці платіжних систем, - це просто мережева валюта, яку завжди можна поміняти на живі гроші.
Робота з кредитними картами
CyberPlat за своєю суттю призначена для прийому платежів по картах. Причому не тільки по кредитних і не тільки з міжнародних. Вона працює і з дебетовими картами, і з російськими STB і Union. З 26 січня - передплачені картки.PayCash і WebMoney до кредитних карток ставляться дуже обережно. Гроші в систему з них вводити не можна: шахрай, який отримав електронні гроші по фальшивій кредитці, встигне їх витратити, перш ніж шахрайство буде виявлено, і, - зворотний бік анонімності та конфіденційності розрахунків, - обчислити його, швидше за все, не вдасться.
Переказати гроші з системи на свою кредитку - без проблем. Ця операція зводиться до перекладу вмісту гаманця на банківський рахунок. Єдина відмінність: з PayCash ви можете поки перевести гроші тільки в російському банку. З WebMoney - у будь-який банк світу.
Звичайно, найбільш цікавою можливістю для інтернет-продавця було б отримання через систему платежів з кредитних карток. Ця можливість є тільки в CyberPlat. На сайті WebMoney згадується принципова можливість такої операції, проте коли вона буде реалізована, не повідомляється.
Посвідчення системою справжності учасників угоди
Опція, протилежна попередній. Дуже часто, особливо при серйозних угодах, потрібно аж ніяк не анонімність, а навпаки, учасники угоди бажають знати один одного, що називається, "в обличчя". У системі CyberPlat такої проблеми не варто. Якщо ви - клієнт системи CyberCheck, значить, ви побували в офісі CyberPlat і пред'явили відповідні документи. Факт наявності облікового запису засвідчує вашу "юридичну особу".З двома іншими системами ситуація складніша. Навіть якщо ви ввели при реєстрації в системі PayCash або WebMoney свої дані, хто може поручитися, що вони вірні? Система WebMoney передбачила на цей випадок сертифікацію учасників. Будь-який клієнт системи може особисто з'явитися до місцевого "атестатором" системи або вислати поштою нотаріально завірені документи (якщо в його населеному пункті немає "атестатора") і отримати за невелику плату електронний атестат, який засвідчує, що цей учасник системи саме той, за кого він себе видає. Однак і тут WebMoney примудрилася зберегти певну частку анонімності. Кожен атестований учасник може обумовити, що його персональні дані не розголошуються. У цьому випадку посвідчення особи виглядає приблизно так: "Система WebMoney підтверджує, що учасник номер такий-то дійсно є Іваном Івановичем Івановим і його місце проживання та паспортні дані до системи відомі, проте Іван Іванович закрив їх для публічного показу".
Система PayCash заявляє про можливість "посвідчення особи" учасників системи, однак на практиці він поки не реалізований.
Шлюзи в закордонні банки
В даний час можливість перевести вміст свого гаманця безпосередньо на рахунок у закордонному банку (ви просто вказуєте реквізити рахунку і гроші переводяться) є тільки в системі WebMoney. Валютне законодавство при цьому не порушується, оскільки за кордон вивозиться не валюта в звичайному розумінні, а приватні платіжні зобов'язання (WM мають щодо цього такий самий статус, як і дорожні чеки - їх не треба декларувати на митниці і отримувати дозвіл на їх вивезення). Однак у системі WebMoney є і спеціальний шлюз у Черногорійском банку IMB. Кожен учасник системи може (та й зрештою, не тільки учасник) прямо через Інтернет відкрити рахунок у цьому банку, який буде мати одну особливість. Усі транзакції між цим рахунком і системою WebMoney будуть здійснюватися миттєво і без стягування банківських комісійних. Це дозволяє, з одного боку, миттєво вводити або виводити гроші з системи, а з іншого, конвертувати в WM і назад будь-яку валюту, з якою працює банк (а це - більшість світових валют).Двофазні платежі з протекцією угоди
Це властивість, притаманну тільки системі WebMoney, зменшує ризик такої ситуації, коли покупець віддав за товар гроші, а товару не отримав.Суть його полягає в наступному. Покупець сплачує рахунок продавця, вказуючи, що він платить "з протекцією угоди". Гроші надходять на рахунок продавця і блокуються там, так що продавець не може ними скористатися. При доставці товару, якщо товар задовольняє умовам угоди, покупець повідомляє представнику продавця код протекції, за допомогою якого той може розблокувати гроші. Після того як блокування знята, угода вважається здійсненою. Якщо ж через заздалегідь визначений час код протекції не був задіяний, гроші повертаються покупцю.
Кредитування
Кредитування підтримується в рамках систем CyberPlat (всередині CyberCheck) і WebMoney.У CyberCheck кредитування здійснюється за наступною схемою: після того, як покупець здійснив оплату через свій рахунок, який обслуговується CyberCheck, система фіксує факт оплати і повідомляє про нього продавцю. При цьому вона бере на себе роль гаранта з доставки грошей. Продавець, знаючи, що гроші "пішли" до нього на рахунок і що система доставить їх обов'язково, виконує свої зобов'язання за угодою, не чекаючи надходження грошей на свій рахунок, тим самим, кредитуючи покупця. Це нагадує відому схему, коли продавцю після оплати факсом шле копія платіжного доручення, однак тут система бере на себе гарантії, що "копія" не буде фальшивим або підробленої і що гроші дійдуть до одержувача.
WebMoney не бере на себе жодних гарантій, вона лише надає учасникам зручний механізм, що дозволяє відпускати товари та послуги в кредит. Тим, хто працює в системі анонімно, цей механізм недоступний, з кредитами може працювати лише той, чия особистість посвідчена WebMoney. WebMoney веде кредитну історію учасників, яка доступна всім атестованим партнерам. Їм самим надається вирішувати на підставі цієї історії, довіряти своєму респонденту чи ні. У випадку якщо учасник, обтяжений боргом, не повернув його вчасно, система направляє наявні в нього кошти на погашення боргу. До тих пір, поки борг не повернуто, боржникові доступні в рамках системи лише дві операції: перевести гроші в систему і віддати їх кредиторові.
Збереження грошей
Як вже було сказано вище, чистий, рафінований цифровий кеш є просто файл (так званий "гаманець") на диску, втрата якого призводить до втрати грошей (точно так само як і втрата вашого реального гаманця тягне пропажу ваших реальних грошей). Зрозуміло, для цього файлу можна створити резервну копію, проте якщо між моментом копіювання і моментом відновлення з гаманцем відбувалися будь-які зміни, копія виявиться "фальшивої", оскільки її стан не буде відповідати стану, яке зафіксоване в базі даних системи. Така плата за конфіденційність. Зрозуміло, можна зберігати в базі даних інформацію про стан всіх гаманців системи і всі транзакції між ними. А самі гаманці - суворо ідентифікувати. У цьому випадку неможливо буде відновити стан загубленого гаманця. Але тоді доведеться забути про конфіденційність і безпеки - це істотне перевазі цифрових готівки.Таким чином, виходить наступна ситуація. Або ніхто нічого не знає про ваші транзакції, але тоді ви самі повинні піклуватися про збереження своїх грошей. Або про них піклується система, але тоді інформація про ваші гроші буде загальнодоступною.
Як вже було сказано, PayCash - це "чистий" цифровий кеш, і абсолютний ступінь конфіденційності угод має ту негативну сторону, що пошкодження або втрата файлу гаманця веде до втрати ваших грошей. Тому розробники рекомендують тримати гроші у віртуальному банку системи, переводячи їх на гаманець в міру необхідності.
У планах розробників системи введення можливості страхування від втрат, проте про терміни реалізації цих планів не повідомляється.
У WebMoney технологія набагато складніше і до кінця розробниками не оприлюднена. Тому можна говорити лише про те, як все це виглядає в очах користувача. У WebMoney файл "гаманця", що лежить на диску, не є "грошима" як такими, а всього лише містить записи про ваших справжніх грошах, які фізично знаходяться або в Центробанку (R-WM), або у Федеральній резервній системі США (Z- WM). Вся інформація про транзакції з ваших гаманців повністю зберігається в системі протягом трьох днів. Якщо ви втратите гаманець, то можете використовувати будь-яку його копію не більше ніж триденної давності, і її стан автоматично буде приведено до реального стану. Конфіденційність забезпечується тим, що ця сама триденна інформація може бути відновлена лише за наявності закритого ключа власника гаманця і його секретного пароля.
За більший термін інформація про транзакції не зберігається. Однак інформація про поточну грошовій сумі на гаманцях зберігається в усіченому вигляді десь в надрах системи і може бути відновлена, але знову-таки тільки при наявності закритого ключа та секретного пароля власника. При цьому відновлення фінансової інформації про угоди, здійснених за допомогою даного гаманця, неможливо, але втрачені гроші вам повернуть.
А ось втрата вашого закритого ключа та пароля означає і втрату всіх ваших грошей. Однак, на відміну від "гаманця", резервні копії ключів не застарівають з часом.
Криптографія та надійність
В основі функціонування всіх систем лежать добре відомі криптоалгоритми з симетричними ключами, які вважаються найбільш зручними для використання і дуже надійними. На додаток до цього система WebMoney при HTTP-серфінгу використовує власні захищені засоби ідентифікації користувача за допомогою програми WM Keeper.Для генерації електронного підпису CyberPlat використовує алгоритм з довжиною ключа 512 біт, PayCash і WebMoney - аналогічні власні розробки з довжиною ключа один кілобіт.
Введення і виведення грошей із системи
Для того щоб платіжні системи, особливо на етапі їх становлення, були привабливі для нового користувача, потрібно, щоб у нього не було відчуття, що гроші, які він передає системі, на якийсь час пропадуть, а сам процес переміщення грошей у систему і вилучення їх з неї був би необтяжливим, зручним і швидким.Тому процес введення грошей в систему і вилучення їх із нього - це чи не перше, на що потенційний користувач звертає увагу. Відповідно і системи докладають максимум зусиль, щоб задовольнити самі екзотичні запити користувача.
За одним, втім, винятком. Для CyberPlat поняття введення-виведення, мабуть, позбавлене сенсу, гроші і так знаходяться на звичайному банківському рахунку.
А ось WebMoney в цьому сенсі, мабуть, рекордсмен. Гроші можна помістити на свій гаманець:
звичайним банківським переказом, у тому числі і через Ощадбанк, як звичайний комунальний платіж;
поштовим або телеграфним переказом;
через систему Western Union;
шляхом обміну готівки на WM в одному з обмінних пунктів системи (у чотирьох країнах);
через купівлю передплаченої картки;
через шлюз в IMB-банку - у будь-якій валюті;
за допомогою кур'єра, який приїде до Вас, Ви передасте йому гроші, які через короткий проміжок часу будуть зараховані на Ваш рахунок.
Вивести гроші з системи можна наступними способами:
перевести WM зі свого гаманця на рахунок у будь-якому російському або зарубіжному банку;
обміняти WM на готівку в одному з обмінних пунктів системи;
переслати їх на свою домашню адресу поштовим або телеграфним переказом;
переслати їх кому завгодно через систему Western Union.
У PayCash ввести гроші в систему можна:
готівкою, через 1 з 6 банків-партнерів або офіс у Санкт-Петербурзі;
готівкою, викликавши кур'єра додому (Санкт-Петербург);
банківським переказом;
поштовим або телеграфним переказом;
з передплаченої картки (обмежено).
Вивести гроші з системи можна:
поштовим або телеграфним переказом;
переказом на рахунок в російському банку;
готівкою в офісі фірми в Санкт-Петербурзі.
Результат всього вищесказаного наведено в таблиці 1, в якій наочно відображені переваги та недоліки тієї чи іншої системи. Що стосується конкретної відповіді на питання: яка з систем краще, то він відсутній, тому що кожна людина або кожна юридична особа, перш ніж скористатися послугами тієї чи іншої системи повинен вирішити, що він хоче одержати натомість: безпека чи свободу дії, поєднану з чималим ризиком для своїх грошових коштів.
Таблиця 1.
| Параметр | CyberPlat | PayCash | WebMoney |
| тип системи | Банківська | Цифрові готівку | Позабанківська, з високим ступенем гнучкості |
| Транзакції між користувачами | Не реалізована | Реалізована | Реалізована |
| Правовий простір | Російська правова база | Міжнародна система * | Міжнародна система |
| Стійкість до знищення | Відповідає надійності банку | Відсутній, якщо гроші на гаманці | Гроші втратити неможливо ** |
| Мультивалютність | За межами системи | Реалізовано, але не застосовується через правових обмежень | Є (в рамках системи - дві валюти) На вході-виході різні світові валюти |
| Мікроплатежі | Не залежать від системи | Від 0,0001 коп. | Від 1 коп. (WMR) або від 1 цента (WMZ) |
| Комісійні, що стягуються системою | Від 0,5% до 4,5% залежно від суми переказу | 1-2%. Мінімальний поріг не заявлений | 0,8% при транзакції та виведенні грошей з системи. Введення грошей в систему - безкоштовно. Мінімальний рівень - 0,01 WM |
| Прийом платежів за кредитками | Реалізовано | Не заявлено | Можливість заявлена, але поки не реалізована |
| Стикування з бухгалтерією | + | + | + |
| Анонімність платежів | Неможлива | Можлива | Можлива |
| Посвідчення учасників угоди | Обов'язково | Можливо | Тільки за бажанням клієнтів |
| Кредитування | У рамках CyberCheck | Відсутній | Підтримується системою |
| Двофазні платежі з протекцією угоди | У рамках системи не підтримуються | Не реалізовані | Підтримуються на рівні системи |
| Введення грошей в систему | Тільки через банківський рахунок системи | Готівкою (СПб., Москва), банківським переказом, поштовим, телеграфним переказом, через Ощадбанк, за передоплаченими картками з обмеженнями | Готівкою (в 4 країнах) банківським, поштовим, телеграфним переказом, через Ощадбанк, Western Union, по передплаченим картками |
| Збереження грошей | Не залежить від системи | При втраті файла-гаманця гроші пропадають | Гроші незнищенні |
| Виведення грошей із системи | Тільки через банківський рахунок системи | Готівкою (СПб., Москва), банківським переказом, поштовим, телеграфним переказом, через Ощадбанк | Готівкою (в 4 країнах) банківським, поштовим, телеграфним переказом, через Ощадбанк, Western Union |
| Шлюзи в закордонні банки | Ні | Заявлено, але поки не реалізована | Шлюз в банку IMB, Чорногорія |
| Криптографія | SSL + RSA (512 біт) + "Верба" | Власної розробки | SSL + симетричний власної розробки 1024 біт + RSA 1048 біт |
Висновок
Розглянувши питання, що стосуються Web-грошей можна зробити певні висновки.По-перше, треба зазначити, що виникнення Web-грошей було обумовлено об'єктивними причинами і головною з них - бажання заощадити час і гроші при передачі грошових коштів між учасниками угоди. Еволюцію платіжних систем в Інтернеті також слід визнати протікає по об'єктивним закономірностям. На початку була спроба автоматизувати розрахунки пластиковими картками, тобто був обраний шлях найменшого опору і рішення не винаходити велосипед. Але практика виявила суттєві недоліки такої системи і було вирішено перейти до того, що зараз називається Web-грошима.
По суті Web-гроші представляють собою новий вид безготівкового грошового обороту. Вони виконують всі функції, характерні для безготівкових грошей.
Перехід до такої форми грошового обігу виправдав себе, що характеризується постійно зростаючою клієнтською базою постачальників послуг таких платіжних систем, а також ростом оборотів у них, як в натуральних, так і у вартісних показниках. Проблема довіри до Web-грошам поступово йде на задній план, що обумовлено зростанням сучасних технологій, що включають електронний підпис, електронний документообіг, технології сертифікації.
Реальна необхідність таких систем підтверджується практикою. Саме попит на такого роду послуги і породжує пропозицію. І в даний момент споживач дійсно здатний реально вибирати між постачальниками платіжних систем в Інтернеті, орієнтуючись на свої потреби і бажання.
Що стосується перспективи розвитку web-грошей, то тут можна сказати наступне. Головним "гальмом" розвитку систем є, як це не парадоксально, відсутність належної законодавчої бази. Більшість клієнтів просто бояться довіряти свої гроші таким системам, так як їм не гарантована підтримка держави у разі виникнення конфліктної ситуації. Але з моментом прийняття подібного законодавства Web-гроші перейдуть на якісно новий рівень і стануть основним засобом розрахунків.
Поява ж Web-грошей в Республіці Білорусь поки що доведеться відкласти до кращих часів у силу ряду причин, наприклад, наявністю альтернативних систем в сусідніх державах, слабким розвитком Інтернету, як галузі, в цілому та іншими.
Список використаних джерел
1. Прохоров А., Гірські О. "Платіжні системи в Інтернет" / / Комп'ютер-прес № 2, 20032. Шильников О. "PayCash: з електронними платежами в Росії проблем більше немає?" / / Світ Інтернету № 5, 2000
3. Достов В. "Електронні готівку в новому столітті" / / Інфобізнес № 2, 2001
4. Шипілов А. "Три кити" / / Інфобізнес № 2, 2001
5. http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page1.html
6. http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page2.html
7. http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page3.html
8. http://money. yandex.ru
9. http://www.webmoney.ru
10. http://arbitrage. webmoney.ru
11. http://www.indx.ru
12. http://credit. webmoney.ru
13. http://www.wm-minsk. by