МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ
Державні освітні установи
ВИЩОЇ ОСВІТИ
«Російського заочного інституту текстильної І ЛЕГКОЇ ПРОМИСЛОВОСТІ»
Філія ГОУ ВПО «РосЗІТЛП» в м. Омську
Кафедра
Контрольна робота
з дисципліни
на тему
виконав
Факультет_____________________ спеціальність :_____________________________
група :________________________ шифр :____________________________________
консультував (а ):_____________________________________________
підпис викладача, який прийняв роботу :__________________________________
м. Омськ-2008 рік
Зміст:
Введення
1. Поняття страхування відповідальності
2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
3.Страхованіе відповідальності позичальників за непогашення кредитів (або відповідальність позичальників кредитів)
4. Страхування професійної відповідальності
Висновок
Список літератури
Введення
Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктом виступає відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути завдано шкоди (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. Через страхування відповідальності реалізується страховий захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди, які в кожному даному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження.
Галузева характеристика страхування вирішує загальні завдання оцінки страхової діяльності, але не виявляє конкретні страхові інтереси підприємств, організацій, громадян, які дають можливість проводити страхування. Для деталізації конкретних інтересів з метою обгрунтування методів страхової захисту виділяються підгалузі та види страхування.
1. Поняття страхування відповідальності
Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктами страхування можуть бути не суперечать законодавству РФ майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.
На відміну від особистого страхування, де страхування проводиться на випадок настання певних страхових подій, пов'язаних з життям, працездатністю, здоров'ям, пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи, і майнового страхування, де страхуванню підлягає конкретна особиста власність громадян або власність підприємств, організацій, фірм, АТ і т. п. господарюючих суб'єктів, основним завданням страхування відповідальності (СВ) є захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб від можливих причинителей шкоди (збитків). У даній галузі страхування поряд зі страховиком і страхувальником третьою стороною відносин можуть виступати будь-які не певні заздалегідь "треті" особи, яким у силу закону або за рішенням суду виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду (збиток) їх матеріального стану, здоров'ю або майну.
СО не передбачає встановлення заздалегідь страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або юридичної особи, якій повинні виплачуватися страхове забезпечення або страхове відшкодування при настанні страхового випадку. І те, й інше виявляється тільки при настанні страхового випадку, тобто при заподіянні шкоди (шкоди) третій особі.
Іншими словами, у зв'язку з заподіянням шкоди фізичній чи юридичній особі настає загальногромадянський (кримінальна) відповідальність заподіювача шкоди, що породжує у суб'єкта (страхувальника), здатного (ненавмисно, через низького професіоналізму або бездіяльності) завдати такої шкоди (збитків), потреба в страховому захисті. Зазначена потреба викликається об'єктивними причинами. Наприклад, відповідно до ст. 128 і 129 Основ цивільного законодавства юридичні та фізичні особи, діяльність яких пов'язана з підвищеною небезпекою для оточуючих (промислові підприємства, будови, спортивно-видовищні комплекси, власники транспортних засобів тощо), зобов'язані відшкодувати шкоду, заподіяну джерелом підвищеної небезпеки, незалежно від того , чи перебував потерпілий з ними у договірних відносинах чи ні.
У нашій країні СО є добровільним, де об'єктами страхового захисту є майнові інтереси фізичних і юридичних осіб, що вимагають певних витрат страхувальника на компенсацію збитків, що виникли у потерпілого (третьої особи) у результаті ненавмисного заподіяння йому шкоди страхувальником, а отже - можуть бути об'єктами страхування. Відповідно до цього в ст. 4 Закону "Про страхування" сказано, що страхування відповідальності являє собою систему відносин Сторін з надання страхової послуги, коли захист майнового інтересу пов'язана з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди (збитків) особі або майну потерпілого.
Під заподіянням шкоди майновим інтересам потерпілого мається на увазі шкоду, виражений в передбачуваній грошовій сумі. Наприклад, заподіянням шкоди (збитків) особистості вважається зниження або втрата працездатності фізичної особи внаслідок тілесного чи іншого ушкодження здоров'я; погіршення матеріального стану через невиконання страхувальником (турагентством, туроператором, турфірмою і т. п.) договірних або контрактних зобов'язань; заподіяння смерті ( загибелі) потерпілому та ін заподіянням шкоди (збитків) майну вважається пошкодження, знищення, руйнування, крадіжка, затоплення і т. п. майна громадян або господарюючих суб'єктів.
Громадянська відповідальність завжди персональна. Тому страхуванням відповідальності покривається тільки шкоду особистості або майну, що заподіяна безпосередньо в результаті діяння (дії або бездіяльності) страхувальника. Виходячи з цього, страховими випадками при СО визнаються діяння страхувальника, в результаті яких може бути завдано шкоди (збитків) третім особам і настає відповідальність за його заподіяння.
Конкретні сфери діяння і страхові події відповідальності страхувальника вказуються в страховому полісі і Правилах (Умовах) відповідного виду страхування. Наприклад, СО може не поширюватися на відповідальність страхувальника, що виникла в результаті заподіяння їм шкоди (збитків) особі або майну працівників страхувальника-фірми; родичам (застрахованим) страхувальника фізичної особи; на відповідальність, що виникла в результаті заподіяння шкоди майну, що належить страхувальникові або взятому їм в оренду або інший вид користування. Страхуванням відповідальності не покриваються непрямі комерційні втрати третьої особи, а також втрати у вигляді штрафів, неустойок, пені у зв'язку з порушенням потерпілим термінів поставки товарів, технології виробництва та ін
Однак якщо страхувальник і страховик узгодять в договорі інше, то зазначені випадки відповідальності можуть бути в якійсь частині прийняті на страхування.
Договори та Правила (Умови) страхування відповідальності розробляються страховиками самостійно у відповідності з типовими договорами і Правилами, що розробляються Федеральною службою з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзором).
При настанні страхового випадку (спричинення страхувальником шкоди (збитків) третій особі) страхувальник зобов'язаний: негайно повідомити страховика про отримання ним офіційної претензії від потерпілого, повідомити про початок дій компетентних органів за фактом заподіяння шкоди (збитків), а також повідомити про всі обставини їх заподіяння і пред'явити наявні документи і матеріали, необхідні для прийняття рішення про компенсацію шкоди (збитків) (акт або протокол про страховий випадок, матеріали розслідування, виклик до суду або рішення суду та ін.)
Виходячи з принципу випадковості (ненавмисності) страхового ризику, страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування (компенсації витрат на відшкодування шкоди (збитків), якщо він був заподіяний страхувальником навмисно або внаслідок допущення ним дій, які не відповідають вимогам професійної підготовки (шофера, лікаря, нотаріуса , адвоката і ін), або бездіяльності (при несодержаніі в належному порядку спортивно-культурно-оздоровчих комплексів; невиконанні вимог протипожежних заходів, техніки безпеки, комерційних і фінансово-грошових зобов'язань), а також якщо страховий випадок стався внаслідок алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння страхувальника.
Страховик також має право використовувати по відношенню до страхувальника регресне стягнення виплаченого страхового відшкодування потерпілому. Наприклад, у випадках, коли шкода заподіяна страхувальником через грубу необережність або здійсненні дій, що вимагають відповідних навичок і спеціальних дозволів, якщо останні не підтверджені відповідними документами.
Страхова сума за договором СО, як правило, встановлюється в різних варіантах. Наприклад, окремо - на випадок заподіяння шкоди (збитків) особистості, при цьому - одній особі, групі осіб; окремо - на випадок заподіяння шкоди (збитків) майну і окремо - загальний ліміт відповідальності, що покриваються страхуванням.
Страхове відшкодування шкоди (збитків) виплачується в межах страхової суми, вказаної у страховому полісі. Страховик може також відшкодовувати й інші витрати, які були затребувані постраждалим, і витрати самого страхувальника, за умови встановлення за ним спеціальної страхової суми в полісі.
Страхове відшкодування може виплачуватися за розпорядженням страхувальника безпосередньо постраждалій особі (особам), наприклад, туристам при невиконанні договірних зобов'язань з боку туристичних фірм.
Страхування відповідальності охоплює широке коло видів страхування, але ми розглянемо коротко лише деякі з них, найбільш важливі, з нашої точки зору, а саме: страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (автотуристів і автомандрівників); страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту страхування відповідальності за якість продукції, послуг (турфірм, турорганизации за невиконання ними контрактних зобов'язань перед туристами); страхування професійної відповідальності; страхування екологічних ризиків.
2. Страхування цивільної відповідальності власників засобів
транспорту
Цей вид страхування набув найширшого поширення майже у всіх цивілізованих країнах і є обов'язковим, так як ця форма страхування повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. У нашій країні таке страхування проводиться в добровільному порядку (за винятком здійснення вантажних перевезень за кордон по зовнішньоторговельних зв'язків) і об'єктом його виступає відповідальність страхувальника за законом перед третіми особами, яким може бути завдано шкоди (шкоди) в силу нещасного: випадку або професійної помилки ( без зловмисного наміру або порушення правил дорожнього руху).
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покликане забезпечити страхову виплату потерпілому (фізичній або юридичній особі) в розмірі грошової суми, яка повинна бути стягнута з власника засобу транспорту по цивільному позову на користь потерпілого (або його правонаступника) у разі каліцтва, загибелі або пошкодження його майна (автомашини) в результаті нещасного випадку, який стався з вини страхувальника.
Таким чином, при даному виді страхування заздалегідь визначені тільки страховик (страхова організація) і страхувальник (власник засоби транспорту), які, вступаючи у взаємини, створюють за рахунок платежів (страхових внесків) страхувальників спеціальний страховий фонд для розрахунків з потерпілими. Але при цьому заздалегідь не можуть бути встановлені ні страхова сума, ні застрахована особа або майно. Всі виявляється лише при настанні страхового випадку, причому розмір шкоди визначається виходячи з фактичної величини заподіяної шкоди за згодою Сторін (страховика і потерпілого) або відповідно до рішення суду.
3.Страхованіе відповідальності позичальників за непогашення
кредитів (або відповідальність позичальників кредитів)
Такий вид страхування є різновидом страхування ризиків непогашення кредитів. На відміну від страхування ризику непогашення кредитів договір страхування відповідальності позичальників кредитів укладається між страховою організацією (страховиком) і господарюючими суб'єктами (страхувальниками), які отримують кредити в банку.
Об'єктом страхування є відповідальність позичальника кредиту перед банком, що видав кредит, за повне і своєчасне погашення кредиту, включаючи й відсотки за користування кредитом. Страхуванню підлягає не вся відповідальність позичальника кредиту, а певна її частина, як правило, від 50 до 90%. Решта частки відповідальності покладається на самого страхувальника.
Страховим випадком вважається неотримання банком в обумовлений у договорі термін (від 3 до 20 днів) кредиту з відсотками від кредитопозичальника.
Відповідальність страховика виникає при настанні страхового випадку, тобто якщо страхувальник (позичальник) не повернув банку-кредитору зумовлену кредитною угодою суму після закінчення терміну платежу, без факту його пролонгації.
Ставки страхових внесків залежать від строку страхування (користування кредитом), ступеня ризику (платоспроможності позичальника) і ін Страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика, виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за кредитним договором.
Основні Умови страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів в цілому аналогічні умовам страхування ризику непогашення кредиту. Виходячи зі страхової суми та встановлених тарифних ставок, страховик визначає страхові внески, які повинні бути сплачені одноразово. Днем сплати страхових внесків вважається день надходження коштів на розрахунковий рахунок страховика.
Після виплати банку-кредитору страхового відшкодування до страховика переходять у межах виплаченої суми всі права банку за кредитним договором.
Фінансовий стан і платоспроможність позичальника кредиту визначаються за допомогою методик з аналізу фінансово-господарської діяльності господарюючих суб'єктів, зокрема туристських організацій.
4. Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності (СПО) є видом страхування, призначеним для страхового захисту осіб певної професії проти юридичних претензій, що випливають з чинного законодавства або судових позовів з відшкодування клієнтам або третім особам матеріального збитку, заподіяного їм в результаті ненавмисних професійних дій або недбалості зазначеними особами. Страхове покриття в даному випадку поширюється виключно на юридичну відповідальність і не відноситься до моральної відповідальності. Основою для виникнення юридичної відповідальності є порушення договірних зобов'язань як самим професійним обличчям, так і особами, які діють від його імені.
У багатьох цивілізованих країнах світу СПО згідно чинного законодавства є обов'язковим для ряду професій: лікарів (дантисти, окулісти, хірурги); юристів (адвокати, нотаріуси, судді); фармацевтів; страхових та біржових брокерів (маклерів); працівників фінансових установ (аудитори, бухгалтери , які надають послуги своїм клієнтам у підготовці балансів і фінансових звітів тощо), а також для домовласників, власників приватних готелів, казино, ресторанів, спортивно-видовищних закладів, приватних власників домашніх і диких тварин та ін
На жаль, в нашій країні цей вид страхування не тільки не є обов'язковим, але й розвинений дуже слабо. Сьогодні тільки окремі найбільші турфірми, такі як "Інтурист", "Супутник", "Військово-страхова компанія", "Рада з туризму та екскурсіях С.-Петербурга" і деякі інші на окремих зарубіжних турах належним чином здійснюють страхування туристів. У той же час у зв'язку з усе більш зростаючим потоком вітчизняних туристів за кордон все більше надходить скарг і претензій до турорганизации, туроператорам та турфірмам щодо порушень договірних зобов'язань і контрактів з боку зарубіжних туристських фірм, обслуговуючих наших туристів (наприклад, поселення не в центрі міста , як зазначено в турпутівкою, а за містом; не в 4-зірковому готелі, а в 3 - і в 2-зірковому; не в окремому або двоспальним номері, а в 4-спальної кімнати в номері з видом не на морі, а в сторону курортного залу або дискотеки і т. п.). Все це викликає цілком законні юридичні претензії з боку туристів до організаторів турів з вимогами відшкодування понесеного матеріального збитку. Але оскільки туризм не є продуктом, то організації із захисту прав споживачів не можуть надати допомогу у відшкодуванні потерпілим матеріальної шкоди. Єдиним виходом з положення, що може бути лише страхування професійної відповідальності турорганизации, що займаються реалізацією турпутівок для наших громадян.
Висновок
Страхування відповідальності в практиці російських страховиків - порівняно новий вид страхування. Для його становлення бракує цивільного законодавства щодо посилення відповідальності господарюючих суб'єктів та фізичних осіб за заподіяння шкоди (збитків) третім особам і екологічне забруднення навколишнього середовища. Так, наприклад, на російських і зарубіжних дорогах щорічно гинуть і отримують поранення і каліцтва десятки тисяч людей і заподіюється значна майнова шкода господарюючим суб'єктам та громадянам. Величезний збиток майновим інтересам юридичних та фізичних осіб приносять також непогашення кредитів, невосполненной витрат туристів і екологічні ризики в результаті ненавмисного забруднення природного середовища та рекреаційних територій (зон). Більшість постраждалих в результаті дорожньо-транспортних пригод (ДТП), непогашення кредитів і відсотків за ними, порушень договірних (контрактних) зобов'язань турфірм, екологічного забруднення навколишнього середовища та рекреаційних зон відпочинку і туризму дуже довго можуть чекати компенсації шкоди (збитків), а в ряді випадків взагалі можуть її не отримати, в той час як страхування відповідальності юридичних і фізичних осіб не тільки дозволяє прискорити цю компенсацію, але й гарантує повне відшкодування збитку.
Список літератури:
1. ''Вступ до СТРАХОВЕ ПРАВО. Просто про складне.'', Ю. Фогельсон, 2-е видання. Москва, БІК, 2001.
2. ''Страхування'', В.В. Шахов, - Москва,''Страховий поліс'',''Юніті'', 1997р.
3. ''Страхові посередники за законодавством Росії'', Н.В. КОРНИЛОВА, ст. викладач кафедри цивільного права юридичного факультету ХГАЕП
4. Страхова справа: Учеб. посібник / під ред. М.А. Зайцева-М: БГЕУ, 2001 - 286с.
5. Страхування: підручник / за ред. Є.В. Коломіна-М: Фінанси і статистика, 2007 - 416с.
6. Страхування: підручник / за ред. Ю.А. Сплетухов-М: ИНФРА-М, 2004-312 с. 7. 7. 7. Страхування: підручник / за ред. В.В. Шахова-М: Юніті-Дана, 2005 - 511
Державні освітні установи
ВИЩОЇ ОСВІТИ
«Російського заочного інституту текстильної І ЛЕГКОЇ ПРОМИСЛОВОСТІ»
Філія ГОУ ВПО «РосЗІТЛП» в м. Омську
Кафедра
Контрольна робота
з дисципліни
на тему
виконав
Факультет_____________________ спеціальність :_____________________________
група :________________________ шифр :____________________________________
консультував (а ):_____________________________________________
підпис викладача, який прийняв роботу :__________________________________
м. Омськ-2008 рік
Зміст:
Введення
1. Поняття страхування відповідальності
2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
3.Страхованіе відповідальності позичальників за непогашення кредитів (або відповідальність позичальників кредитів)
4. Страхування професійної відповідальності
Висновок
Список літератури
Введення
Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктом виступає відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути завдано шкоди (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. Через страхування відповідальності реалізується страховий захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди, які в кожному даному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження.
Галузева характеристика страхування вирішує загальні завдання оцінки страхової діяльності, але не виявляє конкретні страхові інтереси підприємств, організацій, громадян, які дають можливість проводити страхування. Для деталізації конкретних інтересів з метою обгрунтування методів страхової захисту виділяються підгалузі та види страхування.
1. Поняття страхування відповідальності
Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктами страхування можуть бути не суперечать законодавству РФ майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.
На відміну від особистого страхування, де страхування проводиться на випадок настання певних страхових подій, пов'язаних з життям, працездатністю, здоров'ям, пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи, і майнового страхування, де страхуванню підлягає конкретна особиста власність громадян або власність підприємств, організацій, фірм, АТ і т. п. господарюючих суб'єктів, основним завданням страхування відповідальності (СВ) є захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб від можливих причинителей шкоди (збитків). У даній галузі страхування поряд зі страховиком і страхувальником третьою стороною відносин можуть виступати будь-які не певні заздалегідь "треті" особи, яким у силу закону або за рішенням суду виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду (збиток) їх матеріального стану, здоров'ю або майну.
СО не передбачає встановлення заздалегідь страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або юридичної особи, якій повинні виплачуватися страхове забезпечення або страхове відшкодування при настанні страхового випадку. І те, й інше виявляється тільки при настанні страхового випадку, тобто при заподіянні шкоди (шкоди) третій особі.
Іншими словами, у зв'язку з заподіянням шкоди фізичній чи юридичній особі настає загальногромадянський (кримінальна) відповідальність заподіювача шкоди, що породжує у суб'єкта (страхувальника), здатного (ненавмисно, через низького професіоналізму або бездіяльності) завдати такої шкоди (збитків), потреба в страховому захисті. Зазначена потреба викликається об'єктивними причинами. Наприклад, відповідно до ст. 128 і 129 Основ цивільного законодавства юридичні та фізичні особи, діяльність яких пов'язана з підвищеною небезпекою для оточуючих (промислові підприємства, будови, спортивно-видовищні комплекси, власники транспортних засобів тощо), зобов'язані відшкодувати шкоду, заподіяну джерелом підвищеної небезпеки, незалежно від того , чи перебував потерпілий з ними у договірних відносинах чи ні.
У нашій країні СО є добровільним, де об'єктами страхового захисту є майнові інтереси фізичних і юридичних осіб, що вимагають певних витрат страхувальника на компенсацію збитків, що виникли у потерпілого (третьої особи) у результаті ненавмисного заподіяння йому шкоди страхувальником, а отже - можуть бути об'єктами страхування. Відповідно до цього в ст. 4 Закону "Про страхування" сказано, що страхування відповідальності являє собою систему відносин Сторін з надання страхової послуги, коли захист майнового інтересу пов'язана з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди (збитків) особі або майну потерпілого.
Під заподіянням шкоди майновим інтересам потерпілого мається на увазі шкоду, виражений в передбачуваній грошовій сумі. Наприклад, заподіянням шкоди (збитків) особистості вважається зниження або втрата працездатності фізичної особи внаслідок тілесного чи іншого ушкодження здоров'я; погіршення матеріального стану через невиконання страхувальником (турагентством, туроператором, турфірмою і т. п.) договірних або контрактних зобов'язань; заподіяння смерті ( загибелі) потерпілому та ін заподіянням шкоди (збитків) майну вважається пошкодження, знищення, руйнування, крадіжка, затоплення і т. п. майна громадян або господарюючих суб'єктів.
Громадянська відповідальність завжди персональна. Тому страхуванням відповідальності покривається тільки шкоду особистості або майну, що заподіяна безпосередньо в результаті діяння (дії або бездіяльності) страхувальника. Виходячи з цього, страховими випадками при СО визнаються діяння страхувальника, в результаті яких може бути завдано шкоди (збитків) третім особам і настає відповідальність за його заподіяння.
Конкретні сфери діяння і страхові події відповідальності страхувальника вказуються в страховому полісі і Правилах (Умовах) відповідного виду страхування. Наприклад, СО може не поширюватися на відповідальність страхувальника, що виникла в результаті заподіяння їм шкоди (збитків) особі або майну працівників страхувальника-фірми; родичам (застрахованим) страхувальника фізичної особи; на відповідальність, що виникла в результаті заподіяння шкоди майну, що належить страхувальникові або взятому їм в оренду або інший вид користування. Страхуванням відповідальності не покриваються непрямі комерційні втрати третьої особи, а також втрати у вигляді штрафів, неустойок, пені у зв'язку з порушенням потерпілим термінів поставки товарів, технології виробництва та ін
Однак якщо страхувальник і страховик узгодять в договорі інше, то зазначені випадки відповідальності можуть бути в якійсь частині прийняті на страхування.
Договори та Правила (Умови) страхування відповідальності розробляються страховиками самостійно у відповідності з типовими договорами і Правилами, що розробляються Федеральною службою з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзором).
При настанні страхового випадку (спричинення страхувальником шкоди (збитків) третій особі) страхувальник зобов'язаний: негайно повідомити страховика про отримання ним офіційної претензії від потерпілого, повідомити про початок дій компетентних органів за фактом заподіяння шкоди (збитків), а також повідомити про всі обставини їх заподіяння і пред'явити наявні документи і матеріали, необхідні для прийняття рішення про компенсацію шкоди (збитків) (акт або протокол про страховий випадок, матеріали розслідування, виклик до суду або рішення суду та ін.)
Виходячи з принципу випадковості (ненавмисності) страхового ризику, страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування (компенсації витрат на відшкодування шкоди (збитків), якщо він був заподіяний страхувальником навмисно або внаслідок допущення ним дій, які не відповідають вимогам професійної підготовки (шофера, лікаря, нотаріуса , адвоката і ін), або бездіяльності (при несодержаніі в належному порядку спортивно-культурно-оздоровчих комплексів; невиконанні вимог протипожежних заходів, техніки безпеки, комерційних і фінансово-грошових зобов'язань), а також якщо страховий випадок стався внаслідок алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння страхувальника.
Страховик також має право використовувати по відношенню до страхувальника регресне стягнення виплаченого страхового відшкодування потерпілому. Наприклад, у випадках, коли шкода заподіяна страхувальником через грубу необережність або здійсненні дій, що вимагають відповідних навичок і спеціальних дозволів, якщо останні не підтверджені відповідними документами.
Страхова сума за договором СО, як правило, встановлюється в різних варіантах. Наприклад, окремо - на випадок заподіяння шкоди (збитків) особистості, при цьому - одній особі, групі осіб; окремо - на випадок заподіяння шкоди (збитків) майну і окремо - загальний ліміт відповідальності, що покриваються страхуванням.
Страхове відшкодування шкоди (збитків) виплачується в межах страхової суми, вказаної у страховому полісі. Страховик може також відшкодовувати й інші витрати, які були затребувані постраждалим, і витрати самого страхувальника, за умови встановлення за ним спеціальної страхової суми в полісі.
Страхове відшкодування може виплачуватися за розпорядженням страхувальника безпосередньо постраждалій особі (особам), наприклад, туристам при невиконанні договірних зобов'язань з боку туристичних фірм.
Страхування відповідальності охоплює широке коло видів страхування, але ми розглянемо коротко лише деякі з них, найбільш важливі, з нашої точки зору, а саме: страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (автотуристів і автомандрівників); страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту страхування відповідальності за якість продукції, послуг (турфірм, турорганизации за невиконання ними контрактних зобов'язань перед туристами); страхування професійної відповідальності; страхування екологічних ризиків.
2. Страхування цивільної відповідальності власників засобів
транспорту
Цей вид страхування набув найширшого поширення майже у всіх цивілізованих країнах і є обов'язковим, так як ця форма страхування повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. У нашій країні таке страхування проводиться в добровільному порядку (за винятком здійснення вантажних перевезень за кордон по зовнішньоторговельних зв'язків) і об'єктом його виступає відповідальність страхувальника за законом перед третіми особами, яким може бути завдано шкоди (шкоди) в силу нещасного: випадку або професійної помилки ( без зловмисного наміру або порушення правил дорожнього руху).
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покликане забезпечити страхову виплату потерпілому (фізичній або юридичній особі) в розмірі грошової суми, яка повинна бути стягнута з власника засобу транспорту по цивільному позову на користь потерпілого (або його правонаступника) у разі каліцтва, загибелі або пошкодження його майна (автомашини) в результаті нещасного випадку, який стався з вини страхувальника.
Таким чином, при даному виді страхування заздалегідь визначені тільки страховик (страхова організація) і страхувальник (власник засоби транспорту), які, вступаючи у взаємини, створюють за рахунок платежів (страхових внесків) страхувальників спеціальний страховий фонд для розрахунків з потерпілими. Але при цьому заздалегідь не можуть бути встановлені ні страхова сума, ні застрахована особа або майно. Всі виявляється лише при настанні страхового випадку, причому розмір шкоди визначається виходячи з фактичної величини заподіяної шкоди за згодою Сторін (страховика і потерпілого) або відповідно до рішення суду.
3.Страхованіе відповідальності позичальників за непогашення
кредитів (або відповідальність позичальників кредитів)
Такий вид страхування є різновидом страхування ризиків непогашення кредитів. На відміну від страхування ризику непогашення кредитів договір страхування відповідальності позичальників кредитів укладається між страховою організацією (страховиком) і господарюючими суб'єктами (страхувальниками), які отримують кредити в банку.
Об'єктом страхування є відповідальність позичальника кредиту перед банком, що видав кредит, за повне і своєчасне погашення кредиту, включаючи й відсотки за користування кредитом. Страхуванню підлягає не вся відповідальність позичальника кредиту, а певна її частина, як правило, від 50 до 90%. Решта частки відповідальності покладається на самого страхувальника.
Страховим випадком вважається неотримання банком в обумовлений у договорі термін (від 3 до 20 днів) кредиту з відсотками від кредитопозичальника.
Відповідальність страховика виникає при настанні страхового випадку, тобто якщо страхувальник (позичальник) не повернув банку-кредитору зумовлену кредитною угодою суму після закінчення терміну платежу, без факту його пролонгації.
Ставки страхових внесків залежать від строку страхування (користування кредитом), ступеня ризику (платоспроможності позичальника) і ін Страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика, виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за кредитним договором.
Основні Умови страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів в цілому аналогічні умовам страхування ризику непогашення кредиту. Виходячи зі страхової суми та встановлених тарифних ставок, страховик визначає страхові внески, які повинні бути сплачені одноразово. Днем сплати страхових внесків вважається день надходження коштів на розрахунковий рахунок страховика.
Після виплати банку-кредитору страхового відшкодування до страховика переходять у межах виплаченої суми всі права банку за кредитним договором.
Фінансовий стан і платоспроможність позичальника кредиту визначаються за допомогою методик з аналізу фінансово-господарської діяльності господарюючих суб'єктів, зокрема туристських організацій.
4. Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності (СПО) є видом страхування, призначеним для страхового захисту осіб певної професії проти юридичних претензій, що випливають з чинного законодавства або судових позовів з відшкодування клієнтам або третім особам матеріального збитку, заподіяного їм в результаті ненавмисних професійних дій або недбалості зазначеними особами. Страхове покриття в даному випадку поширюється виключно на юридичну відповідальність і не відноситься до моральної відповідальності. Основою для виникнення юридичної відповідальності є порушення договірних зобов'язань як самим професійним обличчям, так і особами, які діють від його імені.
У багатьох цивілізованих країнах світу СПО згідно чинного законодавства є обов'язковим для ряду професій: лікарів (дантисти, окулісти, хірурги); юристів (адвокати, нотаріуси, судді); фармацевтів; страхових та біржових брокерів (маклерів); працівників фінансових установ (аудитори, бухгалтери , які надають послуги своїм клієнтам у підготовці балансів і фінансових звітів тощо), а також для домовласників, власників приватних готелів, казино, ресторанів, спортивно-видовищних закладів, приватних власників домашніх і диких тварин та ін
На жаль, в нашій країні цей вид страхування не тільки не є обов'язковим, але й розвинений дуже слабо. Сьогодні тільки окремі найбільші турфірми, такі як "Інтурист", "Супутник", "Військово-страхова компанія", "Рада з туризму та екскурсіях С.-Петербурга" і деякі інші на окремих зарубіжних турах належним чином здійснюють страхування туристів. У той же час у зв'язку з усе більш зростаючим потоком вітчизняних туристів за кордон все більше надходить скарг і претензій до турорганизации, туроператорам та турфірмам щодо порушень договірних зобов'язань і контрактів з боку зарубіжних туристських фірм, обслуговуючих наших туристів (наприклад, поселення не в центрі міста , як зазначено в турпутівкою, а за містом; не в 4-зірковому готелі, а в 3 - і в 2-зірковому; не в окремому або двоспальним номері, а в 4-спальної кімнати в номері з видом не на морі, а в сторону курортного залу або дискотеки і т. п.). Все це викликає цілком законні юридичні претензії з боку туристів до організаторів турів з вимогами відшкодування понесеного матеріального збитку. Але оскільки туризм не є продуктом, то організації із захисту прав споживачів не можуть надати допомогу у відшкодуванні потерпілим матеріальної шкоди. Єдиним виходом з положення, що може бути лише страхування професійної відповідальності турорганизации, що займаються реалізацією турпутівок для наших громадян.
Висновок
Страхування відповідальності в практиці російських страховиків - порівняно новий вид страхування. Для його становлення бракує цивільного законодавства щодо посилення відповідальності господарюючих суб'єктів та фізичних осіб за заподіяння шкоди (збитків) третім особам і екологічне забруднення навколишнього середовища. Так, наприклад, на російських і зарубіжних дорогах щорічно гинуть і отримують поранення і каліцтва десятки тисяч людей і заподіюється значна майнова шкода господарюючим суб'єктам та громадянам. Величезний збиток майновим інтересам юридичних та фізичних осіб приносять також непогашення кредитів, невосполненной витрат туристів і екологічні ризики в результаті ненавмисного забруднення природного середовища та рекреаційних територій (зон). Більшість постраждалих в результаті дорожньо-транспортних пригод (ДТП), непогашення кредитів і відсотків за ними, порушень договірних (контрактних) зобов'язань турфірм, екологічного забруднення навколишнього середовища та рекреаційних зон відпочинку і туризму дуже довго можуть чекати компенсації шкоди (збитків), а в ряді випадків взагалі можуть її не отримати, в той час як страхування відповідальності юридичних і фізичних осіб не тільки дозволяє прискорити цю компенсацію, але й гарантує повне відшкодування збитку.
Список літератури:
1. ''Вступ до СТРАХОВЕ ПРАВО. Просто про складне.'', Ю. Фогельсон, 2-е видання. Москва, БІК, 2001.
2. ''Страхування'', В.В. Шахов, - Москва,''Страховий поліс'',''Юніті'', 1997р.
3. ''Страхові посередники за законодавством Росії'', Н.В. КОРНИЛОВА, ст. викладач кафедри цивільного права юридичного факультету ХГАЕП
4. Страхова справа: Учеб. посібник / під ред. М.А. Зайцева-М: БГЕУ, 2001 - 286с.
5. Страхування: підручник / за ред. Є.В. Коломіна-М: Фінанси і статистика, 2007 - 416с.
6. Страхування: підручник / за ред. Ю.А. Сплетухов-М: ИНФРА-М, 2004-312 с. 7. 7. 7. Страхування: підручник / за ред. В.В. Шахова-М: Юніті-Дана, 2005 - 511