Зміст
Введення
Розділ 1. Загальнотеоретична частина
1.1 Страхування. Економічна роль. Терміни та визначення
1.2 Роль страхування відповідальності в системі економічних відносин
1.3 Види страхування відповідальності
Розділ 2. Практична частина
Порядок та умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
2.1 Термінологія, об'єкти страхування і види договорів
2.2 Страховий випадок, ліміти відповідальності і страховий внесок
2.3 Договір страхування
2.4 Права та обов'язки сторін
Висновок
Список використаної літератури
Слушною видається твердження, що ці відносини містять всі основні ознаки договору страхування цивільної відповідальності. З ослабленням общинних зв'язків цей спосіб відшкодування шкоди перестав застосовуватися, і злочинець зобов'язаний був платити штраф самостійно. Подібні відносини спостерігалися і в інших країнах з аналогічним суспільним ладом (наприклад, у німецьких народів), де сплата штрафу була спочатку справою роду, однак виникнення страхових відносин спочатку саме у формі взаємного страхування цивільної відповідальності можна вважати особливістю вітчизняного страхування.
Сучасне комерційне страхування цивільної відповідальності вперше виникло у Франції в 1825 р. у вигляді відповідальності підприємців перед робітниками. Вже в 30-х роках в цій країні існувало суспільство, яке спеціалізувалося на страхуванні від нещасних випадків та цивільної відповідальності. В Англії страхування цивільної відповідальності вперше виникло у вигляді страхування відповідальності судновласників за шкоду, заподіяну іншому судну при зіткненні, і було викликано розширенням морських пасажирських перевезень в середині XIX ст. Перший клуб взаємного страхування «Mutual Protection Society» був заснований в 1855 р. і надавав судновласникам страхове покриття відповідальності за зіткнення і відповідальності перед пасажирами за загибель і тілесні ушкодження. У Німеччині страхування цивільної відповідальності виникло з прийняттям закону про цивільну відповідальність підприємців в 1871 р.
Страхування відповідальності (також у вигляді страхування відповідальності підприємців перед працівниками) існувало і в Росії на початку XX століття і було обумовлено законом «Про винагороду потерпілих» від 1903 р.
Актуальність дослідження полягає в тому, що страхування відіграє все більшу роль у забезпеченні добробуту кожної сім'ї, кожної людини. Цими своїми функціями комерційне страхування, здійснюване страховими компаніями, доповнює соціальне страхування, організовується державою. За допомогою страхування людина зберігає свою власність, забезпечує себе коштами на випадок хвороби і втрати працездатності, отримує додаткову пенсію, створює фінансові гарантії для сім'ї на випадок свого відходу з життя. Напевно, немає такої людини, який не користувався б послугами страхування, не вдавався хоч одного разу до його допомоги.
У наш час страхування відповідальності є самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування виступає відповідальність страхувальника за законом або через договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди (мається на увазі шкода, заподіяна особистості або майну третіх осіб). У силу виникають страхових правовідносин страховик приймає на себе ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди з боку страхувальника (фізичної або юридичної особи) життю, здоров'ю або майну третіх осіб.
Світова практика підтверджує, що в умовах ринку підвищується ймовірність виникнення ризикових ситуацій, а, отже, зростає роль страхових фондів як найважливіших умов попередження і ліквідації пропорцій у суспільному виробництві, страхового захисту учасників даного процесу. Важливе значення це положення має і для Республіки Білорусь у зв'язку зі скороченням частки держави в покритті надзвичайних збитків суб'єктів господарювання при переході до ринкових відносин, як на внутрішньому ринку, так і в зовнішньоекономічній діяльності.
Саме страхування підвищує інвестиційний потенціал і дає можливість збільшити стан і багатство нації. Це важливо для білоруської економіки, яка поки перебуває в складному стані.
Різноманітні проблеми на шляху розвитку страхування в нашій республіці можуть бути успішно вирішені за наявності відповідного рівня економічного мислення і наявності висококваліфікованих кадрів.
Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів суб'єктів цивільного права при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів (страхових резервів), які формуються страховиками із сплачених страхових внесків (страхових премій).
Об'єктами страхування можуть бути не суперечать законодавству майнові інтереси, пов'язані:
- З заподіянням шкоди життю або здоров'ю страхувальника або іншого названого в договорі фізичної особи, а також з досягненням ними певного віку або настанням у їхньому житті іншого передбаченого договором страхового випадку (особисте страхування);
- З втратою (загибеллю) або пошкодженням майна, що знаходиться у володінні, користуванні, розпорядженні страхувальника або іншого названого в договорі вигодонабувача, або з нанесенням шкоди їх майнових прав, у тому числі з виникненням збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зі зміною умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам (майнове страхування);
- З відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, або з відповідальністю за договором (страхування відповідальності).
Ознаки та принципи, що відрізняють страхування від інших економічних категорій:
- По-перше, страхові фонди утворюються виключно на основі перерозподілу грошових доходів та накопичень, що утворюються в процесі первинного розподілу національного доходу;
- По-друге, для страхування характерна замкнута розкладка збитку в рамках створюваного страхового фонду;
- По-третє, страхування передбачає перерозподіл та вирівнювання збитку по території і в часі;
- По-четверте, дотримання принципу еквівалентності: доходи страхової компанії, що формуються за рахунок внесків страхувальників, повинні збалансуватися з її витратами.
Форми організації страхових фондів: державні; фонди самострахування; фонди страхових компаній.
Держава формує страхові фонди як фонди соціальної підтримки за рахунок обов'язкових платежів громадян і юридичних осіб. Використання коштів даного фонду суворо цільове.
Фонди самострахування створюються на підприємстві на добровільній основі.
Фонди страхових компаній утворюються на основі передачі їм функцій страхування з боку клієнтів, які вважають за краще не займатися самострахуванням, а брати участь у колективних страхових фондах, керованих професіоналами.
Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера економічних відносин, де формуються попит і пропозиція на страховий захист як об'єкт купівлі-продажу. За масштабами діяльності розрізняють національний, регіональний та міжнародний страхові ринки.
Страховий ринок представлений наступними суб'єктами:
Страховиками (страховими організаціями) визнаються комерційні організації, створені для здійснення страхової діяльності і мають ліцензії на відповідний вид страхування.
Предметом діяльності страховиків може бути страхова, інвестиційна та інша діяльність, пов'язана зі страхуванням і здійснювана з метою отримання додаткових доходів і гарантій виконання страхових зобов'язань відповідно до переліку видів такої діяльності, затверджується Комітетом страхового нагляду при МФРБ.
Страхова організація, що здійснює страхування життя, не має права займатися іншими видами страхування.
Страхувальниками визнаються суб'єкти цивільного права, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу законодавчого акта і сплачують страхові внески (страхові премії).
Страховий агент - фізична або юридична особа, діє від імені страхової організації на підставі укладеного з нею трудового договору (контракту стосовно фізичної особи) або договору доручення або іншого договору (стосовно фізичної або юридичної особи), що передбачає здійснення посередницької діяльності зі страхування.
Страховий брокер - комерційна організація або індивідуальний підприємець, який здійснює після отримання відповідної ліцензії в Комітеті з нагляду за страховою діяльністю при МФ РБ посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручення страхової організації або страхувальника або одночасно кожного з них.
Комітет з нагляду за страховою діяльністю при МФ РБ здійснює державний контроль за дотриманням вимог законодавства про страхування, за ефективним розвитком страхових послуг, за захистом прав та інтересів страхувальників, страхових організацій і держави.
Об'єднання страховиків (союз, асоціація) є некомерційною організацією і створюється для координації діяльності страховиків та страхових брокерів, захисту інтересів своїх членів та виконання спільних програм відповідно до положення про страхову діяльність в РБ і положенням про об'єднання страховиків, затвердженим Урядом РБ.
Білоруське бюро з транспортного страхування створено у зв'язку з введенням в дію Закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів». Воно організовує проведення страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, акумулює грошові кошти в гарантійних фондах і розглядає претензії, що виникли в результаті ДТП.
Інші суб'єкти - аудиторські, актуарні, юридичні, інформаційно-консультаційні та інші посередники.
Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктом виступає відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути завдано шкоди (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника.
На відміну від майнового страхування (страхування підлягає конкретна особиста власність громадян або власність партій і організацій) і особистого страхування (страхування проводиться на випадок настання певних подій, пов'язаних з життям та працездатністю застрахованих) безпосередня мета страхування відповідальності - страхова захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди, які в кожному даному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження.
Страхування відповідальності передбачає можливість заподіяння шкоди, як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким у силу закону або за рішенням суду виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду. У даній галузі страхування, поряд зі страховиком і страхувальником, третьою стороною відносин можуть виступати будь-які, не визначені заздалегідь, (треті) особи. Страхування відповідальності не передбачає встановлення страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або юридичної особи, якій має виплачуватися відшкодування. І те, й інше виявляється тільки при настанні страхового випадку - заподіянні шкоди третім особам.
Ця галузь має велике значення, як для страхувальника, так і для потерпілого. Якщо страхувальник заподіяв кому-небудь шкоду, то його оплачує страхова компанія, а не сам страхувальник. Іноді нанесений збиток може становити значну суму і в разі відсутності належного страхування призвести до погіршення матеріального становища людини. Страхування цивільної відповідальності покращує шанси потерпілого, тому що при наявності страхування в особи, яка завдала шкоди, потерпілий одержить досить швидко відшкодування з боку страхової компанії.
Таким чином, страхування відповідальності можна класифікувати наступним чином:
- Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
- Страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності власників водного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
- Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
- Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
- Страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.
1. добровільне страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, представляє собою сукупність різновидів страхування, які передбачають обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування в розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб у зв'язку з використанням автотранспортного засобу.
2. добровільне страхування цивільної відповідальності власників повітряних суден.
У цьому виді об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку з використанням повітряних судів.
Введення
Розділ 1. Загальнотеоретична частина
1.1 Страхування. Економічна роль. Терміни та визначення
1.2 Роль страхування відповідальності в системі економічних відносин
1.3 Види страхування відповідальності
Розділ 2. Практична частина
Порядок та умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
2.1 Термінологія, об'єкти страхування і види договорів
2.2 Страховий випадок, ліміти відповідальності і страховий внесок
2.3 Договір страхування
2.4 Права та обов'язки сторін
Висновок
Список використаної літератури
Введення
На думку деяких дослідників, історія вітчизняного страхування як різновиду суспільних відносин починається з появи страхування цивільної відповідальності, згадка про яку міститься ще в «Руській правді». «Руська правда» представляє собою кодифікований акт звичайного ранньофеодального права IX-XI ст., У якому особливу увагу приділено відшкодування шкоди громадою у випадку вбивства особи, яка не є членом громади. Згідно з цими нормами, при виявленні злочинця штраф за вбивство («віру») сплачує не сам вбивця, а та округу, де знайдений убитий. Якщо ж хто-небудь з членів громади відмовиться від участі у сплаті віри, тому округу не допомагає в сплаті штрафу за нього самого, і він у подібному випадку платить за себе сам.Слушною видається твердження, що ці відносини містять всі основні ознаки договору страхування цивільної відповідальності. З ослабленням общинних зв'язків цей спосіб відшкодування шкоди перестав застосовуватися, і злочинець зобов'язаний був платити штраф самостійно. Подібні відносини спостерігалися і в інших країнах з аналогічним суспільним ладом (наприклад, у німецьких народів), де сплата штрафу була спочатку справою роду, однак виникнення страхових відносин спочатку саме у формі взаємного страхування цивільної відповідальності можна вважати особливістю вітчизняного страхування.
Сучасне комерційне страхування цивільної відповідальності вперше виникло у Франції в 1825 р. у вигляді відповідальності підприємців перед робітниками. Вже в 30-х роках в цій країні існувало суспільство, яке спеціалізувалося на страхуванні від нещасних випадків та цивільної відповідальності. В Англії страхування цивільної відповідальності вперше виникло у вигляді страхування відповідальності судновласників за шкоду, заподіяну іншому судну при зіткненні, і було викликано розширенням морських пасажирських перевезень в середині XIX ст. Перший клуб взаємного страхування «Mutual Protection Society» був заснований в 1855 р. і надавав судновласникам страхове покриття відповідальності за зіткнення і відповідальності перед пасажирами за загибель і тілесні ушкодження. У Німеччині страхування цивільної відповідальності виникло з прийняттям закону про цивільну відповідальність підприємців в 1871 р.
Страхування відповідальності (також у вигляді страхування відповідальності підприємців перед працівниками) існувало і в Росії на початку XX століття і було обумовлено законом «Про винагороду потерпілих» від 1903 р.
Актуальність дослідження полягає в тому, що страхування відіграє все більшу роль у забезпеченні добробуту кожної сім'ї, кожної людини. Цими своїми функціями комерційне страхування, здійснюване страховими компаніями, доповнює соціальне страхування, організовується державою. За допомогою страхування людина зберігає свою власність, забезпечує себе коштами на випадок хвороби і втрати працездатності, отримує додаткову пенсію, створює фінансові гарантії для сім'ї на випадок свого відходу з життя. Напевно, немає такої людини, який не користувався б послугами страхування, не вдавався хоч одного разу до його допомоги.
У наш час страхування відповідальності є самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування виступає відповідальність страхувальника за законом або через договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди (мається на увазі шкода, заподіяна особистості або майну третіх осіб). У силу виникають страхових правовідносин страховик приймає на себе ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди з боку страхувальника (фізичної або юридичної особи) життю, здоров'ю або майну третіх осіб.
Розділ 1. Загальнотеоретична частина
1.1 Страхування. Економічна роль. Терміни та визначення
Страхова справа - один з найважливіших економічних інститутів, який існував у різних економічних формаціях, але найбільш повно реалізується в умовах ринку.Світова практика підтверджує, що в умовах ринку підвищується ймовірність виникнення ризикових ситуацій, а, отже, зростає роль страхових фондів як найважливіших умов попередження і ліквідації пропорцій у суспільному виробництві, страхового захисту учасників даного процесу. Важливе значення це положення має і для Республіки Білорусь у зв'язку зі скороченням частки держави в покритті надзвичайних збитків суб'єктів господарювання при переході до ринкових відносин, як на внутрішньому ринку, так і в зовнішньоекономічній діяльності.
Саме страхування підвищує інвестиційний потенціал і дає можливість збільшити стан і багатство нації. Це важливо для білоруської економіки, яка поки перебуває в складному стані.
Різноманітні проблеми на шляху розвитку страхування в нашій республіці можуть бути успішно вирішені за наявності відповідного рівня економічного мислення і наявності висококваліфікованих кадрів.
Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів суб'єктів цивільного права при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів (страхових резервів), які формуються страховиками із сплачених страхових внесків (страхових премій).
Об'єктами страхування можуть бути не суперечать законодавству майнові інтереси, пов'язані:
- З заподіянням шкоди життю або здоров'ю страхувальника або іншого названого в договорі фізичної особи, а також з досягненням ними певного віку або настанням у їхньому житті іншого передбаченого договором страхового випадку (особисте страхування);
- З втратою (загибеллю) або пошкодженням майна, що знаходиться у володінні, користуванні, розпорядженні страхувальника або іншого названого в договорі вигодонабувача, або з нанесенням шкоди їх майнових прав, у тому числі з виникненням збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зі зміною умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам (майнове страхування);
- З відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, або з відповідальністю за договором (страхування відповідальності).
Ознаки та принципи, що відрізняють страхування від інших економічних категорій:
- По-перше, страхові фонди утворюються виключно на основі перерозподілу грошових доходів та накопичень, що утворюються в процесі первинного розподілу національного доходу;
- По-друге, для страхування характерна замкнута розкладка збитку в рамках створюваного страхового фонду;
- По-третє, страхування передбачає перерозподіл та вирівнювання збитку по території і в часі;
- По-четверте, дотримання принципу еквівалентності: доходи страхової компанії, що формуються за рахунок внесків страхувальників, повинні збалансуватися з її витратами.
Форми організації страхових фондів: державні; фонди самострахування; фонди страхових компаній.
Держава формує страхові фонди як фонди соціальної підтримки за рахунок обов'язкових платежів громадян і юридичних осіб. Використання коштів даного фонду суворо цільове.
Фонди самострахування створюються на підприємстві на добровільній основі.
Фонди страхових компаній утворюються на основі передачі їм функцій страхування з боку клієнтів, які вважають за краще не займатися самострахуванням, а брати участь у колективних страхових фондах, керованих професіоналами.
Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера економічних відносин, де формуються попит і пропозиція на страховий захист як об'єкт купівлі-продажу. За масштабами діяльності розрізняють національний, регіональний та міжнародний страхові ринки.
Страховий ринок представлений наступними суб'єктами:
Страховиками (страховими організаціями) визнаються комерційні організації, створені для здійснення страхової діяльності і мають ліцензії на відповідний вид страхування.
Предметом діяльності страховиків може бути страхова, інвестиційна та інша діяльність, пов'язана зі страхуванням і здійснювана з метою отримання додаткових доходів і гарантій виконання страхових зобов'язань відповідно до переліку видів такої діяльності, затверджується Комітетом страхового нагляду при МФРБ.
Страхова організація, що здійснює страхування життя, не має права займатися іншими видами страхування.
Страхувальниками визнаються суб'єкти цивільного права, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу законодавчого акта і сплачують страхові внески (страхові премії).
Страховий агент - фізична або юридична особа, діє від імені страхової організації на підставі укладеного з нею трудового договору (контракту стосовно фізичної особи) або договору доручення або іншого договору (стосовно фізичної або юридичної особи), що передбачає здійснення посередницької діяльності зі страхування.
Страховий брокер - комерційна організація або індивідуальний підприємець, який здійснює після отримання відповідної ліцензії в Комітеті з нагляду за страховою діяльністю при МФ РБ посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручення страхової організації або страхувальника або одночасно кожного з них.
Комітет з нагляду за страховою діяльністю при МФ РБ здійснює державний контроль за дотриманням вимог законодавства про страхування, за ефективним розвитком страхових послуг, за захистом прав та інтересів страхувальників, страхових організацій і держави.
Об'єднання страховиків (союз, асоціація) є некомерційною організацією і створюється для координації діяльності страховиків та страхових брокерів, захисту інтересів своїх членів та виконання спільних програм відповідно до положення про страхову діяльність в РБ і положенням про об'єднання страховиків, затвердженим Урядом РБ.
Білоруське бюро з транспортного страхування створено у зв'язку з введенням в дію Закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів». Воно організовує проведення страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, акумулює грошові кошти в гарантійних фондах і розглядає претензії, що виникли в результаті ДТП.
Інші суб'єкти - аудиторські, актуарні, юридичні, інформаційно-консультаційні та інші посередники.
1.2 Роль страхування відповідальності в системі економічних відносин
Багато видів діяльності, необхідні для нормального функціонування суспільства, таять у собі одночасно загрозу безпеці та здоров'ю громадян, ймовірність нанесення шкоди третім особам. Відповідно до загальноприйнятої світової практики винна сторона при цьому зобов'язана повністю компенсувати збиток, заподіяний третій стороні, навіть якщо збиток носив невинний або випадковий характер. У цій ситуації договір страхування відповідальності, укладений страхувальником зі страховою організацією, з одного боку, захищає страхувальника від фінансових втрат, які він може понести у результаті пред'явлення до нього за рішенням суду позовів про погашення збитку, заподіяного третій стороні. З іншого боку система страхування відповідальності захищає майнові інтереси третіх осіб, оскільки у винною у завданні збитків боку може просто не виявитися досить коштів, щоб оплатити збитки.Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктом виступає відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути завдано шкоди (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника.
На відміну від майнового страхування (страхування підлягає конкретна особиста власність громадян або власність партій і організацій) і особистого страхування (страхування проводиться на випадок настання певних подій, пов'язаних з життям та працездатністю застрахованих) безпосередня мета страхування відповідальності - страхова захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди, які в кожному даному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження.
Страхування відповідальності передбачає можливість заподіяння шкоди, як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким у силу закону або за рішенням суду виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду. У даній галузі страхування, поряд зі страховиком і страхувальником, третьою стороною відносин можуть виступати будь-які, не визначені заздалегідь, (треті) особи. Страхування відповідальності не передбачає встановлення страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або юридичної особи, якій має виплачуватися відшкодування. І те, й інше виявляється тільки при настанні страхового випадку - заподіянні шкоди третім особам.
Ця галузь має велике значення, як для страхувальника, так і для потерпілого. Якщо страхувальник заподіяв кому-небудь шкоду, то його оплачує страхова компанія, а не сам страхувальник. Іноді нанесений збиток може становити значну суму і в разі відсутності належного страхування призвести до погіршення матеріального становища людини. Страхування цивільної відповідальності покращує шанси потерпілого, тому що при наявності страхування в особи, яка завдала шкоди, потерпілий одержить досить швидко відшкодування з боку страхової компанії.
Таким чином, страхування відповідальності можна класифікувати наступним чином:
- Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
- Страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності власників водного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
- Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
- Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
- Страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.
1.3 Види страхування відповідальності
Страхування відповідальності охоплює широке коло видів страхування:1. добровільне страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, представляє собою сукупність різновидів страхування, які передбачають обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування в розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб у зв'язку з використанням автотранспортного засобу.
2. добровільне страхування цивільної відповідальності власників повітряних суден.
У цьому виді об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку з використанням повітряних судів.
3. страхування цивільної відповідальності перевізника та експедитора
У цьому випадку об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку з експедируванням вантажів або використанням такою особою засоби транспорту для перевезення.
4. страхування цивільної відповідальності підприємств, які створюють підвищену небезпеку для оточуючих.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння належить страхувальнику або іншій особі джерелом підвищеної небезпеки шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, навколишньому середовищі.
5. страхування цивільної відповідальності наймача за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю працівників.
Об'єктом страхування в цьому випадку є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю інших осіб, які перебувають у трудових відносинах з наймачем на підставі укладеного трудового договору .
6. страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди у зв'язку із здійсненням професійної діяльності.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку із здійсненням такою особою професійної діяльності.
7. страхування відповідальності за договором.
Страхування відповідальності за договором представляє собою сукупність різновидів страхування, які передбачають обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування в розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю страхувальника за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.
Розділ 2. Практична частина
Порядок та умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
2.1 Термінологія, об'єкти страхування і види договорів
У цій главі визначаються порядок та умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну юридичним і фізичним особам при використанні цих коштів у дорожньому русі на території Республіки Білорусь і при виїзді за її межі в країни - члени системи "Зелена карта", з уповноваженими організаціями яких Білоруське бюро з транспортного страхування (далі в цій главі - Білоруське бюро) уклало угоду про таке страхування.
Для цілей обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів застосовуються такі основні терміни:
1) "транспортні засоби, цивільна відповідальність власників яких підлягає обов'язковому страхуванню" - вантажні, легкові та вантажопасажирські автомобілі, тягачі, автобуси, тролейбуси, трамваї, мотоколяски, мотоцикли, моторолери, автомобілі спеціального призначення (санітарні, пожежні та інші), трактори (у тому числі транспортні засоби, створені на базі перерахованих), колісні самохідні одноковшові навантажувачі, автогрейдери, самохідні машини для утримання і ремонту доріг (за винятком землерийних машин), причепи та напівпричепи до цих механічним транспортним засобам, що підлягають державній реєстрації та використовуються в дорожньому русі на території Республіки Білорусь, а також ввезені на зазначену територію для тимчасового користування (далі в цій главі - транспортні засоби);
2) "власники транспортних засобів" - юридичні та фізичні особи, які є у відповідності до законодавства власниками або іншими законними власниками транспортних засобів (у силу права господарського відання, оперативного управління, на підставі договору оренди, довіреності на управління транспортним засобом або на інших підставах, передбачених законодавством або договором);
3) "водій" - фізична особа, яка керує транспортним засобом, за винятком особи, якого навчають управлінню механічним транспортним засобом (здає кваліфікаційний практичний екзамен на право керування механічним транспортним засобом). До водія прирівнюється особа, яка навчає керуванню механічним транспортним засобом (яка набирає кваліфікаційний практичний екзамен на право керування механічним транспортним засобом) і при цьому перебуває в ньому;
4) "дорожньо-транспортна пригода" - подія, вчинене за участю хоча б одного знаходився в русі механічного транспортного засобу, внаслідок якої заподіяна шкода життю або здоров'ю фізичної особи, її майну або майну юридичної особи;
5) "потерпілий" - особа, життю, здоров'ю і (або) майну якої заподіяно шкоду в результаті дорожньо-транспортної пригоди, зареєстрованого в Державній автомобільній інспекції Міністерства внутрішніх справ;
6) "страхувальник" - власник транспортного засобу, який уклав договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;
7) "страховик" - страхова організація - державне юридична особа або юридична особа, в статутному фонді якого більше 50 відсотків часток (простих (звичайних) чи голосуючих акцій) знаходяться у власності Республіки Білорусь і (або) її адміністративно-територіальних одиниць, що має спеціальний дозвіл (ліцензію) на здійснення страхової діяльності, що включає обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, і що є членом Білоруського бюро;
8) "використання транспортного засобу" - експлуатація транспортного засобу у дорожньому русі;
9) "розміщення транспортного засобу" - зупинка або стоянка транспортного засобу відповідно до Правил дорожнього руху, затверджених Указом Президента Республіки Білорусь від 28 листопада 2005 р. N 551 "Про заходи щодо підвищення безпеки дорожнього руху" (Національний реєстр правових актів Республіки Білорусь, 2005 р., N 189, 1 / 6961) (далі - Правила дорожнього руху);
10) "система" Зелена карта "- міжнародна система автотранспортного страхування, учасником якої є Республіка Білорусь.
Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з громадянською відповідальністю власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну життю чи здоров'ю фізичних осіб, їх майну або майну юридичних осіб внаслідок дорожньо-транспортних пригод.
У Республіці Білорусь укладаються в письмовій формі такі види договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів:
договір внутрішнього страхування;
договір прикордонного страхування;
договір страхування "Зелена карта".
На території Республіки Білорусь діють договори страхування "Зелена карта", укладені зі страховими організаціями держав - членів системи "Зелена карта", з уповноваженими організаціями яких Білоруське бюро уклало угоди про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, а також договори страхування "Зелена карта" , укладені білоруськими страховими організаціями з власниками транспортних засобів - нерезидентами Республіки Білорусь.
(В ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Договір страхування "Зелена карта", укладений власником транспортного засобу - резидентом Республіки Білорусь зі страховою організацією держави - члена системи "Зелена карта" у відношенні придбаного за межами Республіки Білорусь транспортного засобу, дійсний на території Республіки Білорусь до державної реєстрації даного транспортного засобу в Державній автомобільній інспекції Міністерства внутрішніх справ.
(Частина третя п. 122 введена Указом Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Здійснення контролю за наявністю у власників транспортних засобів (водіїв) договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покладається на Міністерство внутрішніх справ, Міністерство транспорту і комунікацій і Державний прикордонний комітет.
(В ред. Указів Президента Республіки Білорусь від 31.01.2008 N 55, від 28.04.2008 N 236)
Договір внутрішнього страхування укладається з власником - резидентом Республіки Білорусь або нерезидентом Республіки Білорусь, які тимчасово знаходяться на території Республіки Білорусь, по всім транспортним засобам, що використовуються в дорожньому русі на території Республіки Білорусь.
Документом встановленого зразка, який засвідчує укладення договору внутрішнього страхування, є страхове свідоцтво.
Договір прикордонного страхування укладається з власником або від його імені з водієм - нерезидентом Республіки Білорусь, які не мають договору внутрішнього страхування або договору страхування "Зелена карта", дійсного на території Республіки Білорусь, з транспортного засобу, що в'їжджають на територію Республіки Білорусь.
(В ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Документом встановленого зразка, який засвідчує укладення договору прикордонного страхування, є страховий поліс.
Договір страхування "Зелена карта" укладається з власником по транспортному засобу, зареєстрованого в Республіці Білорусь та виїжджає за її межі для використання в дорожньому русі держави - члена системи "Зелена карта", а також з власником по транспортному засобу, зареєстрованого в державі, яка не є членом системи "Зелена карта", з уповноваженою організацією якого Білоруське бюро уклало угоду про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
(Частина п'ята п. 123 в ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Документом встановленого зразка, який засвідчує укладення договору страхування "Зелена карта", є страховий сертифікат.
Форми бланків страхового свідоцтва, страхового поліса і страхового сертифіката затверджуються Білоруським бюро за погодженням з Міністерством фінансів.
Білоруські страхові організації мають право доручати укладання договорів страхування "Зелена карта" від їх імені страховим організаціям держав, які не є членами системи "Зелена карта".
2.2 Страховий випадок, ліміти відповідальності і страховий внесок
Страховим випадком є факт заподіяння шкоди життю, здоров'ю і (або) майну потерпілого в період дії договору внутрішнього, або прикордонного страхування, або договору страхування "Зелена карта", дійсного на території Республіки Білорусь, в результаті дорожньо-транспортної пригоди, в зв'язку з чим передбачена виплата страхового відшкодування відповідно до цього Положення.
(В ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Не вважаються страховими випадками факти заподіяння шкоди:
життю, здоров'ю і (або) майну особи внаслідок непереборної сили або умислу потерпілого;
- Власнику транспортного засобу (водієві), який в установленому порядку визнаний особою, що заподіяла шкоду в результаті цього ж дорожньо-транспортної пригоди;
(В ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
- Транспортному засобу, встановленому на ньому обладнання, що перевозиться на ньому вантажу або знаходиться в ньому майну особою, управлявшим даним транспортним засобом;
майну у вигляді готівкових грошей, коштовностей, цінних паперів, документів та колекцій;
- В результаті дорожньо-транспортної пригоди, не зареєстрованого в Державній автомобільній інспекції Міністерства внутрішніх справ;
- Під час використання транспортного засобу у спортивних змаганнях, гонках, на тренуваннях, а також у місцях, не призначених для дорожнього руху (в ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
- Внаслідок всякого роду військових дій та заходів, їх наслідків, громадянської війни, народних хвилювань і страйків;
забрудненням навколишнього середовища або пошкодженням її об'єктів у результаті дорожньо-транспортної пригоди;
- Власниками транспортних засобів, цивільна відповідальність яких не підлягає обов'язковому страхуванню відповідно до цього Положення (залізничного та гужового транспорту, велосипедів, мопедів, мотоблоків, сільськогосподарських, меліоративних, будівельних машин та інших транспортних засобів, не зазначених в абзаці другому пункту 120 цього Положення, а також транспортних засобів Збройних Сил, які не використовуються для забезпечення господарської діяльності);
- Слабким з транспортного засобу вантажем, викинутим з-під колеса предметом або змонтованим на транспортному засобі механізмом при його функціонуванні (робота підйомного автокрана, розкидачі піску та інше);
- Потерпілому у зв'язку з незбереженням транспортного засобу та (або) іншого загиблого (знищеного) або пошкодженого майна в післяаварійному стані до огляду їх (його) фахівцем з визначення вартості транспортних засобів оцінювача або фахівцем страховика (Білоруського бюро) відповідно до пункту 167 цього Положення , якщо це не дозволяє достовірно встановити наявність страхового випадку та (або) розмір шкоди, що підлягає відшкодуванню;
- Власниками транспортних засобів один одному або одному з них, чиї транспортні засоби були причеплені або іншим чином приєднані одне до іншого;
- В результаті взаємодії в одному і тому ж дорожньо-транспортній пригоді кількох транспортних засобів, що належать одному і тому ж власнику, коли даний власник є як заподіювача шкоди, так і потерпілим.
У перерахованих випадках потерпілий або його спадкоємець може відповідно до законодавства пред'явити особі, яка завдала шкоди, позов про його відшкодування.
126. Ліміти відповідальності, в межах яких страховик зобов'язаний при настанні кожного страхового випадку на території Республіки Білорусь (незалежно від їх числа) протягом терміну дії договорів внутрішнього, прикордонного страхування та договорів страхування "Зелена карта", дійсних на території Республіки Білорусь, відшкодувати потерпілим завдану шкоду , встановлюються Президентом Республіки Білорусь.
(П. 126 в ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
127. У разі, якщо сума відшкодування шкоди перевищує встановлені ліміти відповідальності, потерпілий або його спадкоємець має право пред'явити особі, яка завдала шкоди, позов про відшкодування шкоди на суму, що перевищує зазначені ліміти.
Власники транспортних засобів можуть додатково в добровільній формі здійснювати страхування цивільної відповідальності на випадок недостатності страхової виплати за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів для повного відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілого, або страхування наземних транспортних засобів.
(Частина друга п. 127 введена Указом Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
128. Розмір страхового внеску за договором внутрішнього страхування, укладеним з резидентом Республіки Білорусь, встановлюється диференційовано залежно від типу транспортного засобу, його технічних характеристик, термінів страхування та страхового ризику і коригується з урахуванням місцезнаходження (місця проживання) власника транспортного засобу, залежно від віку і стажу водіння страхувальника - фізичної особи, а також аварійності використання транспортного засобу. Коригувальні коефіцієнти до страхового внеску і правила застосування системи знижок і надбавок виходячи з аварійності використання транспортного засобу (система бонус - малус) за договорами внутрішнього страхування встановлюються Президентом Республіки Білорусь. Знижка зі страхового внеску виходячи з аварійності використання транспортного засобу застосовується тільки за договорами страхування, що укладається на один рік.
Розмір страхового внеску становить:
за договором прикордонного страхування та договором внутрішнього страхування, укладеним з нерезидентом Республіки Білорусь, які тимчасово знаходяться на території Республіки Білорусь, - залежно від типу транспортного засобу і терміну його страхування;
за договором страхування "Зелена карта" - залежно від типу транспортного засобу, країн, на територію яких виїжджає власник транспортного засобу (водій), і терміну страхування.
Страховий внесок за договорами внутрішнього страхування з усіх підстав не може бути зменшений для відповідного транспортного засобу більш як на 50 відсотків, а для громадян, які отримали безкоштовно або на пільгових умовах транспортні засоби через органи праці та соціального захисту чи від Белгосстраха, а також для інвалідів Великої Вітчизняної війни і прирівняних до них осіб - більш ніж на 70 відсотків.
2.3 Договір страхування
138. Договір страхування набирає чинності з моменту сплати страхового внеску (його частини) готівковими коштами або за бажанням страхувальника з будь-якого дня протягом одного місяця з моменту сплати страхового внеску. При внесенні страхового внеску (його частини) за безготівковим розрахунком договір страхування вступає в силу з моменту видачі страхового свідоцтва (страхового поліса, страхового сертифіката) або за бажанням страхувальника з будь-якого дня протягом одного місяця з моменту його (їх) видачі. При укладанні договору страхування на новий термін до закінчення дії попереднього договору він набирає чинності з дня закінчення дії попереднього договору.
Договір внутрішнього страхування може бути укладений на новий термін не більше ніж за один місяць до закінчення дії попереднього договору. Якщо за цей період стався страховий випадок, то страхувальник зобов'язаний доплатити страховику страховий внесок виходячи з коригуючого коефіцієнта аварійності використання транспортного засобу, встановленого Президентом Республіки Білорусь.
Страхове свідоцтво (страховий поліс, страховий сертифікат) видається страхувальнику одночасно зі сплатою готівкою грошовими засобами страхового внеску (його частини), а при його сплаті за безготівковим розрахунком - не раніше дня надходження внеску на рахунок страховика.
У разі втрати страхового свідоцтва (страхового поліса, страхового сертифіката) в період дії договору страхування страхувальникові за письмовою заявою страховиком видається дублікат. Після видачі дубліката втрачений страхове свідоцтво (страховий поліс) вважається недійсним і ніяких виплат по ньому не проводиться.
Якщо транспортний засіб використовувалося в дорожньому русі на території Республіки Білорусь без укладання договору страхування або довше терміну дії договору страхування, то особа, яка керує транспортним засобом, притягується до відповідальності, при цьому договір страхування не укладається.
Договір страхування припиняється у разі закінчення строку страхування або несплаті страхувальником у встановлений строк другої частини страхового внеску.
Договір страхування може бути припинений достроково у випадках відчуження транспортного засобу, неможливості його використання за обставинами, не залежних від волі страхувальника (при загибелі (знищення) транспортного засобу, не пов'язаної зі страховим випадком за даним видом страхування, виході з володіння власника в результаті протиправних дій інших осіб), ліквідації страхувальника - юридичної особи, списання транспортного засобу з балансу юридичної особи, дострокового припинення договорів безоплатного користування, лізингу або оренди транспортних засобів, якщо страхувальником є ссудополучатель (орендар), а також в інших об'єктивних випадках.
Підставою для дострокового припинення договору страхування є письмова заява страхувальника з додатком страхового свідоцтва (страхового поліса, страхового сертифіката) та копії документа, що підтверджує можливість припинення договору страхування.
У разі смерті страхувальника договір страхування може бути припинений за заявою спадкоємців.
При достроковому припиненні договору страхування страховик повертає страхувальникові (спадкоємцям) частину страхового внеску за повні місяці з дня подачі заяви до закінчення строку страхування з утриманням пропорційно цій частині коштів, відрахованих до фонду попереджувальних (превентивних) заходів, гарантійні фонди Білоруського бюро, і виплаченого комісійної винагороди .
У разі розірвання договору страхування до вступу його в силу страхувальнику повертається сплачений страховий внесок повністю.
Не підлягає поверненню частина страхового внеску при достроковому припиненні договору страхування, якщо по ньому проводилася виплата страхового відшкодування.
Якщо у випадках, передбачених у частині другій цього пункту (за винятком ліквідації страхувальника - юридичної особи), заява про дострокове припинення договору страхування страховику не подавалося, такий договір діє до закінчення його терміну.
Якщо замість відчуженого транспортного засобу придбано або отримано інший транспортний засіб, а також при реорганізації юридичної особи договір страхування може бути переоформлений на що залишився до його закінчення термін на даний транспортний засіб або на правонаступника юридичної особи. У разі, якщо розмір страхового внеску за придбане або отримане транспортний засіб більше, ніж за відчужене, переоформлення договору страхування здійснюється тільки за умови доплати відповідної частини страхового внеску.
Якщо страхувальник не припинив достроково договір страхування і не переоформив його на придбане або отримане ним інший транспортний засіб замість відчуженого, то він має право передати на підставі письмової заяви в страхову організацію даний договір страхування для переоформлення його на нового власника.
2.4 Права та обов'язки сторін
Страхувальник має право:
- Вибирати страховика;
- При настанні страхового випадку отримувати у встановлений термін страховий захист;
- Вимагати від страховика виконання умов договору страхування;
- Знайомитися з умовами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Страховик має право:
- Перевіряти повідомлену страхувальником при укладанні договору страхування інформацію, а також дотримання ним вимог і умов цього договору;
- Отримувати в установленому порядку від органів внутрішніх справ, прокуратури, судів, організацій охорони здоров'я та інших організацій документи та відомості, необхідні для вирішення питань виплати страхового відшкодування за договором страхування;
- Пред'являти регресний позов у випадках, передбачених у пункті 178 цього Положення;
- Проводити огляд транспортного засобу при укладанні договору страхування.
Страховик (Білоруське бюро) має право вимоги у межах виплачених сум до юридичній або фізичній особі, відповідальній за заподіяння шкоди, у випадках:
умисних дій, за винятком дій, скоєних в стані крайньої необхідності або необхідної оборони;
керування транспортним засобом у стані алкогольного сп'яніння або у стані, викликаному споживанням наркотичних засобів, психотропних, токсичних або інших одурманюючих речовин, або передачі керування транспортним засобом особі, яка перебуває в стані алкогольного сп'яніння або у стані, викликаному споживанням наркотичних засобів, психотропних, токсичних або інших одурманюючих речовин, а також у разі відмови від медичного огляду після дорожньо-транспортної пригоди;
відсутності в особи, яка заподіяла шкоду, передбачених у законодавстві підстав на право керування транспортним засобом;
невиконання особою, яка заподіяла шкоду, вимог Правил дорожнього руху, зазначених у пункті 163 цього Положення;
вчинення злочинних дій з використанням транспортного засобу;
заподіяння шкоди особою, які вилучили транспортний засіб з володіння власника без його провини в результаті протиправних дій;
використання транспортного засобу у дорожньому русі без укладання договору страхування;
наявності встановленої судом провини організації, що відповідає за належне утримання та експлуатацію дороги.
Страховик не має права вимоги в межах виплачених сум до нерезидентів Республіки Білорусь, які мають страховий сертифікат іноземної страхової організації, дійсний на території Республіки Білорусь, відповідальним за заподіяння шкоди у випадках, передбачених в абзацах п'ятому та шостому частини першої цього пункту.
Якщо після виплати страхового відшкодування буде встановлено, що вона повністю або частково проведена необгрунтовано, страховик (Білоруське бюро) має право витребувати необгрунтовано виплачену суму в порядку, встановленому законодавством.
Якщо страхувальник не повідомив страховика про збільшення страхового ризику в період дії договору страхування або вказав у заяві про страхування завідомо неправдиві відомості, що спричинили недоплату страхового внеску, і ця обставина виявлено після настання страхового випадку, то страховик має право вимоги до нього в межах виплаченого потерпілому страхового відшкодування.
Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика).
Страхування виступає як сукупність особливих замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого надзвичайного та іншого збитку підприємствам і організаціям або для надання грошової допомоги громадянам.
Страховий ринок як частина фінансово-кредитної сфери є об'єктом державного регулювання та контролю з метою забезпечення його стабільного функціонування.
Страхування регулюється Цивільним кодексом РБ (глава 48 "Страхування"), Положенням про страхову діяльність в Республіці Білорусь, затвердженим Декретом Президента РБ від 28.09.2000 N20, іншими нормативно-правовими актами.
Страхова галузь, що вважалася традиційно найконсервативнішою на фінансовому ринку, за останній рік пережила кілька революційних потрясінь. Перш за все, вони торкнулися інфраструктури та держрегулювання страхування.
Білоруський ринок страховиків обов'язкового страхування цивільної відповідальності представлений такими компаніями як:
1. Альвена
2. Багач
3. Броллі
4. Беліндержстрах
5. Белгосстрах
6. Белвнешстрах
7. Басо
8. Купала
9. ТАСК
10.БелЕксімГарант
Обмеженість постачальників даного виду послуг пов'язана з виданням Декрету Президента РБ № 17 про ліцензування і положенням ради міністрів, розробленим на його основі, які дозволяють здійснювати обов'язкові види страхування відповідальності компаніям з часткою держави не менше 50%. Слід зазначити, що дана постанова суперечить раніше прийнятим Декрету Президента Республіки Білорусь № 8, який не обмежує право працювати на ринку обов'язкового страхування приватним страховикам.
З 1 липня 1999 року в Республіці Білорусь Декретом Президента РБ від 19.02.1999г. N8 введено обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - один з найбільш значущих видів страхування не тільки в нашій країні, але і в розвинених країнах.
Мета даного обов'язкового страхування - надання фінансових гарантій відшкодування збитків страхувальника - власника транспортного засобу, що виникли внаслідок обов'язку відшкодувати шкоду, заподіяну страхувальником третій особі.
Застрахувати свою відповідальність можна в страховій організації, яка є членом Білоруського бюро з транспортного страхування і має ліцензію на проведення обов'язкового страхування ЦВ власників транспортних засобів, видану Комітетом з нагляду за страховою діяльністю. Страхувальник має право на вибір страховика для укладення договору страхування, а страховик не може відмовити страхувальнику в його висновку.
Перспективи розвитку білоруського страхового ринку розглядаються з позицій посилення державного впливу. Відсутність вільної конкуренції в даній галузі, як і в багатьох інших, негативно позначається на розвитку страхових послуг і, в кінцевому рахунку, б'є по споживачеві, як за кінцевим ланці цього ланцюжка.
Список використаної літератури
1. Кучеріна П.М. Рогачевський А.С. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в РБ. - Мн., ТОВ 2. «Хутровий», 2005
2. www.Allbest.ru
3. Указ президента РБ за 25 серпня 2006 № 530 (Про страхової діяльності).
У цьому випадку об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку з експедируванням вантажів або використанням такою особою засоби транспорту для перевезення.
4. страхування цивільної відповідальності підприємств, які створюють підвищену небезпеку для оточуючих.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння належить страхувальнику або іншій особі джерелом підвищеної небезпеки шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, навколишньому середовищі.
5. страхування цивільної відповідальності наймача за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю працівників.
Об'єктом страхування в цьому випадку є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю інших осіб, які перебувають у трудових відносинах з наймачем на підставі укладеного трудового договору .
6. страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди у зв'язку із здійсненням професійної діяльності.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку із здійсненням такою особою професійної діяльності.
7. страхування відповідальності за договором.
Страхування відповідальності за договором представляє собою сукупність різновидів страхування, які передбачають обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування в розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю страхувальника за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.
Розділ 2. Практична частина
Порядок та умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
2.1 Термінологія, об'єкти страхування і види договорів
У цій главі визначаються порядок та умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну юридичним і фізичним особам при використанні цих коштів у дорожньому русі на території Республіки Білорусь і при виїзді за її межі в країни - члени системи "Зелена карта", з уповноваженими організаціями яких Білоруське бюро з транспортного страхування (далі в цій главі - Білоруське бюро) уклало угоду про таке страхування.
Для цілей обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів застосовуються такі основні терміни:
1) "транспортні засоби, цивільна відповідальність власників яких підлягає обов'язковому страхуванню" - вантажні, легкові та вантажопасажирські автомобілі, тягачі, автобуси, тролейбуси, трамваї, мотоколяски, мотоцикли, моторолери, автомобілі спеціального призначення (санітарні, пожежні та інші), трактори (у тому числі транспортні засоби, створені на базі перерахованих), колісні самохідні одноковшові навантажувачі, автогрейдери, самохідні машини для утримання і ремонту доріг (за винятком землерийних машин), причепи та напівпричепи до цих механічним транспортним засобам, що підлягають державній реєстрації та використовуються в дорожньому русі на території Республіки Білорусь, а також ввезені на зазначену територію для тимчасового користування (далі в цій главі - транспортні засоби);
2) "власники транспортних засобів" - юридичні та фізичні особи, які є у відповідності до законодавства власниками або іншими законними власниками транспортних засобів (у силу права господарського відання, оперативного управління, на підставі договору оренди, довіреності на управління транспортним засобом або на інших підставах, передбачених законодавством або договором);
3) "водій" - фізична особа, яка керує транспортним засобом, за винятком особи, якого навчають управлінню механічним транспортним засобом (здає кваліфікаційний практичний екзамен на право керування механічним транспортним засобом). До водія прирівнюється особа, яка навчає керуванню механічним транспортним засобом (яка набирає кваліфікаційний практичний екзамен на право керування механічним транспортним засобом) і при цьому перебуває в ньому;
4) "дорожньо-транспортна пригода" - подія, вчинене за участю хоча б одного знаходився в русі механічного транспортного засобу, внаслідок якої заподіяна шкода життю або здоров'ю фізичної особи, її майну або майну юридичної особи;
5) "потерпілий" - особа, життю, здоров'ю і (або) майну якої заподіяно шкоду в результаті дорожньо-транспортної пригоди, зареєстрованого в Державній автомобільній інспекції Міністерства внутрішніх справ;
6) "страхувальник" - власник транспортного засобу, який уклав договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;
7) "страховик" - страхова організація - державне юридична особа або юридична особа, в статутному фонді якого більше 50 відсотків часток (простих (звичайних) чи голосуючих акцій) знаходяться у власності Республіки Білорусь і (або) її адміністративно-територіальних одиниць, що має спеціальний дозвіл (ліцензію) на здійснення страхової діяльності, що включає обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, і що є членом Білоруського бюро;
8) "використання транспортного засобу" - експлуатація транспортного засобу у дорожньому русі;
9) "розміщення транспортного засобу" - зупинка або стоянка транспортного засобу відповідно до Правил дорожнього руху, затверджених Указом Президента Республіки Білорусь від 28 листопада 2005 р. N 551 "Про заходи щодо підвищення безпеки дорожнього руху" (Національний реєстр правових актів Республіки Білорусь, 2005 р., N 189, 1 / 6961) (далі - Правила дорожнього руху);
10) "система" Зелена карта "- міжнародна система автотранспортного страхування, учасником якої є Республіка Білорусь.
Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з громадянською відповідальністю власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну життю чи здоров'ю фізичних осіб, їх майну або майну юридичних осіб внаслідок дорожньо-транспортних пригод.
У Республіці Білорусь укладаються в письмовій формі такі види договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів:
договір внутрішнього страхування;
договір прикордонного страхування;
договір страхування "Зелена карта".
На території Республіки Білорусь діють договори страхування "Зелена карта", укладені зі страховими організаціями держав - членів системи "Зелена карта", з уповноваженими організаціями яких Білоруське бюро уклало угоди про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, а також договори страхування "Зелена карта" , укладені білоруськими страховими організаціями з власниками транспортних засобів - нерезидентами Республіки Білорусь.
(В ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Договір страхування "Зелена карта", укладений власником транспортного засобу - резидентом Республіки Білорусь зі страховою організацією держави - члена системи "Зелена карта" у відношенні придбаного за межами Республіки Білорусь транспортного засобу, дійсний на території Республіки Білорусь до державної реєстрації даного транспортного засобу в Державній автомобільній інспекції Міністерства внутрішніх справ.
(Частина третя п. 122 введена Указом Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Здійснення контролю за наявністю у власників транспортних засобів (водіїв) договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покладається на Міністерство внутрішніх справ, Міністерство транспорту і комунікацій і Державний прикордонний комітет.
(В ред. Указів Президента Республіки Білорусь від 31.01.2008 N 55, від 28.04.2008 N 236)
Договір внутрішнього страхування укладається з власником - резидентом Республіки Білорусь або нерезидентом Республіки Білорусь, які тимчасово знаходяться на території Республіки Білорусь, по всім транспортним засобам, що використовуються в дорожньому русі на території Республіки Білорусь.
Документом встановленого зразка, який засвідчує укладення договору внутрішнього страхування, є страхове свідоцтво.
Договір прикордонного страхування укладається з власником або від його імені з водієм - нерезидентом Республіки Білорусь, які не мають договору внутрішнього страхування або договору страхування "Зелена карта", дійсного на території Республіки Білорусь, з транспортного засобу, що в'їжджають на територію Республіки Білорусь.
(В ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Документом встановленого зразка, який засвідчує укладення договору прикордонного страхування, є страховий поліс.
Договір страхування "Зелена карта" укладається з власником по транспортному засобу, зареєстрованого в Республіці Білорусь та виїжджає за її межі для використання в дорожньому русі держави - члена системи "Зелена карта", а також з власником по транспортному засобу, зареєстрованого в державі, яка не є членом системи "Зелена карта", з уповноваженою організацією якого Білоруське бюро уклало угоду про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
(Частина п'ята п. 123 в ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Документом встановленого зразка, який засвідчує укладення договору страхування "Зелена карта", є страховий сертифікат.
Форми бланків страхового свідоцтва, страхового поліса і страхового сертифіката затверджуються Білоруським бюро за погодженням з Міністерством фінансів.
Білоруські страхові організації мають право доручати укладання договорів страхування "Зелена карта" від їх імені страховим організаціям держав, які не є членами системи "Зелена карта".
2.2 Страховий випадок, ліміти відповідальності і страховий внесок
Страховим випадком є факт заподіяння шкоди життю, здоров'ю і (або) майну потерпілого в період дії договору внутрішнього, або прикордонного страхування, або договору страхування "Зелена карта", дійсного на території Республіки Білорусь, в результаті дорожньо-транспортної пригоди, в зв'язку з чим передбачена виплата страхового відшкодування відповідно до цього Положення.
(В ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
Не вважаються страховими випадками факти заподіяння шкоди:
життю, здоров'ю і (або) майну особи внаслідок непереборної сили або умислу потерпілого;
- Власнику транспортного засобу (водієві), який в установленому порядку визнаний особою, що заподіяла шкоду в результаті цього ж дорожньо-транспортної пригоди;
(В ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
- Транспортному засобу, встановленому на ньому обладнання, що перевозиться на ньому вантажу або знаходиться в ньому майну особою, управлявшим даним транспортним засобом;
майну у вигляді готівкових грошей, коштовностей, цінних паперів, документів та колекцій;
- В результаті дорожньо-транспортної пригоди, не зареєстрованого в Державній автомобільній інспекції Міністерства внутрішніх справ;
- Під час використання транспортного засобу у спортивних змаганнях, гонках, на тренуваннях, а також у місцях, не призначених для дорожнього руху (в ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
- Внаслідок всякого роду військових дій та заходів, їх наслідків, громадянської війни, народних хвилювань і страйків;
забрудненням навколишнього середовища або пошкодженням її об'єктів у результаті дорожньо-транспортної пригоди;
- Власниками транспортних засобів, цивільна відповідальність яких не підлягає обов'язковому страхуванню відповідно до цього Положення (залізничного та гужового транспорту, велосипедів, мопедів, мотоблоків, сільськогосподарських, меліоративних, будівельних машин та інших транспортних засобів, не зазначених в абзаці другому пункту 120 цього Положення, а також транспортних засобів Збройних Сил, які не використовуються для забезпечення господарської діяльності);
- Слабким з транспортного засобу вантажем, викинутим з-під колеса предметом або змонтованим на транспортному засобі механізмом при його функціонуванні (робота підйомного автокрана, розкидачі піску та інше);
- Потерпілому у зв'язку з незбереженням транспортного засобу та (або) іншого загиблого (знищеного) або пошкодженого майна в післяаварійному стані до огляду їх (його) фахівцем з визначення вартості транспортних засобів оцінювача або фахівцем страховика (Білоруського бюро) відповідно до пункту 167 цього Положення , якщо це не дозволяє достовірно встановити наявність страхового випадку та (або) розмір шкоди, що підлягає відшкодуванню;
- Власниками транспортних засобів один одному або одному з них, чиї транспортні засоби були причеплені або іншим чином приєднані одне до іншого;
- В результаті взаємодії в одному і тому ж дорожньо-транспортній пригоді кількох транспортних засобів, що належать одному і тому ж власнику, коли даний власник є як заподіювача шкоди, так і потерпілим.
У перерахованих випадках потерпілий або його спадкоємець може відповідно до законодавства пред'явити особі, яка завдала шкоди, позов про його відшкодування.
126. Ліміти відповідальності, в межах яких страховик зобов'язаний при настанні кожного страхового випадку на території Республіки Білорусь (незалежно від їх числа) протягом терміну дії договорів внутрішнього, прикордонного страхування та договорів страхування "Зелена карта", дійсних на території Республіки Білорусь, відшкодувати потерпілим завдану шкоду , встановлюються Президентом Республіки Білорусь.
(П. 126 в ред. Указу Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
127. У разі, якщо сума відшкодування шкоди перевищує встановлені ліміти відповідальності, потерпілий або його спадкоємець має право пред'явити особі, яка завдала шкоди, позов про відшкодування шкоди на суму, що перевищує зазначені ліміти.
Власники транспортних засобів можуть додатково в добровільній формі здійснювати страхування цивільної відповідальності на випадок недостатності страхової виплати за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів для повного відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілого, або страхування наземних транспортних засобів.
(Частина друга п. 127 введена Указом Президента Республіки Білорусь від 28.04.2008 N 236)
128. Розмір страхового внеску за договором внутрішнього страхування, укладеним з резидентом Республіки Білорусь, встановлюється диференційовано залежно від типу транспортного засобу, його технічних характеристик, термінів страхування та страхового ризику і коригується з урахуванням місцезнаходження (місця проживання) власника транспортного засобу, залежно від віку і стажу водіння страхувальника - фізичної особи, а також аварійності використання транспортного засобу. Коригувальні коефіцієнти до страхового внеску і правила застосування системи знижок і надбавок виходячи з аварійності використання транспортного засобу (система бонус - малус) за договорами внутрішнього страхування встановлюються Президентом Республіки Білорусь. Знижка зі страхового внеску виходячи з аварійності використання транспортного засобу застосовується тільки за договорами страхування, що укладається на один рік.
Розмір страхового внеску становить:
за договором прикордонного страхування та договором внутрішнього страхування, укладеним з нерезидентом Республіки Білорусь, які тимчасово знаходяться на території Республіки Білорусь, - залежно від типу транспортного засобу і терміну його страхування;
за договором страхування "Зелена карта" - залежно від типу транспортного засобу, країн, на територію яких виїжджає власник транспортного засобу (водій), і терміну страхування.
Страховий внесок за договорами внутрішнього страхування з усіх підстав не може бути зменшений для відповідного транспортного засобу більш як на 50 відсотків, а для громадян, які отримали безкоштовно або на пільгових умовах транспортні засоби через органи праці та соціального захисту чи від Белгосстраха, а також для інвалідів Великої Вітчизняної війни і прирівняних до них осіб - більш ніж на 70 відсотків.
2.3 Договір страхування
138. Договір страхування набирає чинності з моменту сплати страхового внеску (його частини) готівковими коштами або за бажанням страхувальника з будь-якого дня протягом одного місяця з моменту сплати страхового внеску. При внесенні страхового внеску (його частини) за безготівковим розрахунком договір страхування вступає в силу з моменту видачі страхового свідоцтва (страхового поліса, страхового сертифіката) або за бажанням страхувальника з будь-якого дня протягом одного місяця з моменту його (їх) видачі. При укладанні договору страхування на новий термін до закінчення дії попереднього договору він набирає чинності з дня закінчення дії попереднього договору.
Договір внутрішнього страхування може бути укладений на новий термін не більше ніж за один місяць до закінчення дії попереднього договору. Якщо за цей період стався страховий випадок, то страхувальник зобов'язаний доплатити страховику страховий внесок виходячи з коригуючого коефіцієнта аварійності використання транспортного засобу, встановленого Президентом Республіки Білорусь.
Страхове свідоцтво (страховий поліс, страховий сертифікат) видається страхувальнику одночасно зі сплатою готівкою грошовими засобами страхового внеску (його частини), а при його сплаті за безготівковим розрахунком - не раніше дня надходження внеску на рахунок страховика.
У разі втрати страхового свідоцтва (страхового поліса, страхового сертифіката) в період дії договору страхування страхувальникові за письмовою заявою страховиком видається дублікат. Після видачі дубліката втрачений страхове свідоцтво (страховий поліс) вважається недійсним і ніяких виплат по ньому не проводиться.
Якщо транспортний засіб використовувалося в дорожньому русі на території Республіки Білорусь без укладання договору страхування або довше терміну дії договору страхування, то особа, яка керує транспортним засобом, притягується до відповідальності, при цьому договір страхування не укладається.
Договір страхування припиняється у разі закінчення строку страхування або несплаті страхувальником у встановлений строк другої частини страхового внеску.
Договір страхування може бути припинений достроково у випадках відчуження транспортного засобу, неможливості його використання за обставинами, не залежних від волі страхувальника (при загибелі (знищення) транспортного засобу, не пов'язаної зі страховим випадком за даним видом страхування, виході з володіння власника в результаті протиправних дій інших осіб), ліквідації страхувальника - юридичної особи, списання транспортного засобу з балансу юридичної особи, дострокового припинення договорів безоплатного користування, лізингу або оренди транспортних засобів, якщо страхувальником є ссудополучатель (орендар), а також в інших об'єктивних випадках.
Підставою для дострокового припинення договору страхування є письмова заява страхувальника з додатком страхового свідоцтва (страхового поліса, страхового сертифіката) та копії документа, що підтверджує можливість припинення договору страхування.
У разі смерті страхувальника договір страхування може бути припинений за заявою спадкоємців.
При достроковому припиненні договору страхування страховик повертає страхувальникові (спадкоємцям) частину страхового внеску за повні місяці з дня подачі заяви до закінчення строку страхування з утриманням пропорційно цій частині коштів, відрахованих до фонду попереджувальних (превентивних) заходів, гарантійні фонди Білоруського бюро, і виплаченого комісійної винагороди .
У разі розірвання договору страхування до вступу його в силу страхувальнику повертається сплачений страховий внесок повністю.
Не підлягає поверненню частина страхового внеску при достроковому припиненні договору страхування, якщо по ньому проводилася виплата страхового відшкодування.
Якщо у випадках, передбачених у частині другій цього пункту (за винятком ліквідації страхувальника - юридичної особи), заява про дострокове припинення договору страхування страховику не подавалося, такий договір діє до закінчення його терміну.
Якщо замість відчуженого транспортного засобу придбано або отримано інший транспортний засіб, а також при реорганізації юридичної особи договір страхування може бути переоформлений на що залишився до його закінчення термін на даний транспортний засіб або на правонаступника юридичної особи. У разі, якщо розмір страхового внеску за придбане або отримане транспортний засіб більше, ніж за відчужене, переоформлення договору страхування здійснюється тільки за умови доплати відповідної частини страхового внеску.
Якщо страхувальник не припинив достроково договір страхування і не переоформив його на придбане або отримане ним інший транспортний засіб замість відчуженого, то він має право передати на підставі письмової заяви в страхову організацію даний договір страхування для переоформлення його на нового власника.
2.4 Права та обов'язки сторін
Страхувальник має право:
- Вибирати страховика;
- При настанні страхового випадку отримувати у встановлений термін страховий захист;
- Вимагати від страховика виконання умов договору страхування;
- Знайомитися з умовами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Страховик має право:
- Перевіряти повідомлену страхувальником при укладанні договору страхування інформацію, а також дотримання ним вимог і умов цього договору;
- Отримувати в установленому порядку від органів внутрішніх справ, прокуратури, судів, організацій охорони здоров'я та інших організацій документи та відомості, необхідні для вирішення питань виплати страхового відшкодування за договором страхування;
- Пред'являти регресний позов у випадках, передбачених у пункті 178 цього Положення;
- Проводити огляд транспортного засобу при укладанні договору страхування.
Страховик (Білоруське бюро) має право вимоги у межах виплачених сум до юридичній або фізичній особі, відповідальній за заподіяння шкоди, у випадках:
умисних дій, за винятком дій, скоєних в стані крайньої необхідності або необхідної оборони;
керування транспортним засобом у стані алкогольного сп'яніння або у стані, викликаному споживанням наркотичних засобів, психотропних, токсичних або інших одурманюючих речовин, або передачі керування транспортним засобом особі, яка перебуває в стані алкогольного сп'яніння або у стані, викликаному споживанням наркотичних засобів, психотропних, токсичних або інших одурманюючих речовин, а також у разі відмови від медичного огляду після дорожньо-транспортної пригоди;
відсутності в особи, яка заподіяла шкоду, передбачених у законодавстві підстав на право керування транспортним засобом;
невиконання особою, яка заподіяла шкоду, вимог Правил дорожнього руху, зазначених у пункті 163 цього Положення;
вчинення злочинних дій з використанням транспортного засобу;
заподіяння шкоди особою, які вилучили транспортний засіб з володіння власника без його провини в результаті протиправних дій;
використання транспортного засобу у дорожньому русі без укладання договору страхування;
наявності встановленої судом провини організації, що відповідає за належне утримання та експлуатацію дороги.
Страховик не має права вимоги в межах виплачених сум до нерезидентів Республіки Білорусь, які мають страховий сертифікат іноземної страхової організації, дійсний на території Республіки Білорусь, відповідальним за заподіяння шкоди у випадках, передбачених в абзацах п'ятому та шостому частини першої цього пункту.
Якщо після виплати страхового відшкодування буде встановлено, що вона повністю або частково проведена необгрунтовано, страховик (Білоруське бюро) має право витребувати необгрунтовано виплачену суму в порядку, встановленому законодавством.
Якщо страхувальник не повідомив страховика про збільшення страхового ризику в період дії договору страхування або вказав у заяві про страхування завідомо неправдиві відомості, що спричинили недоплату страхового внеску, і ця обставина виявлено після настання страхового випадку, то страховик має право вимоги до нього в межах виплаченого потерпілому страхового відшкодування.
Висновок
Страхування, згідно з Положенням про страхову діяльність в Республіці Білорусь, представляє собою відносини по захисту майнових інтересів суб'єктів цивільного права при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів (страхових резервів), які формуються страховиками шляхом сплати страхових внесків (страхових премій).Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика).
Страхування виступає як сукупність особливих замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого надзвичайного та іншого збитку підприємствам і організаціям або для надання грошової допомоги громадянам.
Страховий ринок як частина фінансово-кредитної сфери є об'єктом державного регулювання та контролю з метою забезпечення його стабільного функціонування.
Страхування регулюється Цивільним кодексом РБ (глава 48 "Страхування"), Положенням про страхову діяльність в Республіці Білорусь, затвердженим Декретом Президента РБ від 28.09.2000 N20, іншими нормативно-правовими актами.
Страхова галузь, що вважалася традиційно найконсервативнішою на фінансовому ринку, за останній рік пережила кілька революційних потрясінь. Перш за все, вони торкнулися інфраструктури та держрегулювання страхування.
Білоруський ринок страховиків обов'язкового страхування цивільної відповідальності представлений такими компаніями як:
1. Альвена
2. Багач
3. Броллі
4. Беліндержстрах
5. Белгосстрах
6. Белвнешстрах
7. Басо
8. Купала
9. ТАСК
10.БелЕксімГарант
Обмеженість постачальників даного виду послуг пов'язана з виданням Декрету Президента РБ № 17 про ліцензування і положенням ради міністрів, розробленим на його основі, які дозволяють здійснювати обов'язкові види страхування відповідальності компаніям з часткою держави не менше 50%. Слід зазначити, що дана постанова суперечить раніше прийнятим Декрету Президента Республіки Білорусь № 8, який не обмежує право працювати на ринку обов'язкового страхування приватним страховикам.
З 1 липня 1999 року в Республіці Білорусь Декретом Президента РБ від 19.02.1999г. N8 введено обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - один з найбільш значущих видів страхування не тільки в нашій країні, але і в розвинених країнах.
Мета даного обов'язкового страхування - надання фінансових гарантій відшкодування збитків страхувальника - власника транспортного засобу, що виникли внаслідок обов'язку відшкодувати шкоду, заподіяну страхувальником третій особі.
Застрахувати свою відповідальність можна в страховій організації, яка є членом Білоруського бюро з транспортного страхування і має ліцензію на проведення обов'язкового страхування ЦВ власників транспортних засобів, видану Комітетом з нагляду за страховою діяльністю. Страхувальник має право на вибір страховика для укладення договору страхування, а страховик не може відмовити страхувальнику в його висновку.
Перспективи розвитку білоруського страхового ринку розглядаються з позицій посилення державного впливу. Відсутність вільної конкуренції в даній галузі, як і в багатьох інших, негативно позначається на розвитку страхових послуг і, в кінцевому рахунку, б'є по споживачеві, як за кінцевим ланці цього ланцюжка.
Список використаної літератури
1. Кучеріна П.М. Рогачевський А.С. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в РБ. - Мн., ТОВ 2. «Хутровий», 2005
2. www.Allbest.ru
3. Указ президента РБ за 25 серпня 2006 № 530 (Про страхової діяльності).