Зміст
Введення
Глава 1. Поняття страхування відповідальності
Глава 2. Види страхування відповідальності
2.1. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
2.2. Страхування цивільної відповідальності перевізника
2.3. Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки
2.4. Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту
2.5. Страхування професійної відповідальності
2.6. Страхування відповідальності роботодавця
2.7. Страхування екологічних ризиків
Висновок
Література
Введення
Страхування - одна з найдавніших категорій суспільних відносин. Первинний сенс даного поняття пов'язаний із словом "страх". Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх за його збереження, за можливість знищення або втрати у зв'язку зі стихійними лихами, пожежами, грабежами і іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.
Розглянемо одну з областей страхування - страхування відповідальності.
Страхування відповідальності є самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування тут виступає відповідальність страхувальника за законом або через договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди (мається на увазі шкода, заподіяна особистості або майну даних третіх осіб). У силу виникають страхових правовідносин страховик приймає на себе ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди з боку страхувальника (фізичної або юридичної особи) життю, здоров'ю або майну третіх осіб.
Глава 1. Поняття страхування відповідальності
Це молода галузь страхування. Розвиток страхування відповідальності йде разом з технічним прогресом і підкріплюється різними законами і нормативними актами, оскільки торкається практично всі сфери життя. Суть страхування відповідальності полягає в тому, що страховик бере на себе відповідальність відшкодувати шкоду, заподіяну страхувальником третій особі або групі осіб. Ця галузь має велике значення, як для заподіювача шкоди, так і для потерпілого. Якщо страхувальник заподіяв комусь шкоду, то його оплачує страхова компанія, а не сам страхувальник. Іноді збиток, заподіяний страхувальником, занадто великий і не може бути покритий усіма його сукупними доходами. Відсутність належного страхування може призвести до погіршення матеріального становища людини. Страхування цивільної відповідальності покращує шанси потерпілого, так як наявність страховки у заподіювача шкоди дає йому можливість швидко компенсувати заподіяні збитки.
Страхування відповідальності відрізняється від страхування конкретного майна, оскільки в останньому випадку страхується конкретна річ або власність на заздалегідь визначену суму, а при страхуванні відповідальності об'єктом захисту є добробут страхувальника в цілому.
Під відповідальністю розуміється зобов'язання відшкодування шкоди, заподіяної однією особою іншій. Це зобов'язання виникає тільки при наявності певних дій (бездіяльності) або упущень, при яких порушені будь-які блага іншої особи.
Відповідальність може бути договірної або позадоговірної. Потерпілим в договірній відповідальності може бути партнер за договором, якому може бути завдано шкоди в результаті порушень умов договору. Під позадоговірної відповідальності потерпілим може бути особа, що не пов'язане з заподіювача шкоди ніяким договором (наприклад, велосипедист наїжджає на вулиці на грає дитини, у робітників, які ремонтують дах, інструмент з рук падає на перехожого).
Для страхування становлять інтерес види відповідальності, які мають майновий характер і пов'язані з компенсацією заподіяної шкоди. До таких видів відповідальності належать громадянська, матеріальна та деякі види адміністративної відповідальності.
Адміністративна відповідальність - це одна з форм юридичної відповідальності громадян і посадових осіб за здійснення ними адміністративного правопорушення.
Матеріальна відповідальність - це обов'язок працівника відшкодувати збитки, завдані підприємству, відповідно до порядку, встановленого трудовим законодавством. Матеріальна відповідальність настає тільки за збитки, які виникли внаслідок явно протиправної поведінки працівника, такого, яке можна поставити йому в провину.
Громадянська (цивільно-правова) відповідальність виникає як юридична наслідок невиконання або неналежного виконання особою передбачених цивільним правом обов'язків, які пов'язані з порушенням суб'єктивних цивільних прав іншої особи. Цивільна відповідальність полягає у застосуванні до правопорушника в інтересах постраждалого встановлених законом або договором заходів впливу (санкцій) майнового характеру. Мова йде про відшкодування збитків, сплату неустойки (штрафу, пені), компенсацію шкоди.
Страхування відповідальності для нашої країни є порівняно нова і досить складна галузь страхування, так як часом важко визначити межу між злочином і необережним поводженням, недбалістю і вимушеними діями в силу обставин, що склалися.
Страхування відповідальності передбачає можливість заподіяння шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким у силу закону і за рішенням суду виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду. У страхуванні відповідальності поряд зі страхувальником і страховиком третьою стороною (третьою особою) можуть виступати будь-які не певні заздалегідь особи. Страхування відповідальності не передбачає встановлення страхової суми і застрахованого, тобто громадянина або господарюючого суб'єкта, яким має бути виплачено відшкодування.
Страхування відповідальності завжди було для страховиків збитково. Проте воно дає можливість страховикам розширити коло спілкування з більш елітними верствами суспільства.
Застрахований і розмір страхової суми виявляються тільки при настанні страхового випадку, тобто при заподіянні шкоди страхувальником третім особам.
У страхування відповідальності входять страхування кредитів, страхування відповідальності власників транспортних засобів, інших видів відповідальності.
Глава 2. Види страхування відповідальності
2.1. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Цей вид страхування набув найширшого поширення майже у всіх цивілізованих країнах Страхування власників транспортних засобів, всупереч його очевидної соціальної спрямованості, в більшості країн вводився «адміністративно-силовим» шляхом, оскільки стикалося з певним опором автовласників. Останні іноді сприймають обов'язкове страхування як вид додаткового обов'язкового збору у вигляді страхових платежів. Звичайному автовласникові не завжди зрозумілий і сам об'єкт страхування - цивільна відповідальність власника джерела підвищеної небезпеки. Крім того, до моменту походження дорожньо-транспортної пригоди і настання цивільної відповідальності кожний водій вважає себе на дорозі «найкращим та найбезпечнішим».
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є обов'язковим, так як ця форма страхування повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. У Російській Федерації немає обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів («Зелена карта») (за винятком здійснення вантажних перевезень за кордон по зовнішньоторговельних зв'язків), хоча воно запроваджене в багатьох країнах. Об'єктом страхування тут є цивільна відповідальність власника транспортного засобу за можливе нанесення шкоди іншим особам при скоєнні дорожньо-транспортної пригоди (без зловмисного наміру або порушення правил дорожнього руху).
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покликане забезпечити страхову виплату потерпілому (фізичній або юридичній особі) в розмірі грошової суми, яка повинна бути стягнута з власника засобу транспорту по цивільному позову на користь потерпілого (або його правонаступника) у разі каліцтва, загибелі або пошкодження його майна (автомашини) в результаті нещасного випадку, який стався з вини страхувальника.
Таким чином, при даному виді страхування заздалегідь визначені тільки страховик (страхова організація) і страхувальник (власник засоби транспорту), які, вступаючи у взаємини, створюють за рахунок платежів (страхових внесків) страхувальників спеціальний страховий фонд для розрахунків з потерпілими. Але при цьому заздалегідь не можуть бути встановлені, ні страхова сума, ні застрахована особа або майно. Всі виявляється лише при настанні страхового випадку, причому розмір шкоди визначається виходячи з фактичної величини заподіяної шкоди за погодженням сторін (страховика і потерпілого) або відповідно до рішення суду.
Федеральний закон від 24 грудня 2002 р . № 176-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» набув чинності в 2003 р .. Власники транспортних засобів, що застрахували свою громадянську відповідальність відповідно до цього Закону, можуть, додатково в добровільній формі, здійснювати страхування на випадок недостатності страхової виплати за обов'язковим страхуванням для повного відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, а також на випадок настання відповідальності, що не відноситься до страхового ризику по обов'язковому страхуванню.
2.2.Страхованіе цивільної відповідальності перевізника
Перевізник - це транспортне підприємство, яке видає перевізний документ (наприклад, коносамент, квиток тощо) і здійснює перевезення вантажів і / або пасажирів. Відповідальністю перевізника є міра примусового майнового впливу, що застосовується до перевізника, який порушив правила або договірні умови перевезення. Відповідальність перевізника виражається у стягненні штрафу або у відшкодуванні шкоди.
Страхування цивільної відповідальності перевізника орієнтоване на майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю страхувальника (транспортної компанії) за шкоду, заподіяну пасажирам, вантажовласникам та іншим третім особам (наприклад, одержувачам).
При страхуванні цивільної відповідальності потерпілим фізичним і юридичним особам виплачується грошове відшкодування в сумах, які були стягнуті за цивільним позовом на користь потерпілих у разі заподіяння їм каліцтва або смерті та / або загибелі чи пошкодження їх майна в результаті страхової події.
Стосовно до цивільної авіації суб'єктом цивільної відповідальності перед третіми особами є власник повітряного судна, що використовує його в момент заподіяння шкоди. Страхувальниками при страхуванні цивільної відповідальності авіаперевізника є особи, які експлуатують повітряні судна в силу належного їм права власності, права господарського відання або експлуатують повітряні судна на інших законних підставах.
Під шкодою розуміють смерть, тілесне ушкодження або збиток, завданий майну третіх осіб на поверхні землі і поза повітряного судна в результаті фізичного впливу корпусу судна або випав з нього особи чи предмета.
Питання страхування цивільної відповідальності авіаперевізника регулюються нормами міжнародного повітряного права, зокрема, Римської конвенції про відшкодування шкоди, заподіяної іноземними повітряними суднами третім особам на поверхні, в якій бере участь і Росія. За договором страхування відповідальності перевізника страховик оплачує суми, які страхувальник (тобто авіаперевізник) зобов'язаний виплатити за законом у якості відшкодування за нанесення тілесних ушкоджень або заподіяння шкоди майну третіх осіб внаслідок страхової події, пов'язаного з дією повітряного судна або випаданням з нього якого -якої особи чи предмета. Аналогічно проводиться страхування цивільної відповідальності перевізника перед пасажирами, а також за збереження вантажу.
На морському транспорті проводиться страхування відповідальності судновласників, яке розглядається в якості самостійної галузі страхування. На страхування приймаються зобов'язання судновласника, пов'язані із заподіянням шкоди життю і здоров'ю пасажирів, членів суднового екіпажу, лоцманів, вантажників в порту і т.п. Крім того, об'єктом страхування тут виступають зобов'язання, пов'язані із заподіянням шкоди майну третіх осіб. До переліку майна входять інші судна, вантажі, особисті речі членів екіпажу, пасажирів та інших осіб, портові споруди (причали, портові крани, засоби навігаційної безпеки в акваторії порту та ін.)
До числа ризиків, прийнятих на страхування, також відносяться зобов'язання:
пов'язані із заподіянням шкоди навколишньому середовищу (наприклад, від розливу нафти в результаті корабельної аварії);
виникли через претензії компетентних органів (портової адміністрації, митниці, карантинної служби), що висуваються до судновласника;
з особливих видів морських договорів (наприклад, договір порятунку судна, що зазнало аварії, договір буксирування судна, що сіло на мілину, і ін);
витрати судновласника щодо попередження шкоди, зменшенню або визначенню розміру збитку.
Страхування відповідальності судновласників здійснюється через клуби взаємного страхування. Вперше вони виникли в Англії після 1720 р . і набули поширення з середини XIX ст. у зв'язку з бурхливим розвитком морської торгівлі. Клуб взаємного страхування - це особлива форма організації морського страхування на взаємній основі між судновласниками. По суті клуб представляє собою товариство взаємного страхування. В даний час у світі діє близько 70 клубів взаємного страхування, переважно у Великобританії, Швеції, Норвегії, США. Шістнадцять провідних клубів взаємного страхування, на частку яких припадає близько 90% страхування світового грузотоннажа, утворюють Міжнародну групу клубів. Безперечним лідером цієї групи є Бермудська асоціація взаємного страхування судновласників Сполученого Королівства Великобританії і Північної Ірландії. Сумарний тоннаж, застрахований в Бермудской асоціації, складає близько 200 брутто-реєстрових тонн. За правилами Бермудской асоціації в Росії працює страхове товариство Інгосстрах.
На автомобільному транспорті проводиться страхування відповідальності автоперевізника на випадок виникнення збитків, пов'язаних з експлуатацією автотранспорту як перевізного засобу та обумовлених претензіями про компенсацію заподіяної шкоди з боку осіб, які уклали з перевізником договір про перевезення вантажів. Умови настання і обсяг відповідальності автоперевізника визначаються національними законодавствами кожної країни, а також нормами міжнародного права (Конвенція про договір міжнародного перевезення вантажів по дорогах).
Страхування відповідальності автоперевізника відноситься до добровільних видів страхування. Однак у міжнародному автомобільному повідомленні це страхування набуло широкого розвитку, оскільки є додатковою гарантією для вантажовласника виконання зобов'язань, взятих на себе автоперевізником.
У договір страхування відповідальності автоперевізника у міжнародному сполученні звичайно включаються такі основні ризики:
відповідальність автоперевізника за фактичне пошкодження та / або загибель вантажу під час перевезення вантажу і за непрямі збитки, що виникли внаслідок таких обставин;
відповідальність автоперевізника за помилки або упущення службовців (перед клієнтами за фінансові збитки останніх);
відповідальність автоперевізника перед митними властями (за порушення митного законодавства);
відповідальність перед третіми особами у випадках заподіяння шкоди вантажам.
2.3.Страхованіе цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки
Специфіка цивільної відповідальності підприємств - власників джерел підвищеної небезпеки (тобто тих, чия діяльність пов'язана з підвищеною небезпекою для оточуючих через використання транспортних засобів, механізмів, електроенергії високої напруги, атомної енергії, вибухових речовин, сильнодіючих отрут і т.д. ) полягає в тому, що вони завжди несуть відповідальність за заподіяну таким джерелом шкода, крім випадків, якщо доведено, що шкода заподіяна в результаті наміру потерпілого або дії обставин непереборної сили (коли неможливо ні передбачити, ні запобігти дію таких обставин).
Введення
Глава 1. Поняття страхування відповідальності
Глава 2. Види страхування відповідальності
2.1. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
2.2. Страхування цивільної відповідальності перевізника
2.3. Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки
2.4. Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту
2.5. Страхування професійної відповідальності
2.6. Страхування відповідальності роботодавця
2.7. Страхування екологічних ризиків
Висновок
Література
Введення
Страхування - одна з найдавніших категорій суспільних відносин. Первинний сенс даного поняття пов'язаний із словом "страх". Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх за його збереження, за можливість знищення або втрати у зв'язку зі стихійними лихами, пожежами, грабежами і іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.
Розглянемо одну з областей страхування - страхування відповідальності.
Страхування відповідальності є самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування тут виступає відповідальність страхувальника за законом або через договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди (мається на увазі шкода, заподіяна особистості або майну даних третіх осіб). У силу виникають страхових правовідносин страховик приймає на себе ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди з боку страхувальника (фізичної або юридичної особи) життю, здоров'ю або майну третіх осіб.
Глава 1. Поняття страхування відповідальності
Це молода галузь страхування. Розвиток страхування відповідальності йде разом з технічним прогресом і підкріплюється різними законами і нормативними актами, оскільки торкається практично всі сфери життя. Суть страхування відповідальності полягає в тому, що страховик бере на себе відповідальність відшкодувати шкоду, заподіяну страхувальником третій особі або групі осіб. Ця галузь має велике значення, як для заподіювача шкоди, так і для потерпілого. Якщо страхувальник заподіяв комусь шкоду, то його оплачує страхова компанія, а не сам страхувальник. Іноді збиток, заподіяний страхувальником, занадто великий і не може бути покритий усіма його сукупними доходами. Відсутність належного страхування може призвести до погіршення матеріального становища людини. Страхування цивільної відповідальності покращує шанси потерпілого, так як наявність страховки у заподіювача шкоди дає йому можливість швидко компенсувати заподіяні збитки.
Страхування відповідальності відрізняється від страхування конкретного майна, оскільки в останньому випадку страхується конкретна річ або власність на заздалегідь визначену суму, а при страхуванні відповідальності об'єктом захисту є добробут страхувальника в цілому.
Під відповідальністю розуміється зобов'язання відшкодування шкоди, заподіяної однією особою іншій. Це зобов'язання виникає тільки при наявності певних дій (бездіяльності) або упущень, при яких порушені будь-які блага іншої особи.
Відповідальність може бути договірної або позадоговірної. Потерпілим в договірній відповідальності може бути партнер за договором, якому може бути завдано шкоди в результаті порушень умов договору. Під позадоговірної відповідальності потерпілим може бути особа, що не пов'язане з заподіювача шкоди ніяким договором (наприклад, велосипедист наїжджає на вулиці на грає дитини, у робітників, які ремонтують дах, інструмент з рук падає на перехожого).
Для страхування становлять інтерес види відповідальності, які мають майновий характер і пов'язані з компенсацією заподіяної шкоди. До таких видів відповідальності належать громадянська, матеріальна та деякі види адміністративної відповідальності.
Адміністративна відповідальність - це одна з форм юридичної відповідальності громадян і посадових осіб за здійснення ними адміністративного правопорушення.
Матеріальна відповідальність - це обов'язок працівника відшкодувати збитки, завдані підприємству, відповідно до порядку, встановленого трудовим законодавством. Матеріальна відповідальність настає тільки за збитки, які виникли внаслідок явно протиправної поведінки працівника, такого, яке можна поставити йому в провину.
Громадянська (цивільно-правова) відповідальність виникає як юридична наслідок невиконання або неналежного виконання особою передбачених цивільним правом обов'язків, які пов'язані з порушенням суб'єктивних цивільних прав іншої особи. Цивільна відповідальність полягає у застосуванні до правопорушника в інтересах постраждалого встановлених законом або договором заходів впливу (санкцій) майнового характеру. Мова йде про відшкодування збитків, сплату неустойки (штрафу, пені), компенсацію шкоди.
Страхування відповідальності для нашої країни є порівняно нова і досить складна галузь страхування, так як часом важко визначити межу між злочином і необережним поводженням, недбалістю і вимушеними діями в силу обставин, що склалися.
Страхування відповідальності передбачає можливість заподіяння шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким у силу закону і за рішенням суду виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду. У страхуванні відповідальності поряд зі страхувальником і страховиком третьою стороною (третьою особою) можуть виступати будь-які не певні заздалегідь особи. Страхування відповідальності не передбачає встановлення страхової суми і застрахованого, тобто громадянина або господарюючого суб'єкта, яким має бути виплачено відшкодування.
Страхування відповідальності завжди було для страховиків збитково. Проте воно дає можливість страховикам розширити коло спілкування з більш елітними верствами суспільства.
Застрахований і розмір страхової суми виявляються тільки при настанні страхового випадку, тобто при заподіянні шкоди страхувальником третім особам.
У страхування відповідальності входять страхування кредитів, страхування відповідальності власників транспортних засобів, інших видів відповідальності.
Глава 2. Види страхування відповідальності
2.1. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Цей вид страхування набув найширшого поширення майже у всіх цивілізованих країнах Страхування власників транспортних засобів, всупереч його очевидної соціальної спрямованості, в більшості країн вводився «адміністративно-силовим» шляхом, оскільки стикалося з певним опором автовласників. Останні іноді сприймають обов'язкове страхування як вид додаткового обов'язкового збору у вигляді страхових платежів. Звичайному автовласникові не завжди зрозумілий і сам об'єкт страхування - цивільна відповідальність власника джерела підвищеної небезпеки. Крім того, до моменту походження дорожньо-транспортної пригоди і настання цивільної відповідальності кожний водій вважає себе на дорозі «найкращим та найбезпечнішим».
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є обов'язковим, так як ця форма страхування повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. У Російській Федерації немає обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів («Зелена карта») (за винятком здійснення вантажних перевезень за кордон по зовнішньоторговельних зв'язків), хоча воно запроваджене в багатьох країнах. Об'єктом страхування тут є цивільна відповідальність власника транспортного засобу за можливе нанесення шкоди іншим особам при скоєнні дорожньо-транспортної пригоди (без зловмисного наміру або порушення правил дорожнього руху).
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покликане забезпечити страхову виплату потерпілому (фізичній або юридичній особі) в розмірі грошової суми, яка повинна бути стягнута з власника засобу транспорту по цивільному позову на користь потерпілого (або його правонаступника) у разі каліцтва, загибелі або пошкодження його майна (автомашини) в результаті нещасного випадку, який стався з вини страхувальника.
Таким чином, при даному виді страхування заздалегідь визначені тільки страховик (страхова організація) і страхувальник (власник засоби транспорту), які, вступаючи у взаємини, створюють за рахунок платежів (страхових внесків) страхувальників спеціальний страховий фонд для розрахунків з потерпілими. Але при цьому заздалегідь не можуть бути встановлені, ні страхова сума, ні застрахована особа або майно. Всі виявляється лише при настанні страхового випадку, причому розмір шкоди визначається виходячи з фактичної величини заподіяної шкоди за погодженням сторін (страховика і потерпілого) або відповідно до рішення суду.
Федеральний закон від 24 грудня
2.2.Страхованіе цивільної відповідальності перевізника
Перевізник - це транспортне підприємство, яке видає перевізний документ (наприклад, коносамент, квиток тощо) і здійснює перевезення вантажів і / або пасажирів. Відповідальністю перевізника є міра примусового майнового впливу, що застосовується до перевізника, який порушив правила або договірні умови перевезення. Відповідальність перевізника виражається у стягненні штрафу або у відшкодуванні шкоди.
Страхування цивільної відповідальності перевізника орієнтоване на майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю страхувальника (транспортної компанії) за шкоду, заподіяну пасажирам, вантажовласникам та іншим третім особам (наприклад, одержувачам).
При страхуванні цивільної відповідальності потерпілим фізичним і юридичним особам виплачується грошове відшкодування в сумах, які були стягнуті за цивільним позовом на користь потерпілих у разі заподіяння їм каліцтва або смерті та / або загибелі чи пошкодження їх майна в результаті страхової події.
Стосовно до цивільної авіації суб'єктом цивільної відповідальності перед третіми особами є власник повітряного судна, що використовує його в момент заподіяння шкоди. Страхувальниками при страхуванні цивільної відповідальності авіаперевізника є особи, які експлуатують повітряні судна в силу належного їм права власності, права господарського відання або експлуатують повітряні судна на інших законних підставах.
Під шкодою розуміють смерть, тілесне ушкодження або збиток, завданий майну третіх осіб на поверхні землі і поза повітряного судна в результаті фізичного впливу корпусу судна або випав з нього особи чи предмета.
Питання страхування цивільної відповідальності авіаперевізника регулюються нормами міжнародного повітряного права, зокрема, Римської конвенції про відшкодування шкоди, заподіяної іноземними повітряними суднами третім особам на поверхні, в якій бере участь і Росія. За договором страхування відповідальності перевізника страховик оплачує суми, які страхувальник (тобто авіаперевізник) зобов'язаний виплатити за законом у якості відшкодування за нанесення тілесних ушкоджень або заподіяння шкоди майну третіх осіб внаслідок страхової події, пов'язаного з дією повітряного судна або випаданням з нього якого -якої особи чи предмета. Аналогічно проводиться страхування цивільної відповідальності перевізника перед пасажирами, а також за збереження вантажу.
На морському транспорті проводиться страхування відповідальності судновласників, яке розглядається в якості самостійної галузі страхування. На страхування приймаються зобов'язання судновласника, пов'язані із заподіянням шкоди життю і здоров'ю пасажирів, членів суднового екіпажу, лоцманів, вантажників в порту і т.п. Крім того, об'єктом страхування тут виступають зобов'язання, пов'язані із заподіянням шкоди майну третіх осіб. До переліку майна входять інші судна, вантажі, особисті речі членів екіпажу, пасажирів та інших осіб, портові споруди (причали, портові крани, засоби навігаційної безпеки в акваторії порту та ін.)
До числа ризиків, прийнятих на страхування, також відносяться зобов'язання:
пов'язані із заподіянням шкоди навколишньому середовищу (наприклад, від розливу нафти в результаті корабельної аварії);
виникли через претензії компетентних органів (портової адміністрації, митниці, карантинної служби), що висуваються до судновласника;
з особливих видів морських договорів (наприклад, договір порятунку судна, що зазнало аварії, договір буксирування судна, що сіло на мілину, і ін);
витрати судновласника щодо попередження шкоди, зменшенню або визначенню розміру збитку.
Страхування відповідальності судновласників здійснюється через клуби взаємного страхування. Вперше вони виникли в Англії після
На автомобільному транспорті проводиться страхування відповідальності автоперевізника на випадок виникнення збитків, пов'язаних з експлуатацією автотранспорту як перевізного засобу та обумовлених претензіями про компенсацію заподіяної шкоди з боку осіб, які уклали з перевізником договір про перевезення вантажів. Умови настання і обсяг відповідальності автоперевізника визначаються національними законодавствами кожної країни, а також нормами міжнародного права (Конвенція про договір міжнародного перевезення вантажів по дорогах).
Страхування відповідальності автоперевізника відноситься до добровільних видів страхування. Однак у міжнародному автомобільному повідомленні це страхування набуло широкого розвитку, оскільки є додатковою гарантією для вантажовласника виконання зобов'язань, взятих на себе автоперевізником.
У договір страхування відповідальності автоперевізника у міжнародному сполученні звичайно включаються такі основні ризики:
відповідальність автоперевізника за фактичне пошкодження та / або загибель вантажу під час перевезення вантажу і за непрямі збитки, що виникли внаслідок таких обставин;
відповідальність автоперевізника за помилки або упущення службовців (перед клієнтами за фінансові збитки останніх);
відповідальність автоперевізника перед митними властями (за порушення митного законодавства);
відповідальність перед третіми особами у випадках заподіяння шкоди вантажам.
2.3.Страхованіе цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки
Специфіка цивільної відповідальності підприємств - власників джерел підвищеної небезпеки (тобто тих, чия діяльність пов'язана з підвищеною небезпекою для оточуючих через використання транспортних засобів, механізмів, електроенергії високої напруги, атомної енергії, вибухових речовин, сильнодіючих отрут і т.д. ) полягає в тому, що вони завжди несуть відповідальність за заподіяну таким джерелом шкода, крім випадків, якщо доведено, що шкода заподіяна в результаті наміру потерпілого або дії обставин непереборної сили (коли неможливо ні передбачити, ні запобігти дію таких обставин).
Заподіяння шкоди іншій особі є підставою для виникнення цивільних прав та обов'язків. Особа, право якої порушено, набуває право вимоги відшкодування шкоди від особи, винної в його заподіянні, в тому числі при порушенні речових прав (об'єктом яких є речі і майнові права) і нематеріальних благ (об'єктом яких є життя, гідність особи).
У силу встановленого законодавством права потерпілого на відшкодування шкоди в повному обсязі, а також внаслідок виникнення у заподіювача шкоди обов'язки його відшкодування у власника джерела підвищеної небезпеки природним чином з'являється майновий інтерес. Отже, об'єктом страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки служить майновий інтерес, пов'язаний з обов'язком власника цього джерела в силу громадянського законодавства відшкодувати шкоду, заподіяну третім особам.
Суб'єктами страхового правовідносини тут є: страхувальник - юридична особа - власник джерела підвищеної небезпеки; страховик - юридична особа, створена для здійснення страхової діяльності, зареєстроване у встановленому порядку і що має ліцензією на право проведення страхування цивільної відповідальності підприємства - джерела підвищеної небезпеки. Ці суб'єкти страхування є сторонами страхового зобов'язання, тобто сторонами договору страхування.
Договір страхування укладається з метою надання фінансових гарантій відшкодування шкоди, заподіяної страхувальником потерпілому. Специфіка цього договору полягає в тому, що він укладається на користь третьої особи - потерпілого. За договором страхування потерпілій особі відшкодовуються збитки, пов'язані із заподіянням шкоди: пошкодження або знищення його майна; упущена вигода; моральну шкоду; витрати страхувальника на ліквідацію прямих наслідків аварії та ін Страховим випадком тут є встановлений факт виникнення зобов'язання у власника джерела підвищеної небезпеки відшкодувати шкоду , заподіяну потерпілому внаслідок використання джерела підвищеної небезпеки.
Розмір страхової премії за договором залежить від обсягу прийнятих страховиком зобов'язань, переліку страхових ризиків, лімітів страхової відповідальності, терміну страхування.
2.4. Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту
Такий вид страхування є різновидом страхування ризиків непогашення кредитів. На відміну від страхування ризику непогашення кредитів договір страхування відповідальності позичальника кредиту укладається між страховою організацією (страховиком) і господарюючими суб'єктом (страхувальником), які отримують кредит у банку.
Об'єктом страхування є відповідальність позичальника кредиту перед банком, що видав кредит, за повне і своєчасне погашення кредиту, включаючи відсотки за користування кредитом. Страхуванню підлягає не вся відповідальність позичальника кредиту, а певна її частина, як правило, від 50 до 90%. Решта частки відповідальності покладається на самого страхувальника.
Страховим випадком вважається неотримання банком в обумовлений у договорі термін (від 3 до 20 днів) кредиту з відсотками від кредитопозичальника.
Відповідальність страховика виникає при настанні страхового випадку, тобто якщо страхувальник (позичальник) не повернув банку-кредитору зумовлену кредитною угодою суму після закінчення терміну платежу.
Ставки страхових внесків залежать від строку страхування (користування кредитом), ступеня ризику (платоспроможності позичальника) і ін Страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за кредитним договором.
Основні умови страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів в цілому аналогічні умовам страхування ризику непогашення кредиту. Виходячи зі страхової суми та встановлених тарифних ставок страховик визначає страхові внески, які повинні бути сплачені одноразово. Днем сплати страхових внесків вважається день надходження коштів на розрахунковий рахунок страховика.
Після виплати банку-кредитору страхового відшкодування до страховика переходять у межах виплаченої суми всі права банку за кредитним договором.
Фінансовий стан і платоспроможність позичальника кредиту визначаються за допомогою методик з аналізу фінансово-господарської діяльності господарюючих суб'єктів, зокрема туристських організацій.
2.5. Страхування професійної відповідальності
Будь-яка професійна діяльність пов'язана з ризиком заподіяння шкоди третім особам. Ненавмисні упущення, помилки, допущені в процесі виконання професійних обов'язків, можуть призвести до нанесення майнової шкоди клієнтам.
Страхування професійної відповідальності спрямоване на захист майнових інтересів страхувальника, пов'язаних з його обов'язком відшкодувати шкоду, заподіяну третім особам при здійсненні професійної діяльності, і разом з тим, на захист інтересів клієнтів.
В даний час з'явилися нові види страхування професійної відповідальності, наприклад відповідальність нотаріуса, відповідальність юриста, відповідальність лікаря, відповідальність аудитора, відповідальність митного брокера (посередника), відповідальність підприємця, відповідальність детективів і т. д.
Відповідальність підприємця включає широкий спектр ризиків: від його відповідальності перед своїми працівниками (від банкрутства) до ризику екологічного забруднення, спричиненого природі і жителям району від неправильної технології.
Укладання Договору страхування професійної відповідальності дає можливість уникнути фінансових проблем та зберегти довіру клієнтів.
Стрімкий розвиток промислового виробництва, автоматизація технологічних процесів стали причиною підвищення виробничого травматизму і професійних захворювань.
Відповідальність за помилки або упущення, які допустило особа під час виконання професійних обов'язків, базується на законодавчих та нормативних актах, які регламентують зобов'язання сторін у тій чи іншій сфері діяльності. Основу професійної відповідальності становить порушення контракту між професіоналом та клієнтом щодо надання послуг. Будь-яка особа, яка придбаває послугу, розраховує на компетентність та сумлінність професіонала. Якщо клієнтові завдано шкоди, він має право притягти до відповідальності професіонала в судовому порядку.
Зауважимо, що в європейській практиці відповідальність поширювалася спочатку лише на осіб, які перебували з професіоналом у договірних відносинах. Сучасне тлумачення охоплює й відповідальність за шкоду, заподіяну професіоналом третій стороні. Страхування відповідальності роботодавця направлено, перш за все, на захист робітників різних галузей, життю та здоров'ю яких то, можливо заподіяно шкоду внаслідок нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань.
2.6. Страхування відповідальності роботодавця
Страхування відповідальності працедавця - це надання страхового захисту на випадок пред'явлення страхувальнику працівниками вимог про відшкодування майнової шкоди, заподіяної їх життю, здоров'ю внаслідок нещасного випадку або професійного захворювання.
Укладення договору страхування дає можливість захистити майнові інтереси роботодавця, пов'язані з його обов'язком компенсувати шкоду, заподіяну життю та здоров'ю робітників, постраждалих на виробництві, й інтереси робітників, оскільки заподіяну шкоду буде відшкодовано. Роботодавець несе відповідальність перед службовцями в разі:
особистої необережності роботодавця (якщо роботодавець є фізичною особою);
якщо роботодавець не зміг забезпечити поставки відповідного та безпечного обладнання, обладнати безпечне робоче місце і організацію роботи, а також підібрати кваліфікованих, компетентних службовців;
порушення законодавчих актів, які можуть призвести до відповідальності роботодавця;
необережність одного зі службовців, яка призвела до травмування іншого службовця.
Службовці - це особи, які працюють за наймом або навчаються, стажуються на підприємстві роботодавця. Службовцям вважається також будь-яка особа, найнята за договором субпідряду.
Кожен службовець під час роботи повинен дотримуватися розумну обережність щодо свого здоров'я і безпеки, а також щодо здоров'я та безпеки інших осіб, які можуть постраждати від його хибних дій.
За договором страхування відповідальність роботодавця страховики відшкодовують збитки страхувальникові в разі притягнення його до відповідальності за шкода, якої було завдано життю і здоров'ю службовця, і сталося це в період дії договору страхування, якщо службовець працював на страхувальника, виконуючи службові обов'язку. Додатково страховики сплатять витрати страхувальника, понесені ним за згодою страхової компанії і пов'язані з розслідуванням, медичними і технічними звітами про обставини пригоди, а також із захистом у суді.
Компенсація за рішенням суду виплачується страхувальникові або за дорученням останнього - потерпілому працівникові, якщо це передбачено договором страхування.
2.7. Страхування відповідальності за екологічне забруднення
Підприємства багатьох галузей є потенційно небезпечними об'єктами, як для людини, так і для навколишнього середовища, створюють високий ступінь ризику виникнення надзвичайних ситуацій і аварій, які можуть спричинити за собою тяжкі соціальні і економічні наслідки. Аварії на промислових об'єктах часто призводять до забруднення навколишнього середовища, значним людським і матеріальних втрат, паралізують роботу інших виробництв.
Цей вид страхування є підгалуззю страхування відповідальності і передбачає відповідальність страхувальників за ризики, пов'язані із забрудненням навколишнього середовища, до яких можна віднести: страхування відповідальності за витік нафтопродуктів; забруднення рекреаційних зон звалищами, виробничими, радіаційними і хімічними відходами; отруєння повітря хімічними викидами і т. п.
Таке страхування грунтується на чинних нормах природоохоронного законодавства держав. Його основна мета полягає в тому, щоб покрити страхувальнику збитки, пов'язані з необхідністю відшкодувати третім особам втрат, яких вони зазнали в результаті забруднення навколишнього середовища, який став наслідком «діяльності» страхувальника. При цьому страхувальниками можуть бути як юридичні, так і фізичні особи, а в обсяг страхового покриття можуть входити як прямі, так і непрямі збитки, пов'язані із заподіянням шкоди здоров'ю та майну третіх осіб, крім випадків запланованого або навмисного забруднення навколишнього середовища.
Страхування відповідальності екологічних ризиків може бути пов'язано з можливістю дуже великих виплат страхового відшкодування за один страховий випадок, тому в умовах страхування, як правило, обумовлює: граничний розмір виплат.
Таким чином, екологічне страхування - це страхування відповідальності підприємств, туристичної індустрії, туристів і інших джерел екологічного ризику за заподіяння збитків громадянам та юридичним особам в результаті забруднення навколишнього природного середовища. Екологічне страхування забезпечує можливість компенсації частини заподіюваних навколишньому середовищу збитків та створює додаткові джерела фінансування природоохоронних заходів. Збитком в екологічному страхуванні вважається економічний збиток, який виникає в результаті випадкової ситуації, що викликала забруднення навколишнього середовища, і проявився у погіршенні здоров'я населення, продуктивності сільського та лісового господарства, зменшенні корисності рекреаційних ресурсів.
Законом Російської Федерації «Про охорону навколишнього природного середовища» (ст. 23) закладені правові основи введення екологічного страхування.
Екологічне страхування - це механізм захисту майнових інтересів підприємств, установ, організацій, спрямований на здійснення заходів з попередження, подолання або зменшення негативного впливу ризиків забруднення навколишнього природного середовища та відшкодування пов'язаних з таким забрудненням витрат. Важливість і необхідність екологічного страхування продиктована наступними чинниками:
діяльність підприємств є діяльністю підвищеної небезпеки, це стосується як стаціонарних об'єктів, так і тих суб'єктів підприємницької діяльності, які займаються перевезенням небезпечних речовин, що визначає широкий перелік підстав для виникнення зобов'язань перед третіми особами відшкодувати заподіяну шкоду;
наслідку забруднення навколишнього середовища можуть носити катастрофічний характер, пов'язаний з непередбаченими і значними збитками;
для визначення наслідків подій, які спричинили забруднення навколишнього середовища і завдали шкоди третім особам, характерна тривалість прояви, що залежить від галузі діяльності підприємства, властивостей використовуваних матеріалів і речовин.
Завданням екологічного страхування має стати забезпечення фінансової бази попередження екологічних аварій та компенсації збитків третіх осіб.
У регіоні визначається страхове поле екологічно несприятливих (аварійно небезпечних) об'єктів. Їх перелік затверджується в адміністративному порядку, і вони включаються в регіональну систему екологічного страхування. По кожному підприємству розраховується потенційно можливий збиток, що заподіюється третім особам (юридичним і фізичним) і виробництва самого підприємства в результаті екологічної аварії на ньому. На основі величини збитку та ймовірну оцінки ризику екологічної аварії по кожному об'єкту встановлюється ставка страхового внеску, причому ставки страхових внесків зі страхування відповідальності та страхування власних збитків істотно різняться. Останні можуть досягати заборонною величини, щоб не створювати у страхувальника ілюзії екологічної безвідповідальності.
Механізм екологічного страхування побудований на класичних принципах страхування - ймовірносно розподіл випадкових подій. Ні один діючий нормативний акт, на жаль, не здійснює правове регулювання в обсязі, достатньому для практичного впровадження обов'язкового екологічного страхування. До цих пір в законодавчих та нормативних актах немає єдності і ясності в розумінні страхового випадку. Очевидно, таким може вважатися тільки аварійне (випадкове, раптове, ненавмисне) забруднення навколишнього природного середовища. У той же час екологічна небезпека може бути викликана стихійними лихами (повені, зсуви, виверження вулканів, землетруси, лісові пожежі тощо), а також негативними діями людей (в тому числі організованими і неорганізованими туристами).
Висновок
Страхова галузь, що вважалася традиційно найконсервативнішою на фінансовому ринку, за останній рік пережила кілька революційних потрясінь. Перш за все, вони торкнулися інфраструктури та держрегулювання страхування. В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб страхового захисту всіх форм власності, доходів і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, громадян.
Класифікацію за об'єктами з виділенням областей, підобластей і видів страхування можна вважати класичним підходом у теорії та практиці вітчизняного страхування. Вона є найбільш звичною для національних страховиків і дуже важливою з теоретичної точки зору.
Література
1. Балабанов І.Т., Балабанов А.І. Страхування. - СПб.: Пітер, 2004. - 256 с.
2. Гвозденко О.А. Страхування: навч. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, Г25 2004. - 464 с.
3.Кузнецова Н.П., Чернова Г.В. Європейське страхове законодавство: «Оцінка платоспроможності страхових компаній по ризикових видах страхування». СПб., 2000.
4. Микицей М. В. Облік та звітність в торгівлі: навчальний посібник для учнів професійних ліцеїв, училищ і навчально-курсових комбінатів / М. В. Микицей. - Вид. 3-є., Доп. і перераб. - Ростов н / Д: Фенікс, 2007. - 384 с.
5.Сплетухов В. А. »Страхування». М., 2002.
6. «Страхування» / під ред. Т. А. Федорової. М., 2004.
7. «Страхування»: навч. / О.М. Базанов, Л.В. Белінська, П.А. Власав під ред. Г.В. Чернової .- М.: Проспект, 2009 .- 432 с.
8. «Страхова справа»: пров. з нім. О.І. Крюгер. Т. 1. М ., 2004; пер. з нім. Т. А. Федорової та О.Ю. Крюгер. Т. 2. М ., 2004.
У силу встановленого законодавством права потерпілого на відшкодування шкоди в повному обсязі, а також внаслідок виникнення у заподіювача шкоди обов'язки його відшкодування у власника джерела підвищеної небезпеки природним чином з'являється майновий інтерес. Отже, об'єктом страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки служить майновий інтерес, пов'язаний з обов'язком власника цього джерела в силу громадянського законодавства відшкодувати шкоду, заподіяну третім особам.
Суб'єктами страхового правовідносини тут є: страхувальник - юридична особа - власник джерела підвищеної небезпеки; страховик - юридична особа, створена для здійснення страхової діяльності, зареєстроване у встановленому порядку і що має ліцензією на право проведення страхування цивільної відповідальності підприємства - джерела підвищеної небезпеки. Ці суб'єкти страхування є сторонами страхового зобов'язання, тобто сторонами договору страхування.
Договір страхування укладається з метою надання фінансових гарантій відшкодування шкоди, заподіяної страхувальником потерпілому. Специфіка цього договору полягає в тому, що він укладається на користь третьої особи - потерпілого. За договором страхування потерпілій особі відшкодовуються збитки, пов'язані із заподіянням шкоди: пошкодження або знищення його майна; упущена вигода; моральну шкоду; витрати страхувальника на ліквідацію прямих наслідків аварії та ін Страховим випадком тут є встановлений факт виникнення зобов'язання у власника джерела підвищеної небезпеки відшкодувати шкоду , заподіяну потерпілому внаслідок використання джерела підвищеної небезпеки.
Розмір страхової премії за договором залежить від обсягу прийнятих страховиком зобов'язань, переліку страхових ризиків, лімітів страхової відповідальності, терміну страхування.
2.4. Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту
Такий вид страхування є різновидом страхування ризиків непогашення кредитів. На відміну від страхування ризику непогашення кредитів договір страхування відповідальності позичальника кредиту укладається між страховою організацією (страховиком) і господарюючими суб'єктом (страхувальником), які отримують кредит у банку.
Об'єктом страхування є відповідальність позичальника кредиту перед банком, що видав кредит, за повне і своєчасне погашення кредиту, включаючи відсотки за користування кредитом. Страхуванню підлягає не вся відповідальність позичальника кредиту, а певна її частина, як правило, від 50 до 90%. Решта частки відповідальності покладається на самого страхувальника.
Страховим випадком вважається неотримання банком в обумовлений у договорі термін (від 3 до 20 днів) кредиту з відсотками від кредитопозичальника.
Відповідальність страховика виникає при настанні страхового випадку, тобто якщо страхувальник (позичальник) не повернув банку-кредитору зумовлену кредитною угодою суму після закінчення терміну платежу.
Ставки страхових внесків залежать від строку страхування (користування кредитом), ступеня ризику (платоспроможності позичальника) і ін Страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за кредитним договором.
Основні умови страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів в цілому аналогічні умовам страхування ризику непогашення кредиту. Виходячи зі страхової суми та встановлених тарифних ставок страховик визначає страхові внески, які повинні бути сплачені одноразово. Днем сплати страхових внесків вважається день надходження коштів на розрахунковий рахунок страховика.
Після виплати банку-кредитору страхового відшкодування до страховика переходять у межах виплаченої суми всі права банку за кредитним договором.
Фінансовий стан і платоспроможність позичальника кредиту визначаються за допомогою методик з аналізу фінансово-господарської діяльності господарюючих суб'єктів, зокрема туристських організацій.
2.5. Страхування професійної відповідальності
Будь-яка професійна діяльність пов'язана з ризиком заподіяння шкоди третім особам. Ненавмисні упущення, помилки, допущені в процесі виконання професійних обов'язків, можуть призвести до нанесення майнової шкоди клієнтам.
Страхування професійної відповідальності спрямоване на захист майнових інтересів страхувальника, пов'язаних з його обов'язком відшкодувати шкоду, заподіяну третім особам при здійсненні професійної діяльності, і разом з тим, на захист інтересів клієнтів.
В даний час з'явилися нові види страхування професійної відповідальності, наприклад відповідальність нотаріуса, відповідальність юриста, відповідальність лікаря, відповідальність аудитора, відповідальність митного брокера (посередника), відповідальність підприємця, відповідальність детективів і т. д.
Відповідальність підприємця включає широкий спектр ризиків: від його відповідальності перед своїми працівниками (від банкрутства) до ризику екологічного забруднення, спричиненого природі і жителям району від неправильної технології.
Укладання Договору страхування професійної відповідальності дає можливість уникнути фінансових проблем та зберегти довіру клієнтів.
Стрімкий розвиток промислового виробництва, автоматизація технологічних процесів стали причиною підвищення виробничого травматизму і професійних захворювань.
Відповідальність за помилки або упущення, які допустило особа під час виконання професійних обов'язків, базується на законодавчих та нормативних актах, які регламентують зобов'язання сторін у тій чи іншій сфері діяльності. Основу професійної відповідальності становить порушення контракту між професіоналом та клієнтом щодо надання послуг. Будь-яка особа, яка придбаває послугу, розраховує на компетентність та сумлінність професіонала. Якщо клієнтові завдано шкоди, він має право притягти до відповідальності професіонала в судовому порядку.
Зауважимо, що в європейській практиці відповідальність поширювалася спочатку лише на осіб, які перебували з професіоналом у договірних відносинах. Сучасне тлумачення охоплює й відповідальність за шкоду, заподіяну професіоналом третій стороні. Страхування відповідальності роботодавця направлено, перш за все, на захист робітників різних галузей, життю та здоров'ю яких то, можливо заподіяно шкоду внаслідок нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань.
2.6. Страхування відповідальності роботодавця
Страхування відповідальності працедавця - це надання страхового захисту на випадок пред'явлення страхувальнику працівниками вимог про відшкодування майнової шкоди, заподіяної їх життю, здоров'ю внаслідок нещасного випадку або професійного захворювання.
Укладення договору страхування дає можливість захистити майнові інтереси роботодавця, пов'язані з його обов'язком компенсувати шкоду, заподіяну життю та здоров'ю робітників, постраждалих на виробництві, й інтереси робітників, оскільки заподіяну шкоду буде відшкодовано. Роботодавець несе відповідальність перед службовцями в разі:
особистої необережності роботодавця (якщо роботодавець є фізичною особою);
якщо роботодавець не зміг забезпечити поставки відповідного та безпечного обладнання, обладнати безпечне робоче місце і організацію роботи, а також підібрати кваліфікованих, компетентних службовців;
порушення законодавчих актів, які можуть призвести до відповідальності роботодавця;
необережність одного зі службовців, яка призвела до травмування іншого службовця.
Службовці - це особи, які працюють за наймом або навчаються, стажуються на підприємстві роботодавця. Службовцям вважається також будь-яка особа, найнята за договором субпідряду.
Кожен службовець під час роботи повинен дотримуватися розумну обережність щодо свого здоров'я і безпеки, а також щодо здоров'я та безпеки інших осіб, які можуть постраждати від його хибних дій.
За договором страхування відповідальність роботодавця страховики відшкодовують збитки страхувальникові в разі притягнення його до відповідальності за шкода, якої було завдано життю і здоров'ю службовця, і сталося це в період дії договору страхування, якщо службовець працював на страхувальника, виконуючи службові обов'язку. Додатково страховики сплатять витрати страхувальника, понесені ним за згодою страхової компанії і пов'язані з розслідуванням, медичними і технічними звітами про обставини пригоди, а також із захистом у суді.
Компенсація за рішенням суду виплачується страхувальникові або за дорученням останнього - потерпілому працівникові, якщо це передбачено договором страхування.
2.7. Страхування відповідальності за екологічне забруднення
Підприємства багатьох галузей є потенційно небезпечними об'єктами, як для людини, так і для навколишнього середовища, створюють високий ступінь ризику виникнення надзвичайних ситуацій і аварій, які можуть спричинити за собою тяжкі соціальні і економічні наслідки. Аварії на промислових об'єктах часто призводять до забруднення навколишнього середовища, значним людським і матеріальних втрат, паралізують роботу інших виробництв.
Цей вид страхування є підгалуззю страхування відповідальності і передбачає відповідальність страхувальників за ризики, пов'язані із забрудненням навколишнього середовища, до яких можна віднести: страхування відповідальності за витік нафтопродуктів; забруднення рекреаційних зон звалищами, виробничими, радіаційними і хімічними відходами; отруєння повітря хімічними викидами і т. п.
Таке страхування грунтується на чинних нормах природоохоронного законодавства держав. Його основна мета полягає в тому, щоб покрити страхувальнику збитки, пов'язані з необхідністю відшкодувати третім особам втрат, яких вони зазнали в результаті забруднення навколишнього середовища, який став наслідком «діяльності» страхувальника. При цьому страхувальниками можуть бути як юридичні, так і фізичні особи, а в обсяг страхового покриття можуть входити як прямі, так і непрямі збитки, пов'язані із заподіянням шкоди здоров'ю та майну третіх осіб, крім випадків запланованого або навмисного забруднення навколишнього середовища.
Страхування відповідальності екологічних ризиків може бути пов'язано з можливістю дуже великих виплат страхового відшкодування за один страховий випадок, тому в умовах страхування, як правило, обумовлює: граничний розмір виплат.
Таким чином, екологічне страхування - це страхування відповідальності підприємств, туристичної індустрії, туристів і інших джерел екологічного ризику за заподіяння збитків громадянам та юридичним особам в результаті забруднення навколишнього природного середовища. Екологічне страхування забезпечує можливість компенсації частини заподіюваних навколишньому середовищу збитків та створює додаткові джерела фінансування природоохоронних заходів. Збитком в екологічному страхуванні вважається економічний збиток, який виникає в результаті випадкової ситуації, що викликала забруднення навколишнього середовища, і проявився у погіршенні здоров'я населення, продуктивності сільського та лісового господарства, зменшенні корисності рекреаційних ресурсів.
Законом Російської Федерації «Про охорону навколишнього природного середовища» (ст. 23) закладені правові основи введення екологічного страхування.
Екологічне страхування - це механізм захисту майнових інтересів підприємств, установ, організацій, спрямований на здійснення заходів з попередження, подолання або зменшення негативного впливу ризиків забруднення навколишнього природного середовища та відшкодування пов'язаних з таким забрудненням витрат. Важливість і необхідність екологічного страхування продиктована наступними чинниками:
діяльність підприємств є діяльністю підвищеної небезпеки, це стосується як стаціонарних об'єктів, так і тих суб'єктів підприємницької діяльності, які займаються перевезенням небезпечних речовин, що визначає широкий перелік підстав для виникнення зобов'язань перед третіми особами відшкодувати заподіяну шкоду;
наслідку забруднення навколишнього середовища можуть носити катастрофічний характер, пов'язаний з непередбаченими і значними збитками;
для визначення наслідків подій, які спричинили забруднення навколишнього середовища і завдали шкоди третім особам, характерна тривалість прояви, що залежить від галузі діяльності підприємства, властивостей використовуваних матеріалів і речовин.
Завданням екологічного страхування має стати забезпечення фінансової бази попередження екологічних аварій та компенсації збитків третіх осіб.
У регіоні визначається страхове поле екологічно несприятливих (аварійно небезпечних) об'єктів. Їх перелік затверджується в адміністративному порядку, і вони включаються в регіональну систему екологічного страхування. По кожному підприємству розраховується потенційно можливий збиток, що заподіюється третім особам (юридичним і фізичним) і виробництва самого підприємства в результаті екологічної аварії на ньому. На основі величини збитку та ймовірну оцінки ризику екологічної аварії по кожному об'єкту встановлюється ставка страхового внеску, причому ставки страхових внесків зі страхування відповідальності та страхування власних збитків істотно різняться. Останні можуть досягати заборонною величини, щоб не створювати у страхувальника ілюзії екологічної безвідповідальності.
Механізм екологічного страхування побудований на класичних принципах страхування - ймовірносно розподіл випадкових подій. Ні один діючий нормативний акт, на жаль, не здійснює правове регулювання в обсязі, достатньому для практичного впровадження обов'язкового екологічного страхування. До цих пір в законодавчих та нормативних актах немає єдності і ясності в розумінні страхового випадку. Очевидно, таким може вважатися тільки аварійне (випадкове, раптове, ненавмисне) забруднення навколишнього природного середовища. У той же час екологічна небезпека може бути викликана стихійними лихами (повені, зсуви, виверження вулканів, землетруси, лісові пожежі тощо), а також негативними діями людей (в тому числі організованими і неорганізованими туристами).
Висновок
Страхова галузь, що вважалася традиційно найконсервативнішою на фінансовому ринку, за останній рік пережила кілька революційних потрясінь. Перш за все, вони торкнулися інфраструктури та держрегулювання страхування. В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб страхового захисту всіх форм власності, доходів і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, громадян.
Класифікацію за об'єктами з виділенням областей, підобластей і видів страхування можна вважати класичним підходом у теорії та практиці вітчизняного страхування. Вона є найбільш звичною для національних страховиків і дуже важливою з теоретичної точки зору.
Література
1. Балабанов І.Т., Балабанов А.І. Страхування. - СПб.: Пітер, 2004. - 256 с.
2. Гвозденко О.А. Страхування: навч. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, Г25 2004. - 464 с.
3.Кузнецова Н.П., Чернова Г.В. Європейське страхове законодавство: «Оцінка платоспроможності страхових компаній по ризикових видах страхування». СПб., 2000.
4. Микицей М. В. Облік та звітність в торгівлі: навчальний посібник для учнів професійних ліцеїв, училищ і навчально-курсових комбінатів / М. В. Микицей. - Вид. 3-є., Доп. і перераб. - Ростов н / Д: Фенікс, 2007. - 384 с.
5.Сплетухов В. А. »Страхування». М., 2002.
6. «Страхування» / під ред. Т. А. Федорової. М., 2004.
7. «Страхування»: навч. / О.М. Базанов, Л.В. Белінська, П.А. Власав під ред. Г.В. Чернової .- М.: Проспект, 2009 .- 432 с.
8. «Страхова справа»: пров. з нім. О.І. Крюгер. Т.