Страхові компанії і регіональна економіка,

основні аспекти взаємодії та впливу

Введення

Страхування - одна з найважливіших категорій суспільних відносин. Ризикований характер суспільного виробництва - головна причина занепокоєння кожного власника майна і товаровиробника за своє матеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо взятий власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би змушений створювати матеріальні або грошові резерви рівні по величині вартості свого майна, що, природно, руйнівно.
Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірності нанесення збитку. Було відмічено, що число зацікавлених господарств часто буває більше числа потерпілих від різних небезпек. За таких умов солідарна розкладка збитку між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихії і інших випадковостей при цьому, чим більша кількість господарств беруть участь у розкладу збитку, тим менша частка коштів припадає на одного учасника. Так виникло страхування, сутність якого складає солідарна замкнута розкладка збитку.
Розклад збитку в грошовій формі створювала широкі можливості насамперед для взаємного страхування, коли сума збитку відшкодовувалася його учасниками на солідарних початках або після кожного страхового випадку, або по закінченні господарського року. В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб страхового захисту всіх форм власності, доходів і інших інтересів підприємств, організацій і приватних осіб.
Перерозподіл відносини, властиве страхування, зв'язно, з одного боку, з формуванням страхового фонду за допомогою заздалегідь фіксованих страхових платежів, з іншого - з відшкодуванням збитку з цього фонду учасникам страхування. Оскільки зазначені перерозподільні відносини пов'язані з рухом грошової форми вартості, економічна категорія страхування є складовою частиною категорії фінансів. Специфічність фінансових відносин при страхуванні перебуває в імовірнісний характер цих відносин. Ці особливості страхових відношень включають їх у самостійну сферу фінансових відносин.

1. Місце страхування в ринковій економіці

Система ринкових відносин у сфері страхування існує більше восьми років. За цей період становлення ринку страхових послуг характеризується високими темпами розвитку.
Цілком очевидно, що в Україні відбуваються глибокі економічні зміни. У суспільну свідомість все активніше впроваджується думка про необхідність страхування як невід'ємного елемента ринкової інфраструктури.
Таким чином, складається економічні простір для діяльності страховиків.
Як відомо, економічне зростання пов'язаний зі створенням чистого капіталу. Для збільшення обсягів формування чистого капіталу мають зрости обсяги чистих заощаджень. Страхування сприяє заощадженням тим, що дозволяє фізичним особам і підприємствам диверсифікувати активи, економити завдяки збільшенню масштабів виробництва
Відповідно до загальносвітової і російській практиці одним з основних умов зростання економіки є залучення інвестицій. Для вирішення цієї проблеми потрібно вирішити такі завдання фінансово-кредитної та страхової політики:
- Створення ефективної структури накопичень, підвищення рівня інвестицій в основні фонди та людський капітал;
- Оздоровлення фінансового становища підприємств області шляхом збільшення обсягів інвестицій в основний капітал;
- Розробка принципів і механізмів ефективної страхової політики, що забезпечує формування конкурентоспроможного фінансового сектора, що включає систему державних і недержавних інститутів страхування та гарантування інвестицій, у тому числі іноземних, при мінімізації ризиків і забезпечення повернення;
- Розробка концептуальної схеми страхового ринку і механізмів страхування на регіональному рівні;
- Організація системи захисту і страхування всіх видів інвестицій на регіональному рівні.
Такі програми розроблені і частково впроваджені в ряді областей Росії, переважно Центру та Південно-Заходу. Реалізація цих програм починається, як правило, зі спроб створення регіональних банків і страхових компаній, що свідчить про надзавдання таких програм, як правило, не декларованої: встановлення контролю адміністрації над фінансовим і страховим ранками з метою отримання додаткових джерел інвестицій. Нерідко такі фінансові установи швидко розорюються. Так, наприклад, в Тульській області за період 1997-2001 рр.. занепали три місцеві банки і одна страхова компанія, спеціально створені для обслуговування фінансових проектів адміністрації.

2. Страхування і регіональна економіка

Світовий і вітчизняний досвід, зокрема Москви та Санкт-Петербурга, доводять, що страхування може бути досить ефективним інструментом концентрації та залучення у господарську діяльність засобів корпоративних організацій та приватних осіб, тому визначення та реалізація напрямів розвитку страхування в інтересах регіональної економіки, вибір надійних страховиків залишаються актуальними завданнями.
Для їх вирішення перш за все необхідно чітко сформулювати цілі розвитку страхування. Такими цілями насамперед є: отримання довгострокового джерела інвестицій; забезпечення страховим захистом інвестиційних та інших проектів.
Залучення страхових резервів компаній, які вже діють на регіональному страховому ринку, не забезпечує вирішення першого завдання внаслідок порівняно невеликого обсягу зібраних страхових внесків і формованих резервів. У більшості областей Центру Росії сумарний обсяг зібраних регіональними страховиками за перше півріччя страхових внесків, навіть з урахуванням обов'язкового медичного страхування, не перевищив 70 млрд. руб. Рівень виплат і власні витрати страховиків забезпечують можливість довготривалого інвестування в середньому 5-8% зібраних коштів, що явно незрівнянно з необхідними обсягами. Тому необхідною умовою становлення регіонального страхування як інвестиційного інституту є істотне збільшення обсягів реалізованих страхових послуг, перш за все за рахунок освоєння нових сегментів страхового ринку.
Такими сегментами, досить добре освоєними страховиками в Москві, Санкт-Петербурзі та деяких інших великих містах, є об'єкти федеральної і муніципальної нерухомості, що здається в оренду, муніципальний житловий фонд, а також елементи конструкції та інженерне обладнання будинків з приватизованими квартирами, і майнові права користувачів муніципальних земельних ділянок. Страхування майнових прав орендарів і користувачів земельними ділянками, що проводиться за їх рахунок, дозволило тільки в Москві отримати в 1996 р., за непрямими оцінками, до 150 млрд. руб. страхової премії, велика частина якої була інвестована в інтересах розвитку міського господарства.
Наприклад, в Тулі приблизна страхова вартість муніципального житлового фонду за залишковою вартістю становить приблизно 3-4 трлн. неденомінованих руб., що з урахуванням діючих страхових тарифів та очікуваного рівня виплат могла б забезпечити можливість довгострокового інвестування не менше 2 млрд. руб. щорічно. Страхування орендованої муніципальної нерухомості та майнових прав землекористувачів може забезпечити ще до 1 млрд. руб. довготривалих інвестицій, а в масштабах усієї області, з урахуванням інших муніципальних утворень загальний обсяг інвестованих страхових резервів може бути доведений до 6-9 млрд. руб., що трохи перевищує сумарний обсяг інвестицій резервів, сформованих при проведенні традиційних видів страхування. Зазначена сума не покриває інвестиційних потреб всієї регіональної економіки, проте достатня для технічного переозброєння однієї-двох її галузей.
Привабливість цих видів страхування для регіональних органів виконавчої влади, що формують регіональну економічну політику, полягає в наступному:
1. Законність впровадження цих видів страхування, заснована на праві власності муніципальних органів виконавчої влади, підконтрольних регіональної (обласної) адміністрації, на земельні ділянки, неприватизований житлової та нежитлової фонди і необхідності забезпечення його збереження. Стосовно до приватизованому житлу у власності муніципальних органів влади залишаються, внаслідок практичної відсутності у провінції кондомініумів, або товариств мешканців-власників приватизованих квартир, такі об'єкти страхування, як конструктивні елементи будинків, місця загального користування, інженерне обладнання і т.п.
2. Страхування за рахунок коштів користувачів муніципальних майном без залучення бюджетних коштів.
3. Можливість вибору страховика та додаткових умов страхування, у тому числі пільгових для себе умов інвестування страхових резервів
4. Скорочення власних витрат щодо забезпечення збереження та відновлення муніципальної власності.
5. Безоплатне отримання частини страхових внесків з фонду превентивних заходів страховика.
З іншого боку, ці види страхування безумовно привабливі і для страховиків з наступних причин:
1. Можливість значного розширення діяльності та відповідного розширення доходів без істотного збільшення власних витрат завдяки централізованою сплату страхових внесків (через муніципальні управління житлово-комунальним господарством, комітети з управління майном і т.д.).
2. Порівняно невисокий і стабільний рівень відшкодування в результаті дроблення ризиків і майже повної відсутності можливості кумуляції страхових випадків на більшій частині території Росії.
Оскільки органи влади не можуть отримати страхові платежі без залучення страховиків, а страховики, у свою чергу, не можуть організувати страхування муніципальної власності без відома й участі власника, взаємний інтерес і тяжіння сторін один до одного очевидні. Слід відзначити необхідність дотримання другої умови забезпечення інвестицій - наявності інвестиційних інструментів. У якості з урахуванням діючих нормативних документів щодо розміщення страхових резервів та сучасного стану фінансового ринку можуть бути рекомендовані вклади в установи банків (цінні папери банків) і цінні папери суб'єктів федерації (обласні позики, облігації тощо) з наступним реінвестуванням в ті чи інші галузі регіональної економіки. Спроби створення всякого роду фондів при органах виконавчої влади для акумульованих страхових внесків є порушенням чинного законодавства.
Значно більших обсягів страхових внесків і, відповідно, обсягів інвестицій можна очікувати від дії Федерального Закону "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" від 21 липня 1997 р. і очікуваним введенням обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Сумарний щорічний обсяг страхової премії тільки по цих двох видах страхування для Тульської області може скласти, з урахуванням платоспроможності підприємств і населення, 150-200 млрд. руб., З яких не менше 40% може і повинно бути інвестовано. Зазначена сума порівнянна із загальною потребою в інвестиціях економіки такої області, як Тульська, природно, без урахування заборгованості підприємств до бюджетів, позабюджетних фондів та з виплати зарплати.

3. Перспективи взаємодії страхових компаній і регіональної економіки

Однією з основних проблем розвитку цих видів страхування в регіонах є вибір страховика, оскільки практично жодне з діючих регіональних компаній не в змозі прийняти на власне утримання в повному обсязі ризики зі страхування небезпечних виробництв у масштабі цілого регіону. Перестрахування чи сострахование ризиків разом з найбільшими московськими або зарубіжними страховиками може призвести до витоку фінансових ресурсів за межі регіону. Можливість створення потужної регіональної страхової компанії силами регіональної адміністрації навіть із залученням регіональних банків і рентабельних підприємств внаслідок відомого стану економіки більшості областей Росії представляється малоймовірною.
У якості одного з можливих і досить просто реалізованих рішень цієї проблеми може бути запропоновано створення пулів найбільших і платоспроможних регіональних страхових компаній і московських компаній, представлених у даному регіоні своїми філіями. В якості координатора страхового пулу доцільно вибрати компанію, що задовольняє певним вимогам: наявність відповідної ліцензії та дотримання вимог страхового нагляду; регіональна приналежність; наявність розгалужень філіальної мережі і кваліфікованого персоналу; значний обсяг і власного утримання по більшості розглянутих вище одиничних ризиків; лідерство на регіональних страхових ринках .
Аналіз рейтингу найбільших регіональних страховиків показує, що для значної частини регіонів перерахованим вимогам найбільшою мірою задовольняють компанії Росгосстраха. Слід зазначити, що для забезпечення можливості повсюдного залучення компаній Росгосстраха до координації страхової діяльності його керівництва і ряду дочірніх компаній необхідно вирішити проблеми оновлення ліцензій та забезпечення платоспроможності.

Висновки

1. Відповідно до загальносвітової і російській практиці одним з основних умов зростання економіки є залучення інвестицій. Для вирішення цієї проблеми потрібно вирішити складні завдання фінансово-кредитної та страхової політики.
2. Напружена соціально-економічна обстановка, що склалася в ряді регіонів Росії вимагає від органів виконавчої влади розробки і реалізації нової фінансової політики, одним з основних елементів якої є пошук нових джерел інвестицій в економіку.
3. Значну частину необхідних інвестицій може дати страхування, особливо у разі організованого залучення страховиків для захисту майнових інтересів органів виконавчої влади, небезпечних виробництв і автоцивільної відповідальності на взаємовигідних умовах страхування та інвестування.
4. Для збереження зібраних страхових внесків в межах регіону, підвищення надійності страхового захисту доцільно організувати регіональні страхові пули з покладанням функцій координаторів на потужні регіональні страхові компанії, переважно компанії системи Росгосстраха.

Список використаної літератури
1. Архипов А.П. Страхування і регіональна економіка / / Фінанси, 1998, № 5, С. 42-44.
2. Заруба М. Страхова справа: Посібник для ВУЗів. К., Либідь, 2000.
3. Страхова справа: Підручник для вузів. Під ред. Рейтмана Л.І. М., 1992.
4. Шахов В.В. Введення в страхування: економічний аспект. М., Фінанси і статистика, 1992.