Зміст
Введення
1. Страхування на Русі
2. Страхування в дожовтневій Росії
3. Страхова справа в Радянській Росії
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Витоки страхування йдуть так далеко в минуле, що неможливо встановити точну дату його виникнення.Якщо відносно легко знайти залишки будівель, творів мистецтва або інші матеріальні сліди минулих цивілізацій, то важче відтворити, як жителі перших міст організовували сферу послуг в економіці. Проте серед залишків поселень доісторичного, античного, середньовічного та раннього нового періодів цивілізації виявлені амбари, у яких люди зберігали недоторканні запаси продовольства. Біблійна історія про Йосипа, витлумачивши сни фараона, царя Єгипетського, ілюструє принципи, за якими організовувалися і використовувалися ці запаси.
Досвід показує, що час від часу траплялися неврожаї або відбувалися напади ворогів, і тоді городянам не можна було користуватися врожаєм, які виросли в навколишній місцевості. Можна було б надати кожному городянину самому забезпечувати себе на такі випадки, але навіть жителям древніх міст було ясно, що набагато ефективніше створити загальний запас. Скромний податок можна було б зібрати з кожного, хто має можливість, у врожайні роки, коли ціни на продовольство низькі. Культури, які можуть зберігатися, наприклад пшениця, можна було б придбати для запасів за гроші: фермери раділи б можливості продати більше (і за кращою ціною), ніж вони продали, якби не здійснювались централізовані закупівлі продовольства для запасів.
В кінці XV століття, коли європейці почали вживати великі подорожі в Азію й Америку, що призвели до т.з. «Торгової революції» (попередньої більш відомої «промислової» революції), поняття «ризик» і «загальний фонд» злилися воєдино.
На ранніх стадіях цього процесу, якщо ризик наступав, страховик змушений був продавати якесь майно (або знімати гроші з рахунку в банку), щоб сплатити те, що він повинен страхувальнику. Цей принцип дотепер застосовується корпорацією Ллойд, де те ж саме обіцянку платити відшкодування складає основу договору. Люди, що отримали статус «членів Ллойда», зобов'язані платити зі своїх особистих коштів, якщо ризик, який був «підписаний», настав. Термін «підписувати» (англ. to underwrite) означає саме те, як і звучить: складається документ, який визначає ризик (предмет страхування), і особа, що страхує його (або його представник), пише внизу даного паперу частку ризику, яку готовий прийняти .
Не так багато часу знадобилося деяким бізнесменам, щоб зрозуміти, що багато членів суспільства не бажають приймати такі великі ризики на індивідуальній основі, як це прийнято в корпорації Ллойд. Тому концепція акціонерного товариства була застосована в нових умовах. Людям пропонували купити акції страхових компаній. Компанія наймала б на роботу фахівців з прийому ризиків - андеррайтерів, і якби ризик наступав, вона виплачувала б відшкодування страхувальникові з загального фонду, яким розпоряджалися б як інвестиціями. Фонд створювався б за рахунок коштів, отриманих компанією від продажу власних акцій, плюс прибутки від інвестицій засобів фонду, плюс премії, зібрані зі страхувальників.
Початковою сферою докладання зусиль страхових компаній стало страхування від вогню. У густонаселених містах XVII століття більшість будинків були дерев'яними. Вогонь забезпечував опалення і приготування їжі, свічки використовувалися для освітлення. Тому ризик пожежі в міському будинку був високий. У сільській громаді, що уникнула урбанізації, всі сусіди збиралися допомогти відновити згорілий під час пожежі будинок. Там діяв принцип взаємодопомоги. На відміну від цього, на міській вулиці сусідами сім'ї, що втратила дах, виявляться, наприклад, ткачі, шевці, клерки або рибалки, у яких не буде ні часу, ні вміння допомогти сусідам відновити знищене вогнем житло. Замість цього вони всі готові сплатити премію страхової компанії, яка обіцяє дві речі: надати послуги пожежної команди (тобто локалізацію пожеж для запобігання їх розповсюдження та мінімізацію нових пожеж) і виплатити застрахованій особі відшкодування, достатнє для найму необхідних фахівців (будівельників, каменярів , теслярів та ін) для усунення пошкоджень або відновлення згорілого будинку.
Паралельно зі страхуванням від пожеж виникли фонди страхування життя. І до середини XVII століття були створені страхові компанії і взаємні суспільства, які займалися страхуванням життя.
Трохи пізніше з класичних видів страхування - морського, від вогню і страхування життя, з'явилася велика різноманітність підвидів страхування.
Ну, і звичайно ж, в даний час страхування за кордоном дуже сильно розвинене. Є величезна кількість страхових фірм, видів страхування, ... Але це, як кажуть, вже тема іншого реферату.
А ми давайте, плавно перейшовши до наступного пункту, звернемося до розвитку страхування в нашій країні.
1. Страхування на Русі
Поява страхування на Русі пов'язують з пам'ятником давньоруського права - "Руською правдою", яка дає цікаві відомості про законодавство 10-11 століть. Особливе значення мають норми, що стосуються матеріального відшкодування шкоди общиною (вервью) у разі вбивства. Наприклад: "Якщо хто уб'є княжого чоловіка, зробивши на нього напад, і вбивця не буде спійманий, то платить за нього 80 гривень та округу, де знайдений убитий. Якщо ж убитий простій людина, то округи платить 40 гривень. "1"Якщо вбивство здійснене не умисне, а у сварці або на бенкету при людях, то вбивця виплачує віру (грошовий штраф) також з допомогою округи".
"Якщо хто відмовиться від участі в сплаті дикої (подушною) віри, тому округу не допомагає в сплаті за нього самого і він сам за себе тоді платить".
У ст. 6 і 8 "Руської правди" можна знайти все елементи договору страхування цивільної відповідальності, вважаючи, що при ненавмисному вбивстві дика вира є результатом попереднього страхового договорів і обов'язково не для всіх, а лише для тих і на користь тих, хто шляхом цього договору вступив у таке взаємне страхове общество.1 Завдання страхового забезпечення носили деякі державні заходи, організовувані центральною або місцевою владою з різноманітними цілями. Істотну роль грали спеціальні (комунальні) союзи, що створюються для забезпечення наречених-дочок союзу приданим. Це було своєрідне страхування посагу, яке проводилося в добровільному порядку, а кошти формувалися з членських внесків учасників цих спілок.
Приклади державного страхування давала і Московська Русь. Як відомо, вже після повалення татаро-монгольського панування на російські рубежі відбувалися нескінченні набіги кримських і ногайських татар, які захоплювали бранців і продавали їх у рабство. Запобігти таку продаж чи звільнити з рабства міг викуп. З метою збереження людських поселень, а також військових та інших служивих людей на півдні країни організація викупу полонених була забезпечена спеціальної фінансової базою. Приписи на цей рахунок міститися в 72 главі "Стоглаву" (1551 р.) "Про спокуту полонених". У ній передбачалися три форми викупу з полону. У всіх випадках викуп фінансувався з царської скарбниці, але витрачені нею кошти поверталися у вигляді щорічної розкладки серед населення. "Скільки роком того полоненого окуп з московської скарбниці розійдеться, - йшлося у" Стоглаве ", - і то розкинуті на сохи (податкова одиниця) по всій землі чий хто ні буди всім рівно". Розкладка, таким чином, будувалася на зрівняльних засадах. У наслідку від системи наступної розкладки реально витрачених на викуп полонених сум здійснився перехід до регулярних платежах, що створює спеціальний фонд викупу полонених. Такий порядок закріплений Соборному уложенні (1649 р.) царя Олексія Михайловича, яке зобов'язує на відміну від "Стоглаву" залежно від соціального стану платника три розміру "полонянічних" платежів.
Мінімальний розмір - 2 гроші (гріш - півкопійки) - було встановлено для служивих людей, стрільців, козаків, пушкарів тощо; середній - 4 гроші - для селян і найвищий - 8 грошей - для міських і посадських жителів, а також селян приписаних до церковним і монастирським вотчинам.
У уложенні були визначені і розміри сум, призначених для викупу, які залежали від соціального положення бранця. Так, на селян і боярських людей відпускалося по 15 рублів, на посадських людей - по 20 рублів; на стрільців і козаків по 25 рублів. Найвищий викуп було встановлено у відношенні московських стрільців - 40 рублів. Особливий порядок фінансування викупу був передбачений у відношенні дворян і боярських дітей. Він визначався не поголовно, а залежно від величини маєтків, і, крім того, розмір суми викупу відрізнявся в залежності від обставин полону.
Закінчуючи розгляд докапіталістичних типів страхування, необхідно відзначити, що незважаючи на деякі особливості його прояви у різних соціально-економічних умовах і регіонах світу загальним є те, що воно було взаємним тобто члени того чи іншого колективу страхували самі себе і не ставили за мету отримання доходів.
2. Страхування в дожовтневій Росії
Що стосується дореволюційної Росії, то тут страхову справу здійснювали численні підприємства і суспільства. Провідну роль грали підприємства комерційного типу - акціонерні товариства. Така форма організації страхової діяльності давала капіталістам можливість безконтрольно розпоряджатися засобами, незрівнянно перевищують їх стан. У 1913 році у всіх страхових установах і суспільствах Росії було застраховано майна на суму 21 мільярд рублів, з яких 63% припадало на частку акціонерних страхових товариств, 15% - земств, 8% - міських взаємних страхових товариств. Російські акціонерні суспільства того часу зібрали 129 млн. рублів, земства - 34 млн., взаємні страхові товариства близько 14 млн. Частка іноземних акціонерних страхових товариств становила 14 млн. рублів.Найбільшого поширення в дореволюційній Росії мало страхування від вогню.
Саме з цією метою в 1827 році було засновано перше страхове суспільство, яке іменувалося Перше російське страхове від вогню суспільство. Протягом наступних тридцяти років було відкрито по страхуванню від вогню ще два товариства-Друге російське страхове від вогню суспільство (1835г.) і "Саламандра" (1864г.). Спочатку обсяг операцій цих страхових товариств був дуже скромний. Однак зі скасуванням кріпосного права починається широкий розвиток страхової справи, воно активно поширюється на село. За короткий час виникає кілька нових страхових товариств. У 1874 р. верховоди страхових акціонерних товариств по страхуванню від вогню укладають спеціальне тарифне угоду (конвенцію), спрямоване на недопущення виникнення нових страхових підприємств і роздроблення операцій між ними. Всі ці страхові організації були зв'язані загальним тарифом, але діяльність кожної з них регулювалася власним статутом і полісними умовами, що призводило до жорсткої конкурентної боротьби у гонитві за прибутком. У 1913 р. у провадженні операцій по страхуванню від вогню брало участь близько трьохсот страхових установ, у тому числі 13 акціонерних товариств.
Друге місце у майновому страхуванні по збору платежів займало транспортне страхування суден і вантажів. У 1913 р. його проводили 10 акціонерних товариств.
П'ять товариств здійснювали в 1913г. операції зі страхування стекол від розбиття, вперше введеному в 1894 р. страховим товариством "Допомога". З 1899р. цим видом страхування стало займатися товариство "Росія".
Страхування стекол набуло поширення тільки у великих містах, де зводилися великі будинку, великі торгові й промислові приміщення і т.д.
З 1900 р. товариство "Допомога" починає проводити страхування від крадіжок зі зломом, потім цей вид страхування було внесено у сферу діяльності товариства "Росія". Однак популярністю таке страхування не користувалося.
Більшість акціонерних страхових товариств було зосереджено в Петербурзі.
Друге місце після акціонерних товариств займали земства (органи місцевого самоврядування в ряді центральних губерній дореволюційної Росії).
У 1864 р. було затверджено Положення про земському страхуванні.
Особисте страхування з'являється в Росії в середині 30-х років минулого століття. У 1835 році було організовано першу акціонерне товариство зі страхування життя, яке отримало назву "Російське суспільство застрахування капіталів і доходів". Різновид особистого страхування - страхування від нещасних випадків.
Технічна, юридична та економічна науки були з успіхом включені до страхової справи і отримали блискучий розвиток. Кращі математики, інженери, юристи і економісти працювали у правліннях страхових товариств над створенням наукових методів страхування. Завдяки їх старанням у Росії стали з'являтися перші страхові журнали: "Страховий збірник" (з 1880 р.), "Страхові відомості" (з 1890 р.), "Страховий огляд" (з 1899 р.). Організовувалися міжнародні конгреси, виставки і з'їзди.
3. Страхова справа в Радянській Росії
Страхова справа формально існувало в так званої Радянської Росії. Проте сфера страхування була монополізована єдиним і неповторним страховиком - Держстрахом. Страхування мало багато в чому формальний характер. У свідомості радянських людей страхування не фігурувало як обов'язковий компонент організації життя. Багато хто просто нічого не знали про цей вид діяльності.Ситуація різко змінилася у зв'язку з легалізацією підприємництва Росії, коли комерційні, фінансові та господарські ризики стали повсякденною реальністю для десятків тисяч бізнесменів. Реальністю стала і практика страхування таких ризиків.
Першим законодавчим актом про страхування був декрет Ради народних Комісарів (РНК) РРФСР від 23 березня 1918 року "Про заснування державного контролю над усіма видами страхування, крім соціального". Декрет заснував Раду у справах страхування під головуванням Головного Комісара.
28 листопада 1918 декретом РНК "Про організацію страхової справи в Російській республіці, страхування у всіх його видах і формах було оголошено державною монополією. Всі приватні страхові товариства та організації (акціонерні, пайові і взаємні) були ліквідовані, а їх майно оголошено надбанням республіки.
Виняток з державної монополії було зроблено лише для взаємного страхування рухомості і товарів кооперативних організацій.
У 1919 році було скасоване страхування життя, а в 1920 році - державне майнове страхування. Їм на зміну прийшла організована державна допомога постраждалим від стихійних лих.
У 1921 році почався перехід до нової економічної політики (НЕП). Стали налагоджуватися економічні відносини у формі товарообміну між містом і селом, стало розвиватися грошове і кредитне звернення, що створило передумови для відновлення страхування.
Селянство було зацікавлене в страхуванні майна від вогню, а худоби - від падежу, тобто в тих видах страхування, які були широко розвинені в дореволюційної Росії.
6 жовтня 1921 був прийнятий декрет РНК "Про державне майновому страхуванні", яким передбачалося "організувати у всіх місцевостях РРФСР ... державне майнове страхування приватних господарств від ... пожеж, падежу худоби, градобою рослинних культур, а також аварій на шляхах водного і сухопутного транспорту ".
Названим декретом було відтворено колишнє страхування, розширена його сфера і змінено ряд умов.
Обов'язковою окладним страхуванням на селі з кінця 1921 року охоплювалися будівлі, худобу, посіви. При цьому будівлі від пожеж повинні були страхуватися скрізь, а худобу від падежу і посіви від градобою - тільки в тих губерніях, де було відповідне рішення місцевих органів влади.
У 1921 році були створені Головне управління державного страхування у складі Наркомфіну і страхові органи на місцях.
Органи Держстраху здійснювали свою діяльність на принципах господарського розрахунку. Держава, виділивши Держстраху необхідні кошти, ніякої відповідальності за страховими операціями не несло.
6 липня 1922 в розвиток декрету від 6 жовтня 1921 РНК прийняв постанову, якою надав Держстраху право проведення добровільного страхування життя, страхування від нещасних випадків, що загрожують життю і здоров'ю людей і "необнімаемих обов'язковим соціальним страхуванням".
Особисте страхування почав розвиватися тільки після проведення в країні грошової реформи, забезпечила стійкість радянських грошей. У ході реформи було введено змішане страхування життя, потім - страхування від нещасних випадків (індивідуальне та колективне), страхування пасажирів.
У післявоєнний період переглядаються правила проведення практично всіх видів особистого і майнового страхування з метою поліпшення організації страхової справи.
Зроблені зміни і в організаційних структурах Держстраху. З 1947 року зі складу Держстраху СРСР виділилося Управління іноземного страхування СРСР (Ингосстрах СРСР), як самостійна госпрозрахункова організація. До 1958 року система Держстраху була жорстко централізованої, а з 1958 року страхова справа передано у відання міністерств фінансів союзних республік.
У 1956 році введені нові Правила змішаного страхування життя.
У страхуванні населення дедалі більше зростала роль добровільного страхування. З 1968 року введена безготівкова форма сплати страхових внесків через бухгалтерії підприємств і організацій, що сприяло бурхливому розвитку операцій з особистого страхування громадян.
У 60-70-і роки були введені: страхування дітей, страхування до одруження, нові правила страхування домашнього майна і транспортних засобів.
У 1973 році підвищено страхове забезпечення зі страхування будівель.
У 1986-87 роках з'явилися нові види страхування для населення і підприємств: комбіноване страхування автотранспорту, багажу і пасажирів (автокомбі), страхування школярів та дітей від нещасних випадків, страхування за одним договором будівель та домашнього майна, страхування виробів з дорогоцінних металів і каменів, колекцій, унікальних та антикварних виробів, страхування майна орендних і фермерських господарств, страхування майна осіб, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю.
У 1989 році введено добровільне страхування майна державних підприємств та організацій, що працюють в умовах госпрозрахунку.
Відповідно до постанови Уряду Російської Федерації на базі Правління Держстраху РРФСР була утворена Російська державна страхова компанія.
Висновок
Людина проявляє велику винахідливість при використанні страхових інструментів. В архівах фірми зберігається безліч курйозних страхових історій, пов'язаних з цим.Почнемо зі страхування різноманітних унікумів. Відомо, що більшість виставкових і музейних експонатів страхується. Наприклад, найбільша в світі сигара вагою 110 кілограмів і довжиною майже 4 метри була застрахована при експонуванні на одній з виставок у Лондоні на 18000 фунтів стерлінгів, причому страхова премія склала всього 50 пенсів. Можливо, тому, що, як стверджував власник сигари, викурити її можна лише за 339 діб.
Господар одного італійського ресторанчика у Лондоні в рекламних цілях замовив "Мадам Тюссо" свою воскову копію, що сидить за столом зі склянкою в руці. Лялька йому так сподобалася, що він вирішив взяти її на виставку в Данію. Він не тільки застрахував манекен на 2500 фунтів стерлінгів на період транспортування і виставки, сплативши премію в 5 фунтів, але і придбав для нього окремий квиток на літак на місце поряд зі своїм. Страхове відшкодування за цим полісом не виплачувалося, зате скільки задоволення.
Поширеною практикою є страхування можливих наслідків при проведенні різних шоу і атракціонів. Страхуванням учасників найбільших спортивних змагань зараз вже нікого не здивуєш. Російських спортсменів в Нагано та учасників Всесвітніх юнацьких Олімпійських ігор страхували і вітчизняні страхові компанії. Проте "Ллойд" й тут має самий великий послужний список, до якого входять Олімпіади, чемпіонати світу та екстремальні подорожі. Мабуть, найбільш цікавим випадком є страхування чергового подолання Ла-Маншу. Дивак вирішив переплисти протоку у ванні, попередньо застрахувавшись на 100 тисяч фунтів. Андеррайтер незворушно прийняв цей ризик, висунувши лише умова, що зливний отвір ванни буде закрито пробкою.
Взагалі, страхування унікальних людських здібностей, особливо дають їх власникові заробіток, перетворюються на повсякденну практику. Блендери віскі та експерти-парфумери страхують свої носи, продовольчі експерти - смакову чутливість.
Найбільш екстравагантні випадки страхування пов'язані з маркетингом продукції. Це і зрозуміло: тут страхування виконує роль захисту від чреватих негативними наслідками маркетингових прийомів.
Ряд незвичайних страховок пов'язаний з бізнесом, причому деякі з них з екзотики перетворюються на звичайну практику. У реєстрі є страховки на покриття витрат підприємця на аудиторські послуги, якщо регулюючі органи раптом виберуть його компанію для такої перевірки. Спочатку виняткові випадки страхування банків від шахрайства трейдерів і брокерів після витівок дилерів "Берінгс" та "Сумітомо" стають правилом. Мабуть, в даний час цей вид страхування є екзотичним тільки в Росії.
Список використаної літератури
1. Акімов В. Російське страхування: історія і сучасність Банки та страхування. Цінні бумагі.-2006.2. Коломін Є. Вдивляючись в історію страхової справи. Бізнес і страхованіе.-2007.
3. Коломін Є.В. Вдивляючись в історію страхової справи фінанси.-2006.
4. Рєзнік В.М. Про становлення та розвитку страхового ринку Росії фінанси.-2006.