Елементи договору страхування

При цьому кожна попередня система повністю включається в наступну. Таким чином, нормативна система містить всі елементи системи публічності, а система матеріального нагляду до свого складу включає нормативну систему, отже, і систему публічності.
Державний нагляд за страховою діяльністю з утримання слід розмежувати на попередній і поточний.
До попередньою нагляду належить перевірка наглядовим органом відповідності страхових організацій вимогам, встановленим законодавством, та видача ліцензій на право здійснення певних видів страхової діяльності, а також реєстрація об'єднань страховиків та внесення до реєстру страхових брокерів.
До поточного нагляду слід віднести перевірку дотримання вимог законодавства професійними учасниками страхового ринку при здійсненні ними діяльності: збір та аналіз звітності, призупинення та відкликання ліцензій, виключення страхових брокерів з реєстру і т.д.
У нашій країні страхової нагляд виконує три основні групи функцій:
1) ліцензійні, що включають ліцензування діяльності страховиків та страхових аудиторських компаній, реєстрацію страхових брокерів і атестацію страхових аудиторів;
2) нормотворчі, що включають видання підзаконних нормативних актів по страхуванню, що реєструють діяльність страховиків і страхових аудиторів;
3) контрольні, включають безпосередній контроль за фінансовою стійкістю страховиків і діяльністю страхових компаній з виконання ними вимог нормативних актів і своїх зобов'язань за договорами [17].
Відповідно до Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" та Положенням про Федеральної службі Росії з нагляду за страховою діяльністю державний нагляд за страховою діяльністю у Російській Федерації здійснювала Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзор). У 1996 р. ця служба була перетворена в Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ з метою посилення нагляду за страховою діяльністю в Росії та більш повного задоволення думок страховиків при підвищенні вимог до них в інтересах страхувальників.
Діяльність державного страхового нагляду в Російській Федерації зводиться в основному до ліцензування страхової діяльності та страхового аудиту; ведення Державного реєстру страховиків, їх об'єднань та страхових брокерів; здійсненню контролю за фінансовою стійкістю та платоспроможністю страхових компаній Росії. Крім того, страховий нагляд РФ встановлює норми відрахувань і займається методичними розробками з різних питань страхової діяльності, веде страхову статистику в Російській Федерації.
Свою контрольну функцію за поточною діяльністю страхових компаній страхової нагляд здійснює в основному на підставі їх квартальних і річних бухгалтерських балансів і висновків аудиторів. Будь-який страхувальник може звернутися до нагляд зі скаргою на недобросовісність страхової компанії.
Наглядовий орган має потужний інструмент, він може призупинити дію ліцензії і навіть її відкликати, тобто фактично застопорити всю поточну діяльність страховика і позбавити його джерела прибутку. Однак призупинення або відкликання ліцензії не звільняє страховика від виконання зобов'язань за договорами страхування.
1.2 Еволюція розвитку договору страхування
Страховий договір, як зазначав у 1907 році у своїй роботі В.Р. Ідельсон [18], не був відомий римським правом. Масове висновок страхових угод надалі стало підставою для зародження норм страхового права, причиною якому була необхідність встановлення однаковості їх регулювання.
Спочатку всі страхові операції носили відбиток переважно економічної вигоди. В умовах, коли між страховиком і страхувальником йшла запекла економічна боротьба, коли кожен прагнув збагатитися за рахунок свого контрагента, подібне положення було вигідне лише для страховика. Першим, як більш економічно сильний контрагент, до юридичної формулювання умов своїх вигод вдався страховик, і сам став виробляти умови договору і примушував страхувальника підкорятися цим умовам [19]. Так, спочатку, через брак законодавчої бази створюються Правила страхування, які є основними нормативно-правовими актами по страхуванню, що містять також деякі положення про договір страхування.
У своїх роботах, датованих 1925 роком, В.П. Крюков, говорив що юридична невизначеність страхового договору мала негативні наслідки; особливо це питання стояло дуже гостро в судових процесах, де завдяки своїй специфічності і складності приводив нерідко в глухий кут самих наймудріших суддів та юристів. Таким чином, відсутність у суддів правильного поняття про природу страхового договору, приводило їх до неправильного тлумачення і навіть до перекручення істотних умов страхової угоди.
Монополія держави на страхування і жорстка регламентація умов страхування в законах не давали змоги розвиватися наукової теорії страхування, і навіть на сьогоднішній день ми можемо говорити про те, про що ще в 1925-му році зазначав В.П. Крюков у своїх нарисах по страховому праву: «Економічна сторона страхування дозволена дуже сприятливо, але юридична сутність страхового договору залишилася поки недоторканою. Детальна розробка його лежить на обов'язку нових страхових діячів і при нових економічних умовах »[20].
Звичайно, однозначно говорити про те, що наука страхування не просунулася вперед не можна. Підтвердженням тому, нормативна база зі страхування, прийнята за останнє десятиліття. Але розширення нормативної бази стало більшою мірою наслідком стрімкого розвитку ринку страхових послуг, яке супроводжувалося як удосконаленням вже існуючих, так і появою абсолютно нових для Росії страхових послуг, які викликали необхідність в їх правовому врегулюванні. І в цьому ракурсі проблема договору страхування і страхової дисципліни в цілому є актуальною. Безпосереднє тлумачення як самого поняття, так і суті договору страхування залишається однією з найважливіших проблем при вивченні страхової діяльності.
Звернемося черговий раз до теоретичних досліджень початку минулого століття процитуємо слова В.П. Крюкова, висловлені ним з приводу договору страхування: «Лише деякі юристи виявилися незадоволеними існуючими досягненнями в області юридичного визначення договору страхування, але їхні труди зводилися до поверхневого вивчення цього питання, вони тільки узагальнювали і доповнювали старі теорії, сяк-так вже сформульованого визначення, Ось чому переглядаючи тлумачення договору багатьох вчених юристів, гак яскраво кидається в очі дивну подібність загальних виразів, так, що все сказане про договір складається з одних і тих же слів, тільки розташованих в іншому порядку »[21]. Порівняльний аналіз існуючої на сьогоднішній день страхового літератури показав, що запозичення визначень і доводів при тлумаченні договору страхування відбувається до цих пір. Так зокрема роботи містять або тлумачення норм ЦК, які запозичені в інших авторів визначення, що можна відзначити в роботах Ю. Ахвледіані [22], С. Гришаєва [23], А. Нецветаева і М. Жилкін [24].
Про поняття договору страхування сперечалися на початку минулого століття юристи та економісти. Основною темою для суперечок стала проблема вироблення єдиного поняття договору страхування. Як зазначав В.І. Серебровський [25], юридичний аналіз договору страхування і майна та особи виявив між ними ряд істотних відмінностей, відмінності між ними здавалися деяким дослідникам настільки значними, що змусили їх прийти до переконання про існування двох зовсім самостійних договорів - договору страхування майна та договору страхування особи. Проте зазначена обставина не зупинило спроб вчених до знаходження об'єднує ознаки для визначення страхового договору. У своїй роботі ми дотримуємося точки зору А.Г. Гойхбарга, який бачив в основі страхування прагнення страхувальника до загального забезпечення себе або інших від випадковостей темного, невідомого майбутнього [26].
Радянське законодавство спиралося на поняття договору страхування, яке було дано в Основах цивільного законодавства Союзу РСР і республік. Зазначений документ давав поняття договору страхування, розділяючи його на два види, і, відповідно, під договором страхування майна розумілася угода, при якій страховик зобов'язується за обумовлену плату (страхові платежі) при настанні зазначеної у договорі події (страхового випадку) відшкодувати страхувальникові чи іншій особі , на користь якої укладено договір, понесені збитки повністю або частково (виплатити страхове відшкодування) в межах обумовленої за договором суми (страхової суми), під договором особистого страхування - при якій страховик зобов'язується при настанні страхового випадку сплатити страхувальникові або іншій особі, на користь якого укладено договір, обумовлену за договором страхову суму, незалежно від сум, що належать йому по соціальному страхуванню, соціальному забезпеченню та в порядку відшкодування шкоди [27].
На даному етапі нашої роботи необхідно визначитися в якому аспекті ми розглядаємо договір страхування. Так Л. Андрєєва зазначає у своїй роботі, що договір, як відомо, може розглядатися, по-перше, як угода, по-друге, як документ, що включає певні підпункти, і, по-третє, як правовідносини, зміст якого становлять права та обов'язки сторін [28]. На думку В. Груздева, договір - угода, в свою чергу, може розглядатися: як юридичний факт і як тягнуть юридичні наслідки вольові дії суб'єктів цивільного права. Вибір того чи іншого погляду цілком залежить від мети використання поняття. При аналізі угоди - юридичного факту в першу чергу мається на увазі обставина, що тягне відповідно до закону певні юридичні наслідки. Що ж стосується другого аспекту поняття договір, то тут на першому плані дії, що здійснюються на певних умовах і складові вольовий початок операції, тобто умови, що сприяють досягненню угоди сторін і надають собою зміст договору-угоди [29].
Однак, якщо ми звернемося з цього приводу до М.І. Брагінському, то побачимо, що автор розуміє під договором, по-перше, юридичний факт, який породжує певне цивільні правовідносини (права та обов'язки) і, по-друге, саме правовідносини, зміст якого складають ці права та обов'язки [30]. При цьому договори в їхній якості угоди, не відрізняючись від інших юридичних фактів не мають змісту. Їм володіє тільки виникло з договору - угоди правовідносини [31],
У даній роботі вивчення договору-угоди проводиться з урахуванням аналізу договірного правовідносини, зміст якого складають взаємні права та обов'язки сторін, що виникає з договору-угоди.
У Російському законодавстві вперше поняття договору страхування дано в Законі «Про страхування» 1992 р., згідно з яким під договором страхування розумілося угода між страхувальником і страховиком, у силу якого страховик зобов'язався при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язався сплатити страхові внески у встановлені терміни [32].
На відміну від ГК РРФСР 1922 року, чинний кодекс, слідуючи в цьому за своїм попередником ДК РРФСР 1964 року, не містить загального визначення договору страхування як такого [33]. Кодекс дає поняття договору страхування з позиції поділу майнового і особистого страхування. Так згідно з визначенням, даним ГК РФ: за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові або вигодонабувачу) понесені ним збитки, або виплатити певну суму (страхову суму). Також ЦК містить дві статті, одна з яких дає поняття договору майнового, інша особистого страхування. Зокрема регламентовано, що за договором майнового страхування виплата страхового відшкодування проводиться у разі заподіяння збитків застрахованому майну, або пов'язані з майновими інтересами страхувальника або вигодонабувача; за договором особистого страхування страховик зобов'язується виплатити обумовлену договором суму у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю особи, досягнення нею певного віку або настання в його житті передбаченого договором події.
На наш погляд, поділ договору страхування за принципом, використаному в ГК РФ недоцільно, оскільки зазначені в кодексі відмінності, є лише особливостями виду страхування, які є не підставою для поділу страхування як дисципліни на два види, а підставою для класифікації видів страхування.
Виходячи з вищевикладеного, можна дати таке визначення поняття договору страхування: «Під договором страхування розуміється двостороння угода, укладена з метою забезпечення страхувальника або третьої особи від можливого збитку або недоліку при настанні певної події, за відповідну плату».
Визначимо ознаки договору страхування.
Юридична природа договору полягає в принципі угоди двох контрагентів. Договір страхування, перш за все, є угодою, тобто добровільним угодою сторін щодо майнових прав [34].
Договір страхування є двосторонньою угодою, яка укладається між страховиком і страхувальником. Договір страхування може бути укладено на користь третьої особи, яка, однак, не є стороною договору.
З огляду на те, що страхування має на меті забезпечити страхувальника від можливої ​​шкоди, воно змішується іноді з тими договорами, які переслідують аналогічні цілі, наприклад з договорами поруки. Основною відмінністю договору страхування від таких договорів є те, що договір страхування є самостійною угодою, зазначений же договір - є угодою додаткової, яка залежить від існування головного зобов'язання.
Між тим, принцип страхування за метою і природою має дуже важливе економічне і юридичне значення. Страховик з одержуваних внесків виплачує потерпілим страхувальникам винагороду за збитки від стихійних явищ і сам залишається у прибутках. Тут вірогідність випадку враховується вперед, що дає можливість до певної міри передбачити нещасний випадок і навіть скоротити до мінімуму кількість подібних явищ. Надлишок від всіх внесків страхувальника складе, так звану прибуток страховика, яка з вищезазначених мотивів жодним чином не може вважався виграшем.
У відповідності з договором страхування обидві сторони - страховик і страхувальник - беруть на себе обумовлені заздалегідь зобов'язання: страховик зобов'язується виплатити певну суму грошей, а страхувальник - сплатити вартість наданої послуги. Так страхова угода за самою своєю суттю повинна бути угодою оплатній [35].
Для деяких договорів тільки угоди сторін недостатньо, необхідно ще виконання певної дії, наприклад передачі речей, грошей, сплати внесків, після чого договір вважається укладеним - це реальні договори [36]. Договір страхування, якщо в ньому не буде передбачено інше, то є набрання чинності з моменту досягнення згоди сторін, набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого внеску [37] і за загальним правилом розглядатися як реальний договір.
Ст. 927 ГК РФ регламентовано, що договір особистого страхування є публічною оборудкою. Під публічним договором у ст. 426 ГК РФ розуміється договір, укладений комерційної організацією і встановлює її обов'язки щодо продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати стосовно кожного, хто до неї звернеться. Фізичні та юридичні особи вільні у встановленні своїх прав і обов'язків на основі договору та у визначенні будь-яких, що не суперечать законодавству, умов договору. Зміст виникаючих при цьому правовідносин, полягає в обов'язки даної організації укласти і виконати договір, за винятком випадків, коли він доведе, що їх виконання (надання) виходить за рамки його статутної діяльності або виробничих можливостей. При цьому організація і надання послуги повинно бути таким, при якому потреби громадян задовольнялися належним чином і безперебійно.
Якщо договір носить публічний характер комерційна організація не має права, по-перше, надавати перевагу одній особі перед іншим, крім випадків, передбачених законом і іншими правовими актами, у других ціна послуг, а також інші умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів за винятком випадків , коли законом або іншими правовими актами допускається надання пільг для окремих категорій споживачів, в третіх. Відмовляти на закінчення договору при наявності можливості надати споживачеві відповідні послуги.
При обов'язковому особистому страхуванні поза всяким сумнівом, договір страхування носить публічний характер. Винятком з цього загального правила є обов'язкове медичне страхування, страхування пенсій, оскільки відповідно до ст. 970 ГК РФ правила, передбачені ст. 48 ЦК РФ, застосовуються остільки, оскільки законами про ці види страхування не встановлено інше.
У відношенні добровільного особистого страхування без певних застережень, навряд чи можливе застосування конструкції публічного договору, у зв'язку з істотою самого страхування як такого. Тобто має місце колізія закону: з одного боку, як визначаються законом вимоги до публічного договору, а з іншого боку, яким чином визначається зміст договору добровільного особистого страхування [38].
Так за договором особистого страхування страховик зобов'язується виплачувати обумовлену суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю застрахованого, або досягнення нею певного віку або іншого передбаченого події. Плата за особисте страхування залежить від стану здоров'я застрахованого і виконати вимогу законодавця про однаковій ціні за послуги для всіх споживачів не представляється можливим. Мова може йти про однакову страхової премії тільки при страхуванні осіб з однаковим станом здоров'я, а в деяких випадках страховий ризик буде враховуватися за іншими критеріями: наприклад, для страхування життя від нещасного випадку стан здоров'я має менше значення, проте має значення іншу умову впливає на визначення страхового ризику: професія страхувальника. У цьому випадку однакова страхова премія встановлюється для осіб однаковою професії, але не для всіх споживачів страхової послуги, як не може бути однаковою ціни для різного за якістю товару.
Видається, що з прийняттям другої частини ДК стає суперечить закону практика відмови в укладанні договору особистого страхування для певних категорій страхувальників (застрахованих). Мова йде про інвалідів, як правило, першої та другої групи, а також осіб хворих певними захворюваннями (наприклад, онкологічними), або досягли певного віку (наприклад 75 років). Природно, що страховий ризик для даних категорій незмірно вище, ніж для здоров'я молодих людей. Однак на сучасному етапі статистичних і математичних методів розрахунку страхового ризику немає технічних перешкод для розрахунку страхової премії і відповідно укладання договору страхування і з цією категорією осіб. Проте розміри страхових премій у цьому випадку будуть набагато вище, ніж для інших, а в ряді випадків можуть перевищувати розмір страхової суми, що необхідно враховувати у випадках, коли страхові премії можуть бути виплачені тільки шляхом внесення одноразової суми.
Страхові договірні зобов'язання мають особливість, що відрізняє страхові зобов'язання від інших договірних зобов'язань. Якщо інші договірні зобов'язання передбачають неухильне обопільне виконання сторонами умов договору, то при страхуванні одна сторона завжди сплачує внески, а інша - страховик - виплачує гроші лише за обумовлені наслідки страхового випадку. Якщо ж такого випадку не станеться в період страхування, то зобов'язання страховика можуть опинитися невиконаними. У цьому і полягає специфічність договору страхування, де визначальну роль грає страховий ризик.
Невизначеність настання обов'язку страховика, її ризиковий характер, є необхідною ознакою договору страхування. Страховик не знає, буде він платити чи ні, або, принаймні, не знає часу або суми платежу. Тому, якщо подія, передбачена договором, вже настав або стала неможливою ще до укладення договору, обов'язок страховика виплатити страхове відшкодування не настає.
Договір страхування відноситься до категорії умовних договорів, так як обов'язок страховика поставлена ​​під умову настання певної події чи факту [39].
Відповідальність страховика, визначена у договорі обмежена страховою сумою, яка вказується в договорі. Страховик, укладаючи договір страхування обмежує свою відповідальність також визначеним у договорі строком, який встановлюється з винятковою точністю (день і годину) [40]. Причому термін відповідальності страховика, встановлений договором може бути як безперервним протягом терміну договору, так і включати періоди відповідальності, наприклад, відповідальність страховика може поширюватися на час поїздки, або на час перебування поза місцем проживання особи.
Договір страхування є компенсаційним, тому страхувальник завжди зацікавлений у ненастанні страхового випадку (смерті, втрати здоров'я, пошкодженні майна і т.д.). За загальним правилом страхова виплата не може перевищувати вартості страхового інтересу. Якщо це відбудеться, то страховик має право знизити свою виплату до фактичної величини. Адже мета страхування зняти страх за збитки, а не доставити вигоду страхувальнику [41].
Зазначених вище особливості договору страхування становлять таку групу ознак договору страхування:
1) двосторонній характер договору;
2) самостійність договору страхування;
3) оплатне договору;
4) договір страхування є реальним;
5) ознака публічності договору особистого страхування;
6) випадковий характер події, передбаченого договором;
7) ризиковий характер договору;
8) умовний характер договору;
9) обмеженість відповідальності страховика;
10) строковий характер відповідальності;
11) компенсаційний характер.

1.3 Істотні умови договору страхування
Істотними визнаються умови, які необхідно погодити для того щоб договір вважався укладеним. У випадках, коли яка-небудь з умов яке повинно бути визнано істотним виходячи з ст. 432, 942 ГК РФ, не було в дійсності погоджено сторонами, це є підставою для того, щоб розглядати такий договір неукладеним [42].
В. Витрянский вважає, що розгляд істотних умов договору передбачає вивчення договірних правовідносин, зміст якого не вичерпується підпунктами, наявними в його письмовому тексті [43]. А за твердженням В. Груздева, до числа істотних умов, відносяться такі договірні умови, які є необхідними і достатніми для укладання договору угоди, і формують істота договірного правовідносини [44].
Звичайні умови не вимагають узгодження сторін, вони передбачені у відповідних нормативних актах і автоматично вступають в дію в момент укладання договору.
До істотних умов договору страхування відносяться:
1) за договорами майнового страхування, страхування відповідальності і підприємницького ризику умови:
а) про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування;
б) про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку);
в) про розмір страхової суми;
г) про термін дії договору;
2) за договорами особистого страхування умови:
а) про застраховану особу:
б) про характер події, на випадок настання, якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);
в) про розмір страхової суми;
г) про термін дії договору.
Поняття об'єкта страхування передбачено законом «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», згідно з яким під об'єктом страхування розуміються не суперечать законодавству майнові інтереси.
Страхова діяльність грунтується на наявності в особи страхового інтересу, який є обов'язковою вимогою для визнання укладеного договору страховим. При відсутності страхового інтересу відсутня можливість заподіяння шкоди і, відповідно, захист втрачає сенс. Причому законом встановлено, що у разі, якщо протягом терміну дії договору страхування, страховий інтерес з яких-небудь причин зникає, то припиняється і договір страхування [45].
За ЦК поняття майнового інтересу як об'єкту страхування в договорах особистого страхування не є обов'язково встановленим умовою угоди, тобто наявність інтересу в збереженні застрахованого майна обов'язково тільки при укладанні договорів майнового страхування, в іншому випадку, договір страхування вважається недійсним.
При розкритті поняття страховий випадок необхідно в першу чергу розглянути поняття страховий ризик.
В.Р. Ідельсон писав: «Існування ризику - є необхідна умова страхування, страхування - є, перш за все, забезпечення, а не будь ризику, не від чого було б забезпечувати. Договір страхування є договір передачі ризику по інтересу і, отже, нікчемний, якщо цього ризику немає »[46].
Слово «ризик» вживається в страхуванні у двох значеннях. По-перше, словом ризик позначається можливість настання відомої події, що загрожує страхувальнику майновим збитком. Це значення в області страхування менш важливо: метою страхування зовсім не є усунення можливості настання відомого випадку; та й підставою всякого страхування є можливість подібної події. По-друге, словом «ризик» позначають саме подія, настання якого обумовлює майновий збиток для зацікавленої особи. Це і є найбільш уживане значення слова «ризик». Відповідно до викладеного, під ризиком у різних видах страхування розуміють ту небезпеку, яка загрожує страхованого інтересу.
Спеціально виділяють обставини, результатом яких є подія, що має усіма ознаками страхового ризику, проте таким не є. До таких обставин відносять:
- Форс-мажор;
- Стихійні лиха;
- Навмисні дії страхувальника, страховика або третіх осіб, спрямованих на настання страхового випадку.
Сталося, подія, на випадок якої проводиться страхування і передбачене договором, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити виплату, є страховим випадком.
Страхова сума - це встановлена ​​законом або договором страхування сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування. Таким чином, страхова сума це верхня межа того, що може отримати вигодонабувач. Страхова сума визначається сторонами на їх розсуд. За договорами страхування майна ця сума не повинна перевищувати дійсну вартість майна (страхову вартість), причому страхова вартість майна, визначена у договорі страхування, не може бути оскаржена сторонами за винятком випадків, коли страховик доведе, що він був навмисно введений в оману страхувальником. Законом також передбачено, що якщо страхова сума, визначена договором страхування перевищує дійсну вартість майна, він є недійсним у силу закону у тій частині страхової суми, яка перевищує вартість майна на момент укладання договору.
Також законом передбачена можливість укладання договору неповного майнового страхування по страхуванню майна і підприємницького ризику. За вказаним договором страхова сума може бути встановлена ​​нижче страхової вартості. Страхувальник або вигодонабувач має право здійснити додаткове страхування, в тому числі в іншого страховика, але з умовою, що загальна страхова сума за всіма договорами не повинна перевищувати страхову вартість [47].
Страхова сума є основою для визначення страхового внеску і розміру страхової виплати.
Термін договору - це передбачений у договорі період часу, протягом якого договір діє. У договорі страхування виділяється також термін дії відповідальності страховика, який може відрізнятися від терміну дії договору. Так договір може бути укладений на один рік, але обов'язок страховика при цьому наступає тільки з моменту сплати страхової премії. Також договором страхування можуть бути передбачені страхові періоди [48], або періоди відповідальності страховика, до яких можуть приурочиваться внески премій. Така умова доцільно, наприклад, при страхуванні вантажів, коли момент початку і закінчення відповідальності страховика залежить від періодів поставки вантажів.
Страховою премією - є плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний сплатити страховику, до порядків і в терміни, встановлені договором страхування за прийняте ним на себе зобов'язання здійснити страхову виплату при настанні страхового випадку. У практиці також застосовується термін «платіж». Термін «премія» прийшов з далекого минулого, коли існували особливі відносини, звані «бодмерея». Вирушаючи у плавання з вантажем або в караванную перевезення, торговець укладав договір з кредитором про отримання ним кредиту під заставу корабля чи вантажу. У разі втрати всього майна або його частини кредитор втрачав весь або частину переданого їм капіталу. При вдалій перевезення кредитор отримував тому капітал і премію у вигляді відсотків (частини отриманого прибутку) [49].
Страхова премія відображає БЕЗОПЛАТНО характер страхової угоди і є платою за послугу, яку надають страховиком страхувальнику за договором страхування. За рахунок страхових премій, сплачуваних страхувальниками, формується страховий фонд (страхові резерви), використовувані для страхових виплат, а також кошти для покриття накладних витрат страховика.
Розмір страхової премії обчислюється відповідно зі страховими тарифами, які встановлюються за допомогою наукових даних страхової математики і статистик, що накопичують відомості і які визначають закономірності настання обставин, від яких здійснюється страхування. Страховик визначає розмір страхових тарифів виходячи з умови, що коштів зібраних зі страхувальників у вигляді страхових премій, було б достатньо для здійснення можливих страхових виплат усім застрахованим особам з конкретного виду страхування.
Відповідно до закону, страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку застрахованому майну страхувальника або третьої особи при страховому випадку, при цьому верхньою межею при визначенні страхового відшкодування є, як вже зазначалося, встановлена ​​договором страхування страхова сума.
Складнощі при визначенні розміру відшкодування виникають найчастіше при здійсненні виплати за договорами майнового страхування.
При страхуванні підприємницьких ризиків розмір відшкодування визначається також виходячи з дійсної вартості майна.
Так у коментарях до Закону К.І. Пилов відзначає, що якщо у застрахованого автомобіля будуть пошкоджені бампер, ліхтарі, капот, то страховик не зможе замінити збиток наданням страхувальнику нового кузова в зборі, так як розмір страхового відшкодування буде менше, ніж вартість кузова [50].
У майновому страхуванні і при страхуванні відповідальності компенсація може бути у вигляді передачі страхувальникові (або особі, якій страхувальник заподіяв збиток) аналогічного майна замість втраченого або пошкодженого, або ремонту такого майна. При страхуванні життя і здоров'я страхове забезпечення може бути надано у формі медичних послуг, санаторно-курортного або реабілітаційного лікування.
За договором майнового страхування сторонами може бути встановлена ​​франшиза - умова договору страхування, що передбачає звільнення страховика від відшкодування частини збитків, що не перевищують певного розміру (невідшкодовуваний частина збитку) [51]. Франшиза може бути умовною або безумовною. При умовній франшизі зобов'язання страховика по страховій виплаті не виникають до тих пір, поки розмір збитку не перевищить франшизи. У разі якщо фактичний розмір шкоди перевищив розмір франшизи, страховик компенсує збиток повністю незалежно від того, в якому розмірі була встановлена ​​франшиза. При встановленні безумовної франшизи зобов'язання страховика наступають, коли збиток перевищив встановлену величину. Однак при визначенні розміру страхової виплати з розміру шкоди, що підлягає компенсації страховиком, віднімається суми франшизи.
За договорами страхування відповідальності виплата страхового відшкодування здійснюється також у межах страхової суми, встановленої за угодою сторін. Характерною особливістю даного виду договору є та обставина, що вигодонабувачем по страхуванню відповідальності є третя особа, навіть якщо договір укладено на користь страхувальника, тобто виплата страхового відшкодування проводиться тільки потерпілому [52].
За договорами особистого страхування виділяються договори страхування життя та інші види. За договорами страхування життя, як правило, в залежності від страхової суми визначається розмір одноразової страхової виплати, однак можуть бути передбачені й поточні страхові виплати, розмір яких визначається в договорі.
З питання предмета договору в юридичній науці існують різні точки зору.
Так, зокрема, в коментарі до ГК РФ під редакцією О.М. Садикова зазначено, що під предметом договорів купівлі-продажу слід розуміти найменування та кількість товарів, що продаються, а у підрядних договорах найменування робіт та їх об'єктів [53].
Подібну точку зору висловлює і МІ. Брагінський [54], який, розглядаючи специфіку договору страхування, відзначає, що для договору майнового страхування істотними є умови про об'єкт страхування, визначеному майні, або іншому майновому інтересі, про страховий випадок, про розмір страхової суми і про термін дії договору. У принципі аналогічний перелік встановлений і для договору особистого страхування, відмінність лише в тому, що місце майна та інших майнових інтересів зайняло умова про застраховану особу. З цього приводу можна відзначити, що, поряд з розміром страхової суми, об'єкт та застрахована особа виконують одну й ту саму роль - предмета відповідного договору. На думку М.І. Брагінського, відповідне умова про предмет забезпечує індивідуалізацію конкретного договору страхування. При цьому в договорі майнового страхування зазначена умова може приймати самий різний вигляд навіть тоді, коли об'єктом служить майно. Зрозуміло, найчастіше в договорі майнового страхування використовується для конкретизації умови про предмет такі показники, як кількість, а іноді і якість.
Однак, на думку В.В. Витрянского, предмет договору являє собою дію (бездіяльність), яке повинно зробити (або від вчинення яких повинна утриматися) зобов'язана сторона [55]. Зазначена точка зору відповідає позиції В.Р. Ідельсона, який розумів під предметом договору страхування дію, яке один з контрагентів зобов'язаний виконати і виконання якого має право вимагати від нього інший контрагент [56].
В.І. Єременко, розглядає у своїй роботі предмет страхового права [57], під яким розуміються особливого роду послуги, які страховик надає страхувальнику. Викладені думку доцільно зіставити з питанням про предмет договору. Тим більше що далі в роботі автор зазначає, що легального визначення предмета договору в законі немає і дотримується позиції авторів, які не роблять різниці між цими поняттями і вважають предметом договору страхування особливого роду послугу зі страхування цих об'єктів, яку страховик надає страхувальнику, і, яка втілюється у несенні страхового ризику в межах страхової суми. [58]
Такої ж позиції дотримується В.С. Єрмаков, який також відзначає, що поняття предмета договору страхування в законодавстві не дано. У силу п. 2 ст. 779 ГК РФ правила гл. 39 ЦК (оплатне надання послуг) застосовуються до договорів страхування. Предметом ж договору возмездного надання послуг є сама послуга [59].
У будь-якому зобов'язанні завжди є і управнена і зобов'язана сторона. Правам однієї сторони завжди кореспондуються обов'язки іншого і навпаки [60]. У зв'язку з цим В.Р. Ідельсон також зазначав, що страхування є двостороння угода, оскільки передбачає права і обов'язки у кожного з контрагентів [61].
Але крім безпосередньо страховиків та їх об'єднань, чинним законодавством також регламентується здійснення страховиками своєї діяльності через страхових посередників (страхових агентів і страхових брокерів).
Зараз в Росії розвиваються виникли в останні роки в ряді європейських країн і США нетрадиційні канали збуту, де в якості продавців страхових послуг виступають нові для страхової практики посередники - партнери, до яких належать, насамперед, комерційні банки, фінансові компанії, поштові відділення [62 ], туристичні, транспортні, торговельні, медичні організації.
Страхувальниками визнаються як юридичні особи, так і фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. Для укладення договору страхування необхідно, щоб страхувальник - фізична особа володіла дієздатністю, під якою, відповідно до чинного законодавства розуміється здатність громадянина своїми діями набувати і здійснювати цивільні права, створювати для себе цивільні обов'язки і виконувати їх. Дієздатність фізичної особи виникає з вісімнадцяти років. Що ж стосується неповнолітніх та малолітніх фізичних осіб, то договір страхування на їхню користь може бути укладений страховиком з їх законним представником. У разі, якщо законом або Правилами страховика не передбачено інше, також можливе укладання із законним представником договору страхування на користь недієздатної або обмеженого у дієздатності особи.
Необхідність вимоги укладення договору страхування тільки дієздатними громадянами в першу чергу обгрунтовується особливістю страхування, як юридичного інституту, особливості якого у свою чергу визначає економічна природа страхування. Обов'язки страхувальника не обмежуються лише внесенням страхового внеску, і існують протягом усього часу дії договору страхування. Ці обов'язки можна розділити на дві групи. До першої групи належать обов'язки, пов'язані з відношенням страхувальника до об'єкту страхової охорони, виконання яких вимагає усвідомлення їх значущості страхувальником, а, отже, і певної зрілості страхувальника. Ті ж міркування справедливі і по відношенню до другої групи обов'язків страховика, що виникають у зв'язку зі страховим випадком: необхідність вжиття заходів щодо зменшення розміру збитку, що виникає у зв'язку зі страховим випадком, необхідність повідомлення страховика про його настання, обігу страхувальника компетентним органам державного управління. Тим більш обгрунтованим є вимога закону до дієздатності страхувальника при укладанні страхових договорів з ощадним елементом: договори на дожиття, а також договори страхування, пов'язані з періодичними виплатами, до числа яких належать, зокрема, договори страхування пенсій [63].
Крім страховика і страхувальника при укладанні договору страхування беруть участь також інші особи, інтереси яких гак чи інакше, зачіпаються при виконанні договору страхування, але сторонами договору вони при цьому не є. Законодавець розрізняє поняття «особа, на користь якої укладено договір страхування» і «фізичні і юридичні особи, призначені страхувальником для отримання страхових виплат» за договорами страхування. Перші іменуються в законі застраховані особи, а другі - вигодонабувачі.
Вигодонабувач - фізична або юридична, яка вказана страхувальником у договорі страхування як одержувач страхової виплати у разі смерті страхувальника або особа, у якого виникає самостійне право вимоги до страховика про виплату страхового відшкодування згідно з договором страхування. Страхувальник має право при укладенні договору страхування призначити фізичних або юридичних осіб (вигодонабувачів), а також замінити їх на свій розсуд до настання страхового випадку.
Слід зазначити, що в страхове законодавство повернувся термін вигодонабувач доцільність використання якого в радянському праві заперечувалася рядом вчених [64]. Вигодонабувачем є:
1) за договором особистого страхування - особа, на користь якої укладено договір страхування або прямо зазначена в договорі.
2) за договором майнового страхування - особа, назване на договорі і має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні застрахованого майна;
3) за договором страхування ризику відповідальності - особа, якій може бути завдані збитки або шкода навіть, якщо така особа і не названо в договорі або договір укладено на користь страхувальника;
4) за договором підприємницького ризику - вигодонабувачем може бути тільки сам страхувальник.
Застрахований - це особа, чиї життя, здоров'я, працездатність, особисті доходи, майно або майнові права будь-ким застраховані.
Договір про страхування інтересів іншої особи (застрахованого) може бути укладений за особистим страхуванням, а в разі укладання договору страхування про страхування життя або здоров'я самого страхувальника, останній є одночасно і страхувальником і застрахованим за таким договором.
Учасниками страхових правовідносин при укладенні деяких договорів страхування можуть бути "треті особи".
Під третіми особами розуміється два різновиди суб'єктів страхових правовідносин. По-перше, такою особою вважається фізична або юридична особа, майну, майновим інтересам, життю або здоров'ю якого нанесений збиток або шкоду - потерпілий. По-друге, третьою особою може бути особа, винна у нанесенні збитків або шкоди страхувальнику або застрахованому. У зазначеному випадку, третя особа стає суб'єктом правовідносин, що випливають із страхових, через перехід до страховика прав страхувальника до відповідального за шкоду особі в порядку суброгації [65].
Стороною у страховому зобов'язанні і учасником страхового правовідносини може бути як одна особа, так і різні особи. Як правило, громадяни вступають у страхові правовідносини з метою захисту своїх майнових інтересів, укладаючи договір на випадок можливих несприятливих наслідків, пов'язаних із власним життям, здоров'ям або майном. Ще раз відзначимо, що в цьому випадку поняття страхувальник і застрахований збігаються, тобто страхувальник одночасно є і застрахованою особою. Разом з тим громадянин має право укладати договір на користь іншої особи, і тоді страхувальник і застрахований - це різні особи.
Таким чином, всі договори особистого страхування, укладені на користь третьої особи, в першу чергу слід розділити на дві великі категорії: договори укладаються на випадок смерті застрахованої особи і всі інші договори. І навіть у тому випадку, коли має місце суміщення цих договорів (зокрема страхування від нещасного випадку, який може пошкодити здоров'я застрахованого, або призвести до смерті), таке розмежування повинно мати місце. У цьому випадку мають місце дві черги вигодонабувачів. І законодавець це відзначає, вказуючи в ЦК, що якщо не названий інший вигодонабувач, ним стають спадкоємці Застрахованої особи.
1.4 Види страхування
В даний час страхування розвинулося в потужну частину інфраструктури суспільного виробництва. Класифікація цієї специфічної діяльності актуальна. В Росії склався свій підхід до вирішення проблеми, який має спільні критерії з іншими країнами і свою специфіку. В основу класифікації страхування покладено два критерії:
1) відмінності в об'єктах страхування;
2) відмінності в обсязі страхової відповідальності.
Перший критерій є загальним, другий охоплює тільки майнове страхування. Згідно з першим критерієм страхування підрозділяється по галузях, підгалузям і видам (іноді і підвидів, які є складовими ланками класифікації). Згідно з другим критерієм страхування поділяється за родом небезпеки. Всі ланки класифікації охоплюють з юридичної точки зору, дві форми, за допомогою яких реалізується зміст страхової діяльності, - обов'язкова і добровільна.
Класифікація страхування за його формам спирається на критерій волевиявлення сторін страхової угоди. Цей юридичний критерій охоплює всі ланки страхового підприємництва.
На основі критерію волевиявлення сторін страхових відносин все страхування підрозділяється на дві форми.
Перша форма - обов'язкове страхування.
Друга форма - добровільне страхування.
Обов'язкове страхування виникає тоді, коли законом на зазначених у ньому осіб покладається обов'язок страхувати як страхувальників життя, здоров'я або майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за свій рахунок або за рахунок зацікавлених осіб.
Обов'язкову форму страхування викликає до життя волевиявлення держави через спеціальні закони. Держава є ініціатором обов'язкового страхування. У формі закону воно зобов'язує юридичних і фізичних осіб вносити кошти для забезпечення суспільних інтересів.
Обов'язкове страхування встановлюється тільки федеральним законом. У пункті 2 ст. 927, відкриває гол. 48 ЦК РФ, передбачено, що при обов'язковому страхуванні, як і при добровільному, відносини сторін також повинні бути засновані на договорі. У даному випадку обов'язкове страхування означає лише те, що зазначені в ній особи зобов'язані укласти як страхувальників договори зі страховиками у визначених законом випадках. Мова йде про обов'язок страхувати життя, майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за свій рахунок або за рахунок зацікавлених осіб.
У пункті 3 ст. 927 ГК РФ виділено обов'язкове страхування життя, здоров'я та майна громадян за рахунок коштів, які надаються з бюджету. Іменований обов'язковим державним страхуванням, цей вид страхування може також бути створений на основі договору страхування. У Законі України "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (п. 4 ст. 3) зафіксовано, що види, умови та порядок обов'язкового страхування визначаються відповідними законами РФ.
Добровільну форму страхування створює волевиявлення страхувальників через заяву на страхування. Ініціатором добровільного страхування виступають господарюючі об'єкти, фізичні та юридичні особи. Виходячи із встановлених правових норм при добровільному страхуванні відбувається замкнута розкладка збитку між членами страхового співтовариства. Договірні відносини встановлюють самі учасники цивільного обороту своєю волею і у своєму інтересі. Незважаючи на це, існують інтереси, страхування яких неможливо. Зокрема, не допускається страхування протиправних інтересів, збитків від участі в іграх, лотереях і парі, витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників. Умови договорів, які передбачають страхування подібних інтересів, є нікчемною.
Таким чином, відмінність обов'язкового страхування від добровільного полягає в тому, що при обов'язковому страхуванні страховий інтерес підлягає захисту незалежно від того, хоче цього хто-небудь чи не хоче. Добровільне страхування проводиться за бажанням зацікавлених осіб. При цьому, за справедливим зауваженням Ю. Фогельсон, обов'язкове страхування слід відрізняти також від добровільно-примусового, яке зараз набуває великого розмаху [66].
Обов'язкове страхування та принципи його реалізації.
Держава встановлює обов'язкову форму страхування, коли страховий захист тих чи інших об'єктів пов'язана з інтересами не тільки окремих страхувальників, а й усього суспільства.
Обов'язкове страхування проводиться на основі законодавчих актів РФ, в яких передбачені такі показники:
1. Перелік об'єктів, що підлягають страхуванню.
2. Обсяг страхової відповідальності.
3. Рівень (норми) страхового забезпечення.
4. Основні обов'язки і права сторін, що беруть участь у страхуванні.
5. Порядок встановлення тарифних ставок страхових платежів.
6. Періодичність сплати страхових внесків (премій).
7. Основні права та обов'язки страховика та страхувальника. Державна політика РФ у сфері обов'язкового страхування переслідує такі цілі:
першочергового правового регулювання видів обов'язкового страхування, безпосередньо спрямованих на захист прав і свобод людини і громадянина;
підтвердження проведення основних видів обов'язкового особистого і майнового страхування;
збереження або при необхідності збільшення встановлених страхових сум за видами обов'язкового особистого страхування;
забезпечення єдності основних положень порядку та умов проведення обов'язкового страхування.
Обов'язкове страхування може бути двох видів: обов'язкове майнове і обов'язкове особисте страхування [67]. Закон визначає коло страхових організацій, яким доручається проведення обов'язкового страхування.
При обов'язковому страхуванні досягається повнота об'єктів страхування. Обов'язкова форма страхування виключає вибірковість окремих об'єктів страхування. Тим самим є можливість застосовувати мінімальні тарифні ставки, добиватися високої фінансової стійкості страхових операцій.
Обов'язкова форма страхування вводиться законами країни, указами президента, постановами уряду. Звідси вона є обов'язковою для всіх суб'єктів страхового господарства, в тому числі для страховика і страхувальника.
В даний час об'єктами обов'язкового страхування є:
1) життя і здоров'я громадян у сфері обов'язкового медичного страхування;
2) життя і здоров'я пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту;
3) приватні будинки громадян;
4) державні будови, здані в оренду релігійним організаціям;
5) особу військовослужбовців та військовозобов'язаних;
6) особистість військовослужбовців та військовозобов'язаних органів державної безпеки;
7) особистість військовослужбовців та військовозобов'язаних, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ;
8) особистість співробітників Державної податкової служби та Державного митного комітету Росії;
9) особистість громадян, які постраждали від чорнобильської катастрофи, та осіб, які відряджаються в зони з радіаційним ризиком;
10) ряд видів цивільної відповідальності та інші.
За кордоном розрізняють державну і приватну форми обов'язкового страхування. У нас ця кваліфікація поки не поширена. Обов'язкове страхування реалізується через специфічні принципи.
Добровільне страхування - одна з форм страхування. На відміну від обов'язкового страхування виникає на основі добровільно договору, що укладається між страхувальником і страховиком. Добровільне страхування починається тільки з подачі заяви на страхування (письмово або іншим доступним способом) фізичним та юридичним обличчям.
Правила добровільного страхування визначають конкретні умови страхування і порядок його проведення. Вони встановлюються страховиком самостійно відповідно до положень ЦК РФ. Конкретні умови страхування уточнюються при укладанні договору страхування. Часто при укладанні такого договору між сторонами діє посередник у вигляді страхового брокера або страхового агента.
Договір добровільного страхування засвідчується полісом. Нормативну базу для організації та проведення добровільного страхування створює страхове законодавство. Виходячи з законодавчої бази формуються умови або правила окремих видів добровільного страхування. Ці правила і умови, що розробляються страховиком, підлягають обов'язковому ліцензуванню з боку органу державного страхового нагляду.
У залежності від об'єктів страхування розрізняють три види добровільного страхування: майнове, особисте, комбіноване.
Договори добровільного страхування майнового або особистого страхування є частиною цивільних правовідносин і входять до числа відплатних договірних зобов'язань. За таким договором одна сторона зобов'язана сплатити іншій стороні обумовлену суму внесків. У свою чергу інша сторона готова надати послугу, обумовлену в страховому договорі. За договором страхування послуга полягає у виплаті страхового відшкодування або страхової суми за наслідки відбулися страхових випадків.
Таким чином, добровільна форма страхування базується на принципі добровільної участі, принципі вибіркового охоплення, принципі обмеження терміну, принципі сплати страхових внесків, принципі страхового забезпечення. Різновидом обов'язкового страхування є обов'язкове державне страхування життя, здоров'я, майна державних службовців певних категорій, здійснюване безпосередньо на підставі законів та інших правових актів (без укладення договорів) або на підставі договорів страхування, укладені згідно з цими актами.

РОЗДІЛ 2. ЕЛЕМЕНТИ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ
2.1 Порядок укладення та форма договору страхування
ГК підходить до регламентації порядку укладення договору страхування таким чином: по-перше, в ньому перераховуються норми, загальні для всіх угод і договорів, а тому обов'язкові і для договорів страхування, як цивільно-правових угод. По-друге, ГК містить главу «Страхування», в якій додатково обговорюється спеціальні умови для кожного виду страхування.
Пропозиція укласти договір зазвичай виходить від страховика і може бути виражене в письмовій або усній формі, переданої за допомогою будь-якої форми зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що воно виходить від страховика.
Відзначимо, що не всяке пропозицію страхової компанії укласти договір можна розцінювати як оферту: так, реклама й інші пропозиції, адресовані невизначеному колу осіб, не можуть вважатися офертою, оскільки законодавство розглядає таку рекламу лише як запрошення робити оферти. Однак якщо рекламна пропозиція містить всі істотні умови договору страхування і в ньому явно вбачається воля страхової компанії, що робить таку пропозицію, укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто відгукнеться, така пропозиція вважається офертою (так званої публічної офертою). У зв'язку з цим, страховик зобов'язаний укладати договір особистого страхування з кожним, хто до нього звернеться згідно зі ст. 927 ГК РФ, за яким договір особистого страхування відноситься до публічних договорів.
Пропозиція укласти договір страхування може виходити і від страхувальника. ЦК передбачено, що договір страхування може бути укладений на підставі письмової або усної заяви страхувальника. Вибір форми заяви залежить від виду страхової послуги, страхової події, на випадок якої укладається договір страхування, а також складності при визначенні ступеня прийнятого ризику і способу продажу страхової послуги. Зазвичай для письмової заяви використовуються форми, розроблені страховиком, у яких страхувальник повідомляє страховикові такі відомості:
1) про своє бажання укласти договір страхування;
2) що саме він страхує (об'єкт страхування) і на яку суму;
3) що він ознайомлений з правилами та умовами страхування;
4) всі необхідні страховиком відомості, необхідні того для визначення обсягу страхової відповідальності і оцінки ймовірності настання страхового випадку [68].
Процес оцінки ризику з метою прийняття його на страхування - «андеррайтинг» - грає найважливішу роль у забезпеченні гарантій страховика перед страхувальниками по страхових виплатах. Андеррайтинг покликаний гарантувати, що страхова компанія не зазнає фінансових втрат у зв'язку з несподівано великою кількістю виплат або у зв'язку з несподівано швидким виникненням страхових виплат.
Ст. 944 ГК РФ регламентований порядок надання страхувальником відомостей при укладанні договору страхування, згідно з яким при укладанні договору страхування, страхувальник зобов'язаний повідомити страховику всі відомі обставини, що мають значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання, якщо ці події не відомі і не повинні бути відомі страховику. Відповідно до зазначеної статті, істотними визнаються такі відомості, які визначені страховиком у договорі страхування, або в його письмовому запиті, при цьому така заява або запит можуть розглядатися сторонами як невід'ємна частина договору страхування. Законом також передбачено, що якщо договір страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання страховика, то страховик не може згодом вимагати розірвання договору, або визнання його недійсним на тій підставі, що відповідні обставини не були повідомлені страхувальником. Тобто законом відповідальність за збір необхідної інформації за договором страхування покладається на страховика і підписану сторонами угода свідчить про достатність відомостей, внесених у текст договору [69].
Якщо страхувальник умисно спотворює будь-якої факт, а страховик при цьому видав поліс, який він ніколи б не видав, якщо б у заяві на страхування містилася достовірна інформація, то страховик має право відмовити у виплаті страхової суми. Таким чином, з метою уникнення суперечок, страховики використовують форму заяви або запиту підписується двома сторонами.
Заява на страхування в рівній мірі має значення і на стадії врегулювання страхових вимог [70], зокрема за договорами особистого страхування в заяві на страхування міститься інформація про стан здоров'я застрахованого, його місце роботи, професії, хобі і т.д.
Для деяких видів страхування, в яких страховий ризик є складним, а розмір можливої ​​шкоди, а відповідно можливих страхових виплат значний, після отримання заяви страхувальника, страховик пропонує страхувальникові програму страхування. У ній він встановлює обсяг страхової відповідальності, який він може взяти на себе за даним договором страхування, розмір плати та інші умови страхування. Страхувальник повинен повідомити про свою згоду з встановленим обсягом страхової відповідальності.
Особлива конструкція договору страхування - це договір, укладений на користь третьої особи. У цьому випадку, самостійне право вимоги до страховика про виплату страхової суми виникає не у страхувальника, як сторони договору, а у третьої особи - вигодонабувача [71].
У літературі часто зустрічається думка, що при страхуванні на користь третьої особи необхідно використовувати саме тип договорів, передбачений ст. 430 ЦК РФ. Зокрема співай точки зору дотримується В.В. Витрянский [72] Є.А. Суханов [73], В.І. Серебровський [74], зазначене положення також роз'яснено Президією ВАС РФ3 [75]. Однак питання про характер зазначеного договору є спірним.
Договір на користь третьої особи встановлює для нього тільки права: право вимагати від боржника виконання договору на свою користь, або право на відмову від цієї вимоги. Згідно і. 3 ст. 308 ГК РФ зобов'язання не створює обов'язків для осіб, які беруть участі в ньому в ролі сторін (третіх осіб), а виключно у випадках, передбачених законом, іншими правовими актами чи угодами сторін, зобов'язання може створювати для третіх осіб лише права відносно учасників зобов'язання. Відповідно до норм ГК РФ, договір страхування на закінчення якого не брало участь третя особа, яка не тільки надає йому право вимагати виплати, але і покладає на нього певні обов'язки, що суперечить зазначеній статті, зокрема передбачаються обов'язки з виплати премії (ст. 954 ); щодо повідомлення страховика про значні зміни в обставинах, повідомлених при укладенні договору (ст. 959), про настання страхового випадку (ст. 961); з передачі документів і доказів страховику при переході права в порядку суброгації (ст. 965). У зв'язку з цим С. Хохлов [76] зазначає, що для застосування конструкції договору на користь третьої особи в розумінні ст. 430 ЦК РФ до учасників договору страхування немає підстав, на підтвердження своєї позиції автор зазначає, що заміна третьої особи за договором страхування суперечить п. 2 ст. 430 ЦК РФ. Однак з таким твердженням не можна погодитися. По-перше, зазначена стаття містить, диспозитивную норму, а, по-друге, умова про те, що сторони не можуть розривати чи змінювати укладений ними договір без згоди третьої особи лише з моменту вираження третьою особою боржника наміру скористатися своїм правом за договором. Нормами, що регулюють договір страхування, а зокрема ст. 956 ГК РФ, також передбачено, що вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про виплату страхового відшкодування або страхової суми.
На нашу думку, законодавець встановлює для страхових відносин лише особливий порядок регулювання укладення договору на користь третьої особи, виходячи із специфіки договірних відносин зі страхування.
Як зазначає М.І. Брагінський, з урахуванням одностороннього характеру реального договору страхування зміна осіб, носіїв прав і обов'язків, що становлять зміст договору, приймає форму поступки прав (цесії) - для страхувальника та переведення боргу для страховика. Той і інший перехід підпорядковуються відповідним нормам гол. 24 ГК РФ, згідно якої відносини між цесіонарієм і боржником, в даному випадку страховиком, виникає незалежно від волі останнього. Єдина обов'язок страхувальника по відношенню до страховика полягає в необхідності письмово повідомити його про відбулося переході прав до нового страхувальникові (застрахованому) [77].
Таким чином, можна зробити висновок про те, що різний підхід до форм укладення договору страхування пояснюється, по-перше, правилами, встановленими законом, по-друге, особливостями видів страхування, а по-третє, традиціями страхової компанії або потребами самих страхувальників.
Для договору страхування важливим є розмежування моменту укладення договору і моменту вступу договору в силу.
На перший погляд, при укладенні договору страхування необхідно керуватися положенням зазначеної статті, що стосується вступу в силу реального договору яким і є договір страхування. Однак для договору страхування момент укладення договору і момент вступу договору в силу носять принципово різний характер: з моментом укладення договору сторони пов'язують дату його підписання, а також поява обов'язку страховика зі сплати страхової премії, надання інформації або документів необхідних для оцінки ризику, а з моментом вступу договору в силу - наступ обов'язки страховика щодо здійснення страхової виплати по страховому випадку [78]. Так ГК регламентує, що страхування, обумовлене договором страхування, поширюється на страхові випадки, що сталися після набрання договором страхування чинності, якщо в договорі не передбачено інший термін початку дії страхування. П. 1 ст. 957 ЦК України встановлює, що договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску, що обумовлено також економічною сутністю страхування. Часто сторони не звертають належної уваги на цю особливість договору страхування, що призводить до виникнення спірних ситуацій.
Договір страхування, як і будь-який інший договір, відбувається в результаті взаємної згоди сторін, збігу їх воль і волевиявленні. При цьому угода повинна бути досягнута з усіх істотних умов договору і виражено в необхідній законодавцем формі.
Договір страхування, як будь-яка угода, повинен відповідати загальним умовам дійсності угод, передбачених цивільним законодавством. Недотримання письмової форми тягне недійсність договору страхування, за винятком договорів обов'язкового державного страхування. Спеціальна вимога щодо укладання договору страхування у письмовій формі означає, що договір страхування може бути укладений як шляхом складання одного документа, підписаного сторонами, так і шляхом обміну документами за допомогою будь-якої форми зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони за договором. Відповідно до ЦК, письмова форма договору вважається дотриманою, якщо на письмову пропозицію однієї зі сторін укласти договір інша сторона замість письмової відповіді вчинила дії, які вона повинна була здійснити відповідно до пропонованого їй договором, наприклад, сплатила відповідну суму грошей (страхову премію) - такі дії будуть вважатися згодою укласти договір.
Страхові компанії при укладанні договорів страхування зі своїми клієнтами застосовують розроблені ними стандартні форми договорів з окремих видів страхування, які повинні відображати умови правил страхування, на підставі яких страховики мають право укладати договори.
Згідно з вимогами Закону, договір страхування може бути укладений шляхом складання договору страхування одного або кількох майнових інтересів особи, або вручення страхувальнику страховиком поліса. ЦК також передбачає можливість підтвердження факту укладення договору страхування шляхом видачі страхового свідоцтва, сертифіката або квитанції, підписаної тільки страховиком. У цьому випадку волевиявлення страхувальника підтверджується прийняттям ним від страховика зазначених документів. Законом встановлено обов'язкова письмова форма договору страхування, особливістю є те, що поряд з договором страхування існують такі документи, як страховий поліс або страхове свідоцтво, страховий сертифікат, які по суті є тільки документами, що підтверджує укладання договору страхування [79], але містять конкретну дату дії договору, інші істотні умови договору. Жодна інша цивільно-правова угода не передбачає наявність такого документа.
Правове значення страхового поліса в тому, що він поєднує в собі значення документа, який надає договором письмову форму, висловлює згоду страховика на пропозицію страхувальника укласти договір і є доказом укладення страхового договору. Використовувані в страховій справі поліси (страхові свідоцтва, сертифікати, квитанції) надають своєрідність формі договору страхування. Зазначені документи, як правило, відрізняються оригінальним оформленням, часто це спеціальні бланки на дорогому папері, з різними кольоровими сітками, водяними знаками та іншими ступенями захисту.
Цивільний кодекс вводить у вітчизняне страхування так званий «представницькою» поліс. Відомий міжнародній практиці поліс на пред'явника може бути виданий страховиком при укладенні договору страхування майна на користь вигодонабувача, ім'я (найменування) якої в полісі не вказується. Договори страхування на користь третьої особи, яка не зазначено в договорі, застосовуються звичайно при страхуванні вантажів. При здійсненні страхувальником прав за таким договором необхідно представити цей поліс страховика.
Законодавством про страхування також передбачена можливість страхування на підставі договору - генерального поліса, ознаками якого є:
- Систематичне страхування різних партій однорідного майна;
- Подібні умови страхування, на яких укладається договір;
- Страхування повинне проводиться протягом певних періодів.
За генеральним полісом, як правило, страхуються вантажі, що перевозяться партіями (частинами), товари та інше майно. У такому випадку, на весь застрахований вантаж страховиком видається генеральний поліс, а по окремим партіям (частинам, відправками) вантажу, що підпадає під дію генерального поліса, страхувальнику на його вимогу можуть бути видані окремі поліси або страхові сертифікати.
При укладенні договору за генеральним полісом можуть бути застраховані всі або відомого роду вантажі, які страхувальник отримує або відправляє протягом певного строку. Так договір страхування може бути укладений, щодо майна певного родовою ознакою, про який страхувальнику точно не відомо, коли і яка партія (частина) майна буде перевозитися, проте для всіх таких партій умови страхування будуть однакові. У цьому випадку видача поліса по кожній партії вантажу недоцільна, і страхувальникові видається генеральний поліс, дія якого буде поширюватися на всі партії вантажу, відправлені в обумовлений термін. В одному страховому полісі про страхування вантажів можуть бути об'єднані різні об'єкти страхування: вантажі, очікуваний прибуток, комісія, фрахт і транспортні витрати, пов'язані з перевезенням вантажу і його зберіганням [80]. Сторонами також можуть бути обумовлені види вантажу, шляху його проходження, умови транспортування та інші умови, чітко встановлюють «потрапляння» партії вантажу під дію генерального полісу.
Відзначимо, що на момент видачі генерального поліса страховик може не знати багатьох необхідних для оцінки ризику відомостей. У зв'язку з цим, ч. 2 ст. 941 ГК РФ, передбачений обов'язок страхувальника щодо кожної партії майна (вантажу, товару), що підпадає під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості в передбачений ним строк, а якщо він не передбачений, негайно як тільки вони стали відомі. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула. В іншому випадку, договором може бути передбачено, що у випадку не надання страховикові інформації, він має право відмовити у відшкодуванні збитків страхувальника.
Законом також передбачена умова, при якому, у разі, якщо у змісті генерального поліса і поліса, виданого на конкретну партію вантажу (товару), є розбіжності, то діють умови страхового полісу.
Як зазначалося раніше в даній роботі, законодавцем допускається можливість визначення умов, на яких укладається договір страхування в спеціально розроблених стандартних правилах страхування відповідного виду затверджених страховиком або об'єднанням страховиків. ЦК встановлено: умови, що містяться в правилах страхування і не включені в договір страхування (страховий поліс), обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором ( страховим полісом), або на його зворотному боці, або включені до нього (ст. 943). В останньому випадку вручення страхувальнику правил страхування має бути посвідчено записом в договорі. Якщо правила страхування не викладаються в договорі страхування або на звороті полісу, а в договорі відсутній запис про вручення правил страхувальнику, відповідно до ч. 2 ст. 943 ГК РФ це може розцінюватися як необов'язковість виконання страхувальником (вигодонабувачем) встановлених правилами обов'язків [81]. Але з метою захисту своїх інтересів страхувальник (вигодонабувач) може посилатися на правила страхування, навіть якщо такі правила в силу викладених вище положень (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для нього не є обов'язковими.
У разі укладення запропонованої страхової угоди страховик видає один з наступних документів: страховий поліс, страхове свідоцтво, страховий сертифікат, або страхову квитанцію. Видаваний документ повинен містити наступні положення [82]:
1) найменування та адресу страховика і страхувальника, а при наявності застрахованої особи та вигодонабувача, також дані про таких осіб, або умови їх конкретизації;
2) об'єкт страхування;
3) розмір страхової суми, яка є верхньою межею страхової відповідальності;
4) визначення страхового випадку;
5) розмір страхових внесків, а також порядок і терміни їх сплати;
6) початок і кінець дії страхування;
7) порядок визначення розміру шкоди;
8) терміни та порядок здійснення страхової виплати;
9) сторони також можуть передбачити інші умови, які необхідно включити до договору в залежності від особливостей конкретного виду страхування.
Таким чином, у практиці страхових компаній застосовуються різні документи, що свідчать про укладення договору страхування і містять умови страхування: заява страхувальника, анкета - заявка страхувальника, запит, страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція), генеральний поліс з додатком до нього окремих полісів, договір страхування як єдиний документ, підписаний сторонами, а також правила страхування, виписки з правил або умови страхування. Комбінації таких документів, бувають дуже різними: від маленького поліса-бланка (наприклад, при страхуванні пасажирів) до видачі страхувальнику поліса, правил і поряд з цим ще й докладного договору страхування.
У будь-якому випадку, якими б не були комбінації всіх вищевказаних документів, договір страхування буде вважатися укладеним тільки тоді, коли сторони досягнуть згоди з усіх істотних умов договору.
2.2 Виконання зобов'язання страхування
Виконання зобов'язання здійснюється шляхом вчинення певних дій, або утримання від дій і залежить від конкретного змісту страхового правовідносини, тобто прав і обов'язків. Про права і обов'язки сторін договору страхування, так чи інакше згадувалося в попередніх параграфах роботи, проте тут хотілося б виділити і розглянути їх окремим блоком.
Права і обов'язки, що становлять зміст договору страхування, покладаються поряд зі страховиком і на страхувальника [83]. Розглянемо права і обов'язки страхувальника.
I. Перша обов'язок страхувальника полягає в тому, що він зобов'язаний своєчасно вносити страхову премію [84], В залежності від умови, передбачених договором страхування, страхувальник сплачує страхову премію повністю або тільки її частину, якщо передбачено розстрочення, надалі страхувальник зобов'язаний сплачувати наступні внески не пізніше термінів, передбачених договором страхування або правилами страхування страховика. Форма сплати (готівкова або безготівкова) визначається страхувальником [85].
Внесення першого внеску має особливе значення, оскільки договір як реальна угода не може без цього вступити в силу. Однак законом також передбачено «якщо договором не передбачено інше», зазначене положення на наш погляд передбачено з метою забезпечення інтересів страхувальника або застрахованої у випадках, коли договір укладається не страховиком безпосередньо, а через його представників або посередників. Так страхувальник має право сплачувати внески сам або доручити іншій особі, належним чином оформивши його повноваження, при цьому страхова премія може бути сплачений безпосередньо страховику, страховому агенту або іншому посереднику. Зазвичай боку в угодах між страховиком і страховими посередниками включається фраза про те, що договір страхування набирає чинності з моменту сплати страхової премії агенту або страхового брокера, що діє в інтересах страховика.
У разі неповного майнового страхування страхувальник має право сплативши додатковий внесок збільшити загальну страхову суму за договором. Договором страхування може бути передбачено право страховика на зменшення страхової суми за договорами особистого страхування [86].
II. Страхувальник зобов'язаний також визначити і повідомити всі необхідні відомості про обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику та умов, за яких він стає страховим випадком при укладанні договору страхування. Страхувальник зобов'язаний надати страховику повну інформацію, що дозволяє судити про об'єкт страхування і про можливість настання страхового випадку [87]. Зазначене вимога обумовлена, в першу чергу тим, що страхують майно знаходиться у господарській влади не страховика, а страхувальника або застрахованого (вигодонабувача) і нікому крім них не відомі так добре всі обставини, що впливають на розмір ризику.
Повідомлення страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхового інтересу може бути підставою для відмови у страховій виплаті. Законом встановлено, що у разі якщо страхове відшкодування було виплачено страхувальнику, а потім внаслідок зазначених причин договір страхування визнаний недійсним, страхове відшкодування повертається страховику, а сума сплаченої страхової премії звертається в доход Російської Федерації. Причому страхувальник має право вимагати із страхувальника відшкодування заподіяних збитків.
Таким чином, законодавець навіть у разі повідомлення страхувальником страховикові завідомо неправдивих відомостей не визнає договір страхування неукладеним, а лише представляє право вимагати визнання угоди недійсною [88].
Якщо говорити про правові наслідки для укладеного договору, у разі, якщо подібна недостовірність не була результатом обману (наданням завідомо неправдивих відомостей) з боку страхувальника, то в даному випадку один з підходів дозволу може бути заснований на застосуванні загальних норм цивільного законодавства з урахуванням вимог про розширювальному тлумаченні ст. 944 ГК РФ. У цьому випадку страховик має право, по-перше, вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо отримав відповіді страхувальника на всі поставлені питання, навіть якщо вони були недостовірними (але не містять ознак обману) в порядку ст. 178 ГК РФ - недійсність угоди, укладеної під впливом помилки, причому слід зазначити, що страховик до визнання вказаної угоди недійсною сумлінно ніс обов'язки, у зв'язку з чим угода повинна бути визнана припиненої на майбутній час, а страховик має право на частину премії пропорційно терміну; по-друге, розірвати договір у зв'язку з істотною зміною обставин.
III. Страхувальник, уклавши договір страхування, не звільняється від обов'язку піклуватися про збереження майна, інтерес щодо якого застрахований (при страхуванні майна). Страхувальник зобов'язаний дотримувати загальноприйняті правила і норми експлуатації (користування) і зберігання застрахованого майна, правила техніки безпеки і т.п. Якщо застрахована відповідальність страхувальника, договір страхування не звільняє страхувальника від обов'язку суворо дотримуватися всі необхідні норми і правила (при страхуванні відповідальності, пов'язаної з діяльністю, що представляє собою підвищену небезпеку для оточуючих, страхування професійної відповідальності тощо), вживати всі розумні та необхідні дії для належного виконання своїх обов'язків, відповідальність при виконанні яких застрахована за договором страхування.
Якщо страховик, протягом терміну дії договору страхування, перевіряючи стан об'єкту, інтерес щодо якого був застрахований, виявив, що страхувальник неправильно експлуатував застраховане майно (неправильно користується майном) або здійснив будь-які дії (бездіяльності), що збільшують страховий ризик, страховик має право направити страхувальнику вимога усунути недоліки або змінити умови договору.
IV. До обов'язків страхувальника відноситься також необхідність вжити заходів з метою запобігання та зменшення збитків застрахованого майна [89]. Цивільним кодексом встановлено: при настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний вжити розумних і доступні в обставинах, що склалися заходи, щоб зменшити можливі збитки. Вживаючи такі заходи, страхувальник повинен слідувати вказівкам страховика, якщо вони повідомлені страхувальнику. Якщо страхувальник умисно не прийняв розумні і доступні йому заходи, щоб зменшити можливі збитки, страховик звільняється від обов'язку відшкодування збитків, що виникли внаслідок такого неприйняття заходів страхувальником.
При цьому страхувальник має право вимагати включення в суму страхового відшкодування витрат, проведених страхувальником при порятунку застрахованого майна, що передбачено ЦК. Більш того, ЦК встановлено, що витрати, з метою зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, якщо такі витрати були необхідні або були зроблені для виконання вказівок страховика, повинні бути відшкодовані страховиком, навіть якщо відповідних заходи виявилися безуспішними. При цьому законом навіть встановлено спеціальний режим відшкодування таких витрат, так відшкодування витрат, спрямованих на зменшення збитків здійснюється пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від того, що разом з відшкодуванням інших збитків вони можуть перевищити страхову суму. Ст. 22 Кодексу торгового мореплавання також прямо вказує, що страховик зобов'язаний відшкодувати страхувальнику необхідні витрати, зроблені останнім з метою запобігання або зменшення збитків, за які відповідає страховик, а також витрати, зроблені для виконання вказівок страховика.
V. Наступна обов'язок страхувальника - повідомлення страховика про настання страхового випадку. Якщо договором передбачено термін або спосіб такого повідомлення, воно повинно бути зроблено у встановлений термін і вказані у договорі способом. Такий же обов'язок лежить і на вигодонабувача, якщо він має намір скористатися правом на страхове відшкодування і йому відомо про укладення договору страхування.
Надійшла вчасно інформація про страховий випадок дозволить страховикові встановити причину настання і характер обставин, необхідні для визнання події (чи дії) страховим випадком.
Невиконання обов'язки про повідомлення страховика дає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування. Однак, якщо буде доведено, що страховик своєчасно дізнався про настання страхового випадку, або що відсутність у страховика відомостей про це не могло позначитися на його обов'язку виплатити страхове відшкодування, обов'язок виплатити страхове відшкодування зі страховика не знімається.
VI. Страхувальник протягом терміну дії страхового договору зобов'язаний повідомляти страховику про всі стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику, і про обставини, що змінюють ступінь ризику [90]. Значними у всякому випадку визнаються зміни, передбачені в договорі страхування (страховому полісі) та в переданих страхувальникові правилах страхування.
Даною обов'язки кореспондується право страхувальника на зміну умов договору або розірвання договору у зв'язку із зазначеними змінами. Також страхувальник має право в будь-який час відмовитися від договору страхування, зокрема у разі, якщо до закінчення терміну дії договору можливість настання страхового випадку відпала.
VII. У відповідності зі ст.960 ЦК України особа, до якої перейшли права на майно, повинен повідомити страховика про зміну власника (власника) застрахованого майна в період дії договору страхування. Таке повідомлення повинно бути зроблено негайно в письмовій формі. Страхувальнику слід повідомити про цю обов'язки особі, яка прийняла застраховане майно. Формально до цієї особи права та обов'язки за договором страхування майна переходять без згоди страховика (до прийняття ЦК Закон про страхування допускав перехід прав та обов'язків страхувальника до іншій особі тільки за згодою страховика, за винятком випадків смерті страхувальника). Проте страховик для захисту своїх інтересів може при переході прав на застраховане майно послатися на положення ЦК і зажадати укладання договору на нових умовах або переукладання договору страхування, у зв'язку з виникненням обставин істотно збільшують ступінь ризику.
VIII. У разі страхування на підставі генерального поліса страхувальник зобов'язаний про кожну партію майна (вантажу, товару), що підпадає під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості в передбачений ним строк, а якщо він не обумовлений, негайно після їх отримання [91]. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула.
IX. Страхувальник зобов'язаний забезпечити страховику перехід прав у порядку суброгації, тобто забезпечити можливість пред'явлення вимог до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті майнового страхування. Відповідно до ст. 965 ЦК України до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимагати відшкодування шкоди, яке має до такої особи страхувальник (або вигодонабувач).
Суброгація є правовим засобом, що дозволяє реалізувати в страхуванні принцип відшкодування шкоди його завдавачем.
До введення в дію ГК РФ вважалося, що виконання обов'язку по виплаті страхового відшкодування випливає з договору страхування майна породжувало нове - регресне зобов'язання, що виникає внаслідок виконання зобов'язання за іншу особу і спрямоване на повернення сум, раніше сплачених за боржника. Віднесення до ст. 387 ГК РФ суброгації до переходу прав поклало край суперечкам про її юридичну суть [92].
Перехід права до страховика здійснюється незалежно від того, кому було виплачено страхове відшкодування. Ст. 965 ГК РФ була витлумачена Вищим Арбітражним судом наступним чином: до страховика переходить право вимоги яке лише особа, що одержала страхове відшкодування, має до особи, відповідальної за заподіяний збиток [93]. Зміна легітимною формулювання переходу прав за суброгації, дозволяє зробити практичні висновки. У результаті суброгації відбувається перехід права, що належить страхувальникові або вигодонабувачу, а не особі, яка отримала страхове відшкодування.
X. Страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний передати страховику всі документи і докази і повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення страховиком перейшов до нього права вимоги. Якщо страхувальник (вигодонабувач) відмовився від своєї вимоги до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховиком, або з його вини для страховика стало неможливим здійснення цього права (пропущені претензійні строки тощо), страховик повністю (або у відповідній частині) звільняється від виплати страхового відшкодування. Якщо ж відшкодування вже виплачено, страховик має право вимагати його повернення (або повернення зайво виплаченої суми).
XI. Особливий блок зобов'язань страхувальника - зобов'язання при настанні страхового випадку, які встановлюються в договорі страхування і до яких відносяться:
- Повідомлення в разі необхідності компетентних органів про настання страхового випадку;
- Звернення до відповідних організацій та установи, за документами, що підтверджують розмір заподіяної шкоди;
- Надання підтверджують настання страхового випадку та розмір заподіяної шкоди документів страховику;
- Узгодження зі страховиком порядку та переліку, а також місця проведення робіт з відновлення майна; слід зазначити, що вказаний момент є спірним і існує необхідність його законодавчого закріплення [94];
- Обов'язкове погодження зі страховиком умов і розміру відшкодування шкоди третіми особами або особою, яка заподіяла таку шкоду.
При настанні страхового випадку страхувальник має право вимагати від страховика здійснення страхової виплати.
XII. Страхувальник має право в будь-який час відмовитися від договору страхування [95], якщо до цього моменту можливість настання страхового випадку не відпала. Розглянемо права і обов'язки страховика,
I. Страховик зобов'язаний при укладанні договору страхування ознайомити і видати страхувальнику документ, який підтверджує укладання договору страхування та правила страхування. Як вже зазначалося, факт укладення договору страхування може засвідчуватися виданими страхувальнику полісом (страховим свідоцтвом, сертифікатом) з додатком правил страхування або двостороннім документом. Текст правил може бути надрукований на звороті полісу. Дотриманні зазначеного обов'язку робить правила страхування обов'язковими для страхувальника.
II. Страховик зобов'язаний при укладенні договору визначити страхову суму і тариф, виходячи з якого, проводиться розрахунок страхової премії.
Так законом передбачено, що страховик при визначенні розміру страхової премії, що підлягає сплаті за договором страхування, вправі застосовувати розроблені їм страхові тарифи. При визначенні підлягають застосуванню тарифів страховик виходить з особливостей об'єкта страхування і характеру страхового ризику.
Зазначена обов'язок кореспондується з правом страховика на оцінку ризику - натурально-речовий та вартісної аналіз всіх ризикових обставин, що характеризують параметри ризику [96]. Причому, страхова вартість, узгоджена сторонами договору страхування і зазначена в тексті не може бути в подальшому оскаржено страховиком. Виняток становить випадок, коли страховик не оглянув застрахованого майна і не провів експертизу, тобто не скористався своїм правом на оцінку ризику, а відомості, представлені страхувальником виявилися неправдивими [97].
III. Головним обов'язком страховика є своєчасна виплата страхувальникові (вигодонабувачу, застрахованій особі, спадкоємцям застрахованої особи) належної при настанні страхового випадку суми страхового відшкодування (забезпечення) на підставі складеного страховою компанією страхового акта (аварійного сертифіката).
При надходженні від страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи, спадкоємця) заяви з вимогою про страхову виплату, а також після отримання страховиком всіх необхідних документів, що свідчать про настання страхового випадку, страхова компанія зобов'язана скласти страховий акт та здійснити страхову виплату у строк, встановлений відповідними правилами страхування або договором.
Страховик зобов'язаний для встановлення факту настання страхового випадку провести всі необхідні дії в терміни, встановлені правилами страхування або договором.
Для вирішення питання про виплату страхового відшкодування страховику потрібно додатково встановити наступне:
- Факти, пов'язані із дійсністю договору;
- Обставини, які можуть стати підставою для відмови у виплаті, які страховик має право встановити при укладанні договору страхування, до таких умов, зокрема, можна віднести форс-мажорні обставини, умисні дії страхувальника, вигодонабувача або застрахованої, спрямовані на настання страхового випадку [98 ], груба необережність страхувальника або застрахованого та ін
Залежно від наявності або відсутності перерахованих фактів, страховик вирішує питання про обгрунтованість заявленого вимоги і має право відмовити у виплаті [99].
Якщо страховий випадок настав до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочено, страховик має право при визначенні розміру підлягає виплаті суми утримати черговий страховий внесок із суми виплати.
IV. Страховик зобов'язаний на письмового повідомлення (вимогу) страхувальника замінити вигодонабувача, названого в договорі страхування, іншою особою. При цьому, як вже зазначалося раніше, заміна вигодонабувача за договором особистого страхування, призначеного за згодою застрахованої особи, допускається лише за згодою цієї особи [100].
Вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про виплату страхового відшкодування або страхової суми.
V. Відповідно до ст. 955 ГК РФ страховик за письмового повідомлення страхувальника зобов'язаний замінити в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди особа, чия відповідальність застрахована (коли застрахована відповідальність особи іншого, ніж страхувальника), якщо договором не встановлено інше.
Якщо ж страхувальник побажає замінити застрахована особа у договорі особистого страхування, така заміна можлива лише за згодою самого застрахованої особи та страховика.
VI. У відповідності зі ст.927 ГК РФ договір особистого страхування є публічним договором. Це означає, що до традиційних обов'язків страховика додалася ще одна: обов'язок укласти договір особистого страхування у відношенні кожної особи, яке звернеться до страхової компанії. Відмова страховика від укладення такого договору при наявності можливості надати відповідні послуги не допускається: особа, якій відмовлено на закінчення договору, має право звернутися до суду з вимогою про спонукання укласти договір і відшкодувати збитки, завдані необгрунтованим ухиленням страховика.
Правилами та договором страхування можуть бути передбачені й інші, крім перерахованих, обов'язки і кореспондуючі їм права сторін страхового правовідносини. Характер додаткових прав та обов'язків за кожним конкретним договором страхування залежить від виду страхування.
2.3 Відповідальність за договором страхування
Відшкодування збитків є загальною формою відповідальності за договірними зобов'язаннями. Про це свідчить, зокрема, норма, яка міститься в пункті першому статті 393 ЦК РФ: "Боржник зобов'язаний відшкодувати кредитору збитки, завдані невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання". Цим відшкодування збитків відрізняється від інших заходів майнової відповідальності, які застосовуються лише у випадках, передбачених законом або договором.
Страхове законодавство спеціально обумовлює випадки, коли та чи інша сторона несе відповідальність у формі відшкодування збитків. Так, з п. 3 ст. 959 ГК РФ страховик має право вимагати розірвання договору страхування та відшкодування збитків, завданих розірванням договору у разі невиконання страхувальником обов'язки, про негайне повідомленні страховику про стали йому відомих значні зміни в прийнятому на страхування ризику.
Така ж ситуація виникає у разі недотримання страховиком таємниці страхування.
Страхувальник несе відповідальність за повідомлення неправдивої інформації про дійсної вартості предмета страхової охорони. Страховик має право стягнути з нього в цьому випадку збитки із заліком сум, отриманих як плата за страхування.
При вирішенні питання про страхову відповідальності слід враховувати дії однієї із сторін, які можуть призвести до настання страхового випадку.
Якщо страховий випадок настав з вини страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, то вони позбавляються можливості отримання страхових виплат. В окремих випадках страховик може бути звільнений від виплати страхового відшкодування за договором майнового страхування, якщо страховий випадок настав у результаті грубої необережності страхувальника або вигодонабувача. Відсутність вини доводиться особою, яка порушила зобов'язання.
Акціонерне товариство відкритого типу "Фірма" МІФ "звернулося в Арбітражний суд Самарської області з позовом про стягнення з акціонерного товариства закритого типу" Страхова компанія "Скеля" 320000000 рублів страхової виплати у зв'язку з крадіжкою 28.06.95 автомобіля з застрахованим вантажем. Право вимоги страхової виплати зі страховика передано позивачу страхувальником - індивідуальним приватним підприємством "Вюльвіс" за договором про переуступку прав вимоги боргу (цесія) від 10.10.95.
Рішенням від 14.12.95 у задоволенні позову відмовлено.
Постановою апеляційної інстанції від 14.02.96 рішення скасовано, і сума страхової виплати повністю стягнуто зі страховика.
Федеральний арбітражний суд Поволзької округу Постановою від 18.04.96 постанова суду апеляційної інстанції залишив без зміни.
У протесті заступника Голови Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації пропонується постанови апеляційної та касаційної інстанцій скасувати, рішення суду першої інстанції залишити в силі.
Президія вважає, що протест підлягає задоволенню з наступних підстав.
Між ИЧП "Вюльвіс" і Тольяттінськой дирекцією страхової компанії "Скеля" був укладений генеральний договір транспортного страхування вантажів від 26.05.95 N 95/006.
На підставі зазначеного договору ИЧП "Вюльвіс" - страхувальник представив страховику два письмові заяви від 26.05.95: N 35, 36 про намір укласти договір страхування, в яких містилися неповні відомості про вантажу, що перевозиться: запасні частини до автомобілів ВАЗ згідно з накладними, упаковка стандартна; перевезення здійснюється з участю експедитора протягом 10 днів.
Страховиком були видані страхові поліси N 00046, 00047 на страхування вантажів - запчастин до автомобілів ВАЗ, що доставляються автотранспортом з міста Тольятті до Москви. У страхових полісах містилося додаткову умову про те, що страхове покриття на час стоянки забезпечується лише за наявності охоронюваної стоянки. Наявність додаткових умов у страховому полісі не суперечить статтям 15, 16 Закону Російської Федерації "Про страхування".
Під час стоянки 28.06.95 автомобіль з вантажем був викрадений, що підтверджується довідкою Жовтневого РВВС міста Пензи від 28.06.95 та постановою слідчих органів від 10.07.95.
Дана обставина страхувальник розцінив як страховий випадок і передав право вимоги страхової виплати АТВТ "Фірма" МІФ ".
Однак у матеріалах справи немає свідоцтв прийняття страховиком на страхування саме тієї партії вантажу, під час перевезення якої відбулося розкрадання.
Згідно полісами N 00046, 00047 страховик приймає на страхування вантаж на підставі Правил страхування вантажів.
Відповідно до пункту 6.2 названих Правил, введених в дію з 01.06.93 на підставі ліцензії від 26.04.93 N 0143 Федеральної інспекції Росії з нагляду за страховою діяльністю, договір страхування вантажів укладається на підставі письмової заяви страхувальника, яка повинна містити точне найменування вантажу, рід упаковки, кількість місць, масу вантажу, номери і дати накладних та інших перевізних документів, вид перевізного засобу, його коротку характеристику та приладдя, дату відправлення і т.д. При неповноті наявних у страхувальника даних договір може бути укладений попередньо з тим, щоб остаточне оформлення договору зробити по поданні відсутніх відомостей.
Заяви страхувальника не містили всіх необхідних даних про перевезеного вантажу, як це передбачено Правилами страхування вантажів, в полісах також не було відомостей про номер і дату перевізного документа, тим самим не підтверджено, що застрахована саме спірна партія вантажу.
Дуже важливим за цим спору є те, що поступка прав вимоги при страхуванні вантажу вантажовідправником суперечить законодавству, тому що тільки відправник може пред'явити вимогу перевізнику внаслідок втрати вантажу. До страховика на підставі статті 387 Цивільного кодексу Російської Федерації повинні перейти всі права вимоги до перевізника, які мав страхувальник як вантажовідправник в порядку суброгації.
У той же час договір від 10.10.95 між ИЧП "Вюльвіс" - вантажовідправником і АТВТ "Фірма" МІФ "містить тільки переуступку права вимоги до страховика про виплату страхового відшкодування. Ніяких прав вимоги до перевізника у АТВТ" Фірма "МІФ" немає, отже , в даному випадку суброгація страховика прав вантажовідправника до перевізника, відповідальної за настання страхового випадку, не наступає.
В силу статті 133 Статуту автомобільного транспорту УРСР супровід вантажу експедитором відправника також звільняє перевізника від відповідальності. У зв'язку з цим крадіжка під час стоянки вантажу, що перевозиться з експедитором, є не страховим випадком, а подією, за яке відповідає страхувальник як вантажовідправник, таким чином підтверджується груба необережність самого страхувальника у розкраданні вантажу [101].
За договором страхування цивільної відповідальності страховик не звільняється від виплати страхового відшкодування за заподіяння шкоди життю або здоров'ю, навіть якщо шкода заподіяна страхувальником або застрахованою особою умисно або через грубу необережність, але після оплати збитків постраждалому страховик набуває право на відшкодування понесених ним матеріального збитку і може стягнути збитки із страхувальника або застрахованої особи.
Що стосується договорів особистого страхування, то у разі смерті застрахованої особи, навіть якщо смерть наступила в результаті самогубства, страховик зобов'язаний виплатити страхову суму. Єдиною можливістю відмови у виплаті тут є та основа, що до моменту самогубства пройшло менше двох років дії договору страхування.
Чинне законодавство передбачає такий спосіб страхування, як співстрахування, згідно з яким страховий ризик поділяється між кількома страховиками. При цьому об'єкт страхування страхується страховиками за одним договором на випадок настання одного і того ж події, і в договорі заздалегідь обумовлюється міра відповідальності кожного страховика.
Співстрахування не можна плутати з подвійним страхуванням, коли один і той самий ризик страхується у декількох страховиків. При цьому страхова сума за всіма укладеними договорами не повинна перевищувати фактичну вартість майна. Якщо цей факт виявляється, то страховики понесуть відповідальність пропорційно страховим сумам.
При співстрахування, якщо не визначені права та обов'язки кожного страховика в договорі, вони несуть солідарну відповідальність перед страхувальником.
Цивільний кодекс встановлює і наслідки порушення правил з обов'язкового страхування (ст. 937 ЦК). Зокрема, ДК дає особі, на користь якого має бути здійснено страхування, право вимоги в суді щодо укладання договору обов'язкового страхування. Це означає, що особа, на користь якого має бути укладений договір страхування за вказівкою закону, у разі неукладення такого договору відповідальними за це особами або невключення його до реєстру, що додається до такого договору, має право вимоги в суді щодо відновлення його порушених прав. У разі укладення договору обов'язкового страхування на умовах гірших, у порівнянні із зазначеними в законі, особа, що уклала такий договір, несе відповідальність по виплаті страхових сум на умовах, зазначених у законі. Всі безпідставно заощаджені при цьому суми підлягають стягненню в доход держави з нарахуванням на них відсотків за ставками рефінансування Центробанку.
Ст. 966 ГК РФ встановлено термін позовної давності за договорами майнового страхування - два роки. За загальним правилом строк позовної давності за вимогами про виплату страхового відшкодування в майновому страхуванні починає текти з дня, коли страхувальник дізнався або повинен був дізнатися про настання страхового випадку. Якщо договором страхування або правилами страховика встановлений термін для розгляду претензії страховиком, початок обчислення позовної давності віддаляється на строк, встановлений для розгляду претензії [102],
У разі прийняття рішення про відмову у виплаті страховик зобов'язаний направити особі, яка має право на отримання страхової виплати письмове повідомлення про відмову у виплаті, із зазначенням причин відмови.
Страховик зобов'язаний крім відшкодування шкоди, заподіяної страховим випадком, відшкодувати витрати, проведені страхувальником для попередження або зменшення розміру шкоди, завданої застрахованому майну.
Як зазначалося раніше, витрати з метою зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, якщо такі витрати були необхідні або зроблені для виконання вказівок страховика, повинні бути відшкодовані страховиком, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними.
Якщо страхувальник провів заходи, які дозволили знизити ступінь ризику настання страхового випадку або зменшити розмір можливого збитку, або якщо дійсна вартість майна збільшилась протягом терміну дії договору страхування, страховик зобов'язаний переукласти за заявою страхувальника договір страхування з урахуванням цих обставин.
У разі збільшення страхового ризику в період дії договору страхування страховик має право вимагати зміни умов договору, а в разі невиконання страхувальником обов'язки щодо повідомлення про таку зміну - розірвання договору страхування.
Страховик зобов'язаний не розголошувати відомості про страхувальника та його майнове становище, крім випадків передбачених чинним законодавством Російської Федерації.
У ДК говориться: «Страховик не має права розголошувати отримані ним в результаті своєї професійної діяльності відомості про страхувальника, застраховану особу і вигодонабувачам, стан їх здоров'я, а також про майновий стан цих осіб». За розголошення таємниці страховик у залежності від роду порушених прав та характеру порушення несе відповідальність згідно з правилами, передбаченими ст. 139 або ст. 150 ДК РФ.
2.4 Припинення зобов'язання страхування
Особливість припинення зобов'язань страхування у зв'язку з ризиковим характером договору страхування у разі виконання зобов'язання за договором у тому, що вони можуть бути виконані двома способами: несенням страховиком ризику протягом всього терміну дії договору за відсутності страхового випадку або здійсненням страхової виплати при настанні страхового випадку до закінчення терміну договору. В обох випадках зобов'язання страхування припиняються виконанням. Проте не всяка страхова виплата здатна припинити зобов'язання страхування. Так протягом дії договору страхування може бути вироблено кілька виплат і зобов'язання страхування припиняться виконанням, тільки тому випадку, якщо сумарна величина таких виплат, перевищить страхову суму, встановлену за договором. Однак договором може бути також встановлені інші умови, що визначають порядок виплати, які тягнуть припинення зобов'язань страховика. Так умова «до першого страхового випадку», коли обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування передбачається тільки при першому страховому випадку, про який заявлено страховику, припиняє зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування з моменту здійснення першої виплати за договором.
Зобов'язання страхування також припиняються після закінчення строку виконання зобов'язань, встановлених за договором. Умовами договору страхування може бути передбачена застереження, згідно з якою зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування (забезпечення) поширюються на випадки, що сталися протягом терміну дії договору, виплата за якими має бути проведена після закінчення такого строку. У цьому випадку припинення зобов'язання виконанням відповідно переноситься на зазначений термін, це усталена практика. Однак страховиком може бути також передбачена умова, при якому, закінчення терміну дії договору страхування припиняє і зобов'язання страховика по виплаті, незалежно від того, на протязі якого терміну стався страховий випадок.
Зобов'язання сторін за договором можуть бути виконані достроково, або між сторонами може бути укладено угоду про дострокове припинення зобов'язань за договором.
Прямо не регламентований спеціальним законодавством про страхування порядок припинення зобов'язань при ліквідації юридичної особи або смерті фізичної особи, яка є стороною за договором. ЦК України містить тільки непрямі норми. Так гол. 48 Кодексу містить норми про перехід прав та обов'язків за договором страхування у разі переходу прав на застраховане майно до іншої особи. Беручи до уваги норми, що регламентують право застрахованих пред'являти вимоги страховику про виплату страхового відшкодування, зокрема п. 4 ст. 931, п. 1 ст. 934 ГК РФ, а також положення ЦК про те, що страховик має право вимагати від вигодонабувача виконання обов'язків страхувальника, не виконаних ним при пред'явленні вигодонабувачем вимог (п.2 ст. 939), дозволили на практиці по пов'язані з його здоров'ям, включатиме положення: « якщо застрахований і страхувальник за договором - різні особи, договір страхування у випадку смерті страхувальника може бути укладений із застрахованим ». В інших випадках сторони керуються загальними нормами ЦК РФ, зокрема ст.ст. 418, 419. У зв'язку з цим страховикам доцільно передбачити зазначені підстави при укладенні договорів страхування. Умови припинення зобов'язань страхування при ліквідація юридичної особи або смерті фізичної особи можуть бути передбачені й в Правилах страхування.
У зв'язку з розглядом питання про припинення зобов'язань страхування відзначимо, що законодавством також встановлено підстави дострокового припинення договору страхування:
1) у зв'язку з припиненням можливості настання страхового випадку, після вступу в силу договору страхування, з підстав іншим, ніж настання страхового випадку; до таких підстав зокрема відносяться загибель застрахованого майна, припинення підприємницької діяльності особи, ризик якої застрахований, смерть застрахованої особи. У цьому випадку зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування припиняють свою дію з дати виникнення таких обставин, і страховик повертає страхувальникові частина страхової премії за не минулий термін дії страхування за вирахуванням витрат на ведення справ і сум виплаченого страхового відшкодування;
2) у зв'язку з відмовою страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування; відмова страхувальника від договору страхування можливий у будь-який час, таким чином, законодавством не визначено термін відмови. У цьому випадку доцільно передбачити в договорі умову про обов'язок страхувальника направити страховикові письмове повідомлення. Таке повідомлення повинно містити дату, з якої договір вважається припиненим, у противному випадку договір страхування припиняє діяти з дати направлення такого повідомлення страховику. При достроковому відмову страхувальника від договору страхування сплачена Страховику страхова премія не підлягає поверненню. Однак договором може бути встановлено інше, наприклад повернення частини внесеної премії.
У теорії права термін припинення використовується для зобов'язань, якщо ж говорити про договір, то він може бути змінений або розірваний [103]. У даному випадку, на наш погляд, помилково використовується термін припинення договору. Таким чином, існує необхідність приведення термінів використовуються для регулювання страхування у відповідності із загальними положеннями цивільного права. У зазначеному ж випадку доцільно використовувати оборот «дострокове розірвання договору страхування».
Зобов'язання страхування можуть бути припинені у зв'язку з розірванням договору страхування або з наступних підстав:
1) за угодою сторін;
При цьому договір і правила страхування повинні містити положення, що регулюють порядок розірвання договору та розрахунків сторін. Зокрема може бути передбачений обов'язок сторін повідомити один одного про майбутнє розірвання протягом певного терміну, а також встановити необхідний для завершення розрахунків строк і порядок їх здійснення. Договором також може бути передбачена умова про призупинення або припинення відповідальності страховика з моменту здійснення процедури щодо розірвання договору, а також неприпустимість зміни договору в односторонньому порядку [104];
2) розірвання договору страхування в односторонньому порядку у зв'язку з істотною зміною умов страхування;
При цьому під істотними умовами страхування розуміються, зокрема, обставини змінюють ймовірність настання страхового випадку та розмір можливого збитку. Договором страхування може бути передбачена умова, при якому страховик, повідомлений про такі обставини, вправі вимагати зміни умов договору, або розірвання договору страхування. А в разі невиконання страхувальником вимоги про повідомлення, також вимагати відшкодування заподіяної розірванням договору збитку;
3) невиконання обов'язків страхувальника по сплаті страхової премії або чергового страхового внеску;
наслідки несвоєчасної сплати страхувальником внесків у встановлені строки визначаються в договорі. У разі розірвання договору страхування у зв'язку з невиконанням страхувальником обов'язки по сплаті страхової премії, в залежності від волі сторін, може бути передбачено припинення зобов'язань, якщо їх наступ не було пов'язано зі сплатою премії, або призупинення дії договору до виконання страхувальником зазначених зобов'язань. В іншому випадку, між сторонами у зв'язку з припиненням зобов'язань можуть виникнути суперечки. Так Президією ВАС РФ було скасовано рішення нижчої інстанції про стягнення заборгованості по сплаті внесків, підставою для скасування послужило припинення договору страхування [105].
4) розірвання договору страхування у зв'язку з невиконанням сторонами зобов'язань за договором;
зазначена умова також визначається сторонами при укладенні договору страхування і може передбачати можливість одностороннього розірвання договору як з ініціативи страховика, так і з ініціативи страхувальника, зокрема, у зв'язку з невиконанням страховиком зобов'язань щодо здійснення страхової виплати, або у зв'язку з невиконання страхувальником зобов'язань при настанні страхового випадку.
Цивільний кодекс по-іншому, ніж Закон, відрегулював розмір підлягає поверненню при достроковому розірванні договору суми, страховики використовують для її визначення за договорами особистого страхування термін викупна сума, хоча офіційного визначення ніде немає. Раніше він залежав від того, на вимогу якої зі сторін припиняється договір, чи мало місце порушення умов договору протилежною стороною, і від розміру понесених страховиком витрат. Тепер викупна сума визначається за згодою сторін.
На думку Ю. Б. Фогельсон, причина такого істотного зміни правил визначення розміру викупної суми не зовсім зрозумілі, нові правила не виключають можливих зловживань, пов'язаних з тим, що багато підприємств платять своїм співробітникам зарплату під видом виплати викупної суми, оскільки залишилася можливість домовленістю сторін [106].
Розглядаючи підстави та наслідки припинення зобов'язання страхування, ми б хотіли також висвітлити питання про недійсність договорів страхування.
Як і будь-яка угода, договір страхування може бути визнаний недійсним з загальних підставах недійсності угод, встановлених цивільним законодавством. Крім цього законодавством передбачені такі підстави недійсності договору страхування:
1) недійсність договору добровільного страхування спричиняє недотримання письмової форми;
2) недійсним може бути визнано договір особистого страхування, якщо він був укладений на користь особи, яка не є застрахованою особою, без згоди застрахованої. Недійсність такої угоди визнається за позовом застрахованої особи, а в разі його смерті - за позовом спадкоємців;
3) недійсним є договір страхування майна укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу у збереженні майна;
4) страховик має право вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо буде встановлено, що при укладанні договору страхування страхувальник повідомив завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику [107], коли ці обставини не були відомі і не повинні були бути відомі страховикові. Однак у випадку, якщо такі підстави вже відпали, страховик не вправі вимагати визнання угоди недійсною.
На наш погляд, зазначена позиція законодавця є спірною, про правомірність зазначеного обмеження однозначно можна говорити у разі, якщо на момент коли страховикові стало про них відомо і зазначені підстави вже відпали, страховий випадок не стався. Інша ситуація, коли на момент настання страхового випадку, підстави, не повідомлені страховику і мають істотне значення для визначення ступеня ризику ще не відпали, а стали відомі страховику тільки після здійснення виплати. У цьому випадку доцільно було передбачити право страховика вимагати визнання договору страхування недійсним у частині виконаного зобов'язання;
5) страховик може вимагати визнання договору недійсним, якщо внаслідок обману з боку страхувальника в договорі була вказана завищена страхова сума, крім того, страховик має право вимагати відшкодування завданих йому цим збитків.
Судовою колегією у цивільних справах Верховного Суду РФ були скасовані рішення нижчих інстанцій, згідно з якими з СК «Сиверко» було стягнуто страхове відшкодування за застраховане майно. Підставою для скасування послужило те, що позивач при укладенні договору страхування навмисно ввів представників страхової компанії в оману щодо наявного у нього окремого будови [108].
6) договір про страхування інтересів, страхування яких не допускається законом нікчемний;
7) нікчемним є договір про страхування особи не є страхувальником при страхуванні відповідальності за договором, а також підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником за договором страхування підприємницького ризику;
8) є незначним договір страхування в частині страхової суми, яка перевищує дійсну вартість майна, у тому числі, якщо таке завищення стало наслідком подвійного страхування.
Позови про визнання договору страхування недійсним і про застосування його недійсності пред'являються протягом одного року з моменту коли позивач повинен був дізнатися чи дізнався про обставини, які є підставою для визнання договору недійсним. Позови про застосування наслідків недійсності договору страхування, якщо він є нікчемним правочином можуть бути пред'явлені протягом десяти років з моменту початку виконання договору страхування.
Як випливає з проведеного дослідження, припинення зобов'язань страхування регламентується загальними нормами. Однак специфіка страхування вимагає більш детального підходу до зазначеного питання та конкретизації окремих положень цивільного законодавства.

ВИСНОВОК
Формування страхової діяльності як економічного інструменту поставило перед сучасними вченими завдання розгляду та вирішення широкого кола проблем по створенню страхового захисту в усіх галузях господарства.
Надання страхових послуг страховиками здійснюється за допомогою укладення між ними та страхувальниками договорів страхування, що викликає потребу в регулюванні порядку та умов його укладання, виконання і припинення в нормативних актах, виходячи із специфіки зазначеного договору, а також у чіткому визначенні понять страхової діяльності в цілому.
1. П. 2 ст. 1 Закону «Про організацію страхової справи до» встановлює, що «відносини в галузі страхування регулюються також іншими актами законодавства РФ, які приймаються на основі цього закону». Однак єдиними актами законодавства, прийнятими на підставі названого Закону, є нормативні акти органу страхового нагляду. Однак норми, що регулюють страхові правовідносини, містяться і в Цивільному Кодексі РФ. Таким чином, п. 2 ст. 1 Закону «Про організацію страхової діяльності в РФ» слід викласти в такій редакції: «Законодавство у галузі страхування регулюється Цивільним кодексом РФ, цим федеральним законом та іншими нормативно-правовими актами».
2. Чинне законодавство не дає єдиного поняття договору страхування. Замість цього в ньому наведені окремі визначення договору майнового страхування і договору особистого страхування, в яких укладено критерій збитків, що не є визначальним моментом для відокремлення договорів страхування від інших видів цивільно-правових договорів. Однак, оскільки всі види договорів страхування служать єдиної мети - встановлення відносин по захисту майнових інтересів, саме це єдність страхового відносини для всіх видів страхових договорів дозволяє говорити про загальне поняття страхового договору. На нашу ДК слід доповнити ст. 927-1 «Договір страхування» такого змісту: «Договір страхування можна визначити як угоду між страховиком і страхувальником, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страховику страхові внески у встановлені терміни ».
3. Незважаючи на те, що страховий інтерес є основним елементом страхового правовідношення, його поняття в цивільному законодавстві відсутня. Називаючи страховий інтерес як об'єкт страхування, страхове законодавство містить певні протиріччя. Так, ст. 942 ГК в якості об'єкта майнового страхування називає одночасно з майновим інтересом і майно. У ДК РФ необхідно закріпити положення про те, що об'єктом (предметом) страхування є страховий інтерес, і дати його легальне визначення необхідно доповнити ст. 930 ГК РФ ч.4 такого змісту: «Страховий інтерес - це майновий інтерес, який присутній у страхувальника (зацікавленої особи, вигодонабувача) щодо певного майнового блага і є безпосередньою основою для виникнення страхових правовідносин».
4. У ДК РФ немає норми, яка визначала б істотні умови договору страхування, які є загальними для майнового та особистого страхування. Ст. 942 ГК містить перелік істотних умов окремо для договору майнового страхування і окремо для договору особистого страхування. На нашу думку, немає необхідності в такому поділі істотних умов. Якщо проаналізувати дані умови, то можна зробити висновок, що вони практично всі збігаються, за винятком того, що замість «майна» та «майнового інтересу», названих в якості об'єкта майнового страхування, в особистому страхуванні зазначено «застрахована особа». Бо слід прідержіваеться точки зору, що розглядає як об'єкт страхування, в тому числі і особистого, страховий інтерес, в даному випадку інтерес застрахованої особи, то необхідно це положення закріпити у ЦК. Видається доцільним визначити істотні умови, загальні для договорів майнового і особистого страхування. ДК РФ слід ст. 942 викласти в такій редакції:
«При укладанні договору страхування між страховиком і страхувальником повинні бути досягнуті угоди:
-Про певний майновий інтерес, що є об'єктом страхування;
-Про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страховий випадок);
- Про розмір та порядок сплати страхового внеску і страхової виплати;
- Про період страхування ».
5. ГК РФ не містить прямого визначення поняття страхового ризику. Складність полягає ще й у тому, що саме поняття «страховий ризик» визначається кодексом неоднозначно. Наприклад, стаття 929 ГК РФ говорить про страховий ризик як про майновий інтерес, ст. 944 ГК РФ під страховим ризиком розуміє розмір можливих збитків від настання страхового випадку. На підставі ст. 952 ГК РФ можна зробити висновок, що страховий ризик - це страховий випадок. Така невизначеність у термінології може негативно позначитися на правильному тлумаченні договорів страхування.
Таким чином, враховуючи неоднозначні підходи у визначенні страхового ризику, що містяться у Цивільному кодексі України, представляється доцільним закріпити у Цивільному кодексі України єдине визначення, яке повинно бути викладено так: «Страховим ризиком визнається певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання ».
6. Необхідно відновити другу главу в Законі РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", присвячену договором страхування, привівши її у відповідність з Цивільним кодексом РФ. Необхідно виробити єдині методичні та правові вимоги до правил страхування основних видів страхування, до їх повноті, відповідності правовим нормам і актам, змісту основних понять, запропонованим критеріям по страхових виплатах. При цьому ще раз хочеться підкреслити, що особливої ​​уваги з точки зору правового та методичного регулювання потребують саме страхові виплати як основа страхового бізнесу, як найважливіше завдання та зміст діяльності страхових організацій.

СПИСОК
Нормативно-правові акти
1. Конституція Російської Федерації від 12.12.1993 [Текст]: офіц. текст / / Російська газета. - 1993. - № 237.
2. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина перша) [Текст]: [федер. закон: прийнятий 30.11.1994, з сост. 26.06.2007] / / Збори законодавства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина друга) [Текст]: [федер. закон: прийнятий 26.01.1996, з сост. 27.07.2007] / / Збори законодавства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина третя) [Текст]: [федер. закон: прийнятий 26.11.2001, з сост. 29.12.2006] / / Збори законодавства РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.
5. Про організацію страхової справи в Російській Федерації [Текст]: [закон № 4015-1: прийнятий 21.11.1992, з сост. 29.11.2007] / / Відомості СНР і ЗС РФ .- 1993 .- № 2 .- ст. 56.
6. Про медичне страхування громадян в УРСР [Текст]: [закон № 1499-1: прийнятий 28.06.1991, з сост. 29.12.2006] / / Відомості СНР і ЗС РРФСР .- 1991 .- № 27 .- ст. 920.
7. Про статус суддів в Російській Федерації [Текст]: [закон № 3132-1: прийнятий 26.06.1992, з сост. 24.07.2007] / / Відомості СНР і ЗС РФ .- 1992 .- № 30 .- ст. 1792.
8. Про створення Міжнародного агентства по страхуванню іноземних інвестицій в Російській Федерації від некомерційних [Текст]: [указ Президента № 282: прийнятий 26.02.1993] / / Відомості Верховної Ради та Уряду України .- 1993 .- № 10 .- ст. 853.
9. Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування [Текст]: [указ Президента № 667: прийнятий 06.04.1994] / / Відомості Верховної Ради та Уряду України .- 1994 .- № 15 .- ст. 1174.
10. Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації [Текст]: [постанову Уряду № 1387: прийнято 22.11.1996, з сост. 20.02.2002] / / Збори законодавства РФ. -1996 .- № 49 .- ст. 5557.
11. Про затвердження положення про Федеральної службі страхового нагляду [Текст]: [постанову Уряду № 330: прийнято 30.06.2004] / / Відомості Верховної РФ.-2004 .- № 28 .- ст. 2904.
12. Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» [Текст]: [федер. закон № 204-ФЗ: прийнятий 20.11.1999] / / Відомості Верховної РФ.-1999 .- № 47 .- ст. 5622.
13. Про створення Російської державної страхової компанії [Текст]: [постанову Уряду № 76: прийнято 10.02.1992] / / СП РФ.-1992 .- № 7 .- ст. 37.
14. Про систему і структуру федеральних органів виконавчої влади [Текст]: [указ Президента № 314: прийнятий 09.03.2004] / / Збори законодавства РФ .- 2004 .- № 11 .- ст. 945.
15. Про банки і банківську діяльність [Текст]: [федер. закон № 395-1: прийнятий 02.12.1990, з сост. на 02.11.2007] / / Відомості Верховної РФ.-1996 .- № 6 .- ст. 492.
16. Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу, органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції [Текст]: [федер. закон № 52-ФЗ: прийнятий 28.03.1998, з сост. на 02.02.2006] / / Збори законодавства РФ .- 1998 .- № 13 .- ст. 1474.
Спеціальна й навчальна література
1. Александров А.А. Страхування [Текст]. - М., БЕК. 1998. - 144 с.
2. Андрєєва Л. Істотні умови договору: суперечки, продиктовані теорією і практикою [Текст] / / Господарство право. - 2000. - № 12. - С. 89-90.
3. Арістова А.Є., Смирних А.Г. Правове становище страхових посередників [Текст] / / Журнал російського права. - 2005. - № 8. - С. 25.
4. Ахвледіані Ю. Організація майнового страхування / / Страхова справа. - 1998. - № 6. - С. 24-30.
5. Ахвледіані Ю. Страхування вантажів - необхідна умова для ефективної торгівлі [Текст] / / Страхова справа. - 2007. - № 10. - С. 12.
6. Бєляєва Н.А. Обов'язкове та добровільне страхування прийнятого в заставу майна [Текст] / / Податки (газета). - 2007. - № 8. - С. 11.
7. Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право. Книга перша. Загальні положення [Текст]. - М., Статут. 2005. - 702 с.
8. Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право. Книга 2. Договори про передачу майна [Текст]. - М., Статут. 2006. - 698 с.
9. Брагінський М.І. Договір страхування [Текст]. - М., Статут. 2000. - 326с.
10. Брагінський М.І. Угоди: поняття, види і форми (коментар до нового ГК РФ). Правові норми про підприємництво [Текст]. - М., Спарк. 1995. - 452с.
11. Булигін О. Страхування відповідальності. Майновий інтерес в страхуванні відповідальності [Текст] / / Страхове право. - 1999. - № 4. - С. 59-61.
12. Ванєєв А. Про вигодонабувач і не тільки [Текст] / / ЕЖ-Юрист. - 2007. - № 28. - С. 6.
13. Вєдєнєєв Є. Страховий випадок за договором майнового страхування. Питання доведення [Текст] / / Господарство право. - 1998. - № 8. - С. 38-46.
14. Витрянский В.В. Загальні положення про договори [Текст] / / Господарство право. - 1995. - № 12. - С. 24.
15. Витрянский В.В. Істотні умови договору [Текст] / / Господарство право. - 2005. - № 7. - С. 12.
16. Глушенко В.В. Управління ризиками. Страхування [Текст]. - М., Норма. 1999. - 116с.
17. Гойхбарг А.Г. Єдине поняття страхового договору [Текст] / / Класика російської цивілістики. - М., Статут. 2000. - 726 с.
18. Голушко Г.К. До питання про правове регулювання страхування [Текст] / / Фінанси. -2008. - № 8. - С. 38 - 42.
19. Гомелля В.Б. Основи страхової справи [Текст]. - М., Юніті. 2007. - 418 с.
20. Граве К.Л., Луні Л.А. Страхування [Текст]. - М., Юридична література. 1960. - 398 с.
21. Цивільне право [Текст]. Підручник. Частина I. / Под ред. Сергєєв А.П., Толстого Ю.К. - М., Проспект. 2006. - 714 с.
22. Цивільне право [Текст]. Підручник / За ред. Суханова. Е.А. Том 2. - М., Волтерс Клувер. 2006. - 706 с.
23. Гришаєв С. Страхування нерухомості [Текст] / / Господарство право. - 2000. - № 11. - С. 97-103.
24. Грудцине Л.Ю. Правові способи захисту прав страхувальників [Текст] / / Законодавство і економіка. - 2007. - № 3. - С. 22.
25. Груздєв В. Склад і істота договірних зобов'язань сторін [Текст] / / Господарство право. - 1999. - № 7. - С. 89-94.
26. Дедик С. Договір без строку, що машина без коліс [Текст] / / Бізнес-адвокат. - 2007. - № 12. - С. 11.
27. Дедик С. Відмова у виплаті неправомірне [Текст] / / Бізнес-адвокат. - 2004. - № 12. - С. 9.
28. Демидова Г.С. До питання про розуміння змісту договору страхування [Текст] / / Юрист. - 2006. - № 10. - С. 17.
29. Єрмаков В.С. Правові аспекти страхування автотранспортних засобів за ризиком «КАСКО» [Текст] / / Страхове право. - 2008. - № 1. - С. 10.
30. Єременко В.І. Страхове право [Текст]. - Новосибірськ., 2000. - 416 с.
31. Єфімов С.Л. Енциклопедичний словник. Економіка та страхування [Текст]. - М., Церіх-ПЕЛ. 1996. - 784 с.
32. Золотов А. Нові правила ОСАГО [Текст] / / ЕЖ-Юрист. - 2007. - № 8. - С. 4.
33. Іванова Є. «Пряма» страховка [Текст] / / ЕЖ-Юрист. - 2007 .- № 31 .- С.6.
34. Ідельсон В.Р. Страхове право [Текст]. - М., Анкіл. 1995. - 368 с.
35. ІЛЬЮК Є. Страховий пул: організаційно-правові аспекти [Текст] / / Страхова справа. - 2000. - № 11. - С. 33-35.