Реферат з дисципліни "Економічна теорія" виконала студентка групи М-6-7 Павельева Д.В.
Московський Державний Технологічний Університет "Станкин"
Кафедра "ЕТіОП"
Москва 2002
I. Введення
Коли мова йде про кредитну систему, то зазвичай мають на увазі дві її сторони. Перш за все, це сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування. Крім того, це сукупність банків, інших кредитно-фінансових інститутів, що акумулюють вільні грошові кошти і надають їх в позику. Вважають, що кредитна система - поняття більш широке і містке в порівнянні з банківською системою, оскільки остання включає лише сукупність діючих у країні банків. Кредитна ж система, крім банків, що є, природно, її провідною ланкою, включає банківський, споживчий, комерційний, державний, міжнародний кредити зі своїми формами відносин і методами кредитування.
Сучасна кредитна система складається з наступних основних ланок:
1) центральний банк, державні або напівдержавні банки;
2) банківський сектор: комерційні банки, ощадні банки, інвестиційні банки, іпотечні банки, спеціалізовані торговельні банки;
3) спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові установи: страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії, фінансові компанії, благодійні фонди, позиково-ощадні асоціації, кредитні спілки.
Наведена триярусна схема структури кредитної системи є типовою для більшості промислово розвинених країн, зокрема, США, країн Західної Європи, Японії. Проте за рівнем розвиненості тих чи інших ланок окремі країни істотно відрізняються один від одного. Найбільш розвинена кредитна система США, на неї орієнтуються промислово розвинені країни при формуванні своєї кредитної системи. Тим не менше, кожна країна має свої особливості.
Так, у кредитній системі країн Західної Європи отримали широкий розвиток банківський; і страховий сектори. У Німеччині банківський сектор базується в основному на комерційних, ощадних та іпотечних банках. Причому інститут іпотечних банків посідає в Німеччині велику питому вагу в кредитній системі та на ринку позичкових капіталів. Для Франції характерний поділ банківського ланки в основному на депозитні комерційні банки - ділові банки, які виконують функції інвестиційних, і ощадні банки. Сучасна кредитна система Японії має триярусну систему: Центральний банк, банківський і спеціалізований сектори. При цьому найбільше розвинений банківський сектор, що базується на міських (комерційних) і ощадних банках.
Кредитні системи країн, що розвиваються в цілому розвинені слабко. У більшості цих країн існує двоярусна система, представлена національним центральним банком і системою комерційних банків. Ряд азіатських країн - Південна Корея, Сінгапур, Гонконг, Таїланд, Індонезія, Індія - мають досить розвинену триярусну структуру і наближаються за своїм рівнем до кредитних систем країн Західної Європи. Триярусні кредитні системи мають і ряд країн Латинської Америки:
Мексика, Бразилія, Аргентина, Венесуела, Аргентина, Перу.
У зв'язку з утворенням в 1991 р. Російської Федерації як самостійної держави в Росії стала формуватися нова структура кредитної системи. В даний час вона складається з наступних двох рівнів: 1-й рівень - Центральний банк Російської Федерації, 2-й рівень - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції. Таким чином, кредитна система включає Банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.
Нова структура кредитної системи Росії стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства, вона будується на тих же принципах що й у країнах з розвиненою ринковою економікою, все більше пристосовується до процесу проведення економічних реформ. У ті ж час процес становлення нової кредитної системи поки розвивається складно і суперечливо, він виявив певні недоліки у всіх її ланках. Так, комерційні банки в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатня інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі реального сектора.
Інфраструктура кредито-банківської системи
Як ми вже позначили у вступі, кредитна система - поняття більш широке і містке в порівнянні з банківською системою, оскільки остання включає лише сукупність діючих у країні банків. Кредитна система, крім банків, що є, природно, її провідною ланкою, включає банківський, споживчий, комерційний, державний, міжнародний кредити зі своїми формами відносин і методами кредитування. Тому розгляд інфраструктури почнемо безпосередньо з банківської системи.
Банківська система, її елементи і взаємозв'язки
Якщо в країні в достатній кількості є діючі банки, кредитні установи, а також економічні організації, які виконують окремі банківські операції, то можна говорити про наявність банківської системи. Крім них в банківську систему входять також спеціалізовані організації, які не здійснюють банківських операцій, але забезпечують діяльність банків і кредитних установ: розрахунково-касові та клірингові центри, фірми з аудиту банків, дилерські фірми по роботі з цінними паперами банків, організації, що визначають рейтинги банків, забезпечують їх спеціальним обладнанням та інформацією, фахівцями і тд. При цьому банки і кредитні установи в різноманітних формах і регулярно взаємодіють зі своїми клієнтами - суб'єктами економіки, з Центральним банком, іншими органами державної влади та управління, один з одним і з допоміжними організаціями. Вважається, що в розвинених ринкових країнах - Великобританії, Швейцарії, Японії, Німеччини, США та ін - банківські системи виникли і дозріли давно.
Банківська система в якості складової органічної частини входить у велику систему - економічну систему країни. Це означає, що діяльність і розвиток банків слід розглядати в тісному зв'язку з виробництвом, обігом та споживанням матеріальних і нематеріальних благ. У своїй практичній діяльності банки органічно вплетені у загальний механізм регулювання господарського життя, тісно взаємодіючи з бюджетною та податковою системами, системою ціноутворення, з політикою цін і доходів, з умовами зовнішньоекономічної діяльності. Це означає, що успіх соціально-економічних перетворень в країні багато в чому залежить від функціонування банківської системи, від вмілої синхронізації її зусиль з дією інших ланок суспільно-господарського механізму.
Діючі в країні банки можуть мати однорівневу і дворівневу організацію.
Однорівневий варіант може бути реальним, коли в країні ще немає центрального банку, або є тільки одні центральні банки. У цьому випадку говорити про банківську систему ще рано. Банківська система як елемент цивілізованої ринкової економіки може бути тільки дворівневою. Перший, верхній рівень, або ярус - центральний банк. Другий, нижній рівень, або ярус - комерційні банки та кредитні установи. При цьому центральні банки є головною ланкою грошово-кредитних систем практично всіх країн, які мають банківські системи. Особливе місце і роль центрального банку у фінансовій системі сучасної держави визначаються рівнем і характером розвитку ринкових відносин. Виділення із загального ряду банків одного з них на роль центрального означає початок формування дворівневої банківської системи, на верхньому рівні якої розташовується центральний банк.
Необхідність створення дворівневої системи банків зумовлена суперечливим характером ринкових відносин. З одного боку, вони вимагають свободи підприємництва та розпорядження приватними фінансовими засобами, і це забезпечується елементами нижнього рівня - комерційними банками. З іншого боку, цим відносинам необхідні певне регулювання, контроль і цілеспрямований вплив, що вимагає особливого інституту у вигляді центрального банку. Створення центральних банків з функцією регулювання кредитно-грошових відносин дозволило ефективно приборкати стихію ринку при збереженні свободи приватного підприємництва.
У різних країнах на центральний банк можуть покладатися різні функції. Однак він завжди є органом регулювання, що поєднує риси банку і державного відомства.
Центральний банк країни є головною ланкою банківської системи будь-якої держави. Центральний банк - це перш за все посередник між державою та економікою. У різних державах ці банки називаються порізному: державні, народні, емісійні, резервні (Федеральна резервна система (США), Банк Англії, Банк Японії, Банк Італії та ін.) Центральні банки виникли як комерційні банки, націлені правом емісії банкнот.
У кінці XIX - початку XX ст. у більшості країн емісія всіх банкнот була зосереджена в одному емісійному банку, який став називатися центральним емісійним, а потім просто центральним банком. У самій назві відображається роль банку в кредитній системі будь-якої країни: центральний банк стає центром кредитної системи. Створення центрального емісійного банку було обумовлено процесами концентрації та централізації капіталу, переходом до єдиних національним грошових систем. Первинна обов'язок центрального банку в ринковій економіці - захищати купівельну спроможність грошей і допомагати нормальному функціонуванню фінансових ринків.
Центральний банк частіше за все є власністю держави. Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він відображає загальнонаціональний інтерес, проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей народного господарства або підприємств, а в інтересах держави в цілому. При цьому центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку.
Традиційно центральний банк виконує чотири основні функції: здійснює монопольну емісію банкнот; є банком банків; банкіром уряду; проводить грошово-кредитне регулювання та банківський нагляд.
За центральним банком як представником держави законодавчо закріплена емісійна монополія у відношенні банкнот, тобто загальнонаціональних кредитних грошей. Слід зазначити, що в промислово розвинених країнах банкноти становлять незначну частину грошової маси, тому функція емісійної монополії ЦБ у таких країнах дещо знижена. Чим вище частка готівкового обігу в країні, тим важливіше значення банкнотної емісії.
Центральний банк не має справи безпосередньо з підприємцями і населенням. Його головною клієнтурою є комерційні банки, які виступають як у ролі посередників між економікою і центральним банком. Останній зберігає вільну готівку комерційних банків, тобто їх касові резерви. Ці резерви історично поміщалися комерційними банками в центральний банк як гарантійного фонду для погашення депозитів.
Приймаючи на збереження касові резерви комерційних банків, центральний банк надає їм кредитну підтримку. Для комерційних банків він є кредитором останньої інстанції, тобто кредитором на крайній випадок. Зазвичай його кредити надаються банкам за ставкою вищою, ніж ринкова, і тому банки звертаються за підтримкою до центрального банку тільки у разі відсутності іншої можливості отримати кредит.
Центральний банк тісно пов'язаний з державою. У якості банкіра уряду центральний банк виступає його касиром і кредитором, у ньому відкриті рахунки уряду й урядових відомств. Центральний банк, як правило, здійснює касове виконання державного бюджету. Доходи уряду, що надійшли від податків і позик, зараховуються на безвідсотковий рахунок казначейства (міністерства фінансів) в центральному банку, з якого покриваються урядові витрати.
В умовах хронічного дефіциту державних бюджетів багатьох країн посилюється функція кредитування держави та управління державним боргом. Під управлінням державним боргом розуміються операції центрального банку з розміщення та погашення позик, організації виплат доходів за ними. При цьому центральний банк використовує різні методи управління державним боргом: купує або продає державні зобов'язання з метою впливу на їх курси і дохідність, змінює умови продажу, різними способами підвищує привабливість державних зобов'язань для приватних інвесторів.
Центральний банк від імені уряду регулює резерви іноземної валюти та застави, є традиційним зберігачем державних золотовалютних резервів. Він здійснює регулювання міжнародних розрахунків, платіжних балансів, бере участь в операціях світового ринку позичкових капіталів і золота. Центральний банк представляє свою країну в міжнародних валютно-кредитних організаціях.
Необхідно підкреслити, що всі функції центрального банку взаємопов'язані. Кредитуючи державу і банки, центральний банк створює тим самим кредитні знаряддя обігу. Здійснюючи випуск та погашення урядових зобов'язань, він впливає на рівень позичкового відсотка. Перераховані функції центрального банку створюють реальні передумови для виконання ним функцій регулювання всієї грошово-кредитної системи країни, а тим самим і регулювання економіки. Функція грошово-кредитного регулювання і банківського нагляду є на сучасному етапі найважливішою функцією центрального банку.
Комерційні банки являють другий рівень банківської системи. Вони концентрують ділову частину кредитних ресурсів. Сучасні комерційні банки - це банки, що безпосередньо обслуговують підприємства та організації, а також населення, тобто своїх клієнтів. Комерційні банки є основною ланкою банківської системи. Вони організуються на пайових (акціонерних) засадах і за формою власності поділяються на державні, акціонерні, кооперативні. Однак незалежно від форм власності комерційні банки є самостійними суб'єктами економіки. Їхні стосунки з клієнтами носять комерційний характер. Основна мета функціонування комерційних банків - отримання максимального прибутку.
Основними функціями комерційних банків є:
мобілізація тимчасово вільних грошових коштів та перетворення їх в капітал;
кредитування підприємств, держави і населення;
розрахунково-касове обслуговування клієнтів.
Виконуючи функцію мобілізації тимчасово вільних грошових коштів і перетворюючи їх в капітал, банки акумулюють грошові доходи і заощадження у формі вкладів. Вкладник отримує винагороду у вигляді відсотків або надаються банком. Сконцентровані у вкладах заощадження перетворюються на позичковий капітал, що використовується банками для надання кредиту підприємствам та підприємцям. Позичальники вкладають кошти в розширення виробництва, купівлю нерухомості та споживчих товарів. У кінцевому рахунку, заощадження за допомогою банків перетворюються на капітал.
Важливе економічне значення має функція кредитування підприємств, держави і населення. За рахунок кредитів банків здійснюється фінансування промисловості, сільського господарства, торгівлі, інших секторів економіки, забезпечуючи розширення виробництва. Комерційні банки надають позики споживачам на придбання товарів тривалого користування, сприяючи зростанню рівня їхнього життя. Оскільки державні витрати часто не покриваються доходами, банки кредитують фінансову діяльність уряду.
Вплив банків на економіку, як бачимо, надзвичайно високо. Надаючи кредити, банки допомагають народному господарству в його розвитку. Однак на перехідних етапах суспільного розвитку, при переході від одного суспільного ладу до іншого, від однієї системи господарювання до іншої економічну поведінку банків проявляє себе не настільки прямолінійно, а в більш складній формі. Так, в період економічних криз потреба в кредитах значно зростає. Підприємства часто відчувають гострі фінансові труднощі. Взаємні неплатежі з різних причин, зокрема, через труднощі збуту неконкурентоспроможної продукції, невиконання урядом зобов'язань з оплати замовлень, неспроможності боржників і т.д., досягають величезних розмірів, що викликає у підприємств різке збільшення потреби в кредиті як платіжному засобі. У цій ситуації, здавалося б, саме час банкам повніше задовольнити потреби підприємств у додаткових платіжних засобах, видати побільше кредитів. Проте насправді в цей період спостерігається зворотний процес. Як показує досвід, в період економічних криз різко зростають кредитні ризики, зростання кредитів не тільки не супроводжується їх адекватним поверненням, але, навпаки, викликає значне зростання прострочених платежів по позиках, призводить до зростання збитків від кредитних операцій. Саме тому в період кризи банки, незважаючи на значне зростання попиту на кредит, скорочують обсяги своїх кредитних операцій. У результаті зниження обсягів виробництва неминуче супроводжується і скороченням обсягу кредитних вкладень.
Стабільна економіка не може існувати без організованої і налагодженої системи грошових розрахунків. Це визначає важливу роль банків у проведенні розрахунків і платежів. Основна частина розрахунків між підприємствами здійснюється безготівковим шляхом. Виступаючи в якості посередника в платежах, банки здійснюють розрахунки за дорученням клієнтів, приймають гроші на рахунки і ведуть облік всіх грошових надходжень і видач. Ефективне функціонування платіжної системи в країнах з розвиненою інфраструктурою передбачає постійне вдосконалення технології розрахунків, використання електронних систем і централізацію платежів, що сприяє зменшенню витрат обігу.
Комерційні банки більшості західних країн виконують зараз різні операції для задоволення фінансових потреб усіх типів клієнтів - від індивідуального вкладника до великої компанії. Великі банки здійснюють для своїх клієнтів до 300 видів операцій і послуг: ведення депозитних рахунків, видачу різноманітних кредитів, купівлю-продаж цінних паперів, операції за дорученням, зберігання цінностей у сейфах і ін Завдяки цьому комерційні банки постійно і нерозривно пов'язані практично з усіма ланками відтворювального процесу.
Конкретним проявом банківських функцій на практиці є операції комерційного банку. Відповідно до російського законодавства до основних банківських операцій належать наступні:
залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади до запитання і на певний строк;
надання кредитів від свого імені за рахунок власних і залучених коштів;
відкриття та ведення рахунків фізичних та юридичних осіб;
здійснення розрахунків за дорученням клієнтів, у тому числі банковкорреспондентов;
інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування клієнтів;
управління грошовими коштами за договором з власником або розпорядником коштів;
купівля у юридичних і фізичних осіб та продаж їм іноземної валюти;
здійснення операцій з дорогоцінними металами відповідно до чинного законодавства;
видача банківських гарантій.
Крім перерахованих вище банківських операцій комерційні банки мають право проводити також деякі види угод.
Далі ми розглянемо форми та класифікації кредиту, що є невід'ємною частиною кредито-банківської системи.
Форми і класифікація кредиту
У процесі кредитування використовуються різні форми кредиту. У сучасних умовах на ринку реалізуються такі форми кредиту: комерційний, банківський, державний, споживчий, іпотечний, міжбанківський, міжгосподарський, міжнародний та ін Вони відрізняються один від одного складом учасників, об'єктом позик, динамікою, величиною відсотка і сферою діяльності.
Комерційний кредит надається у товарній формі продавцями товарів їх покупцям у вигляді розстрочки платежу за продані товари або надані послуги. Комерційний кредит застосовується з метою прискорити реалізацію товарів і оформляється у вигляді боргового зобов'язання - векселі, оплачуваної через комерційний банк. Об'єктом комерційного кредиту виступає, як правило, товарний капітал, який обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів із сфери виробництва в сферу споживання. Особливість комерційного кредиту полягає в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів, а значить, прискорити отримання укладеної в них прібьлі. Важливо зазначити, що відсоток по комерційному кредиту, що входить в ціну товару та суму векселя, як правило, нижче, ніж по банківському кредиту.
У розвинених країнах комерційний кредит становить 20-30% усіх кредитних угод. У Росії комерційний кредит і врахування векселів були розвинені до 1917 р. і в період непу. Однак у ході кредитної реформи 1930-1932 рр.. комерційний кредит (взаємне кредитування підприємствами один одного) була ліквідована. У той час вважалося, що в міру зростання суспільного сектора господарства і розробки основ планування економіки комерційний кредит є гальмом на шляху розвитку планового народного господарства, оскільки практичний вплив держави через банк на розподіл кредитних ресурсів при цьому обмежувалося. Комерційний кредит не використовувався в СРСР до 1988 р. В даний час в Росії та інших державах колишнього СРСР комерційний кредит дозволений.
З розвитком ринкової економіки використання комерційного кредиту буде розширюватися. Суб'єктами комерційного кредиту є підприємства, які виступають в якості позичальника. Це значить, що спеціалізовані кредитні установи (банки) в цьому випадку прямої участі в угоді не приймають. Однак на практиці в більшості випадків комерційний кредит переплітається з банківським: кредитор, маючи зобов'язання позичальника - вексель, може врахувати його в банку і отримати під нього банківський кредит. Але цей факт не усуває головної ознаки комерційного кредиту - надання в борг коштів однієї комерційної структури інший.
Банківський кредит надається у вигляді грошових позик комерційними банками та іншими фінансовими установами (фінансовими компаніями, ощадними касами та ін) юридичним особам (промисловим, транспортним, торгівельним компаніям), населенню, державі, іноземним клієнтам. Банківський кредит перевершує межі комерційного кредиту за розмірами, термінами, напрямками. Він має більш широку сферу застосування.
Класифікувати банківський кредит можна в залежності від терміну призначення (для поточної діяльності або інвестиційної) і типу одержувача.
Споживчий кредит надається, як правило, торговельними компаніям банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Споживчий кредит може надаватися як у грошовій, так і в товарній формах: товар купується в кредит або в розстрочку в роздрібній торгівлі. Грошову позику одержують у банку з використанням засобів у споживчих цілях. За допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого користування (автомобілі, меблі, холодильники, побутова техніка). Термін кредиту складає до трьох років, відсоток - від 10 до 25%. Населення промислово розвинених країн витрачає від 10 до 20% своїх щорічних доходів на покриття споживчого кредиту. У разі несплати за нього майно вилучається кредиторами.
Іпотечний кредит видається на придбання або будівництво житла або купівлю землі. Його надають банки і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Кредит також видається в розстрочку. Найбільш розвинений іпотечний кредит у США, Канаді, Англії. Відсоток по кредиту коливається в залежності від економічної кон'юнктури і становить від 15 до 30% і більше.
Особливою формою кредиту є державний кредит, при якому позичальником (кредитором) виступають держава чи місцеві органи влади, а кредит набуває вигляду державної позики, що реалізується через кредитно-фінансові інститути, перш за все через Центральний банк. Цей вид кредиту слід розділяти на власне державний кредит і державний борг. У першому випадку кредитні інститути держави (банки та інші кредитно-фінансові інститути) кредитують різні сектори економіки. У другому випадку держава запозичує грошові кошти банків та інших фінансово-кредитних інститутів на ринку капіталів для фінансування бюджетного дефіциту і державного боргу. При цьому, крім кредитних інститутів, державні облігації купують населення, юридичні особи.
Міжбанківський кредит надається банками один одному, коли в одних банків виникають вільні ресурси, а в інших їх бракує. Слід зазначити, що розмір кредитів одних банків (кредиторів), що надаються іншим банкам (дебіторам) досить істотні. Так, за даними за 2000 р., із загальної суми кредитних вкладень на частку цього виду кредитів припадало понад 20%.
Суб'єктами кредитних відносин міжгосподарського кредиту виступають різні підприємства та організації, що дають кошти в борг один одному. Цей вид кредиту має схожість з комерційним кредитом. Однак, на відміну від комерційного кредиту, який носить в основному товарний характер, коли продаються товари з розстрочкою платежу, міжгосподарський кредит передбачає надання коштів у позику. Такі позички в порядку надання фінансової допомоги можуть отримувати підприємства при тимчасових фінансових утрудненнях від корпорації, до якої вони входять, для виконання, наприклад, спільних виробничих програм.
Міжнародний кредит охоплює економічні відносини між державами та міжнародними економічними організаціями. Він має як приватний, так і державний характер, відображаючи рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних та валютно-фінансових відносин. Міжнародний кредит існує у формі як комерційного, так і банківського кредиту.
Таким чином, форми кредиту тісно пов'язані з його структурою і в опрсделенной мірою відображають сутність кредитних відносин.
Комерційні банки являють своїм клієнтам різноманітні види кредитів, які можна класифікувати за різними ознаками. Розглянемо основні з них.
Перш за все, кредит класифікується за основними групами позичальників. Кредит може бути виданий господарству, населенню, державним органам влади.
У залежності від призначення або направлення кредит розрізняють: споживчий, промисловий, торговий, сільськогосподарський, інвестиційний, бюджетний.
Банківський кредит розрізняють залежно від терміновості кредитування.
При такій класифікації виділяють короткострокові, середньострокові і довгострокові позики. Короткострокові позички обслуговують поточні потреби позичальника, пов'язані з рухом оборотного капіталу. Короткостроковими позиками вважаються такі, термін повернення яких за міжнародними стандартами не виходить за межі одного року. Однак на практиці цей термін може бути неоднаковий, що визначається економічними умовами, ступенем інфляції. Так, у Росії 90-х років в силу значних інфляційних процесів до короткострокових позиках часто відносили позички з терміном до 3-6 місяців.
Короткостроковий кредит служить одній з форм освіти і руху оборотного капіталу підприємств. Він сприяє формуванню їх оборотних фондів, підвищує платоспроможність і зміцнює їх фінансове становище. Короткостроковий кредит надається банками на освіту сезонних наднормативних запасів товарно-матеріальних цінностей, на сезонні витрати, пов'язані з виробництвом та заготівлею продукції, тимчасове заповнення нестачі обігових коштів і тд.
Що стосується середньострокових і довгострокових кредитів, то вони обслуговують довготривалі потреби, обумовлені необхідністю модернізації виробництва, здійснення капітальних витрат по розширенню виробництва.
Усталеного стандартного терміну як критерію віднесення кредиту до розряду середньострокових або довгострокових позик немає. У США, наприклад, середньостроковими позичками є позички, термін погашення яких не перевищує 8 років, у Німеччині - до 6 років. Ні однаковості і в розмірі терміну по довгострокових позиках.
У Росії до середньострокових належать позики з терміном погашення від 6 до 12 місяців, а до довгострокових - термін оплати яких виходив за межі року. Розподіл кредитів за тривалістю функціонування їх у господарстві було виправданим, оскільки в умовах знецінення грошей навіть короткочасне використання грошових коштів у господарстві позичальника могло призвести до втрати збереження капіталу. Сильна інфляція трансформувала уявлення про термін кредитування, змінила критерії терміну кредитування позичальників.
Як правило, кредити, формують оборотні фонди, є короткостроковими, а позики, які беруть участь у розширеному відтворенні основних фондів, відносяться до середньо-і довгострокових кредитах.
Крім коротко-, середньо-і довгострокових позик існує вид кредиту особливої терміновості - онкольний кредит (від англ. Money оn саll - позика до запитання), який погашається на першу вимогу. Він видається банком брокерам, дилерам і клієнтам для сверхкраткосрочних потреб і використовується, як правило, при біржових спекуляціях.
За розмірами розрізняють кредити великі, середні і дрібні,
По забезпечення - незабезпечені (бланкові) кредити і забезпечені, які, у свою чергу, за характером забезпечення поділяються на заставні, гарантовані і застраховані.
За способом видачі банківські позики розмежовуються на позички компенсаційні та платіжні. У першому випадку кредит спрямовується на розрахунковий рахунок позичальника для відшкодування останньому його власних коштів, вкладених або в товарно-матеріальні цінності, або на витрати. У другому випадку банківська позика спрямовується безпосередньо на оплату розрахунково-грошових документів, пропонованих позичальникові до оплати по заходів, що кредитуються.
За методами погашення розрізняють банківські позички, що погашаються в розстрочку (частинами, частками), і позики, що погашаються одноразово, на певну дату.
Кредит класифікується за видами залежно від платності його використання. Тут виділяють платний і безкоштовний, дорогий і дешевий кредити. За основу такого розподілу береться розмір процентної ставки, встановленої за користування позикою.
III. Висновок
Підводячи підсумки розвитку кредитно-банківської системи за роки корінного реформування суспільно-економічного ладу країни, можна стверджувати, що в нашій країні почала формуватися банківська система, яка будується на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою. Російські комерційні банки, пройшовши період становлення, перетворилися на потужні фінансові структури і стали грати важливу роль у складних процесах перетворення суспільства та економіки. У ці роки помітно зросли капітали банків, створена серйозна матеріальна база, впроваджені міжнародні технології і стандарти, підготовлені кваліфіковані фахівці. Значні капітали, активну участь в приватизації найбільш перспективних підприємств і секторів економіки, різноманітна комерційна та інвестиційна діяльність, тісна взаємодія з різними структурами влади ось далеко не повний перелік чинників, що обумовлюють серйозний вплив порівняно молодих російських банків на економічне життя країни. Безумовно, в роботі банків були і є певні недоліки: у менеджменті, у кредитній політиці, в роботі з персоналом і тд. Однак це були в основному витрати швидкого зростання, і банківська система була здатна і готова з часом їх усунути, орієнтуючись на міжнародні стандарти і правила.