Федеральне агентство з освіти
Державна освітня установа вищої професійної освіти
Волгоградський державний технічний університет
Кафедра економіки та фінансів підприємства
Реферат з фінансів і кредиту
на тему: «Споживче кредитування, його вплив на економічний розвиток Росії»
Виконав: студент групи Е-358
Дорощенко Ф. Н.
Перевірив: Чеховська І. А.
Волгоград, 2008
Зміст
Введення
1. Інфраструктура банківського споживчого кредитування
2. Різновиди споживчих кредитів та їх роль в економіці
3. Скоринг - оцінка фізичних осіб на ринку споживчих кредитів
4. Стан та перспективи вітчизняного ринку споживчого кредитування
4.1 Фактори зростання
4.2 Фактори, що стримують розвиток
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Вибір мною даної теми обумовлений непідробним інтересом до споживчого кредитування. Не «за горами» закінчення університету, так що через кілька років я напевно зіткнуся з такою проблемою, як оформлення кредиту в банку, будь то квартира, машина або просто холодильник. Тим важливіше для мене стане вивчення даної теми.
Метою мого реферату є безпосередньо детальне вивчення розвитку споживчого кредитування в нашій країні: виявлення ключових проблем, а також стимулів його розвитку. Для цього слід, перш за все, розібратися в інфраструктурі та типології; також велику увагу я приділю оцінці фізичних осіб на ринку споживчого кредитування - скорингу.
Внаслідок поступового широкого розвитку і великої значимості для домашніх господарств і економіки в цілому питання споживчого кредитування в даний час набувають все більшої актуальності. Розвиток споживчого кредитування, у тому числі інвестиційного кредитування і кредитування малого бізнесу названо одним з пріоритетних напрямків у Стратегії розвитку банківського сектора Російської Федерації.
Взагалі, останнім часом істотно змінюється ставлення країни до «життя у борг». Адже за допомогою споживчого кредиту можна не тільки придбати квартиру, земельну ділянку, будинок або автомобіль, але і з різних позицій підвищити якість свого життя: отримати додаткову освіту або підвищити рівень наявної освіти, організувати повноцінний відпочинок і лікування, в тому числі за кордоном, а також сплатити всілякі дорогі медико-соціальні послуги. Вже зараз між банками розгорнулася жорстка конкурентна боротьба, населенню пропонуються різні кредитні продукти. Таким чином, багато банків сьогодні всерйоз мають намір освоїти цей вид діяльності.
1. Інфраструктура банківського споживчого кредитування
Згідно з визначенням, даним у Фінансово-кредитному словнику, споживчий кредит (від англ. «Consumer credit», «purchase loan») - це форма кредиту, що надається населенню підприємствами торгівлі та сфери послуг при купівлі предметів споживання, товарів тривалого користування, оплату побутових послуг на умовах відстрочки платежу. У Словнику-довіднику фінансового менеджера, споживчий кредит визначається як роздрібний продаж товарів індивідуальним покупцям з наданням відстрочки платежу на певну частину їх вартості.
Таким чином, це особлива форма кредиту, що надається його одержувачам у вигляді відстрочки платежу за купують ними споживчі товари і (або) надаються побутові послуги. Але тут слід підкреслити, що сфера дії споживчого кредиту набагато ширше, ніж тільки покупки товарів тривалого користування, таких як автомашини, побутова техніка тощо [3, стор 24-25] Так:
· Купівля нерухомості в розстрочку, по суті, також є однією з різновидів довгострокового споживчого кредитування;
· Позики на отримання освіти та інші нагальні потреби носять характер інвестиційних споживчих кредитів, припускаючи певні «вкладення в майбутнє»;
· Поточні покупки за допомогою дебетових кредитних карток за своєю значимістю і поширеності також не поступаються використання споживчого кредиту при великих покупках. Більшість кредитних карток, що використовуються населенням економічно розвинених країн світу, є саме дебетовими, що принципово відрізняється від кредитних карток, поширених в нашій країні. Дебетова кредитна картка може мати дебетовий (негативний) залишок, що означає, що в межах певного ліміту банк-емітент фактично кредитує покупки власника кредитної картки по покриттю його поточних витрат;
· Позики індивідуальним приватним підприємцям (фермерським господарствам), хоча і не повною мірою відповідають класичної трактуванні поняття споживчого кредиту, в ряді випадків можуть розглядатися саме як такі.
Важливою якістю споживчого кредиту є той факт, що він може надаватися як у грошовій, так і в товарній формі, тобто, за своєю економічною природою поєднує якості як товарного, так і банківського кредиту. [3, стор 25]
Важливі терміни, які використовуються у цьому рефераті:
1) Банк - це комерційна установа, що є юридичною особою, якій відповідно до закону і на підставі ліцензії, яка видається ЦБ, надано право залучати грошові кошти від юридичних і фізичних осіб і від свого імені розміщувати їх на умовах повернення, платності і терміновості, а також здійснювати інші банківські операції. [1, стор 4]
2) Інфраструктура споживчого кредитування - сукупність взаємопов'язаних елементів і функцій системи кредитування, єдиним призначенням якої є забезпечення, сприяння та створення умов для ефективного функціонування і розвитку процесу кредитування населення на споживчі потреби. [2, стр. 10]
3) Скоринг - є математичною (статистичну) модель, за допомогою якої на базі кредитної історії вже наявних клієнтів банк визначає, наскільки велика ймовірність, що той чи інший клієнт поверне кредит в призначений термін. [4, стор 9]
4) Кредитор - суб'єкт кредитних відносин, який надає позику на час, залишаючись власником позиченої вартості.
Позичальник - суб'єкт кредитних відносин, який отримує позику і зобов'язується її повернути до обумовленого терміну. [6, стор 368]
Для будь-якого виду діяльності, тієї чи іншої сфери виробництва, галузі економіки наявність обслуговуючої інфраструктури завжди має вирішальне значення. Інфраструктура не тільки забезпечує можливість їх ефективного функціонування, але й сприяє подальшому розвитку. У цьому сенсі банківська діяльність у цілому і процес кредитування, зокрема, не є винятком.
Враховуючи інтенсивний розвиток ринку споживчого кредитування в Росії, високу прибутковість даного сектора банківських послуг і як наслідок поява на ньому все більшої кількості серйозних гравців, взаємодія та тісна співпраця з інфраструктурними організаціями забезпечує високу конкурентоспроможність банку. При цьому ринок споживчого кредитування в Росії має значний потенціал, якщо в країнах з найбільш розвиненим рівнем економіки обсяги споживчого кредитування по відношенню до ВВП становлять понад 50%, то в Росії цей показник не перевищує і 7%. Тому на сучасному етапі розвитку інфраструктура споживчого кредитування стає невід'ємною складовою як інфраструктури самого процесу кредитування, так і банківської інфраструктури національного господарства будь-якого розвиненого держави в цілому. Крім того, в теоретичному плані інфраструктура кредитування являє собою поки ще малодосліджене поняття в економічній науці. [2, стор 8]
На думку більшості економістів в сучасній економіці провідними установами на ринку споживчого кредитування є комерційні банки. І, безумовно, найбільш поширеною формою кредитування населення є банківська, де суб'єктами кредитування, з одного боку, стає позичальник, який заздалегідь визначається самою специфікою, природою споживчого кредиту, який виступає як фізична особа, з іншого - кредитор, який є, як правило, банком чи іншим кредитно-фінансовим інститутом банківської системи. У цілому, суб'єкт і об'єкт кредитування є основними елементами системи кредитування, але не менш значимими видаються організаційно-економічний блок (принципи, методи, організаційні дії банку і позичальника на всіх етапах кредитування та ін) і сукупність елементів, що забезпечують ефективне функціонування процесу кредитування. [2, стор 9 -10]
Інфраструктура споживчого кредитування невіддільна від самого процесу кредитування населення. Успіх приходить до банку тільки в тому випадку, якщо всі елементи системи кредитування доповнюють один одного, підсилюють надійність кредитної угоди. Спроба розірвати їх єдність неминуче порушує всю систему, підриваючи її, і може призвести до порушення поверненості споживчих позик. У результаті інфраструктура споживчого кредитування, здійснюючи і розвиваючи процес споживчого кредитування, забезпечує певні сфери діяльності суб'єктів банківської та кредитної систем. У першу чергу це пов'язано з тим, що система кредитування тісно взаємопов'язана з кредитної та банківською системами, їх взаємодія найбільш наочно представлено О.І. Лаврушин (рис. 1). Воно представлено у вигляді послідовного зчеплення блоків системи, що відображає логіку сходження від приватного до загального.
Рис. 1. Взаємодія кредитної системи, системи грошово-кредитних інститутів в системі кредитування [2, стр. 10]
2. Різновиди споживчих кредитів та їх роль в економіці
У науці виділяють ряд підстав для класифікації споживчих кредитів, як відносяться до всіх кредитах взагалі (по терміновості, наявності забезпечення, формам і способам погашення і т.д.), так і виділяють даний вид кредитів з усієї сукупності (у напрямку використання, формі видачі (грошова чи товарна), прямі або непрямі і ін.) У практиці вітчизняних банків класифікація споживчих позик, позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальників, видами забезпечення, термінам і методами погашення, цільового використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
Група кредитів, що надаються на власне споживчі потреби, збільшує платоспроможний попит населення, стимулюючи продажі і тим самим забезпечуючи розширене відтворення в економіці країни. Наприклад, за рахунок збільшення кількості продажів, фірма має можливість збільшити швидкість обороту активів і забезпечити безперервність відтворювальних процесів, а також підвищити свій прибуток, що, безсумнівно, є найважливішим стимулом виробництва. Таким чином, відбувається прискорення оборотності грошових коштів, а значить, стимулювання фінансово-банківської сфери. [3, стр. 26]
Група кредитів інвестиційного характеру, включаючи іпотечні кредити на освіту і позики фермерським господарствам, грають свою, дуже важливу роль. Вони створюють капітал домашніх господарств у широкому сенсі цього поняття, формують основу функціонування та розвитку домашнього господарства. Наприклад, кредит на освіту - це, по суті справи, вкладення у свій розвиток, плата за майбутнє з метою отримання в подальшому віддачі у вигляді стабільної, добре оплачуваної роботи і гідного рівня життя - для окремої людини, і висококваліфікованого фахівця - для суспільства.
За кордоном кредити на освіту давно стали нормою. На жаль, в Росії ця різновид споживчого кредитування на сьогодні використовується вкрай мало. Основна складність тут полягає в тому, що у нас поки що не створена дієва і налагоджена система кредитування на здобуття освіти. Напевно, це питання має вирішуватися на вищому державному рівні. До того ж відповідні законопроекти про освітні кредити в Російській Федерації з'являються систематично, починаючи приблизно з 1997-1999 рр.., Розробляються, доповнюються, але, як то кажуть, «а віз і нині там». Можна припустити, що введення і налагодження кредитних механізмів у сфері освіти подібними темпами займе ще багато часу.
Не випадково в групу інвестиційних кредитів включені позики фермерським господарствам. Їх розвиток і функціонування має для економіки інвестиційне значення, це - стимулювання вітчизняного виробника з метою розвитку економіки в цілому.
Споживчий кредит досить давно набув широкого поширення в промислово розвинених країнах - у першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості. По суті, цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування.
У нашій країні виробники товарів тривалого користування (що розуміються в широкому сенсі слова, включаючи нерухомість) щодня стикаються з проблемами обмеженості попиту, викликаної саме відсутністю можливості ефективного продажу на виплат. Це в першу чергу стосується житлового будівництва і почасти автомобілебудування, торгових організацій, що реалізують досить дорогий імпортний ширвжиток, побутову та оргтехніку і пр.
Так, частка споживчого кредитування в загальному обсязі кредитних вкладень в економіку Росії сьогодні перебуває на рівні приблизно 9,3%. Для прикладу, за даними Інформаційного агентства «Інтерфакс», аналогічне співвідношення в США становить 59,5%, в Бразилії - 24,0%, у Чехії - 20,8%. Тим часом саме цей параметр багато в чому визначає зрілість національної банківської системи. Кредитування населення передбачає високий рівень розвитку філіальної мережі і банківських технологій, здатність до швидкого освоєння і супроводу нових банківських продуктів. Російські банки тільки починають цьому вчитися. Звичайно, не слід скидати з рахунків недосконалість законодавчої бази та відсутність баз даних по кредитних історіях позичальників (почали формуватися з 1 вересня 2005 року). Однак незаперечно і те, що, за дуже невеликим винятком, переважна більшість російських банків так і не зуміло вчасно оцінити потужний потенціал кредитування населення.
І, тим не менш, зараз вже є підстави говорити про те, що не за горами бум споживчого і в тому числі іпотечного житлового кредитування. Динаміка кредитних операцій банківського сектору свідчить про випереджальних темпах кредитування населення. У 2004 р . приватні кредити зросли на 105,77%, а в 2005р. - На 115%. Стійке зростання свідчить про незадоволений попит населення на споживчі кредити, з одного боку, і про високу привабливість (прибутковості) споживчого кредитування для банків. [3, стор 26-27]
3. Скоринг - оцінка фізичних осіб на ринку споживчих кредитів
Останнім часом особлива увага приділяється оцінці кредитоспроможності фізичної особи за допомогою скорингової (заснованої на підрахунку балів) системи відбору ключових фінансових показників.
Так, вперше запропонована в 1941р. американським економістом Девідом Дюраном така система дозволяє оцінити «вага» фінансових і економічних факторів, що впливають на конкурентоспроможність. Слід зазначити, що кожен ключовий фактор (показник) одержує в балах числову величину, що відповідає рівню його значущості. У подальшому за результатами такого ранжування складається бальна шкала у вигляді згрупованої за факторами таблиці.
Таким чином, скоринг виділяє ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з кредитоспроможністю індивідуальних позичальників, тому важливо забезпечити правильний відбір таких характеристик і визначити відповідні їм вагові коефіцієнти. Крім того, відмінна риса скорингового методу полягає в тому, що він повинен застосовуватися не за шаблоном, а розроблятися самостійно кожним банком виходячи з особливостей, властивих йому, знаючи традиції країни, зміни соціально-економічних умов і т.д. Для того, щоб широко впроваджувати скоринг, банк повинен провести аналіз ефективності діючої моделі і при необхідності модифікувати набір характеристик та шкалу їх числових оцінок. [4, стор 2]
Державна освітня установа вищої професійної освіти
Волгоградський державний технічний університет
Кафедра економіки та фінансів підприємства
Реферат з фінансів і кредиту
на тему: «Споживче кредитування, його вплив на економічний розвиток Росії»
Виконав: студент групи Е-358
Дорощенко Ф. Н.
Перевірив: Чеховська І. А.
Волгоград, 2008
Зміст
Введення
1. Інфраструктура банківського споживчого кредитування
2. Різновиди споживчих кредитів та їх роль в економіці
3. Скоринг - оцінка фізичних осіб на ринку споживчих кредитів
4. Стан та перспективи вітчизняного ринку споживчого кредитування
4.1 Фактори зростання
4.2 Фактори, що стримують розвиток
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Вибір мною даної теми обумовлений непідробним інтересом до споживчого кредитування. Не «за горами» закінчення університету, так що через кілька років я напевно зіткнуся з такою проблемою, як оформлення кредиту в банку, будь то квартира, машина або просто холодильник. Тим важливіше для мене стане вивчення даної теми.
Метою мого реферату є безпосередньо детальне вивчення розвитку споживчого кредитування в нашій країні: виявлення ключових проблем, а також стимулів його розвитку. Для цього слід, перш за все, розібратися в інфраструктурі та типології; також велику увагу я приділю оцінці фізичних осіб на ринку споживчого кредитування - скорингу.
Внаслідок поступового широкого розвитку і великої значимості для домашніх господарств і економіки в цілому питання споживчого кредитування в даний час набувають все більшої актуальності. Розвиток споживчого кредитування, у тому числі інвестиційного кредитування і кредитування малого бізнесу названо одним з пріоритетних напрямків у Стратегії розвитку банківського сектора Російської Федерації.
Взагалі, останнім часом істотно змінюється ставлення країни до «життя у борг». Адже за допомогою споживчого кредиту можна не тільки придбати квартиру, земельну ділянку, будинок або автомобіль, але і з різних позицій підвищити якість свого життя: отримати додаткову освіту або підвищити рівень наявної освіти, організувати повноцінний відпочинок і лікування, в тому числі за кордоном, а також сплатити всілякі дорогі медико-соціальні послуги. Вже зараз між банками розгорнулася жорстка конкурентна боротьба, населенню пропонуються різні кредитні продукти. Таким чином, багато банків сьогодні всерйоз мають намір освоїти цей вид діяльності.
1. Інфраструктура банківського споживчого кредитування
Згідно з визначенням, даним у Фінансово-кредитному словнику, споживчий кредит (від англ. «Consumer credit», «purchase loan») - це форма кредиту, що надається населенню підприємствами торгівлі та сфери послуг при купівлі предметів споживання, товарів тривалого користування, оплату побутових послуг на умовах відстрочки платежу. У Словнику-довіднику фінансового менеджера, споживчий кредит визначається як роздрібний продаж товарів індивідуальним покупцям з наданням відстрочки платежу на певну частину їх вартості.
Таким чином, це особлива форма кредиту, що надається його одержувачам у вигляді відстрочки платежу за купують ними споживчі товари і (або) надаються побутові послуги. Але тут слід підкреслити, що сфера дії споживчого кредиту набагато ширше, ніж тільки покупки товарів тривалого користування, таких як автомашини, побутова техніка тощо [3, стор 24-25] Так:
· Купівля нерухомості в розстрочку, по суті, також є однією з різновидів довгострокового споживчого кредитування;
· Позики на отримання освіти та інші нагальні потреби носять характер інвестиційних споживчих кредитів, припускаючи певні «вкладення в майбутнє»;
· Поточні покупки за допомогою дебетових кредитних карток за своєю значимістю і поширеності також не поступаються використання споживчого кредиту при великих покупках. Більшість кредитних карток, що використовуються населенням економічно розвинених країн світу, є саме дебетовими, що принципово відрізняється від кредитних карток, поширених в нашій країні. Дебетова кредитна картка може мати дебетовий (негативний) залишок, що означає, що в межах певного ліміту банк-емітент фактично кредитує покупки власника кредитної картки по покриттю його поточних витрат;
· Позики індивідуальним приватним підприємцям (фермерським господарствам), хоча і не повною мірою відповідають класичної трактуванні поняття споживчого кредиту, в ряді випадків можуть розглядатися саме як такі.
Важливою якістю споживчого кредиту є той факт, що він може надаватися як у грошовій, так і в товарній формі, тобто, за своєю економічною природою поєднує якості як товарного, так і банківського кредиту. [3, стор 25]
Важливі терміни, які використовуються у цьому рефераті:
1) Банк - це комерційна установа, що є юридичною особою, якій відповідно до закону і на підставі ліцензії, яка видається ЦБ, надано право залучати грошові кошти від юридичних і фізичних осіб і від свого імені розміщувати їх на умовах повернення, платності і терміновості, а також здійснювати інші банківські операції. [1, стор 4]
2) Інфраструктура споживчого кредитування - сукупність взаємопов'язаних елементів і функцій системи кредитування, єдиним призначенням якої є забезпечення, сприяння та створення умов для ефективного функціонування і розвитку процесу кредитування населення на споживчі потреби. [2, стр. 10]
3) Скоринг - є математичною (статистичну) модель, за допомогою якої на базі кредитної історії вже наявних клієнтів банк визначає, наскільки велика ймовірність, що той чи інший клієнт поверне кредит в призначений термін. [4, стор 9]
4) Кредитор - суб'єкт кредитних відносин, який надає позику на час, залишаючись власником позиченої вартості.
Позичальник - суб'єкт кредитних відносин, який отримує позику і зобов'язується її повернути до обумовленого терміну. [6, стор 368]
Для будь-якого виду діяльності, тієї чи іншої сфери виробництва, галузі економіки наявність обслуговуючої інфраструктури завжди має вирішальне значення. Інфраструктура не тільки забезпечує можливість їх ефективного функціонування, але й сприяє подальшому розвитку. У цьому сенсі банківська діяльність у цілому і процес кредитування, зокрема, не є винятком.
Враховуючи інтенсивний розвиток ринку споживчого кредитування в Росії, високу прибутковість даного сектора банківських послуг і як наслідок поява на ньому все більшої кількості серйозних гравців, взаємодія та тісна співпраця з інфраструктурними організаціями забезпечує високу конкурентоспроможність банку. При цьому ринок споживчого кредитування в Росії має значний потенціал, якщо в країнах з найбільш розвиненим рівнем економіки обсяги споживчого кредитування по відношенню до ВВП становлять понад 50%, то в Росії цей показник не перевищує і 7%. Тому на сучасному етапі розвитку інфраструктура споживчого кредитування стає невід'ємною складовою як інфраструктури самого процесу кредитування, так і банківської інфраструктури національного господарства будь-якого розвиненого держави в цілому. Крім того, в теоретичному плані інфраструктура кредитування являє собою поки ще малодосліджене поняття в економічній науці. [2, стор 8]
На думку більшості економістів в сучасній економіці провідними установами на ринку споживчого кредитування є комерційні банки. І, безумовно, найбільш поширеною формою кредитування населення є банківська, де суб'єктами кредитування, з одного боку, стає позичальник, який заздалегідь визначається самою специфікою, природою споживчого кредиту, який виступає як фізична особа, з іншого - кредитор, який є, як правило, банком чи іншим кредитно-фінансовим інститутом банківської системи. У цілому, суб'єкт і об'єкт кредитування є основними елементами системи кредитування, але не менш значимими видаються організаційно-економічний блок (принципи, методи, організаційні дії банку і позичальника на всіх етапах кредитування та ін) і сукупність елементів, що забезпечують ефективне функціонування процесу кредитування. [2, стор 9 -10]
Інфраструктура споживчого кредитування невіддільна від самого процесу кредитування населення. Успіх приходить до банку тільки в тому випадку, якщо всі елементи системи кредитування доповнюють один одного, підсилюють надійність кредитної угоди. Спроба розірвати їх єдність неминуче порушує всю систему, підриваючи її, і може призвести до порушення поверненості споживчих позик. У результаті інфраструктура споживчого кредитування, здійснюючи і розвиваючи процес споживчого кредитування, забезпечує певні сфери діяльності суб'єктів банківської та кредитної систем. У першу чергу це пов'язано з тим, що система кредитування тісно взаємопов'язана з кредитної та банківською системами, їх взаємодія найбільш наочно представлено О.І. Лаврушин (рис. 1). Воно представлено у вигляді послідовного зчеплення блоків системи, що відображає логіку сходження від приватного до загального.
Кредитна система |
Система грошово-кредитних інститутів |
Система кредитування |
Рис. 1. Взаємодія кредитної системи, системи грошово-кредитних інститутів в системі кредитування [2, стр. 10]
2. Різновиди споживчих кредитів та їх роль в економіці
У науці виділяють ряд підстав для класифікації споживчих кредитів, як відносяться до всіх кредитах взагалі (по терміновості, наявності забезпечення, формам і способам погашення і т.д.), так і виділяють даний вид кредитів з усієї сукупності (у напрямку використання, формі видачі (грошова чи товарна), прямі або непрямі і ін.) У практиці вітчизняних банків класифікація споживчих позик, позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальників, видами забезпечення, термінам і методами погашення, цільового використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
Група кредитів, що надаються на власне споживчі потреби, збільшує платоспроможний попит населення, стимулюючи продажі і тим самим забезпечуючи розширене відтворення в економіці країни. Наприклад, за рахунок збільшення кількості продажів, фірма має можливість збільшити швидкість обороту активів і забезпечити безперервність відтворювальних процесів, а також підвищити свій прибуток, що, безсумнівно, є найважливішим стимулом виробництва. Таким чином, відбувається прискорення оборотності грошових коштів, а значить, стимулювання фінансово-банківської сфери. [3, стр. 26]
Група кредитів інвестиційного характеру, включаючи іпотечні кредити на освіту і позики фермерським господарствам, грають свою, дуже важливу роль. Вони створюють капітал домашніх господарств у широкому сенсі цього поняття, формують основу функціонування та розвитку домашнього господарства. Наприклад, кредит на освіту - це, по суті справи, вкладення у свій розвиток, плата за майбутнє з метою отримання в подальшому віддачі у вигляді стабільної, добре оплачуваної роботи і гідного рівня життя - для окремої людини, і висококваліфікованого фахівця - для суспільства.
За кордоном кредити на освіту давно стали нормою. На жаль, в Росії ця різновид споживчого кредитування на сьогодні використовується вкрай мало. Основна складність тут полягає в тому, що у нас поки що не створена дієва і налагоджена система кредитування на здобуття освіти. Напевно, це питання має вирішуватися на вищому державному рівні. До того ж відповідні законопроекти про освітні кредити в Російській Федерації з'являються систематично, починаючи приблизно з 1997-1999 рр.., Розробляються, доповнюються, але, як то кажуть, «а віз і нині там». Можна припустити, що введення і налагодження кредитних механізмів у сфері освіти подібними темпами займе ще багато часу.
Не випадково в групу інвестиційних кредитів включені позики фермерським господарствам. Їх розвиток і функціонування має для економіки інвестиційне значення, це - стимулювання вітчизняного виробника з метою розвитку економіки в цілому.
Споживчий кредит досить давно набув широкого поширення в промислово розвинених країнах - у першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості. По суті, цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування.
У нашій країні виробники товарів тривалого користування (що розуміються в широкому сенсі слова, включаючи нерухомість) щодня стикаються з проблемами обмеженості попиту, викликаної саме відсутністю можливості ефективного продажу на виплат. Це в першу чергу стосується житлового будівництва і почасти автомобілебудування, торгових організацій, що реалізують досить дорогий імпортний ширвжиток, побутову та оргтехніку і пр.
Так, частка споживчого кредитування в загальному обсязі кредитних вкладень в економіку Росії сьогодні перебуває на рівні приблизно 9,3%. Для прикладу, за даними Інформаційного агентства «Інтерфакс», аналогічне співвідношення в США становить 59,5%, в Бразилії - 24,0%, у Чехії - 20,8%. Тим часом саме цей параметр багато в чому визначає зрілість національної банківської системи. Кредитування населення передбачає високий рівень розвитку філіальної мережі і банківських технологій, здатність до швидкого освоєння і супроводу нових банківських продуктів. Російські банки тільки починають цьому вчитися. Звичайно, не слід скидати з рахунків недосконалість законодавчої бази та відсутність баз даних по кредитних історіях позичальників (почали формуватися з 1 вересня 2005 року). Однак незаперечно і те, що, за дуже невеликим винятком, переважна більшість російських банків так і не зуміло вчасно оцінити потужний потенціал кредитування населення.
І, тим не менш, зараз вже є підстави говорити про те, що не за горами бум споживчого і в тому числі іпотечного житлового кредитування. Динаміка кредитних операцій банківського сектору свідчить про випереджальних темпах кредитування населення. У
3. Скоринг - оцінка фізичних осіб на ринку споживчих кредитів
Останнім часом особлива увага приділяється оцінці кредитоспроможності фізичної особи за допомогою скорингової (заснованої на підрахунку балів) системи відбору ключових фінансових показників.
Так, вперше запропонована в 1941р. американським економістом Девідом Дюраном така система дозволяє оцінити «вага» фінансових і економічних факторів, що впливають на конкурентоспроможність. Слід зазначити, що кожен ключовий фактор (показник) одержує в балах числову величину, що відповідає рівню його значущості. У подальшому за результатами такого ранжування складається бальна шкала у вигляді згрупованої за факторами таблиці.
Таким чином, скоринг виділяє ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з кредитоспроможністю індивідуальних позичальників, тому важливо забезпечити правильний відбір таких характеристик і визначити відповідні їм вагові коефіцієнти. Крім того, відмінна риса скорингового методу полягає в тому, що він повинен застосовуватися не за шаблоном, а розроблятися самостійно кожним банком виходячи з особливостей, властивих йому, знаючи традиції країни, зміни соціально-економічних умов і т.д. Для того, щоб широко впроваджувати скоринг, банк повинен провести аналіз ефективності діючої моделі і при необхідності модифікувати набір характеристик та шкалу їх числових оцінок. [4, стор 2]
Більшість кредитних організацій використовують кредитний скоринг з оцінці фізичних осіб на ринку споживчого кредитування (табл. 1). Відразу визначимо, що при підсумковому показнику 1,25 балла і більше - клієнт належить до групи незначного або помірного ризику, менше 1,25 бала - небажаний клієнт.
Таблиця 1 Техніка кредитного скоринга по Дюраном
Наступним етапом проведення оцінки кредитоспроможності позичальника у кредитних організаціях є проведення більш детального аналізу фізичної особи з урахуванням його характеристик (табл. 2).
Один з головних плюсів експрес-кредитів полягає в тому, що найчастіше банки не вимагають застав. При експрес-кредитуванні платоспроможність позичальника може оцінюватися або «вручну» банківськими співробітниками (на оформлення йде 2-3 дні), або за допомогою спеціальної комп'ютерної програми - скорингової системи (рішення приймається за один день).
Принцип оцінки платоспроможності при експрес-автокредиті, як і при споживчому кредитуванні: у програму закладаються дані анкети позичальника, кожному показнику присвоюється якесь значення (бал), і по їх сумі приймається рішення про надання позички або відмову.
Таблиця 2 Система кредитного скорингу для оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників
Скорингова методика дозволяє істотно скоротити час розгляду заявки, проте збільшує ризики банку, який відповідно компенсує їх високими ставками. Зазвичай позики за один день обходяться на 3-4 процентних пункту дорожче, ніж експрес-кредити з оцінкою «вручну». Крім того, максимальні суми скорингових позик зазвичай дуже обмежені, цей метод оцінки - найбільш технологічний продукт, що дозволяє знижувати витрати банку і швидкими темпами нарощувати кредитний портфель. [4, стор 2-3]
Для оцінки платоспроможності клієнта кредитним інспекторам необхідно проаналізувати величезну кількість документів. Перелік їх досить великий і налічує близько 15 найменувань. Обов'язкове їх надання клієнтом, з одного боку, обмежує коло потенційних позичальників банку, а з іншого, дозволяє сформувати портфель більш високої якості і знизити кредитний ризик. [4, стор 6]
У процесі аналізу даних про позичальників і кредити застосовуються різні математичні методи, які виявляють у них фактори та їх комбінації, що впливають на кредитоспроможність позичальників, і силу їх впливу. Виявлені залежності складають основу для прийняття рішень у відповідному блоці.
Пропоновані підходи вдосконалення організації процесу кредитування індивідуальних позичальників на етапі оцінки їх кредитоспроможності дозволять уніфікувати процедуру, на цій основі прискорити і здешевити її, отримати більш точний і обгрунтований результат, що в результаті знизить ризики кредитування, забезпечить необхідну стабільність роботи банку і заданий рівень прибутковості.
Таким чином, базовим питанням кредитування фізичних осіб є достовірна класифікація потенційних позичальників на «хороших» і «поганих». Можна виділити наступні проблеми в галузі кредитування фізичних осіб, що стоять перед банками на сьогоднішній день:
1. Відсутність спеціального законодавства, що регулює відносини в галузі споживчого кредитування. Відносини у даній сфері регулюються Законом України від 19.12.200 № 238-ФЗ «Про банки і банківську діяльність» та Законом України від 07.02.1992 № 2300-1 «Про захист прав споживачів».
2. Відсутність кредитної історії. Це дає масу можливостей недобросовісним позичальникам, які можуть отримати декілька кредитів в різних банках без будь-якої перевірки їх попередніх кредитних «подвигів».
3. Використовувані схеми виплати зарплати підприємств. Роботодавці часто віддають перевагу «сірими» схемами виплати винагороди своїм працівникам. Позичальник не може офіційно підтвердити рівень доходів, а банк позбавляється платоспроможного клієнта.
4. Ні простого механізму повернення грошей інвестору у разі неспроможності позичальника. Вартість таких помилок дуже велика: втрата основної суми боргу, судові витрати, адміністративні витрати, втрачений час і т.д.
5. Проблеми класифікації. Необхідна достовірна оцінка потенційного позичальника, відсікання «поганих" позичальників. Невірна класифікація породжує проблему забезпечення повернення коштів позичальником у примусовому порядку.
6. Проблема застави. Механізм реалізації застави - незручне і дороге заняття. Відсутність реєстрації застави рухомого майна дозволяє продати або повторно закласти недобросовісним позичальником закладене майно. [4, стор.7]
Також існує проблема оцінки реальних можливостей проблем поручителів, що пов'язано з тим, що більшість російських банків вирішує питання зниження своїх кредитних ризиків шляхом простого перенесення їх на поручителів позичальника. При цьому нерідко поручителями, особливо при великих розмірах кредиту, є різні юридичні особи (як великі, так і середні та малі підприємства). У контексті майбутніх пластиків кредитів така практика буде застосовуватися повсюдно, оскільки зручно видати позичальникові пластикову картку, а в разі будь-яких ускладнень з поверненням кредиту затребувати його з поручителя - підприємства, на якому він працює. На перший погляд це повинно вирішити проблему, але якщо більш широко розглянути питання, то дана кредитна політика не гарантує успіху в тій мірі, на яку покладаються банки.
Дослідивши основні проблеми кредитування фізичних осіб, можна запропонувати наступні шляхи їх вирішення:
1. Для розвитку ринку освітнього кредитування необхідні:
· Законодавча база надання фінансової допомоги для всіх бажаючих і здатних отримати освіту;
· Гарантія повернення кредиту державою, що дозволяє йому взяти значну частину ризиків на себе.
2. В умовах конкуренції виграє той, хто мінімізує ризики, достовірно визначивши, який клієнт «хороший», а який «поганий», і запропонує позичальникам вигідніші умови.
3. Банкам необхідно взяти на озброєння передові технології та застосовувати їх для оцінки потенційних позичальників. Завдяки цьому можна буде не боятися майбутньої конкуренції на цьому ринку. [4, стор.7-8]
Кредитоспроможність клієнта в світовій банківській практиці фігурує як один з основних об'єктів оцінки при визначенні доцільності та форм кредитних відносин. Здатність до повернення боргу зв'язується з моральними якостями клієнта, його мистецтвом і родом занять, ступенем вкладення капіталу в нерухоме майно, можливість заробити кошти для погашення позики та інших зобов'язань. [4, стор.8]
На сьогоднішній день існує декілька основних методик оцінки кредитоспроможності клієнтів. Системи відрізняються один від одного кількістю показників, які застосовуються в якості складових частин загальної оцінки позичальника, а також різними підходами до характеристик та пріоритетністю кожного з них. [4, стор 8-9]
Переваги скорингових моделей очевидні:
1) зниження рівня неповернення кредиту, швидкість і неупередженість прийняття рішень;
2) можливість ефективного управління кредитним портфелем;
3) відсутність тривалого навчання співробітників кредитного департаменту;
4) можливість провести експрес-аналіз заявки на кредит у присутності клієнта.
Однак, незважаючи на позитивні моменти, застосування кредитного скорингу пов'язане з рядом труднощів. Одна з них полягає в тому, що визначення оцінюють характеристик проводиться тільки на базі інформації про тих клієнтів, яким банк вже надав кредит. Інша і найбільш значуща проблема полягає в тому, що скорингові моделі будуються на основі вибірки з числа найбільш «ранніх» клієнтів. З огляду на це, співробітникам банку доводиться періодично перевіряти якість роботи системи і коли воно погіршиться, розробляти нову модель.
Слід зазначити, що з анкети-заяви, заповненої позичальником, для оцінки беруться близько десяти характеристик, а інші дані зберігаються в статистичній базі для подальшого оновлення та аналізу скорингу. На поточний момент російські банки оцінюють такі характеристики, як дохід, кількість утриманців, наявність у власності автомобіля (при цьому розрізняють автомобіль вітчизняного та іноземного виробництва, обов'язково враховуючи термін, що минув з моменту його випуску), наявність земельної ділянки (розглядається його площу і віддаленість від центру міста), стаж роботи, посаду, освіту. [4, стор 9]
Практика масового застосування скоринг-методик в російських умовах може призвести до різкого зростання неповернень кредитів. Позитивний досвід їх успішного використання в економічно розвинених країнах був сформований зовсім в іншій економічному середовищі. У Росії в умовах відсутності діяльності кредитних бюро, низької кредитної культури населення, єдиного інформаційного простору у фінансовій сфері масоване застосування зарубіжних скоринг-технологій без сумніву посилить кредитні ризики роздрібного банківського бізнесу. У зв'язку з цим вдосконалення методичних підходів до оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників, адаптація наявного в цьому питанні зарубіжного досвіду до російських особливостям представляється досить важливим завданням. [4, стор 6]
4. Стан та перспективи вітчизняного ринку споживчого кредитування
За останні роки ринок споживчого кредитування Росії виріс у декілька разів. Обсяг кредитів, виданих фізичним особам в рублях, збільшився в 156 разів (з 10 591 млн. руб. В січні 1999 р . до 1653983 млн. крб. в грудні 2006 р .). Кредити, видані в іноземній валюті, збільшилися в 31 разів (з 9 487 млн. руб. В січні 1999 р . до 301 401 млн. руб. в грудні 2006 р .).
Фахівці Центру економічних досліджень ММІЕІФП [1] оцінюють потенціал зростання ринку в 2005 р . на рівні 115%: на їхню думку, загальний портфель споживчих кредитів до кінця року зросте до 1,33 трлн. руб. Таким чином, високі темпи зростання споживчого кредитування в Росії збережуться і протягом 2006 - 2007 р ., Загальний обсяг ринку може подвоїтися. [5, стор 2]
4.1 Фактори зростання
По-перше, зростання реальних доходів населення збільшує число платоспроможних потенційних позичальників. [3, стор 28] За даними Банку Росії, грошові доходи населення за 7 років зросли більш ніж у 7 разів (з 1 776 млрд. руб. - На 1 січня 1999 р . до 13 552,5 млрд. руб. - На 1 січня 2006 р .) [7] Більш високий рівень доходів зумовлює випереджаюче зростання потреб, які виходять за вузькі рамки платоспроможного попиту. У результаті виникає зовні парадоксальна ситуація, коли зі збільшенням шару заможних громадян посилюється потреба жити в борг. Для порівняння: заборгованість за споживчими, у тому числі іпотечними кредитами в США складає 73% від ВВП, у Німеччині і у Франції - 50%, у країнах Західної Європи - 50%, а в Росії - 3,7% від ВВП (див. рис. 2). Потенціал зростання ринку споживчого кредитування в Росії, за оцінками ЦЕД ММІЕІФП, становить близько 10% ВВП. Іншими словами, в наступні роки варто очікувати потроєння його обсягів по відношенню до ВВП. [3, стор 28]
\ S
Рис. 2. Заборгованість населення за споживчими кредитами
Кредитоспроможність городян за останні роки помітно зросла, що зробило споживче кредитування для них доступнішим. Адже для того, щоб взяти невеликий споживчий кредит необхідно заробляти всього 250-300 дол на місяць. Фактично це означає, що майже кожній працюючій людині, чи то в провінції чи в Москві, з середніми доходами такі позики доступні вже зараз. [3, стор.28]
По-друге, в даний час ведеться активна робота щодо вдосконалення відповідної законодавчої бази і створення бюро кредитних історій, що також покликане зменшити ризики кредитування населення. (Правда, є обгрунтовані побоювання деяких експертів про те, що з'являться нові, раніше не характерні для економіки нашої країни ризики, пов'язані з так званим «людським фактором» осіб, які обслуговують роботу кредитних бюро).
По-третє, цьому сприятиме загострення здорової конкуренції між фінансовими посередниками за найбільш прибуткові сегменти ринку банківських послуг. Відомо, що, незважаючи на досить високі витрати з налагодження технологій надання позик громадянам, прибутковість по цих операціях помітно вище, ніж по інших видах кредитування. [3, стор 28]
По-четверте, збільшення кредитного потенціалу банківської системи. Кредитний потенціал являє собою здатність ресурсної бази зберігати і збільшувати обсяги кредитних вкладень. [5, стор 3]
Додатковим стимулом розвитку споживчого кредитування для російських банків служить і те, що помітну активність у рітейловому бізнесі почали проявляти дочірні структури іноземних банків (Citybank, Raiffeisenbank, Banque Societe Generale Vostok) та ін Володіючи великим практичним досвідом, напрацьованим у власних і третіх країнах, маючи сильні брендові позиції і маючи в своєму розпорядженні потужної фінансової базою материнських банків, вони почали активно розвивати операції з кредитування населення в Росії. Так, за оцінкою ощадбанку Росії, всього за три роки (з початку 2002 по кінець 2004 р .) Частка іноземних банків на ринку споживчого кредитування зросла з 1,8 до 6,5%, або майже на 1,5 щорічно.
Проведений аналіз ситуації, що склалася показує, що в десятці банків-лідерів, що працюють з кредитами населенню, чотири іноземних банки демонструють найбільш високі темпи приросту обсягів споживчих кредитів населенню: Дельта-банк, викуплений підрозділом «Дженерал Електрик» GE Consumer Finance (42,6% зростання тільки за I квартал 2004 р .), Чеський Home Credit and Finance Bank (30,5%), австрійський Raiffeisenbank (15%). [3, стор 28-29]
Нарешті, слід згадати ще один суто психологічний фактор, поки ще не визнаний псіхосоціологамі, але вже проявляється на практиці. Все більша кількість росіян вперше, мабуть, за останні 100 років нашої історії відходять від звичної, стереотипної позиції «нам важко, але дітям буде краще» і починають прагнути жити краще «тут і зараз». Роздрібне кредитування в цьому випадку стає важливим спонукальним моментом в реальному ринковому, споживчій поведінці наших співгромадян. [3, стор 29]
4.2 Фактори, що стримують розвиток
По-перше, прогалини у законодавчій і нормативній базах. Фактично законодавча база виявилася не готова до буму споживчого кредитування. Закон про бюро кредитних історій був прийнятий тільки в 2004 р . Ряд законодавчих і нормативних актів перебуває тільки на стадії розробки і розгляду:
· Це закон про споживче кредитування, в якому наказує банкам інформувати клієнтів про всі витрати, пов'язані з кредитом; забороняються штрафи за дострокове погашення кредиту; передбачається для позичальника відстрочка по платежах в ряді випадків; право позичальника протягом тижня після підписання договору відмовитися від кредиту;
· Закон про банкрутство фізичних осіб, в якому визначається порядок банкрутства боржника, термін розстрочки для сплати боргу, заходи, що вживаються до позичальників-банкрутам;
· Поправки в законодавчі та нормативні акти, що дозволяють Банку Росії вживати заходів впливу до банків, що приховує реальний рівень простроченої заборгованості: від вимоги перерахунку резерву на можливі втрати з позик до виключення банку з системи страхування вкладів. [5, стор 3]
По-друге, відсутня розвинена інфраструктура ринку споживчого кредитування (кредитні брокери, колекторські агентства, бюро кредитних історій). В даний час діяльність кредитних брокерів фактично не регулюється, що призвело до появи великої кількості «чорних» брокерів. Тільки останнім часом стали робитися спроби ввести добровільну сертифікацію брокерів під егідою професійної громадської організації.
Широкого поширення поки не отримали колекторські агентства. У російських банках проблема простроченої заборгованості вирішується в основному юридичними службами та службами безпеки. У той же час у США в даний час ні один банк самостійно не працює з боржниками, цим займаються 6,5 тис. колекторських агентств, які розташовані по всій країні.
Бюро кредитних історій (БКІ) почали діяти тільки в 2005 р ., І їх бази даних містять ще мало кредитних історій. Також багатьма банками ще не вирішені технічні питання щодо взаємодії із БКІ. У зв'язку з цим очікувати зниження процентних ставок за кредитами на підставі кредитних історій слід лише через кілька років, коли БКІ накопичить значний обсяг даних, і буде відпрацьовано спільне взаємодія між банками.
На думку експертів, результати роботи колекторських агентств і БКІ щодо запобігання та боротьби з простроченою заборгованістю будуть помітні не раніше, ніж через 5-7 років. [5, стор 4-5]
По-третє, невиправдано високий рівень процентних ставок, що застосовуються кредитними організаціями, що робить свідомо невигідним використання споживчих кредитів потенційними клієнтами з середнім достатком. [3, стор 30]
По-четверте, відсутність у багатьох банках ефективних скорингових методів. Перш ніж широко впроваджувати скоринг, кожен банк повинен провести аналіз ефективності діючої моделі і при необхідності модифікувати набір характеристик та шкалу їх числових оцінок.
По-п'яте, у населення все ще не з'явилося «фінансової ідентичності». У громадян поки не склалося чіткого уявлення про те, як повинен себе вести позичальник. Відсутнє розуміння, що негативна кредитна історія може негативно позначитися на можливості отримання кредиту в подальшому. [5, стор 5]
Висновок
У результаті виконаної роботи можна зробити наступні висновки.
1) Потреба в розвиненій інфраструктурі споживчого кредитування зростає в міру зростання попиту населення на банківські послуги. Бюро кредитних історій, колекторські агентства заслуговують набагато більшої уваги з боку держави, ніж зараз.
2) Поки що законодавча база не відповідає зростанню попиту населення на кредит. Але це не означає, що на розгляд законопроектів слід приділяти менше часу. Для прийняття важливих рішень важливо спиратися на міжнародний досвід і враховувати національну специфіку.
3) Основним результатом, «виграшем» від впровадження різних форм та видів споживчого кредитування стає підвищення рівня життя населення країни, прискорення товарообігу та створення умов для розвитку виробництва, а також, як наслідок цього - зниження соціальної напруженості в суспільстві в результаті доступності більш високої якості життя для широких верств населення.
4) Масове використання методів скорингу в російських умовах призведе до зниження якості кредитного портфеля і значного підвищення кредитного ризику. У кожному окремому випадку необхідно дотримуватися строго індивідуальний підхід.
5) Починаючи з 2001 року, частка споживчих кредитів у сукупному кредитному портфелі істотно зросла. Як відзначають багато дослідників, сьогодні в Росії ринок споживчого кредиту має колосальний потенціал свого розвитку. Висока конкуренція на ньому змушує вітчизняні банки створювати для потенційних та діючих позичальників максимально комфортні умови.
Список використаної літератури
1. Батраков Л. Г. Аналіз процентної політики комерційного банку: навчальний посібник. М.: Логос, 2002. - 152с.
2. Гаріпова З. Л., Бєлова А. А. Інфраструктура банківського споживчого кредитування / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 42.
3. Єрмаков С. Л., Малінкін Ю. А. Ринок споживчого кредитування в Росії: сучасні тенденції розвитку / / Фінанси і кредит. - 2006. - № 21.
4. Рикова І. М. Скоринг - оцінка фізичних осіб на ринку споживчих кредитів / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 18.
5. Рикова І. М., Фісенко Н. В. Вплив споживчого кредитування на кредитний потенціал комерційних банків / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 25.
6. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: підручник для вузів. Під редакцією проф. Г. Б. Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е вид. 2001. - 512с.
7. http://www.cbr.ru
Таблиця 1 Техніка кредитного скоринга по Дюраном
| Показник | Кількість балів | Максимальна сума балів |
| Вік | 0,01 балів за кожен рік понад 20 років | 0,3 |
| Пол | Жінка - 0,4 Чоловік - 0 | - |
| Тривалість проживання в даній місцевості | 0,042 за кожен рік проживання в даній місцевості | 0,42 |
| Професія | З низьким ризиком - 0,55 З високим ризиком - 0 Інші професії - 0,16 | - |
| Робота в галузі | Підприємства громадського сектора, державні установи, банки, брокерські фірми - 0,21 | - |
| Зайнятість | За кожен рік роботи на підприємстві - 0,059 | 0,59 |
| Фінанси | Наявність банківського рахунку - 0,45 Володіння нерухомістю - 0,35 Наявність поліса зі страхування життя - 0,19 | - |
Один з головних плюсів експрес-кредитів полягає в тому, що найчастіше банки не вимагають застав. При експрес-кредитуванні платоспроможність позичальника може оцінюватися або «вручну» банківськими співробітниками (на оформлення йде 2-3 дні), або за допомогою спеціальної комп'ютерної програми - скорингової системи (рішення приймається за один день).
Принцип оцінки платоспроможності при експрес-автокредиті, як і при споживчому кредитуванні: у програму закладаються дані анкети позичальника, кожному показнику присвоюється якесь значення (бал), і по їх сумі приймається рішення про надання позички або відмову.
Таблиця 2 Система кредитного скорингу для оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників
| Характеристики клієнта | Бали | Характеристики клієнта | Бали |
| 1.Возраст клієнта: менше 30 років менше 50 років більше 50 років | 5 8 6 | 6. Професія, місце роботи: керуючий кваліфікований робітник некваліфікований робітник студент пенсіонер безробітний | 9 7 5 4 6 2 |
| 2.Наличие утриманців: немає один менше 3 більше 3 | 3 3 2 1 | 7. Тривалість зайнятості: менше 1 року менше 3 років менше 6 років більше 6 років | 3 4 7 9 |
| 3. Житлові умови: власна квартира орендоване житло інше (живе з друзями, родиною) | 10 4 5 | 8. Наявність у банку рахунку: поточного та ощадного поточного ощадного немає | 6 3 2 0 |
| 4. Тривалість проживання по справжньому адресою: менше 6 місяців менше 2 років менше 5 років більше 5 років | 2 4 6 8 | 9. Наявність рекомендацій (У тому числі інших фінансових інститутів): одна більше двох немає | 3 5 1 |
| 5. Дохід клієнта (на рік), $: до 10 000 до 30 000 до 50 000 більше 50 000 | 2 5 7 9 |
Для оцінки платоспроможності клієнта кредитним інспекторам необхідно проаналізувати величезну кількість документів. Перелік їх досить великий і налічує близько 15 найменувань. Обов'язкове їх надання клієнтом, з одного боку, обмежує коло потенційних позичальників банку, а з іншого, дозволяє сформувати портфель більш високої якості і знизити кредитний ризик. [4, стор 6]
У процесі аналізу даних про позичальників і кредити застосовуються різні математичні методи, які виявляють у них фактори та їх комбінації, що впливають на кредитоспроможність позичальників, і силу їх впливу. Виявлені залежності складають основу для прийняття рішень у відповідному блоці.
Пропоновані підходи вдосконалення організації процесу кредитування індивідуальних позичальників на етапі оцінки їх кредитоспроможності дозволять уніфікувати процедуру, на цій основі прискорити і здешевити її, отримати більш точний і обгрунтований результат, що в результаті знизить ризики кредитування, забезпечить необхідну стабільність роботи банку і заданий рівень прибутковості.
Таким чином, базовим питанням кредитування фізичних осіб є достовірна класифікація потенційних позичальників на «хороших» і «поганих». Можна виділити наступні проблеми в галузі кредитування фізичних осіб, що стоять перед банками на сьогоднішній день:
1. Відсутність спеціального законодавства, що регулює відносини в галузі споживчого кредитування. Відносини у даній сфері регулюються Законом України від 19.12.200 № 238-ФЗ «Про банки і банківську діяльність» та Законом України від 07.02.1992 № 2300-1 «Про захист прав споживачів».
2. Відсутність кредитної історії. Це дає масу можливостей недобросовісним позичальникам, які можуть отримати декілька кредитів в різних банках без будь-якої перевірки їх попередніх кредитних «подвигів».
3. Використовувані схеми виплати зарплати підприємств. Роботодавці часто віддають перевагу «сірими» схемами виплати винагороди своїм працівникам. Позичальник не може офіційно підтвердити рівень доходів, а банк позбавляється платоспроможного клієнта.
4. Ні простого механізму повернення грошей інвестору у разі неспроможності позичальника. Вартість таких помилок дуже велика: втрата основної суми боргу, судові витрати, адміністративні витрати, втрачений час і т.д.
5. Проблеми класифікації. Необхідна достовірна оцінка потенційного позичальника, відсікання «поганих" позичальників. Невірна класифікація породжує проблему забезпечення повернення коштів позичальником у примусовому порядку.
6. Проблема застави. Механізм реалізації застави - незручне і дороге заняття. Відсутність реєстрації застави рухомого майна дозволяє продати або повторно закласти недобросовісним позичальником закладене майно. [4, стор.7]
Також існує проблема оцінки реальних можливостей проблем поручителів, що пов'язано з тим, що більшість російських банків вирішує питання зниження своїх кредитних ризиків шляхом простого перенесення їх на поручителів позичальника. При цьому нерідко поручителями, особливо при великих розмірах кредиту, є різні юридичні особи (як великі, так і середні та малі підприємства). У контексті майбутніх пластиків кредитів така практика буде застосовуватися повсюдно, оскільки зручно видати позичальникові пластикову картку, а в разі будь-яких ускладнень з поверненням кредиту затребувати його з поручителя - підприємства, на якому він працює. На перший погляд це повинно вирішити проблему, але якщо більш широко розглянути питання, то дана кредитна політика не гарантує успіху в тій мірі, на яку покладаються банки.
Дослідивши основні проблеми кредитування фізичних осіб, можна запропонувати наступні шляхи їх вирішення:
1. Для розвитку ринку освітнього кредитування необхідні:
· Законодавча база надання фінансової допомоги для всіх бажаючих і здатних отримати освіту;
· Гарантія повернення кредиту державою, що дозволяє йому взяти значну частину ризиків на себе.
2. В умовах конкуренції виграє той, хто мінімізує ризики, достовірно визначивши, який клієнт «хороший», а який «поганий», і запропонує позичальникам вигідніші умови.
3. Банкам необхідно взяти на озброєння передові технології та застосовувати їх для оцінки потенційних позичальників. Завдяки цьому можна буде не боятися майбутньої конкуренції на цьому ринку. [4, стор.7-8]
Кредитоспроможність клієнта в світовій банківській практиці фігурує як один з основних об'єктів оцінки при визначенні доцільності та форм кредитних відносин. Здатність до повернення боргу зв'язується з моральними якостями клієнта, його мистецтвом і родом занять, ступенем вкладення капіталу в нерухоме майно, можливість заробити кошти для погашення позики та інших зобов'язань. [4, стор.8]
На сьогоднішній день існує декілька основних методик оцінки кредитоспроможності клієнтів. Системи відрізняються один від одного кількістю показників, які застосовуються в якості складових частин загальної оцінки позичальника, а також різними підходами до характеристик та пріоритетністю кожного з них. [4, стор 8-9]
Переваги скорингових моделей очевидні:
1) зниження рівня неповернення кредиту, швидкість і неупередженість прийняття рішень;
2) можливість ефективного управління кредитним портфелем;
3) відсутність тривалого навчання співробітників кредитного департаменту;
4) можливість провести експрес-аналіз заявки на кредит у присутності клієнта.
Однак, незважаючи на позитивні моменти, застосування кредитного скорингу пов'язане з рядом труднощів. Одна з них полягає в тому, що визначення оцінюють характеристик проводиться тільки на базі інформації про тих клієнтів, яким банк вже надав кредит. Інша і найбільш значуща проблема полягає в тому, що скорингові моделі будуються на основі вибірки з числа найбільш «ранніх» клієнтів. З огляду на це, співробітникам банку доводиться періодично перевіряти якість роботи системи і коли воно погіршиться, розробляти нову модель.
Слід зазначити, що з анкети-заяви, заповненої позичальником, для оцінки беруться близько десяти характеристик, а інші дані зберігаються в статистичній базі для подальшого оновлення та аналізу скорингу. На поточний момент російські банки оцінюють такі характеристики, як дохід, кількість утриманців, наявність у власності автомобіля (при цьому розрізняють автомобіль вітчизняного та іноземного виробництва, обов'язково враховуючи термін, що минув з моменту його випуску), наявність земельної ділянки (розглядається його площу і віддаленість від центру міста), стаж роботи, посаду, освіту. [4, стор 9]
Практика масового застосування скоринг-методик в російських умовах може призвести до різкого зростання неповернень кредитів. Позитивний досвід їх успішного використання в економічно розвинених країнах був сформований зовсім в іншій економічному середовищі. У Росії в умовах відсутності діяльності кредитних бюро, низької кредитної культури населення, єдиного інформаційного простору у фінансовій сфері масоване застосування зарубіжних скоринг-технологій без сумніву посилить кредитні ризики роздрібного банківського бізнесу. У зв'язку з цим вдосконалення методичних підходів до оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників, адаптація наявного в цьому питанні зарубіжного досвіду до російських особливостям представляється досить важливим завданням. [4, стор 6]
4. Стан та перспективи вітчизняного ринку споживчого кредитування
За останні роки ринок споживчого кредитування Росії виріс у декілька разів. Обсяг кредитів, виданих фізичним особам в рублях, збільшився в 156 разів (з 10 591 млн. руб. В січні
Фахівці Центру економічних досліджень ММІЕІФП [1] оцінюють потенціал зростання ринку в
4.1 Фактори зростання
По-перше, зростання реальних доходів населення збільшує число платоспроможних потенційних позичальників. [3, стор 28] За даними Банку Росії, грошові доходи населення за 7 років зросли більш ніж у 7 разів (з 1 776 млрд. руб. - На 1 січня
Рис. 2. Заборгованість населення за споживчими кредитами
Кредитоспроможність городян за останні роки помітно зросла, що зробило споживче кредитування для них доступнішим. Адже для того, щоб взяти невеликий споживчий кредит необхідно заробляти всього 250-300 дол на місяць. Фактично це означає, що майже кожній працюючій людині, чи то в провінції чи в Москві, з середніми доходами такі позики доступні вже зараз. [3, стор.28]
По-друге, в даний час ведеться активна робота щодо вдосконалення відповідної законодавчої бази і створення бюро кредитних історій, що також покликане зменшити ризики кредитування населення. (Правда, є обгрунтовані побоювання деяких експертів про те, що з'являться нові, раніше не характерні для економіки нашої країни ризики, пов'язані з так званим «людським фактором» осіб, які обслуговують роботу кредитних бюро).
По-третє, цьому сприятиме загострення здорової конкуренції між фінансовими посередниками за найбільш прибуткові сегменти ринку банківських послуг. Відомо, що, незважаючи на досить високі витрати з налагодження технологій надання позик громадянам, прибутковість по цих операціях помітно вище, ніж по інших видах кредитування. [3, стор 28]
По-четверте, збільшення кредитного потенціалу банківської системи. Кредитний потенціал являє собою здатність ресурсної бази зберігати і збільшувати обсяги кредитних вкладень. [5, стор 3]
Додатковим стимулом розвитку споживчого кредитування для російських банків служить і те, що помітну активність у рітейловому бізнесі почали проявляти дочірні структури іноземних банків (Citybank, Raiffeisenbank, Banque Societe Generale Vostok) та ін Володіючи великим практичним досвідом, напрацьованим у власних і третіх країнах, маючи сильні брендові позиції і маючи в своєму розпорядженні потужної фінансової базою материнських банків, вони почали активно розвивати операції з кредитування населення в Росії. Так, за оцінкою ощадбанку Росії, всього за три роки (з початку 2002 по кінець
Проведений аналіз ситуації, що склалася показує, що в десятці банків-лідерів, що працюють з кредитами населенню, чотири іноземних банки демонструють найбільш високі темпи приросту обсягів споживчих кредитів населенню: Дельта-банк, викуплений підрозділом «Дженерал Електрик» GE Consumer Finance (42,6% зростання тільки за I квартал
Нарешті, слід згадати ще один суто психологічний фактор, поки ще не визнаний псіхосоціологамі, але вже проявляється на практиці. Все більша кількість росіян вперше, мабуть, за останні 100 років нашої історії відходять від звичної, стереотипної позиції «нам важко, але дітям буде краще» і починають прагнути жити краще «тут і зараз». Роздрібне кредитування в цьому випадку стає важливим спонукальним моментом в реальному ринковому, споживчій поведінці наших співгромадян. [3, стор 29]
4.2 Фактори, що стримують розвиток
По-перше, прогалини у законодавчій і нормативній базах. Фактично законодавча база виявилася не готова до буму споживчого кредитування. Закон про бюро кредитних історій був прийнятий тільки в
· Це закон про споживче кредитування, в якому наказує банкам інформувати клієнтів про всі витрати, пов'язані з кредитом; забороняються штрафи за дострокове погашення кредиту; передбачається для позичальника відстрочка по платежах в ряді випадків; право позичальника протягом тижня після підписання договору відмовитися від кредиту;
· Закон про банкрутство фізичних осіб, в якому визначається порядок банкрутства боржника, термін розстрочки для сплати боргу, заходи, що вживаються до позичальників-банкрутам;
· Поправки в законодавчі та нормативні акти, що дозволяють Банку Росії вживати заходів впливу до банків, що приховує реальний рівень простроченої заборгованості: від вимоги перерахунку резерву на можливі втрати з позик до виключення банку з системи страхування вкладів. [5, стор 3]
По-друге, відсутня розвинена інфраструктура ринку споживчого кредитування (кредитні брокери, колекторські агентства, бюро кредитних історій). В даний час діяльність кредитних брокерів фактично не регулюється, що призвело до появи великої кількості «чорних» брокерів. Тільки останнім часом стали робитися спроби ввести добровільну сертифікацію брокерів під егідою професійної громадської організації.
Широкого поширення поки не отримали колекторські агентства. У російських банках проблема простроченої заборгованості вирішується в основному юридичними службами та службами безпеки. У той же час у США в даний час ні один банк самостійно не працює з боржниками, цим займаються 6,5 тис. колекторських агентств, які розташовані по всій країні.
Бюро кредитних історій (БКІ) почали діяти тільки в
На думку експертів, результати роботи колекторських агентств і БКІ щодо запобігання та боротьби з простроченою заборгованістю будуть помітні не раніше, ніж через 5-7 років. [5, стор 4-5]
По-третє, невиправдано високий рівень процентних ставок, що застосовуються кредитними організаціями, що робить свідомо невигідним використання споживчих кредитів потенційними клієнтами з середнім достатком. [3, стор 30]
По-четверте, відсутність у багатьох банках ефективних скорингових методів. Перш ніж широко впроваджувати скоринг, кожен банк повинен провести аналіз ефективності діючої моделі і при необхідності модифікувати набір характеристик та шкалу їх числових оцінок.
По-п'яте, у населення все ще не з'явилося «фінансової ідентичності». У громадян поки не склалося чіткого уявлення про те, як повинен себе вести позичальник. Відсутнє розуміння, що негативна кредитна історія може негативно позначитися на можливості отримання кредиту в подальшому. [5, стор 5]
Висновок
У результаті виконаної роботи можна зробити наступні висновки.
1) Потреба в розвиненій інфраструктурі споживчого кредитування зростає в міру зростання попиту населення на банківські послуги. Бюро кредитних історій, колекторські агентства заслуговують набагато більшої уваги з боку держави, ніж зараз.
2) Поки що законодавча база не відповідає зростанню попиту населення на кредит. Але це не означає, що на розгляд законопроектів слід приділяти менше часу. Для прийняття важливих рішень важливо спиратися на міжнародний досвід і враховувати національну специфіку.
3) Основним результатом, «виграшем» від впровадження різних форм та видів споживчого кредитування стає підвищення рівня життя населення країни, прискорення товарообігу та створення умов для розвитку виробництва, а також, як наслідок цього - зниження соціальної напруженості в суспільстві в результаті доступності більш високої якості життя для широких верств населення.
4) Масове використання методів скорингу в російських умовах призведе до зниження якості кредитного портфеля і значного підвищення кредитного ризику. У кожному окремому випадку необхідно дотримуватися строго індивідуальний підхід.
5) Починаючи з 2001 року, частка споживчих кредитів у сукупному кредитному портфелі істотно зросла. Як відзначають багато дослідників, сьогодні в Росії ринок споживчого кредиту має колосальний потенціал свого розвитку. Висока конкуренція на ньому змушує вітчизняні банки створювати для потенційних та діючих позичальників максимально комфортні умови.
Список використаної літератури
1. Батраков Л. Г. Аналіз процентної політики комерційного банку: навчальний посібник. М.: Логос, 2002. - 152с.
2. Гаріпова З. Л., Бєлова А. А. Інфраструктура банківського споживчого кредитування / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 42.
3. Єрмаков С. Л., Малінкін Ю. А. Ринок споживчого кредитування в Росії: сучасні тенденції розвитку / / Фінанси і кредит. - 2006. - № 21.
4. Рикова І. М. Скоринг - оцінка фізичних осіб на ринку споживчих кредитів / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 18.
5. Рикова І. М., Фісенко Н. В. Вплив споживчого кредитування на кредитний потенціал комерційних банків / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 25.
6. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: підручник для вузів. Під редакцією проф. Г. Б. Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е вид. 2001. - 512с.
7. http://www.cbr.ru