Кафедра банківської справи
з дисципліни: «Інформаційні системи і технології в банківській справі»
1. SWIFT - товариство всесвітніх банківських комунікацій
2. Функції системи SWIFT
4. Інформаційна технологія SWIFT з обслуговування міжбанківських взаємодій
5. Turbo-SWIFT - єдиний SWIFT-інтерфейс в світі, що спеціалізується на інтегрованих банківських рішеннях
6. Передача повідомлень у форматі SWIFT через Інтернет
Список використаної літератури
1. SWIFT - товариство всесвітніх банківських комунікацій Товариство всесвітніх банківських комунікацій - Sosiety for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) було засновано групою з 250 банків Європи та Північної Америки в 1973 р. З 9 травня 1977 р., коли система почала функціонувати, і до сьогоднішнього дня кількість фінансових установ, що користуються послугами цієї організації, перевершило 3700 з 75 країн-членів і 92 країн-учасників. Кількість транзакцій, пересилаються цими установами, складає майже 2 млн. щодоби і більше 400 млн. на рік. Обсяг транзакцій при односторонній передачу становить 325 байт, а при двосторонній - 650 байт. Висока інтенсивність обмінів знижує їх вартість настільки, що вона виявляється - нижче вартості аналогічних передач по телексу і телеграфу. Час же доставки повідомлення по SWIFT становить близько 20 хв, але його можна скоротити до 1-5 хв за додаткову плату, що перекриває показники звичайних каналів зв'язку. Так, аналогічна передача по телеграфу займає близько 90 хв.
Вступ в SWIFT передбачає укладання контракту користувача, національних органів зі спільнотою (в Росії і в СНД це СОВАМ-ТЕЛЕПОРТ).
2. Функції системи SWIFT SWIFT забезпечує: єдина
мова і єдину технологію організації обробки інформації; надійність передачі і обробки даних та їх захист; швидку передачу повідомлень; скорочення помилок і, отже, втрат; надійний дистанційний контакт між клієнтами; скорочення операційних витрат. У великій мірі ці
переваги пов'язані з використанням
стандартних повідомлень.
Система SWIFT здійснює:
-
Телеграфні перекази клієнтів і банків;
- Передачу повідомлень про отримання переказів;
-
Обмін валюти; запити та повідомлення про позики і вкладах;
- Довгострокові позики і вклади;
- Платежі відсотків;
- Підтвердження дебету або кредиту;
- Виписки з рахунку.
Це дозволяє скоротити застосування паперової технології та перейти до
електронного обміну даними (ЕОД) у фінансово-кредитній системі. Якщо спочатку планувалося обслуговування тільки банків, то незабаром система стала доступна і іншим установам (брокерських, дилерських, кліринговим
конторам та ін.)
Всі платіжні документи надходять в систему в стандартизованому форматі, що дозволяє автоматизувати обробку даних і виключити можливість різного
розуміння сенсу повідомлень відправником і одержувачем. Фіксація виконаних транзакцій дає можливість повного контролю (аудиту) всіх, хто йшов розпоряджень і щоденного автоматизованого формування звітів по них.
Передача повідомлення та його
контроль здійснюються
автоматично (в режимі online не довше 20 с).
Багаторівнева комбінація фізичних, технічних і
організаційних методів захисту забезпечує збереження і таємність переданих відомостей. Доручення клієнтів і формована
звітність можуть використовуватися для оцінки
стану рахунків і платежів. Застосування
стандартів банківської документації, її уніфікація виключили розбіжності в оформленні документів різними користувачами.
В даний час виділено сім категорій повідомлень, що включають понад 70 їх типів. Макет повідомлення являє собою пронумеровану сукупність обов'язкових та необов'язкових полів. Обов'язкові поля містять інформацію, необхідну для правильної обробки транзакції. Додаткова
інформація розташовується в опціонних кодах. При цілодобовій роботі 20% угод SWIFT здійснює без втручання операторів. У разі надходження до SWIFT неякісної інформації, яка не
відповідає категоріям, групами і типами встановлених повідомлень, може застосовуватися
експертна система, що здійснює ідентифікацію повідомлення, - ARTRANS (Telex Reader). Вона витягує з неструктурованих повідомлень інформацію на природній мові, що стосується переказів коштів між банками і клієнтами, діючи за типом демонів.
Система може
перекладати документи з однієї форми в іншу, перераховувати вартість. Вона складається з очисника повідомлень (виявлення неточностей та описок); аналізатора тексту (ядро); інтерпретатора повідомлень (перевірка номерів рахунків, адрес, підбір форми платежу) і формалізатора змісту транзакції в SWIFT.
Повідомлення кодуються
відповідно до розробленого
стандартом для різних їх типів. Надійшли в операційний центр повідомлення перевіряються на правильність формату документа, терміну та адреси відправника та одержувача, а також статусу пристрою - джерела повідомлення. У зашифрованому вигляді повідомлення передаються в регіональний
процесор країни, де розташований банк-одержувач, а звідти - в банк-одержувач. Термін зберігання
протоколів передачі становить 14 днів.
3. Здійснення управління системою SWIFT Для введення в SWIFT-2 використовується (рис. 1.) Computer Bank Terminal (СВТ), який забезпечений лініями міжнародного телефонного зв'язку, криптографічним обладнанням (К) ENCRIPTOR (STEN) і модемом (М) (рекомендується MOTOROLLA-CODEX). По лініях телефонного зв'язку інформація надходить на точку доступу в SWIFT - SWIFT
Access Point (SAP) або в регіональну адміністрацію - Regional ADministration (RAD). SAP є автономним заекранірованний машинний зал, обладнаний відповідно до вимог SWIFT.
Він забезпечений таким же. криптографічним обладнанням та модемним обладнанням, як і в користувача. Таким чином, SWIFT починає нести
відповідальність тільки з моменту надходження інформації з модему, встановленого в SAP (RAD) на обладнання, юридично належить SWIFT.
Вся
система SWIFT управляється однією з чотирьох ЕОМ, встановлених у Голландії (дві) і в США (дві). Інші три машини використовуються в «гарячому» резерві.
Росія має чотири канали (два через Німеччину та два через Бельгію), хоча достатньо одного. Три залишилися також знаходяться у «гарячому» резерві. В даний час система переводиться в модернізовану схему SWIFT-2, обладнану спайс-процесорами, які складаються з проблемно-орієнтованих і незалежних модулів, що забезпечують швидкість передачі інформації 9600 бод. Термін
зберігання інформації збільшується до чотирьох місяців. При цьому для SWIFT-2 підтримується
Протокол Х.400, в якому передбачено виконання
Протоколу Х.25. Планується створення міжбанківської системи передачі файлів (Interbank File Transfer), яка стане платформою, що підтримує
стандарт EPI.
Сформулюємо основні потреби банків до інтерфейсу зі SWIFT:
- Мультисистемність комунікаційного сервера;
- Легкість інтеграції та розширення системи;
- Повна відповідність останнім
стандартам SWIFT;
- Незалежність від комп'ютерного устаткування.
Для прояснення ситуації на ринку слід сказати про три основні його тенденції.
По-перше,
банки завжди хочуть зменшити
витрати і підвищити ефективність своєї роботи. Один із способів досягнення цієї мети - об'єднання систем у регіональні вузли. Наприклад, банки, що мають у своїх філіях ST-200, замінюють їх одним інтерфейсом у центральному відділенні.
По-друге, це орієнтація банків на відкриті комп'ютерні системи, що працюють під
управлінням операційної системи UNIX, що дозволяє,
природно, об'єднувати в єдині обчислювальні комплекси обладнання різних виробників. Це усуває залежність від одного постачальника і дозволяє відстежувати всі новації комп'ютерного світу з метою забезпечення конкурентоспроможності своєї комп'ютерної системи.
Центр у Голландії (2 ЕОМ)
|
Рис. 1. Структура SWIFT-2
Третій напрямок - інтеграція різних офісних програм та комп'ютерних систем. Час передачі даних між комп'ютерами на магнітних стрічках і дискетах давно минув. Зараз дані передаються в режимі реального часу, що дозволяє кожному комп'ютеру, включеному в цей
процес, стати частиною єдиної системи. Як видно зі сказаного вище, потреба безболісного об'єднання існуючої банківської системи та інтерфейсу з мережею SWIFT стає найважливішим аргументом вибору.
Все більше користувачів розробляють розподілені системи, що базуються на локальних комп'ютерних
мережах, таких, як
Ethernet і TokenRing. Для цих цілей єдиним повністю відкритим інтерфейсом є система TIP / SWIFT, розроблена компанією Telematic Information System (AG) (
Швейцарія).
Багато банків у всьому світі оголосили про перехід на UNIX. При цьому основною проблемою є стикування сучасних банківських програм на основі реляційних баз даних із системами міжбанківських
розрахунків.
Програма MERVA/370, розроблена німецьким відділенням IBM у Франкфурті, базується на комп'ютерах IBM/370 і призначена в основному для банків, які споконвічно орієнтовані на продукцію
фірми IBM і не поспішають заміняти обладнання 70-х рр.. MERVA / 2, розроблена під
операційну систему OS / 2, повинна була стати альтернативною, спираючись на обладнання ST-200, що використовується в якості комунікаційного
процесора для великих ЕОМ. Однак цей проект не був розгорнутий через небажання партнерів IBM за банківськими програмами розривати свої контракти з компанією SWIFT Terminal Service (STS). Новітня третя версія пакету MERVA / 2 була оголошена до продажу з кінця листопада 1993 р. Вона являє собою універсальну міжбанківську телекомунікаційну систему, яка здійснює не тільки. інтерфейс з мережею SWIFT, але і є інструментом для підготовки та обробки повідомлень, а також забезпечує зв'язок з банками, не перебувають у SWIFT, за допомогою телекс-мережі. MERVA має достатньо висока стеля повідомлень - понад 1200 на годину, зручний інтерфейс користувача і гнучку внутрішню архітектуру. Її легко переконфігурувати під конкретні потреби користувача. За допомогою MERVA / 2
банк отримує можливість підключати до SWIFT свої філії, розташовані в будь-якій точці світу, наприклад, через головний офіс, при цьому фізичне підключення до SWIFT досить
мати тільки головного банку. При необхідності MERVA / 2 може бути підключена до банківської системи на базі комп'ютерів AS/400, RS/6000 (є
стандартні інтерфейси) або будь-який інший. До складу системи входить інтерфейс прикладного
програмування, що дозволяє об'єднати MERVA / 2 з довільною банківською системою. Однією з нових можливостей пакету є підтримка
стандарту USE (User Security Enhancement) (1994 р.).
Саме на системі MERVA / 2 на початку вересня 1993 р. були проведені перші сеанси з використанням стандарту USE, який підтримує технологію автоматичного обміну ключами між банками і обмежує доступ до системи за допомогою карток. Також слід зазначити можливість впровадження системи клірингових розрахунків за допомогою компонента, що забезпечує підтримку системи PREMIUM, розробленої SWIFT. У світі комплекси MERVA встановлені в більш ніж 15% банків - членів SWIFT, однак на частку інтерфейсів, MERVA припадає близько 50% повідомлень, що проходять через мережу SWIFT. В якості апаратної бази використовується одиночний комп'ютер IBM PS / 2 або
локальна мережа Ethernet або TokenRing з комп'ютерами PS / 2.
Система взаємодії зі SWIFT - SAFE фірми WANG, успішно продавалася в
Латинській Америці та Азії, отримує все менше фінансування для свого розвитку через внутрішні проблеми.
Фірма Manof пропонує цікаві системи для взаємодії зі SWIFT, орієнтовані на великі комп'ютери IBM: MBS на IBM Series / 1 і новий продукт MINT, розрахований на IBM Stratus або S/88.
Фірма Logica розробляє пакет Fastwire для комп'ютерів компанії Digital, а її філія Data Architects - пакет Bess для комп'ютерів компанії Tandem, досить екзотичних, особливо для російського ринку. Обидва інтерфейсу використовують єдине програмне ядро.
Система TIP / SWIFT, розроблена фірмою Telematic Information Systems зі Швейцарії, дозволяє будувати інтерфейс між банківськими програмами, що працюють під управлінням операційної системи UNIX, в локальних мережах Ethernet або TokenRing. TIP / SWIFT розроблена для UNIX-машин, таких фірм, як Hewlett-Packard-HP9000/800, IBM-RS6000, SUN-Sparc, Motorola серії 3000 і 8000, Siemens-Nixdorf-МХЗОО.
Спочатку система SWIFT орієнтувалася тільки на роботу з
телеграфними і телефонними лініями. Програми управління телексного зв'язком, яка і сьогодні залишається найважливішим типом зв'язку, вбудовані в інтерфейси SWIFT. В даний час ведуться роботи по підключенню факсимільного зв'язку. У 1980 р. була створена компанія STS (SWIFT Terminal Service), яка і розробила програмно-технічні комплекси декількох рівнів.
Термінальний комплекс ST-200 забезпечує тільки прийом і передачу повідомлень. Комплекс рекомендується для невеликих банків (10 повідомлень у день), включає дві машини UNISYS і один стример (у Москві це обладнання поставляється фірмою ЮНІМАС). В даний час ST-200, хоча і був удосконалений, вичерпав можливості комп'ютера UNISYS B-series.
ST-400 рекомендується для великих банків і дає можливість роботи в SWIFT на телексних мережах. Він дозволяє приєднувати
програмні засоби власної розробки (наприклад, MERVA IBM), включатися в локальні або національні
мережі (CHIPS - США; FEDWARE - США; SIC - Швейцарія; SAGITTAIRE -
Франція; CHAPS -
Великобританія та ін). ST-400 може працювати на всіх моделях ЕОМ сімейства VAX11. Він забезпечує
автоматичний прийом повідомлень і їх передачу, розсилку інформації за адресами, підготовку звітів та виконання аудиту. Рівень безпеки даних в ST-400 виражається межею допустимих втрат, що становить 4% (у ST-200 він дорівнює 24%). Комплекс ST-400 дозволяє будувати систему, яка містить оболонку, генератор документів та електронну пошту (Х.400).
Оболонка стежить за тим, щоб операції виконувалися згідно введеним інструкцій.
Генератор документів дозволяє використовувати конвертори документів для приведення їх до
стандартного вигляду.
Найбільш проста система - на базі ST-500, де в якості керуючих центрів можуть бути використані великі ЕОМ типу ШМ-370. Така технологія вимагає великих витрат (у 2-3 рази вище, ніж при використанні інших варіантів) на обслуговування та телекомунікації. Насичена технологія на базі ST-500 з різними пристроями, що дозволяють перетворювати форми документів, також спирається на централізовану обробку на базі комп'ютерів IBM і UNISYS, а також на передачу даних методом комунікації каналів. ST-500 йде з ринку через зняття в 1994 р. комп'ютерів IBM Series / 1 з виробництва та сервісного обслуговування. Інша компанія, також створена з рамках SWIFT, - SSP (SWIFT Service Partner) забезпечує сервіс для виконання розрахунків в ECU (European Currency Units). Крім цього основна асоціація, що займається системами оцінки банківських ризиків SHARP, спільно з SSP постачає систему STREAM для контролю ризиків, пов'язаних з міжнародною торгівлею. У Швейцарії (Union Bank of Swizerland) використовується система SPOT-TOPAS - фінансово-розрахунковий модуль для системи SWIFT. У 1993 р. SWIFT оголосила про випуск нового сімейства фінансових інтерфейсів, названих SWIFTAlliance. Продукт забезпечує користувачам простоту ST-200, масштабованість ST-400 і можливості трафіку ST-500. Відповідність SWIFTAlliance стандартам відкритих систем дає можливість полегшити інтеграцію фінансових додатків в мережу SWIFT, в інші національні і приватні фінансові мережі.
Крім
того, цей продукт забезпечує інтерфейс до системи Interbank File Transfer (IFT), телексом та факсимільного зв'язку.
Спочатку сімейство SWIFTAlliance орієнтоване на IBM RISK System/6000. У найближчому майбутньому намічено його перенесення на платформи Bull, Digital і Hewlett-Packard. Інші великі виробники комп'ютерних платформ, такі, як Sun, Tandem і UNISYS, зараз обговорюють зі SWIFT цю можливість. Безліч постачальників фінансових додатків мають намір забезпечити сумісність та інтеграцію своїх продуктів з SWIFTAlliance. Серед них такі відомі фірми в області розробки фінансових (у тому числі банківських) додатків, як BIS, Biveroni, International Systems, Kapiti, McDonnel Douglas Information Systems (MDIS), Montran, Provida і Winter-Partners.
Останнім часом набув широкого поширення мобільний продукт, що підтримує взаємодію зі SWIFT, - Turbo.
4. Інформаційна технологія SWIFT з обслуговування міжбанківських взаємодій Система міжбанківських розрахунків забезпечує виконання наступних категорій банківських операцій:
- Клієнтські переклади;
- Банківські перекази;
- Валютні операції;
- Документарні операції.
У рамках цих категорій операцій здійснюються підготовка і
обробка відповідних категорій повідомлень за класифікацією ISO (табл. 1). SWIFT використовує всі можливості для підтримки вже існуючих стандартів ISO і ICC.
Стандарти розробляються групами представників уповноважених банків і співробітниками SWIFT. Постійні групи збираються чотири рази на рік, а тимчасові - оперативно для вирішення конкретних проблем (
цінні папери,
дорожні чеки,
золото, дорогоцінні метали).
Кожне повідомлення структурно складається з заголовка, тексту, посвідчення, закінчення. Абсолютно все сообщения шифруются для передачи по сети.
Сейчас определено семь категорий сообщений (см. табл. 1), включающих более 70 их типов.
Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательными, некоторые поля могут опускаться или кодироваться различными способами, но все поля заранее пронумерованы. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки этого сообщения. Дополнительная информация (для сложных транзакций или полных указаний) при необходимости располагается в полях «опционных» (необязательных). Системные сообщения (в отличие от чисто информационных) используются для работы с системой.
Таблиця 1. Категории, группы и типы сообщений в SWIFT
Категория 0 системные сообщения |
Категории 1- 3 банковские сообщения
|
Общая группа сообщений – N9M, где N – категория, а М – см. ниже: N90 – инструкция об оплате, процентах и др. N9 1 – справки (поручения) об оплате, процентах и др. N92 – отмены N95 – запросы N96 – ответы N99 – свободный формат
|
Категория 1 – обслуживание клиентов тип 100 – клиентский перевод средств
|
Категория 2 – межбанковские операции типы 200,20 1 – операция по своему счету типы 202,203 – операция в пользу третьего банка
|
Категория 3 – валютные операции тип 300 – подтверждение валютной сделки типы 320,324 – подтверждение валютных кредитов или вкладов тип 330 – подтверждение специальных видов валютных кредитов и вкладов тип 350 – оплата валютных сделок
|
Категория 4 – аккредитивы тип 400 – извещение об оплате тип 410 – подтверждение тип 420 – извещение о получении
|
Категория 5 – ценные бумаги тип 500 – предложение купить тип 501 – предложение продать тип 510 – подтверждение тип 519 – уведомление і т.д.
|
Категория 6 – зарезервирована
|
Категория 7 – документарный кредит тип 700/701 – содержание документарного кредита тип 705 – предварительные условия тип 707 – приложения тип 710/711 – условия третьего банка тип 720/72 1 – передача документарного кредита і т.д.
|
Категория 8 – зарезервирована
|
Категория 9 – специальные сообщения тип 900 – подтверждение прихода тип 910 – подтверждение расхода тип 920 – запрос о сообщении тип 940 – сообщение об инструкциях клиента тип 941 – балансовый отчет тип 942 – отчет о пересылках тип 950 – сообщения об инструкциях
|
В подготовку и обработку сообщений вовлечены следующие подразделения валютного управления коммерческого банка:
группа клиентских операций, отделы расчетов, Депозитов и международных расчетов и платежей. Группа клиентских операций генерирует или получает сообщения для идентификации клиента, проверки сальдо счета, регистрации сообщения, заполнения мемориального ордера. Отдел корреспондентских счетов обеспечивает определение даты валютирования и банка-корреспондента [исходящие сообщения: МТ 100, МТ 200, МТ 202, а входящие – МТ 950 (сверка счетов НОСТРО)]. В отделе депозитов осуществляется подготовка исходных документов (МТ 300, МТ 320, МТ 330). В отделе международных расчетов и платежей определяются цепочки банков, через которые осуществляется платеж, заполняются и передаются в SWIFT электронные формы сообщений, архивируются обработанные сообщения и обрабатываются невыясненные сообщения.
Клиентские платежные поручения (Customer Transfer) могут поступать от клиентов коммерческого банка, от клиентов его филиалов либо от клиентов других банков, имеющих валютные корреспондентские счета (счета ЛОРО), а также от бухгалтерии банка. Соответственно исходные документы могут поступать на бумажном бланке от клиента из филиала или по почте из банка-корреспондента, из филиала или банка-корреспондента в электронной форме по телексу, а также в виде распоряжения бухгалтерии банка. Если платежное поручение клиента принимается к оплате, формируется сообщение МТ 100 либо МТ 202. Схема прохождения клиентского платежного поручения по подразделениям банка приведена на рис. 2.
Платежные поручения клиентов банка принимаются операционистами отдела клиентских операций.
Каждый операционист обслуживает свою группу клиентов. Он сверяет подписи и печати организации (для физических лиц только подписи) с образцом, находящимся в отделе клиента, и, если они верны, осуществляет проверку сальдо счета клиента. Если поручение регистрируется, создается его электронная форма, в которой заполняются следующие поля: исходящий номер и дата платежного поручения,
тип сообщения (МТ 100), валюта и сумма платежа (М320), клиент-перевододатель (М50). Код валюты и наименование клиента (по номеру счета клиента) заносятся из справочных файлов или заполняются вручную, при этом проверяется наличие введенного кода в справочнике. В номере транзакции (TRN) операционист заполняет поле кода платежа. Поля кода филиала и порядкового номера заполняются автоматически. Поле «код группы» на этом этапе не заполняется. Сообщение вводится в базу данных со статусом «зарегистрировано», одновременно автоматически формируются запись файла данных
бухгалтерских проводок и мемориальный ордер.
В проводке по основному платежу кредитуемый счет НОСТРО не указывается. Операционист имеет возможность проконтролировать правильность сформированных проводок, внести коррективы (например, произвести оплату комиссии и почтовых расходов с другого счета клиента), добавить дополнительные проводки (за дополнительные услуги). Дебетуемые суммы блокируются на счете клиента.
Автоматическая конверсия валюты (по текущему курсу) через счет конверсии проводится только в том случае, если эквивалентная сумма в долларах не превышает заранее определенного максимума. При необходимости перевода большей суммы клиенту предлагается произвести покупку валюты по специальному курсу (в отделе депозитов).
Если
банк бенефициара имеет счет ЛОРО в валюте платежа, то формируется сообщение МТ 100 и получателем указывается банк бенефициара.
Если
бенефициар платежа имеет счет в банке в валюте платежа, то сообщение МТ 100 формируется, получателем указывается банк и сообщение не отправляется.
После регистрации платежное поручение направляется в отдел корреспондентских счетов. Операционист имеет возможность сопроводить платежное поручение произвольным текстовым комментарием (например, указать особенности обработки данного документа).
Далее клиентское платежное поручение проходит через отдел корреспондентских счетов на валютную позицию. Клиентское платежное поручение поступает в виде частично заполненного бумажного документа на специальном бланке, а также в виде электронного документа. В мемориальном ордере проставляется счет НОСТРО. Определяется также банк – получатель сообщения (он может не совпадать с банком-корреспондентом) и заносится как в бумажный документ, так и в электронный, уточняется также вид сети, по которой сообщение будет направлено получателю (TELEX, SWIFT – в зависимости от наличия ключей на обмен сообщениями).
На основании прогноза наличия средств на счете НОСТРО определяется дата валютирования для платежа, которая заносится в бумажный и электронный документ, после чего платежное поручение направляется в отдел международных платежей. К сообщению может быть добавлен произвольный текстовый комментарий.
В отделе международных расчетов и платежей оператором определяется по банковским справочникам цепочка банков, через которые будет выполняться платеж в том случае, если получатель сообщения не совпадает с корреспондентом. Затем оператор производит заполнение полей платежного поручения как в бумажной, так и в электронной форме, определяющих цепочку платежа (поля О53, О54, О56, О57; буква О обозначает сокращение слова optional – опционное, необязательное). В случае, если банк бенефициара совпадает с получателем сообщения, поле 057 не заполняется. Для SWIFT заполняется идентификатор банка (BIC) либо его наименование и адрес в зависимости от того, работает ли банк в сети SWIFT.
Для телекса всегда заполняются наименование и адрес банка, а также прочие поля электронного документа, которые не были заполнены в группе клиентских операций и отделе корреспондентских счетов (поля М59 (буква М обозначает сокращение от слова mandatory – обязательное), О70, О71, О72, Priority). При необходимости ввода в одно из полей сообщения идентификатора банка (BIC) он выбирается из файла-справочника (классификатор) или заносится вручную. В последнем случае проверяется наличие введенного кода в справочнике. Сообщение в электронной форме со всеми необходимыми заполненными полями, а также заполненный бланк платежного поручения направляются на контроль.
Контролер повторно вводит сообщения: дата валютирования, валюта, сумма (поле М32) и банк – получатель сообщения. В случае несовпадения контролируемых реквизитов соответствующие поля исправляются.
Контролер имеет возможность возвратить документ оператору на корректировку. При этом контролер объясняет причину возврата, вводя соответствующий
текст в поле комментария.
Если ошибок в сообщении не обнаружено, оно направляется на АРМ коммуникаций для передачи в SWIFT. При этом сообщение в электронной форме о переводе направляется оператору.
Для отправки сообщения в SWIFT оно переводится в текстовую форму в соответствии со
стандартами SWIFT или стандартом телексных сообщений ISO 7746. При этом текстовые комментарии, введенные исполнителями, в текст сообщения не вносятся. К текстовому файлу сообщения добавляется электронная подпись
контролера, и сообщение через систему электронной почты автоматически или с помощью оператора электронной почты передается в SWIFT.
После прихода подтверждения из АРМ коммуникаций о передаче сообщения в сети SWIFT или по телексу сообщению присваивается статус «архивное». Подтверждение является основанием для выполнения бухгалтерских проводок, сформированных на основании платежного поручения.
Если из АРМ коммуникаций приходит отказ, платежное поручение направляется оператору, который рассматривает возможность его корректировки, после чего сообщение вновь направляется на контроль. Если сообщение не может быть откорректировано, то клиент извещается о невозможности выполнения платежа (с указанием причины) и сообщение отправляется в
архив. При этом в комментарии к сообщению указывается причина невыполнения платежа.
Платежные поручения, поступившие по почте, направляются в отдел корреспондентских счетов, где они регистрируются как входящие. Операционист отдела корреспондентских счетов проверяет правильность заполнения платежного поручения, наличие на нем отметки банка-корреспондента о приеме платежного поручения к исполнению. Затем проверяется сальдо счета ЛОРО банка-корреспондента. Если платежное поручение заполнено правильно и сальдо счета позволяет выполнить платеж, то платежное поручение регистрируется, в электронной форме заполняются исходящий номер и дата платежного поручения, определяется банк-корреспондент, через который будет выполняться платеж, заносятся дата валютирования, вид валюты и сумма платежа, в поле О52 заносятся наименование и адрес банка-перевододателя и формируется мемориальный ордер.
После этого электронная и бумажная формы платежного поручения передаются в отдел международных платежей, где заполняются поля: клиент-перевододатель (М50), бенефициар (М59), банк
бенефициара (О57). В поле О52 указываются наименование и адрес банка-перевододателя. После заполнения всех необходимых полей электронная и бумажная формы платежного поручения направляются на контроль и в дальнейшем – на отправку.
При прохождении клиентского платежного поручения, поступившего от банка-корреспондента по телексу, сообщение МТ 100 в телексном формате поступает в АРМ коммуникаций, откуда электронной почтой направляется в отдел международных расчетов и платежей. Там сообщение регистрируется как входящее и заносится в базу данных входящих сообщений. В электронном виде сообщение поступает в отдел корреспондентских счетов, где проверяются валюта и сальдо счета банка-корреспондента. Если валюта совпадает с валютой платежа, а сальдо счета позволяет выполнить платеж, то формируются проводки, в которых дебетуется счет ЛОРО банка-корреспондента и кредитуются счета банка: транзитный счет по перечислениям или доход банка за перевод средств.
На основе входящего сообщения генерируется исходящее сообщение МТ 100 в электронном виде, в котором не проставлен банк-получатель и могут быть не указаны поля, определяющие цепочку платежа. Из входящего сообщения в исходящее переносятся поля: валюта, сумма (М32), клиент-перевододатель (М50), бенефициар (М59), банк бенефициара (О57). В качестве исходящего номера и даты платежного поручения указываются TRN и дата телексного МТ 100.
В поле О52 указываются наименование и адрес банка перевододателя (из поля FROM входящего сообщения). Если бенефициар имеет счет в банке, исходящее сообщение не отправляется, проставляется дата валютирования, с банка не взимаются почтовые расходы.
В дальнейшем операционист указывает счет НОСТРО банка-корреспондента и дату валютирования. Дальнейшая схема прохождения документа такая же, как и для платежного поручения, поступившего непосредственно от клиента.
Распоряжение на перечисление средств поступает от бухгалтерии банка в отдел корреспондентских счетов. В распоряжении на перечисление средств указываются счет банка, с которого производится перечисление, бенефициар, банк бенефициара, валюта и сумма, а также назначение платежа.
Операционист отдела корреспондентских счетов проверяет валюту и сальдо дебетуемого счета. Если валюта совпадает с валютой платежа, а сальдо счета позволяет выполнить платеж, то определяются банк – получатель сообщения и банк-корреспондент, через который будет выполняться платеж. Далее формируются проводки, в которых дебетуется счет банка, указанный в распоряжении корреспондента, и кредитуется счет банка-корреспондента. На основе входящего сообщения генерируется исходящее сообщение МТ 100 в электронном виде, в котором не проставлен банк-получатель и могут быть не указаны поля, определяющие цепочку платежа. Из входящего сообщения в исходящее переносятся поля: валюта, сумма (М32), клиент-перевододатель (М50), бенефициар (М59), банк бенефициара (О57). В качестве исходящего номера и даты платежного поручения указываются TRN и дата телексного МТ 100. В поле О52 указываются наименование и адрес банка-перевододателя (из поля FROM входящего сообщения). Если бенефициар имеет счет в Инкомбанке, исходящее сообщение не отправляется, проставляется дата валютирования, с банка не взимаются почтовые расходы, что отражается бухгалтерскими проводками.
Затем операционист указывает счет НОСТРО банка-корреспондента и дату валютирования. Дальнейшая схема прохождения документа такая же, как и для платежного поручения, поступившего непосредственно от клиента.
Межбанковские валютные переводы (Bank Transfers) могут осуществляться как самостоятельно (регулирование сальдо корреспондентских счетов), так и быть следствием выполнения банковских транзакций других категорий (клиентские переводы, документарные операции, дилерские операции и др.).
В первом случае электронные документы по межбанковским переводам формируются валютной позицией (отдел корреспондентских счетов, только перевод средств на свой корреспондентский счет – МТ 200), во втором они генерируются автоматически на основе документов других категорий (клиентские платежные поручения, документарные аккредитивы, дилерские операции). Банк выполняет следующие типы банковских транзакций, связанных с межбанковскими переводами (соответственно формируют такие же типы сообщений): перевод средств на свой корреспондентский счет (МТ 200); общий межбанковский перевод средств (МТ 202); локальный межбанковский перевод средств (МТ 205); уведомление о переводе средств (МТ 210).
Примером сообщения SWIFT могут служить сообщение МТ 202 и соответствующая ему транзакция межбанковского перевода, которая всегда генерируется автоматически как результат выполнения транзакций других категорий (клиентские переводы, валютные операции, документарные операции). Оно может быть сформировано как результат следующих банковских транзакций:
- Customer Transfer (клиентский перевод, сообщение МТ 100);
- Forein Exchange Confirmation (подтверждение обмена валюты, сообщение МТ 300);
- Fixed Loan/Deposit Confirmation (подтверждение размещения срочного кредита / депозита, сообщение МТ 320);
- Call/Notice Loan/Deposit Confirmation (подтверждение размещения кредита / депозита до востребования, сообщение МТ 330).
Сообщение о межбанковском переводе МТ 202 формируется в результате клиентского перевода тогда и только тогда, когда в сообщении о клиентском переводе МТ 100 заполнено поле О53 (Sender's Correspondent) с опцией А или Д.
В этом случае сообщение МТ 202 формируется по алгоритму:
- поле М20 (Transaction Reference Number) сообщения МТ 202 за исключением порядкового номера сообщения равно полю М20 сообщения МТ 100. Порядковый номер присваивается сообщению автоматически;
- поле М21 (Relate! Reference) сообщения МТ 202 равно полю М20 сообщения МТ 100;
- поле М32 (Value Date, Currenc-y Code, Amount) сообщения МТ 202 равно полю М32 сообщения МТ 100;
- поле М58 (Beneficiary Institution) сообщения МТ 202 равно полю Receiver сообщения МТ 100;
- поле Receiver сообщения МТ 202 равно полю О53 сообщения МТ 100;
- если в сообщении МТ 100 присутствует поле О54 (Receiver's Correspondent) и в поле О72 (Sender to Receiver Information) сообщения МТ 100 отсутствует кодовое
слово /RGB/ (Receiver's Correspondent), то поле О57 (Account With Institution) сообщения МТ 202 равно полю О54 сообщения МТ 100;
- если в сообщении МТ 100 присутствует поле О54 (Receiver's Correspondent) и в поле О72 сообщения МТ 100 присутствует кодовое
слово / RGB/ (Receiver's Correspondent, только SWIFT), то:
- поле О57 (Account With Institusion) сообщения МТ 202 равно адресу, следующему за кодовым словом /RCB/ в поле О72 сообщения МТ 100;
- поле О56 (Intermediary) сообщения МТ 202 равно полю О54 сообщения МТ 100.
Формат сообщения МТ 202 (SWIFT или TELEX) зависит от того, какой вид связи установлен с банком-корреспондентом, адрес которого указан в поле О53 сообщения МТ 100.
В странах СНГ несколько лет назад А/О «Союзинформатизация» с участием Всероссийского биржевого банка (ВББ) развернула первую очередь регионального центра коммутации межбанковских сообщений на основе VAX 8700 и 8800, а также удаленных рабочих мест на базе IBM PS. При введении в эксплуатацию второй очереди центра предусматривается выполнение клиринговых операций для организации взаимных расчетов. Более 100 терминалов связываются с центральной ЭВМ. В конце 1992 г. банк «Столичный» перешел на выполнение межбанковских международных расчетов не по телексной связи, а по системе SWIFT, что позволило обслуживать расчеты не в 4–7-дневный срок, а день в день. Банк «Столичный» одним из первых внедрил комплекс MERVA/2. В странах СНГ за 1994 г. продано 20 лицензий, что увеличило число банков, использующих MERVA, с 9 до 20%. Хотя уже 36 российских банков получили кодовые номера в SWIFT, лишь Инкомбанк активно использует ее (тоже на базе устаревшей MERVA/2). Совам-телепорт (учредитель ВНИИПАС (новое название ИАС)) обеспечивает поддержку SWIFT в России, используя сеть Текос для межбанковских расчетов. Она имеет 20 центров пакетной коммутации в Москве, в
Санкт-Петербурге, Пскове,
Краснодаре, Туапсе, Сочи, Новосибирске, Бишкеке и др. Эта сеть использует криптографическую плату для шифровки информации. Среди ее участников 400 пользователей из Латвии, Украины,
Казахстана, Беларуси,
Киргизии. Увеличение числа абонентов в СНГ позволило разработать проект SWIFT-PREMIUM который должен был обеспечить расчеты в рублях на территории СНГ, без необходимости получения генеральной лицензии. SWIFT обеспечивает расчеты в течение 24 ч в сутки. Норвегия,
Уругвай работают по схеме PREMIUM, однако на Украине эта идея не прижилась. Национальный банк Украины пошел по пути участия в SWIFT лишь для расчетов с зарубежными партнерами, на Украине же будет и далее формироваться собственная национальная система расчетов.
5. Turbo-SWIFT – единственный SWIFT-интерфейс в мире, специализирующейся на интегрированных банковских решениях
13 января 1999 г. Мгс Data стала принадлежать английской компании Netik.com. Почему же руководство компании, специализирующейся на интегрированных банковских решениях, приняло решение потратить десятую часть своего 100-миллионного
бюджета на покупку Mic Data? Всему виной стал интерфейс к сети SWIFT – TurboSWIFT, разработанный в 1991 г. специалистами Mic Data.
К 1998 г. в Netik.com существовали программы для соединения с различными сетями связи (далее в тексте мы будем следовать терминологии Netik.com и называть их адаптерами). Такие адаптеры существовали практически для всех сетей, включая Интернет, PSTN (Public Switched Telephone Networks –
телефонные коммутируемые сети общего пользования), частные сети передачи данных и выделенные каналы связи. Исключение составляло только соединение с сетью SWIFT.
Компании был необходим стабильно работающий и хорошо отлаженный интерфейс к сети SWIFT, положительно зарекомендовавший себя в течение длительного времени.
В то же время эти качества не должны были сдерживать планируемое развитие продукта и расширение областей его применения, т.е. интерфейс не должен был содержать
концептуальных ошибок. Другими не менее важными искомыми качествами были открытость, масштабируемость и, главное, возможность реализовать любую технологию использования SWIFT в банках и финансовых организациях. Более года специалисты Netik.com изучали существующие интерфейсы к сети SWIFT, прежде чем остановили свой
выбор на TurboSWIFT. Однако в результате покупки компании Mic Data компания Netik.com получила гораздо больше, чем удачный программный продукт. Руководство Netik.com приобрело клиентскую базу, состоявшую более чем из 200 банков и финансовых организаций по всему миру.
Чтобы лучше понять, почему компании Netik.com действительно был необходим интерфейс к SWIFT, необходимо обратиться к ее миссии и деятельности.
Миссия Netik.com
Свою миссию и основные цели Nctik.com видит в следующем:
- предоставить финансовым организациям решения по автоматической обработке платежей (Straight Through Processing, STP), обеспечивая им возможность взаимодействовать электронным способом:
- с клиентами;
- с другими финансовыми организациями;
- собственно внутри организаций;
- улучшать свои решения с точки зрения конкурентоспособности, производительности и качества, одновременно снижая затраты и риски.
Деятельность Netik.com
Основные цели Netik.com выявились не сразу. Около десяти лет Джон Вайс (ныне исполнительный директор Netik.com) и его коллеги внедряли свои решения в банках и финансовых организациях. В основе этих проектов лежали интеграционные продукты и решения класса middleware, которые позже стали называться Enterprise Application Integration (EAI). Основным назначением EAI было объединение разнородных приложений, зачастую работающих на разных программно-аппаратных платформах, в единый комплекс обработки и обмена данными.
Со временем г-н Вайс и его команда сформулировали свои основополагающие концепции:
- eTalk – это способ организации электронной связи и взаимодействия:
- между организацией и организацией (В2В);
- между организацией и клиентом (В2С);
- между организацией и сотрудниками (В2Е);
- внутри организации (А2А);
- STP+ – безупречно отлаженный подход к автоматизации обработки финансовых сообщений, используемый как внутри, так и вне организации;
- Financial Phone – способ общения финансовых организаций и их клиентов, при котором используется любой
протокол, любая сеть, повсеместно, безопасно и надежно;
- Single Point of Access Control and Entry of information (SPACE) – идея единой точки доступа, контроля и обмена данными для эффективного решения задач автоматической обработки платежей.
В марте 1997 г. после появления Nctik.com началась быстрая реализация этих концепций. Сократить сроки и затраты удалось, используя инструменты и компоненты, созданные компанией Microsoft. При этом разработчики держали твердый курс на использование Интернет-технологий.
В результате появились:
- настраиваемый центр обработки транзакций и инструменты разработки;
-
компоненты;
- продукты
Центр обработки – xNetik Interchange (Inter-Change) настраивается с помощью инструментов (xNetik InterFlow) в соответствии с бизнес правилами организации.
Центральная разработка в семействе xNetik – Interchange создана для обеспечения сквозных (end-to-end) eBusiness-решений. Идея Interchange заключается в централизации хранения и обработки информации, циркулирующей в организации и вне ее.
Interchange позволяет обеспечить eTalk (B2B, В2С, В2Е и А2А) и хранит информацию в постоянном доступе благодаря интеграции всех основных сред обработки данных, включая MVS, CICS, UNIX, OS/400 и
Windows NT, а также объединению со
стандартными продуктами класса middleware типа MQSeries, MSMQ и Tuxedo.
Для взаимодействия программных приложений, как внутренних, так и внешних, к центру обработки подключаются адаптеры (BizApps, Turbo-SWIFT и Interlink), входящие в состав компонент. Все это в сочетании с продуктами (Inter-Stream и Interfile) позволяет клиентам компании Netik.com иметь быстро реализуемые, надежные и экономически выгодные eBusiness-решения.
Почему TurboSWIFT?
Делая свой выбор, специалисты Netik.com принимали во внимание, что продукт TurboSWIFT является одним из самых популярных и недорогих интерфейсов класса Gateway, получившим
аккредитацию SWIFT Интерфейс способен отправлять до 10 000 – 20 000 сообщений в час. Учитывалось также и то, что продукт существует с 1991 г. и работает практически на всех существующих платформах. Сделка была очень важной для Netik.com, поскольку она принесла продуктам компании более широкое распространение и обеспечила международную дистрибьюторскую сеть.
Сегодня, объединяя наши лидирующие интеграционные eBusiness-решения с современными разработками компании MIC Data в области SWIFT и надежно защищенных В2В/В2С-адаптеров, мы получили возможность выполнения более совершенных проектов по интеграции программного обеспечения внутри финансовых организаций и реализации STP-решений», – заявил Грэг Джонсон, старший вице-президент по
маркетингу компании Netik.
TurboSWIFT является уникальным решением для банков, только начинающих работу в сети SWIFT и имеющих поначалу небольшой трафик. Идя навстречу пожеланиям банков, руководство Netik.com изменило
маркетинговую политику на TurboSWIFT в странах СНГ. Добавлены два новых диапазона – до 50 и до 25 ежедневно отправляемых в SWIFT сообщений, что существенно сокращает первоначальные затраты банка на вступление в SWIFT
TurboSWIFT является идеальной заменой интерфейсов ST400 и Merva. Уже сегодня разработаны инструменты, позволяющие перенести при миграции не только ключи аутентификации, но и конвертировать в TurboSWIFT сами сообщения и их историю.
Функциональные возможности TurboSWIFT были сильно расширены в июле 2000 г., когда в интерфейсе появилась возможность обмена сообщениями не только через сеть SWIFT, но и через IP-сеть, которая получила название В2В.
В2В-интерфейс обеспечивает механизм безопасного обмена сообщениями SWIFT с другими банками, минуя сеть SWIFT и используя IP-сети. Доставка гарантируется подтверждениями (АСК), подтверждение подлинности – технологией аутентификации, аналогичной SWIFT (MAC). Ключи аутентификации вводятся вручную или создаются банками-корреспондентами по
стандартной технологии ВКЕ через SWIFT.
Поскольку TurboSWIFT уже сейчас имеет возможность работы через IP-сети, он сможет использовать и новую IP-сеть SWIFT, как только она станет доступной для пользователей.
Однако выбор интерфейса TurboSWIFT означал не только его дальнейшее использование в качестве коммуникационного адаптера в составе продуктов семейства xNetik или интерфейса к SWIFT. TurboSWIFT был использован в новейшей разработке компании – InterLink.
6. Передача сообщений в формате SWIFT через Интернет Использование InterLink позволяет финансовым учреждениям посылать все типы финансовых сообщений, таких, как SWIFT, ISITC, XML, FIX и EDIFACT, наряду с неструктурированными сообщениями, используя наиболее удобный канал доставки – Интернет, SWIFT или другую сеть.
Впервые InterLink. был анонсирован 19
августа 2000 г. Позднее, на ежегодной выставке SIBOS с 11 по 15 сентября Interlink был продемонстрирован участникам
выставки. В это время было объявлено о пилотной программе, в течение которой организации могли получить во временное пользование продукт Turbo-SWIFT Участники программы могли протестировать обмен финансовыми сообщениями через Интернет как между собой, так и с Application Service Provider (ASP) Кроме этою, ASP позволяет организовать отправку подтверждений отправителям в случае удачной доставки сообщений получателям. Это является реализацией собственного
протокола – Positive Acceptance Protocol (PAP) Сообщения хранятся в ASP 12 месяцев, что гарантирует пользователям разрешение возможных конфликтных ситуации Для обеспечения безопасности при передаче сообщений использованы RSA-алгоритмы и устройства чтения смарт-карточек (Smart Card Readers) С помощью ASP создана также инфраструктура открытых ключей – PKI
Г-н Джонсон так пояснил позицию компании по этому предложению InterLink – первая реализация концепции Financial Phone Эго подобно многодиапазонному
телефону, позволяющему финансовым учреждениям говорить с клиентами и партнерами, просто посылая сообщение InterLink. определяет местоположение получателя и наиболее эффективный маршрут для доставки сообщения, оставляя финансовым учреждениям возможность преуспевать в их бизнесе.
Он добавил также: «Отделив формат сообщения от канала доставки, мы оказались способными предложить финансовым учреждениям непревзойденную
гибкость в подходе к передаче финансовых сообщений. В то время как другие поставщики услуг лишь обещают эту возможность в будущем, Netik com уже внедрила InterLink в жизнь. Нашим клиентам и их бизнес-партнерам больше не нужно принадлежать определенным закрытым
группам пользователей, чтобы пользоваться преимуществами электронных финансовых систем. Кроме этого, наша уникальная стратегия лицензирования означает, что наши клиенты могут предоставлять сублицензии на InterLink своим деловым партнерам как финансовым, так и нет, что повышает способность находить новых клиентов и сохраняет существующих».
Netik.com в СНГ
В марте 1997 г. создатели Netik com даже не могли себе представить, что всего через три года будут управлять многомиллионной корпорацией, расположенной на четырех континентах
Сегодня в Netik com работает около 200 человек в восьми точках по всему миру – Нью-Йорк, Тахо (Невада, США), Лондон, Мехико, Рио-де-Жанейро, Сингапур, Лозанна (Швейцария) и Бангалор (Индия) Более 250 финансовых учреждений, включая
Citibank, Wells Fargo,
Deutsche Bank, Swiss American Securities и Standard Bank, выбрали компанию Netik com для реализации В2В-, B2C- и А2А-решений.
Особенное внимание Netik com проявляет к российским финансовым организациям. Сегодня Turbo-SWIFT является единственным SWIFT-интерфейсом в мире, в который встроена поддержка транслитерации по стандартам RUR5. Являясь профессиональным разработчиком программного обеспечения, Netik com внимательно следит за запросами своих клиентов. Так, для одного из российских банков в короткие сроки было написано дополнение к процедуре печати сообщений, что позволило банку без каких-либо дополнительных затрат или работ со стороны банка организовать печать документов в соответствии со своими технологическими требованиями Netik com проводит линию функционального развития интерфейса, увеличивая объем инвестиций в его разработку и поддержку. Сейчас все пользователи продуктов xNetik, включая TurboSWIFT, обеспечены круглосуточной поддержкой семь дней в неделю в центре компании, расположенном в Лондоне. С группой компанией Диона заключено соглашение о русскоязычной поддержке как интерфейса TurboSWIFT, так и других продуктов x-Netik
Джон Вайс говорит «СНГ, вероятно, является наиболее важным перспективным рынком для Netik сегодня. Украинские и российские банки и финансовые организации являются одними из лидеров в Европе по использованию современных технологий Интернет и связанные с ним технологии здесь, в России и Украине, все более широко используются, а организации находятся в непрерывном поиске сквозных решении, удовлетворяющих их деловым нуждам. Они хотят переложить свои технические задачи на специалистов, таких как компания Netik, чтобы самим сосредоточиться на ведении дел».
Список використаної літератури 1. Ананьєв, О.М.
Інформаційні системи І Технології в комерційній діяльності [Текст]:
підручник / О.М. Ананьєв, В.М. Білик, Я.А.
Гончарук. –
Львів: Новий Світ-2000, 2006. - 584 с.
2. Антонов, В.М.
Фінансовий менеджмент: Сучасні
Інформаційні Технології [Текст]: Навчальний посібник / В.М. Антонов, Г.К. Яловий; ред. В.М. Антонов; МІН-во ОСВІТИ І
науки України, КНУ ім. Т.Г. Шевченка. - К.: ЦНЛ, 2005. - 432 с.
3. Гужва В.М.
Інформаційні системи І Технології на підпріємствах [Текст]: Навчальний посібник / В.М. Гужва; МІН-во ОСВІТИ І науки України, КНЕУ. - К.: КНЕУ, 2001. - 400 с.
4. Гуржій, А.М.
Інформатика та
Інформаційні Технології [Текст]: підручник / А.М. Гуржій, Н.І. Поворознюк, В.В. Самсонов. - Х.: Компанія СМІТ, 2003. - 352 с.
5.
Інформаційні системи і технології: додатки в економіці та управлінні: Кн. 6 [Текст]: навчальний посібник / Мін-во освіти і науки України, Донецький нац. ун-т; ред. Ю.Г. Лисенко. - Донецьк: Юго-Восток, 2004. - 377 с.
6. Маслов, В.П.
Інформаційні системи І Технології в економіці [Текст]: Навчальний посібник / В.П. Маслов; МІН-во ОСВІТИ І науки України. - К.: Слово, 2003. - 264 с.
7. Олійник, А.В.
Інформаційні системи І Технології у фінансовіх установах [Текст]: Навчальний посібник / О.В. Олійник, В.М. Шацьк. – Львів: Новий Світ-2000, 2006. - 436 с.
8. Румянцев, М.І. Інформаційні системи і технології фінансово-кредитних установ [Текст]: навчальний посібник для вузів / М.І. Румянцев; Западнодонбасский ин-т экономики и управления. - Дніпропетровськ: ІМА-прес, 2006. - 482 с.