Платіжна система Золота Корона

Технологія системи "Золота Корона"

Основи технології

Безпека

Захист від несанкціонованих операцій є першорядним завданням будь-якої системи. Очевидно, що безпека тієї чи іншої системи є річ комплексна та багаторівнева і залежить від взаємодії всіх механізмів захисту, що використовуються в Системі.

У "Золотій Короні" достовірність інформації та фінансового підкріплення платежів забезпечуються такими ефективними механізмами, як:

апаратні можливості карти: використання мікропроцесорних карт перетворює можливість їх підробки в чисто теоретичну;

перевірка приналежності карти пред'явнику;

перевірка дійсності карти і її приналежності до Системи;

перевірка з "чорного списку", тобто списком карт, заборонених до прийому. Цей механізм захисту дозволяє надійно убезпечити Систему від вкрадених та загублених карт, а також від карток банків, що вибули з Системи;

перевірка по набору лімітів витрачання;

ON-line авторизація внелімітних операцій;

страхування фінансових ризиків учасників Системи.

Комплексне застосування всіх перерахованих механізмів безпеки дозволяє з високим ступенем надійності гарантувати захищеність Системи від проведення в ній несанкціонованих

операцій.

Карта - основний елемент системи безпеки

Мікропроцесорна картка E3744 фірми Solaic, використовувана в даний момент у системі, відповідає стандарту ISO 7816 для чіпових карт. Її характеристики:

8-ми бітний CPU, 68HC05SC24 фірми Motorola,

3K байт ROM,

128 байт RAM,

1K байт EEPROM, з яких 468 є для додатків,

асинхронний протокол ISO 7816 T = 0, швидкість 9600.

Доступна область пам'яті цієї карти розділена на дві зони. Перша заповнюється на заводі і містить гарантовану виробником унікальну для всіх карт інформацію - тип карти, дату виготовлення, заводський номер, інформацію про замовлення та інше. Ця зона доступна тільки для читання, запис фізично неможлива. Контроль доступу до другої зони регламентується двома паролями - один на читання і запис, інший - на стирання. Після триразового пред'явлення неправильного пароля картка автоматично блокується. Запис, здійснювана за пред'явленням пароля читання-запису, є односпрямованої операцією - запис нових даних не викликає автоматичного стирання старих. Це досягається використанням для запису логічної операції "АБО", тобто пред'явивши пароль читання-запису можна тільки замість 0 записати 1, але не навпаки. Це

один з загальноприйнятих методів захисту інформації на картах. Крім того, вся інформація записується на карту в спеціальному форматі і підтверджується різними рівнями системи.

Таким чином, неможливо коректно внести помилкову інформацію на карту, її можна тільки зіпсувати. Пароль стирання карти зберігається тільки в Банку, і ніхто окрім нього не може кредитувати карту або змінювати термін її дії. Паролі стирання, як і паролі читання-запису, унікальні для кожної карти системи.

При розрахунках на карті формуються запису про витрачені суми, які враховуються при обчисленні балансу карти, тобто залишок дорівнює базової сумі за вирахуванням всіх витрачених. З усього вищесказаного випливає, що в будь-якому терміналі при відомому персональному коді клієнта і без пароля стирання (його там ніколи не було, немає і не буде) можливо тільки зменшити суму на карті.

Розвиток технології Системи "Золота Корона" будується на основі новітніх світових стандартів і

розробок. Найближчим часом в Системі почнеться перехід до технологій, побудованим у відповідності з останніми специфікаціями EMV. У зв'язку з цим буде запропонований ряд нових продуктів із збереженням підтримки старих. Вже в 1997 році "Золота Корона" стане EMV - сумісною.

Операційна система

У якості однієї зі складових операційного середовища системи спочатку була обрана операційна система Unix. І цей вибір цілком обгрунтований. Всі провідні виробники комп'ютерних систем взяли саме Unix на озброєння і просувають її як основну операційну систему для своїх комплексів. Вибір цієї системи далеко не випадковий, адже Unix має низку незаперечних переваг:

досконалі механізми межпроцессное взаємодій;

висока ефективність в задачах реального часу;

розвинена мережева підтримка;

адаптованість в гетерогенних середовищах;

підтримка вертикального і горизонтального масштабування систем і розподіленої обробки даних;

відпрацьована і перевірена система захисту;

підтримка провідними виробниками програмного забезпечення, периферійного устаткування і засобів телекомунікацій;

багаторічний світовий досвід створення та експлуатації Unix-систем.

Розвиненість мережної підтримки Unix є дуже важливим моментом, оскільки система "Золота Корона" побудована на використанні глобальних систем телекомунікацій для обміну даними між Центром і Вузлами, Емітентами, еквайєром і терміналами.

Як відомо, всі широковживаних Unix-системи мають міжнародні сертифікати безпеки, як мають їх і провідні виробники систем керування базами даних. Крім того, практично всі Unix-системи основних виробників мають версії з підвищеною безпекою для бізнес-додатків, які відповідають міжнародним стандартам і здатні задовольнити самого вимогливого користувача. Більш того, ні для кого не секрет, що безпека системи не забезпечується однією підсистемою, а є наслідком комплексних технічних, програмних та організаційних заходів.

В якості основи для побудови баз даних обрана система Oracle7, яка є на даний момент неперевершеною у плані наданих можливостей системою управління базами даних. Цей продукт має міжнародні сертифікати безпеки і підтримується усіма провідними розробниками операційних систем. На етапі становлення "Золотої Корони" учасникам пропонувалися програмні комплекси на основі інших систем баз даних, що було пов'язано з більш низькою вартістю і, як наслідок, більшою доступністю для споживача.

В даний час існує два варіанти платформ програмного забезпечення банку-емітента Системи "Золота Корона":

1.Перш платформа побудована на основі системи управління базами даних BTRIEVE фірми NOVELL. В якості операційної системи робочої станції використовується DOS версії не нижче 5.0. Дана платформа зможе задовольнити потреби банків у невеликих проектах пластикових карт, де кількість рахунків не перевищує 20 тисяч. Переваги такої платформи полягають в тому, що в якості апаратного комплексу не потрібні великі і дорогі обчислювальні потужності, а для персоналу, що обслуговує систему, не потрібно специфічної професійної підготовки.

2.Второй - платформа Unix / Oracle. Обмеження на кількість рахунків у такому комплексі пов'язані лише з обсягами пам'яті і обчислювальними потужностями апаратного забезпечення. Програмне забезпечення "Банк-емітент" на платформі Unix / Oracle здатне обслуговувати сотні тисяч карт-рахунків клієнтів банку. У даному комплексі банк-емітент і підсистема віддаленого поповнення реалізовані як єдиний програмний і апаратний комплекс, що, безумовно, підвищує зручність експлуатації системи.

3.Розподіл система процесингу, використовувана в "Золотий Короні", узгоджується із загальносвітовою тенденцією децентралізації обчислювальних ресурсів і процесів обробки даних. Більш того, всі технологічні рішення "Золотої Корони" є прямою проекцією архітектури клієнт-сервер - загальновизнаною моделі для розподілених систем.

Апаратна платформа

Характеристики обчислювального комплексу банку безпосередньо залежать від масштабів реалізації проекту "Золота Корона" в даному банку. Якщо коло потенційної клієнтури чисельно невеликий, то оптимальним рішенням стане використання загальнодоступною і нескладної в експлуатації обчислювальної техніки - PC-compartible сервери (такі, як COMPAQ). Стійкість і безвідмовність таких систем забезпечується відомими, відпрацьованими методами і перевірена практикою.

У випадку, якщо коло потенційної клієнтури банку численний, як апаратна платформа може бути вибрана продуктивна система для роботи з програмами на Unix / Oracle. Для цього, наприклад, можна використовувати сервер середньої потужності SUN SparcServer-20 або високопродуктивний сервер SUN SparcServer-2000. Програмне забезпечення "Золотої Корони" перенесено на більшість апаратних платформ великих компаній-виробників. Таким чином, для роботи в системі "Золота Корона" банки можуть використовувати сервери таких компаній, як SUN, DEC, IBM, HP.

Спеціальне обладнання

Під спеціальним обладнанням системи розуміється те обладнання, яке безпосередньо призначене для прийому і здійснення операцій з мікропроцесорними картами. В даний час в "Золотий Короні" для обладнання торгових точок та пунктів видачі готівки за картками "Золота Корона", проведення ON-line авторизації великих платежів використовуються термінали:

INGENICO

INNOVATRON TPSCAM-1000 і TPSCAM-2000;

VERIFONE OMNI-395 з пін-падом CM-450;

В якості сервісних точок системи і терміналів віддаленого поповнення використовуються термінали DataTrol 680-1C фірми DATACARD.

Що стосується банкоматів, то тут система передбачає використання наступного обладнання:

Olivetti CD-6200, CD-6300, CD-6400;

Bull BQ-1410, BQ-3410;

IBM-4783 і 4789;

DIEBOLD-1064-I.

З метою надання учасникам Системи максимальної свободи вибору спеціального обладнання, фахівцями Центру Фінансових Технологій триває розробка програмного забезпечення для різних типів терміналів і банкоматів.

Інтеграція "Золотої Корони" у систему автоматизації банку

Перш за все хочеться відзначити, що "Золота Корона" в системі автоматизації банку може бути не просто додатком по роботі з пластиковими картами, але і повноцінною системою по роботі з індивідуальними клієнтами (retail banking). У системі передбачені можливість надання повного спектру банківських послуг для приватних і корпоративних клієнтів, робота з валютами, різні процентні схеми і т.п.

Тим не менш, банку необхідно формувати єдиний баланс у вже існуючої банківської системи з урахуванням операцій, проведених за допомогою Системи "Золота Корона". При вирішенні даного питання необхідно враховувати наступні аспекти:

В даний час в Росії поширено безліч різних банківських систем, розроблених різними фірмами, постачальниками програмного забезпечення, отдельнимібанкамі. Формати даних, що використовуються в різних банківських системах, часто відрізняються один від одного. Програмне забезпечення модуля пластикових карт має легко інтегруватися в банківську систему будь-якого емітента.

Саме виходячи з обліку цих двох чинників в програмному забезпеченні "Золотої Корони", була реалізована наступна схема.

Програмне забезпечення емітента дозволяє вести спеціальні карт-рахунки клієнтів, що мають картку "Золота Корона". Рахунки різних клієнтів групуються у відповідні балансові рахунки і, далі, за ознакою рахунку. Система ведення карт-рахунків протягом дня функціонує автономно. Кожному балансовим рахунком "Золотої Корони" відповідає особовий рахунок в розрізі відповідного балансового в основній базі даних банку. Наприклад, кошти всіх приватних вкладників можуть лежати на одному особовому рахунку 718-го балансового рахунку в банку, розшифровка ж за коштами клієнтів знаходиться в базі даних "Золотої Корони". Протягом дня йде робота з рахунками "Корони", зараховуються кошти, робляться проводки, а в кінці дня формується певна кількість проводок між балансовими рахунками "Корони", які експортуються в базу даних банку. Відзначимо, що максимальне число таких проводок обмежена і дуже невелика.

Як формат експортованих даних використовується звичайний текстовий формат, який легко можна перетворити в формат вхідних даних системи банку. Як правило, програмісти банку досконально знають свою банківську систему і питання експорту / імпорту вирішується в робочому порядку.

Можливий і інший варіант, коли для кожного клієнта відкривається особовий рахунок в розрізі відповідного балансового рахунку безпосередньо в автоматизованій системі банку. Реалізація такої схеми більш складна і трудомістка, проте, досить легко можна реалізувати.

Таким чином, можна з повною відповідальністю стверджувати, що програмне забезпечення емітента Системи "Золота Корона" сумісно з будь-якої існуючої банківською системою.

Взаємодія учасників Системи

Організаційна структура Системи включає в себе дві основні схеми взаємодії: інформаційну і фінансову. Перша служить для інформаційного обміну між учасниками системи, друга - схема їх фінансових взаємовідносин.

Інформаційний обмін у Системі

Будь-яка з'являється на світ система проходить етап початкового розвитку, коли її зростання відбувається досить активно. Спостерігаючи за цим процесом, можна зробити висновок про те, чи є дана система досить гнучкою, щоб відповідати постійно мінливих умов ринку. Розвиток системи, збільшення числа учасників, розширення географії найчастіше призводять до того, що схеми, що використовувалися в самому початку, поступово перестають задовольняти вимогам життя і відчувають необхідність у реформації. Ця тенденція добре простежується в еволюції Системи "Золота Корона": за перші роки свого існування Система зазнала суттєвих технологічні зміни. На підставі досвіду, отриманого в результаті її експлуатації, була створена ефективна технічна структура, яка має такі складові частини:

Учасники системи

Розглянемо докладніше роль кожного учасника в системі.

ЦЕНТР - міжрегіональний центр розрахунків за картками "Золота Корона", об'єднує учасників системи в єдину інформаційну мережу. Центр, будучи багатофункціональної одиницею системи, здійснює збір та обробку інформації в системі. Всі міжрегіональні транзакції, сформовані в терміналах Торговельних точок, регулярно передаються до Центру.

Основні функції Центру:

Реєстрація всіх учасників і структурних одиниць системи.

Обробка транзакцій від терміналів і формування платіжних документів для емітентів.

Реєстрація та облік нових Емітентів, еквайєрів, Вузлів, організацій, терміналів, продавців Системи.

Ведення "чорних списків" Емітентів (списків карток, заборонених до використання емітентами).

Формування комісійних для Вузлів, Процесинг-вузлів і Емітентів Системи.

Авторизація транзакцій у системі.

Видача службових карток для Вузлів і Емітентів Системи.

Попередня підготовка карт для учасників системи.

Контроль за цілісністю системи.

ЕМІТЕНТ - організація, що здійснює емісію пластикових карт системи "Золота Корона" клієнтам і відповідає за всіма платежами своїх клієнтів, досконалим в інфраструктурі Системи.

Основні функції Емітента:

Видача карток "Золота Корона" клієнтам.

Ведення карткових рахунків клієнтів.

Відшкодування грошових коштів еквайєру при розрахунку клієнта Емітента в торговельній інфраструктурі еквайєра по картці "Золота Корона".

Еквайєр - організація, возмещающая грошові кошти точці

обслуговування за товари та послуги, надані даної торгової точкою клієнтам, розрахувалися за карткою "Золота Корона".

Основні функції еквайра:

Прийом до обслуговування карток "Золота Корона".

Укладання договорів з Торговими точками на прийом карток "Золота Корона" для оплати товарів і послуг.

Відшкодування грошових коштів Торговим точкам, що виробляють обслуговування за картками "Золота Корона".

ТОРГОВІ ТОЧКИ / КАСОВІ ТЕРМІНАЛИ - підприємства торгівлі, сфери послуг або сервісу, пункти видачі готівки, обладнані платіжними терміналами і приймають до оплати картки системи "Золота Корона". Торгові точки самостійно визначають валюти і типи прийнятих карток. Торговельні підприємства можуть як просто орендувати використовуване при обслуговуванні клієнтів розрахункове обладнання, так і купувати його в банку.

Основні функції Торгової точки:

Прийом карток "Золота Корона" для оплати товарів і послуг.

Надання мінімальних сервісних можливостей клієнта (перегляд залишку карти, роздруківка лімітів).

КЛІЄНТИ - фізичні та юридичні особи, що виступають в якості покупців, продавців (касирів). Всі клієнти мають рахунки в системі розрахунку за пластиковими картками Емітента / еквайєра. Юридичні особи можуть мати при цьому свої розрахункові рахунки в інших банках, що не входять до Системи.

ВУЗОЛ - регіональний центр Системи, об'єднуючий Емітентів, еквайєрів і Торгові точки в єдину інформаційну мережу на регіональному рівні.

Виступає в якості регіонального концентратора транзакцій, сформованих в Торгових точках (транзакцією називається платіжна операція або операція з видачі готівкових коштів, що здійснюються власником картки за допомогою терміналів системи "Золота Корона"), а також концентратором поштових повідомлень між Емітентами, еквайєром і Центром.

Основні функції Вузла:

Прийом транзакцій від платіжних (POS) та касових (ATM) терміналів, банкоматів з подальшою передачею їх до Центру та передача їм "чорних списків".

Реєстрація POS і ATM терміналів.

Транзитна передача даних між Центром і підключеними до даного вузла Емітентами і еквайєра.

Перевірка карток з "чорного списку" при проведенні авторизації.

Маршрутизація запитів на авторизацію при здійсненні транзакцій в режимі on-line.

Процесинг-ВУЗОЛ (ВУЗОЛ З обробка транзакцій) - Вузол, здатний здійснювати обробку транзакцій, здійснених клієнтами Емітентів, у разі, якщо і Емітент, і еквайєр обслуговуються на даному Вузлі. Якщо в транзакції задіяний Емітент, не зареєстрований на цьому Вузлі, то її обробка відбувається в звичайному порядку через Центр. Ця модифікація Вузла зручна для регіонів з замкнутою структурою системи, коли переважна більшість розрахунків робиться між емітентом і еквайєром, що обслуговуються на одному Вузлі.

Основні функції Процесинг-сайту:

Прийом транзакцій від платіжних (POS) та касових (ATM) терміналів, банкоматів з подальшою передачею їх до Центру, передача їм "чорного списку" Системи.

Обробка транзакцій і формування платіжних документів для емітентом і еквайєром, що обслуговуються на даному Процесинг-сайті.

Реєстрація POS і ATM терміналів.

Транзитна передача даних між Центром і підключеними до даного Процесинг-сайту Емітентами і еквайєра.

Перевірка карток з "чорного списку" при проведенні авторизації.

Маршрутизація запитів на авторизацію при здійсненні транзакцій в режимі ON-line.

Взаємодія між компонентами Системи

Транзакції, що здійснюються протягом дня в торговій точці, накопичуються в терміналі. Регулярно, зазвичай в кінці робочого дня, дані про проведені платежі передаються в Вузол або в Процесинг-вузол, в якому зареєстрована дана Торгова крапка.

Вузол робить первинну обробку транзакції, а потім передає її для подальшої обробки в Центр. Якщо транзакція передається в Процесинг-вузол, то її подальший шлях залежить від того, які банки брали участь в її формуванні. Якщо транзакція "місцева", тобто і Емітент, що випустив картку, і еквайєр, що прийняв платіж, зареєстровані на даному Процесинг-сайті, то обробка такої транзакції відбувається безпосередньо на цьому Процесинг-сайті. Якщо ж транзакція міжрегіональна, то для обробки вона передається в Центр.

Обробка транзакцій представляє собою спеціальний процес, в

результаті якого формуються так звані реєстри транзакцій:

або для кожної пари Емітент / еквайєр так, що кожен з pеестp містить повний список транзакцій, де платниками виступають клієнти Емітента, а одержувачами клієнти еквайєра; або для одного Емітента, якщо і платники, і одержувачі є клієнтами цього Емітента, тобто Емітент для даних транзакцій одночасно є і еквайєром.

На підставі реестpов транзакцій формуються сумарні платіжні документи про переказ коштів Емітентом еквайєру. У документі в предметі платежу вказується посилання на pеестp транзакцій з метою подальшого поділу загальної суми платежів на окремі платежі покупців. Після цього pеестp транзакцій і створений на його основі платіжний документ передаються по каналах зв'язку системи обом Учасникам (одному Учаснику).

Для Емітента цей платіжний документ є рахунком до оплати, для еквайєра - інформаційним документом (повідомленням) про очікувані надходження коштів від Емітента (у випадку, якщо Емітент є одночасно еквайєром, то це внутрішній документ).

Взаєморозрахунки і система страхування платежів

Паралельно з розвитком технології Системи проходив і процес еволюції схеми фінансової взаємодії між її учасниками. Вимоги, що пред'являються життям до організації системи взаєморозрахунків і страхування фінансових ризиків, робили великий вплив на розвиток технології.

Основна проблема полягає в тому, що еквайєр, обслуговуючи клієнта емітента, фактично, кредитує організацію, яка видала картку. Причому, кредитування відбувається в умовах нестабільної економічної ситуації, періодичних криз у банківській системі, тотальної недовіри банків по відношенню один до одного. Відповідно, система взаєморозрахунків "Золотої Корони" повинна надавати учасникам технологічний сервіс, що дозволяє розумно розподіляти ресурси, самостійно визначати ризики та оперативно реагувати на мінливу фінансову обстановку. Для адекватного сприйняття системи взаєморозрахунків слід дати визначення деяких понять, що використовуються в системі.

Деякі поняття системи

Гарант - організація, що несе фінансову відповідальність за своєчасне та коректне проведення платежів між учасниками системи "Золота Корона". Припустимо, що клієнт емітента розрахувався в інфраструктурі еквайєра. Емітент доручає гаранту провести розрахунок з еквайєром. Забезпеченням даних розрахунків можуть бути кошти емітента на рахунках гаранта, кредитні лінії, відкриті гарантом емітенту, застави тощо Яскравим прикладом гаранта може бути розрахунковий або кліринговий банк.

Ліміт гаранта - максимальна денна сума платежів, які може прийняти еквайєр під відповідальність даного гаранта. Цей ліміт встановлюється еквайєром індивідуально для кожного гаранта системи.

Розрахунковий ліміт - максимальна денна сума платежів учасника системи "Золота Корона", фінансову відповідальність за якими бере на себе гарант. Даний ліміт встановлюється гарантом індивідуально для кожного учасника системи.

OFF-line транзакція - транзакція, формована на рівні терміналу без будь-яких додаткових перевірок системи.

ON-line транзакція - транзакція, формована клієнтом у терміналі після проведення додаткових перевірок клієнта, емітента, еквайра та гарантів на рівні системи в цілому.

Авторизація клієнта - перевірка, здійснювана в системі, результатом якої буде дозвіл або заборона операції клієнта в якому пункті обслуговування.

Проведення розрахунків по OFF-line транзакціях

При розрахунках в режимі OFF-line фінансові ризики, пов'язані з платоспроможністю та миттєвої ліквідністю емітента повністю лежать на еквайєр. "Золота Корона" побудувала гнучку систему розрахунків, що дозволяє знизити ризики еквайєра при OFF-line операціях:

По-перше, еквайєр для кожної точки обслуговування своєї інфраструктури визначає максимальний розмір OFF-line транзакції. Даний ліміт встановлюється еквайєром індивідуально для кожної точки обслуговування. При цьому необхідно мати на увазі, що зазвичай OFF-line транзакції відповідають платежами клієнтів на малі і середні суми.

По-друге, якщо розрахункові ліміти емітента, виставлені гарантами еквайєра, не достатні для забезпечення обороту по OFF-line транзакціях карток емітента в інфраструктурі даного еквайєра, то система автоматично забороняє до прийому картки емітента в інфраструктурі даного еквайєра.

Платежі в системі "Золота Корона" по OFF-line транзакціях забезпечуються і проводяться тими гарантами, які виставили емітенту розрахункові ліміти і яким еквайєр виставив ліміти гаранта, достатні для проведення розрахунків за OFF-line транзакціях. Таким чином, відповідальність за коректне і своєчасне проведення розрахунків несе гарант, якому еквайєр реально довіряє.

Проведення розрахунків по ON-line транзакціях

Оскільки ON-line транзакції відповідають платежами клієнтів на великі суми, для платежів за такими транзакціями необхідно побудувати максимально надійну, захищену систему взаєморозрахунків між учасниками системи "Золота Корона". Така система взаєморозрахунків побудована за допомогою визначення розрахункових лімітів та лімітів гарантів, що виставляються учасниками системи. Технологічно On-line транзакція може бути сформована тільки в тому випадку, якщо існують гаранти мають двома властивостями:

Розрахунковий ліміт, встановлений цим гарантом емітенту, достатній для проведення платежу по даній транзакції,

Ліміт гаранта, встановлений еквайєром даному гаранту, достатній для проведення платежу по даній транзакції.

Вибір такого гаранта система проводить автоматично при авторизації клієнта. Платіж по транзакції забезпечується і формується обраним гарантом. Таким чином, за допомогою установки лімітів учасники системи "Золота Корона" можуть самостійно визначати ризики, пов'язані з проведенням взаєморозрахунків по транзакціях системи "Золота Корона", швидко реагувати на мінливу ситуацію і реально не допускати формування транзакцій за картками сумнівних в плані ліквідності емітентів.

Таким чином, кожен учасник системи "Золота Корона" має повну самостійність у визначенні ризиків та доходності, пов'язаних з операціями в системі "Золота Корона", і не залежить від впливу зовнішніх факторів. При цьому кожен учасник може організувати обслуговування своїх клієнтів у всій інфраструктурі системи "Золота Корона" і безризикові обслуговування клієнтів інших учасників у своїй інфраструктурі.

Програмне забезпечення системи

Вузол Системи "Золота Корона"

Вузол - регіональний комунікаційний процесинговий комплекс,

об'єднує в єдину інформаційну мережу Банки-Емітенти, торгові точки, пун кти видачі готівки.

Програмне забезпечення вузла з обробкою транзакцій

ВО "Вузол з обробкою транзакцій" дозволяє виконувати наступні функції:

реєстрація, підключення та забезпечення нормальної роботи в Системі "Золота Корона" Банків-Емітентів, торгових точок та пунктів отримання готівки;

підтримка "чорного списку" по терміналах і Банкам-Емітентам, що працюють через Вузол;

збір та обробка транзакцій з терміналів, підключених до вузла;

обмін інформацією між Центром, Банками-Емітентами і терміналами.

ВО "Вузол з обробкою транзакцій" представляє з себе самостійний комплекс, призначений для автоматичної безперервної обробки інформації. До складу "Вузла з обробкою транзакцій" входить ядро комплексу, що складається з модулів автоматичної обробки та здійснює обробку надходить на програмно-апаратний комплекс інформації відповідно до технології Системи "Золота Корона" та налаштуваннями ВО "Вузол з обробкою транзакцій".

Управління Вузлом, контроль його працездатності та отримання необхідної для експлуатації підпорядкованої інфраструктури інформації здійснюється за допомогою двох описаних нижче автоматизованих робочих місць.

АРМ "Управління Вузлом"

АРМ "Управління Вузлом" призначений для управління комплексом Вузла і включає в себе функції управління Вузлом та контролю за його станом. Перелік функцій, наявних в Армі "Управління Вузлом" і доступних в залежності від системних прав користувача, що запустив АРМ, наступний:

контроль за активними сполуками з комплексом;

контроль за активними процесами (модулями автоматичної обробки ядра) комплексу;

контроль наявності вільного дискового простору на серверній апаратурі комплексу;

оперативне визначення збоїв обладнання, системного та прикладного програмного забезпечення комплексу Вузла;

перегляд журнальних файлів всіх модулів автоматичної обробки ядра за задається інтервал часу;

перегляд всіх поштових повідомлень, що приходять і вихідних файлів Вузла (крім повідомлень, що містяться в транзитних файлах - від Центру Банкам-Емітентам Системи "Золота Корона", що обслуговуються на Вузлі, або навпаки від банків-емітентів Центру);

on-line перегляд журнальних повідомлень активних модулів автоматичної обробки ядра в режимі телетайпа;

перезавантаження модулів автоматичної обробки ядра комплексу;

зміна параметрів вхідних, вихідних ліній (комунікаційних каналів);

установка і зміна параметрів налаштування комплексу та модулів автоматичної обробки ядра;

оперативне відстеження станів терміналів (у тому числі банкоматів),

обслуговуваних Вузлом (стан терміналу, час останнього вдалого сеансу зв'язку, номер останнього запиту "чорного списку", що зберігається в терміналі, номер першої очікуваної транзакції з терміналу, версія і тип встановленого термінального ПЗ), а також перегляд інформації про банку-емітенті, що обслуговує даний термінал;

перегляд списку учасників Системи "Золота Корона", а також організацій, що обслуговуються на даному Вузлі;

перегляд повного "чорного списку" Системи "Золота Корона" для даного Вузла;

перегляд зареєстрованих на Вузлі службових карток продавців, касирів;

мануальна ініціалізація процесу обміну електронною поштою з Центром;

перегляд та роздруківка комісійних платіжних документів вузлу від банку-емітента Системи "Золота Корона" за обробку транзакцій, а також формування і друк рахунків-фактур;

формування запитів на реєстрацію (включення / виключення) терміналів торгових точок для обслуговування на Вузлі;

перегляд оброблених запитів, отриманих від Центру, на включення (виключення) карток в (з) "чорного списку", реєстрацію службових карток продавців, касирів, реєстрацію терміналів (банкоматів);

робота зі службовими картками (оператора, інкасатора) Вузла Системи "Золота Корона" - видача, читання, модифікація.

АРМ "ON-LINE контроль банкоматів"

АРМ "ON-LINE контроль банкоматів" дозволяє здійснювати моніторинг стану банкоматів, підключених до програмно-апаратного комплексу Вузла через on-line-комунікації. АРМ надає наступні можливості:

оперативний загальний контроль станів банкоматів;

отримання розгорнутої інформації про стан вибраного банкомату;

індикація несправних механічних вузлів банкомату;

стан датчиків дверей;

наявність / відсутність паперу в журнальному і чековому принтерах, наявність / відсутність банкнот у касетах і т.п.

контроль за періодичністю сигналу Alive (наявність сигналу Alive свідчить про нормальний стан банкомату, в іншому випадку - це інформація про відсутність електроживлення банкомату і / або обриві каналу зв'язку до нього з тих чи інших причин, що, відповідно, вимагає термінового виїзду оперативних служб до місця установки для вирішення можливих проблем);

оперативний перегляд поточних повідомлень, що надходять від банкоматів в режимі телетайпа;

перегляд архівних (за минулі дні) повідомлень, які надходили від

банкоматів;

зміна стану банкомату після його перегляду.

Обсяг інформації, наданої АРМом "ON-LINE контроль банкоматів", достатній не тільки для оперативного визначення вузла банкомату, в якому сталася несправність, але і, в більшості випадків, самого характеру несправності.

АРМ "ON-LINE контроль банкоматів" візуалізує список банкоматів та їх стану. Під час сеансів зв'язку банкомату з Вузлом модифікується інформація про стан банкомату відповідно до отримуваних в ході сеансу зв'язку змінами.

Для АРМа "ON-LINE контроль банкоматів" додатково передбачена можливість налаштування колірної диференціації станів банкоматів для режиму оперативного спільного контролю станів банкоматів, що дозволяє візуально привертати увагу операторів саме до тих банкоматів, стан яких потребує оперативного втручання.

Програмне забезпечення інкасатора для терміналу

При нормальній роботі термінали обмінюються інформацією з вузлом, використовуючи або комутовані, або виділені лінії. У випадку, якщо з якихось причин (наприклад, погана якість зв'язку) термінал не може зв'язатися з вузлом, передача інформації здійснюється за допомогою АРМу інкасатора. Цей АРМ встановлюється на переносний комп'ютер мінімальної конфігурації (з мережевою картою), та інформація передається з терміналу на комп'ютер по прямій лінії безпосередньо на місці установки терміналу, а потім вже з комп'ютера на Вузол по локальній мережі.

АРМ безпосередньо виконує наступні функції:

отримання від Вузла інформації, необхідної для інкасації терміналів (перелік терміналів, картки інкасаторів, що дають право інкасації кожного з терміналів у переліку, "чорний список" для передачі терміналам);

інкасація терміналів торгових точок безпосередньо на місці їх установки (одержання транзакцій, що є в пам'яті терміналу, передача терміналу "чорного списку", отримання параметрів стану терміналу на завершаюшей стадії інкасації);

передача вузлу результатів інкасації терміналів (поточних параметрів терміналів і пакету отриманих від кожного терміналу в ході інкасації транзакцій).

Розробники програмного забезпечення Системи "Золота Корона" при створенні ПЗ, для функціонування якого достатньо серверного обладнання на процесорах Intel Pentium (Pentium Pro), орієнтуються на сервери фірми COMPAQ (безумовно допускається використання SCO UNIX - Oracle сертифікованих серверів інших виробників у конфігурації, аналогічній наведеній нижче ). Доступний на сьогодні сервер виробництва COMPAQ, конфігурації якого достатньо для функціонування Вузла з обробкою транзакцій

UNIX - сервер (Intel-based)

Compaq ProLiant 800 6 / 180 M1:

1x180-MHz Pentium Pro processor with 256 Kb integrated secondary cache (up to two),

32-Mbyte ECC memory,

Integrated 10BaseT Network Ethernet Controller,

Integrated Wide-Ultra SCSI Controller,

2 serial / 1 parallel,

Internal 8X CD-ROM Drive (IDE),

3,5 "1,44-Mb diskette Drive,

Compaq Win95 SpaceSaver keyboard, mouse,

Compaq SmartStart & Compaq Insight manager SoftWare;

32-MB Unbuffered EDO DIMM Memory Module;

2x2.1-Gigabyte Wide-Ultra SCSI 1 "Hard Drive (242586-001);

SMART-2 / P Array Controller;

4/16-Gigabyte TurboDAT Drive;

10x4.0-Gigabyte DDS2 DAT Cartridge;

DAT Cleaning Cartridge;

Compaq 140 Color Monitor, Asset Mgmt, Nhem;

Smart-UPS 1000VA Extend Run (230V);

spare part SU700XLI / 1000XLI-battery pack;

APC PowerChute + for SCO UNIX.

Комунікаційне обладнання:

DigiBoard PC/8e;

IDC 1914 BXL modem (або подібний);

Modem ZyXEL U-1496 +;

Eicon card (X.25 controller) + X.25 Connect for SCO UNIX + IP Connect for SCO UNIX.

Необхідність і кількість кожної з компонент комунікаційного устаткування визначаються, виходячи з конкретних умов.

ПРИМІТКА

1.Вместо обладнання для Х.25 і комутованих каналів, а саме DigiBoard PC/8e і Eicon card, можливе використання іншого телекомунікаційного устаткування, що дає еквівалентні можливості, наприклад CISCO 2509. (У цьому випадку програмні продукти

X.25 Connect for SCO UNIX та IP Connect for SCO UNIX замінюються на аналогічні, але призначені для обраного телекомунікаційного обладнання). Використання останнього обладнання переважно для учасників Системи, що розвиваються швидкими темпами. Бурхливий розвиток може привести до необхідності заміни Intel-based сервера сервером на базі RISC-процесорів. Сервери доступу CISCO (а також сервери доступу, маршрутизатори, bridge інших виробників) інваріантні щодо апаратної платформи і серверного системного ПЗ, у той час як DigiBoard PC/8e і Eicon card при догляді з Intel-платформи залишаються не при справах.

2.Настоятельно рекомендується підключення сервера до мережі комутації пакетів (Sprint, Infotel) по виділеному каналу для стабільного обміну інформацією. При знаходженні сервера в одній локальній мережі з іншою комунікаційної машиною, яка має вихід виділеного Х.25-каналу, можливо спільне використання останнього.

Обладнання для роботи із службовими картками.

термінал TPSCAM 1000 (1 шт.),

картка Solaic 3744 (10 шт.).

Програмні продукти:

SCO UNIX,

Oracle7 EnterPrise Server v7.1.6. і вище (8 users і більше) for SCO UNIX або Oracle7 WorkGroup Server 2000 (5 users і більше) for SCO UNIX.

ПРИМІТКА

Використовувана версія Oracle7 повинна бути сертифікована для роботи з використовуваною версією SCO UNIX.

Програмні продукти

SCO UNIX OpenServer v3.2 r4.2 і вище	Oracle7 WorkGroup Server 2000 v7.1.5 і вище
SCO UNIX Network System v3.2 r4.2 і вище	Oracle7 Server Enterprise 7.0.13-7.1.8
SCO UNIX ODT v3.2. r5.0	Oracle7 Server Enterprise 7.2.2-7.3.2.2

Сервер Вузла встановлюється в спеціально обладнаній (відповідно до вимог МВС та служби протипожежної безпеки) серверної кімнаті з обмеженим доступом, забезпеченої електроживленням для комп'ютерних мереж, бажано резервним електроживленням. Для забезпечення зв'язку торговельних терміналів з Вузлом, зв'язку Вузла з Центром необхідне підключення сервера до мережі (мереж) комутації пакетів (Sprint, Infotel) по виділених каналах, а також до міської / міжміської телефонної мережі по комутованих каналах. У зв'язку з цим у приміщення для встановлення сервера повинні бути заведені виділений канал (виділені канали) мережі (мереж) передачі даних (Sprint, InfoTel), необхідну кількість комутованих каналів зв'язку.

Вимоги до кваліфікації адміністраторів сервера

Для підтримки працездатності сервера необхідні підготовлені висококваліфіковані (сертифіковані) фахівці. Вимоги до кваліфікації наступні:

досвід адміністрування OS SCO UNIX,

поняття про поточний адмініструванні (контроль цілісності, BackUP) ОS SCO UNIX,

досвід адміністрування СУБД Oracle7,

поняття про поточний адмініструванні (контроль цілісності, BackUP) СУБД Oracle,

досвід роботи з мережами X.25, сучасним комунікаційним обладнанням.

За інших рівних умов перевага віддається сертифікованим фахівцям з SCO UNIX, Oracle. Сертифікати видаються після проходження навчання в одному з офіційних центрів навчання. Необхідна кількість фахівців-адміністраторів - 2 чол. (На випадок відпусток, хвороб, звільнень і т.п.). Прийняті на роботу фахівці проходять навчання адміністрування прикладного ПО Вузла в навчальному Центрі ЦФТ в Новосибірську (можливий виїзд фахівців ЦФТ для навчання фахівців безпосередньо на територію установки Вузла, обладнання для навчання в цьому випадку надається організацією, яка встановлює Вузол).

Вимоги до кваліфікації фахівців з обслуговування термінального обладнання

Для обслуговування стаціонарно встановлених і територіально рознесених (у межах міста) терміналів необхідний фахівець (оператор) з обслуговування термінального обладнання. Вимоги до оператора скромніші: досвід роботи на рівні користувача з ОС SCO UNIX, досвід роботи на рівні користувача з СУБД Oracle, загальні поняття про мережі X.25, комунікаційної апаратури.

Кількість операторів, необхідний для обслуговування інфраструктури, залежить від її географічної розгалуженості, наявності транспорту в розпорядженні оператора, дисциплінованості персоналу, що експлуатує термінал. У середньому потрібно один оператор на 50 - 100 терміналів. На початковому етапі можливе покладання операторських функцій на одного з адміністраторів. Оператори також проходять навчання обслуговуванню терміналів і прикладного термінального ПЗ та інших навичок, необхідних у роботі, у навчальному Центрі ЦФТ в Новосибірську (можливий виїзд фахівців ЦФТ для навчання фахівців безпосередньо на території установки Вузла, обладнання для навчання в цьому випадку надається організацією, яка встановлює Вузол) .

Платіжні термінали Системи "Золота Корона"

Програмне забезпечення терміналу для автозаправних станцій

Програмне забезпечення терміналу комунальних платежів

Програмне забезпечення терміналу POS з наданням знижки

Програмне забезпечення терміналу для автозаправних станцій з наданням знижки

Платіжні термінали призначені для організації інфраструктури дебетування карт (прийому платежів за картками). На сьогоднішній день є як стандартне, так і спеціалізоване ПЗ для торгових терміналів. Більш докладно про це нижче.

Програмне забезпечення терміналу POS

ПЗ встановлюється на терміналах в торговій точці і дозволяє проводити платіж по картці "Золота Корона". Безпосередньо виконує наступні функції:

Відкриття терміналу картою продавця тільки даного магазину;

Автоматична перевірка допустимості операції по даній картці клієнта (карта не в "чорному списку", не закінчився термін дійсності, не перевищено залишок і ліміти картки, допустимий тип карти, валюта картки клієнта відповідає обраної продавцем для платежу допустимої валюті);

Перегляд залишку на картці клієнта, друк валюти, лімітів, терміну дії картки, ISO-номери;

Друк терміну дії, допустимих валют і лімітів по них, ISO-номера для даної службової картки продавця (для терміналів TPSCAM-х000);

Інформування звуковим сигналом і написом на рідкокристалічному дисплеї про швидке завершення терміну дії даної службової картки продавця, перегляд на рідкокристалічному дисплеї допустимих валют і лімітів по них (для терміналу VeriFone);

Формування транзакцій відповідно з загальною сумою покупки;

Запис транзакції в пам'ять термінала відповідно до суми платежу;

Запис транзакції на картку клієнта відповідно до суми проведеного платежу;

Друк чека (копії чека) у двох примірниках (контроль, чек), для терміналів TPSCAM-x000 в одному з двох параметрів, при установці варіантах (повний, короткий);

Друк касового звіту (копії касового звіту) з розбивкою по валютах, можливо з розбивкою по відділах;

Дозволяє працювати з 9 відділами (не більше, ніж двозначних номерів для TPSCAM-x000, і не більше, ніж тризначних номерів для VeriFone);

Дозволяє працювати з різними валютами (встановленими для обслуговування на картці продавця);

При наявності технічної можливості допускає проведення on-line авторизації в наступних випадках:

Сума виробленого платежу перевищує ліміт продавця, встановлений для даної картки продавця магазину для даної валюти (перевірка за повним "чорного списку", авторизація на залишок в розрахунковому банку);

Сума виробленого платежу перевищує ліміт однієї операції, встановлений для даної картки клієнта (перевірка за повним "чорного списку", авторизація на залишок в розрахунковому банку);

Остання транзакція з карткою клієнта була проведена раніше тимчасового інтервалу зберігається в терміналі "чорного списку" (авторизація для перевірки за повного "чорного списку");

За бажанням продавця торговельного підприємства (авторизація для перевірки за повного "чорного списку") - для терміналів VeriFone.

Обмін інформацією з вузлом (передача транзакцій, прийом змін "чорного списку") з використанням, якщо необхідно декількох, до чотирьох, типів зв'язку, що настроюються при встановленні;

Дозволяє проводити інкасацію з використанням переносного комп'ютера (АРМ "Інкасатор") при відсутності технічної можливості зв'язку через електронні комунікації.

ПЗ встановлюється на терміналах TPSCAM 1000, TPSCAM 2000 або VeriFone (OMNI 395/Printer 250/CM 450).

Програмне забезпечення терміналу АТМ

ПЗ встановлюється на терміналі в пункті видачі готівки і дозволяє клієнту отримувати готівку по картці "Золота Корона" з урахуванням комісії, що стягується банком, що видає готівку. Безпосередньо виконує наступні функції:

Відкриття терміналу картою касира тільки даного банку;

Автоматична перевірка допустимості операції по даній картці клієнта (карта не в "чорному списку", не закінчився термін дійсності, не перевищено залишок і ліміти картки, допустимий тип карти, валюта картки клієнта відповідає обраної касиром для видачі допустимої валюті);

Перегляд залишку на картці клієнта, друк валюти, лімітів, терміну дії картки, ISO-номери;

Друк терміну дії, допустимих валют і лімітів по них, ISO-номера для даної службової картки касира (для терміналів TPSCAM-х000);

Інформування звуковим сигналом і написом на рідкокристалічному дисплеї про швидке завершення терміну дії даної службової картки касира, перегляд на рідкокристалічному дисплеї допустимих валют і лімітів по них (для терміналу VeriFone);

Дозволяє встановити різний відсоток комісії за видачу готівки для клієнтів банку, що видає готівку і клієнтів інших банків (диференційовано для кожної валюти);

Автоматичний розрахунок розміру комісії відповідно до встановлених відсотками комісії і приналежністю картки клієнта;

Формування транзакції з урахуванням суми виданих готівкових та комісійних за видачу готівки;

Запис транзакції в пам'ять термінала відповідно до одержуваної сумою готівки та комісійних;

Запис транзакції на картку клієнта відповідно з загальною сумою одержуваних готівкових грошових коштів та комісійних;

Друк чека (копії чека) у двох примірниках (контроль, чек);

Друк касового звіту (копії касового звіту) з розбивкою по валютах і виділенням комісійної суми;

Дозволяє працювати з різними валютами (встановленими для обслуговування на картці касира);

При наявності технічної можливості допускає проведення on-line авторизації в наступних випадках:

Сума виробленого платежу перевищує ліміт касира, встановлений для даної картки касира банку для даної валюти (перевірка за повним "чорного списку", авторизація на залишок в розрахунковому банку);

Сума виробленого платежу перевищує ліміт одного зняття готівки, встановлений для даної картки клієнта (перевірка за повним "чорного списку", авторизація на залишок в розрахунковому банку);

За бажанням касира (авторизація для перевірки за повного "чорного списку") - для терміналів VeriFone.

ПЗ встановлюється на терміналах TPSCAM 1000, VeriFone (OMNI 395/Printer 250/CM 450).

Програмне забезпечення терміналу для автозаправних станцій

ПЗ встановлюється на терміналі в точці продажу паливно-мастильних матеріалів (ПММ) і дозволяє проводити платіж по картці "Золота Корона", надаючи можливість оперувати літрами палива, автоматично враховуючи при платежі вартість літра кожного виду.

Безпосередньо виконує наступні функції:

Відкриття терміналу картою продавця тільки даного автозаправного підприємства;

Призначення наявності та вартості різних (до 16 - TPSCAM-х000, до 20 - VeriFone) настроюваних видів палива;

Друк списку наявних у продажу видів палива із зазначенням поточної ціни одного літра кожного виду;

Автоматична перевірка допустимості операції по даній картці клієнта (карта не в "чорному списку", не закінчився термін дійсності, не перевищено залишок і ліміти картки, допустимий тип карти, валюта картки клієнта відповідає валюті даної картки автозаправного підприємства);

Перегляд залишку на картці клієнта, друк валюти, лімітів, терміну дії картки, ISO-номери;

Друк терміну дії, допустимої валюти і ліміту по ній, ISO-номера для даної службової картки продавця автозаправного підприємства (для терміналів TPSCAM-х000);

Інформування звуковим сигналом і написом на рідкокристалічному дисплеї про швидке завершення терміну дії даної службової картки продавця автозаправного підприємства, перегляд на рідкокристалічному дисплеї найменування допустимої валюти і ліміту по ній (для терміналу VeriFone).

Банкомати Системи "Золота Корона"

Програмне забезпечення банкомату

ПЗ дозволяє клієнту отримувати готівкові грошові кошти. ПЗ встановлюється на банкоматі і картці "Золота Корона" без участі банківського персоналу безпосередньо на місці встановлення банкомата (в офісах за його межами). При отриманні готівки ПО банку або автоматично враховує комісійні суми, що стягуються банком, що видає готівку.

Крім того, ПО банкомату реалізує властиві терміналу віддаленого поповнення. Все це функції, перетворює банкомат у повноцінний багатофункціональний пункт самообслуговування. ПО банкомату дозволяє виконувати наступні функції:

Функції, що стосуються готівково-грошових операцій:

Відкриття банкомату допустимої технологією картою касира тільки

даного банку;

Визначення групи, так званих "своїх" банків-емітентів (банком-емітентом, клієнти яких обслуговуються на тих же умовах, на яких обслуговуються клієнти Банку-Емітента, що завантажує банкомат банкнотами);

Установка різних відсотків комісії за видачу готівки, що стягується з усіх клієнтів "своїх" банків-емітентів, і від усіх клієнтів інших банків-емітентів;

Установка різного денного порога видачі готівки (максимальної суми, яка може бути знята за карткою) даним банкоматом для карток клієнтів "своїх" банків-емітентів і карток клієнтів інших банків-емітентів;

Перегляд залишку на картці клієнта і транзакцій, записаних на картку;

Вибір з екранного меню банкомату стандартної суми одержуваних

готівки (fast cash);

Вибір суми одержуваних готівки, кратній мінімального номіналу;

Автоматичний розрахунок розміру комісії відповідно до встановленого відсотком комісії для картки клієнта даного Банку-Емітента;

Формування транзакції з урахуванням суми виданих готівкових та комісійних за видачу готівки;

Запис транзакції в пам'ять банкомату відповідно до одержуваної сумою готівки та комісійних;

Друк чека у двох примірниках (чек, журнальна стрічка);

Видача готівкою суми, що запитується;

Друк касового звіту з виділенням виданої суми та кількості залишилися в касетах банкнот;

При наявності технічної можливості допускає проведення on-line авторизації в наступних режимах:

Авторизація відбувається завжди (картки Банку-Емітента, що завантажує банкомат банкнотами, авторизуйтеся на Вузол для перевірки за повного "чорного списку", картки інших банків-емітентів авторизуйтеся на залишок в розрахунковому банку);

Авторизація проводиться при настанні кожного з подій:

сума виробленого платежу перевищує ліміт касира, встановлений для даної картки касира банку для даної валюти (перевірка за повним "чорного списку", авторизація на залишок в розрахунковому банку);

сума виробленого платежу перевищує ліміт одного зняття готівки, встановлений для даної картки клієнта (перевірка за повним "чорного списку", авторизація на залишок в розрахунковому банку).

Авторизація не проводиться ніколи; в цьому випадку, при настанні подій, що призводять до авторизації в режимі 2, клієнт не обслуговується банкоматом.

Функції зв'язку з Вузлом:

Обмін інформацією з вузлом (передача транзакцій, прийом змін "чорного списку") з використанням одного або двох типів зв'язку і комунікацій з трьох можливих;

Інкасація банкомату за допомогою магнітного носія (флопі-диска) (використовується АРМ "Інкасатор") при відсутності технічної можливості зв'язку через електронні комунікації.

Надання послуг з віддаленим операціями з карткою:

ПО банкомата для модифікації картки клієнта дозволяє вибрати в екранному меню банкомата потрібну операцію зі списку наявних.

Список складається з наступних пунктів:

1.Пополненіе картки клієнта на всю дозволену (бухгалтером або оператором) суму;

2.Пополненіе картки на замовлену частина дозволеної суми;

3.Стіраніе транзакцій з карти і їх передача "Підсистема видаленого поповнення";

4.Возврат коштів з карти в розряд вільних;

5.Смена лімітів (якщо дозволено налаштуваннями "Підсистеми віддаленого поповнення");

6.Продленіе карти (якщо дозволено налаштуваннями "Підсистеми віддаленого поповнення");

7.Просмотр стану карти (залишок, ліміти, термін дії) до і після проведення операції з "Підсистема видаленого поповнення" (поповнення, продовження, зміна лімітів).

Оперативний загальний контроль стану банкомату:

Періодичне проведення сеансу зв'язку з вузлом для повідомлення сигналу Alive (одержання Вузлом сигналу Alive означає, що банкомат знаходиться в режимі обслуговування клієнтів і стан лінії зв'язку - нормальне);

Проведення сеансу зв'язку з вузлом для повідомлення про стан банкомату:

1.індікація несправностей механічних вузлів банкомату;

2.состояніе датчиків дверей (відкриті / закриті кришки);

3.налічіе/отсутствіе папери в журнальному і чековому принтерах;

4.налічіе/отсутствіе банкнот у касетах і т.п.

Проведення сеансу зв'язку з вузлом для повідомлення про виниклі незавершені операції (клієнт не забрав картку, не забрав гроші і т. п.);

Друк на журнальному принтері інформації про наступні події:

1.неісправності механічних вузлів банкомату;

2.Ізмененіе станів датчиків дверей (відкриті / закриті кришки);

3.налічіе/отсутствіе папери у чековому принтері;

4.налічіе/отсутствіе банкнот у касетах;

5.незавершенние операції (клієнт не забрав картку, не забрав гроші і т. п.) і т.п.

Відкриття банкомату допустимої технологією картою оператора тільки даного Вузла;

Друк кількості залишилися в касетах банкнот з виділенням виданої суми.

ПЗ встановлюється на офісної моделі банкомата (CD6300 фірми OLIVETTI) або на черезстенной моделі банкомата (ATS6400 фірми OLIVETTI). Можливе використання аналогічних моделей банкоматів фірми BULL.

Послуги системи.

У цьому розділі ми зупинимося на основних принципах роботи системи "Золота Корона", а також на ті послуги, які банк-учасник "Золотої Корони" може надати своїм клієнтам.

"Золота Корона" - повноцінний back-office банку.

Система "Золота Корона" представляє собою гнучкий інструмент, що дозволяє банку організувати найширший спектр фінансових послуг для приватних і корпоративних клієнтів. В її основу покладена концепція: "Клієнт - це клієнт банку в цілому, а не конкретного відділення або філії". Комплекс послуг, що надаються в центральному офісі і будь-якому відділенні банку абсолютно ідентичний.

У back-office банку Системи "Золота Корона":

реалізований електронний платіжний документообіг в режимі реального часу;

підтримуються різні схеми і види вкладів, кредитні і депозитні договори. Процентні схеми можуть мати залежність процентної ставки від суми вкладу та від терміну перебування коштів на рахунку;

забезпечена мультивалютність. Кожному клієнту відкривається як завгодно багато рахунків у різних валютах. Система забезпечує конвертацію валют, пряму кореспонденцію рахунків у різних валютах, баланс в кожній валюті, облік валютних довідок і чеків на позабалансових рахунках;

реалізований механізм рахунків з автоматичним очищенням та поповненням (SWEEP ACCOUNT). Практично, це два зв'язаних рахунку, один - рахунок до запитання, а інший - строковий депозит. Використання цього механізму дозволяє звести до мінімуму залишок на рахунках до запитання.

Слід особливо відзначити, що розрахунковий і депозитний рахунки можуть бути відкриті в різних валютах. При переказі коштів з одного рахунку на інший провадиться автоматична конвертація за курсом встановленим в банку;

ведуться роздільний облік готівкових та безготівкових надходжень на рахунок;

повністю автоматизовані процеси підготовки даних по заробітній платі працівників підприємств і зарахувань коштів на рахунки (картки) клієнтів;

для клієнтів, які бажають здійснювати систематичні проплати зі своїх рахунків, наприклад, квартплату або оплату комунальних послуг, в рахунок погашення кредитів тощо,

передбачений механізм призначення регулярних платежів;

вбудований механізм тарифів за послуги банку та пільг до них.

Крім стандартних тарифів, банк може вводити свої власні; ідентифікація клієнта можлива за паспортом, військового квитка, прав водія, або пластикової смарт-картки; передбачена гнучка, що настроюється система звітності, і т.д.

Таким чином, банки учасники системи "Золота Корона" отримують не просто технологію обслуговування карток, а повноцінний back-office банку з найпотужнішою системою ведення кредитних та депозитних договорів.

Вибір вірної стратегії дозволяє окупити витрати протягом 3-4 місяців. Потенційному учаснику Системи необхідно чітко визначити стратегію розвитку "Золотої Корони" з урахуванням регіональної специфіки та реальних можливостей банку. Зокрема:

1.Кто Ваша потенційна клієнтура - приватні чи корпоративні клієнти;

2.Почему нові послуги будуть вигідні клієнтам;

3.Что є пріоритетною метою банку:

збільшення частки комісійного доходу в загальній структурі доходів банку, залучення нових пасивів; диверсифікація та підвищення прибутковості кредитного портфеля і т.д.

Відповіді на ці питання вкрай важливі для оцінки інвестиційної привабливості проекту.

Так, наприклад, вихід на ринок приватних клієнтів передбачає широкий розвиток мережі POS-терміналів і банкоматів. Це тягне за

собою значні вкладення в інфраструктуру прийому карток вже на початковому етапі. З іншого боку, оскільки наявність торговельної інфраструктури саме по собі не є стимулом до відкриття рахунку в банку і придбання карти, банку необхідно побудувати ефективну фінансову політику по залученню приватних вкладників: організувати швидку і зручну для клієнтів видачу заробітної плати, встановити вигідні процентні ставки і т . д. Для збільшення частки комісійного доходу банк повинен запропонувати

стимули для використання картки саме як розрахункового інструменту в торговельній мережі. Такими стимулами можуть стати знижки при покупках по карті, різні схеми нарахування відсотків, бонусів за використання карти і т.д. Всі ці чинники, які діють разом, здатні призвести до того, що клієнт з карткою стане складати значну частку в обороті торгівлі, після чого вже торгова мережа отримає стимул виплачувати банку відсоток від обороту по картках за залучення клієнта і гарантію розрахунку (еквайерінг). Очевидно, що описаний вище підхід, з одного боку, вимагає значних інвестицій і часу на реалізацію, а з іншого - дозволяє банку серйозно розширити клієнтську базу як за рахунок торговельної мережі, так і за рахунок приватних і корпоративних клієнтів, отримати надійні пасиви у вигляді рахунків приватних клієнтів і заробляти стійкий комісійний доход від торговельної мережі.

Принципово інша стратегія - стратегія обслуговування ринку дрібнооптової торгівлі. Випускаючи карти для підприємств роздрібної торгівлі та забезпечуючи прийом даних карток у терміналах дистрибутора, банк створює інформаційно-процесингову мережу для обслуговування товарно-грошового обороту. Беручи на себе обов'язки гаранта повернення коштів дистриб'ютору підприємствами роздрібної торгівлі, банк зможе отримувати дохід у розмірі 2-3% від обороту коштів за картками даної оптово-роздрібної мережі при низьких диверсифікованих кредитних ризиках, пов'язаних з короткостроковим кредитуванням підприємств роздрібної мережі під заставу депозиту. Дана система не вимагає великих інвестицій з боку банку і дає миттєвий ефект прибутковості. Більш докладно схема описана в розділі "Робота з оптовими і роздрібними підприємствами торгівлі". На початковому етапі досить ефективний і варіант роботи, при якому при витратах в $ 5.000-$ 10.000 банк:

встановлює у себе мінімальний апаратно-програмний комплекс Системи;

видає пластикові картки своєму персоналу;

обладнає терміналами буфети, їдальні, каси на території банку;

встановлює турнікети на прохідній і організовує систему допуску та обліку робочого часу за допомогою пластикових карт.

Такий підхід дозволить банку до моменту початку роботи з клієнтами на практиці вивчити технологію Системи "Золота Корона", підготувати кваліфікований персонал, вибрати оптимальний шлях розвитку.

Вкрай ефективної виявляється схема пов'язана з обслуговуванням

автотранспортних підприємств з використанням бензинових карт.

При порівняно невеликих вкладеннях в устаткування АЗС терміналами (~ $ 1 500 на АЗС) можна організувати ефективний облік коштів на автотранспортних підприємствах, залучити додаткові ресурси, отримати комісійний дохід. Наведені вище приклади показують лише кілька можливих варіантів стратегій. Разом з тим, у кожному конкретному випадку необхідно провести детальний розрахунок проекту, побудувати систему мотивації для кожного учасника, оцінити власні можливості, вибрати свою нішу на ринку і тільки після цього приступати до практичного впровадження карткового проекту в банку. Фахівці Центру "Золота Корона" мають 4-річний досвід реалізації проектів різної складності і готові спільно з експертами Вашого банку створити і втілити в життя проект, повністю відповідає Вашим можливостям і стратегії розвитку.