Міністерство Освіти Російської Федерації
Академія управління «ТИСБИ»
Економічний факультет
Кафедра Менеджменту
Контрольна робота
з дисципліни: «Дослідження систем управління»
«Види електронних платіжних засобів»
Казань 2007
Зміст:
Введення
1 Загальне поняття і переваги електронних платіжних засобів
2 Види електронних платіжних засобів на базі мереж
3 Види електронних платіжних засобів на базі карток
Висновок
Список джерел
Введення
З кожним роком користувачів Інтернету стає все більше. Множаться і розширюються численні сервіси, впроваджуються нові технології. У Всесвітню мережу вийшла торгівля, через Інтернет стали надаватися різноманітні платні послуги. Стрімкий розвиток мережі Інтернет призвело до появи величезної кількості інтернет-магазинів і інших проектів надають послуги кінцевому користувачеві. Як наслідок постало питання про спосіб оплати цих товарів і послуг. Як найбільш простий і зручний засіб були запропоновані так звані цифрові (електронні) гроші - електронні платіжні засоби, представлені і обертаються в електронному вигляді, обіг яких гарантує анонімність.
«Електронні гроші» або електронні платіжні засоби - грошові зобов'язання емітента в електронній формі, облік яких здійснюється на спеціальному пристрої, наприклад - мікропроцесорної карті або на жорсткому диску персонального комп'ютера (т.зв. «мережеві гроші», «цифрова готівку» або «цифрові гроші »).
Електронні гроші поділяють на два види по носію: на базі карток (card - based) і на базі мереж (network - based). У свою чергу, і перша, і друга група поділяються на анонімні системи, що дозволяють проводити операції без ідентифікації користувача, дані системи близькі по суті до традиційного поняття готівкових грошей. Не анонімні системи, вимагають обов'язкової ідентифікації учасників системи. Електронних платіжних засобів багато і споживач, часто втрачається у виборі [1].
Актуальність і значущість обраної теми пояснюється різноманіттям видів електронних платіжних засобів і бажанням розібратися в і'х відмінних рисах.
Метою роботи є розгляд видів електронних платіжних засобів. Для розкриття цієї мети були поставлені наступні завдання:
1. Розглянути загальне поняття і переваги електронних платіжних засобів;
2. Розглянути види електронних платіжних засобів на базі мереж та на базі карток, виявити їх спільні та відмінні риси.
Структура контрольної роботи складається з трьох розділів, вступу, висновків та списку літератури. У першому розділі розглянуті загальне поняття і переваги електронних платіжних засобів, у другій і третій - види електронних платіжних засобів на базі мереж та на базі карток, виявлено їх відмінні риси. У вступі обгрунтовано актуальність обраної теми, мети і завдання, в ув'язненні - короткі висновки за трьома головам. У списку джерел вказані посилання на використовувані WEB-сторінки.
При написанні контрольної роботи в якості літературних джерел були обрані статті видань періодичної преси та сайти агентства internet, так як вони мають самої сучасною інформацією про швидко зростаючому ринку електронних платіжних засобів.
1 Загальне поняття і переваги електронних платіжних засобів
Збільшення числа електронних платіжних засобів і розширення їх функціональності приводить до дії ефекту - розвитку інтернет-магазинів.
Дійсно, для інтернет-магазинів розрахунки через електронні платіжні засоби дуже зручні: не треба відкривати банківські рахунки, вести касові операції з готівкою. Крім того, перерахування в електронному вигляді відбуваються досить швидко.
Щоб стати учасником розрахунків, інтернет-магазину необхідно зареєструватися в системі. Реєстрація здійснюється за заявкою, що спрямовується адміністратора. На сайті інтернет-магазину розміщується інформація про платіжну систему, яка використовується для розрахунків за покупки. Клієнт зручним для себе способом перераховує гроші за покупку на рахунок магазину.
Важливо відзначити, що перекази грошових коштів в електронних платіжних засобах є безвідкличними, тобто повернути помилковий платіж назад можна лише з доброї волі того, кому цей платіж прийшов. Тільки у виняткових випадках все ж таки можна відіграти назад, зв'язавшись з тим, хто брав готівкові гроші, тобто з компанією, що займається обслуговуванням платіжних терміналів.
У цілому торгівля через Інтернет економічно вигідна: не треба орендувати і обслуговувати торговий зал, закуповувати торгове обладнання, проводити сертифікацію робочих місць та ін Та й продавці-консультанти можуть бути замінені більш низькооплачуваними складськими працівниками. А для зайнятого покупця з'являється можливість швидко придбати товари, не виходячи з будинку або офісу: замовлений предмет буде доставлений кур'єром.
Особливо зручно купувати через Інтернет так звані завантажувані товари, що не вимагають фізичної доставки: програмне забезпечення, електронні видання (книги, журнали), музику. Користувач отримує все це негайно після оплати, що дуже зручно обом сторонам угоди - і продавцеві, і покупцеві.
Не менш зручно оплачувати і послуги: комунальні, за стільниковий телефон, реєстрацію доменних імен, хостинг, банерну рекламу; вносити оплату за отримання всіляких PIN-кодів, паролів доступу до послуг і т.д.
Досить широке поширення одержали й перекази між приватними особами, зручні в усіх відношеннях. Гроші можна отримати від іншого учасника системи, наприклад, в якості подарунка, позики, оплати за послуги чи виконану роботу і т. д. Такі перекази - одна з найбільш затребуваних можливостей, яку забезпечують практично всі електронні платіжні системи [1].
До кінця 90-х років XX століття електронна комерція в Рунеті охопила практично всі сегменти ринку: від оплати комунальних послуг до придбання нерухомості, що призвело до бурхливого розвитку електронних платіжних систем. Найбільше распростроненности отримали кредитні платіжні системи, що дозволяють здійснювати перекази грошових коштів з використанням банківських пластикових карт. Проте з кінця 1997 року в сегменті електронних платежів намітилися серйозні зміни, зумовлені появою відразу декількох великих компаній, що почали надавати послуги по здійсненню електронних платежів.
Початком відліку розвитку платіжних систем Росії можна вважати початок 1998 року, ознаменоване появою PayCash. Через рік з'явилася найвідоміша і распространненой на даний момент система платежів WebMoney.
У середині 2002 року відбулася ще одна знакова подія: компанією Paycash було укладено угоду з найбільшою пошуковою системою Рунета - Яндекс про запуск проекту Яндекс.Деньги - універсальної платіжної системи.
До кінця 2002 року групою російських і українських економістів і програмістів була створена система RUpay.
Існуючі на даний момент електронні платіжні системи за типом доступу до електронного рахунку можна розділити на 2 великі групи:
· Вимагають установки на комп'ютер користувача додаткового програмного забезпечення;
· Платіжні системи мають веб-інтерфейс
Переваги електронних платіжних систем:
· Доступність - будь-який користувач має можливість відкрити власний електронний рахунок;
· Мобільність - внезавісимості від місця свого перебування користувач може здійснювати будь-які фінансові операції зі своїм рахунком;
· Безпека - передача інформації ведеться з використанням SSL протоколу з кодовим ключем 128-bit або іншими криптографічними алгоритмами;
· Простота використання - для відкриття та використання електронного рахунку не потрібно спеціальних знання;
· Оперативність - переклад средст з рахунку на рахунок відбувається в лічені хвилини [4].
Які проблеми можуть виникнути з електронними грошима?
Насправді, таких проблем тільки дві, і обидві вони сидять усередині самих споживачів.
Перша - немає персонального комп'ютера.
Друга - в уявленні багатьох споживачів комп'ютерні гаманці та інша «екзотика» у вигляді цифрових грошей не для них, оскільки те, що і в якому вигляді лежить в сумочці, їх влаштовує набагато більше. Тут, як правило, на задньому плані міцно присутній такий гальмівний чинник, як необхідність платити за карти, за допомогою яких поповнюється гаманець: за готівку, ніби як, дешевше буде. Багатьох необхідність додаткових витрат зупиняє, а даремно [3]!
В останні роки найбільш стрімко розвивається ринок банківських пластикових карт. До найбільш відомим і поширеним в Росії пластикових карт можна віднести VISA, MasterCard / Europay, American Exdivss. Пластикові картки мають безліч незаперечних переваг, головне з яких відсутність необхідності мати при собі готівку.
Головною перешкодою для більш стрімкого розвитку систем електронних платежів, як і раніше є недовіра багатьох користувачів до електронних грошей. Це обумовлено випадками розкрадання великих сум з кредитних карт в США і Європі, що відбулися в 2000-2002 роках.
Однак, розширення використання електронних грошей неминуче, з тієї простої причини, що, незважаючи на деякі недоліки, вони володіють такими незаперечними перевагами, як зручність, висока швидкість здійснення фінансових операцій, простота використання, забезпечення повного контролю за платежами та їх висока безпека, анонімність, можливість передачі третім особам. Крім того, системи електронних платежів також значно розширюють можливості невеликих організацій, чиї витрати на операції з готівкою значно вище по-порівнянні з цифровими, включаючи їх зберігання і транспортування. Використання мережі Інтернет вже зараз дозволяє продавцям забезпечити собі вихід на ринки з більш низькими витратами на маркетинг і рекламу. Економія, яку забезпечує перехід до електронних грошей, виглядає дуже заманливо для банків, оскільки собівартість будь-яких електронних транзакцій в кілька разів нижче звичайних [4].
2 Види електронних платіжних засобів на базі мереж
Платіжна система PayCash розпочала свою роботу на російському ринку на початку 1998 року. Команія успішно просуває свої послуги на західному ринку. Електронна платіжна система PayCash позиціонується, в першу чергу, як доступний засіб швидкого, ефективного та безпечного проведення готівкових платежів в мережі Інтернет. Основною перевагою цієї платіжної системи безумовно можна вважати застосування власних унікальних розробок в області фінансової криптографії, які були високо оцінені західними експертами. Платіжна система PayCash є власником ряду престижних нагород і патентів, серед яких є "Сертифікат особливого визнання Конгресу США". На даний момент на технології PayСash працюють такі відомі платіжні системи як Яндекс.Гроші (Росія), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Вірменія), PayCash України.
PayCash є однією з найдосконаліших платіжних Інтернет-технологій на російському ринку. В основі PayCash лежить технологія "цифровий готівки".
З точки зору користувача (продавця або покупця), технологія PayCash представляє собою безліч "електронних гаманців", у кожного з яких є свій власник. У свою чергу всі гаманці з'єднані з єдиним процесинговим центром. Тут і відбувається обробка інформації, яка надходить від власників. Завдяки сучасним технологіям, користувачі можуть робити операції зі своїми грошима, не відходячи від комп'ютера. Технологія дозволяє переводити цифрову готівку з одного гаманця в іншій, зберігати її в інтернет-банку, конвертувати, виводити з системи на традиційні банківські рахунки або в інші платіжні системи. Для того щоб встановити гаманець на своєму комп'ютері необхідно всього кілька хвилин. Особливих системних вимог до комп'ютера немає.
Особливості та переваги PayCash: найвищий рівень безпеки, висока швидкість проведення операцій, можливість миттєвих платежів "Person to Person" (P2P, C2C), ведення електронного документообігу, простота і зручність у використанні, низька собівартість транзакції, можливість здійснення мікроплатежів, стійкість до обривів зв'язку , мультивалютність і многобанковость, можливість здійснення трансграничних платежів.
При передачі інформації використовуються відкриті ключі довжиною 1024 біта і симетричні ключі довжиною 160 бітів, тому перехоплення зашифрованих повідомлень у доступному для огляду майбутньому обчислювально неможливий. Також як інструменти захисту, можна відзначити: використання електронного цифрового підпису, використання "сліпий" електронного підпису, що дозволяє здійснювати операції з електронною готівкою абсолютно анонімно, використання криптографічних методів захисту інформації.
Платіжна система Webmoney Transfer з'явилася 25 листопада 1998 року і по цей момент є найбільш поширеною і надійною російською електронною платіжною системою для ведення фінансових операцій в реальному часі, створеній для користувачів російськомовній частині усесвітньої мережі. Користувачем системи може стати будь-яка людина, не дивлячись на його вік, освіту і професію. Засобом розрахунку системи служать титульні знаки під назвою WebMoney або скорочено WM. Всі Ваші WM зберігаються на так званих електронних гаманцях.
Найбільш поширені гаманці 4 типів: WMZ - доларові гаманці; WMR - рублеві гаманці; WME - гаманці для зберігання євро; WMU - гаманці для зберігання української гривні
Система WM Transfer є однією з найбільш захищених електронних платіжних систем, так що Вашими грошима ніхто окрім Вас скористатися не зможе.
Платіжна система WebMoney Transfer дозволяє: здійснювати фінансові операції і оплачувати товари (послуги) в мережі Інтернет; оплачувати послуги мобільних операторів, провайдерів Інтернет і телебачення, оплачувати підписку на засоби масової інформації; проводити обмін титульних знаків WebMoney на інші електронні валюти по вигідному курсу; виробляти розрахунки по електронній пошті, використовувати мобільний телефон як гаманець; власникам інтернет-магазинів приймати оплату за товари на своєму сайті.
Безпека здійснюється за допомогою використання в системі передачі в закодованому вигляді, з використанням алгоритму захисту інформації подібного RSA з довжиною ключа більше 1024 біт. Для кожного сеансу використовуються унікальні сеансові ключі.
Розробники системи WebMoney Transfer посилювали заходи безпеки при використанні версії програми WM Keeper Light. Для реєстрації такого WM-гаманця відтепер потрібно перевірка телефонного номера.
Поповнення рахунку в системі webmoney можливо наступними способами: банківським переказом, готівкою переказом, за допомогою WM-rfhns, поштовим переказом, готівкою в пунктах прийому і банках, через банкомати, з використанням платіжних терміналів. На даний момент укладено угоди про прийом платежів через платіжні термінали більш ніж з 20 системами прийому платежів
У середині 2002 року компанією Paycash було укладено угоду з найбільшою пошуковою системою Рунета Яндекс про запуск проекту Яндекс.Деньги - універсальної платіжної системи. Завдяки бездоганній репутації порталу Яндекс даний спільний проект був приречений на успіх. На даний момент платіжна система ЯндексДеньгі займає одне з лідируючих місць серед російських платіжних систем і продовжує розвиватися стрімкими темпами. Вводяться нові послуги, сервіси, розширюється сфера застосування платіжної системи. Важливу роль у залученні користувачів зіграло введення веб-інтерфейсу. Для того, щоб стати користувачем електронної платіжної системи "Яндекс.Деньги" досить пройти реєстрацію. При цьому в платіжній системі автоматично буде відкрито рахунок на ваше ім'я.
Комісія при здійсненні транзакцій становить 0,5% при кожній операції платежу. При виведенні грошових коштів на банківський рахунок або іншим способом система Яндекс.Деньги утримує 3% (+ 10 рублів при безготівковому банківському переведенні) від суми виводяться коштів, крім того, додатковий відсоток стягується безпосередньо трансфер-агентом (банк, пошта та ін.) Академія управління «ТИСБИ»
Економічний факультет
Кафедра Менеджменту
Контрольна робота
з дисципліни: «Дослідження систем управління»
«Види електронних платіжних засобів»
Казань 2007
Зміст:
Введення
1 Загальне поняття і переваги електронних платіжних засобів
2 Види електронних платіжних засобів на базі мереж
3 Види електронних платіжних засобів на базі карток
Висновок
Список джерел
Введення
З кожним роком користувачів Інтернету стає все більше. Множаться і розширюються численні сервіси, впроваджуються нові технології. У Всесвітню мережу вийшла торгівля, через Інтернет стали надаватися різноманітні платні послуги. Стрімкий розвиток мережі Інтернет призвело до появи величезної кількості інтернет-магазинів і інших проектів надають послуги кінцевому користувачеві. Як наслідок постало питання про спосіб оплати цих товарів і послуг. Як найбільш простий і зручний засіб були запропоновані так звані цифрові (електронні) гроші - електронні платіжні засоби, представлені і обертаються в електронному вигляді, обіг яких гарантує анонімність.
«Електронні гроші» або електронні платіжні засоби - грошові зобов'язання емітента в електронній формі, облік яких здійснюється на спеціальному пристрої, наприклад - мікропроцесорної карті або на жорсткому диску персонального комп'ютера (т.зв. «мережеві гроші», «цифрова готівку» або «цифрові гроші »).
Електронні гроші поділяють на два види по носію: на базі карток (card - based) і на базі мереж (network - based). У свою чергу, і перша, і друга група поділяються на анонімні системи, що дозволяють проводити операції без ідентифікації користувача, дані системи близькі по суті до традиційного поняття готівкових грошей. Не анонімні системи, вимагають обов'язкової ідентифікації учасників системи. Електронних платіжних засобів багато і споживач, часто втрачається у виборі [1].
Актуальність і значущість обраної теми пояснюється різноманіттям видів електронних платіжних засобів і бажанням розібратися в і'х відмінних рисах.
Метою роботи є розгляд видів електронних платіжних засобів. Для розкриття цієї мети були поставлені наступні завдання:
1. Розглянути загальне поняття і переваги електронних платіжних засобів;
2. Розглянути види електронних платіжних засобів на базі мереж та на базі карток, виявити їх спільні та відмінні риси.
Структура контрольної роботи складається з трьох розділів, вступу, висновків та списку літератури. У першому розділі розглянуті загальне поняття і переваги електронних платіжних засобів, у другій і третій - види електронних платіжних засобів на базі мереж та на базі карток, виявлено їх відмінні риси. У вступі обгрунтовано актуальність обраної теми, мети і завдання, в ув'язненні - короткі висновки за трьома головам. У списку джерел вказані посилання на використовувані WEB-сторінки.
При написанні контрольної роботи в якості літературних джерел були обрані статті видань періодичної преси та сайти агентства internet, так як вони мають самої сучасною інформацією про швидко зростаючому ринку електронних платіжних засобів.
1 Загальне поняття і переваги електронних платіжних засобів
Збільшення числа електронних платіжних засобів і розширення їх функціональності приводить до дії ефекту - розвитку інтернет-магазинів.
Дійсно, для інтернет-магазинів розрахунки через електронні платіжні засоби дуже зручні: не треба відкривати банківські рахунки, вести касові операції з готівкою. Крім того, перерахування в електронному вигляді відбуваються досить швидко.
Щоб стати учасником розрахунків, інтернет-магазину необхідно зареєструватися в системі. Реєстрація здійснюється за заявкою, що спрямовується адміністратора. На сайті інтернет-магазину розміщується інформація про платіжну систему, яка використовується для розрахунків за покупки. Клієнт зручним для себе способом перераховує гроші за покупку на рахунок магазину.
Важливо відзначити, що перекази грошових коштів в електронних платіжних засобах є безвідкличними, тобто повернути помилковий платіж назад можна лише з доброї волі того, кому цей платіж прийшов. Тільки у виняткових випадках все ж таки можна відіграти назад, зв'язавшись з тим, хто брав готівкові гроші, тобто з компанією, що займається обслуговуванням платіжних терміналів.
У цілому торгівля через Інтернет економічно вигідна: не треба орендувати і обслуговувати торговий зал, закуповувати торгове обладнання, проводити сертифікацію робочих місць та ін Та й продавці-консультанти можуть бути замінені більш низькооплачуваними складськими працівниками. А для зайнятого покупця з'являється можливість швидко придбати товари, не виходячи з будинку або офісу: замовлений предмет буде доставлений кур'єром.
Особливо зручно купувати через Інтернет так звані завантажувані товари, що не вимагають фізичної доставки: програмне забезпечення, електронні видання (книги, журнали), музику. Користувач отримує все це негайно після оплати, що дуже зручно обом сторонам угоди - і продавцеві, і покупцеві.
Не менш зручно оплачувати і послуги: комунальні, за стільниковий телефон, реєстрацію доменних імен, хостинг, банерну рекламу; вносити оплату за отримання всіляких PIN-кодів, паролів доступу до послуг і т.д.
Досить широке поширення одержали й перекази між приватними особами, зручні в усіх відношеннях. Гроші можна отримати від іншого учасника системи, наприклад, в якості подарунка, позики, оплати за послуги чи виконану роботу і т. д. Такі перекази - одна з найбільш затребуваних можливостей, яку забезпечують практично всі електронні платіжні системи [1].
До кінця 90-х років XX століття електронна комерція в Рунеті охопила практично всі сегменти ринку: від оплати комунальних послуг до придбання нерухомості, що призвело до бурхливого розвитку електронних платіжних систем. Найбільше распростроненности отримали кредитні платіжні системи, що дозволяють здійснювати перекази грошових коштів з використанням банківських пластикових карт. Проте з кінця 1997 року в сегменті електронних платежів намітилися серйозні зміни, зумовлені появою відразу декількох великих компаній, що почали надавати послуги по здійсненню електронних платежів.
Початком відліку розвитку платіжних систем Росії можна вважати початок 1998 року, ознаменоване появою PayCash. Через рік з'явилася найвідоміша і распространненой на даний момент система платежів WebMoney.
У середині 2002 року відбулася ще одна знакова подія: компанією Paycash було укладено угоду з найбільшою пошуковою системою Рунета - Яндекс про запуск проекту Яндекс.Деньги - універсальної платіжної системи.
До кінця 2002 року групою російських і українських економістів і програмістів була створена система RUpay.
Існуючі на даний момент електронні платіжні системи за типом доступу до електронного рахунку можна розділити на 2 великі групи:
· Вимагають установки на комп'ютер користувача додаткового програмного забезпечення;
· Платіжні системи мають веб-інтерфейс
Переваги електронних платіжних систем:
· Доступність - будь-який користувач має можливість відкрити власний електронний рахунок;
· Мобільність - внезавісимості від місця свого перебування користувач може здійснювати будь-які фінансові операції зі своїм рахунком;
· Безпека - передача інформації ведеться з використанням SSL протоколу з кодовим ключем 128-bit або іншими криптографічними алгоритмами;
· Простота використання - для відкриття та використання електронного рахунку не потрібно спеціальних знання;
· Оперативність - переклад средст з рахунку на рахунок відбувається в лічені хвилини [4].
Які проблеми можуть виникнути з електронними грошима?
Насправді, таких проблем тільки дві, і обидві вони сидять усередині самих споживачів.
Перша - немає персонального комп'ютера.
Друга - в уявленні багатьох споживачів комп'ютерні гаманці та інша «екзотика» у вигляді цифрових грошей не для них, оскільки те, що і в якому вигляді лежить в сумочці, їх влаштовує набагато більше. Тут, як правило, на задньому плані міцно присутній такий гальмівний чинник, як необхідність платити за карти, за допомогою яких поповнюється гаманець: за готівку, ніби як, дешевше буде. Багатьох необхідність додаткових витрат зупиняє, а даремно [3]!
В останні роки найбільш стрімко розвивається ринок банківських пластикових карт. До найбільш відомим і поширеним в Росії пластикових карт можна віднести VISA, MasterCard / Europay, American Exdivss. Пластикові картки мають безліч незаперечних переваг, головне з яких відсутність необхідності мати при собі готівку.
Головною перешкодою для більш стрімкого розвитку систем електронних платежів, як і раніше є недовіра багатьох користувачів до електронних грошей. Це обумовлено випадками розкрадання великих сум з кредитних карт в США і Європі, що відбулися в 2000-2002 роках.
Однак, розширення використання електронних грошей неминуче, з тієї простої причини, що, незважаючи на деякі недоліки, вони володіють такими незаперечними перевагами, як зручність, висока швидкість здійснення фінансових операцій, простота використання, забезпечення повного контролю за платежами та їх висока безпека, анонімність, можливість передачі третім особам. Крім того, системи електронних платежів також значно розширюють можливості невеликих організацій, чиї витрати на операції з готівкою значно вище по-порівнянні з цифровими, включаючи їх зберігання і транспортування. Використання мережі Інтернет вже зараз дозволяє продавцям забезпечити собі вихід на ринки з більш низькими витратами на маркетинг і рекламу. Економія, яку забезпечує перехід до електронних грошей, виглядає дуже заманливо для банків, оскільки собівартість будь-яких електронних транзакцій в кілька разів нижче звичайних [4].
2 Види електронних платіжних засобів на базі мереж
Платіжна система PayCash розпочала свою роботу на російському ринку на початку 1998 року. Команія успішно просуває свої послуги на західному ринку. Електронна платіжна система PayCash позиціонується, в першу чергу, як доступний засіб швидкого, ефективного та безпечного проведення готівкових платежів в мережі Інтернет. Основною перевагою цієї платіжної системи безумовно можна вважати застосування власних унікальних розробок в області фінансової криптографії, які були високо оцінені західними експертами. Платіжна система PayCash є власником ряду престижних нагород і патентів, серед яких є "Сертифікат особливого визнання Конгресу США". На даний момент на технології PayСash працюють такі відомі платіжні системи як Яндекс.Гроші (Росія), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Вірменія), PayCash України.
PayCash є однією з найдосконаліших платіжних Інтернет-технологій на російському ринку. В основі PayCash лежить технологія "цифровий готівки".
З точки зору користувача (продавця або покупця), технологія PayCash представляє собою безліч "електронних гаманців", у кожного з яких є свій власник. У свою чергу всі гаманці з'єднані з єдиним процесинговим центром. Тут і відбувається обробка інформації, яка надходить від власників. Завдяки сучасним технологіям, користувачі можуть робити операції зі своїми грошима, не відходячи від комп'ютера. Технологія дозволяє переводити цифрову готівку з одного гаманця в іншій, зберігати її в інтернет-банку, конвертувати, виводити з системи на традиційні банківські рахунки або в інші платіжні системи. Для того щоб встановити гаманець на своєму комп'ютері необхідно всього кілька хвилин. Особливих системних вимог до комп'ютера немає.
Особливості та переваги PayCash: найвищий рівень безпеки, висока швидкість проведення операцій, можливість миттєвих платежів "Person to Person" (P2P, C2C), ведення електронного документообігу, простота і зручність у використанні, низька собівартість транзакції, можливість здійснення мікроплатежів, стійкість до обривів зв'язку , мультивалютність і многобанковость, можливість здійснення трансграничних платежів.
При передачі інформації використовуються відкриті ключі довжиною 1024 біта і симетричні ключі довжиною 160 бітів, тому перехоплення зашифрованих повідомлень у доступному для огляду майбутньому обчислювально неможливий. Також як інструменти захисту, можна відзначити: використання електронного цифрового підпису, використання "сліпий" електронного підпису, що дозволяє здійснювати операції з електронною готівкою абсолютно анонімно, використання криптографічних методів захисту інформації.
Платіжна система Webmoney Transfer з'явилася 25 листопада 1998 року і по цей момент є найбільш поширеною і надійною російською електронною платіжною системою для ведення фінансових операцій в реальному часі, створеній для користувачів російськомовній частині усесвітньої мережі. Користувачем системи може стати будь-яка людина, не дивлячись на його вік, освіту і професію. Засобом розрахунку системи служать титульні знаки під назвою WebMoney або скорочено WM. Всі Ваші WM зберігаються на так званих електронних гаманцях.
Найбільш поширені гаманці 4 типів: WMZ - доларові гаманці; WMR - рублеві гаманці; WME - гаманці для зберігання євро; WMU - гаманці для зберігання української гривні
Система WM Transfer є однією з найбільш захищених електронних платіжних систем, так що Вашими грошима ніхто окрім Вас скористатися не зможе.
Платіжна система WebMoney Transfer дозволяє: здійснювати фінансові операції і оплачувати товари (послуги) в мережі Інтернет; оплачувати послуги мобільних операторів, провайдерів Інтернет і телебачення, оплачувати підписку на засоби масової інформації; проводити обмін титульних знаків WebMoney на інші електронні валюти по вигідному курсу; виробляти розрахунки по електронній пошті, використовувати мобільний телефон як гаманець; власникам інтернет-магазинів приймати оплату за товари на своєму сайті.
Безпека здійснюється за допомогою використання в системі передачі в закодованому вигляді, з використанням алгоритму захисту інформації подібного RSA з довжиною ключа більше 1024 біт. Для кожного сеансу використовуються унікальні сеансові ключі.
Розробники системи WebMoney Transfer посилювали заходи безпеки при використанні версії програми WM Keeper Light. Для реєстрації такого WM-гаманця відтепер потрібно перевірка телефонного номера.
Поповнення рахунку в системі webmoney можливо наступними способами: банківським переказом, готівкою переказом, за допомогою WM-rfhns, поштовим переказом, готівкою в пунктах прийому і банках, через банкомати, з використанням платіжних терміналів. На даний момент укладено угоди про прийом платежів через платіжні термінали більш ніж з 20 системами прийому платежів
У середині 2002 року компанією Paycash було укладено угоду з найбільшою пошуковою системою Рунета Яндекс про запуск проекту Яндекс.Деньги - універсальної платіжної системи. Завдяки бездоганній репутації порталу Яндекс даний спільний проект був приречений на успіх. На даний момент платіжна система ЯндексДеньгі займає одне з лідируючих місць серед російських платіжних систем і продовжує розвиватися стрімкими темпами. Вводяться нові послуги, сервіси, розширюється сфера застосування платіжної системи. Важливу роль у залученні користувачів зіграло введення веб-інтерфейсу. Для того, щоб стати користувачем електронної платіжної системи "Яндекс.Деньги" досить пройти реєстрацію. При цьому в платіжній системі автоматично буде відкрито рахунок на ваше ім'я.
Основні можливості платіжної системи "Яндекс.Деньги": здійснення електронних переказів між рахунками користувачів; можливість купувати, продавати і обмінювати електронні валюти; оплачувати послуги (доступ в Інтернет, стільниковий зв'язок, хостинг, квартира тощо); приймати платежі на своєму сайті більш ніж двадцятьма способами; можливість переказу грошових коштів на кредитну або дебетову картку;
У Інтернет.Гаманця в системі Яндекс.Деньги є надійне парольне обмеження доступу, а файли з даними про рахунок у Процесинговому Центрі та електронних готівкових шифруються. Під час роботи Інтернет.Гаманець також захищає використовувані дані від запису у файл підкачки операційної системи. Всі процедури обміну коштами розроблялися таким чином, щоб жоден користувач системи Яндекс.Деньги не зміг обдурити іншого. У системі немає довірчих відносин між користувачами - всі угоди підтверджуються електронними контрактами. Користувач не повинен турбуватися про те, чи використовує інший користувач системи сертифіковане програмне забезпечення: йому достатньо бути впевненим, що він сам отримав свій примірник Інтернет.Гаманця з надійного джерела (в цьому випадку Інтернет.Гаманець буде завжди діяти в його інтересах). "Випускати" гроші може тільки Процесинговий Центр.
Поповнення рахунку в системі Яндекс.Деньги можливо кількома способами: передплаченою карткою Яндекс.Деньги, готівковим переказом, через відділення Пошти Росії, за допомогою платіжних терміналів, через банкомати Росбанку і МБРР. На даний момент підтримуються перекази через платіжні термінали ОСМП, SprintNet, Елекснет, а також деякі інші термінали. Комісія складає від 3 до 5%.
Платіжна система "RUpay" була створена групою російських і українських економістів і програмістів. Функціонує система з 7 жовтня 2002 року. Система RUpay являє собою інтегратор платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи і обмінні пункти в одну систему. Платіжна система RUpay постійно розвивається, внаслідок чого постійно додаються нові можливості і нові сервіси. Мінімальна сума для завершення транзакції на початку 2006 року було знижено до 1 $. При реєстрації в Rupay не вимагається особиста інформація про користувача і не потрібно ніяких документів. Для успішної реєстрації досить ввести ПІБ, свій e-mail, вказати місто, країну і ввести бажаний пароль. Номером рахунку в системі Rupay, що відрізняє один рахунок від іншого, є Ваш e-mail, для оплати на інший рахунок Вам достатньо знати e-mail одержувача.
Основні можливості платіжної системи RUpay: здійснення електронних переказів між рахунками користувачів; можливість купувати, продавати і обмінювати електронні валюти з мінімальною комісією; здійснювати платежі в інші електронні платіжні систем: WebMoney, PayPal, E-gold та ін; приймати платежі на своєму сайті понад ніж двадцятьма способами; можливість отримувати кошти з рахунку системи в найближчому банкоматі; можливість керувати своїм рахунком з будь-якого комп'ютера, підключеного до Інтернет.
Переваги електронної платіжної системи Rupay перед іншими платіжними системами: безкоштовна реєстрація та обслуговування; простота використання і цілодобова онлайн консультація по ICQ, нема необхідності завантажувати на комп'ютер додаткові програми - електронні гаманці і розбиратися в їх принципах роботи; система має багаторівневу систему безпеки, передача інформації здійснюється з використанням SSL протоколу з кодовим ключем 128-bit; система RUpay гарантує безпеку проведення платежів і конфіденційність Вашої інформації. Система має багаторівневу систему безпеки. Передача інформації ведеться з використанням SSL протоколу з кодовим ключем 128-bit; Поповнити свій рахунок в системі Rupay користувач може не тільки шляхом внесення коштів в офісах прийому платежів, але і за допомогою платіжних терміналів. На даний момент власники рахунків платіжної системи Rupay мають можливість скористатися платіжними терміналами Об'єднаної Системи Моментальних Платежів. Кількість точок, призначених для прийому платежів в Росії - понад 30000.
Електронна платіжна система e-gold була створена в 1996 році компанією Gold & Silver Reserve (G & SR). Гарантами надійності даної платіжно системи виступають банки США і Швейцарії. Головною відмінністю платіжної системи e-gold є те, що всі грошові кошти фізично забезпечені дорогоцінними металами, що зберігаються в банку Nova Scotia, Торонто. Користувачі системи e-gold, що проживають в США і Канаді мають можливість отримувати кошти зі свого рахунку у вигляді зливків дорогоцінних металів (золото, срібло, платина, паладій). Кількість користувачів платіжної системи e-gold стрімко зростає. До квітня 2006 року кількість зареєстрованих рахунків перевищила 2,9 мільйона.
Основні переваги платіжної системи e-gold:
· Інтернаціональність - внезавісимості від місця проживання будь-який користувач має можливість відкриття рахунку в e-gold;
· Анонімність - при відкритті рахунку не пред'являються обов'язкові вимоги до вказівки реальних персональних даних користувача;
· Легкість і інтуїтивність - інтерфейс інтуїтивно зрозумілий і доброзичливий по відношенню до користувача;
· Не вимагається установки додаткового програмного забезпечення;
· Реферальная програма за залучених користувачів в розмірі 2,5% від суми доходу від транзакції;
• універсальність - широке поширення даної платіжної системи дозволяє використовувати її при проведенні практично будь-яких фінансових операцій.
Деякі недоліки платіжної системи e-gold: e-gold стягує ежемесечную комісію за зберігання коштів на рахунках у розмірі 0.08%, комісія за переказ з одно рахунку на інший становить 1% від суми переказу, але не більше 0.5 $
Платіжна система StormPay відкрилася в 2002 році і вже отримала широке визнання. У цій системі може зареєструватися будь-який користувач незалежно від країни проживання. Працювати в системі можна тільки з браузера, і встановлення додаткового програмного забезпечення на комп'ютер користувача не потрібно.
Одним з достоїнств системи є універсальність і відсутність прив'язки до певного географічного регіону. Система працює з усіма країнами без винятку. На даний момент для перевірки даних висилають PIN-код на адресу вказану при реєстрації. Після отримання чотиризначного пін-коду, варто буде ввести його після входу до облікового запису. Це необхідно для вилучення грошей (чек, карта). Для переказу грошей на інший акаунт верефікація не потрібно.
Номером рахунку в платіжній системі Stormpay є адреса електронної пошти. Адреси електронної пошти можна видаляти і додавати. Для того щоб перевести кому-небудь гроші, Ви просто вводите в формі написання грошей е-майл одержувача.
На жаль на даний момент основним недоліком даної системи є відсутність можливості конвертації грошових коштів з рахунку Stormpay в e-gold, webmoney або rupay. Комісія при переказі коштів складає 6,9% + 69 центів від суми переказу (для не верифікованих користувачів) і 3,9% + 39 центів (для користувачів пройшли сертифікацію в NetIBA). Комісію оплачіват приймаюча сторона. Дана платіжна система також дозволяє здійснювати переказ коштів на кредитні карти.
Особливості StormPay: не потрібна установка додаткового програмного забезпечення; Stormpay приймають на багатьох зарубіжних аукціонах (наприклад, e-bay) має 6-ти рівневу реферальне систему (2.5% від суми переказу).
Платіжна система Stormpay використовує 128-бітові сертифікати SSL, за допомогою цього досягається найвищий рівень безпеки. Крім того, при оплаті за допомогою даної системи одержувач грошей не отримає конфедіціональной інформації Вашої кредитної картки чи рахунку в банку.
Електронна платіжна система PayPal є на даний момент однією з найбільш популярних і надійних серед зарубіжних платіжних систем. До початку 2006 року вона обслуговує користувачів з 55 країн. Рaypal доступний і в Росії. На даний момент платіжний сервіс для росіян обмежений - використовувати його можна тільки для розрахунків за покупки.
PayPal надає своїм користувачам здійснювати прийом та відправлення платежів за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Інтернет.
Крім того користувачі платіжної системи PayPal мають можливість:
· Відправляти платежі (Send Money). Користувач PayPal може перекладати будь-яку суму зі свого персонального рахунку. При цьому одержувачем платежу може виступати як інший користувач PayPal, так і цілком стороння особа. Для здійснення платежу користувачеві необхідно заповнити форму перекладу, в яку входять наступні поля: адреса електронної поштової скриньки одержувача, сума платежу, прізвище одержувача. Коли користувач готовий здійснити платіж, необхідно натиснути "Send Money", і електронний лист відішлеться одержувачу, який за посиланням у листі потрапляє на веб-сайт платіжної системи, де оформляє одержання грошового переказу.
· Виконувати запит на отримання платежу (Money Request). Використовуючи цей вид послуг, користувач може посилати своїм боржникам листи, що містять запит на проведення платежу (виписати рахунок на оплату). Адресувати свій лист можна як окремому користувачеві, так і групі людей. Для цього користувач повинен ввести в поля спеціальної форми адресу електронної пошти одержувача листа і суму. Далі платник отримує листа з посиланням на веб-сайт платіжної системи. На сайті PayPal користувач оформляє грошовий переказ, після чого необхідна сума потрапляє на рахунок одержувача платіжної системи.
· Розміщення на Web-сайті спеціальних інструментів для прийому платежів (Web Tools). Ця послуга доступна тільки для власників Прем'єр-рахунків та Бізнес-рахунків і рекомендується для використання власниками інтернет-магазинів. При цьому користувач може розмістити на своєму сайті кнопку, натиснувши яку платник потрапляє на сайт платіжної системи, де він може виконати процедуру платежу (можна використовувати кредитну карту), після чого знову повертається на сайт користувача. Комісія за прийом платежів складає 1,9% від суми платежу.
· Використання інструментів для аукціонної торгівлі (Auction Tools). Платіжна система пропонує два види послуг. 1) автоматична розсилка запитів на отримання платежу (Automatic Payment Request). 2) переможці аукціонних торгів можуть робити оплату безпосередньо з Web-сайту, на якому проводиться аукціон (Instant Purchase for Auctions).
· Здійснювати фінансові операції за допомогою мобільного телефону (Mobile Payments);
· Виконувати одночасну оплату великій кількості користувачів (Batch Pay);
· Здійснювати щоденний переказ грошових коштів на банківський рахунок (Auto-Sweep).
У перспективі розглядається можливість отримання відсотків за зберігання на рахунку грошових коштів.
Для передачі інформації використовуються SSL протоколи з кодовим ключем 128-bit. Вся інформація надходить на сервер, який захищений як від фізичного, так і від електронного злому. Сервер оснащений брендмаурамі і напряму не підключений до Інтернет. Крім того всі грошові кошти застраховані компанією SafeWeb Insurance на суму $ 100.000.
Електронна платіжна система Moneybookers була відкрита в 2003 році. Незважаючи на свою відносну молодість вона успішно конкурує в багатьох областях з таким гігантом як PayPal. До початку 2006 року платіжною системою Moneybookers виконано фінансових операцій на суму, що перевищує 1 мільярд євро. Кількість користувачів, зареєстрованих у системі, наближається до 1,5 мільйонів.
Головним достоїнством даної платіжної системи можна вважати її універсальність. Moneybookers зручна у використанні, як для приватних осіб, так і для власників інтернет-магазинів і банків. На відміну від PayPal платіжна система Moneybookers обслуговує користувачів більш ніж в 170 країнах, у тому числі Росію, Україну і Білорусь.
Можливості moneybookers: для роботи не потрібне встановлення додаткового програмного забезпечення; номером рахунку користувача Moneybookers є адреса електронної пошти; мінімальна сума переказу в Moneybookers - 1 євроцент (або еквівалент в іншій валюті); можливість автоматичної відправки грошових коштів за розкладом без участі користувача; комісія системи становить 1% від суми платежу і утримується з відправника. Комісія не може перевищувати 0,5 євро внезавісимості від суми платежу.
Для передачі інформації використовуються SSL протоколи з кодовим ключем 128-bit. Крім того Moneybookers не допускає анонімних реєстрацій користувацьких рахунків, що значною мірою знижує ризик шахрайства з грошовими коштами.
3 Види електронних платіжних засобів на базі карток
Пластикові карти - це персоніфікований платіжний інструмент, що дає котра має картою особі можливість безготівкової оплати товарів або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях банків або банківських автоматах (банкоматах). Приймаючі карту підприємства торгівлі та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки.
До міжнародних платіжних системах на основі пластикових карт прийнято відносити такі системи: VISA, MasterСard / Eurocard, American Exdivss. Саме ці платіжні системи найбільш відомі на російському ринку. Крім міжнародних платіжних систем, у Росії добре відомі російські платіжні системи: "Золота Корона", СТБ Кард, Юніон Кард. Істотних технологічних відмінностей між міжнародними і російськими платіжними системами немає, але масштаби діяльності міжнародних систем значно відрізняються від російських.
Практично всі плacтікoвиe кapти мають paзмep - 54 x
Відмінною особливістю продажів і видач готівки по кредитних картах є те, що дані операції проводяться магазинами і банками "в кредит". Готівкові і товари надаються користувачам карти відразу, а грошові кошти в їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств через певний час, як правило, не пізніше декількох днів. Гарантом виконання фінансових операцій, що виникають в процесі використання банківських пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. З цієї причини клієнти (держателі карт) отримують карти лише в тимчасове користування, в той час як протягом усього терміну своєї дії картки є власністю банку.
При видачі пластикової картки клієнту здійснюється її персоналізація. На карту заносяться дані, що дозволяють зробити ідентифікацію карти і її власника, а також можливість здійснити перевірку платоспроможності карти клієнта при видачі готівки або прийомі її до оплати. Процес затвердження продажу або видачі готівки по кредитній карті називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит до платіжної системи про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизації кредитних карт залежить від технічної оснащеності точки обслуговування, схеми платіжної системи і типу картки.
На сьогоднішній день російський ринок банківських пластикових карт поділений приблизно наступним чином: Visa International - близько 40%, MasterCard / EuroCard - 20%, російська платіжна система "Золота Корона" - 6%, STB-card - 5%, Union Card - 8% , Сберкарт - 9%.
Таким чином, приблизно 2 / 3 використовуваних пластикових карток у Росії є міжнародними і лише 1 / 3 - російськими.
При здійсненні розрахунків власник пластикової карти обмежений поруч лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними.
Kліeнт бaнкa, пoльзyющійcя кpeдітнoй кapтoй, імeeт вoзмoжнocть пoлyчeнія y бaнкa oгpaнічeннoгo кpeдітa в cлyчae oплaти кapтoй тoвapoв або ycлyг, cтoімocть кoтopиx пpeвишaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bидaнний кліeнтy кpeдіт пoгaшaeтcя зaтeм пyтeм списаними co cтpaxoвoгo дeпoзітa, лібo ecлі кліeнт зaтeм відшкодовує бaнкy pacxoди c дpyгoгo cчeтa небудь з coбcтвeнниx cбepeжeній нaлічнимі.
Дeбeтoвиe кapти пoзвoляют кліeнтy бaнкa пoлyчaть нaлічниe в бaнкoмaтax і oплaчівaть власні пoкyпкі тільки у пpeдeлax імeющeйcя нa eгo cпeціaльнoм кapд-cчeтe cyмми. Taкім oбpaзoм, пpи oплaтe послуги / пoкyпкі за допомогою дeбeтoвoй кapти нeoбxoдім звoнoк в пpoцeccінгoвий цeнтp або сільськогосподарський банк для ycтaнoвлeнія, cмoжeт чи кліeнт, a нe сільськогосподарський банк, виплaтіть тpeбyeмyю cyммy. Пpи цьому cyммa блoкіpyeтcя нa cчeтe кліeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpібитія в пpoцeccінгoвий цeнтp тoвapнoгo чeкa - slip'a, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпіcивaeтcя. C мoмeнтa oплaти пoкyпкі або ycлyгі чepeз пpoцeccінгoвий цeнтp і дo ee oкoнчaтeльнoгo списаними або жe "вoзвpaщeнія" нa cчeт в cлyчae Помилка або виявлeнія фaльcіфікaціі cпіcивaeмaя cyммa кліeнтy "нe віднa".
Як кредитна, так і дебетова карта можуть бути також корпоративними. Корпоративні картки надаються компанією своєму персоналу, як правило, для оплати службових витрат або відрядження. Корпоративні картки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком. Карти можуть мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному з власників корпоративних карток встановлюється індивідуальне обмеження на суму. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не передбачає обмеження сум. Перевагою корпоративні карт є те, що вони дозволяють компанії докладно відстежувати всі службові витрати співробітників.
Сімейні карти схожі з корпоративними - право здійснення платежів у межах встановленої суми надається членам сім'ї власника картки. При цьому додатковим користувачам надаються окремі персоналізовані карти.
Bнyтpібaнкoвcкіe кapти cлyжaт для пpeдocтaвлeнія кліeнтaм бaнка дoпoлнітeльниx cпeціaльниx ycлyг, наприклад таких кaк пoлyчeніe пpoцeнтoв пo дeпoзітaм чepeз бaнкoмaти бaнкa та ін Kaк пpaвілo, пpи цьому paбoтoй c видaннимі внyтpібaнкoвcкімі кapтaмі зaнімaeтcя caм сільськогосподарський банк. Bнyтpібaнкoвcкіe cпeціaльниe кapти мeждyнapoднимі, кaк пpaвілo, нe являютcя. Як дебетові, так і кредитні карти можуть бути корпоративними і індивідуальними.
Індивідуальні картки (Customer cards) надаються тільки фізичним особам, корпоративні - тільки організаціям. Корпоративна карта прив'язана до рахунку компанії (організації) і може бути оформлена тільки на співробітника компанії. Така карта може бути лімітована організацією і тоді власнику картки встановлюється ліміт використання грошових коштів з рахунку організації. Якщо ліміт не встановлений, власник картки може розпоряджатися всією сумою що знаходиться на рахунку компанії (прив'язаному до даної карті).
Пo тіпy paбoти c кapтoй кaк c нocітeлeм елeктpoннoй інфopмaціі paздeляютcя нa "кapти c мaгнітнoй пoлocoй" або "мaгнітниe" і "кapти c чіпoм" - "чіпoвиe" кapти або "cмapт-кapти".
Мaгнітнaя пластикова кapта як правило нe coдepжіт в ceбe інфopмaціі o пepeнocімoй нa цій кapте cyммe - нa нeй зaпіcивaeтcя тoлькo інфopмaція, в кaкoй сільськогосподарський банк cлeдyeт oбpaщaтьcя для списаними суми нeoбxoдімoй для oплaти тoвapoв або ycлyг.
Cмapт-кapти, нaпpoтів, xpaнят інформацію в cвoeм чіпe - a oн пpeдcтaвляeт coбoй мініатюрний пpoцeccop і мoдyлі для xpaнeнія зaшіфpoвaннoй інфopмaціі o xpaнімoй нa кapтe cyммe. Taкім oбpaзoм, пpи paбoтe c мaгнітнимі кapтaмі для oпpeдeлeнія плaтeжecпocoбнocті кліeнтa нeoбxoдім звoнoк в пpoцeccінгoвий цeнтp або сільськогосподарський банк (тaкoй звoнoк мoжeт випoлнятьcя лібo oпepaтopoм пpи пoмoщі oбичнoгo тeлeфoнa, або жe пpи пoмoщі cпeціaльниx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepіфікaтopoв тіпa Verifone і т.п. ). Paбoтaть co cмapт-кapтaмі мoжнo, нe cвязивaяcь c кpeдітнимі yчpeждeніямі, нo пpи цьому cпіcaніe cpeдcтв co cмapт-кapт вoзмoжнo тoлькo пpи пoмoщі елeктpoнниx ycтpoйcтв, в тo вpeмя кaк пpи paбoтe c мaгнітнимі кapтaмі етoгo нe тpeбyeтcя. Крім того тaкжe існують кapти co cмeшaннимі нocітeлямі інфopмaціі - нa ниx мoгyт бути oднoвpeмeннo і мaгнітнaя пoлoca і електронний чіп.
Visa - найбільша міжнародна платіжна система. Щорічний оборот за банківськими пластиковими картками Visa перевищує 3 трл. доларів США. Картки Visa приймаються більш ніж в 150 країнах світу. Visa відіграє провідну роль у впровадженні нових платіжних технологій і продуктів на користь 21 000 фінансових установ, а також в інтересах власників банківських карт Visa. Visa - безумовний лідер у галузі Інтернет платежів і ініціює створення універсальної комерції - можливість займатися комерцією в будь-де і в будь-який час і за допомогою різних засобів зв'язку.
Visa є найбільшою платіжною системою в Росії. На частку пластикових карт Visa припадає близько 40% ринку банківських карт. На сьогоднішній день Visa займає лідируючі позиції серед усіх міжнародних платіжних систем, представлених в Росії.
Кредитні картки Visa дозволяють їх власникам легко, зручно і безпечно робити покупки, оплачувати послуги і подорожувати по світу. Картки Visa приймаються більш ніж у 24 мільйонах торгово-сервісних підприємств і обслуговуються більше ніж в 1 мільйон банкоматів по всьому світу. Крім того карти Visa активно використовуються в мережі Інтернет. Кредитні карти дають можливість скористатися великою кількістю додаткових послуг і відповідають всім необхідним вимогам безпеки.
У Росії розвиток ринку кредитних карток є одним із пріоритетних напрямків бізнесу Visa. У зв'язку з цим Visa докладає зусилля відразу в декількох напрямках: підтримує законодавчі та юридичні ініціативи, проводить дослідження ринку, розробляє маркетингові програми і консультує банки. На кінець третього кварталу 2005 року в Росії було випущено близько 1 мільйона кредитних карт Visa, емітованих найбільшими російськими банками [5].
Mastercard / Eurocard - консорціум, що складається з двох компаній - американської MasterCard та європейської Europay (Europay організувалася в результаті злиття Eurocard і Eurochek). Друга на світовому ринку - приблизно 30%. Внутрішня побудова аналогічно платіжній системі Visa - асоціація, члени якої є власниками (15 000 членів).
Європейський центр знаходиться в Бельгії, Ватерлоо. Там же розташовується відділ, відповідальний за Східну Європу і Росію. Більше 200 млн. карток, більше 10 млн. точок обслуговування.
У всьому світі в минулому році більше 700 млн. пластикових карт з логотипами MasterCard були використані для вчинення більше 18 млрд. операцій. Сукупний оборот по банківських картках MasterCard перевищив 3 трильйони доларів США.
У Росії кількість точок прийому кредитних карт MasterCard перевищує 130 000 [6].
"Золота Корона" - це найбільш велика міжбанківська платіжна система Росії. В обслуговуванні даної системи знаходиться 220 банків і більше 4 млн. їхніх клієнтів у всіх регіонах Росії.
Інфраструктура обслуговування пластикових карт "Золота Корона" постійно розширюється і розвивається. На даний момент налічується більше 9600 підприємств торгівлі і послуг, 697 банкоматів і 1850 пунктів видачі готівки, розташованих у 74 регіонах Росії.
Компанія "Золота Корона" надає своїм клієнтам не тільки повний спектр традиційних банківських послуг по пластикових картах, але й успішно реалізує такі перспективні напрямки, як об'єднання на одній карті ряду додатків - "електронний гаманець", "транспортна карта", "облік пільг і субсидій ", різні дисконтні програми, мобільні платежі, інтернет-комерція та ін Жодна платіжна система не представляє такого спектру послуг в рамках єдиної технології.
Пластикові карти "Золота Корона" зручно використовувати для отримання готівки та щоденних платежів, тому що в платіжній системі низька комісія за обслуговування. Зазвичай, отримання готівки в банкоматах банку, що видав картку, безкоштовно для клієнтів, а в банкоматах інших банків комісія не перевищує 1-2% незалежно від суми знімаються коштів. При розрахунку по карті в багатьох магазинах надаються знижки.
Ви можете більш ефективно керувати грошовими коштами за рахунок повного контролю за їх використанням і планування свого бюджету. Виписка по рахунку надається банком на першу вимогу клієнта, і ви завжди точно знаєте, коли і скільки витратили.
Карти "Золота Корона" використовує одну з самих надійних та сучасних систем захисту інформації, розроблену Центром Фінансових Технологій. Десятки тисяч клієнтів вже більше 9 років використовують її для здійснення електронних платежів.
Карта "Золота Корона" спочатку орієнтувалася на розвиток технологій з використанням мікропроцесорних карт. В даний час мікропроцесорні карти складають 97% всіх карт, емітованих в системі. Власники карток мають можливість оцінити їх переваги перед магнітними: безпека, довгий термін служби і широкі функціональні можливості [7].
Платіжна система СТБ - це система взаємовідносин та процедур, що виникають між юридичними і фізичними особами, з обробки інформації по операціях, здійснених з використанням карток платіжної системи СТБ, емісії карток платіжної системи СТБ та розрахунків за операціями, інструментом здійснення яких з'явилися пластикові картки платіжної системи СТБ .
Структуру платіжної системи СТБ формують:
· Учасниками платіжної системи СТБ - емітенти і еквайрер - є юридичні особи, які забезпечують емісію, розповсюдження карток платіжної системи СТБ, а також обслуговування власників пластикових карток платіжної системи СТБ. Емітенти і еквайрер можуть бути підключені до одного з сервіс - провайдерів платіжної системи СТБ.
· Сервіс-провайдери платіжної системи СТБ - забезпечують процесинг транзакцій, ініційованих держателями карток в термінальних пристроях, а також забезпечують підтримку безпеки і функціонування свого сегменту платіжної системи СТБ.
· Розрахунковий агент системи СТБ - забезпечує на підставі результатів щоденно проводиться платіжною системою СТБ клірингу взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи СТБ.
На сьогоднішній день в платіжній системі СТБ беруть участь: 82 суб'єкта Російської Федерації; 960 банкоматів в 124 містах; 874 відділення російських банків у 578 містах і районних центрах, більше 3000 торгових підприємств у 52 містах;
Середньомісячний оборот системи складає більше 80 мільйонів доларів. У добу обробляється близько 100 тисяч транзакцій. Емітовано і обслуговується 1800 тисяч банківських карт СТБ (з яких близько 35% карток - поєднані карти STB / Maestro).
В основу платіжної системи СТБ належить вимога безумовного і повної відповідності міжнародним стандартам у галузі пластикових платіжних засобів. На сьогоднішній день СТБ є єдиною російською платіжною системою, повністю від процесу виготовлення карт і до тонкощів процесингу - відповідною самим жорстким міжнародним вимогам.
СТБ має можливість представляти банкам послуги на найсучаснішому технічному рівні. Для персоналізації пластикових карт і процесингу транзакцій використовується без перебільшення найдосконаліше на сьогоднішній день устаткування і програмне забезпечення. При передачі даних використовуються стійкі канали зв'язку, включаючи супутникові сегменти. Компанії, що входять до холдингу, пропонують комплекс послуг, що враховує специфіку клієнта (банку) і припускає організаційне, технічне забезпечення програм обслуговування пластикових карт, здійснюване на всій території Росії.
Мета системи СТБ - надати кожному банку-учаснику можливість вести прибутковий ритейловий бізнес відповідного масштабу його завдань. Тому ми розробили широкий продуктовий ряд і пропонуємо банкам як суто російські карти, орієнтовані на різні верстви населення, так і ко-брендингові продукти, завдяки чому кожен банк-учасник платіжної системи СТБ зможе запропонувати своєму клієнту найбільш підходящий для нього продукт.
В даний час ринок банківських пластикових карт Росії та СНД переживає період активного росту, завдяки чому для банків, орієнтованих на роздрібний ринок і роботу з приватними клієнтами, відкриваються нові можливості [8].
Висновок
Щоб стати учасником розрахунків, інтернет-магазину необхідно зареєструватися в системі. Реєстрація здійснюється за заявкою, що спрямовується адміністратора. На сайті інтернет-магазину розміщується інформація про платіжну систему, яка використовується для розрахунків за покупки. Клієнт зручним для себе способом перераховує гроші за покупку на рахунок магазину.
Електронні гроші поділяють на два види по носію: на базі карт і на базі мереж. У свою чергу, і перша, і друга група поділяються на анонімні системи, що дозволяють проводити операції без ідентифікації користувача, дані системи близькі по суті до традиційного поняття готівкових грошей. Не анонімні системи, вимагають обов'язкової ідентифікації учасників системи. Електронних платіжних засобів багато і споживач, часто втрачається у виборі.
До електронних платіжних засобів на базі мереж відносяться такі як: PayCash, Webmoney Transfer, Яндекс.Деньги, RUpay, Е-gold, StormPay, PayPal, Moneybookers.
Особливості та переваги PayCash: найвищий рівень безпеки, висока швидкість проведення операцій, можливість миттєвих платежів "Person to Person" (P2P, C2C), ведення електронного документообігу, простота і зручність у використанні, низька собівартість транзакції, можливість здійснення мікроплатежів, стійкість до обривів зв'язку , мультивалютність і многобанковость, можливість здійснення трансграничних платежів.
Платіжна система WebMoney Transfer є однією з найбільш захищених електронних платіжних систем, так що Вашими грошима ніхто окрім Вас скористатися не зможе. Засобом розрахунку системи служать титульні знаки під назвою WebMoney або скорочено WM. Всі Ваші WM зберігаються на так званих електронних гаманцях.
Система RUpay являє собою інтегратор платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи і обмінні пункти в одну систему. Переваги електронної платіжної системи Rupay: безкоштовна реєстрація та обслуговування; простота використання і цілодобова онлайн консультація по ICQ, нема необхідності завантажувати на комп'ютер додаткові програми - електронні гаманці і розбиратися в їх принципи роботи.
Головною відмінністю платіжної системи e-gold є те, що всі грошові кошти фізично забезпечені дорогоцінними металами, що зберігаються в банку Nova Scotia, Торонто. Користувачі системи e-gold, що проживають в США і Канаді мають можливість отримувати кошти зі свого рахунку у вигляді зливків дорогоцінних металів (золото, срібло, платина, паладій).
Основні переваги платіжної системи e-gold: інтернаціональність, анонімність, легкість і інтуїтивність, не вимагається установки додаткового програмного забезпечення, універсальність, - широке поширення даної платіжної системи дозволяє використовувати її при проведенні практично будь-яких фінансових операцій.
Особливості системи StormPay: універсальність і відсутність прив'язки до певного географічного регіону. Система працює з усіма країнами без винятку, не потрібна установка додаткового програмного забезпечення.
Головним достоїнством платіжної системи Moneybookers можна вважати її універсальність, зручна у використанні, як для приватних осіб, так і для власників інтернет-магазинів і банків. На відміну від PayPal платіжна система Moneybookers обслуговує користувачів більш ніж в 170 країнах, у тому числі Росію, Україну і Білорусь.
До міжнародних платіжних системах на основі пластикових карт прийнято відносити такі системи: VISA, MasterСard / Eurocard, American Exdivss. Саме ці платіжні системи найбільш відомі на російському ринку. Крім міжнародних платіжних систем, у Росії добре відомі російські платіжні системи: "Золота Корона", СТБ Кард, Юніон Кард. Істотних технологічних відмінностей між міжнародними і російськими платіжними системами немає, але масштаби діяльності міжнародних систем значно відрізняються від російських.
Практично всі плacтікoвиe кapти мають paзмep - 54 x 86 мм і тoлщінy близько 1 мм .
Відмінною особливістю продажів і видач готівки по кредитних картах є те, що дані операції проводяться магазинами і банками "в кредит". Готівкові і товари надаються користувачам карти відразу, а грошові кошти в їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств через певний час, як правило, не пізніше декількох днів. Гарантом виконання фінансових операцій, що виникають в процесі використання банківських пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. З цієї причини клієнти (держателі карт) отримують карти лише в тимчасове користування, в той час як протягом усього терміну своєї дії картки є власністю банку.
При здійсненні розрахунків власник пластикової карти обмежений поруч лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Карти бувають: кpeдітние, дeбeтoвиe, внyтpібaнкoвcкіe, ііндівідуальние.
Пo тіпy paбoти c кapтoй кaк c нocітeлeм елeктpoннoй інфopмaціі paздeляютcя нa "кapти c мaгнітнoй пoлocoй" або "мaгнітниe" і "кapти c чіпoм" - "чіпoвиe" кapти або "cмapт-кapти".
Список джерел:
1. Ганна Волоховський «Електронні платіжні системи. Бухгалтеру - про розрахунки через Інтернет. / / «Бухгалтер і комп'ютер», № 12, 2006.
Таким чином, приблизно 2 / 3 використовуваних пластикових карток у Росії є міжнародними і лише 1 / 3 - російськими.
При здійсненні розрахунків власник пластикової карти обмежений поруч лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними.
Kліeнт бaнкa, пoльзyющійcя кpeдітнoй кapтoй, імeeт вoзмoжнocть пoлyчeнія y бaнкa oгpaнічeннoгo кpeдітa в cлyчae oплaти кapтoй тoвapoв або ycлyг, cтoімocть кoтopиx пpeвишaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bидaнний кліeнтy кpeдіт пoгaшaeтcя зaтeм пyтeм списаними co cтpaxoвoгo дeпoзітa, лібo ecлі кліeнт зaтeм відшкодовує бaнкy pacxoди c дpyгoгo cчeтa небудь з coбcтвeнниx cбepeжeній нaлічнимі.
Дeбeтoвиe кapти пoзвoляют кліeнтy бaнкa пoлyчaть нaлічниe в бaнкoмaтax і oплaчівaть власні пoкyпкі тільки у пpeдeлax імeющeйcя нa eгo cпeціaльнoм кapд-cчeтe cyмми. Taкім oбpaзoм, пpи oплaтe послуги / пoкyпкі за допомогою дeбeтoвoй кapти нeoбxoдім звoнoк в пpoцeccінгoвий цeнтp або сільськогосподарський банк для ycтaнoвлeнія, cмoжeт чи кліeнт, a нe сільськогосподарський банк, виплaтіть тpeбyeмyю cyммy. Пpи цьому cyммa блoкіpyeтcя нa cчeтe кліeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpібитія в пpoцeccінгoвий цeнтp тoвapнoгo чeкa - slip'a, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпіcивaeтcя. C мoмeнтa oплaти пoкyпкі або ycлyгі чepeз пpoцeccінгoвий цeнтp і дo ee oкoнчaтeльнoгo списаними або жe "вoзвpaщeнія" нa cчeт в cлyчae Помилка або виявлeнія фaльcіфікaціі cпіcивaeмaя cyммa кліeнтy "нe віднa".
Як кредитна, так і дебетова карта можуть бути також корпоративними. Корпоративні картки надаються компанією своєму персоналу, як правило, для оплати службових витрат або відрядження. Корпоративні картки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком. Карти можуть мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному з власників корпоративних карток встановлюється індивідуальне обмеження на суму. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не передбачає обмеження сум. Перевагою корпоративні карт є те, що вони дозволяють компанії докладно відстежувати всі службові витрати співробітників.
Сімейні карти схожі з корпоративними - право здійснення платежів у межах встановленої суми надається членам сім'ї власника картки. При цьому додатковим користувачам надаються окремі персоналізовані карти.
Bнyтpібaнкoвcкіe кapти cлyжaт для пpeдocтaвлeнія кліeнтaм бaнка дoпoлнітeльниx cпeціaльниx ycлyг, наприклад таких кaк пoлyчeніe пpoцeнтoв пo дeпoзітaм чepeз бaнкoмaти бaнкa та ін Kaк пpaвілo, пpи цьому paбoтoй c видaннимі внyтpібaнкoвcкімі кapтaмі зaнімaeтcя caм сільськогосподарський банк. Bнyтpібaнкoвcкіe cпeціaльниe кapти мeждyнapoднимі, кaк пpaвілo, нe являютcя. Як дебетові, так і кредитні карти можуть бути корпоративними і індивідуальними.
Індивідуальні картки (Customer cards) надаються тільки фізичним особам, корпоративні - тільки організаціям. Корпоративна карта прив'язана до рахунку компанії (організації) і може бути оформлена тільки на співробітника компанії. Така карта може бути лімітована організацією і тоді власнику картки встановлюється ліміт використання грошових коштів з рахунку організації. Якщо ліміт не встановлений, власник картки може розпоряджатися всією сумою що знаходиться на рахунку компанії (прив'язаному до даної карті).
Пo тіпy paбoти c кapтoй кaк c нocітeлeм елeктpoннoй інфopмaціі paздeляютcя нa "кapти c мaгнітнoй пoлocoй" або "мaгнітниe" і "кapти c чіпoм" - "чіпoвиe" кapти або "cмapт-кapти".
Мaгнітнaя пластикова кapта як правило нe coдepжіт в ceбe інфopмaціі o пepeнocімoй нa цій кapте cyммe - нa нeй зaпіcивaeтcя тoлькo інфopмaція, в кaкoй сільськогосподарський банк cлeдyeт oбpaщaтьcя для списаними суми нeoбxoдімoй для oплaти тoвapoв або ycлyг.
Cмapт-кapти, нaпpoтів, xpaнят інформацію в cвoeм чіпe - a oн пpeдcтaвляeт coбoй мініатюрний пpoцeccop і мoдyлі для xpaнeнія зaшіфpoвaннoй інфopмaціі o xpaнімoй нa кapтe cyммe. Taкім oбpaзoм, пpи paбoтe c мaгнітнимі кapтaмі для oпpeдeлeнія плaтeжecпocoбнocті кліeнтa нeoбxoдім звoнoк в пpoцeccінгoвий цeнтp або сільськогосподарський банк (тaкoй звoнoк мoжeт випoлнятьcя лібo oпepaтopoм пpи пoмoщі oбичнoгo тeлeфoнa, або жe пpи пoмoщі cпeціaльниx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepіфікaтopoв тіпa Verifone і т.п. ). Paбoтaть co cмapт-кapтaмі мoжнo, нe cвязивaяcь c кpeдітнимі yчpeждeніямі, нo пpи цьому cпіcaніe cpeдcтв co cмapт-кapт вoзмoжнo тoлькo пpи пoмoщі елeктpoнниx ycтpoйcтв, в тo вpeмя кaк пpи paбoтe c мaгнітнимі кapтaмі етoгo нe тpeбyeтcя. Крім того тaкжe існують кapти co cмeшaннимі нocітeлямі інфopмaціі - нa ниx мoгyт бути oднoвpeмeннo і мaгнітнaя пoлoca і електронний чіп.
Visa - найбільша міжнародна платіжна система. Щорічний оборот за банківськими пластиковими картками Visa перевищує 3 трл. доларів США. Картки Visa приймаються більш ніж в 150 країнах світу. Visa відіграє провідну роль у впровадженні нових платіжних технологій і продуктів на користь 21 000 фінансових установ, а також в інтересах власників банківських карт Visa. Visa - безумовний лідер у галузі Інтернет платежів і ініціює створення універсальної комерції - можливість займатися комерцією в будь-де і в будь-який час і за допомогою різних засобів зв'язку.
Visa є найбільшою платіжною системою в Росії. На частку пластикових карт Visa припадає близько 40% ринку банківських карт. На сьогоднішній день Visa займає лідируючі позиції серед усіх міжнародних платіжних систем, представлених в Росії.
Кредитні картки Visa дозволяють їх власникам легко, зручно і безпечно робити покупки, оплачувати послуги і подорожувати по світу. Картки Visa приймаються більш ніж у 24 мільйонах торгово-сервісних підприємств і обслуговуються більше ніж в 1 мільйон банкоматів по всьому світу. Крім того карти Visa активно використовуються в мережі Інтернет. Кредитні карти дають можливість скористатися великою кількістю додаткових послуг і відповідають всім необхідним вимогам безпеки.
У Росії розвиток ринку кредитних карток є одним із пріоритетних напрямків бізнесу Visa. У зв'язку з цим Visa докладає зусилля відразу в декількох напрямках: підтримує законодавчі та юридичні ініціативи, проводить дослідження ринку, розробляє маркетингові програми і консультує банки. На кінець третього кварталу 2005 року в Росії було випущено близько 1 мільйона кредитних карт Visa, емітованих найбільшими російськими банками [5].
Mastercard / Eurocard - консорціум, що складається з двох компаній - американської MasterCard та європейської Europay (Europay організувалася в результаті злиття Eurocard і Eurochek). Друга на світовому ринку - приблизно 30%. Внутрішня побудова аналогічно платіжній системі Visa - асоціація, члени якої є власниками (15 000 членів).
Європейський центр знаходиться в Бельгії, Ватерлоо. Там же розташовується відділ, відповідальний за Східну Європу і Росію. Більше 200 млн. карток, більше 10 млн. точок обслуговування.
У всьому світі в минулому році більше 700 млн. пластикових карт з логотипами MasterCard були використані для вчинення більше 18 млрд. операцій. Сукупний оборот по банківських картках MasterCard перевищив 3 трильйони доларів США.
У Росії кількість точок прийому кредитних карт MasterCard перевищує 130 000 [6].
"Золота Корона" - це найбільш велика міжбанківська платіжна система Росії. В обслуговуванні даної системи знаходиться 220 банків і більше 4 млн. їхніх клієнтів у всіх регіонах Росії.
Інфраструктура обслуговування пластикових карт "Золота Корона" постійно розширюється і розвивається. На даний момент налічується більше 9600 підприємств торгівлі і послуг, 697 банкоматів і 1850 пунктів видачі готівки, розташованих у 74 регіонах Росії.
Компанія "Золота Корона" надає своїм клієнтам не тільки повний спектр традиційних банківських послуг по пластикових картах, але й успішно реалізує такі перспективні напрямки, як об'єднання на одній карті ряду додатків - "електронний гаманець", "транспортна карта", "облік пільг і субсидій ", різні дисконтні програми, мобільні платежі, інтернет-комерція та ін Жодна платіжна система не представляє такого спектру послуг в рамках єдиної технології.
Пластикові карти "Золота Корона" зручно використовувати для отримання готівки та щоденних платежів, тому що в платіжній системі низька комісія за обслуговування. Зазвичай, отримання готівки в банкоматах банку, що видав картку, безкоштовно для клієнтів, а в банкоматах інших банків комісія не перевищує 1-2% незалежно від суми знімаються коштів. При розрахунку по карті в багатьох магазинах надаються знижки.
Ви можете більш ефективно керувати грошовими коштами за рахунок повного контролю за їх використанням і планування свого бюджету. Виписка по рахунку надається банком на першу вимогу клієнта, і ви завжди точно знаєте, коли і скільки витратили.
Карти "Золота Корона" використовує одну з самих надійних та сучасних систем захисту інформації, розроблену Центром Фінансових Технологій. Десятки тисяч клієнтів вже більше 9 років використовують її для здійснення електронних платежів.
Карта "Золота Корона" спочатку орієнтувалася на розвиток технологій з використанням мікропроцесорних карт. В даний час мікропроцесорні карти складають 97% всіх карт, емітованих в системі. Власники карток мають можливість оцінити їх переваги перед магнітними: безпека, довгий термін служби і широкі функціональні можливості [7].
Платіжна система СТБ - це система взаємовідносин та процедур, що виникають між юридичними і фізичними особами, з обробки інформації по операціях, здійснених з використанням карток платіжної системи СТБ, емісії карток платіжної системи СТБ та розрахунків за операціями, інструментом здійснення яких з'явилися пластикові картки платіжної системи СТБ .
Структуру платіжної системи СТБ формують:
· Учасниками платіжної системи СТБ - емітенти і еквайрер - є юридичні особи, які забезпечують емісію, розповсюдження карток платіжної системи СТБ, а також обслуговування власників пластикових карток платіжної системи СТБ. Емітенти і еквайрер можуть бути підключені до одного з сервіс - провайдерів платіжної системи СТБ.
· Сервіс-провайдери платіжної системи СТБ - забезпечують процесинг транзакцій, ініційованих держателями карток в термінальних пристроях, а також забезпечують підтримку безпеки і функціонування свого сегменту платіжної системи СТБ.
· Розрахунковий агент системи СТБ - забезпечує на підставі результатів щоденно проводиться платіжною системою СТБ клірингу взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи СТБ.
На сьогоднішній день в платіжній системі СТБ беруть участь: 82 суб'єкта Російської Федерації; 960 банкоматів в 124 містах; 874 відділення російських банків у 578 містах і районних центрах, більше 3000 торгових підприємств у 52 містах;
Середньомісячний оборот системи складає більше 80 мільйонів доларів. У добу обробляється близько 100 тисяч транзакцій. Емітовано і обслуговується 1800 тисяч банківських карт СТБ (з яких близько 35% карток - поєднані карти STB / Maestro).
В основу платіжної системи СТБ належить вимога безумовного і повної відповідності міжнародним стандартам у галузі пластикових платіжних засобів. На сьогоднішній день СТБ є єдиною російською платіжною системою, повністю від процесу виготовлення карт і до тонкощів процесингу - відповідною самим жорстким міжнародним вимогам.
СТБ має можливість представляти банкам послуги на найсучаснішому технічному рівні. Для персоналізації пластикових карт і процесингу транзакцій використовується без перебільшення найдосконаліше на сьогоднішній день устаткування і програмне забезпечення. При передачі даних використовуються стійкі канали зв'язку, включаючи супутникові сегменти. Компанії, що входять до холдингу, пропонують комплекс послуг, що враховує специфіку клієнта (банку) і припускає організаційне, технічне забезпечення програм обслуговування пластикових карт, здійснюване на всій території Росії.
Мета системи СТБ - надати кожному банку-учаснику можливість вести прибутковий ритейловий бізнес відповідного масштабу його завдань. Тому ми розробили широкий продуктовий ряд і пропонуємо банкам як суто російські карти, орієнтовані на різні верстви населення, так і ко-брендингові продукти, завдяки чому кожен банк-учасник платіжної системи СТБ зможе запропонувати своєму клієнту найбільш підходящий для нього продукт.
В даний час ринок банківських пластикових карт Росії та СНД переживає період активного росту, завдяки чому для банків, орієнтованих на роздрібний ринок і роботу з приватними клієнтами, відкриваються нові можливості [8].
Висновок
Щоб стати учасником розрахунків, інтернет-магазину необхідно зареєструватися в системі. Реєстрація здійснюється за заявкою, що спрямовується адміністратора. На сайті інтернет-магазину розміщується інформація про платіжну систему, яка використовується для розрахунків за покупки. Клієнт зручним для себе способом перераховує гроші за покупку на рахунок магазину.
Електронні гроші поділяють на два види по носію: на базі карт і на базі мереж. У свою чергу, і перша, і друга група поділяються на анонімні системи, що дозволяють проводити операції без ідентифікації користувача, дані системи близькі по суті до традиційного поняття готівкових грошей. Не анонімні системи, вимагають обов'язкової ідентифікації учасників системи. Електронних платіжних засобів багато і споживач, часто втрачається у виборі.
До електронних платіжних засобів на базі мереж відносяться такі як: PayCash, Webmoney Transfer, Яндекс.Деньги, RUpay, Е-gold, StormPay, PayPal, Moneybookers.
Особливості та переваги PayCash: найвищий рівень безпеки, висока швидкість проведення операцій, можливість миттєвих платежів "Person to Person" (P2P, C2C), ведення електронного документообігу, простота і зручність у використанні, низька собівартість транзакції, можливість здійснення мікроплатежів, стійкість до обривів зв'язку , мультивалютність і многобанковость, можливість здійснення трансграничних платежів.
Платіжна система WebMoney Transfer є однією з найбільш захищених електронних платіжних систем, так що Вашими грошима ніхто окрім Вас скористатися не зможе. Засобом розрахунку системи служать титульні знаки під назвою WebMoney або скорочено WM. Всі Ваші WM зберігаються на так званих електронних гаманцях.
Система RUpay являє собою інтегратор платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи і обмінні пункти в одну систему. Переваги електронної платіжної системи Rupay: безкоштовна реєстрація та обслуговування; простота використання і цілодобова онлайн консультація по ICQ, нема необхідності завантажувати на комп'ютер додаткові програми - електронні гаманці і розбиратися в їх принципи роботи.
Головною відмінністю платіжної системи e-gold є те, що всі грошові кошти фізично забезпечені дорогоцінними металами, що зберігаються в банку Nova Scotia, Торонто. Користувачі системи e-gold, що проживають в США і Канаді мають можливість отримувати кошти зі свого рахунку у вигляді зливків дорогоцінних металів (золото, срібло, платина, паладій).
Основні переваги платіжної системи e-gold: інтернаціональність, анонімність, легкість і інтуїтивність, не вимагається установки додаткового програмного забезпечення, універсальність, - широке поширення даної платіжної системи дозволяє використовувати її при проведенні практично будь-яких фінансових операцій.
Особливості системи StormPay: універсальність і відсутність прив'язки до певного географічного регіону. Система працює з усіма країнами без винятку, не потрібна установка додаткового програмного забезпечення.
Головним достоїнством платіжної системи Moneybookers можна вважати її універсальність, зручна у використанні, як для приватних осіб, так і для власників інтернет-магазинів і банків. На відміну від PayPal платіжна система Moneybookers обслуговує користувачів більш ніж в 170 країнах, у тому числі Росію, Україну і Білорусь.
До міжнародних платіжних системах на основі пластикових карт прийнято відносити такі системи: VISA, MasterСard / Eurocard, American Exdivss. Саме ці платіжні системи найбільш відомі на російському ринку. Крім міжнародних платіжних систем, у Росії добре відомі російські платіжні системи: "Золота Корона", СТБ Кард, Юніон Кард. Істотних технологічних відмінностей між міжнародними і російськими платіжними системами немає, але масштаби діяльності міжнародних систем значно відрізняються від російських.
Практично всі плacтікoвиe кapти мають paзмep - 54 x
Відмінною особливістю продажів і видач готівки по кредитних картах є те, що дані операції проводяться магазинами і банками "в кредит". Готівкові і товари надаються користувачам карти відразу, а грошові кошти в їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств через певний час, як правило, не пізніше декількох днів. Гарантом виконання фінансових операцій, що виникають в процесі використання банківських пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. З цієї причини клієнти (держателі карт) отримують карти лише в тимчасове користування, в той час як протягом усього терміну своєї дії картки є власністю банку.
При здійсненні розрахунків власник пластикової карти обмежений поруч лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Карти бувають: кpeдітние, дeбeтoвиe, внyтpібaнкoвcкіe, ііндівідуальние.
Пo тіпy paбoти c кapтoй кaк c нocітeлeм елeктpoннoй інфopмaціі paздeляютcя нa "кapти c мaгнітнoй пoлocoй" або "мaгнітниe" і "кapти c чіпoм" - "чіпoвиe" кapти або "cмapт-кapти".
Список джерел:
1. Ганна Волоховський «Електронні платіжні системи. Бухгалтеру - про розрахунки через Інтернет. / / «Бухгалтер і комп'ютер», № 12, 2006.