Ім'я файлу: Альфа.docx
Розширення: docx
Розмір: 691кб.
Дата: 27.11.2021
скачати
Пов'язані файли:
вайбер.docx
Розширення: docx
Розмір: 691кб.
Дата: 27.11.2021
скачати
Пов'язані файли:
вайбер.docx
3.2. Проблеми та шляхи вдосконалення медичного страхування в Україні
На нашу думку впровадження та побудова нової моделі в Україні регулювання ринку страхування передбачає:
посилення стандартів ліцензування, а саме відкриття страховими компаніями структури власності, підняття вимог до ділової репутації акціонерів а також осіб, які виконують ключові функції, кінцевих бенефіціарних власників, процедури оцінювання професійної придатності осіб;
притягнення до відповідальності кінцевих бенефіціарних власників за роботу спеціалізованого перестраховика та страхової компанії; затвердження вимог до системи внутрішнього контролю та корпоративного управління;
усиляння вимог до прийнятності активів а також оцінки оцінки резервів, їхньої якості, системи капіталу і рівня його достатності;
встановлення конкретних вимог до системи управління ризиками;
вчасного реагування та формування системи завчасного виявлення ризиків;
вироблення процесу відновлення роботи страхової компанії;
розроблення процесу виходу страховика або реорганізації чи спеціалізованого перестраховика з ринку;
комунікацію та не прихованість між суб'єктами регулювання та регулятором у процесі здійснення нагляду за ринком страхування та створення регуляторної політики.
визначення вимог щодо звітності та обліку відповідно до МСФЗ;
Запровадження нової моделі регулювання та нагляду здійснюватиметься поступово протягом перехідного періоду, який буде визначено після ґрунтовного аналізу стану страхового ринку. Учасники ринку страхування матимуть час для побудови належної системи корпоративного управління та системи внутрішнього контролю, системи управління ризиками та кодексу ринкової поведінки, визначитись зі стратегією розвитку та бізнес-моделлю, сформувати відповідну достатність капіталу, забезпечити необхідний рівень ліквідності та якість активів, що сприятиме фінансовій стійкості самих компаній, відновленню прозорості середовища діяльності та довіри споживачів до ринку страхових послуг загалом.
Ліцензування
Зміна процедури входу на ринок страхування
На сьогоднішній дени юридична особа, яка має бажання в Україні здійснювати страхову діяльність, перед тим як звернутися до регулятора за отриманням відповідної ліцензії, має набрати статусу фінансової установи. При таких обставинах регулятор, дивлячись на малі строки розгляду документів, робить досить формальну перевірку ліцензіата щодо дотримання ним встановлених вимог.
Пропоную національному банку зменшити кількість процедур для ліцензіата ринку страхування. Методом єднання у єдину процедуру ліцензування за видом страхування в подальшому з технічним внесенням ліцензіата в відповідні державні реєстри.
Окрім того, необхідне впровадження максимально спрощену процедуру авторизації страхових посередників, яка не потребуватиме великих витрат ресурсів та часу з їхнього боку.
Поєднання діяльності
За діючою процедурою ліцензія отримується на здійснення окремих типів страхування згідно з правилами (умовами) страхування.
Пропоную перейти від ліцензування окремих типів страхування до ліцензування за класами страхування. Що згідно з обґрунтованою та усталеною міжнародною практикою.
СК, яка отримала ліцензію на страхування за класом страхування життя (life insurаnce), не може бути ліцензованою для отримання страхування за класами страхування іншими, ніж страхування життя ("non- life"), та на оборот. Така вимога встановлюється саме з метою неможливості прикриття ризиків від здійснення страхування за класами страхування іншими, а ніж страхування життя ("non-life"). За рахунок результатів діяльності страхування за класами страхування життя (life insurаnce), та на оборот .
Однак, як де який виняток, разом зі страхуванням життя дозволяти здійснення операцій за другими класами особистого страхування (як приклад, страхування на випадок хвороби та страхування від нещасного випадку), і, на оборот, також із страхуванням "non-life", виключно за класами особистого страхування. Може бути дозволено проведення робіт за класами страхування життя.
У межах своєї ліцензії на реалізацію страхової діяльності страховики, які займаються страхування життя, можуть також надавати кредити своїм страхувальникам в межах викупної суми.
В роботі спеціалізованого перестраховика необхідно передбачатити отримання ним відповідної ліцензії на здійснення перестрахової діяльності, яка буде його тільки його родом діяльності. Ліцензію надавати на здійснення перестрахової роботи за класами страхування життя або на здійснення перестрахової діяльності за класами страхування іншими, ніж страхування життя.
Обов'язкові види
Страхування необхідно здійснювати переважно в добровільній формі. Пропоную суттєве скорочення видів обов'язкового страхування, які на сьогоднішній день являються не актуальними.
На сьогодні, ринок обов'язкового страхування в загальному налічує понад 40 різновидів страхування. Одна з проблем сфери обов'язкового страхування полягає в тому, що за деякими видами обов'язкового страхування взагалі немає укладених договорів страхування та страхових виплат. Так, в загальному у період з 2009 до 2019 року страхові виплати не здійснювалися та договори страхування не укладалися в19 із 40 (47,5%) видів обов'язкового страхування.
В перспективі спланувати скасування державного регулювання ціноутворення щодо обов'язкових видів страхування, та зокрема щодо страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Розрахунок тарифів, страхових платежів, виплат (сум) повинно проводитися на основі актуарних розрахунків, а саме визначатися в залежності від ймовірності настання страхового випадку, та ризиків в районах даної страхової сукупності, частоти, розміру завданих збитків та рівня складності.
Авторизація страхових посередників
Пропоную удосконалити регулювання діяльності страхових посередників, з метою відстоювання інтересів страхувальників і застрахованих осіб. Запроваджувати процедуру авторизації перестрахових і страхових брокерів, фінансових консультантів та страхових агентів.
Для забезпечення прозорої і професійної роботи страхових посередників встановити вимоги до їхньої діяльності та здійснювати контроль на регулярній основі за їх виконанням. Вимагати, щоб страхові посередники підтримували достойний рівень компетентності та професійних знань, дотримувалися стандартів ринкової поведінки та бездоганну ділову репутацію.
Розширити кількість інформації, яку страхові посередники вимушені розкривати клієнтам. Регулятору вимагати, щоб страховий посередник, який керує грошовими коштами клієнта, вживав усіх заходів задля забезпечення
безпеки коштів. Посередникам необхідно забезпечити уникнення будь- яких конфліктів інтересів.
Бізнес-план
На сьогодні порядок надання ліцензії не вбачає здійснення регулятором аналізу бізнес-плану ліцензіата. Отже, регулятор не має максимального поняття бізнес-моделі нового учасника ринку, видів ризиків, які він бажає брати на страхування, та ризиків для його платоспроможності.
Пропоную запровадити процес оцінки бізнес-плану компанії під час отримання нею ліцензії, зокрема можливості та реалістичності його виконання. Бізнес-план має показувати спроможність ліцензіата притримуватися вимог ліквідності та платоспроможності під час здійснення роботи, зокрема показувати природу ризиків чи договірних зобов'язань, які компанія збирається брати на страхування. В подальшому страхові компанії повинні повідомлятимуть регулятору про різні зміни своїх бізнес-планів.
Прозора структура власності
Встановити вимоги до прозорості структуриі власності страхових та перестрахових компаній, аналогічні відповідним вимогам до банків. Компаніям необхідно розкрити інформацію що відноситься до всіх власників істотної участі і в тому випадку осіб, які мають змогу здійснення вирішального або значного впливу на управління та робота страхової компанії в незалежності від формального володіння, решта ключових учасників страхової компанії, а також особливість взаємозв'язків між ними.
Існуючі страхові компанії' які мають ознаки непрозорої структури власності надавати час на приведення її в відповідність як у вимогах регулятора. Компанії які їх не виконують виводитимуться з ринку.
Погодження набуття істотної участі
Врегулювання процесу контролю над перестраховими та страховими компаніями є основною складовою для забезпечення надійності та прозорості сектору. На сьогоднішній день процес погодження набуття (збільшення) істотної участі в страхових компаніях приблизно не
відрізняється від таких самих процедур в других небанківських фінансових установах. Інколи власники істотної участі в страхових компаніях впродовж кількох місяців, а може й років контролюють істотною участю без дозволу регулятора та без справедливих заходів впливу за нарушення вимог закону. Вимоги до заявників - осіб, які набувають істотну участь в СК, - є неповноцінними, а заглибленість їх перевірки не повною, що лімітує повноваження регулятора та створює потенційну можливість входу на страховий ринок нечесним власникам.
Вдосконалити процес погодження господарів істотної участі в страхових компаніях. Розширити перелік можливих критеріїв перевірки фінансового стану та робочої репутації заявника та всіх осіб, через яких дана особа набуватиме істотну участь в перестраховій чи страховій компанії. Перевірка можливостей заявника довгий час підтримувати належний фінансовий стан компанії здійснювати додатково.
Запровадити санкції до порушника та визнання страхової компанії непрозорою через збільшення або набуття істотної участі з здійсненням порушень вимог законодавства, в тому випадку з використання "обхідних" схем розмиття пакетів акцій менше порогів 2 погодження. Якщо дане порушення не буде виправлено у визначений час, компанія виганятиметься з ринку за непрозору структуру власності.
Корпоративне управління
Належним чином організація корпоративного правління і системи внутрішнього контролю, впровадження ефективної схеми управління ризиками є особливими передумовами по вишення рівня довірливості до страхової компанії. Страхові компанії отримують кошти від страхувальників, тому успішне управління ними, а також якість страхових послуг є основними для прибуткової роботи СК.
Сучасна практика нагляду та регулювання за страховими компаніями не прогнозує достатньої оцінки системи внутрішнього контролю та
корпоративного управління ані в процесі здійснення нагляду за роботою страхової компанії, ані за час ліцензування.
Пропоную переглянути суттєво вимоги до системи внутрішнього контролю та корпоративного управління в страх. компан..
Перестраховики та страхові компанії повинні мати організаційно штатну структуру, яка саме сприятиме виконанню бізнес-плану та стратегії компанії. У випадку зміни різновиду діяльності, стратегічних цілей компанії, вимог сфери ведення бізнесу (як наприклад, появи нової технології для провадження діяльності) організаційна структура має постійно перевірятися на відповідність та у разі потреби змінюватись.
Страхові компанії зобов'язані мати відповідні політики, процедури та відрегульовані процеси, які стануть пропорційними та ефективними, згідно з розміром компанії, бізнес-моделі та властивих ризиків (профілю ризиків).
Потребує значних зусиль страхових компаній виконання саме таких вимог та часу для їх впровадження.
Керівники та особи, відповідальні за ключові функції
До керівників страхової компанії та осіб, відповідальних за ключові функції, необхідно віднести рис 3.2.
1 ... 4 5 6 7 8 9 10 11 ... 15