х заснованих на

Політичний портрет Плеханова.

Курсова робота з банківської справи на тему
"Банківські пластикові картки"
Роботу виконав студент 2 курсу
група ІБ-204 Павлов Юрій
Москва 1996
Зміст
1. Введення
I. Банківська пластикова картка як інструмент розрахунків і кредитування.
1. Види пластикових карт
2. Базова схема операції з банківською кредитною карткою
3. Вигоди систем карткових розрахунків для її учасників
II. Банки учасники систем карткових розрахунків
1. Банк-емітент
2. Банк-еквайр
3.Возврати
4. Прибутковість операцій з банківськими пластиковими картками
Введення.
Я вибрав тему "Банківські пластикові картки" тому що вважаю що
взагалі електронні засоби та інформаційні технології найбільш
динамічно розвивається галузі життєдіяльності людини. У своїй
курсовій роботі я розповім Вам що таке банківські пластикові картки,
які биваеют види пластикових карт, як і за якою схемою просходит платіж
по картках і яку роль відіграють у цьому банки учасники пластикових
платіжних засобів.
I. Банківська пластикова картка як інструмент
РОЗРАХУНКІВ І КРЕДИТУВАННЯ.
1. Види пластикових карт.
У ході розвитку пластикових карт виникли різні види пластикових
карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними
характеристиками.
З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні та
багатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх
угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть
використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих
емітентом карток (універмаги, бензоколонки і т.д.). На відміну від цього
багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації
банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму і
розваг (Американ Експрес), надають власникам карток
можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій
сервісу, які визнають ці картки в якості платіжного засобу.
Картки цих систем так само дозволяють отримувати касові аванси, користуватися
автоматами для зняття готівки з банківського рахунку і т.д.
Інше поділ карток визначається їх функціональними
характеристиками. Тут розрізняються кредитні та дебетові картки. Перші
пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власнику
користуватися кредитом при купівлі товарів чи отриманні касових позик.
Другі призначені для отримання готівки в банківських автоматах
або купівлі товарів з розрахунком через електронні термінали. Гроші при цьому
списуються з рахунку власника картки в банку.
деякі люди виділяють особливу категорію - платіжні картки як
різновид кредитних карток. Відмінність полягає в тому, що загальна сума
боргу при використанні картки повинна погашатися повністю протягом
певного часу після отримання виписки без права продовження кредиту.
Є відмінності у використанні карток у системах заснованих на
паперової технології (paper-based systems), або в електронних системах
(Electronic systems). В "паперових" системах власник ставить свій підпис на
торговому рахунку або іншому документі, підготовленому торговцем, що є
підтвердженням його дозволу дебетувати свій рахунок в банку. Потім торговий
рахунок направляється емітенту картки як підстава для виплати
відповідної суми торговцеві (кредитування його рахунку) і списання грошей з
рахунку власника картки. В електронній системі власник картки безпосередньо
зв'язується з емтентом через термінал. Замість підпису на рахунку він вводить з
допомогою клавіатури секретну комбінацію цифр, що при правильному наборі
є санкцією на дебетування його банківського рахунку.
Розглянемо коротко основні види карток.
Банківські кредитні картки (bank credit cards) призначені для
покупки товарів з використанням банківського кредиту, а також для отримання
авансів в грошово-кредитній формі. Головна особливість цієї картки -
відкриття банком кредитної лінії, яка використовується автоматично кожного
раз, коли проводиться купівля товару або береться кредит у грошовій формі.
Кредитна Лінія використовується в межах встановленого банком ліміту. В
деяких системах банківська кредитна картка може використовуватись для
пільгової оплати деяких видів послуг, а також для отримання грошей в
банківських автоматах.
Розрізняються індивідуальні та корпоративні картки.
Індивідуальні видаються окремим клієнтам банку і можуть бути
"Стандартними" або "золотими". Останні призначаються для осіб з високою
кредитоспроможністю передбачають безліч пільг для користувачів.
Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї
картки може видати індивідуальні картки обраним особам
(Керівникам або просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні
рахунки, "прив'язані" до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед
банком по корпоративному рахунку несе організація а не індивідуальні
власники карток.
Картки туризму розваг і відпочинку (travel & entertaiment cards). Це
"Платіжні" картки, згідно виробленої вище термінології. Вони
випускаються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні зазначеної
сфери (American Express, Dinners Club). Картки приймаються сотнями тисяч
торговельних і сервісних підприємств у всьому світі для оплати товарів чи послуг, а
також надають власникам карт різні пільги при з бронювання
авіаквитків, номерів у готелях, отримання знижки з ціни товару,
страхуванню життя і т.д.
Головні відмінності цього виду карток від банківських кредитних карток
полягає по-перше, у відсутності разового ліміту на покупки і, по-друге,
обов'язки власника картки погасити заборгованість протягом місяця без
права пролонгувати кредит. У разі прострочення платежу з власника картки
стягується підвищений відсоток.
У зазначених системах також існує індивідуальні та корпоративні
картки.
Приватні платіжні картки підприємств торгівлі та послуг (private cards,
retail charge cards, departament store cards, affinity cards). Застосування цих карток
обмежене певною замкнутої мережею торгових установ, наприклад
ланцюгом універмагів, системою заправних станцій певної компанії.
Кредит надає сама компанія, Вона ж отримує відсоток за позиками.
Починаючи з 70-их років набули поширення банківські приватні картки
(Bank private cards), за допомогою яких можна здійснювати покупки в
певних магазинах зі знижкою, але випуск карток, видача кредиту за
покупкам і розрахунки з оплати торгових рахунків здійснює банк - учасник
угоди. Іноді картки такого роду випускається для членів певних
професійних груп (пілотів, адвокатів) або осіб, пов'язаних спільними
інтересами (наприклад філателістів). Їх називають "клубними" картками.
Картки для банківських автоматів (ATM cards). Це різновид
дебетових карток, які дають можливість власнику рахунку в банку отримувати
готівкові гроші в межах залишку коштів на рахунку через автоматичні
пристрої, встановлені в банках, торгових залах і т.д. При наявності картки
гроші можна одержувати в будь-який час доби і за святковим, вихідним дням.
Крім того, торгових залах, на вокзалах і т.д.
Банки США встановлюють певний ліміт щоденного зняття
грошей з рахунку через автомати - до 200 доларів. В останні роки в багатьох
країнах автомати, що належать різним банкам, об'єднуються в мережі
спільного користування, які охоплюють певний район або носять
загальнонаціональний характер. Такі гігантські мережі автоматів як "ПЛАС" (Plus)
в США, дають можливість здійснювати операції в глобальному масштабі.
Деякі типи автоматів виконують більш широке коло операцій
крім простого зняття грошей з рахунку; вони дозволяють вносити гроші на вклад,
робити внесок на погашення позики, отримати виписку про стан банківського
рахунки, переказувати гроші з одного рахунку на інший і т.д.
Слід ще раз підкреслити що картка для автоматів не з пов'язана з
кредитною лінією (як у випадку з банківською кредитною карткою), а з поточним
або ощадним рахунком власника картки в банку. Тому в більшості
банків система розрахунків за цими картками адміністративно і функціонально
відокремлена від системи банківських карток.
Картка для покупки через термінали в торгових точках (point-of-sale
terminals - POS - cards). Картки цього виду також відносяться до розряду
дебетових. Вони "прив'язані" до чековому або ощадному рахунку власника
картки і не передбачають автоматичного надання кредиту.
Картка POS виконує функції банківського чека, однак її застосування більш
надійно, оскільки ідентифікація власника виробляється у момент вчинення
угоди і гроші перераховуються на банківський рахунок торговельного підприємства
негайно.
Останнім часом набули поширення дебетові картки приватних
мереж (property debit cards). Їх випускають банки, які беруть участь у
регіональних системах торговельних терміналів, а не підключених до
загальнонаціональним комунікацій. Банки привертає та обставина, що в
І тут не потрібно платити комісію за передачу інформації за загальними
комунікацій.
Вище говорилося що при використанні POS-карт сума покупки
негайно знімається з рахунку покупця. Це невигідно останньому так як
при інших формах розрахунків (чек, кредитна картка) він отримує відстрочку
платежу. Для торговців ж операції з POS-карткою обходяться дорожче, ніж при
використанні чеків. Це зумовило відносно повільні темпи зростання
операцій з картками зазначеного виду.
Чекова гарантійна картка (cheque guarantee card). Ця картка
видається власникові поточного рахунку в банку для ідентифікації чекодавця і
гарантії платежу за чеком. Картка базується на кредитній лінії, яка
дозволяє власнику рахунку користуватися кредитом за овердрафтом. При цьому банк
гарантує торговцю отримання грошей за чеком в межах встановленого ліміту
в тому випадку, якщо на рахунку чекодавця відсутня необхідна сума.
Основні правила користування чекової гарантійної карткою зводяться до
наступного:
- Підписи на чеку і картці повинні бути ідентичними
- Сума чека не повинна перевищувати ліміт зазначений на картці
- Якщо сума виплати за чеком перевищить суму коштів на рахунку, з
власника стягується комісія за використання кредитної лінії і відсоток по
овердрафту.
Ще одна класифікація кредитних карток пов'язана з їх
технологічними особливостями. Найбільш поширені картки двох
видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою (chip card - чіпова
карта, smart card - смарт карта, "розумна" карта)
Картки з магнітною смугою мають на звороті магнітну смугу, де
записані дані необхідні для ідентифікації особи власника картки
при її використанні в банківських автоматах та електронних терміналах
торговельних установ. Коли картка вставлена ​​в відповідне
прочитує пристрій, індивідуальні дані власника передаються по
комунікаційних мереж для отримання дозволу на здійснення угоди.
На картках великих міжнародних карткових асоціацій "Віза" і
"Майстер Кард" магнітна смуга має декілька доріжок для фіксації
необхідних відомостей в закодованій формі. На одній з доріжок для
фіксації необхідних відомостей в закодованій формі. На одній з доріжок
записаний персональний ідентифікаційний номер - ПІН (Personal Identification
Number), який вводиться власником картки за допомогою спеціальної
клавіатури при використанні ним банківських автоматів і терміналів POS.
Набрані цифри порівнюються з ПІН-кодом, записаним на смузі. У випадку
їх неспівпадання власникові дається можливість зробити ще декілька спроб
набору ПІН-коду. Потім картка вилучається або повертається власнику
(Еврокарта).
Картка з мікросхемою (chip card, smart card) була винайдена у
Франції в 1974 р. і набуло великого поширення в цій країні і за
кордоном. Вбудована в картку мікросхема (чіп) - є хранителем
інформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися в момент
здійснення угоди. Це розширює функціональні можливості картки і
підвищує її надійність.
На підставі записаних в чіпі відомостей угоду з картці може
здійснюватися в автономному режимі оф-лайн (off-line), тобто без
безпосередній зв'язок з центральним процесором банківської комп'ютерної
системи в момент здійснення операції. Оскільки картка сама зберігає в
пам'яті суму коштів, наявних на банківському рахунку, то авторизації тут не
потрібно: якщо ліміт перевищено угода просто не відбудеться. Якщо ж сума
операції менше суми ліміту, то в момент її здійснення сума вільного
ліміту буде зменшена і записується новий залишок, який може бути
використаний при наступній покупці. При внесенні грошей на рахунок ліміт
відновлюється, про що робиться новий запис в мікросхемі.
Інформаційні можливості смарт карт набагато ширше ніж, у карток з
магнітною смугою (8 тис. біт в порівнянні з 1 тис. біт, з можливістю
подальшого розширення в 24 рази). Крім того, гідністю її є
можливість оперативного оновлення даних в пам'яті мікропроцесора.
Нарешті, важливим достоїнством картки є її більш висока надійність.
Чіп має кілька ступенів захисту і підробити інформацію, записану в
ньому, дуже важко або зовсім неможливо. Якщо картка вкрадено не
належний власник захоче нею скористатися для отримання грошей в
автоматі, то при неправильному введенні ПІН-коду чіп руйнується і картка
не може бути використана.
Смарт карти мають відносно високу вартість (в 5-7 разів вище в
порівняно з магнітною карткою). , Крім того, їх введення в обіг у країнах,
які з початку створення системи карткових розрахунків орієнтувалися на
магнітні картки, утруднено. Там встановлені десятки і сотні тисяч одиниць
обладнання, не пристосованого для зчитування інформації з мікросхеми,
а заміна цього обладнання на пристрої, сумісні зі смарт-картами,
потребувала б великих капіталовкладень. Тому експерти не очікують
швидкого впровадження смарт-карт в таких країнах як США, Канада, Бельгія і т.д.,
хоча експерименти з розробки міжнародного стандарту на ці картки
проводяться найбільшими картковими асоціаціями світу.
Двосторонні карткові ПЛАСТИКОВІ Чекові гарантій-
угоди КАРТКИ ні картки
Приватні Приватні Клубні Багатосторонні карткові угоди
картки картки картки
торгових за участю
систем банку
Кредитні картки Дебетові картки
Банківські Картки туризму Картки для Картки для термо-
Кредитні та розваг банківських налов в торгових
картки автоматів точках
Індивідуальні Корпоративні Картки Картки
Індивідуальних Індивідуальних
Індивідуальні систем Систем
стандартні
Картки
Картки
Регіональних Регіональних
Золоті Мереж Мереж
Схема 1
2. базова схема операції з банківською кредитною карткою
Банківська кредитна картка не є юридичним свідченням
боргу або боргової вимоги, яким є, наприклад вексель або чек.
Це скоріше матеріал символ юридичних відносин, що виникають між
сторонами, які уклали карткове угоду.
Основні учасники системи карткових розрахунків:
- Власник картки (cardholder)
- Банк-емітент (issuing bank)
- Підприємство торгівлі або сфери послуг (торговець) (merchant)
- Банк-еквайр (банк обслуговує торговельне підприємство - acquring bank,
acquirer).
Права та обов'язки сторін у системі карткових розрахунків.
Власник картки:
- Може використовувати картку для оплати товарів чи послуг,
пропонованих іншими учасниками карткового угоди, а також отримання у
банку кредиту в налічноденежной формі в межах встановленого ліміту
- Може погасити свою заборгованість банку по покупках протягом
пільгового періоду (grace period) без сплати відсотків
- Може скористатися продовженим кредитом банку (за межами
пільгового періоду зі сплатою встановлених відсотків)
зобов'язаний погасити борг і відсотки відповідно до схеми, яка визначається
угодою.
Банк емітент картки (тут і еквайр):
- Видає картку після ретельної перевірки фінансового стану та
оцінки кредитоспроможності клієнта
- Відкриває власникові картки спеціальний рахунок, на якому
враховуються всі операції з карткою
- Щомісячно висилає клієнтові виписку із зазначенням розмірів
Додати в блог або на сайт