Зміст
Введення
1. Споживчий кредит
1.1 На що може бути направлений споживчий кредит
1.2 Зародження споживчих кредитів
2. Юридичні засади та класифікація кредитів
2.1 Юридичні основи
2.2 Класифікація споживчих кредитів
3. Кредитоспроможність позичальника. Кредитний договір
3.1 Кредитування позичальника
3.2 Оцінка кредитоспроможності позичальника
4. Автокредитування
4.1 Автокредит в регіонах
4.2 Зміна стандартів автокредитування
5. Місце автокредиту в ринкових відносинах
5.1 автодилери збільшують обсяг продажів
5.2 Перспективи
5.3 Десять рад з отримання споживчого кредиту
Висновок
Список використаної літератури
Введення
В останні чотири роки споживче кредитування набуло широкого поширення на російському, ринку банківських послуг. Багато банків почали активно пропонувати широкий комплекс банківських продуктів і послуг для фізичних осіб. Велике значення при цьому отримало саме споживче кредитування. Однак якщо раніше процедура оформлення кредиту, що застосовувалася в банках, була досить громіздкою і займала багато часу, тепер займає лічені хвилини. Істотно спростилися вимоги до позичальника, кредит став доступним для більш широких верств населення, тому інтерес до нього з кожним днем підвищується.
Саме зі споживчим кредитуванням як найбільш реальним інструментом пов'язаний розвиток всієї кредитно-фінансової системи країни на найближчий час.
1. Споживчий кредит
Останній як особлива форма кредиту полягає в наданні розстрочки платежу населенню при покупці товарів тривалого користування. Вона надається торговельними фірмами і спеціалізованими фінансовими компаніями. У деяких країнах до споживчих відносять позички у формі розстрочки за оплату житлових будинків і квартир, які надаються спеціальними організаціями (наприклад, будівельними товариствами в Англії). Споживчий кредит має товарну форму. У кредитних відносинах між громадянами і торговими фірмами банки особистої участі не приймають. Цим споживчий кредит відрізняється від банківського, який видається населенню в грошовій формі. Проте споживчий кредит тісно пов'язаний з банківським, оскільки торговельні фірми і фінансові компанії, що надають розстрочку платежу, використовують боргові зобов'язання споживачів для отримання банківських позичок.
Загальне цільове спрямування власне споживчого і банківського кредитів населенню - служити джерелом фінансування кінцевого споживача, послужило підставою для виникнення розширювальним трактування споживчого кредиту як сукупності товарних і грошових позик, наданих фірмами, банками та державою населенню. Специфіка споживчого кредиту полягає в тому, що позичальниками в даному випадку є фізичні особи, що беруть позику на задоволення своїх особистих потреб.
У розвинених країнах споживчий кредит отримав досить широке поширення. Його частка вобще сумі виданих кредитів складає значну величину (у Великобританії - 8%, у ФРН - 15%). У сучасній Росії споживчий кредит розвинений слабко. У структурі активів Ощадного банку РФ його частка не перевищує 6%.
1. Серед комерційних банків лише деякі надають кредити населенню в помітних розмірах.
1.1 На що може бути направлений споживчий кредит
У Росії кредити населенню надаються як у товарній, так і в грошовій формі. Товарну форму має кредит з розстрочкою платежу, що оформляється на покупку товарів тривалого користування, житлове будівництво та придбання квартир. У грошовій формі кредит видається на будівництво та ремонт індивідуальних будинків, садових будиночків, невідкладні потреби, господарське обзаведення та ін При цьому споживчий кредит може здійснюватися за допомогою безготівкових перерахувань або готівкових грошей.
Споживчий кредит може бути спрямований на інвестиційні цілі. Це має місце, коли позика йде на поліпшення житлових умов, створення підсобного домашнього господарства, кооперативне та індивідуальне житлове будівництво, будівництво житлових будинків для переселенців, придбання або будівництво садових будиночків, благоустрій садових ділянок, капітальний ремонт житлових будинків, господарське обзаведення, покупку худоби.
Споживчий кредит може бути використаний на поточні потреби. Він надається у вигляді розстрочок платежів за товари, грошових позичок на їх придбання та невідкладні потреби, позик під заставу майна в ломбарди і т.д. Розміри цих кредитів визначаються вартістю товарів, що продаються в кредит, товарів, що здаються в ломбард, а також реальними доходами позичальника (фізичної особи).
Кредитування споживчих потреб населення здійснюється на тих же принципах, що і кредитування юридичних осіб, - зворотності, терміновості, цільової спрямованості, платності, забезпеченості. Важливою умовою при видачі позик є платоспроможність позичальника.
Кредит на поточні потреби, як правило, буває короткостроковим (до двох років). Кредит на інвестиційні цілі - довгостроковий, на відміну від кредиту на поточні споживання при його наданні від населення потрібні оформлення звіту про використання грошей і документи про цільове спрямування одержаних в банку сум.
1.2 Зародження споживчих кредитів
Історичним лідером на ринку споживчого кредитування залишається Ощадбанк. Головна його перевага перед іншими банками - низькі процентні ставки по позиках, однак умови надання кредиту дуже складні.
Після етапу перебудови активне відродження споживчого кредитування в нашій країні пов'язано з банком «Російський стандарт», що запропонував у 2000 році свою програму кредитування приватних осіб. Незважаючи на те, що споживчими кредитами займалися на той момент і інші банки, "Російський стандарт" запропонував досить прогресивні і лояльні умови кредитування клієнтів. Стало можливе оформлення кредиту прямо на місці, в організації торгівлі, при цьому від позичальника не було потрібно підтвердження доходу і не потрібні були поручителі. "Російський стандарт" першим став широко використовувати систему скорингу (автоматичного прийняття рішення), що дозволило скоротити термін оформлення кредиту з 2-х тижнів до 15 хвилин. Даному банку вдалося укласти партнерські угоди з найбільшими мережевими магазинами, що торгують технікою, серед яких були "М-Відео", "Світ", "Техносила", "Ельдорадо", "Старий Хоттабич" та інші. Проте з часом на можливість надання кредитів безпосередньо на місці придбання клієнтом товарів стали звертати увагу інші банки, потіснили "Російський стандарт" у цьому сегменті ринку. На ринку споживчих кредитів стали з'являтися такі банки, як «Home Credit Finance», «Дельта-кредит», «ОВК-банк», які пропонують схожі а іноді і кращі умови пропонували схожі, а іноді і кращі умови. Крім короткострокових кредитів до року на покупку товарів тривалого користування, банки почали розвивати так зване "автокредитування" з терміном від 1 року до 3-х років. Райффайзенбанк і Міжнародний московський банк - одні з лідерів ринку автокредитування.
Крім цього банки пропонують і інші види кредитів, наприклад, надання грошових коштів на споживчі потреби. До однієї з послуг на ринку споживчого кредитування відносяться кредитні карти, які дають можливість клієнту розплачуватися ними в магазинах за рахунок коштів, наданих банком, Погашення кредиту проводиться щомісяця, при цьому повернуті кошти знову можна брати в кредит. Одним з перших таку послугу запропонував банк "Російський Стандарт". На сьогоднішній день лідерами в цій галузі є такі банки, як "Дельта - Кредит", "Сітібанк", "банк Авангард".
2. Юридичні основи кредитів та їх класифікація
2.1 Юридичні основи
З юридичної точки зору діяльність споживчого кредитування регламентується Цивільним кодексом РФ, Федеральним Законом РФ № 351-1-1 від 2 грудня 1990 року з наступними змінами та доповненнями, Федеральним законом РФ № 218-ФЗ від 30 грудня 2004 року «Про кредитні історії», Положенням № 54-П «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)", затвердженим Центральним банком РФ 31 серпня 1998 року в редакції від 27 липня 2001 року, Положенням № 39-П "Про порядок нарахування відсотків за операціями, пов'язаними із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку ", затвердженим Центральним банком РФ від 26 червня 1998 року в редакції від 24 грудня 1998 року, Положенням № 222-П" Про порядок здійснення безготівкових розрахунків фізичними особами в РФ ", затвердженим Центральним банком РФ 1 квітня 2003 року, Положенням № 254" Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості ", затвердженим Центральним банком РФ 26 березня 2004 року. Крім цього кредитна організація, яка виробляє кредитування на споживчі потреби, повинна мати ряд внутрішніх нормативних документів, що регламентують даний вид діяльності. Документи повинні бути розроблені відповідно до вимог банку Росії. До таких документів відносяться: "Кредитна політика банку", "Положення про кредитування", "Положення про споживчому кредитуванні", "Положення про кредитному відділі", "Положення про кредитні ризики", "Положення про порядок формування резервів на можливі втрати з позик", "Методика оцінки фінансового стану позичальника".
Споживчими в нашій країні називають кредити, що надаються населенню. При цьому споживчий характер позики визначається метою (об'єктом кредитування) надання кредиту.
2.2 Класифікація споживчих кредитів
Класифікація споживчих кредитів позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчі кредити поділяють на:
невідкладні потреби;
будівництво і придбання житла;
капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації.
Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того, видаються позики на будівництво і виконання робіт в особистому підсобному господарстві, Членам садівничих кооперативів і товариств надаються довгострокові кредити на придбання або будівництво садових будиночків і благоустрій ділянок. Банки видають також довгострокові позики окремим категоріям громадян на придбання автомобілів та інших товарів тривалого користування, на господарське обзаведення.
За суб'єктам кредитної угоди розрізняють:
банківські споживчі кредити;
кредити, що надаються населенню торговими організаціями;
споживчі кредити кредитних установ не банківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо);
особисті або приватні споживчі кредити, надані приватними особами;
споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо за місцем роботи.
По термінах кредитування. споживчі кредити поділяють на:
короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
середньострокові (терміном від 1 року до 3 - 5 років);
довгострокові (строком сви-Шез-5років).
За способом надання споживчі кредити бувають цільові і нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).
По забезпечення розрізняють кредити незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням), недостатньо забезпечені. Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення - ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, тому що у випадку ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які є забезпеченням банківської позики. За методом погашення розрізняють кредити, що погашаються одноразово і кредити з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою та відсотками здійснюється одноразово. Прикладом подібних кредитів можуть слугувати так звані бріджінг-позички, які видаються для купівлі нового будинку приватною особою в сумі різниці вартості нового і старого будинку власника.
Кредити з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.); позики з нерівномірним періодичним її погашенням (сума платежу в погашення позики змінюється, зростає або знижується) залежно від певних чинників, наприклад, по міру наближення дати остаточного погашення позики або завершення кредитного договору; позики з нерівномірним неперіодичним погашенням. При видачі позики з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення позички не настільки обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплати боргу. Для банку також вигідно, щоб позичка погашалася протягом усього періоду дії договору, так як це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси.
За методом стягнення відсотків позики класифікують таким чином: позики з утриманням відсотків у момент її надання; позики зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком ). Існує також таке поняття, як позика з аннуїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
За характером кругообігу коштів позики поділяють на разові і відновлювальні (револьверні). У групу револьверних кредитів, як правило, включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту. Кредитні лінії по рахунках до запитання приватних осіб менш поширені в світовій банківській практиці, але використовуються аналогічно кредитами за кредитними картками.
Кредит з розстрочкою платежу передбачає періодичне погашення позики і відсотків. У більшості випадків позичальник одержує такий кредит для покупки товарів або покриття інших витрат і зобов'язується погашати кредит щомісяця рівними частками. Кредити, надані по кредитних картах, і овердрафт за поточними рахунками формально можна віднести до кредитів з розстрочкою платежу, тому що по них також здійснюються періодичні (в основному щомісячні) платежі. Однак вони мають ряд характерних особливостей, що дозволяє виділити їх в окрему групу споживчих кредитів.
Також можна виділити позички з пільговим періодом погашення і без пільгового періоду.
В цілому представлена вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі.
3. Кредитоспроможність позичальника. Кредитний договір
Кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% позик, видаваних резидентам США на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
Введення
1. Споживчий кредит
1.1 На що може бути направлений споживчий кредит
1.2 Зародження споживчих кредитів
2. Юридичні засади та класифікація кредитів
2.1 Юридичні основи
2.2 Класифікація споживчих кредитів
3. Кредитоспроможність позичальника. Кредитний договір
3.1 Кредитування позичальника
3.2 Оцінка кредитоспроможності позичальника
4. Автокредитування
4.1 Автокредит в регіонах
4.2 Зміна стандартів автокредитування
5. Місце автокредиту в ринкових відносинах
5.1 автодилери збільшують обсяг продажів
5.2 Перспективи
5.3 Десять рад з отримання споживчого кредиту
Висновок
Список використаної літератури
Введення
В останні чотири роки споживче кредитування набуло широкого поширення на російському, ринку банківських послуг. Багато банків почали активно пропонувати широкий комплекс банківських продуктів і послуг для фізичних осіб. Велике значення при цьому отримало саме споживче кредитування. Однак якщо раніше процедура оформлення кредиту, що застосовувалася в банках, була досить громіздкою і займала багато часу, тепер займає лічені хвилини. Істотно спростилися вимоги до позичальника, кредит став доступним для більш широких верств населення, тому інтерес до нього з кожним днем підвищується.
Саме зі споживчим кредитуванням як найбільш реальним інструментом пов'язаний розвиток всієї кредитно-фінансової системи країни на найближчий час.
1. Споживчий кредит
Останній як особлива форма кредиту полягає в наданні розстрочки платежу населенню при покупці товарів тривалого користування. Вона надається торговельними фірмами і спеціалізованими фінансовими компаніями. У деяких країнах до споживчих відносять позички у формі розстрочки за оплату житлових будинків і квартир, які надаються спеціальними організаціями (наприклад, будівельними товариствами в Англії). Споживчий кредит має товарну форму. У кредитних відносинах між громадянами і торговими фірмами банки особистої участі не приймають. Цим споживчий кредит відрізняється від банківського, який видається населенню в грошовій формі. Проте споживчий кредит тісно пов'язаний з банківським, оскільки торговельні фірми і фінансові компанії, що надають розстрочку платежу, використовують боргові зобов'язання споживачів для отримання банківських позичок.
Загальне цільове спрямування власне споживчого і банківського кредитів населенню - служити джерелом фінансування кінцевого споживача, послужило підставою для виникнення розширювальним трактування споживчого кредиту як сукупності товарних і грошових позик, наданих фірмами, банками та державою населенню. Специфіка споживчого кредиту полягає в тому, що позичальниками в даному випадку є фізичні особи, що беруть позику на задоволення своїх особистих потреб.
У розвинених країнах споживчий кредит отримав досить широке поширення. Його частка вобще сумі виданих кредитів складає значну величину (у Великобританії - 8%, у ФРН - 15%). У сучасній Росії споживчий кредит розвинений слабко. У структурі активів Ощадного банку РФ його частка не перевищує 6%.
1. Серед комерційних банків лише деякі надають кредити населенню в помітних розмірах.
1.1 На що може бути направлений споживчий кредит
У Росії кредити населенню надаються як у товарній, так і в грошовій формі. Товарну форму має кредит з розстрочкою платежу, що оформляється на покупку товарів тривалого користування, житлове будівництво та придбання квартир. У грошовій формі кредит видається на будівництво та ремонт індивідуальних будинків, садових будиночків, невідкладні потреби, господарське обзаведення та ін При цьому споживчий кредит може здійснюватися за допомогою безготівкових перерахувань або готівкових грошей.
Споживчий кредит може бути спрямований на інвестиційні цілі. Це має місце, коли позика йде на поліпшення житлових умов, створення підсобного домашнього господарства, кооперативне та індивідуальне житлове будівництво, будівництво житлових будинків для переселенців, придбання або будівництво садових будиночків, благоустрій садових ділянок, капітальний ремонт житлових будинків, господарське обзаведення, покупку худоби.
Споживчий кредит може бути використаний на поточні потреби. Він надається у вигляді розстрочок платежів за товари, грошових позичок на їх придбання та невідкладні потреби, позик під заставу майна в ломбарди і т.д. Розміри цих кредитів визначаються вартістю товарів, що продаються в кредит, товарів, що здаються в ломбард, а також реальними доходами позичальника (фізичної особи).
Кредитування споживчих потреб населення здійснюється на тих же принципах, що і кредитування юридичних осіб, - зворотності, терміновості, цільової спрямованості, платності, забезпеченості. Важливою умовою при видачі позик є платоспроможність позичальника.
Кредит на поточні потреби, як правило, буває короткостроковим (до двох років). Кредит на інвестиційні цілі - довгостроковий, на відміну від кредиту на поточні споживання при його наданні від населення потрібні оформлення звіту про використання грошей і документи про цільове спрямування одержаних в банку сум.
1.2 Зародження споживчих кредитів
Історичним лідером на ринку споживчого кредитування залишається Ощадбанк. Головна його перевага перед іншими банками - низькі процентні ставки по позиках, однак умови надання кредиту дуже складні.
Після етапу перебудови активне відродження споживчого кредитування в нашій країні пов'язано з банком «Російський стандарт», що запропонував у 2000 році свою програму кредитування приватних осіб. Незважаючи на те, що споживчими кредитами займалися на той момент і інші банки, "Російський стандарт" запропонував досить прогресивні і лояльні умови кредитування клієнтів. Стало можливе оформлення кредиту прямо на місці, в організації торгівлі, при цьому від позичальника не було потрібно підтвердження доходу і не потрібні були поручителі. "Російський стандарт" першим став широко використовувати систему скорингу (автоматичного прийняття рішення), що дозволило скоротити термін оформлення кредиту з 2-х тижнів до 15 хвилин. Даному банку вдалося укласти партнерські угоди з найбільшими мережевими магазинами, що торгують технікою, серед яких були "М-Відео", "Світ", "Техносила", "Ельдорадо", "Старий Хоттабич" та інші. Проте з часом на можливість надання кредитів безпосередньо на місці придбання клієнтом товарів стали звертати увагу інші банки, потіснили "Російський стандарт" у цьому сегменті ринку. На ринку споживчих кредитів стали з'являтися такі банки, як «Home Credit Finance», «Дельта-кредит», «ОВК-банк», які пропонують схожі а іноді і кращі умови пропонували схожі, а іноді і кращі умови. Крім короткострокових кредитів до року на покупку товарів тривалого користування, банки почали розвивати так зване "автокредитування" з терміном від 1 року до 3-х років. Райффайзенбанк і Міжнародний московський банк - одні з лідерів ринку автокредитування.
Крім цього банки пропонують і інші види кредитів, наприклад, надання грошових коштів на споживчі потреби. До однієї з послуг на ринку споживчого кредитування відносяться кредитні карти, які дають можливість клієнту розплачуватися ними в магазинах за рахунок коштів, наданих банком, Погашення кредиту проводиться щомісяця, при цьому повернуті кошти знову можна брати в кредит. Одним з перших таку послугу запропонував банк "Російський Стандарт". На сьогоднішній день лідерами в цій галузі є такі банки, як "Дельта - Кредит", "Сітібанк", "банк Авангард".
2. Юридичні основи кредитів та їх класифікація
2.1 Юридичні основи
З юридичної точки зору діяльність споживчого кредитування регламентується Цивільним кодексом РФ, Федеральним Законом РФ № 351-1-1 від 2 грудня 1990 року з наступними змінами та доповненнями, Федеральним законом РФ № 218-ФЗ від 30 грудня 2004 року «Про кредитні історії», Положенням № 54-П «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)", затвердженим Центральним банком РФ 31 серпня 1998 року в редакції від 27 липня 2001 року, Положенням № 39-П "Про порядок нарахування відсотків за операціями, пов'язаними із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку ", затвердженим Центральним банком РФ від 26 червня 1998 року в редакції від 24 грудня 1998 року, Положенням № 222-П" Про порядок здійснення безготівкових розрахунків фізичними особами в РФ ", затвердженим Центральним банком РФ 1 квітня 2003 року, Положенням № 254" Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості ", затвердженим Центральним банком РФ 26 березня 2004 року. Крім цього кредитна організація, яка виробляє кредитування на споживчі потреби, повинна мати ряд внутрішніх нормативних документів, що регламентують даний вид діяльності. Документи повинні бути розроблені відповідно до вимог банку Росії. До таких документів відносяться: "Кредитна політика банку", "Положення про кредитування", "Положення про споживчому кредитуванні", "Положення про кредитному відділі", "Положення про кредитні ризики", "Положення про порядок формування резервів на можливі втрати з позик", "Методика оцінки фінансового стану позичальника".
Споживчими в нашій країні називають кредити, що надаються населенню. При цьому споживчий характер позики визначається метою (об'єктом кредитування) надання кредиту.
2.2 Класифікація споживчих кредитів
Класифікація споживчих кредитів позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчі кредити поділяють на:
невідкладні потреби;
будівництво і придбання житла;
капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації.
Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того, видаються позики на будівництво і виконання робіт в особистому підсобному господарстві, Членам садівничих кооперативів і товариств надаються довгострокові кредити на придбання або будівництво садових будиночків і благоустрій ділянок. Банки видають також довгострокові позики окремим категоріям громадян на придбання автомобілів та інших товарів тривалого користування, на господарське обзаведення.
За суб'єктам кредитної угоди розрізняють:
банківські споживчі кредити;
кредити, що надаються населенню торговими організаціями;
споживчі кредити кредитних установ не банківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо);
особисті або приватні споживчі кредити, надані приватними особами;
споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо за місцем роботи.
По термінах кредитування. споживчі кредити поділяють на:
короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
середньострокові (терміном від 1 року до 3 - 5 років);
довгострокові (строком сви-Шез-5років).
За способом надання споживчі кредити бувають цільові і нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).
По забезпечення розрізняють кредити незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням), недостатньо забезпечені. Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення - ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, тому що у випадку ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які є забезпеченням банківської позики. За методом погашення розрізняють кредити, що погашаються одноразово і кредити з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою та відсотками здійснюється одноразово. Прикладом подібних кредитів можуть слугувати так звані бріджінг-позички, які видаються для купівлі нового будинку приватною особою в сумі різниці вартості нового і старого будинку власника.
Кредити з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.); позики з нерівномірним періодичним її погашенням (сума платежу в погашення позики змінюється, зростає або знижується) залежно від певних чинників, наприклад, по міру наближення дати остаточного погашення позики або завершення кредитного договору; позики з нерівномірним неперіодичним погашенням. При видачі позики з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення позички не настільки обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплати боргу. Для банку також вигідно, щоб позичка погашалася протягом усього періоду дії договору, так як це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси.
За методом стягнення відсотків позики класифікують таким чином: позики з утриманням відсотків у момент її надання; позики зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком ). Існує також таке поняття, як позика з аннуїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
За характером кругообігу коштів позики поділяють на разові і відновлювальні (револьверні). У групу револьверних кредитів, як правило, включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту. Кредитні лінії по рахунках до запитання приватних осіб менш поширені в світовій банківській практиці, але використовуються аналогічно кредитами за кредитними картками.
Кредит з розстрочкою платежу передбачає періодичне погашення позики і відсотків. У більшості випадків позичальник одержує такий кредит для покупки товарів або покриття інших витрат і зобов'язується погашати кредит щомісяця рівними частками. Кредити, надані по кредитних картах, і овердрафт за поточними рахунками формально можна віднести до кредитів з розстрочкою платежу, тому що по них також здійснюються періодичні (в основному щомісячні) платежі. Однак вони мають ряд характерних особливостей, що дозволяє виділити їх в окрему групу споживчих кредитів.
Також можна виділити позички з пільговим періодом погашення і без пільгового періоду.
В цілому представлена вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі.
3. Кредитоспроможність позичальника. Кредитний договір
Кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% позик, видаваних резидентам США на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Чим обумовлений такий висновок?
По-перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводиться далеко не всіма комерційними банками;
методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики;
наявність забезпечення по позичці нерідко носить формальний характер.
По-друге, негативний вплив макроекономічної ситуації також позначається на організації кредитування приватних клієнтів банку. /
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам, дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики. Для клієнта ж важливо не тільки те, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування), але й відсутність необхідності звернення до банку з проханням про її видачу і т. д,
Основні види послуг, позик - довгострокові і короткострокові. Довгострокові позики в основному носять інвестиційний характер і пов'язані із задоволенням потреб населення в житловому будівництві та господарському обзаведенні.
Найбільшу популярність на сьогоднішній момент завоювали короткострокові позики на покупку товарів тривалого користування (побутова техніка, меблі) та послуг, довгострокові позики (наприклад, так зване автокредитування) та іпотечне кредитування (кредити на покупку житла).
3.1 Кредитування позичальника
Процес кредитування населення включає кілька етапів. На початку кредитний працівник веде переговори з клієнтом з метою з'ясування наступних характеристик:
кредитоспроможність клієнта в юридичному сенсі, тобто правомірність укладення ним кредитного договору;
кредитоспроможність клієнта з економічної точки зору: наявність доходів, майна, необхідних для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зору повернення боргу, сплати відсотків;
спосіб забезпечення кредиту.
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданого банком позики в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики, Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позики , визначення ймовірності її своєчасного повернення відповідно до кредитного договору.
3.2 Оцінка кредитоспроможності клієнта
Здійснюється в кредитному відділі банку на основі інформації, що характеризує здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданої позички і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний провести аналіз ринкової кон'юнктури, тенденцій її зміни, ризиків, які відчувають банк і його клієнт, і інших чинників. Джерелами інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання і т. п.
Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками: доходи від заробітної плати, заощаджень і капітальних вкладень, інші доходи. До основних статтях витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими позиками, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д. Підтвердження розмірів доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє необхідні документи:
паспорт, за яким кредитний працівник визначає час проживання за останньою адресою, вік, сімейний стан і наявність дітей;
довідку з місця роботи, де повинні бути вказані середньомісячна заробітна плата, сума прибуткового і інших податків, щомісяця сплачуються позичальником, стаж роботи на підприємстві, сума обов'язкових щомісячних відрахувань (аліменти, страхові внески);
книжку розрахунків по квартплаті та комунальних послугах із зазначенням сум;
документи, що підтверджують прибутки по вкладах в банках і цінним паперам. Банк проводить аналіз платоспроможності позичальника та його поручителя, при цьому метод аналізу і документація такі ж, як і при аналізі самого позичальника. У результаті проведеної роботи визначаються можливості клієнта здійснювати платежі в погашення основного боргу та відсотків, а поручителя - здійснювати їх у випадку неплатоспроможності основного позичальника.
Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник розпочинають погодження умов кредитного договору. Банк зацікавлений у використанні мінімальної суми вільних кредитних ресурсів, яка забезпечувала б йому оптимальну ліквідність. Між тим терміновість кредиту пов'язана з ризиком і коливаннями процентних ставок. При зростаючій кон'юнктурі ринку кредитних ресурсів банку невигідно укладати кредитні договори на тривалі терміни з фіксованою процентною ставкою по позиках. Однак, надаючи, наприклад, довгостроковий кредит, банк може залишити за собою право у випадку зміни процентних ставок на грошовому ринку переукласти договір на нових умовах. Тривалі терміни пролонгації позик негативно позначаються на ліквідності. А порушення термінів погашення позик може з'явитися сигналом проблем, які виникли у фінансовому становищі позичальника.
Після визначення кредитоспроможності позичальника та узгодження умов кредитного договору керівник банку або його заступник приймають рішення про можливість надання позики.
Оформлення видачі позики здійснюється кредитним працівником, ведення особових рахунків ссудозаемщиков - працівниками бухгалтерії, а операції безпосередньо з видачі грошових коштів - працівниками операційного відділу банку.
При використанні отриманої позики позичальник повинен дотримуватися встановлених термінів освоєння кредиту.
4. Автокредитування
В даний час в Росії за підрахунками експертів, від 10 до 15% нових автомобілів купується в кредит. Однак, незважаючи на бум випробував вітчизняний ринок в останні два роки, він все ще досить сильно відстає від країн з розвиненою системою кредитування. Для порівняння, в країнах Європи більш 2 / 3 всіх автомобілів продається в кредит. Тим не менш, перспективи зростання вітчизняного ринку автокредитування більш ніж оптимістичні - на рівні 20% щорічно. Згідно з прогнозами банківської асоціації «Росія», в поточному році сумарний обсяг кредитів на покупку тільки нових іномарок складе $ 250 млн. На думку експертів кампанії Егпз ^ & Уоіпд, через два-три роки до 30% всіх автомобілів росіяни будуть купувати в кредит, а в перспективі обсяг ринку автомобільного кредитування в Росії може скласти $ 1 млрд. Сьогодні, як зазначає більшість фахівців, в умовах жорсткої конкуренції в сегменті автокредитування цінова конкуренція вже відійшла на другий план, тому що основні можливості щодо зниження процентних ставок були використані в кінці 2003 - початку 2004 року , і банкам доводиться шукати нові шляхи залучення позичальників.
Так наприклад, начальник управління по роботі з фізичними особами Райффайзенбанка Олександр Колошенко вважає, що реальні процентні ставки банків практично не змінюються, а більша частина так званих демпінгових пропозицій, на його думку, є завуальованим обманом споживача. «Нам сумно бачити, що відсутність фінансової культури у багатьох російських громадян дозволяє великому числу не дуже сумлінних учасників ринку вводити клієнта в оману. Найбільш одіозними можна назвати приклади, коли банки декларують ставки за кредитом 10% або навіть нижче, при цьому залучаючи депозити від населення під аналогічний або більший відсоток, Наївно думати, що банки будуть працювати собі у збиток. У більшості російських банків клієнт платить ту ж «ефективну» ставку в 16%, а іноді і вище 20%! Просто кожен банк «ховає» це по-своєму (подорожчання страховки, недоотриманий знижка у дилера, комісії) »,-каже Олександр Колошенко.
Його точку зору поділяють і інші експерти ринку, відзначаючи, що останні зміни в пропозиціях по автокредитуванню банків в основному стосуються не зниження ставок по кредиту, а зміна умов оплати страховки, в тому числі в розстрочку, прдложеній індивідуальних програм, зменшення кількості документів, що надаються, можливості отримання кредитів людям з «сірими» доходами і вихід банків в регіони.
4.1 Автокредитування в регіонах
За прогнозами аналітиків, високі темпи зростання ринку автокредитування в поточному році повинні бути забезпечені за рахунок не тільки Москви і Санкт-Петербурга, як це було в минулому році, а й регіонів, куди активно почали проникати дилери та банківські структури.
Сьогодні покупка іномарки в кредит стає все більш доступною послугою і для провінціалів. Виробники автомобілів починають пропонувати їм пільгові програми, раніше доступні в основному жителям двох столиць. Розвивають регіональні програми кредитування, поряд з російськими та зарубіжними банками, виробники автомобілів з Японії та Кореї, а також такі автогіганти, як General Motors і Ford.
В даний час на російському ринку автокредитування на кредит у дилерів припадає близько третини всіх продажів. Середня ставка по автокредитах у Москві - 8-10% річних у валюті. У регіонах вона становить 10-15%, але, судячи з усього, і тут незабаром почнеться процес зниження ставок за рахунок приходу нових гравців і росг конкурентної боротьби.
Зокрема, вже зараз General Motors СIS спільно з Газпромбанком і Екстробанком готують до запуску програму, що передбачає продаж Ореl в кредит у всіх дилерів СМ в Росії під 9% річних. Програма поширюється на багато моделей Початковий внесок становитиме від 30% вартості автомобіля, а максимальний термін кредиту доходити до п'яти років. Програма також поширюється і на Сhevrolet Niva, правда, на неї ставки за кредитом у регіональних дилерів складе 12% річних. Зараз продажі Сhevrolet Niva регіонах кредитує «Російський стандарт» під 19% річних у рублях. За рахунок нової кредитної програми General Motors сподівається збільшити свої продажі в регіонах за рік в два рази.
4.2 Зміни стандартів автокредитування
В даний час більшість банків видають кредити на купівлю автомобілів як у валюті, так і в рублях. Але якщо в 2003 році вигідним було брати кредит у доларах, у поточному році з-за нестабільної ситуації на валютних ринках вгадати, в якій валюті вигідніше кредитуватися, досить складно. Однак більшість експертів все-таки схиляються до думки, що доларові кредити будуть краще для позичальників.
Сьогодні, як правило, менше $ 2 тис. банки в кредит не дають, так як для кредитора це невигідно. Максимальна сума кредиту, що надається на купівлю автомобіля, в середньому становить $ 30 тис. Але є банки, в яких верхньої межі немає.
Останнім часом також спостерігається зниження вимог до розміру початкового внеску: якщо раніше багато банків при видачі кредиту вимагали внести 30% від вартості автомобіля, то зараз цей поріг знижено до 10-20%. Іноді первинний внесок не потрібний, а кредит видається на всю вартість машини. Правда, послаблення стосуються тільки кредитування покупки нових іномарок. Купуючи вітчизняний автомобіль або стару іномарку, необхідно внести первинний внесок від 30 до 50% вартості автомобіля, що пов'язано з високими ризиками за неповернення кредиту.
Винятки становлять лише кредити «для своїх», які практикують деякі російські автозаводи, наприклад УАЗ, на якому почалася реалізація "програми кредитування своїх працівників з придбання автомобілів« УАЗ ». Кредит на купівлю автомобіля співробітникам УАЗу буде надавати Сбербанк Росії під поручительство автозаводу. Сума кредиту складе до 80% вартості автомобіля, і буде видаватися терміном до 1 року зі ставкою 12% річних, а на строк до 3 років -13%. Скористатися програмою «Корпоративний кредит» працівники УАЗу зможуть, лише купуючи автомобілі нового сімейства: UAZ Hunter і UAZ Simbir. Продаж автомобілів буде проводитися на пільгових умовах за цінами нижче роздрібних. Таким чином, завод вирішує відразу дві проблеми - збільшення продажів власних автомобілів та сприяння працівникам, які за існуючих ринкових умовах не змогли б придбати новий автомобіль у кредит.
У більшості ж випадків кредит надається на 1-3 роки, але термін може становити і 4-5 років. Розкид ставок по банках також досить великий, однак за валютними кредитами він значно менше - 9-14%, ніж по рублевих -17-29%.
5. Місце автокредиту в ринкових відносинах
5.1 автодилери збільшують обсяг продажів
Схема «банк плюс автодилер» останнім часом одержує все більше поширення, що пояснюється конкурентними перевагами, і, в кінцевому рахунку, вигодами для всіх учасників процесу. Як правило, при проведенні спільних кредитних програм з автомобільними дилерами банки отримують можливість знижувати кредитні ставки, а автодилери - збільшувати обсяги продажів. На даний момент на ринку автокредитування можна зустріти програми під 0% або в розстрочку, однак, в таких випадках термін кредитування складає 1-2 роки, або початковий внесок може досягати 50%.
Зокрема, начальник управління по роботі з фізичними особами Райффайзенбанка Олександр Колошенко вважає, що найбільш перспективними можна визнати програми, де клієнт отримує доступ до повної інформації про продукт. «Досвід більшості спільних програм на ринку показує, що найбільш успішними виявляються повідомлення, підготовлені за активної участі дилерських центрів. Роботу з дилерами освоюють і інші банки. Наприклад, Міжнародний промисловий банк цього року запропонував своїм клієнтам нову програму спільно з компанією «Обухів Автоцентр» - кредит на 1 рік за ставкою 0% річних, при цьому початковий внесок становить 0% від вартості автомобіля. За словами начальника управління роздрібного бізнесу МПБ Ігоря Лисенка, в рамках спільної програми з «Обухів Автоцентр» планується видати 300 безпроцентних кредитів. При цьому банк традиційно відмовляється від стягнення комісій і зборів при наданні та обслуговуванні споживчих кредитів. У договорі, однак, вказується ставка 9% річних, але її оплачує не позичальник, а дилер.
У 2006 році Райффайзенбанк також запропонував нові умови кредитування на покупку автомобілів Тоуоtа і Lехus, що передбачають різні варіанти кредитних схем. Крім того, в квітні Райффайзенбанк починає надавати кредити на покупку уживаних автомобілів, прийнятих салоном на комісію, а також за схемою trade in. Щоправда, це стосується тільки тих автомобілів, які продаються через офіційних дилерів Тоуоtа і Lехus в Росії і вік яких не старше 5 років. Для старих (trade in) автомобілів початковий внесок становить не менше 30%.
Банк Москви також ввів нові умови по кредитуванню на придбання автомобілів. Банк зрівняв у правах покупців іномарок і вітчизняних автомобілів - тепер кредит на придбання будь-якого нового автомобіля надається за ставкою від 9% річних у валюті (долар, євро) і від 16% - в рублях. Початковий внесок клієнтів встановлений на рівні 20% від вартості автомобіля {раніше - 30%). Скоротився перелік надаваних у обов'язковому порядку документів: більше не потрібно закордонний паспорт, військовий квиток і диплом про вищу освіту. Позичальникові не доведеться також страхувати своє життя і здоров'я. Крім того, термін дії рішення про надання кредиту збільшено до 3 місяців.
Спростив процедуру для позичальників, які купують автомобіль, і Московський кредитний банк (МКБ). У рамках програми Автоекспрес-кредитування він ввів локальну пластикову карту МСВСcard для перерахування та здійснення розрахунків за кредитом. Введення карти дозволило значно спростити процедуру видачі кредиту та погашення заборгованості, зменшити кількість оформлюваних документів. МКБ встановив фіксовану процентну ставку за програмою Автоекспрес-кредитування - 21% річних у рублях {раніше -16,9-19,9% річних).
Ставка по кредиту у валюті тепер - від 9% (раніше - від 9,9%). Також суттєво збільшено діапазон суми кредиту: $ 5-70 тис. (раніше - $ 7-50 тис.). Крім того, банк став пропонувати кредити в євро (ставка від 9%) і знизив ставку по кредитах в рублях - від 10,5%. Тимчасові витрати позичальників також знижені, банк обіцяє розглянути заявку за 1-3 дні, Демонструється індивідуальний підхід до клієнта, що дає можливість самостійного вибору, яку частину вартості автомобіля оплатити за рахунок власних коштів (не менше 30% від вартості автомобіля} і скільки необхідно взяти в кредит. Крім того, банк повністю скасував вимогу про мінімальний водійському стажі позичальника (раніше - 1 рік) і знизив вимогу до мінімального трудового стажу на останньому місці роботи до 3 місяців.
5.2 Перспективи
Автокредитування в Росії, йде повним ходом, як ніяка інша стандартна програма, пов'язана з кредитуванням юридичних і фізичних осіб. І цілком очевидно, що потенційна місткість ринку в кілька разів перевищує існуючі обсяги кредитування. Але є і об'єктивні причини для уповільнення зростання послуг автокредитування. Головна з них - добре забутий російським споживачем феномен дефіциту. Першими на собі його відчули покупці іномарок в ціновій категорії від $ 10 до 20 тис. На думку автодилерів, проблема дефіциту викликана системою квот на ввезення іномарок. Деякі моделі доводиться чекати кілька місяців.
Цю точку зору розділяють і банкіри. Зокрема, начальник управління по роботі з фізичними особами Райффайзенбанка Олександр Колошенко заявляє: «В даний час є певний дефіцит автомобілів, і багато масові моделі клієнт змушений чекати по кілька місяців. Відповідно, дилер не надто зацікавлений у виконанні банківського кредиту, а прагне максимально швидко «позбутися» від автомобіля, продаючи його за готівку ». Тим не менш, експерти впевнені, що не тільки брак нових іномарок гальмує подальше зростання ринку. В основі деякого уповільнення зростання лежать структурні проблеми. Головними з них є відсутність розвиненої системи кредитування в регіонах і невисокий рівень споживчої культури росіян.
Є. Геннадієм
5.3 Десять рад з отримання споживчого кредиту
1. Розрахувати свої сили. Перед тим як прийняти остаточне рішення про купівлю товару в кредит, необхідно переконатися, що отримана позика не стане тягарем для сімейного бюджету. Як правило, банки приймають позитивне рішення про надання кредиту, якщо щомісячний платіж у рахунок його погашення не перевищує 40-50% доходів позичальника. Але чи варто покупка того, щоб кожен місяць віддавати за неї половину зарплати? Оптимально, якщо в місяць ви будете віддавати банку не більше 20-25% від своїх доходів.
2. ЗВЕРТАЙТЕСЯ В РІЗНІ БАНКИ ПАРАЛЕЛЬНО. Подавайте заявки відразу декільком кредиторам, оскільки при цьому ваші шанси отримати позику істотно зростуть. Якщо ж позитивне рішення ухвалять різні банки, ви зможете вибрати кращі умови.
3. НЕ ПОВІДОМЛЯЙТЕ БАНКУ ЗАЙВОГО. Розмовляючи з кредитним інспектором і заповнюючи анкету, надавайте свої максимальні доходи, а витрати «зведіть до мінімуму». Анкету заповнюйте гранично уважно і розбірливо: невірно зазначений номер будинку може призвести до відмови у наданні позики.
4. ВАМ ПОВИННІ додзвонитися. У заявці на отримання кредиту вам доведеться вказати ваш робочий і домашній телефони. І якщо виявиться, що співробітники кредитного відділу після декількох дзвінків не застануть вас за зазначеними номерами, вам швидше за все відмовлять у позичці.
5. КРЕДИТ З КАРТІ дешевше і зручніше. Якщо вам потрібно купити в зміцнює побутову техніку або меблі, отримаєте в банку кредитну карту і оплатіть покупку за допомогою неї. Кредити по картах обходиться значно дешевше, ніж експрес-позики, що надаються банками безпосередньо в магазинах. Крім того, отримавши карту один раз, ви змажете користуватися кредитом, погашаючи і отримуючи новий, протягом усього терміну її дії (зазвичай два-три роки). Карту краще оформити в банку, що надає за кредитками пільговий період, протягом якого ви будете користуватися позикою безкоштовно (зазвичай він не перевищує 50 днів).
6. «КОРОТКИЙ» КРЕДИТ БЕРІТЬ У ВАЛЮТІ. Позику на недовгий термін (до трьох років) краще взяти в доларах або євро, оскільки ставки валютних кредитів нижче рублевих на 3-7 процентних пунктів. Правда, якщо ви отримуєте зарплату в рублях, то зіткнетеся з додатковими витратами при конвертації.
7. Заощаджуйте НА ВІДСОТКАХ. Чим більша сума, яку ви внесете в якості початкового внеску, і чим менше термін позички, тим нижче виявиться ставка. Крім того, кредит найчастіше обходиться дешевше, якщо роботодавець позичальника може офіційно підтвердити весь його дохід відповідною довідкою.
8. АВТОКРЕДИТ Страховка КРАЩЕ. Отримуючи цільовий кредит на покупку автомобіля, при якому позикові гроші можуть бути витрачені лише на заздалегідь обрану клієнтом машину, вам доведеться оформити страховку каско (від угону і збитку). Уникнути купівлі поліса можна, взявши нецільову позику на невідкладні потреби: банк видасть вам готівку або перерахує гроші на ваш рахунок або пластикову карту. Вам не доведеться ні звітувати, куди ви витратили цю суму, ні страхувати придбаний автомобіль. Однак вартість цієї позики значно вище, ніж автокредиту. Буває навіть, що позика на авто разом з полісом каско обходиться дешевше нецільового кредиту баз страховки.
9. БОРГ ДОВЕДЕТЬСЯ ПОВЕРНУТИ. Після того як ви підпишете кредитний договір, зворотного шляху у вас немає: протягом обумовленого терміну ви зобов'язані погасити заборгованість і виплатити відсотки. Якщо ви не внесете черговий щомісячний платіж до вказаного в договорі числа, банк покарає вас штрафом. Як правило, коли термін прострочення перевищує один місяць, кредитор вимагає дострокового погашення заборгованості. Спочатку з вами спробують домовитися мирно: за допомогою дзвінків і, можливо, особистих зустрічей зі співробітниками фінансової організації. Якщо переговори не принесуть результату, банк звернеться до суду. Однак якщо ви не можете вчасно розплатитися з поважної причини (наприклад, втратили роботу) і переконаєте в цьому банк, він може піти назустріч: на деякий час (зазвичай не більше трьох місяців) вам нададуть відстрочку, а штрафні санкції застосовуватися не будуть.
10. НЕ потрапляючи до рук ШАХРАЇВ. Не погоджуйтеся оформляти кредит на своє ім'я для третьої особи. Шахраї часто використовують довірливість громадян: за певну винагороду вони пропонують отримати позику і передати їм гроші або товар, куплений в кредит. При цьому вони переконують, що повертати борг вам не доведеться. Однак банк пред'явить претензії саме вам, оскільки за документами ви будете бути позичальником.
Висновок
Ще пару років тому купівля автомобіля в кредит викликала у росіян якщо не здивування, то настороженість перед черговим нововведенням. Сьогодні автокредитування стає найпопулярнішим видом споживчого кредитування в Росії. Кредити на покупку автомобілів надають практично всі крупні банки.
Банки, які тільки планують вийти на цей ринок, намагаються виробити нові шляхи для залучення позичальників. Деякі вибирають перевірений метод роботи через дилерів, а окремі банки як, наприклад, Альфа-Банк, збираються впровадити самостійну програму автокредитування в своїх відділеннях.
2003 рік ознаменувався виходом на ринок з повномасштабними програмами кредитування практично всіх найбільших російських банків, що, в кінцевому підсумку, і призвело до прориву на ринку. А в 2006 році ми спостерігаємо бум кредитування через мережі торгово-сервісного обслуговування, який значно розширив пропозиції кредитних установ, що і стало переломним моментом для російського ринку банківського обслуговування і банківської системи в цілому. Банкіри наступали відразу на всіх фронтах - автокредитування, споживче кредитування, кредитні картки, іпотека. Серйозна конкуренція призвела до обвального зниження ставок та спрощення умов видачі позик.
Першими впали відсотки на ринку автокредитування. За рік ставки знизилися з 16-18% (кредити у валюті) до 9-11%, терміни кредитування розтягнулися з 1 року до 3, 4 і навіть 5 років, а процес оформлення позик звівся до 2-3 днів. Низькі ставки і спрощені вимоги до позичальника зробили свою справу: автолюбителі стали шикуватися в чергу за банківськими кредитами, пересідаючи з вітчизняних машин на новенькі закордонні авто вартістю від $ 40 до 60 тис.
Список використаної літератури
1. І. Паперна / / Фінанс - 2004. - № 2.-С.14-18.
2. Д Огребков / / Зап. економії. -2004. -Ш.-СЛ09-128.
3. І. Паперна / / Фінанс - 2004. - З & Щапр.-нанХ-С 14-18.
4. Комерсант ». - 2004. - 27 шиб. - С. 15-16.
5. «Гроші, кредит, банки» / під ред ГН Бєлоглазова; Підручник. - М Д34 Юрайт-Издат, 2007-620С.
6. А. Павловський / / Коніерсалть. - 2004. - 27 аояб. - С. 17.
7. Геннадієм, К. Автотранспорт експлуатація, обслуговування, ремонт. -2084. - № 11. - С.-14-16:
8. І. С. Прошківа / / Банків послуги. - 2005. - № 10. - С. 2-30. - Бноліогр.: С. 31.
По-перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводиться далеко не всіма комерційними банками;
методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики;
наявність забезпечення по позичці нерідко носить формальний характер.
По-друге, негативний вплив макроекономічної ситуації також позначається на організації кредитування приватних клієнтів банку. /
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам, дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики. Для клієнта ж важливо не тільки те, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування), але й відсутність необхідності звернення до банку з проханням про її видачу і т. д,
Основні види послуг, позик - довгострокові і короткострокові. Довгострокові позики в основному носять інвестиційний характер і пов'язані із задоволенням потреб населення в житловому будівництві та господарському обзаведенні.
Найбільшу популярність на сьогоднішній момент завоювали короткострокові позики на покупку товарів тривалого користування (побутова техніка, меблі) та послуг, довгострокові позики (наприклад, так зване автокредитування) та іпотечне кредитування (кредити на покупку житла).
3.1 Кредитування позичальника
Процес кредитування населення включає кілька етапів. На початку кредитний працівник веде переговори з клієнтом з метою з'ясування наступних характеристик:
кредитоспроможність клієнта в юридичному сенсі, тобто правомірність укладення ним кредитного договору;
кредитоспроможність клієнта з економічної точки зору: наявність доходів, майна, необхідних для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зору повернення боргу, сплати відсотків;
спосіб забезпечення кредиту.
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданого банком позики в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики, Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позики , визначення ймовірності її своєчасного повернення відповідно до кредитного договору.
3.2 Оцінка кредитоспроможності клієнта
Здійснюється в кредитному відділі банку на основі інформації, що характеризує здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданої позички і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний провести аналіз ринкової кон'юнктури, тенденцій її зміни, ризиків, які відчувають банк і його клієнт, і інших чинників. Джерелами інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання і т. п.
Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками: доходи від заробітної плати, заощаджень і капітальних вкладень, інші доходи. До основних статтях витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими позиками, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д. Підтвердження розмірів доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє необхідні документи:
паспорт, за яким кредитний працівник визначає час проживання за останньою адресою, вік, сімейний стан і наявність дітей;
довідку з місця роботи, де повинні бути вказані середньомісячна заробітна плата, сума прибуткового і інших податків, щомісяця сплачуються позичальником, стаж роботи на підприємстві, сума обов'язкових щомісячних відрахувань (аліменти, страхові внески);
книжку розрахунків по квартплаті та комунальних послугах із зазначенням сум;
документи, що підтверджують прибутки по вкладах в банках і цінним паперам. Банк проводить аналіз платоспроможності позичальника та його поручителя, при цьому метод аналізу і документація такі ж, як і при аналізі самого позичальника. У результаті проведеної роботи визначаються можливості клієнта здійснювати платежі в погашення основного боргу та відсотків, а поручителя - здійснювати їх у випадку неплатоспроможності основного позичальника.
Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник розпочинають погодження умов кредитного договору. Банк зацікавлений у використанні мінімальної суми вільних кредитних ресурсів, яка забезпечувала б йому оптимальну ліквідність. Між тим терміновість кредиту пов'язана з ризиком і коливаннями процентних ставок. При зростаючій кон'юнктурі ринку кредитних ресурсів банку невигідно укладати кредитні договори на тривалі терміни з фіксованою процентною ставкою по позиках. Однак, надаючи, наприклад, довгостроковий кредит, банк може залишити за собою право у випадку зміни процентних ставок на грошовому ринку переукласти договір на нових умовах. Тривалі терміни пролонгації позик негативно позначаються на ліквідності. А порушення термінів погашення позик може з'явитися сигналом проблем, які виникли у фінансовому становищі позичальника.
Після визначення кредитоспроможності позичальника та узгодження умов кредитного договору керівник банку або його заступник приймають рішення про можливість надання позики.
Оформлення видачі позики здійснюється кредитним працівником, ведення особових рахунків ссудозаемщиков - працівниками бухгалтерії, а операції безпосередньо з видачі грошових коштів - працівниками операційного відділу банку.
При використанні отриманої позики позичальник повинен дотримуватися встановлених термінів освоєння кредиту.
4. Автокредитування
В даний час в Росії за підрахунками експертів, від 10 до 15% нових автомобілів купується в кредит. Однак, незважаючи на бум випробував вітчизняний ринок в останні два роки, він все ще досить сильно відстає від країн з розвиненою системою кредитування. Для порівняння, в країнах Європи більш 2 / 3 всіх автомобілів продається в кредит. Тим не менш, перспективи зростання вітчизняного ринку автокредитування більш ніж оптимістичні - на рівні 20% щорічно. Згідно з прогнозами банківської асоціації «Росія», в поточному році сумарний обсяг кредитів на покупку тільки нових іномарок складе $ 250 млн. На думку експертів кампанії Егпз ^ & Уоіпд, через два-три роки до 30% всіх автомобілів росіяни будуть купувати в кредит, а в перспективі обсяг ринку автомобільного кредитування в Росії може скласти $ 1 млрд. Сьогодні, як зазначає більшість фахівців, в умовах жорсткої конкуренції в сегменті автокредитування цінова конкуренція вже відійшла на другий план, тому що основні можливості щодо зниження процентних ставок були використані в кінці 2003 - початку 2004 року , і банкам доводиться шукати нові шляхи залучення позичальників.
Так наприклад, начальник управління по роботі з фізичними особами Райффайзенбанка Олександр Колошенко вважає, що реальні процентні ставки банків практично не змінюються, а більша частина так званих демпінгових пропозицій, на його думку, є завуальованим обманом споживача. «Нам сумно бачити, що відсутність фінансової культури у багатьох російських громадян дозволяє великому числу не дуже сумлінних учасників ринку вводити клієнта в оману. Найбільш одіозними можна назвати приклади, коли банки декларують ставки за кредитом 10% або навіть нижче, при цьому залучаючи депозити від населення під аналогічний або більший відсоток, Наївно думати, що банки будуть працювати собі у збиток. У більшості російських банків клієнт платить ту ж «ефективну» ставку в 16%, а іноді і вище 20%! Просто кожен банк «ховає» це по-своєму (подорожчання страховки, недоотриманий знижка у дилера, комісії) »,-каже Олександр Колошенко.
Його точку зору поділяють і інші експерти ринку, відзначаючи, що останні зміни в пропозиціях по автокредитуванню банків в основному стосуються не зниження ставок по кредиту, а зміна умов оплати страховки, в тому числі в розстрочку, прдложеній індивідуальних програм, зменшення кількості документів, що надаються, можливості отримання кредитів людям з «сірими» доходами і вихід банків в регіони.
4.1 Автокредитування в регіонах
За прогнозами аналітиків, високі темпи зростання ринку автокредитування в поточному році повинні бути забезпечені за рахунок не тільки Москви і Санкт-Петербурга, як це було в минулому році, а й регіонів, куди активно почали проникати дилери та банківські структури.
Сьогодні покупка іномарки в кредит стає все більш доступною послугою і для провінціалів. Виробники автомобілів починають пропонувати їм пільгові програми, раніше доступні в основному жителям двох столиць. Розвивають регіональні програми кредитування, поряд з російськими та зарубіжними банками, виробники автомобілів з Японії та Кореї, а також такі автогіганти, як General Motors і Ford.
В даний час на російському ринку автокредитування на кредит у дилерів припадає близько третини всіх продажів. Середня ставка по автокредитах у Москві - 8-10% річних у валюті. У регіонах вона становить 10-15%, але, судячи з усього, і тут незабаром почнеться процес зниження ставок за рахунок приходу нових гравців і росг конкурентної боротьби.
Зокрема, вже зараз General Motors СIS спільно з Газпромбанком і Екстробанком готують до запуску програму, що передбачає продаж Ореl в кредит у всіх дилерів СМ в Росії під 9% річних. Програма поширюється на багато моделей Початковий внесок становитиме від 30% вартості автомобіля, а максимальний термін кредиту доходити до п'яти років. Програма також поширюється і на Сhevrolet Niva, правда, на неї ставки за кредитом у регіональних дилерів складе 12% річних. Зараз продажі Сhevrolet Niva регіонах кредитує «Російський стандарт» під 19% річних у рублях. За рахунок нової кредитної програми General Motors сподівається збільшити свої продажі в регіонах за рік в два рази.
4.2 Зміни стандартів автокредитування
В даний час більшість банків видають кредити на купівлю автомобілів як у валюті, так і в рублях. Але якщо в 2003 році вигідним було брати кредит у доларах, у поточному році з-за нестабільної ситуації на валютних ринках вгадати, в якій валюті вигідніше кредитуватися, досить складно. Однак більшість експертів все-таки схиляються до думки, що доларові кредити будуть краще для позичальників.
Сьогодні, як правило, менше $ 2 тис. банки в кредит не дають, так як для кредитора це невигідно. Максимальна сума кредиту, що надається на купівлю автомобіля, в середньому становить $ 30 тис. Але є банки, в яких верхньої межі немає.
Останнім часом також спостерігається зниження вимог до розміру початкового внеску: якщо раніше багато банків при видачі кредиту вимагали внести 30% від вартості автомобіля, то зараз цей поріг знижено до 10-20%. Іноді первинний внесок не потрібний, а кредит видається на всю вартість машини. Правда, послаблення стосуються тільки кредитування покупки нових іномарок. Купуючи вітчизняний автомобіль або стару іномарку, необхідно внести первинний внесок від 30 до 50% вартості автомобіля, що пов'язано з високими ризиками за неповернення кредиту.
Винятки становлять лише кредити «для своїх», які практикують деякі російські автозаводи, наприклад УАЗ, на якому почалася реалізація "програми кредитування своїх працівників з придбання автомобілів« УАЗ ». Кредит на купівлю автомобіля співробітникам УАЗу буде надавати Сбербанк Росії під поручительство автозаводу. Сума кредиту складе до 80% вартості автомобіля, і буде видаватися терміном до 1 року зі ставкою 12% річних, а на строк до 3 років -13%. Скористатися програмою «Корпоративний кредит» працівники УАЗу зможуть, лише купуючи автомобілі нового сімейства: UAZ Hunter і UAZ Simbir. Продаж автомобілів буде проводитися на пільгових умовах за цінами нижче роздрібних. Таким чином, завод вирішує відразу дві проблеми - збільшення продажів власних автомобілів та сприяння працівникам, які за існуючих ринкових умовах не змогли б придбати новий автомобіль у кредит.
У більшості ж випадків кредит надається на 1-3 роки, але термін може становити і 4-5 років. Розкид ставок по банках також досить великий, однак за валютними кредитами він значно менше - 9-14%, ніж по рублевих -17-29%.
5. Місце автокредиту в ринкових відносинах
5.1 автодилери збільшують обсяг продажів
Схема «банк плюс автодилер» останнім часом одержує все більше поширення, що пояснюється конкурентними перевагами, і, в кінцевому рахунку, вигодами для всіх учасників процесу. Як правило, при проведенні спільних кредитних програм з автомобільними дилерами банки отримують можливість знижувати кредитні ставки, а автодилери - збільшувати обсяги продажів. На даний момент на ринку автокредитування можна зустріти програми під 0% або в розстрочку, однак, в таких випадках термін кредитування складає 1-2 роки, або початковий внесок може досягати 50%.
Зокрема, начальник управління по роботі з фізичними особами Райффайзенбанка Олександр Колошенко вважає, що найбільш перспективними можна визнати програми, де клієнт отримує доступ до повної інформації про продукт. «Досвід більшості спільних програм на ринку показує, що найбільш успішними виявляються повідомлення, підготовлені за активної участі дилерських центрів. Роботу з дилерами освоюють і інші банки. Наприклад, Міжнародний промисловий банк цього року запропонував своїм клієнтам нову програму спільно з компанією «Обухів Автоцентр» - кредит на 1 рік за ставкою 0% річних, при цьому початковий внесок становить 0% від вартості автомобіля. За словами начальника управління роздрібного бізнесу МПБ Ігоря Лисенка, в рамках спільної програми з «Обухів Автоцентр» планується видати 300 безпроцентних кредитів. При цьому банк традиційно відмовляється від стягнення комісій і зборів при наданні та обслуговуванні споживчих кредитів. У договорі, однак, вказується ставка 9% річних, але її оплачує не позичальник, а дилер.
У 2006 році Райффайзенбанк також запропонував нові умови кредитування на покупку автомобілів Тоуоtа і Lехus, що передбачають різні варіанти кредитних схем. Крім того, в квітні Райффайзенбанк починає надавати кредити на покупку уживаних автомобілів, прийнятих салоном на комісію, а також за схемою trade in. Щоправда, це стосується тільки тих автомобілів, які продаються через офіційних дилерів Тоуоtа і Lехus в Росії і вік яких не старше 5 років. Для старих (trade in) автомобілів початковий внесок становить не менше 30%.
Банк Москви також ввів нові умови по кредитуванню на придбання автомобілів. Банк зрівняв у правах покупців іномарок і вітчизняних автомобілів - тепер кредит на придбання будь-якого нового автомобіля надається за ставкою від 9% річних у валюті (долар, євро) і від 16% - в рублях. Початковий внесок клієнтів встановлений на рівні 20% від вартості автомобіля {раніше - 30%). Скоротився перелік надаваних у обов'язковому порядку документів: більше не потрібно закордонний паспорт, військовий квиток і диплом про вищу освіту. Позичальникові не доведеться також страхувати своє життя і здоров'я. Крім того, термін дії рішення про надання кредиту збільшено до 3 місяців.
Спростив процедуру для позичальників, які купують автомобіль, і Московський кредитний банк (МКБ). У рамках програми Автоекспрес-кредитування він ввів локальну пластикову карту МСВСcard для перерахування та здійснення розрахунків за кредитом. Введення карти дозволило значно спростити процедуру видачі кредиту та погашення заборгованості, зменшити кількість оформлюваних документів. МКБ встановив фіксовану процентну ставку за програмою Автоекспрес-кредитування - 21% річних у рублях {раніше -16,9-19,9% річних).
Ставка по кредиту у валюті тепер - від 9% (раніше - від 9,9%). Також суттєво збільшено діапазон суми кредиту: $ 5-70 тис. (раніше - $ 7-50 тис.). Крім того, банк став пропонувати кредити в євро (ставка від 9%) і знизив ставку по кредитах в рублях - від 10,5%. Тимчасові витрати позичальників також знижені, банк обіцяє розглянути заявку за 1-3 дні, Демонструється індивідуальний підхід до клієнта, що дає можливість самостійного вибору, яку частину вартості автомобіля оплатити за рахунок власних коштів (не менше 30% від вартості автомобіля} і скільки необхідно взяти в кредит. Крім того, банк повністю скасував вимогу про мінімальний водійському стажі позичальника (раніше - 1 рік) і знизив вимогу до мінімального трудового стажу на останньому місці роботи до 3 місяців.
5.2 Перспективи
Автокредитування в Росії, йде повним ходом, як ніяка інша стандартна програма, пов'язана з кредитуванням юридичних і фізичних осіб. І цілком очевидно, що потенційна місткість ринку в кілька разів перевищує існуючі обсяги кредитування. Але є і об'єктивні причини для уповільнення зростання послуг автокредитування. Головна з них - добре забутий російським споживачем феномен дефіциту. Першими на собі його відчули покупці іномарок в ціновій категорії від $ 10 до 20 тис. На думку автодилерів, проблема дефіциту викликана системою квот на ввезення іномарок. Деякі моделі доводиться чекати кілька місяців.
Цю точку зору розділяють і банкіри. Зокрема, начальник управління по роботі з фізичними особами Райффайзенбанка Олександр Колошенко заявляє: «В даний час є певний дефіцит автомобілів, і багато масові моделі клієнт змушений чекати по кілька місяців. Відповідно, дилер не надто зацікавлений у виконанні банківського кредиту, а прагне максимально швидко «позбутися» від автомобіля, продаючи його за готівку ». Тим не менш, експерти впевнені, що не тільки брак нових іномарок гальмує подальше зростання ринку. В основі деякого уповільнення зростання лежать структурні проблеми. Головними з них є відсутність розвиненої системи кредитування в регіонах і невисокий рівень споживчої культури росіян.
Є. Геннадієм
5.3 Десять рад з отримання споживчого кредиту
1. Розрахувати свої сили. Перед тим як прийняти остаточне рішення про купівлю товару в кредит, необхідно переконатися, що отримана позика не стане тягарем для сімейного бюджету. Як правило, банки приймають позитивне рішення про надання кредиту, якщо щомісячний платіж у рахунок його погашення не перевищує 40-50% доходів позичальника. Але чи варто покупка того, щоб кожен місяць віддавати за неї половину зарплати? Оптимально, якщо в місяць ви будете віддавати банку не більше 20-25% від своїх доходів.
2. ЗВЕРТАЙТЕСЯ В РІЗНІ БАНКИ ПАРАЛЕЛЬНО. Подавайте заявки відразу декільком кредиторам, оскільки при цьому ваші шанси отримати позику істотно зростуть. Якщо ж позитивне рішення ухвалять різні банки, ви зможете вибрати кращі умови.
3. НЕ ПОВІДОМЛЯЙТЕ БАНКУ ЗАЙВОГО. Розмовляючи з кредитним інспектором і заповнюючи анкету, надавайте свої максимальні доходи, а витрати «зведіть до мінімуму». Анкету заповнюйте гранично уважно і розбірливо: невірно зазначений номер будинку може призвести до відмови у наданні позики.
4. ВАМ ПОВИННІ додзвонитися. У заявці на отримання кредиту вам доведеться вказати ваш робочий і домашній телефони. І якщо виявиться, що співробітники кредитного відділу після декількох дзвінків не застануть вас за зазначеними номерами, вам швидше за все відмовлять у позичці.
5. КРЕДИТ З КАРТІ дешевше і зручніше. Якщо вам потрібно купити в зміцнює побутову техніку або меблі, отримаєте в банку кредитну карту і оплатіть покупку за допомогою неї. Кредити по картах обходиться значно дешевше, ніж експрес-позики, що надаються банками безпосередньо в магазинах. Крім того, отримавши карту один раз, ви змажете користуватися кредитом, погашаючи і отримуючи новий, протягом усього терміну її дії (зазвичай два-три роки). Карту краще оформити в банку, що надає за кредитками пільговий період, протягом якого ви будете користуватися позикою безкоштовно (зазвичай він не перевищує 50 днів).
6. «КОРОТКИЙ» КРЕДИТ БЕРІТЬ У ВАЛЮТІ. Позику на недовгий термін (до трьох років) краще взяти в доларах або євро, оскільки ставки валютних кредитів нижче рублевих на 3-7 процентних пунктів. Правда, якщо ви отримуєте зарплату в рублях, то зіткнетеся з додатковими витратами при конвертації.
7. Заощаджуйте НА ВІДСОТКАХ. Чим більша сума, яку ви внесете в якості початкового внеску, і чим менше термін позички, тим нижче виявиться ставка. Крім того, кредит найчастіше обходиться дешевше, якщо роботодавець позичальника може офіційно підтвердити весь його дохід відповідною довідкою.
8. АВТОКРЕДИТ Страховка КРАЩЕ. Отримуючи цільовий кредит на покупку автомобіля, при якому позикові гроші можуть бути витрачені лише на заздалегідь обрану клієнтом машину, вам доведеться оформити страховку каско (від угону і збитку). Уникнути купівлі поліса можна, взявши нецільову позику на невідкладні потреби: банк видасть вам готівку або перерахує гроші на ваш рахунок або пластикову карту. Вам не доведеться ні звітувати, куди ви витратили цю суму, ні страхувати придбаний автомобіль. Однак вартість цієї позики значно вище, ніж автокредиту. Буває навіть, що позика на авто разом з полісом каско обходиться дешевше нецільового кредиту баз страховки.
9. БОРГ ДОВЕДЕТЬСЯ ПОВЕРНУТИ. Після того як ви підпишете кредитний договір, зворотного шляху у вас немає: протягом обумовленого терміну ви зобов'язані погасити заборгованість і виплатити відсотки. Якщо ви не внесете черговий щомісячний платіж до вказаного в договорі числа, банк покарає вас штрафом. Як правило, коли термін прострочення перевищує один місяць, кредитор вимагає дострокового погашення заборгованості. Спочатку з вами спробують домовитися мирно: за допомогою дзвінків і, можливо, особистих зустрічей зі співробітниками фінансової організації. Якщо переговори не принесуть результату, банк звернеться до суду. Однак якщо ви не можете вчасно розплатитися з поважної причини (наприклад, втратили роботу) і переконаєте в цьому банк, він може піти назустріч: на деякий час (зазвичай не більше трьох місяців) вам нададуть відстрочку, а штрафні санкції застосовуватися не будуть.
10. НЕ потрапляючи до рук ШАХРАЇВ. Не погоджуйтеся оформляти кредит на своє ім'я для третьої особи. Шахраї часто використовують довірливість громадян: за певну винагороду вони пропонують отримати позику і передати їм гроші або товар, куплений в кредит. При цьому вони переконують, що повертати борг вам не доведеться. Однак банк пред'явить претензії саме вам, оскільки за документами ви будете бути позичальником.
Висновок
Ще пару років тому купівля автомобіля в кредит викликала у росіян якщо не здивування, то настороженість перед черговим нововведенням. Сьогодні автокредитування стає найпопулярнішим видом споживчого кредитування в Росії. Кредити на покупку автомобілів надають практично всі крупні банки.
Банки, які тільки планують вийти на цей ринок, намагаються виробити нові шляхи для залучення позичальників. Деякі вибирають перевірений метод роботи через дилерів, а окремі банки як, наприклад, Альфа-Банк, збираються впровадити самостійну програму автокредитування в своїх відділеннях.
2003 рік ознаменувався виходом на ринок з повномасштабними програмами кредитування практично всіх найбільших російських банків, що, в кінцевому підсумку, і призвело до прориву на ринку. А в 2006 році ми спостерігаємо бум кредитування через мережі торгово-сервісного обслуговування, який значно розширив пропозиції кредитних установ, що і стало переломним моментом для російського ринку банківського обслуговування і банківської системи в цілому. Банкіри наступали відразу на всіх фронтах - автокредитування, споживче кредитування, кредитні картки, іпотека. Серйозна конкуренція призвела до обвального зниження ставок та спрощення умов видачі позик.
Першими впали відсотки на ринку автокредитування. За рік ставки знизилися з 16-18% (кредити у валюті) до 9-11%, терміни кредитування розтягнулися з 1 року до 3, 4 і навіть 5 років, а процес оформлення позик звівся до 2-3 днів. Низькі ставки і спрощені вимоги до позичальника зробили свою справу: автолюбителі стали шикуватися в чергу за банківськими кредитами, пересідаючи з вітчизняних машин на новенькі закордонні авто вартістю від $ 40 до 60 тис.
Список використаної літератури
1. І. Паперна / / Фінанс - 2004. - № 2.-С.14-18.
2. Д Огребков / / Зап. економії. -2004. -Ш.-СЛ09-128.
3. І. Паперна / / Фінанс - 2004. - З & Щапр.-нанХ-С 14-18.
4. Комерсант ». - 2004. - 27 шиб. - С. 15-16.
5. «Гроші, кредит, банки» / під ред ГН Бєлоглазова; Підручник. - М Д34 Юрайт-Издат, 2007-620С.
6. А. Павловський / / Коніерсалть. - 2004. - 27 аояб. - С. 17.
7. Геннадієм, К. Автотранспорт експлуатація, обслуговування, ремонт. -2084. - № 11. - С.-14-16:
8. І. С. Прошківа / / Банків послуги. - 2005. - № 10. - С. 2-30. - Бноліогр.: С. 31.