О.Ю. Рогачов, науковий співробітник кафедри Управління ризиками та економічних операцій, Коламбіа Бізнес-школа, Університет м. Нью-Йорк, США
Сучасна банківська індустрія представляє собою народногосподарську галузь з надання широкого спектру різноманітних банківських та інших фінансових послуг. Організована на ринкових засадах конкуренції, вона взаємодіє з усіма зацікавленими сторонами і прагне до збереження суспільної довіри до банківського сектору в цілому шляхом досягнення ефективної і стабільної роботи кожного банку, який виступає самостійним учасником банківського ринку. Таким чином, сучасний банк - це крупний конкурентоспроможний банк з широким і гнучким асортиментом не тільки банківських, а й інших фінансових послуг, пристосованих до потреб різних груп клієнтів. У центрі його уваги знаходяться проблеми корпоративного управління, освоєння нових та реструктуризації традиційних сфер діяльності, вдосконалення систем управління ризиками.
В даний час банківські інститути зосереджують у себе значні обсяги позичкового капіталу шляхом залучення вільних грошових коштів фірм і урядових установ, заощаджень і доходів населення і надають їх в позику. У міру зміцнення банків і перетворення їх у самостійну галузь підприємництва вони виступають вже як сукупний кредитор. Ще ніколи в розпорядженні банківського сектора не знаходився такий значний обсяг коштів, як сьогодні. Неймовірно величезний ринок, високий зріст, значний рівень рентабельності характеризують зараз цей сегмент світової економіки. Підвищені вимоги клієнтів, нові інформаційні технології змушують рости і розвиватися додаткові інститути комерційних банків. За даними дослідження Регіонального банку Цюріха (ZKB - Zurcher Kantonalbank), обсяг банківських операцій у всьому світі до початку XXI століття досяг 24,2 млрд. дол США, що в 2,5 рази перевищує даний показник десятьма роками раніше.
Сучасна банківська індустрія - це сфера надання різноманітних послуг своїм клієнтам: від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і т. д.). Процеси перетворення банківської справи та банківського посередництва в самостійний вид бізнесу почалися в розвинених ринкових країнах в 70-і роки XX століття. Інформаційні технології та фінансовий інжиніринг створили сьогодні практично необмежені можливості для обходу будь-яких заборон щодо видів банківської діяльності та конкретних операцій банків. Це стало причиною зміни підходів до організації банківського регулювання і нагляду.
Ефективне управління банківською індустрією супроводжується рядом наступних проблем, які визначаються такими процесами новітньої історії, як глобалізація та впровадження інформаційних технологій. Практично у всіх розвинених країнах спостерігається консолідація банківського капіталу. У банківському бізнесі відбувається скорочення частки традиційних банківських операцій на користь збільшення нових, що відповідають якісно змінилися запитам клієнтів. Домінуючою метою банківського менеджменту стає підвищення ринкової вартості банку як підприємства. Зростання ринкової вартості банку і зростання капіталізації банківської галузі в цілому гарантують виконання банками їх суспільних функцій і забезпечують збереження привабливих робочих місць, що відповідає потребам суспільного прогресу та завданням економічного зростання.
Орієнтація на прибуток і приріст вартості стає характерною не тільки для банків, але й для їхніх партнерів - підприємств, які все більше уваги приділяють питанням стратегії та підвищення ділової активності. Свої відносини з банками вони вже не обмежують лише отриманням набору класичних послуг з кредитування, розміщення вільних грошових коштів на депозитних рахунках і проведення платежів. Клієнти легше йдуть на зміну банку-партнера, підтримують зв'язки одночасно з кількома банками. У відносинах між клієнтом і банком все більш затверджуються ринкові принципи, внаслідок чого підвищується прозорість ринку для всіх його учасників.
Різноманітність і величезна кількість комерційних банків у світовій економіці дозволяє окремо взятому фінансовому інституту, виходячи з внутрішніх можливостей і резервів, самостійно вибрати напрямки стратегічного розвитку з метою зниження внутрішніх витрат. Поряд зі стратегічними змінами банківської індустрії змінюється і клієнтура цього сектора економіки. Разом з технологічними змінами відбувається в даний час зміна економічного мислення споживача, що виражається в певній схильності до ризику. Все більше і більше економічних суб'єктів готові до здійснення угод, придбання фінансових продуктів, пов'язаних з високим ступенем ризику прибутковості. Ця тенденція певним чином впливає на економіку країн у цілому. Клієнт як ніколи схильний до ризику на користь високої виручки, більшого відсотка. Саме тому особливо актуальними стають проблеми регулювання банківського сектора.
Здатність окремого банку до вимірювання, контролю і регулювання ризику виливається у вирішальний параметр стратегічного позиціонування банку. Наприклад, банківський комітет Швейцарії (м. Базель) починаючи з 90-х років розробляє єдину банківську політику і сукупну міру виміру ризиків, пов'язаних з поточною діяльністю банківських інститутів.
Підкреслимо також, що невід'ємною частиною регулювання банківського сектора стає антикримінальна політика. Проблема відмивання грошей, вивезення капіталу за кордон, а також право на таємницю банківських вкладів знову опинилися в центрі суспільного інтересу і дискусій на недавньому економічному форумі в Давосі. Згуртування зусиль по уникненню відмивання грошей, а також зниження кримінальності в банківському секторі в цілому ставиться основною метою в боротьбі з нелегальним бізнесом. У свою чергу це набуває глибоке соціальне, політичне та економічне значення в умовах ринкової системи, яка передбачає вільний обмін товарами і послугами, вільне переміщення капіталу, наявність приватного сектора і свободи формування різних організацій, спілок і коаліцій.
Слід зазначити, що досвід функціонування економічних систем показує, що контроль ніколи ще не вдавався на всі сто відсотків. Більш того, можна припустити, що чим вище рівень контролю економіки, тим менш ефективно його практичне значення. Різні громадські та соціальні передумови ведуть до диференційованого розуміння кримінальної сфери, що зумовлює наявність якогось "економічного арбітражу" в галузі кримінального правосуддя. Правове переслідування злочинності та відмивання грошей - дуже глибоке питання, швидше за зачіпає макроекономічні дискусії про інформованість у суспільстві. Успіх у боротьбі за легалізацію операцій у банківській індустрії означає наявність об'єктивної та повної інформації про винних, факти злочину і включених до них суб'єктів.
Безперечно наявність аксіоматичної негативною залежності між кількістю інформації і якістю її пошуку - чим більший об'єм інформації, тим складніше знайти достовірні дані. Кількість необхідної інформації для боротьби зі злочинністю та відмиванням грошей перебуває у прямій взаємозалежності з порушенням приватної сфери. Чим більше суспільна потреба в інформації, тим більше контролюючі органи змушені втручатися в особисту сферу громадян.
Все вищесказане легко продемонструвати на класичній піраміді потреб Маслоу, застосовної до інформації як до елементу економіки (рис. 1).
Застосування "інформаційної піраміди" до макроекономічного управління відображається у двох типах економічних систем: швейцарської (як системи з захистом приватної фінансової сфери, що відрізняє її від інших економік, що не підтримують гарантію таємниці банківського вкладу) та Євросоюзу, вітав повну прозорість економіки. Це розходження можна схематично проілюструвати на нашій "перевернутої" піраміді Маслоу (рис. 2).
Рис. 2. Інформаційна прозорість двох європейських економічних систем
З першого погляду може здатися, що швейцарська економічна система покриває незаконний бізнес і сприяє відмиванню грошей. Однак з точки зору здорового глузду і при більш детальному аналізі стає очевидно, що це абсолютно не так. Фінансове та банківське право Швейцарії дозволять охороняти гарантію приватних вкладень і тим самим захищає банківських клієнтів від втручання у приватну сферу, запобігаючи громадські посягання на особисті права людини. Разом з тим право таємниці банківських вкладів не поширюється на нижню частину "піраміди", інакше кажучи, кримінальну сферу. Наприклад, право банківської таємниці не стосується клієнтури, поміченої в податковому обмані або будь-яких інших злочинних діях незалежно від місця їх здійснення.
Ефективність управління та регулювання банківської індустрії у взаємодії з законоконтролірующімі органами залежить від тих обмежень і завдань, які ставляться в системі. У компроміс між кількістю інформації і якістю пошуку Швейцарія оптимізує останнє. Це робиться в повному розумінні того, що в обмеженні пошуку дійсно кримінальної сфери з уваги не беруться тисячі, а може і сотні тисяч дрібних правопорушень. Питання в тому, наскільки актуальна в цьому лові і боротьбі зі злочинністю "дрібна рибка". До того ж система штрафних санкцій та інші юридичні заходи цілком дозволяють ефективно боротися з такими правопорушеннями. Залежність якості антикримінального регулювання від обсягу відкритої інформації можна зобразити графічно, як це показано на рис. 3.
Рис. 3. Залежність якості пошуку від обсягу відкритої інформації
Практика швейцарської банківської індустрії показує, що цілком можливо ефективне й взаємодоповнююче існування гарантії таємниці банківських вкладів та успішна боротьба з фінансовими злочинами та незаконним відмиванням грошей. Якщо уряди серйозно зацікавлені у протидії кримінальним сферам, то неприпустимо спрощене уявлення проблеми відмивання грошей і приватного банківського сектора.
Банківська система - безперечно одна з невід'ємних структур ринкової економіки. Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якого розвиненого держави. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитної політики держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу.
* * *
У міру підвищення ступеня відкритості російської економіки банки відчувають посилення вплив всіх тенденцій, що визначають розвиток сучасного банківського бізнесу, - і перш за все глобалізації та впровадження інформаційних технологій. Щоб не втратити конкурентні переваги, вони повинні постійно вдосконалювати свої операції і послуги у відповідь на зростаючі потреби клієнтів, впроваджувати більш прогресивні структури управління, які дозволяли б гнучко реагувати на зовнішні умови, і одночасно забезпечували контроль витрат і ефективності. Майбутнє економічне піднесення і пов'язаний з ним зростання попиту на кредит змушує по-новому поглянути на проблему державного регулювання та макроекономічного управління банківською індустрією.
Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури-важлива і надзвичайно складне завдання економічних реформ і перетворень сучасної російської економіки. Банківський сектор країни все ще перебуває в стані "перехідності", без подолання якого неможливо забезпечити його стійке і динамічний розвиток. У цьому зв'язку не може не викликати інтерес розвиток банківської індустрії за кордоном, оскільки світова практика фінансових інститутів багато в чому зумовлює становлення сучасної вітчизняної банківської системи, наближає її до міжнародних стандартів і, таким чином, обумовлює вихід російських банків на світовий рівень.
Список літератури
Бєлоглазова Г.М. Сучасні тенденції розвитку банківського бізнесу / / Вісник ОДУ. 2002. № 4.
Рогачов А.Ю. Швейцарські банки - світові інвестиційні менеджери / / ЕКО: Всеросійський економічний журнал. 2003. № 11.
Basle Committee on Banking Supervision, 1996. Supplement to the Capital Accord to Incorporate Market Risks.
Bank for International Settlements, 1994. Public Disclosure of Market and Credit Risk by Financial Intermediaries. Euro-currency Standing Committee of the Central Bank of the Group of Ten Countries (Fisher report).
Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://www.vestnik.fa.ru/