Банківський вклад
Загальні положення Одними з основних засобів формування ресурсів банків є поточні рахунки і внески клієнтів. З точки зору техніки банківського обслуговування відносини, що виникають з договорів банківського (поточного) рахунку та банківського вкладу, дуже сопрікасаеми, тому законодавством допускається застосування до відносин банківського вкладу окремих положень про договори банківського рахунку (п. 3 ст. 834 Цивільного кодексу Російської Федерації).
Основна відмінність вкладу від поточного рахунку полягає в тому, що він завжди супроводжується внесенням на рахунок певної грошової суми, повернення якої обумовлений договором, у той час як по поточному рахунку можна вносити і отримувати будь-які суми і в будь-який час.
Вклади бувають строкові, безстрокові (до запитання) і умовні. За строковими вкладами повернення вкладу здійснюється в обумовлений договором термін, при безстрокових можна в будь-який момент зажадати повернення вкладу. При умовних вкладах внесок повертається при настанні певних умов.
Однак незалежно від умов повернення вкладу (при термінових і умовних внесках) банк зобов'язаний видати суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника (п. 2 ст. 837 ЦК). Іншими словами, вкладник має право достроково затребувати свій внесок у будь-який час. При цьому вкладник ризикує втратити право на отримання відсотків за вкладом в розмірі, визначеному договором банківського вкладу, так як в силу п. 3 ст. 837 ЦК у разі повернення вкладу до закінчення терміну або настання інших обставин, зазначених у договорі банківського вкладу, проценти за вкладом виплачуються в розмірі, що відповідає розміру відсотків, виплачуваних банком по вкладах до запитання, якщо договором не передбачений інший розмір відсотків.
Відповідно до п. 2 ст. 837 Кодексу видача грошових коштів з вкладів повинна бути здійснена в той же день, коли вкладник звернувся до банку з вимогою про повернення вкладу. Виняток становлять вклади юридичних осіб, внесені ними на інших умовах повернення, передбачених договором.
Згідно з п. 1 ст. 835 ЦК та ч. 2 ст. 36 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" правом залучення засобів у внески нині володіють тільки банки, що здійснюють даний вид діяльності на підставі спеціальної ліцензії.
Як вкладників можуть виступати як громадяни, так і юридичні особи. Причому договір банківського вкладу, в якому вкладником є громадянин, визнається публічним договором, що означає обов'язок його укладення з будь-яким звернулися з цією метою громадянином і заборона на встановлення будь-яких переваг або обмежень для одних вкладників перед іншими, незалежно від їх соціального стану, місця роботи, юридичного статусу і т.д.
У зв'язку з введенням в дію з 1 березня 1996 року частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації на законодавчому рівні зроблена спроба детальної регламентації відносин за банківськими вкладами (ст. 834-844 ЦК).
Додання цивілізованої правової оболонки цим відносинам викликане передусім необхідністю заповнити наявні в колишньому законодавстві прогалини в сфері регулювання розрахунково-грошових зобов'язань з метою захисту прав вкладників.
Між тим Кодекс не в змозі вирішити всі проблеми, що зустрічаються в практичній діяльності. До того ж у працівників банків можуть виникнути певні труднощі з застосуванням норм законодавства, оскільки традиційно сформовані правила обслуговування клієнтів багато в чому застаріли.
У пропонованій статті будуть розглянуті лише деякі, найбільш часто зустрічаються в банківській практиці питання, що стосуються укладення та виконання договорів банківського вкладу.
Оформлення договору банківського вкладу Як випливає зі ст. 836 Кодексу, договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Відповідно до ст. 36 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" залучення коштів у внески повинно бути оформлено договором у письмовій формі у двох примірниках, один з яких передається вкладникові. Разом з тим ЦК (ст. 434) допускає і інші способи укладення письмового договору: шляхом обміну документами, за допомогою поштового, телеграфного, телетайпного, телефонного, електронного чи іншого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони за договором. Письмова форма вважатиметься дотриманою, якщо особа (у нашому випадку - вкладник), якому направлено письмову пропозицію укласти договір, у встановлений для відповіді термін здійснить дії з виконання зазначених у пропозиції умов договору (наприклад, внесе відповідну грошову суму на депозитний рахунок) (п . 3 ст. 438 ГК).
Крім того, укладення договору банківського вкладу може бути оформлено видачею вкладнику ощадної книжки, ощадного або депозитного сертифікату або іншого документа, що відповідає вимогам законодавства, банківським правилам і звичаям ділового обороту. Подібними документами (у певних випадках) можуть бути визнані різні цінні папери: векселі, акції, облігації (див. п. 3 ст. 835 ЦК).
Незважаючи на те, що норми Кодексу не передбачають обов'язковості оформлення спеціального договору при внесенні вкладів, на нашу думку, його складання все ж необхідно. Як показує досвід, більшість розбіжностей при виконанні зобов'язань по банківському вкладу виникає через недостатньо чітко сформульованих сторонами істотних умов договору (зокрема, про розмір, порядок нарахування і сплати відсотків по вкладу, про можливість їх зменшення). Очевидно, що в ощадній книжці і т.п. документах такі умови докладно відобразити важко, а іноді і неможливо і тим більше складно їх передбачити, якщо на підтвердження укладення договору банківського вкладу вкладникові видано вексель чи інша цінний папір. Тому найбільш простим рішенням цієї проблеми є оформлення двостороннього договору, в якому сторони можуть визначити всі значущі для них умови.
Як і будь-яка письмова угода, договір банківського вкладу має бути підписаний особою, яка вчиняє правочин, належним чином уповноваженою на її укладення (ст. 160 ЦК). У зв'язку з цим нерідко постає питання про правомірність підписання договорів банківського вкладу з боку банків працівниками, які здійснюють прийом грошових коштів у внески від клієнтів (контролерами, касирами тощо).
Відповідно до статутних документів комерційних банків правом укладання угод від імені банку, як правило, має голова правління (чи інша посадова особа, яка очолює виконавчі органи банку), який має право передати ці повноваження будь-якому працівнику банку на підставі довіреності. Тому для наділення правом засвідчення або підписання договорів банківського вкладу (ощадних книжок і ощадних сертифікатів) будь-яких інших працівників банку (включаючи контролерів і т.п.) кожному з них уповноваженим органом банку повинна бути видана окрема довіреність.
Слід також мати на увазі, що ЦК не передбачив у якості обов'язкового реквізиту при укладанні угод проставлення відбитка печатки юридичної особи. Іншими словами, відсутність печатки на договорі або наявність її правового значення для дійсності договору не мають. З метою надання договором банківського вкладу (ощадній книжці, ощадним сертифікатом) "більшої солідності" та враховуючи психологію громадян, не буде порушенням закону проставлення на договорах відбитка печатки, у тому числі і спеціально виготовлених для підрозділів банку (філій, відділень).
Про можливість зменшення розміру відсотків за вкладом Одним з найбільш важливих питань у правовідносинах з банківського вкладу є можливість одностороннього зменшення розміру процентної ставки за строковими вкладами.
Стаття 838 ГК в якості загального правила встановила заборону на одностороннє зменшення погодженого з вкладником-громадянином розміру процентної ставки за строковим вкладом. Незважаючи на це, Кодекс все ж передбачає можливість відступу від зазначеного правила в тих випадках, коли інший порядок зміни розміру нараховуються на вклад відсотків буде встановлено законом (п. 3 ст. 833).
На думку деяких банківських юристів, в даний час таким законом є Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність", в ст. 29 якого записано, що "процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами) встановлюються кредитною організацією за угодою з клієнтами, якщо інше не передбачено федеральним законом. Кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами), комісійна винагороду та терміни дії цих договорів з клієнтами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом ".
На перший погляд наведена норма допускає можливість зміни (у тому числі зменшення) відсоткової ставки по вкладом, якщо ця умова міститься в договорі.
Однак, як справедливо зазначено професорами Є. А. Сухановим і С. А. Хохловим, ст. 29 Федерального закону, кажучи про те, що кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами), за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом, охоплює всі угоди кредитних організацій і не конкретизує ні окремі види угод, ні групи клієнтів. У статті ж 838 ГК мова йде не про будь угодах, а про спеціальні правила для термінових і умовних вкладів приватних осіб. Для цього конкретного випадку в Цивільному кодексі зроблено спеціальне вилучення, встановлює неможливість одностороннього зменшення відсотків по вкладах.
Проте, за повідомленнями преси, окремі комерційні банки до останнього часу продовжували включати у договори із вкладниками умова про право банку в односторонньому порядку в період дії договору змінювати розмір нараховуються на строковий вклад відсотків і реалізують цю умову в своїй практичній діяльності.
По-перше, періодичне зниження процентної ставки рефінансування Центробанком РФ суттєво впливає на прибутковість по вкладним операціям банків, у зв'язку з чим останні змушені регулярно "підганяти" відсотки за вкладами під знов встановлену ставку рефінансування, тому що банк не може заплатити клієнтам більше, ніж він сам заробляє на їхні гроші.
По-друге, закон не допускає лише одностороннє зменшення процентних ставок за строковими вкладами і умовним, але не містить прямої заборони на двостороннє зміна розмірів ставок - відсотків за вкладами. Тому якщо умова про право банку на зменшення ставки відсотків за вкладом передбачено в тексті укладеного між банком і громадянином договору банківського вкладу, то довести недійсність цієї умови буде складно, оскільки в даній ситуації однобічності в діях банку формально не виникає.
Думається, що для правильного вирішення означеної проблеми потрібно виходити з такого.
Якщо при укладенні договору можливість зміни ставки відсотків за строковим вкладом сторонами не передбачалася, банк не має права в односторонньому порядку проводити її зменшення. Якщо ж у договорі містилося умова, що допускає можливість зміни банком розміру процентної ставки за вкладом в період його дії, банк має право виробляти зменшення спочатку встановленої ставки відсотків без узгодження з вкладником.
Зауважимо при цьому, що згідно п. 2 ст. 838 ГК за договорами банківського вкладу "до запитання" банки мають право змінювати розмір виплачуваних на вклади відсотків, навіть якщо таке право в договорі передбачено не було. Розмір відсотків по вкладу "до запитання" не може бути змінений, якщо відповідну заборону буде встановлений в договорі.
У разі зменшення банком розміру відсотків за вкладом "до запитання" новий розмір відсотків може застосовуватися лише після закінчення місяця з моменту повідомлення про це вкладникам (якщо інше прямо не встановлено договором) (п. 2 ст. 838 ЦК).
Особливості внесення вкладів на користь третіх осіб Виходячи з норм ЦК (ст. 842), грошові кошти у вклад можуть бути внесені в банк на ім'я певного третьої особи.
Відповідно до ст. 842 Кодексу особа, на ім'я якого внесений вклад, набуває права вкладника з моменту пред'явлення до банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або висловлення їм банку іншим способом наміру скористатися такими правами. Кодекс допускає, що в договорі банківського вкладу може бути передбачений інший момент вступу в права вкладника особи, на ім'я якого внесений вклад. Наприклад, договір банківського вкладу може містити спеціальна умова про те, що особа, на користь якого внесений вклад, набуває права вкладника одночасно з внесенням вкладу на його ім'я. У цьому випадку особа, яка внесла грошові кошти у вклад на ім'я іншої особи, ніяких прав за вкладом за собою не зберігає.
При цьому необхідно враховувати, що, якщо вклад на ім'я третьої особи внесений юридичною особою і договір банківського вкладу на передбачає будь-яких обмежувальних умов його повернення (п. 2 ст. 837 ЦК), у тому числі заборони на повернення вкладу на вимогу вніс особи , то така особа має право відкликати внесений ним внесок з дотриманням вимог п. 2 ст. 842 ЦК. Для реалізації цього права особа, яка зробила внесок, має надіслати до банку письмове повідомлення про відкликання вкладу. Повертаючи відкликані грошові кошти, банк повинен мати можливість ідентифікації особи, яка уклала договір, щоб виключити ситуацію, коли відкликання вкладу буде проводитися невідомим банку обличчям. Тому прийом анонімних вкладів на ім'я третьої особи може створити серйозні проблеми ідентифікації вносителя вкладу.
Якщо до вкладу, внесеного на ім'я третьої особи, пред'являє вимоги особа, яка вважає, що перерахування коштів у внесок проводилося за його дорученням, хоча за даними банку вносителя вкладу значиться інша особа, таке право вимоги має бути визнано у судовому порядку. В іншому випадку банк має право повернути вклад тільки тому, хто названий в договорі банківського вкладу як особа, яка зробила внесок, або самому вкладнику.
Як вже вказувалося, якщо договором банківського вкладу не передбачено інше, особа, на ім'я якого внесений вклад, набуває права вкладника лише з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на правах вкладника. У зв'язку з цим виникає питання: про які саме права йдеться і відповідно які вимоги повинна пред'явити особу для визнання його вкладником?
Відповідно до ст. 834,837,838,843,844,845,847 Цивільного кодексу вкладник має право вимагати: · видачі вкладу; · перерахування перебувають у внеску грошових коштів іншим особам; · списання коштів з рахунку вкладника на вимогу третіх осіб; · нарахування і сплати відсотків по вкладу; · видачі ощадної книжки (якщо інше не передбачено угодою сторін) або ощадного сертифіката.
Отже, особа, на ім'я якого внесений вклад, набуває права вкладника за вкладом при зверненні до банку з яким-небудь з перерахованих вище вимог.
Разом з тим за правилами ст. 185 ГК будь-яка особа (у тому числі має право на одержання вкладу) має право уповноважити іншу особу - представника на вчинення від її імені певних дій. Для здійснення цих повноважень представнику повинна бути видана відповідна довіреність. Тому факт видачі доручення на отримання вкладу (і відсотків по ньому) в порядку, встановленому п. 4 ст. 185 ГК, за умови подання такої довіреності до банку також можна розцінювати як вираження наміру скористатися правами вкладника за вкладом на користь третьої особи.
Дотримання банківської таємниці за договорами банківського вкладу Згідно зі ст. 857 ГК банк виступає гарантом збереження таємниці банківського рахунку та банківського вкладу, операцій за рахунком і відомостей про клієнта. Банк може надати ці відомості тільки самому клієнту або його представникові. Для отримання відомостей, що становлять банківську таємницю, державними органами або їх посадовими особами необхідно, щоб таке право було передбачено законом. За розголошення банківської таємниці банк може бути притягнутий до цивільно-правової відповідальності в частині відшкодування збитків клієнтам, права яких порушені.
У практиці можливі випадки, коли запит про внесок і проведених по ньому операціях буде направлятися особою, яка внесла вклад на ім'я іншої особи. У цьому випадку банк зобов'язаний повідомити запитувані відомості (за умови, що особа, на ім'я якого внесений вклад, в права вкладника не вступило), так як виходячи 113 п. 2 ст. 842 ГК до того, як третя особа, на користь якої зроблений вклад, заявить про свої права на вклад, правами вкладника володіє особа, що уклала договір банківського рахунку (вноситель вкладу).
Важливо відзначити, що з прийняттям частини другої ЦК та нової редакції Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" виникло протиріччя між названими законами та Указом Президента РФ № 1006 в частині дотримання банківської таємниці в процесі його застосування (Указ Президента РФ від 23 травня 1994 № 1006 ввів норму, згідно з якою банки та інші кредитні установи зобов'язані інформувати податкові органи про здійснення фізичними особами (включаючи нерезидентів) операцій на суму, еквівалентну 10 тис. доларів США і вище).
Потрібно враховувати, що в Указі йдеться про будь-яких операціях, що здійснюються фізичними особами як у готівковій, так і в безготівковій формі (зарахування коштів на рахунок по вкладу або будь-яка інша операція з надходження грошових коштів на користь фізичної особи; зняття коштів з рахунку за вкладом ; покупка або продаж цінних паперів або іноземної валюти). Проте, як випливає зі ст. 857 ЦК, гарантії банківської таємниці поширюються виключно на відносини, пов'язані з банківськими рахунками і банківськими вкладами клієнтів. Таким чином, коли фізичною особою здійснюються операції, що носять вкладний характер, на суму, еквівалентну 10 тис. доларів США, п. 8 Указу Президента РФ застосовуватися не повинен.
Питання спадкування вкладів, внесених в установи банків Відповідно до ст. 546 ЦК РРФСР для прийняття спадщини (відступу в спадкові права) спадкоємець повинен фактично вступити у володіння спадковим майном або подати спадкоємному органу за місцем відкриття спадщини заяву про прийняття спадщини (при переході спадкового майна за правом спадкування до держави заява (лист) про видачу свідоцтва про право на спадщину повинно надійти з фінансового органу або податкової інспекції).
Коли у складі спадкової маси є майно, розпоряджатися або купувати, яке без відповідного оформлення спадкоємці не можуть, вони повинні звернутися до нотаріальної контори. До такого майна відносяться і вклади громадян у кредитних установах, за винятком внесків, що перебувають в установах Ощадного банку Російської Федерації або в Центральному банку Російської Федерації, при внесенні яких вкладником зроблено заповідальне розпорядження установі банку про виплату вкладу в разі його смерті певній особі або державі ( ст. 561 ДК РРФСР передбачено вилучення в застосуванні правил спадкування щодо вкладів громадян, які перебувають в установах Ощадного банку РФ або Центральному банку РФ (банку Росії), за якими спадкодавцем зроблено заповідальне розпорядження, так як ці внески не входять до складу спадкового майна та на них не поширюються норми, що регулюють порядок прийняття спадкового майна). Для розпорядження вкладами спадкодавця особи, які претендують на їх отримання, повинні бути визнані спадкоємцями. Визнання прав спадкоємців можуть здійснювати тільки нотаріальні або судові органи.
У випадку, якщо спадкоємці у встановлений законом шестимісячний строк не звернуться до державного нотаріуса із заявою про прийняття спадщини і не отримають свідоцтво про право на спадщину, вони будуть вважатися не прийняли спадщину (ст. 546 ЦК РРФСР), а спадкове майно повинне буде перейти до державі (п. 4 ст. 552 ЦК України).
Таким чином, підставою видачі вкладу спадкоємцю особи, на ім'я якого внесений вклад, є свідоцтво про право на спадщину.
Необхідно відзначити, що в силу ст. 34 Сімейного кодексу РФ вклади в банках, внесені подружжям на ім'я кожного з них, як і інше майно, придбане в період спільного життя, визнаються їхньою спільною сумісною власністю. Спадщиною є тільки та частина вкладу, яка належить самому спадкодавцеві.
Потрібні спеціальні пояснення про порядок спадкування вкладів, внесених на ім'я третіх осіб, які не встигли пред'явити свої права на вклад за життя.
Відповідно до п. 1 ст. 842 ГК права вкладника здобуваються особою, на користь якої укладено договір, з моменту пред'явлення нею до банку вимоги про намір скористатися своїми правами за вкладом. Тому для виникнення спадкових прав у спадкоємців особи, на користь якого внесений вклад, останній повинен за життя висловити свою волю на придбання прав вкладника. Отже, якщо особа, на ім'я якого внесений вклад, про свої права на вклад за життя не заявило, то й право спадкування цього вкладу у його спадкоємців виникнути не може.
Якщо ж договором банківського вкладу було передбачено, що особа, на ім'я якого внесений вклад, набуває права вкладника з моменту внесення вкладу на його ім'я, право спадкування в цьому випадку виникає на загальних підставах незалежно від того, скористався вкладник своїми правами по вкладу чи ні.
Зробимо деякі пояснення з приводу спадкування вкладів іноземними громадянами.
Виходячи з вимог ст. 169 Основ цивільного законодавства Союзу РСР і республік (діє в даний час), відносини з спадкоємства визначаються за правом країни, де спадкодавець мав останнє постійне місце проживання. Здатність особи до складання і скасування заповіту, а також форма заповіту і акта його скасування визначаються за правом країни, де заповідач мав постійне місце проживання в момент складання акта. Заповіт або його скасування не можуть бути визнані недійсними внаслідок недотримання форми, якщо остання задовольняє вимогам права місця складання акта або вимогам радянського права.
У разі спадкування майна після смерті громадянина, який постійно проживає за межами Російської Федерації та країн СНД, або майна, що належить іноземному громадянину після смерті громадянина РФ, свідоцтво про право на спадщину видається нотаріусом за умови легалізації органом Міністерства закордонних справ РФ документів, складених за кордоном з участю посадових осіб і компетентних органів інших держав або від них виходять, які підтверджують спадкові права особи, яка претендує на отримання спадщини (ст. 106 Основ законодавства про нотаріат). Без легалізації такі документи приймаються нотаріусом тоді, коли це передбачено законодавством РФ і міжнародними договорами (наприклад, Гаазька конвенція, підписаного 5 жовтня 1961 року). Свідоцтво про право на спадщину також може видати консул Російської Федерації, хоча за законом держави перебування консула це не відноситься до виключної компетенції держави перебування.
Оформлення повноважень на отримання грошових коштів з вкладу третіми особами За правилами п. 4 ст. 185 ГК правом одержання вкладів у банках володіють особи, письмово уповноважені на вчинення цих дій від імені особи, яку представляють (вкладника).
Такі особи мають право отримувати кошти з вкладу іншої особи за наявності у них довіреності на отримання вкладу. Довіреність фізичної особи на отримання вкладу має бути засвідчена нотаріально або організацією, в якій довіритель працює або навчається. Допускається посвідчення подібних доручень житлово-експлуатаційною організацією за місцем проживання довірителя та адміністрацією стаціонарного лікувального закладу, де він перебуває на лікуванні.
Федеральним законом від 12 серпня 1996 року в п. 4 ст. 185 ГК було внесено доповнення про те, що довіреність на одержання представником громадянина його вкладу в банку може бути посвідчена відповідним банком або організацією зв'язку. Причому посвідчення такої довіреності повинно проводитися безкоштовно.
Довіреність від імені юридичної особи видається за підписом його керівника чи іншої особи, уповноваженої на це установчими документами, з прикладенням печатки цієї організації. Довіреність від імені юридичної особи, заснованого на державній або муніципальній власності, на отримання або видачу грошей повинна бути підписана також очним (старшим) бухгалтером цієї організації (п. 5 ст. 185 ГК).
Термін дії довіреності не може перевищувати трьох років. Якщо строк довіреності не вказаний, вона зберігає сипу протягом року з дня її вчинення. Довіреність, в якій не вказана дата її вчинення, недійсна.
Разом з тим за правилами п. 2 ст. 843 і ст. 844 ГК видача вкладу, виплата процентів за ним і виконання розпоряджень вкладника про перерахування грошових коштів з рахунка за вкладом іншим особам здійснюються банком у разі пред'явлення ощадної книжки або ощадного (депозитного) сертифіката.
Очевидно, що видача грошових коштів з вкладу на підставі розпорядження вкладника третім особам допускається тільки при одночасному поданні в банк належно оформленого доручення на одержання вкладу і ощадної книжки вкладника (або ощадного сертифіката), договору або іншого документа, що засвідчує внесення вкладу.
Окремо слід зупинитися на питанні про дійсність на території Російської Федерації довіреностей, виданих громадянами країн СНД і далекого зарубіжжя яким підприємством, установою або організацією, зареєстрованими і знаходяться в одній з цих країн.
Відповідно до ст. 165 Основ цивільного законодавства форма і строк дії довіреності визначаються за правом країни, де видано доручення. Однак довіреність не може бути визнана недійсною внаслідок недотримання форми, якщо остання задовольняє вимогам радянського права.
Згідно Гаагської конвенції від 5 жовтня 1961 року (Росія є учасницею даної Конвенції) скасовується вимога дипломатичної або консульської легалізації іноземних офіційних документів, які складені на території однієї з Договірних Держав і повинні бути представлені на території іншої Договірної Держави.
Конвенція не поширюється на документи, складені дипломатичними або консульськими установами, а також на ті адміністративні документи, які мають пряме відношення до комерційної або митної операції.
Країни-учасниці Конвенції домовилися, що єдиною вимогою, що пред'являються до акредитуючою документами, є проставлення компетентним органом держави, в якій документ був складений, спеціальної печатки - апостиля.
Отже, на території Російської Федерації повинні визнаватися дійсними довіреності громадян і юридичних осіб з країн СНД за умови дотримання письмової форми (ст. 185 ЦК), особливо якщо такі довіреності засвідчені спеціально уповноваженим органом (нотаріусом тощо) і скріплені гербовою печаткою. Для довіреностей, що виходять з країн далекого зарубіжжя, крім перелічених вимог необхідно і проставлення на них апостиля.
Незважаючи на відсутність у міжнародних угодах та законодавстві РФ вимог про надання перекладу іноземних офіційних документів, бажано, щоб надані в банк доручення іноземних громадян і юридичних осіб, складені мовою країни їхнього походження, супроводжувалися нотаріально засвідченої копією їх перекладу на російську мову, оскільки це виключало б можливість неправильного розуміння повноважень представника особи, яка видала довіреність.