Джефф Опдайк
Перш ніж піти під вінець, обговоріть один з одним грошові питання
Готуючись почати спільне життя, майбутнє подружжя говорять про самих різних речах: де і як вони будуть жити, коли і скільки дітей заведуть, як вибудовувати відносини з родичами, про секс. Але одну тему часто обходять мовчанням, вважаючи її дуже особистою, - гроші. І дарма: грошові розбіжності можуть зруйнувати будь-яку сім'ю.
Майбутні чоловік і дружина нерідко думають, що любов допоможе їм подолати можливі розбіжності в питаннях витрат і заощаджень. Не допоможе. Як би люди не підходили один одному, скритність у грошових питаннях в кінцевому підсумку може призвести до розчарування, суперечок і боротьби за право визначати сімейну бюджетну політику. "Такі розмови необхідно вести, не потрібно відкладати їх на потім, тому що розлад може наступити дуже, дуже швидко, - говорить фінансовий консультант Лорен Гадковскі. - Якщо ви говорите про гроші, це не означає, що ви збираєтеся з-за них воювати один з одним. Проблеми почнуться, якщо ви не будете говорити про гроші ".
Перш ніж піти під вінець, має сенс обговорити зі своєю майбутньою половиною дев'ять грошових питань, відповіді на які допоможуть вам побудувати каркас фінансових відносин у вашій родині.
Які ваші активи і зобов'язання?
Це найперший і найважчий момент для обговорення.
Грошове питання для багатьох залишається табу, і люди не хочуть ділитися навіть з найближчими інформацією про те, скільки вони заробляють, які їхні заощадження, борги та інші. А задавати такі питання своєму партнерові - боронь боже! Але робити це необхідно. Гроші на банківському рахунку або в цінних паперах - це гарантія фінансової безпеки для вашої родини, джерело доходу і можливість зробити своє життя яскравим і цікавим. Наявність же боргу може бути постійним джерелом неспокою, до того ж він щомісяця скорочує бюджет сім'ї і може не дозволити подружжю жити так, як вони хочуть. "Складно побороти здивування, коли після весілля раптом дізнаєшся, що у твого чоловіка є борги, які він приховав від тебе, - говорить фінансовий консультант Енн Флемінг. - Це може стати дуже сильним ударом ".
Як ви поводитеся з боргами?
Якщо ви дізналися, що у вашого коханого або коханої є борги, потрібно з'ясувати, якого роду ця заборгованість. Є велика різниця між $ 30 000 за кредитом за машину і $ 30 000 за кредитною карткою. Наступний крок - з'ясувати ставлення один одного до боргових зобов'язань. Ви сьогодні накопичуєте борг, вважаючи, що в майбутньому будете заробляти більше і зможете розплатитися? Або ви терпіти не можете жити в борг і тому не користуєтеся кредиткою? Якщо ваш партнер дотримується діаметрально протилежної думки, це може стати приводом для чвар.
Почати звертати увагу на фінансові звички можна вже під час побачень. Може, любов всього вашого життя намагається розплатитися кредиткою за кожну, навіть найдрібнішу покупку. Може, він (вона) водить дуже дорогу машину, яку навряд чи може собі дозволити, судячи з його (її) рівнем життя. З цих спостережень і можна почати обговорення фінансових питань. Запитайте, наприклад, постійно чи є у вашого партнера на кредитці висить невиплачений борг або він регулярно його погашає; якщо борг накопичується, то як він має намір з ним розплачуватися після того, як ви одружитеся.
Яка ваша фінансова історія?
Ваше дитинство і грошові звички батьків багато в чому визначають те, як ви ставитеся до грошей і як будете розпоряджатися ними у своїй власній сім'ї. Більшість дітей, коли виростають, звертаються з грошима точно так само, як їхні батьки. Однак деякі надходять з точністю до навпаки. Причини такої поведінки рідко обговорюються, проте вони багато в чому визначають, як будуть будуватися грошові відносини у вашій новій родині.
Класичний приклад: одружуються ощадливий чоловік і марнотрат. З часом ощадливий починає дорікати чоловіка в марнотратстві; той, у свою чергу, скаржиться на скупість партнера, що не дозволяє вести приємне життя.
Мешканці Сан-Франциско Ніколь і Марк Уеннекер зустрічалися близько року, але до весілля, що відбулася півтора роки тому, ніколи не обговорювали свої фінансові звички. "Я дуже боялася говорити про гроші. Думала, розберемося з цим пізніше, - зізнається 31-річна Ніколь. - Це був дуже делікатне момент, мені не хотілося, щоб виглядало так, ніби я цікавлюся його грошима ".
Практично до самого весілля Ніколь так і не зрозуміла, що її чоловік - настільки ж марнотратний людина, як і вона сама. "Це стало ясно, коли ми почали готуватися до весілля. Марк був готовий витратити всі гроші, більше, ніж навіть я розраховувала ", - говорить вона. Надмірні витрати продовжилися і після весілля. "Я зрозуміла, що він не здатний взяти наші витрати під контроль. Я відчувала, що мені самій доведеться повертати нас до реальності ", - розповідає Ніколь. У подружжя кілька разів траплялися сутички, але Ніколь все-таки взяла на себе роль зберігача не тільки домашнього вогнища, а й сімейного бюджету. Для неї це було дуже непросто, адже в її родині фінансами завідував батько і вона ніколи не припускала, що вийде заміж за людину, яка гірше за неї буде розбиратися в грошах.
Уникнути деяких ускладнень можна, якщо партнери спробують зрозуміти, яку цінність гроші представляють для кожного з них. Зробити це можна в такий спосіб, говорить Кері Шваб-Померанц, головний аналітик і фахівець в галузі фінансового консалтингу із брокерської компанії Charles Schwab: "Запитайте свого партнера: що для тебе означають гроші? Це можливість вибору? Фінансова безпека? Можливість разом проводити час, їздити всією сім'єю на відпочинок? Як їх можна використовувати, щоб реалізувати ці цінності? "Відповіді на ці питання допоможуть пояснити ті фінансові звички вашого партнера, які ви спостерігаєте. Зрозумівши це, ви зможете досягти компромісу, що дозволяє кожному з вас отримати від грошей те, що ви хочете.
Чи потрібен шлюбний договір?
Це, ймовірно, самий непросте питання. Варто вам лише обмовитися про шлюбний контракт, як це може викликати напад гніву у вашого партнера. Адже, заводячи мову про шлюбному договорі, ви як би увазі, що любов не вічна і ваші відносини коли-небудь можуть бути розірвані.
Звичайно, бувають ситуації, коли один з подружжя хоче юридично закріпити якесь своє майно за родичем-інвалідом або дитиною від попереднього шлюбу. Але якщо подібної потреби немає, а наречений або наречена хоче підняти питання про укладення шлюбного договору і не вирішується це зробити, Гадковскі радить залучити до справи фахівця. "Я третя сторона, і я об'єктивна, - говорить фінансовий консультант. - Люди постійно телефонують мені і кажуть, що хочуть обговорити зі своїм партнером якийсь гостре питання, але не наважуються зробити це самі. Вони просять мене підняти це питання. Я легко погоджуюсь на роль поганого хлопця, якщо це допоможе вам поговорити на незручні теми ".
Які ваші фінансові прагнення?
Незважаючи на серйозність питання, бесіда майбутнього подружжя повинна бути легкою і приємною. Тут вам потрібно буде помріяти, а заодно подивитися, наскільки ваші мрії збігаються з фінансовими устремліннями партнера та його планами. Коло тем обмежений тільки вашою уявою: яке житло ви хотіли б мати (може бути, це будинок на березі озера?), Які подорожі зробити, де буде вчитися ваша дитина, на якій машині ви хочете їздити.
Немає нічого страшного в тому, що не всі ваші мрії в підсумку реалізуються. Але ця бесіда виразно допоможе виявити пріоритети, а також спрогнозувати, яким чином ви будете разом фінансувати виконання ваших бажань. Вона також покаже, які точки дотику у вас вже є, а в яких областях вам доведеться домовлятися.
З плином часу ви зможете перевірити, наскільки ваші дії співпадають зі словами. Якщо, наприклад, ваша мета - зібрати гроші на освіту дитини, ви не наблизитеся до її виконання, "якщо замість цього купите недозволено дорогий будинок або Porsche замість Honda", говорить Кері Шваб-Померанц.
Щоб відстежувати, чого ви досягаєте на шляху до реалізації своїх бажань, "раз на рік проводите сімейне фінансове нараду, на якому ви вдвох проаналізуєте коротко-і довгострокові цілі", радить фінансовий консультант Деніза Хьюз.
Які ваші кар'єрні очікування?
Головним джерелом доходу у більшості з нас є робота, тому потрібно з'ясувати, які кар'єрні плани будує кожен з вас. Чи збираєтеся ви і ваш чоловік (дружина) завжди працювати повний робочий день, піднімаючись по кар'єрних сходах і домагаючись підвищення зарплати? А коли народиться дитина, чи зможе один з вас утримувати сім'ю?
Кожному потрібно знати, чого очікує інший. Звичайно, життя може вносити корективи. Однак, якщо ви не поговорите один з одним, в один не зовсім прекрасний день один з вас з подивом заявить: "Але я завжди думав, що ми обидва будемо працювати!", Тоді як інший, вражений таким несподіваним поворотом, буде наполягати: " Але я думала, ти знаєш, що я збиралася піти з роботи, щоб займатися вихованням дітей! "Жителі Бостона Джон Піронті і Еймі Созанський зустрічаються вже більше двох років і в травні мають одружитися. З планами побудови сім'ї вони стали розбиратися до офіційного укладення шлюбу. "Джон ніколи не думав, що я захочу бути вдома, - каже Еймі, що працює медсестрою. - Але коли в нас з'являться діти, я хочу проводити час з ними. Тому ми стали обговорювати можливість працювати неповний робочий день, щоб я могла вносити свою лепту в сімейний бюджет. Розмова була дуже важким ".
Але, зрозумівши, чому кожен із них дотримується певної точки зору, пара у результаті прийшла до рішення, що після народження дитини Еймі буде працювати кілька днів на місяць. Це буде хоч невелика, але все-таки важлива надбавка до сімейного доходу. "Ми намагалися знайти спільну мову, - розповідає Джон. - У підсумку я зрозумів, що деякі речі, які я вважав важливими, насправді не так вже й важливі ".
Як ви плануєте розподілити фінансові обов'язки в сім'ї?
У багатьох сім'ях один з подружжя бере на себе обов'язки з управління фінансами, інший спокійно віддає йому кермо правління. Але не завжди справи йдуть так просто. Коли обидва хочуть тримати руку на пульсі або кожен хотів би зіпхнути тягар відповідальності на іншого, потрібно зрозуміти, в чому полягають переваги кожного з вас, говорить консультант Хьюз. "Ви, наприклад, грамотно інвестуєте (або принаймні хотіли б відповідати за цю частину сімейних фінансів) - хай ці обов'язки будуть покладені на вас. А ваш партнер добре управляється з оплатою рахунків - нехай це буде його зона відповідальності ", - говорить Хьюз.
Але навіть коли один з подружжя добровільно передає іншому обов'язки з управління сімейними фінансами, він все-таки повинен мати уявлення про стан банківських рахунків, розмірі боргів, інвестиціях і пенсійних заощадженнях - хоча б для того, щоб можливе погіршення фінансового положення не виявилося повною несподіванкою. "Керуючий" ж повинен тримати чоловіка в курсі справ, щоб невисловлені побоювання або підозри не переросли у відкритий конфлікт.
Управління грошима йде краще, коли обоє знають, як йдуть справи, відзначає фінансовий консультант Скотт Коул. "В іншому випадку напруга, що накопичується протягом довгого часу, вихлюпується назовні, і ви, збентежений, ставите питанням, як дійшли до такого життя", - говорить він.
Гроші нарізно
Молоді пари найчастіше вирішують складати свій заробіток в загальний казан і з нього вже брати гроші на сімейні або особисті витрати. Ті, хто вступає в шлюб в більш зрілому віці і вже привчений розпоряджатися власними грошима, хочуть зберегти автономність і після весілля.
Ні той ні інший підхід не можна назвати помилковим - хоча й однозначно вірним теж.
Відразу об'єднувати гроші не завжди розумно, особливо якщо ви ще не вивчили фінансові звички один одного. Якщо подружжя заведуть єдиний рахунок, але в ході спільного життя з'ясується, що один з них, а то й обидва не стежать за рівнем своїх витрат (особливо якщо користуються кредитками), їх спільних місячних доходів може не вистачити для оплати всіх рахунків і боргів.
Краще розділити бюджет на три частини: спільний рахунок для фінансування загальних витрат, таких як покупка їжі, оплата комунальних послуг, інші витрати на будинок і господарство, і два особистих рахунки, з яких кожен оплачує власні витрати.
Мати тільки роздільні бюджети теж не завжди розсудливо, тому що гроші на таких рахунках часто сприймаються як "мої", а не "наші". "Якщо зарплати подружжя залишаються на їхніх особистих рахунках, у них можуть виникнути проблеми з накопиченням грошей на якусь важливу для сім'ї покупку, - говорить Енн Флемінг. - Важливо відчувати себе єдиним цілим і прагнути до чогось важливого для вас обох ".
Більш того, якщо один з подружжя більш економний і з часом у нього на рахунку накопичиться кругла сума, тоді як інший кожен місяць буде спускати свої гроші, в їх відносинах можуть виникнути тертя. Марнотрат може почати заздрити дружину, уявляючи, на що можна було б витратити його заощадження.
Добре також домовитися про ліміт на покупки без обговорення з чоловіком. Якщо у кожного з вас власний гаманець, він повинен бути відкритий для фінансування важливих для сім'ї витрат.
Чи є у вас базові знання про гроші?
"Уміння розпоряджатися грошима - життєво важливе, як, наприклад, уміння плавати, - каже Шваб-Померанц. - Ви обидва повинні вміти плавати, тому що на своєму шляху ваш сімейний корабель часто потраплятиме в шторм ". У вас повинні бути хоча б базові уявлення про те, як працює кредитна карта, що таке банківський рахунок, депозит, пенсійні накопичення. "Джон був вражений тим, що я не знала, що для продовження користування кредиткою можна вносити лише мінімальний платіж [а не погашати всю суму боргу]. Мені ніхто ніколи про це не говорив, - розповідає Еймі Созанський. - Він прямо засмутився, а я не розуміла чому ".
Джон вирішив сплатити їй зустріч з його фінансовим консультантом. "Спочатку я намагалася віджартуватися, але потім побачила, що для нього це важливо. Це допомогло нам обом ", - говорить Еймі. (WSJ)
Список літератури
Путівник приватного інвестора 2007