1. Глосарій
LDAP-логін - індивідуальний код співробітника банку. Складається з 11 символів в такій послідовності: 2 латинські літери - код регіонального підрозділу, 6 цифр - дата народження співробітника, 3 латинські літери - ініціали співробітника.
Анкета Позичальника - документ, який заповнюється співробітником банку або Клієнтом, в якому зазначається інформація про клієнта. (Глава 3)
Бонус - грошову винагороду співробітнику за виданий кредит або активовану кредитну картку. (Глава 2)
Бранч - код підрозділу банку з 4 символів.
Валюта кредиту - вид валюти, у якій можуть бути надані кредитні кошти. Визначається типом кредиту.
Договір поруки - документ, що підтверджує наміри поручителя у разі невиконання Клієнтом зобов'язань перед банком, взяти на себе відповідальність за кредитним договором. (Глава 3)
Прибутковість - величина доходу, що отримується банком при проведенні кредитної операції, складається з процентного та комісійного доходу. (Глава 3)
Одноразова комісія - грошові кошти, що стягуються банком з Клієнта за обслуговування кредиту. Нараховується разово на суму кредиту і стягується при видачі кредиту. (Глава 3)
Щомісячна комісія - грошові кошти, що стягуються банком з Клієнта за обслуговування кредиту. Нараховується щомісяця на суму кредиту і стягується до повного погашення кредиту. (Глава 3)
Заява Позичальника - документ, який заповнюється співробітником банку, в якому Клієнт засвідчує своїм підписом повноту та правильність наданих йому умов кредитування, а співробітник Банку засвідчує своїм підписом перевірку правильності і достовірності інформації, наданої Клієнтом. Заява позичальника є договором приєднання.
Клієнт - фізична особа, яка бажає оформити банківські послуги.
Комісія - грошові кошти, що стягуються банком з Клієнта за обслуговування кредиту.
Кредит - це економічні відносини, в процесі яких банк надає клієнтам (фізичним або юридичним особам) грошові кошти з умовою їх повернення.
Кредитування - процес надання банком кредиту клієнту. Включає в себе кілька етапів: первинний контакт з клієнтом, прийняття рішення про надання кредиту, оформлення кредиту, видача, супроводження та моніторинг кредиту.
Кредитна карта - кредитний продукт банку, кредит надається клієнту у вигляді певного ліміту на картковому рахунку клієнта. Кредитні кошти можуть надаватися кількома сумами.
Кредитні продукти - види кредитів, які надаються банком клієнту. У рипе можуть бути запропоновано 3 кредитні продукти: «Розстрочка», «Експрес - Розстрочка», кредитна карта "Товари в розстрочку».
Кредитний центр - підрозділ Банку, який здійснює обробку кредитної заявки, що надійшла з кожним менеджера РІП, і приймає рішення про можливість видачі кредиту клієнту.
Менеджер по роботі з торговими точками - співробітник банку, який здійснює керівництво менеджерами РВП. Основне завдання - організація роботи підлеглих РВП, підтримання високої якості послуг, що надаються в РВП банку.
Менеджер РІП - співробітник банку, робоче місце якого розташоване в магазині аудіо-, відео-, побутової техніки, мобільного зв'язку. Основне завдання - надання кредитів на придбання товарів народного споживання.
Новий кредит - програма Приватбанку з надання клієнтам - фізичним особам кредитів на придбання товарів народного споживання безпосередньо в магазинах.
Пеня - грошові кошти, що стягуються банком за невиконання клієнтом умов договору. Розрізняють пеню за несвоєчасне погашення відсотків по кредиту і пеню за несвоєчасне погашення основної суми боргу.
Початковий внесок - частина вартості товару, яка повинна бути сплачена клієнтом при купівлі, і на яку кредит не надається.
Погашення - дії клієнта щодо сплати банку боргу та коштів за користування кредитом (відсотків за кредитом).
Відсотки - грошові кошти, що стягуються банком з клієнта за користування кредитними коштами.
РІП - рекламно-інформаційний пункт - спеціально обладнане робоче місце банківського співробітника, розташоване у магазинах аудіо-, відео-, побутової техніки, мобільного зв'язку. Основне завдання - надання кредитів на придбання товарів народного споживання.
Регіональний директор мережі продажів - співробітник банку, який підпорядковується керівнику напрямку роздрібного кредитування ГО та здійснює керівництво менеджерами по роботі з торговельними точками. Основне завдання - побудова ефективної системи продажів кредитних продуктів банку в РВП.
Термін кредитування - період, протягом якого клієнт може користуватися наданими йому кредитними коштами банку. Визначається типом кредиту.
Торговельна точка - магазин, в якому розташований РВП.
Умови надання споживчих кредитів фізичним особам - документ, в якому прописуються умови і порядок надання кредиту, права та обов'язки Клієнта та Банку, умови розрахунку за кредитом та відповідальність у разі невиконання умов, зазначених у заяві.
Штрафні санкції - дії банку по нарахуванню додаткових грошових коштів до сплати за невиконання клієнтом умов договору.

2. Кредитування в Приватбанку

Сьогодні Приватбанк радий запропонувати своїм клієнтам - фізичним особам найсучасніші, найзручніші банківські продукти та послуги. Серед них помітне місце займають різноманітні програми з надання кредитів на:
· Придбання житла,
· Купівлю автомобіля,
· Придбання товарів та послуг у торговельній мережі,
· Фінансування різних подій у вашому житті (весілля, народження дитини, ремонт і т.д.),
· Отримання освіти.
А тим, хто цінує свій час і комфорт, Приватбанк пропонує сучасний засіб отримання кредиту - кредитні картки.
Зверніть увагу, що всі ці кредитні продукти клієнти можуть придбати саме там, де це їм найбільш зручно завдяки широкій мережі продажів банку.
Програма "Новий кредит" - це можливість отримати товар вже сьогодні, оформивши кредит прямо в магазині з авансом від 0%!
Забезпеченням по кредиту виступає товар, який знаходиться в користуванні позичальника, при цьому залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту.
Для зручності клієнтів Приватбанк спільно з мережевими продавцями побутової техніки, такими як «Домотехніка», «Vicotec», «Ельдорадо», «Фокстрот», «АБВ-техніка», «Технобум», «Comfy» та іншими, проводить різноманітні спільні акції з дуже привабливими умовами для клієнтів.
Ряд переваг дозволяють Приватбанку займати лідируючі позиції на ринку споживчого кредитування в Україні. А саме:
· Швидкість прийняття рішення про кредитування: рішення про кредитування приймається протягом 15 хвилин, для технології кредитування «Експрес-розстрочка» - протягом 5 хвилин
· Мінімальний пакет документів: Приватбанк - єдиний Банк на ринку споживчого кредитування України, що надає послугу кредитування при наявності тільки паспорта
· Кількість відділень: широка мережа філій - понад 2000 відділень по Україні
· Погашення кредиту: Погашення кредиту здійснюється безкоштовно в будь-якому відділенні Приватбанку.
· Подарунок клієнту: При останньому погашення по кредиту - кредитна карта в подарунок!
Купуючи послуги кредитування в нашому банку, клієнт отримує:
· Економію часу (витрати на оформлення кредиту і погашення мінімальні);
· Економію коштів (розмір щомісячного платежу розраховується з урахуванням реальних доходів клієнта і дозволяє йому без зусиль повертати банку заборгованість, крім того, по всіх видах кредитів передбачено безкоштовне дострокове погашення, оформлення кредиту також безкоштовне);
· Комфорт (з мінімальними витратами клієнт отримує можливість значно поліпшити умови свого життя - придбати нову техніку, пересуватися у власному автомобілі, жити в окремій квартирі і т.д.)
· Безпеку (банк гарантує законність і юридичну чистоту всіх кредитних угод).
Продавець + банкір + психолог = менеджер РВП.
Продавець - тому що фахівець повинен вміти запропонувати покупцеві саме той продукт, який йому необхідний, пояснити переваги обслуговування саме в Приватбанку. Кредит - це товар, який треба продавати, для цього необхідні розвинені комунікативні якості та активність.
Банкір - так як співробітник у торговій точці є «обличчям» банку. Він повинен знати всі існуючі схеми кредитування, йому часто доводиться відповідати на питання, пов'язані не тільки з кредитами, а й з іншими банківськими продуктами, проводити роз'яснювальну роботу серед продавців торгової точки.
І, звичайно ж, психолог. Саме співробітник в торговій точці приймає попереднє рішення про видачу кредиту конкретному позичальникові. При цьому не останню роль у прийнятті рішення відіграє оцінка зовнішнього вигляду та поведінки потенційного позичальника.
Зараз на ринку існує велика конкуренція, і кожен клієнт має законне право на якісне обслуговування. Менеджер РІП - перша людина, яка зустрічає майбутнього клієнта, тому від його майстерності, знань і умінь залежить бажання клієнта назвати Приватбанк - «Своїм банком».
3. Основні поняття кредитування
У видачі кредиту в РВП беруть участь:
Клієнт (Позичальник) - фізична особа, яка бажає оформити банківські послуги.
Менеджер РІП - співробітник Приватбанку, який здійснює продажу, консультації клієнтів та оформлення кредитів і кредитних карт на торговій точці.
Кредитний центр - підрозділ Банку, який здійснює обробку заявки, що надійшла від менеджера РІП, і приймає рішення про можливість видачі Клієнту кредиту.
Договірні відносини між Банком та Клієнтом з кредитування закріплюються наступними документами:
· Анкета Позичальника (в одному примірнику - банківський документ) - документ, який заповнюється співробітником банку або Клієнтом, в якому зазначається інформація про клієнта.
· Заява Позичальника (у двох примірниках - банківський і клієнтський) документ, який заповнюється співробітником банку, в якому Клієнт засвідчує своїм підписом повноту та правильність наданих йому умов кредитування, а співробітник Банку засвідчує своїм підписом перевірку правильності і достовірності інформації, наданої Клієнтом. Заява позичальника є договором приєднання. Використання договору приєднання замість стандартного кредитного договору дозволяє збільшити швидкість обслуговування клієнтів. Підписуючи заяву (договір приєднання), Позичальник висловлює свою згоду з Умовами надання споживчих кредитів Приватбанку.
· Умови надання споживчих кредитів фізичним особам (банківський документ) - документ, в якому прописуються умови і порядок надання кредиту, права та обов'язки Клієнта та Банку, умови розрахунку за кредитом та відповідальність у разі невиконання умов, зазначених у заяві.
· Договір поруки (укладається при необхідності в двох примірниках) - документ, що підтверджує наміри поручителя у разі невиконання Клієнтом зобов'язань перед банком, взяти на себе відповідальність за кредитним договором.
Важливим поняттям кредитування є Загальна прибутковість - величина доходу, який отримує банк при проведенні кредитної операції:
Загальна прибутковість = процентний дохід + комісійний дохід

Комісія - грошові кошти, що стягуються Банком з Клієнта за обслуговування кредиту. Наприклад, комісія за відкриття позичкового рахунку, комісія за зміну умов кредиту, розрахунково-касове обслуговування та інші.

Одноразова комісія нараховується разово на суму кредиту і береться при видачі кредиту (наприклад, за оформлення кредиту)

Щомісячна комісія щомісяця нараховується на суму кредиту і стягується до повного погашення кредитних коштів.

Відсотки - грошові кошти, що стягуються Банком з Клієнта, за користування кредитними коштами. Відсотки нараховуються на фактичний залишок за кредитом.

Рівень процентної ставки, розмір комісійних та штрафів, порядок нарахування і виплати обумовлюються в Умовах надання споживчих кредитів.
У разі невиконання Позичальником умов Кредитного договору, Банк застосовує також штрафні санкції:
- Пеня за несвоєчасне погашення відсотків по кредиту;
- Пеня за несвоєчасне погашення основної суми боргу.

	Розстрочка	Експрес-Розстрочка	Кредитна карта "Товари в розстрочку»
Термін кредиту	До 36 місяців	До 24 місяців	По терміну дії картки (24 місяців)
Валюта	гривня
Порядок погашення	Щомісяця рівними платежами	Щомісяця рівними платежами	7% від залишку, не менше 50 грн.
Сума кредиту	Від 250 до 25000 грн.	Від 250 до 10000 грн. (Без урахування комісії банку)	Від 250 до 5000 грн.
Час оформлення	30 хвилин	10 хвилин	15 хв.
Умови **	1% на місяць на залишок заборгованості	1% на місяць на залишок заборгованості	3% на місяць на залишок заборгованості
Необхідні документи	паспорт, код ІПН (при необхідності), документ про доходи	Тільки паспорт. Довідка про доходи не надається, робиться цифровий знімок клієнта, код ІПН не надається	паспорт, код ІПН (при необхідності), документ про доходи
Початковий внесок	Від 0 до 30% залежно від товарної групи *	Від 0% для всіх груп товарів. При сумі кредиту понад 3 000 грн - початковий внесок 10% для всіх груп товарів	0%
Потенційні споживачі послуги	Клієнти, які мають офіційно підтверджені доходи і хочуть отримати дешевий кредит	o Клієнти, які не мають документів, що підтверджують дохід (немає часу, ПП, неофіційне місце роботи) o Клієнти, для яких важлива економія часу	o Клієнти, які остаточно не визначилися з тим товаром, який їм потрібен, o Власники зарплатних карт Приватбанку
Переваги продукту	· Найдешевший кредит, · Мінімальний платіж за кредитом, · Великий термін кредитування, · Велика сума кредиту	· Найшвидший кредит · Необхідний тільки паспорт	· Багаторазовий кредит (відновлювана кредитна лінія), · Мінімальний щомісячний платіж, · Зручність · Швидкий кредит · Широкі можливості вибору товарів

 
4. Необхідні документи
Для оформлення кредиту / кредитної картки в рипе банку Клієнту необхідно надати наступні документи:

Документ	«Розстрочка»	«Експрес - Розстрочка»	Кредитна карта "Товари в розстрочку»
Паспорт	Якщо клієнт має персоналізовану платіжну карту Приватбанку з фотографією, паспорт не надається		Якщо клієнт має зарплатну карту Приватбанку або кредитну історію, паспорт може бути замінений будь-яким документом, що засвідчує особистість * [1]
Довідка ІПН	за умови наявності клієнта в централізованій базі даних клієнтів банку
Документ, що підтверджує доходи клієнта	· Довідка про заробітну плату з місця роботи; · Зарплатна (пенсійна) карта Приватбанку		· Довідка з місця роботи про отриманий дохід за останні 3 місяці, · Зарплатна (пенсійна) карта Приватбанку · Кредитний договір Приватбанку
Анкета-Заява Позичальника
Рахунок-фактура / договір купівлі-продажу на товар, що купується
Паспорт чоловіка / дружини
Касовий чек про сплату початкового внеску

Перевірка документів, що засвідчують особу, при оформленні кредиту
При перевірці паспорта Покупця Менеджер РІП здійснює такі дії:
1. Візуально ідентифікує особистість - відповідність фотографії та особи покупця, наявність в паспорті додаткових фотографій Клієнта при досягненні віку 25 і 45 років.
2. Візуально перевіряє відсутність виправлень:
- Переклеювання фотографії (на світло, збіг відбитка об'ємної друку),
- Кількість сторінок, збіг серії та номера паспорта на кожній сторінці,
- Різні потертості, виправлення, одноманітність чорнила і т.п.;
4. Перевіряє відповідність даних про власника (прізвище, ім'я, по батькові, дата народження) російською та українською мовами.
5. Перевіряє наявність штампа про реєстрацію в межах області (стор.10-11).
6. Перевіряє сімейний стан, наявність дітей.
7. Знімає ксерокопії паспорта: стр. 1, 2-3, 10-11. На ксерокопію паспорта менеджер РІП ставить штамп "Копія вірна», запевняє копію у клієнта (клієнт повинен розписатися і поставити дату), ставить свій підпис.
Перевірка інших документів, що засвідчують особу клієнта, включає в себе візуальну перевірку відсутності виправлень (аналогічно паспортом) та їх копіювання. На ксерокопію менеджер РІП також ставить штамп "Копія вірна», запевняє копію у клієнта (клієнт повинен розписатися і поставити дату), ставить свій підпис.
При необхідності перевірки оригіналу ідентифікаційного номера, наданого ДПІ - менеджер РІП перевіряє наявність синьою друку, відсутність потертостей і інших виправлень; знімає копію довідки ідентифікаційного номера.

Приховане зображення

Графічні зображення і текст сторінки надруковані офсетом

обкладинка з синтетичного матеріалу синього кольору. Герб та текст на обкладинці нанесені тисненням фольгою «під золото»; розмір - 88х125 мм, кути паспорти - заокруглені, кількість сторінок - 16

Перша сторінка - дані про власника

серійний номер - дві літери та шість цифр, завдано перфоратором на сторінки 1 - 15 і на 2-му аркуші обкладинки

відбиток об'ємної друку - верхній правий кут фотографії

фотографія власника наклеюється на стор 1 (при віці власника до 25 років) і на сторінках 3 та 5 при досягненні відповідно 25 і 45-річного віку

особистий підпис - сторінки 1, 3, 5 (під кожною фотографією)

5. Перевірка документів, що підтверджують доходи клієнта
При перевірці довідки про заробітну плату з місця роботи необхідно звернути увагу на наявність наступних реквізитів (див. малюнок на наступній сторінці):
1. Фірмовий бланк / або кутовий штамп з реквізитами підприємства (назва, місце розташування, телефони, ідентифікаційний код в реєстрі ЕГРПУУ)
2. Печатка підприємства
3. Вказівка, кому видана довідка (П.І.Б., посада, код ІПН)
4. Розмір отриманих доходів у розрізі місяців
5. Підписи директора підприємства та головного бухгалтера (за його наявності в організації)
Зверніть увагу, що довідка дійсна тільки протягом двох місяців з дати її видачі.
Також в якості підтвердження доходу може виступати зарплатна (з назвою підприємства) або пенсійна (з логотипом - Пенсійна картка) карта Приватбанку:

6. Погашення кредиту
Обов'язковою умовою надання кредиту є щомісячне погашення Позичальником боргу (кредиту, відсотків та комісії - при її щомісячному стягнення), починаючи з місяця, наступного за датою видачі кредиту.
Для здійснення погашення кожному клієнту відкривається в банку транзитний рахунок - рахунок погашення (2909 ... ... ..), повний номер якого вказується в договорі. З цього рахунку в банку потім відбувається автоматичний розподіл зарахованих клієнтом коштів на відповідні особові рахунки (комісії, відсотків і позичкові) відповідно до умов кредитного договору.
Номер відкривається рахунку погашення з'являється в програмному комплексі та карбується звідти в Договір після прийняття позитивного рішення про видачу кредиту Кредитною центром.
Клієнт робить погашення заборгованості по кредиту, відсотками та комісії "рівними платежами" (ануїтетна схема), тобто клієнт вносить однакову суму щомісячного платежу протягом усієї дії Договору. Ця сума розраховується у програмних комплексах банку, повідомляється клієнту і вноситься до тексту договору.
При цьому частина щомісячного платежу йде на погашення нарахованих відсотків і комісії, а решта - на погашення основного боргу (тіла кредиту). Наприклад, розподіл платежів, якщо кредит виданий в сумі 2000 гривень терміном на 1 рік з щомісячним платежем 200,92 грн. проводиться таким чином:

Місяць	Сальдо (залишок заборгованості Клієнта)	Платіж (ануїтет)	в т.ч. розподіляється на:
			Погашення відсотків (нараховуються на залишок заборгованості)	Погашення кредиту
Січень	2 000,00	200,92	61,15	139,77
Лютий	1 860,23	200,92	51,37	149,55
Березень	1 710,68	200,92	52,30	148,62
Квітень	1 562,06	200,92	46,22	154,70
Травень	1 407,35	200,92	43,03	157,89
Червень	1 249,46	200,92	36,97	163,95
Липень	1 085,50	200,92	33,19	167,73
Серпень	917,77	200,92	28,06	172,86
Вересень	744,91	200,92	22,04	178,88
Жовтень	566,02	200,92	17,31	183,62
Листопад	382,40	200,92	11,31	189,61
Грудень	192,80	198,69	5,89	192,80
Разом:	0,00	2408,86	408,86	2000,00

Зверніть увагу, що останній період виплат є коректувальних, і тому сума останнього платежу може відрізнятися від попередніх.
Часто клієнти щомісячне погашення вираховують із суми кредиту, не враховуючи, що щомісячний платіж включає в себе нараховані відсотки і, як правило, у такому разі клієнт, звертаючись до Банку з бажанням здійснити останній (за його розрахунками) платіж, не розуміє, чому борг по кредиту набагато більше. Тому дуже важливо в момент видачі кредиту пояснити клієнтові:
Кількість платежів = Кількості місяців, на які оформлено кредит.
Необхідно звернути увагу клієнта, що останній платіж по кредиту повинен здійснюватися готівкою у відділенні банку, тому що сума останнього платежу відрізняється (є корегуючої) від суми щомісячного платежу.
Клієнт також може в будь-який момент дізнатися залишок своєї заборгованості за кредитом, звернувшись у відділення Приватбанку в касу.
Період погашення (в яких числах місяця клієнт буде погашати кредит) може встановлюватися індивідуально для кожного клієнта з урахуванням періоду отримання Клієнтом доходу для його зручності. Це термін протягом декількох днів (зазвичай 5-6 днів), коли клієнту необхідно буде вносити гроші на рахунок погашення. Зазвичай терміни погашення по кредиту встановлюються, починаючи з наступного місяця від дати оформлення кредиту + 5 днів, але не пізніше 26 числа кожного місяця (наприклад: кредит оформлений 10 числа, період погашення з 10 по 15). Можна встановлювати період погашення автоматично з використанням налаштування програмного комплексу.
Кредит може погашатися одним з таких способів:
1. Готівкою в касах будь-якого відділення Приватбанку (шляхом переказу суми щомісячного платежу на рахунок погашення, зазначений в Договорі)
2. Безготівково:
· З пластикової картки клієнта (регулярним платежем, який можна оформити у відділенні, або з використанням системи Privat24, підключившись до неї в банкоматі);
· З поточного рахунку в Приватбанку (по системі Privat24);
· Із зарплати бухгалтерією підприємства, для цього клієнту необхідно оформити в бухгалтерії підприємства заяву на переказ коштів.
Зручний для клієнтів Приватбанку спосіб погашення кредиту - перерахування коштів через систему Інтернет-Банк Privat24, яка призначена для управління реальними банківськими рахунками через мережу Інтернет. Дана система надає своїм користувачам комплекс банківських послуг у режимі реального часу з будь-якої точки земної кулі, що має вхід до Інтернет, 7 днів на тиждень, 24 години на добу. Система електронних платежів Приват24 дозволяє ЗРУЧНО, ДОСТУПНО, ПРОСТО виконувати різні операції, в тому числі погашати кредит. Підключитися до цієї системи можна в будь-якому банкоматі ПриватБанку, маючи пластикову картку Приватбанку