Операції з банківськими картами

Роль грошей довгий час виконували дорогоцінні метали: золото і срібло. веке. Масове використання паперових грошей почалося у XVIII столітті.

Паперові гроші з'явилися в ході тривалого процесу. Спочатку їх випуск був пов'язаний з природним стиранням металевих монет і навмисної їх псуванням державною владою. Згодом паперові гроші в якості грошових знаків стали широко використовуватися державою для покриття своїх витрат (бюджетних дефіцитів). Причина знецінення паперових грошей полягала в тому, що їх кількість не регулювалося і не обмежувалося реальними потребами товарообігу.

Кредитні гроші виникли в період розвиненого капіталізму. Вони стали обслуговувати не тільки обмін товарів, а й функціонування (рух) капіталу. Активна еволюція грошей як засобу платежу в економічно розвинених країнах спостерігається впродовж останніх сорока років, а з початку дев'яностих років, і в Україну

Таким чином, готівка - це металеві і паперові гроші, які передаються з рук у руки в натуральному вигляді. Готівка в монетній формі зручна у вигляді грошової дрібниці, а також для використання в касових апаратах і автоматах. Частка монетних грошей в загальній грошовій масі постійно знижується.

Паперові гроші обслуговують грошовий обіг у вигляді банкнот (банківських квитків, випущених Центральним банком країни) і казначейських квитків (вони випускаються державним казначейством). Обидві форми являють собою державні паперові гроші. Паперові гроші, як і розмінна монета, поступово втрачають своє значення.

Другим видом грошей є безготівкові гроші - це основна маса грошових коштів на банківських рахунках. Безготівкові гроші також називають депозитними, або кредитними грошима безготівкового розрахунку. Вони обслуговують оптовий товарообіг і платіжно-розрахункові операції між підприємствами, корпораціями і банками. Оскільки оптовий товарообіг в 3-3,5 рази перевищує роздрібний, то депозитні гроші домінують в загальній грошовій масі в зверненні. Впровадження в банківську практику комп'ютерної техніки та новітніх засобів зв'язку супроводжується подальшим скороченням сфери використання готівкових грошей. Так, наприклад, готівкою отримують заробітну плату в Англії всього 10% зайнятих, у Франції - менш 10, в Німеччині - близько 5, у США - 1%.

У розвинених країнах на практиці в даний час чітко проявилася загальна тенденція до переведення грошових розрахунків на систему безготівкових платежів. Наприклад, у США близько 90% всієї вартості угод і товарно-грошового обороту охоплюють розрахунки без використання готівкових грошей.

Найбільшого поширення серед засобів безготівкового грошового розрахунку мають грошові чеки, а останнім часом - електронні гроші та їх різновид - пластикові картки. Чек - це грошовий документ встановленої форми, що містить наказ власника рахунку в кредитній установі про виплату його держателю зазначеної в чеку суми. Основою чекового звернення служать депозитні вклади (звідси й назва - депозитні гроші). Таким чином, безготівкові гроші на поточних рахунках в банку за допомогою чека легко перетворюються в засіб платежу.

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах).

Крім того, що банківська пластикова картка надає цілодобовий доступ до банківського рахунку, в її власника з'являється цілий ряд переваг перед готівкою. До них відносяться:

1. Надійність.

Втрата банківської картки не означає, що грошові кошти пропали. Картку можуть вкрасти, ви можете її втратити, вона може згоріти під час пожежі, але Ваші гроші все одно будуть благополучно зберігатися на банківському рахунку. Якщо навіть хто-небудь і заволодіє вашою карткою, він не зможе скористатися Вашими коштами внаслідок надійного захисту.

2. Зручність.

У держателя картки так само зникають проблеми, пов'язані зі здачею при розрахунку за товари, послуги або роботи. вам не зможуть нав'язати фальшиві купюри, обрахувати та недодати здачу, а ваш гаманець не буде розпухати від банкнот маленького гідності, до того ж не завжди стерильних.

3. Простота.

При виїзді за кордон у власника банківської картки виникає набагато менше проблем, ніж при вивезенні готівкових грошей. Картка є ключем доступу до грошових коштів на банківському рахунку, а значить, її не треба її декларувати. Так само відпадає необхідність обміну валюти на місцеву, так як при оплаті товарів і послуг конвертація здійснюється автоматично.

4. Економія.

При здійсненні валютно-обмінних операцій за межами України знижуються пов'язані з цим витрати, так як конвертація здійснюється за більш вигідним курсом, ніж в обмінних пунктах.

5. Дохід.

На відміну від готівки, які представляють собою мертвий вантаж, кошти, розміщені на рахунку в банку, яким користується власник при проведенні операцій з використанням картки, приносять додатковий дохід у вигляді відсотків на залишок коштів.

6. Контроль.

Маючи картку, вельми зручно контролювати сімейний бюджет і вести домашню бухгалтерію. Держателю картки не треба ламати голову, згадуючи, скільки і на що він витратив, тому що завжди можна отримати виписку з рахунку ..

2. Види світових платіжних систем, сформованих з використанням пластикових карток

Останнім часом розвиток платіжних систем характеризується поступовим звуженням сфери використання готівки, переходом до нових платіжних інструментів і сучасних технологій платежів. Однією з найбільш сучасних технологій є використання «електронних грошей», які широко залучаються в обіг і стають важливим елементом фінансової інфраструктури економічно розвинених країн. Електронні гроші - це замінники справжніх грошей, платоспроможність яких і всі інші властивості грошей мають гарантуватися державою та її фінансовими інститутами. Вони існують у вигляді електронних записів у спеціальних пристроях і можуть переходити від одного власника до іншого у вигляді електронних повідомлень. Організація електронних розрахунків з використанням пластикових карт набагато краще платежів готівкою, оскільки досягається значна економія на витратах звернення.

Широкому застосуванню подібних розрахунків сприяє розгалужена мережа банків, а також зацікавленість держави в їх розвитку з метою інтеграції в міжнародні платіжні системи. Дія міжнародних платіжних систем заснована на функціонуванні платіжних карт.

Пластикова карта - узагальнюючий термін, який позначає всі види карток, що розрізняються за призначенням, по набору які надають з їх допомогою послуг, за своїми технічними можливостями і організаціям, їх випускають. Найважливіша особливість всіх пластикових карт, незалежно від ступеня їхньої досконалості, полягає в тому, що на них зберігається певний набір інформації, який використовується в різних прикладних програмах. У сфері грошового обігу пластикові картки є одним з прогресивних засобів організації безготівкових розрахунків. У системі безготівкових розрахунків вони становлять особливий клас знарядь платежу, які можуть володіти якостями як дебетових, так і кредитних інструментів.

Міжнародні платіжні системи відіграють особливо важливу роль в організації функціонування карткових розрахунків. Вони розробляють загальні правила, обов'язкові для всіх учасників системи, проводять аналіз операцій і координують діяльність системи, акумулюють ресурси для застосування нових технологій і створення гігантських комунікацій, які забезпечують швидкий і надійний обмін фінансовою інформацією. , MasterCard International , American Express , Diners Club International , JCB International , которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек. До сучасних платіжних систем відносяться VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, які значно відрізняються як за кількістю банків-учасників, так і за кількістю емітованих платіжних карток.

на настоящий момент является самой крупной международной платежной системой как по количеству карточек, так и по оборотам. VISA International на справжній момент є найбільшою міжнародною платіжною системою як за кількістю карток, так і за оборотами. Міжнародна платіжна система побудована за принципом асоціації фінансових організацій з різних країн. Організаційний принцип - безприбуткова корпорація, зареєстрована в США, штат Делавар. Члени асоціації одночасно є її співвласниками: більше 19 тисяч членів - найбільших світових фінансових організацій. Керуючий орган - Рада Директорів, обираний з числа найбільш активних членів (в залежності від обсягу операцій і числа випущених карток) і утверджує президента.

Україна належить до регіону Центральної та Східної Європи, Близького Сходу і Африки. Штаб-квартира регіональної ради директорів знаходиться в Лондоні. Президент регіону - пані Анна Кобб.

- консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay . Mastercard International - консорціум, що складається з двох компаній - американської MasterCard та європейської Europay. Платіжна система є другою на світовому ринку. - это ассоциация, члены которой являются владельцами. Внутрішня побудова компанії аналогічне Visa - це асоціація, члени якої є власниками. Європейський центр знаходиться в Бельгії, Ватерлоо.

- третья по величине компания на рынке пластика. American Express - третя за величиною компанія на ринку пластику. Компанія була організована більше 100 років тому і спочатку спеціалізувалася на кур'єрських перевезеннях, пізніше зайнялася організацією туристичних поїздок і наданням різноманітних послуг мандрівникам, в тому числі і фінансових («дорожні чеки», а потім і пластикові картки). Спеціалізація на ринку надання послуг мандрівникам зберігається і в даний час. В даний час компанія є акціонерним товариством, акції якого котируються на нью-йоркській біржі. Штаб-квартира знаходиться в Нью-Йорку, а Європейський офіс - у Брайтоні. принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин). Картки American Express приймаються в 3,5 млн. підприємств по всьому світу (основний упор на авіаквитки, готелі, ресторани, дорогі магазини, прокат автомашин).

Участь у міжнародних платіжних системах має такі особливості:

- Отримання доступу до передових і гнучким технологіям, які дозволяють надавати клієнтам найрізноманітніші послуги;

- Значний вступний внесок;

- Необхідність тримати великий обсяг страхових депозитів у зарубіжних банках;

- Обмежений ринок клієнтів і точок обслуговування, що робить подібні проекти досить складним, капіталомістким і вимагає детального опрацювання.

Суб'єкти ринку обігу пластикових карт поділяються на основні та другорядні. До основних суб'єктів системи карткових розрахунків належать:

-Банк-емітент - банк-член платіжної системи, що надає в розпорядження своєму клієнтові платіжний інструмент на підставі підписаного з ним угоди: робить аналіз кредитоспроможності та фінансового стану клієнта, емісію карток, авторизацію, при необхідності підготовку та відправлення власнику картки виписки з вказанням сум і термінів погашення заборгованості, проводить роботу з клієнтами.

-Банк-еквайєр - уповноважений банк (член платіжної системи), який робить первинну обробку трансакцій (сукупності операцій, що супроводжують взаємодію держателя банківської платіжної карти з платіжною системою при здійсненні платежу по банківській платіжній картці або при отриманні готівки) і бере на себе проведення з комерсантами , що знаходяться у сфері його діяльності, усього спектра операцій з картами.

-Комерційні організації, установи (продавці) - особи, які надають товари або послуги, які користувач оплачує за допомогою карти.

-Розрахунковий банк - уповноважений банк, який здійснює взаєморозрахунки між членами платіжної системи, де останні відкривають кореспондентські рахунки.

- Процесинговий центр - технологічна компанія, що забезпечує інформаційну взаємодію між учасниками системи.

- Держатель або користувач карти - особа, яка на підставі підписаного з емітентом договору має платіжним інструментом.

Другорядними суб'єктами ринку вважаються:

- Користувач, який не є особою, що уклала контракт, у разі застосування корпоративних чи сімейних карт.

- Поручитель - у деяких випадках третя особа, яка може дати порука за власника карти.

З правової точки зору, суть трансакції з платіжною карткою полягає в тому, що власник картки і продавець після попереднього відкриття рахунків в банку домовляються, що будь-яка угода між ними буде врегульована шляхом кредитування рахунка торговця і дебетування рахунку власника картки. При цьому, за винятком окремо обумовлених випадків, цей платіж буде безумовним і остаточним.

Спеціальний картковий рахунок - банківський картковий рахунок, на який зараховуються грошові кошти для подальшого використання, розпорядження яким може здійснюватися за допомогою банківської платіжної карти. При емісії банківської платіжної картки для кожного власника в банку відкривається його спеціальний картковий рахунок. Емісія здійснюється уповноваженими банками на основі договору, укладеного з фізичною (власна карта) або юридичним (корпоративна картка) особою. При видачі картки кожен клієнт банку отримує свій ПІН - персональний ідентифікаційний номер, секретний код, відомий тільки держателю банківської платіжної карти і необхідний для здійснення операцій з банківською платіжною карткою.