Зміст
Введення
1. Банківські вклади: основні можливості
2. Ощадбанку на ринку депозитів до кризи 2008
3. Сбербанк на ринку заощаджень населення в даний час
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Економісти підрахували: на руках у росіян перебуває до 30 млрд. дол заощаджень. І це при тому, що інфляція "з'їдає" близько 10% відкладених коштів щорічно. Банківські вклади не тільки можуть зберегти накопичені кошти, а й забезпечать прибутковість з гарантією, вважають деякі спеціалсіти.
Як інвестиційний інструмент банківські вклади багатьма потенційними інвесторами розглядаються як найбільш бажаний варіант. Комерційні банки пропонують клієнтам гарантований фіксований відсоток по внеску (в середньому за ставкою 9% річних). Відкрити вклад можна в будь-якій валюті, за якою в російських банках здійснюються операції. Однак, як правило, вітчизняні банки приймають вклади в рублях, доларах і євро. Крім того, існує можливість відкрити мультивалютний вклад, що дозволяє розмістити заощадження одночасно в цих трьох валютах. При цьому відкривається відразу кілька рахунків, за якими розподіляються кошти. По кожній валюті встановлюється окрема процентна ставка. Даний вид вкладу дозволяє підстрахуватися від несприятливої зміни курсу окремих валют. Крім того вклади вважаються самим консервативним способом інвестування, оскільки ставка за вкладами фіксована.
Дефолти, державна деномінація і посилюється інфляція нічому не навчили росіян - як і раніше, найпоширеніший спосіб зберегти накопичені непосильною працею гроші - віддати їх Ощадбанку в якості внеску.
Подивимося ж, яке місце займав і займає Сбербанк РФ на ринку депозитів російського населення.
1. Банківські вклади: основні можливості
Виділяють наступні види банківських вкладів:
до запитання передбачає видачу вкладу на першу вимогу. У разі дострокової видачі вкладу, відсотки, як правило, нараховуються за ставкою "до запитання". Крім того, існує практика з пільговими достроковим зняттям, коли відсотки нараховуються в залежності від терміну перебування коштів на вкладі;
строкові вклади (ощадні, накопичувальні, розрахункові) припускають видачу по закінченню терміну, обумовленого в договорі;
спеціалізовані вклади орієнтовані на ту чи іншу групу клієнтів (наприклад, на студентів, пенсіонерів);
індексовані вклади - це банківський продукт, що дозволяє клієнту отримувати додаткову прибутковість за рахунок зміни ціни базисного активу;
металеві внески дозволяють клієнту заробити на зміні цін на дорогоцінні метали і зміні процентних ставок банку по металевих внесках.
Для відкриття вкладу необхідно мати при собі документ, що засвідчує особистість. Банк також може запитати додаткові документи, зокрема у разі відкриття спеціалізованого вкладу, необхідно пред'явити документ, що підтверджує належність до відповідної категорії вкладників (пенсійне посвідчення, студентський квиток та ін.) Законодавчо також передбачена можливість для фізичних осіб відривати рахунки в іноземних банках.
Банківський депозит, як і будь-який інструмент інвестування, передбачає певний ризик. Крім ризику банківської системи в цілому, клієнт банку піддається ризику кожного окремого банку. Тому основним критерієм при виборі банку повинна бути його надійність. Певним показником надійності банку є рейтинг, присвоєний незалежними рейтинговими агентствами. Своєрідною подушкою безпеки для інвесторів є система страхування вкладів, випробувана в Росії. Її основне завдання - захист заощаджень населення, які розміщуються у вкладах і на рахунках в російських банках на території РФ. Якщо у відношенні банку настає страховий випадок (банк припиняє роботу і у нього відгукується ліцензія на здійснення банківських операцій або вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів банку), його вкладникам негайно виробляються грошові виплати. Для страхування вкладів вкладнику не потрібно укладення будь-якого договору: воно здійснюється в силу закону.
2. Ощадбанку на ринку депозитів до кризи 2008
Проблема захисту банківських вкладників завжди декларувалася державою серед основних проблем, які необхідно вирішити з метою стабілізації фінансового сектору економіки; з метою набуття додаткового джерело інвестицій; в соціально-економічних цілях.
Мабуть, з останньої причини держава взяла на себе зобов'язання компенсувати вклади, які зазнали інфляційного знецінення в 1991-1992 рр.. У подальшому, з 1993 р ., В рамках побудови ефективно функціонуючої банківської системи, передбачалося створення експліцитно системи гарантій за вкладами, а саме, створення закону, спрямованого на захист заощаджень громадян [1].
З початком потрясінь ринку приватних заощаджень в 1994р. державні органи управління взялися за розробку законопроекту «Про обов'язкове страхування банківських вкладів громадян». Законопроект пройшов через Державну Думу, але був відхилений Радою Федерації: не були узгоджені інтереси потенційних учасників системи страхування вкладів. Передбачалося створення Фонду страхування, який би фінансувався за рахунок внесків банків, що працюють з вкладами громадян; Фонд міг би контролювати банки в сфері, що стосується збереження внесків; недолік коштів Фонду міг би фінансуватися за рахунок додаткових внесків банків-учасників системи або за рахунок кредитів Уряду. Центральний Банк не бажав ділитися функціями контролю за діяльністю банків; Міністерство фінансів будь-якого фінансування з коштів бюджету; деякі комерційні банки побоювалися волюнтаризму і корупції з боку чиновників Фонду. Надалі, у 1995-1997рр., Законопроект перероблявся, але не проходив в Державній Думі і першого читання.
Вкладники фінансових інститутів, потерпілих крах в 1994р., Так і не отримали компенсації за свої втрати. У результаті кризи 1994р. знизився рівень довіри комерційним банкам: вкладники або перейшли до зберігання грошей в іноземній валюті, або скористалися послугами Ощадного банку [2], в результаті чого частка Ощадбанку на ринку приватних внесків підвищилася. Було доведено, що переважання частки Ощадбанку на ринку індивідуальних заощаджень можна пояснити впливом асиметрії інформації. Отже, ринок не може бути названий ефективно функціонуючим. Але з середини 1997р. частка Ощадбанку на ринку приватних заощаджень стала зменшуватися, що говорило про зростання довіри вкладників до комерційних банків.
Криза серпня 1998р. потряс ринок заощаджень набагато більше, ніж криза 1994р. У результаті набігів вкладників на банки ринок заощаджень у січні 1999р. склав 60,3% від рівня лютого 1998р., а поступово оживати почав лише в IV кварталі 1999р.: рис.1.
Рис. 1. Приріст депозитів у реальному вираженні до лютого 1998 року [3]
Частка Ощадбанку на ринку заощаджень, неухильно знижується до кризи 1998р., Знову зросла й продовжувала зростати аж до I кварталу 2002 р .: Рис.2
Рис 2. Частка Ощадбанку серед 30 банків-лідерів за обсягом залучення приватних коштів [4]
Отже, комерційні банки, які втратили довіру вкладників у серпні 1998р., Знову набули його в січні 2002р. Відновлення довіри банківській системі після кризи 1994р. тривало 3 роки, а після кризи 1998р. - 4 роки. Можливо, що більш швидкого набуття довіри посприяли ex post заходи, вжиті органами державного управління щодо захисту вкладів: Відповідно до рішення Ради Директорів Центрального Банку Російської Федерації "Про заходи щодо захисту вкладів населення в банках", банкам та їх філіям, тим у яких сума зобов'язань по вкладах населення була більше 300 млн. руб., було запропоновано укласти договір з Ощадбанком про передачу зобов'язань за вкладами населення. Переводитися могли вклади, договору на які були укладені до 1 вересня 1998р. Ощадбанк брав на себе зобов'язання тільки за основною сумою вкладу, без відсотків, а по валютних вкладах - в рублях за курсом на 1 вересня 1998р. Загальна сума переданих на обслуговування в Ощадбанк зобов'язань за вкладами фізичних осіб - близько 8.8 млрд. руб. У цій сумі кошти з обов'язкових резервів склали 0,1 млрд. руб., Решта компенсація проводилася за рахунок коштів Центрального Банку РФ. Тоді ж було прийнято рішення про створення Агентства з реструктуризації кредитних організацій (АРКО), яке з січня 1999 р . проводить реструктуризацію, фінансове оздоровлення або ліквідацію проблемних банків. Фінансування Агентства в обсязі 11 млрд. руб. вироблялося знову ж таки за рахунок коштів бюджету. Таким чином, домогосподарства, котрі зазнали втрат від кризи, змушені були нести додатковий тягар інфляційного податку.
За думок експертів саме набіги вкладників на банки в серпні 1998 р . були одним з головних факторів розгортання системної банківської кризи. Для запобігання набігів на банки, для відновлення довіри банківській системі, для залучення «матрацових» коштів в комерційні банки країни Міністерство економічного розвитку і торгівлі РФ розробило законопроект «Про страхування внесків фізичних осіб у банках РФ». Законопроект передбачає функціонування Агентства зі страхування внесків; фінансування Фонду Агентства за рахунок обов'язкових платежів банків, яким буде дозволено працювати з приватними внесками. Максимальний розмір компенсації в одному банку становив 100 тисяч рублів (у даний час ця сума складає 400 тис. грн.). Відсутні кошти Агентство може отримати у вигляді кредитів у Центрального банку РФ, таким чином, закон розглядає державу як кредитора в останній інстанції. Ощадбанк лише до 01.01.2007 р. зберігає державні гарантії за вкладами, або до того, як частка вкладів фізичних осіб в Ощадбанку буде нижче 50% сукупних вкладів у кредитних організаціях.
У I кварталі 2007 р . вклади населення в банках виросли на 5,8% до 4 002,2 млрд. руб. Причиною подібної динаміки стало швидке зростання доходів населення, підвищення довіри до банків, у тому числі в результаті дії системи страхування вкладів і збільшення страхового відшкодування до 400 тис. руб. Експерти агентства зі страхування внесків відзначають, що істотний приплив коштів населення у банківський сектор в кінці минулого року та їх подальше перерозподіл зробили помітний вплив на динаміку вкладів різних груп банків. Так, за темпами приросту депозитів "регіональні" банки в I кварталі знову вийшли в лідери - 9,3% (у відповідному періоді 2006 р . 9,4%), що вище середніх темпів приросту по всій банківській системі - 5,8%. У банках, що діють в московському регіоні, вклади зросли на 5,3% (у I кварталі 2006 р . на 6,9%). У "мережевих" (багатофіліальних) банках темпи приросту також були нижче середніх по банківській системі - 4,2%. Аналогічна ситуація спостерігалася і в "іноземних" банках, вклади в яких виросли всього на 1,7%.
Рис.3. Темпи приросту депозитів фізичних осіб за квартал,%
3. Сбербанк на ринку заощаджень населення в даний час [5]
Частка Ощадбанку на ринку депозитів повернулася до рівня дворічної давності і за підсумками 2008 року склала 52,3%. За прогнозами аналітиків, в поточному році частка банку на ринку вкладів продовжить рости і далі.
Як повідомив заступник голови правління Ощадбанку Дмитро Давидов, обсяг вкладів збільшився за рік на 16% і склав 3,1 трлн. руб. Темпи приросту вкладів в Ощадбанку були меншими, ніж у 2007 році (тоді приплив коштів у внески склав 31%). Тим не менш, за темпами приросту вкладів Ощадбанк обігнав ринок, який виріс тільки на 14,4-14,8%. У результаті за підсумками року частка Ощадбанку на ринку вкладів становила 52,3% - майже стільки ж, скільки вона становила в першому кварталі 2007 року.
Що стосується співвідношення рублевих і валютних вкладів, то в останні місяці частка валютних внесків в Ощадбанку помітно зросла. Як зазначив Дмитро Давидов, з 430 млрд. руб., Які Сбербанк залучив у 2008 році, рублеві внески складають 178 млрд. руб., А решта 252 млрд. в рублевому еквіваленті залучені в іноземній валюті. Він зазначив, що основний приплив валютних вкладів спостерігався в останні два-три місяці. За словами пана Давидова, за 2008 рік залишок вкладів у доларах в Ощадбанку збільшився з 6,2 млрд. дол до 8,9 млрд., залишок вкладів в європейській валюті збільшився з 3,1 млрд. у доларовому еквіваленті до 6, 15 млрд.
На думку аналітиків, частка Ощадбанку на ринку вкладів продовжить зростання. «Коли було зростання ринку, всі банки демонстрували хороші темпи зростання бізнесу. Тоді громадяни не усвідомлювали ризиків втрат і несли заощадження в комерційні банки, які пропонували більш високі процентні ставки за вкладами, ніж банки з державною участю », - відзначає аналітик компанії" Брокеркредитсервіс "Денис Мухін. Зараз, за його словами, буде відбуватися перетікання вкладників у банки з державною участю. За прогнозами пана Мухіна, в 2009 році ринок вкладів зросте приблизно на 11%. Ощадбанк же прогнозує своє зростання на рівні 16%, тобто вище за ринок.
На думку аналітика ФК «Уралсиб» Леоніда Сліпченко, в 2009 році тенденція до збільшення частки Ощадбанку на ринку вкладів продовжиться. Що стосується кредитування населення, то, за словами Дмитра Давидова, за минулий рік роздрібний кредитний портфель Ощадбанку виріс на 26% і досяг 1260 млрд руб. Наскільки в поточному році може збільшитися кредитний портфель Ощадбанку, пан Давидов говорити не став, зазначивши лише, що приріст роздрібного кредитного портфеля очікується на рівні двозначної цифри.
Висновок
На ринку депозитів громадян за час кризи зросла частка державних банків. З комерційних збільшити частку на цьому ринку змогли ті банки, які активно залучали кошти в іноземній валюті.
Згідно з даними огляду АСВ ринку вкладів фізичних осіб, з яким вдалося ознайомитися виданню, за підсумками 2008 року обсяг депозитів у цілому по банківській системі збільшився на 15% (абсолютний приріст - 800 мільярдів рублів), досягнувши 5,9 трильйона рублів. Найбільший приріст (11,9%) припадає на перше півріччя 2008 року, у другому півріччі з-за спровокованої кризою відтоку вкладів ринок виріс на 3%. Такі результати відповідають скоригованого у зв'язку з фінансовою кризою прогнозом АСВ щодо зростання вкладів. Початковий прогноз держкорпорації передбачав зростання обсягу внесків на 32-33%. При цьому основним гравцем на ринку заощаджень населення залишається Ощадбанк РФ.
Припущення про те, що відтоку вкладів з Ощадбанку не буде засновано на наступних припущеннях. По-перше, ті, хто тримає кошти в цьому банку очевидно розраховують не стільки на підвищену прибутковість, скільки на надійність і збереження заощаджень. По-друге, невизначена ситуація на ринку колективних інвестицій, зокрема, ПІФів, здатна остудити навіть найгарячіші голови. По-третє, Ощадбанк, врешті-решт, завжди під рукою, в сусідньому будинку, на сусідній вулиці, і це зручно. А між іншим, місце розташування банку є найголовнішим критерієм вибору банку у росіян.
Список використаної літератури
1. Указ Президента Російської Федерації «Про захист заощаджень громадян РФ», № 409 від 28.03.1993г.
2. Авдашева С.Б., Яковлєв А.А. Вплив асиметрії інформації на структуру російського ринку заощаджень / / Роль інформації на російському ринку індивідуальних заощаджень. - Москва: ГУ-ВШЕ, 1998, стор 20-44.
3. Бюлетень банківської статистики № № 2/1998-10/2003гг.: Http://www.cbr.ru/BBS/bank_bulletin.asp, Центр аналізу даних ГУ-ВШЕ: http://stat.hse.ru/hse/index . html
4. Держбанки збільшили частку на ринку депозитів [Електронний ресурс]: http://www.rian.ru/crisis_news/20090211/161715307.html - 11.02.2009
5. Старостіна Н. Криза допомогла Ощадбанку збільшити частку на ринку внесків / / РБК daily. - 22.01.2009.
6. Тихонова Ю.В. Побудова інституту захисту індивідуальних заощаджень в сучасній Росії / / матеріали Інтернет-конференції [Електронний ресурс]: http://www.ecsocman.edu.ru/db/msg/133104.html
7. Комірчастої А. Ощадбанк розтривожив ринок вкладів / / Коммерсант. - 2006. - № 65 (3396).
8. www.banks-rate.ru
Введення
1. Банківські вклади: основні можливості
2. Ощадбанку на ринку депозитів до кризи 2008
3. Сбербанк на ринку заощаджень населення в даний час
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Економісти підрахували: на руках у росіян перебуває до 30 млрд. дол заощаджень. І це при тому, що інфляція "з'їдає" близько 10% відкладених коштів щорічно. Банківські вклади не тільки можуть зберегти накопичені кошти, а й забезпечать прибутковість з гарантією, вважають деякі спеціалсіти.
Як інвестиційний інструмент банківські вклади багатьма потенційними інвесторами розглядаються як найбільш бажаний варіант. Комерційні банки пропонують клієнтам гарантований фіксований відсоток по внеску (в середньому за ставкою 9% річних). Відкрити вклад можна в будь-якій валюті, за якою в російських банках здійснюються операції. Однак, як правило, вітчизняні банки приймають вклади в рублях, доларах і євро. Крім того, існує можливість відкрити мультивалютний вклад, що дозволяє розмістити заощадження одночасно в цих трьох валютах. При цьому відкривається відразу кілька рахунків, за якими розподіляються кошти. По кожній валюті встановлюється окрема процентна ставка. Даний вид вкладу дозволяє підстрахуватися від несприятливої зміни курсу окремих валют. Крім того вклади вважаються самим консервативним способом інвестування, оскільки ставка за вкладами фіксована.
Дефолти, державна деномінація і посилюється інфляція нічому не навчили росіян - як і раніше, найпоширеніший спосіб зберегти накопичені непосильною працею гроші - віддати їх Ощадбанку в якості внеску.
Подивимося ж, яке місце займав і займає Сбербанк РФ на ринку депозитів російського населення.
1. Банківські вклади: основні можливості
Виділяють наступні види банківських вкладів:
до запитання передбачає видачу вкладу на першу вимогу. У разі дострокової видачі вкладу, відсотки, як правило, нараховуються за ставкою "до запитання". Крім того, існує практика з пільговими достроковим зняттям, коли відсотки нараховуються в залежності від терміну перебування коштів на вкладі;
строкові вклади (ощадні, накопичувальні, розрахункові) припускають видачу по закінченню терміну, обумовленого в договорі;
спеціалізовані вклади орієнтовані на ту чи іншу групу клієнтів (наприклад, на студентів, пенсіонерів);
індексовані вклади - це банківський продукт, що дозволяє клієнту отримувати додаткову прибутковість за рахунок зміни ціни базисного активу;
металеві внески дозволяють клієнту заробити на зміні цін на дорогоцінні метали і зміні процентних ставок банку по металевих внесках.
Для відкриття вкладу необхідно мати при собі документ, що засвідчує особистість. Банк також може запитати додаткові документи, зокрема у разі відкриття спеціалізованого вкладу, необхідно пред'явити документ, що підтверджує належність до відповідної категорії вкладників (пенсійне посвідчення, студентський квиток та ін.) Законодавчо також передбачена можливість для фізичних осіб відривати рахунки в іноземних банках.
Банківський депозит, як і будь-який інструмент інвестування, передбачає певний ризик. Крім ризику банківської системи в цілому, клієнт банку піддається ризику кожного окремого банку. Тому основним критерієм при виборі банку повинна бути його надійність. Певним показником надійності банку є рейтинг, присвоєний незалежними рейтинговими агентствами. Своєрідною подушкою безпеки для інвесторів є система страхування вкладів, випробувана в Росії. Її основне завдання - захист заощаджень населення, які розміщуються у вкладах і на рахунках в російських банках на території РФ. Якщо у відношенні банку настає страховий випадок (банк припиняє роботу і у нього відгукується ліцензія на здійснення банківських операцій або вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів банку), його вкладникам негайно виробляються грошові виплати. Для страхування вкладів вкладнику не потрібно укладення будь-якого договору: воно здійснюється в силу закону.
2. Ощадбанку на ринку депозитів до кризи 2008
Проблема захисту банківських вкладників завжди декларувалася державою серед основних проблем, які необхідно вирішити з метою стабілізації фінансового сектору економіки; з метою набуття додаткового джерело інвестицій; в соціально-економічних цілях.
Мабуть, з останньої причини держава взяла на себе зобов'язання компенсувати вклади, які зазнали інфляційного знецінення в 1991-1992 рр.. У подальшому, з
З початком потрясінь ринку приватних заощаджень в 1994р. державні органи управління взялися за розробку законопроекту «Про обов'язкове страхування банківських вкладів громадян». Законопроект пройшов через Державну Думу, але був відхилений Радою Федерації: не були узгоджені інтереси потенційних учасників системи страхування вкладів. Передбачалося створення Фонду страхування, який би фінансувався за рахунок внесків банків, що працюють з вкладами громадян; Фонд міг би контролювати банки в сфері, що стосується збереження внесків; недолік коштів Фонду міг би фінансуватися за рахунок додаткових внесків банків-учасників системи або за рахунок кредитів Уряду. Центральний Банк не бажав ділитися функціями контролю за діяльністю банків; Міністерство фінансів будь-якого фінансування з коштів бюджету; деякі комерційні банки побоювалися волюнтаризму і корупції з боку чиновників Фонду. Надалі, у 1995-1997рр., Законопроект перероблявся, але не проходив в Державній Думі і першого читання.
Вкладники фінансових інститутів, потерпілих крах в 1994р., Так і не отримали компенсації за свої втрати. У результаті кризи 1994р. знизився рівень довіри комерційним банкам: вкладники або перейшли до зберігання грошей в іноземній валюті, або скористалися послугами Ощадного банку [2], в результаті чого частка Ощадбанку на ринку приватних внесків підвищилася. Було доведено, що переважання частки Ощадбанку на ринку індивідуальних заощаджень можна пояснити впливом асиметрії інформації. Отже, ринок не може бути названий ефективно функціонуючим. Але з середини 1997р. частка Ощадбанку на ринку приватних заощаджень стала зменшуватися, що говорило про зростання довіри вкладників до комерційних банків.
Криза серпня 1998р. потряс ринок заощаджень набагато більше, ніж криза 1994р. У результаті набігів вкладників на банки ринок заощаджень у січні 1999р. склав 60,3% від рівня лютого 1998р., а поступово оживати почав лише в IV кварталі 1999р.: рис.1.
Рис. 1. Приріст депозитів у реальному вираженні до лютого 1998 року [3]
Частка Ощадбанку на ринку заощаджень, неухильно знижується до кризи 1998р., Знову зросла й продовжувала зростати аж до I кварталу
Рис 2. Частка Ощадбанку серед 30 банків-лідерів за обсягом залучення приватних коштів [4]
Отже, комерційні банки, які втратили довіру вкладників у серпні 1998р., Знову набули його в січні 2002р. Відновлення довіри банківській системі після кризи 1994р. тривало 3 роки, а після кризи 1998р. - 4 роки. Можливо, що більш швидкого набуття довіри посприяли ex post заходи, вжиті органами державного управління щодо захисту вкладів: Відповідно до рішення Ради Директорів Центрального Банку Російської Федерації "Про заходи щодо захисту вкладів населення в банках", банкам та їх філіям, тим у яких сума зобов'язань по вкладах населення була більше 300 млн. руб., було запропоновано укласти договір з Ощадбанком про передачу зобов'язань за вкладами населення. Переводитися могли вклади, договору на які були укладені до 1 вересня 1998р. Ощадбанк брав на себе зобов'язання тільки за основною сумою вкладу, без відсотків, а по валютних вкладах - в рублях за курсом на 1 вересня 1998р. Загальна сума переданих на обслуговування в Ощадбанк зобов'язань за вкладами фізичних осіб - близько 8.8 млрд. руб. У цій сумі кошти з обов'язкових резервів склали 0,1 млрд. руб., Решта компенсація проводилася за рахунок коштів Центрального Банку РФ. Тоді ж було прийнято рішення про створення Агентства з реструктуризації кредитних організацій (АРКО), яке з січня
За думок експертів саме набіги вкладників на банки в серпні
У I кварталі
Рис.3. Темпи приросту депозитів фізичних осіб за квартал,%
3. Сбербанк на ринку заощаджень населення в даний час [5]
Частка Ощадбанку на ринку депозитів повернулася до рівня дворічної давності і за підсумками 2008 року склала 52,3%. За прогнозами аналітиків, в поточному році частка банку на ринку вкладів продовжить рости і далі.
Як повідомив заступник голови правління Ощадбанку Дмитро Давидов, обсяг вкладів збільшився за рік на 16% і склав 3,1 трлн. руб. Темпи приросту вкладів в Ощадбанку були меншими, ніж у 2007 році (тоді приплив коштів у внески склав 31%). Тим не менш, за темпами приросту вкладів Ощадбанк обігнав ринок, який виріс тільки на 14,4-14,8%. У результаті за підсумками року частка Ощадбанку на ринку вкладів становила 52,3% - майже стільки ж, скільки вона становила в першому кварталі 2007 року.
Що стосується співвідношення рублевих і валютних вкладів, то в останні місяці частка валютних внесків в Ощадбанку помітно зросла. Як зазначив Дмитро Давидов, з 430 млрд. руб., Які Сбербанк залучив у 2008 році, рублеві внески складають 178 млрд. руб., А решта 252 млрд. в рублевому еквіваленті залучені в іноземній валюті. Він зазначив, що основний приплив валютних вкладів спостерігався в останні два-три місяці. За словами пана Давидова, за 2008 рік залишок вкладів у доларах в Ощадбанку збільшився з 6,2 млрд. дол до 8,9 млрд., залишок вкладів в європейській валюті збільшився з 3,1 млрд. у доларовому еквіваленті до 6, 15 млрд.
На думку аналітиків, частка Ощадбанку на ринку вкладів продовжить зростання. «Коли було зростання ринку, всі банки демонстрували хороші темпи зростання бізнесу. Тоді громадяни не усвідомлювали ризиків втрат і несли заощадження в комерційні банки, які пропонували більш високі процентні ставки за вкладами, ніж банки з державною участю », - відзначає аналітик компанії" Брокеркредитсервіс "Денис Мухін. Зараз, за його словами, буде відбуватися перетікання вкладників у банки з державною участю. За прогнозами пана Мухіна, в 2009 році ринок вкладів зросте приблизно на 11%. Ощадбанк же прогнозує своє зростання на рівні 16%, тобто вище за ринок.
На думку аналітика ФК «Уралсиб» Леоніда Сліпченко, в 2009 році тенденція до збільшення частки Ощадбанку на ринку вкладів продовжиться. Що стосується кредитування населення, то, за словами Дмитра Давидова, за минулий рік роздрібний кредитний портфель Ощадбанку виріс на 26% і досяг 1260 млрд руб. Наскільки в поточному році може збільшитися кредитний портфель Ощадбанку, пан Давидов говорити не став, зазначивши лише, що приріст роздрібного кредитного портфеля очікується на рівні двозначної цифри.
Висновок
На ринку депозитів громадян за час кризи зросла частка державних банків. З комерційних збільшити частку на цьому ринку змогли ті банки, які активно залучали кошти в іноземній валюті.
Згідно з даними огляду АСВ ринку вкладів фізичних осіб, з яким вдалося ознайомитися виданню, за підсумками 2008 року обсяг депозитів у цілому по банківській системі збільшився на 15% (абсолютний приріст - 800 мільярдів рублів), досягнувши 5,9 трильйона рублів. Найбільший приріст (11,9%) припадає на перше півріччя 2008 року, у другому півріччі з-за спровокованої кризою відтоку вкладів ринок виріс на 3%. Такі результати відповідають скоригованого у зв'язку з фінансовою кризою прогнозом АСВ щодо зростання вкладів. Початковий прогноз держкорпорації передбачав зростання обсягу внесків на 32-33%. При цьому основним гравцем на ринку заощаджень населення залишається Ощадбанк РФ.
Припущення про те, що відтоку вкладів з Ощадбанку не буде засновано на наступних припущеннях. По-перше, ті, хто тримає кошти в цьому банку очевидно розраховують не стільки на підвищену прибутковість, скільки на надійність і збереження заощаджень. По-друге, невизначена ситуація на ринку колективних інвестицій, зокрема, ПІФів, здатна остудити навіть найгарячіші голови. По-третє, Ощадбанк, врешті-решт, завжди під рукою, в сусідньому будинку, на сусідній вулиці, і це зручно. А між іншим, місце розташування банку є найголовнішим критерієм вибору банку у росіян.
Список використаної літератури
1. Указ Президента Російської Федерації «Про захист заощаджень громадян РФ», № 409 від 28.03.1993г.
2. Авдашева С.Б., Яковлєв А.А. Вплив асиметрії інформації на структуру російського ринку заощаджень / / Роль інформації на російському ринку індивідуальних заощаджень. - Москва: ГУ-ВШЕ, 1998, стор 20-44.
3. Бюлетень банківської статистики № № 2/1998-10/2003гг.: Http://www.cbr.ru/BBS/bank_bulletin.asp, Центр аналізу даних ГУ-ВШЕ: http://stat.hse.ru/hse/index . html
4. Держбанки збільшили частку на ринку депозитів [Електронний ресурс]: http://www.rian.ru/crisis_news/20090211/161715307.html - 11.02.2009
5. Старостіна Н. Криза допомогла Ощадбанку збільшити частку на ринку внесків / / РБК daily. - 22.01.2009.
6. Тихонова Ю.В. Побудова інституту захисту індивідуальних заощаджень в сучасній Росії / / матеріали Інтернет-конференції [Електронний ресурс]: http://www.ecsocman.edu.ru/db/msg/133104.html
7. Комірчастої А. Ощадбанк розтривожив ринок вкладів / / Коммерсант. - 2006. - № 65 (3396).
8. www.banks-rate.ru
[1] Указ Президента Російської Федерації «Про захист заощаджень громадян РФ», № 409 від 28.03.1993г.
[2] Авдашева С.Б., Яковлєв А.А. Вплив асиметрії інформації на структуру російського ринку заощаджень / / Роль інформації на російському ринку індивідуальних заощаджень. - Москва: ГУ-ВШЕ, 1998, стор 20-44.
[3] Бюлетень банківської статистики № № 2/1998-10/2003гг.: Http://www.cbr.ru/BBS/bank_bulletin.asp, Центр аналізу даних ГУ-ВШЕ: http://stat.hse.ru/ hse / index.html
[4] За даними www.banks-rate.ru
[5] Старостіна Н. Криза допомогла Ощадбанку збільшити частку на ринку внесків / / РБК daily. - 22.01.2009.