Федеральне агентство з освіти
Російської Федерації


Державна освітня установа
вищої професійної освіти
«ХХХХХ»
Економічний факультет
РЕФЕРАТ
на тему «Можливості використання мобільного банкінгу
на російському ринку фінансових послуг »
м. Ростов-на-Дону
2008

Введення
Основна мета діяльності кожного банку, як і в будь-якій іншій сфері бізнесу, - отримання доходу. Маркетинговий підхід (планування та реалізація заходів щодо створення і просування банківських послуг і продуктів), який сприяє її досягненню, має на увазі орієнтацію на споживача і професійну гнучкість в реагуванні на зміни його вимог до банківських послуг і продуктів.
Маркетингова стратегія, що є найважливішою умовою планування всіх без виключення дій банку на ринку, по суті, встановлює зв'язок між банком і ринком: від того, наскільки міцною вона виявиться, залежить інтенсивність росту доходів, одержуваних банком. Більш коректно маркетингову стратегію банку визначають сформульовані і прийняті ним способи досягнення чітких цілей на ринках. Ці способи засновані на використанні певного набору банківських продуктів і послуг, що передбачають різну прибутковість окремих елементів цього набору, систему їх розповсюдження. Нарешті, враховуються прийоми просування продуктів і послуг до споживачів. [1]
До інноваційним технологіям банківського маркетингу можна віднести: інтернет-банкінг, мобільний банкінг, створення електронних офісів (відділень самообслуговування), розвиток системи роздрібних послуг, застосування CRM-систем.
Людство вступило в ХХІ століття з мобільним телефоном в руці. Телефон - це вже не тільки засіб зв'язку, він трансформується у складний багатофункціональний пристрій, здатний замінити навіть телебачення, комп'ютер і персонального секретаря, а так само і мініатюрний банківський офіс. Все більшу популярність набирає використання стільникових телефонів у якості «електронного гаманця». У Європі вже кожна восьма покупка здійснюється за допомогою мобільного телефону: для цього достатньо відправити в банк SMS-повідомлення з номером «гаманця» магазину і зазначенням суми, яку необхідно перевести на його рахунок. [2]
Восени 2007 року в пресі з'явилися повідомлення, що в новому 2008 році в Росії може з'явитися можливість здійснювати платежі безпосередньо з мобільного телефону. Для цього буде створена єдина система мобільних платежів. Розробити таку систему запропонував Інфокомунікаційний союз (колишня Асоціація 3G), а наприкінці жовтня ідею підтримало Мінінформзв'язку. Поки механізм роботи системи розробляється, спочатку передбачалося, що вона може почати працювати в Росії вже в першій половині 2008 року. [3]
На думку експертів, до кінця 2009 року близько 25% абонентів мобільного зв'язку в світі будуть користуватися бездротовими банківськими послугами. А російський ринок електронних платежів уже в 2008 році виросте на 40-50%. Таке зростання буде забезпечено в основному за рахунок появи нових технологій. Особливо активно розвиватиметься мобільний банкінг. Поширеність мобільного банкінгу, завдяки злиттю технології та індустрії може сприяти перетворенню цієї послуги в головний фінансовий сервіс протягом трьох років. [4]
З 2009 року не менше 10 найбільших російських банків обіцяють надати клієнтам повноцінний мобільний банкінг, який дозволить здійснювати активні банківські операції за рахунками.

1. Сутність та перспективи розвитку мобільного банкінгу в Росії

(Personal Digital Assistant) з використанням технології бездротового доступу (Wireless Application Protocol - WAP) [5].
Послуги мобільного банкінгу вперше були реалізовані у 1992 р.: піонером в цій області став банк Merita Nordbanken, а з 1999 року мобільний банкінг набуває поширення в країнах Південно-Східної Азії, Європи і США.
Багато експертів вважають мобільний банкінг найбільш перспективним електронним каналом доставки банківських послуг, оскільки він дозволяє реалізувати маркетингову концепцію «банк, який завжди з тобою»: користувачі мобільних телефонів - найбільш активна і перспективна для банків частину суспільства. Іншими словами, розвиток мобільного зв'язку відкриває перед банками нову можливість вийти на роздрібний ринок, не вкладаючись при цьому в розвиток філіальної мережі.
Російські фінансисти на даному етапі розвивають взаємовигідні відносини із стільниковими операторами. Мова йде про спільну роботу з клієнтами з надання послуг мобільного банкінгу. Враховуючи, що транзакції такого роду обходяться в середньому на 15-20% дешевше традиційних, власники стільникових трубок, отримавши доступ до цього корисного сервісу, мають шанс заощадити.
Мобільний банкінг - послуга однозначно орієнтована на приватних осіб і має на увазі виключно безготівкові розрахунки (таким чином можна оплачувати послуги операторів, комунальні платежі, покупки в магазинах). Тобто оплата за допомогою мобільного банкінгу позиціонується як альтернатива використання банківських карт.
Мобільними платежами можна скористатися тільки за наявності додаткової функції SIM-карти, що дозволяє отримати доступ до грошових коштів на банківському рахунку з мобільного телефону.
Сьогодні певні перспективи телефонного банкінгу пов'язують з розвитком можливостей SIM-карт. Володіючи захищеній внутрішній пам'яттю, SIM-карта являє собою ідеальне рішення для зберігання ключової інформації та виконання деяких обчислень. Її використання для потреб електронної комерції дозволяє говорити про перехід на якісно новий рівень фінансової та інформаційної безпеки. Крім того, SIM-картою - непогана платформа для зберігання особистих даних клієнта (наприклад, персонального списку фінансових операцій). [6]
Мобільний банкінг дозволяє клієнтам здійснювати більшість банківських операцій з будь-якого куточка світу, де є мережа:
- Здійснювати перекази грошових коштів (між різними рахунками, у тому числі в різних валютах, у різних банках);
- Оплачувати послуги стільникових операторів, кабельного телебачення, житлово-комунальні послуги;
- Оплачувати покупки
- Купувати й продавати валюту;
- Відкривати вклади;
- Отримувати інформацію про стан свого рахунку (про залишок грошових коштів, останніх транзакцій, заборгованості перед банком);
- Отримувати інформаційну підтримку (банк регулярно розсилає SMS-повідомлення, в яких розповідає про свої нові послуги, про якісь зміни в тарифах та інше);
- Тимчасово блокувати / розблоковувати послугу мобільного банкінгу.
Мобільний банкінг працює в будь-який час доби і в будь-якій точці планети, таким чином, контроль використання своїх грошових коштів здійснимо в режимі реального часу.
Самі по собі мобільні платежі в російських реаліях вкрай перспективна галузь, що має перед платежами через Інтернет важливо перевагу: рівень проникнення Інтернету на більшій частині території РФ залишається низьким, тоді як рівень проникнення мобільного зв'язку в Росії перевищив 100%-й бар'єр.
В даний час на шляху розвитку даного виду банкінгу є перешкоди економічного і організаційного характеру.
Перша проблема пов'язана з неможливістю для банку повністю контролювати цінову політику при просуванні своєї послуги (оскільки завищені клієнтські платежі за користування мобільним банкінгом можуть зробити сервіс незатребуваним).
Друга - з відсутністю стандартизованих рішень і технологій (мобільний банкінг сьогодні можливий лише в межах мережі «свого» стільникового оператора) і повільним поширенням систем мобільного комерції (наприклад, в порівнянні з торгівлею через Інтернет) через нерозробленості міжнародних стандартів, що регламентують архітектуру мобільних систем , і неможливості розмежування інтересів.
А також слід зазначити що причинами відставання у сфері мобільних платежів є ще й ряд законодавчих труднощів, і відсутність дійсно універсальної інфраструктури для здійснення платіжних операцій, та особливості місцевого менталітету, оскільки як і раніше серед населення альтернативні способи оплати можна назвати популярними, а багато хто навіть не знають про подібні можливості.
На Заході активними гравцями на ринку мобільного банкінгу є не тільки банки, а й платіжні системи. Навесні цього року Visa заявила про те, що спільно з Ощадбанком готується вийти на російський ринок мобільного банкінгу. Поки на цьому ринку працює вітчизняна компанія «Центр фінансових технологій» зі своєю системою SimMP. Але, за даними «Бізнесу», стільникові оператори не поспішають ставати її партнерами, чекаючи виходу на ринок західних гравців.

2. Безпека

Одним з важливих перевагою мобільного банкінгу у порівнянні з інтернет-банкінгом є висока ступінь персоніфікації: будь-який мобільний сервіс дозволяє встановлювати з клієнтом особистий контакт.
Мобільний банкінг - це високотехнологічний банківський сервіс. Він зручний, безпечний і надійний, тому що має багатоступеневу систему захисту. По-перше, кожна фінансова операція підтверджується введенням PIN-коду, який перевіряється безпосередньо SIM-картою і не передається по каналах зв'язку. У разі неправильного триразового введення PIN-коду банківське додаток на SIM-картці блокується. По-друге, при здійсненні будь-якої операції формується електронний підпис клієнта. По-третє, всі операції проходять авторизацію в процесинговому центрі банку, під час якої виробляються ідентифікація клієнта і перевірка його електронного підпису, а також перевірка достатності коштів для здійснення операції.

3. Моделі мобільного банкінгу

Основою мобільного банкінгу є технологія WAP і бездротовий доступ в Мережу
Існуючі такі умовні моделі мобільного банкінгу:
1) SMS-banking.
SMS-банкінг заснований на технології передачі коротких повідомлень (Short Message Service) - спеціального каналу передовий зв'язку для передачі службової інформації. За допомогою коротких повідомлень (довжина інформаційного блоку 140 байт) на стільниковий телефон передається інформація з банку, наприклад, список рахунків або виписка по рахунку, а в банк - дані, введені клієнтом. Перевагами sms-банкінгу (або смс-сповіщення) є висока рентабельність, скорочення витрат банку на утримання філіальної мережі і call-центру. Крім того, мобільний телефон - це інструмент підвищення лояльності клієнта і скорочення кількості боржників за кредитами (розсилка sms-нагадувань).
2) Wap-banking.
Можливості wap-банкінгу значно ширше, ніж sms-банкінгу. По суті, користувач wap має доступ до сайту банку в режимі 7х24. Знову ж таки, банк скорочує витрати на call-центр, привертає прогресивну молодіжну аудиторію. А в перспективі, обіцяють провайдери, можливо і розподілу доходу з банками від wap-трафіку. [7] Очевидною перевагою WAP-банкінгу є його зручність для користувача: можливість навігації по сайту банку, наочне уявлення і зручне введення інформації (у тому числі буквеної) .
Технології WAP-і SMS-банкінгу отримують подальший розвиток при використанні SIM-карток. Будучи обчислювальними пристроями з внутрішньої захищеної пам'яттю, SIM-картки являють собою ідеальні засоби для зберігання ключової інформації та виконання криптографічних обчислень всередині захищеного пристрою. Їх використання забезпечує якісно новий рівень фінансової та інформаційної безпеки. Крім того, SIM-картки є гарною платформою для зберігання даних клієнта (наприклад, персонального списку операцій).
3) JAVA-banking.
Клієнт встановлює на своєму мобільному телефоні JAVA-додаток, в результаті чого в мобільному телефоні знову-таки з'являється спеціальне меню для проведення банківських операцій. Транспортом при цьому служить або GPRS або SMS. Переваги: ​​максимально можлива наочність (дизайн меню з іконками, кнопочками і т.п.), відносна простота оновлення, фактично відсутність додаткових витрат для клієнта. Недоліки - значні складності у налаштуванні GPRS або (якщо транспортом служить SMS) поява додаткової - клієнт фактично сплачує комісію за проведення банківських операцій. [8]
Можна сказати, в одній моделі мобільного банкінгу, присутні три пов'язаних концепту:
· Мобільний Облік
· Мобільний Брокер
· Мобільне Фінансове Інформаційне Обслуговування
Більшість сервісів в категоріях Облік і Брокер є трансферними операціями. Решта послуг носять інформаційний характер, тим не менш, вони важливі для здійснення угод, наприклад, запит балансу може стати в нагоді перед вчиненням переказу грошей. Отже, бухгалтерські та брокерські сервіси щільно пов'язані з інформаційними послугами. З іншого боку, інформаційний сервіс може бути незалежної послугою.

Висновок

В останні роки відзначається швидке зростання числа електронних банківських технологій, пропонованих на ринку. Електронна система прямого перерахування платежів, банківські автомати, дебетові картки та інші технології дозволяють кредитно-фінансовим установам прискорити обробку банківської інформації і знизити витрати. Ряд таких технологій (банківські послуги та продукти по Інтернету, банківські зарплатні картки, тощо) служать головним чином для того, щоб утримати старих і залучити нових клієнтів. Для споживачів вибір електронного формату банківського обслуговування означає економію часу і засобів, а також можливість цілодобового отримання послуг.
На думку експертів, 2008 рік стане вирішальним у розвитку мобільного банкінгу в Росії: до кінця року будуть створені єдині стандарти для систем мобільного комерції, і в текстовому режимі запрацює універсальна платіжна платформа на основі стільникового телефону, який тепер дозволяє спілкуватися не тільки з людиною, але і здійснювати грошові перекази, та управляти банківським рахунком.
Саме за системами wap-банкінгу майбутнє, так як вони забезпечують максимально можливий рівень зручності клієнта, саме на цій платформі перспективно коштувати і розвивати системи мобільного банкінгу.