Медичне страхування
Медичне страхування - це сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по здійсненню страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаного зверненням застрахованого в медичні установи за медичними послугами, включеними в програму медичного страхування.
Медичне страхування здійснюється на основі Закону Російської Федерації «Про медичне страхування громадян у РФ». Медичне страхування є соціальною формою захисту інтересів населення в охороні здоров'я.
Мета медичного страхування - медичне страхування дозволяє гарантувати громадянину безкоштовне надання певного обсягу медичних послуг при виникненні страхового випадку (порушення здоров'я) за наявності договору зі страховою медичною організацією. Страхова медична організація несе витрати з оплати випадки надання медичної допомоги (ризику) з моменту сплати громадянином першого внеску до відповідного фонду.
Медичне страхування буває обов'язковим і добровільним.
Обов'язкове медичне страхування (ОМС)
Обов'язкове медичне страхування є своєрідною різновидом державного соціального страхування: воно гарантує рівні можливості надання мінімального обсягу медичної допомоги необмеженому колу осіб - всі працюючі громадяни отримують поліси обов'язкового медичного страхування через роботодавця, а непрацюючі - через орган виконавчої влади (наприклад, Комітет з охорони здоров'я РФ).
Основна мета обов'язкового медичного страхування полягає у збиранні та акумулюванні страхових внесків та надання за рахунок зібраних коштів медичної допомоги всім громадянам на законодавчо встановлених умов та у гарантованих розмірах. У сферу обов'язкового медичного страхування включено тільки медичне обслуговування населення та відшкодування заробітку, втраченого під час хвороби.
Медичні послуги з обов'язкового медичного страхування надаються у відповідності з базовою та територіальними програмами обов'язкового медичного страхування, що розробляються на рівні РФ в цілому і в суб'єктах РФ окремо за рахунок Федерального фонду обов'язкового медичного страхування і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування.
Обсяг медичної допомоги, що надається безкоштовно по ОМС:
1) швидка медична допомога при станах, що загрожують життю чи здоров'ю громадянина або оточуючих його осіб, викликаних раптовими захворюваннями, загостреннями хронічних захворювань, нещасними випадками, травмами і отруєннями, ускладненнями вагітності та при пологах;
2) амбулаторно-поліклінічна допомога, включаючи проведення заходів щодо профілактики, діагностики та лікування захворювань як в поліклініці, так і на дому, а також у денних стаціонарах і в стаціонарах вдома амбулаторно-поліклінічних закладів;
3) стаціонарна допомога при гострих захворюваннях і загостреннях хронічних хвороб, отруєннях і травмах, що вимагають інтенсивної терапії, цілодобового медичного спостереження та ізоляції за епідеміологічними показниками;
4) при патології вагітності, пологах і аборти; при плановій госпіталізації з метою проведення лікування і реабілітації, що потребують цілодобового медичного спостереження, в тому числі в дитячих та спеціалізованих санаторіях;
5) при плановій госпіталізації з метою проведення лікування і реабілітації, які не потребують цілодобового медичного спостереження, в стаціонарах (відділеннях, палатах) денного перебування лікарняних установ.
Страховим випадком по обов'язковому медичному страхуванню є звернення застрахованої особи до медичного закладу з числа включених до системи обов'язкового медичного страхування у зв'язку з хворобою, пошкодженням здоров'я або певних його станом, який потребує надання медичної допомоги, передбачених програмою обов'язкового медичного страхування.
Страховиками з обов'язкового медичного страхування є юридичні особи - страхові медичні організації, що мають державну ліцензію на здійснення обов'язкового медичного страхування. Застрахованими особами є фізичні особи, на користь яких укладено договір обов'язкового медичного страхування.
Добровільне медичне страхування (ДМС)
Добровільне медичне страхування є додатковою програмою до встановленого обсягу медичної допомоги, що діє для осіб, зазначених страхувальниками в якості вигодонабувачів. Добровільне медичне страхування здійснюється за рахунок коштів певного бюджету, особистих внесків громадян, внесків роботодавця.
Добровільне медичне страхування покриває дві групи витрат, що виникають у зв'язку із захворюванням або травмою: витрати на медичні послуги з відновлення здоров'я, реабілітації та догляду; втрату трудового доходу під час лікування, реабілітації та настання інвалідності.
Відносини, що виникають при проведенні добровільного медичного страхування, регулюються законами України «Про організацію страхової справи до» і «Про медичне страхування громадян у РФ».
Слід зазначити, що добровільне медичне страхування страхує не здоров'я, а витрати на лікування; останні відшкодовуються застрахованій звичайно або по етапу медичного втручання (фармакологія, діагностика, стаціонар), або за видами наданої медичної допомоги (стоматологія, гінекологія, косметологія, випадок смерті), або по частках витрат на оплату наданої медичної допомоги (повне відшкодування, відсоткове відшкодування, відшкодування в межах певної суми).
Добровільне медичне страхування прийнято поділяти на індивідуальне (враховує складність конкретного захворювання конкретної особи) та на колективне (враховує ризик виникнення певних захворювань у групи осіб).
Розрізняють такі види добровільного медичного страхування:
1. За економічних наслідків для людини:
а) страхування витрат на оплату медичних послуг,
б) страхування втрати доходу, викликаної настанням непрацездатності
2. Залежно від типів і методів необхідних застрахованому медичних послуг:
а) страхування витрат на основне лікування (на амбулаторне та стаціонарне лікування),
б) страхування витрат на спеціалізовані види медичної допомоги та супутні послуги, в тому числі: на стоматологію, протезування, оптику, допомога породіллі, догляд і т.д.
3. За обсягом страхового покриття:
а) повне страхування (на амбулаторне та стаціонарне лікування),
б) часткове страхування (або амбулаторне, або стаціонарне),
в) страхування витрат по одному ризику.
В якості об'єкта добровільного медичного страхування зазвичай вказується ризик виникнення витрат на медичне обслуговування застрахованого. Під страховим випадком в добровільному медичному страхуванні розуміють звернення застрахованого до медичного закладу за медичною допомогою.
Страхове покриття в системі добровільного медичного страхування визначається:
1) розміром страхової суми, в межах якої оплачуються медичні послуги;
2) переліку медичних послуг, які гарантуються застрахованій особі;
3) переліком медичних послуг з лімітами витрат по кожному.
Винятки зі страхового покриття:
а) захворювання як результат військових дій (служби);
б) захворювання внаслідок навмисних дій застрахованого;
в) лікування проводилося методами, не визнаними офіційною медициною;
г) лікування проводилося в установах, які не мають офіційної ліцензії або акредитації.
Страховий випадок вважається врегульованим, коли за медичними показаннями зникає необхідність подальшого лікування.
Застрахованими особами з добровільного медичного страхування можуть бути тільки фізичні особи, які не мають захворювань, що обмежують прийняття їх на страхування згідно з правилами добровільного медичного страхування. Не приймаються зазвичай на страхування громадяни, які перебувають на обліку у психоневрологічних, туберкульозних, шкірно-венеричних диспансерах, а також ВІЛ-інфіковані, інваліди 1 групи.
Доведено, що високі життєві досягнення та успіх людини безпосередньо залежить від стану його здоров'я. На жаль, більшість людей не приділяють належної уваги своєму здоров'ю через брак часу і коштів.
Поліс добровільного медичного страхування від страхової компанії «Артекс» дозволить Вам не тільки оцінити якість і різноманітність медичних послуг, реально відчути поліпшення свого стану і життєвого тонусу, а й усвідомити, що турбота про своє здоров'я - звичайна життєва необхідність. Здорова людина - успішна людина!
Добровільне медичне страхування - «Ваша швидка медична допомога»
Добровільне медичне страхування СК «АРТЕКС» - це:
1) Система ефективних заходів, спрямованих на профілактику захворювань, лікування, надання екстреної медичної допомоги та реабілітацію.
2) Широкий вибір програм медичного страхування, що забезпечують комплексний підхід до турботи про здоров'я та індивідуальні рішення для кожного клієнта.
3) Можливість отримання високоякісної медичної допомоги в провідних лікувально-профілактичних установах Архангельська, Вологди, Москви, Санкт-Петербурга, інших міст Росії та зарубіжжя.
Поліс ДМС - ваша впевненість в тому, що всі медичні послуги будуть надані своєчасно та на високому рівні.
ПРОГРАМИ добровільного медичного страхування.
1) Надання медичних послуг при амбулаторному лікуванні:
- Амбулаторна допомога з лікарським забезпеченням;
- Амбулаторна допомога з відновлювальним лікуванням;
- Амбулаторна допомога (надання будь-яких лікувально-діагностичних послуг у ВАТ Компанія «Бадьорість»);
- Стоматологія;
- Стоматологія-ЛЮКС.
2) Надання медичних послуг при стаціонарному лікуванні:
- Стаціонарна допомога з відновлювальним лікуванням
- Санаторно-курортне лікування;
- Швидка і невідкладна допомога.
3) Повна страхова відповідальність:
- Комплексна допомога з відновлювальним лікуванням;
- Комплексна допомога з лікарським забезпеченням;
- Сімейний лікар;
- КЕРІВНИК (повне медичне обстеження за 3-5 днів).
Страховий поліс добровільного медичного страхування товариства з обмеженою відповідальністю страхова компанія «Артекс» гарантує:
· Діагностичні послуги в медичних установах і у лікарів приватної практики, з якими Страховик полягає у договірних відносинах.
· Незалежну експертизу медичної допомоги самого високого рівня.
· Наявність служби захисту прав застрахованих.
· Високоякісні умови розміщення та обслуговування в стаціонарах, можливість госпіталізації в денні стаціонари обласних лікувальних установ.
Переваги поліса добровільного медичного страхування товариства з обмеженою відповідальністю страховій компанії «Артекс»:
· Особливі умови для застрахованих при отриманні послуг на базі компанії ТОВ «Бадьорість» (знижки, бонуси).
· Надання медичних послуг в медичних установах (ЛПУ), з якими Страховик полягає у договірних відносинах.
· Вибір ЛПУ і лікуючого лікаря незалежно від місця проживання застрахованого.
· Проведення прийому в ЛПУ в узгоджений з клієнтом час.
· При стаціонарному лікуванні:
- Надання будь-яких лікувально-діагностичних, також профілактичних і реабілітаційних послуг у стаціонарах і поліклініках, зазначених у програмі, а також на дому.
- Забезпечення лікування в стаціонарі лікарями вищої категорії, завідувачами відділеннями.
- Відшкодування всіх витрат при отриманні медичної допомоги в сервісних палати в межах страхової суми.
· Безкоштовне та пільгове (50%) придбання лікарських препаратів.
· Консультативно-довідкова служба відділу.
2. Сутність страхового ризику
Страховий ризик - це ймовірне випадкова подія чи сукупність подій, на випадок настання яких проводиться страхування.
Основні критерії, які дозволяють вважати ризик страховим:
· Ризик, який включає в обсяг відповідальності страховика, повинен бути можливим;
· Ризик повинен носити випадковий характер. Об'єкт, по відношенню до якого виникає страхове правовідношення, характеризується нестійким, тимчасовим типом зв'язку і не повинен піддаватися небезпеки, яка заздалегідь відома страхувальнику або власнику об'єкта страхування. При цьому всім сторонам, які беруть участь у договорі страхування, заздалегідь не відомі конкретний час страхового випадку і можливий розмір заподіяної шкоди;
· Випадковість прояву даного ризику слід співвідносити з масою однорідних об'єктів. З цією метою організується відповідне статистичне спостереження, аналіз даних якого дозволяє встановити адекватну прогнозом страхову премію. Дані статистики дозволяють судити про закономірність прояву ризику стосовно сукупності однорідних об'єктів;
· Настання страхового випадку, виражене в реалізації ризику, не повинно бути пов'язане з волевиявленням страхувальника або іншої зацікавленої особи. Не можна приймати на страхування ризики, які пов'язані з наміром страхувальника (спекулятивні ризики);
· Факт настання страхового випадку не відомий в часі і просторі;
· Страхова подія не повинна мати розміри катастрофічного лиха, тобто не повинно охоплювати масу об'єктів у рамках величезної страхової сукупності, спричиняючи масовий збиток;
· Шкідливі наслідки реалізації ризику необхідно об'єктивно виміряти й оцінити. Масштаби шкідливих наслідків повинні бути досить великими і зачіпати інтереси страхувальника (страхові інтереси).
Ризики класифікуються за такими групами:
1) Об'єктивні і суб'єктивні.
Об'єктивні ризики - це ризики, які не залежать від людської волі і свідомості, вони висловлюють негативний вплив негативних сил природи та інших небезпек на об'єкти страхування.
Під суб'єктивними ризиками розуміють ризики, засновані на запереченні об'єктивного підходу до дійсності і нехтуванні ім.
2) Універсальні та індивідуальні.
Універсальні ризики охоплюють великий обсяг ризиків. До індивідуальних ризиків відносяться окремі цінності (раритети, колекції).
3) Катастрофічні і аномальні.
Катастрофічні ризики - це ризики, пов'язані з проявом стихійних сил природи, що приносять непоправної шкоди.
Аномальні ризики - це ризики, величина яких не дозволяє перерахувати відповідні об'єкти до тих чи інших груп страхової сукупності.
4) Екологічні, політичні, транспортні, технічні.
Екологічні ризики пов'язані із забрудненням навколишнього середовища і зумовлені перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ. Екологічні ризики зазвичай не включаються в обсяг відповідальності страховика. Разом з тим певні страхові інтереси, зумовлені екологічними ризиками, привели до створення самостійного виду страхування, що відповідає цим інтересам.
Транспортні ризики підрозділяються на ризики КАСКО та КАРГО. Транспортні ризики КАСКО мають на увазі страхування повітряних, морських і річкових суден, залізничного транспорту та автомобілів. Транспортні ризики КАРГО увазі страхування вантажів, що перевозяться повітряним, морським, річковим, залізничним і автомобільним транспортом.
Політичні ризики пов'язані з протизаконними діями з позиції міжнародного права, а також заходами урядів іноземних держав щодо певного суверенної держави або її громадян.
Технічні ризики - це ризики, пов'язані з аваріями, що сталися внаслідок раптового виходу з ладу машин і обладнання або збою у виробництві. Проблемою технічних видів страхування є оцінка частоти аварій та спосіб оцінки збитків від них.
5) В залежності від величини страхової оцінки розрізняють дрібні, середні і великі ризики.
6) У залежності від ступеня ймовірності настання страхового випадку розрізняють більш і менш небезпечні ризики.
Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.
Спираючись на дані статистики попередніх страхових випадків, страховик (андеррайтер) може з достатнім ступенем вірогідності передбачити страховий ризик. Для оцінки страхового ризику, як ймовірнісної категорії, широко використовується теорія ймовірностей і закону великих чисел. На підставі математичних розрахунків будуються страхові тарифи.
Список використаної літератури
1. Шахов В.В. Страхування: Підручник - М.: Страховий поліс, ЮНИТИ, 1997 р.
2. Матвієнко І.І. Страхування: навчально-методичний комплекс. - Архангельськ: Видавничий центр СГМУ, 2009 р.
3. Страхова справа: Підручник. У 2 т.: Види страхування / під ред. Т.А. Федоровою. - М.: Економіст, 2004.
Медичне страхування - це сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по здійсненню страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаного зверненням застрахованого в медичні установи за медичними послугами, включеними в програму медичного страхування.
Медичне страхування здійснюється на основі Закону Російської Федерації «Про медичне страхування громадян у РФ». Медичне страхування є соціальною формою захисту інтересів населення в охороні здоров'я.
Мета медичного страхування - медичне страхування дозволяє гарантувати громадянину безкоштовне надання певного обсягу медичних послуг при виникненні страхового випадку (порушення здоров'я) за наявності договору зі страховою медичною організацією. Страхова медична організація несе витрати з оплати випадки надання медичної допомоги (ризику) з моменту сплати громадянином першого внеску до відповідного фонду.
Медичне страхування буває обов'язковим і добровільним.
Обов'язкове медичне страхування (ОМС)
Обов'язкове медичне страхування є своєрідною різновидом державного соціального страхування: воно гарантує рівні можливості надання мінімального обсягу медичної допомоги необмеженому колу осіб - всі працюючі громадяни отримують поліси обов'язкового медичного страхування через роботодавця, а непрацюючі - через орган виконавчої влади (наприклад, Комітет з охорони здоров'я РФ).
Основна мета обов'язкового медичного страхування полягає у збиранні та акумулюванні страхових внесків та надання за рахунок зібраних коштів медичної допомоги всім громадянам на законодавчо встановлених умов та у гарантованих розмірах. У сферу обов'язкового медичного страхування включено тільки медичне обслуговування населення та відшкодування заробітку, втраченого під час хвороби.
Медичні послуги з обов'язкового медичного страхування надаються у відповідності з базовою та територіальними програмами обов'язкового медичного страхування, що розробляються на рівні РФ в цілому і в суб'єктах РФ окремо за рахунок Федерального фонду обов'язкового медичного страхування і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування.
Обсяг медичної допомоги, що надається безкоштовно по ОМС:
1) швидка медична допомога при станах, що загрожують життю чи здоров'ю громадянина або оточуючих його осіб, викликаних раптовими захворюваннями, загостреннями хронічних захворювань, нещасними випадками, травмами і отруєннями, ускладненнями вагітності та при пологах;
2) амбулаторно-поліклінічна допомога, включаючи проведення заходів щодо профілактики, діагностики та лікування захворювань як в поліклініці, так і на дому, а також у денних стаціонарах і в стаціонарах вдома амбулаторно-поліклінічних закладів;
3) стаціонарна допомога при гострих захворюваннях і загостреннях хронічних хвороб, отруєннях і травмах, що вимагають інтенсивної терапії, цілодобового медичного спостереження та ізоляції за епідеміологічними показниками;
4) при патології вагітності, пологах і аборти; при плановій госпіталізації з метою проведення лікування і реабілітації, що потребують цілодобового медичного спостереження, в тому числі в дитячих та спеціалізованих санаторіях;
5) при плановій госпіталізації з метою проведення лікування і реабілітації, які не потребують цілодобового медичного спостереження, в стаціонарах (відділеннях, палатах) денного перебування лікарняних установ.
Страховим випадком по обов'язковому медичному страхуванню є звернення застрахованої особи до медичного закладу з числа включених до системи обов'язкового медичного страхування у зв'язку з хворобою, пошкодженням здоров'я або певних його станом, який потребує надання медичної допомоги, передбачених програмою обов'язкового медичного страхування.
Страховиками з обов'язкового медичного страхування є юридичні особи - страхові медичні організації, що мають державну ліцензію на здійснення обов'язкового медичного страхування. Застрахованими особами є фізичні особи, на користь яких укладено договір обов'язкового медичного страхування.
Добровільне медичне страхування (ДМС)
Добровільне медичне страхування є додатковою програмою до встановленого обсягу медичної допомоги, що діє для осіб, зазначених страхувальниками в якості вигодонабувачів. Добровільне медичне страхування здійснюється за рахунок коштів певного бюджету, особистих внесків громадян, внесків роботодавця.
Добровільне медичне страхування покриває дві групи витрат, що виникають у зв'язку із захворюванням або травмою: витрати на медичні послуги з відновлення здоров'я, реабілітації та догляду; втрату трудового доходу під час лікування, реабілітації та настання інвалідності.
Відносини, що виникають при проведенні добровільного медичного страхування, регулюються законами України «Про організацію страхової справи до» і «Про медичне страхування громадян у РФ».
Слід зазначити, що добровільне медичне страхування страхує не здоров'я, а витрати на лікування; останні відшкодовуються застрахованій звичайно або по етапу медичного втручання (фармакологія, діагностика, стаціонар), або за видами наданої медичної допомоги (стоматологія, гінекологія, косметологія, випадок смерті), або по частках витрат на оплату наданої медичної допомоги (повне відшкодування, відсоткове відшкодування, відшкодування в межах певної суми).
Добровільне медичне страхування прийнято поділяти на індивідуальне (враховує складність конкретного захворювання конкретної особи) та на колективне (враховує ризик виникнення певних захворювань у групи осіб).
Розрізняють такі види добровільного медичного страхування:
1. За економічних наслідків для людини:
а) страхування витрат на оплату медичних послуг,
б) страхування втрати доходу, викликаної настанням непрацездатності
2. Залежно від типів і методів необхідних застрахованому медичних послуг:
а) страхування витрат на основне лікування (на амбулаторне та стаціонарне лікування),
б) страхування витрат на спеціалізовані види медичної допомоги та супутні послуги, в тому числі: на стоматологію, протезування, оптику, допомога породіллі, догляд і т.д.
3. За обсягом страхового покриття:
а) повне страхування (на амбулаторне та стаціонарне лікування),
б) часткове страхування (або амбулаторне, або стаціонарне),
в) страхування витрат по одному ризику.
В якості об'єкта добровільного медичного страхування зазвичай вказується ризик виникнення витрат на медичне обслуговування застрахованого. Під страховим випадком в добровільному медичному страхуванні розуміють звернення застрахованого до медичного закладу за медичною допомогою.
Страхове покриття в системі добровільного медичного страхування визначається:
1) розміром страхової суми, в межах якої оплачуються медичні послуги;
2) переліку медичних послуг, які гарантуються застрахованій особі;
3) переліком медичних послуг з лімітами витрат по кожному.
Винятки зі страхового покриття:
а) захворювання як результат військових дій (служби);
б) захворювання внаслідок навмисних дій застрахованого;
в) лікування проводилося методами, не визнаними офіційною медициною;
г) лікування проводилося в установах, які не мають офіційної ліцензії або акредитації.
Страховий випадок вважається врегульованим, коли за медичними показаннями зникає необхідність подальшого лікування.
Застрахованими особами з добровільного медичного страхування можуть бути тільки фізичні особи, які не мають захворювань, що обмежують прийняття їх на страхування згідно з правилами добровільного медичного страхування. Не приймаються зазвичай на страхування громадяни, які перебувають на обліку у психоневрологічних, туберкульозних, шкірно-венеричних диспансерах, а також ВІЛ-інфіковані, інваліди 1 групи.
Доведено, що високі життєві досягнення та успіх людини безпосередньо залежить від стану його здоров'я. На жаль, більшість людей не приділяють належної уваги своєму здоров'ю через брак часу і коштів.
Поліс добровільного медичного страхування від страхової компанії «Артекс» дозволить Вам не тільки оцінити якість і різноманітність медичних послуг, реально відчути поліпшення свого стану і життєвого тонусу, а й усвідомити, що турбота про своє здоров'я - звичайна життєва необхідність. Здорова людина - успішна людина!
Добровільне медичне страхування - «Ваша швидка медична допомога»
Добровільне медичне страхування СК «АРТЕКС» - це:
1) Система ефективних заходів, спрямованих на профілактику захворювань, лікування, надання екстреної медичної допомоги та реабілітацію.
2) Широкий вибір програм медичного страхування, що забезпечують комплексний підхід до турботи про здоров'я та індивідуальні рішення для кожного клієнта.
3) Можливість отримання високоякісної медичної допомоги в провідних лікувально-профілактичних установах Архангельська, Вологди, Москви, Санкт-Петербурга, інших міст Росії та зарубіжжя.
Поліс ДМС - ваша впевненість в тому, що всі медичні послуги будуть надані своєчасно та на високому рівні.
ПРОГРАМИ добровільного медичного страхування.
1) Надання медичних послуг при амбулаторному лікуванні:
- Амбулаторна допомога з лікарським забезпеченням;
- Амбулаторна допомога з відновлювальним лікуванням;
- Амбулаторна допомога (надання будь-яких лікувально-діагностичних послуг у ВАТ Компанія «Бадьорість»);
- Стоматологія;
- Стоматологія-ЛЮКС.
2) Надання медичних послуг при стаціонарному лікуванні:
- Стаціонарна допомога з відновлювальним лікуванням
- Санаторно-курортне лікування;
- Швидка і невідкладна допомога.
3) Повна страхова відповідальність:
- Комплексна допомога з відновлювальним лікуванням;
- Комплексна допомога з лікарським забезпеченням;
- Сімейний лікар;
- КЕРІВНИК (повне медичне обстеження за 3-5 днів).
Страховий поліс добровільного медичного страхування товариства з обмеженою відповідальністю страхова компанія «Артекс» гарантує:
· Діагностичні послуги в медичних установах і у лікарів приватної практики, з якими Страховик полягає у договірних відносинах.
· Незалежну експертизу медичної допомоги самого високого рівня.
· Наявність служби захисту прав застрахованих.
· Високоякісні умови розміщення та обслуговування в стаціонарах, можливість госпіталізації в денні стаціонари обласних лікувальних установ.
Переваги поліса добровільного медичного страхування товариства з обмеженою відповідальністю страховій компанії «Артекс»:
· Особливі умови для застрахованих при отриманні послуг на базі компанії ТОВ «Бадьорість» (знижки, бонуси).
· Надання медичних послуг в медичних установах (ЛПУ), з якими Страховик полягає у договірних відносинах.
· Вибір ЛПУ і лікуючого лікаря незалежно від місця проживання застрахованого.
· Проведення прийому в ЛПУ в узгоджений з клієнтом час.
· При стаціонарному лікуванні:
- Надання будь-яких лікувально-діагностичних, також профілактичних і реабілітаційних послуг у стаціонарах і поліклініках, зазначених у програмі, а також на дому.
- Забезпечення лікування в стаціонарі лікарями вищої категорії, завідувачами відділеннями.
- Відшкодування всіх витрат при отриманні медичної допомоги в сервісних палати в межах страхової суми.
· Безкоштовне та пільгове (50%) придбання лікарських препаратів.
· Консультативно-довідкова служба відділу.
2. Сутність страхового ризику
Страховий ризик - це ймовірне випадкова подія чи сукупність подій, на випадок настання яких проводиться страхування.
Основні критерії, які дозволяють вважати ризик страховим:
· Ризик, який включає в обсяг відповідальності страховика, повинен бути можливим;
· Ризик повинен носити випадковий характер. Об'єкт, по відношенню до якого виникає страхове правовідношення, характеризується нестійким, тимчасовим типом зв'язку і не повинен піддаватися небезпеки, яка заздалегідь відома страхувальнику або власнику об'єкта страхування. При цьому всім сторонам, які беруть участь у договорі страхування, заздалегідь не відомі конкретний час страхового випадку і можливий розмір заподіяної шкоди;
· Випадковість прояву даного ризику слід співвідносити з масою однорідних об'єктів. З цією метою організується відповідне статистичне спостереження, аналіз даних якого дозволяє встановити адекватну прогнозом страхову премію. Дані статистики дозволяють судити про закономірність прояву ризику стосовно сукупності однорідних об'єктів;
· Настання страхового випадку, виражене в реалізації ризику, не повинно бути пов'язане з волевиявленням страхувальника або іншої зацікавленої особи. Не можна приймати на страхування ризики, які пов'язані з наміром страхувальника (спекулятивні ризики);
· Факт настання страхового випадку не відомий в часі і просторі;
· Страхова подія не повинна мати розміри катастрофічного лиха, тобто не повинно охоплювати масу об'єктів у рамках величезної страхової сукупності, спричиняючи масовий збиток;
· Шкідливі наслідки реалізації ризику необхідно об'єктивно виміряти й оцінити. Масштаби шкідливих наслідків повинні бути досить великими і зачіпати інтереси страхувальника (страхові інтереси).
Ризики класифікуються за такими групами:
1) Об'єктивні і суб'єктивні.
Об'єктивні ризики - це ризики, які не залежать від людської волі і свідомості, вони висловлюють негативний вплив негативних сил природи та інших небезпек на об'єкти страхування.
Під суб'єктивними ризиками розуміють ризики, засновані на запереченні об'єктивного підходу до дійсності і нехтуванні ім.
2) Універсальні та індивідуальні.
Універсальні ризики охоплюють великий обсяг ризиків. До індивідуальних ризиків відносяться окремі цінності (раритети, колекції).
3) Катастрофічні і аномальні.
Катастрофічні ризики - це ризики, пов'язані з проявом стихійних сил природи, що приносять непоправної шкоди.
Аномальні ризики - це ризики, величина яких не дозволяє перерахувати відповідні об'єкти до тих чи інших груп страхової сукупності.
4) Екологічні, політичні, транспортні, технічні.
Екологічні ризики пов'язані із забрудненням навколишнього середовища і зумовлені перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ. Екологічні ризики зазвичай не включаються в обсяг відповідальності страховика. Разом з тим певні страхові інтереси, зумовлені екологічними ризиками, привели до створення самостійного виду страхування, що відповідає цим інтересам.
Транспортні ризики підрозділяються на ризики КАСКО та КАРГО. Транспортні ризики КАСКО мають на увазі страхування повітряних, морських і річкових суден, залізничного транспорту та автомобілів. Транспортні ризики КАРГО увазі страхування вантажів, що перевозяться повітряним, морським, річковим, залізничним і автомобільним транспортом.
Політичні ризики пов'язані з протизаконними діями з позиції міжнародного права, а також заходами урядів іноземних держав щодо певного суверенної держави або її громадян.
Технічні ризики - це ризики, пов'язані з аваріями, що сталися внаслідок раптового виходу з ладу машин і обладнання або збою у виробництві. Проблемою технічних видів страхування є оцінка частоти аварій та спосіб оцінки збитків від них.
5) В залежності від величини страхової оцінки розрізняють дрібні, середні і великі ризики.
6) У залежності від ступеня ймовірності настання страхового випадку розрізняють більш і менш небезпечні ризики.
Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.
Спираючись на дані статистики попередніх страхових випадків, страховик (андеррайтер) може з достатнім ступенем вірогідності передбачити страховий ризик. Для оцінки страхового ризику, як ймовірнісної категорії, широко використовується теорія ймовірностей і закону великих чисел. На підставі математичних розрахунків будуються страхові тарифи.
Список використаної літератури
1. Шахов В.В. Страхування: Підручник - М.: Страховий поліс, ЮНИТИ, 1997 р.
2. Матвієнко І.І. Страхування: навчально-методичний комплекс. - Архангельськ: Видавничий центр СГМУ, 2009 р.
3. Страхова справа: Підручник. У 2 т.: Види страхування / під ред. Т.А. Федоровою. - М.: Економіст, 2004.