«Сутність, види та значення «електронних грошей» в сучасній економіці сторінка 3

21
Такі електронні гроші також називають електронними грошима на програмній основі. Вони впевнено заповнюють вільний сегмент ринку, обслуговуючи користувачів Інтернет. Якщо традиційні кредитні установи та невелика кількість тісно пов’язаних з банківським сектором ELMIs випускають переважно електронні гроші на карткових носіях, то на ринку серверних онлайнових схем домінують небанківські емітенти: ELMIs та установи, щодо яких регулятором прийнято рішення про незастосування частини або всіх норм
Директиви 2000/46/ЄС. Це пояснюється високою вартістю інфраструктури для побудови карткових схем.
Найвідомішими та найпоширенішими серед таких схем електронних грошей є наперед оплачені персоналізовані он- лайнові платіжні схеми.
Найбільші з них представлені системами PayPal та Moneybookers.
Система PayPal упроваджена у Сполучених Штатах Америки. Її дочірня компанія PayPal Europe Ltd відповідно до європейського законодавства отримала у 2004 році ліцензію як ELMI і, завдяки режиму «єдиного паспорту», може діяти в усіх країнах – членах ЄC. Ключовим застосуванням електронних грошей PayPal
є oнлайновий аукціон eBay, запущений компанією PayPal у 2002 році. Близько
70% операцій PayPal здійснюється саме на аукціоні eBay.
PayPal Europe Ltd є членом Асоціації систем електронних грошей
(Electronic Money Association).
Компанія Scrill була заснована у Великобританії у 2001 році. Це була перша установа, яка у 2002 році отримала ліцензію як ELMI. Система
Moneybookers здійснює платежі на користь Інтернет-торговців і перекази електронних грошей між фізичними особами за допомогою електронної пошти.
У системі відкрито близько 1,3 млн. рахунків, які здебільшого належать мешканцям Великобританії, Німеччини та Франції. [21]
Існують інші типи серверних схем електронних грошей. У багатьох випадках вони також використовують картки, але на відміну від електронних гаманців, про які йшлося вище, електронні гроші в дійсності зберігаються не на

22 картках, а на серверах. Ці продукти, як правило, передбачають переказ анонімних наперед оплачених вимог, які зберігаються централізовано.
Найбільш важливі типи таких продуктів:
1) Наперед оплачені разові та віртуальні картки для онлайнового шопінгу.
Вони містять PIN-код або іншим чином ідентифікують користувача, що дозволяє йому здійснювати операції через Інтернет.
2) Платіжні рішення з використанням мобільних телефонів. Ці продукти, як правило, дозволяють користувачам за допомогою мобільних телефонів переказувати й отримувати гроші, платити торговцям і торговим автоматам, а також завантажувати цифровий контент. Мікроплатежі здійснюються без використання наперед оплачених коштів оператора мобільного зв’язку, але за допомогою спеціального рахунку емітента електронних грошей.
3) Наперед оплачені дебетові карти. Сьогодні карткові платіжні системи пропонують різні типи наперед оплачених дебетових карток, які в багатьох випадках подібні до традиційних платіжних карток доступу до рахунку. Той факт, що вони є наперед оплаченими, відносить їх до категорії електронних грошей. Такі картки в основному призначені для домашніх господарств, які не мають банківських рахунків
4) Електронні еквіваленти дорожніх чеків. Ці продукти, як і традиційні дорожні чеки, є наперед оплаченими і пропонують аналогічний рівень безпеки та зручності. Вони використовуються для придбання іноземної валюти в банкоматах країн призначення та можуть прийматися POS-терміналами торговців для придбання матеріальних товарів.
Отже, ключовими моментами, на які ЄС звертає першочергову увагу в процесі організації та нагляду за системою здійснення розрахунків з використанням електронних грошових коштів, є ліквідність емітентів електронних грошей, а також забезпечення збереження коштів і безпеки переказів електронних грошей (зниження операційного ризику), що повинно бути відображено у правовому регулюванні. [22]

23 2.3. Розвиток електронних грошей в Україні та його перспективи.
Прогнозування розвитку електронних грошей в Україні є складною справою, оскільки цей засіб платежу сьогодні ще не має чіткого правового підґрунтя для свого існування. Якщо емісія електронних грошей на карткових носіях (наперед оплачених карток міжнародних платіжних систем та електронних гаманців НСМЕП) за відсутності в законодавстві належних правових положень регулюється нормами щодо емісії платіжних карток і здійснюється в Україні лише банками, то системи розрахунків електронними грошима програмного типу («Інтернет.Деньги», технологія PayCash, WebMoney
Transfer, тощо) та небанківські емітенти цих грошей працюють в умовах правової невизначеності. Вони на власний ризик упроваджують сучасні схеми розрахунків, на свій розсуд дбають про захист користувачів та управляють фінансовими й не фінансовими ризиками.
Разом з цим очевидно, що електронні гроші, з’явившись на ринку, вже не здадуть своїх позицій і, долаючи перешкоди, утвердяться на ньому назавжди.
Результатом буде лібералізація діяльності чинної банківської системи та розвиток державно-правових умов для діяльності систем електронних грошей.
До труднощів розвитку систем електронних грошей слід також віднести психологічну непідготовленість регулюючих органів, низький ступінь їх компетентності та неготовність органів контролю до запобігання можливим порушенням у цій сфері й боротьби з ними.
У цілому, досить серйозно обговорювалося, чи створять електронні гроші окремий грошовий агрегат, який витисне традиційні платіжні засоби, і чи не призведе їх розвиток до створення нової фінансової реальності.
Сьогодні в Інтернет-торгівлі з’являються зовсім незвичні моделі, наприклад, MMORPG Item Sale, коли для використання в комп’ютерних іграх, в яких одночасно беруть участь кілька користувачів, гравцями через Інтернет придбаються різноманітні артефакти, які існують виключно віртуально і тільки в Інтернет [23].

24
Поштовхом розвитку нових форм роздрібної торгівлі стали мобільні продажі контенту. Галузь з мільярдними оборотами, яка за короткий час з’явилася без додаткових інвестицій, вже показала свій потенціал.
Найбільш передбачуваним сегментом вбачаються Інтернет-платежі.
Технологічне суперництво між двома домінуючими технологіями – електронними грошима програмного типу та традиційними платіжними картками – буде вирішено на користь перших. Принаймні про це говорить захоплення електронними грошима як усталених ринків США й Європи, так і молодих, зокрема, російського. Головна причина такої ситуації пов’язана не з електронними грошима, а із самим картковим товариством. На фоні динамічного розвитку систем електронних грошей в Інтернет в області традиційних карток спостерігається деяка стагнація: невдалі спроби запуску протоколу SET, невиправдані сподівання від запуску 3D Secure, проблеми з шахрайством, щодо яких не виявляється відчутної позитивної тенденції.
Глобальним бізнес-фактором у світі платіжних карток є корпоративна еволюція міжнародних карткових платіжних систем, спрямована на публічні компанії, що без сумніву впливатиме на політику розвитку в найрізноманітніших напрямах.
Перший напрям – звичайне застосування грошей на банківському рахунку покриття електронних грошей, другий – випуск самих електронних грошей, які циркулюють (виконують функції засобу обігу) без відображення на банківських рахунках до моменту погашення. Пом’якшуючого ефекту щодо першого напряму можна досягти в разі поширення вимог обов’язкового резервування на кошти, що зберігаються на рахунку покриття електронних грошей.
У другому напрямі інфляційний вплив стримується за рахунок того, що електронні гроші, як правило, виступають засобом платежу для підприємств
«нової» економіки, тобто додаткові електронні гроші забезпечені додатковою кількістю товару, який у протилежному випадку можливо був би виключений із економічного обігу або продавався за готівку.

25
Зменшити негативний вплив емісії електронних грошей на інфляційні процеси можна шляхом законодавчо встановленої вимоги про обов’язкову попередню оплату електронних грошей у повній сумі традиційними грошима, а також уведенням заборони на кредитування в електронних грошах [24].
Електронні гроші створюють можливості для ефективного прибутку у сфері роздрібних платежів, проте їх розвиток не повинен наражати на небезпеку ні безперервне функціонування платіжних систем, ні стабільність фінансової системи. Більше того, ефективний прибуток може бути реалізований тільки за умови запровадження достатнього захисту електронних грошей для підтримки довіри до них суспільства. Таким чином, інтересам центрального банку і держави в цілому відповідає створення в Україні правової основи для гарантування того, щоб емітенти електронних грошей були надійними, а системи розрахунків електронними грошима – безпечними та ефективними. Важливо також, щоб законодавство гарантувало рівні умови для провайдерів різних видів електронних грошей.
Висновки, до яких дійшли регулятори ринків США та Європи, вказують на доцільність встановлення тільки самих загальних правових меж, які дозволять розвиватися новітнім платіжним технологіям і запровадять моніторинг за цим процесом.
Системи розрахунків, які включають останні досягнення науково- технічного прогресу, стають дедалі складнішими, відтак деталізовані правила та
інструкції виявляються обтяжливими і неефективними, якщо не контр- продуктивними. Якщо ми прагнемо сприяти розвитку фінансових інновацій, які приносять вигоду і підприємцям, і користувачам, ми не повинні встановлювати правила, які їх гальмують.
Передбачається, що основним принципом регуляторного підходу до питань, пов’язаних з електронними грошима, має стати спільне регулювання, тобто поєднання законодавчого регулювання із саморегулюванням, яке здійснюється представниками приватного капіталу, що вкладає кошти у забезпечення функціонування систем електронних грошей.

26
Основними цілями регулювання передбачаються такі:
1) забезпечення здатності центрального банку проводити грошово-кредитну політику;
2) підтримання розвитку в інтересах підприємців і споживачів ефективних, малоризикових, дешевих і зручних методів надання фінансових і платіжних послуг;
3) забезпечення користувачам адекватного захисту від шахрайства, недобросовісної діяльності, фінансових збитків, а також зайвого втручання у приватні справи;
4) сприяння органам влади запобігати та виявляти переміщення грошових коштів, пов’язаних із злочинною діяльністю [25].
Разом з цим, в умовах сьогоднішнього розподілу в Україні регулювання ринків фінансових послуг, надання небанківським установами права на здійснення емісії електронних грошей не дозволить забезпечити можливість встановлювати до емітентів електронних грошей резервні вимоги, що є основною рекомендацією Європейського центрального банку, в якій зазначається, що можливість центрального банку встановлювати резервні вимоги і вимоги щодо надання статистичної звітності є вирішальними, особливо, з точки зору забезпечення підготовки до суттєвого зростання обігу електронних грошей та їх впливу на грошово-кредитну політику .
Крім того, надання в Україні небанківськими установам права на випуск електронних грошей спричинить ряд правових колізій. Одна з них пов’язана із забороною небанківським установам здійснювати емісію платіжних карток.
Для запобігання кримінальному використанню електронних грошей, виражених в іноземній валюті, при розрахунках або транскордонних переказах, необхідна ефективна правоохоронна діяльність держав, на базі єдиних принципів регулювання, закріплених у національному законодавстві з метою виконання норм і відповідних міжнародних відносин.

27
ВИСНОВКИ
У сучасному світі інтернет і комп'ютерні технології міцно увійшли в життя звичайної людини. Будь-яка сучасна компанія, має як мінімум сайт в інтернеті, а велика кількість звичайних магазинів мають своїх віртуальних двійників у всесвітній мережі. Люди прагнуть встигнути більше, замовляючи послуги та товари в інтернеті, та й це стає просто більш зручним у багатьох випадках, ніж похід у звичайний магазин. Навіть якщо Ви не заходите в інтернет, то сервісами миттєвих платежів Ви все одно користувалися обов'язково, явно чи опосередковано використовуючи електронні гроші. Електронні гроші стали невід'ємною частиною платіжної системи сучасної економіки світу.
Електронні гроші є дуже зручним засобом для здійснення миттєвих платежів, у тому числі мікроплатежів, які можуть становити лише кілька гривень. Електронні гроші значно полегшують життя, оскільки з їх допомогою можна здійснювати миттєві перекази грошей на будь-який рахунок і легко простежити за своїм фінансовим станом і кількістю заощаджень, які залишилися на рахунку.
У нашій країні електронні гроші займають особливе положення, оскільки на даний момент у нас дуже низький рівень персональних банківських послуг, і електронні гроші є єдиним поширеним способом безготівкових розрахунків для дуже великої кількості людей. Отже, впровадження електронних грошей потребує подальших наукових розробок. Для подальшого успішного розвитку електронних грошей в Україні важливим є застосування чіткої правової регламентації, спрямованої, з одного боку, на підтримку їхнього розвитку, а з
іншого – на запобігання їх використанню з метою ухилення від оподаткування та контролю.
У даній роботі, було простежено історію і розвиток електронних грошей, так за досить короткий період платіжні системи на основі електронних грошей пройшли шлях від майже іграшкових платежів і стають справжніми замінниками паперових грошей.

28
Визначили основний правовий статус грошей, правове поняття та положення електронних грошей, розглянули основні права та обов’язки використання та поширення електронних грошей. З’ясували, що за малу історію
існування електронних грошей, деякі правові заходи все ж потребують подальшого редагування та можливо введення нових понять та законів.
У роботі також, було проаналізовано особливості електронних грошей, їх переваги та недоліки. Було досліджено процес взаємодії розрахунку електронними грошима, та з’ясовані основні типи фіатних та нефіатних електронних грошей та їх застосування. Автором також проаналізовано переваги використання електронних грошей для окремих економічних суб’єктів.
Було висвітлено досвід іноземних країн, у впровадженні та контролі електронних грошей, їх особливості застосування, випуск та розвиток електронно-платіжних систем.
Так було порівняно США та ЄС, як на правовій основі, так і на економічній, розглянуто їх управління та особливості системи різних країн.
Спрогнозували та дослідили використання електронних грошей в Україні, з’ясували основні перешкоди на шляху розвитку та поширення електронних грошей, встановили можливі шляхи зменшення витрат на емісію, висвітлили основні правові недосконалості та їх шляхи вирішення.

29
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Т.В. Мокієнко. Електронні гроші: сутність, класифікація та облікове відображення / Т.В. Мокієнко, Т. Б. Прийдак, Р. В. Ліпський [Електронний ресурс].
С.
3
- Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua/pdf/6_2019/37.pdf
2. УКРПОШТА. Поштові перекази [Електронний ресурс]. - Режим доступу: https://www.ukrposhta.ua/ua/taryfy-poshtovi-perekazy
3. (НБУ) Національний банк України. Електронні гроші. [Електронний ресурс].
- Режим доступу: https://old.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=123302 4. Законодавство України. Закон України "Про електронну комерцію".
[Електронний ресурс]. - Режим доступу: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-
19 5. Законодавство України. Закон України "Про платіжні системи та переказ коштів в
Україні".
[Електронний ресурс].
-
Режим доступу: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 6. Карпова Влада. Електронні гроші: використовуємо без проблем/ Карпова В.
[Електронний ресурс].
–
Режим доступу: https://i.factor.ua/ukr/journals/bn/2015/october/issue-42/article-12491.html
7. Батракова Т.І. Сучасний стан електронних грошей та регулювання криптовалют у світі. [Електронний ресурс]. / Батракова Т.І., Синьоока Д.В. //
Вісник Запорізького національного університету. Економічні науки. – 2018. –
№3. – С. 117–122. Режим доступу: http://nbuv.gov.ua/UJRN/Vznu_eco_2018_3_21 8. Морозов А.С. Вплив електронних грошей на характер особистого споживання.
[Електронний ресурс]. / Морозов А.С., В. В. Турський // Гроші, фінанси і кредит.
С.
84.
Режим доступу: http://dspace.nbuv.gov.ua/bitstream/handle/123456789/45593/18Morozov.pdf?seque nce=1

30 9. Н. С. Вавдіюк. Обіг та регулювання електронних грошей в Україні.
[Електронний ресурс] / Н. С. Вавдіюк, Х. В. Талах // Економічний форум. - 2017.
- № 2. - С. 249-259. - Режим доступу: http://nbuv.gov.ua/UJRN/ecfor_2017_2_43 10. Лісняк В. О. Застосування теорії нечітких множин при виборі та оцінці функціонування електронних платіжних систем на підприємствах. [Електронний ресурс]
/
Лісняк
В.
О.
С.
3-4.
–
Режим доступу: http://ev.fmm.kpi.ua/article/download/136363/133354 11. Ярош В.І. Електронні гроші переваги і недоліки. [Електронний ресурс] /
Ярош
В.І.,
Романовська
Ю.А.
С.
793-794.
–
Режим доступу: http://molodyvcheny.in.ua/files/journal/2017/5/176.pdf
12. Ясинська Н. А. Розвиток платіжних інструментів на грошово-кредитному ринку України. [Електронний ресурс] / Ясинська Н. А., Шира Н. О. //
Технологічний аудит і резерви виробництва - №2/2(16), 2014. С. 16-20. – Режим доступу: http://journals.uran.ua/tarp/article/download/23419/20869 13. Шлапко, Т.В. Зарубіжний та вітчизняний досвід правового регулювання обігу електронних грошей [Електронний ресурс] / Т.В. Шлапко, П.Ф. Миронов //
Правові горизонти. - 2017. - Вип. 5(18). С. 113-119. – Режим доступу: https://essuir.sumdu.edu.ua/handle/123456789/65208 14. Іконнікова М.В. Електронні гроші в аспекті економічної глобалізації. Ринок електронних грошей в України: перспективи, проблеми, та шляхи вирішення.
[Електронний ресурс] / Іконнікова М.В. C. 127-128. – Режим доступу: http://zt.knteu.kiev.ua/files/2012/04(63)2012/4_12_23.pdf
15. Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16
September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC (Text with EEA relevance) – Режим доступу: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/ALL/?uri=CELEX:32009L0110 16. Адамик Богдан. Платіжні системи: фундаментальні засади та перспективи трансформації. [Електронний ресурс] / Адамик Богдан, Ткачук Володимир.

31
С.
64-71
–
Режим доступу: https://www.econa.org.ua/index.php/econa/article/download/1708/6565656795 17. Микитюк М. В. Стан Європейського ринку електронних грошей.
[Електронний ресурс] / Микитюк М. В. - Режим доступу: http://intkonf.org/mikityuk-mv-stan-evropeyskogo-rinku-elektronnih-groshey/
18. Науменко Дмитро. Аналітичний звіт. Електронні гроші в Україні.
[Електронний ресурс] / Науменко Дмитро, Віталій Кравчук, Андрій Глибовець.
С.
18-32
–
Режим доступу: http://www.ier.com.ua/files/publications/Books/2012/3_Electronic_Money/Emoney_
report_APPROVED_2012-10-02_RED2.pdf
19. Geldkarte – Режим доступу: https://www.geldkarte.de/privatkunden/ueber- geldkarte
20. SFPMEI. Фінансова установа. [Електронний ресурс] – Режим доступу: https://www.sfpmei.com/
21. Skrill. Фінансова установа. [Електронний ресурс] – Режим доступу: https://www.skrill.com/ru/platiteonlain/?gclid=CjwKCAjwnIr1BRAWEiwA6GpwNb
2JpMTUm_6f0CcaV91686yV9iFPuF2KtbHlU6Xq5NHWJHiuor2NdRoC0kMQAvD
_BwE&gclsrc=aw.ds
22. Барабан Л. М. Електронні гроші: можливості, тенденції та перспективи розвитку в Україні. [Електронний ресурс] / Барабан Л. М. С. 11-15 – Режим доступу: http://irbis-nbuv.gov.ua/cgi- bin/irbis_nbuv/cgiirbis_64.exe?C21COM=2&I21DBN=UJRN&P21DBN=UJRN&I
MAGE_FILE_DOWNLOAD=1&Image_file_name=PDF/Fin_pr_2014_3_3.pdf
23. Корольова А.О. Проблеми та перспективи використання електронних грошей в Україні. [Електронний ресурс] / Корольова А.О., Котенко Т.М. // Наукові записки, вип.
16,
2014.
С.
82-84.
–
Режим доступу: http://dspace.kntu.kr.ua/jspui/bitstream/123456789/4611/1/12.pdf
24. Франсинюк А. Електронні гроші в банківському бізнесі: проблеми тлумачення і регулювання. [Електронний ресурс] / Франсинюк А. // Актуальні