| Як банки залучають депозити та вклади[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.
скачати
МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ Таврійський національний університет їм М.І. Вернадського Курсова робота З дисципліни «Банківські операції» На тему: «Як банки залучають внески і депозити» Роботу виконала Студентка_______________ Роботу перевірив викладач ___________ _______________________ Сімферополь, 2004 Введення 1.Коммерческіе банки і їх операції 1.1. Основні операції комерційних банків 1.2. Особливості залучення вкладів і депозитів 2. Аналітика проблемності залучення вкладів комерційними банками України 2.1. Основні макроекономічні показники розвитку Баковського сектора національної економіки 2.2. Стан депозитних і вкладних операцій в Україну 2.3. Можливості управління і контролю за депозитними операціями комерційного банку Висновок Список використаних джерел Додаток Введення Безпосереднім предметом дослідження в роботі служить предмет банківських операцій. Об'єктом вивчення в роботі є проблема залучення депозитів і вкладів комерційними банками. Мета роботи відповідно до предмету вивчення дати характеристику об'єкта дослідження, використовуючи дані періодичної преси, монографій, публікацій, нормативних положень та навчальної літератури. Для досягнення поставленої мети передбачається вирішити такі основні завдання: - Розглянути сутність депозитних і вкладних операцій, їх місце в інших операціях, здійснюваних комбанками на національному ринку фінансових послуг; - Дати характеристику макроекономічного розвитку банківського сектору за останні три роки; - Визначити основні тенденції, існують в депозитної діяльності банків і діяльності по залученню внесків; - Виділити основні напрямки совершествованія роботи з депозитами і вкаладамі для коммреческіх банків. Актуальність вивчення аспекту, пов'язаного із здійсненням депозитних операцій та залученням вкладів, пов'язана з особливостями функціонування самої банківської системи. Депозити та вклади це один з найголовніших джерел залучення коштів для комерційного банку. Від успішності цієї роботи залежить обсяг наступних кредитних ресурсів для народного господарства і населення країни. Комерційні банки і їх операції Основні операції комерційних банків Відповідно до Закону «Про банки і банківську діяльність» банківська система України побудована і функціонує по дворівневому принципу. Вона включає в себе два основні рівні - Центральний банк-Національний банк України (НБУ) і комерційні банки. НБУ є банком банків і веде рахунки комерційних банків, надає їм кредити і встановлює правила функціонування міжбанківського кредитного ринку в Україні. Кровоносною системою національної кредитної системи є комерційні банки. Комерційні банки - це організації, функціями, яких є кредитування суб'єктів підприємницької діяльності та громадян за рахунок залучення коштів підприємств і організацій, населення, а також інших кредитних ресурсів, касове і розрахункове обслуговування народного господарства, виконання валютних та інших банківських операцій. Банківські операції прийнято ділити на активні і пасивні. Активні операції - це операції банку з розміщення грошових коштів у вигляді кредитів, а також купівлі акцій та інших цінних паперів. Пасивні операції - це операції банків із залучення грошових коштів шляхом депозитів, а також продаж акцій і цінних паперів. Банк, надаючи ділові послуги своїм клієнтам, є фінансовим посередником. Для їх участі в безготівковому обороті і акумулюванні безготівкових грошових коштів для цільового використання банк відкриває банківський рахунок. Для здійснення своєї діяльності і забезпечення функціонування системи розрахунків банки встановлюють один з одним кореспондентські відносини, відкриваючи при цьому кореспондентські рахунки, тобто рахунок одного банку в іншому, який називається банком-кореспондентом. Всі комерційні банки зобов'язані мати кореспондентський рахунок в центральному банку, а також отримати ліцензію на здійснення банківської діяльності. Законодавством встановлюються певні обмеження на здійснення банками своєї діяльності. Так, банкам забороняється здійснювати діяльність у сфері виробництва і торгівлі матеріальними цінностями, а також операцій зі страхування, крім страхування валютних, кредитних і процентних ризиків. Оскільки кредитно-фінансова система має життєво важливе значення для економіки країни, вона служить об'єктом найсуворішого нагляду і регулювання з боку держави. Органом, що здійснює контроль за банківською системою та дотриманням банками банківського законодавства, є Національний банк України. Цей контроль здійснюється шляхом встановлення економічних нормативів, що регулюють діяльність комерційних банків, а також адміністративного впливу. До економічних нормативів, що встановлюються НБУ для комерційних банків, належать: мінімальний розмір статутного фонду; граничне відношення між розміром власних коштів банку і сумою його активів (платоспроможність банку); показники ліквідності балансу; розмір обов'язкових резервів, що розміщуються в НБУ; максимальний розмір ризику на одного позичальника.
До порушників даних нормативів НБУ може застосовувати такі санкції: проведення заходів фінансового оздоровлення; призначення тимчасової адміністрації по управлінню банком на період фінансового оздоровлення; стягнення грошового штрафу в розмірі доходу, отриманого внаслідок неправомірних дій комерційних банків; підвищення норм обов'язкових резервів; виключення комерційних банків з Державної книги реєстрації банків. Різноманіття послуг, що надаються комерційними банками, обчислюється в двох-тризначних числах. Однак основною і першочерговим функцією комерційного банку було і залишається кредитування. Проте, основний і найважливішою функцією будь-якого комерційного банку є надання кредитів для потреб народного господарства, розвитку економіки та потреб населення. Проводячи кредитну політику кожен банк повинен дотримуватися певних правил з тим, щоб наданий кредит був повернений позичальникові - банку. У випадку фізичних осіб процедура надання кредиту досить проста (довідки про підтвердження фінансового становища з місця роботи). Для юридичних осіб ця процедура здійснюється поетапно: розгляд заявки, оцінка кредитоспроможності клієнта і відповідного кредитного ризику. Клієнт будує свої плани з оптимістичного сценарію, а банк повинен припускати можливість розвитку більш песимістичного процесу. При аналізі можливостей клієнта (юридичної особи) використовується ціла система показників, і це дозволяє об'єктивно оцінити ризик неповернення або навпаки. Після поведінки експертної оцінки (у разі позитивного результату) банк приймає рішення про надання кредиту. На даний момент комерційні банки практикують не лише короткострокове кредитування, але і середньострокове, що є позитивним чинником. На ринку послуг кредитування підприємництва (юридичних та фізичних осіб) є нагальною необхідністю. Банки у відповідності з ліцензіями НБУ може виконувати наступні банківські операції: залучення та розміщення грошових вкладів і депозитів; здійснення розрахунків за дорученням клієнтів-кореспондентів та їх касове обслуговування; ведення рахунків клієнтів і банків-кореспондентів; фінансування капітальних вкладень за дорученням власників або розпорядників інвестиційних коштів; випуск платіжних документів і цінних паперів, (чеків, акредитивів, акцій, векселів тощо); купівля, продаж і зберігання платіжних документів, ланцюгових паперів та інші операції з ними; видача поручительств, гарантій та інших зобов'язань за третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі; придбання права вимоги з поставки товарів і надання послуг, прийняття ризику виконання таких вимог та інкасація цих вимог - факторинг; придбання за свій рахунок засобів виробництва для передачі їх в оренду - лізинг; купівля у підприємств і громадян та продаж їм іноземної валюти готівкою і валюти, що знаходиться на рахунках і вкладах; купівля-продаж в Україні і за кордоном дорогоцінних металів; залучення і розміщення дорогоцінних металів на рахунки і вклади, а також інші операції з цими цінностями відповідно до міжнародної практики; довірчі операції (залучення і розміщення коштів, управління цінними паперами тощо) за дорученням клієнтів; надання консультаційних послуг, проведення операцій по касовому виконанню держбюджету за дорученням НБУ.
І це далеко не повний перелік банківських операцій, предостваляемих комерційними банками пердпрінімателям (юридичним особам) і Фізичні особам (населенню). Однак основною метою дослідження служать механізми та аналіз діяльності комерційних банків по залученню вкладів і депозитів. Тому розглянемо нижче побробно складові цього механізму з подальшою аналітикою даних операцій. 1.2. Особливості залучення вкладів і депозитів Кредитні ресурси банку поділяються на власні та залучені. Власні ресурси - це засіб статутного, резервного, страхового та один їх фондів банку, що виникають за рахунок прибутку, а також нерозподілений протягом року прибуток. Головне ж місце в складі кредитних ресурсів комерційного банку буд ут займати залучені кошти. Це кошти клієнтів на поточних рахунках, депозити юридичних і фізичних осіб; залишки на кореспондентських рахунках; засіб, який їх приваблює з міжбанківського ринку (міжбанківський кредит); кошти, одержувані від продажу цінних паперів тощо. Одним з найбільш надійних джерел ресурсів для комерційного банку для підтримки його ліквідності є депозитні вклади. Комерційний банк повинен завжди мати в наявності необхідні грошові кошти для виконання взятих на себе зобов'язань щодо забезпечення своєчасного повернення (надання) коштів своїм клієнтам. Вкладники повинні бути впевнені в надійності банку. Тому в банку створюється обов'язковий резерв ліквідності, яка може гарантувати повернення коштів вкладникам. Комерційні банки в усіх країнах забезпечують вкладникам резервний запас на випадок можливих втрат; передбачаються також різноманітні форми прямого і непрямого страхування. Втрата вкладниками впевненості щодо фінансової стійкості банків може призвести до масового вилучення вкладів, яке вкрай негативно вплине на загальну економічну ситуацію в країні. Значна частина кредитних ресурсів комерційних банків залучається на основі депозитних операцій. Депозитом (вкладом) вважаються тимчасово залучені грошові кошти фізичних і юридичних осіб або цінні папери, надані банку на чітко визначений термін і за відповідну плату (під відсоток). Депозит - це засіб, що надаються фізичними чи юридичними особами в управління банку (фінансової організації). Депозит оформляється відповідною угодою. У широкому розумінні депозит можна розглядати як кредит, який надає власник депозиту іншим клієнтам банку через посередництво цього банку. У розвинутій ринковій економіці депозитні операції є одним з найважливіших секторів грошового (фінансового) ринку. Масштаби депозитних операцій визначаються наявністю в народному господарстві вільного грошового кошти. У колишньому Союзі РСР у банківській практиці під словом "депозит" розуміли лише строкові внески. Міжнародна банківська практика розглядає депозити набагато ширше - як всі можливі види і форми внесення (залучення або розміщення) грошових коштів на рахунки банку. Суму депозиту, на яку відповідно до умов депозитної угоди нараховуються відсотки, заведено називати номіналом депозиту. Суб'єктами відносин щодо обслуговування депозитів виступають: - Комерційні банки як позичальники; - Підприємства (фірми, організації), банки та інші кредитні установи, фізичні особи - власники кошти як кредитори. Власник депозиту є депонентом. Об'єктом депозитних операцій є внески, які на певний час залучаються на депозитні рахунки в банк. Це кошти, передані на умовах, визначених двосторонньою угодою. Історично депозитні функції банків полягали в тому, що вони надавали своїм клієнтам переважно послуги у вигляді зберігання золотих і срібних злитків і коштовностей. Потім вони почали залучати грошові кошти клієнтів. Причому, якщо спочатку банки надавали депозитні послуги тільки фізичним особам, то пізніше спектр банківського депозитного обслуговування поширився і на юридичних осіб. Вперше система страхування депозитів була створена і США. Державна структура, яка представляє такі послуги - Федеральна корпорація страхування депозитів (ФКСД), яка страхує кожного вкладника комерційного банку або кредитної асоціації. Всі комерційні банки та ощадні установи роблять внески в ФКСД. За рахунок цих коштів і здійснюються виплати вкладникам банків, які збанкрутували. У Великобританії створено Раду захисту депозитів Банку Англії. Тут компенсуються депозити, відкриті приватним особам у всіх західноєвропейських відділеннях банків, які розміщені на території Великобританії, причому, як у фунтах стерлінгах, так і іншій валюті. Подібні ж системи існують у Бельгії, Люксембурзі, Польщі та інших країнах Західної Європи. Зростаюча конкуренція на ринку депозитних послуг сприяє виникненню безлічі різних видів депозитів. В умовах гострої конкуренції західні комерційні банки розробляють і пропонують клієнтам все нові і нові види депозитних послуг. Види вкладів, пропоновані, наприклад, в США, представлені на малюнку 1.1. Найбільш поширеними в США є чекові вклади. Це рахунки, які дають право вкладнику виписувати чеки для здійснення платежів (звідси й назва). За чековими вкладами відсоток, як правило, не нараховується. Нау-рахунки - це рахунки, проти яких клієнт може виставляти тратти, іменовані звертаються наказами про вилучення. За цими рахунками, на відміну від чекових, виплачуються відсотки. Процентна ставка за рахунками на ощадній книжці обмежується верхньою межею на рівні облікової ставки. Рахунки з випискою стану ощадного вкладу в цілому аналогічні рахунками на ощадкнижці. Основною особливістю депозитних рахунків грошового ринку Заходу є те, що ставка за цими рахунками не обмежується, а відбувається її щотижнева коригування відповідно до зміни ринкових норм процента. Строкові депозити розмірів до 100 тис. доларів відносяться до категорії дрібних, понад - великих. Особливе місце серед банківських депозитів займають індивідуальні пенсійні рахунки, які по суті представляють собою спеціальні строкові або ощадні вклади. В Україні такі форми вкладів за депозитами тільки формуються. 
    
 
   
 
 
 
Рис.1.1 Види вкладів у США У теорії кредитування використовуються різні підходи до класифікації депозитів. Складність проблеми полягає в тому, що банківська практика постійно розробляє нові види депозитів, які часто об'єднують в собі характерні особливості та ознаки існуючих раніше видів. Безумовно, формування таких гібридних видів депозитів ускладнює визначення для них конкретного місця в загальній схемі класифікації банківських депозитів. Розглянемо найбільш поширених види депозитів. Депозити заведено поділяти на такі основні види: - До запитання; - Термінові на певний строк; - Ощадні внески населення; Расскроем зміст перерахованих вище депозитів. Депозити до запитання - це зобов'язання, які не мають конкретного строку. Вклади до запитання можуть бути вилучені в будь-який час на першу вимогу вкладника. Це засіб, яке знаходяться на поточних, бюджетних рахунках комерційних банків і використовуються власниками в залежності від потреби в цьому засобі. Умови сплати відсотків за залишки коштів на таких рахунках визначаються у двосторонніх угодах при відкритті цих рахунків. За вкладами до запитання нараховується низький відсоток. Внески до запитання розміщують ті, кому потрібні кошти в ліквідній формі для здійснення поточних розрахунків. До даного виду депозитів відносяться також так звані чекові депозити, при яких засіб знімаються з рахунку за допомогою чеків. Строкові депозити - це зобов'язання, які мають певний термін. Це засіб, який зберігаються на депозитних рахунках у банку протягом терміну, визначеного у депозитній угоді. Як правило, внески на визначений строк розміщуються у великих сумах. Банки виплачують за строковими депозитами більш високий відсоток, ніж по депозитах до запитання. Збереження коштів на строкових депозитах вигідно як клієнту, так і банку. Банки користуються залученими коштами протягом тривалого і, головне, свідомо обумовленого (відомого їм) терміну. Це дає банку можливість збільшувати обсяги кредитних ресурсів. До строкових депозитах у банківській практиці відносять депозити овернайт - депозити, залучені банком на термін не більше одного операційного дня (без урахування неробочих днів банку). Строковими депозитами є також кошти, отримані від інших комерційних банків як депозит (вклад) на конкретний строк. Сума, строки та умови приймання строкових депозитів визначаються банком-позичальником відповідно до його фінансовим можливостям за погодженням з вкладником. Особливості залучення вкладів на строкові депозитні рахунки регулюються внутрішніми положеннями комерційно-банків. Різновидом довгострокових депозитів на визначений термін є депозитні сертифікати. Депозитний (ощадний) сертифікат - це письмове свідоцтво комерційного банку про депонування грошових коштів, яке засвідчує право вкладника або його правонаступника на одержання після закінчення встановленого строку суми внеску та відсотків за ним; це письмове свідоцтво банку про внесення депонентом грошових коштів на депозит. Випуск ощадних (депозитних) сертифікатів за своїм економічним змістом подібно залученню будь-якого іншого строкового депозиту. У світовій банківській практиці депозитні сертифікати набули великого поширення. На депозитних сертифікатах зазначається термін вилучення кошти і розмір належного відсотка. Депозитний сертифікат є цінним папером, який може здійснювати самостійний обіг на фондовому ринку. Бланки депозитних сертифікатів виготовляються відповідно до чинних нормативних вимог і встановлених зразків. Комерційні банки зобов'язані оприлюднити умови випуску ощадних (депозитних) сертифікатів шляхом розміщення такої інформації у друкованих засобах масової інформації або в загальнодоступному для клієнтів місці в установі банку, або обома способами одночасно. Ощадні вклади - це вклади населення, розміщувані у банках з метою збереження та накопичення. Для цього виду депозиту характерно наявність спеціальної ощадної книжки, яка видається банком вкладникові і в якій фіксуються операції з ощадним вкладом. Власник, як правило, зобов'язаний пред'явити ощадну книжку, щоб покласти гроші на рахунок або зняти їх. У нашій країні на обслуговуванні ощадних вкладів населення спеціалізується Ощадний банк. Клієнт повинен зберігати ощадну книжку і у разі її втрати негайно заявити про це в установу банку. У такому випадку вкладникові змінюється номер рахунка і видається нова книжка. Друга ощадна книжка за тим самим вкладом, не видається. Усі записи в ощадній книжці здійснюються посадовими особами безпосередньо в установі банку і тільки в присутності вкладника або його законного представника чи спадкоємця. Вкладнику дозволяється перевіряти в установі Ощадбанку відповідність записів за вкладами в ощадній книжці і в картці особового рахунку. До цінних паперів банків як видів депозитів відносять: акції та облігації акціонерних товариств, які належать комерційним банкам; акції та облігації, які знаходяться на збереженні в банку і прийняті в забезпечення позик тощо. У загальній системі банківських депозитів виділяють також так звані спеціальні вклади. До них належать: кошти, зарезервовані на окремих рахунках для проведення акредитивних розрахунків та розрахунків за допомогою лімітованих чекових книжок; кошти для факторингових операцій; кошти для міжбанківських розрахунків; кредиторська заборгованість. Важливе значення мають міжбанківські депозити, які надаються в межах кореспондентських відносин між банками. Тимчасово вільні кошти в банку виникають через відсутність необхідного попиту на кредитному ринку або невигідність розміщення кредитних ресурсів серед клієнтів. Часто міжбанківські депозити відіграють роль інструмента налагодження більш тісних і довірливих кореспондентських відносин між банками. Іноді банки використовують у своїй діяльності так звані гарантійні депозити. Вони відкриваються на вимогу банку кредитора у разі, якщо у нього існують сумніви щодо знецінення активів, переданих банкові в забезпечення наданого кредиту, або є ризик неплатоспроможності клієнта-позичальника. Особливістю гарантійних депозитів є те, що ініціатором їх створення виступає сам банк, а не депонент. У Звіті про залишки за депозитами комерційні банки України мають щомісяця подавати у регіональні управління НБУ дані про такі види депозитів: міжбанківський ринок - депозити розміщені, депозити залучені; небанківський ринок - депозити небанківських фінансових підприємств, депозити нефінансових державних підприємств, депозити нефінансових недержавних підприємств, депозити некомерційних організацій, які обслуговують домашні господарства, депозити фізичних осіб, депозити інших домашніх господарств, депозити бюджету та позабюджетних фондів України (державного бюджету, клієнтів, які утримуються з державного бюджету, місцевих бюджетів), рахунки за довірчими операціями, ощадні сертифікати. Комерційні банки постійно стикаються із серйозною конкуренцією на ринку грошових ресурсів при залученні депозитів. Перемагають у цій конкурентній боротьбі ті банки, які запропонують клієнтам найбільш зручні і вигідні депозитні схеми. Важливу роль у мотивації клієнтів до вкладення грошових коштів зіграє рівень відсотка за даними видами депозиту. Комерційний банк може пропонувати крім відсотка додаткові фінансові пільги своїм клієнтам. Аналітика проблемності залучення вкладів комерційними банками України
Основні макроекономічні показники розвитку Баковського сектора національної економіки На 1 березня 2004 року в Державному реєстрі банків було зареєстровано 183 банки, з яких 157 мали ліцензії на здійснення банківських операцій. У I кварталі було зареєстровано ще два нових банки: універсальний банк «Лідер» та одеський банк «Соцкомбанк». При цьому з Держреєстру в I кварталі був виключений один банк - «Амаско». У стадії ліквідації перебуває 23 банки, з яких 10 ліквідуються за рішенням НБУ, 12 - за рішенням судів і один банк - за рішенням акціонерів / 18,98 /. Відповідно до закону про банки і банківську діяльність до 17 січня 2003 року українські банки повинні були наростити свої капітали до 5 млн. євро, обласні банки - до 3 млн., кооперативні - до 1 млн. євро / 1,10 /. Слід зазначити, що вітчизняні банки збільшують темпи зростання основних показників, про це свідчать цифри консолідованого прибутку українських банків. Так, консолідований прибуток українських банків у першому кварталі 2003 р. перевищила аналогічний показник 2002 р. на 91%, склавши 216 млн. грн. (За I квартал минулого року - 113 млн. грн.). Про це повідомив заступник голови правління НБУ Олександр Шлапак. За його інформацією, за перший квартал 2003 р. статутний капітал діючих банків збільшився на 7,7% (за I квартал 2002 р. - на 3,1%) і склав 6457,4 млн. грн., Зобов'язання зросли на 11,8 % (на 6,2%) - до 60285,6 млн. грн., активи підвищилися на 10,4% (на 5,6%) - до 74822,2 млн. грн / 16,54 /. Має місце також позитивна динаміка балансового та статутного капіталів комерційних банків (рис. 2.1.). 
Рис. 2.1. Динаміка балансового та статутного капіталів комбанків, млн.грн. Завдяки хорошим макроекономічних умов в Україні два-три попередні роки (відлік з 2000 року) стали періодом швидкого і стійкого зростання кредитного ринку. Поступово і населення почало довіряти все більше заощаджень банкам, що дозволило фінансовим установам істотно наростити обсяги виданих кредитів і знизити кредитні ставки. У підсумку, як висловився президент Асоціації українських банків Олександр Сугоняко, «банки розпочали реальне кредитування економіки не тільки на рівні оборотних коштів, а й виробництва». Позитивна динаміка банківських ресурсів, що використовуються в економічному механізмі виглядає за цей невеликий період досить оптимістично (рис.2.2). 
Рис. 2.2. Динаміка вкладів у банківський сектор, млн. грн. Зростання вкладів населення та інших зобов'язань дозволили комерційним банкам активно проводити політику кредитування народного господарства, бізнесу та фізичних осіб. Ось як виглядає динаміка кредитування з боку комерційних банків за останні три роки (рис. 2.3.). 
Рис.2.3. Динаміка кредитів, наданих комерційними банками підприємцям та фізичним особам, млн. грн. Однак, вже з середини 2003 року, здавалося б, налагоджений механізм, що транслює заощадження в інвестиції, забуксував. Вперше від структур виконавчої влади пролунала пропозиція банкам «загальмувати» кредитування, оскільки це в нинішніх умовах небезпечно. Тим часом «розігрітому» виробничому бізнесу, що росте протягом останнього часу на 10-15% щомісячно, плавно пригальмовувати досить складно / 8,53 /. Сприятлива макроекономічна кон'юнктура помітно допомогла українським банкам. Як за рахунок припливу ресурсів через позитивне сальдо торгового балансу, так і за рахунок зростання монетизації економіки у банків майже не було проблем зі збільшенням ресурсної бази. При цьому більшість банків також не відчували в останні два роки серйозних ускладнень з нарощуванням власного капіталу та підтримкою ліквідності. Найбільшими ризиками у вітчизняній банківській системі в даний час фахівці провідних українських банків на конференції «Вимоги до систем контролю ризиків комерційних банків в умовах розвитку національної банківської системи Україна» назвали кредитний, валютний та ризик ліквідності. Таким чином, серед передумов погіршення стану банків називаються наступні чинники. По-перше, це кредитні ризики, оскільки левова частка сьогоднішніх «поганих боргів» банків була сформована на тлі нестримного зростання кредитного портфеля в період відновлення економіки. По-друге, це агресивний банківський менеджмент, який слабо володіє технологіями управління ризиками. І по-третє, критична залежність від непрозорої діяльності фінансово-промислових груп, контролюючих багато банків. Перераховані ризики, «погані» вже тим, що вони об'єктивно перешкоджають якісних змін у банківському секторі, створюючи ситуацію «порочного кола» і провокуючи зростання кредитних ресурсів. 2.2. Стан депозитних операцій в Україну Розглянемо процеси, які відбувалися на небанківському ринку депозитів в останні три роки. Для цього наведемо та проаналізуємо дані таблиці 2.1. Таблиця 2.1. Динаміка процентних ставок комбанків за строковими депозитами на небанківському ринку (2001-2003 роки) Види валют | Субьетов господарської діяльності | Бюджету | Фізичних осіб | Средневзвешен-а ставка |
До 1 місяця | - | - | 4,0 | - | - | - |
| 2,9 | 3,7 | - | 2,9 | 3,9 | 1-3 місяці | - | 6,2 | 7,7 | - | - | - | 5,7 | 4,6 | 7,4 | 5,7 | 5,4 | 7,5 | 3-6 місяців |
| 7,4 | 3,8 | - | - | - | 7,6 | 7,1 | 7,9 | 7,6 | 7,1 | 7,7 | 6-12 місяців | - | 4,5 | 6,8 | - | - | - | 7,0 | 7,4 | 7,7 | 7,0 | 7,3 | 7,7 | Більше 1 року | - | 5,2 | 5,9 | - | - | - | 13,3 | 9,0 | 9,7 | 13,3 | 8,9 | 8,8 |
Проведемо порівняльний аналіз в динаміці за строковими депозитами в національній та іноземній валюті для різних категорій вкладників і за різних строків залучення, використовуючи дані таблиці 2.2. Для наочності використовуємо графічний метод відображення інформації (рис.2.4 -2.9.). 
Рис.2.4. Динаміка вартості строкових депозитів для суб'єктів господарювання за термінами залучення (2001-2003 роки) З малюнка 2.4. добре видно, що найвища вартість даного виду депозитів для суб'єктів господарювання у національній валюті мала місце в 2001 році (термін від 1 до 3 місяців), найнижча вартість за даного терміну залучення зафіксированна в 2002 році. За строками до місяця також лідирують процентні ставки 2001 року. В цілому слід зазначити, що депозити в 2002 і 2003 роках значно знизилися в порівнянні з базовим 2001 роком. Це говорить про зменшення вартості даного виду ресурсів в останні 2 роки. При порівнянні 2002 і 2003 року в аналогічних за термінами залученими депозитами можна відзначити коливання в групах і в бік зменшення і у бік збільшення вартості депозитних вкладів для субьетов господарювання. 
Рис.2.5. Динаміка вартості строкових депозитів для населення (фізичних осіб) Малюнок 2.5. демонстррует більш високі ставки за всіма групами у 2001 році і для фізичних осіб в національній валюті також, і тут рівень депозитних ставок багато вище відповідних ставок за термінами для субьетов господарювання (у середньому на 3-4 процентних пункту). При порівнянні проценних ставок 2002 і 2003 року відзначаються такі тенденції - середньозважена ставка в ці роки практично не змінилася, за вкладами до місяця має зростання на 1,2 пункту в 2003 році, за вкладами від 1 до 3 місяців на 1 проценную ставку вище 2003 , невелике зростання (лише на 0,1%) відзначається по групі залучення від 3 до 6 місяців. Терміни від 6 до 12 місяців і понад рік дають негативні значення для зростання ставок у 2003 році (у середньому на 1,1 процентного пункту). 
Рис.2.6. Динаміка середньозваженої ставки термінових депозитів у національній валюті Середньозважена ставка в розглянуті періоди була також вище у 2001 році (виняток становлять депозити зі строком залучення від 1 до 3 місяців). При порівнянні в групах за термінами залучення між 2002 і 2003 роком хочеться відзначити стійкий ріст процентних ставок майже за всіма групами у 2003 році. Виняток складає група від 6 до 12 місяців і більше року, тут відзначається значне зниження процентних ставок у порівнянні з 2002 роком (у середньому на 4 процентних пункту). Це свідчить про те, що депозити на більш тривалий термін за вартістю стають дешевшими. Перейдемо до аналізу основних груп депозитів в іноземній валюті. Спочатку розглянемо процентні ставки по депозитах для суб'єктів господарювання. 
Рис.2.7. Динаміка строкових депозитів субьетов господарювання в іноземну валюті Для даної групи вкладників відзначається наступна картина. У 2001 році дані депозити для субьетов господарювання не мали місця. У 2002 і 2003 роках за середньозваженою ставкою відмінності складають 0,5 процентного пункту (зростання в 2003 році), по групі від 1 до 3 місяців у 2003 році зростання становить 1,5 проценного пункту. Починаючи з групи від 3 до 6 місяців в 2003 році йде зниження депозитних ставок (від 1 до 3 місяців зниження на 3,6 процентних пункту, від 6 до 12 місяців на 2, 3 проценних пункти і більше року на 0,7 процентного пункту). Перейдемо до аналізу строкових депозитів для фізичних осіб в іноземній валюті. 
Рис.2.8. Динаміка строкових депозитів фізичних осіб в іноземну валюті Депозити в іноземній валюті для фізичних осіб в 2001 році вже не мають значних відмінностей за вартістю з іншими аналітичними періодами. Можна відзначити деяку стабільність в групах за середньозваженою ставкою (коливання від 6,8-7,9 процентних пункту) до 1 місяця 3,0-3,7 процентних пункту, від 3 до 6 місяців (7-7,7%). Немає стабільності в групах депозитів більше року (тут вище за все депозитні ставки у 2001 році і нижче в 2002 році, з подальшим зростанням у 2003 році на 0,7 процентного пункту). Динаміка депозитів за середньозваженою ставкою в іноземній валюті дуже схожа на динаміку термінових депозитів для фізичних осіб (рис.2.9). Відзначаються схожі тенденції в групах по термінах првлеченія. 
Рис.2.9. Динаміка строкових депозитів (середньозважена ставка) в іноземну валюті Аналітика депозитних операцій на небанківському та міжбанківському ринках проводітстя постійно. При цьому больщое значення приділяється причин змін процентних ставок. Нижче наводиться витяг з аналітичного огляду по депозитних операціях на небанківському та міжбанківському ринках у жовтні 2003 року. Протягом жовтня 2003 року середньозважена процентна ставка за депозитами зросла на 0,9 процентного пункту до 7.6% річних. Підвищення загального рівня процентних стваок по депозитах обумовлене подоражаніем на 1.1. процентного пункту до 8% річних депозитів у національній валюті та на 0,4 відсоткового пункту до 6,3% річних в національній валюті. Аналіз процентних ставок за строковими депозитами в розрізі вкладників показав, що протягом жовтня 2003 року відбулося збільшення середньозваженої відсоткової ствакі відсотка до 7,8% за депозитами субьетов господарювання, тоді як середня вартість депозитів фізичних осіб залишилася на колишньому рівні (12,2% річних ). У вересні 2003 року в порівнянні з жовтнем середньозважена процентна ставка за депозитами в національній валюті, отриманих від суб'єктів господарювання, збільшилася на 1,7% пункту і склала 8,2% річних. Короткострокові депозити в цілому збільшилися на 2,1 процентного пункту до 7.7%. Найбільше збільшення відзначено за середньозваженою ставкою по депозитах строком до 1 місяця. Вартість депозитом, залучених на строк від 3 до 6 місяців не змінилася і залишилася на середньому рівні (11% річних). Середньозважена ставка по довгострокових депозитах за жовтень місяць збільшилася на 0,6 процентного пункту і склала 9,1% річних. По регіонах найнижчий рівень процентних ставок за депозитами суб'єктів господарювання в національній валюті зареєстрований в банках Днепрпетровска (6,7% річних) та Донецької областей (3,8% річних), що на 1,5 і 4,4 процентного пункту нижче середнього показника по банківській системі. Найвищою залишилася вартість депозитів суб'єктів господарювання в банках Чернігівської області, яка в жовтні склала 15,1% річних у порівнянні з 13,9% річних, і ця ставка була на 6.9 процентного пункту вище, ніж у середньому по банківській системі України. Продовжувалося збільшення середньої вартості депозитів суб'єктів господарювання в іноземній валюті, яка в перебігу жовтня 2003 року збільшилася на 0,7 процентного пункту до 5,1% річних. На термін понад 1 рік кошти в іноземній валюті від суб'єктів господарювання залучалися під 7,4% річних, що на 0,7 процентного пункту вище, ніж у вересні 2003 року. Середньозважена процентна ставка за депозитами фізичних осіб у національній валюті протягом жовтня 2003 року практично не змінилася (підвищилася на 0,1 процентного пункту) і склала 7,6% річних. Депозити населення в іноземній валюті в порівнянні з Попередні місяцем подорожчали на 0,3 процентгого пункту до 6,7% річних. Становище на міжбанківському ринку депозитів у той же період характеризувався збільшенням процентних ставок у національній валюті. Середньозважена процентна ставка за цими депозитами протягом місяця зросла на 1.5 процентного пункту і склала 2,9% річних. Збільшення загального рівня вартості гривневих депозитів відбулося внаслідок подорожчання депозитів фактично за всіма строками залучення вкладів. Виняток склали депозити зі строком залучення від 6 до 12 місяців, середньозважена процентна ставка по них знизилася на 1,8 процентного пункту і склала 8,2% річних. Найдорожчими засобами були кошти, залучені на депозитні рахунки строком від 2 до 7 днів, середня вартість цих коштів у жовтні склала 11,6% річних порівняно з 8,4% річних у вересні. Найдешевшими були були депозити овердрафт, які залучалися в середньому під 7.8% річних. У жовтні 2003 року средневзвешеенние ставки по міжбанківських депозитах в іноземній валюті коливалися на рівні 2,0-3,4% річних. За депозитами овердрафт банки платили в середньому 2,7% річних, що на 0,7 відсоткового пункту менше, ніж у вересні 2003 року, за коштами, залученими на строк до 1 місяця, - 3,4% річних, вартість яких за місяць зросла на 0,2 процентного пункту. Довгострокові депозити в іноземній валюті протягом жовтня 2003 подешевшали на 0,1 процентного пункту до 2.9% річних. Наведена вище аналітична витримка показує, що на ринку депозитних операцій мають місце коливання як у бік зростання, так і здешевлення депозитних договорів. Звернемося до вкладів, які пропонують комерційні банки для населення. Це особливість вкладних операцій, вони полягають в основному з населенням, хоча договір може укласти і юридична особа. Характеристика основних вкладів, які пропонують комерційні банки населенню може бути проведена за допомогою даних програм курсового проекту. У додатках 1-3 наводяться діючі вклади в найбільш конкурентоспроможних місцевих банках (по м. Сімферополю). Аналізуючи, пропоновані населенню вклади, можна виділити їх різноманітність. Різноманітність пов'язано з цільовим назвою внесків і умовами їх укладення. Найбільш разнобразнимі умовами виділяються вклади для населення, що укладаються за пенсійним пргораммам, вони різні за термінами залучення коштів і за розрахунками з вкладниками (щомісячна виплата відсотків, виплата в кінці терміну, з можливостями поповнення і без них). Популярні вклади термінового змісту, накопичувальні, пенсійні, виграшна. Ці вклади пропонуються, як правило, і в національній і в іноземній валюті. Причому вклади в національній валюті вегда мають більш високу процентну ставку. Мінімальна сума вкладу, як правило, укладається в суму 500 грн (є і нижче). При цьому заключівщій з банком договір вкладник має певну вартість відсотків, що приєднуються до вкладу. Чим вищою є сума внеску, тим вище пропонована банком процентна ставка, це додатковий привертає момент для даного виду роботи з населенням. У цілому можна констатувати, що вклади мало, чим відрізняються від депозитних операцій, однак тут діє певна політика для залучення вкладників (за спеціальним вкладами процентні ставки виявляються трохи вище, ніж по депозитних операціях на той самий строк). У цілому, висновки експертів про тенденції, що діють на ринку депозитів показують, що основне джерело залучених ресурсів банків - депозити - останнім часом стають все менш привабливими. «За рахунок вкладів зараз залучаються головним чином« короткі »гроші, тоді як серйозних позичальників більше цікавлять« довгі »позики. Банки не готові брати на себе процентні ризики, оскільки депозитні ставки по тенденції будуть знижуватися », - пояснюють банкіри. Таким чином, банкам доводиться відмовлятися від нових клієнтів. А значить, відмовлятися і від додаткових джерел прибутку, що ускладнює нарощування капіталу. Приблизно такий же результат може послідувати і у разі, якщо банк вирішить вдатися - заради майбутніх прибутків і майбутнього здешевлення власного бізнесу - до простого підвищення кредитних ставок. Втім, дана тактика небезпечна не стільки зростанням прибутку, скільки зростанням кредитних ризиків. 2.3. Можливості в правління і контролю за депозитними про Пераціму комерційного банку Управління депозитними операціями - це сукупність стратегічних і тактичних заходів, які проводить комерційний банк з метою залучення тимчасово вільних грошових коштів клієнтів, та утворення на цій основі кредитних ресурсів. Надійність і сталість джерел формування кредитних ресурсів забезпечується на основі різноманіття видів та умов (аж до індивідуалізації ) проведення депозитних операцій стосовно конкретних юридичних і фізичних осіб. Ефективне управління депозитними операціями передбачає розширення мережі та видів депозитних рахунків, задоволення потреб клієнтів в найрізноманітніших банківських послугах, забезпечення гарантій вкладень через систему страхування депозитів тощо. Режим функціонування депозитних рахунків у банку може відповідати потребам максимального спрощення порядку проведення депозитних операцій Передумовою здійснення науково обгрунтованого управління депозитними операціями комерційного банку є попередній аналіз стану, структури і використання ресурсної бази та пасивних операцій. Стратегічні інструменти управління депозитами банку включають заходи, спрямовані на зміцнення його позицій на депозитному ринку, який передбачає врахування всього комплексу чинників, які створюють зовнішнє середовище для банківської діяльності. Тактичні інструменти управління депозитними операціями банку включають заходи поліпшення внутрішньої організації депозитної роботи: вдосконалення правил і порядку здійснення депозитних угод, поліпшення роботи персоналу банку, який займається пасивними операціями, пошук нових форм роботи з клієнтами, зменшення ймовірності ризику та нераціональних рішень тощо . У стратегічному плані управління депозитною діяльністю банку спирається на маркетинг депозитного ринку, регулювання попиту і пропозиції депозитних послуг. У тактичному плані управління депозитними операціями банку передбачає, насамперед, налагодження чіткого моніторингу кількості та якості свого депозитного портфеля. Специфічною рисою депозитних операцій є активна роль клієнта банку, який самостійно визначає величину вкладу, тобто частку своїх доходів, яку він спрямовує на заощадження. Заходи впливу на економічну поведінку потенційних вкладників мають посісти вагоме місце в процесі управління депозитними операціями комерційного банку. Чесність і порядність банку щодо клієнтів мають бути нормою у будь-яких, навіть самих несприятливих для банківської діяльності, ситуаціях. Подорожчання депозитів призводить і до подорожчання кредитних ресурсів банку. Тому прагнення банку до максимального задоволення потреб вкладників мають обмежуватися майбутніми можливостями прибуткового розміщення залучених ресурсів під більш високий, порівняно з депозитами, відсоток. Для реалізації цього завдання комерційні банки встановлюють мінімальну суму строкового депозитного вкладу, мінімальний термін, на який вкладаються грошові кошти, річну відсоткову ставку, періодичність виплати відсотка (щомісячно, щоквартально, після закінчення терміну) тощо. Ефективне управління депозитними операціями створює умови для оптимального ресурсного регулювання в комерційному банку. Вміле маневрування ресурсами - важливий показник професіоналізму банківського персоналу. Пасивні операції комерційного банку органічно пов'язані з активними операціями. Банківський менеджмент невіддільний від забезпечення ефективних взаємозв'язків пасивних і активних операцій банку. Залучення грошових коштів на депозити в банк втрачає будь-який сенс, якщо немає надійних каналів їх наступного прибуткового розміщення. Комерційний банк відповідає перед вкладником за зобов'язаннями, які випливають з депозитного договору, власним коштом, майном і всіма належними активами. Тим не менше на сьогодні в Україні немає більш-менш надійних гарантій вкладів, розміщених у комерційних банках. Відповідно до нормативних актів вклади Ощадного банку гарантуються державою, оскільки цей банк є державним, однак кошти державного бюджету нині вкрай обмежені. Відповідно до Указу Президента України від 24 листопада 1994 р. проводилася компенсація грошових заощаджень за вкладами в Ощадному банку України. Грошові заощадження були збільшені відповідно індексу зростання споживчих цін у 1992-1993 рр.. в 2200 разів. На суму компенсації видавались так звані компенсаційні сертифікати. З метою забезпечення захисту інтересів вкладників - фізичних осіб, створення фінансових можливостей відшкодування їм коштів у разі ліквідації комерційного банку постановами правління НБУ від 28 травня 1996 р. № 125 і від 24 червня 1996 р. № 152 затверджено тимчасовий порядок формування комерційними банками фонду страхування вкладів фізичних осіб за рахунок придбання державних цінних паперів і передачі їх на збереження Національному банку. Тим не менше цей фонд страхування не відіграв позитивної ролі у справі гарантування повернення вкладів (депозитів). Надійна та ефективна система гарантування вкладів створює умови для захисту інтересів вкладників на випадок неплатоспроможності чи банкрутства банку, зменшення ризику крізісованія банківської системи внаслідок втрати ліквідності через масове зняття депозитів, підвищення ефективності управління грошово-кредитною сферою економіки внаслідок збільшення обсягу депозитів. Указом Президента України від 10 вересня 1998 р. № 996/98 затверджено Положення про порядок створення Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, формування та використання його коштів. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб є юридичною особою, створюється і функціонує як державна, економічно самостійна, спеціалізована організація, яка не має на меті отримання прибутку. Платниками зборів до нього є комерційні банки - юридичні особи, розташовані на території Україні. Система гарантування вкладів вступає в дію, якщо вклади стають недоступними, тобто у разі неможливості виконання банками вимог вкладників щодо повернення коштів та призначення ліквідатора за рішенням арбітражного суду або Національного банку України. Джерелами формування коштів фонду повинні стати збори з комерційних банків, внески НБУ в сумі 20 млн гривень і Міністерства фінансів України. Фондом відшкодовується загальна сума вкладів одного вкладника в одному комерційному банку, включаючи відсотки, незалежно від виду валюти станом на день, якщо вклади стають недоступними, але не більше 500 гривень - суми, яка перевищує розмір середнього вкладу в Україні. Розмір відшкодування за рахунок коштів фонду може у подальшому бути збільшено. У будь-якому банку може бути створена система реєстрації депозитів, мета застосування якої - забезпечити вірну і своєчасну запис в бухгалтерському обліку суми за депозитами, дати нарахування і сплати відсотків, дати погашення депозитів та відсоткові ставки. Нарахування відсотків і здійснення відповідних записів у бухгалтерському обліку банку може періодично перевірятися особами, які не причетні до нарахувань. Відсотки, відображені на окремих аналітичних рахунках відсоткових витрат (доходів), повинні бути вивірені із сумою відсотків, сплачених депоненту або отримані від банку. Гарантією успішного управління депозитними операціями є взаємовигідні відносини між банком і клієнтом. Щоб збільшити депозитні залучення, банк повинен ретельно і постійно вивчати інтереси і побажання вкладників - юридичних і фізичних осіб. Важливо, щоб банк надавав вкладникам найзручніші форми депозитного обслуговування, які б зводило до мінімуму витрати часу. Західна банківська практика створила значний досвід управління і контролю за проведенням депозитних операцій. Вміле використання цього досвіду з урахуванням специфіки вітчизняної економіки і ментальності населення має суттєве значення для поліпшення роботи комерційних банків в Україну. Важливо, щоб вітчизняні банки постійно здійснювали пошук кращих методів та інструментів управління депозитними банківськими продуктами.
Висновок У процесі роботи над темою курсового проекту мною зроблені наступні основні висновки і узагальнення. Різноманіття послуг, що надаються комерційними банками, обчислюється у двох - тризначних числах. Однак основною і першочерговим функцією комерційного банку було і залишається кредитування. Кредитні ресурси банку поділяються на власні та залучені. Значна частина кредитних ресурсів комерційних банків залучається на основі депозитних операцій і за сет робо з вкладами населення. Депозитом (вкладом) вважаються тимчасово залучені грошові кошти фізичних і юридичних осіб або цінні папери, надані банку на чітко визначений термін і за відповідну плату (під відсоток). У скарби населення, розміщуються в основному в банках з метою збереження та накопичення. При цьому комерційні банки постійно стикаються із серйозною конкуренцією на ринку грошових ресурсів при залученні депозитів і вкладів. Перемагають у цій конкурентній боротьбі ті банки, які запропонують клієнтам найбільш зручні і вигідні депозитні схеми Ця макроекономічна ситуація в Україні характеризується збільшенням темпів зростання основних показників комбанків, про це свідчать цифри консолідованого прибутку українських банків. Поступово і населення почало довіряти все більше заощаджень банкам, що дозволило фінансовим установам істотно наростити обсяги виданих кредитів і знизити кредитні ставки, «банки розпочали реальне кредитування економіки не тільки на рівні оборотних коштів, а й виробництва». При цьому більшість банків також не відчували в останні два роки серйозних ускладнень з нарощуванням власного капіталу та підтримкою ліквідності. Проте на думку експертів сприятлива ситуація на кредитному ринку може зміниться і це пов'язано в першу чергу стем, що за рахунок вкладів зараз залучаються головним чином «короткі» гроші, тоді як серйозних позичальників більше цікавлять «довгі» позики. Банки не готові брати на себе процентні ризики, оскільки «депозитні ставки по тенденції будуть знижуватися» вважають банкіри. Для подальшого зростання вкладних і депозитних операцій банки повинні гарантувати вкладникам повернення вложенниз коштів. Для регулювання цієї складної роботи в кожному банку повинна бути створена система реєстрації депозитів, мета застосування якої - забезпечити вірну і своєчасну запис в бухгалтерському обліку суми за депозитами, попрілість нарахування і сплати відсотків, погашення депозитів та їх процентних ставок. Західна банківська практика створила значний досвід управління і контролю за проведенням депозитних операцій. Вміле використання цього досвіду з урахуванням специфіки вітчизняної економіки і ментальності населення може дати суттєве поліпшення даного виду послуг комбанків в Україні.
Список літератури: Про банки та банківську діяльність / Закон України от 20.03.1991.; Грошово-кредитна система / / Гроші і кредит. 1994. № 2. С. 3 - 6.; Довгострокова концепція розвитку грошово-кредитної системи / / Гроші і кредит. 1993. № 1. С. 3 - 23.; Курс економічної теорії., Чепурін М.І.,-Кіров: «АСА», 1994р; Лакшина О. А. Банківські резерви як умова ефективного функціонування кредитної системи / / Гроші і кредит. 1999. № 7.; Некрасова М.І., Фінансові результати діяльності комерційного банку / / Фінанси України № 1, 2001; Обухів Н. П. Кредитний ринок і грошова політика / / Фінанси Україні. 1999. № 2.; Ревун В.І., Аналітика проблемності комерційних банків / / Фінанси України № 8, 2001; Симонов В. В. Кредитна система і державне регулювання / / Гроші і кредит. 1999. № 4. С. 68 - 77.; Сучасна економіка. / О.Ю. Мамедов., - Ростов-на-Дону: Фенікс, 1995.; Чекмаева Є. М. Міжбанківський кредитний ринок і його регулювання / / Гроші і кредит. 1999. № 5-6.; Економіка і бізнес / під ред. В.Д. Камаєва, - М: Изд-во МГТУ, 1996 р.; Економіка / під ред. А.С, Булатова, - М: «Юристь» »2001 р.; Усоскин В.М., Сучасний комерційний банк, М Антидор, 1998; Вітчизняні банки збільшують темпи зростання основних показників / / Компаньон № 2, 2004 р.; Клименко І., Дефіцит адекватності / / Компаньон № 3, 2003 Фріл К.Н., Структура комерційних банків України за станом на 01.01.2000 р. / / Вісник НБУ, № 3, 2001; Яценюк А.П., Роль банківського сектора в економіці України / / Актуальні проблеми економіки № 11, 2003.
Додаток Дані по депозитах і внесках для населення (Приват-банк м. Сімферополь) ГРИВНЯ Депозитні вклади на: 3 міс .- 1.2,0% річних 6 міс .- 14,10% річних 9 міс. - 14,0% річних 2 міс. - 15,0% річних Вклад до 18-річчя - 16% річних Teкyщій пeнcіoнний cчeт - 12,0% Пенсійний картковий рахунок -12,0% Річних до 5000 грн, понад 15,5% річних «Строковий Пенсійний» - на 12 міс. -15,5% Річних (з щомісячною виплатою%) «Строковий Пенсійний» - на 12міс. - 16% річних (переоформлюють) «Пенсійний накопичувальний» - На 6 міс. - 13,7% річних (з до вкладенням) «Пенсійний накопичувальний» - На 12 міс. -16,5% Річних (з до вкладенням) Вклад "Комбі" з ПК Maestro (З щомісячною виплатою%): на 6 міс. -13,6% Річних, на 12 міс .- 15,3% річних «Комбі» на 12 міс. - 15,8% річних (переоформлюють вклад комбіна 12 міс.) "Скарбничка" на 6 міс. -13,2% Річних (на основі регулярних платежів з до вкладенням) "Скарбничка" на 12 міс. - 15,5% річних (на основі регулярних платежів з до вкладенням). Долари США і EURO «Приват-вклад» - 3% річних (min термін-1 міс; min. Сума-10 $ або EURO) Депозитні вклади на: 3 міс .- 6,0% річних 6 міс .- 7,0% річних 1 лютому міс. - 8,0% річних Внесок до 16-річчя - 9% річних Вклад "Комбі" з ПК М aestro (USD, EURO) - зі щомісячною виплатою%: на 6 міс. - 7,0% річних, на 12 міс. - 8,2% річних; «Комбі» на 12 міс. - 8,7% річні (переоформляюшім внесок Комбі на 12 міс.) "Скарбничка" на 6 міс. - 7,1% річних (на основі регулярних платежів з до вкладенням) "Скарбничка" на 12 міс. - 8,3% річних (на основі регулярних платежів з до вкладенням) Автоматична пролонгація вкладів «Скарбничка» і «Пенсійний накопичувальний» за ставкою = Базова% ставка + 0,5% річних Для остарбайтерів, які одержують у банку компенсацію Долари США 12 міс. (З щомісячною виплатою%) - 9% річних EVRO 12 міс. (З щомісячною виплатою%) - 9% річних. Додаток Поточні тарифи депозитних вкладів (АППБ «Аваль») У національній валюті | Внесок Депозитний (з пролонгацією) | 3 місяці від 500 до 5000 грн. | 10% річних | Вище 5000 грн. | 11% річних | 6 місяців від 500 до 5000 грн. | 11% річних | Вище 5000 грн | 12% річних | 12 місяців від 500 до 5000 грн | 13% річних | Вище 5000 грн | 14% річних | Мінімальна сума 500 грн. поповнення не можливо, виплата процентів в кінці строку | Внесок Накопичувальний (з пролонгацією) | 3 місяці від 500 до 5000 грн. | 10% річних | Вище 5000 грн. | 10,5% річних | 6 місяців від 500 до 5000 грн. | 11% річних | Вище 5000 грн | 11,5% річних | 12 місяців від 500 до 5000 грн | 12% річних | Вище 5000 грн | 13% річних | Мінімальна сума 500 грн. поповнення можливе (мінімальна сума 100 грн), відсотки щомісяця приєднуються до суми вкладу | Вклад «Строковий» з пролонгацією | 3 місяці від 500 до 5000 грн. | 9% річних | Вище 5000 грн. | 10% річних | 6 місяців від 500 до 5000 грн. | 10% річних | Вище 5000 грн | 11% річних | 12 місяців від 500 до 5000 грн | 12% річних | Вище 5000 грн | 13% річних | Мінімальна сума 500 грн. поповнення не можливо, виплата відсотків щомісяця | Вклад «Накопичувальний» з пролонгацією | 3 місяці | 5% річних | 6 місяців | 6% річних | 12 місяців | 7% річних | Мінімальна сума 300 доларів США, євро Поповнення можливо (мінімальна сума 50 $, євро) Відсотки щомісячно приєднуються до суми вкладу |
Додаток Поточні умови депозитних вкладів (АКБ «Правекс-Банк) У національній валюті | Мінімальна сума 500 грн., З щомісячною виплатою відсотків | Терміни | Процентні ставки | 2 міс. | 8,5 | 3 міс. | 11,5 | 6 міс. | 13,5 | 9 міс. | 14,0 | 1 рік і 3 дні, 15 і 18 міс. | 16,0 | З виплатою відсотків після закінчення терміну | Терміни | Процентні ставки | 1 міс. | 7,0 | 2 міс. | 9,0 | 3 міс. | 12,0 | 6 міс. | 14,0 | 9 міс. | 14,5 | 1 рік і 3 дні, 15 і 18 міс. | 16,5 | Для вкладів з правом поповнення | 6 міс. | 13,0 | 9 міс. | 13,5 | 1 рік і 3 дні, 15 і 18 міс. | 15,5 | Вклади пенсіонерів, із щомісячною виплатою відсотків | Терміни | Процентні ставки | 2 міс. | 8,5 | 3 міс. | 11,7 | 6 міс. | 13,7 | 9 міс. | 14,2 | 1 рік і 3 дні, 15 і 18 міс. | 16,2 | Вклади пенсіонерів, з виплатою за окнчаніі терміну | Терміни | Процентні ставки | 1 міс. | 7,0 | 2 міс. | 9,0 | 3 міс. | 12,2 | 6 міс. | 14,2 | 9 міс. | 14,7 | 1 рік і 3 дні, 15 і 18 міс. | 16,7 | Вклади пенсіонерів з правом поповнення | 6 міс. | 13,2 | 9 міс. | 13,7 | 1 рік і 3 дні, 15 і 18 міс. | 15,7 |
Додати в блог або на сайт
Цей текст може містити помилки.
Фінанси, гроші і податки | Диплом
178.8кб. | скачати
Схожі роботи:
Ресурси пасивні операції депозити депозитні операції депозитні рахунки вклади населення вклади 4
Ресурси пасивні операції депозити депозитні операції депозитні рахунки вклади населення вклади 3
Ресурси пасивні операції депозити депозитні операції депозитні рахунки вклади населення вклади
Ресурси пасивні операції депозити депозитні операції депозитні рахунки вклади населення вклади 2
Вклади та депозити банків як головне джерело банківських ресурсів
Облік і контроль залучених грошових коштів в депозити та вклади банку на прикладі Філії ВАТ Банк
Банківські депозити
Банківські депозити у Великобританії
Банківські вклади
|