Фінансові послуги комерційних банків

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Міністерство освіти і науки Республіки Казахстан
Карагандинський Державний Університет
імені Є.А. Букетна

Курсова робота

З дисципліни «Гроші. Кредит. Банки »
На тему
«Фінансові послуги комерційних банків»
Виконав
ст. гр. ФК-24
Аділова Наргіз
Перевірив
викладач
Кадиргаліева т.т
Караганда 2008р.

Зміст

ВСТУП

1. МІСЦЕ І РОЛЬ БАНКІВСЬКОЇ ПОСЛУГИ В ДІЯЛЬНОСТІ СУЧАСНОГО КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ

2. СПЕКТР БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ

2.1 Активні і пасивні операції комерційного банку

2.2 Нетрадиційні операції комерційного банку

3 СУЧАСНІ ТЕНДЕНЦІЇ У РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РЕСПУБЛІКИ КАЗАХСТАН

3.1 Аналіз якісних показників діяльності комерційних банків в РК

3.2 Інноваційні банківські продукти та їх роль у розвитку комерційних банків

ВИСНОВОК

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ


ВСТУП

Банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків, товарного виробництва і обігу йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитуючи господарство, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці.
У механізмі функціонування кредитної системи держави велика роль належить комерційним банкам. Комерційні банки - це найстаріша і найбільш масова група кредитних установ, що виконують більшість фінансових операцій і послуг, відомих в практиці підприємництва в ринковій економіці.
Вони є багатофункціональними організаціями, що діють у різних секторах ринку позичкового капіталу. Банки акумулюють основну частку кредитних ресурсів і надають своїм клієнтам повний комплекс фінансових послуг, включаючи кредитування, прийом депозитів, розрахунок на обслуговування, купівлю-продаж і зберігання цінних паперів, іноземної валюти та інші.
Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати своїм клієнтам до 200 різноманітних продуктів і послуг. Така широка диверсифікація операцій дозволяє комерційним банкам зберігати своїх клієнтів і залишатися прибутковими навіть при надто несприятливій кон'юнктурі.
Збитки одних операцій перекриваються прибутками інших, які в даній ситуації мають для виконання їх сприятливі умови, не випадково в усіх країнах з ринковою економікою комерційні банки залишаються головним операційним ланкою кредитної системи. Вони показують вражаючу здатність пристосовуватися до мінливих умов кредитно-грошового ринку.
У сучасній ринковій економіці діяльність комерційних банків має величезне значення завдяки їх зв'язкам з усіма секторами економіки. Завдання банків полягають у забезпеченні безперебійного грошового обігу та обігу капіталу, кредитуванні промислових підприємств, держави і населення, створення умов для народногосподарського нагромадження.
Сучасні комерційні банки, виступаючи у ролі фінансових посередників, виконують важливу народногосподарську функцію, забезпечуючи міжгалузеве і міжрегіональне перерозподіл грошового капіталу. Банківський механізм розподілу і перерозподілу капіталу за сферами і галузями дозволяє розвивати господарство в залежності від об'єктивних потреб виробництва та сприяє структурній перебудові економіки.
У щорічному Посланні Президента РК Н.А. Назарбаєва народу Казахстану найсерйознішу увагу приділено питанням сталого розвитку конкурентоспроможної фінансової системи і, особливо, банківського сектора. Це пов'язано з погрозами нестабільності світової фінансової системи, зумовленими іпотечною кризою в США і подальшим кризою ліквідності. Зберігаючи пріоритетність вирішення стратегічних завдань, поставлених у посланнях попередніх років, Глава держави акцентує увагу на необхідності вирішення в поточному році завдань за стабільним зростанням економіки з метою закріплення досягнутих результатів економічної та політичної модернізації країни. Не випадково у своєму посланні народу Казахстану Президент Н.А. Назарбаєв одним із пріоритетів розвитку економіки виділив підвищення конкурентоспроможності та стабільності фінансової системи країни, особливо банківського сектора [1]. Дані обставини і обумовлюють актуальність теми курсової роботи.
Метою даної роботи є розкриття сутності фінансових послуг комерційних банків.
Для досягнення даної мети були поставлені наступні завдання:
1. Описати місце і роль банківської послуги в діяльності сучасного банку.
2. Розглянути спектр банківських послуг комерційного банку.
3. Провести аналіз сучасних тенденцій у розвитку банківської системи Республіки Казахстан.

1. Місце і роль банківської послуги в діяльності сучасного комерційного банку

Початковим етапом розвитку теорії банківських послуг слід вважати кінець 1960-х - початок 1970-х рр.., Коли були опубліковані дослідження вчених Мічіганського Університету (X. Дуглас "Банківська політика в області кредитування", 1971), Уелльського університету (Д. Ревелл "Конкуренція і регулювання банківської діяльності ", 1978), Женевського університету" Кредитні послуги ощадних банків ", 1974), роботи Ш. дере" Стратегія Британських банків і міжнародна конкуренція "(1977), дослідження Г. Брайана" Конкуренція в банківській сфері "(1970) .
Другий етап розвитку теорії банківських послуг - кінець 1980-х - початок 1990-х рр.. охарактеризований як спроби дослідження особливостей діяльності кредитно-фінансових систем окремих країн і можливих наслідків впливу глобалізації та централізації банківського капіталу на ринок банківських послуг. До найбільш відомих робіт цього періоду слід віднести наступні: Ф. Дерек "Глобальна стратегія банків" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Як працює фінансова система Сіті" (Лондон, 1988), О. Доннел "Фінансові операції регіонального інвестиційного банку "(Лондон, 1981), Є. Балларін" Комерційні банки в умовах фінансової революції "(Кембридж, 1986) та багато інших [2, 56].
Третій етап розвитку теорії банківських послуг почався в 1991 р. і триває по теперішній час. Підписання Маастрихтського Договору в 1992 р. про створення Європейського Валютного союзу і введення з січня 1999 р. єдиної європейської валюти - євро - поклали початок перегляду концепції комплексного банківського обслуговування клієнтів. Актуальності набула ідея "фінансового супермаркету", широке поширення отримали послуги на ринку позикових капіталів, електронні послуги почалося зростання злиттів і поглинань дрібних і середніх банків великими. Значний практичний інтерес для розвитку вітчизняного ринку банківських послуг становлять дослідження, присвячені стратегії діяльності банків. Наприклад, М. Портер основне завдання банківської стратегії бачить у пошуках конкурентних переваг банку і концентрації зусиль банківського менеджменту на їх практичної реалізації. Дж. Кея, у свою чергу, вважає, що конкурентні переваги банку залежать від якості його стратегічних активів, до яких відносяться мережа відділень, філій та банків-кореспондентів, стабільна база великих корпоративних клієнтів. Дейвіс С. визначає банківську стратегію як "досягнення довгострокової конкурентної позиції, тобто встановлення і підтримання конкурентної переваги в одному або декількох видах діяльності, що використовується в отриманні прийнятної норми прибутку на капітал.
Проблема застосування банківських послуг вивчена мало через закритості і недоступності інформації, наявності переважно загальних характеристик і рекомендацій.
Вітчизняна практика вважає комерційні банки фінансовими посередниками, які забезпечують механізм міжгалузевого та міжрегіонального перерозподілу грошового капіталу в суспільстві. При цьому виділяються такі основні банківські операції: прийом депозитів, видача кредитів та здійснення грошових платежів і розрахунків.
У цілому, думка вітчизняних вчених з проблеми розмежування понять банківської операції і банківської послуги зводиться до розгляду банківських послуг як різновиди банківських операцій.
У вітчизняній практиці не спостерігається розмежування з приводу понять банківська операція і банківська послуга, і всі банківські операції представляють весь спектр банківських послуг. Зарубіжні вчені, у свою чергу, розглядають банківські операції лише як різновид банківських послуг. Зокрема, американський економіст Пітер Роуз вважає, що банк - це фірма, що надає фінансові послуги, що здійснюються професійними кредитними установами.
Слід відзначити дослідження природи банківських послуг і тенденції їх розвитку на сучасному етапі таких вчених, як Д. Арист, Б. Бухвальд, Ю. Зайтц, А. Кеніон, Дж. Кея, А. Лан-ге, Д. Левеллін, Б. Маруа , С. Матюра, М. Портера, X. Шефера, Е. Штікель, Б. Ш. Хеффермана та ін
Класифікація банківських послуг, розглянута О.М. Івановим заснована на ряді критеріїв, що характеризують особливості їх надання клієнтам [3]. У їх числі:
а) спрямованість на задоволення потреб клієнта
- Прямі послуги - платіжні, комерційні, інвестиційні;
- Непрямі або супутні - клірингові послуги, телефонне управління рахунком (домашній банк), консультаційні послуги, видача пластикової картки на базі депозитного рахунку;
- Послуги, що приносять додатковий прибуток або зниження витрат овернайти, послуги банку при організації операції під гарантію Агентства експортного кредитування;
б) сегментація за групами клієнтів.
Виходячи зі ступеня складності існує наступна градація складності банківських продуктів:
1-й рівень - продукти та послуги, які можуть бути затребувані великою кількістю споживачів (відкриття рахунків, управління готівкою, клірингові послуги);
2-й рівень - послуги, що вимагають спеціального рівня підготовки банківських кадрів (управління активами, інвестиційні послуги);
3-й рівень - послуги, що вимагають професійних знань в галузі використання послуг (послуги в галузі корпоративних фінансів, управління змішаними активами);
4-й рівень - послуги, що потребують спеціальних знань (у сфері фінансового планування, фінансового інжинірингу).
Банківська діяльність вимагає формування портфеля пропонованих послуг, організації торгівлі та збуту їх кінцевому споживачу, тобто потребує ринку банківських послуг.
Складовими елементами ринку банківських послуг є:
- Регулювання і регламентація ринкових відносин на ринку банківських послуг нормами міжнародного права і внутрішнього законодавства;
- Наявність портфеля різноманітних послуг;
- Ринкове ціноутворення на банківські продукти і послуги;
- Поєднання ринкового та державного регулювання ринку банківських послуг з метою підтримки його відносної стабільності;
- Прозорість інформації про стан і тенденції розвитку ринку банківських послуг, його учасників;
- Необмежена кількість учасників.
Кон'юнктура ринку банківських послуг залежить від сукупності економічних умов макро-і мікроекономічного характеру. Структура ринку банківських послуг складається з наступних секторів:
- Ринок платіжних або кореспондентських послуг;
- Послуги на ринку позикових капіталів;
- Ринок комерційних послуг корпоративним клієнтам;
- Ринок послуг приватним клієнтам;
- Ринок послуг з банківського обслуговування внутрішньої та зовнішньої торгівлі;
- Ринок електронних банківських послуг;
- Ринок послуг з довірчого управління активами.
Особливу значущість для розвитку вітчизняної банківської системи представляє аналіз тенденцій розвитку банківських послуг у розвинених країнах. Вивчення і застосування досвіду найбільших західноєвропейських і американських банків у сфері надання банківських послуг необхідно для формування російського ринку банківських послуг, який в даний час знаходиться на початковому етапі свого розвитку.
Традиційним повинно бути: кредитування (бланкові кредити, іпотечні позики); розміщення активів підприємства, які не беруть участь безпосередньо в процесі виробництва (консультації по капіталовкладеннях і управління портфелем інвестицій), а також додаткові послуги: фінансування торгівлі, фінансовий інжиніринг, управління грошовою готівкою.
Особливу увагу в даний час приділяється розвитку банківських послуг за допомогою різних засобів телекомунікації, надання клієнтам різних консультаційних послуг з управління активами, страхування, спадкування права та інші, при цьому банківські клієнти висувають підвищений попит на якість послуг.
Зміни потреб клієнтів і можливостей банківських послуг ведуть до певної реорганізації каналів їх збуту. Спілкування банку з клієнтом у стаціонарному приміщенні втрачає свою актуальність, оскільки останній отримує можливість це робити за допомогою електронних систем зв'язку:
- Телефону, факсу, комп'ютера. Важливе значення має перехід від паперових носіїв фінансової інформації до електронних, комплексність та швидкість надання послуг. Велика увага приділяється створенню нових консультаційних структур та міні розрахункових центрів для клієнтів і дрібних вкладників. Наприклад, японські банки почали застосовувати даний підхід в 1997 р. і обслужили вчетверо більше приватних клієнтів, ніж німецькі банківські установи. Очевидною стала перспектива перекладу більшої частини клієнтів на самообслуговування з збереженням інституту персональних менеджерів для великих корпоративних клієнтів.
До перспективам розвитку банківських послуг слід віднести проблему ризиків, обумовлену збільшенням обсягу кредитування, поширення комп'ютерної торгівлі. До основних ризиків, стримуючим поширення нових видів послуг відносяться країнові, політичні, валютні, клієнтські ризики, ризик настання "ефекту доміно" за фінансової неспроможності одного або декількох учасників ринку, ринковий ризик, ризик погіршення фінансового становища учасників або країн. Криза в Південно-Східній Азії, а потім і в Росії в 1997 - 1998 рр.. привів до мільярдних втрат найбільших банків, інвестиційних компаній, населення і продемонстрував руйнівні наслідки безконтрольного інвестування коштів і захопленості спекулятивними угодами. Про банківські ризики говорять і пишуть досить часто. Професійне управління банківськими ризиками засноване на якості менеджменту і є основним джерелом успіху будь-якого фінансово-кредитної установи.
Важливим напрямком у розвитку банківських послуг є концентрація банківського капіталу і прагнення найбільших банків до комплексності та універсальності їх надання. Універсальність банківської установи передбачає можливість надання комплексного портфеля послуг незалежно від географічного положення філії або відділення транснаціонального банку.
Тенденції розвитку банківських послуг в сфері торгівлі цінними паперами представляються не такими оптимістичними. Ринок цінних паперів (фондовий ринок) представляє собою частину фінансового ринку. Ринок цінних паперів доповнює систему банківського кредиту і взаємодіє з нею, за допомогою його в економіку залучаються інвестиції. З метою підвищення ефективності фінансового ринку цінні папери в перспективі повинні емітуватися в цифровій формі, що обмежить можливості банківських послуг з відповідального зберігання. При торгівлі цінними паперами за допомогою електронних табло роль банків буде мінімізована. В даний час діяльність банків на ринку цінних паперів можна розділити на чотири види, які відображають різну роль, виконувану банками при проведенні певних операцій з цінними паперами:
- Діяльність банків як емітентів;
- Діяльність банків як інвесторів;
- Професійна діяльність на РЦП;
- Традиційні банківські операції (надання кредитів на придбання цінних паперів та під заставу цінних паперів, надання банківських гарантій за випусками облігацій та інших цінних паперів, виконання функцій платіжних агентів-емітентів).
Перспективи розвитку банківських послуг на найближчі два-три десятиліття засновані на наступних трьох факторах структурних змін у банківській сфері:
- Входження в галузь;
- Диверсифікація діяльності банків за рахунок надання позабалансових послуг;
- Розвиток послуг на ринку позичкових капіталів.
Однією з проблем провідних західних банків на найближчі роки є реструктуризація мережі філій і відділень, тому що існуючі моделі управління глобальними мережами банків призводять до подорожчання вартості послуг і додаткових витрат. Тому стратегія і тактика в області надання послуг вдосконалюється як в області реструктуризації філіальної мережі, так і в диверсифікації систем обслуговування. Базовим принципом банківського обслуговування стає сегментний підхід до продажу послуг, заснований на портфельному принципі їх надання, у тому числі за допомогою інформаційних та електронних технологій.
У зв'язку з посиленням інтеграції та глобалізації банківської системи рішення деяких проблем розвитку банківських послуг ускладнюється наступними обставинами:
- Зростанням конкуренції з боку небанківських установ;
- Витісненням національних банків з локальних ринків міжнародними банківськими інститутами;
- Необхідністю збільшення ресурсної бази.
Для вирішення даних проблем аналітики МВФ пропонують банкам «чотири золотих правила»:
1) чітко дотримуватися стратегії розвитку банку. Відхилення від вибраного напряму розвитку веде до втрати довіри клієнтів і акціонерів;
2) поглиблювати спеціалізацію в межах кожного напрямку діяльності банку;
3) забезпечити достатній рівень диверсифікації діяльності;
4) дотримуватися рівновагу між стимулюванням збуту фінансових послуг і забезпеченням контролю за витратами.
Розвиток інформаційних та комп'ютерних технологій, зокрема, у банківській діяльності, викликало загострення міжбанківської конкуренції на ринку електронних послуг, які передбачають використання персональних комп'ютерів і інших електронних комунікаційних систем. Поява Інтернету стимулювало розвиток ринку електронних банківських послуг, що відрізняються новими стандартами проведення фінансових операцій та якістю обслуговування. Велика роль у визначенні перспективності продажу банківської послуги або продукту в Інтернеті відводиться системі автоматизації банку, яка забезпечує розробку та впровадження нових послуг (розрахунки з пластикових карт, системи "банк-клієнт"), підвищує якість і швидкість обслуговування, сприяє зниженню витрат і операційних витрат .

2. Спектр банківських послуг комерційного банку

2.1 Активні і пасивні операції комерційного банку

У комерційних банках продукція представляє два основні розділи: послуги з пасивним і по активних операціях. Отже, банківський маркетинг є маркетингом у сфері послуг. Послуги по пасивних операціях здійснюються з метою акумуляції коштів, перш за все заощаджень і тимчасово вільних коштів населення і підприємств. За допомогою надання послуг по активних операціях комерційні банки розподіляють мобілізовані кошти так, щоб забезпечити собі необхідний рівень прибутку.
Під пасивними розуміються такі операції банків, в результаті яких відбувається збільшення грошових коштів, що знаходяться на пасивних рахунках або активно-пасивних рахунках в частині перевищення пасивів над активами.
Пасивні операції відіграють важливу роль для комерційних банків. Саме з їх допомогою банки набувають кредитні ресурси на грошових ринках.
Існує чотири форми пасивних операцій комерційних банків:
1. внески до статутного фонду (продаж акцій і паїв першим власникам);
2. відрахування від прибутку банку на формування або збільшення фондів;
3. депозитні операції (кошти, що отримуються від клієнтів);
4. внедепозітние операції.
Пасивні операції дозволяють залучати в банки грошові кошти, що вже знаходяться в обігу. Нові ж ресурси створюються банківською системою в результаті активних кредитних операцій. За допомогою перших двох форм пасивних операцій формується перша велика група кредитних ресурсів - власні ресурси. Наступні дві форми пасивних операцій утворюють другу велику групу ресурсів - позикові, або залучені, кредитні ресурси.
Власні ресурси банку являють собою банківський капітал та прирівняні до нього статті. Роль і величина власного капіталу комерційних банків має особливу специфіку, відмінну від підприємств та від організацій, що займаються іншими видами діяльності тим, що за рахунок власного капіталу банки покривають менше 10% загальної потреби в коштах. Зазвичай держава встановлює для банків мінімальну межу співвідношення між власними та залученими ресурсами.
Залучені кошти банків покривають близько 90% всієї потреби в грошових ресурсах для здійснення активних операцій, насамперед кредитних. Роль їх винятково висока. Мобілізуючи тимчасово вільні кошти юридичних і фізичних осіб на ринку кредитних ресурсів, комерційні банки з їхньою допомогою задовольняють потреба народного господарства в додаткових оборотних коштах, сприяють перетворенню грошей у капітал, забезпечують потреби населення в споживчому кредиті.
До пасивних кредитними операціями, перш за все, відносяться депозитні операції.
Депозитними називаються операції банків по залученню грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади, або на певні строки, або до запитання. На частку депозитних операцій припадає основна частина їх пасивів.
По термінах депозити прийнято поділяти на дві групи:
1. депозити до запитання;
2. строкові депозити (з їх різновидами - депозитними та ощадними сертифікатами).
Депозити до запитання - це кошти на поточних, розрахункових, бюджетних та інших рахунках, пов'язаних з вчиненням розрахунків або цільовим використанням, а також вклади до запитання.
Внаслідок частоти операцій по цих рахунках операційні витрати на них зазвичай вище, ніж за строковими депозитами, але оскільки по цих рахунках банки зазвичай виплачують невисокі відсотки або зовсім не виплачують відсотків (тоді клієнтам можуть надаватися різного роду пільги), ці ресурси для банку відносно дешеві. У той же час це найменш стабільна частина ресурсів, банкам необхідно мати по них більш високий оперативний резерв для підтримки ліквідності. За цим оптимальним вважається питома вага цих коштів в ресурсах банку до 30% -36%.
До депозитів до запитання відносять також кредитові залишки на кореспондентських рахунках та депозити до запитання інших банків у цьому банку.
Строкові банківські депозити - це грошові кошти, внесені в банк на фіксований у договорі термін. За ним власникам виплачується зазвичай більш високий відсоток, ніж по депозитах до запитання і, як правило, є обмеження по достроковому вилученню, а в ряді випадків і по поповненню вкладу.
Строкові банківські депозити поділяються на умовні (депозит зберігається до настання якої-небудь події), з попереднім повідомленням про вилучення коштів (коли клієнт в заздалегідь обумовлені терміни має подати заяву на вилучення) і власне строкові депозити.
На ринку міжбанківських кредитів продаються і купуються кошти, які знаходяться на кореспондентських рахунках у центральному банку.
Ринок міжбанківських кредитів ділиться на три сегменти:
- Тримісячні кредити;
- Одно-двомісячні кредити;
- «Короткі гроші» (самі короткострокові позики аж до 1-2 днів).
Централізовані і міжбанківські кредити зручні тим, що вони надходять у розпорядження банку-позичальника практично негайно і не вимагають резервного забезпечення, оскільки не є вкладами.
Значення ринку міжбанківських кредитів полягає в тому, що, перерозподіляючи надлишкові для деяких банків ресурси, цей ринок підвищує ефективність використання кредитних ресурсів банківської системи в цілому. Крім того, наявність розвитого ринку міжбанківських кредитів дозволяє менші кошти тримати в оперативних резервах банків для підтримки їх ліквідності.
Великими перспективами для банків має таку недепозитних джерел ресурсів, як випуск облігацій. Банки мають право випускати облігації в розмірі не більше 25% статутного капіталу і після повної оплати всіх раніше випущених акцій. Облігації можуть бути як іменні, так і на пред'явника. Погашається позику за рахунок чистого прибутку банку або, при її нестачі, за рахунок резервного фонду для впливу на курс облігацій банк може купувати або продавати їх на біржі.
За класифікацією активних операцій, як і за структурою активів, склалися різні точки зору.
Основними активними операціями є:
- Кредитні операції, в результаті яких формується кредитний портфель банку;
- Інвестиційні операції, створюють основу для формування інвестиційного портфеля;
- Касові та розрахункові операції, що є одним з основних видів послуг, що надаються банком своїм клієнтам;
- Інші активні операції, пов'язані із створенням відповідної інфраструктури, що забезпечує успішне виконання всіх банківських операцій.
- Найбільш поширеними активними операціями банків є:
- Позичкові операції, як правило, приносять банкам основну частину їхніх доходів. У макроекономічному масштабі значення цих операцій полягає в тому, що за допомогою них банки перетворюють тимчасово непрацюючі грошові фонди до чинних, стимулюючи процеси виробництва, обігу та споживання;
- Інвестиційні операції, в процесі їх вчинення банк виступає в якості інвестора, вкладаючи ресурси в цінні папери або набуваючи права за спільної господарської діяльності;
- Депозитні операції, призначення активних депозитних операцій банків полягає у створенні поточних і тривалих резервів платіжних коштів на рахунках у Центральному банку (кореспондентський рахунок і резервний рахунок) та інших комерційних банках;
- Інші активні операції, різноманітні за формою, приносять банкам за кордоном значний дохід
Характеристика основних видів активних операцій.
Кредитні операції. Банківський кредит - це економічні відносини, в процесі яких банки надають позичальникам грошові кошти з умовою їх повернення. Ці відносини припускають рух вартості (позикового капіталу) від банку (кредитора) до ссудозаемщику (дебітора) і назад. Позичальниками виступають підприємства всіх форм власності (акціонерні підприємства і фірми, державні підприємства, приватні підприємці тощо), а також населення.
Повернення отриманої позичальником вартості (погашення боргу банку) в масштабах одного підприємства і всієї економіки повинен бути результатом відтворення у зростаючих розмірах. Це визначає економічну роль кредиту і служить одним з найважливіших умов отримання банком прибутку від кредитних операцій. Заборгованість за кредитами, що надаються населенню, може погашатися за рахунок зменшення накопичення, і навіть скорочення споживання в порівнянні з попереднім періодом. У той же час кредитування населення забезпечує зростання споживання, стимулює підвищення попиту на товари (особливо дорогі, тривалого користування) і залежить від рівня доходів населення, що визначають можливість отримання банками прибутку від цих операцій.
Кредитні операції займають найбільшу частку в структурі статей банківських активів.
Касові операції. Наявність касових активів у необхідному розмірі найважливіша умова забезпечення нормального функціонування комерційних банків, що використовують готівку для розміну грошей, повернення вкладів, задоволення попиту на позики та покриття операційних витрат, включаючи заробітну плату персоналу, оплату різних матеріалів і послуг. Грошовий запас залежить від: величини поточних зобов'язань банку; строків видачі грошей клієнтам; розрахунків з власним персоналом; розвитку бізнесу і т.д. Відсутність у достатній кількості грошових коштів може підірвати авторитет банку. На величину готівки впливає інфляція. Вона збільшує небезпеку знецінення грошей, тому їх необхідно скоріше пускати в обіг, поміщати в дохідні активи. Через інфляцію потрібно усе більше й більше готівкових грошей. Касові операції - операції, пов'язані з рухом готівки, з формуванням, розміщенням і використанням грошових коштів на різних активних рахунках.
Значення банківських касових операцій визначається тим, що від них залежать формування касової готівки в господарстві, співвідношення грошових коштів між різними активами, статтями, пропорції між масою паперових, кредитних купюр і біллонной (розмінної) монетою.
Інші операції. Інші активні операції, різноманітні за формою, приносять банкам за кордоном значний дохід. У казахстанської практиці коло їх поки обмежений. До числа інших активних операцій належать: операції з іноземною валютою і дорогоцінними металами, трастові, агентські, товарні та ін
Економічний зміст зазначених операцій різному. В одних випадках (купівля-продаж іноземної валюти або дорогоцінних металів) відбувається зміна обсягу або структури активів, які можна використовувати для задоволення претензій кредиторів банку; в інших (трастові операції) банк виступає довіреною особою по відношенню до власності, переданої йому в управління; в -третє (агентські операції) - банк виконує роль посередника, здійснюючи розрахункові операції за дорученням своїх клієнтів.
Операції з цінними паперами. Комерційні банки купують цінні папери для підтримки ліквідності, для збільшення доходів, а також для використання їх у якості забезпечення зобов'язань за вкладами перед федеральними та місцевими органами влади. Переважна частина всіх інвестицій припадає на державні цінні папери. Інвестиції в короткострокові цінні папери уряду зазвичай приносять менший дохід, але є високоліквідним видом активів з практично нульовим ризиком непогашення і незначним ризиком зміни ринкової ставки. Довгострокові цінні папери зазвичай приносять більш високий дохід протягом тривалого часу, тому їх часто тримають до або практично до закінчення терміну. Комерційні банки охоче вкладають гроші в цінні папери муніципалітетів, оскільки сплачуваний за ним відсоток не обкладається федеральним податком (у США).
З метою забезпечення ліквідності банки поміщають порівняно невеликі суми і в інші цінні папери.

2.2 Нетрадиційні операції комерційного банку

Особливості маркетингу в банківській сфері обумовлені, насамперед, специфікою банківської продукції. У комерційних банках продукція представляє два основні розділи: послуги з пасивним і по активних операціях. Отже, банківський маркетинг є маркетингом у сфері послуг. Послуги по пасивних операціях здійснюються з метою акумуляції коштів, перш за все заощаджень і тимчасово вільних коштів населення і підприємств. За допомогою надання послуг по активних операціях комерційні банки розподіляють мобілізовані кошти так, щоб забезпечити собі необхідний рівень прибутку.
За своїм характером банківські послуги поділяються на кредитні, операційні, інвестиційні та інші. Крім того, казахстанські банки розвивають та інші операції за дорученням клієнтів: факторингові послуги, лізингові, довірчі, консультаційні, інформаційні та інші.
Факторинг являє собою особливу форму діяльності на ринку, пов'язану зі стягненням коштів з підприємств-покупців, які є клієнтами установи. Ця діяльність особливо популярна і прибуткова для банку в умовах неплатежів.
Лізинг являє собою виступ банку в ролі орендодавця або посередника між орендодавцем та орендарем. При цьому орендар є клієнтом банку. Лізинг відрізняється від звичайної оренди тим, що орендар у підсумку викуповує орендоване майно. Виходить, що лізинг - це покупка товару в розстрочку. Банк, таким чином, дає орендареві кредит на купівлю товару, причому товар відразу переходить у володіння покупця.
Банки можуть надавати клієнтам інформаційні та консультаційні послуги. Багато банків вже зараз створили потужні і добре оснащені аналітичні відділи. Ці відділи обслуговують в основному власні потреби банку, тому що в наш час при управлінні великими сумами грошей не обійтися без аналізу ризиків, доходностей фінансових інструментів, фінансової стійкості кредитоотримувачів, майбутнього курсу валют і цінних паперів.
Як відомо, найбільш поширеними джерелами інвестування економіки, як показує досвід багатьох зарубіжних країн, що досягли бурхливого економічного розвитку, є кредити комерційних банків.

3 СУЧАСНІ ТЕНДЕНЦІЇ У РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РЕСПУБЛІКИ КАЗАХСТАН

3.1 Аналіз якісних показників діяльності комерційних банків в РК

За даними АФН на 01.02.2008 на казахстанському фінансовому ринку функціонують такі банки другого рівня:
1.АО "Казахстанський інноваційний комерційний банк"
2.АО "Delta Bank"
3.АО "Альянс Банк"
4.АО "Атфбанк"
5.АО "БАНК" Каспійсько "
6.АО "Банк ТуранАлем"
7.АО "Банк Центркредит"
8.АО "даб" ABN AMRO Банк Казахстан "
9.АО "ДАНАБАНК"
10.АО "ДБ" Національний Банк ПакистануКазахстані
11.Та "ДОЧІРНІЙ БАНК« КАЗАХСТАН-ЗІРААТ ІНТЕРНЕШНЛ БАНК "
12.АО "Євразійський банк"
13.АО "Житловий будівельний ощадний банк Казахстану"
14.АО "Заман-Банк"
15.АО "Казінвестбанк"
16.АО "Казкоммерцбанк"
17.АО "Мастербанк"
18.АО "МБ" Алма-Ата "
19.АО "Народний ощадний банк Казахстану"
20.АО "Нурбанк"
21.АО "СЕНІМ-БАНК"
22.АО "Сітібанк Казахстан"
23.АО "Торгово-промисловий Банк Китаю в Алмати"
24.АО "Цеснабанк"
25.АО "Ексімбанк Казахстан"
26.АО "ЕКСПРЕС БАНК"
27.АО «МЕТРОКОМБАНК»
28.АО ДБ "Альфа-Банк"
29.АО ДБ "Банк Китаю в Казахстані"
30.АО ДБ "Таїбо Казахський Банк"
31.АО СБ "ЛАРІБА-БАНК"
32.АО "ДЕМІР КАЗАХСТАН БАНК"
33.ДБ АТ "HSBC Банк Казахстан"
34.ДБ АТ "Сбербанк Росії"
35.ДО АТ "Банк Туран Алем"-АТ "Темiрбанк"
Таким чином, станом на 1 лютого 2008 року в Казахстані працюють 35 банків другого рівня, в тому числі в місті Алмати розташовано 34 банку, 34 філії та 370 розрахунково-касових відділу банків. Динаміка розвитку банківського сектора РК за період 01.01.2007 по 01.01.2008 рр.. представлена ​​в таблиці 1.
Таблиця 1 - Динаміка розвитку банківського сектора РК за період з 01.01.2007 по 01.01.2008 рр..
Структура банківського сектору
01.01.07
01.01.08
Кількість банків другого рівня, у т.ч.:
33
35
-Банки з 100% участю держави в статутному капіталі
1
1
Кількість філій банків другого рівня
324
352
Кількість розрахунково-касових відділів банків другого рівня
1 489
2 028
Кількість представництв банків другого рівня за кордоном
22
17
Кількість представництв банків-нерезидентів в Республіці Казахстан
23
26
Кількість банків-учасників системи обов'язкового колективного гарантування (страхування) вкладів (депозитів) фізичних осіб
32
33
Кількість банків, що мають ліцензію на здійснення кастодіальні діяльності
9
10
Примітка - Джерело: Прес-реліз про стан фінансового ринку та фінансових організацій на 1 січня 2008 року / / Агентство Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій
Як видно з таблиці 1 у порівнянні з минулим роком майже за всіма показниками очевидний явний прогрес, збільшилася кількість банків другого рівня з 33 до 35, кількість філій банків другого рівня збільшилося на 28 одиниць, а кількість розрахунково-касових відділів на 539 одиниць. Збільшилася також кількість представництв банків-нерезидентів - їх стало на 3 більше.
Таблиця 2 - Динаміка капіталу банків другого рівня РК (у млрд. тенге)
Найменування
01.01.07
01.01.08
Приріст, у%
Капітал 1-го рівня
816,5
1 283,7
57,2
Статутний капітал
593,6
938,5
58,1
Додатковий капітал
4,0
3,8
-5,0
Нерозподілений чистий дохід минулих років
131,6
204,7
55,5
Капітал 2-го рівня
385,4
560,9
45,5
Нерозподілений чистий дохід
101,3
221,6
в 2,2 рази
Субординований борг
368,0
460,9
25,2
Капітал 3-го рівня
1,5
1,5
0
Всього розрахунковий власний капітал
1 168,6
1 781,8
52,5
Примітка - Джерело: Прес-реліз про стан фінансового ринку та фінансових організацій на 1 січня 2008 року / / Агентство Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій
Розмір сукупного розрахункового власного капіталу банків другого рівня з початку 2007 року збільшився на 613,2 млрд. тенге (52,5%) і склав станом на 1 січня 2008 року 1 781,8 млрд. тенге. При цьому, капітал першого рівня збільшився на 57,2% до 1 283,7 млрд. тенге, капітал другого рівня збільшився на 45,5% або до 560,9 млрд. тенге (таблиця 2).
Як видно з таблиці 3, показники адекватності власного капіталу банківського сектору за станом на 01 січня 2008 року не змінилися і склали k1 - 0,11 (при нормативі - 0,06) (для банку, учасником якого є банківський холдинг норматив - 0,05 ), k2 - 0,14 (при нормативі -0,12) (для банку, учасником якого є банківський холдинг норматив - 0,10).
Разом з тим, з початку року власний капітал за балансом банків другого рівня збільшився з 1 січня 2007 року на 556,3 млрд. тенге (63,9%) і склав на звітну дату 426,7 млрд. тенге.
Таблиця 3 - Зміна показників адекватності власного капіталу
Показники адекватності власного капіталу
01.01.07
01.01.08
до сукупних активів (k1)
0,09
0,11
Відношення власного капіталу до активів і позабалансових зобов'язаннях, зважених за ступенем ризику (k2)
0,15
0,14
Відношення власного капіталу до позикового портфеля
0,20
0,20
Відношення власного капіталу до сформованих провізіями
3,91
3,43
Відношення власного капіталу до сумнівних кредитах
0,43
0,34
Відношення власного капіталу до безнадійних кредитів
12,43
13,54
Примітка - Джерело: Прес-реліз про стан фінансового ринку та фінансових організацій на 1 січня 2008 року / / Агентство Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій

Малюнок 2 - Структура активів банківського сектора РК
Позики, надані клієнтам - збільшилися на 2 876,5 млрд. тенге або 48,0%, готівка, афіновані дорогоцінні метали і залишки на кореспондентських рахунках збільшилися на 27,0 млрд. тенге або 2,7%, цінні папери - зменшилися на 452 , 6 млрд. тенге або 36,5%, вклади, розміщені в інших банках - збільшилися на 119,0 млрд. тенге або 22,9%, інвестиції в капітал - збільшилися на 125,4 млрд. тенге або в 2,3 рази .
З початку року прострочена заборгованість по балансу збільшилася з 75,5 млрд. тенге на 25,0 млрд. тенге (в 1,3 рази) і склала на звітну дату 100,5 млрд. тенге. Залишки на рахунках по відображенню простроченого винагороди збільшилися з минулого року в 3,6 рази і склали на 1 січня 2008 17,0 млрд. тенге.
Згідно таблиці 4, з початку року розмір активів і умовних зобов'язань, що підлягають класифікації, збільшився на 2 135,2 млрд. тенге (на 19,0%) до 13 377,7 млрд. тенге. Питома вага стандартних активів і умовних зобов'язань склав 57,5%, сумнівних - збільшився з 26,9% до 41,5%, частка безнадійних активів і умовних зобов'язань склала 1,0%.
Таблиця 4 - Динаміка якості активів і умовних зобов'язань (млрд. тенге)
Динаміка якості активів і умовних зобов'язань
01.01.07
01.01.08
сума осн. боргу, млрд. тенге
у% до підсумку
сума осн. боргу, млрд. тенге
у% до підсумку
Усього активів і умовних зобов'язань
11 242,5
100
13 377,7
100
Стандартні
8 117,7
72,2
7 695,0
57,5
Сумнівні
3 026,9
26,9
5 542,5
41,5
Сумнівні 1 категорії - при повній і своєчасній оплаті платежів
2 587,9
23,0
4 253,7
31,8
Сумнівні 2 категорії - при затримці або неповної оплати платежів
112,7
1,0
581,3
4,5
Сумнівні 3 категорії - за своєчасної та повної оплати платежів
236,1
2,1
539,5
4,0
Сумнівні 4 категорії - при затримці або неповної оплати платежів
39,0
0,3
59,2
0,4
Сумнівні 5 категорії
51,2
0,5
108,8
0,8
Безнадійні
97,9
0,9
140,2
1,0
Примітка - Джерело: Прес-реліз про стан фінансового ринку та фінансових організацій на 1 січня 2008 року / / Агентство Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій
Розглянемо динаміку активів комерційних банків більш докладно.
За своїми розмірами шістка найбільших банків посідає домінуюче становище в банківській системі. На частку цих банків припадає більше 80% сукупних активів банківської системи. Роль державних банків в економіці невисока, основна роль державного сектору - впровадження системи жілстройсбереженій і кредитування великих проектів в недобивающей сфері економіки (через банк розвитку).
За даними АФН, представленим у таблиці 5, активи 15 банків з січня 2005 р. по березень 2007 р. зазнали значних змін. Потрібно відзначити, що активи багатьох банків збільшилися в 3 і більше разів.
Таблиця 5 - Динаміка зміни активів 15 найбільших банків другого рівня 2005-2007 рр.
Найменування банку
01.01.2005
01.01.2006
01.01.2007
01.02.2007
01.03.2007
Казкоммерцбанк
656 381
1 131 763
2 269 194
2 128 312
2 115 793
Банк Тураналем
613 224
963 653
1 824 994
1 897 621
1 969 509
Народний ощадний банк Казахстану
398 186
558 455
977 040
925 145
923 587
Альянс Банк
120 299
336 956
924 834
884 847
1 037 818
Алмаатінскій торгово-фінансовий банк
176 071
353 452
1 047 197
885 927
979 751
Центр-кредит банк
148 511
333 332
570 955
565 383
657 875
Темірбанк
41 917
74 402
198 604
206 586
222 660
Банк Каспійський
80 032
150 157
196 351
208 390
206 245
Нур - банк
89 644
121 813
205 486
219 573
202 494
Євразійський банк
78 020
105 163
151 637
167 580
170 546
АБН-Амро банк Казахстан
41 448
55 183
103 639
126 746
152 663
Цесна банк
20 329
34 303
86 258
88 920
117 856
НSBC Банк Казахстан
43 570
35 775
48 071
50 474
45 121
Сітібанк Казахстан
35 203
55 277
Валют-транзит банк
50 036
79 561
Примітка - Джерело: Агентство Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій статистичні дані за 2005-2007 рр..

\ S
Рисунок 3 - Динаміка активів найбільших банків Казахстану
З точки зору ренкінгу, в даний час можна виділити першу шістку великих банків, хоча, як за обсягом активів, так і за іншими кількісними показниками АТ «Казкоммерцбанк» і АТ «Банк ТуранАлем» поки що помітно випереджають чотири інших банку і входять у категорію найбільших .
Виділивши з таблиці 5 найбільш великі банки, побудована діаграма (рисунок 3), яка наочно відображає динаміку зростання активів найбільших банків Казахстану.
Традиційно, трійка найбільших банків була основною складовою банківського сектору Казахстану, як за розміром активів, так і за обсягом здійснюваних операцій. Жорстка конкуренція між ними дозволяла уникнути утворення монополій на банківському ринку Казахстану.

\ S
Рисунок 4 - Динаміка капіталу найбільших банків Казахстану
Останній рік приніс досить багато сюрпризів в частині ренкінгу казахстанських банків. В даний час вже, мабуть, не існує сталого поняття «перша трійка» банків, куди традиційно входили АТ «Казкоммерцбанк», АТ «Банк ТуранАлем" і АТ "Народний банк». Істотне зростання активів як «Альянс Банку», так і «АТФ Банку» дозволили їм по черзі займати третє місце за таким показником, як величина активів.
З малюнка 4 видно, що трійку лідерів за кількістю активів очолює Казкомерцбанк, на другому місці Банк Тураналем. Необхідно відзначити, що збільшення активів практично у всіх банках відзначається до початку 2007 року. Далі у всіх банків, крім Банку Тураналем, простежується тенденція до зниження активів.
Розглядаючи динаміку капіталу найбільших банків Казахстану, представлену на малюнку 4, можна відзначити, що в 2006 році капітал банків значно зріс. До трійки лідерів за капіталом можна віднести Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем і Народний ощадний банк Казахстану. Розглянемо основні фінансові показники найбільших банків - Казкоммерцбанка і Банку ТуранАлем.
Дані фінансові інститути є універсальними банками, що надають широкий спектр послуг як корпоративним, так і роздрібним клієнтам. Станом на 1 жовтня 2007 року частка активів двох найбільших банків становила 45,9% від сукупних активів банківської системи, кредити, видані клієнтам - 49,2%. Зобов'язання найбільших банків на зазначену дату становили 45,6% сукупних зобов'язань банківської системи, роздрібні депозити - 39,5%, корпоративні - 50,9%. Дані показники в грошовому вираженні представлені в таблиці 6.
Таблиця 6 - Основні фінансові показники найбільших банків на 01.10.2007 р., млн. тенге
Найменування
Активи
Кредити
Зобов'язання
Капітал
Чистий дохід
Казкоммерцбанк
2 750 237
2 297 355
2 490 952
259 285
38 567
ТуранАлем
2 514 577
1 987 729
2 129 608
384 970
36 471
Примітка - Джерело: Рейтингове агентство "KZ-rating" Огляд. Банківська система Казахстану грудня 2007
Позиції АТ «Казкоммерцбанк» і АТ «Банк ТуранАлем» сильні перш за все за рахунок великого і середнього бізнесу. У першу чергу, їх розмір дозволяє їм без шкоди для ліквідності обслуговувати великі видобувні і промислові підприємства. З цієї точки зору, подальше зростання найбільших банків особливо важливий з точки зору економічного розвитку країни.
Роздрібний банкінг, який є основою феноменального зростання деяких банків у своїй основі, поки ще не може конкурувати за об'ємом з корпоративним сектором. При цьому необхідно відзначити, що лідери банківської системи не здають свої позиції і в роздрібному секторі. Останній приклад тому - активізація «Казкоммерцбанка» у сегменті роздрібного бізнесу, яка проявилася на ребрендинг роздрібного напряму та збільшення кількості відділень, що працюють з фізичними особами.
Незважаючи на те, що «Казкоммерцбанк» як і раніше утримує з невеликою перевагою лідерство за величиною активів, враховуючи придбання банком «ТуранАлем» «Темірбанк», сукупна частка обох банків є найбільшою за обсягом в Казахстані.
Значення стратегічних напрямків розвитку четвірки великих банків істотно впливає на загальну стратегію розвитку банківського сектора. Крім того, істотна частка ринку в сегменті роздрібного банкінгу та обслуговування малого і середнього бізнесу дозволяє їм бути багато в чому «законодавцями мод» у даному секторі.

3.2 Інноваційні банківські продукти та їх роль у розвитку комерційних банків

З розвитком банківської діяльності в Казахстані, з метою пристосування до зростаючих потреб клієнтів і умов зовнішнього середовища, перед банками постало завдання диверсифікувати портфель банківських послуг за рахунок впровадження інноваційних банківських послуг. Застосування інноваційних банківських послуг розглядається ними як інноваційний важіль, за допомогою, якого банки просуваються у важких умовах ринкової стихії до намічених стратегічним рубежів.
Дистанційне банківське обслуговування - це альтернатива традиційному обслуговування, що надає можливість отримати послуги, не приходячи до традиційне відділення банку.
Розглянемо докладніше дистанційне банківське обслуговування, що пропонує своїм клієнтам БТА Банк, а саме систему персонального банківського самообслуговування для фізичних осіб.
Інтернет-банкінг. Пройшовши просту процедуру реєстрації в системі Інтернет-банкінгу, можна одержувати цілу низку банківських послуг без відвідування відділень банку, незалежно від місцезнаходження і часу. Для підключення до системи достатньо мати діючу платіжну картку, випущену БТА Банком і доступ в Інтернет.
Переваги системи на відміну від традиційного банківського обслуговування:
- Безпека - захищений канал зв'язку з банком.
- Простота використання - доброзичливий і зрозумілий інтерфейс.
- Швидкість - швидкість виконання банківських операцій.
- Доступність - можливість управляти своїми банківськими рахунками самостійно.
- Економія - немає додаткових витрат на покупку і установку спеціального устаткування.
Система Інтернет-банкінгу для фізичних осіб надає можливість здійснювати контроль своїх банківських рахунків: карткових, депозитних і позичкових і отримувати виписки за ним за будь-який період часу.
Крім того, виконувати операції по здійсненню переказів, здійснювати платежі за послуги стільникового зв'язку і телефонії (по всьому Казахстану), кабельне телебачення (для м. Алмати), передоплаті карти, комунальні платежі (для м. Алмати) по рахунках та інше.
Телебанкінг - канал дистанційного самообслуговування клієнта, надає клієнтові можливість за допомогою телефону з тональним набором:
- Видаленого доступу до власних банківських рахунків клієнта;
- Управління грошовими коштами на власних банківських рахунках;
- Отримання інформації про стан власних банківських рахунків;
- Отримання довідкової інформації.

Таблиця 7 - Пам'ятка і тарифи за використання послуг BTA-sms (запити і розпорядження)
Код послуги
Послуга
Повідомлення SMS (зразок) *
Примітка
Вартість одного SMS **
1
Запит довідки за адресами банкоматів Банку ТуранАлем в певному місті РК
Січень 3272 або 1 ALMATY
Для м. Алмати (список населених пунктів РК додається на стор 2)
20 тенге
2
Запит довідки за поточними курсами основних валют
2 NBRK
Курси Національного банку РК
20 тенге
2 BTA
Курси Національного банку РК
3
Запит довідки за адресами РКО Банку ТуранАлем в певному місті РК
3 ****
За аналогією з пунктом 1
20 тенге
4
Запит доступного залишку на вказаному картковому рахунку в Банку ТуранАлем
4 ************
Замість зірочок вкажіть номер карткового рахунку
20 тенге
5
Запит доступного залишку на зазначеній картці Банку ТуранАлем
5 ****
Замість зірочок вкажіть чотири останні цифри номера картки
20 тенге
6
Запит інформації про останніх 10-ти транзакції по картці зазначеної Банку ТуранАлем за минулі 2 тижні
6 ****
Замість зірочок вкажіть чотири останні цифри номера картки
20 тенге
7
Запит інформації про останніх 10-ти транзакціях за вказаною карт-рахунку в Банку ТуранАлем за минулі 2 тижні
7 **********
Замість зірочок вкажіть номер карткового рахунку
20 тенге
8
Запит інформації про команди SMS, налаштованих для даного стільникового телефону
8 ***********
Замість зірочок вкажіть повний номер даного стільникового телефону (першою цифрою номера є 7)
20 тенге
9
Команда блокування картки (у разі втрати або крадіжки)
9 ****
Замість зірочок вкажіть чотири останні цифри номера картки
20 тенге
10
Розпорядження сплатити за послуги стільникового зв'язку в сумі 1000 тенге з платіжної картки Клієнта
10 ***********
Замість зірочок вкажіть повний номер стільникового телефону (першою цифрою номера є 7)
50 тенге
11
Розпорядження сплатити за послуги стільникового зв'язку в сумі 2000 тенге
11 ***********
50 тенге
12
Розпорядження сплатити за послуги стільникового зв'язку в сумі 5000 тенге
12 ***********
50 тенге
Примітка - Джерело: Офіційний сайт Банку «ТуранАлем» www.bta.kz
Послуга «телебанкінг» - це ідеальна можливість цілодобово отримувати оперативну інформацію і віддавати розпорядження щодо виконання основних операцій по рахунках.
SMS-банкінг - канал дистанційного самообслуговування клієнта, надає клієнтові можливість за допомогою мобільного телефону:
- Видаленого доступу до власних банківських рахунків Клієнта (далі власні банківські рахунки);
- Управління грошовими коштами на власних банківських рахунках;
- Отримання інформації про стан власних банківських рахунків;
- Отримання довідкової інформації.
За допомогою мобільного телефону, ставши клієнтом SMS-банкінгу можна:
- Контролювати рух коштів за картковими рахунками (надходження коштів) і пластикових карт (вилучення коштів);
- Направляти до Банку розпорядження оплатити послуги стільникового зв'язку;
- Направляти до Банку запити і отримувати оперативну інформацію:
- Про доступне балансі на картах і карткових рахунках;
- Про останніх 10-ти транзакцій по картковому рахунку і пластиковій картці;
- Про адреси банкоматів та ВКО Банку;
- Про курси основних валют;
- Направити до Банку розпорядження і заблокувати платіжну картку (у випадку втрати або крадіжки).
Щоб стати користувачем послуг SMS-банкінгу необхідно:
- Мати пластикову картку Банку ТуранАлем;
- Мати мобільний телефон, підключений до оператора стільникового зв'язку;
- Звернутися для реєстрації у відділення Банку або подати електронну заявку на реєстрацію.
Банк «ТуранАлем» за участю Блоку Альтернативних Каналів підписав договір про надання SMS-послуг з АТ "GSM Казахстан" ВАТ Казахтелеком. Тепер послуга SMS-банкінгу доступна і клієнтам Банку - абонентам стільникового зв'язку K `Cell. Є підстави очікувати, що завдяки цій події, кількість користувачів послугою подвоїться. Зростанню клієнтської бази буде сприяти і розширення спектру SMS - послуг, пропонованих держателям платіжних карток Банку БТА. Незабаром, поряд з послугою оповіщення про події з карт-рахунком і надання SMS-сервісу, пов'язаного з обслуговуванням платіжних карт, клієнтові буде надана можливість отримувати на свій мобільний телефон в форматі SMS-повідомлень інформацію про стан поточного, ощадного і позичкового рахунків. А надалі сучасні технології стільникового зв'язку і більш тісна інтеграція з банківською системою дозволять надавати ще більш широкий спектр банківських послуг через мобільний телефон, який стане гідною альтернативою іншим каналам Дистанційного банківського обслуговування.
Однією з важливих проблем сучасності є забезпечення довгостроковими інвестиціями підприємств реального сектору економіки. Прийняття Програми інноваційно-індустріального розвитку країни до 2015 року посилило актуальність вирішення даного питання. У зв'язку з цим у практиці казахстанських банків новим методом фінансування інвестиційних проектів в казахстанських банках стало проектне кредитування. Вивчення діяльності банків показало, що в Казахстані проектне кредитування не набуло належного розвитку. На наш погляд, проблема з пошуком різних джерел фінансування інвестпроектів, зі складністю схем їх проведення. Крім того, існують проблеми, безпосередньо пов'язані з діяльністю самих підприємств, високою ризикованістю інвестиційних проектів, які можуть обернутися для банків втратою великих вкладень.
Одним з інноваційних послуг банків, пов'язаних з кредитуванням зовнішньоторговельної діяльності клієнтів, є торговельне фінансування, яке надається багатьма банками, в тому числі Казкоммерцбанком, АТФ Банком. Банк Центркредит, Банком ТуранАлем, Банком Каспійський, Альянс Банком та іншими. Крім цього деякими банками пропонуються послуги передекспортного фінансування та постфінансування. Сучасні банки велику увагу приділяють розвитку цього ринку інноваційних банківських послуг, активно використовуючи такі фінансові інструменти, як акредитиви, гарантії та інші.
Один з розділів Концепції розвитку фінансового ринку Казахстану, розглянутої на III конгресі фінансистів, присвячений розвитку похідних фінансових інструментів, зокрема, ринку форвардів і ф'ючерсів в РК. Комерційні банки здійснюють обслуговування за форвардними та ф'ючерсними операціях з метою вдосконалення роботи банку у сфері кредитування зовнішньоекономічної діяльності, а також задоволення потреб клієнтів у нових фінансових інструментах проведення міжнародних розрахунків. Але, обсяги операцій з ним незначні, що свідчить про не розвиненості даного сегменту ринку банківських послуг.
Іншими новими видами послуг, що сприяють фінансуванню зовнішньоторговельних операцій клієнтів, є факторинг і форфейтинг. Загальна тенденція зниження кредитних ставок і сильна конкуренція змушує комерційні банки шукати в них ефективні способи кредитування зовнішньоекономічної діяльності клієнтів. Факторинг важливий для малих і середніх підприємств, які прагнуть збільшити обсяги своїх продажів або зацікавлених в освоєнні нових ринків збуту своєї продукції. Вивчення ринку даних банківських послуг в Казахстані, показало, що серйозною проблемою здійснення факторингових і форфейтингових операцій є безпека проведених операцій, обумовлена ​​високим ризиком при обслуговуванні угод. Цю проблему ускладнюють наявні факти шахрайства при проведенні складних фінансових схем в умовах ринку, що розвивається Казахстану.
Однією з важливих сфер економіки є розвиток ринку цінних паперів. Сприяючи розвитку інвестиційної діяльності суб'єктів економіки, комерційні банки використовують нову банківську послугу андеррайтинг, який є привабливою, оскільки дає банку великі можливості отримати прибуток завдяки розвитку процесу злиття господарюючих суб'єктів, зростанню кількості придбань за рахунок позикових коштів, коли невеликі групи інвесторів прагнуть придбати контрольний пакет акцій або інших цінних паперів з використанням, головним чином, боргових цінних паперів. Так, Банк ТуранАлем в 2000 році розмістив облігації РГП «Казахстан ТемірЖоли» на суму 15 млн.тенге. Однак, говорити про репрезентативність ринку андеррайтингу сьогодні не можна. Проблеми розвитку цього сегменту ринку банківських послуг тісно пов'язане з основною проблемою розвитку ринку цінних паперів в Казахстані, що знайшло своє відображення на III Конгресі фінансистів.

ВИСНОВОК

Банківська система - найбільш динамічно розвивається сектор економіки Казахстану. Банківська система Республіки Казахстан складається з двох рівнів. Перший рівень якої займає Національний банк Республіки Казахстан. Національний банк Республіки Казахстан, як і центробанк будь-якої країни, вирішує задачу контролю обсягу і структури грошової маси в обігу. Важливо, мати на увазі, що в ринковій економіці емісія грошей здійснюється переважно в процесі депозитно-позичкових операцій комерційних банків, які на відміну від Нац.банка суть функціонуючі кредитні установи, безпосередньо пов'язані зі сферами виробництва і обігу. Саме через вплив на ці установи, зокрема на динаміку їхніх депозитів, на їх активні, перш за все позичкові, операції Національний банк РК виявляється в змозі регулювати макроекономічні процеси. Другий рівень банківської системи складають комерційні банки.
Аналіз основних показників розвитку банківського сектору Казахстану показує наступне.
Станом на 1 лютого 2008 року в Казахстані працюють 35 банків другого рівня, в тому числі в місті Алмати розташовано 34 банку, 34 філії та 370 розрахунково-касових відділу банків.
За своїми розмірами шістка найбільших банків посідає домінуюче становище в банківській системі. На частку цих банків припадає більше 80% сукупних активів банківської системи. Роль державних банків в економіці невисока, основна роль державного сектору - впровадження системи жілстройсбереженій і кредитування великих проектів в недобивающей сфері економіки (через банк розвитку).
Казахстанські банки активно розширюють масштаби діяльності в Росії, Киргизстані, Узбекистані, Україні та інших країнах СНД, проводячи транснаціональні операції з головних офісів в Казахстані, а також використовуючи придбані банки і свої представництва. Станом на початок 2008 р., сумарний обсяг прямого кредитування та інвестування казахстанських банків у країнах СНД за межами Казахстану становив приблизно 12% сукупних активів національної банківської системи, але у великих банків (а саме БТА і ККБ), найбільш агресивно розширюють бізнес в інших країнах СНД, питома вага зовнішніх кредитів та інвестування в активах вище.
В даний час на підставі дослідження діяльності провідних казахстанських банків було виявлено, що відбулося розширення пропозиції банківських послуг клієнтам за рахунок наступних інноваційних банківських послуг, які з'явилися в період з 2000 року по 2003 рік. Це було обумовлено прагненням банків удосконалити банківське обслуговування, задовольнивши зростаючі потреби клієнтів у якісних банківських послугах відповідають світовим стандартам. Дослідження показало, що введенням банківських інновацій у сфері банківських послуг активно займаються такі банки, як Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народний Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Банк Каспійський, Альянс Банк та інші казахстанські банки.
Так, у вітчизняних комерційних банках стали впроваджуватися і розвиватися послуги електронних грошових переказів по Казахстану та СНД.
Величезне значення для розвитку банків має впровадження інноваційних банківських послуг, таких як телебанкінг, call-центри, Інтернет-банкінг, Homebanking. Вони створюють новий електронний рівень банківського обслуговування клієнтів, пропонуючи низку вигод, наприклад, можливість зниження витрат. Найбільш активно розвитком інтернет-банкінгу займаються Казкоммерцбанк, який вже на початок 2003 року зареєстрував більше 10 000 користувачів
Однією з важливих проблем сучасності є забезпечення довгостроковими інвестиціями підприємств реального сектору економіки. Прийняття Програми інноваційно-індустріального розвитку країни до 2015 року посилило актуальність вирішення даного питання. У зв'язку з цим у практиці казахстанських банків новим методом фінансування інвестиційних проектів в казахстанських банках стало проектне кредитування.
Не дивлячись на це в даний час комерційні банки зіткнулися з різким загостренням конкуренції з боку численних спеціалізованих кредитних установ, яка в свою чергу стимулює пошук банками нових сфер діяльності, збільшення числа запропонованих клієнтам послуг та підвищення якості обслуговування.
Розвиток тенденції розширення функцій комерційних банків в сучасних умовах продовжується. Для зміцнення своїх позицій на ринку вони активніше здійснюють не характерні для банків операції, проникаючи в нетрадиційні для них сфери фінансового підприємництва. Тим самим підвищується роль банків у функціонуванні економіки.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Назарбаєв Н.А. Послання народу Казахстану «Зростання добробуту громадян Казахстану - головна мета державної політики» Лютий 2008
2. Балабанов І.Т., Банки і банківська справа. - Пітер, 2000р.
3. Іванов О. Банківські послуги: зарубіжний і російський досвід. М.: Фінанси і статистика, 2002
4. Васильєв А.В., Герасимова Є.Б., Тиша Л.С. Моніторинг якості банківських послуг - Тамбов, • ІздательствоТГТУ, 2004
5. Дробозіна Л.Т., Гроші, Кредит, Банки. - М., Інфра-М., 1997р.
6. Жукова Є.Ф., Банки та банківські операції. - М.: Банки і біржі - Юніті, 1997.
7. Калієва Г.Т., Комерційні банки в Казахстані та проблеми забезпечення їх стійкості: Автореферат. - Алмати: 1999р.
8. Колесников В. І., Банківська справа. - М: Фінанси і статистика, 2000р.
9. Кримова В., "Економічна теорія". Алмати 2002р.
10. Лаврушин О.М., Банківська справа. - М: Фінанси і статистика, 2000р.
11. Лаврушина О.І., "Гроші, кредит, банки". Видання друге, Москва 2000р.
12. Маркова О. М., Сахаров В. І., Комерційні банки і їх операції. - М., Банки і біржі - Юніті, 1995.
13. Міркін Я. М., Банківські операції. - М., Інфра-М., 1996р.
14. Сейткасімов Г.С., Банківська справа. - Алмати: Каржи-Каражат, 2002
15. Концепція розвитку фінансового сектору Республіки Казахстан на 2007-2011 роки
16. Масленченков С.Д. Фінансовий менеджмент у комерційному банку. Кн. 1, 2, 3. - М., 1999.
17. Річний звіт Національного банку Республіки Казахстан за 2006 рік, Алмати 2007
18. ПРЕС-РЕЛІЗ про стан фінансового ринку та фінансових організацій на 1 лютого 2008 року (попередні дані) Агентство Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій
19. Показники фінансового сектора за 2007 рік. Агентство Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій
20. Середньострокова фіскальна політика Уряду Республіки Казахстан на 2008 - 2010 роки
21. Середньостроковий план соціально-економічного розвитку Республіки Казахстан на 2007 - 2009 роки
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
241.7кб. | скачати


Схожі роботи:
Фінансові послуги комерційних банків 2 лютого
Послуги комерційних банків
Послуги комерційних банків 2
Функції операції і послуги комерційних банків їх баланс і прибуток
Фінансові послуги як об`єкт маркетингу
Фінансові послуги на фондовому ринку функції фінансових посередників
Активи комерційних банків
Діяльність комерційних банків 4
Діяльність комерційних банків
© Усі права захищені
написати до нас