Зміст
"1-1" Вступ 3
1. Роль банків у стимулюванні розвитку економіки 4
2. Основні функції банків 11
3. Функціональні аспекти розвитку банківської діяльності в перехідний період економіки росії 16
Висновок 24
Список літератури 25
Стимулювання економіки в широкому сенсі слова розуміють як суму всіх заходів держави, суспільно-правових об'єднань або спеціальних, створених для цього, установ у галузі економічної політики. Вони спрямовані на те, щоб поліпшити економічну ситуацію географічного регіону, галузі економіки (наприклад, гірничорудна промисловість, космічна, суднобудівна промисловість тощо), групи підприємств (наприклад, середні підприємства, підприємства кустарного промислу, підприємства нових технологій) шляхом подальшого розвитку (стимулювання інвестицій), або щоб полегшити створення таких об'єктів, або дати можливість створити їх.
Використовувані заходи можуть бути різного виду. В якості державних інструментів для розвитку економіки можна назвати структурну, регіональну, технологічну політику, політику середніх підприємств, політику створення нових підприємств, політику кустарної промисловості і промислову політику. Стимулювання здійснюється у вигляді цілеспрямованих дотацій (галузям, географічно певних регіонів), шляхом непрямих заходів (як, наприклад, гарантії амортизаційних відрахувань спеціального призначення), шляхом прямих або непрямих форм допомоги у фінансуванні будь-якого виду.
Капітал є вкрай обмеженим товаром в ринкових умовах народного господарства. Тому його важко отримати за певних обставин, і в будь-якому випадку за щодо високої вартості. Проблематично те, що (номінальний) капітал не можна або ледве можна замінити. Хоча у своїх різних формах капітал не є чинником користування, але він, завдяки економічними елементами (фактори, результат комбінації факторів і результат оцінки останньої), може бути заморожений і і знову вивільнено.
Тому можливість фінансування будь-якої потреби в капіталі стає вирішальною в цілях створення, існування та / або подальшого розвитку (дослідження, розробки продукту, розвитку ринку та ін) підприємств. Тим самим вона одночасно стає і важливим ключовим чинником успішного стимулювання економіки державою.
На основі того, що зазвичай великі підприємства на противагу дрібним і середнім навряд чи мають або мають лише незначні можливості фінансування, перш за все стимулювання економіки спрямовано на вдосконалення можливостей фінансування середніх підприємств.
Стимулювання у вузькому сенсі слова скорочується по вищезгаданих причин до підтримки у фінансуванні при створенні підприємства, а також фінансування зростання і ризикованих угод уже існуючих середніх підприємств у вигляді власного та / або позикового капіталу та забезпечення гарантій.
Такий концептуальний підхід направлений не на те, щоб надавати підприємствам капітал у вигляді дотацій на тривалий термін і до того ж безкоштовно, а щоб полегшити доступ на ринки власного та / або позикового капіталу. Крім того, підприємства повинні дотуватися на обмежений період часу так, щоб витрати на надання капіталу були незначними або щоб у порівнянні з ринковими їх обсяг був явно незначним. Гарантований позиковий капітал або власний капітал повинен у будь-якому випадку повертатися підприємствами, плата за користування капіталом (відсотки тощо) повинна бути внесена точно в строк.
Фінансова підтримка, що надається у вигляді програм, включає дії щодо стимулювання фінансування з позикового капіталу (наприклад, безпроцентна або під невеликі відсотки позичка, підтримка в обслуговуванні боргу, в погашенні плати або доплата для зниження відсотка), а також поручительства і гарантії.
Каталог заходів щодо стимулювання у всіх країнах - членах ЄС, у США, Канаді та Японії надзвичайно широкий і часто ледве чи Оглянувши. Підприємці створених підприємств і зацікавлені підприємства можуть тому часто лише за допомогою фахівців дізнатися, на які кошти вони можуть претендувати і у яких програмах.
Загальновідомо, що:
1. Унаслідок обмеженості капіталу не кожне бажання отримати фінансування може бути виконано. Тому кошти можуть бути спрямовані на проекти, які відповідають завданням програми.
2. Заходи щодо фінансування не повинні замінювати наявні умови ринку. Вони несуть доповнює і тим самим підтримує функцію.
3. Кошти інвестуються в проекти, які гарантують повернення грошей у строк (погашення) і платежі за використання (як правило, відсотки) і тим самим отримання мінімального доходу.
4. Стимулювання передбачає, що окремі проекти чи заходи після початку підтримки підприємства перевіряються на їх успішне здійснення. Недоліки в реалізації в період допомоги потрібно розкривати своєчасно і бажано приймати відповідні контрзаходи.
Перша перевірка заявки на допомога спрямована тому не тільки на те, щоб встановити, чи не виходить запланована мета застосування за умови для видачі коштів. Мова йде про те, щоб перевірити, що має велике значення, чи можна до моменту подачі заявки на допомогу прогнозувати з економічної точки зору вигідність проекту. У кінцевому рахунку, повне висновок можливо на базі розрахунку інвестицій і детальної перевірки кредитоспроможності.
Майже всі заходи, пов'язані з вищезгаданими вимогами, не можуть ефективно здійснюватися державними установами (міністерствами, відомствами). Причини полягають у тому, що рішення приймаються державними установами, виходячи з критеріїв вузьких відомчих інтересів, а не з точки зору категорій економіки підприємств.
Тому відсутні будь-які масштаби, відповідні економічної оцінки інвестицій і тим самим питань розміщення коштів, що виділяються. Крім того, вищезгадані установи не мають у своєму розпорядженні достатньо кваліфікований персонал.
Знаючи цю обставину, в світі прийшли до правильного висновку, що участь саме банків і ощадкас у виділенні фінансових засобів важливо з наступних причин:
(A) Кредитні установи постійно в повсякденній діяльності (як правило, в кредитних угодах) виконують на основі економічних критеріїв роботу, яка потрібна.
(B) Для цього банки та ощадкаси використовують підготовлений персонал, що володіє відповідною компетенцією і великим досвідом.
(C) Банки та ощадкаси мають у своєму розпорядженні крім того відповідною мережею філій і привертають тому велика кількість потенційно зацікавлених осіб.
(D) Подавці заявки відомі банкам і ощадкас, як правило, як ділові та / або приватні клієнти по їх колишньої функції домашнього банку. Банки можуть тому краще враховувати професійну компетенцію і характерні якості подавця заявки при виділенні коштів. Це полегшує весь процес експертизи та прийняття рішення щодо виділення коштів.
(E) Засоби, як правило, передбачені як єдиний вид фінансування для реалізації проекту. Тобто, поряд із власними засобами потрібно використовувати додаткові банківські кредити. Банки та ощадкаси можуть одночасно з проектом вирішувати власні ділові інтереси.
(F) Слід додати, що держава - якщо б воно самостійно здійснювало заходи з фінансування - повинно проводити необхідне рефінансування коштів, що виділяються або повністю з бюджетних коштів, або через спеціальні фонди з підключенням банків (випуск позики, позика під боргові зобов'язання). З різних причин (наприклад, велика заборгованість держави) наділення зазначеними функціями кредитних установ є, очевидно, правильним шляхом.
За вищезгаданих причин були знайдені конструкції, що використовуються відповідно до вищевикладених положень наступним чином. Здійснення державних заходів підтримки у вигляді виділення коштів (кредити або кошти з власного капіталу) та поручительств передається в рамках розподілу функцій спеціальним банкам (банкам розвитку). Власниками цих банків, як правило, є органи державної влади.
Ці банки (банки сприяння) виділяють кошти, задовольняючи подаються заявки на основі державних програм розвитку, тобто за строго визначеними критеріями. Ці банки розвитку не мають власної мережею філій. Тим самим банки та ощадкаси, що оперують приватним шляхом, підключаються між банками розвитку та подавцями заявок. Вони беруть на себе за заявками всі функції. Це: допомога при складанні заявки, попередня перевірка заявки (перевірка платоспроможності, проекту і т.д.) і передача матеріалів заявки в банк розвитку.
Після задоволення заявки через банк розвитку здійснюється переказ коштів через вибраний кредитний інститут подавачам заявки і клієнтам банку з урахуванням і дотриманням відповідних планових даних. Далі протягом ряду років, відбувається поточний контроль за використанням виділених коштів, період переведення плати за користування капіталом (відсотки тощо) і погашення кредиту подавцем заявки в банку розвитку. При виникненні труднощів банк або ощадна каса, якщо необхідно, проводить консультацію для клієнта та розробляє концепцію оздоровлення.
Банк розвитку фінансується з трьох джерел. По-перше - незначно - із спеціальних фондів, створених з податкових коштів і живляться за рахунок зворотного припливу коштів, по-друге, за рахунок випуску, взяття позички і позики під боргові зобов'язання, тобто спеціальних кредитів. Банкам розвитку в ході власного фінансування потрібно знов банки та ощадкаси для об'єднання і розміщення їх позик і кредитів, завдяки чому тут має місце постійне співробітництво. Банки розвитку та їхні позики та кредити під гарантії держави мають, як правило, "Tripple A-Rating" (Standarts & Poor `s, Moody` s) (трибальна оцінка), завдяки якій ці цінні папери й транші можуть розміщуватися без труднощів.
Якщо навіть роль кредитних інститутів в рамках власне концепції стимулювання, як показано вище, формально вичерпана, вона продовжує зберігатися. У результаті успішної допомоги з плином часом підприємство має стати процвітаючим зі зростаючою часткою на ринку, яке освоює нові ринки, з додатковими новими інвестиціями, зростанням прибутку і з високою рентабельністю власного капіталу.
У цьому, звичайно, зацікавлений банк фірми, оскільки завдяки цьому виростають його можливості для нових угод. Він буде інтенсивно супроводжувати і за можливістю підтримувати клієнтів. Не в останню чергу тому, що він може встановлювати нові ділові відносини з клієнтами і постачальниками його клієнтів, які кілька років тому отримали допомогу у розвитку в рамках заходів сприяння.
Поле діяльності, яке тут відкривається і корисно для обох сторін (клієнт банку та кредитний інститут) є поряд з класичною формою фінансування через банківський кредит новою формою пайового фінансування, використання видів кредиту (рамбурсний, здійснюваний шляхом дисконтування, кредитне доручення), лізингу, фінансування експорту , оптимізації платіжного обороту, управління інвестиціями та ін
Сучасна кредитна система - це сукупність фінансово-кредитних інституцій, які діють на ринку позичкових капіталів. Має двухзвенний структуру (рис.1).
Ріс.1.Структура кредитної системи
Центральний банк виконує роль головного регулюючого і координуючого органу кредитної системи. Належить державі, але незалежний від нього. Незалежність ЦБ є одним з найважливіших умов ефективності грошово-кредитної системи.
Функції ЦБ:
1) Монопольна емісія банкнот. Банкноти є загальновизнаним остаточним засобом погашення зобов'язань; представлені готівкою (агрегат М0). Агрегат М0 становить близько 30% грошової маси (для розвинених країн 5 - 15%).
2) Функція грошово-кредитного регулювання стану та розвитку економіки залежить від розвиненості кредиту і грошового обігу.
Методи регулювання:
а) зміна норми обов'язкових резервів (підвищення норми обов'язкових резервів веде до зменшення ресурсів комерційних банків, що призводить до збільшення процентної ставки за кредит, отже падає попит на позички, отже грошова маса зменшується);
б) зміна процентної ставки (ставки рефінансування); ставка рефінансування - це ставка за кредити, що видаються ЦБ комерційним банкам; підвищення процентної ставки - політика дорогих грошей (призводить до зменшення грошової маси), зниження процентної ставки - політика дешевих грошей (грошова маса збільшується) .
в) організація на відкритому ринку
1 - продаж державних цінних паперів з метою зменшення грошової маси в економіці;
2 - купівля державних цінних паперів - призводить до збільшення грошової маси в економіці.
При здійсненні операцій на відкритому ринку паралельно здійснюється управління ліквідністю комерційних банків.
Ліквідність означає переклад одного виду активів в грошові кошти, при цьому не витрачається багато часу і не втрачається вартість цього активу.
г) політика валютного курсу
ЦБ, виступаючи покупцем іноземної валюти, розплачується грошовими коштами в національній валюті (у гривнях), тим самим збільшуючи грошову масу в економіці. Якщо ЦБ виступає в ролі продавця іноземної валюти, то рублі вилучаються з грошового обігу. При здійсненні валютної інтервенції (купівля-продаж валюти ЦБ) ЦБ регулює курс долара (наприклад): якщо ЦБ - покупець, він збільшує попит на іноземну валюту, отже курс долара зростає, якщо ЦБ - продавець, він збільшує пропозицію доларів, отже курс долара знижується .
3) Зовнішньо-економічна функція.
ЦБ визначає режим курсу національної валюти, управляє золотовалютними резервами, бере участь у вирішенні питань за міжнародними позиками, регулює платіжний баланс країни.
4) Функція банку банків.
ЦБ виступає кредитором останньої інстанції для комерційних банків, здійснює видачу ліцензій, контролює банківську систему при перевірці та аналізі фінансової звітності комерційних банків.
5) Функція банку уряду.
ЦБ виступає в ролі касира, кредитора і фінансового консультанта уряду.
ЦП як кредитора уряду виступає обмеженим чином. Збереження державних цінних паперів дозволяється в обсязі не більше 3%.
Свої функції ЦБ виконує через банківські операції: пасивні та активні.
Пасивні: емісія банкнот, прийом Владов комерційних банків і казначейства, операції за освітою власного капіталу.
Активні: обліково-позичкові (для комерційних банків), вкладення в державні цінні папери, операції із золотом і валютою.
Для ЦБ активні операції є первинними, так як будь-яка емісія банкнот повинна мати підстави: зобов'язання комерційних банків та уряду, золото, валюта.
Завдання комерційних банків полягає у забезпеченні безперебійного обороту грошових коштів і капіталу.
Функції комерційних банків:
1) Акумуляція і мобілізація грошових коштів, яка, з одного боку, дозволяє отримувати дохід фізичним і юридичним особам у вигляді відсотків, з іншого боку, виступає базою для проведення позичкових операцій.
2) Посередництво в кредиті - комерційні банки усувають труднощі, пов'язані з розбіжністю обсягів вільних коштів та строків вивільнення капіталу.
3) Проведення розрахунків і платежів - банки забезпечують безготівкові розрахунки, розвиток яких покращує структуру грошового обігу, при цьому знижуються витрати обігу і здійснюється контроль платіжної дисципліни.
4) Створення платіжних засобів - зменшення або збільшення грошової маси.
5) Організація випуску та розміщення цінних паперів. Банки за дорученням підприємств здійснюють випуск акцій та облігацій, при цьому визначають розмір емісії, умови випуску, строки звернення і так далі. Здійснюється випуск власних цінних паперів (акції, збільшують статутні капітали і векселі).
6) Консультаційне обслуговування з відкриття рахунків, кредитно-розрахункове і касове обслуговування.
Операції комерційних банків поділяються на активні і пасивні.
Пасивні: прийом вкладів, відкриття і ведення рахунків, отримання міжбанківських кредитів, випуск власних цінних паперів (збільшення власного капіталу).
Активні: обліково-позичкові, які класифікуються за такими ознаками:
1) за типами позичальників: позики підприємствам, уряду, населенню, банкам;
2) за термінами: короткострокові (до року), середньострокові (1 - 5 років), довгострокові (понад 5 років);
3) за забезпеченістю: заставні (апатичні, ломбардні), гарантовані, бланкові;
4) за методами погашення: одноразово в кінці терміну, частинами.
Інвестиційні
В основному здійснюються інвестиційним банком у вигляді формування портфеля, в який включаються різні цінні папери (акції та облігації підприємств, корпорацій та інших кредитних установ) з різними термінами обігу, погашення і різним рівнем дохідності.
Касові та розрахункові операції
Основними конкурентами комерційних банків є інвестиційні фонди, страхові компанії, кредитні спілки, які мають серйозну перевагу - кошти акумулюються на тривалі терміни.
Взаємодія банків з реальним сектором економіки
Розвиток кредитних операцій банків з реальною економікою багато в чому визначається темпами і характером структурних перетворень у галузях реальної економіки, заходами з підвищення ступеня правового захисту прав кредиторів, а також відкритістю інформації про фінансовий стан і про структуру власності організацій, що працюють у реальному секторі, в тому числі на основі складання та розкриття звітності на консолідованій основі.
Істотне значення матиме також ситуація у фінансовій сфері, включаючи політику державних запозичень на внутрішньому фінансовому ринку. Позитивний вплив на формування ринкових стимулів переорієнтації банків на операції з реальним сектором економіки буде мати продовження проведення Урядом Російської Федерації виваженої політики при емісії державних облігацій.
З метою підвищення ефективності процедур повернення боргів по банківських кредитах і зміцнення інституту застави як способу забезпечення зобов'язань необхідно вирішити питання про внесення змін і доповнень до законодавства, спрямованих на захист кредиторів, вимоги яких забезпечені заставою, маючи на увазі перш за все у випадку ліквідації боржника можливість задоволення вимог кредиторів, забезпечених заставою, позачергово за рахунок коштів, отриманих від реалізації майна, переданого в заставу, а також спрощення процедур звернення стягнення на майно, передане в заставу.
З метою додаткового забезпечення принципу рівності сторін і захисту прав кредиторів і вкладників (у тому числі фізичних осіб) у правовідносинах, що виникають при здійсненні банками операцій із залучення (розміщення) грошових коштів, Уряд Російської Федерації і Банк Росії підготують зміни і доповнення до Цивільного кодексу Російської Федерації, спрямовані на встановлення єдиного порядку нарахування відсотків за операціями банків, пов'язаних із залученням і розміщенням грошових коштів.
Сприяння зростанню попиту на кредити банків з боку реального сектору економіки засобами грошово-кредитної політики полягає у здійсненні заходів, спрямованих на зниження інфляції та відсоткових ставок на фінансовому ринку, забезпечення плавної динаміки курсу рубля, передбачуваності макроекономічних параметрів економіки, розвиток системи рефінансування банків шляхом надання кредитів , забезпечених державними цінними паперами, облігаціями Банку Росії, а також запорукою векселів, прав вимоги за кредитними договорами фінансово стійких підприємств і організацій, іпотечних облігацій та інших високоліквідних активів.
Розвиток кредитних операцій має супроводжуватися адекватним контролем за станом банківських ризиків. Необхідною умовою ефективного управління ризиками є подальший розвиток Банком Росії системи банківського нагляду.
Банки повинні відслідковувати фінансовий стан позичальників, об'єктивно оцінювати ризик невиконання ними зобов'язань і вартість внесеного застави, формувати в необхідних обсягах резерви на можливі втрати.
З метою підвищення якості управління ризиками банки повинні:
- Активно використовувати рекомендації Базельського комітету з банківського нагляду, а також застосовуються у міжнародній банківській практиці методи управління ризиками, включаючи в разі застосування економіко-статистичні оцінки ймовірності несприятливих для банку подій;
- Забезпечити постійний моніторинг ризиків, добиватися ефективності функціонування систем управління і внутрішнього контролю, виключити прийняття неконтрольованих рішень, пов'язаних з проведенням банківських операцій і операцій.
Розвиток нових видів банківських послуг, пов'язаних з проведенням кредитних операцій, багато в чому залежить від договірних механізмів розподілу ризиків. До числа таких механізмів, зокрема, належать надання синдикованих кредитів з поділом ризиків між кількома банками, кредитні деривативи. З метою розвитку механізму страхування виконання зобов'язань за виданими позиками необхідно створити належні правові умови для розширення відповідних послуг, включаючи залучення на російський ринок іноземних страхових організацій, що займаються страхуванням кредитних ризиків.
Одним з інструментів виявлення ризиків операцій банків з підприємствами та організаціями є створення системи розкриття інформації про сумлінність виконання позичальниками зобов'язань перед банками ("кредитні бюро). Кредитні бюро можуть формуватися як незалежні структури, що працюють в інтересах кредитних організацій і їх клієнтів.
Важливим напрямом розвитку кредитних операцій банків можуть стати операції з роздрібними клієнтами, а саме кредитування малого і середнього бізнесу, іпотечне кредитування і споживчий кредит. На ступінь комерційного інтересу кредитних організацій до таких операцій впливають рівень ризику, витрати банків, пов'язані з необхідністю розгляду великої кількості кредитних заявок та інвестиційних проектів роздрібних клієнтів, а також вартість ресурсів, залучених кредитною організацією.
В області розвитку іпотечного кредитування першорядним завданням є створення законодавчої основи для випуску та обігу іпотечних цінних паперів та реалізації інших заходів, передбачених Урядовою програмою з розвитку іпотечного кредитування. Для розвитку іпотечного справи також необхідно прийняття відповідних законодавчих актів.
Обслуговування депозитів і заощаджень населення
Активізація операцій банків з реальним сектором економіки неможлива без створення стійкої довгострокової ресурсної бази.
У зв'язку з цим стратегічним завданням розвитку банківського сектора є створення умов для розширення діяльності банків із залучення заощаджень населення. Передумовами збільшення заощаджень населення в банках є:
- Зміцнення стійкості кредитних організацій і банківського сектору в цілому;
- Зміцнення правових основ захисту інтересів кредиторів і вкладників;
- Підвищення рівня довіри економічних суб'єктів до держави і партнерам по бізнесу, у тому числі довіри населення до фінансових посередників;
- Підвищення реальних доходів населення;
- Збереження інституту банківської таємниці, таємниці вкладу;
- Розширення складу банківських продуктів для залучення коштів населення.
Створення ефективно діючої системи гарантування вкладів громадян сприятиме відновленню довіри до банківського сектора з боку населення, дозволить розширити ресурсну базу банків, у тому числі для кредитування реальної економіки. Розвиток системи гарантування вкладів зміцнить конкуренцію на ринку залучення вкладів населення.
Принципово важливе значення має стійкість створюваної системи гарантування вкладів. Уряд Російської Федерації спільно з Банком Росії внесе в Державну Думу Російської Федерації проект федерального закону, що передбачає наступні положення.
У систему гарантування вкладів повинні допускатися тільки фінансово стійкі банки, стан яких оцінено на базі використання міжнародно визнаних підходів, в тому числі фінансової звітності, який складається у відповідності з міжнародними стандартами. До введення та аналізу результатів впровадження в Україні міжнародних стандартів бухгалтерського обліку та фінансової звітності формування системи гарантування вкладів може здійснюватися на базі принципу добровільної участі в ній банків з тимчасовим збереженням за банками, які не є учасниками системи гарантування, права на залучення вкладів.
Для банків - учасників системи гарантування вкладів будуть встановлені підвищені вимоги щодо достатності капіталу. Після введення міжнародних стандартів бухгалтерського обліку та фінансової звітності система гарантування вкладів має стати обов'язковою. При цьому правом залучати вклади населення будуть мати тільки банки - учасники системи.
Створення системи гарантування вкладів буде організовано в два етапи.
Після прийняття федерального закону про гарантування вкладів громадян буде встановлено перехідний період (перший етап), що передбачає добровільне входження банків в систему. При цьому банки, які не ввійшли в систему, збережуть право працювати на ринку банківських вкладів.
Другий етап створення системи гарантування вкладів почнеться не раніше ніж через один рік після переходу кредитних організацій на міжнародні стандарти бухгалтерського обліку та фінансової звітності. На цьому етапі буде діяти обов'язковий принцип участі банків, що залучають вклади населення, у системі гарантування вкладів. Банки, які не ввійшли в систему, будуть позбавлені права працювати з коштами фізичних осіб.
Ощадбанк Росії увійде в систему гарантування вкладів на особливих умовах з перехідним періодом. Буде встановлено окремий порядок сплати внесків Ощадбанком Росії. Внески Ощадбанку Росії будуть акумулюватися на особливому рахунку в Банку Росії. Після включення Ощадбанку Росії в систему гарантування вкладів вказані кошти будуть консолідовані із засобами системи.
З метою підвищення ефективності управління ризиком ліквідності кредитних організацій, пов'язаного із залученням вкладів населення, необхідно вжити заходів щодо мінімізації негативного впливу непередбаченого вилучення населенням строкових вкладів на фінансовий стан банків.
Розвиток платіжної системи
Серйозним чинником підвищення стабільності функціонування фінансового сектору та економіки країни в цілому є подальше вдосконалення діючої платіжної системи Росії, включаючи проведення заходів щодо розширення безготівкових розрахунків, впровадження сучасних технологій і методів передачі інформації, забезпечення ефективного та надійного обслуговування всіх учасників розрахунків.
Удосконаленню платіжної системи Росії сприятиме побудова Банком Росії системи валових розрахунків у режимі реального часу. Дана система, призначена для проведення великих, термінових, пріоритетних платежів, що генеруються міжбанківськими ринками, ринками цінних паперів, іншими користувачами, дозволить істотно підвищити роль національної платіжної системи в забезпеченні ефективної роботи фінансових ринків і здійснити надалі її інтеграцію в міжнародні платіжні системи.
Буде продовжена робота з удосконалення тарифної політики у сфері надання послуг платіжною системою користувачам, включаючи органи федерального казначейства.
Передбачаються розробка та впровадження уніфікованих форматів електронних документів, що використовуються при проведенні розрахунків.
Особливу увагу буде приділено заходам щодо вдосконалення регулювання діючих в країні приватних платіжних систем, які забезпечують внутрішньобанківські розрахунки, розрахунки на основі міжбанківських кореспондентських відносин, клірингові (неттінговие) розрахунки. Буде продовжено співпрацю Банку Росії із кредитними організаціями та їх асоціаціями в частині реформування платіжної системи.
Для скорочення готівкового грошового обороту буде продовжуватися робота з розвитку правової та методологічної бази, що сприятиме впровадженню безготівкових інструментів платежу з використанням спеціальних засобів, які базуються на сучасних інформаційних технологіях, включаючи платіжні карти.
Будуть підтримуватися ініціативи кредитних організацій по створенню клірингових систем, які зможуть надавати додаткові платіжні послуги з використанням платіжних карт і тим самим сприяти поширенню їх в Російській Федерації.
1. А. Верников - Стратегії іноземних банків в Росії / / Питання економіки № 12, 2002
2. А. Саркісянц - Про роль банків в економіці / / Питання економіки № 3, 2003
3. В. Мехряков - Розвиток ринку банківських послуг після вступу Росії до СОТ / / Питання економіки № 8, 2002
4. Д. Тушунов - Кредитна активність російських підприємств / / Питання економіки № 7, 2003
5. І. Ковзанадзе - Системні банківські кризи в умовах фінансової глобалізації / / Питання економіки № 8, 2002
6. Л. Барон, Т. Захарова - Диспропорції у розвитку банківського і нефінансового з
"1-1" Вступ 3
1. Роль банків у стимулюванні розвитку економіки 4
2. Основні функції банків 11
3. Функціональні аспекти розвитку банківської діяльності в перехідний період економіки росії 16
Висновок 24
Список літератури 25
1. Роль банків у стимулюванні розвитку економіки
Стимулювання економіки в широкому сенсі слова розуміють як суму всіх заходів держави, суспільно-правових об'єднань або спеціальних, створених для цього, установ у галузі економічної політики. Вони спрямовані на те, щоб поліпшити економічну ситуацію географічного регіону, галузі економіки (наприклад, гірничорудна промисловість, космічна, суднобудівна промисловість тощо), групи підприємств (наприклад, середні підприємства, підприємства кустарного промислу, підприємства нових технологій) шляхом подальшого розвитку (стимулювання інвестицій), або щоб полегшити створення таких об'єктів, або дати можливість створити їх.
Використовувані заходи можуть бути різного виду. В якості державних інструментів для розвитку економіки можна назвати структурну, регіональну, технологічну політику, політику середніх підприємств, політику створення нових підприємств, політику кустарної промисловості і промислову політику. Стимулювання здійснюється у вигляді цілеспрямованих дотацій (галузям, географічно певних регіонів), шляхом непрямих заходів (як, наприклад, гарантії амортизаційних відрахувань спеціального призначення), шляхом прямих або непрямих форм допомоги у фінансуванні будь-якого виду.
Капітал є вкрай обмеженим товаром в ринкових умовах народного господарства. Тому його важко отримати за певних обставин, і в будь-якому випадку за щодо високої вартості. Проблематично те, що (номінальний) капітал не можна або ледве можна замінити. Хоча у своїх різних формах капітал не є чинником користування, але він, завдяки економічними елементами (фактори, результат комбінації факторів і результат оцінки останньої), може бути заморожений і і знову вивільнено.
Тому можливість фінансування будь-якої потреби в капіталі стає вирішальною в цілях створення, існування та / або подальшого розвитку (дослідження, розробки продукту, розвитку ринку та ін) підприємств. Тим самим вона одночасно стає і важливим ключовим чинником успішного стимулювання економіки державою.
На основі того, що зазвичай великі підприємства на противагу дрібним і середнім навряд чи мають або мають лише незначні можливості фінансування, перш за все стимулювання економіки спрямовано на вдосконалення можливостей фінансування середніх підприємств.
Стимулювання у вузькому сенсі слова скорочується по вищезгаданих причин до підтримки у фінансуванні при створенні підприємства, а також фінансування зростання і ризикованих угод уже існуючих середніх підприємств у вигляді власного та / або позикового капіталу та забезпечення гарантій.
Такий концептуальний підхід направлений не на те, щоб надавати підприємствам капітал у вигляді дотацій на тривалий термін і до того ж безкоштовно, а щоб полегшити доступ на ринки власного та / або позикового капіталу. Крім того, підприємства повинні дотуватися на обмежений період часу так, щоб витрати на надання капіталу були незначними або щоб у порівнянні з ринковими їх обсяг був явно незначним. Гарантований позиковий капітал або власний капітал повинен у будь-якому випадку повертатися підприємствами, плата за користування капіталом (відсотки тощо) повинна бути внесена точно в строк.
Фінансова підтримка, що надається у вигляді програм, включає дії щодо стимулювання фінансування з позикового капіталу (наприклад, безпроцентна або під невеликі відсотки позичка, підтримка в обслуговуванні боргу, в погашенні плати або доплата для зниження відсотка), а також поручительства і гарантії.
Каталог заходів щодо стимулювання у всіх країнах - членах ЄС, у США, Канаді та Японії надзвичайно широкий і часто ледве чи Оглянувши. Підприємці створених підприємств і зацікавлені підприємства можуть тому часто лише за допомогою фахівців дізнатися, на які кошти вони можуть претендувати і у яких програмах.
Загальновідомо, що:
1. Унаслідок обмеженості капіталу не кожне бажання отримати фінансування може бути виконано. Тому кошти можуть бути спрямовані на проекти, які відповідають завданням програми.
2. Заходи щодо фінансування не повинні замінювати наявні умови ринку. Вони несуть доповнює і тим самим підтримує функцію.
3. Кошти інвестуються в проекти, які гарантують повернення грошей у строк (погашення) і платежі за використання (як правило, відсотки) і тим самим отримання мінімального доходу.
4. Стимулювання передбачає, що окремі проекти чи заходи після початку підтримки підприємства перевіряються на їх успішне здійснення. Недоліки в реалізації в період допомоги потрібно розкривати своєчасно і бажано приймати відповідні контрзаходи.
Перша перевірка заявки на допомога спрямована тому не тільки на те, щоб встановити, чи не виходить запланована мета застосування за умови для видачі коштів. Мова йде про те, щоб перевірити, що має велике значення, чи можна до моменту подачі заявки на допомогу прогнозувати з економічної точки зору вигідність проекту. У кінцевому рахунку, повне висновок можливо на базі розрахунку інвестицій і детальної перевірки кредитоспроможності.
Майже всі заходи, пов'язані з вищезгаданими вимогами, не можуть ефективно здійснюватися державними установами (міністерствами, відомствами). Причини полягають у тому, що рішення приймаються державними установами, виходячи з критеріїв вузьких відомчих інтересів, а не з точки зору категорій економіки підприємств.
Тому відсутні будь-які масштаби, відповідні економічної оцінки інвестицій і тим самим питань розміщення коштів, що виділяються. Крім того, вищезгадані установи не мають у своєму розпорядженні достатньо кваліфікований персонал.
Знаючи цю обставину, в світі прийшли до правильного висновку, що участь саме банків і ощадкас у виділенні фінансових засобів важливо з наступних причин:
(A) Кредитні установи постійно в повсякденній діяльності (як правило, в кредитних угодах) виконують на основі економічних критеріїв роботу, яка потрібна.
(B) Для цього банки та ощадкаси використовують підготовлений персонал, що володіє відповідною компетенцією і великим досвідом.
(C) Банки та ощадкаси мають у своєму розпорядженні крім того відповідною мережею філій і привертають тому велика кількість потенційно зацікавлених осіб.
(D) Подавці заявки відомі банкам і ощадкас, як правило, як ділові та / або приватні клієнти по їх колишньої функції домашнього банку. Банки можуть тому краще враховувати професійну компетенцію і характерні якості подавця заявки при виділенні коштів. Це полегшує весь процес експертизи та прийняття рішення щодо виділення коштів.
(E) Засоби, як правило, передбачені як єдиний вид фінансування для реалізації проекту. Тобто, поряд із власними засобами потрібно використовувати додаткові банківські кредити. Банки та ощадкаси можуть одночасно з проектом вирішувати власні ділові інтереси.
(F) Слід додати, що держава - якщо б воно самостійно здійснювало заходи з фінансування - повинно проводити необхідне рефінансування коштів, що виділяються або повністю з бюджетних коштів, або через спеціальні фонди з підключенням банків (випуск позики, позика під боргові зобов'язання). З різних причин (наприклад, велика заборгованість держави) наділення зазначеними функціями кредитних установ є, очевидно, правильним шляхом.
За вищезгаданих причин були знайдені конструкції, що використовуються відповідно до вищевикладених положень наступним чином. Здійснення державних заходів підтримки у вигляді виділення коштів (кредити або кошти з власного капіталу) та поручительств передається в рамках розподілу функцій спеціальним банкам (банкам розвитку). Власниками цих банків, як правило, є органи державної влади.
Ці банки (банки сприяння) виділяють кошти, задовольняючи подаються заявки на основі державних програм розвитку, тобто за строго визначеними критеріями. Ці банки розвитку не мають власної мережею філій. Тим самим банки та ощадкаси, що оперують приватним шляхом, підключаються між банками розвитку та подавцями заявок. Вони беруть на себе за заявками всі функції. Це: допомога при складанні заявки, попередня перевірка заявки (перевірка платоспроможності, проекту і т.д.) і передача матеріалів заявки в банк розвитку.
Після задоволення заявки через банк розвитку здійснюється переказ коштів через вибраний кредитний інститут подавачам заявки і клієнтам банку з урахуванням і дотриманням відповідних планових даних. Далі протягом ряду років, відбувається поточний контроль за використанням виділених коштів, період переведення плати за користування капіталом (відсотки тощо) і погашення кредиту подавцем заявки в банку розвитку. При виникненні труднощів банк або ощадна каса, якщо необхідно, проводить консультацію для клієнта та розробляє концепцію оздоровлення.
Банк розвитку фінансується з трьох джерел. По-перше - незначно - із спеціальних фондів, створених з податкових коштів і живляться за рахунок зворотного припливу коштів, по-друге, за рахунок випуску, взяття позички і позики під боргові зобов'язання, тобто спеціальних кредитів. Банкам розвитку в ході власного фінансування потрібно знов банки та ощадкаси для об'єднання і розміщення їх позик і кредитів, завдяки чому тут має місце постійне співробітництво. Банки розвитку та їхні позики та кредити під гарантії держави мають, як правило, "Tripple A-Rating" (Standarts & Poor `s, Moody` s) (трибальна оцінка), завдяки якій ці цінні папери й транші можуть розміщуватися без труднощів.
Якщо навіть роль кредитних інститутів в рамках власне концепції стимулювання, як показано вище, формально вичерпана, вона продовжує зберігатися. У результаті успішної допомоги з плином часом підприємство має стати процвітаючим зі зростаючою часткою на ринку, яке освоює нові ринки, з додатковими новими інвестиціями, зростанням прибутку і з високою рентабельністю власного капіталу.
У цьому, звичайно, зацікавлений банк фірми, оскільки завдяки цьому виростають його можливості для нових угод. Він буде інтенсивно супроводжувати і за можливістю підтримувати клієнтів. Не в останню чергу тому, що він може встановлювати нові ділові відносини з клієнтами і постачальниками його клієнтів, які кілька років тому отримали допомогу у розвитку в рамках заходів сприяння.
Поле діяльності, яке тут відкривається і корисно для обох сторін (клієнт банку та кредитний інститут) є поряд з класичною формою фінансування через банківський кредит новою формою пайового фінансування, використання видів кредиту (рамбурсний, здійснюваний шляхом дисконтування, кредитне доручення), лізингу, фінансування експорту , оптимізації платіжного обороту, управління інвестиціями та ін
2. Основні функції банків
Сучасна кредитна система - це сукупність фінансово-кредитних інституцій, які діють на ринку позичкових капіталів. Має двухзвенний структуру (рис.1).
Ріс.1.Структура кредитної системи
Центральний банк виконує роль головного регулюючого і координуючого органу кредитної системи. Належить державі, але незалежний від нього. Незалежність ЦБ є одним з найважливіших умов ефективності грошово-кредитної системи.
Функції ЦБ:
1) Монопольна емісія банкнот. Банкноти є загальновизнаним остаточним засобом погашення зобов'язань; представлені готівкою (агрегат М0). Агрегат М0 становить близько 30% грошової маси (для розвинених країн 5 - 15%).
2) Функція грошово-кредитного регулювання стану та розвитку економіки залежить від розвиненості кредиту і грошового обігу.
Методи регулювання:
а) зміна норми обов'язкових резервів (підвищення норми обов'язкових резервів веде до зменшення ресурсів комерційних банків, що призводить до збільшення процентної ставки за кредит, отже падає попит на позички, отже грошова маса зменшується);
б) зміна процентної ставки (ставки рефінансування); ставка рефінансування - це ставка за кредити, що видаються ЦБ комерційним банкам; підвищення процентної ставки - політика дорогих грошей (призводить до зменшення грошової маси), зниження процентної ставки - політика дешевих грошей (грошова маса збільшується) .
1 - продаж державних цінних паперів з метою зменшення грошової маси в економіці;
2 - купівля державних цінних паперів - призводить до збільшення грошової маси в економіці.
При здійсненні операцій на відкритому ринку паралельно здійснюється управління ліквідністю комерційних банків.
Ліквідність означає переклад одного виду активів в грошові кошти, при цьому не витрачається багато часу і не втрачається вартість цього активу.
г) політика валютного курсу
ЦБ, виступаючи покупцем іноземної валюти, розплачується грошовими коштами в національній валюті (у гривнях), тим самим збільшуючи грошову масу в економіці. Якщо ЦБ виступає в ролі продавця іноземної валюти, то рублі вилучаються з грошового обігу. При здійсненні валютної інтервенції (купівля-продаж валюти ЦБ) ЦБ регулює курс долара (наприклад): якщо ЦБ - покупець, він збільшує попит на іноземну валюту, отже курс долара зростає, якщо ЦБ - продавець, він збільшує пропозицію доларів, отже курс долара знижується .
3) Зовнішньо-економічна функція.
ЦБ визначає режим курсу національної валюти, управляє золотовалютними резервами, бере участь у вирішенні питань за міжнародними позиками, регулює платіжний баланс країни.
4) Функція банку банків.
ЦБ виступає кредитором останньої інстанції для комерційних банків, здійснює видачу ліцензій, контролює банківську систему при перевірці та аналізі фінансової звітності комерційних банків.
5) Функція банку уряду.
ЦБ виступає в ролі касира, кредитора і фінансового консультанта уряду.
ЦП як кредитора уряду виступає обмеженим чином. Збереження державних цінних паперів дозволяється в обсязі не більше 3%.
Свої функції ЦБ виконує через банківські операції: пасивні та активні.
Пасивні: емісія банкнот, прийом Владов комерційних банків і казначейства, операції за освітою власного капіталу.
Активні: обліково-позичкові (для комерційних банків), вкладення в державні цінні папери, операції із золотом і валютою.
Для ЦБ активні операції є первинними, так як будь-яка емісія банкнот повинна мати підстави: зобов'язання комерційних банків та уряду, золото, валюта.
Завдання комерційних банків полягає у забезпеченні безперебійного обороту грошових коштів і капіталу.
Функції комерційних банків:
1) Акумуляція і мобілізація грошових коштів, яка, з одного боку, дозволяє отримувати дохід фізичним і юридичним особам у вигляді відсотків, з іншого боку, виступає базою для проведення позичкових операцій.
2) Посередництво в кредиті - комерційні банки усувають труднощі, пов'язані з розбіжністю обсягів вільних коштів та строків вивільнення капіталу.
3) Проведення розрахунків і платежів - банки забезпечують безготівкові розрахунки, розвиток яких покращує структуру грошового обігу, при цьому знижуються витрати обігу і здійснюється контроль платіжної дисципліни.
4) Створення платіжних засобів - зменшення або збільшення грошової маси.
5) Організація випуску та розміщення цінних паперів. Банки за дорученням підприємств здійснюють випуск акцій та облігацій, при цьому визначають розмір емісії, умови випуску, строки звернення і так далі. Здійснюється випуск власних цінних паперів (акції, збільшують статутні капітали і векселі).
6) Консультаційне обслуговування з відкриття рахунків, кредитно-розрахункове і касове обслуговування.
Операції комерційних банків поділяються на активні і пасивні.
Пасивні: прийом вкладів, відкриття і ведення рахунків, отримання міжбанківських кредитів, випуск власних цінних паперів (збільшення власного капіталу).
Активні: обліково-позичкові, які класифікуються за такими ознаками:
1) за типами позичальників: позики підприємствам, уряду, населенню, банкам;
2) за термінами: короткострокові (до року), середньострокові (1 - 5 років), довгострокові (понад 5 років);
3) за забезпеченістю: заставні (апатичні, ломбардні), гарантовані, бланкові;
4) за методами погашення: одноразово в кінці терміну, частинами.
Інвестиційні
В основному здійснюються інвестиційним банком у вигляді формування портфеля, в який включаються різні цінні папери (акції та облігації підприємств, корпорацій та інших кредитних установ) з різними термінами обігу, погашення і різним рівнем дохідності.
Касові та розрахункові операції
Основними конкурентами комерційних банків є інвестиційні фонди, страхові компанії, кредитні спілки, які мають серйозну перевагу - кошти акумулюються на тривалі терміни.
3. Функціональні аспекти розвитку банківської діяльності в перехідний період економіки Росії
Взаємодія банків з реальним сектором економіки
Розвиток кредитних операцій банків з реальною економікою багато в чому визначається темпами і характером структурних перетворень у галузях реальної економіки, заходами з підвищення ступеня правового захисту прав кредиторів, а також відкритістю інформації про фінансовий стан і про структуру власності організацій, що працюють у реальному секторі, в тому числі на основі складання та розкриття звітності на консолідованій основі.
Істотне значення матиме також ситуація у фінансовій сфері, включаючи політику державних запозичень на внутрішньому фінансовому ринку. Позитивний вплив на формування ринкових стимулів переорієнтації банків на операції з реальним сектором економіки буде мати продовження проведення Урядом Російської Федерації виваженої політики при емісії державних облігацій.
З метою підвищення ефективності процедур повернення боргів по банківських кредитах і зміцнення інституту застави як способу забезпечення зобов'язань необхідно вирішити питання про внесення змін і доповнень до законодавства, спрямованих на захист кредиторів, вимоги яких забезпечені заставою, маючи на увазі перш за все у випадку ліквідації боржника можливість задоволення вимог кредиторів, забезпечених заставою, позачергово за рахунок коштів, отриманих від реалізації майна, переданого в заставу, а також спрощення процедур звернення стягнення на майно, передане в заставу.
З метою додаткового забезпечення принципу рівності сторін і захисту прав кредиторів і вкладників (у тому числі фізичних осіб) у правовідносинах, що виникають при здійсненні банками операцій із залучення (розміщення) грошових коштів, Уряд Російської Федерації і Банк Росії підготують зміни і доповнення до Цивільного кодексу Російської Федерації, спрямовані на встановлення єдиного порядку нарахування відсотків за операціями банків, пов'язаних із залученням і розміщенням грошових коштів.
Сприяння зростанню попиту на кредити банків з боку реального сектору економіки засобами грошово-кредитної політики полягає у здійсненні заходів, спрямованих на зниження інфляції та відсоткових ставок на фінансовому ринку, забезпечення плавної динаміки курсу рубля, передбачуваності макроекономічних параметрів економіки, розвиток системи рефінансування банків шляхом надання кредитів , забезпечених державними цінними паперами, облігаціями Банку Росії, а також запорукою векселів, прав вимоги за кредитними договорами фінансово стійких підприємств і організацій, іпотечних облігацій та інших високоліквідних активів.
Розвиток кредитних операцій має супроводжуватися адекватним контролем за станом банківських ризиків. Необхідною умовою ефективного управління ризиками є подальший розвиток Банком Росії системи банківського нагляду.
Банки повинні відслідковувати фінансовий стан позичальників, об'єктивно оцінювати ризик невиконання ними зобов'язань і вартість внесеного застави, формувати в необхідних обсягах резерви на можливі втрати.
З метою підвищення якості управління ризиками банки повинні:
- Активно використовувати рекомендації Базельського комітету з банківського нагляду, а також застосовуються у міжнародній банківській практиці методи управління ризиками, включаючи в разі застосування економіко-статистичні оцінки ймовірності несприятливих для банку подій;
- Забезпечити постійний моніторинг ризиків, добиватися ефективності функціонування систем управління і внутрішнього контролю, виключити прийняття неконтрольованих рішень, пов'язаних з проведенням банківських операцій і операцій.
Розвиток нових видів банківських послуг, пов'язаних з проведенням кредитних операцій, багато в чому залежить від договірних механізмів розподілу ризиків. До числа таких механізмів, зокрема, належать надання синдикованих кредитів з поділом ризиків між кількома банками, кредитні деривативи. З метою розвитку механізму страхування виконання зобов'язань за виданими позиками необхідно створити належні правові умови для розширення відповідних послуг, включаючи залучення на російський ринок іноземних страхових організацій, що займаються страхуванням кредитних ризиків.
Одним з інструментів виявлення ризиків операцій банків з підприємствами та організаціями є створення системи розкриття інформації про сумлінність виконання позичальниками зобов'язань перед банками ("кредитні бюро). Кредитні бюро можуть формуватися як незалежні структури, що працюють в інтересах кредитних організацій і їх клієнтів.
Важливим напрямом розвитку кредитних операцій банків можуть стати операції з роздрібними клієнтами, а саме кредитування малого і середнього бізнесу, іпотечне кредитування і споживчий кредит. На ступінь комерційного інтересу кредитних організацій до таких операцій впливають рівень ризику, витрати банків, пов'язані з необхідністю розгляду великої кількості кредитних заявок та інвестиційних проектів роздрібних клієнтів, а також вартість ресурсів, залучених кредитною організацією.
В області розвитку іпотечного кредитування першорядним завданням є створення законодавчої основи для випуску та обігу іпотечних цінних паперів та реалізації інших заходів, передбачених Урядовою програмою з розвитку іпотечного кредитування. Для розвитку іпотечного справи також необхідно прийняття відповідних законодавчих актів.
Обслуговування депозитів і заощаджень населення
Активізація операцій банків з реальним сектором економіки неможлива без створення стійкої довгострокової ресурсної бази.
У зв'язку з цим стратегічним завданням розвитку банківського сектора є створення умов для розширення діяльності банків із залучення заощаджень населення. Передумовами збільшення заощаджень населення в банках є:
- Зміцнення стійкості кредитних організацій і банківського сектору в цілому;
- Зміцнення правових основ захисту інтересів кредиторів і вкладників;
- Підвищення рівня довіри економічних суб'єктів до держави і партнерам по бізнесу, у тому числі довіри населення до фінансових посередників;
- Підвищення реальних доходів населення;
- Збереження інституту банківської таємниці, таємниці вкладу;
- Розширення складу банківських продуктів для залучення коштів населення.
Створення ефективно діючої системи гарантування вкладів громадян сприятиме відновленню довіри до банківського сектора з боку населення, дозволить розширити ресурсну базу банків, у тому числі для кредитування реальної економіки. Розвиток системи гарантування вкладів зміцнить конкуренцію на ринку залучення вкладів населення.
Принципово важливе значення має стійкість створюваної системи гарантування вкладів. Уряд Російської Федерації спільно з Банком Росії внесе в Державну Думу Російської Федерації проект федерального закону, що передбачає наступні положення.
У систему гарантування вкладів повинні допускатися тільки фінансово стійкі банки, стан яких оцінено на базі використання міжнародно визнаних підходів, в тому числі фінансової звітності, який складається у відповідності з міжнародними стандартами. До введення та аналізу результатів впровадження в Україні міжнародних стандартів бухгалтерського обліку та фінансової звітності формування системи гарантування вкладів може здійснюватися на базі принципу добровільної участі в ній банків з тимчасовим збереженням за банками, які не є учасниками системи гарантування, права на залучення вкладів.
Для банків - учасників системи гарантування вкладів будуть встановлені підвищені вимоги щодо достатності капіталу. Після введення міжнародних стандартів бухгалтерського обліку та фінансової звітності система гарантування вкладів має стати обов'язковою. При цьому правом залучати вклади населення будуть мати тільки банки - учасники системи.
Створення системи гарантування вкладів буде організовано в два етапи.
Після прийняття федерального закону про гарантування вкладів громадян буде встановлено перехідний період (перший етап), що передбачає добровільне входження банків в систему. При цьому банки, які не ввійшли в систему, збережуть право працювати на ринку банківських вкладів.
Другий етап створення системи гарантування вкладів почнеться не раніше ніж через один рік після переходу кредитних організацій на міжнародні стандарти бухгалтерського обліку та фінансової звітності. На цьому етапі буде діяти обов'язковий принцип участі банків, що залучають вклади населення, у системі гарантування вкладів. Банки, які не ввійшли в систему, будуть позбавлені права працювати з коштами фізичних осіб.
Ощадбанк Росії увійде в систему гарантування вкладів на особливих умовах з перехідним періодом. Буде встановлено окремий порядок сплати внесків Ощадбанком Росії. Внески Ощадбанку Росії будуть акумулюватися на особливому рахунку в Банку Росії. Після включення Ощадбанку Росії в систему гарантування вкладів вказані кошти будуть консолідовані із засобами системи.
З метою підвищення ефективності управління ризиком ліквідності кредитних організацій, пов'язаного із залученням вкладів населення, необхідно вжити заходів щодо мінімізації негативного впливу непередбаченого вилучення населенням строкових вкладів на фінансовий стан банків.
Розвиток платіжної системи
Серйозним чинником підвищення стабільності функціонування фінансового сектору та економіки країни в цілому є подальше вдосконалення діючої платіжної системи Росії, включаючи проведення заходів щодо розширення безготівкових розрахунків, впровадження сучасних технологій і методів передачі інформації, забезпечення ефективного та надійного обслуговування всіх учасників розрахунків.
Удосконаленню платіжної системи Росії сприятиме побудова Банком Росії системи валових розрахунків у режимі реального часу. Дана система, призначена для проведення великих, термінових, пріоритетних платежів, що генеруються міжбанківськими ринками, ринками цінних паперів, іншими користувачами, дозволить істотно підвищити роль національної платіжної системи в забезпеченні ефективної роботи фінансових ринків і здійснити надалі її інтеграцію в міжнародні платіжні системи.
Буде продовжена робота з удосконалення тарифної політики у сфері надання послуг платіжною системою користувачам, включаючи органи федерального казначейства.
Передбачаються розробка та впровадження уніфікованих форматів електронних документів, що використовуються при проведенні розрахунків.
Особливу увагу буде приділено заходам щодо вдосконалення регулювання діючих в країні приватних платіжних систем, які забезпечують внутрішньобанківські розрахунки, розрахунки на основі міжбанківських кореспондентських відносин, клірингові (неттінговие) розрахунки. Буде продовжено співпрацю Банку Росії із кредитними організаціями та їх асоціаціями в частині реформування платіжної системи.
Для скорочення готівкового грошового обороту буде продовжуватися робота з розвитку правової та методологічної бази, що сприятиме впровадженню безготівкових інструментів платежу з використанням спеціальних засобів, які базуються на сучасних інформаційних технологіях, включаючи платіжні карти.
Будуть підтримуватися ініціативи кредитних організацій по створенню клірингових систем, які зможуть надавати додаткові платіжні послуги з використанням платіжних карт і тим самим сприяти поширенню їх в Російській Федерації.
Список літератури
1. А. Верников - Стратегії іноземних банків в Росії / / Питання економіки № 12, 2002
2. А. Саркісянц - Про роль банків в економіці / / Питання економіки № 3, 2003
3. В. Мехряков - Розвиток ринку банківських послуг після вступу Росії до СОТ / / Питання економіки № 8, 2002
4. Д. Тушунов - Кредитна активність російських підприємств / / Питання економіки № 7, 2003
5. І. Ковзанадзе - Системні банківські кризи в умовах фінансової глобалізації / / Питання економіки № 8, 2002
6. Л. Барон, Т. Захарова - Диспропорції у розвитку банківського і нефінансового з