РОСІЙСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ
СОЦІАЛЬНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
Контрольна робота
на тему:
Управління та організація страхової компанії. Державне регулювання страхової діяльності
Уфа - 2006р.
Зміст
Введення
1. Державне регулювання страхової діяльності
1.1 Необхідність, зміст, функції і роль державного регулювання страхової діяльності
1.2 Організація державного контролю страхової справи в Російській Федерації
1.3 Проблеми та шляхи вдосконалення страхової діяльності в Росії
2. Організація страхування в Російській Федерації
2.1 Історія розвитку страхування в Росії
2.2 Сутність та основні функції страхування
2.3 Форми страхування
3. Управління та організація страхової компанії
3.1 Страхова компанія. Функції страхової компанії
3.2 Організація і процес управління. Функції управління
3.3 Процес прийняття рішення
3.4 Моделі і методи прийняття рішення
Висновок
Література
ВСТУП
Страхування сьогодні - це та сфера економічної діяльності, яка більш динамічно розвивається в Москві, ніж в інших регіонах Російської Федерації. За даними Департаменту страхового нагляду Міністерства фінансів, частка московських страхових компаній у загальному обсязі надходжень складає більше 50%. Обсяг власних коштів, який мають регіональні компанії, значно нижче за аналогічний показник по Москві. На тлі успіхів московських страховиків, досягнення їх регіональних колег виглядають більш ніж скромними. У регіонах Росії страхується менше 10% ризиків (проти 90-95% у розвинених країнах).
Ситуація, ситуація викликана рядом об'єктивних причин. До них відносяться і більш низький рівень платоспроможності підприємств і населення в регіонах, і відтік грошових коштів у федеральний центр через філії та представництва московських страхових компаній і банків, і нерівні конкурентні умови роботи місцевих та "федеральних" страховиків, і слабкий розвиток механізмів координації діяльності страховиків регіону.
Разом з тим потенціал страхової галузі досить високий, хоча і використовується в регіонах лише на незначну частину. Цей потенціал виражається в їх здатності, по-перше, надавати страховий захист більш широкому колі організацій і підприємств регіональними страховиками, і, по-друге, активно і конкретно брати участь в інвестиційній діяльності на обласному та міжрегіональному рівнях. У зв'язку з цим адміністраціям областей регіону представляється можливість зробити місцеві страхові ринки одним з основних джерелом інвестиційного капіталу. Тому регіональні влади зацікавлені в розширенні та розвитку місцевих страхових ринків.
Відповідно до затверджених Урядом "Основними напрямами розвитку національної системи страхування в РФ в 1998-2000 гг.", Представляється необхідним посилення державного регулювання страхування та підвищення ролі у його проведенні обласних адміністрацій та міжрегіональних економічних асоціацій.
У зв'язку з цим, в даній роботі об'єктом дослідження з'явилися два аспекти страхової сфери: державне регулювання діяльністю і внутрішнє управління та організація страхових компаній в Росії.
1. ДЕРЖАВНЕ РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
1.1 Необхідність, зміст, функції і роль державного регулювання страхової діяльності
Державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства РФ про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, захисту прав та інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб і держави.
Державний нагляд за страховою діяльністю на території Російської Федерації здійснюється федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю, що діє на підставі Положення, що затверджується Кабінетом Міністрів України.
Основними функціями федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю є:
а) видача страховикам ліцензій на здійснення страхової діяльності;
б) ведення єдиного Державного реєстру страховиків і об'єднань страховиків, а також реєстру страхових брокерів;
в) контроль за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків;
г) встановлення правил формування і розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій та звітності про страхову діяльність;
д) видача у передбачених цим Законом випадках дозволів на збільшення розмірів статутних капіталів страхових організацій за рахунок коштів іноземних інвесторів, на укладення угод за участю іноземних інвесторів з відчуження акцій (часток у статутних капіталах) страхових організацій, а також на відкриття філій страховими організаціями з іноземними інвестиціями;
е) розробка нормативних та методичних документів з питань страхової діяльності, віднесених цим Законом до компетенції федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю;
ж) узагальнення практики страхової діяльності, розробка і подання в установленому порядку пропозицій щодо розвитку і вдосконалення законодавства Російської Федерації про страхування.
Федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю має право:
а) одержувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на неї функцій інформацію від підприємств, установ і організацій, у тому числі банків, а також від громадян;
б) проводити перевірки дотримання страховиками законодавства Російської Федерації про страхування і достовірності представленої ними звітності;
в) при виявленні порушень страховиками вимог цього Закону давати їм приписи щодо їх усунення, а у разі невиконання приписів зупиняти або обмежувати дію ліцензій цих страховиків надалі до усунення виявлених порушень або приймати рішення про відкликання ліцензій;
г) звертатися до арбітражного суду з позовом про ліквідацію страховика у разі неодноразового порушення останнім законодавства Російської Федерації, а також про ліквідацію підприємств і організацій, що здійснюють страхування без ліцензій.
Ліцензування страхової діяльності
Ліцензії на здійснення страхової діяльності видаються федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю:
а) страховикам на підставі їх заяв з додатком:
· Установчих документів;
· Свідоцтва про реєстрацію;
· Довідки про розмір сплаченого статутного капіталу;
· Економічного обгрунтування страхової діяльності;
· Правил за видами страхування;
· Розрахунків страхових тарифів;
· Відомостей про керівників та їх заступників;
б) страховикам, предметом діяльності яких є виключно перестрахування, на підставі їх заяв з додатком:
· Установчих документів;
· Свідоцтва про реєстрацію;
· Довідки про розмір сплаченого статутного капіталу;
· Відомостей про керівників та їх заступників.
Ліцензії видаються на здійснення добровільного та обов'язкового особистого страхування, майнового страхування і страхування відповідальності, а також перестрахування, якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування. При цьому в ліцензіях зазначаються конкретні види страхування, які страховик має право здійснювати.
Федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю розглядає заяви юридичних осіб про видачу їм ліцензій у строк, що не перевищує 60 днів з моменту отримання документів, передбачених пунктом 1 цієї статті.
Підставою для відмови у видачі юридичній особі ліцензії на здійснення страхової діяльності може служити невідповідність документів, які додаються до заяви, вимогам законодавства Російської Федерації.
У РФ з метою впорядкування діяльності у сфері страхування, а також з метою вдосконалення державного контролю, розроблені та затверджені, УМОВИ ЛІЦЕНЗУВАННЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ НА ТЕРИТОРІЇ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ ВІД 12.10.92 N 02-02/4.
Ліцензування страхової діяльності здійснюється Федеральною службою Росії з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзором).
Під страховою діяльністю, порядок ліцензування якої визначають ці Умови, розуміється діяльність страхових організацій і товариств взаємного страхування (страховиків), пов'язана з формуванням спеціальних грошових фондів (резервів) за рахунок сплати страхувальниками страхових внесків (премій) для виплат за договорами страхування.
Діяльність, пов'язана з оцінкою страхових ризиків, визначенням розміру збитку, розміру страхових виплат, інша консультаційна та дослідницька діяльність в галузі страхування, не вимагає отримання ліцензії відповідно до цих Умов.
Ці Умови є єдиними для всіх страховиків, що здійснюють свою діяльність на території Російської Федерації.
Ліцензія
Ліцензія на провадження страхової діяльності є документом, що засвідчує право її власника на проведення страхової діяльності на території Російської Федерації при дотриманні ним умов та вимог, обумовлених при видачі ліцензії.
Ліцензія може бути видана для здійснення страхової діяльності на певній території, заявленої страховиком. Ліцензія видається за встановленою формою і містить такі реквізити:
· Найменування страховика, що володіє ліцензією, його юридична адреса;
· Найменування галузі, форми проведення та виду (видів) страхової діяльності, із зазначенням у додатку виду (видів) страхування, на проведення якого має право страховик, і території, на якій він має право проведення цього виду
· Номер ліцензії та дату рішення Росстрахнадзора про видачу ліцензії;
· Підпис Керівника (його заступника) та гербову печатку Росстрахнадзора;
· Реєстраційний номер за державним реєстром.
Ліцензія на провадження страхової діяльності не має обмеження по терміну дії, якщо це спеціально не передбачено при її видачі.
У разі якщо відсутня інформація, що дозволяє достовірно оцінити страховий ризик, страховику може бути видана тимчасова ліцензія, в якій, крім реквізитів, вказується термін, на який вона видана.
Дія договорів страхування, укладених страховиком за наявності тимчасової ліцензії, не може виходити за межі строку її дії.
Ліцензії видаються на проведення добровільного та обов'язкового:
· Особистого страхування
· Майнового страхування
· Страхування відповідальності
· Перестрахування, якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування
За видами страхової діяльності:
- Особисте страхування, що включає: (1) страхування життя, (2) страхування від нещасних випадків і хвороб, (3) медичне страхування;
- Майнове страхування, що включає: (4) страхування засобів наземного транспорту, (5) страхування засобів повітряного транспорту, (6) страхування засобів водного транспорту, (7) страхування вантажів, (8) страхування інших видів майна, крім перерахованих, (4) , (5), (6), (7), (9) страхування фінансових ризиків
- Страхування відповідальності, у тому числі: (10) страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів, (11) страхування відповідальності власників автотранспортних засобів, (12) страхування інших видів відповідальності, (13) з перестрахування
Власники ліцензій
Ліцензія на проведення страхової діяльності може бути видана страховику, зареєстрованого на території Російської Федерації при дотриманні вимог, що висуваються чинним законодавством та цими Умовами.
Для отримання ліцензії на право проведення страхової Діяльності страховик повинен мати сплаченим у грошовій формі статутним капіталом у сумі не менш 2.0 млн. рублів - за видами страхової діяльності, 15.0 млн. рублів - з перестрахування, якщо предметом діяльності є виключно перестрахування.
Сплачений у грошовій формі статутний капітал і інші власні грошові кошти страховика повинні забезпечувати проведення планованих видів страхової діяльності та виконання прийнятих страховиком зобов'язань за договорами страхування і складати в сукупності (у відсотках від суми страхової премії, планованої страховиком на першому році діяльності):
А. за видом страхової діяльності (1) - не менше 3%;
Б. за видами страхової діяльності (2), (3), (4), (7), (8), (11) - не менше 5%;
В. за видами страхової діяльності (5), (6), (9), (10) - не менше 8%;
Г. за видами страхової діяльності (12), (13) - не менше 12%.
Порядок видачі ліцензій на провадження страхової діяльності
Для отримання ліцензії страховик звертається в Росстрахнадзор із заявою встановленої форми, в якому повинні бути зазначені:
· Повне найменування страховика, його юридична адреса;
· Розміри сплаченого статутного капіталу та інших власних коштів;
· Види страхування, за якими представлені документи на ліцензування;
· Територія, на якій буде проводитися страхова діяльність;
· Назву та юридичну адресу банку (банків), у якому відкриті рахунки страховика.
До заяви додаються:
· Завірені копії установчих документів: а) статут, розроблений відповідно до чинного законодавства; б) протокол установчих зборів або рішення про створення;
· Копія свідоцтва про реєстрацію;
· Довідки банків про розмір сплаченого статутного капіталу;
· Економічне обгрунтування страхової діяльності, що включає:
а) бізнес-план на три роки за ліцензованої виду страхування, що містить прогноз розвитку страхових операцій із зазначенням: розміру власних коштів; кількості договорів (за особистим страхуванням - кількості застрахованих); середнього страхового тарифу; суми страхових внесків; сукупної страхової суми; суми страхових виплат; розмірів утворених страхових резервів; витрат на проведення страхової діяльності, включаючи комісійну винагороду за розміщення страхових полісів; максимальної відповідальності за індивідуальним страховому ризику; передбачуваного розміру прибутку, у т.ч. від інвестиційної діяльності;
б) план по перестрахуванню (у довільній формі), у разі якщо максимальний обсяг відповідальності за індивідуальним ризику перевищує встановлені співвідношення; СОЦІАЛЬНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
Контрольна робота
на тему:
Управління та організація страхової компанії. Державне регулювання страхової діяльності
Уфа - 2006р.
Зміст
Введення
1. Державне регулювання страхової діяльності
1.1 Необхідність, зміст, функції і роль державного регулювання страхової діяльності
1.2 Організація державного контролю страхової справи в Російській Федерації
1.3 Проблеми та шляхи вдосконалення страхової діяльності в Росії
2. Організація страхування в Російській Федерації
2.1 Історія розвитку страхування в Росії
2.2 Сутність та основні функції страхування
2.3 Форми страхування
3. Управління та організація страхової компанії
3.1 Страхова компанія. Функції страхової компанії
3.2 Організація і процес управління. Функції управління
3.3 Процес прийняття рішення
3.4 Моделі і методи прийняття рішення
Висновок
Література
ВСТУП
Страхування сьогодні - це та сфера економічної діяльності, яка більш динамічно розвивається в Москві, ніж в інших регіонах Російської Федерації. За даними Департаменту страхового нагляду Міністерства фінансів, частка московських страхових компаній у загальному обсязі надходжень складає більше 50%. Обсяг власних коштів, який мають регіональні компанії, значно нижче за аналогічний показник по Москві. На тлі успіхів московських страховиків, досягнення їх регіональних колег виглядають більш ніж скромними. У регіонах Росії страхується менше 10% ризиків (проти 90-95% у розвинених країнах).
Ситуація, ситуація викликана рядом об'єктивних причин. До них відносяться і більш низький рівень платоспроможності підприємств і населення в регіонах, і відтік грошових коштів у федеральний центр через філії та представництва московських страхових компаній і банків, і нерівні конкурентні умови роботи місцевих та "федеральних" страховиків, і слабкий розвиток механізмів координації діяльності страховиків регіону.
Разом з тим потенціал страхової галузі досить високий, хоча і використовується в регіонах лише на незначну частину. Цей потенціал виражається в їх здатності, по-перше, надавати страховий захист більш широкому колі організацій і підприємств регіональними страховиками, і, по-друге, активно і конкретно брати участь в інвестиційній діяльності на обласному та міжрегіональному рівнях. У зв'язку з цим адміністраціям областей регіону представляється можливість зробити місцеві страхові ринки одним з основних джерелом інвестиційного капіталу. Тому регіональні влади зацікавлені в розширенні та розвитку місцевих страхових ринків.
Відповідно до затверджених Урядом "Основними напрямами розвитку національної системи страхування в РФ в 1998-2000 гг.", Представляється необхідним посилення державного регулювання страхування та підвищення ролі у його проведенні обласних адміністрацій та міжрегіональних економічних асоціацій.
У зв'язку з цим, в даній роботі об'єктом дослідження з'явилися два аспекти страхової сфери: державне регулювання діяльністю і внутрішнє управління та організація страхових компаній в Росії.
1. ДЕРЖАВНЕ РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
1.1 Необхідність, зміст, функції і роль державного регулювання страхової діяльності
Державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства РФ про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, захисту прав та інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб і держави.
Державний нагляд за страховою діяльністю на території Російської Федерації здійснюється федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю, що діє на підставі Положення, що затверджується Кабінетом Міністрів України.
Основними функціями федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю є:
а) видача страховикам ліцензій на здійснення страхової діяльності;
б) ведення єдиного Державного реєстру страховиків і об'єднань страховиків, а також реєстру страхових брокерів;
в) контроль за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків;
г) встановлення правил формування і розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій та звітності про страхову діяльність;
д) видача у передбачених цим Законом випадках дозволів на збільшення розмірів статутних капіталів страхових організацій за рахунок коштів іноземних інвесторів, на укладення угод за участю іноземних інвесторів з відчуження акцій (часток у статутних капіталах) страхових організацій, а також на відкриття філій страховими організаціями з іноземними інвестиціями;
е) розробка нормативних та методичних документів з питань страхової діяльності, віднесених цим Законом до компетенції федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю;
ж) узагальнення практики страхової діяльності, розробка і подання в установленому порядку пропозицій щодо розвитку і вдосконалення законодавства Російської Федерації про страхування.
Федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю має право:
а) одержувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на неї функцій інформацію від підприємств, установ і організацій, у тому числі банків, а також від громадян;
б) проводити перевірки дотримання страховиками законодавства Російської Федерації про страхування і достовірності представленої ними звітності;
в) при виявленні порушень страховиками вимог цього Закону давати їм приписи щодо їх усунення, а у разі невиконання приписів зупиняти або обмежувати дію ліцензій цих страховиків надалі до усунення виявлених порушень або приймати рішення про відкликання ліцензій;
г) звертатися до арбітражного суду з позовом про ліквідацію страховика у разі неодноразового порушення останнім законодавства Російської Федерації, а також про ліквідацію підприємств і організацій, що здійснюють страхування без ліцензій.
Ліцензування страхової діяльності
Ліцензії на здійснення страхової діяльності видаються федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю:
а) страховикам на підставі їх заяв з додатком:
· Установчих документів;
· Свідоцтва про реєстрацію;
· Довідки про розмір сплаченого статутного капіталу;
· Економічного обгрунтування страхової діяльності;
· Правил за видами страхування;
· Розрахунків страхових тарифів;
· Відомостей про керівників та їх заступників;
б) страховикам, предметом діяльності яких є виключно перестрахування, на підставі їх заяв з додатком:
· Установчих документів;
· Свідоцтва про реєстрацію;
· Довідки про розмір сплаченого статутного капіталу;
· Відомостей про керівників та їх заступників.
Ліцензії видаються на здійснення добровільного та обов'язкового особистого страхування, майнового страхування і страхування відповідальності, а також перестрахування, якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування. При цьому в ліцензіях зазначаються конкретні види страхування, які страховик має право здійснювати.
Федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю розглядає заяви юридичних осіб про видачу їм ліцензій у строк, що не перевищує 60 днів з моменту отримання документів, передбачених пунктом 1 цієї статті.
Підставою для відмови у видачі юридичній особі ліцензії на здійснення страхової діяльності може служити невідповідність документів, які додаються до заяви, вимогам законодавства Російської Федерації.
У РФ з метою впорядкування діяльності у сфері страхування, а також з метою вдосконалення державного контролю, розроблені та затверджені, УМОВИ ЛІЦЕНЗУВАННЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ НА ТЕРИТОРІЇ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ ВІД 12.10.92 N 02-02/4.
Ліцензування страхової діяльності здійснюється Федеральною службою Росії з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзором).
Під страховою діяльністю, порядок ліцензування якої визначають ці Умови, розуміється діяльність страхових організацій і товариств взаємного страхування (страховиків), пов'язана з формуванням спеціальних грошових фондів (резервів) за рахунок сплати страхувальниками страхових внесків (премій) для виплат за договорами страхування.
Діяльність, пов'язана з оцінкою страхових ризиків, визначенням розміру збитку, розміру страхових виплат, інша консультаційна та дослідницька діяльність в галузі страхування, не вимагає отримання ліцензії відповідно до цих Умов.
Ці Умови є єдиними для всіх страховиків, що здійснюють свою діяльність на території Російської Федерації.
Ліцензія
Ліцензія на провадження страхової діяльності є документом, що засвідчує право її власника на проведення страхової діяльності на території Російської Федерації при дотриманні ним умов та вимог, обумовлених при видачі ліцензії.
Ліцензія може бути видана для здійснення страхової діяльності на певній території, заявленої страховиком. Ліцензія видається за встановленою формою і містить такі реквізити:
· Найменування страховика, що володіє ліцензією, його юридична адреса;
· Найменування галузі, форми проведення та виду (видів) страхової діяльності, із зазначенням у додатку виду (видів) страхування, на проведення якого має право страховик, і території, на якій він має право проведення цього виду
· Номер ліцензії та дату рішення Росстрахнадзора про видачу ліцензії;
· Підпис Керівника (його заступника) та гербову печатку Росстрахнадзора;
· Реєстраційний номер за державним реєстром.
Ліцензія на провадження страхової діяльності не має обмеження по терміну дії, якщо це спеціально не передбачено при її видачі.
У разі якщо відсутня інформація, що дозволяє достовірно оцінити страховий ризик, страховику може бути видана тимчасова ліцензія, в якій, крім реквізитів, вказується термін, на який вона видана.
Дія договорів страхування, укладених страховиком за наявності тимчасової ліцензії, не може виходити за межі строку її дії.
Ліцензії видаються на проведення добровільного та обов'язкового:
· Особистого страхування
· Майнового страхування
· Страхування відповідальності
· Перестрахування, якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування
За видами страхової діяльності:
- Особисте страхування, що включає: (1) страхування життя, (2) страхування від нещасних випадків і хвороб, (3) медичне страхування;
- Майнове страхування, що включає: (4) страхування засобів наземного транспорту, (5) страхування засобів повітряного транспорту, (6) страхування засобів водного транспорту, (7) страхування вантажів, (8) страхування інших видів майна, крім перерахованих, (4) , (5), (6), (7), (9) страхування фінансових ризиків
- Страхування відповідальності, у тому числі: (10) страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів, (11) страхування відповідальності власників автотранспортних засобів, (12) страхування інших видів відповідальності, (13) з перестрахування
Власники ліцензій
Ліцензія на проведення страхової діяльності може бути видана страховику, зареєстрованого на території Російської Федерації при дотриманні вимог, що висуваються чинним законодавством та цими Умовами.
Для отримання ліцензії на право проведення страхової Діяльності страховик повинен мати сплаченим у грошовій формі статутним капіталом у сумі не менш 2.0 млн. рублів - за видами страхової діяльності, 15.0 млн. рублів - з перестрахування, якщо предметом діяльності є виключно перестрахування.
Сплачений у грошовій формі статутний капітал і інші власні грошові кошти страховика повинні забезпечувати проведення планованих видів страхової діяльності та виконання прийнятих страховиком зобов'язань за договорами страхування і складати в сукупності (у відсотках від суми страхової премії, планованої страховиком на першому році діяльності):
А. за видом страхової діяльності (1) - не менше 3%;
Б. за видами страхової діяльності (2), (3), (4), (7), (8), (11) - не менше 5%;
В. за видами страхової діяльності (5), (6), (9), (10) - не менше 8%;
Г. за видами страхової діяльності (12), (13) - не менше 12%.
Порядок видачі ліцензій на провадження страхової діяльності
Для отримання ліцензії страховик звертається в Росстрахнадзор із заявою встановленої форми, в якому повинні бути зазначені:
· Повне найменування страховика, його юридична адреса;
· Розміри сплаченого статутного капіталу та інших власних коштів;
· Види страхування, за якими представлені документи на ліцензування;
· Територія, на якій буде проводитися страхова діяльність;
· Назву та юридичну адресу банку (банків), у якому відкриті рахунки страховика.
До заяви додаються:
· Завірені копії установчих документів: а) статут, розроблений відповідно до чинного законодавства; б) протокол установчих зборів або рішення про створення;
· Копія свідоцтва про реєстрацію;
· Довідки банків про розмір сплаченого статутного капіталу;
· Економічне обгрунтування страхової діяльності, що включає:
а) бізнес-план на три роки за ліцензованої виду страхування, що містить прогноз розвитку страхових операцій із зазначенням: розміру власних коштів; кількості договорів (за особистим страхуванням - кількості застрахованих); середнього страхового тарифу; суми страхових внесків; сукупної страхової суми; суми страхових виплат; розмірів утворених страхових резервів; витрат на проведення страхової діяльності, включаючи комісійну винагороду за розміщення страхових полісів; максимальної відповідальності за індивідуальним страховому ризику; передбачуваного розміру прибутку, у т.ч. від інвестиційної діяльності;
в) план розміщення страхових резервів, що підтверджує можливість виконання страховиком зобов'язань, що випливають з договорів страхування;
г) баланс страховика з додатком звіту про фінансові результати.
Контроль за використанням ліцензії
Дія ліцензії може бути припинене або обмежене при виявленні порушень вимог Закону "Про страхування" і цих Умов, у тому числі в наступних випадках:
· Проведення видів страхової діяльності, не передбачених ліцензією;
· Порушень, пов'язаних з утворенням і використанням (розміщенням) страхових резервів;
· Необгрунтованого зниження розмірів страхових тарифів;
· Недотримання страховиком гарантій платоспроможності;
· Систематичного невиконання страховиком зобов'язань перед страхувальниками;
· Відмови страховика надати необхідні документи, які вимагаються Росстрахнадзором, пов'язані з проведенням страхової діяльності цієї організації;
· Встановлення факту надання недостовірної чи зумисне спотвореної страховиком інформації в документах, що були підставою для видачі ліцензії;
· Неповідомлення у встановлені терміни Росстрахнадзору змін, внесених до установчих документів.
При встановленні порушень Росстрахнадзор дає розпорядження щодо їх усунення, а у разі невиконання приписів - призупиняє або обмежує дію ліцензії. Дія ліцензії призупиняється або обмежується з дня доведення такого рішення Росстрахнадзора до страховика.
Росстрахнадзор має право відкликати ліцензію у разі неусунення у встановлені ним строки обставин, що були підставою для зупинення або обмеження дії ліцензії.
Ліцензія припиняє свою дію після прийняття Росстрахнадзором такого рішення. Рішення про призупинення, обмеження дії або відкликання ліцензії, а також про відновлення ліцензії, Росстрахнадзор повідомляє в письмовому вигляді страховикові.
Страховик має право оскаржити дії Росстрахнадзора в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації.
1.2 Організація державного контролю страхової справи в РФ
Для здійснення державного контролю у сфері страхової діяльності в РФ діє Федеральна служба з нагляду за страховою діяльністю. З метою організації її роботи, визначення її прав і обов'язків прийнято "ПОЛОЖЕННЯ" Про інспекції Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю (інспекції Росстрахнадзора).Інспекція Росстрахнадзора входить в систему державного страхового нагляду та здійснює в межах встановленої цим Положенням компетенції свою діяльність на відповідній території Російської Федерації.
Інспекція Росстрахнадзора у своїй діяльності керується законодавством Російської Федерації, правовими актами органів державної влади суб'єктів Російської Федерації, прийнятими в межах їх компетенції, а також цим Положенням та іншими актами Росстрахнадзора. Головним завданням Інспекції Росстрахнадзора є забезпечення дотримання вимог законодавства Російської Федерації про страхування усіма учасниками страхових відносин на відповідній території Російської Федерації з метою ефективного розвитку ринку страхових послуг.
Інспекцію Росстрахнадзора очолює Начальник, який призначається Керівником Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю за узгодженням з органами виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації.
Посадові особи Інспекції Росстрахнадзора не мають права використовувати в корисливих цілях і розголошувати у будь-якій формі відомості, що становлять комерційну таємницю страховика. Дії Інспекції Росстрахнадзора можуть бути оскаржені у Федеральну службу Росії з нагляду за страховою діяльністю, до арбітражного суду або до суду у встановленому законодавством порядку.
Інспекція Росстрахнадзора є юридичною особою, має розрахунковий та інші рахунки в банках, гербову печатку із своїм найменуванням. Штатний розпис і кошторис витрат Інспекції Росстрахнадзора затверджуються Начальником Інспекції в межах виділених Федеральною службою Росії з нагляду за страховою діяльністю асигнувань і встановлених фонду оплати праці та чисельності працівників.
1.3 Проблеми та шляхи вдосконалення страхової діяльності в Російській Федерації
В даний час в РФ існує досить багато фірм, що займаються наданням послуг у сфері страхування. Однією з проблем є не завжди великий страховий фонд у фірм які займаються страхуванням, що зменшує надійність страхової гарантії видається такими страховими компаніями.На жаль, багато страхових фірми надають страхові послуги в межах обмеженій території, зважаючи на відсутність філій, представництв.
У зв'язку з нестабільною ситуацією на фінансовому ринку і в сфері економіки на сьогодні у багатьох підприємств до жалю відсутні кошти які вони могли б направити на страхування ризиків пов'язаних з веденням господарської діяльності.
Багато керівників не завжди розуміють важливість страхування, як одного з найважливіших складових фінансового менеджменту.
2. ОРГАНІЗАЦІЯ СТРАХУВАННЯ В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ
2.1 Історія розвитку страхування
У докапіталістичних суспільствах основний формою страхування була страхова взаємодопомога. Спочатку вона носила характер разових угод про взаємодопомогу в галузі шляхової, помандрувала торгівлі, як сухопутної, так і морський. Передбачається, що первинні форми страхування зустрічалися за 2 тисячоліття до нашої ери, зокрема в законах вавілонського царя Хаммурапі, які передбачали укладення угоди між учасниками торгового каравану про те, щоб разом нести збитки, що спіткали кого-небудь з них у дорозі від нападу розбійників, пограбування, крадіжки і т.д.
В області мореплавання угоди про взаємний розподіл збитків від корабельної аварії і інших морських небезпек укладалися між корабельниками-купцями на берегах Перської затоки, у Фінікії і ін Є відомості про те, що в Древній Греції існували угоди купців-піратів що стосуються питань як розподілу доходів від торгово -розбійницьких операцій, так і розподілу втрат від морських небезпек, пов'язаних з цими операціями.
Надалі страхування набуває більш досконалу форму, тобто воно будуватися на основі регулярних платежів, які призводять до акумуляції (нагромадженню) грошових коштів та створенню страхового фонду.
Страхова справа формально існувало в так званої Радянської Росії. Проте сфера страхування була монополізована єдиним і неповторним страховиком - Держстрахом. Страхування мало багато в чому формальний характер. У свідомості радянських людей страхування не фігурувало як обов'язковий компонент організації життя. Багато хто просто нічого не знали про цей вид діяльності.
Ситуація різко змінилася у зв'язку з легалізацією підприємництва Росії, коли комерційні, фінансові та господарські ризики стали повсякденною реальністю для десятків тисяч бізнесменів. Реальністю стала і практика страхування таких ризиків.
На початку 90-х років в РФ почалося відродження національного страхового ринку, яке триває в даний час. Законодавчу базу правового регулювання національного страхового ринку заклав Закон РФ "Про страхування" від 27 листопада 1992р., Що вступив у силу 12 січня 1993р. У цей же час був створений Росстрахнадзор - Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю, якою були додані контрольні функції за вітчизняним страховим ринком. У 1996 р. Росстрахнадзор був перетворений у Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ.
У 1996 р. Урядом РФ було прийнято Постанову "Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації", яким передбачено ряд заходів, спрямованих на вдосконалення податкового законодавства, пов'язаного зі страховою діяльністю, а також участь міжнародних фінансових організацій у фінансуванні заходів щодо розвитку ринку страхування в Росії. У 1997 р. розробляється спеціальна цільова програма розвитку страхування і перестрахування ризиків від великих промислових аварій, катастроф і стихійних лих. Удосконалення страхового ринку триває.
2.2 Сутність і функції страхування
Страхування - це економічна категорія, система економічних відносин, які включають сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку, обумовленого різними непередбаченими несприятливими явищами (ризиками). Висловлює функції формування спеціалізованого страхового фонду; відшкодування збитків; попередження страхового випадку.
Розрізняють особисте, майнове страхування і страхування відповідальності. За формою проведення може бути акціонерне, взаємне і державне страхування. Особливу групу відносин складає медичне страхування.
Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика).
Функції страхування:
Перша функція - це формування спеціалізованого страхового фонду грошових коштів як плати за ризики, які беруть на свою відповідальність страхові компанії. Цей фонд може формуватися як в обов'язковому, так і в добровільному порядку. Держава, виходячи з економічної і соціальної обстановки, регулює розвиток страхової справи в країні.
Друга функція страхування - відшкодування збитку й особисте матеріальне забезпечення громадян. Право на відшкодування збитку в майні мають тільки фізичні і юридичні особи, які є учасниками формування страхового фонду.
Третя функція страхування - попередження страхового випадку і мінімізація збитку - передбачає широкий комплекс заходів, у тому числі фінансування заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків, стихійних лих. Сюди ж відноситься правовий вплив на страхувальника, закріплене в умовах укладеного договору страхування й орієнтоване на його дбайливе ставлення до застрахованого майна.
2.3. Форми страхування
Класифікація страхування являє собою наукову систему поділу страхування на сфери діяльності, галузі, підгалузі, види і ланки.
За формою організації страхування виступає як державне, акціонерне і взаємне, кооперативне.
Державне страхування являє собою організаційну форму, де в якості страховика виступає держава в особі спеціально уповноважених на це організацій. У коло інтересів держави входить його монополія на проведення будь-яких або окремих видів страхування (визначених законом про статус страхової діяльності).
Акціонерне страхування - недержавна організаційна форма, де в якості страховика виступає приватний капітал у вигляді акціонерного товариства, статутний фонд якого формується з акцій (облігацій) та інших цінних паперів, що належать юридичним і фізичним особам, що дозволяє при порівняно обмежених засобах швидко розгорнути ефективну роботу страхових компаній.
Взаємне страхування - недержавна організаційна форма, яка виражає домовленість між групою фізичних, юридичних осіб про відшкодування один одному майбутніх можливих збитків у певних частках згідно з прийнятими умовами. Реалізується через суспільство взаємного страхування, яке є страховою організацією некомерційного типу, тобто не переслідує цілей отримання прибутку з створеного страхового підприємства.
Кооперативне страхування - недержавна організаційна форма. Полягає в проведенні страхових операцій кооперативами. У РФ кооперативне страхування почало функціонувати в 1918р., Коли був організований Всеросійський кооперативний страховий союз. З 1921р. кооперативним організаціям було дозволено проводити страхування власного майна від стихійних лих з правом самостійно встановлювати форми, види страхування та розміри тарифних ставок. У 1931р. кооперативне страхування як організаційна форма була ліквідована, а всі операції даного напрямку зосереджені у Держстраху СРСР. Відродження кооперативного страхування пов'язане з прийняттям у 1988р. Закону СРСР про кооперацію, відповідно до якого кооперативам та їх спілкам було дозволено створювати кооперативні страхові установи, визначати умови порядок і види страхування.
Особливою організаційною формою є медичне страхування.
Медичне страхування - особлива організаційна форма страхової діяльності. У Російській Федерації є формою соціального захисту інтересів населення в охороні здоров'я. Мета його - гарантувати громадянам при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів (у тому числі в державній і муніципальної системах охорони здоров'я) і фінансувати профілактичні заходи (диспансеризацію, вакцинацію та ін.) Як суб'єктів соціального страхування виступають громадянин, страхувальник, страхова медична організація (страховик), медичний заклад (поліклініка, амбулаторія лікарня та ін.)
Виходячи з галузевої ознаки виділяють особисте, майнове страхування, страхування відповідальності і страхування економічних ризиків. Необхідність виділення чотирьох галузей страхування характерна для російського національного страхового ринку. Подібна класифікація визначається переліком об'єктів і ризиками, що підлягають страхуванню.
За формою проведення страхування може бути обов'язкове (через закон) і добровільне страхування.
Ініціатором обов'язкового страхування є держава, яка у формі закону зобов'язує юридичних і фізичних осіб вносити кошти для забезпечення суспільних інтересів. Добровільне - замкнута розкладка збитку між членами страхового співтовариства виходячи зі встановлених правових норм. Ініціатором добровільного страхування виступають господарюючі суб'єкти, фізичні та юридичні особи.
Держава встановлює обов'язкову форму страхування, коли страховий захист тих чи інших об'єктів пов'язана з інтересами не тільки окремих страхувальників, а й усього суспільства. Обов'язкове страхування проводиться на основі відповідних законодавчих актів, в яких передбачені: перелік об'єктів, що підлягають страхуванню; обсяг страхової відповідальності; рівень (норми) страхового забезпечення, основні права і обов'язки сторін, що беруть участь у страхуванні; порядок встановлення тарифних ставок страхових платежів та деякі інші питання .
Добровільне страхування - одна з форм страхування. На відміну від обов'язкового страхування виникає тільки на основі добровільно договору, що укладається між страхувальником і страховиком. Часто при укладанні такого договору між сторонами бере участь посередник у вигляді страхового брокера або страхового агента. Договір страхування засвідчується страховим полісом. Нормативну базу для організації та проведення добровільного страхування створює страхове законодавство.
Крім того, в останні роки в якості самостійної галузі класифікують протипожежне страхування.
Протипожежне страхування в РФ - міра реалізації Федерального закону Російської Федерації "Про пожежну безпеку". Протипожежне страхування може здійснюватися в обов'язковій і добровільній формах. Обов'язкове протипожежне страхування повинні проводити підприємства, іноземні юридичні особи, підприємства з іноземними інвестиціями, які здійснюють підприємницьку діяльність на території РФ.
Обов'язкове протипожежне страхування повинне проводитися у відношенні:
- Майна, що перебуває в їхньому віданні, користуванні, розпорядженні;
- Цивільної відповідальності за шкоду, яка може бути заподіяна пожежею третім особам;
- Робіт і послуг у галузі пожежної безпеки.
Самострахування
Альтернативою покупці страхового поліса на ринку або як доповнення до нього, коли певна частина ризику не застрахована на ринку, деякі державні органи та промислові концерни формують фонди для відшкодування збитків по страхованих ризиків. Оскільки ризик страхується всередині організації, то ринкові операції купівлі - продажу не відбуваються.
Перестрахування
Перестрахування - це вторинне розподіл ризику, система економічних відносин, відповідно до якої страховик, приймаючи на страхування ризики, частину відповідальності по ним виходячи зі своїх фінансових можливостей передає на узгоджених умовах іншим страховикам з метою створення по можливості збалансованого портфеля договорів страхувань, забезпечення фінансової стійкості і рентабельності страхових операцій.
Практично в даний час будь-яка страхова компанія може взяти на страхування ризик з урахуванням постійно зростаючих страхових сум, маючи тверде перестрахувальне забезпечення.
Перестрахуванням досягається не тільки захист страхового портфеля від впливу на нього серії великих страхових випадків або навіть одного катастрофічного випадку, але і те, що оплата сум страхового відшкодування по таких випадках не лягає важким тягарем на одне страхове товариство, а здійснюється колективно всіма учасниками.
Страховик, що прийняв на страхування ризик і передав його повністю або частково в перестрахування іншому страховикові, іменується перестрахувальником або цедентом. Страховик, що прийняв у перестрахування ризики, іменується перестрахувальником. Сприяння у передачі ризику в перестрахування часто надає перестрахувальний брокер. Прийнявши у перестрахування ризик, перестрахувальник може частково передати його третій страховикові. Таку операцію прийнято іменувати ретроцесій, а перестраховика, що передає ризик у ретроцессию, - ретроцессіонером
Пропорційне перестрахування
Пропорційне перестрахування - історично найбільш древня і власне кажучи до кінця XIX ст. єдина загальна форма перерозподілу ризику. З цієї точки зору пропорційне перестрахування носить ще назву традиційного перестрахування. Договір пропорційного перестрахування передбачає, що частка перестрахувальника в кожному переданому йому для покриття ризику визначається по заздалегідь обговореному співвідношенню власної участі цедента. Участь перестрахувальника в платежах і відшкодуванні збитку відбувається по такому ж співвідношенню, що і його участь у покритті ризику. В узагальненій формі пропорційне перестрахування діє за принципом "перестрахувальник розділяє ризик цедента".
Непропорційне перестрахування
Непропорційне перестрахування відомо з ХIXв. Проте в широких масштабах стало застосовуватися після закінчення Другої світової війни. Використовується в різних видах страхування, але найчастіше застосовується за договорами страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам у результаті ДТП.
Транспортне страхування вантажів
Найбільш поширені чотири основних типи торгових угод, що позначаються абревіатурами: СИФ, КАФ, ФОБ і ФАС.
• Угода СИФ отримала свою назву від початкових літер англійських слів: вартість товару, страхування і фрахт (cost, insurance, freight). Це особливий вид контракту, в якому на спеціальних підставах вирішуються основні питання купівлі - продажу: момент переходу на покупця ризику випадкової загибелі, пошкодження або передачі товару, сумлінного дії продавця; порядок розрахунків та інші питання.
• Угоди КАФ отримали свою назву від початкових літер англійських слів: вартість і фрахт (cost and freight). По угоді КАФ продавець повинен укласти за свій рахунок договір морського перевезення до місця призначення, зазначеного в контракті, і доставити вантаж на борт судна. Обов'язок страхування лежить на покупцеві.
• Угоди ФОБ отримали свою назву від англійського виразу «вільно на борту» (free on board). За умовами цього виду угод продавець зобов'язаний завантажити товар на борт судна, яке повинен зафрахтувати покупець. Він же повинен застрахувати товар на час перевезення, зазвичай від внутрішнього пункту до порту навантаження і далі до кінцевого пункту призначення.
• Угоди ФАС - від англійського виразу «вільно вздовж борту або вільно вздовж борту судна» (free alongside ship).
Зміст угод на умовах ФАС аналогічно умовам ФОБ, з тією різницею, що за умовами угоди ФОБ продавець зобов'язаний завантажити вантаж на судно і товар переходить на ризик покупця з моменту перетину борту судна, а по угоді ФАС продавець доставляє вантаж на причал до борту судна і подальша відповідальність за, вантаж з нього знімається.
Поняття страхування відповідальності
Страхування відповідальності є самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування тут виступає відповідальність страхувальника за законом або через договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди (мається на увазі шкода, заподіяна особистості або майну даних третіх осіб). У силу виникають страхових правовідносин страховик приймає на себе ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди з боку страхувальника (фізичної або юридичної особи) життю, здоров'ю або майну третіх осіб.
Прийнято розрізняти страхування цивільної відповідальності, страхування професійної відповідальності якості продукції, екологічна та ін У першому випадку мова йде про страхові правовідносинах, де об'єктом страхування є цивільна відповідальність. Це передбачена законом або договором міра державного примусу, що застосовується для відновлення порушених прав потерпілого (третіх осіб), задоволення його за рахунок порушника.
Громадянська відповідальність носить майновий характер: особа, яка завдала збитки, зобов'язане повністю відшкодувати збитки потерпілому, тобто третій особі. Через підписання договору страхування цивільної відповідальності цей обов'язок перекладається на страховика. За заподіяний збиток страхувальник може нести кримінальну, адміністративну відповідальність, тобто переслідуватися за законом за свої протиправні дії по відношенню до третьої особи. Проте відшкодування майнової шкоди, заподіяної третій особі, перекладається на страховика.
Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення майнових претензій до фізичним або юридичним особам, які зайняті виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Майнові претензії, що пред'являються до фізичним або юридичним особам, обумовлені недбалістю, халатністю, помилками і упущеннями в професійній діяльності або послуги.
За умовами ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації до блоку страхування відповідальності відносяться такі види:
• страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
• страхування цивільної відповідальності перевізника;
• страхування цивільної відповідальності підприємств джерел - підвищеної небезпеки;
• страхування професійної відповідальності;
• страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;
• страхування інших видів відповідальності (при якому об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахована особа), пов'язане з обов'язком останнього в порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збиток, нанесений їм третім особам).
3. УПРАВЛІННЯ І ОРГАНІЗАЦІЯ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ
3.1 Страхова компанія. Функції страхової компанії
Страхові компанії - це фінансові посередники, які спеціалізуються на наданні страхових послуг. Їх діяльність полягає у формуванні на підставі договорів з юридичними і фізичними особами (через продаж страхових полісів) спеціальних грошових фондів, з яких здійснюються виплати страхувальникам грошових коштів в обумовлених розмірах у разі настання певних подій (страхових випадків).
Функції страхової компанії:
1. Захисна функція страхування. Ця група функцій обумовлена реалізацією страховиком функції страхування, пов'язаної з наданням страхового захисту:
· Створення страхового фонду на мікрорівні в адекватному їй масштабі;
· Використання цього фонду на виплату страхового відшкодування;
· Формування страхового портфеля (тобто предмети і об'єкти страхування + формування грошового фонду для їх покриття)
2. Група функцій, пов'язаних з тим, що страхова компанія - суб'єкт бізнесу і забезпечує потребу засновників у прибутку:
· Страховик інвестує страховий фонд з метою отримання доходу;
· Визначає плату за страхування у формі ціни;
· Проводить фінансово-господарську діяльність
3. Група функцій, пов'язаних з потребою страхової компанії як господарюючого суб'єкта вижити в умовах динамічного навколишнього середовища (потреба до самозбереження та самовідтворення):
· Формування і накопичення власних коштів як гарантії фінансової стійкості;
· Проведення заходів з адаптації до ринку (в першу чергу - маркетинг).
Існують різні класифікації страхових компаній як учасників ринку:
1. за характером страхового продукту:
· Компанії проводять страхування життя;
· Компанії проводять страхування крім життя;
· Компанії проводять масове страхування;
· Страхові компанії орієнтовані на страхування індивідуальних ризиків;
2. за характером виконуваних операцій:
· Первинне страхування;
· Перестрахування;
3. за територіальною ознакою (суть в тому що ступінь кумуляції різна)
· Центральні (в межах всієї країни),
· Регіональні;
4. за належністю:
· Державна страхова компанія (соціально значущі ризики, ризики, що впливають на безпеку країни, макроекономічні ризики);
· Урядова страхова компанія (некомерційні організації, що функціонують в рамках урядової програми, за браку коштів дотуються урядом);
· Приватні страхові компанії.
3.2. Організація і процес управління. Функції управління
Менеджмент - це система методів управління в умовах ринку або ринкової економіки, які припускають орієнтацію фірми на попит і потреби ринку, постійне прагнення до підвищення ефективності виробництва з найменшими витратами, з метою отримання оптимальних результатів. Центральною ланкою в менеджменті є організація та її ефективне функціонування.
Поняття організації з плином часу зазнало ряд істотних змін. На початковому етапі організація представлялася як структура будь-якої системи. В даний час під організацією також розуміють підприємство, фірму, установу і інші трудові формування.
З різноманіття визначень поняття "організація" можна виділити наступні:
1. Організація як процес, за допомогою якого створюється і зберігається структура керованої або керуючої системи.
2. Організація як сукупність взаємовідносин, прав, обов'язків, цілей, видів діяльності, які мають місце в процесі спільної праці.
3. Організація як група людей із загальними цілями.
Управління - це процес планування, організації, мотивації і контролю, необхідний для того, щоб сформулювати і досягти цілей організації (Мескон М. Х.). Суть управління полягає в оптимальному використанні ресурсів (землі, праці, капіталу) для досягнення поставлених цілей. Управління являє собою реалізацію декількох взаємозалежних функцій: планування, організації, мотивації співробітників та контролю.
3.3 Процес прийняття рішення
Процес прийняття рішення вимагає логічного й упорядкованого підходу, так як менеджери приймають рішення, які пов'язані з певними зобов'язаннями і необхідністю перетворення їх у життя.
Мета упорядкованого підходу до прийняття рішень - підвищити об'єктивність і забезпечити облік усіх важливих даних. Якщо причинно-наслідковий аналіз є дедуктивним процесом, який змушує керуючого збирати дані, а потім відсівати їх шляхом критичного виключення, то процес прийняття рішень висуває вимогу по створенню бази даних, яка потім використовується для відсівання і виключення менш бажаних альтернатив. Ось основні кроки в процесі прийняття рішень:
1. постановка мети завдань;
2. встановлення мети рішення;
3. поділ критеріїв (обмеження, бажані характеристики);
4. вироблення альтернатив;
5. порівняння альтернатив;
6. визначення ризику;
7. оцінка ризику (ймовірність / серйозність);
8. прийняття рішення.
3.4 Методи прийняття рішень
1. Неформальні (евристичні) методи засновані на аналітичних здібностях осіб, що приймають управлінські рішення. Це сукупність логічних прийомів і методики вибору оптимальних рішень керівником шляхом теоретичного порівняння альтернатив з урахуванням накопиченого досвіду. У більшій частині такі методи базуються на інтуїції менеджера.
2. Колективні методи обговорення та прийняття рішень. Основним моментом у процесі колективної роботи над реалізацією управлінських рішень є визначення кола осіб, учасників даної процедури. Тут головні критерії - це компетентність, здатність вирішувати творчі завдання, конструктивність мислення, комунікабельність. Колективні форми групової роботи можуть бути різними: засідання, наради, робота в комісії і т. д. Найбільш поширений метод "мозкового штурму"
3. Метод Дельфи отримав назву від грецького міста Дельфи, що прославився жили там мудрецями - провісниками майбутнього. Метод Дельфи - це багато турів процедура анкетування, після кожного туру дані доопрацьовується, і отримані результати повідомляються експертам із зазначенням розташування оцінок. Потім опитування припиняється і приймається запропоноване експертами або скоригованим рішення.
4. Японська кільцева система "кінгісе" відрізняється тим, що на розгляд готується проект нововведення. Він передається для обговорення особам за списком, складеним керівником. Кожен повинен розглянути запропоноване рішення і дати свої зауваження в письмовому вигляді. Після цього проводиться нарада, де єдина думка виробляється за допомогою одного з наступних принципів.
5. Кількісні методи прийняття рішень. В їх основі лежить науково-практичний підхід, що передбачає вибір оптимальних рішень шляхом опрацювання великих масивів інформації за допомогою ЕОМ.
У практиці управління широко використовуються моделі процесу прийняття рішень. Це дозволяє приймати управлінські рішення, на якісно новому рівні, розробляти і впроваджувати в практику сучасні технології.
Професійне використання моделей процесу прийняття рішень дозволяє менеджеру контролювати інтуїтивні міркування при прийнятті рішень, зокрема, забезпечувати велику ступінь несуперечності і надійності прийнятих управлінських рішень.
ВИСНОВОК
Діючі в даний час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів страхувальника. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страховиками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення як істотних, так і неістотних умов страхування.
Хороша робота страхової компанії можлива тільки тоді, коли продумано і врівноважено управління компанією - ефективне планування, організація, мотивація і, звичайно ж, контроль. Крім цього величезну роль відіграє прийняття рішення про страхування. Мета у прийнятті рішення - підвищити об'єктивність і забезпечити облік всіх необхідних даних. Звідси найголовнішим завданням управління компанією має бути забезпечення максимального прибутку для підприємця, у поєднанні з максимальним добробутом для кожного зайнятого в підприємстві працівника.
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ:
1. Алякринский А.Л., Правове регулювання страхової діяльності в Росії, Асоціація "Гуманітарний знання", Москва, 1992р.
2. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: Страховий поліс, ЮНИТИ, 1997р.
3. Єфімов С. Л. Організація управління страховою компанією: теорія, практика, зарубіжний досвід. - М.: Рос. юрид. издат. будинок, 1995. - 147с.
4. Шихов А.К. Страхування. Учеб. посібник для вузів. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. -431с.
5. Страховий портфель: Кн. підприємця. Кн. страховика. Кн. страхового менеджера / Ред. Ю. Б. Рубін, В. І. Солдаткін. - М СОМІНТЕК, 1994. - 628 с.
6. Страхове Дело. Підручник під редакцією Реймана Л.І., Банківський і біржовий науково-консультаційний центр, Москва, 1992р.
7. Фінансово-кредитний словник. М. "Фінанси і статистика". 1994
8. Положення про Федеральній службі РФ з нагляду за страховою діяльністю в РФ.
9. Умови ліцензування страхової діяльності на території РФ.
10. Цивільний Кодекс РФ (частина друга) прийнятий Державною Думою 22 грудня 1995р.
11. Федеральний закон РФ від 27.11.1992 р. № 4015-1 Про страхування.
- Майна, що перебуває в їхньому віданні, користуванні, розпорядженні;
- Цивільної відповідальності за шкоду, яка може бути заподіяна пожежею третім особам;
- Робіт і послуг у галузі пожежної безпеки.
Самострахування
Альтернативою покупці страхового поліса на ринку або як доповнення до нього, коли певна частина ризику не застрахована на ринку, деякі державні органи та промислові концерни формують фонди для відшкодування збитків по страхованих ризиків. Оскільки ризик страхується всередині організації, то ринкові операції купівлі - продажу не відбуваються.
Перестрахування
Перестрахування - це вторинне розподіл ризику, система економічних відносин, відповідно до якої страховик, приймаючи на страхування ризики, частину відповідальності по ним виходячи зі своїх фінансових можливостей передає на узгоджених умовах іншим страховикам з метою створення по можливості збалансованого портфеля договорів страхувань, забезпечення фінансової стійкості і рентабельності страхових операцій.
Практично в даний час будь-яка страхова компанія може взяти на страхування ризик з урахуванням постійно зростаючих страхових сум, маючи тверде перестрахувальне забезпечення.
Перестрахуванням досягається не тільки захист страхового портфеля від впливу на нього серії великих страхових випадків або навіть одного катастрофічного випадку, але і те, що оплата сум страхового відшкодування по таких випадках не лягає важким тягарем на одне страхове товариство, а здійснюється колективно всіма учасниками.
Страховик, що прийняв на страхування ризик і передав його повністю або частково в перестрахування іншому страховикові, іменується перестрахувальником або цедентом. Страховик, що прийняв у перестрахування ризики, іменується перестрахувальником. Сприяння у передачі ризику в перестрахування часто надає перестрахувальний брокер. Прийнявши у перестрахування ризик, перестрахувальник може частково передати його третій страховикові. Таку операцію прийнято іменувати ретроцесій, а перестраховика, що передає ризик у ретроцессию, - ретроцессіонером
Пропорційне перестрахування
Пропорційне перестрахування - історично найбільш древня і власне кажучи до кінця XIX ст. єдина загальна форма перерозподілу ризику. З цієї точки зору пропорційне перестрахування носить ще назву традиційного перестрахування. Договір пропорційного перестрахування передбачає, що частка перестрахувальника в кожному переданому йому для покриття ризику визначається по заздалегідь обговореному співвідношенню власної участі цедента. Участь перестрахувальника в платежах і відшкодуванні збитку відбувається по такому ж співвідношенню, що і його участь у покритті ризику. В узагальненій формі пропорційне перестрахування діє за принципом "перестрахувальник розділяє ризик цедента".
Непропорційне перестрахування
Непропорційне перестрахування відомо з ХIXв. Проте в широких масштабах стало застосовуватися після закінчення Другої світової війни. Використовується в різних видах страхування, але найчастіше застосовується за договорами страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам у результаті ДТП.
Транспортне страхування вантажів
Найбільш поширені чотири основних типи торгових угод, що позначаються абревіатурами: СИФ, КАФ, ФОБ і ФАС.
• Угода СИФ отримала свою назву від початкових літер англійських слів: вартість товару, страхування і фрахт (cost, insurance, freight). Це особливий вид контракту, в якому на спеціальних підставах вирішуються основні питання купівлі - продажу: момент переходу на покупця ризику випадкової загибелі, пошкодження або передачі товару, сумлінного дії продавця; порядок розрахунків та інші питання.
• Угоди КАФ отримали свою назву від початкових літер англійських слів: вартість і фрахт (cost and freight). По угоді КАФ продавець повинен укласти за свій рахунок договір морського перевезення до місця призначення, зазначеного в контракті, і доставити вантаж на борт судна. Обов'язок страхування лежить на покупцеві.
• Угоди ФОБ отримали свою назву від англійського виразу «вільно на борту» (free on board). За умовами цього виду угод продавець зобов'язаний завантажити товар на борт судна, яке повинен зафрахтувати покупець. Він же повинен застрахувати товар на час перевезення, зазвичай від внутрішнього пункту до порту навантаження і далі до кінцевого пункту призначення.
• Угоди ФАС - від англійського виразу «вільно вздовж борту або вільно вздовж борту судна» (free alongside ship).
Зміст угод на умовах ФАС аналогічно умовам ФОБ, з тією різницею, що за умовами угоди ФОБ продавець зобов'язаний завантажити вантаж на судно і товар переходить на ризик покупця з моменту перетину борту судна, а по угоді ФАС продавець доставляє вантаж на причал до борту судна і подальша відповідальність за, вантаж з нього знімається.
Поняття страхування відповідальності
Страхування відповідальності є самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування тут виступає відповідальність страхувальника за законом або через договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди (мається на увазі шкода, заподіяна особистості або майну даних третіх осіб). У силу виникають страхових правовідносин страховик приймає на себе ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди з боку страхувальника (фізичної або юридичної особи) життю, здоров'ю або майну третіх осіб.
Прийнято розрізняти страхування цивільної відповідальності, страхування професійної відповідальності якості продукції, екологічна та ін У першому випадку мова йде про страхові правовідносинах, де об'єктом страхування є цивільна відповідальність. Це передбачена законом або договором міра державного примусу, що застосовується для відновлення порушених прав потерпілого (третіх осіб), задоволення його за рахунок порушника.
Громадянська відповідальність носить майновий характер: особа, яка завдала збитки, зобов'язане повністю відшкодувати збитки потерпілому, тобто третій особі. Через підписання договору страхування цивільної відповідальності цей обов'язок перекладається на страховика. За заподіяний збиток страхувальник може нести кримінальну, адміністративну відповідальність, тобто переслідуватися за законом за свої протиправні дії по відношенню до третьої особи. Проте відшкодування майнової шкоди, заподіяної третій особі, перекладається на страховика.
Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення майнових претензій до фізичним або юридичним особам, які зайняті виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Майнові претензії, що пред'являються до фізичним або юридичним особам, обумовлені недбалістю, халатністю, помилками і упущеннями в професійній діяльності або послуги.
За умовами ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації до блоку страхування відповідальності відносяться такі види:
• страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
• страхування цивільної відповідальності перевізника;
• страхування цивільної відповідальності підприємств джерел - підвищеної небезпеки;
• страхування професійної відповідальності;
• страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;
• страхування інших видів відповідальності (при якому об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахована особа), пов'язане з обов'язком останнього в порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збиток, нанесений їм третім особам).
3. УПРАВЛІННЯ І ОРГАНІЗАЦІЯ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ
3.1 Страхова компанія. Функції страхової компанії
Страхові компанії - це фінансові посередники, які спеціалізуються на наданні страхових послуг. Їх діяльність полягає у формуванні на підставі договорів з юридичними і фізичними особами (через продаж страхових полісів) спеціальних грошових фондів, з яких здійснюються виплати страхувальникам грошових коштів в обумовлених розмірах у разі настання певних подій (страхових випадків).
Функції страхової компанії:
1. Захисна функція страхування. Ця група функцій обумовлена реалізацією страховиком функції страхування, пов'язаної з наданням страхового захисту:
· Створення страхового фонду на мікрорівні в адекватному їй масштабі;
· Використання цього фонду на виплату страхового відшкодування;
· Формування страхового портфеля (тобто предмети і об'єкти страхування + формування грошового фонду для їх покриття)
2. Група функцій, пов'язаних з тим, що страхова компанія - суб'єкт бізнесу і забезпечує потребу засновників у прибутку:
· Страховик інвестує страховий фонд з метою отримання доходу;
· Визначає плату за страхування у формі ціни;
· Проводить фінансово-господарську діяльність
3. Група функцій, пов'язаних з потребою страхової компанії як господарюючого суб'єкта вижити в умовах динамічного навколишнього середовища (потреба до самозбереження та самовідтворення):
· Формування і накопичення власних коштів як гарантії фінансової стійкості;
· Проведення заходів з адаптації до ринку (в першу чергу - маркетинг).
Існують різні класифікації страхових компаній як учасників ринку:
1. за характером страхового продукту:
· Компанії проводять страхування життя;
· Компанії проводять страхування крім життя;
· Компанії проводять масове страхування;
· Страхові компанії орієнтовані на страхування індивідуальних ризиків;
2. за характером виконуваних операцій:
· Первинне страхування;
· Перестрахування;
3. за територіальною ознакою (суть в тому що ступінь кумуляції різна)
· Центральні (в межах всієї країни),
· Регіональні;
4. за належністю:
· Державна страхова компанія (соціально значущі ризики, ризики, що впливають на безпеку країни, макроекономічні ризики);
· Урядова страхова компанія (некомерційні організації, що функціонують в рамках урядової програми, за браку коштів дотуються урядом);
· Приватні страхові компанії.
3.2. Організація і процес управління. Функції управління
Менеджмент - це система методів управління в умовах ринку або ринкової економіки, які припускають орієнтацію фірми на попит і потреби ринку, постійне прагнення до підвищення ефективності виробництва з найменшими витратами, з метою отримання оптимальних результатів. Центральною ланкою в менеджменті є організація та її ефективне функціонування.
Поняття організації з плином часу зазнало ряд істотних змін. На початковому етапі організація представлялася як структура будь-якої системи. В даний час під організацією також розуміють підприємство, фірму, установу і інші трудові формування.
З різноманіття визначень поняття "організація" можна виділити наступні:
1. Організація як процес, за допомогою якого створюється і зберігається структура керованої або керуючої системи.
2. Організація як сукупність взаємовідносин, прав, обов'язків, цілей, видів діяльності, які мають місце в процесі спільної праці.
3. Організація як група людей із загальними цілями.
Управління - це процес планування, організації, мотивації і контролю, необхідний для того, щоб сформулювати і досягти цілей організації (Мескон М. Х.). Суть управління полягає в оптимальному використанні ресурсів (землі, праці, капіталу) для досягнення поставлених цілей. Управління являє собою реалізацію декількох взаємозалежних функцій: планування, організації, мотивації співробітників та контролю.
3.3 Процес прийняття рішення
Процес прийняття рішення вимагає логічного й упорядкованого підходу, так як менеджери приймають рішення, які пов'язані з певними зобов'язаннями і необхідністю перетворення їх у життя.
Мета упорядкованого підходу до прийняття рішень - підвищити об'єктивність і забезпечити облік усіх важливих даних. Якщо причинно-наслідковий аналіз є дедуктивним процесом, який змушує керуючого збирати дані, а потім відсівати їх шляхом критичного виключення, то процес прийняття рішень висуває вимогу по створенню бази даних, яка потім використовується для відсівання і виключення менш бажаних альтернатив. Ось основні кроки в процесі прийняття рішень:
1. постановка мети завдань;
2. встановлення мети рішення;
3. поділ критеріїв (обмеження, бажані характеристики);
4. вироблення альтернатив;
5. порівняння альтернатив;
6. визначення ризику;
7. оцінка ризику (ймовірність / серйозність);
8. прийняття рішення.
3.4 Методи прийняття рішень
1. Неформальні (евристичні) методи засновані на аналітичних здібностях осіб, що приймають управлінські рішення. Це сукупність логічних прийомів і методики вибору оптимальних рішень керівником шляхом теоретичного порівняння альтернатив з урахуванням накопиченого досвіду. У більшій частині такі методи базуються на інтуїції менеджера.
2. Колективні методи обговорення та прийняття рішень. Основним моментом у процесі колективної роботи над реалізацією управлінських рішень є визначення кола осіб, учасників даної процедури. Тут головні критерії - це компетентність, здатність вирішувати творчі завдання, конструктивність мислення, комунікабельність. Колективні форми групової роботи можуть бути різними: засідання, наради, робота в комісії і т. д. Найбільш поширений метод "мозкового штурму"
3. Метод Дельфи отримав назву від грецького міста Дельфи, що прославився жили там мудрецями - провісниками майбутнього. Метод Дельфи - це багато турів процедура анкетування, після кожного туру дані доопрацьовується, і отримані результати повідомляються експертам із зазначенням розташування оцінок. Потім опитування припиняється і приймається запропоноване експертами або скоригованим рішення.
4. Японська кільцева система "кінгісе" відрізняється тим, що на розгляд готується проект нововведення. Він передається для обговорення особам за списком, складеним керівником. Кожен повинен розглянути запропоноване рішення і дати свої зауваження в письмовому вигляді. Після цього проводиться нарада, де єдина думка виробляється за допомогою одного з наступних принципів.
5. Кількісні методи прийняття рішень. В їх основі лежить науково-практичний підхід, що передбачає вибір оптимальних рішень шляхом опрацювання великих масивів інформації за допомогою ЕОМ.
У практиці управління широко використовуються моделі процесу прийняття рішень. Це дозволяє приймати управлінські рішення, на якісно новому рівні, розробляти і впроваджувати в практику сучасні технології.
Професійне використання моделей процесу прийняття рішень дозволяє менеджеру контролювати інтуїтивні міркування при прийнятті рішень, зокрема, забезпечувати велику ступінь несуперечності і надійності прийнятих управлінських рішень.
ВИСНОВОК
Діючі в даний час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів страхувальника. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страховиками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення як істотних, так і неістотних умов страхування.
Хороша робота страхової компанії можлива тільки тоді, коли продумано і врівноважено управління компанією - ефективне планування, організація, мотивація і, звичайно ж, контроль. Крім цього величезну роль відіграє прийняття рішення про страхування. Мета у прийнятті рішення - підвищити об'єктивність і забезпечити облік всіх необхідних даних. Звідси найголовнішим завданням управління компанією має бути забезпечення максимального прибутку для підприємця, у поєднанні з максимальним добробутом для кожного зайнятого в підприємстві працівника.
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ:
1. Алякринский А.Л., Правове регулювання страхової діяльності в Росії, Асоціація "Гуманітарний знання", Москва, 1992р.
2. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: Страховий поліс, ЮНИТИ, 1997р.
3. Єфімов С. Л. Організація управління страховою компанією: теорія, практика, зарубіжний досвід. - М.: Рос. юрид. издат. будинок, 1995. - 147с.
4. Шихов А.К. Страхування. Учеб. посібник для вузів. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. -431с.
5. Страховий портфель: Кн. підприємця. Кн. страховика. Кн. страхового менеджера / Ред. Ю. Б. Рубін, В. І. Солдаткін. - М СОМІНТЕК, 1994. - 628 с.
6. Страхове Дело. Підручник під редакцією Реймана Л.І., Банківський і біржовий науково-консультаційний центр, Москва, 1992р.
7. Фінансово-кредитний словник. М. "Фінанси і статистика". 1994
8. Положення про Федеральній службі РФ з нагляду за страховою діяльністю в РФ.
9. Умови ліцензування страхової діяльності на території РФ.
10. Цивільний Кодекс РФ (частина друга) прийнятий Державною Думою 22 грудня 1995р.
11. Федеральний закон РФ від 27.11.1992 р. № 4015-1 Про страхування.