Зміст
Введення1. Поняття та види банківських інновацій
1.1 Класифікація банківських інновацій
1.2 Стратегія розробки банківських інновацій, оцінка їх ефективності
2. Інновації у сфері управління грошовою готівкою та індивідуальне банківське обслуговування2.1 Технологічні інновації
2.2 Продукти інновації
ВисновокЛітература
Додаток
Введення
Сучасний етап світогосподарського розвитку характеризується прискореними темпами науково-технічного прогресу та зростаючої інтелектуалізацією основних факторів виробництва. Інтенсивне проведення досліджень та розробка на їх основі новітніх технологій, вихід з ними на світові ринки та розгортання міжнародної інтеграції в науково-виробничій сфері в рамках формується глобальної економіки фактично вже стали стратегічною моделлю економічного зростання для індустріально розвинених країн.
В даний час на частку нових або удосконалених технологій, обладнання та інших продуктів, що містять нові знання або рішення у розвинених країнах Заходу припадає від 70 до 85% приросту валового внутрішнього продукту.
Розробка та реалізація інноваційних проектів пов'язані з довготривалим відволіканням значних фінансових, матеріальних та інших ресурсів, економічна та функціональна віддача від яких настає аж ніяк не скоро. Тому прийняття інвестиційних рішень передує глибокий комплексний аналіз. Його принципи та механізми постійно вдосконалюються, що дозволяє підвищити рівень обгрунтувань.
Будь-який інноваційний проект, будучи проектом інвестиційним, вимагає врахування різного роду факторів, які можуть вплинути на фінансово-економічні показники. Тому при відборі інноваційних проектів важливо враховувати саме фінансові критерії, такі як вартість проекту, форми і методи його фінансування.
Актуальність теми курсової роботи полягає в тому, що процес правильного та адекватного вибору форм і методів Управління банківськими інноваціями в даний час в умовах нестабільного зовнішнього середовища і нестійкого фінансового ринку набуває особливої значущості, оскільки саме зараз необхідно робити більше і з найменшими витратами. Визначення пріоритетів необхідно, і вони повинні встановлюватися виходячи із загальних цілей підприємства.
1. Поняття та види банківських інновацій
Відносини банків з клієнтами засновані на принципах партнерства. Це, зокрема, означає, що банки проявляють постійну турботу не тільки про збереження, а й про примноження капіталу своїх клієнтів, пропонуючи їм нові послуги, які сприяють розширенню фінансово-господарської діяльності, зниження витрат, розвитку ділової активності та підвищенню її прибутковості.
Іншою причиною появи нових видів банківських послуг є конкуренція між банківськими та фінансовими інститутами в умовах дерегулювання грошово-фінасового ринку. Метою менеджерів банку ставати диверсифікація діяльності банку та перетворення банку в фінансове підприємство, або банк-дивіденд.
Банківські інновації можуть бути спеціалізованими і комбінованими. Нова банківська структура - це діяльність з надання допомоги або сприяння клієнту в отриманні прибутку, здатна приносити додатковий комісійний дохід. На відміну від банківського продукту послуга може носити незавершений характер.
Новий банківський продукт - комбінована або нетрадиційна форма банківського обслуговування, створювана на основі маркетингових досліджень потреб ринку. Новим банківським продуктом може бути і кредитно-фінансовий інструмент. Так, в 1752 р. Виникли чеки як реакція банків на заборону британського уряду видавати кредитним організаціям банкноти, оплачувані за пред'явленням у касі. У 1958 р. Була випущена перша масова картка Bank Americard (нині Visa), що надавала можливість продовженого кредиту (кредитна карта). До цього карткові схеми носили локальний характер. У Росії картки міжнародних систем з'явилися ще в 1969 р., але в той період це були карти емітовані зарубіжними компаніями і банками. У лютому 1961 р. У США з'явилося ключове нововведення сучасного банківської справи - перший депозитний сертифікат. В даний час поняття про депозитний і ощадному сертифікатах відображено у Цивільному кодексі України.
Сучасні банківські інновації представлені різноманітними платіжними та тезавраційних видами та інструментами: цінні папери, грошові зобов'язання, банківські картки, депозитні і ощадні сертифікати, валютні цінності. За економічним змістом нововведення в банківській сфері можна підрозділити на два типи:
- Технологічні;
- Продуктові.
До технологічних інновацій належить: електронні перекази грошових коштів, банківські картки; до продуктових - нові банківські продукти, які можуть бути пов'язані як з новими операціями і послугами, так і з традиційними банківськими операціями періоду їх розвитку або зміни умов регулювання.
Генезис банківських інновацій свідчить про те, що технологічні інновації забезпечують банкам конкурентні переваги і сприяють розвитку сучасної платіжної системи. Найважче оцінити роль фінансових інновацій. Якщо в країні відсутня система регулювання процесу створення та використання нових фінансових інструментів, то їх економічна суть і мету застосування спотворюються, тобто Вони стають інструментами обходу існуючих регламентацій щодо традиційних продуктів.
Ряд банківських продуктів не має чітких законодавчих регламентацій, або заборон, і ставитися до категорії <<інші угоди>>. Це перш за все угоди на грошово-фінансовому ринку, пов'язані з похідними фінансовими інструментами. У Росії похідні фінансові інструменти стають часом перерозподілу капіталу на тих же умовах, що і <<взаємні хлопці>>. Вони, будучи об'єктом цивільного права (ст. 128 ГК РФ), ще не отримали свого остаточного визначення у вітчизняному законодавстві. Прямої вказівки на те, що банки працюють на строкових ринках (форвард, опціонер, ф'ючерс, своп і похідні від них), в законодавстві немає, тому ці банківські інновації можна розглядати в якості <<інших угод>>.
Таким чином, при визначенні стратегії розвитку банківських інновацій необхідно враховувати, що об'єднує і роз'єднує з економічної та правової точок зору такі поняття: банківські операції та угоди, банківські послуги та продукти. Відповідно до світової та вітчизняної практикою банківські продукти та послуги включають в себе типові операції та угоди, банківські інновації та спеціалізовані послуги для банківських кредитних організацій.
Банківська інновація, або сукупність нових банківських продуктів і послуг, - це синтетичне поняття про діяльність банку, спрямованої на отримання додаткових доходів у процесі створення сприятливих умов формування та розміщення ресурсного потенціалу за допомогою впровадження, нововведень, що сприяють клієнтам в одержанні прибутку.
1.1 Класифікація банківських інновацій
Різноманітність банківських інновацій в сучасній банківській справі відображає їх класифікація, яка має загальні та особливі риси, притаманні діяльності банків окремих країн. Банківська практика виділяє наступні групи інновацій, об'єднаних спільністю цілей:
- Нові послуги, пов'язані з розвитком грошово-фінансового ринку
- Послуги з управління готівкою
- Інновації в традиційних сегментах ринку позичкових капіталів.
Загальні категорії банківських інновацій відображають найбільш істотні властивості окремих видів банківських послуг. Зупинимося на видах банківських інновацій призначених для оптового і роздрібного клієнта, т. К. спеціалізовані послуги є предметом особливого розгляду, так званого <<кореспондентського бенкінг>>, або сфери міжбанківських кореспондентських відносин.
У світовій практиці звичайно виділяють наступні види банківських інновацій:
- Банківські продукти на нових сегментах: інвестиції в нерухомість, страховий бізнес, фінансовий лізинг, трастові операції і т. п.;
- Інновації у нових областях грошово-фінансового ринку, таких як ринки комерційних паперів, фінансових ф'ючерсів, фінансових опціонів, не котируються цінних паперів;
- Управління готівкою і використанням нових інформаційних технологій;
- Послуги фінансового посередництва, спрямовані на зниження операційних витрат та більш ефективне управління активами і зобов'язаннями, наприклад, депозитні сертифікати, рахунки НАУ, депозитні рахунки грошового ринку та ін:
- Нові продукти в традиційних сегментах ринку позичкових капіталів, наприклад інструменти із плаваючою процентною ставкою, свопи, облігації з глибоким дисконтом, серійні облігації і т. д., а також інструменти грошового ринку, що мають характеристики, як капіталу, так і позикових коштів ( позики та облігації участі, сертифікати інвестицій і т. п.)
Процес поширення банківських інновацій перебувати під впливом ряду факторів, у тому числі системи регулювання. Наслідком відмінностей у державному регулюванні банківської сфери окремих країн заборону, (З) законодавчі обмеження (0) окремих видів діяльності, вимоги до достатності капіталу (К), в окремих країнах розмежувальної законодавство перебувати в стадії становлення (З) (Див. дод. № 1 )
Вітчизняний досвід розробки банківських інновацій спирається на світову практику і банківське законодавство Росії. Це означає, що російські кредитні організації можуть отримувати додаткові доходи від здійснення передбачених банківським законодавством угод, які доповнюють банківські операції.
У вітчизняній практиці зазвичай виділяють такі види банківських інновацій:
-Інноваційна діяльність, що відповідає світовим тенденціям регулювання банківської справи (відсутність заборони на лізингову та інвестиційну діяльність, навпаки, наявність заборонних обмежень на страховий бізнес);
-Видача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
-Здійснення довірчого управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;
-Придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
-Впровадження у практику операцій з банківськими картами;
-Надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних
сейфів або приміщення для зберігання документів та матеріальних цінностей і т. д.
1.2 Стратегія розробки банківських інновацій, оцінка їх ефективності
Стратегія розробки банківських інновацій може бути орієнтована на попит або на пропозицію нових продуктів.
У процесі впровадження банківських інновацій можливі невдачі, пов'язані з вибором з вибором тієї або іншої стратегії, а також з відсутністю джерел розвитку інновацій, незацікавленістю вищого керівництва, невідповідністю між роботою по вивченню ринку, рекламою та виконанням послуги.
Аж до 80-х рр.. минулого століття норма прибутку при кредитуванні залишалася на досить високому рівні, кількість нововведень було обмежено законодавчо, тому завдання швидкого на зміну умов попиту у світовій балансової практиці на перший план не висувалася.
Надалі у процесі реалізації стратегії швидкого реагування виявилися її переваги і виявилися недоліки, які важливо знати при розробці банківських нововведень.
Переваги стратегії швидкого реагування полягає в тому, що стратегія дозволяє вийти за рамки ролі банку як фінансового посередника і розширити базу прибутковості за рахунок переходу переходу від відсоткової марки до комісійної оплати, від маркетингу продукту до маркетингу споживача.
Недоліки стратегії швидкого реагування пов'язані з тим, що перерозподіл банківських ресурсів з традиційних видів діяльності на освоєння нових продуктів може породити ситуацію нестабільності, привести до падіння ролі старих джерел доходів.
2. Інновації у сфері управління грошовою готівкою та індивідуальне банківське обслуговування
Пакет послуг з управління грошовою готівкою забезпечує регулярне управління готівкою в інтересах клієнта, що гарантує збереження необхідного грошового та депозитного балансу в умовах більш ефективного використання наявного капіталу клієнта.
Нові послуги в сфері управління готівкою у світовій практиці позначаються як Кеш-менеджмент і являють собою сукупність послуг та технологічних інновацій. У сучасній вітчизняній практиці управління готівкою ще не стало системою управління системою короткостроковою ліквідністю клієнтів. Нові розрахункові технології розвиваються в рамках вдосконалення самої платіжної системи Росії.
У широкому сенсі слова управління готівкою відображає створення нового банківського продукту як сукупності надаються окремими банками послуг юридичним і фізичним особам з управління їх ліквідності з метою оптимізації грошових потоків клієнтів комерційних банків, а також здійснення заходів щодо розвитку розрахунково-платіжної технології.
У вузькому сенсі слова Кеш-менеджмент пов'язують з банківськими послугами з оптимізації фінансових потоків корпоративної клієнтури. У цьому випадку бухгалтерська інформація по рахунках доповнюється фінансової та аналітичною інформацією, отриманої на основі аналізу часових рядів, що дозволяє більш ефективно проводити платіжно-розрахункові операції за допомогою терміналів, встановлених на фірмі, минаю клірингові центри.
У якості системного продукту першим освоїв Кеш-менджмент в 1969 р. Американський <<Mellon Bank>>, де відмінності в нормативному регулюванні комерційних банків в окремих штатах тягли за собою труднощі в розрахунках між виробничими підрозділами кампаній. У 1994 р. У Німеччині був випущений новий банківський продукт - рахунок управління готівкою, тобто єдиний поточний рахунок клієнта, який може об'єднувати до 9 субрахунків. Всі субрахунка консолідуються, і клієнт отримує або платить відсотки тільки по загальному сальдо.
Операції з управління готівкою, здійснювані зарубіжними банками, дозволяють:
· Прискорити збір платежів з боржників на користь клієнтів банку;
· Використовувати часовий розрив між надходженням і витрачанням грошових коштів, уникаючи при цьому штрафів за прострочення платежів;
· Інвестувати тимчасово вільні грошові ср-ва у депозити та інші грошові вкладення і т. д.
Управління готівкою у вітчизняній практиці комерційних банків має свої особливості, пов'язані як з доларизацією та бартеризації економіки, так і з підвищеною часткою готівки в грошовій масі в умовах великої території.
Тому при управлінні готівкою велике значення велике значення має не тільки управління короткостроковою ліквідністю клієнтів, а й управління технологією розрахунково-касових операцій. Як приклад наведемо окремі продуктові і технологічні інновації московських банків (див. дод. 2).
Індивідуальне банківське обслуговування.
Перелік послуг, які включаються різними банками в поняття індивідуального банківського обслуговування, свідчить про різні підходи до класифікації різних угод. Для кожного конкретного банку знову може виявитися та послуга, яка вже існує у світовій практиці, але ще не використовується даного банку або у вітчизняній практиці.
Одним із прикладів індивідуального обслуговування є традиція обслуговування <<вершків суспільства>> (VIP клієнтів). Так, наприклад, за кордоном функціонує понад 350 спеціалізованих установ індивідуального банківського обслуговування, іноді у формі незалежних банківських <<бутиків>> або спеціальних дочірніх установ. Одночасно існує близько 5000 малих і середніх банків, які намагаються сформувати імідж першокласних банків, що спеціалізуються на індивідуальному підході до клієнтів <<ринку станів>> 1
Навіть у країнах з нерозвиненою банківською системою працюю банки, націлені на індивідуальне обслуговування. Наприклад, в Ірані одним з життєздатних банків є банк <<Сепах>>, який був створений ще в 1948 р. І до цих пір орієнтований на клієнтуру в особі державних службовців. У Москві в окремих банках в перелік послуг включено персональне комплексне обслуговування клієнтів, активно співпрацюють з банком.
Індивідуальне обслуговування у вітчизняній практиці предлогает:
· Пріклепреніе персонального менеджера;
· Визначення потреби і розробку індивідуального пакету послуг і тарифів
· Встановлення та технічне обслуговування системи фінансових повідомлень <<клієнт-банк>>;
· Надання допомоги в управління грошовими потоками клієнта;
Консультування з усього комплексу проблем взаємодії банку клієнта.
Додатковими послугами, наданими комерційними банками в умовах кризових явищ в платіжній системі, стали: розробка нестандартних фінансових схем і взаємозаліків для клієнтів банків, надання допомоги по виходу з кризової ситуації та ін
У рамках створення кредитного продукту банки також надають нові консультаційні послуги, наприклад зі складання документації на отримання кредиту; вибору найбільш ефективних форм кредитування; пошуку стратегічних інвесторів для здійснення великих інвестиційних проектів; економічній оцінці проектів; кредитуванню малого бізнесу.
2.1 Технологічні інновації
В даний час у світовій практиці склалася система надання нових технологічних банківських послуг, що складається з трьох рівнів. До першого рівня відносяться роздрібні банківські послуги, що передбачають використання автоматів-касирів, банківські картки та системи розрахунків у торгових точках, а також послуги, пов'язані з обробкою і зберіганням грошових документів. До другого рівня відносяться оптові банківські послуги, що передбачають переказ грошових коштів по телеграфу, управління грошовими операціями та їх контроль. До третього рівня відносяться автоматизовані розрахункові палати (Automated Clearing House - ACH).
У нашій країні розвиток електронних елементів платежу здійснюється за двома напрямками: по-перше, вже отримала достатнього поширення система платіжних (банківських) карт, по-друге, починаючи з середини 90-х рр.., Як і в ряді розвинених країн світу (Великобританія, США, Австралія, Японія і т. д.), ведеться проектні впровадження так званих електронних грошей, які представляє собою новий агрегат грошових.
Банківські картки - один з найбільш динамічно розвиваються сегментів ринку банківських послуг. У 2002 р. виповнюється 14 років з моменту випуску Внешеконом банку першої российcкие картки Eurocard / Master-Card. Проте більшість банкірів вважають, що <<картковий>>, бізнес народився в 1991 р., коли Кредобанк випустив першу картку VISA.
Основи регулювання операцій з банківськими картами заклало Положення Банку Росії <<Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються му їх використанням>> від 9 квітня 1998
Положення встановлює, що документ, який є підставою для здійснення розрахунків за операціями з використанням банківських карт або службовець підтвердженням їх вчинення, може існувати як на паперовому носії, так і в електронній формі.
Положення також допускає, що такий документ може бути складений з застосуванням банківських карт або їх реквізитів. В останньому випадку мається на увазі, що банківська карта може бути відсутнім при здійсненні таких операцій, як, наприклад, угоди через Інтернет.
Тимчасове положення Банку Росії <<Про правила обміну електронними документами між Банком Росії, кредитними організаціями (філіями) та іншими клієнтами Банку Росії при здійсненні розрахунків через розрахункову мережу Банку Росії>> формально визначає учасників системи електронного документообігу, електронноціфровую підпис, електронні документи, поняття дійсності електронного документа. Визначено порядок роботи з електронними документами. Недоліком цього документа є деяка схематичність і незавершеність механізмів реалізації заявлених схем. Дана нормативна база носить характер <<тимчасового положення>> і, безсумнівно, буде надалі вдосконалюватися.
Одним з інструментів вдосконалення процесів реалізації міжнародних розрахунків є використання є використання і подальший розвиток міжбанківської електронної системи телекомунікації - СВІФТ. Система СВІФТ (Society Wordwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT) була створена для зручності ведення міжбанківських операцій на Брюссельській конференції в 1973 р. у формі кооперативного товариства. Учасниками цієї конференції були представники 239 банків. В даний час в систему SWIFT входять більше 6,5 тис. банків та інших кредитних фінансових інститутів в 189 країнах, у тому числі і більшість російських комерційних банків.
Першим на території колишнього СРСР до мережі СВІФТ підключився 4 грудня 1989 Зовнішекономбанк. Останнім часом Росія займає місце в світі за кількістю банків - членів спільноти. Усього в Росії на початок 2000 р. налічувалося понад 237 користувачів системи, що знаходяться в 34 містах десяти часових зон. РОССВІФТ співпрацює з Центральним банком, МММВБ, Національна депозитарним центром.
Участь у системі СВІФТ дозволяє дуже швидко обробити і передати інформацію будь-якого банку і в будь-яку точку світу за допомогою єдиної комп'ютерної гіпермережу. Інформація передається кодованими символами, які також уніфіковані, що значно спрощує процеси банківського спілкування. За оцінками фахівців, сумарна вартість щоденних платежів в системі перевищує 5 трлн. дол Незважаючи на очевидні переваги, система СВІФТ має і певні недоліки:
· Залежність системи від технічних проблем і збоїв;
· Високі витрати, обтяжливі для дрібних банків;
· Скорочення часу пробігу документів звужує можливості використання платіжних кредитів.
Важливим елементом впровадження нових послуг є розробка економічно обгрунтованих тарифів комісійної винагороди. Так, банки, будучи посередниками при проведенні розрахунків, можуть консультувати клієнтів з питань, пов'язаних з укладанням договорів, контрактів, вибором їх валютно-фінансових і платіжних умов. Окремі банки можуть мати додаткові доходи за рахунок залучення інших комерційних банків країни до проведення міжнародних розрахунків.
До кінця 90-х рр.. мікроелектроніка значно просунулася вперед і запропонувала нові технологічні можливості. Волоконна оптика зі скловолоконним проводом замінює мідний кабель, вдосконалюється супутникова технологія; розпочався перехід з візуальної на цифрову на цифрову форму передачі інформації, яка дозволяє значно збільшити надійність всієї системи при одночасному здешевленні вартості деяких її компонентів.
Процес нової комп'ютерно-телекомунікаційної технології дозволяє говорити про реальне <<знищення>> параметра географічної віддаленості стосовно кредитно-розрахунковим та платіжно-розрахункових операціях, що визначає нові можливості розвитку і практичного використання електронних грошей.
Одним з перших кроків у цьому напрямку стало використання смарт-карт. Смарт-карта (Smart card) являє собою карту, оснащену інтегральною схемою і мікропроцесором, здатним виконувати розрахунки.
Смарт-карти отримали широке поширення насамперед у Європі. У США велика частина платежів здійснюється за допомогою чека або кредитної картки. Тому в цій країні розвинулася високоефективна система автоматичної обробки чеків, що служить перешкодою для впровадження та поширення нових платіжних інструментів.
2.2 Продукти інновації
Трастові послуги.
Трастові послуги - це операції, пов'язані з довірчими управлінням майном, які можна віднести до агентської діяльності, яка здійснюється за комісійні винагороди. Траст є підстава на довірі відносин між принципалом і агентом, при якому агент робиться власником власності від імені і на благо довірителя, здійснюючи управління майном, особистою власністю, портфелем цінних паперів.
Історичні дані свідчать, що система довірчого управління майном в інтересах власника на основі розвитку інституту опіки ще в стародавніх цивілізаціях. В умовах індустріального суспільства трастовими операціями спочатку займалися окремі підприємці чи страхові кампанії. В даний час трастове справа стала концентруватися в руках комерційних банків. Трастові відділи банків звичайно отримують спеціальні, а не загальні права: право виписувати чеки, індосувати векселі та інші документи, продавати акції та облігації, укладати договори.
Комерційні банки стали здійснювати трастові операції в значних розмірах вже до початку 50-х рр.. минулого століття в таких країнах, як США, Великобританія і Німеччина. Поняття і місце довірчих операцій у різних країнах складається з урахуванням національних особливостей. Так, швейцарська банківська практика включає в поняття довірчих операцій розміщення грошових вкладів за дорученням клієнтів в іноземних банках та надання фідуціарних кредитів (при здійсненні фідуціарних операцій банк виступає від імені клієнта, а не від свого імені, наприклад розміщує на євроринку кошти клієнта за його дорученням і від його імені для отримання відсотків). У країнах англо-американського права використовується конструкція довірчої власності.
Управління трастовими операціями у вітчизняній практиці грає іншу роль, ніж у зарубіжних банках. Довірчі операції ще не стали нормою життя середньостатистичного клієнта кредитної організації. Як правовий інститут договір довірчого управління з'явився у Цивільному кодексі України довірче управління придбало законодательскую визначеність: за договором довірчого управління майном засновник управління передає довірчому керуючому майну в довірче управління на визначений термін для того, щоб управління здійснювалось в його інтересах.
Відповідно до Правил ведення бухгалтерського обліку в кредитних операціях в банках, що виконують за договорами функції керуючих, відкриваються балансові рахунки розділу <<Б>>. Баланс по діяльності, пов'язаної з довірчим управлінням майном, складається у встановлені правилами терміни, з урахуванням таких особливостей: він складається незалежно від обсягу операцій; його дані в основний баланс не включається і не подаються у територіальні установи Банку Росії. Для відкриття поточних рахунків довірчого управління надається наступні документи: заяву на відкриття рахунку, нотаріально завірені картки зразків підписів посадових осіб та печатки, нотаріально завірена копія договору на довірче управління. Наведемо приклад балансу кредитної організації з довірчого управління одного з московських банків (див. дод. 3)
Лізингові угоди.
Лізинг - явище порівняно молоде як у світовій, так і у вітчизняній практиці. В даний час на ринку фінансових операцій за типом довгострокової оренди перше місце займають США. У Росії, незважаючи на прийняття Федерального закону <<Про лізинг>>, говорити про його широкому розвитку поки передчасно.
Лізинг являє собою вид підприємницької діяльності, спрямованої на інвестування тимчасово вільних або залучених фінансових коштів лізингодавця. За договором фінансової оренди орендодавець зобов'язується придбати у власність обумовлене договором майно у певного продавця і надати це майно лізингоодержувачу за плату в тимчасове користування для підприємницьких цілей.
З соціально-економічної точки зору принципової різниці між орендою і лізингом не існує, тому в ряді країн (США, ФРН) законодавство про оренду включає в себе і лізинг.
В інших країнах існує окреме правове регулювання лізингових операцій. Основні риси фінансової оренди як специфічної тристоронньої угоди найбільш повно відображені в міжнародній конференції, підписаної в Оттаві в 1988 р.
Комерційні банки можуть безпосередньо брати участь у лізинговому бізнесі, виступаючи безпосередньо як лізингодавці, а також в традиційній ролі кредиторів або гарантів. У порівнянні з лізинговим компаніями банки володіють тим важливою перевагою, що вони є організаційно оформленими; для проведення лізингових операцій потрібно тільки виділення у їх структурі спеціального відділу чи групи.
Висновок
Банківська інновація - це результат діяльності банку, спрямоване на отримання додаткових доходів у процесі створення сприятливих умов формування та розміщення ресурсного потенціалу за допомогою нововведень, що сприяють клієнтам в одержанні прибутку. Банківська інноваційна діяльність орієнтована на гармонізацію інтересів банку, споживачів і суспільства в цілому в рамках створення продуктів і послуг більш високої цінності, ніж у конкуренотов.
У банківській сфері важливо розрізняти такі поняття, як нові банківські послуги і нові банківські продукти, які з правової точки зору включені в такі поняття, як банківська операція або угода. На відміну від банківського продукту, який може існувати автономно, банківська послуга являє собою сукупність супроводжуючих дій, які можуть носити незавершений характер.
Загальні категорії банківських інновацій відображають найбільш істотні окремих нових видів банківських продуктів і послуг, об'єднаних спільністю цілей.
Список літератури
1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 № 2121.
2. Інструкція про безготівкові розрахунки в Росії в національній валюті, затверджена Постановою Правління ДК РФ від 21.01.2004 р. № 22.
3. Інструкція про порядок емісії платіжних карт і здійснення операцій з їх застосуванням, затверджена Постановою Правління ГК РФ від 27 серпня 2001 р. № 367.
4. Гінзбург А.І. Пластикові карти. - СПб.: ПИТЕР, 2004. - 128 с.
5. Рубінштейн Т.Б. Розвиток банківської системи та інноваційні банківські продукти. Пластикові картки / / Т.Б. Рубінштейн, О.В. Мирошкина. - М.: Геліос АРВ, 2002. - 192 с.
6. Масленчіков Ю.С. Робота банку з корпоративними клієнтами: Учеб. посібник для вузів / Ю.С. Масленчіков, Ю.М. Троніна. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 358 с.
7. Рудакова О.С. Банківські електронні послуги. Навчальний посібник для вузів. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.
8. Облік і аудит в банках: Підручник / А.М. Герасимович, Л.М. Кіндрацька, Т.В. Крівовьяз та ін; Під ред. проф. А.М. Герасимовича. - К.: КНЕУ, 2004. - 536 с.
9. Заєць О.В., Житній П.Є., Кудрявцев В.І. Інстументарій банківської справи: Навчальний посібник. - Луганськ, СНУ, 2000. - 352 с.
10. Банківські операції: Підручник / А.М. Мороз, М.І. Савлук, М. Ф. Пуховкіна та ін; Під ред. д - ра екон. наук, проф. А.М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2000. - 384 с.
11. Спяк Г.І., Фаріон Т.І. Облік і аудит в банках: Навчальний посібник. - К.: Атіка, 2004. 328 с.
12. Гроші, банки та кредит: у схемах і коментарях: Навчальний посібник / За ред. Б.Л. Луціва. - 2 - е видання, перероб. - Тернопіль: Карт - бланш, 2000. - 225 с.
13. Бізнес - 09.08.2004. - № 32. - С. 34 - 39
14. Бізнес - 04.10.2004. - № 40. - С. 52 - 55
15. Світ грошей - 2004. - № 10 (54) жовтень - листопад. - С. 16 - 17
16. Фінанси Росії. - 2003. - № 3. - С. 133 - 139
Додаток № 1
Додаток № 2
Додаток № 3
Індивідуальне обслуговування у вітчизняній практиці предлогает:
· Пріклепреніе персонального менеджера;
· Визначення потреби і розробку індивідуального пакету послуг і тарифів
· Встановлення та технічне обслуговування системи фінансових повідомлень <<клієнт-банк>>;
· Надання допомоги в управління грошовими потоками клієнта;
Консультування з усього комплексу проблем взаємодії банку клієнта.
Додатковими послугами, наданими комерційними банками в умовах кризових явищ в платіжній системі, стали: розробка нестандартних фінансових схем і взаємозаліків для клієнтів банків, надання допомоги по виходу з кризової ситуації та ін
У рамках створення кредитного продукту банки також надають нові консультаційні послуги, наприклад зі складання документації на отримання кредиту; вибору найбільш ефективних форм кредитування; пошуку стратегічних інвесторів для здійснення великих інвестиційних проектів; економічній оцінці проектів; кредитуванню малого бізнесу.
2.1 Технологічні інновації
В даний час у світовій практиці склалася система надання нових технологічних банківських послуг, що складається з трьох рівнів. До першого рівня відносяться роздрібні банківські послуги, що передбачають використання автоматів-касирів, банківські картки та системи розрахунків у торгових точках, а також послуги, пов'язані з обробкою і зберіганням грошових документів. До другого рівня відносяться оптові банківські послуги, що передбачають переказ грошових коштів по телеграфу, управління грошовими операціями та їх контроль. До третього рівня відносяться автоматизовані розрахункові палати (Automated Clearing House - ACH).
У нашій країні розвиток електронних елементів платежу здійснюється за двома напрямками: по-перше, вже отримала достатнього поширення система платіжних (банківських) карт, по-друге, починаючи з середини 90-х рр.., Як і в ряді розвинених країн світу (Великобританія, США, Австралія, Японія і т. д.), ведеться проектні впровадження так званих електронних грошей, які представляє собою новий агрегат грошових.
Банківські картки - один з найбільш динамічно розвиваються сегментів ринку банківських послуг. У 2002 р. виповнюється 14 років з моменту випуску Внешеконом банку першої российcкие картки Eurocard / Master-Card. Проте більшість банкірів вважають, що <<картковий>>, бізнес народився в 1991 р., коли Кредобанк випустив першу картку VISA.
Основи регулювання операцій з банківськими картами заклало Положення Банку Росії <<Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються му їх використанням>> від 9 квітня 1998
Положення встановлює, що документ, який є підставою для здійснення розрахунків за операціями з використанням банківських карт або службовець підтвердженням їх вчинення, може існувати як на паперовому носії, так і в електронній формі.
Положення також допускає, що такий документ може бути складений з застосуванням банківських карт або їх реквізитів. В останньому випадку мається на увазі, що банківська карта може бути відсутнім при здійсненні таких операцій, як, наприклад, угоди через Інтернет.
Тимчасове положення Банку Росії <<Про правила обміну електронними документами між Банком Росії, кредитними організаціями (філіями) та іншими клієнтами Банку Росії при здійсненні розрахунків через розрахункову мережу Банку Росії>> формально визначає учасників системи електронного документообігу, електронноціфровую підпис, електронні документи, поняття дійсності електронного документа. Визначено порядок роботи з електронними документами. Недоліком цього документа є деяка схематичність і незавершеність механізмів реалізації заявлених схем. Дана нормативна база носить характер <<тимчасового положення>> і, безсумнівно, буде надалі вдосконалюватися.
Одним з інструментів вдосконалення процесів реалізації міжнародних розрахунків є використання є використання і подальший розвиток міжбанківської електронної системи телекомунікації - СВІФТ. Система СВІФТ (Society Wordwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT) була створена для зручності ведення міжбанківських операцій на Брюссельській конференції в 1973 р. у формі кооперативного товариства. Учасниками цієї конференції були представники 239 банків. В даний час в систему SWIFT входять більше 6,5 тис. банків та інших кредитних фінансових інститутів в 189 країнах, у тому числі і більшість російських комерційних банків.
Першим на території колишнього СРСР до мережі СВІФТ підключився 4 грудня 1989 Зовнішекономбанк. Останнім часом Росія займає місце в світі за кількістю банків - членів спільноти. Усього в Росії на початок 2000 р. налічувалося понад 237 користувачів системи, що знаходяться в 34 містах десяти часових зон. РОССВІФТ співпрацює з Центральним банком, МММВБ, Національна депозитарним центром.
Участь у системі СВІФТ дозволяє дуже швидко обробити і передати інформацію будь-якого банку і в будь-яку точку світу за допомогою єдиної комп'ютерної гіпермережу. Інформація передається кодованими символами, які також уніфіковані, що значно спрощує процеси банківського спілкування. За оцінками фахівців, сумарна вартість щоденних платежів в системі перевищує 5 трлн. дол Незважаючи на очевидні переваги, система СВІФТ має і певні недоліки:
· Залежність системи від технічних проблем і збоїв;
· Високі витрати, обтяжливі для дрібних банків;
· Скорочення часу пробігу документів звужує можливості використання платіжних кредитів.
Важливим елементом впровадження нових послуг є розробка економічно обгрунтованих тарифів комісійної винагороди. Так, банки, будучи посередниками при проведенні розрахунків, можуть консультувати клієнтів з питань, пов'язаних з укладанням договорів, контрактів, вибором їх валютно-фінансових і платіжних умов. Окремі банки можуть мати додаткові доходи за рахунок залучення інших комерційних банків країни до проведення міжнародних розрахунків.
До кінця 90-х рр.. мікроелектроніка значно просунулася вперед і запропонувала нові технологічні можливості. Волоконна оптика зі скловолоконним проводом замінює мідний кабель, вдосконалюється супутникова технологія; розпочався перехід з візуальної на цифрову на цифрову форму передачі інформації, яка дозволяє значно збільшити надійність всієї системи при одночасному здешевленні вартості деяких її компонентів.
Процес нової комп'ютерно-телекомунікаційної технології дозволяє говорити про реальне <<знищення>> параметра географічної віддаленості стосовно кредитно-розрахунковим та платіжно-розрахункових операціях, що визначає нові можливості розвитку і практичного використання електронних грошей.
Одним з перших кроків у цьому напрямку стало використання смарт-карт. Смарт-карта (Smart card) являє собою карту, оснащену інтегральною схемою і мікропроцесором, здатним виконувати розрахунки.
Смарт-карти отримали широке поширення насамперед у Європі. У США велика частина платежів здійснюється за допомогою чека або кредитної картки. Тому в цій країні розвинулася високоефективна система автоматичної обробки чеків, що служить перешкодою для впровадження та поширення нових платіжних інструментів.
2.2 Продукти інновації
Трастові послуги.
Трастові послуги - це операції, пов'язані з довірчими управлінням майном, які можна віднести до агентської діяльності, яка здійснюється за комісійні винагороди. Траст є підстава на довірі відносин між принципалом і агентом, при якому агент робиться власником власності від імені і на благо довірителя, здійснюючи управління майном, особистою власністю, портфелем цінних паперів.
Історичні дані свідчать, що система довірчого управління майном в інтересах власника на основі розвитку інституту опіки ще в стародавніх цивілізаціях. В умовах індустріального суспільства трастовими операціями спочатку займалися окремі підприємці чи страхові кампанії. В даний час трастове справа стала концентруватися в руках комерційних банків. Трастові відділи банків звичайно отримують спеціальні, а не загальні права: право виписувати чеки, індосувати векселі та інші документи, продавати акції та облігації, укладати договори.
Комерційні банки стали здійснювати трастові операції в значних розмірах вже до початку 50-х рр.. минулого століття в таких країнах, як США, Великобританія і Німеччина. Поняття і місце довірчих операцій у різних країнах складається з урахуванням національних особливостей. Так, швейцарська банківська практика включає в поняття довірчих операцій розміщення грошових вкладів за дорученням клієнтів в іноземних банках та надання фідуціарних кредитів (при здійсненні фідуціарних операцій банк виступає від імені клієнта, а не від свого імені, наприклад розміщує на євроринку кошти клієнта за його дорученням і від його імені для отримання відсотків). У країнах англо-американського права використовується конструкція довірчої власності.
Управління трастовими операціями у вітчизняній практиці грає іншу роль, ніж у зарубіжних банках. Довірчі операції ще не стали нормою життя середньостатистичного клієнта кредитної організації. Як правовий інститут договір довірчого управління з'явився у Цивільному кодексі України довірче управління придбало законодательскую визначеність: за договором довірчого управління майном засновник управління передає довірчому керуючому майну в довірче управління на визначений термін для того, щоб управління здійснювалось в його інтересах.
Відповідно до Правил ведення бухгалтерського обліку в кредитних операціях в банках, що виконують за договорами функції керуючих, відкриваються балансові рахунки розділу <<Б>>. Баланс по діяльності, пов'язаної з довірчим управлінням майном, складається у встановлені правилами терміни, з урахуванням таких особливостей: він складається незалежно від обсягу операцій; його дані в основний баланс не включається і не подаються у територіальні установи Банку Росії. Для відкриття поточних рахунків довірчого управління надається наступні документи: заяву на відкриття рахунку, нотаріально завірені картки зразків підписів посадових осіб та печатки, нотаріально завірена копія договору на довірче управління. Наведемо приклад балансу кредитної організації з довірчого управління одного з московських банків (див. дод. 3)
Лізингові угоди.
Лізинг - явище порівняно молоде як у світовій, так і у вітчизняній практиці. В даний час на ринку фінансових операцій за типом довгострокової оренди перше місце займають США. У Росії, незважаючи на прийняття Федерального закону <<Про лізинг>>, говорити про його широкому розвитку поки передчасно.
Лізинг являє собою вид підприємницької діяльності, спрямованої на інвестування тимчасово вільних або залучених фінансових коштів лізингодавця. За договором фінансової оренди орендодавець зобов'язується придбати у власність обумовлене договором майно у певного продавця і надати це майно лізингоодержувачу за плату в тимчасове користування для підприємницьких цілей.
З соціально-економічної точки зору принципової різниці між орендою і лізингом не існує, тому в ряді країн (США, ФРН) законодавство про оренду включає в себе і лізинг.
В інших країнах існує окреме правове регулювання лізингових операцій. Основні риси фінансової оренди як специфічної тристоронньої угоди найбільш повно відображені в міжнародній конференції, підписаної в Оттаві в 1988 р.
Комерційні банки можуть безпосередньо брати участь у лізинговому бізнесі, виступаючи безпосередньо як лізингодавці, а також в традиційній ролі кредиторів або гарантів. У порівнянні з лізинговим компаніями банки володіють тим важливою перевагою, що вони є організаційно оформленими; для проведення лізингових операцій потрібно тільки виділення у їх структурі спеціального відділу чи групи.
Висновок
Банківська інновація - це результат діяльності банку, спрямоване на отримання додаткових доходів у процесі створення сприятливих умов формування та розміщення ресурсного потенціалу за допомогою нововведень, що сприяють клієнтам в одержанні прибутку. Банківська інноваційна діяльність орієнтована на гармонізацію інтересів банку, споживачів і суспільства в цілому в рамках створення продуктів і послуг більш високої цінності, ніж у конкуренотов.
У банківській сфері важливо розрізняти такі поняття, як нові банківські послуги і нові банківські продукти, які з правової точки зору включені в такі поняття, як банківська операція або угода. На відміну від банківського продукту, який може існувати автономно, банківська послуга являє собою сукупність супроводжуючих дій, які можуть носити незавершений характер.
Загальні категорії банківських інновацій відображають найбільш істотні окремих нових видів банківських продуктів і послуг, об'єднаних спільністю цілей.
Список літератури
1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 № 2121.
2. Інструкція про безготівкові розрахунки в Росії в національній валюті, затверджена Постановою Правління ДК РФ від 21.01.2004 р. № 22.
3. Інструкція про порядок емісії платіжних карт і здійснення операцій з їх застосуванням, затверджена Постановою Правління ГК РФ від 27 серпня 2001 р. № 367.
4. Гінзбург А.І. Пластикові карти. - СПб.: ПИТЕР, 2004. - 128 с.
5. Рубінштейн Т.Б. Розвиток банківської системи та інноваційні банківські продукти. Пластикові картки / / Т.Б. Рубінштейн, О.В. Мирошкина. - М.: Геліос АРВ, 2002. - 192 с.
6. Масленчіков Ю.С. Робота банку з корпоративними клієнтами: Учеб. посібник для вузів / Ю.С. Масленчіков, Ю.М. Троніна. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 358 с.
7. Рудакова О.С. Банківські електронні послуги. Навчальний посібник для вузів. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.
8. Облік і аудит в банках: Підручник / А.М. Герасимович, Л.М. Кіндрацька, Т.В. Крівовьяз та ін; Під ред. проф. А.М. Герасимовича. - К.: КНЕУ, 2004. - 536 с.
9. Заєць О.В., Житній П.Є., Кудрявцев В.І. Інстументарій банківської справи: Навчальний посібник. - Луганськ, СНУ, 2000. - 352 с.
10. Банківські операції: Підручник / А.М. Мороз, М.І. Савлук, М. Ф. Пуховкіна та ін; Під ред. д - ра екон. наук, проф. А.М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2000. - 384 с.
11. Спяк Г.І., Фаріон Т.І. Облік і аудит в банках: Навчальний посібник. - К.: Атіка, 2004. 328 с.
12. Гроші, банки та кредит: у схемах і коментарях: Навчальний посібник / За ред. Б.Л. Луціва. - 2 - е видання, перероб. - Тернопіль: Карт - бланш, 2000. - 225 с.
13. Бізнес - 09.08.2004. - № 32. - С. 34 - 39
14. Бізнес - 04.10.2004. - № 40. - С. 52 - 55
15. Світ грошей - 2004. - № 10 (54) жовтень - листопад. - С. 16 - 17
16. Фінанси Росії. - 2003. - № 3. - С. 133 - 139
Додаток № 1
| США | Німеччина | Великобританія | Італія | Греція | |
| Розміщення цінних паперів Інвестиції в нерухомість Страховий бізнес Фінансовий лізинг Трастові операції | Про Про Про Про Про | До З До | До | До | Про З З З |
Додаток № 2
| Традиційні послуги | Банківські інновації |
| Послуги для юридичних осіб з касового обслуговування і супроводу цінностей Видача та оформлення чекових книжок грошових Видача готівки з кас банку за попередньою заявкою | Послуги для юридичних осіб з касового обслуговування і супроводу цінностей Інкасація готівки службою інкасації банку за гнучкою тарифною сіткою Доставка готівки клієнту службою інкасації |
Додаток № 3
| Найменування статей | Сума млн. руб. |
| Актив 1. Майно в управлінні, у тому числі: Кредити надані і цінні папери в управлінні 2. Збиток по довірчому управлінню Разом активів Пасив 1. капітал в управлінні 2. Прибуток з довірчого управління | 189,0 188 0,4 189,4 189 0 189,4 |