Удосконалення розрахунків банківськими пластиковими картками

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст

Введення

1. Місце і роль розрахунків банківськими пластиковими картками в системі безготівкових розрахунків

1.1 Платіжні системи на основі банківських пластикових карток: поняття механізми і принципи функціонування

1.2 Історія виникнення банківських пластикових карток

1.3 Особливості функціонування банківських пластикових карток на сучасному етапі розвитку безготівкових розрахунків в Республіці Білорусь

2. Організація розрахунків банківськими пластиковими картками в Республіці Білорусь на сучасному етапі

2.1 Аналіз ринку банківських пластикових карток Республіки Білорусь

2.2 Механізм здійснення розрахунків банківськими пластиковими картками у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»

2.3 Аналіз результатів проведення безготівкових розрахунків банківськими пластиковими картками ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»

3. Напрями розвитку та вдосконалення системи розрахунків банківськими пластиковими картками

3.1 Переваги і недоліки розрахунків банківськими пластиковими картками

3.2 Рекомендації та перспективи розвитку застосування банківських пластикових карт в платіжній системі Республіки Білорусь

3.3 Основні напрямки розвитку та пропозиції щодо вдосконалення використання банківських пластикових карток у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»

Висновок

Список використаних джерел


Введення
Удосконалення економічного механізму в умовах переходу до ринку висуває все більш високі вимоги до функціонування системи грошового обігу, організації розрахункового і касового обслуговування, як приватних осіб, так і підприємств та організацій. Зростання платіжного обороту і зумовлений ним зростання витрат обігу настійно диктує необхідність вдосконалення механізму грошового обігу, забезпечує швидко зростаючі потреби у платежах і прискорення оборотності грошових коштів при одночасному зниженні витрат грошового обігу та скорочення трудових витрат.
Постійно зростаючі вимоги до спектру та якості послуг, зростаюча конкурентна боротьба між банками за клієнта змушують шукати нові форми, методи, інструменти для роботи з населенням.
Дана проблема не може бути вирішена при масовому використанні готівкових грошей, тому що в силу своєї фізичної природи вони мають межу рухливості, зумовлюють високу трудомісткість фінансових розрахунків, що не забезпечують безперервність ланцюга розрахунків і утрудняють контроль за своїм рухом. Основний шлях його вирішення - це використання так званої «безпаперовій» технології на основі передового досвіду застосування на практиці безготівкових розрахунків. Одним з напрямків даного шляху є розвиток розрахунків з використанням банківських пластикових карток.
Формування вітчизняного ринку банківських карток відбувається одночасно з широкомасштабними економічними перетвореннями, в умовах соціально-економічної нестабільності, при існуючих особливості побудови та функціонування національної платіжної системи, що діють традиціях грошово-кредитних відносин та специфіки внутрішнього споживчого ринку. Банківські картки - це не тільки сервіс для клієнтів, але й ефективний інструмент грошово-кредитної політики держави. Саме держава зацікавлена ​​в широкому залученні коштів у банки, розвитку безготівкових форм розрахунку за товари і послуги, скорочення готівкової грошової маси і витрат на її підтримку, скорочення масштабів тіньового економічного обороту і в контролі за операціями на споживчому ринку, а також у збільшенні масштабів споживчого кредитування населення.
Як і в будь-якої економічної діяльності, для білоруських фахівців в галузі пластикових карток важливо враховувати як позитивний, так і негативний світовий досвід банків, в першу чергу європейських, оскільки тільки через досвід найстаріших банків можна досить точно прогнозувати результати своєї діяльності на серйозну перспективу.
Об'єктом дослідження є ВАТ «Бєлвнєшекономбанк».
Предметом дослідження - звернення банківських пластикових карток.
Метою цієї роботи є визначення ролі і значення розрахунків банківськими пластиковими картками в системі безготівкових розрахунків, а також перспектив їх розвитку в Республіці Білорусь.
Актуальність дослідження ринку банківських карток обумовлюється необхідністю:
1) переходу до більш цивілізованих платіжних систем і впровадження принципово нової технології здійснення розрахунків;
2) розширення ринку банківських послуг для юридичних і фізичних осіб;
3) збільшення і прискорення безготівкових розрахунків у платіжному обороті;
4) скорочення готівкової грошової маси і витрат на її підтримку;
5) збільшення масштабів споживчого кредитування.
Завданнями дослідження є:
1) розгляд сутності та ролі банківських пластикових карток у платіжному обороті;
2) вивчення пластикових карток як форми розрахунків та економічних передумов її подальшого розвитку;
3) аналіз організації та функціонування платіжної системи з використанням банківських пластикових карток;
4) характеристика розвитку ринку банківських пластикових карток на сучасному етапі;
5) перспективи розвитку розрахунків пластиковими картками у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк».
Дослідною базою написання дипломної роботи були законодавчі та нормативні акти Республіки Білорусь, монографії, наукові праці та публікації вітчизняних і зарубіжних авторів, а також статистичні та звітні дані ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» з проблеми дослідження.

1. Місце і роль розрахунків банківськими пластиковими картками в системі безготівкових розрахунків

1.1 Платіжні системи на основі банківських пластикових карток: поняття механізми і принципи функціонування

У літературі немає однозначного визначення платіжної системи. З точки зору інформаційних технологій її можна розглядати як корпоративну інформаційну систему. І тоді під поняттям платіжна система слід мати на увазі сукупність інструментів і методів, що застосовуються в господарстві для переказу грошей, здійснення розрахунку та регулювання боргових зобов'язань між учасниками економічного обороту [18, с.125].
Елементами будь-якої платіжної системи є:
- Учасники;
- Інструменти платежів;
- Правила і методи організації розрахунків;
- Законодавча база, що визначає права та обов'язки учасників і регулююча їх відносини.
Учасниками платіжної системи виступають:
- Засновники (власники) платіжної системи (фінансово-кредитні організації, їх асоціації, компанії тощо);
- Платники (споживачі, промислові підприємства та організації, комерційні фірми тощо);
- Одержувачі коштів (підприємства торгівлі та сервісу, промислові підприємства, бюджет тощо);
- Банки (банк-платник, банк-одержувач, розрахунковий банк);
- Центр обміну платіжними інструментами між банками-учасниками та їх обробки (нефінансові організації: процесингові центри, автоматизовані розрахункові палати, розрахунково-касові центри тощо);
- Регулюючий орган, що встановлює правила і методи платежів (у Республіці Білорусь - Національний банк).
Інструментами платежу можуть бути платіжні доручення, платіжні вимоги, вимоги-доручення, векселі, акредитиви, чеки, пластикові картки, електронні розрахункові документи (аналоги паперових документів).
Платіж являє собою виконання грошового зобов'язання за допомогою безвідкличної передачі кредитору прийнятного для нього безумовного платіжного вимоги до третьої сторони (банку). Платіж завершується розрахунком - діями, в результаті яких грошові зобов'язання серед двох або більшої кількості сторін стають виконаними.
Механізми здійснення платежу бувають інтерактивні і пакетні.
Інтерактивні припускають, що при проведенні платежу звернення до рахунку клієнта і переказ коштів здійснюються одночасно, що усуває ризик неплатежу і збільшує швидкість його здійснення. Але проведення операції вимагає [7, с.5]:
а) великих витрат, тому що кожна операція оформляється індивідуально;
б) наявності розвинених систем обміну інформацією.
Пакетні механізми забезпечують відображення на рахунку клієнта результату декількох операцій в кінці періоду їх здійснення.
Оборот безготівкових фінансових коштів відбувається за певними правилами. Механізм організації та проведення безготівкових розрахунків є сполучною ланкою платіжної системи і його можна представити наступним чином (таблиця 1.1).
Проведення розрахунків виконується відповідно до таких принципів [7, с.5]:
- Проведення розрахунків через банк або розрахункові центри;
- Покупець здійснює платежі зі своїх коштів або за рахунок банківського кредиту;
- Платежі проводяться лише за документально підтвердженому покупцем згоду прийняти поставляється йому продукцію;
платежі здійснюються у встановлені терміни і шляхом встановлених форм розрахунків.
Аналіз показує, що існують різні ознаки, за якими проводиться класифікація платіжних систем. Одним з них є вид носія платежу, в якості якого може виступати паперовий або електронний документ, пластикова карта. За цією ознакою платіжні системи поділяють на:
- Традиційну, в якій використовуються паперові носії;
- Електронну;
- На основі пластикових карт;
- Електронну в Internet.
Таблиця 1.1 - Елементи механізму організації та проведення безготівкових розрахунків
Елемент механізму
Характеристика елемента
1
2
Час платежу (передбачається в договорах)
Терміновий платіж: до початку торгової операції (угоди) - авансовий платіж; негайно після здійснення операції; через певний термін після завершення торгової операції (угоди) - на умовах комерційного кредиту; достроковий платіж до закінчення встановленого строку;
планові платежі (по відкритому рахунку) - періодичні платежі у міру отримання товарів (надання послуг); відстрочений платіж - шляхом пролонгації спочатку встановленого терміну; прострочений платіж - з вичерпаним терміном платежу
Комунікаційні системи переказу грошей
Поштовий зв'язок Спеціальні служби: органи спеціального зв'язку; фельд'єгерська служба; кур'єри; служба інкасації; телеграфно-Телетайпна зв'язок; телефонний зв'язок; телекомунікації (внутрішньодержавні та міжнародні)
Форми розрахунку, встановлені
законодавством; специфічна форма руху, притаманна
певному
платіжному інструменту
в платіжному обороті
Переклад: кредитовий, поштову; дебетовий; відкритий рахунок (планові платежі); акредитив; інкасо
Спосіб платежу -
спосіб погашення
боргового зобов'язання
Валовий спосіб - списання коштів з рахунку (переклад) у повній сумі, зазначеної в розрахунковому документі Залік взаємних вимог і зобов'язань (клієнт) і списання з рахунку суми сальдо заліку
Платежі в традиційній платіжній системі здійснюються за допомогою паперових документів - чеків, платіжних доручень, акредитивів, платіжних вимог і т.д. і обробляються або вручну, або за допомогою спеціальних пристроїв. Ці платежі не вимагають автоматизації, зручні для платника, забезпечують підтвердження проходження платежу, іноді мають захист більш високого рівня в порівнянні з електронними. Для забезпечення обміну між банками платника в одержувача потрібна доставка документів і переказ грошових коштів, найчастіше поштовим чи іншим.
Розвиток техніки призвело до появи електронних розрахунків. Це черговий етап розвитку грошового обігу: традиційна платіжна система зазнає значних змін за рахунок впровадження комп'ютерних інформаційних технологій, що дозволяє на деякому кроці замінити паперовий документ на електронний, використовувати для його доставки телекомунікації та забезпечувати електронну обробку [6, с.28].
Платіжні системи з використанням пластикових карток отримали розвиток спочатку у вигляді торговельних платіжних систем, які забезпечують оплату товарів і послуг у мережі торговельних підприємств, що належать емітенту карт. В даний час пластикові карти широко використовуються в якості платіжного інструменту в міжнародних, національних, регіональних та інших платіжних системах.
Поряд з розвитком глобальних мереж та електронної комерції цими системами в 90-х роках стали розвиватися електронні платіжні системи в Internet, що мають ряд специфічних характеристик.
До платіжних систем пред'являються наступні вимоги: швидкість платежу, визначеність платежу, надійність, безпека, зручність, вартість, універсальність.
Швидкість платежу. Платіжна система повинна володіти необхідними операційними характеристиками для забезпечення швидкості входу в систему, відповіді, обробки, передачі і отримання даних.
Визначеність платежу. Платіжна система повинна гарантувати достовірність заплаченої суми, отримання коштів адресатом, проведення платежу в термін. Це вимагає виконання операцій в умовах жорсткого контролю, наявності правил, що регулюють не тільки потоки платежів, а й виключають появу помилок і суперечок.
Кожна платіжна система повинна мати досить високим ступенем надійності: користуватися довірою клієнтів; працювати відповідно до встановлених правил і положень; підтримувати цілісність даних; забезпечувати контроль і збереження інформації.
Система безпеки платіжної системи визначає захист даних від несанкціонованого доступу протягом оформлення угоди, проведення платежу і згодом забезпечує жорстку ідентифікацію отримувача коштів і платника, гарантує точність платежу (скільки коштів перекладено, стільки й отримано). Вона включає управління так званими кредитними ризиками - ризиками неплатежів (втрат від несплачених вимог учасників операції) [6, с 30].
Платіжна система повинна бути зручною і простою для всіх учасників угоди, забезпечувати широкий спектр послуг і доступ до них, передбачати можливості модернізації і т.д.
Вартість послуг платіжної системи, з одного боку, повинна відповідати їх якості та відображати реальні витрати на їх виконання, з іншого - повинна бути доступною для клієнтів.
Універсальність платіжної системи характеризується сумісністю з існуючими банківськими системами, організацією бухгалтерського обліку, клієнтськими системами.
У світовому співтоваристві, як показує аналіз, існує безліч платіжних систем на основі пластикових карт. Їх класифікують за різними ознаками. Платіжні системи за масштабом охоплення господарських об'єктів можна розділити на:
1) платіжні системи міжнародного масштабу (Visa, MasterCard, EuroPay, American Exdivss і Diners Club);
2) платіжні системи національного масштабу - GIE (Франція), PBS (Данія), UE PS. (Південна Африка);
3) регіональні міжбанківські системи - STBCard, UnionCard (Росія), ELTCard (Естонія);
4) локальні платіжні системи - пілотпроекти, реалізовані в межах одного окремо взятого регіону, - SmartCity (фірма АйТі), Смолоскип (м. Лангепас), ІртишКарт, платіжна система АТ «СканТек», Cirrus / Maestro (Беларусбанк);
5) торгові платіжні системи: OLBICard, Ortex.
Кожна з міжнародних платіжних систем склалася в результаті багаторічної конкурентної боротьби. В даний час вони являють собою великомасштабні організації зі складною інфраструктурою, орієнтовані на банки і користувачів з високим престижем і доходом, зі своїми вимогами і правилами функціонування. У той же час спостерігається переплетення їхніх капіталів та інтересів.
Ці системи, уклавши договори на випуск карт з багатьма великими банками колишніх країн СРСР, орієнтуються на обслуговування іноземних громадян та вітчизняних клієнтів зі стійкими й досить високими доходами у ВКВ. В основному вони емітують передплачені картки, які видаються тільки під високий страховий депозит (від 5 000 до 30 000 дол США).
У нашій республіці в останні роки впроваджуються технології дебетних магнітних карт Cirrus / Maestro (Беларусбанк), Visa Electron (Бєлвнєшекономбанк) і ін
Серед міжнародних банківських карт карта Visa різних категорій (Gold, Classic, Business, Electron, Plus) - найбільш популярна, престижна і дорога. Менш популярна європейська картка EuroCard / MasterCard (Standard, Gold), яку подібно картками Visa приймають до оплати в усьому світі.
Погашення кредиту за допомогою «зарплатною» картки здійснюється в будь-який час доби з поточного рахунку користувача через мережу банкоматів та інформаційних кіосків «Бєлвнєшекономбанк», з мобільного телефону клієнта при використанні їм послуги «Мобільний банк», або внеском готівки грошових коштів у касу банку.
Все більш жорсткі вимоги пред'являються до безпечного і надійного функціонування систем безготівкових розрахунків на основі пластикових карток. Ці питання мають не тільки економічний, але й соціальний характер. За безперебійній роботі банкоматів, інфокіосків і платіжних терміналів, за якістю послуг, у населення сьогодні формується довіра до електронних платіжних інструментів та банківської роботі в цілому.
У зв'язку з цим ВАТ «Банківський процесінговий центр» і банкам необхідно постійно підтримувати в актуальному стані плани забезпечення безперервної роботи, удосконалювати питання захисту інформації, проводити роботу з підвищення грамотності населення в частині безпечного використання пластикових карток.
Одним з найважливіших факторів, що впливають на роботу програмно-технічних комплексів і на якість надання послуг, є якість і надійність каналів зв'язку. Серйозна проблема, що виникає при організації каналів зв'язку при встановленні обладнання з обслуговування власників пластикових карток, обумовлена ​​громіздкістю процедури погоджень.
Для вирішення даної проблеми необхідно прискорити процес будівництва волоконно-оптичних ліній зв'язку.
На закінчення хотілося б підкреслити, що зростання емісії електронних платіжних інструментів і розвиток технічної інфраструктури їх застосування, а також рівномірність розподілу об'єктів інфраструктури на території республіки та створення рівних умов доступу до них, забезпечення збалансованості економічних інтересів учасників систем розрахунків за роздрібними платежах є необхідними умовами виконання завдань Державної програми розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, на 2006-2010 роки.

Висновок

В даний час в Республіці Білорусь спостерігається активізація процесів, пов'язаних з розвитком ринку банківських пластикових карток, в рамках національної платіжної системи створюються умови для впровадження розрахунків банківськими пластиковими картками. Виходячи з цього, метою даної роботи була оцінка сучасного стану, тенденцій та перспектив розвитку національної системи безготівкових розрахунків за товари (роботи, послуги) банківськими пластиковими картками різних типів. Актуальність роботи зумовлена ​​досягненнями в області інформаційних технологій, існуючим соціально-економічним становищем в республіці, розвитком банківської системи Республіки Білорусь, все більш широким використанням сучасних банківських технологій.
Розширення безготівкових розрахунків на основі пластикових карток забезпечує додаткову стійкість національної грошової одиниці і економічну стабільність держави в цілому.
Банківські картки - це не тільки сервіс для населення, але й ефективний інструмент грошово-кредитної політики держави. Масове використання безготівкових розрахунків на основі пластикових карток забезпечує:
1. Додаткове залучення коштів населення в банки, що сприяють збільшенню ресурсів банківської системи, є джерелом додаткового прибутку та інвестиційного потенціалу економіки держави;
2. Обслуговування споживчих угод у безготівковій формі, що, у свою чергу, прискорює рух вартості, полегшує облік, а отже, можливість контролю та сприяє зростанню оподатковуваної бази, зменшення ролі тіньової економіки;
3. Збільшення масштабів споживчого кредитування населення;
4. Оптимальне поєднання функцій обігу і заощадження;
5. Ритмизацию попиту коштів на споживання і в стабільному в часі зростанні залишків коштів на карт-рахунках;
6. Оптимізацію обігу готівкових грошей і внесків, роблячи структуру грошових агрегатів більш стабільною. Оскільки ставлення готівкових коштів до депозитів зменшується, грошовий мультиплікатор збільшується, але при цьому готівкової емісії грошей не здійснюється. Знижується попит і витрати на готівкові гроші і, певною мірою, знижується потреба в додатковій грошовій емісії.
У результаті проведеного дослідження по темі дипломної роботи були отримані наступні результати:
1) обсяг операцій з пластиковими картками за 2008 рік склав 1077,4 мільярда рублів, що в 1,9 рази перевищило обсяг за 2007 рік і в 34 рази - обсяг за 2006 рік. Частка безготівкових розрахунків у загальному обсязі становить 1,9 відсотка, або 20,3 мільярда рублів. З одного боку, це небагато, але з іншого - це більше, ніж у 2006 році, в 200 разів.
2) за 2008 рік на території Республіки Білорусь здійснено 66287546 операцій з використанням банківських пластикових карток в білоруських рублях на суму 6240986.12 млн. рублів. Питома вага безготівкових операцій у загальній кількості операцій з використанням банківських пластикових карток склав 26.4%, а в сумарному вираженні - 4.6%.
3) загальна кількість операцій в іноземній валюті за 2008 року склало 470759 операцій на суму 107723.82 тисяч доларів США. Питома вага безготівкових операцій у загальній кількості операцій з використанням карток в іноземній валюті склав 5.2%, а в сумарному вираженні - 9.8%.
4) загальна кількість в обігу банківських пластикових карток в Білорусі збільшилася в січні-квітні на 13% і склало близько 2 млн. 482,45 тис. штук. З них 2 млн. 195,4 тис. штук, або 88,4% - картки міжнародних платіжних систем, 265,5 тис. (10,7%) - національної платіжної системи "Белкарт", 21,6 тис. штук (0 , 9%) - картки внутрішніх приватних систем розрахунків.
5) протягом усього періоду часу ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» вів активну політику емітування банківських пластикових карток в платіжну систему Республіці Білорусь.
Відбувається зростання кількості та обсягу операцій з використанням карток. Так на 01.01.2008р. кількість операцій з білоруським рублям склало 3599321 шт., на 01.01.2009р цей показник збільшився в 1.3 рази і став дорівнює 4 784 562шт. Така ж тенденція спостерігається і щодо кількості операцій в доларах США. Протягом року кількість даних операцій збільшилася в 1,2 рази і склало 113 863 шт. Обсяг операцій в білоруських рублях дорівнював 377 117 557,04 тис.руб., А на 01.01.2009р. ця цифра зросла в 1,5 рази і склала 567 803 011,96 тис.руб., за обсягом операцій в доларах США спостерігається та ж тенденція, у порівнянні з 2007р. обсяг виріс в 1,03 рази, що склало 429,98 тис. доларів США.
Доходи ВАТ «Бевнешекономбанка» від операцій з пластиковими картками за аналізований період, збільшилися. На 01.01.2008р доходи в еквіваленті доларів США були рівні 179,29 тис., за рік ця цифра зросла в 1,6 рази і склала 284,59 тис. Темп зростання доходу банку за 2008р. в доларах США дорівнює 159%. Доходи банку в білоруських рублях також збільшилися: на 01.01.2008р цей показник дорівнював тисяча чотиреста дев'яносто сім 363,40 тис.руб., А до кінця року він зріс в 1,8 рази, темп росту доходу банку в білоруських рублях дорівнює 179%
Труднощі банків, пов'язані з розвитком інфраструктури (термінали, банкомати, інфокіоск), обумовлені наступними чинниками:
- Необхідністю великих фінансових вкладень, якими на сьогоднішній день банки не мають. Грошові кошти, перш за все, необхідні для закупівлі та підтримання в працездатному стані дорогих апаратно програмних комплексів (банкомати, платіжні термінали, програмне забезпечення та інші), організації каналів зв'язку, закупівлі заготовок пластикових карток;
- Виконанням банками не властивих їм функцій (процесинг), що тягне за собою істотне збільшення штату співробітників, що працюють з пластиковими картками;
- Дублюванням витрат на розвиток паралельних мереж банкоматів (мережі банкоматів для проведення операцій з картками міжнародних систем та системи «Белкарт»).
Рішення банками даних проблем самостійно і відособлено призводило до розпорошення ресурсів і додаткових витрат кожного банку окремо на створення та обслуговування відповідної інфраструктури.
У Республіці Білорусь можливе подальше незалежний розвиток кожного з компонентів системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах - як міжнародних, так і внутрішніх систем розрахунків на основі використання банківських пластикових карток. Разом з тим за участю Національного банку, органів державного управління, зацікавлених банків і інших організацій - резидентів Республіки Білорусь доцільно пріоритетний розвиток в Республіці Білорусь національної системи розрахунків за роздрібними платежах, що дозволяє проводити розрахунки за роздрібними платежах на території республіки у національній валюті ефективно і з найбільшим рівнем безпеки.
В якості подальшого розвитку функціонування національної системи розрахунків за роздрібними платежах повинні стати системи розрахунків з використанням банківських пластикових карток, а в подальшому також - з використанням передплачених фінансових продуктів, що задовольняють вимогам налагодженого порядку. При цьому доцільно створення в Республіці Білорусь на акціонерній основі клірингової організації для визначення вимог і зобов'язань учасників системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах, включаючи як внутрішні, так і міжнародні системи на основі використання банківських пластикових карток та інших прогресивних платіжних інструментів.
Для створення клірингової організації в рамках законодавства Республіки Білорусь потрібно розробити правові засади створення та функціонування такої організації в узгодженні з міжнародними системами.
З метою реалізації основних напрямків удосконалення та розвитку ринку банківських пластикових карток в Республіці Білорусь необхідні, в першу чергу, макроекономічні умови:
1) зниження рівня інфляції;
2) збільшення реальних доходів населення;
3) розвиток добросовісної конкуренції на ринку банківських послуг;
4) розвиток безготівкових розрахунків;
5) зниження частки збиткових підприємств;
6) глибока інтеграція економіки Республіки Білорусь.

Список використаних джерел
1. Банківський кодекс Республіки Білорусь Кодекс Респ. Білорусь, 25 жовт. 2000 р., № 441-3: Прийнятий Палатою представників 3 жовтня. 2000 р.: схвалений. Радою Респ. 12 жовтня. 2000 р.: в ред. Закону Респ. Білорусь від 11.11.2002. р., № 148 / / КонсультантПлюс: Білорусь / ТОВ «ЮрСпектр», Нац. Центр правової інформ. Респ. Білорусь. - Мінськ, 2002.
2. Інструкція про порядок здійснення операцій з банківськими пластиковими картками, затвердженої постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь від 30 квітня 2004 року № 74. / / КонсультантПлюс: Білорусь / ТОВ «ЮрСпектр», Нац. Центр правової інформ. Респ. Білорусь. - Мінськ, 2002.
3. Постанова Правління Національного банку Республіки Білорусь «Про мінімальні вимоги до здійснення операцій з банківськими пластиковими картками електронних грошей» від 27 червня 2001 року № 146. / / КонсультантПлюс: Білорусь / ТОВ «ЮрСпектр», Нац. Центр правової інформ. Респ. Білорусь. - Мінськ, 2002.
4. Адамович М. Ефективність впровадження безготівкових розрахунків з населенням на основі використання банківських пластикових карток / / Банківський вісник. - 2006 - № 2. - С. 23-27.
5. Андрєєв А.А., Морозов А.Г. Пластикові картки: Практ. енциклопедії. 2-е вид., Перераб. і доп. - Москва: Концерн «Банківський діловий центр», 2006. - 346 с.
6. Антонович О., Ігнатов О. Банківські картки: минуле, сучасне, майбутнє / / Банківський вісник. - 2007. - № 6. - С.24-32.
7. Антонович О., Верес І. Ринок пластикових карток: вчора та сьогодні / / Банківський вісник - 2006. - № 4. - С.18-25.
8. Батюков А., Сотін Д. Пластикові гроші: від нововведень до системи / / Вісник Асоціації білоруських банків. - 2005. - № 31. - С.11-14.
9. Говядінова Г.Н., Голенда Л. К. Платіжні системи на основі пластикових карток: Підручник. - Мінськ: Вид-во БГЕУ, 2005. - 44 с.
10. Річний звіт «Бєлвнєшекономбанк» / / 2008 - С.37-38
11. Голенда Л.К. Ринок автоматизованих банківських систем / / Вісті БГЕУ. - 2005. - № 6. - С. 12-14.
12. Голенда Л.К., Седун AM Огляд автоматизованих банківських систем в Республіці Білорусь: Метод. посібник. - Мінськ: Вид-во БГЕУ, -2005. - С. 46.
13. Гусаров В. Конкуренція на білоруському ринку банківських карток / / Банківський вісник. - 2006. - № 2. - С. 7-15.
14. Гусаров В. Стратегічні напрями розвитку ринку пластикових карток / / Банківський вісник. - 2009. - № 2. - С. 6 - 15.
15. Дорофєєв В., Лукашевич І. Ринок банківських пластикових карток в Білорусі / / Вісник Асоціації білоруських банків. - 2006. - № 39. - С.17-20.
16. Жуков В.В., Каллаур П.В., Ковальов М.М. Робота над концепцією платіжної системи триває / / Вісник Асоціації білоруських банків. -2008. - № 15. - С. 11-26.
17. Зубарєв Г.В. Пластикові картки: реалії та перспективи / / Вісник Асоціації білоруських банків. - 2005. - № 6. - С. 24-26.
18. Івасенко А.Г. Пластикові картки: економічна сутність, проблеми та перспективи: Підручник. - Москва: «Норма», 2007. - 167 с.
19. Івасенко А.Г. Пластикові картки: економічна сутність, проблеми та перспективи розвитку: Підручник. - Москва: «Фінанси та статистика», 2007. - 234 с.
20. Ігнатов О. Розрахунки з використанням пластикових карток / / Вісник Асоціації білоруських банків. - 2007. - № 2. - С. 26-36.
21. Ковальов М.М., Прокопов Б.В. Проблеми впровадження пластикових карток / / Вісник асоціації білоруських банків. - 2005. - № 22. - С. 5-11.
22. Кравцова Г.І. Гроші, кредит, банки: Підручник. - Мінськ: ТОВ «Місанта», 2007. - 435 с.
23. Новік В.В., Сірий Г.В. Пластикові картки - пріоритетний напрямок / / Вісник Асоціації білоруських банків. - 2007. - № 3. - С. 14-20.
24. Пищик І. Стан і перспективи розвитку платіжної системи та безготівкових розрахунків / / Банківський вісник - 2007. - № 5. - С. 34-36.
25. Пищик І. Стан і перспективи розвитку платіжної системи та безготівкових розрахунків / / Банківський вісник - 2007. - № 5. - С. 34-36.
26. Пищик І. Про деякі питання стратегії впровадження банківських пластикових карток / / Банківський вісник. - 2007. - № 18 - С. 12 - 16.
27. Пищик І. Про розвиток системи безготівкових розрахунків з використанням електронних платіжних інструментів / / Банківський вісник - 2008. - № 13. - С. 11-16.
28. Прохорчик О. Г. Кредитні картки - стимулювання безготівкових розрахунків / / Банківський вісник. - 2008. - № 4. - С. 13-26.
29. Прокопов Б. Ринок банківських карток напередодні нового тисячоліття / / Банківський вісник. - 2008. - № 22. - С. 21-28.
30. Жуков В.М. Банки, пластикові картки, електронна торгівля / / Вісник Асоціації білоруських банків. - 2008. - № 17. - С. 4-11.
31. www.nbrb.by
32. www.bveb.by
33. www.bv.by

ДОДАТОК 1

Зразок карт-чека
Каса № 26. Московська 13
Московська 13
Телефон: 000-00-00
Номер терміналу: 05642208
КОПІЯ БАНКУ
ВИДАЧА ГОТІВКИ
Чек: 3876 714/31/3163
ЗАВЕРШЕНО УСПІШНО
Час: 9:43:03
Дата 4 травня 2007
Карта: 4140886021298992
Термін дії: 0708
Сума: 50.00
Валюта: USD-840
Ref: 504507005229
Код авторизації: 797506
Належність картки підтверджена пін-кодом
_____________________
Підпис касира
Перераховані платіжні системи функціонують на базі технологій, розроблених у 70-х роках. Основу систем складають пластикові картки з тисненням і магнітною смугою, виконані відповідно до вимог міжнародних стандартів ISO. Як правило, магнітна смуга використовується тільки в банкоматах при отриманні готівки, а при оплаті товарів і послуг найчастіше використовується тиснення (механічний перенесення інформації з карт на чеки за допомогою прокаток імпринтерів). Електронні платіжні термінали в торгівлі та сервісі використовуються рідко. Авторизація, як правило, голосова, за допомогою телефону. Дана технологія забезпечує відносно невисоку захист від підробок і обманного отримання повноважень, зберігає потік паперових платіжних документів, а також пред'являє високі вимоги до мережі передачі інформації [4, с.25].
В даний час компанія Visa та інші гіганти карткового бізнесу ведуть роботи з переходу на новий, більш захищений і практичний носій - карту з мікропроцесором, і, відповідно, на сучасну, більш надійну і дешеву технологію обробки карт. Цей перехід відбудеться не швидко (за оцінками фахівців, не менше ніж протягом десяти років), тому що витрачено багато коштів на розвиток систем до сьогоднішніх масштабів, на пошуки засобів і способів захисту від шахрайства, на повну стандартизацію всіх компонентів.
У Республіці Білорусь банки здійснюють операції з використанням банківських пластикових карт на підставі відповідного дозволу Національного банку [10, с.38]:
ВАТ «Белвнешекномбанк» і ВАТ «Пріорбанк» - карт міжнародних банківських асоціацій;
- АСБ «Беларусбанк», ВАТ «БПС-Банк», ВАТ «Пріорбанк», ВАТ «Белинвестбанка», ВАТ «Белгазпромбанк», - карт національної системи «Белкарт»;
- ВАТ «Белгазпромбанк», ВАТ «Белвнешеконобанк» - приватних банківських карт;
- ВАТ «Пріорбанк», ВАТ «Белгазпромбанк» - банківських карток банків-резидентів.
Таким чином, банківські картки - це не тільки сервіс для населення, але й ефективний інструмент грошово-кредитної політики держави. Масове використання безготівкових розрахунків на основі пластикових карток забезпечує:
1) додаткове залучення коштів населення в банки, що сприяють збільшенню ресурсів банківської системи, є джерелом додаткового прибутку та інвестиційного потенціалу економіки держави;
2) обслуговування споживчих угод у безготівковій формі, що, у свою чергу, прискорює рух вартості, полегшує облік, а отже, можливість контролю та сприяє зростанню оподатковуваної бази, зменшення ролі тіньової економіки;
3) збільшення масштабів споживчого кредитування населення;
4) оптимальне поєднання функцій обігу і заощадження;
5) ритмизацию попиту коштів на споживання і в стабільному в часі зростанні залишків коштів на карт-рахунках;
6) оптимізацію обігу готівкових грошей і внесків, роблячи структуру грошових агрегатів більш стабільною. Оскільки ставлення готівкових коштів до депозитів зменшується, грошовий мультиплікатор збільшується, але при цьому готівкової емісії грошей не здійснюється. Знижується попит і витрати на готівкові гроші і, певною мірою, знижується потреба в додатковій грошовій емісії.
Виходячи з вищевикладеного, можна зробити висновок, що розширення безготівкових розрахунків на основі пластикових карток забезпечує додаткову стійкість національної грошової одиниці і економічну стабільність держави в цілому.

1.2 Історія виникнення банківських пластикових карток

Час появи банківських пластикових карток є певною мірою спірним питанням. Все залежить від того, про які картках йде мова. Деякі говорять про кредитні картки, інші називають їх банківськими, треті - пластиковими. Поняття ці хоч і пересічні, але не збігаються. Дійсно, кажучи про пластикові картки, ми маємо на увазі лише матеріал, з якого вони виготовлені. Називаючи їх банківськими, ми уточнюємо, хто їх емітує (випускає). Ведучи ж мову про кредитних картах, ми маємо на увазі схему розрахунків між держателем картки та емітентом, який може бути не банком, а, наприклад, магазином або страховою компанією [11, с.46].
Першими виникли саме кредитні картки, які ще не були ні банківськими, ні пластиковими. Сенс їх полягав у тому, щоб підтверджувати кредитоспроможність власника поза його банку. Такий засіб кредитування виникло в США, де споживчий кредит приватних осіб бурхливо розвивався ще з кінця ХІХ століття. Вже в 1914 році деякі магазини почали видавати своїм найбільш заможним постійним клієнтам спеціальні картки, щоб прив'язати їх до себе. У 1928 році Бостонської компанією Farrington Manufacturing були випущені перші металеві пластинки, на яких видавлювався (ембосувати) адреса і які видавалися кредитоспроможним клієнтам. Продавець вкладав таку пластинку в спеціальну машинку, звану імпринтером, і букви, видавлені на ній, віддруковувалися на торговому чеку. У наступні роки були придумані документи фінансової кредитної схеми, як мінімальна щомісячне погашення боргу, період відстрочки, тобто безвідсоткового кредитування, і багато іншого.
Більшість фахівців стверджує, що початок банківських кредитних карток був покладений Джоном С. Біггінса, фахівцем по споживацькому кредиту з Національного банку Флетбуше в нью-йоркському районі Бруклін. У 1946 році Біггінса організував роботу по кредитній схемі під назвою «Charge-it». Ця схема передбачала собою розписки, які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за дрібні покупки. Після того, як покупка відбулася, магазин здавав розписки в банк, і банк оплачував їх з рахунків покупців. Під Флетбуше була вперше випробуваний класичний ланцюжок розрахунків, що використовується зараз в банківському бізнесі повсюдно.
Проте вважається, що першою масовою платіжної карткової системою стала Diners Club (Дайнерс клаб), створена в 1949 році. Одним з головних відмінностей від попередніх систем було те, що між клієнтами і комерційними компаніями, що пропонують не тільки товари, але й послуги, існує посередницька організація, яка бере на себе проведення розрахунків. Саме ця особливість дозволила стати Diners Club першої масової універсальною (на відміну від магазинних, «бензинових» і т.п.) картою. Вже через рік роботи Diners Club мала договори з 285 комерційними точками і 35 тисячами власників карток, з яких стягувалося за користування карткою 3 долари на рік. У наступні роки система продовжувала розширюватися як географічно - в Європу, так і збільшуючи комерційну мережу, На початку комерційні і сервісні підприємства не дуже жалували картки «Diners Club», оскільки, по-перше, це підривало позиції їх власних фірмових карт, по-друге , через необхідність платити комісію компанії.
Проте головні труднощі почалися, коли на ринок почали виходити конкуренти. Самим знаменним для універсальних карток у цьому відношенні, безсумнівно, став 1958 рік. У цьому році була створена система Карт Бланш, яка спочатку була приватною карткою корпорації готелів «Хілтон». У 1965 році Карт Бланш була продана First National City Bank (згодом City Bank).
1 жовтня 1958 балу випущена перша карта American Exdivss (Американ Експрес). Вже через рік ця компанія налічувала 32 тисячі підприємств і більше 475 тисяч утримувачів карток. Такий успіх American Exdivss пояснюється, по-перше, тим, що компанія придбала Universal Travel Card (Юніверсал Тревел Кард), що випускалася Асоціацією американських готелів. Але головною причиною була вже існуюча розгалужена міжнародна сіть обслуговування дорожніх чеків "American Exdivss" і величезні фінансові кошти, що дозволили кредитувати клієнтів.
У 50-ті роки понад 100 американських банків почали свої програми кредитних карток. Але, мабуть, принципово новий період у розвитку карткового бізнесу почався, коли в нього вступили перший і другий за величиною американські банки: Bank of America і Chase Manhattan Bank. Це сталося також в 1958 році.
Chase Manhattan Bank до кінця першого року карткової програми мав 350 тисяч утримувачів карток і привернув 5300 підприємств роздрібної торгівлі. Але одночасно число власників карток зменшилася до 160 тисяч, операційні витрати і неповернення кредитів збільшувалися, і програма в цілому стала збитковою. У січні 1962 року банк продав її за 9 мільйонів доларів компанії Юні-Серв, яка почала випускати на її основі картку «Юні-Кард". Доля цієї програми незвичайна: на деякий час вона стала частиною American Exdivss, потім у 1969 році її знову викупив вже за 50 мільйонів доларів її ініціатор-Chase Manhattan Bank. Але й друга спроба цього банку виявилася невдалою: програма приносила щорічний збиток в 1 мільйон доларів і в січні 1972 року знову була продана асоціації National Bank Americard (БенкАмерікард).
У міру зростання карткових програм більшість банків зіткнулося з головною перешкодою - локальністю мережі обслуговування своїх карток. І ось в 1966 році Bank of America почав видавати ліцензії на випуск карток Bank Americard іншим банкам. У відповідь на це кілька великих банків-конкурентів Bank of America створили свою Міжбанківську карткову асоціацію - МКА (Interbank Card Association). У 1969 році ця асоціація купила права на карти «Master Charge» («Майстер Чарж»), що випускалися картковою асоціацією банків західних штатів. І більшість банків-членів МКА перейшла на випуск «Master Charge». У свою чергу банки, що випускали «Bank Americard», наполягли, щоб карткова програма балу виведена з-під контролю Bank of America. Так у липні 1970 року балу створена National BankAmericard Incorporated (НБІ).
Таким чином, до початку сімдесятих років у США сформувалися два основні конкуренти на ринку універсальних банківських карток: НБІ і МКА. Серед небанківських універсальних карток виділялася «American Exdivss» [17, с.24].
Спочатку банки, які починали випуск карток, приєднувалися або до НБІ, або до МКА.
Паралельно з розвитком американського ринку йшла і інтернаціоналізація карткових операцій. Вона почалася ще в 1951 році, коли Diners Club видала першу ліцензію на використання свого імені і схеми у Великобританії.
Приблизно в цей же час Британська асоціація готелів і ресторанів почала випускати кредитну картку BHR, яка, не будучи банківської, була все ж універсальною карткою. У 1965 році ця система, об'єднавшись зі своїм шведським конкурентом Rikskort, заснувала компанію Eurocard International (Еврокард Інтернешнл) зі штаб-квартирою у Швеції.
Продовжувалася конкуренція американських карткових асоціацій у Європі. У 1974 році МКА вчинила значний ривок в конкурентній гонці з BankAmericard, підписавши угоду з британською системою AccessCard (ЕксессКард), яка входила в Асоціацію Eurocard International. Так почалася співпраця Eurocard International та американської МКА, випускає «Master Charge».
Це стало однією з причин, по якій в 1976 році НБІ перейменувала свою картку «BankAmericard» на відому тепер всім «Visa» («Віза»). Аналогічний крок зробила в 1980 році і МКА, давши своїй картці більш міжнародну назву «MasterCard» («МастерКард»).
Eurocard International також не стояла на місці. Розширюючи свою співпрацю з MasterCard, ця асоціація в міру появи нових технологій уклала угоди з компаніями Cirrus і Maestro (Ціррус / Маестро), що дозволило розширити спектр пропонованих клієнтам видів послуг за рахунок карток для отримання готівки в банкоматах. Наприкінці 1992 року відбулося злиття Eurocard International з платіжною системою Eurocheque (Еврочек).
Конкурентна боротьба між платіжними системами розверталася не тільки в Європі. У Японії, наприклад, незважаючи на активні спроби завоювання цього ринку «Візою» і «МастерКард», вони програвали карткам JCB («Джей-Сі-Бі»). Загальна кількість утримувачів цих карток в 1980 році було майже в два рази більше, ніж випущених в Японії «Visa» та «MasterCard» разом узятих.
Зараз в обігу знаходиться більше 130 мільйонів карток American Exdivss, які приймають до оплати близько 3,5 мільйонів торгових закладів у 136 країнах світу. На власників картки автоматично розповсюджується програма страхування покупців. Термін гарантії, яку надає виробник товару, в цьому випадку збільшується на рік. Відмінною рисою American Exdivss є те, що фірма не встановлює заздалегідь обумовленого «стелі» кредиту для власників картки. Однак компанія уважно стежить за видатками власників карток, і певний ліміт кредиту для них все ж таки існує. American Exdivss стягує з кожної операції платежу по картці більш високий відсоток, ніж інші фірми, зараз він досягає 5% і являє собою один з основних джерел доходу фірми. Торгові фірми погоджуються на сплату такого відсотка, тому що розрахунок за допомогою кредитної картки вважається більш надійною формою оплати, ніж банківський чек, кредитна компанія гарантує виплату кредиту незалежно від платоспроможності клієнта. В обороті бувають звичайні «зелені», золоті, платинові картки American Exdivss, а також картка Optima.
Міжнародна система Visa International об'єднує більше 22500 комерційних банків в 154 країнах світу, що випускають банківські картки і дорожні чеки Visa і здійснюють розрахунки по платежах з їх застосуванням. Організаційно система Visa розбита на 6 регіонів - Південно-Східна Азія і Тихоокеанський регіон (Asia Pacific); Європейський Союз (European Union), Центральна Європа, Близький Схід і Африка (Central Europe, Middle East and Africa - CEMEA) - у цей регіон входять і країни СНД; Канада; США; Латинська Америка (Latin America).
Подібне організаційний поділ пояснюється різними завданнями, що стоять у різних географічних регіонах. Так, наприклад, регіон CEMEA є одним з найбільш ненасичених і швидкозростаючих ринків, в той же час, будучи найбільш ризикованим.
За повідомленням міжнародної платіжної системи VISA, вперше у світовій індустрії пластикових карток в травні 2000 року була видана її мільярдна картка. Крім того, за останні п'ять років VISA збільшила свою частку на світовому картковому ринку більш ніж у два рази (з 3,7% до 8%). При цьому результати дослідження американської компанії WEFA показали, що обсяг коштів, витрачених з використанням карток VISA, до 2004 року досягла 11% від загального числа всіх витрачених споживачами грошових коштів.
Плануючи майбутнє, VISA очікує, що основними факторами, що сприяють її подальшому зростанню, стануть [4, с.25]:
1) збільшення числа платежів через Інтернет, де транзакції за картками VISA вже становлять 50% загальної кількості операцій;
2) широке поширення платежів в секторі business-to-business (в даний час збільшення платежів за картками, що використовуються в комерційному секторі, становить 40% на рік, і очікується, що в найближчі кілька років ця цифра значно зросте);
3) значне збільшення випуску дебетових карток (обсяг продажів відповідних карток VISA щорічно збільшується на 30%);
4) значне збільшення числа карток VISA по всьому світу.
Основні карткові продукти, пропоновані банками-учасниками системи Visa:
Visa Classic - найбільш популярна картка, може бути дебетної і кредитної. Приймається в більш ніж 10,4 млн. ОТС у всіх країнах світу, більш 260000 пунктах видачі готівки і більш 130000 банкоматах всесвітньої мережі Visa.
Додаткові послуги держателям карток [23, с. 17]:
- Різні види страховок;
- Привілейоване бронювання готелів;
- Отримання готівкових або нової картки у разі її втрати в будь-якій країні світу.
Visa Gold (в деяких країнах - Visa Premier) - більш привілейована картка, як правило, золотого кольору, надає власникам додаткові переваги (разом з тими, що надаються власникам Visa Classic):
- Термінова медична допомога в будь-якій країні світу;
- Більш широкий вибір страховок.
Visa Business - як правило, срібного кольору. Аналогічна Visa Gold (Premier) але видається тільки співробітникам компаній.
Visa PLUS - картка, яка приймається тільки банкоматами системи Visa. Вона не несе на собі ембосованих інформації, а тільки магнітну смужку.
Visa Electron, як і Visa PLUS, може обслуговуватися тільки в банкоматах і POS-терміналах з авторизацією в режимі on-line. Введення продукту Visa Electron дозволяє банкам охопити навіть такі ризиковані з точки зору платоспроможності сегменти ринку як студенти і школярі.
MasterCard / Europay International. Дані карторганізаціі розглядаються разом, оскільки вони мають кілька підрозділів у спільній власності і співпрацюють між собою. MasterCard International об'єднує переважно американських емітентів. Банки, що мають членство в MasterCard International необов'язково мають членство в Europay International, яка об'єднує європейських емітентів. Основою співробітництва обох асоціацій є загальний стандарт випуску карток. Європейські банки випускають Eurocard / MasterCard, більшість американських - MasterCard. Таким чином досягається прийом карток MastetCard по всьому світу, що і є найбільш важливим для клієнтів банків.
Як і картки VISA, картки EuroCard / MasterCard бувають декількох видів - Mass (Standart), Gold і Business. Переваги, одержувані власниками цих карток, аналогічні VISA.
Крім карток VISA, EuroCard / MasterCard та American Exdivss в світі існує ще кілька досить великих карторганізацій - JCB і Diners Club. Це ми можемо спостерігати з таблиці 1.2. У даній роботі вони згадані лише для повноти картини, так як на території Республіки Білорусь операції по них практично ніхто не проводить.
JCB - японська міжбанківська асоціація. Картки системи JCB поширені в Японії та деяких країнах Південно-Східної Азії.
Diners Club - це американська небанківська асоціація. Так само, як і American Exdivss, випускають тільки кредитні однойменні картки.

Таблиця 1.2-Найбільші світові платіжні системи

Платіжна система
Частка займаного ринку,%
1
2
VISA
50
Europay / MasterCard
28
American Exdivss
20
Diners Club
1,5
JCB
0,5
Таким чином, історія банківських пластикових карток налічує вже більше шістдесяти років. В даний час в світі в обігу перебувають кілька мільйонів платіжних карток, постійно розширюється мережа банкоматів.

1.3 Особливості функціонування банківських пластикових карток на сучасному етапі розвитку безготівкових розрахунків в Республіці Білорусь

Однією з основних завдань, що вирішуються при створенні платіжної системи, є вироблення, та дотримання спільних правил обслуговування, проведення платежів і взаєморозрахунків. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій - стандарти даних, повідомлень, протоколи передачі даних, процедури авторизації (для карт), специфікації на обладнання, програмне забезпечення та ін, так і фінансові сторони обслуговування - процедури розрахунків, правила взаєморозрахунків між банками, тарифи і т.д. Вирішення всього комплексу завдань підтримується певною законодавчою базою, структуру якої можна представити наступним чином (таблиця 1.3).

Таблиця 1.3-Структура законодавчої бази платіжної системи
Елементи законодавчої бази
Зміст
1
2
Принципи організації безготівкових розрахунків
Законодавчі акти, що регулюють порядок проведення розрахунків у платіжній системі; правові обов'язки і відповідальність учасників; правила проведення платежів та розрахунків; посадові інструкції і т.д.
Договірні відносини
Договору між учасниками платіжної системи (договір про кореспондентські відносини, договір на надання процесингових послуг тощо)
Стандарти і сертифікація
елементів платіжної системи
Стандарти і рекомендації міжнародних організацій зі стандартизації (комісій міжнародних платіжних систем), процедури сертифікації
В даний час випуск та обіг пластикових карток в Республіці Білорусь регламентуються Банківським кодексом Республіки Білорусь (статті 215, 281-282), Інструкцією про порядок здійснення операцій з банківськими пластиковими картками, затвердженої постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь від 30 квітня 2004 року № 74, Постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь «Про мінімальні вимоги до здійснення операцій з банківськими пластиковими картками електронних грошей» від 27 червня 2001 року № 146.
Банківським кодексом визначено, що випуск карток в обіг здійснюється банками. Операції проводяться в межах повноважень, наданих наявними у них ліцензіями Національного банку Республіки Білорусь, якому необхідно представляти в Національний банк повідомлення про початок (завершення) операцій з пластиковими картками.
Національний банк чітко проводить поділ всього спектру пластикових карток на традиційні банківські картки, які є інструментом доступу до рахунку, і картки електронних грошей, які самі є носієм певної грошової вартості. Цей поділ знайшло своє відображення в нормативних правових актах Національного банку Республіки Білорусь.
Порядок здійснення операцій з використанням пластикових карток, які є засобом доступу до рахунку, регламентує Інструкція про порядок здійснення операцій з банківськими пластиковими картками, затвердженої постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь від 30 квітня 2004 року № 74.
У даному документі даються основні терміни, класифікація пластикових карток, порядок емісії карток і проведення операцій з їх використанням, розрахунки за здійсненими операціями.
Хотілося б відзначити основні положення Інструкції [2].
1) крім емісії пластикових карток, банки (інші юридичні особи) мають право здійснювати і поширення карток. Під поширенням розуміється діяльність банку (іншої юридичної особи) за видачу карток власникам, за операціями з якими банк (інша юридична особа) не несе зобов'язань щодо платежу.
2) також необхідно звернути увагу на термін «еквайрінг». Це поняття означає діяльність банку щодо збору та обробки інформації, що надходить від підприємств торгівлі і сервісу, банкоматів, пунктів видачі готівкових грошових коштів, передачу обробленої інформації, розрахункового обслуговування підприємств торгівлі і сервісу, касового обслуговування власників карток, щодо яких банк не є банком- емітентом.
Діяльність щодо збору та обробки інформації, що надходить від підприємств торгівлі і сервісу, банкоматів, пунктів видачі готівкових грошових коштів, передачу обробленої інформації може здійснюватися юридичними особами (крім банків) відповідно до договору, укладеного з банком еквайєром.
3) банки мають можливість відкривати фізичним особам карт-рахунку на відповідних балансових рахунках групи рахунків «Вклади (депозити) клієнтів» для обліку коштів та відображення в бухгалтерському обліку операцій з використанням особистих дебетових карток. Тобто при внесенні фізичною особою грошових коштів на вкладний рахунок банк видасть до даного рахунку картку, за допомогою якої її власник зможе розпоряджатися грошовими коштами на вкладному рахунку в будь-який час без безпосереднього звернення до банку відповідно до укладеного договору карт-рахунку.
4) банки мають можливість організовувати пункти видачі готівки у поштових відділеннях РО «Белпочта». Операції з видачі готівкових грошових коштів з використанням картки через поштові відділення РВ «Белпочта» можуть проводитися на підставі договору доручення, укладеного між банком і РО «Белпочта».
5) в Інструкції про порядок здійснення операцій з банківськими пластиковими картками, затвердженої постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь від 30 квітня 2004 року № 74 наведено перелік систем розрахунків з використанням банківських пластикових карток, що діють на території Республіки Білорусь, з власниками яких банки мають право укладати договори на здійснення операцій.
Банки, що мають намір здійснювати операції з картками систем, не зазначених у переліку, подають до Національний банк певний пакет документів. Національний банк розглядає подані документи і приймає рішення про включення або невключення даної системи до переліку. Банк-заявник має право здійснювати операції з картками системи тільки після включення її в перелік в установленому порядку.
Порядок здійснення операцій з використанням пластикових карток електронних грошей регламентується постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь «Про мінімальні вимоги до здійснення операцій з банківськими пластиковими картками електронних грошей» від 27 червня 2001 року № 146 (далі - постанова).
Постанова була розроблена у зв'язку з необхідністю внесення змін до класифікації пластикових карток з урахуванням останніх досліджень в області електронних грошей.
Останнім часом Національним банком Республіки Білорусь дуже уважно відслідковуються тенденції в галузі продуктів електронних грошей та їх можливий вплив на питання політики, що проводиться центральними банками держав. Незважаючи на те, що до цих пір використання електронних грошей у світі досить обмежене, надалі вони можуть стати дуже привабливим і популярним платіжним інструментом [27, с. 13].
До недавнього часу весь спектр платіжних карток, які передбачали можливість запису і зберігання на носії інформації (мікрочіпі) певної суми (відомостей про суму) у грошовому вираженні, був об'єднаний одним поняттям «передплачений картка». Але відповідно до останнього доповіддю для Європейської комісії з нормативно-правовим аспектам емісії і використання передплачених карток, який був складений на основі аналізу відповідних національних законодавств і нормативно-правових актів країн Євросоюзу, поняття «передплачений картка» дещо змінилося. Відбувся поділ передплачених платіжних інструментів на картки електронних грошей і картки з повним урахуванням операцій. Викликано це істотними відмінностями між даними картками при здійсненні операцій з їх використанням на всіх стадіях, починаючи від видачі картки і закінчуючи перерахуванням грошових коштів продавцю товарів (послуг).
Системи, побудовані на передплачених картках з повним урахуванням операцій, дозволяють вести повний облік руху коштів.
Цим займаються емітенти карток, які за допомогою терміналів мають можливість відслідковувати кожну трансакцію. Дані картки аналогічні дебетними або кредитними картками, та порядок їх випуску та обігу регламентується Правилами.
У постанові Правління Національного банку Республіки Білорусь «Про мінімальні вимоги до здійснення операцій з банківськими пластиковими картками електронних грошей» від 27 червня 2001 року № 146 електронні гроші визначені як зобов'язання емітента перед власником у грошовому вираженні, що зберігаються в електронному вигляді на технічному пристрої. Електронні гроші є неперсоніфіковані [3].
Операції з картками електронних грошей здійснюють банки. Вони поділені на емісію та поширення. При здійсненні емісії банк (банк-емітент) несе зобов'язання з погашення електронних грошей пред'явнику, при поширенні банк (банк-агент) не несе даних зобов'язань, а є тільки посередником між емітентом і власником картки.
Грошові кошти, що надходять від клієнтів при емісії карток електронних грошей, обліковуються на рахунку 3350 «Рахунки передплачених банківських пластикових карток». На ньому відображається сума зобов'язань банку-емітента, які він повинен погасити при пред'явленні електронних грошей. Оскільки електронні гроші є неперсоніфіковані, то і зобов'язання банку, які відображаються на рахунку 3350, теж є неперсоніфіковані. Тому на грошові кошти, які обліковуються на рахунку 3350, відсотки не нараховуються.
Національний банк здійснює нагляд за діяльністю банків - емітентів карток електронних грошей. Банки-емітенти повинні дотримуватися економічні нормативи і виконувати резервні вимоги, встановлені Національним банком. Національний банк має право збільшувати розмір коштів, що вносяться у фонд обов'язкових резервів для банків - емітентів карток електронних грошей, а також встановлювати максимальну суму коштів і вид валюти, які можуть бути записані на картку електронних грошей.
До всіх банківськими картками, виготовленим на інших носіях, застосовуються норми законодавства Республіки Білорусь.
Крім перерахованих вище нормативних актів банки у своїй діяльності з банківськими пластиковими картками керується і безліччю інших документів розроблених керівництвом даного банку відповідно до названої вище нормативною базою та рекомендаціями щодо обслуговування власників банківських пластикових карток розроблених внутрішніми і міжнародними системами, а так само внутрішніми приватними системами [27, с.15].
На основі вищевикладеного можна зробити висновок, що в законодавчій і нормативній базі функціонування безготівкових розрахунків за допомогою банківських пластикових карток відображені:
1) створення і вдосконалення правового простору для організації обігу на території Білорусі карток різних систем та типів, включаючи картки міжнародних та внутрішніх систем, картки кредитні та дебетові, використовувані як для фізичних, так і для юридичних осіб;
2) створення передумов для масового випуску карток в обіг, включаючи обслуговування населення по заробітній платі;
3) створення єдиного інформаційного простору безготівкових розрахунків за товари і послуги, включаючи оплату комунальних послуг (єдиної мережі банкоматів, підприємств торгівлі і сфери послуг, що приймають картки міжнародних та внутрішніх платіжних систем);
4) вдосконалення механізмів розрахунків з метою оптимізації ліквідності і скорочення всіх видів ризиків.
Необхідно відзначити, що існуюча нормативна база охоплює основні аспекти функціонування банків в рамках карткових систем. Але, як нам здається, потрібно доробка існуючих та розробка нових документів, які регламентують такі сфери карткового бізнесу:
1) розробка програми економічної підтримки підприємствам
країни, що працює в рамках карткових програм;
2) розробка нормативних документів щодо зберігання документів,
формуються в процесі роботи з пластиковими картками;
3) розробка нормативних документів, що регламентують порядок роботи з небанківськими і комбінованими пластиковими картками та ін

2. Організація розрахунків банківськими пластиковими картками в Республіці Білорусь на сучасному етапі

2.1 Аналіз ринку банківських пластикових карток Республіки Білорусь

В останні роки в Республіці Білорусь йде активний процес впровадження в платіжний оборот банківських пластикових карток. Тому час від часу в періодичних виданнях пишуть про це платіжному інструменті, але в деяких випадках дається не зовсім правильне визначення поняттю банківської пластикової картки та її економічної сутності, видів банківських пластикових карток, поняття і правову природу електронних грошей [13, с.12].
Пластикова картка - це платіжний інструмент, за допомогою якого її власники можуть здійснювати безготівкові розрахунки за товари, роботи та послуги або отримує готівку грошові кошти.
У даному визначенні хотілося б відзначити три основні моменти.
По-перше, пластикова картка є тільки засобом доступу до грошових коштів на рахунку власника, за рахунок яких він здійснює вищевказані операції (виняток - картки електронних грошей). На ній міститься певна інформація, за допомогою якої, а також індивідуального коду (ПІН-коду) і відбувається доступ власника до грошових коштів на своєму рахунку.
По-друге, пластикова картка є засобом проведення платежів, а не самим засобом платежу. Іншими словами, картка не замінює самі гроші (законні платіжні засоби), а також не підміняє і не дублює таку функцію грошей, як засіб платежу. Вона є лише інструментом, за допомогою якого гроші виконують цю функцію.
По-третє, картка не є грошовим сурогатом. Як вже було зазначено вище, на картці міститься тільки певна інформація про рахунок, а не грошові кошти. Сама по собі вона не має ніякої вартості (за винятком вартості пластику).
Весь спектр пластикових карток можна розбити на види залежно від обраного критерію, але хотілося б виділити, на наш погляд, основні з них [14, с.12]:
1) залежно від здійснюваних операцій при випуску та обігу пластикові картки поділяються на банківські та небанківські (торгові).
Банківські картки припускають, що при їх випуску і в процесі звернення будуть здійснюватися банківські операції: відкриття рахунків, розрахункове та касове обслуговування учасників розрахунків, валютно-обмінні та інші операції.
Небанківськими (торговими) є картки, що випускаються в обіг юридичними особами для розрахунків за товари (роботи, послуги), які належать їм на правах власності. У Білорусі це карти «Белтелекома», метрополітену, Інтернет-карти.
2) існують різні механізми розрахунків по операціях, здійснених з використанням карток. Однак у загальних рисах розрізняють два основних види карток - дебетова і кредитна.
При використанні дебетової картки клієнту необхідно забезпечити наявність грошових коштів на рахунку, розмір яких визначає ліміт коштів, доступних при здійсненні розрахунків. При здійсненні операції з використанням картки зменшується і сума коштів на рахунку. Якщо всі кошти на рахунку витрачалися, то для відновлення здійснення операцій клієнту необхідно знову забезпечити поповнення свого рахунку. У деяких випадках допускається перевищення ліміту коштів, доступних для здійснення операцій, на певну суму, яка повинна бути погашена у визначений термін (так звані дебетно-кредитні картки, або картки з можливістю овердрафту).
При використанні кредитної картки тримач не вносить попередньо грошові кошти на рахунок. Здійснення розрахунків за операціями власника проводиться за рахунок кредиту, наданого йому банком. У даному випадку ліміт коштів, доступних при здійсненні розрахунків, пов'язаний з величиною наданого кредиту. Протягом певного періоду власник повинен погасити заборгованість перед банком, після чого відбувається відновлення кредиту.
3) залежно від того, хто є власником рахунку, розрізняють корпоративні і особисті картки.
Власниками рахунків корпоративних карток є юридичні особи. Такі картки видаються працівникам юридичної особи для оплати витрат, пов'язаних з його господарською діяльністю та із службовими відрядженнями.
Власниками рахунків особових карток є фізичні особи. До особистої картці можуть бути додатково видані картки членам сім'ї власника рахунку (так звані сімейні картки).
4) залежно від використовуваного носія ідентифікаційної інформації існують картки з магнітною смугою і смарт-карти.
На картках з магнітною смугою в якості носія ідентифікаційної інформації використовується магнітна смуга. Вона складається з магнітних доріжок, на яких записується інформація. Слабка захищеність даних на картках з магнітною смугою робить їх досить уразливими для шахрайських дій (копіювання або прочитання).
У смарт-картах носієм ідентифікаційної інформації є мікросхема. Як правило, пам'ять мікросхеми влаштована таким чином, щоб допускалися багаторазове зчитування і запис інформації. Карти з мікросхемою представляють собою, по суті, мікрокомп'ютери та містять усі відповідні основні апаратні компоненти. Рівень захисту даних в смарт-картах досить високий, тому їх підробка утруднена.
5) залежно від відомостей, записаних на носії інформації, можна виділити наступні види карток.
Картки, що містять відомості, що дозволяють емітенту ідентифікувати власника. Вищевказані відомості, як правило, включають в себе номер картки, ім'я власника, термін дії картки, відомості про ПІН-код. У деяких випадках може бути записана і додаткова інформація. Ідентифікаційні дані дозволяють визначити, куди необхідно звернутися для отримання підтвердження про те, що власник рахунку даної картки має можливість зробити певну операцію. До даного виду карток належать картки з магнітною смугою.
Картки з повним урахуванням операцій. Дані картки містять відомості, що дозволяють ідентифікувати як власника, так і суму грошових коштів, доступних йому при здійсненні операції.
Картка з повним урахуванням операцій дозволяє власникові здійснювати операції без звернення в процесинговий центр безпосередньо у момент їх вчинення, але обов'язково необхідна наявність електронних засобів обробки інформації (платіжного терміналу, банкомату). Після здійснення операції за допомогою платіжного термінала емітент відстежує кожну трансакцію, здійснену держателем картки, і веде повний облік руху коштів по рахунку. Як правило, це смарт-картки або чіпові картки.
6) у системах розрахунків з використанням пластикових карток можуть використовуватися два операційних режиму: on-line і off-line, причому в даних режимах функціонують як картки з магнітною смугою, так і смарт-карти.
Off-line - операційний режим, при якому платіжні термінали та банкомати не перебувають у взаємодії з джерелом центрального комп'ютера системи в момент здійснення операції. При даному режимі авторизацію здійснюють встановлення всередині терміналів або підтримують пристроїв. Доступ до інформації про держателя картки здійснюється не в реальному середовищі (тобто поточна інформація не проглядається протягом того часу, поки здійснюється операція).
On-line - операційний режим, при якому платіжні термінали і банкомати знаходяться у взаємодії з центральною комп'ютерною системою і мають доступ до бази даних для авторизації, запиту або змін інформації про держателя картки. До поточної інформації про держателя картки йде звернення при здійсненні кожної операції.
У Республіці Білорусь зараз динамічно розширюється ринок послуг із застосуванням банківських пластикових карт. У ньому можна виділити три напрями - картки міжнародних платіжних систем Europay Int., Visa Int.; Національні карти системи «Бел-Карт» і приватні картки локальних систем окремих банків [27, с.16].
Міжнародний напрямок представлене широким спектром продуктів різного призначення, заснованих на картах з магнітною смугою (Cirrus / Maestro, Visa Electron та ін.)
Крім чисто технологічних відмінностей карт із магнітною смугою від мікропроцесорних карт, принципово відрізняються механізми розрахунків та набори правил, що регулюють відносини між учасниками.
До певного часу міжнародні картки та мікропроцесорні картки «Белкарт» безпосередньої конкуренції один одному не складали. Це було пов'язано з тим, що міжнародні карти орієнтовані, в основному, на обслуговування валютних рахунків, картки «Белкарт» - рублевих. Деякі білоруські банки («Пріорбанк», «Бєлвнєшекономбанк», «Беларусбанк») виводять на білоруський ринок карти Cirrus / Maestro системи Europay Int., Visa Electron (Visa Int.) Для їх застосування в межах республіки. Це означає, що з'являються нові карти для обслуговування рублевих розрахунків в області роздрібних банківських послуг. У поєднанні з технологіями та правилами міжнародних систем і невисокою вартістю вони можуть скласти серйозну конкуренцію картам «Белкарт» [26, с.13].
Показники емісії банківських пластикових карток можемо проаналізувати за 2004-2008 рр.. виходячи з даних таблиці 2.1.
Таблиця 2.1-Динаміка кількості банківських пластикових карток, що знаходяться в обігу на території Республіки Білорусь, шт.
Система розрахунків
01.01.2004
01.01.2005
01.01.2006
01.01.2007
01.01.2009
1
2
3
4
5
6
Всього
1 142 763
2 197 397
3 456 808
3 882 511
6 083 900
У тому числі:
Міжнародних систем розрахунків
911 601
1 910 154
2 946 036
3 464 365
5 603 800
Внутрішніх систем розрахунків
155 619
242 241
491 339
377 380
458 200
Внутрішніх приватних систем розрахунків
75 543
45 002
19 433
40 766
21 900
З таблиці 2.1 випливає, що за аналізований період кількість карток збільшилася в 5,3 рази, в тому числі: міжнародних систем розрахунків - у 6 разів, внутрішніх систем розрахунків - в 1,2 рази, в той час внутрішніх приватних систем зменшилася у 3, 4 рази, тому можна сміливо стверджувати, що перевага віддається міжнародним системам розрахунків.
Міжнародні карти традиційно купуються тоді, коли власникові карти необхідний оперативний доступ до коштів на своєму рахунку, наприклад, якщо потрібно оплатити товари і послуги за кордоном. Справа ще й у тому, що по карті значно полегшується повернення ПДВ з товарів, що вивозяться з країн Європейського Співтовариства, при цьому економія складає 10 - 14% від вартості товарів. Крім того, знижки до 20% надають власникам карток готелі, магазини, фірми з прокату автомобілів.
Білоруські банки кінця 90-их років минулого сторіччя стали використовувати пластикові карти. Показники кількості випущених пластикових карт, операцій з ними та оборотів в торгових точках навряд чи зроблять враження на західних емітентів. Однак в умовах Білорусі це значний внесок у вирішення проблеми безготівкових платежів. Слід враховувати, що такі результати досягнуті при нерозвинених мережах телекомунікацій і все ще недостатній кількості комп'ютерної техніки [7, с.24].
Формування і розвиток вітчизняного ринку банківських пластикових карток, по суті, найбільш активно почалося в 1998 році і відбувалося одночасно з проведенням низки економічних перетворень в республіці. Картковий ринок в Білорусі розвивається з урахуванням світового досвіду та національних особливостей становлення економіки. Причому цей розвиток відбувається як в кількісному, так і в якісному плані. Постійно збільшується число власників карток, банкоматів і торгових точок, які приймають картки до оплати. З'являються нові карткові продукти, змінюються технології зберігання даних на картці.
Таблиця 2.2-Показники, що характеризують розвиток ринку банківських пластикових карток в регіонах за 1 квартал 2008р.
Регіони
Приріст за 1 квартал 2008р.
Емісія
(БПК)
Термінали в ОТС
Банкомати
Інфокіоск
У єдиний.
У%
У єдиний.
У%
У єдиний.
У%
У єдиний.
У%
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Брестська обл.
35 589
5,8
117
9,9
2
0,8
5
2,3
Вітебська обл.
35 148
6,7
112
10,6
5
2,3
-5
-2,7
Гомельська обл.
36 474
4,9
140
9,6
13
3,9
25
15,1
Гродненська обл.
32 067
6,8
58
6,1
4
2,2
30
21,4
м. Мінськ
98 205
6,7
288
10,8
13
2,2
48
13,1
Мінська обл.
34 702
7,2
71
7,8
11
5,2
25
17,6
Могилевська обл.
30 061
5,6
47
4,8
11
5,1
30
20,8
РАЗОМ
302 246
6,3
833
9,1
59
2,9
158
11,6

З таблиці 2.2 видно, що за 1 квартал 2008р. приріст емісії становив більше 302 тисяч карток (6,3%), терміналів у ОТС - 833 одиниці (9,1%), інфокіосків - 158 (11,6%), банкоматів - 59 одиниць (2,9%).
Разом з тим показники розвитку мережі об'єктів програмно-технічної інфраструктури, що дозволяють використовувати картку для безготівкової оплати товарів і послуг, поки ще далекі від міжнародних.
Статистичні дані підтверджують цю тезу. Якщо на 1 січня 2008р. в Білорусі на 1 млн. жителів припадало 1 073,9 платіжного термінала в ОТС, то на початок 2006р. в Угорщині - 4 078,9; в Чехії - 6 122,8; в Німеччині - 6 906,4; у Великобританії - 16 183,3; у Франції - 17 463,4 платіжного термінала. Очевидно, що за даним показником ми значно відстаємо від країн Європи.
Рівень оснащення банкоматних обладнанням в областях відстає від кількості банкоматів в м. Мінську. З областей ж за цим показником перше місце займає Гомельська область, друге місце Брестська область, третє - Вітебська (рисунок 2.1).

Малюнок 2.1-Обсяг оснащення банкоматних обладнанням Республіки Білорусь на 01.01.2009 р.
Фінансування платіжного обладнання для безготівкових розрахунків на 87 відсотків здійснена за рахунок коштів банків. Найбільш високі темпи розвитку мережі платіжного обладнання у АСБ «Беларусбанк» (35%), «Пріорбанк» ВАТ (11%), ВАТ «Белагропромбанк» (11%), ВАТ «Белинвестбанка» (9%). Серед небанківських джерел необхідно відзначити РУП "Белпочта", (15%) Підприємствами торгівлі оснащений 2% об'єктів, РУП «Белоруснефть» 2% об'єктів, іншими юридичними особами - 4%. (Рисунок 2.2).


Малюнок 2.2 Розміщення картрідером галузями народного господарства на 01.01.2009 р.
У процесах оптимізації готівково-грошового обігу помітно підвищилася роль безготівкових розрахунків з використанням пластикових карток. Їх питома вага в обсязі безготівкових платежів за 2008 рік збільшився з 5,7 до 19,1 відсотка. Зріс інтерес власників карток до оплати послуг зв'язку, комунальних та інших платежів.
Обсяг операцій з пластиковими картками за 2008 рік склав 1077,4 мільярда рублів, що в 1,9 рази перевищило обсяг за 2007 рік і в 34 рази - обсяг за 2006 рік. Частка безготівкових розрахунків у загальному обсязі становить 1,9 відсотка, або 20,3 мільярда рублів. З одного боку, це небагато, але з іншого - це більше, ніж у 2006 році, в 200 разів.
Відсутність балансу економічних інтересів учасників розрахунків, зокрема банків і підприємств торгівлі, позначилося на низьких обсягах платежів, на об'єктах торгівлі та сервісу. Розрахунки за товари та послуги за допомогою карток склали лише 5,1 мільярда рублів, або четверту частину в безготівкових платежах з використанням карток. Разом з тим збільшення суми платежів на об'єктах торгівлі та сервісу в 3,4 рази в порівнянні з обсягом за 2007 рік свідчить про позитивну динаміку і величезний потенціал розвитку платіжних функцій системи, у чому на сьогоднішній день і полягає основна задача банків та інших зацікавлених.
З метою врегулювання економічних інтересів підприємств торгівлі і банків постановою від 24.10.2007 № 152 Національний банк Республіки Білорусь рекомендував банкам встановити тарифи на інкасацію та за операціями з пластиковими картками в розмірі 0,33 відсотка від суми. Однак виконання рекомендацій у регіоні забезпечило лише ВАТ "Белагропромбанк". Середні тарифи на еквайринг як і раніше становлять близько 2 відсотків.
За ініціативи Головного управління міськими та районними виконкомами затверджені склади комісій з перевірки якості обслуговування держателів карток, встановлено контроль, постійно вносяться пропозиції для вжиття заходів реагування. Як і раніше зберігаються питання забезпеченості платіжних терміналів окремими телефонними номерами, підвищення рівня навичок роботи персоналу при обслуговуванні утримувачів карток, розширення інформаційної підтримки можливості розрахунків за допомогою карток.
Істотно розширився спектр послуг, пропонованих власникам пластикових карток. Практично все обладнання проводить прийом безготівкових платежів (за винятком 8 банкоматів, 3 інфокіосків, 110 пунктів видачі готівки). Найбільш популярна оплата в безготівковому порядку послуг операторів стільникового зв'язку. У грудні 2008 року база даних по послугах міської телефонної мережі передана АСБ "Беларусбанк" для організації прийому платежів через інфокіоск. Зростання обсягів зняття готівкової іноземної валюти за картками з рахунком в білоруських рублях говорить про зростаючий попит населення на дану послугу. Оцінюється, що за 2008 рік за допомогою пластикових карток через банкомати і пункти видачі готівки населенням придбано близько 14 мільйонів доларів США в еквіваленті [29, с.24].
Володарями призів найбільш значущих маркетингових акцій міжнародної платіжної системи Visa перед проведенням Олімпійських ігор у Турині та Пекіні стали жителі міст Білоозерськ і Барановичі Брестської області. Зростання безготівкових розрахунків за допомогою карток в значній мірі залежить від обсягів випуску кредитних карток. Обсяг виданих кредитів населенню за допомогою пластикових карток перевищив 83 млрд рублів за 2008 рік, заборгованість станом на 01.01.2006 склала 10,6 мільярда рублів, що в 1,8 рази перевищило показник на 01.01.2008.
Таким чином, сучасний етап розвитку безготівкових розрахунків характеризується переростанням кількісних завдань у якісні. Першорядним стає забезпечення синхронності у розвитку системи, наближення її до міжнародних стандартів навантаження на обладнання (не більше 2600 карток на банкомат і 160 карток на платіжний термінал). Спектр послуг і доступність повинні і далі розширюватися. Сприяти успішному розвитку має забезпечення балансу економічних інтересів всіх учасників системи, вироблення і проведення банками узгодженої та економічно обгрунтованої процентної та тарифної політики.
Важливим аспектом зростання безготівкових платежів є розширення обсягу випуску та застосування кредитних карток. Овердрафтне кредитування повинно бути доступно і привабливо.
Має бути значна робота по створенню єдиного розрахункового та інформаційного простору для повсюдного і одностайної надання послуг, модифікації надаються та впровадження нових інформаційних технологій, активному просуванню на ринок нових карткових продуктів, ефективному використанню реклами.
Велике значення на збільшення безготівкових розрахунків надають проекти щодо заохочення вироблених покупок. Багато що в подальшому розвитку буде залежати від постійного характеру і масовості даних акцій.
Проведені міжнародною платіжною системою Visa дослідження виявили, що витрати будь-якої країни на виготовлення та обслуговування грошової готівки складають до 7 відсотків ВВП. Розширюючи можливості проведення електронних безготівкових платежів, будь-яка країна може економити як мінімум 1 відсоток ВВП на рік. З урахуванням світових тенденцій система розрахунків з використанням пластикових карток повинна стати базою для функціонування національної системи розрахунків за роздрібними платежах.
На території Республіки Білорусь функціонує 4568 підприємств торгівлі і сервісу, які обслуговують власників банківських пластикових карток.
Отримання готівкових грошових коштів за картками можливо в 1345 банкоматах і 2094 пунктах видачі готівки. Проведення безготівкових платежів можливе в 590 платіжно-довідкових терміналах самообслуговування (інфокіосках). На всіх об'єктах інфраструктури встановлено 10730 терміналів (у ОТС - 5317, у ПВН - 4002, поза ОТС і поза ПВН - 340, в РВ "Белпочта" - 1071) і 1197 імпринтерів.
За 2008 рік на території Республіки Білорусь здійснено 66287546 операцій з використанням банківських пластикових карток в білоруських рублях на суму 6240986,12 млн. рублів. Питома вага безготівкових операцій у загальній кількості операцій з використанням банківських пластикових карток склав 26.4%, а в сумарному вираженні - 4.6%.
Загальна кількість операцій в іноземній валюті за 2008 року склало 470759 операцій на суму 107723.82 тисяч доларів США. Питома вага безготівкових операцій у загальній кількості операцій з використанням карток в іноземній валюті склав 5.2%, а в сумарному вираженні - 9.8%.
Загальна кількість перебувають в обігу банківських пластикових карток в Білорусі збільшилася в січні-квітні на 13% і склало близько 2 млн. 482,45 тис. штук. З них 2 млн. 195,4 тис. штук, або 88,4% - картки міжнародних платіжних систем, 265,5 тис. (10,7%) - національної платіжної системи "Белкарт", 21,6 тис. штук (0 , 9%) - картки внутрішніх приватних систем розрахунків.
За даними Національного банку Республіки Білорусь, в республіці налічувалося 944 банкоматів і 1782 пунктів видачі готівкових грошових коштів, що, відповідно, на 6,4% і 7,6% більше, ніж на початок 2007 року. В даний час більше 3342 підприємств торгівлі і сервісу Білорусі готові до обслуговування клієнтів з використанням пластикових карток (рік тому їх було 2264).
У відповідності зі середніми міжнародними показниками на 1 банкомат доводиться 2600 карток, на 1 платіжний термінал - 160 карток. Крім того, банкоматна мережа поки зосереджена в найбільш великих містах і не є належним чином розгалуженої [27, с.12].
Недостатньо розвинена мережа платіжних терміналів є одним з головних негативних чинників, що впливають на показник частки безготівкових розрахунків з використанням карток у Білорусі (таблиця 2.3).
Таблиця 2.3-Показники характеризують співвідношення готівкових і безготівкових операцій в рублях з використанням банківських пластикових карток.
Дата
Обсяги операцій з використанням банківських пластикових карток в білоруських рублях
Готівкові операції
Безготівкові операції
Кількість
%
Сума (млрд.руб.)
%
Кількість
%
Сума (млрд.руб.)
%
1
2
3
4
5
6
7
8
9
01.01.2003
8372299
87,39
601,41
96,77
1207726
12,61
20,10
3,23
01.01.2005
51115002
87,65
5 351,99
97,07
7201613
12,35
161,59
2,93
01.01.2008
159020930
63,10
20 854,82
93,14
92989890
36,90
1536,87
6,86
Так станом на 1 січня 2008р. частка безготівкових операцій у загальному обсязі операцій з використанням карток у білоруських рублях склала 36,9% по кількості операцій і 6,9% - за сумою операцій. П'ять років тому ці дані показники становили 12,6 і 3,2% відповідно.
Звичайно, зростання є, але він недостатній для виконання нормативів Державної програми. У 2006 р. Радою Міністрів Республіки Білорусь і Національним банком були затверджені Державна програма розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, на 2006 - 2010 роки та План заходів щодо переходу сфери торгівлі та послуг на безготівковий розрахунок з організацією системи стимулювання встановлення термінального обладнання та безготівкових розрахунків за допомогою пластикових карток. Ці документи містять комплекс заходів з доведення до 2011 р. частки безготівкових розрахунків у сфері роздрібних платежів не менш ніж 30%.
Активна робота банків дозволила поліпшити показник забезпеченості карток необхідним числом технічних пристроїв з їх обслуговування. Так, на 1 квітня 2008р. банками Республіки Білорусь встановлено 2085 банкоматів, 1518 інфокіосків, 7015 ОТС оснащені 10038 платіжними терміналами [27 с.12].
Однак банківські пластикові картки не відразу отримали визнання у населення. Між тим, аналіз закордонного досвіду показує, що банківські пластикові картки дуже популярні, а платіжні системи на їх основі мають високу ефективність і прибутковість. Загальновизнаним є й те, що пластикові картки є самим прогресуючим продуктом на ринку банківських послуг.
На сьогоднішній день 22 банку Республіки Білорусь емітують банківські пластикові картки внутрішніх, міжнародних та внутрішніх приватних і міжнародних приватних систем розрахунків: ВАТ «Белагропромбанк», ВАТ «БПС-Банк», ВАТ «АСБ Беларусбанк», ВАТ Белинвестбанка », ВАТ« Пріорбанк », ВАТ «Бєлвнєшекономбанк», ВАТ «Парітетбанк», ВАТ «БНБ-Банк», ВАТ «Белгазпромбанк», ЗАТ «РРБ-Банк», ЗАТ «МТБанк», ВАТ «Технобанк», ВАТ «Франсабанк», ЗАТ «Трастбанк», ЗАТ Банк ВТБ (Білорусь), ЗАТ «Альфа-Банк», ВАТ «Банк Москва-Мінськ», ВАТ «ХКБанк», ЗАТ «БТА Банк», ЗАТ «БелСвіссБанк», ЗАТ «АКБ БЕЛРОСБАНК», Національний банк Республіки Білорусь (тільки для працівників системи Національного банку Республіки Білорусь).
Станом на 01.01.2009 р. емітовано понад 6 млн. 083 тис. карток, з них міжнародних систем розрахунків - більше 5 млн. 603 тис., внутрішньої системи «Белкарт» - понад 458 тис., внутрішніх приватних систем розрахунків - понад 21 тис.
Міжбанківські розрахунки в білоруських рублях за результатами клірингу за операціями з використанням банківських пластикових карток, проведеного на чистій основі процесинговими центрами міжнародних та внутрішніх систем розрахунків з використанням банківських пластикових карток, здійснюються в системі міжбанківських розрахунків по великих і термінових грошових переказів на валовій основі в режимі реального часу (BISS - Belarus Interbank Settlement System).
За 2008 рік на території Республіки Білорусь здійснено 333 541 466 операцій з використанням банківських пластикових карток в білоруських рублях на суму 32 867 388,84 млн. рублів. Питома вага безготівкових операцій у загальній кількості операцій з використанням банківських пластикових карток склав 40,9%, а в сумарному вираженні - 9,1%. Загальна кількість операцій в іноземній валюті за цей же період склало 2131093 операцій на суму 605 693 тисяч доларів США. Питома вага безготівкових операцій у загальній кількості операцій з використанням карток в іноземній валюті склав 6,7%, а в сумарному вираженні - 3,3% (таблиця 2.4).
Таблиця 2.4 - Обсяги операцій з використанням банківських пластикових карток на 01.01.2009р.
Дата
Обсяги операцій з використанням банківських пластикових карток
Безготівкові операції в національній валюті
Безготівкові операції в іноземній валюті
Кількість
%
Сума
(Млрд.
руб.)
%
Кількість
%
Сума
(Тис.дол.США)
%
1
2
3
4
5
6
7
8
9
01.01.2009
333541466
40,9
32867388,84
9,1
2131093
6,7
605693
3,3
Недостатнім на сьогоднішній день є рівень розвитку інфраструктури так званого «подвійного застосування», що дозволяє обслуговувати картки різних систем розрахунків.
Кількість об'єктів програмно-технічної інфраструктури, що забезпечує проведення операцій з використанням карток, показано в таблиці 2.5.
Таблиця 2.5-Об'єкти програмно-технічної інфраструктури на 01.01.2009р.
Об'єкти
Кількість, шт.
1
2
Банкомати
2 452
Підприємства торгівлі (сервісу) (ОТС)
8 962
Пункти видачі готівки (ПВН)
3 275
Інфокіоск
2 083
Імпринтери
912
Платіжні термінали
27 609
Таким чином, ринок банківських пластикових карток знаходитися на етапі становлення в порівнянні з економічно розвиненими країнами.
Що ж необхідно зробити, щоб прискорити процес розвитку ринку банківських пластикових карток? Розробити регіональні програми переходу підприємств на видачу заробітної плати за допомогою пластикових карток. Ця програма вже здійснена у багатьох містах нашої республіки. Але для досягнення успіху необхідний комплексний підхід, тобто коли в проекті одночасно беруть участь:
- Всі найбільші підприємства міста зі своїми зарплатними проектами;
- Всі системи і пункти виплат пенсій та допомог;
- Всі великі підприємства торгівлі та сервісу.
Для того щоб прискорити процес розвитку ринку банківських пластикових карток необхідно:
1) при реалізації зарплатних проектів видавати фізичним особам банківські пластикові картки безкоштовно, тобто за рахунок коштів підприємств (бюджетних коштів) або за рахунок коштів підприємства (бюджетних коштів) та банків (50% + 50%). На практиці при реалізації зарплатних проектів цей пункт виконується.
2) підвищити якість бізнес-планування. Більш широко використовувати систему заохочувальних заходів для власників банківських пластикових карток (надання знижок, розіграші призів, бонусні програми заохочення тощо).
3) пільгованою систему оподаткування для торговельних підприємств з напрямком вивільнених коштів на придбання, установку і обслуговування платіжних терміналів. Скасувати мита на обладнання, необхідне для впровадження системи безготівкових розрахунків з використанням пластикових карток, виробництво якого поки що в республіці не налагоджено. Повернутися до розгляду програми з розробки та виробництва спеціалізованих пристроїв для системи розрахунків банківськими пластиковими картками, що відповідають міжнародним стандартам.
5) підвищити рівень реклами для Вашого банківських пластикових карток у платіжному обороті.
Таким чином, в даний час в Республіці Білорусь спостерігається значна активізація процесів, пов'язаних з розвитком ринку банківських пластикових карток.
Для подальшого розвитку ринку банківських пластикових карток необхідно створити такі умови:
- Більшість операцій, що проводяться з готівкою, повинні бути можливі і з пластиковими картками;
- Банківські пластикові картки повинні мати, як мінімум, одну перевагу перед готівкою.
Уряд, усвідомлюючи важливість зазначених вище процесів, надає всіляку підтримку, а також застосовує протекціоністські заходи з розширення системи розрахунків банківськими пластиковими картками в Республіці Білорусь.
На закінчення слід зазначити, що в силу значного впливу ряду негативних чинників на процес поширення банківських пластикових карток (економічні проблеми в республіці, низький рівень доходів населення і, як наслідок, його низька ощадна здатність, висока ціна обладнання з обслуговування банківських пластикових карток і т. д.) розвиток ринку банківських пластикових карток може виявитися скрутним. Проте слід пам'ятати, що проект розвитку ринку банківських пластикових карток має довгостроковий характер і основний ефект від його реалізації буде отриманий не відразу. Тим більше, що досвід розвитку платіжних систем на основі банківських карток в європейських державах показав, що найбільший ефект у рамках окремої держави досягається за рахунок створення єдиної національної платіжної системи, орієнтованої на масового споживача і використовує як внутрішні, так і міжнародні карткові продукти, що в зараз і здійснюється і реалізується в Республіці Білорусь.
2.2 Механізм здійснення розрахунків банківськими пластиковими картками у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» був першим банком, що емітують банківські пластикові картки міжнародних систем в банківській системі Республіки Білорусь.
Система пластикових карт у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» функціонує з 1995 року. Банк є членом міжнародних платіжних систем, і створив національний продукт за міжнародними стандартами, освоїв весь комплекс послуг і розрахунків, від найпростіших імпринтерів до платіжних терміналів і банкоматів. Реалізовані і успішно розвиваються «зарплатні» проекти на базі карток Cirrus / Maestro з підприємствами та організаціями МакДональдс - 1489, Центр банківських технологій - 150, Белтрансгаз - 166, Кока - Кола Аматіл Білорусь - 335, Мобільні ТелеСистеми - 255, ТОВ «Громіним» - 160, ТОВ «Пакопласт» - 154, ВАТ Мінський годинниковий завод «Промінь» - 2435, ВАТ Бобруйський машинобудівний завод - 1494 та іншими.
ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» випускає картки міжнародних систем VISA і Eurocard / MasterCard. Після АСБ «Беларусбанк» і ВАТ «Пріорбанк» займає третє місце з часткою участі: за кількістю операцій - 10,8%, за обсягом операцій - 17,0%.
На початку своєї діяльності банк зіткнувся з нерозумінням і негативним ставленням з боку клієнтів до продуктів, які впроваджуються. Важливо було переконати людей у ​​перевагах розрахунків пластиковими картками, показати сферу їх застосування. Для цього необхідно було проведення активної рекламної кампанії, а також розширення і оновлення обслуговування карток.
Основні процедури, пов'язані з емісією та еквайрингом банківських карток, і порядок взаємодії служб ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» регламентуються Правилами ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» щодо здійснення операцій з використанням банківських пластикових карток затвердженими Постановою Правління ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» 28.08.2006 № 124.
Виробництво заготовок карток Систем розрахунків здійснюється на замовлення ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» у виробників, уповноважених відповідними Системами і з їхньої згоди.
За надання клієнтом повного пакету документів, необхідних для придбання картки, заяви на придбання карток, класу MasterCard і Visa Classic реєструються в книзі реєстрації заяв клієнтів. Після схвалення заяви клієнта банк укладає з ним договір.
Банком в обов'язковому порядку дається роз'яснення про область застосування картки, умови використання картки, тарифи за операціями, проведеними за допомогою карток, права та обов'язки клієнта, порядку анулювання та вилучення картки, технології проведення операцій з карткою, порядок вирішення взаємних претензій, розподіл відповідальності між банком і утримувачем. При позитивному вирішенні уповноваженими особами підписується договір.
Інформація, що міститься в заяві, передається до відділу емісії банківських карток. Відділ емісії банківських карток здійснює контроль і введення отриманої інформації в систему обслуговування карток банку та формує звіт про виробництво, який передається у відділ програмно-технічного забезпечення системи пластикових карт. На підставі даних заяви і звіту про виробництво, проводиться персоніфікація карток генерація ПІН-кодів. Після чого виготовлені картки та конверти з ПІН-кодами передаються під розписку на копії звіту про виробництво відповідальному виконавцю відділу емісії банківських карток.
Видача картки та ПІН-коду клієнту здійснюється під розпис в отриманні на заяві. Якщо протягом 45 календарних днів з моменту виробництва картка клієнтом не отримана, то картка та ПІН-код підлягають знищенню. Повторне виготовлення картки замість знищеної банком здійснюється за письмовою заявою власника картки.
Паралельно з випуском карток, ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» активно проводив діяльність зі створення та розширення інфраструктури обслуговування випущених ним карток. Протягом останніх 6-ти років банк проводив і проводить в даний час ефективну роботу по збільшенню кількості ОТС і укладення з ними договорів на прийняття в якості засобу платежу карток ВАТ «Бєлвнєшекономбанк».


Малюнок 2.3-Динаміка технічної інфраструктури в ОТС обслуговують картки, випущені ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
За даними малюнка 2.3, видно, що банк протягом зазначеного періоду укладав договору з ОТС, причому зростання числа цих договорів відбувався з перемінним успіхом. За період з 2002 по 2008 рік число ОТС, що приймають картки «Бєлвнєшекономбанк», збільшилася з 100 до 847.
Це обумовлено недостатністю власних фінансових джерел і відсутність фінансової допомоги з боку держави, а так само у зв'язку із зростанням конкуренції з боку інших банків Республіки Білорусь.
На початковому етапі своєї діяльності з пластиковими картками, ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» активно організовував пункти видачі готівкових грошових коштів.
Можна відзначити, що за період з 2002 по 2008 рік кількість ПВН постійно зростає одночасно для карток усіх систем. На 01.01.2003 року їх кількість становила 82, в той час як на 01.01.2009 року їх число збільшилося в 4,5 рази і склало 376.
Слід також зазначити, що створити ПВН відносно легко. Як ПВН можуть бути використані каса головного банку, каси його філій, розрахунково-касові центри, обмінні пункти, де встановлено телефонний апарат, і співробітник банку навчений діям по операціях з карткою. Цим і пояснюється неухильне зростання числа ПВН ВАТ «Бєлвнєшекономбанк».
Тримачі банківських карток можуть здійснювати операції пов'язані з отриманням готівкових грошових коштів у ПВН, банкоматах, безготівковою оплатою товарів (послуг) у ОТС, а також користуватися додатковими послугами банку, тобто:
- Отримувати оперативну інформацію про стан рахунку (банкомат, платіжний термінал);
- Здійснювати комунальні та прирівняні до них платежі з використанням банкомату або спеціалізованого терміналу;
- Поповнювати рахунки готівкою з використанням картки;
- Здійснювати платежі (оплата неустойки, членських внесків, обов'язкових і інших платежів).
Клієнт, прийшовши в ОТС, будь то магазин або відділення банку, і пред'явивши картку, отримує товар або послугу в обмін на перший примірник квитанції, яку часто називають сліпом (від англійського slip - бланк, реєстраційна картка). На сліпі фіксується номер картки, код і координати пункту обслуговування, сума товару (послуги), дата операції, після чого сліп підписується як держателем картки, так і продавцем (касиром). Підпис клієнта на сліпі означає те, що він уповноважує списати з його карт-рахунку суму, позначену на сліпі, після чого сліпи відправляються в банк для клірингу.
ОТС представляє другий примірник сліпу в банк і на підставі нього отримує грошове відшкодування в безготівковій формі за вирахуванням комісії банку. ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» виставляє рахунок держателю картки і кредитує його, згодом отримуючи від нього плату. У разі дебетової картки банк автоматично списує суму операції з рахунку власника картки.
Обслуговування користувачів карток у ОТС і ПВН здійснюється згідно договору і керівництва з прийому карток до оплати, виконання вимог яких є обов'язковим. Керівництво має містити види карток, які приймаються до оплати, порядок перевірки придатності картки, а також приналежності її клієнтові, дії персоналу ОТС при виникненні нештатних ситуацій, порядок проведення авторизації, ліміти авторизації, зразки і порядок оформлення звітних документів за результатами операцій з карткою.
Обслуговування держателів карток здійснюється з використанням:
- Електронного терміналу, який програмно формує карт-чеки по кожній операції і реєстр (звіт) операцій за підсумками дня у вигляді електронного документа та його паперової копії;
- Імпринтера, при використанні, якого карт-чеки (сліпи) заповнюються вручну, і оформляється звіт;
- Спеціалізованого автоматизованого робочого місця (апаратно-програмного комплексу), функції якого і документообіг по проведених операціях аналогічні функціям і документообігу за операціями з використанням електронного терміналу;
- Без використання спеціального обладнання у випадках, обумовлених в правилах систем і договорі банку з ОТС, ПВН, коли власник картки і сама картка не представлені. У цьому випадку платіжний документ оформляється касиром вручну на підставі заяви (доручення) власника картки, і включається в загальний звіт ОТС, ПВН. Дуже важливим питанням у розвитку інфраструктури є установка банкоматів для обслуговування карток.
Слід зауважити, що ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» встановлює банкомати для обслуговування карток тільки міжнародних систем VISA і Eurocard / MasterCard. Збільшення кількості підприємств торгівлі, що приймають картки до оплати, не веде до зростання кількості рахунків у банках. У зв'язку з цим для банку пріоритетом є створення зацікавленості для громадян країни у відкритті рахунку банківської картки, а вони більш охоче йдуть на співпрацю з банком, якщо є гарантія цілодобового доступу до рахунку. За останні 6 років ставлення ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» до розвитку мережі банкоматів змінилося, що призвело до втрати значної частки ринку за встановленими банкоматів. За цей період частка встановлених банкоматів з 23% знизилася до 4%, в той час коли частка інших банків навпаки зросла. Широка мережа банкоматів забезпечена головним чином установами АСБ «Беларусбанк». Однак активну участь взяли і інші банки. Динаміка розподілу пристроїв самообслуговування між установами банків у м. Мінську наочно видно на малюнку 2.4 та рисунку 2.5.

Малюнок 2.4-Частка ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» за встановленими банкоматів на 01.01.2000 р


Малюнок 2.5-Частка ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» у мережі банкоматів між банками на 01.01.2009 р
Банкомати використовуються для надання банківських послуг користувачам карток в режимі самообслуговування. Банкомат (Automated Teller Machine, ATM) - автоматичний пристрій, що активуються карткою та ПІН-кодом, яка видає готівкові гроші.
При виконанні операції зняття готівки, запиту залишку рахунку, здійснення безготівкових перерахувань з рахунку картки користувач картки використовує ПІН-код, який в даному випадку замінює підпис клієнта. Для надання цієї можливості клієнту в договорі на використання картки в обов'язковому порядку повинна бути присутнім відповідний запис.
У ПВН при використанні електронного терміналу - по кожній операції видачі готівки програмно роздруковується два карт-чека, в яких вказується сума операції з урахуванням комісії, валюта операції, код авторизації, реквізити картки та інша інформація, передбачена правилами систем, дата і час операції. Касир і клієнт підписує обидва примірники карт-чека. При видачі готівки в іноземній валюті на першому примірнику карт-чека вписуються паспортні дані власника: серія, номер, місце і дата видачі. Другий примірник карт-чека разом з грошима видається клієнту, перший залишається в касі (див. додаток 1). За результатами операції за день касиром формується електронний та паперовий реєстр операцій в розрізі типів карток і видів валют. Електронний реєстр по закінченню дня автоматично передається у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк», На підставі інформації, що міститься в електронному реєстрі, в строк не пізніше наступного за отриманням електронного реєстру дня банк проводить розрахунки з ПВН. Паперовий реєстр передається в бухгалтерію для здійснення проводок, а потім у встановленому порядку разом з карт-чеками - для формування касових документів.
У ПВН при використанні імпринтера - по кожній операції видачі готівки оформляється потрійний сліп, в якому вказується сума операції з урахуванням комісії, валюта операції, код авторизації, реквізити картки та інша інформація, передбачена правилами систем, дата операції, а також паспортні дані власника картки. Касир, і клієнт підписує сліп. Другий примірник сліпу разом з грошима видається клієнту, перший і третій залишаються в касі. Перші екземпляри сліпів передаються в бухгалтерію для здійснення проводок, а потім у встановленому порядку надходять в касові документи дня і зберігаються згідно з вимогами до зберігання касових документів.
За підсумком дня касир заповнює реєстр (звіт) у двох примірниках за встановленою формою на підставі інформації, відображеної в сліпах. Обидва примірники звіту, підписані уповноваженою особою разом з третіми примірниками сліпів не пізніше десяти днів передаються до банку. Ці документи приймаються співробітником банку, перевіряються на відповідність сум у звітах і сліпах, а також на правильність оформлення. Другі примірники звітів з відміткою банку повертаються в ПВН. Перший примірник звіту є підставою для розрахунків з ПВН. Термін розрахунків - не пізніше наступного за отриманням звітів і сліпів дня.
Інформація про операції, вчинених з використанням банківських карток, надходить із двох основних джерел [25, с.35]:
1) системи розрахунків.
2) системи обслуговування банку.
Від Системи розрахунків в електронному вигляді надходить інформація про всі операції держателів карток банку, а також інформація про взаєморозрахунки Систем розрахунків з банком.
Від Системи обслуговування банку надходить інформація про операції, скоєних держателями карток банку та інших банків-членів Систем розрахунків у ОТС і ПВН банку, банків-агентів і банків-ПВН. Залежно від технології обробки операцій в якому пункті обслуговування держателів карток інформація про здійсненої операції попадає в банк у вигляді паперового карт-чека, або у вигляді електронного файлу карт-чеків.
Обробка всієї інформації про операції з використанням банківських карток у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» проводиться централізовано Департаментом банківських карток з використанням Системи обслуговування.
Щоб запобігти випадкам оплати клієнтами сум більших, ніж залишок на карт-рахунку або розмір відкритого для них емітентом кредиту, а також для випадків, коли картка була загублена або вкрадена у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» передбачена така процедура як авторизації. Авторизація - процес отримання дозволу банку-емітента на проведення операції по даній картці на дану суму.
Авторизація може здійснюватися двома способами:
1) голосова авторизація - застосовується тими ОТС і касами банків, де встановлені імпринтери - механічні пристрої, за допомогою яких інформація про номер рахунку, утримувачі і термін дії картки, ембосовані на картці переноситься шляхом прокатки на сліп. При проведенні голосової авторизації касир або працівник авторизаційний центр і диктує суму операції, номер і термін дії картки. Оператор авторизаційного центру, який прийняв дзвінок, по спеціальній лінії зв'язку вводить отримані дані в платіжну систему і на протязі 3-8 секунд отримує відповідь - чи дозволити проведення операції, не проводити операцію або вчинити інші дії.
2) авторизація в режимі on-line має місце у випадку, коли ОТС дзвонить в обладнано POS-терміналом або утримувач отримує гроші через банкомат. За своєю суттю, банкомат - це сейф, підключений постійно лінією зв'язку до авторизаційному центру, який по команді вбудованої ЕОМ видає гроші. Хоча крім видачі готівки хороший сучасний банкомат може виробляти практично всі операції, які виконує зазвичай касир банку: повідомити залишок коштів на рахунку власника картки, прийняти готівкові гроші, перевести зазначену власником картки безготівкову суму на інший рахунок.
Клієнт вставляє картку в банкомат і вводить суму, яку він хоче отримати, і свій ПІН. Банкомат зчитує дані про картку з магнітною смужки і проводить авторизацію в режимі on-line - тобто передає в авторизаційний центр дані про картку і суму по постійно діючої лінії зв'язку, до якої він підключений. Авторизаційний запит автоматично передається по каналах зв'язку банку-емітенту і в разі позитивної відповіді видаються гроші.
POS-термінал - електронний пристрій, що зчитує інформацію з магнітної смужки або чіпа. POS-термінали бувають двох видів - працюючі в режимі on-line і в режимі off-line. принцип дії POS-терміналів у режимі on-line аналогічний банкомату - клієнт вводить свій PIN-код і по лінії зв'язку відправляється авторизаційний запит. У off-line POS-термінали завантажені стоп-листи - списки карток, заборонених до прийому, що розсилаються банком ОТС, і такі термінали лише збирають в пам'яті інформацію про прокатаних картках і періодично ця інформація відправляється в банк ОТС для клірингу.
У випадках, коли сума операції з використанням пластикової картки невелика, авторизація може не проводитися. У таких випадках касир ОТС звіряється зі стоп-листом.
Описана вище система розрахунків схематично представлена ​​на малюнку 2.6
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Емітент
ОТС
Власник картки
Сліп
(Товари, послуги)
рахунок
оплата
сліп
оплата

Малюнок 2.6-Схема розрахунків за допомогою пластикових карток
Але проаналізуємо схему, коли банк випускає власні картки, тобто ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» виступає емітентом. Як же в цьому випадку відбувається рух коштів і документів?
Власник картки розплачується нею за досконалу покупку або отриману послугу. Магазин, представивши сліп, одержує від свого банку грошове відшкодування купівлі. Банк магазину безпосередньо або через розрахунковий банк платіжної системи отримує цю ж суму від банку-емітента даної картки. Нарешті, банк-емітент розраховується з клієнтом через його карт-рахунок. Це відбувається у випадку так званих "on-us" транзакцій, коли банк ОТС є одночасно і емітентом карток, за якими здійснені покупки в цьому магазині.

SHAPE \ * MERGEFORMAT
Банк ПТС
Інформація про прийняті до оплати картках (клірингові файли)
Платіжна система
Тримач
картки
Підприємство
торгівлі / сервісу
Банк-емітент
картки
Товар / послуга
Картка
Інформація про прийняті до оплати картках (сліпи)
Гроші
Гроші
Виписка
Гроші

Малюнок 2.7-Рух інформації та грошових коштів між учасниками платіжної системи
Потік інформації та коштів між учасниками платіжної системи схематично представлений на малюнку 2.7
Перш ніж прослідкувати рух коштів і документів за наведеною вище ланцюжку, необхідно дати визначення деяких понять, які будуть використані нижче. Кліринг - процес введення інформації про транзакції у клірингову систему.
Клірингова система - комп'ютерна система карторганізаціі, напрямна інформацію про транзакції від банків ОТС банкам-емітентам для наступних розрахунків.
Отже, магазин, відпускаючи клієнту товар, оформляє сліпи на відповідну суму. Банк магазину відшкодовує останньому суму товарів, проданих держателям карток, строго у відповідності з представленими сліпа.
Перевівши дані сліпів (операцій) в електронну форму, банк створює з них файл, відправляє його до клірингу. У клірингової компанії в процесі обробки всіх прийнятих файлів відбувається сортування операцій, представлених до оплати в систему за цей день, і формується файли для банків-емітентів. Такий файл є документом, на підставі якого банки-еквайєри отримують від банку-емітента кошти, відповідні сумі всіх операцій, проведених держателями карток даного банку. Банк-емітент на підставі даних файлу виробляє дебетування або кредитування карткових рахунків клієнтів. Як правило, наприкінці місяця власники карток отримують виписку по карт-рахунку, де міститься інформація про дату транзакції, найменуванні ОТС, сумі у валюті країни транзакції і сума у ​​валюті рахунку, комісії банку по даній операції.
Для здійснення розрахунків кожен член платіжної системи має спеціальний кореспондентський розрахунковий рахунок у банку, визначеному карторганізаціей, причому карторганізація наділяється правом безакцептного списання коштів з цього рахунку. На підставі клірингової інформації щодня визначається "чиста позиція по рахунку. Вона визначається як різниця між сумою, витраченою держателями карток інших банків в ОТС даного банку (клірингова інформація, представлена ​​даним банком) і сумою, витраченою держателями карток даного банку в ОТС інших банків (клірингова інформація по картках даного банку, представлена ​​іншими банками).
Якщо банк ОТС є також і емітентом карток, то в процесі введення інформації про транзакції в кліринг такого роду транзакції не включаються до кліринговий файл, що відправляється в клірингову систему. У таких випадках гроші просто списуються з рахунків власників на користь ОТС.
Фахівці АСБ «Беларусбанк» і ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» в найкоротші терміни змогли вирішити всі проблеми по створенню принципово нового для Білорусі продукту, і нашим банкам немає необхідності звертатися до російських або прибалтійським партнерам за даною послугою. Можливість вести весь цикл операцій з міжнародних та внутрішніх картках на базі програмно-технічних комплексів, які встановлені у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» і Національному процесинговому центрі, відкриває двері для роботи на ринку пластикових карток, як великим банкам, так і середнім. ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» першим в країні до кінця жовтня 2002 відпрацював практичні методики процесування та ведення розрахунків у доларах США і білоруських рублях афілійованих з ним банків у платіжних системах VISA та MasterCard International.
2.3 Аналіз результатів проведення безготівкових розрахунків банківськими пластиковими картками ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
Протягом усього періоду часу, коли ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» вів активну політику емітування банківських пластикових карток в платіжну систему Республіки Білорусь, відбувається зростання кількості та обсягу операцій з використанням карток (таблиця 2.6).
Таблиця 2.6-Кількість операцій по пластикових картках емітуються ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
Кількість операцій, шт.
На 01.01.2008р
На 01.01.2009р
1
2
3
Білоруські рублі
3 599 321
4 784 562
Долари США
97 958
113 863
Всього
3 697 279
4 898 425

У зв'язку зі збільшенням кількості операцій, є і збільшення їх обсягу. Так на 01.01.2008р. обсяг операцій у білоруських рублях дорівнював 377 117 557,04 тис.руб., а на 01.01.2009р. ця цифра зросла в 1,5 рази і склала 567 803 011,96 тис.руб., за обсягом операцій в доларах США спостерігається та ж тенденція, у порівнянні з 2007р. обсяг виріс в 1,03 рази, що склало 429,98 тис. доларів США (таблиця 2.7).

Таблиця 2.7-Обсяг операцій по пластикових картках емітуються ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
Обсяг операцій
На 01.01.2008р
На 01.01.2009р
1
2
3
Білоруські рублі, тис.
377 117 557,04
567 803 011,96
Долари США, тис.
16 092,18
16 522,16
Аналізуючи дані малюнків, можна відзначити наступне. За досліджуваний період відбувається зростання кількості та обсягу операцій з використанням карток. Якщо на 01.01.2008р. загальна кількість операцій склало 3697279, то на 01.01.2009р. цей показник збільшився в 1,3 рази і склав 4898425.
Долари США
Білоруські рублі
2008
2007
600 000 000,00
500 000 000,00
400 000 000,00
300 000 000,00
200 000 000,00
100 000 000,00
0,00
16 522,16
567 803 011,96
16 092,18
377 117 557,04
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Малюнок 2.9-Динаміка обсягу операцій скоєних у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» з використанням банківських пластикових карток
На підставі таблиць 2.6 та 2.7 можна зробити висновок, що кількість і обсяг операцій з білоруським рублям у багато разів перевищує кількість і обсяг операцій по доларах США.
Видно, що питома вага обсягів операцій в доларах США в 2007р дорівнював 49%, а в 2008р. цей показник збільшився до 51%, приріст склав 2%. Питома вага обсягів операцій у білоруських рублях в 2007р дорівнював 40%, в 2008р приріст склав 20% і цей показник дорівнював 60%, це підтверджує, що темпи зростання обсягів операцій по пластикових картках перевищують темпи зростання обсягів операцій у доларах США.
Виходячи з таблиці 2.8 можна сказати, що зростання кількості активних карт фізичних та юридичних осіб має позитивну тенденцію. Темп зростання за аналізований період склав за картками фізичних осіб 127%, по картках юридичних осіб 117%.
Таблиця 2.8-Кількість активних карток фізичних та юридичних осіб клієнтів ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
Категорія
На 01.01.2008 р.
На 01.01.2009 р.
Зміна (+,-)
Шт.
Уд.вес,
%
Шт.
Уд.вес,
%
Шт.
Темп
зростання%
1
2
3
4
5
6
7
Фізичні особи
96 586
99,6
122 602
99,63
+26 016
127
Юридичні особи
388
0,4
455
0,37
+67
117
Всього
96 974
100,0
123 057
100,0
+26 083
127
Для більш повного аналізу на підставі таблиці 2.8 побудуємо діаграму динаміки зростання активних пластикових карток використовуються фізичними та юридичними особами, клієнтами ВАТ «Бєлвнєшекономбанк».

Рис. 2.10-Діаграма динаміки зростання активних пластикових карток використовуються фізичними та юридичними особами, клієнтами ВАТ «Бєлвнєшекономбанк».
На підставі малюнка 2.10 можна зробити висновок, що за аналізований період кількість активних пластикових карток, якими користувалися фізичні особи, в 248 разів перевищувала кількість карток використовуються юридичними особами у 2007 році, і в 269 разів у 2008 році. Загальна ж кількість активних карток за досліджуваний період збільшилася з 96 974 штук до 123 057 до початку 2009 року, що становить темп зростання порівняно з початком 2008 року 127%.
Таблиця 2.9-Види пластикових карток емітованих ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
Період
MasterCard, шт.
VISA Classic, шт.
Visa Electron, шт.
Maestro, шт
1
2
3
4
5
На 01.01.2008р
857
385
21245
47487
На 01.01.2009р
865
1062
27130
94385
Для більш повного аналізу, на підставі таблиці 2.9, побудуємо малюнок 2.11 і малюнок 2.12.

Малюнок. 2.11-Види карт емітованих ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» у 2008

Рісунок.2.12-Види карт емітованих ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» у 2007
На підставі малюнків 2.11 та 2.12 можна зробити висновок, що пластикові картки Maestro та Visa Electron є більш популярними. Кількість карток Maestro у порівнянні з початком 2008 р. збільшилася майже в 2 рази, карток Visa Electron в 1,3 рази. Це пов'язано з тим, що пластикові картки Maestro та Visa Electron використовуються у зарплатних проектах і емітуються з метою нарахування на них заробітної плати. Дебетові картки ВАТ "Бєлвнєшекономбанк" Maestro і Visa Electron до поточного (розрахункового) рахунку в білоруських рублях ("зарплатні") видаються працівникам підприємств і організацій уклали з банком договору на розрахунково-касове обслуговування співробітників з виплати заробітної плати. Тенденція приросту обсягу пластикових карток свідчить про постійно збільшується розрив між картками, випущеними за індивідуальними замовленнями і зарплатних проектів. Банк постійно проводить роботу щодо укладання нових договорів з виплати заробітної плати з суб'єктами господарювання.
Таблиця 2.10
Кількість активних пластикових карток за видами валют.
Найменування
На 01.01.2008р
На 01.01.2009р
Темп зростання,
%
шт.
Уд.вес,
%
шт.
Уд.вес,
%
1
2
3
4
5
6
MasterCard USD
857
1,2
865
0,7
100,9
VISA Classic USD
236
0,3
330
0,3
139,8
VISA Classic BYB
149
0,2
347
0,3
232,8
Продовження
Visa Electron USD
4159
5,9
4371
3,6
105,1
Visa Electron BYB
17086
24,4
22759
18,4
133,2
Maestro USD
432
0,6
434
0,4
100,5
Maestro BYB
47055
67,3
93951
76,3
199,7
Разом:
69974
100
123057
100
126,9
З даних таблиці 2.10 видно, що найактивнішими пластиковими картками в аналізованому періоді є картки Visa Electron і Maestro емітуються картки в білоруських рублях. Їх питома вага від загальної кількості активних карт склав 24,4% на 01.01.2008 р. і 18,4% на 01.01.2009 р. по картках Visa Electron, а також 67,3% та 76,3% за картками Maestro. Якщо говорити про динаміку зростання, то кількість карток Visa Electron збільшилася на 5 673 шт, тобто темп росту склав 133,2%, а кількість карток Maestro збільшилася на 46 896 шт. і темп росту склав 199,7%. У доларах США самими активними є картки Visa Electron. Їх питома вага від загальної кількості активних карток становить 5,9% на 01.01.2008р і 3,6% на 01.01.2009р. Кількість карток Visa Electron у доларах США за рік збільшилася на 212 шт. і темп росту склав 105,1%.
Розвивається співпраця ВАТ Бєлвнєшекономбанк »в області емісії та обслуговування банківських карток з банками - партнерами ВАТ" Технобанк ", ЗАТ« Альфа-Банк », ВАТ" Москва-Мінськ ", ЗАТ" БелСвіссБанк ", ЗАТ« РРБ-Банк ».
Дуже важливим питанням у розвитку інфраструктури банку є установка банкоматів для обслуговування карток.
Банкомати і платіжно-довідкові термінали самообслуговування банків-партнерів і ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» надають власникам карток весь спектр додаткових послуг, доступних в банкоматах та інформаційних кіосках:
- Отримання готівкових білоруських рублів або доларів США;
- Оплата послуг, що надаються різними підприємствами: Белтелеком, УЖГ, VELCOM, MTC, diallog, Космос ТБ;
- Відкриття і управління доступом до послуги "Мобільний Банк": відкрити послугу "Мобільний банк", закрити послугу, зареєструвати картку, скасувати реєстрацію картки, змінити номер телефону, змінити Пароль;
- Переказ коштів між рахунками, відкритими у ВАТ "Бєлвнєшекономбанк": поповнення / відкликання коштів депозитів до запитання в білоруських рублях і доларах США, погашення кредиту, отриманого з використанням кредитної картки ВАТ "Бєлвнєшекономбанк";
- Отримання інформації про стан рахунків клієнта (залишок, виписка).
Слід зауважити, що ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» встановлює банкомати для обслуговування карток тільки міжнародних систем VISA і Eurocard / MasterCard. Банком використовується спільна мережу з банками-партнерами з 181 банкомата, 24 з яких належать ВАТ «Бєлвнєшекономбанк», з яких усі видають готівку в білоруських рублях, а 5 з них в іноземній валюті та білоруських рублях.
Таблиця 2.11-Кількість банкоматів ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» та банків-партнерів
Найменування
На 01.01.2008р., Шт.
На 01.01.2009р., Шт.
1
2
3
ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
22
24
Банки партнери
149
157
Всього
171
181
З таблиці 2.11 випливає, що відбувається постійне збільшення кількості банкоматів спільної мережі ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» та банків-партнерів. Їх загальна кількість збільшилася в 2008 р на 10 шт., Тобто темп росту склав 105% по відношенню до 2007р .. Кількість банкоматів належать ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» також збільшилася і даний показник склав 109%. Створення зацікавленості громадян у відкритті банківської пластикової картки є для банку пріоритетом, і клієнти більш охоче йдуть на співпрацю з банком, якщо є гарантія цілодобового доступу до рахунку. Паралельно з випуском карток, установкою банкоматів, ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» активно проводить діяльність по створенню і розширенню інфраструктури обслуговування випущених ним карток. Банк проводив і проводить в даний час ефективну роботу по збільшенню кількості ОТС (організації торгівлі і сервісу) і укладення з ними договорів на прийняття в якості засобу платежу карток ВАТ «Бєлвнєшекономбанк».
Таблиця 2.12-Кількість ОТС обслуговують картки ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
Найменування
На 01.01.2008р., Шт.
На 01.01.2009р., Шт.
1
2
3
Організація торгівлі та сервісу (ОТС)
690
847
За даними таблиці 2.12 видно, що число ОТС приймають картки ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» у 2008 р. збільшилося на 157 шт. (У 1,2 рази) і на 01.01.2009 року їх кількість досягла 847 шт.
Проводячи подальший аналіз за операціями банку з пластиковими картками, звернемося до таблиці 2.13, у якій представлена ​​інформація по доходах від роботи з пластиковими картками.
Таблиця 2.13-Доходи ВАТ «Белвнешекономбанкбанк» за операціями з пластиковими картками
Доходи банку
На 01.01.2008р.
На 01.01.2009р.
Темп зростання%
1
2
3
4
Тис. $
179,29
284,59
159
Тис.руб.
1 497 363,40
2 683 203,06
179
Як видно з таблиці 2.13 доходи банку, від операцій з пластиковими картками за аналізований період, збільшилися. На 01.01.2008р доходи в еквіваленті доларів США були рівні 179,29 тис., за рік ця цифра зросла в 1,6 рази і склала 284,59 тис. Темп зростання доходу банку за 2008р. в доларах США дорівнює 159%. Доходи банку в білоруських рублях також збільшилися: на 01.01.2008р цей показник дорівнював тисяча чотиреста дев'яносто сім 363,40 тис.руб., А до кінця року він зріс в 1,8 рази, темп росту доходу банку в білоруських рублях дорівнює 179%
Таким чином, виходячи з вищевикладеного, можна зробити висновок, що емісія банківських карток здійснюється пропорційно зростанню мережі банкоматів і платіжних терміналів, що дозволяє забезпечити високу якість обслуговування клієнтів.
Співвідношення кількості емітованих банком карток до кількості встановлених банком платіжних терміналів на підприємствах торгівлі та сервісу відповідає світовим стандартам, рекомендаціям Національного банку Республіки Білорусь і не вище 145 карток на один платіжний термінал.

3. Напрями розвитку та вдосконалення системи розрахунків банківськими пластиковими картками

3.1 Переваги і недоліки розрахунків банківськими пластиковими картками

Сьогодні розрахунки за допомогою карток стали найбільш поширеною (після розрахунків банківськими чеками) формою безготівкових розрахунків. Завдяки своєму головному призначенню - служити платіжним інструментом - банківські картки перетворилися на надзвичайно рентабельний, якщо не найприбутковіший вид послуг, пропонований фінансовою сферою. До того ж банківські картки сильно спростили доступність кредиту.
Ринку країни необхідні нові банківські продукти, здатні стимулювати зацікавленість населення і підприємств торгівлі у використанні банківських пластикових карток для безготівкових розрахунків. Один з них - кредитна картка. Незважаючи на багатий досвід міжнародних платіжних систем в області емісії «чистих» кредитних продуктів, банки країни не поспішають з їх впровадженням. Причини прості - відсутність кредитних історій фізичних осіб, відсутність або недолік у банків досвіду роботи з банківськими картками, недостатньо розвинена інфраструктура обслуговування власників банківських карток.
Впровадження кредитних карток в набагато більшій мірі дозволяє врахувати економічні інтереси всіх учасників розрахунків з використанням банківських пластикових карток. За рахунок більш тривалих строків надання кредиту, простоти його отримання та погашення, більш високого в порівнянні з овердрафтом кредитного ліміту клієнт отримує можливість реального збільшення своєї купівельної спроможності. У свою чергу, підприємства торгівлі та сервісу, що обслуговують держателів кредитних карток, крім опосередкованого кредитування свого обороту і збільшення числа покупок, набувають постійних покупців, здатних здійснювати розрахунки тільки в безготівковому порядку. Зі збільшенням кількості кредитних карток в обігу держава отримує зростання безготівкових операцій з використанням банківських пластикових карток, що безпосередньо впливає на скорочення готівково-грошового обороту в країні.
Швидке поширення банківських пластикових карток, їх перетворення на масовий інструмент розрахунків, неухильне зростання їхньої популярності серед населення є найкращим свідченням того, що ця форма розрахунків вигідна основним категоріям учасників системи. Всі зацікавлені в системі розрахунків суб'єкти, беруть участь у розвитку ринку і отримують відповідні вигоди. Клієнт розміщує свої кошти у банку на рахунку, отримуючи преміальний відсоток за невикористаний залишок коштів на рахунку, за умови, що в будь-який момент зможе отримати суму готівки або оплатити товар безготівково в мережі підприємств торгівлі та сервісу. Банк зацікавлений у залучаються коштах, для чого готовий обслуговувати їх на рахунках, а також організовувати роботу з картками в своєї філіальної мережі і в торгівлі. Торгові підприємства у свою чергу готові приймати картки до оплати за товари та послуги, прагнучи до залучення найбільшої кількості покупців [22, С.235].
Картка, що представляє собою шматочок пластику, на який занесені певні дані про її власника та його рахунку, є формою доступу до цього рахунку, що звільняє від необхідності ризикувати, носячи із собою великі суми готівки, що дає можливість здійснювати заплановані покупки. У разі втрати картки достатньо лише повідомити про це в банк - всі розрахунки по ній будуть заблоковані.
Значним проривом для держателів карток стала можливість отримання міні-кредитів у вигляді овердрафту без надання застави та великої кількості документів, зазвичай супроводжують процедуру кредитування, а також появу кредитних карток.
Разом з тим масштабна емісія пластикових карток, розвиток мережі підприємств торгівлі і сервісу, які приймають банківські каточках при оплаті товарів / послуг, не тягне за собою настільки ж значного розширення безготівкових розрахунків близько 5% обороту. Інші 95% в силу цілого ряду об'єктивних і суб'єктивних причин доводиться на операції з отримання готівки.
Незначна частка безготівкового обороту робить украй негативний вплив не тільки і не, скільки на власників карток, скільки на банки, що фінансують розвиток мережі терміналів у торгівлі, на торговельні підприємства, які не одержують збільшення виручки за рахунок впровадження даного виду розрахунків, а також на державу, не має реального скорочення готівково-грошового обороту.
Фінансування платіжного обладнання для безготівкових розрахунків на 87% здійснюється за рахунок коштів банків, але слід відзначити й інші - небанківські джерела (рісунок.2.4)
Віддалений доступ до рахунку привів до появи нових типів операцій по банківському рахунку, які можна виконувати на банкоматах чи інших терміналах (плата за комунальні послуги, користування мобільним телефонним зв'язком).
На відміну від емісії карток розвиток технічної інфраструктури обслуговування держателів карток йде більш повільними темпами. При цьому такі показники, як кількість карток на один банкомат, пункт видачі готівки на одне підприємство торгівлі та сервісу, ростуть з року в рік. Таким чином, темпи зростання емісії карток перевершують темпи зростання інфраструктури системи розрахунків з використанням карток, тобто банки, здійснюючи емісію, не забезпечують її необхідними засобами використання карток.
Труднощі банків, пов'язані з розвитком інфраструктури, обумовлені наступними чинниками:
- Необхідністю великих фінансових вкладень, якими на сьогоднішній день банки не мають. Грошові кошти, перш за все, необхідні для закупівлі та підтримання в працездатному стані дорогих апаратно програмних комплексів (банкомати, платіжні термінали, програмне забезпечення та інші), організації каналів зв'язку, закупівлі заготовок пластикових карток;
- Виконанням банками не властивих їм функцій (процесинг), що тягне за собою істотне збільшення штату співробітників, що працюють з пластиковими картками;
- Дублюванням витрат на розвиток паралельних мереж банкоматів (мережі банкоматів для проведення операцій з картками міжнародних систем та системи «Белкарт»).
Рішення банками даних проблем самостійно і відособлено призводило до розпорошення ресурсів і додаткових витрат кожного банку окремо на створення та обслуговування відповідної інфраструктури.
У серпні 2002 року було зареєстровано ВАТ «Національний процесинговий центр», основною метою якого є сприяння розвитку в Республіці Білорусь безготівкових розрахунків з використанням карток, створення масштабної мережі платіжних терміналів і банкоматів, зниження витрат на впровадження цього виду послуг.
Засновниками підприємства є Національний банк Республіки Білорусь, АСБ «Беларусбанк», ВАТ «Белинвестбанка», ВАТ «БПС-Банк», ВАТ «Бєлвнєшекономбанк», РУП «Білоруський міжбанківський розрахунковий центр», ВП «МПООВТ», НВО «Центр-систем».
Користувачами послуг центру є АСБ «Беларусбанк», ВАТ «Белинвестбанка», ЗАТ «Трастбанк».
«Національний процесинговий центр» забезпечує ведення авторизаційної бази даних для більш ніж 2000 тис. власників карток, функціонування 800 банкоматів, підключення більш ніж 6000 електронних терміналів, включаючи інформаційно-довідкові, встановлених у філіях банків і на підприємствах торгівлі і сервісу, цілодобову службу сервісу, обробку і щоденну підготовку розрахункової інформації за більш ніж 6,3 млн. фінансових транзакцій на місяць.
Частка ринку пластикових карток банків, що працюють через ВАТ «Національний процесинговий центр», на 01.01.2009 р. склала:
- По обслуговуваній рублевому обігу - 75%, в тому числі по безготівковому - 46, 8%;
- За кількістю карток - 70%;
- За кількістю операцій - 71%.
ВАТ «Національний процесинговий центр» надає таку послугу, як управління ризиками, надання якої особливо ефективно з точки зору запобігання спроб вчинення шахрайських операцій з картками і в мережі [31].
Таким чином, ВАТ «Національний процесинговий центр» сприяє створенню та розвитку спільно з банками і торговими підприємствами власної мережі терміналів та банкоматів. Наявність такої мережі обслуговування привабливо для різних емітентів карток, яким вигідно використовувати готову діючу мережу для реалізації своїх продуктів.

3.2 Рекомендації та перспективи розвитку застосування банківських пластикових карт в платіжній системі Республіки Білорусь

Досвід економічно розвинених країн у створенні та удосконаленні систем розрахунків за роздрібними платежах свідчить про наступні тенденції в даній сфері, які доцільно враховувати при виробленні стратегії розвитку в Республіці Білорусь системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах:
- По-перше, системи розрахунків за роздрібними платежах в значній мірі зазнали змін в результаті вдосконалення платіжних інструментів та зміни середовища здійснення безготівкових операцій. Ці нововведення знайшли відображення у правовому регулюванні систем розрахунків за роздрібними платежах. В даний час в зарубіжних країнах застосування платіжних інструментів регулюється шляхом укладення відповідних угод між учасниками розрахунків в рамках певної системи і в меншій мірі нормативними правовими актами. Роль центрального банку полягає у визначенні стандартів платіжних повідомлень та порядку їх застосування;
- По-друге, слід відзначити розширення ролі спеціалізованих організацій, головне завдання яких полягає у створенні відповідної інфраструктури систем розрахунків за роздрібними платежах, забезпеченні клірингу та розрахунків. До числа таких організацій відносяться платіжні асоціації та автоматизовані клірингові палати, які функціонують при активній участі банківського співтовариства. Автоматизовані клірингові палати, крім основного завдання - надання послуг по клірингу та розрахунків, регулюють відносини між учасниками шляхом укладення відповідних угод, забезпечують учасників комунікаційними каналами та програмними засобами. Останнім часом також простежується тенденція до об'єднання платіжної інфраструктури (створення мереж обслуговування користувачів різних систем розрахунків за роздрібними платежах, що включають банкомати, платіжні термінали тощо);
- По-третє, незважаючи на великий спектр платіжних рішень, найбільші перспективи має розвиток ринку платіжних карток (банківських пластикових карток, передплачених карток на пред'явника - електронних грошей) і розповсюдження їх на електронну торгівлю. Даний висновок грунтується на тому, що саме на цьому сегменті роздрібного ринку вироблені в певній мірі усталені стандарти, є правове регулювання і створена відповідна інфраструктура застосування платіжних карток. Розширення каналів прийому платіжних карток пов'язане з розвитком електронної торгівлі в мережі Інтернет і мобільного зв'язку. До 2012 року міжнародними експертами очікується, що одна з десяти операцій з використанням платіжних карток буде операцією оплати в електронній торгівлі;
- По-четверте, все зростаюча роль у наданні роздрібних платіжних послуг належить телекомунікаційним провайдерам мобільного зв'язку та послуг мережі Інтернет, яка у співпраці з банками розширюють сферу застосування систем електронних платежів.
Домінуюча роль на ринку роздрібних платіжних послуг належить банкам, які виробляють стратегію щодо застосування електронних платіжних інструментів, спрямовану на досягнення прибутковості і загальної ефективності проектів.
Слід зазначити, що в більшості країн має тенденцію до зростання частка прямих дебетових переказів (так званий "прямий дебет") у загальній кількості безготівкових розрахунків за роздрібними платежах. Найбільше зростання операцій прямого дебетування спостерігається в тих державах, де раніше даний інструмент мав незначну питому вагу (Італія, Швеція, Швейцарія, Канада, США). Крім того, питома вага таких операцій зростає і в країнах, де традиційно прямі дебетові перекази займали значну частку в загальному обсязі безготівкових розрахунків за роздрібними платежах (Німеччина, Франція, Голландія).
Для систем розрахунків за роздрібними платежах, з урахуванням їх специфіки, застосовна частина Ключових принципів для системно значимих платіжних систем, розроблених Комітетом з платіжним і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків.
Сукупність ключових принципів, які повинні дотримуватися в подібних системах, включає в себе Ключовий принцип 1 (правова основа), Ключовий принцип 2 (поінформованість про фінансові ризики), Ключовий принцип 7 (безпека та операційна надійність), Ключовий принцип 8 (ефективність), Ключовий принцип 9 (критерії доступу) і Ключовий принцип 10 (прозорість процедур управління).
Крім цього, дуже бажано в системі розрахунків за роздрібними платежах забезпечити дотримання Ключового принципу 4 (швидкий остаточний розрахунок).
При визначенні перспектив розвитку в Республіці Білорусь системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах слід враховувати сучасний рівень її стану, світові тенденції в даній сфері, роль Національного банку, органів державного управління, а також банків у процесі вдосконалення системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах.
У розрахунках за платежами, які носять постійний характер (платежі за комунальні послуги, послуги електричного зв'язку, послуги операторів мобільного зв'язку тощо), доцільно використання прямого дебету.
Як свідчить інформація, викладена вище, функціонує в Республіці Білорусь система безготівкових розрахунків за роздрібними платежах включає в себе компоненти, представлені міжнародними й внутрішніми системами розрахунків на основі використання банківських пластикових карток.
Для прискорення темпів впровадження в платіжний оборот республіки банківських пластикових карток необхідно здійснити наступні заходи: забезпечити синхронність обсягів емісії банківських пластикових карток та розвитку інфраструктури їх використання; на основі глибоко опрацьованих бізнес-планів забезпечувати баланс економічних інтересів клієнтів - власників карток, банків-емітентів, банків -агентів, банків-еквайєрів, процесингових центрів, підприємств торгівлі (сервісу); встановлювати економічно обгрунтовані тарифи на послуги; банкам проводити процентну політику, спрямовану на зростання залишків грошових коштів на рахунках власників карток.
Розвиток технічної інфраструктури застосування карток на підприємствах торгівлі (сервісу) як одного з найбільш важливих напрямів вдосконалення системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах необхідно здійснювати наступними шляхами:
- Використання різних методів фінансування закупівель та встановлення платіжних терміналів на підприємствах торгівлі (сервісу):
- Придбання банками та передача платіжних терміналів в оренду, встановлення платіжних терміналів підприємствами торгівлі (сервісу) за свій рахунок,
- Виконання робіт із закупівлі та встановлення терміналів банками і підприємствами торгівлі (сервісу) на пайових засадах;
- Прискорення робіт з організації в Республіці Білорусь власного виробництва заготовок мікропроцесорних карт, а також необхідних технічних засобів (платіжних терміналів, інформаційних кіосків і т.д.);
- Зростання кількості об'єктів інфраструктури "подвійного застосування", що дозволяє проводити на одному об'єкті інфраструктури операції з картками різних систем розрахунків.
Крім того, необхідно вжити заходів для пільгування ставки податку з продажів строком на 2 роки для торговельних підприємств з напрямком вивільнених коштів на придбання платіжних терміналів; скасувати (знизити) мита на обладнання, необхідне для здійснення операцій з картками, виробництво якого в республіці поки не налагоджено; удосконалювати форми організації торгівлі з урахуванням потреб оперативного обслуговування покупців, які розраховуються за товари з використанням карток; передбачити в законодавчому порядку обов'язкову установку платіжних терміналів у знову відкритих підприємствах торгівлі (сервісу); підприємствам торгівлі (сервісу) спільно з банками розробляти і впроваджувати програми заохочення держателів карток за допомогою різних знижок і винагород в залежності від обсягів покупок з використанням карток; банкам більш активно просувати на ринок нові карткові продукти, ефективно використовувати їх рекламу.
У Республіці Білорусь можливе подальше незалежний розвиток кожного з компонентів системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах - як міжнародних, так і внутрішніх систем розрахунків на основі використання банківських пластикових карток. Разом з тим за участю Національного банку, органів державного управління, зацікавлених банків і інших організацій - резидентів Республіки Білорусь доцільно пріоритетний розвиток в Республіці Білорусь національної системи розрахунків за роздрібними платежах, що дозволяє проводити розрахунки за роздрібними платежах на території республіки у національній валюті ефективно і з найбільшим рівнем безпеки.
В якості подальшого розвитку національної системи розрахунків за роздрібними платежах повинні стати системи розрахунків з використанням банківських пластикових карток, а в подальшому також - з використанням передплачених фінансових продуктів, що задовольняють вимогам налагодженого порядку. При цьому доцільно створення в Республіці Білорусь на акціонерній основі клірингової організації для визначення вимог і зобов'язань учасників системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах, включаючи як внутрішні, так і міжнародні системи на основі використання банківських пластикових карток та інших прогресивних платіжних інструментів.
Для створення клірингової організації в рамках законодавства Республіки Білорусь потрібно розробити правові засади створення та функціонування такої організації в узгодженні з міжнародними системами.
Сьогодні на ринку банківських пластикових карток формується нова ситуація. Міжнародні системи розрахунків на основі використання банківських пластикових карток, усвідомивши переваги мікропроцесорних карток як більш безпечного інструменту, до того ж надає можливість розширити спектр послуг, прагнуть вивести з обігу морально застарілі картки з магнітною смугою. Розроблені та активно впроваджуються так звані "специфікації EMV", що дозволяють забезпечити прийом в термінальному обладнанні EMV-сумісних карток різних систем розрахунків. Банки під впливом правил міжнародних систем змушені забезпечувати перехід на EMV-сумісні мікропроцесорні картки, що нівелює наявне на сьогоднішній день перевага у вартості карткових продуктів міжнародних систем розрахунків на основі використання банківських пластикових карток.
Запланований перехід на EMV-сумісні картки і в рамках платіжної системи "Белкарт".
Заходи з міграції системи "Белкарт" на EMV-сумісні картки включають визначення переліку обладнання, що підлягає доопрацюванню до вимог даної специфікації; розробку і узгодження структури EMV-сумісної картки для банківських та інших програм; доопрацювання наявного та розробку нового програмного забезпечення для обробки EMV-сумісних карток на периферійних пристроях і АТМ; розробку схем взаємодії між учасниками платіжної системи "Белкарт" та учасниками інших платіжних систем за взаємною прийому карток до обслуговування; розробку відповідних методик проведення випробувань; навчання власників карток і обслуговуючого картки персоналу.
Перехід на EMV-сумісні картки дозволяє підвищити безпеку розрахунків, функціональність картки за рахунок розміщення на ній декількох додатків і не тільки банківських (соціальні, ідентифікаційні, транспортні, Loyalty і т.д.), збільшити кількість безготівкових платежів.
Таким чином, вже сьогодні існує можливість змінити ситуацію на ринку банківських пластикових карток і створити єдиний на території Республіки Білорусь розрахункове та інформаційний простір для використання банківських пластикових карток.
Створення єдиного розрахункового та інформаційного простору дозволить ввести державні стандарти на технічне забезпечення, включаючи інтерфейси і зовнішні форми документів, єдині вимоги до мінімального набору послуг, які надаються з використанням банківських пластикових карток. У результаті в термінальній мережі на території республіки буде забезпечено однакове й повсюдне надання послуг за допомогою банківських пластикових карток.
При цьому спектр послуг, що надаються клієнтам, може бути значно розширений за рахунок залучення всього потенціалу мікропроцесорної картки, розробки і впровадження різних програм заохочення покупок, схем розрахунків за послуги комунальних служб, дитячих установ, транспорту і зв'язку, за штрафами, зборів (мит), за паркування і доступ до видовищних заходів, схем обслуговування пільгових категорій громадян при оплаті різних послуг.
Пріоритетний розвиток в Республіці Білорусь національної системи розрахунків за роздрібними платежах дозволить знизити ступінь впливу міжнародних систем розрахунків на надійність і безпеку функціонування в Республіці Білорусь системи роздрібних платежів і скоротити витрати банків за такими напрямками:
- Зменшення величини страхового депозиту, що розміщується за вимогами міжнародних систем в іноземних банках за рахунок мінімізації обсягів емісії карток, їх категорій та типів;
- Зменшення регулярних платежів за рахунок зменшення кількості банківських ідентифікаційних номерів, які замовляються у міжнародних системах;
- Зменшення витрат при купівлі і наступному ліцензування програмного забезпечення іноземних постачальників за рахунок мінімізації обсягів бізнесу в міжнародних системах;
- Зменшення витрат на супровід програмного забезпечення іноземних постачальників за рахунок відмови від його адаптації до специфіки розрахунків на території республіки і доробок в частині комунальних та інших безготівкових платежів, реалізації соціальних та інших програм;
- Зменшення кількості сертифікаційних випробувань в рамках міжнародних систем за рахунок впровадження специфічних карткових продуктів в рамках національної системи розрахунків за роздрібними платежах;
- Мінімізація ризиків і, відповідно, штрафних санкцій у рамках міжнародних систем;
- Зменшення операційних платежів за тарифами міжнародних систем.
Для зміни ситуації, що в Республіці Білорусь ситуації на ринку банківських пластикових карток, створення для населення єдиних, зручних і ефективних умов широкого застосування банківських пластикових карток різних систем, підвищення частки безготівкових розрахунків при використанні карток з боку Національного банку, органів державного управління за участю інших зацікавлених підприємств і організацій повинні бути вжиті необхідні заходи щодо забезпечення розвитку національної системи розрахунків за роздрібними платежах. З боку Національного банку повинен бути забезпечений ефективний постійний нагляд за функціонуванням системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах, спрямований на формування зацікавленості населення в пропонованих банками роздрібних послугах і зміцнення довіри до національної валюти Республіки Білорусь.

3.3 Основні напрямки розвитку та пропозиції щодо вдосконалення використання банківських пластикових карток у ВАТ «Бєлвнєшекономбанк»
З метою підвищення зацікавленості у використанні банківської пластикової картки при безготівкових розрахунках ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» проводить поетапне переведення комунальних та інших видів послуг на оплату з використанням карток. У банкоматах та інформаційних кіосках ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» з використанням пластикової картки вже можна здійснити оплату: комунальних платежів; послуг зв'язку ТОВ «Мобільні ТелеСистеми», VELCOM, БелСел, Бест, РО «Белтелеком»; кабельного телебачення; Інтернет-провайдерів на користь 29 постачальників послуг.
З метою впровадження нових каналів доведення банківських послуг до населення банком у 2008 році розвивався напрямок надання фізичним особам через мережу Інтернет таких послуг, як контроль балансу рахунків, отримання виписок за рахунками, оплата послуг зв'язку та комунальних платежів, операції по депозитах "до запитання", погашення заборгованості за кредитами, виданими банком.
На відміну від більшості білоруських банків, банкомати та інформаційні кіоски ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» відкриті для прийому платежів для держателів карток будь-якого банку країни та світу. Всі види безготівкових платежів можливі з мобільного телефону клієнта при використанні послуги «Мобільний банк», а також за допомогою послуги «Інтернет-банк». Всі платежі здійснюються держателями карток банку безкоштовні в країні і за кордоном. Триває робота по розширенню переліку постачальників послуг.
Станом на 01.01.2009 р. ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» укладено більше 847 договорів з підприємствами торгівлі та сервісу на прийом платежів від фізичних осіб з використанням банківських пластикових карток міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard. Постійно розширюється мережа банкоматів і інфокіосків банку. Станом на звітну дату число банкоматів склала 94, інфокіосків - 37.
Для розширення переліку послуг, що надаються населенню, банком укладаються договори з підприємствами - постачальниками послуг, товарів, робіт населенню, по прийому платежів з подальшим перерахуванням на рахунки підприємств. ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» здійснює прийом платежів на користь третіх осіб і на свою користь на підставі облікової інформації, наданої постачальниками послуг з використанням різних платіжних інструментів (у тому числі і готівкових грошей) по 14 договорам і передачу постачальникам інформації про прийняті платежі в електронному вигляді в режимі реального часу, будучи, таким чином, активним учасником єдиного розрахункового та інформаційного простору. Банк проводить активну роботу з розширення цього виду діяльності на взаємовигідних для банку і клієнта умовах. Банк проводить активну роботу з укладання договорів з юридичними особами та індивідуальними підприємцями-постачальниками послуг населенню, на прийом платежів на їх користь від фізичних осіб. У 2008 році укладено договори з СП ТОВ «Ділова мережа» та з ТОВ «Сучасні технології і зв'язку» на прийом платежів за послуги зв'язку (Інтернет). Загальна їх кількість на 01.01.2009 становить понад 300.
У 2008 році в дослідну експлуатацію введено систему програмного забезпечення послуги «Інтернет-банк». Це дозволить власникам банківських пластикових карток здійснювати безготівкові розрахунки за послуги зв'язку, комунальні та інші операції з використанням Інтернет.
Підводячи підсумок вищесказаного, можна зробити наступний висновок: нові банківські послуги приносять прибуток. Якщо ставитися до цього, як до серйозного бізнесу, успіх в якому залежить від постійної, щоденної роботи, в якому необхідно постійне просування вперед - і в кількісному зростанні числа емітованих карток, і в якісному комплексному розвитку систем, при якому на базі мікропроцесорних технологій вирішується ціла спектр бізнес-завдань. В даний час можна з упевненістю сказати, що у наданні послуг за розрахунками з використанням карток ВАТ «Бєлвнєшекономбанк» здатний надавати гідну конкуренцію іншим банкам.
У зв'язку з цим необхідно продовжити роботу з впровадження сучасних стратегій продажів, стандартизації послуг, що надаються, розвитку інформаційних технологій, в тому числі забезпечують розрахункове обслуговування клієнтів на безпаперовій основі для підвищення конкурентоспроможності банку на ринку роздрібних послуг і, зокрема, на ринку банківських пластикових карток Республіки Білорусь .
Станом на 01.01.2009 тарифи банку:
- Комісія за відкриття кредитної лінії, аналіз платоспроможності - 50 000 білоруських рублів.
- Видача готівкових коштів - 3%, мінімум 3 000 біл. руб.
При відкритті відновлювальної кредитної лінії користувачеві відкривається позиковий рахунок і видається пластикова картка Maestro або Visa Eleсtron, що дає до нього цілодобовий доступ. За допомогою кредитної картки можна розплачуватися в магазинах, АЗС, кафе, ресторанах, здійснювати комунальні платежі, платежі за послуги зв'язку всіх мобільних операторів республіки, отримувати готівкові грошові кошти в банкоматах і касах банків країни.
З метою створення найбільш конкурентних пропозицій по послугах «Мобільний банк» та «Інтернет банк» у період з 1 по 8 грудня 2008 року проведено акція, спрямована на збільшення числа користувачів даними послугами. Під час акції клієнтам були надані знижки до 99% на щорічний одноразовий платіж за надання доступу до послуг «Мобільний банк» та «Інтернет - Банк» і встановлена ​​символічна плата за даними послуг на період акції в розмірі 100 білоруських рублів. У продовження цієї акції в період з 8 по 15 січня 2009 року клієнтам надаються знижки в розмірі 33,3% від затвердженого тарифу винагороди банку за щорічний одноразовий платіж за надання доступу до послуг «Мобільний банк» та «Інтернет - Банк», і винагорода банку з урахуванням знижки за даним послуг на період другої акції становить відповідно 2 тис. і 10 тис. білоруських рублів. Надання вищевказаних знижок дозволило збільшити кількість користувачів даними послугами. Зростання кількості користувачів послугами «Мобільний банк» та «Інтернет - Банк» дозволить у подальшому збільшити частку безготівкових платежів у загальному обсязі операцій, здійснюваних за допомогою пластикових карток, буде сприяти скороченню готівково-грошового обігу, нарощування прибутковості операцій з банківськими картками, в тому числі за рахунок сплати винагороди банку постачальниками послуг населенню.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Диплом
457.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Проблеми та перспективи розвитку операцій з банківськими пластиковими картками (на прикладі філії ВАТ
Удосконалення розрахункових банківських операцій з пластиковими картками на прикладі ВАТ ВТБ
Заходи щодо підвищення ефективності системи безготівкових розрахунків пластиковими картками у ВАТ
Розрахунки пластиковими картками
Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками т
Перспективи розвитку розрахунку пластиковими картками в Республіці Білорусь
Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками та шляхи їх вдосконалення
Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками та шляхи їх вдосконалення
Проблеми та перспективи розвитку операцій з банківськими пластиковими картами на прикладі філії ВАТ
© Усі права захищені
написати до нас