Удосконалення розрахункових банківських операцій з пластиковими картками на прикладі ВАТ ВТБ

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Недержавні освітні установи
ВИЩОЇ ОСВІТИ
АКАДЕМІЯ УПРАВЛІННЯ «ТИСБИ»
Заочне економічне відділення
Кафедра «Банківська справа»
Допущена до захисту
Зав. кафедрою
к.е. н., професор _______ Є. І. Дашина
підпис
«__»________________ 20___г.

ВИПУСКНА КВАЛІФІКАЦІЙНА РОБОТА

На тему: «Удосконалення розрахункових банківських операцій з пластиковими картками (на прикладі ВАТ ВТБ)»
Роботу виконав
Студентка гр. ЗЕ-62Б __________________ Гаріфулліна А.М.
підпис
Науковий керівник
К.е. н., професор __________________ Дашина Є.І.
підпис
Консультант звання, ступінь __________________
підпис
Казань, 2010р.

ЗМІСТ
Введення
1. Теоретичні основи організації операцій банку з пластиковими картами
1.1 Поняття, види пластикових карт і їх особливості
1.2 Організація роботи комерційного банку з пластиковими картами, основні операції з пластиковими картами
1.3 Російські та зарубіжні платіжні системи
1.4 Нормативне регулювання операцій з пластиковими картами
2. Аналіз операцій з банківськими картами ВАТ «ВТБ»
2.1 Коротка економіко-організаційна характеристика ВАТ «ВТБ»
2.2 Особливості операцій з пластиковими картами в ВАТ «ВТБ »........ 42
3. Перспективи розвитку ринку пластикових карт і рекомендації щодо підвищення ефективності роботи з пластиковими картами в ВАТ «ВТБ »..............
3.1 Зарубіжний досвід використання пластикових карт
3.2 Проблеми та перспективи розвитку і вдосконалення ринку пластикових карт. Рекомендації щодо підвищення ефективності роботи з пластиковими картами в ВАТ «ВТБ»
3.3 Пластикові карти в умовах економічної нестабільності
Висновок
Список літератури
Програми

ВСТУП
В умовах розвитку світових господарських зв'язків помітний процес інтеграції економік окремих держав і розвитку платіжних систем, зокрема, у напрямку формування безготівкових форм розрахунків, які, у свою чергу, знайшли широке застосування в сучасних умовах. Одним з найпоширеніших інструментів безготівкових розрахунків є пластикова карта. У більшості економічно розвинених країнах пластикова картка є невід'ємним атрибутом сфери торгівлі та послуг. Проведення операцій за допомогою платіжних карт демонструє ступінь інтеграції банківської системи та суспільства. Досить сказати, що безготівкова оплата товарів та послуг в індустріально розвинених країнах досягає 90% у структурі всіх грошових операцій.
Актуальність обраної теми дослідження полягає у перспективах розвитку та подальшого зростання частки безготівкових розрахунків у загальній масі фінансових операцій. Банківські пластикові картки дозволять скоротити обсяг готівково-грошового обігу, знизити витрати, пов'язані із здійсненням касових операцій, зберіганням і транспортуванням готівкових грошових коштів та суттєво прискорити безготівкові розрахунки.
Пластикова картка використовується для різноманітних операцій. У залежності від послуг, що надаються вона може виступати в ролі пропуску, водійського посвідчення, проїзного документа і просто засобом платежу. Вперше ідея використання кредитної картки була висунута в минулому столітті Едуардом Беламі (1887р). На практиці перші картонні кредитні картки стали використовуватися в США на торговельних підприємствах в 20-ті роки минулого сторіччя. Протягом тривалого часу не могли знайти відповідний матеріал, який би відповідав функціональним вимогам кредитних карт. Тільки на початку 60-х років в США з'явилися пластикові карти з магнітною смугою. Згодом багато держав у банках ввели систему карткових розрахунків, і вона набула міжнародного характеру.
Діяльність російських банків з пластиковими картами почалася в березні 1988р., Коли в Лондоні між бюро подорожей ВАО «Інтурист» та міжнародною організацією VISA International було підписано угоду, в результаті якого «Інтурист» став членом цієї міжнародної організації, які мають емісійними правами. З кінця 60-х рр.. і до 1989 кредитними картками в РФ користувалися тільки іноземні туристи, однак незабаром її було розроблено систему розрахунків за товари і послуги пластиковими картами, і в даний час усі найбільші банки РФ надають населенню та організаціям послуги з випуску та обслуговування пластикових карт.
На сьогоднішній день залишається стабільно високим попит населення на карткові послуги: спостерігається постійний і стійкий приріст різних категорій нових клієнтів - власників пластикових карт, причому не тільки з високим рівнем доходу. Їх число поповнюють менеджери середньої ланки, держслужбовці та студенти, для яких пластикові картки стають повсякденним платіжним засобом.
Пластикові картки являють собою фінансовий інструмент, який значно спрощує доступ до кредитних ресурсів для фізичних осіб. Для доступу до кредитної лінії, наданої банком, позичальникові досить пройти одноразову процедуру оформлення договору, після чого, якщо позичальник добросовісний, часто розраховується пластиковою карткою, можливе збільшення кредитного ліміту.
Мета випускної кваліфікаційної роботи - розглянути організацію роботи комерційного банку з пластиковими картами і вдосконалення операцій з пластиковими картами в ВТБ.
У зв'язку з метою роботи були поставлені наступні завдання:
· Розглянути поняття, види пластикових карт і їх особливості;
· Визначити основні операції з пластиковими картами;
· Висвітлити російські та зарубіжні платіжні системи;
· Проаналізувати операції з банківськими картами ВАТ Банк ВТБ;
· Охарактеризувати зарубіжний досвід використання пластикових карт;
· Дослідити проблеми розвитку ринку пластикових карток у Росії;
· Представити рекомендації щодо підвищення ефективності роботи з пластиковими картами в ВАТ Банк ВТБ.
Об'єктом дослідження є ВАТ Банк ВТБ.
Предметом дослідження є основні операції з пластиковими картами.
Теоретичним питанням присвячена перша глава випускний кваліфікованої роботи. Вона відображає поняття, види пластикових карт і їх особливості, основні операції з пластиковими картами. У цій же главі розглянуті зарубіжні та російські платіжні системи та нормативне регулювання операцій з пластиковими картами.
Коротка економіко-організаційна характеристика ВАТ Банк ВТБ здійснена у другому розділі. У ній же проведено і аналіз ефективності операцій з пластиковими картами в ВАТ Банк ВТБ.
Третя глава роботи присвячена перспективі розвитку ринку пластикових карт і рекомендації щодо підвищення ефективності роботи з пластиковими картами в ВАТ Банк ВТБ. У висновку підведені основні підсумки дослідження, а також зроблені висновки та надані рекомендації. У процесі роботи були використані емпірико-теоретичні (опис, порівняння) та аналітико-синтетичні методи (аналіз, синтез). Інформаційною базою дослідження є офіційні дані Держкомстату Росії, офіційні статистичні дані по Республіки Татарстан, результати наукових досліджень, аналітична інформація російської і зарубіжної ділової преси, річні звіти ВАТ Банк ВТБ, а також нормативні та правові акти РФ, органів виконавчої та законодавчої влади регіонального рівня.
1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ ОПЕРАЦІЙ БАНКУ з пластиковими картами
1.1 Поняття, види пластикових карт і їх особливості
Пластикова картка - персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Підприємства, що приймають картку торгівлі / сервісу та відділення банків, утворюють мережу точок обслуговування картки (або прийомну мережу).
Першу універсальну пластикову карту представила в США 28 лютого 1950 система Diners Club. Її засновники Блумінгдейл, Макнамара і Снайдер розробили план впровадження нового типу карт на ринок (раніше існували картки, які випускали великі американські готелі, нафтові компанії і магазини на початку століття). Передбачалося, що нова карта дозволить робити покупки її власнику по всій країні. Diners Club повинна була стати посередником між покупцем і продавцем, забезпечуючи їм кредит, а своїм емітентам - доходи. Прибуток планувалося отримувати з фірми-продавця, яка повинна була давати 7% знижки з суми покупки, а також з власника карти у вигляді щомісячної плати. По суті перша карта була кредитної, так як вона призначалася для двох сотень клерків Манхеттена, які за такими картками могли харчуватися в кредит в 14 ресторанах Нью-Йорка. Вже в 1958 році до випуску універсальних пластикових карт приступили найбільша американська компанія дорожніх чеків American Exdivss і компанія Carte Blanche, а перший і другий за величиною банки США - Bank of America і Chase Manhattan Bank - приступили до проведення операцій з кредитними картами. У 1966 році Bank of America почав продавати ліцензії іншим банкам на проведення операцій з картами BankAmericard.
Другий національною системою карт в США стала Interbank Cards Association. Ці системи зробили прорив у поширенні кредитних карт, провівши спільну розсилку карт поштою, збільшивши при цьому кількість власників карток на мільйони. В кінці 1960-х років минулого століття кілька великих банків - конкурентів Bank of America створили свою міжбанківську карткову асоціацію - Interbank Card Association. У 1969 році ця асоціація купила права на карти Master Charge, що випускалися картковою асоціацією банків західних штатів; більшість банків - членів асоціації перейшли на випуск цієї карти. У свою чергу банки, що випускали BankAmericard, наполягли на тому, щоб карткова програма була виведена з-під контролю Bank of America. Так у липні 1970 року була створена National BankAmericard Incorporated.
Паралельно з розвитком американського ринку йшла і інтернаціоналізація карткових операцій. Вона почалася ще в 1951 році, коли Diners Club видала першу ліцензію на використання свого імені і схеми у Великобританії. Приблизно в цей же час Британська асоціація готелів і ресторанів почала випускати кредитну картку BHR. У 1965 році ця система, об'єднавшись зі своїм шведським конкурентом Rikskort, власником якої була сім'я Валленбергів, заснувала компанію Eurocard International з штаб-квартирою у Швеції. Співпраця MasterCard та Eurocard почалося в 1974 році. Розширюючи свою співпрацю з MasterCard, ця асоціація в міру появи нових технологій уклала угоди з компаніями Cirrus і Maestro, що дозволило розширити асортимент пропонованих клієнтам видів послуг за рахунок карток для отримання готівки в банкоматах. Наприкінці 1992 року відбулося злиття Eurocard International з платіжною системою EuroCheck. Нова організація стала називатися Europay international.
У Росії початком становлення ринку пластикових карт прийнято вважати 1989 рік, коли Ощадбанк і Кредобанк зуміли стати членами Visa.
Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками «у борг» - товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше декількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки.
При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівкових грошей. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться «вручну», коли продавець або касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація), або автоматично, картка поміщається в POS-термінал або торговий термінал (POS - Point Of Sale), дані зчитуються з картки, касиром вводиться сума платежу , а власником картки зі спеціальної клавіатури секретний ПІН-код (ПІН - Персональний Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація). У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію.
При здійсненні розрахунків власник картки обмежений поруч лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основних сценаріїв.
Держателю дебетової картки необхідно заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті певну суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки є обов'язковою завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову поповнити кошти на своєму рахунку.
Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Аналогічна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт безпосередньо пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини, заздалегідь прописаної в договорі.
Як кредитна, так і дебетова картки можуть бути також корпоративними. Корпоративні картки надаються компанією своїм співробітникам для оплати відрядження або інших службових витрат. Корпоративні картки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком. Картки можуть мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному з власників корпоративних карток встановлюється індивідуальний ліміт. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не передбачає розмежування ліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детально відстежувати службові витрати співробітників.
Сімейні картки в певному сенсі аналогічні корпоративним - право твори платежів в рамках встановленого ліміту надається членам сім'ї власника картки. При цьому додатковим користувачам надаються окремі персоналізовані картки.
Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, пов'язаних з використанням випущеної їм пластикової картки як платіжний засіб, сам не займається діяльністю, які забезпечують її прийом підприємствами торгівлі і сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-еквайєр, що здійснює весь спектр операцій по взаємодії з точками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування на розрахункові рахунки точок коштів за товари та послуги, надані за картками, прийом, сортування і пересилку документів (паперових і електронних), фіксують здійснення угод з використанням карток, поширення стоп-листів (переліків карток, операції по яких з тих чи інших причин на сьогоднішній день припинені) і ін
Крім того, банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки по картках як у своїх відділеннях, так і через що належать йому банкомати. Банк може і суміщати виконання функцій еквайра та емітента. Слід зазначити, що основними, невід'ємними функціями банку-еквайра є фінансові, пов'язані з виконанням розрахунків і платежів точкам обслуговування. Що ж стосується перерахованих вище технічних атрибутів його діяльності, то вони можуть бути делеговані еквайєром спеціалізованим сервісним організаціям - процесинговим центрам.
Виконання еквайєрами своїх функцій тягне за собою розрахунки з емітентами. Кожен банк-еквайєр здійснює перерахування коштів точкам обслуговування по платежах держателів карток банків-емітентів, які входять у цю платіжну систему. Тому відповідні кошти (а також, можливо, кошти, що відшкодовують видану готівку) повинні бути потім перераховані еквайєру цими емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків між еквайєрами та емітентами забезпечується наявністю в платіжній системі розрахункового банку (одного або декількох), у якій банки - члени системи відкривають кореспондентські рахунки.
Платіжною системою є сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання тощо, так і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками , тарифи і т.д.
Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування.
Для успішного функціонування платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.
Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація - забезпечує обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) запитів на авторизацію та / або протоколів транзакцій фіксованих даних про вироблених за допомогою карток платежі і видачі готівки. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банках - членах платіжної системи і власників карток. Центр зберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off-line банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит в банк-емітент авторізуемой картки. Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайєру.
Крім того, на підставі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилає банкам-еквайєра (а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стоп-листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків-емітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення на заводах і подальшу персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система може мати декілька процесингових центрів, роль яких на регіональному рівні можуть виконувати і банки-еквайєри.
Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступ до мереж передачі даних. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації обумовлено необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками платіжної системи при авторизації карток у торговельних терміналах, при обслуговуванні карток у банкоматах, при проведенні взаєморозрахунків між учасниками системи та в інших випадках.
Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів ( 85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм ), Виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Раніше розглядався, що одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін Крім усього цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює «прокатування» картки (в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу).
Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засновано на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в малих локальних системах - як клубні, магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжній системі візуальної «обробки» виявляється явно недостатньо. Представляється доцільним зберігати дані на картці у вигляді, що забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання може бути вирішена з використанням різних фізичних механізмів.
У картках зі штрих-кодом в якості ідентифікує елемент використовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом і зчитування коду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих-кодом досить дешеві і, в порівнянні з іншими типами карт, відносно прості у виготовленні. Остання особливість зумовлює їх слабку захищеність від підробки і робить, тому малопридатними для використання в платіжних системах.
Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж у карт зі штрих - кодом. Однак і такий тип карт щодо уразливий для шахрайства. Так, у США в 1992 р . загальний збиток від махінацій з кредитними картками з магнітною смугою (без обліку втрат з банкоматами) перевищив один мільярд доларів. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів «карткового» бізнесу - компаній MasterCard / Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard / Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми та нестандартні шрифти для ембосування.
На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, такі 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису.
У смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - обсяг пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗУ (EPROM), яке допускає одноразовий запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), допускає і багаторазове зчитування, і багатократну запис. Карти пам'яті поділяються на два типи: з незахищеною (повнодоступна) і захищеною пам'яттю.
У картах першого типу не існує обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'яті робить їх зручними для моделювання довільних структур даних, що вкрай необхідно в деяких додатках. Карти з захищеною пам'яттю мають область ідентифікаційних даних і одну або кілька прикладних областей. Ідентифікаційна область карт допускає лише одноразовий запис при персоналізації, і надалі доступна тільки на зчитування. Доступ до прикладних областях регламентується і здійснюється при пред'явленні відповідного ключа. Рівень захисту карт пам'яті вище, ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі. Що ж стосується вартості карт пам'яті, то вони дорожчі, ніж магнітні картки. Але останнім часом ціни на них значно знизилися у зв'язку зі зростанням обсягів виробництва та удосконаленням технології. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, яка визначається, у свою чергу, ємністю пам'яті.
Окремим випадком карт пам'яті є карти-лічильники, в яких значення, збережене в пам'яті, може змінюватися лише на фіксовану величину. Подібні карти використовуються в спеціалізованих програмах з передоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки і т.д.)
Карти з мікропроцесором є, по суті, мікрокомп'ютери та містять усі відповідні основні апаратні компоненти: центральний процесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЕСППЗУ. Параметри найбільш потужних сучасних мікропроцесорних карт співпадають з характеристиками персональних комп'ютерів початку вісімдесятих. Операційна система, що зберігається в ПЗУ мікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційної системи ПК і надає великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система підтримує файлову систему, що базується в ЕСППЗУ (ємність якого зазвичай перебуває в діапазоні 1-8 Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентацію доступу до даних.
При цьому частина даних може бути доступна тільки внутрішнім програмам картки, що разом з вбудованими криптографічними засобами робить мікропроцесорну карту високозахищених інструментом, який може бути використаний у фінансових додатках, що пред'являють підвищені вимоги до захисту інформації. Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі) розглядаються в даний час як найбільш перспективний вид пластикових карт. Крім того, смарт-карти є перспективним типом пластикових карток і з точки зору функціональних можливостей.
Обчислювальні можливості смарт-карт використовувати, наприклад, одну і ту саму карту і в операціях з on-line авторизацією як багатовалютний електронний гаманець. Їх широке використання в системах VISA та Europay / MasterCard почнеться вже в найближчі рік-два, а протягом десятиліття смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітною смугою (принаймні, такі плани ...).
Крім описаних вище типів пластикових карток, використовуваних у фінансових додатках, є ще ряд карток, заснованих на інших механізмах зберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні та ін) використовуються в медичних системах, системах безпеки та інше.

1.2 Організація роботи комерційного банку з пластиковими картами, основні операції з пластиковими картами
Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі, можливість безготівкової оплати товарів і / або послуги та отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах).
Приймаючи картку підприємства торгівлі / сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (або прийомну мережу).
Особливістю продажів і видач, готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками «у борг»: товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше кількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Саме тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки.
При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівкових грошей. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Авторизація проводиться, автоматично, картка поміщається в POS-термінал або торговий термінал (POS - Point Of Sale), дані зчитуються з картки, касиром вводиться сума платежу, а власником картки зі спеціальної клавіатури - секретний ПІН-код (ПІН - Персональний Ідентифікаційний Номер) . Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація).
У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише відмінністю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію.
Операції з банківськими картками проводяться комерційними банками, уповноваженими на здійснення операції і що мають необхідне устаткування для роботи з картками. Банківські картки клієнта видаються фізичним особам, які уклали договір з банком. Відповідно до цього договору безготівкові розрахунки клієнтом здійснюються із застосуванням мікропроцесорної банківської картки.
У банківській картці клієнта завжди ведеться залишок коштів картки після здійснення кожної операції, і зберігаються записи про операції скоєних із застосуванням банківської картки в установах комерційних банків, підприємствах торгівлі та сфери обслуговування. Залишок коштів на мікропроцесорній картці складається із закритого і відкритого залишку, при здійсненні операції з яким потрібне введення особистих паролів клієнта, при триразовому введенні неправильного персонального коду картка блокується, і операції з нею не виробляються. За відкритого залишку здійснюються лише витратні операції і введення особистих паролів клієнта не потрібно. На кожну картку, видану клієнту, відкривається окремий рахунок. Картка видається на термін 12 місяців. Клієнт має право за своїм бажанням продовжити термін дії банківської картки за місцем видачі ще на 12 місяців.
За рахунком банківської картки нараховується дохід, виходячи з процентної ставки, встановленої банком. Будь-яка особа, яка пред'явила банківську картку і володіє паролями доступу до картки, має право здійснювати всі операції з картками.
Переваги пластикових карток для клієнтів:
· Поповнення залишку коштів на рахунку банківської картки внесенням готівкових грошей або перерахуванням коштів з іншого рахунку, відкритого в тій же установі банку, як на ім'я вкладника, так і на ім'я іншої особи;
· Можливість доручення підприємству про перерахування своїх грошових доходів на рахунок банківської картки відповідно до договору, укладеного між організацією та комерційним банком, що видав банківську картку;
· Отримання готівки по банківській картці в установах банку і через банкомати, які обслуговують дану картку;
· Оплата товарів і послуг у торгових установах і підприємствах сфери послуг;
· Отримання довідки про залишок коштів на банківській картці, змінити особисті паролі.
Банки, що надають послуги з чипових картках, також у свою чергу мають ряд переваг:
· Нове джерело доходів завдяки коштам, що зберігаються на картах клієнтів;
· Отримання комісійних з платіжних операцій за картками;
· Залучення клієнтів за рахунок надання нового виду послуг;
· Поліпшення іміджу банку як організації, що використовує новітні сучасні технології;
· Портативність, автономність і простота інстанції платіжного термінала, що забезпечують його широке застосування всюди;
· Безпека - гроші з карти досить складно вкрасти;
· Точність розрахунку, відсутність проблем з розміном і здачею, простота обслуговування.
Переваги, для приватних осіб, які мають пластикові карти: [13, C.27]
· Безпека розрахунків і зберігання коштів, відсутність великих сум готівки в гаманці;
· Можливість нарахування відсотків на кошти на картці;
· Гарантія оплати;
· Відсутність проблем зі здачею;
· Можливість отримувати готівкові кошти з картки в будь-якому пункті обслуговування;
· Конфіденційність інформації про стан фінансових справ клієнта;
· Можливість здійснювати грошові перекази за допомогою картки;
· Матеріальні пільги (підвищені відсотки по карт-рахунку, заохочення при купівлі товарів в магазинах і т. д.);
· Можливість відновлення картки при її втраті або крадіжці;
· Мініатюрність (незалежно від кількості коштів на картці);
· Можливість отримати готівкові гроші в будь-якому місті Росії і за її межами, в установах комерційних банків, що працюють з ПК.
Аналізуючи кредитні програми банків, що склалися на російському ринку досить давно, і з тим або іншим ступенем успішності працюють у складних економічних умовах сьогодення, можна помітити, що кредитні карти, традиційно, є одним з найдорожчих видів позикові продуктів для споживача. Боротьба за потенційних позичальників, які прагнуть, у свою чергу, як можна дешевше заплатити за позичені гроші, ще задовго до початку кризи, змусила кредитно-фінансові організації шукати оригінальні шляхи мотивації для придбання клієнтами саме такого банківського продукту, як кредитні картки. Цілком обгрунтованим можна вважати, що маркетингові рішення, які добре зарекомендували себе на Заході, почали впроваджуватися в Росії: таким чином, і на нашому ринку з'явилися кобренд.
Необхідно зауважити, що кредитні картки за спільними програмами нічим, крім наявності додаткових можливостей за рамками кредитування, не відрізняються від банківських продуктів свого класу. «Спільні карти володіють всіма перевагами міжнародних банківських карт і не передбачають ніяких обмежень для власників - підкреслює Олена Махота, віце президент - керівник блоку« Середній, малий і роздрібний бізнес «Промсвязьбанка». - Все більше клієнтів переконується в очевидних перевагах спільних банківських карт. Адже користуючись спільної картою і здійснюючи звичайні щоденні покупки можна накопичити бали, які потім перетворяться в приємний бонус ».
Наявність зручних для клієнта «послуг» кредитної картки часто є основною мотивацією до її збереження та використання з боку вельми обережного останнім часом позичальника.
Аналізуючи безліч кобрендингових продуктів найрізноманітніших банків російського ринку, очевидно, що мотиваційний підхід для збільшення попиту на цей вид позикові послуги, можна розділити на дві великі групи: емоційну і раціональну. До емоційної групі мотивів відносяться всі види карток, додатковим плюсом у яких є участь в тих чи інших благодійних проектах, або задовольняють потреби клієнта через «дотику» до його захопленням, пристрастям (наприклад, футболу, автомобілів).
Позичальник не просто користується грішми, а й усвідомлює, що частина коштів буде направлена ​​в який-небудь відомий благодійний фонд з надійною репутацією, або на підтримку його улюбленого виду спорту або команди в нашій країні. Найчастіше, в програмах беруть участь відомі організації. Наприклад, в Альфа-Банку існує спільна програма з «Всесвітнім Фондом Дикої Природи» (WWF). З грудня цього року Промсвязьбанк почав випуск спільних афініні - карт з благодійним фондом порятунку тяжкохворих дітей «Лінія життя». Дана картка призначена для тих, хто небайдужий до проблем дітей з небезпечними для життя захворюваннями серця і головного мозку. Для реалізації цих цілей банк з власних коштів перераховує у фонд «Лінія життя» пожертвування, розмір яких визначається виходячи із сум, витрачених за карткою «Промсвязьбанк - Лінія життя» в торгово-сервісних підприємствах. Як розповіла Олена Махота на прес-конференції, присвяченій відкриттю цієї спільної програми, банк з власних коштів перераховує у фонд «Лінія життя» 50% вартості комісії за перший рік обслуговування карт (від 450 до 1450 рублів, в залежності від категорії карт). А так ж 0,5% від суми покупок, здійснених за допомогою картки «Промсвязьбанк - Лінія життя» в торгово-сервісних підприємствах. ЗАТ «Банк Російський Стандарт» нещодавно оголосив про початок випуску спільної з компаніями Visa і «Adidas» карти «Російський Стандарт - Visa - FIFA Голд», присвяченій Чемпіонату Світу з футболу FIFA 2010.
Карта випускається за підтримки FIFA і Російського Футбольного Союзу. Камаль Буші, виконавчий директор з розвитку карткового бізнесу та еквайрингу Банку Російський Стандарт, зазначив, що подібний продукт є унікальним для «футбольної Росії», а для клієнтів це можливість доторкнутися до знаменної спортивної події, підтримати розвиток молодіжного футболу в країні. Карти по цій програмі мають ряд унікальних опцій. Зокрема, Банк Російський Стандарт з власних коштів перераховує фіксований відсоток з усіх транзакцій, здійснених за допомогою цих карт, на підтримку розвитку молодіжного футболу. Власники карток також отримують знижки при оплаті картою спеціальної серії товарів в мережі магазинів «Adidas». Активно розплачуватися карткою позичальники, мають можливість виграти призи. У їх числі дві поїздки в ПАР на ігри Чемпіонату Світу FIFA 2010 (кожна поїздка на дві особи). Зрозуміло, збережено «пільговий період» до 55 днів, відсутня плата за видачу готівкових грошових коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки в межах залишку на рахунку, як і всі інші стандартні функції.
До карток з раціональним мотивуючим підходом до позичальника відносяться всі кобренд, що несуть конкретну матеріальну вигоду для власника. «Бонуси», як правило, приносять відчутну користь, але не обмінюються на гроші, хоча можуть включати в себе солідні знижки, а то і повну компенсацію якихось витрат. Прикладом такої співпраці може служити програма відкрита Промсвязьбанка спільно з авіакомпанією «Трансаеро». Власники карток «Промсвязьбанк-Трансаеро» автоматично стають учасниками програми «Трансаеро привілею», що дозволяє їм накопичувати бали, які надалі можна обміняти на безкоштовний квиток на обраний регулярний рейс. Бали нараховуються від банку за безготівкові операції оплати товарів і послуг у торгово-сервісній мережі і від «Трансаеро» за польоти регулярними рейсами авіакомпанії. Цікаві можливості кредитних карт пропонує Райффайзенбанк спільно «Малиної» - найвідомішої на даний момент російською програмою споживчої лояльності.
Здійснюючи будь-які покупки за такою кредитній карті, клієнту автоматично нараховуються бали, які потім в офісі «Малини» він зможе обміняти на призи. Фактично, виходить, що всі власники подібної кредитної карти рано чи пізно отримують свої додаткові подарунки за програмою лояльності, оскільки, так чи інакше, виробляють будь-які безготівкові розрахунки. Оригінальні можливості пропонує кредитна або дебетова картка «Альфа-Банк - Cosmopolitan - Visa», де власникам пропонується широкий вибір знижок від 5% до 15%, а також численні акцій. У середовищі споживачів карта виявилася настільки вигідною, що за аналогією, банком недавно була запущена і «Чоловіча карта» - кобрендингові проекти Альфа-Банку, журналу MAXIM, компанії Gameland і платіжної системи Visa, розрахований на задоволення інтересів чоловічої аудиторії. Зокрема, по ній можна отримати знижку на придбання автомобіля, спортивних товарів або на обслуговування в декількох популярних барах.
Навіть з цього, далеко не повного огляду існуючих кобрендингових проектів стає зрозуміло, що жорстка конкуренція за хороших клієнтів серед банків, вигідна і простим споживачам, так як, дійсно, відкриває нові перспективи безготівкового розрахунку і економії власних коштів.
1.3 Російські та зарубіжні платіжні системи
Найбільшими міжнародними організаціями, що об'єднали під своїми дахами величезне число кредитних організацій різних країн, є VISA International, EuroCard / MasterCard та American Exdivss. Для того щоб стати емітентом однієї з перерахованих карт, банк або інша кредитна організація зобов'язані стати членом будь-якої з цих організацій. Незважаючи на те, що для придбання банківських карт цих платіжних систем необхідно провести досить значні фінансові вкладення, найбільшим попитом користуються саме вони.
Практично всім знайомі і доступні дисконтні карти типу IAPA, ETN, STB-Card, Union, Золота корона, по яких надаються знижки на авіаквитки, готельне обслуговування, ресторани, телефонні переговори тощо Ці картки можна придбати як окремо, так і в якості " навантаження »до платіжних банківських картах.
Банківські картки VISA, EuroCard / MasterCard та American Exdivss в цьому плані є універсальними. Їх можна використовувати як засіб платежу а, крім того, отримати всілякі пільги і знижки, що надаються емітують їхніми платіжними системами.
Однак при виборі карти все ж слід заздалегідь вирішити для себе питання, де карта буде використовуватися: у Росії або за кордоном. Якщо більша частина передбачуваних покупок буде здійснена в Росії, то краще придбати рублеву пластикову картку будь-якої з найбільш поширених російських систем.
Якщо карта буде використовуватися переважно за кордоном, то доцільно придбати пластикову картку однієї з міжнародних систем. Серед міжнародних банківських карт картка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) - найбільш популярна, престижна, і, зрозуміло, дорога.
Трохи менш популярна EuroCard / MasterCard (EuroCard / MasterCard Standard, EuroCard / MasterCard Gold). Незважаючи на «європейське» походження, до оплати її приймають у всьому світі подібно картками VISA.
Карта American Exdivss відрізняється від попередніх хіба що ступенем своєї доступності. Справа в тому, що, на відміну від VISA і EuroCard / MasterCard, American Exdivss утримується від практики надання банкам права емісії своїх карток, і тому в світі карту American Esdivss з логотипом будь-якого банку зустріти вкрай складно. Між тим, незважаючи на те, що ексклюзивним правом володіють лише підрозділи компанії American Exdivss, налічується близько десятка російських банків, що поширюють картки цієї компанії. Проте специфічний характер цієї карти, а також відсутність у Росії інституту кредитних історій зумовлюють те, що банки воліють видавати картки AmEx тільки своїм самим солідним і перевіреним клієнтам. Карти American Exdivss також бувають різних типів: Personal, American Exdivss Company, American Exdivss Gold і не так давно з'явилася Optima True Grace Card.
На сьогоднішній день російський банківський ринок наповнений всілякими типами пластикових карт. Поширені як міжнародні (поширювані окремими російськими кредитними установами за угодою з зарубіжними), так і суто внутрішні, випуском яких банки Росії займаються самостійно. Останнім часом деякі російські банки створюють альянси на ринку пластикових карт, які, з одного боку, є першими кроками до створення національної платіжної системи, а, з іншого, - підвищують рівень сервісу, сприяють зниженню тарифів на послуги банків, пов'язані з випуском і обслуговуванням карт, розширюють географію прийому карток, знижують собівартість операцій. Об'єднавшись, банки знаходять можливість більш ефективно захищати свої інтереси в міжнародних карткових компаніях, а російська платіжна система завойовує велику значущість на міжнародному ринку.
Російські банки завжди відрізнялися прагненням активно розвивати картковий бізнес і вже накопичили певний досвід випуску як зарубіжних карток за ліцензією найбільших фінансових асоціацій, так і власних рублевих і валютних карт. Тим не менш, масштаби використання платіжних карт все ще помітно поступаються середньостатистичним показникам по країнах Європи. Значною мірою це обумовлюється тим, що даний сегмент ринку банківських послуг особливо сильно постраждав у результаті фінансової кризи 17 серпня 1998 року. Значний спад фактичного обсягу товарообігу і ще більший - споживчого імпорту, був не найсильнішим ударом по ринку. Дефолти системи утворюють для цього ринку банків-емітентів, таких як «Інкомбанк», «СБС-АГРО», «Міст», «Менатеп», «Імперіал» та ін призвели до того, що виявилися замороженими до 90% коштів на карткових рахунках . У Росії практично перестало існувати банкоматної господарство. Майже повністю були припинені внутрішньоросійські міжбанківські операції з обслуговування карт. Розорилися багато торгові точки, які брали карти. Міжнародні платіжні системи заблокували коди російських банків. У результаті власники карток цих систем могли здійснювати платежі лише у межах Росії.
Поступово ситуація почала змінюватися в кращий бік. У відновленні і динамічному розвитку російського ринку пластикових карт зацікавлені багато хто: міжнародні платіжні системи, які не змирилися з втратою капіталів у Росії, міжнародні страхові системи, торгові точки і ін
Таблиця 1.3.1.
Найбільші банки за кількістю випущених пластикових карт в I півріччі 2009 року

Банк
Кількість випущених пластикових карток за I півріччя 2009 року (шт.)
Кількість випущених нових пластикових карт за I півріччя 2009 року (шт.)
У тому числі в рамках споживчого кредитування (шт.)
У тому числі в рамках зарплатних проектів (шт.)
Кількість випущених пластикових карток за I півріччя 2008 року (шт.)
Кількість випущених нових пластикових карт за I півріччя 2008 року (шт.)
У тому числі в рамках споживчого кредитування (шт.)
У тому числі в рамках зарплатних проектів (шт.)
1
Ощадбанк
7 173 651
4 841 219
0
3 763 478
5 915 957
3 647 052
0
2 488 107
2
ВТБ
1 575 366
1 343 669
859 718
974 994
1 022 361
919 548
651 377
582 520
3
Національний Банк Траст
1 543 096
57 931
757 352
163 439
1 255 767
326 930
560 790
207 154
4
Транс Кредит Банк
1 182 400
-
-
-
503 425
335 895
15 103
488 322
5
Банк Москви
945 355
717 606
-
-
1 137 263
977 850
-
-
За даними ЦБ на 1 липня, в Росії випущено 123,4 млн. карт, за вісім років їх кількість зросла у 12 разів. Згідно зі статистикою, на кожні 100 чоловік у Росії припадає 87 банківських карт.

Рис. 1.3.1 ВТБ за кількістю випущених пластикових карт в 1-му півріччі 2009 року в порівнянні з 1-им півріччям 2008 р
Цікавий факт, що співвідношення міжнародних і російських систем складають відповідно 48% і 52%. Найбільша кількість випущених карток і обсяг операцій з їх використанням припадає на міжнародні платіжні системи Visa і Europay / MasterCard, що пояснюється, перш за все, розвиненою інфраструктурою, призначеної для здійснення операцій з використанням карт цих платіжних систем як на території Росії, так і за її межами .
Поряд з цим в Росії діють вітчизняні платіжні системи: Золота Корона, Union Card, ACOORD, STB Card і ряд інших невеликих систем.
На жаль, для російського користувача банківська карта являє собою скоріше більше неплатіжні інструмент, а засіб зняття готівкових грошей. За даними дослідження КОМКОН частка карткових платежів в щоденних розрахунках населення більш ніж у 10 разів нижче, ніж в американських супермаркетах, де вони становлять 60%. Це пояснюється рядом причин, які й визначили проблеми, які існують на ринку пластикових карток у Росії.
По-перше, розвиток телекомунікаційної інфраструктури в Росії в порівнянні з іншими розвиненими країнами знаходиться на низькому рівні. По-друге, фінансова криза 1998 року і нинішня криза значною мірою підірвали довіру до банків, проте зараз ситуація змінюється на краще. По-третє, на жаль, поки не розроблена повноцінна державна політика щодо ринку пластикових карт, яка передбачала б як законодавче регулювання всього комплексу відносин між учасниками ринку, так і розробку програм підтримки вітчизняних інноваційних рішень в області розрахунків пластиковими картками. І четвертою проблемою потрібно виділити проблему безпеки. Тим не менш, зараз у всьому світі спостерігається тенденція переходу з магнітних карт на смарт-карти, що, безумовно, сприяє підвищенню рівня безпеки розрахунків у цілому. Вже в окремих регіонах отримали широке поширення карти з мікропроцесором (смарт-карти), кількість яких за 2009 рік зросла на 56% в порівнянні з 2007 роком, і склало більше 9 млн. карток.
Ринок платіжних карт дедалі більше стає полем конкурентної боротьби між російськими банками. Операції з банківськими картками відносяться до числа найбільш дохідних видів банківської діяльності. У середньому дохід на одиницю витрат в картковому бізнесі вище, ніж по інших видах операцій. По-перше, потрібно зазначити такі прибуткові проекти як реалізація зарплатних схем, таких популярних в Росії та деяких країнах СНД. Витрати обслуговування подібних проектів для банку мінімальні внаслідок високого ступеня автоматизації процесу. По-друге, досить істотними можуть бути для банку комісійні відрахування за проведення платежів при використанні пластикових карток, а також комісії, одержувані від торгово-сервісних підприємств за обслуговування.
Специфіка російського ринку полягає в тому, що ринок розвивається в основному не за рахунок індивідуальних вкладників і власників карток, а за рахунок зарплатних проектів. Суть яких - обслуговування банком процесу нарахування та видачі заробітної плати співробітникам підприємства з використанням банківських пластикових карт. Ця система дуже широко поширена в регіонах Росії і частка зарплатних карток залишає близько 80 відсотків усіх облямованих карт. Це багато в чому пояснює поведінку власників, які після нарахування заробітної плати відразу ж її знімають в банкоматі, звідси і виникає високий відсоток зняття готівкових грошових коштів.
Однак стимулом до використання пластикових карток у Росії буде поєднання двох умов. Перше: механізм розрахунків по карті повинен бути не менш зручний, ніж з використанням готівкових грошових коштів. Друге: користування картами повинно бути доступним, тобто мінімальним за вартістю і вигідним клієнтові.
Тим не менш, незважаючи на наявність перешкод і труднощів, а також на досить великі початкові витрати, пов'язані з запуском і відпрацюванням технологій використання пластикових карт, російські банки все активніше використовують цей інструмент для реалізації стратегічних цілей щодо розвитку ритейлового бізнесу. Якщо банк розраховує утриматися в якій-небудь ніші на ринку приватних вкладів, йому не обійтися без випуску платіжних карт.
1.4 Нормативне регулювання операцій з пластиковими картами
Відповідно до ст. 3 ФЗ «Про Центральний банк РФ» ефективне функціонування національної платіжної системи є однією з основних цілей Банку Росії. Стосовно до ринку роздрібних платежів основна мета Центробанку полягає в досягненні ефективності і безпеки систем роздрібних платежів. При цьому Банк Росії відповідно до рекомендацій 2008 р . з питань політики центральних банків в області роздрібних платежів, прийнятими Комітетом з платіжним і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків, розглядає ряд напрямків діяльності.
Одна з основних завдань Банку Росії - регулювання відносин у сфері платіжних систем та розрахунків, а також нормативне регулювання безготівкових розрахунків за операціями з використанням платіжних інструментів.
Напрямки діяльності ЦБ у сфері роздрібних платежів:
Перше і основне - усунення правових та нормативних перешкод на шляху розвитку ринку роздрібних платежів.
Друге - заохочення в ринкових умовах конкурентоспроможності поведінки учасників. Тут є деякі результати, зокрема, налагоджена взаємодія з владними структурами, в першу чергу, з федеральної антимонопольної службою.
Третє - підтримання та розвиток ефективних стандартів і організація інфраструктури. В даний час йде формування самого підходу до теми. При цьому в поняття «інфраструктура» вкладається широка сфера діяльності, а саме те, в рамках чого платіжна карта функціонує: технічні засоби і т.д. Цей напрямок, як і друге, з розряду перспективних.
Четвертий напрям - це ефективне надання послуг самим ЦБ РФ. В даний час Банк Росії надає послуги з проведення роздрібних платежів. Але в його платіжній системі сервіс з проведення роздрібних платежів окремо не виділена. Тому в рамках даного напрямку ЦП знаходиться скоріше на стадії аналізу й осмислення.
Відповідно з цілим рядом документів програмного характеру (зокрема, зі Стратегією розвитку платіжної системи, прийнятої в 1997 р ., Стратегією розвитку банківського сектора РФ до 2008 р ., Основними напрямками грошово-кредитної політики РФ (щорічні), одним з найважливіших напрямів розвитку грошових платежів є скорочення готівкового грошового обігу та впровадження інструментів безготівкових розрахунків. Причому таких, які, перш за все, базуються на сучасних банківських технологіях. На першому плані тут стоять платіжні карти.
Відповідно, Банк Росії виступає регулятором відносин у сфері платіжних систем та розрахунків і здійснює нормативне регулювання безготівкових розрахунків за операціями з використанням платіжних інструментів. Даний напрямок - одна з основних завдань Банку Росії. У 1998 р ., Коли ринок тільки зароджувався, Банк Росії видав Положення № 23-П від 9 квітня 1998 р . «Про порядок емісій кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням». У ньому були встановлені вимоги до кредитних організацій з емісії банківських карт, правила здійснення розрахунків та порядок обліку банками операцій, що здійснюються з використанням банківських карт. Даний нормативний акт відбив тоді основні аспекти організації і здійснення розрахунків з використанням банківських карт, що дозволило кредитним організаціям отримати відповіді на багато питань, що виникають у них в процесі практичної діяльності.
На той момент Положення дозволило сформулювати нормативну основу. Не ламаючи сформовану практику, були забезпечені щодо єдині правила здійснення розрахунків за операціями з використанням карт для всіх кредитних організацій. [24, C.404]
Разом з тим дуже часто в умовах бурхливо зростаючого ринку і появи нових видів послуг нормативні акти застарівають вже на стадії їх прийняття і вимагають негайних коригувань. Тому обговорення питань застосування Положення № 23-П почалося вже з моменту його опублікування і набрання чинності. Існувала необхідність подальшого вдосконалення нормативного регулювання безготівкових розрахунків, які здійснюються з використанням платіжних карт. Причин було дві: розвиток ринку і законодавчої бази.
Ринок розширюється. Нормативні акти удосконалюються.
Нове Положення № 266-П від 24 грудня 2004 р . «Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт» вступило в силу 10 квітня 2005 р . Відповідальним за розробку даного документа, як і № 23-П, був Департамент платіжних систем і розрахунків. Демократичність нового документа полягає в тому, що в оцінці його основних положень брали участь багато кредитних організацій, члени Асоціації російських банків. Активна дискусія з цього приводу велася в Інтернеті. Слід також відзначити збереження в новому документі одного з основних принципів Положення № 23-П: розрахунки з використанням банківських карт не є новою формою договірних відносин між банком і клієнтом, а саме регулювання має здійснюватися залежно від характеру договору, що передбачено чинним цивільним законодавством. Перш за все, договором банківського рахунку і кредитним договором.
До інших важливих принципів, на яких грунтується Положення, відносяться наступні:
· Емісія і еквайринг платіжних карт на території Росії можуть здійснюватися тільки кредитними організаціями-резидентами;
· Допустимо поширення банківських карток інших банків-емітентів і платіжних карток небанківських емітентів-нерезидентів (наприклад, American Exdivss);
· Кредитна організація може бути одночасно емітентом, еквайєром і розповсюджувачем платіжних карт.
З метою практичної підтримки розвитку нових інструментів включені норми, що регулюють розрахунки за операціями з використанням передплачених карт. Передбачена можливість випуску до одного рахунку декількох банківських карт, а також по декількох рахунках, зокрема, які ведуться в різних валютах, однієї картки.
Розроблено єдина вимога до документального оформлення операцій, уніфікований список обов'язкових документів. Мова йде про єдині вимоги до питань класифікації. Стандартизація необхідна. І практика покаже, в якому напрямку нам працювати далі.
У зв'язку зі зміною валютного законодавства розширено перелік операцій для фізичних і юридичних осіб як резидентів, так і нерезидентів на території РФ і за її межами. Одночасно за межі норм валютного регулювання винесені технологічні аспекти та питання бухобліку операцій, пов'язаних з використанням платіжних карт. З останнього питання вийшло Вказівка ​​Банку Росії № 1571-У від 11 квітня 2005 р . Крім того, скасовані вимоги щодо обов'язкового розміщення найменування і логотипу емітента на карті.
Ряд нормативних перешкод щодо розвитку ринку вдалося зняти, зокрема, більш чітко закріпили за банками функції емісії, еквайрінгу, розповсюдження, розділили методологію, технології та бухоблік. У той же час ще не вдалося дати понятійний апарат і представити повну картину в контексті платіжних систем, тобто визначити коло учасників, інструментів, процедур (авторизація, процесинг) і т.д.

2. АНАЛІЗ операцій з банківськими картками ВАТ «ВТБ»
2.1 Коротка економіко-організаційна характеристика ВАТ «ВТБ»
Історія банку ВТБ - це історія становлення одного з лідерів вітчизняної банківської індустрії. Сьогодні нам належить ключова роль в інвестиційному кредитуванні економіки та розвитку роздрібного ринку банківських послуг в Росії.
Банк зовнішньої торгівлі (Внешторгбанк) був створений у жовтні 1990 року. Держава прийняла участь у його створенні в цілях сприяння розвитку зовнішньоекономічних операцій вітчизняних підприємств. ВТБ успішно розвивався як великий спеціалізований банк, орієнтований на роботу з корпоративними клієнтами, переважно російськими підприємствами-експортерами.
Під час фінансової кризи 1998 року ВТБ зміг зберегти повну платоспроможність, що сприяло подальшому зміцненню його ринкових позицій. ВТБ зміг уникнути долі багатьох збанкрутілих великих кредитних організацій.
З приходом у ВТБ у 2002 році нової команди топ-менеджерів на чолі з чинним президентом - головою правління А.Л. Костіним почався один з найбільш яскравих етапів в історії Банку.
Нове керівництво ВТБ поставило стратегічне завдання - перетворити Банк в універсальний кредитний інститут європейського рівня, що працює у всіх ключових сегментах банківського ринку Росії, включаючи роздрібний бізнес і інвестиційно-банківські послуги.
Менш ніж за п'ять років з вузькоспеціалізованого банку з невеликою філіальною мережею ВТБ перетворився на один з найбільших системоутворюючих кредитних інститутів країни загальнофедерального значення (за темпами зростання бізнесу, суттєво випереджали інші великі російські банки). Сьогодні ВТБ міцно займає в Росії друге місце за розміром активів, капіталу, ресурсної бази, обсягів кредитування підприємств і населення, величиною чистого прибутку.
Поряд з швидким збільшенням обсягів банківських операцій в Росії ВТБ взяв курс на створення першої в історії країни міжнародної банківської групи, здатної на рівних конкурувати з першокласними західними кредитно-фінансовими інститутами і надавати високоякісні банківські послуги по всьому світу.
У 2002 році головним акціонером ВТБ стало Уряд РФ, викупила у Центрального банку РФ частку його участі в статутному капіталі Банку. У Банк прийшла нова команда менеджерів на чолі з чинним президентом - головою правління А.Л. Костіним. Вони поставили перед собою стратегічну задачу - перетворити ВТБ на провідний банківський інститут країни. Їх мета - робота Банку у всіх ключових сегментах банківського ринку, включаючи роздрібний бізнес і інвестиційно-банківські послуги.
За короткий час ВТБ вдалося не тільки істотно збільшити обсяги інвестиційного кредитування економіки, а й вийти на друге місце в Росії за обсягом залучення коштів населення. Банк запустив дві великомасштабні цільові програми з фінансування малого бізнесу та розвитку іпотечного житлового кредитування. Це дозволив закласти довготривалу основу лідерства ВТБ на російському ринку роздрібних банківських послуг. Банк увійшов до числа провідних організаторів і андеррайтерів випусків корпоративних облігацій у Росії.
У 2004 році ВТБ придбав Гута-банк. У 2005 році банк ВТБ запустив на його основі найуспішніший в Росії проект спеціалізованого роздрібного банку ВТБ24. Купівля Промислово-будівельного банку (Санкт-Петербург) дозволила ВТБ зміцнити свої позиції в Північно-Західному регіоні і зміцнити лідерство (закріпити лідерські позиції) на російському ринку банківських послуг. ВТБ перетворився на один з найбільш динамічно розвиваються кредитних інститутів Росії, за темпами зростання бізнесу все сильніше випереджав середньоринкові показники.
Одночасно ВТБ приступив до створення потужної міжнародної банківської групи, здатної на рівних конкурувати з провідними західними банками. Пріоритетами діяльності ВТБ за кордоном стали:
· Формування мережі дочірніх банківських установ у країнах СНД;
· Розширення діяльності в Західній Європі;
· Вихід на ринки країн Азіатсько-Тихоокеанського регіону.
Банк ВТБ вийшов на друге місце в Росії за обсягом залучення коштів населення. Послідовно реалізуючи стратегічні плани розширення присутності на зовнішніх ринках, ВТБ:
· Створив дочірні банки в Україні, Вірменії та Грузії;
· Викупив у Банку Росії частки в росзагранбанках в Західній Європі;
· Відкрив спільний банк у В'єтнамі, дочірній банк в Анголі, а також фінансову компанію в Намібії.
У 2002 році ВТБ одержав за кордоном найбільший в історії російської банківської системи синдикований незабезпечений кредит. Через три роки Банк першим в Росії залучив найбільший субординований кредит, який журнал International Financial Review оголосив кращою угодою 2005 року в Східній Європі. У наступному році ВТБ здійснив перший в історії міжнародного фінансового ринку публічний випуск незабезпечених єврооблігацій, деномінованих в російських рублях.
Авторитетні західні видання EuroWeek і International Financial Review визнали підсумки цього розміщення кращою угодою 2006 року в Східній Європі. У цьому ж році ВТБ здійснив сек'юритизацію портфеля іпотечних кредитів на суму 88 млн доларів, що стала першим у Росії випуском цінних паперів, забезпечених іпотечними кредитами.
ВТБ визнаний JP Morgan Chase Bank і Bank of New York кращим кліринговим банком в Росії. Банк став першим і єдиним російським депозитарієм, якому було присвоєно міжнародний депозитарний рейтинг компанії Thomas Murray (Велика Британія). Банк надає депозитарні послуги на міжнародному рівні російським і іноземним інвесторам. Поряд з Unicredit, Deutsche Bank, Citigroup і ING ВТБ увійшов до п'ятірки кращих глобальних кастодіанами в категорії «Cross Border» (надання послуг міжнародним інвесторам) у рейтингу професійного періодичного видання Global Custodian (Великобританія).
У 2006 році Банк здійснив масштабний ребрендинг, завдяки якому його дочірні структури в Росії і за кордоном стали працювати під єдиним брендом ВТБ:
· Промислово-будівельний банк був перейменований у ВТБ Північно-Захід;
· Московський народний банк у Лондоні - у ВТБ Банк Європа ПЛС.;
· Євробанк в Парижі - у ВТБ Банк (Франція);
· Український банк «Мрія» - у ВТБ Банк (Україна).
Наглядовою радою ВТБ схвалена стратегія розвитку Банку та його дочірніх організацій на 2007-2010 роки, покликана ще більше зміцнити позиції ВТБ на російському і міжнародному ринках банківських послуг.
Банк також отримав новий юридичну адресу в північній столиці Росії - місті Санкт-Петербурзі.
У 2007 році серед російських банків ВТБ першим провів первинне публічне розміщення своїх акцій. Це стало найбільшим на той момент міжнародних банківських IPO. Обсяг залучених коштів у капітал Банку склав 8 млрд доларів. На Лондонській фондовій біржі попит на GDR Банку перевищив пропозицію у 9 разів. До них виявили підвищений інтерес практично всі провідні інвестиційні фонди США і Європи. У Росії акціонерами Банку стало понад 120 тис. громадян країни.
У складі акціонерів Банку вперше за всю історію його існування з'явилися численні інституційні та міноритарні інвестори. Кошти, отримані в ході IPO, дозволили ВТБ увійти до числа 100 найбільших банків світу за розміром власного капіталу. Це заклало міцний фундамент для подальшого прискореного зростання бізнесу ВТБ і зміцнення лідерських позицій на російському і міжнародному ринку банківських послуг.
З перетворенням в публічну компанію істотно підвищився рівень відкритості ВТБ. До управління Банком були залучені незалежні директори. При Наглядовій раді ВТБ був утворений комітет з аудиту, а всередині Банку було створено Управління по роботі з інвесторами. У 2007 році міжнародне рейтингове агентство Standard & Poor's визнало ВТБ одним з найбільш інформаційно прозорих російських банків.
Реалізуючи стратегію розвитку інвестиційного бізнесу, Банк приступив:
· До створення інвестиційного підрозділу в рамках групи ВТБ;
· До формування в Росії фондів прямих і венчурних інвестицій.
Банк ВТБ увійшов до числа 100 найбільших банків світу за розміром капіталу. Зокрема, спільно з Російською венчурної компанією та ЄБРР банк ВТБ став співзасновником першого в країні венчурного фонду, що фінансує російські інноваційні компанії.
ВТБ послідовно розширює свою присутність на ринках країн СНД:
· Придбав контрольний пакет акцій білоруського Славнефтебанка;
· Докапіталізував дочірні банки у Вірменії і України;
· Відкрив представництва в Казахстані і Киргизії.
· Одночасно ВТБ продовжив консолідувати бізнес дочірніх банків в Західній Європі.
ВТБ став першим російським банком, що отримав ліцензію на здійснення банківської діяльності в Китаї і Індії і відкрив в цих країнах свої філії. Крім того, активно беручи участь в розвитку російсько-китайських торговельно-економічних відносин, Банк приступив до обслуговування банківських карт загальнонаціональної китайської процесингової компанії UnionPay.
У жовтні 2007 року, незважаючи на глобальну кризу ліквідності, ВТБ успішно розмістив рекордний для російських банків позик єврооблігацій на загальну суму 2 млрд. доларів.
Таблиця 2.1.1.
Фінансові показники діяльності ВТБ
ВТБ Банк - у цифрах і фактах
Фінансові показники * (млрд.рублей)
9M2009
2008 **
2007 **
2006 **
2005 **
2004 **
Доходи від основної діяльності 1,6
122,1
129,9
79,6
56,1
30,5
19,8
Чистий прибуток 2
(45,5)
4,6
38,7
32,1
14,5
5,9
Активи
3 583,8
3 697,4
2 273,2
1 379,8
1 057,0
494,2
Кредити та аванси клієнтам
2 728,8
2 650,3
1 473,3
791.1
591.0
297.5
- Фізичні особи
420,8
387,1
188,6
66,7
24,5
3,6
- Юридичні особи
2 308,0
2 263,2
1 284,7
729,4
566,5
293,9
Кошти клієнтів
1 518,4
1 101,9
910,6
526,3
367.5
167.2
- Фізичні особи
430,2
354,1
262,2
192,9
149,1
58,6
- Юридичні особи (вкл. держ. Органи)
1 088,2
747,8
648,4
333,4
218,4
108,6
Ключові коефіцієнти
9M2009
2008 **
2007 **
2006 **
2005 **
2004 **
Чиста процентна маржа 3
4,3%
4,8%
4,4%
4.5%
4.7%
4.7%
Рентабельність активів 4
-1,6%
0,2%
2,2%
2.6%
2.4%
1.5%
Рентабельність капіталу 4
-14,6%
1,3%
12,3%
19.7%
17.7%
8.2%
Відношення витрат до доходів 5
nm
nm
53,6%
50.8%
54.0%
65.2%
Відношення витрат до доходів від основної діяльності 6
43,0%
51,9%
63,7%
66.3%
68.6%
74.6%
Розмір виплачених дивідендів,% від чистого прибутку
-
50.12
20.0
13,2
17,9
17,9
* Фінансові показники, представлені в рублях, є непроаудірованнимі
** Показники розраховані на основі аудованої звітності Групи ВТБ, складеної в доларах США, тому можуть стати предметом подальшого перегляду.
1 Включаючи чистий процентний дохід і чистий комісійний дохід.
2 Включаючи частку меншості.
3 березня Відношення чистого процентного доходу до середніх активів, що приносить процентний дохід.
4 Показники розраховані як відношення чистого прибутку до середніх активів / власного капіталу (включаючи частку меншості).
5 Включаючи витрати на створення резерву під знецінення кредитного портфеля, за вирахуванням доходів від небанківської діяльності.
6 Виключаючи витрати на оплату депозитарних послуг у розмірі 57 млн. доларів США у 2 кварталі 2007 р .
Підтвердженням високої ефективності роботи ВТБ стало присвоєння йому звання кращого комерційного банку Росії авторитетним журналом Global Finance. Також у 2007 році міжнародне рейтингове агентство Fitch оголосило Банк лідером у сфері корпоративного кредитування. Банк увійшов до трійки лідерів за кількістю пластикових карт в обігу.
Таблиця 2.1.2.
Банки за кількістю пластикових карт в обігу на 1 січня 2009
Банки за кількістю пластикових карт в обігу на 1 січня 2009

Банк
Кількість пластикових карток в обігу на 1 січня 2009 року (шт.)
в т.ч. платіжної системи Visa (шт.)
в т.ч. платіжної системи NCC (шт.)
в т.ч інших платіжних систем (шт.)
1
Ощадбанк
30 438 932
11 469 784
0
0
2
Альфа-Банк
5 127 983
4 402 789
0
4
3
ВТБ
3 918 471
3 774 373
0
24
У найближчому майбутньому ВТБ має намір не тільки зміцнити лідерство у всіх основних сегментах російського ринку банківських послуг, але і стати першим і єдиним в світі фінансово-банківським інститутом, що надає банківські послуги практично на всьому пострадянському просторі. До кінця 2010 року понад півтори тисячі відділень ВТБ зможуть запропонувати клієнтам Банку весь комплекс фінансових послуг більш ніж в 20 країнах світу.
2.2 Особливості операцій з пластиковими картами в ВАТ «ВТБ»
Операції з банківськими та платіжними картками:
· Випуск та обслуговування корпоративних карток
· Проведення розрахунків для підприємств торгівлі / сфери послуг
· Укладання договорів на перерахування коштів на рахунки банківських карт співробітників підприємств.
ВТБ є принциповим членом платіжних систем Visa International з 1995 року, MasterCard International з 1998 року. З 2003 року Банк випускає та обслуговує картки міжнародної платіжної системи Diners Club International, а також поширює карти American Exdivss. C 2006 року Банк обслуговує картки платіжної системи China UnionPay.
Основні переваги проведення операцій з банківськими та платіжними картами в ВТБ:
· Банк має одну з найрозвиненіших мереж філій і додаткових офісів;
· Широка мережа банкоматів в Москві та регіонах Росії;
· Банк пропонує картки та обслуговування карток більшості міжнародних платіжних систем;
· Цілодобово працює телефонна сервісна служба.
ВТБ випускає та обслуговує корпоративні банківські картки міжнародних платіжних систем Visa International, MasterCard International та Diners Club International, а також поширює корпоративні картки платіжної системи American Exdivss.

Рис. 2.2.1 ВТБ за кількістю пластикових карт в обігу на 1 липня 2009 року (з платіжних систем)
Основні зручності та переваги для клієнтів за картками, що емітуються Банком:
· Зручне і безпечне платіжний засіб для оплати представницьких, господарських та витрат на відрядження;
· Можливість проводити розрахунки в будь-якій країні світу;
· Відсутність необхідності отримання авансу на витрати на відрядження;
· Нарахування відсотків на залишок грошових коштів по рахунку клієнта;
· Надання виписки по рахунку та / або по карті на вимогу клієнта;
· Можливість встановлення на корпоративні карти індивідуального ліміту витрачання коштів та / або ліміту отримання готівкових грошових коштів, що дозволяє клієнту контролювати витрати своїх співробітників;
· Можливість отримання готівкових або термінової видачі картки у випадку втрати картки за кордоном;
· Послуга SMS-інформування;
· Послуга термінового випуску карти;
· Надання страхових полісів для карт міжнародних систем Visa та MasterCard (для карт категорій Gold і Platinum), Diners Club і American Exdivss.
В даний час Банк для випуску карт Visa Business, MasterCard Business, Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum відкриває рахунки банківських карт в рублях, доларах США і євро.
Для випуску карт Diners Club рахунки банківських карт відкриваються в рублях і доларах США. Для отримання карток American Exdivss досить відкриття в Банку розрахункового / поточного рахунку в доларах США або євро.
Для підприємств торгівлі і сфери послуг ВАТ Банк ВТБ проводить розрахунки за операціями з банківськими картками міжнародних платіжних систем Visa International, MasterCard International, Diners Club International, China Union Pay.
До основних переваг укладення відповідного договору з ВАТ Банк ВТБ для підприємств торгівлі / сфери послуг відносяться:
· Розширення клієнтської бази за рахунок власників платіжних карт і внаслідок цього збільшення торговельного обороту;
· Зручність в обслуговуванні клієнтів;
· Поліпшення іміджу підприємства і вихід на світовий рівень обслуговування;
· Зниження витрат, пов'язаних з інкасацією, перерахунком і зберіганням готівкових грошових коштів.
При укладанні договору ВАТ Банк ВТБ:
· Забезпечує підприємства торгівлі / сфери послуг обладнанням, програмним забезпеченням, а також витратними матеріалами, необхідними для здійснення операцій оплати товарів або послуг;
· Навчає персонал підприємства з усіх питань, пов'язаних з прийомом банківських карт до оплати. За фактом навчання персоналу видаються відповідні сертифікати;
· Здійснює розрахунки для торгово-сервісних підприємств відповідно до умов договорів - зарахування коштів, що надходять від емітента за операціями з карткою, списання та повернення коштів емітенту у випадках відмови від оплати товару / послуги, списання комісії за обслуговування і т. п.;
· Цілодобово працює телефонна сервісна служба.
В даний час підприємствам торгівлі / сфери послуг пропонується широкий спектр послуг, що надаються Банком в залежності від роду діяльності:
· Стандартна оплата за картками - застосовується у разі придбання клієнтом товару / послуги та її негайної оплати. Основні споживачі цієї послуги - супермаркети, ресторани, аптеки, салони краси і т. д.;
· Бронювання номерів у готелі та оплата проживання - застосовується у разі бронювання готелів клієнтами по телефону або факсом, оплати проживання за фактом виїзду клієнта з готелю. Також може застосовуватися за відсутності клієнта, якщо клієнт виїхав з готелю, не оплативши її послуги в повному обсязі. Основні споживачі цієї послуги готельні комплекси, будинки відпочинку, туристичні фірми (при бронюванні);
· Бронювання автотранспорту і оплата за послуги оренди транспорту застосовується у разі бронювання автотранспорту клієнтами по телефону або факсом, оплати оренди автотранспорту, ремонту автотранспорту в разі його пошкодження під час оренди, оплати штрафів і т. д. Списання коштів з картки може здійснюватися за відсутності клієнта відповідно до укладеного договору оренди (наприклад, інформація про штраф, накладений на водія транспортного засобу, може бути отримана через кілька місяців з дати повернення автомобіля). Основні споживачі - фірми з прокату автотранспорту, а також готелі, які надають дані послуги;
· Оплата товарів і послуг, замовлених поштою або факсом (разові платежі) - застосовується торговельно-сервісними підприємствами, що здійснюють надання товарів і / або послуг, замовлених поштою або факсом. В окремих випадках отримання товарів клієнтами також здійснюється поштою. Основні споживачі - фірми, що здійснюють розсилку товарів поштою, квіткові салони і т.д.;
· Оплата товарів і послуг на постійній основі (Рекурентні платежі) застосовується торговельно-сервісними підприємствами, що здійснюють надання товарів / послуг на постійній основі, як правило, за певний період. Основні споживачі - мобільні оператори, підприємства, що надають послуги на трансляцію кабельного телебачення, інтернет-провайдери і т.д.
ВАТ Банк ВТБ укладає договори з організаціями на перерахування заробітної плати співробітників на рахунки банківських карт міжнародних платіжних систем Visa International та MasterCard International в рублях, доларах США або євро.
Поліпшення якості кредитного портфеля залишається одним із пріоритетів ВТБ. Незважаючи на серйозний спад в економіці, обсяги кредитування залишаються на стабільному рівні при збереженні високого рівня дисципліни в управлінні ризиками. За підсумками дев'яти місяців 2009 р . обсяг кредитного портфеля до вирахування резервів виріс на 3,0% до 2 728,8 млрд. рублів, обсяг роздрібних кредитів збільшився на 8,7%, обсяг корпоративних кредитів - на 2,0%.
Витрати на створення резервів за перші дев'ять місяців 2009 р . перевищують аналогічний показник минулого року, але темпи зростання даних видатків, досягнувши піку, почали знижуватися. У третьому кварталі витрати на резервування склали в річному численні 4,3% кредитного портфеля, що нижче, ніж у першому (7,1%) і в другому (6,6%) кварталах 2009 р . Резерв під знецінення кредитів збільшився за дев'ять місяців поточного року до 7,9% валового обсягу кредитного портфеля в порівнянні з 3,6% на кінець минулого року.
Починаючи з даного звітного періоду ВТБ розкриває інформацію про якість активів, що включає дані про непрацюючих кредитах (non-performing loans). Частка непрацюючих кредитів у сукупному кредитному портфелі до створення резервів склала 7,8%, збільшившись в третьому кварталі на 1,8 процентного пункту з 6.0% на 30 червня 2009 р . Банк продовжує проводити зважену політику в області формування резервів, обсяг створених резервів перевищує розмір непрацюючих кредитів на кінець третього кварталу 2009 р .
За підсумками дев'яти місяців ВТБ зафіксував суттєвий приплив клієнтських коштів. Обсяг коштів на рахунках клієнтів (за вирахуванням коштів Мінфіну РФ) збільшився на 30,5% до 1 438 400 000 000 рублів у порівнянні з 1 101 900 000 000 рублів на кінець 2008 р . Обсяг роздрібних депозитів зріс на 21,5% до 430 200 000 000 рублів з 354 100 000 000 рублів на кінець 2008 р . [49]
Частка групи ВТБ на ринку депозитів фізичних осіб збільшився до 6,0% в порівнянні з 5,7% на кінець грудня 2008 р . Таким чином, роздрібний банк Групи, ВТБ, продовжує випереджати своїх конкурентів на ринку. Кошти на рахунках корпоративних клієнтів і органів державної влади (без обліку депозитів Мінфіну РФ) зросли на 34,8% до 1 008 200 000 000 рублів у порівнянні з 747 800 000 000 рублів на кінець 2008 р .
Частка короткострокових позик, залучених від держави, в зобов'язаннях Групи знизилася з 19,0% станом на кінець 2008 р . до 10,2% на 30 вересня 2009 р . [49]
Чистий збиток групи ВТБ за дев'ять місяців 2009 р . у розмірі 45,5 млрд рублів в основному обумовлений високим рівнем витрат на створення резервів.
Збільшення капіталу в третьому кварталі 2009 р . значно зміцнило капітальну базу Групи. У результаті коефіцієнт достатності капіталу Групи досяг 19%, а достатність капіталу першого рівня склала 14%. Стабільна структура балансу ВТБ дає його акціонерам і власникам боргових інструментів додаткову впевненість у здатності Групи протистояти можливим економічним шоків, а також у тому, що ВТБ має достатній капітал для розвитку бізнесу в умовах відновлення економіки.
ВТБ Капітал продовжив зміцнювати свої позиції в якості провідного інвестиційного банку Росії. Зростаючий попит на фінансування, в першу чергу на внутрішньому борговому ринку, в поєднанні з поліпшенням настроїв інвесторів, дозволяє розраховувати на те, що збільшується потік доходів, що генеруються інвестиційним бізнесом, буде вносити істотний внесок у фінансові показники Групи. З відновленням активності на ринках боргового та акціонерного капіталу інвестиційний бізнес ВТБ зможе отримувати нові мандати на організацію угод, що дозволить йому і далі нарощувати свою частку ринку. Згідно ренкінгу Bloomberg Capital Markets League Tables (Russia), частка ВТБ Капіталу на ринку складає майже 30%.
За підсумками третього кварталу 2009 року ВТБ Капітал зайняв перше місце в рейтингу інвестиційних банків - організаторів облігаційних позик (агентство Cbonds), організувавши 24 випуску загальним обсягом 170 500 000 000 рублів. Також у третьому кварталі ВТБ Капітал зайняв другий рядок у рейтингу найбільших організаторів позик єврооблігацій на ринку Росії та країн СНД (журнал EuroWeek), а пізніше піднявся на перше місце рейтингу. ВТБ очікує, що зростаючий попит на організацію облігаційних випусків дозволить і надалі зміцнювати позиції Групи як на внутрішньому, так і на міжнародних ринках боргового капіталу.
Протягом перших дев'яти місяців 2009 року ВТБ Капітал зміцнив свої позиції на ринку РЕПО біржі ММВБ. У липні 2009 року ВТБ Капітал вперше увійшов до п'ятірки найбільших операторів у режимі торгів РЕПО за акціями на ММВБ, відповідно до рейтингу «Провідні оператори» біржі, у жовтні 2009 р . ВТБ Капітал зайняв у цьому рейтингу третє місце.

3. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ РИНКУ ПЛАСТИКОВИХ КАРТОК І РЕКОМЕНДАЦІЇ ЩОДО ПІДВИЩЕННЯ ЕФЕКТИВНОСТІ РОБОТИ з пластиковими картами в ВАТ «ВТБ»
3.1 Зарубіжний досвід використання пластикових карт
Серед міжнародних банківських карт картка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) - найбільш популярна, престижна, і, відповідно, дорога.
Трохи менш популярна EuroCard / MasterCard (EuroCard / MasterCard Standard, EuroCard / MasterCard Gold). Незважаючи на «європейське» походження, до оплати вона приймається у всьому світі подібно картками VISA.
Карта American Exdivss відрізняється від попередніх хіба що ступенем своєї доступності. Справа в тому, що, на відміну від VISA і EuroCard / MasterCard, American Exdivss утримується від практики надання банкам права емісії своїх карток, і тому в світі карту American Esdivss з логотипом будь-якого банку зустріти вкрай складно. Між тим, незважаючи на те, що ексклюзивним правом володіють лише підрозділи компанії American Exdivss, налічується близько десятка російських банків, що поширюють картки цієї компанії. Проте специфічний характер цієї карти, а також відсутність у Росії інституту кредитних історій зумовлюють те, що банки воліють видавати картки AmEx тільки своїм самим солідним і перевіреним клієнтам. Карти American Exdivss також бувають різних типів: Personal, American Exdivss Company, American Exdivss Gold і не так давно з'явилася Optima True Grace Card.
Важливу роль на сьогоднішній день грає мобільний банкінг. Світова статистика використання дистанційного доступу до банківських послуг, у тому числі за допомогою мобільного телефонного зв'язку, демонструє цікаві тенденції. У країнах, розташованих на півночі Європи, до 50% роздрібних банківських операцій здійснюється в дистанційному режимі, а на півдні Європи цей показник ледве чи не перевищує 10%.
Обгрунтувати цей факт за допомогою науки непросто: ясно, що «південні» банки зацікавлені в здійсненні операцій в дистанційному режимі нітрохи не менше, ніж «північні». Висуваються припущення, що на півночі, де холодно, людям краще зайвий раз не виходити з дому. А на півдні клієнтам погодні умови дозволяють пройти деяку відстань для того, щоб поспілкуватися з банкірами особисто.
Однак банкам намітилася тенденція обходиться недешево, а фінансово-кредитним інститутам «дистанційна самостійність» клієнтів, навпаки, обіцяє чималі вигоди. Почати хоча б з того, що в цьому випадку знижується навантаження на банківські call-центри, а в оптимальному випадку куди менш актуальною стає завдання відкриття нових офісів або створення нових «точок продажів». Ясно, що останній «плюс» особливо привабливий для російських банків: не секрет, що в даний момент часу між ними розгорнулося справжнє змагання за кількістю офісів і філій. Наявність розгалуженої мережі дає можливість істотно «наростити» клієнтську базу, але у свою чергу воно ж обертається для банку серйозними витратами - особливо в тих випадках, коли мережа «нарощують» у столиці і містах-мільйонниках, де ставки оренди і вартість квадратних метрів дуже високі.
З одного боку, банки, звичайно, об'єктивно зацікавлені в тому, щоб клієнт не приходив в офіс, не «завантажував» співробітників фронт-офісу поточними операціями, а просто надсилав повідомлення з вимогою списати кошти з рахунку, або, навпаки, додати їх, здійснити комунальні платежі і т.д. З іншого боку, банкіри чудово розуміють, що так званий sms-банкінг - це послуга, за визначенням призначена для користувачів мобільних телефонів. Причому не для простих користувачів, а для «просунутих» користувачів - навряд чи варто розраховувати на те, що бабуся-пенсіонерка, якій онук на народження подарував стільниковий, почне негайно управляти своїм рахунком в Ощадбанку, набираючи «sms» (хоча, за твердженням банкірів , бувають і такі прецеденти). А «просунутих» користувачів в Росії поки небагато, і розвивається більшість з них поки не в бік освоєння технологій мобільного банкінгу, а в бік здійснення операцій за допомогою Інтернету. У всякому разі, кількість користувачів послуг, що надаються в рамках онлайн-банкінгу, росте в нашій країні швидше, ніж кількість користувачів послуг, що надаються в рамках мобільного банкінгу.
Тим не менш, банкіри налаштовані оптимістично: за їхніми словами, багатообіцяючим фактором є те, що в Росії загальна кількість мобільних телефонів, які знаходяться на руках у населення, в три рази перевищує кількість банківських пластикових карт, емітованих в рамках «зарплатних» і кредитних проектів . При цьому мобільні телефони давно перестали бути предметом розкоші, якою користуються виключно жителі великих російських міст. Зараз декілька телефонів можна зустріти в селах і в малих і в середніх містах, в яких поки що тільки один-два банки зі своїми відділеннями.
Надихає банкірів і інше: як відзначають експерти, зараз формується ще одна нова категорія «просунутих» користувачів мобільного зв'язку, які можуть бути дуже цікаві банкам. Мова йде про wap-технологіях. Про масштаби нової аудиторії говорить той факт, що в 2001 році технологію wap підтримували тільки дві моделі телефонів, а в 2003-2004 роках почалося бурхливе зростання ринку і попит аудиторії. У підсумку на сьогоднішній день wap підтримують практично всі сучасні моделі мобільних телефонів. Російська аудиторія wap за один місяць в минулому році склала 9 млн. чоловік, в поточному - місячна аудиторія виросла до 22 млн. чоловік. Можливості wap-банкінгу значно ширше, ніж sms-банкінгу. По суті, користувач wap має доступ до сайту банку в режимі 7х24. Звичайно, говорять банкіри, навіть самий високий рівень розвитку Інтернет-банкінгу та мобільного банкінгу не скасує класичного банківського обслуговування - тобто, було б помилковим вважати, що в міру зростання числа «просунутих» користувачів банківські філіальні мережі почнуть відмирати через непотрібність. Зрозуміло, офіси, філії та «точки продажу» банківських послуг збережуться - хоча б тому, що не всі операції можна здійснювати за допомогою онлайн-технологій і мобільних технологій, а в деяких випадках електронного цифрового підпису недостатньо, і необхідна особиста присутність клієнта в офісі фінансово- кредитної організації. Не слід забувати і про психологічний момент: завжди і у всіх країнах зберігається категорія клієнтів, для якої важливий особистий візит до банку і особисте спілкування з менеджером.
У 2010 року деякі представники галузі здивували експертів, оголосивши про зниження у липні рівня неповернення заборгованості за кредитними картками, але найбільший оператор карток MasterCard і Visa компанія Capital One презентувала зростання показника списання боргів з 9,73 до 9,83%. [50]
Виходячи з цього аналітики прогнозують поліпшення загальної ситуації не раніше ніж до кінця року.
Експерти вказують на те, що прийняті в США нові закони щодо захисту інтересів споживачів будуть тиснути на прибутковість ще протягом тривалого періоду часу. «Бізнес з кредитними картами буде змушений болісно пристосовуватися до цих нововведень і в наступному році», - відзначив аналітик з Sterne Agee Генрі Коффі. [50]
Протягом багатьох років галузь процвітала. В обіг було введено 700 млн карт, тобто приблизно по 2,5 на кожного американця. Тепер же в боргову залежність за своїми картками потрапили 44% їх власників. Проблемою це стало для галузі в той момент, коли в ході економічної рецесії безробіття переступила 9%. З тих пір більшість операторів фіксують постійне зростання неповернень за кредитами і високий рівень списань, що змушує їх проявляти все більшу обережність при видачі кредитних карт.
Незважаючи на цифри, озвучені Capital One, експерти все-таки впевнені, що не пізніше кінця року ситуація для всіх операторів розрядиться. Зрештою, вже кілька місяців поспіль кількість випадків невиплат по кредитах, які відзначалися б відразу після підписання договору, зменшується. Це свого роду індикатор того, що якість позик у фінансовій звітності в цілому поліпшується.
У перспективі нові директиви щодо захисту прав споживача будуть гальмувати прибутковість галузі. Зокрема, вони забороняють надмірне збільшення зборів та штрафних відсотків. За оцінкою експертів, доходи American Exdivss та інших операторів до недавнього часу щороку приростали на 20,5 млрд дол за рахунок замаскованих у договорах дрібним шрифтом штрафних зборів та додаткових відсотків. Тепер, як вважають експерти, ця цифра повинна стати в середньому по галузі вдвічі менше. Зараз менеджери, яких торкнулися нововведення, намагаються знайти в них і якісь позитивні моменти. «Особисто мені здається, що нові правила для галузі кредитних карт дуже корисні», - заявила фінансовий директор MasterCard Мартіна Хунд-Мейя в бесіді з Handelsblatt, на думку якої, тепер взаємини між споживачем і випустив карту банком стали набагато більш чітко відрегульованими. «Навіть мені зрозуміти, що там прописано дрібним шрифтом, досить важко», - зізналася пані Хунд-Мейя. [50]
Наслідки введення в США нових законодавчих директив вже цілком відчутні. З огляду на те що можливість використання високих штрафних відсотків обмежена, стали рости основні збори і відсотки. Одночасно не так широко, як раніше, застосовується практика надання безкоштовних карт, пов'язаних з дорогими бонусними програмами кредитних карт.

3.2 Проблеми та перспективи розвитку і вдосконалення ринку пластикових карток у Росії. Рекомендації щодо підвищення ефективності роботи з пластиковими картами в ВАТ «ВТБ»
За даними Банку Росії, кредитні карти випускають лише 40 банків (емісією «пластику» в країні займаються 697, а еквайрингом - 672 банку). За дослідженнями деяких російських банків, на цей момент емітовано не більше 2 000 кредитних карт, в Європі ж основна маса банківських карток - саме кредитні. Частка кредиток у загальному обсязі всіх випущених карт мізерно мала: від 1% до 6% (на розвиненому ринку вона має становити до 25%). Однак навіть оптимістичні цифри платіжних систем показують, що кредитними картами розжилися не більше 4% росіян. Частка платежів в торгово-сервісній мережі в загальній кількості транзакцій по кредитній карті в Росії - 32%. Для порівняння: у Великобританії - 98%, у Німеччині - 93%, в Іспанії - 80%, в Єгипті - 62%, у Франції - 57%, в Румунії - 11%, на Україну - 3%.
\ S
Рис. 3.2.1 Частка платежів в торгово-сервісній мережі в загальній кількості транзакцій по кредитній карті
Детальний аналіз ситуації показує, що в Росії склалися далеко не всі умови для стрімкого розвитку ринку кредитних карт. Серед основних проблем фахівці виділяють:
· Економічну - невигідність безвідсоткового кредитування, обумовлену російською специфікою ринку;
· Слабкий розвиток банківської інфраструктури;
· Відсутність одного з центральних і дуже важливих ланок західного кредитного ринку - кредитних бюро;
· Юридичні проблеми взаємодії з боржниками;
· Хвороба росту: коли при введенні нового каналу продажів або нового карткового продукту виникає нестача внутрішніх ресурсів для його обслуговування і, відповідно, страждає якість послуг;
· Проблеми маркетингу і реклами.
Крім того, на думку банківських фахівців, користування банківськими послугами в нашій країні обмежує ряд факторів.
· Недовіру до банків (до 35% представників середнього класу сумніваються в їх надійності);
· Незнання банківських продуктів (до 20% представників середнього класу погано інформовані про них);
· Низька якість обслуговування (близько 15% представників середнього класу не задоволені набором і якістю послуг, часом і технологіями обслуговування).
Таким чином, «бум кредитних карт» у Росії (якщо таким можна назвати 6% у загальному обсязі «пластику» і 4% населення країни) - заслуга мегаполісів, де і рівень життя вищий, ніж у цілому по країні, і більше розвинена інфраструктура. Проте успіхи в просуванні кредиток в десятці великих міст не варто переносити на всю країну.
Згідно з результатами опитувань серед москвичів 18-60 років володарями кредитної карти є 18,1% (940 тис. чол.). Найчастіше респонденти відзначали, що банком-емітентом їх кредитки є Альфа-Банк, Банк Москви, МДМ-банк чи Сітібанк.
Три чверті кредитних карт відносяться до систем Visa і MasterCard. Приблизно третина власників кредитних карт придбали їх в 2005 році і трохи менше половини - за останні рік-два. Максимальний очікуваний попит на кредитні карти, за результатами дослідження, становить в Москві 8,5% (440 тис.). Вказали, що вже мають як мінімум одну кредитку - 1,1%. Також 7,4% опитаних відзначили, що кредитної картки на даний момент у них немає.
Для ефективної роботи ВТБ необхідно проводити регулярний моніторинг попиту на пластикові карти, виявляти сегмент споживача, де попит на них найбільш високий, і працювати з цим сегментом в посиленому режимі.
Серед власників кредитних карт висока частка чоловіків, майже дві третини з них належать до вікової групи 24-40 років, стільки ж мають вищу освіту, понад 90% працюють. Приблизно дві третини відносять себе до середнього класу, вказавши, що мають загальносімейних дохід 50 000 руб. (При середньому по вибірці 36 000 крб.). Близько двох третин власників кредиток мають автомобіль, більше 80% - домашній комп'ютер. Близько 60% з них купують продукти в найближчому супермаркеті.
Потенційні споживачі кредитних карт відрізняються дещо більшою часткою респондентів у віці 24-40 років (понад 70%), власників домашнього комп'ютера (близько 90%), але меншим загальносімейним доходом (у середньому близько 27 000 руб.). Серед потенційних споживачів вдвічі нижче, ніж серед реальних користувачів, частка респондентів 41-50 років (15 і 30% відповідно).
Найбільшою популярністю серед опитаних традиційно користується Ощадбанк (95,6%). 85,8% учасників опитування знають Альфа-Банк і 80,4% - Банк Москви. Другу за популярності групу складають Внешторгбанк (63%), МДМ-Банк (58,9%) і Сітібанк (57,4%). Далі слідують Уралсиб (40,1%), Бінбанку (37%). Трохи більше чверті опитаних вказали, що чули про Абсолют Банку (28,7%) і Райффайзенбанку (28,4%).


Рис. 3.2.1 Рівень популярності банків у споживачів
Найбільш поінформовані про перераховані банках власники кредитних карт - вони називали в середньому 7 банків з десяти (для потенційних клієнтів цей показник не перевищує 6,5, а для не споживачів - 5,6). [53]
Російський ринок пластикових банківських карт, виникнувши відносно недавно, на хвилі «зарплатних проектів», демонструє вражаючі темпи зростання. За оцінками Банку Росії, на 1 липня 2007-го було випущено 42,5 млн. пластикових карт - у півтора рази більше, ніж роком раніше. Сегмент кредитних карт відносно невеликий (4,2% на ту ж дату), але його темпи зростання вище (приріст за рік - 82% при 50% по дебетових картках). Саме карткове кредитування, за прогнозами експертів, стане пріоритетним для російських банків і витіснить споживче. До 2009 року число кредитних карт може досягти 15-20 млн., що на порядок вище нинішнього показника.
Поки російський ринок кредитних карт виглядає дещо хаотично. Жорсткі вимоги до пакета документів компенсуються низькими оплатою за обслуговування і кредитними ставками, і навпаки. Важко передбачити, злий або добру жарт зіграє розмитість критеріїв, які висуваються банками, з черговим претендентом на кредитку. Однак поступово ринок вибудовується у напрямку, яка вказана фінансовими аналітиками.
У перспективі варто розвивати роботу ВТБ з двома найбільш розвиненими сегментами ринку кредитних карт:
· Сегмент з високою вартістю користування картами і низьким рівнем вимог до клієнтів;
· Сегмент з низькою вартістю кредитних карт і високим рівнем вимог до клієнтів.
У цілому банки націлені на зниження вимог до претендентів (менше паперів - більше клієнтів). Банку ВТБ, пред'являє «непрозорі» умови, необхідно стимулювати клієнтів до збору документів бонусами та пільговими програмами:
· Пропонувати пільговий період погашення;
· Бонуси за використання картки;
· Особливі умови в залежності від специфіки користування фінансовими послугами (наприклад, отримання відсотків на залишки на рахунках), звичок (знижки в торгових центрах, ресторанах, аптеках тощо), домашніх функцій (оплата комунальних рахунків, зв'язку) та ін
Однак поки першорядне значення має грамотно налагоджена робота з потенційними споживачами. Ефективність комунікації з клієнтами - запорука успішного просування кредитних карт як нового товару. Дослідження показують, що 28% москвичів мають претензії до якості поточного обслуговування в банках.
Основні групи претензій:
· Черги, погана робота персоналу (24%),
· Незручні години роботи (24%),
· Складно додзвонитися в офіс (22%),
· Складність тарифних сіток банку та рекламно-інформаційних матеріалів (16%).
З них 36% вже сьогодні готові змінити банк, а ще 19% зроблять це, якщо банки не змінять якість обслуговування в найближчим часом.
За даними ФАС, лідерство на російському ринку міжнародних платіжних систем VISA належить (85% ринку по оборотах і 62% - за кількістю емітованих карт). Друге місце у Mastercard (15 і 38% відповідно).
Щоб просувати в Росії нові продукти, платіжні системи, деякі банки створюють штучний ажіотаж навколо ринку кредитних карт, перебільшуючи його масштаби і значимість і описуючи ситуацію не інакше як: «Росія переживає бум кредитних карт», «кредитні карти міцно увійшли в життя росіян», «шалені темпи зростання». Втім, подібні висновки вони обгрунтовують наведеними нижче цифрами.
За підсумками 2009 року, об'єм карт, випущених VISA, досяг 46.2 млн. (річний приріст 48%). Росія є однією з найбільш динамічно розвиваються країн за рівнем використання карт Visa в торговельній мережі. Як показують дані платіжної системи, на кінець 2009 року кількість операцій по картах Visa в торгових підприємствах зросла на 75%, перевищивши 113 мільйонів. У той же час торговий оборот по картах Visa збільшився за рік на 76% і склав на кінець березня 2007 6,7 мільярдів доларів США. Чистий прибуток американського оператора кредитних карт MasterCard Inc. за 2009р. зросла в 21,7 рази - до 1,09 млрд. доларів.
За даними прес-служби VISA International, за обсягами випуску карт, обороту в магазинах, загального числа транзакцій Росія лідирує серед країн регіону СЕМЕА (Центральна та Східна Європа - без ЄС, Близький Схід, Африка - всього 84 країни), а за деякими показниками вже близька до країн Євросоюзу. Заступник генерального директора представництва Visa International в Росії, віце-президент Visa СЕМЕА Олівер Хьюз виділив на міжнародній конференції «Банківські роздрібні послуги в Росії» етапи розвитку російського карткового ринку.
1998-2002 - становлення ринку банківських карт на основі дебетових карткових продуктів.
2001-2004 - масовий розвиток ринку з переважанням зарплатних проектів.
З 2003-го - бум роздрібного кредитування, а з 2005-го - становлення ринку кредитних карт.
2006-2007 - динамічне зростання оборотів за російськими кредитках (за 2003 рік кількість кредиток збільшилася в 4,3, а за 2004-й - більш ніж у 6 разів, у той час як число дебетових карток зросла всього в 1,4 рази, в 2005 році також переважав зростання емісії саме кредитних карт).
Зараз спостерігається певне насичення ринку споживчими кредитами, потреби людей змінилися - вони хочуть використовувати зручності кредитних карток при покупці їжі, меблів і побутової техніки для нових квартир, бензину для автомобіля. За даними дослідження, проведеного компанією IMCA на замовлення MasterCard, російські громадяни схильні витрачати з кредитних карток грошей на 30% більше, ніж з дебетових. ВТБ необхідно слідувати намітився тенденціям, і випускаючи більше кредитних карт, задовольняти зростаючий попит споживача.
У Росії частка безготівкових розрахунків складає 66% від загальної суми платежів, що значно менше показників розвинених країн (90% і вище). Про переваги безготівкового заявив Андрій Почесна, директор філії ВТБ: «У розвитку системи безготівкових розрахунків зацікавлена ​​держава, так як воно економить на витратах, пов'язаних з грошовим обігом. У банків збільшується прибутковість і швидкість проведення банківських операцій, і, як наслідок, з'являється можливість зниження тарифів на послуги. Клієнти мають дистанційний доступ до коштів на своєму рахунку, можуть оплачувати товари і послуги в будь-якій валюті незалежно від валюти рахунку ».
Широке використання пластикових карт населенням помітно впливає на розвиток роздрібного сектора банківського бізнесу. «Сам по собі роздрібний бізнес - дитя технологічного розвитку, - вважає керівник групи пластикових карт новосибірського філії банку ВТБ Максим Дубінін. - Банки XX століття просто фізично не могли обслуговувати багато клієнтів, і більшості послуги банків були не по кишені. Механізація, а після і автоматизація зробили обслуговування приватних клієнтів менш витратним. Мережі банкоматів, а тепер ще й офісів самообслуговування - ті елементи банківської інфраструктури, які служать більшої доступності банківських послуг ».
Ще однією сильною тенденцією є розвиток «пластикового» сектору ринку головним чином за рахунок зростання числа зарплатних проектів. Надалі зарплатні картки будуть, швидше за все, домінувати в загальному обсязі емісії банків. В даний час відсоток зарплатних карт від загальної кількості пластикових карт на ринку Росії перевищує 80%.
Більшість клієнтів ВТБ зарплатних проектів знімають всі кошти з картки на день зарахування зарплати. 98% населення країни (за звітом ЦБ) використовують «пластик» лише для зняття готівки.
Для удосконалення розрахункових банківських операцій з пластиковими картами банку ВТБ в першу чергу необхідно відновити підірвану довіру до банків у цілому (до 35% представників середнього класу сумніваються в їх надійності). Для цього зокрема ВТБ доцільно проводити активну роботу зі своїми клієнтами за допомогою Засобів Масової Інформації, в яких повинна проводитися активна пропаганда банку ВТБ, його успішності, прибутковості і надійності.
Наступним напрямком удосконалення розрахункових банківських операцій з пластиковими картами для банку ВТБ має стати подолання незнання клієнтом банківських продуктів (до 20% представників середнього класу погано інформовані про них). Якщо клієнт буде заздалегідь знати про широкий спектр наданих банком послуг, він значно охочіше буде приходити в банк. Тому важливо щоб за допомогою пластикових карт, випущених банком ВТБ, клієнт міг користуватися постійно, отже, доцільно розширювати пропозиції, користуючись якими споживачеві буде необхідна пластикова карта.
Також у теперішньому часі споживача найчастіше не влаштовує низька якість обслуговування в банках, тому клієнти часто міняю банки, що не вигідно ні одним, ні іншим (близько 15% представників середнього класу не задоволені набором і якістю послуг, часом і технологіями обслуговування банків у Росії) . Тому першорядне значення для банку ВТБ має мати грамотно налагоджена робота з потенційними споживачами. Ефективність комунікації з клієнтами запорука успішного просування кредитних карт як нового товару.
Для ефективної роботи ВТБ необхідно проводити регулярний моніторинг попиту на пластикові карти, виявляти сегмент споживача, де попит на них найбільш високий, і працювати з цим сегментом в посиленому режимі.
У перспективі варто розвивати роботу ВТБ з двома найбільш розвиненими сегментами ринку кредитних карт:
· Сегмент з високою вартістю користування картами і низьким рівнем вимог до клієнтів;
· Сегмент з низькою вартістю кредитних карт і високим рівнем вимог до клієнтів.
У цілому ж ВТБ необхідно слідувати намітився тенденціям, і випускаючи більше кредитних карт, задовольняти зростаючий попит споживача.
3.3 Пластикові карти в умовах економічної нестабільності
В умовах фінансової кризи пластикові картки стають важливим інструментом залучення грошових коштів населення в економічний оборот, що дозволяє знизити дефіцит інвестиційних ресурсів у країні, активізувати діяльність низки галузей (перш за все торгівлі, сфери послуг), а для підприємств - ефективним засобом оптимізації своєї діяльності, зниження деяких статей витрат і залучення нових клієнтів. Банки отримують додаткові можливості поповнення своєї ресурсної бази, розширення кола клієнтів, що збільшує їх можливості з кредитування населення та реального сектору економіки, сприяє зниженню вартості кредитів.
Росіяни стали менше платити кредитними картами за кордоном. Про це говорить недавно опубліковане дослідження Сітібанку, присвячене ринку банківських кредитних карт. Пластиковими кредитними картками стали рідше оплачувати коштовності, крім того, універсальні кредитні картки рідше використовуються для покупки товарів для дому. Що стосується оплати моментальної кредитною карткою готелів і авіаквитків, то тут обсяги транзакцій по кредитних картах навіть збільшилися, хоч і незначно. Це може бути пов'язано, наприклад, з тим, що багато авіакомпаній в умовах кризи підвищили ціни.
Цифри говорять про те, що середній клас в умовах економічної нестабільності (а більшість власників банківських кредитних карток у Росії належить саме до середнього класу) змінив ставлення до витрат. Якщо раніше росіяни користувалися кредитною картою, щоб дозволити собі «зайве», то сьогодні універсальна кредитна карта частіше застосовується в цілях економії. Дійсно, вживання кредитної карти найчастіше дозволяє заощадити - час, якщо мова йде про авіаквитки або бронюванні готелів, або гроші, якщо говорити про шопінг під час розпродажів. А туризм в умовах кризи, особливо якщо мова йде про країни Європи, - Великобританії, Італії, Франції - дозволяє росіянам поєднати вигідний шопінг з культурним дозвіллям.
За результатами дослідження, найчастіше росіяни оплачують кредитною картою італійський одяг і взуття, за нею йдуть Великобританія та Франція. Уважно вивчити умови користування кредиткою - деякі російські банки встановлюють високі процентні ставки по кредитних картах в разі зняття грошей за кордоном. Про те, на що ще варто звернути увагу, замовляючи кредитну картку, розповідає фахівець банку «Авангард».
У зв'язку з високою конкуренцією на ринку кредитних карт та співставної вартістю обслуговування і ставок по картах у провідних банків, клієнтові варто звернути увагу на якість обслуговування та додаткові послуги, які надає банк. Зокрема, клієнт повинен мати можливість у будь-яку хвилину отримати консультацію у фахівця банку. Бувають випадки, коли людина перебуває за кордоном, і йому потрібно терміново вирішити те або інше питання по карті по телефону. Тому варто подивитися - наскільки якісно працює колл-центр, чи довго доведеться чекати того моменту, коли відповість жива людина, а не робот-інформатор. Серед додаткових послуг зараз на перше місце виходить можливість провести операції з карткою, не приїжджаючи в офіс банку. Це, наприклад, можливість оплати за допомогою інтернет-банку послуг за мобільний зв'язок, інтернет, переказ грошей з картки в інші банки, оплата комунальних послуг.
Зростання вартості фінансових ресурсів автоматично підняв ставки по всіх банківських продуктах, як для юридичних, так і для фізичних осіб. І якщо власники дебетових карт як не сильно витратного для фінансових інститутів продукту в більшості випадків не постраждали, то кредитки стали для народу менш доступні.
Загальне подорожчання кредитів, природно, прямо торкнулося і ринок «пластику». Як правило, банки піднімають ставки для всіх клієнтів. «Процентні ставки по кредитних картах за останні півроку піднялися, але не більше ніж на 2,5-3%», - говорить заступник начальника департаменту роздрібних технологій Російського банку розвитку Андрій Фролов. Але є і виключення - коли підросли тарифи поширюються тільки для нових клієнтів. «За останні півроку спостерігалося плавне підвищення процентних ставок деякими великими гравцями ринку. У середньому ставки по кредитних картах виросли на 4-5%. Природно, перш за все підвищення ставок торкнулося карт з рублевими лімітами через подорожчання залучення. При цьому слід врахувати, що для діючих клієнтів банки не стали піднімати ставки та обслуговування таких клієнтів здійснюється за діючими договорами », - пояснила директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу НОМОС-банку Ганна Панкратова.
Якийсь проміжний варіант теж присутній на ринку - окремі кредитні організації диференціюють підхід до ставок залежно від валюти. «Процентні ставки по кредитних картах за останні півроку піднялись не більше ніж на 1,9% і то тільки за картками, рахунок яких відкрито в рублях. Порівняйте: ставки минулого року - 19-22% річних і нинішнього року - 20,9-23,9% річних залежно від категорії карти. Ставки ж по картах, рахунки яких відкриті в доларах або євро, навіть трохи знизилися. У минулому році - 19-22%, у нинішньому - 18,9-21,9% », - пояснює заступник директора департаменту розробки і продажів банківських карт і споживчих кредитів Юніаструм Банку Юрій Григоренко.
Як не дивно, але число кредитних карт на російському ринку продовжує зростати. Начебто банки до межі посилили процес андеррайтингу клієнтів, але люди все йдуть - саме кредитного «пластику» в Росії поки що дуже мало, а кошти населенню потрібні. Втім, карти дають сьогодні далеко не всім, про масові поштових розсилках цього банківського продукту слід забути раз і назавжди. «Типовий портрет користувача кредитних карт в нашому банку приблизно такий - це чоловіки і жінки у віці від 30-45 років, представники середнього класу, що мають постійне місце роботи і стабільний дохід за основним місцем роботи», розповідає Юрій Григоренко.
Статистика говорить про те, що випуск кредиток триває, причому досить хорошими темпами. Так, за період з жовтня 2008 року по квітень 2009 року кількість клієнтів, які використовують кредитні карти Промсвязьбанка, зросла з 66 тисяч до 84 тисяч чоловік. Юніаструм Банк за той же період наростив число цього типу «пластику» з 40 тисяч до 45 тисяч, подібну ж динаміку демонструють і інші кредитні організації.
Частково це зростання можна списати на інерцію, яка залишилася з докризового періоду - восени минулого року більшість банків ще не зробив жорсткішими умови видачі і не підняло ставки, цей процес активно пішов ближче до Нового року. Так що статистика 2009 року по кредитках явно стане менш красивою, ніж вона була в 2008 році. До того ж зіграє свою роль і ефект «великих цифр» - при зростанні бази кожне рівнозначне збільшення у відсотковому відношенні виглядає все менш значуще.
В Америці вже почалися масові неплатежі за кредитками, за якими, як очікується, піде низка особистих банкрутств і нова хвиля банківської кризи. За прогнозами агентства Fitch, у першій половині цього року частка «безнадійної прострочення» (понад 61 день) перевищить 12%.
Росії це поки не загрожує - не у всіх росіян взагалі є пластикова карта, а якщо і є, то найчастіше це карта, випущена в рамках «зарплатного проекту». Так, за даними на 2008 рік, в Росії на кожного жителя доводилося 0,73 пластикової банківської картки, в Західній Європі від 1,22 до 1,57 карти, а в США - 5,30 карт.
Втім, ситуація незабаром може змінитися. Ті ж американці, зіткнувшись з наслідками кредитного буму, все частіше відмовляються від кредитних карт, і, за прогнозами аналітиків з Уолл-стріт, до кінця 2010 року з кредитками розлучаться до половини жителів США. У Росії ж, навпаки, карти набирають популярність - банки посилили вимоги до позичальників і умови видачі споживчих кредитів, тому кредитна картка стала для багатьох єдиним способом зайняти гроші, тим більше що за кредиткою не потрібно ні застави, ні поручителів. Банкірів тільки турбує нова тенденція - все частіше громадяни користуються кредитною картою для того, щоб виплатити інші кредити.
Банки зараз не хочуть ризикувати і видають кредитки обережніше, ніж раніше. Поряд з експрес-кредитом, кредит на картку - один з найбільш ризикованих продуктів. За даними Центробанку, в минулому році у росіян було майже 9 мільйонів кредитних карток (8,7% від загального обсягу пластикових карток). В окремих великих банках прострочення по кредитках за 2008 рік перевищила 20-30%. У зв'язку з цим деякі банки зовсім припинили випуск кредитних карт, обмежившись обслуговуванням вже виданих кредитів. Інші банки-емітенти скоротили кількість випущених кредиток і почали більш ретельно відбирати позичальників. Якщо раніше банки активно розсилали кредитки поштою, нарощуючи клієнтську базу, то тепер оформити картку можна, тільки особисто відвідавши банк і переконавши його в своїй платоспроможності. Більшість банків зараз видають кредитки тільки своїм клієнтам, особливо вітається наявність «зарплатної» картки або великого рахунку.
У кризу особливу увагу банки приділяють також кредитної історії клієнта і відсутності прострочень при виплаті попередніх кредитів. Крім того, ВАТ Банк ВТБ, наприклад, збільшив мінімальний стаж роботи на останньому місці до 12 місяців, а банк «Авангард» дивиться, в якій галузі працює клієнт. Зрослі ризики банки закладають і до ставок по кредитних картках. За словами експертів, в середньому, з початку кризи ставки збільшилися на 2-4% - до 25-28% річних.
Незважаючи на світову кризу ліквідності, ринок роздрібного кредитування не стоїть на місці. Враховуючи те, що банки не можуть зараз знижувати процентні ставки, вони намагаються залучати клієнтів різними акціями, знижками, бонусами і так далі.
Для просування банківських карт активно використовуються партнерські програми. «З одного боку, їх проводять самі платіжні системи, в яких беруть участь банки, з іншого боку - банки разом з торговими і транспортними компаніями сфери послуг організують різного виду акції з подальшою заохоченням клієнта подарунками», - розповідає Ігор Корольченко, начальник управління маркетингу, реклами і PR ВАТ «АКБ« Союз ».
Також банки активно пропонують карти в якості бонусу до інших банківських продуктів, наприклад вкладами. І, нарешті, третій шлях - пропозиція кредитних карт в рамках зарплатних проектів, говорить фахівець. «Більшість банків, в яких ще не представлена ​​кредитна картка з пільговим періодом кредитування, вводять даний продукт, так як в даний час карти з пільговим періодом користуються найбільшою популярністю», - відзначає Ганна Камінська, начальник департаменту маркетингу та підтримки продажів КБ «Відкриття». Крім того, банки продовжують укладати договори про партнерство з різними організаціями, надаючи своїм клієнтам можливість оформити карту в рамках якого-небудь «кобрендингового проекту».
Крім уже відомих спільних проектів банків і авіакомпаній (Aeroflot, Transaero, Lufthansa, Austrian Airlines, Air France і так далі) «накопичення миль» і карт відомих марок, при наданні яких клієнтові дається знижка на продукцію, стало з'являтися все більше і більше нових програм .
Величина прострочення по кредитних картах щодо інших кредитних продуктів ненабагато змінилася. «В даний час ми спостерігаємо, що ряд банків скорочує або заморожує кредитування фізичних осіб шляхом видачі кредитних карт і переключається на споживче кредитування (кредитування готівкою при безпосередньому відвідуванні клієнтом відділення)», - відзначає старший віце-президент боргового агентства «Пристав» Сергій Шпетер.
Тим самим сам сегмент кредитування шляхом видачі кредитних карт звузився. «З огляду на цю тенденцію, ми спостерігаємо зростання прострочення за іншими кредитними продуктами. Треба також зазначити, що позичальник - користувач кредитної картки - більш благополучний і фінансово грамотний, ніж позичальник за звичайним споживчим кредитом, що знижує рівень прострочення за картками щодо споживчого кредитування », - говорить Сергій Шпетер.
Протягом усього кризового періоду спостерігається зростання ставок по кредитах. Не виняток і кредитні карти. Така ситуація склалася в основному з двох причин. По-перше, банки істотно посилили андеррайтинг і змушені відмовляти багатьом потенційним позичальникам. По-друге, зниження платоспроможності населення призвело до зростання неповернень, резюмує фахівець.
Кредитні організації були змушені збільшити ставки з метою збереження маржі. Проте якщо банки стануть грамотно управляти заборгованістю, в тому числі простроченої, висока ймовірність того, що ставки знову почнуть знижуватися, навіть незважаючи на кризу.

ВИСНОВОК
В останні кілька років ринок платіжних карток у Росії демонструє рекордні темпи зростання, і міжнародними платіжними системами визнається найбільш перспективним. Широке використання пластикових карт населенням сильно впливає на розвиток роздрібного сектора банківської справи.
Аналіз операцій з пластиковими картами, в якому був досліджений ринок пластикових карт в цілому, так і розрахункових операцій з пластиковими картками ВТБ дозволяє судити, що досліджуваний банк займає стабільне положення в цьому секторі ринку. Активна робота з розвитку операцій з банківськими картами, створення розгалуженої мережі їх обслуговування дозволяє зберегти високі темпи емісії: зростає загальна кількість випущених карток міжнародних платіжних систем і мікропроцесорних карток ВТБ. Поширенню всіх видів карт сприяє розвиток інфраструктури їх обслуговування.
Характерною рисою розвитку ринку пластикових карт є істотне зростання еквайрингу карток, який лише за минулий рік зріс у три рази. Люди почали розплачуватися ними за товари і послуги. Тобто йде поступове зміщення: «зарплатні» картки стають платіжним засобом. Зараз ситуація істотно відрізняється від тієї, яка була 5-6 років тому, коли картки були долею дорогих елітних магазинів та бутиків, найдорожчих супермаркетів. ВАТ Банк ВТБ, передбачаючи таку тенденцію розвитку ринку, ще кілька років тому почав розвивати інфраструктуру обслуговування пластикових карт, змушуючи поступово звикнути своїх клієнтів розплачуватися карткою в торговій мережі.
У результаті проведеної роботи були запропоновані заходи щодо вдосконалення операцій з банківськими пластиковими картками:
· Розширення масштабів послуги - «мобільний банк», що дозволяє мати оперативний доступ до інформації з банківського рахунку за допомогою мобільного телефону;
· Розвиток системи Інтернет-банкінг, що дозволяє досить активно розширювати спектр банківських послуг, що надаються їм своїм клієнтам;
· Розширення овердрафтного кредитування (короткострокового кредитування) через пластикові карти в межах овердрафту
Кожне із запропонованих напрямків передбачає високу якість продуктів і послуг, їх постійний моніторинг, підвищення рівня сервісу за рахунок оптимізації банківських процедур і зростання культури обслуговування, системну розробку нових банківських продуктів і послуг для максимального задоволення потреб клієнта.
Значне зростання ринку пластикових карт - вельми закономірне явище, тому що пластикові картки є універсальним інструментом, до якого може бути прив'язаний широкий спектр банківських послуг.
У цьому році очікуваним буде збільшення частки класичних і престижних продуктів, а також, зрозуміло, кредитних карт. За минулий рік серйозно зріс і продовжує зростати інтерес банків до передачі стороннім компаніям на аутсорсинг небанківської складову випуску та обслуговування карток (ведення баз даних, персоналізація карток, процесинг операцій, управління і технічне обслуговування пристроїв). Банки прагнуть скоротити непрофільні види діяльності. Враховуючи, що світова практика рясніє успішними прикладами аутсорсингу в цьому секторі, а ряд великих західних незалежних процесингових компаній вже заявили про вихід на російський ринок, в 2008 році можна чекати укладення перших великих контрактів на надання процесингових послуг.
Для ефективної роботи ВТБ необхідно проводити регулярний моніторинг попиту на пластикові карти, виявляти сегмент споживача, де попит на них найбільш високий, і працювати з цим сегментом в посиленому режимі.
У цілому банки націлені на зниження вимог до претендентів (менше паперів - більше клієнтів). Банку ВТБ, пред'являє «непрозорі» умови, необхідно стимулювати клієнтів до збору документів бонусами та пільговими програмами:
· Пропонувати пільговий період погашення;
· Бонуси за використання картки;
· Особливі умови в залежності від специфіки користування фінансовими послугами (наприклад, отримання відсотків на залишки на рахунках), звичок (знижки в торгових центрах, ресторанах, аптеках тощо), домашніх функцій (оплата комунальних рахунків, зв'язку) та ін
Однак поки ключове значення має грамотно налагоджена робота з потенційними споживачами оскільки в даний временя споживача найчастіше не влаштовує низька якість обслуговування в банках, тому клієнти часто міняю банки, що не вигідно ні одним, ні іншим (близько 15% представників середнього класу не задоволені набором і якістю послуг, часом і технологіями обслуговування банків у Росії). Тому основне значення для банку ВТБ повинна мати налагоджена робота з потенційними споживачами, адже ефективність комунікації з клієнтами - запорука успішного просування кредитних карт як нового товару.
Для удосконалення розрахункових банківських операцій з пластиковими картами банку ВТБ в першу чергу необхідно відновити підірвану довіру до банків у цілому (до 35% представників середнього класу сумніваються в їх надійності). Для цього зокрема ВТБ доцільно проводити активну роботу зі своїми клієнтами за допомогою Засобів Масової Інформації, в яких повинна проводитися активна пропаганда банку ВТБ, його успішності, прибутковості і надійності.
Наступним напрямком удосконалення розрахункових банківських операцій з пластиковими картами для банку ВТБ має стати подолання незнання клієнтом банківських продуктів (до 20% представників середнього класу погано інформовані про них). Якщо клієнт буде заздалегідь знати про широкий спектр наданих банком послуг, він значно охочіше буде приходити в банк. Тому важливо щоб за допомогою пластикових карт, випущених банком ВТБ, клієнт міг користуватися постійно, отже, доцільно розширювати пропозиції, користуючись якими споживачеві буде необхідна пластикова карта.
Для ефективної роботи ВТБ необхідно проводити регулярний моніторинг попиту на пластикові карти, виявляти сегмент споживача, де попит на них найбільш високий, і працювати з цим сегментом в посиленому режимі.
У перспективі варто розвивати роботу ВТБ з двома найбільш розвиненими сегментами ринку кредитних карт:
· Сегмент з високою вартістю користування картами і низьким рівнем вимог до клієнтів;
· Сегмент з низькою вартістю кредитних карт і високим рівнем вимог до клієнтів.
У цілому ж ВТБ необхідно слідувати намітився тенденціям, і випускаючи більше кредитних карт, задовольняти зростаючий попит споживача.
За даними дослідження, проведеного компанією IMCA на замовлення MasterCard, російські громадяни схильні витрачати з кредитних карток грошей на 30% більше, ніж з дебетових. Банку ВТБ необхідно слідувати намітився тенденціям, і випускаючи більше кредитних карт, задовольняти зростаючий попит споживача.
В даний час залишається актуальною проблема підвищення безпеки операцій з використанням пластикових карток, вирішити яку може застосування таких технологій, як чіпові карти і карти з електронними дисплеями. Використовуючи закордонний досвід, російські банки мають можливість уникнути багатьох помилок, обрати у своїй діяльності найбільш передову технологію і значно збільшити темпи розвитку цього напрямку. Як показує практика, основною перешкодою впровадження найбільш сучасних технологій в західних країнах є саме необхідність заміни вже наявного обладнання для обслуговування карт старих типів, а в Російській Федерації ця інфраструктура ще не повною мірою створена.
Реалізація в практичній діяльності досліджуваного банку вищевикладених пропозицій дозволить йому забезпечити подальший розвиток в області підвищення ефективності пластикового бізнесу.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
1) Законодавчі акти
1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина перша).
2. Федеральний закон «Про Центральному банку Російської федерації (Банку Росії)», від 10.07 02 (зі змінами на 21 березня 2002 року).
3. Положення № 266-П від 24 грудня 2004 р . «Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт» від 10 квітня 2005 р .
2) Укази Президента РФ, постанови Уряду РФ
4. Постанова Уряду РФ від 11 лютого 2003 р . № 28 «Про реалізацію Концепції розвитку ...».
3) Нормативні акти
5. Положення № 23-П «Про порядок емісій кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням».
6. Положення про безготівкові розрахунки в РФ від 23 грудня 2002року (в ред. Вказівок ЦБРФ від 03.03.2003 N 1256-У, від 11.06.2004 N 1442-У).
4) Підручники, монографії, дисертації
7. Аналіз діяльності банків: Навчальний посібник / І.К. Козлова, Т.А. Купрюшіна, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Під. заг. ред. І.К. Козлової. Мн.: Виш.шк., 2003. - 240 с.
8. Афоніна С. В. «Електронні гроші» СПб, іздво «Пітер», 2006, 390 с.
9. Балабанов І. Т., Балабанов А. І. Фінанси - СПб, іздво «Пітер», 2007, 456 с.
10. Банки та банківська справа / Під ред. І. Т. Балабанова - СПб, іздво «Пітер», 2000, 500 с.
11. Банківська справа: Підручник / за ред. проф. Колесникова В.І., Кроливецкой Л.П. / В.І.Колеснікова, Л. П. Кроливецкой - М.: Фінанси і статистика, 2006.-480с.
12. Борівська М.А. Банківські послуги підприємствам: Система грошових розрахунків. Навчально-методичний посібник - М., 2007
13. Вавілов А. В., Ільїн. І. І. Пластикові картки: принципи побудови платіжних систем. М.: ІВЦ «ЕвропеумПресс», 2006, 387 с.
14. Валенцова Н.І. / Лаврушин О.І. Банківські ризики, М.: КноРус, Видання 2-е, 2008, 232с.
15. Гамід Г.М. Банківське та кредитне справу. М.: Банки і біржі, 2003, 490
16. Герчиков М.А. Удосконалення діагностики фінансового стану підприємства. / / Менеджмент у Росії і за кордоном. - 2008 - № 7 - С. 54 - 57.
17. Голубович А.Д. Управління банком; організаційні структури, персонал і внутрішні комунікації. М.: МЕНАТЕПІНФОРМ, 2005, 378 с.
18. Жарковський Є.П. Фінансовий аналіз діяльності комерційного банку видавництво ОМЕГА-Л, 2008.
19. Жуков Є.Ф. Банки та банківські операції. С-Пб, 2004 - 234 с.
20. Жуков Є.Ф. Банківська справа. Підручник. Видавництво: Юніті, 2008р.
21. Козак А.Ю. Фінанси і кредит. М.: Капітал, 2004, 456 с.
22. Ковальова О.А. Фінанси і кредит. М.: 2008. - 512 с.
23. Лаврушин О.І. Банківська справа. М: КноРус, 2009, 352 с.
24. Лаврушин О.І. Гроші кредит банки. М.: КноРус, Видання 7-е, 2008, 516 с
25. Лаптирев Д.А. Планування фінансової діяльності банку: необхідність, можливість, ефективність. М.: АСА, 2009, 345 с.
26. Лексис В. Кредит і банки; Пер. з нім. Р. та Ф. Михалевський - М.: Перспектива, 2004, 118 с.
27. Поляков В. П., Московін Л. М., Структура і функції Центральних банків: зарубіжний досвід-М.: Инфра-М, 2006р.
28. Попов А. Фінансова криза 2009. Як вижити? АСТ Москва; Астрель-спб, 2009, 218 с
29. Роуз Б.М. Банківський менеджмент. М.: Дело ЛТД, 2006, 345 с.
30. Селищев А.С. Гроші, кредит, банки. Видавництво: Пітер. 2007р.
31. Спецівцева А.В. Нові пластикові гроші. М., 2004, 245 с.
32. Фінансовий менеджмент банку: Навчальний посібник для вузів / Масленченков Ю.С. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 399 с.
33. Шеремет А.Д. Фінансовий розбір в комерційному банку. М.: Фінанси і статистика, 2006, 324 с.
34. Щербакова Г.М. Аналіз та оцінка банківської діяльності (на основі звітності, складеної за російським і міжнародним стандартам). - М.: Вершина, 2006.-464с.
5) Статті з періодичних видань
35. Банківські пластикові картки / / Експерт - Урал. - 2004. - № 43
36. Ендронова В.М., Хасянова С.Ю. Стимулювання підвищення попиту на кредитні послуги банків: напрями маркетингових зусиль щодо оптимізації клієнтської бази / / Фінанси та Кредіт.-2007, № 12 (150)
37. Завалеев В. Пластикова картка як платіжний інструмент (основні поняття) / / Гроші. - 2009. № 9. - С. 9-11.
38. Кузнєцова І.М. Локальні платіжні системи щабель у світ електронних грошей / / Банківські технології. - 2006. № 4. - С. 18-20.
39. Лебедєв А. Електронні гроші / / Гроші. - 2009. № 2. - С. 15-16.
40. Маркелов К. Конкуренція технологій: пластикові картки. / Світ ПК. 2005. - № 10.
41. Рейтингове агентство «Банківська справа». Огляд стану банківського сектора Росії в серпні - жовтні 2009 р . / / Банківська справа, 2009. - № 11, С. 17-21.
42. Рейтингове агентство «Банківська справа». Огляд стану банківського сектора Росії в жовтні 2008 р . / / Банківська справа, 2009. - № 1, С. 20-23.
43. Черкасова Н. Життя, загорнена в пластик / / Московський Комсомолець. 2009 - № 189 (17847) - С. 4-6
44. Ейснер Д. Використання пластикових карток в сучасних умовах / / Банківські технології. - 2006. № 8. - С. 24-26.
45. Юровицький В. Банки в середовищі електронних грошей. / / Банківська справа. - 2009. - № 5.
46. http://www.vtb.ru/about/history - офіційний сайт ВТБ;
47. http://www.vtb.ru/about/history/breakthrough/ - офіційний сайт ВТБ;
48. http://www.vtb.ru/about/history/energy/ - офіційний сайт ВТБ;
49. http://www.vtb.ru/ir/financial/releases/49106/ - офіційний сайт ВТБ;
50. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/5398 - інформаційний портал про кредити;
51. http://www.rbcard.com/news/2009/cardforum0901.html - інформаційний банківський портал «РБК».
52. http://public.sravnisam.ru/article/detail/356/ - електронна газета «Порівняй сам»;
53. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/4441/ - інформаційний портал про кредити;
54. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/4464/ - інформаційний портал про кредити;
55. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/5741/ - інформаційний портал про кредити;
56. http://sib.adme.ru/news/rynok-platezhnyh-kart-demonstriruet-rekordnye-tempy-3050/ - інформаційний портал, стрічка новин;
57. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/5784/ - інформаційний портал про кредити;
58. http://akm.ru/rus/news/2009/september/18/ns_2791432.htm - інформаційний портал, стрічка новин;
59. http://rating.rbc.ru/articles/2009/09/08/32550717_tbl.shtml?2009/09/08/32550544 - інформаційний банківський портал «РБК»;
60. http://rating.rbc.ru/articles/2009/09/08/32550717_tbl.shtml?2009/09/08/32550533 - інформаційний банківський портал «РБК».

ДОДАТКИ
Додаток 1
Діаграма «Глобальний прогноз ринку пластикових карт до 2009р."


Додаток 2.
Діаграма «ВТБ за кількістю випущених пластикових карт в I півріччі 2009 року»


Розділ 4. Операції з корпоративними банківськими картами
№ п.
№ пп.
Перелік послуг / операцій
Діючі тарифи
Базова ставка
Мінімум
Максимум
4.1.
Річне обслуговування картки
- ВТБ VISA Business, ВТБ Eurocard / MasterCard Business
45 дол. США
- ВТБ VISA Gold, ВТБ Eurocard / MasterCard Gold
100 дол США
- ВТБ VISA Platinum
250 дол США
- ВТБ Eurocard / MasterCard Platinum
250 дол США
4.2.
Мінімальний початковий внесок
- ВТБ VISA Business, ВТБ Eurocard / MasterCard Business
не передбачається
- ВТБ VISA Gold, ВТБ Eurocard / MasterCard Gold
3000 дол США
- ВТБ VISA Platinum
5 000 дол США
- ВТБ Eurocard / MasterCard Platinum
5 000 дол США
4.3.
Перевитрата коштів
У розмірі ставки для нарахування відсотків за користування коштами, отриманими в результаті перевитрати грошових коштів на рахунку банківської карти, яка встановлюється Комітетом з управління активами та пасивами Банку
4.4.
Виписка по рахунку
Без стягнення винагороди
4.4.1.
SMS-інформування
4.4.1.1.
Повідомлення про операції по карті
Без стягнення винагороди
4.4.1.2.
Надання на запит клієнта інформації про доступний залишок по карті, міні-виписки по картці, довідки по зареєстрованих послуг, здійснення блокування / розблокування послуг по карті
0,1 дол США за повідомлення
4.5.
Повторна виписка по рахунку
5 дол США
4.6.
Зупинення операцій з використанням картки в разі її втрати або
порушення правил використання картки
- ВТБ VISA Business, ВТБ Eurocard / MasterCard Business
80 дол США
- ВТБ VISA Gold, ВТБ Eurocard / MasterCard Gold
100 дол США
- ВТБ VISA Platinum
130 дол США
- ВТБ Eurocard / MasterCard Platinum
130 дол США
4.7.
Видача нової картки замість випущеної ВТБ раніше в разі
пошкодження картки, в тому числі розмагнічування магнітної смуги, у разі зміни особистих даних власника картки, у разі втрати картки та / або ПІНа
- ВТБ VISA Business, ВТБ Eurocard / MasterCard Business
10 дол. США (*)
- ВТБ VISA Gold, ВТБ Eurocard / MasterCard Gold
10 дол. США (*)
- ВТБ VISA Platinum
10 дол. США (*)
- ВТБ Eurocard / MasterCard Platinum
10 дол. США (*)
4.8.
Термінова заміна втраченої картки, випущеної ВТБ, через систему Global Customer Assistance Service (GCAS) - для карток платіжної системи VISA Int., Або через систему MasterCard Global Service (MGS) - для карток платіжної системи MasterCard Int.
- ВТБ VISA Business
250 дол США (*)
- ВТБ VISA Gold
Без стягнення винагороди
- ВТБ VISA Platinum
Без стягнення винагороди
- ВТБ Eurocard / MasterCard Platinum
Без стягнення винагороди
4.9.
Термінова видача готівкових грошових коштів при втраті карти, випущеної ВТБ, через систему Global Customer Assistance Service (GCAS) - для карток платіжної системи VISA Int., Або через систему MasterCard Global Service (MGS) - для карток платіжної системи MasterCard Int.
- ВТБ VISA Business
175 дол США
- ВТБ VISA Gold
Без стягнення винагороди
- ВТБ VISA Platinum
Без стягнення винагороди
- ВТБ Eurocard / MasterCard Platinum
Без стягнення винагороди
4.10.
Проведення безготівкових розрахунків з оплати товарів і послуг з використанням картки VISA, Eurocard / MasterCard, випущеної ВТБ
Без стягнення винагороди
4.11.
Перевірка за дорученням клієнта правомірності списання грошових коштів
10 дол. США (*)
стягується при отриманні
підтвердження про
правомірності списання
грошових коштів
4.12.
Видача готівкових рублів в касах, обмінних пунктах та банкоматах ВТБ за картками VISA, Eurocard / MasterCard, випущених ВТБ
1% від суми
4.13.
Отримання готівкових грошових коштів за картками VISA, Eurocard / MasterCard, випущеними ВТБ
4.13.1.
У банках-учасниках угоди про пряме інформаційному обміні між процесинговими центрами
1% від суми
4.13.2.
В інших банках
1% від суми
3 дол США
Примітка до п. 4.13.:
Винагорода ВТБ не включає комісій інших банків (банк, який здійснює видачу готівки, як правило, стягує у момент
здійснення операції комісійну винагороду, яка встановлює самостійно)
4.14.
Випуск та обслуговування карток Diners Club
4.14.1.
Річне обслуговування спеціального карткового рахунку
50 дол. США
4.14.2.
Мінімальний початковий внесок (основна картка)
3000 дол США
4.14.3.
Мінімальний початковий внесок (додаткова картка)
3000 дол США
4.14.4.
Перевитрата коштів
У розмірі ставки для нарахування відсотків за користування коштами, отриманими в результаті перевитрати грошових коштів на рахунку банківської карти, яка встановлюється Комітетом з управління активами та пасивами Банку
4.14.5.
Виписка по рахунку
Без стягнення винагороди
4.14.6.
Повторна виписка по рахунку
5 дол США
4.14.7.
Проведення безготівкових розрахунків з оплати товарів і послуг з використанням карти Diners Club, випущеної ВТБ
Без стягнення винагороди
4.14.8.
Перевірка за дорученням клієнта правомірності списання грошових коштів
10 дол. США (*) стягується при отриманні підтвердження про правомочність списання грошових коштів
4.15.
4.15.1.
Видача банківських карт міжнародних платіжних систем Visa International і MasterСard International в терміновому порядку
60 дол. США (*)
Примітка до п. 4.15.1.:
Послуга поширюється на всі категорії банківських карт міжнародних платіжних систем Visa International і MasterСard International
Видача банківських карт в терміновому порядку проводиться протягом 96 годин з моменту звернення клієнта, за вирахуванням вихідних і святкових днів
4.16.
Отримання в банкоматах сторонніх банків інформації про залишок грошових коштів на рахунку банківської карти
20 руб.
0,7 дол.США
0,5 євро
Примітка до п. 4.16.:
Зазначена винагорода не стягується при отриманні інформації про залишок грошових коштів на рахунку банківської картки в банкоматах банків, c якими ВТБ укладено договір про розрахунки за операціями з банківськими картами
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Диплом
449.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Проблеми та перспективи розвитку операцій з банківськими пластиковими картками (на прикладі філії ВАТ
Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками т
Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками та шляхи їх вдосконалення
Аналіз ефективності банківських операцій з пластиковими картками та шляхи їх вдосконалення
Удосконалення розрахунків банківськими пластиковими картками
Проблеми та перспективи розвитку операцій з банківськими пластиковими картами на прикладі філії ВАТ
Заходи щодо підвищення ефективності системи безготівкових розрахунків пластиковими картками у ВАТ
Удосконалення операцій комерційних банків з пластиковими картами
Розрахунки пластиковими картками
© Усі права захищені
написати до нас