Удосконалення депозитної політики банку на прикладі Ощадного Банку Російської Федерації

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Дипломна робота
Удосконалення депозитної політики банку на прикладі Ощадного Банку Російської Федерації

АНОТАЦІЯ
Дипломна робота виконана на 99 аркушах формату А4. Включає 10 малюнків, 9 таблиць, 46 літературних джерел.
БАНК, ДЕПОЗИТНА ПОЛІТИКА, СЕРТИФІКАТ, ДИВЕРСИФІКАЦІЯ, вклади, залучені ЗАСОБИ, ВІДСОТКОВА СТАВКА, Рівень осідання коштів, БАНКІВСЬКА КАРТА.
Дипломна робота присвячена операціям Ощадбанку Росії по внесках фізичних осіб і перспектив їх розвитку.
Об'єктом дослідження є Ощадний Банк РФ і його відділення в м. Бодайбо.
У першому розділі висвітлені основні поняття та принципи здійснення депозитних операцій у комерційному банку. Розглянуто систему захисту банківських депозитів. Основний упор зроблений на теоретичну основу депозитних джерел залучення коштів та їх характеристику.
У другому розділі проведено аналіз роботи Ощадного банку Росії в області депозитних операцій. Представлена ​​організаційно-економічна характеристика банку. Основний упор зроблений на види вкладів населення, що залучаються Ощадбанком у депозити.
У третьому розділі детально розглянуто шляхи вдосконалення депозитних операцій, методи управління залученими ресурсами. Висловлено перспективи розвитку депозитних послуг Ощадбанку РФ, його конкурентні переваги. Надано пропозиції щодо поліпшення депозитних операцій Ощадбанку Росії.

ЗМІСТ
ВСТУП
Глава 1 СУТНІСТЬ ДЕПОЗИТІВ І ЇХ РОЛЬ У ФОРМУВАННІ БАНКІВСЬКИХ РЕСУРСІВ
1.1 Поняття та принципи здійснення депозитних операцій у комерційному банку
1.2 Депозитні джерела залучення грошових коштів та їх характеристика
1.3 Система захисту банківських депозитів
Глава 2 АНАЛІЗ ДЕПОЗИТІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ НА ПРИКЛАДІ ОЩАДБАНКУ РФ
2.1 Організаційно - економічна характеристика Ощадного Банку РФ
2.2 Види вкладів населення, що залучаються Ощадбанком РФ в депозити
2.3 Процентна і депозитна політика Сбербанку РФ за залученими коштами населення
Глава 3 ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ОПЕРАЦІЙ ОЩАДБАНКУ РФ ІЗ ЗАЛУЧЕННЯ КОШТІВ В ДЕПОЗИТИ
3.1 Перспективи розвитку депозитних операцій
3.2 Платіжні карти як перспективний напрям розвитку банківських продуктів Ощадбанку РФ на ринку вкладів громадян
3.3 Пропозиції щодо вдосконалення депозитних операцій в Ощадбанку РФ
ВИСНОВОК
Список використаної літератури

ВСТУП
Специфіка банківської установи як комерційної організації полягає в тому, що переважна частина його ресурсів формується не за рахунок власних, а за рахунок залучених коштів. Залучені банками кошти різноманітні за складом. Головними їх видами є кошти, залучені банками в процесі роботи з клієнтурою (так звані депозити), кошти, акумульовані шляхом випуску власних боргових зобов'язань (депозитних і ощадних сертифікатів, векселів, облігацій) і кошти, запозичені у інших установ за допомогою міжбанківського кредиту.
Для комерційних банків вклади - це основний вид їх пасивних операцій і, отже, основний ресурс для проведення активних кредитних операцій. Безліч депозитів здатне створити банку позичковий капітал, який він потім розмістить на вигідних умовах в будь-якій сфері господарства. Для вкладників депозити є потенційними грошима: з одного боку депозит виступає в ролі грошей, з іншого, в ролі капіталу, що дає дохід у вигляді відсотків. Іншими словами депозитні операції вигідні і вкладникам і банкам.
Загострення конкуренції між комерційними банками за депозити фізичних і юридичних осіб призвело до появи величезної розмаїтості депозитів, цін на них і методів обслуговування. За даними деяких зарубіжних фахівців, у розвинених країнах в даний час існує більше 30 видів банківських вкладів. При цьому кожен з них має свої особливості, що дозволяє клієнтам обирати найбільш адекватний їх інтересам і можливу форму зберігання грошових коштів та оплати за товари і послуги.
В умовах конкурентного середовища комерційні банки повинні розробляти політику в області пасивних операцій за допомогою диверсифікації (різноманітності) депозитних операцій. Крім того, найбільш важливою ланкою в роботі банку для приватного вкладника є рекламна популярність банку, потім розгалужена система і наявність різних пластичних схем взаємодії з клієнтом, а так само демонстровані банком заходи, здатні захистити і зберегти вкладені в банк кошти. Важливим є і те, в яких стосунках банк складається з державою, тому що саме воно у свідомості громадян починає набувати все більшої ваги. Таким чином, щоб в банку з'явилася гарантована можливість залучення представників широких верств населення, необхідно виконати, перш за все, перераховані умови.
Ощадбанк Росії - найстаріший банк країни і єдиний банк, що зберіг свою структуру після розпаду СРСР. Нові економічні реалії, ринкові реформи початку 90-х років вимагали серйозних змін у роботі банку, швидкого реагування на мінливу ситуацію. Головними завданнями перших років його діяльності стали завдання збереження цілісності системи банку, утримання позицій на ринку роздрібних банківських послуг та вкладів населення, створення матеріально-технічної бази, що забезпечує необхідні умови для обслуговування клієнтів. Ощадний Банк має можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення та інших банків у формі вкладів (депозитів) і відкриття їм існуючих рахунків.
Актуальність вибору теми роботи пов'язана з баченням проблем банків з формування ресурсної бази і ефективному їх розміщенню в умовах зниження рівня інфляції, стабілізації російської валюти і посилювання вимог органів, що регулюють банківську сферу.
Об'єктом дослідження в даній роботі є висвітлення сутності депозитних операцій та їх ролі у формуванні банківських ресурсів. Предмет дипломної роботи полягає у вивченні організації проведення депозитних операцій фізичних осіб на прикладі Байкальського Банку та виявленні основних напрямів їх вдосконалення. Основний обсяг в структурі пасивів Банку на сьогоднішній день складають вклади населення. Однак потенціал Ощадбанку Росії не повністю використовується, що дозволяє говорити про можливості вдосконалення його діяльності по залученню заощаджень населення і коштів корпоративних клієнтів.
Мета дипломної роботи полягає у вивченні діяльності комерційного банку по залученню вкладів фізичних осіб на прикладі Ощадного Банку РФ.
Для реалізації поставленої мети необхідно вирішити такі завдання:
- Визначити сутність депозитів та їх роль у формуванні банківських ресурсів;
- Провести аналіз депозитних операцій із залучення грошових коштів фізичних осіб;
- Ознайомитися з проблемами та перспективами розвитку операцій по залученню коштів в депозити.
У роботі використані нормативно-законодавчі документи, монографії, навчальні посібники авторів мають відношення до вивченої теми, а також матеріали з офіційного сервера Ощадбанку РФ в мережі Інтернет - htpp: www.sbrf / ru

РОЗДІЛ 1 СУТНІСТЬ ДЕПОЗИТІВ І ЇХ РОЛЬ У ФОРМУВАННІ БАНКІВСЬКИХ РЕСУРСІВ
1.1 Поняття та принципи здійснення депозитних операцій у комерційному банку
Залучені кошти банків покривають понад 90% всієї потреби в грошових ресурсах для здійснення активних операцій, насамперед кредитних. Це депозити (вклади), а також контокорентні та кореспондентські рахунки. Роль їх винятково велика. Мобілізуючи тимчасово вільні кошти юридичних і фізичних осіб на ринку кредитних ресурсів, комерційні банки з їхньою допомогою задовольняють потреба народного господарства в додаткових оборотних коштах, сприяють перетворенню грошей у капітал, забезпечують потреби населення в споживчому кредиті.
Депозит (від лат. Depositium - річ, віддана на зберігання) - грошові кошти, передані банку, але підлягають по настанню терміну та певних умов повернення [28, с. 63]. Депозитні операції - поняття широке, оскільки до них належить вся діяльність банку, пов'язана з залученням коштів у внески. Особливістю цієї групи пасивних операцій є те, що банк має порівняно слабкий контроль над обсягом таких операцій, тому що ініціатива в приміщенні засобів у внески виходить від вкладників. При цьому, як показує практика, вкладника цікавлять не тільки виплачені банком відсотки, але і надійність збереження довірених банку коштів. [12, с. 187]
Депозитні операції являють собою форму здійснення кредитних операцій банків та інших кредитних установ і поділяються на активні і пасивні. Активні депозитні операції - це розміщення наявних у розпорядженні банків коштів у внески в інші банки або кредитні організації.
Пасивні депозитні операції - операції банків та інших кредитних установ із залучення грошових коштів у внески.
Депозитні операції - поняття широке, оскільки до них належить вся діяльність банку, пов'язана з залученням коштів у внески. Особливістю цієї групи пасивних операцій є те, що банк має порівняно слабкий контроль над обсягом таких операцій, тому що ініціатива в приміщенні засобів у внески виходить від вкладників. При цьому, як показує практика, вкладника цікавить не тільки виплачені банком відсотки, але і надійність збереження довірених банку коштів.
Організація депозитних операцій має здійснюватися при дотриманні ряду принципів:
- Отримання прибутку та створення умов для отримання прибутку в майбутньому;
- Гнучка політика при керуванні депозитними операціями для підтримки оперативної ліквідності банку;
- Узгодженість між депозитною політикою і прибутковістю активів;
- Розвиток банківських послуг з метою залучення клієнтів. Залучені банками кошти різноманітні за складом.
Головними їх видами є кошти, залучені банками в процесі роботи з клієнтурою (так звані депозити), кошти, акумульовані шляхом випуску власних боргових зобов'язань (депозитних і ощадних сертифікатів, векселів, облігацій) і кошти, запозичені в інших кредитних установ за допомогою міжбанківського кредиту і позик Центрального Банку РФ.
Депозити є для вкладників потенційними грошима. Вкладник може виписати чек і пустити в оборот відповідну суму в циркуляцію. Але в той же час «банківські гроші» приносять відсоток. Вони виступають для вкладника в подвійній ролі: у ролі грошей, з одного боку, і в ролі капіталу, що дає відсоток, з іншого. Перевага депозиту перед готівкою полягає в тому, що депозит приносить відсотки, і недолік в тому, що депозит приносить знижений відсоток у порівнянні з тим відсотком, який зазвичай приносить капітал. Цей знижений відсоток - не випадкове явище, а суттєвий момент природи банку. Бо вся сутність природи банку полягає в тому, що відсоток, які платили по депозитах, ніж ставка відсотка, який банки отримують за поміщається ними в різних підприємствах капітал.
Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими й в основу їх класифікації можуть бути покладені такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення, ступінь прибутковості і т.д., однак, найбільш часто в якості критерію виступає категорія вкладника й форми вилучення внеску.
Виходячи з категорії вкладників, розрізняють:
- Депозити юридичних осіб (підприємств, організацій, інших банків);
- Депозити фізичних осіб (населення).
За економічним змістом усі вклади-депозити можуть бути згруповані:
- З урахуванням категорій вкладників;
- За формами вилучення;
- По порядку використання збережених коштів.
За формою вилучення коштів депозити прийнято поділяти на 3 групи:
- Термінові депозити;
- Депозити до запитання;
- Ощадні вклади населення.
Депозити юридичних осіб можуть залучатися на умовах до запитання і на умовах терміновості. Депозити юридичних осіб, залучені на умовах до запитання, оформляються договорами банківського рахунку.
Класифікацію депозитів можна представити схематично:
SHAPE \ * MERGEFORMAT
ДЕПОЗИТ
Депозити до запитання
Строковий депозит
Ощадні вклади
ЛОРО
НОСТРО
Понад 12 місяців
6-12 місяців
3-6 місяців
На поточному рахунку
До запитання
На пред'явника
До 3-х місяців
Термінові з додатковими внесками
Термінові

Рис. 1. Класифікація депозитів комерційного банку
Прийом будь-якого депозиту означає виникнення певного грошового зобов'язання банку перед клієнтом. Банки останнім часом стали використовувати таку форму депозитів, при якій застосовується режим рахунків до запитання з режимом строкових вкладів. Зробивши такий депозит, вкладник може за рахунок зберігаються там коштів дати банку вказівку перераховувати третій особі. Зазвичай такі операції проводилися по рахунках до запитання, тепер по них нараховують відсотки, як за строковими вкладами.
Депозит може бути використаний у двох значеннях:
1. Депозит являє собою грошові кошти або папери, внесені боржником у фінансово-кредитні, судові або адміністративні установи для зберігання з подальшою передачею (за певних умов) тим чи іншим господарюючим суб'єктам або громадянам-депозитором (внески в оплату митних зборів, внески на депозитні рахунки судів в забезпечення позову і для передачі стягувачам, внески в нотаріальні контори, при неможливості вручити гроші або цінні папери безпосередньо одержувачеві).
2. Депозит являє собою внесок грошових коштів або цінних паперів у банки. Депозит - це внесок на жорстко-певний термін, при якому відразу ж обумовлено повернення вкладу або цінних паперів.
Депозити є джерелом утворення позичкового капіталу банку, який використовується на видачу кредитів, здійснення інвестицій і т.п. Ці банківські операції приносять банку дохід. Тому банк оплачує громадянину його депозит / Відсоток на депозитні вклади громадянину і є платою за вкладені гроші.
1.2 Депозитні джерела залучення грошових коштів та їх характеристика
Депозити до запитання є кошти, які можуть бути вилучені, переведені на рахунок іншої особи без будь-яких обмежень (повністю або частково), в будь-який час, на першу вимогу їх власників. Вклади до запитання у своїй основі нестабільні, що обмежує сферу їх використання комерційними банками. З цієї причини банк сплачує за рахунками до запитання мінімальні ставки відсотків. Режим роботи даних рахунків регулюється договорами відповідно банківського або кореспондентського рахунків. На них осідають тимчасово вільні кошти господарюючих суб'єктів, бюджетів та бюджетних організацій, а також банків-кореспондентів за здійсненні операцій, пов'язаних з обслуговуванням їх діяльності. [15, с. 520]
В умовах зростаючої конкуренції із залучення вкладів комерційні банки прагнуть залучити клієнтів і стимулювати приріст вкладів до запитання шляхом надання додаткових послуг власникам рахунків, а також підвищуючи якість їх обслуговування. За депозитами до запитання банки зобов'язані зберігати мінімальний резерв у Центральному Банку Російської Федерації.
Відсотки за вкладами до запитання зараховуються вкладникові, як правило, один раз на рік на початку нового календарного року. Нарахування відсотків та зарахування їх у вклад зазвичай здійснювалося заключними оборотами, проте тепер, за рекомендацією Центрального Банку РФ, цю операцію потрібно здійснювати в останній день року.
Депозити до запитання найбільш ліквідні. Їх власники можуть у будь-який момент використовувати гроші, що знаходяться на рахунках до запитання. Гроші на цей рахунок вносяться чи вилучаються як частинами, так і повністю без обмежень, а також дозволяється брати з цього рахунку в установленому Центральним Банком РФ порядку готівкові гроші. Основними недоліками депозитів до запитання для їх власників є відсутність сплати відсотків по рахунку, а для банку - необхідність мати більш високий оперативний резерв для підтримки ліквідності.
До депозитів до запитання належать також кореспондентські рахунки банків, відкриті в РКЦ або у банків кореспондентів з метою здійснення розрахунків і платежів в односторонньому порядку або за дорученням один одного.
Кореспондентський рахунок, відкритий даним банком в іншого банку, називається рахунком "Ностро", кореспондентський рахунок, відкритий даним банком для іншого банку, називається рахунком "Лоро". У балансі банку операції за цими рахунками відображаються на наступних балансових рахунках: № 30110 - «Кореспондентські рахунки в кредитних організаціях-кореспондентах», рахунок активний;
№ 30109 - «Кореспондентські рахунки кредитних організацій-кореспондентів», рахунок пасивний.
До депозитів до запитання слід віднести і такий специфічний рахунок, як овердрафт.
Раніше в банківській системі застосовувалися контокорентний рахунку. Вони були активно - пасивними рахунками і представляли собою з'єднання розрахункового та позичкового рахунків. Кредитне сальдо означає, що клієнт має у своєму розпорядженні власними коштами, дебетові, що в оборот включені позикові кошти й власник рахунку є боржником банку за кредитом. За кредитовому сальдо банк нараховує відсотки на користь клієнта, а по дебетових - стягує відсотки на свою користь, як за надану позику. Причому відсотки на користь банку нараховуються за вищою ставкою, ніж на користь власника рахунку.
В даний час рахунки поділяються на активні і пасивні, тому контокорентні рахунки замінили овердрафт.
Овердрафт - це рахунок, за яким на підставі угоди між клієнтом і банком допускається в певному розмірі дебетове сальдо за рахунок перевищення суми списання за рахунком над величиною залишку коштів, що означає запозичення кредиту. Для цього рахунку більш характерний пасивний (кредитовий) залишок.
Наявність поточного рахунку з овердрафтом не виключає відкриття клієнту для проведення певних операцій додатково депозитних чи позикових рахунків, в той же час, як на контокоррентном рахунку зосереджуються всі операції, здійснювані банком щодо клієнта.
Сучасні правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території РФ, допускають у встановлених законодавством випадках і за наявності відповідного запису в договорі банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом при відкритті розрахункового (поточного) рахунку, проводити оплату документів клієнтів з цих рахунків понад наявних на них коштів. Однак утворилося дебетове сальдо не може бути відображене в балансі банку на цих рахунках, так як вони згідно з Планом рахунків бухгалтерського обліку в кредитних організаціях РФ є тільки пасивними. Тому в кінці дня це сальдо перераховується з розрахункових (поточних) рахунків клієнтів на рахунки з обліку кредитів, наданих за браку коштів на розрахунковому (поточному) рахунку ("овердрафт") № 44201, 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801, 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401. Кредити надаються в межах обумовлених у договорі банківського рахунку ліміту, процентної ставки і терміну повернення.
У зв'язку з високою мобільністю коштів залишок на рахунках до запитання не постійний, іноді вкрай мінливий. Однак, незважаючи на високу рухливість коштів на рахунках до запитання, є можливість визначити їх мінімальний, не знижується залишок і використовувати його в якості стабільного кредитного ресурсу.
Для розширення активних операцій та отримання банком прибутку найкращим способом з точки зору управління пасивами є зростання і диверсифікація основних видів депозитів, до яких відносяться депозити до запитання і строкові депозити. За допомогою вкладів до запитання вирішується завдання отримання прибутку банком, тому що вони найдешевший ресурс, а витрати з обслуговування розрахункових і поточних рахунків клієнтів мінімальні.
У більшості комерційних банків вклади до запитання займають найбільшу питому вагу в структурі залучених коштів. Це, як правило, найдешевший джерело утворення банківських коштів. У зв'язку з високою мобільністю коштів в залишок на рахунках до запитання непостійний, іноді вкрай мінливий. Можливість власника рахунку в будь-який момент вилучити кошти вимагає наявність на звороті банку підвищеної частки високоліквідних активів (залишку коштів у касі, на кореспондентському рахунку, за рахунок збереження частки менш ліквідних, але приносять високі доходи активів). У силу цих причин по залишках на рахунках до запитання банки сплачують власникам досить низький відсоток або ж взагалі не нараховують ніякого доходу.
Розрахунок частки коштів, що зберігаються на рахунках до запитання, яку можна перевести на строкові депозитні рахунки (з метою збільшення для клієнтів доходу від розміщених у банку коштів і формування стабільного ресурсу кредитування для банків) здійснюється за формулою:
Д = Вср. : До об. х 100%, де (1.1)
Д - частка коштів, що зберігаються протягом року в різних поточних рахунках, які можуть бути переведені на депозитні рахунки;
Про ср - середній залишок коштів на розрахунковому або поточному рахунку за рік;
К 0 б-кредитний оборот по розрахунковому або поточному рахунку за рік;
Збільшення частки депозитів до запитання у фінансових ресурсах банку зменшують його процентні витрати і дозволяють отримати більш високий прибуток від використання цих коштів у банківських активах. Але разом з тим розрахункові рахунки - це найбільш непередбачуваний елемент пасивів. Тому висока їх частка в позиковому капіталі дуже сильно послаблює ліквідність банку. У зв'язку з цим важливим завданням управління є визначення оптимальної структури депозитної бази банку. [31, с. 343]
Строкові депозити - це грошові кошти, що зараховуються на депозитні рахунки на строго обумовлений термін з виплатою відсотка. Ставка по них залежить від розміру та строку вкладу. Та обставина, що власник термінового вкладу може розпоряджатися ним тільки після закінчення обумовленого терміну, не виключає можливості дострокового отримання ним в банку своїх грошових коштів. Однак у цьому випадку в клієнта знижується розмір відсотка по внеску. Банк зацікавлений в залученні строкових вкладів, оскільки вони стабільні і дозволяють банку у своєму розпорядженні засоби вкладників протягом тривалого часу. Строкові вклади приймаються тільки в круглих сумах. Часто потрібно і мінімальний внесок. У деяких установах зазвичай дозволяється робити термінові вклади тільки діловим клієнтам, у той час як приватним клієнтам рекомендуються ощадні вклади, як форму приміщення капіталу.
Термінові депозити класифікуються залежно від їх терміну:
- Депозити з терміном на 1 і 3 місяці;
- Депозити з терміном від 3 до 6 місяців;
- Депозити з терміном від 6 до 12 місяців;
- Депозити з терміном понад 12 місяців.
Перевагою термінових депозитних рахунків для клієнта є отримання високого відсотка, а для банку - можливість підтримки ліквідності з меншим оперативним резервом. Недолік термінових депозитних рахунків для клієнтів полягає в низькій ліквідності і неможливості використовувати кошти на рахунках термінових депозитів для розрахунків та поточних платежів, а також для отримання готівкових грошей.
Існують дві форми термінових вкладів:
- Строковий вклад з фіксованим терміном;
- Строковий вклад з попереднім повідомленням про вилучення.
Власне строкові вклади розуміють передачу коштів у повне розпорядження банку на термін і умовах за договором, а після закінчення цього терміну строковий вклад може бути вилучено власником будь-який момент. Розмір винагороди, що виплачується клієнтові за строковим вкладом, залежить від терміну, суми депозиту і виконання вкладником умов договору. Чим довший термін і (чи) більше сума внеску, тим більше розмір винагороди. Суттєвим моментом є і частота виплати доходу, чим рідше виплати, тим вищий рівень процентної ставки. Використовуються також різні способи обчислення сплати відсотків.
Діюча практика передбачає оформлення строкових вкладів на 1, 3, 6, 12 місяців або триваліші строки. Така детальна градація стимулює вкладників до раціональної організації власних коштів та їх приміщенню у внески, а також створює банкам умови для управління своєю ліквідністю.
Вклади з попереднім повідомленням про вилучення коштів означають, що про вилучення вкладу клієнт повинен заздалегідь сповістити банк у визначений за договором термін (як правило, від 1 до 3, від 3 до 6, від 6 до 12 і більше 12 місяців). Залежно від терміну повідомлення визначається і процентна ставка за вкладами.
Строкові вклади не використовуються для здійснення поточних платежів. Якщо вкладник бажає змінити суму внеску - зменшити або збільшити, то він може розірвати діючий договір, вилучити і переоформити свій вклад на нових умовах. Однак при достроковому вилученні вкладником коштів за вкладом він може втратити передбачених договором відсотків частково або повністю. Як правило, в цих випадках відсотки знижуються до розміру відсотків, які сплачуються за вкладами до запитання.
Внесення коштів на строковий депозит оформляється спеціальним договором - договором банківського вкладу (депозиту), який обов'язково має складатися у письмовій формі. Банки самостійно розробляють форму депозитної угоди, яка носить по кожному окремому виду вкладу типовий характер. Договір складається у двох примірниках: один зберігається у вкладника, інший - в банку в кредитному чи депозитному відділі (в залежності від того, кому в банку доручено цю роботу). У договорі передбачаються сума вкладу, термін його дії, відсотки, які вкладник отримає після закінчення терміну дії договору, обов'язки і права вкладника, обов'язки і права банку, відповідальність сторін за дотримання умов договору, порядок вирішення спорів.
У зв'язку з встановленим порядком резервування частини залучених банками коштів, балансовий облік строкових коштів, залучених вдепозіти, відбувається в розрізі суб'єктів - власників цих засобів і залежно від терміну, на який вони залучені в оборот банку.
За допомогою залучення строкових депозитів вирішується завдання забезпечення ліквідності балансу банку.
Проміжне становище між строковими депозитами та депозитами до запитання займають ощадні вклади. Традиційно ці операції здійснював Ощадбанк, проте, в даний час в ході конкурентної боротьби за ресурси комерційні банки почали освоювати цей ринок позичкових капіталів.
Ощадні вклади. Вони відіграють важливу роль у ресурсах банків, зокрема вклади цільового призначення. Ощадні депозити служать для накопичення чи вкладання грошових заощаджень. При цьому, грошові суми, вміщені на рахунки, які призначені для здійснення платежів або з самого початку, вкладені на певний термін, відносяться до ощадних вкладах. До ощадних вкладах ставляться вклади, які утворилися з метою накопичення або збереження грошових заощаджень.
Вклади фізичних осіб можуть залучатися лише тими комерційними банками, які мають на це спеціальну ліцензію Банку Росії. Ліцензія на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб видається комерційним банкам лише після двох років їх успішної та стійкої роботи на ринку банківських послуг.
Ощадні вклади населення класифікуються в залежності від терміну та умов вкладний операції: строкові; термінові з додатковими внесками; умовні; на пред'явника; до запитання; на поточні рахунки.
Вони вносяться і вилучаються в повній сумі або частково та засвідчуються видачею ощадної книжки. Банки приймають цільові вклади, виплата яких приурочена до періоду відпусток, дням народжень і т.д. Їх характеризує специфічна мотивація виникнення - заохочення ощадливості, накопичення коштів цільового характеру і високий рівень прибутковості, хоча і нижче, ніж на строкові вклади.
Офіційно фізичними особами - вкладниками комерційних банків можуть виступати громадяни України, іноземні громадяни, особи без громадянства. Банки приймають від них вклади як в рублях, так і в іноземній валюті. Останні можуть бути іменними та на пред'явника.
Іменний вклад - це внесок на ім'я одного конкретної фізичної особи. Він може бути внесений як особисто самим вкладником, так і через його представника, тобто довіреною особою. У відношенні фізичних осіб Цивільний кодекс РФ передбачає відкриття їм вкладів третіми особами (наприклад підприємствами, організаціями для перерахування заробітної плати у вклади громадян). Залучаються вклади населення на такі ж терміни, що і депозити юридичних осіб. Вклади фізичних осіб оформляються договором банківського вкладу, який визнається публічним договором. У порівнянні з депозитним договором з юридичною особою договір банківського вкладу з фізичною особою має деякі особливості. Так, в ньому можуть бути передбачені наступні права вкладника: розпоряджатися своїм внеском за дорученням, виплачувати внесок третій особі, заповідати внесок у встановленому порядку, заборонити банку змінювати в односторонньому порядку ставку відсотка за строковим вкладом.
У Цивільному кодексі України передбачено, що внески громадян повинні повертатися їм за їх першою вимогою. Умова договору, що передбачає відмову від отримання громадянином свого вкладу на першу вимогу, вважається недійсним. При цьому якщо вклад був терміновим, то при достроковому його вилучення вкладником в договорі має передбачатися можливість виплати йому відсотків не нижче, ніж за вкладом на вимогу.
Ощадні вклади вигідні банкам тим, що вони, як правило, носять довгостроковий характер і, отже, можуть служити джерелом довгострокових вкладень. Їх недоліки для банків полягають у необхідності виплати підвищених відсотків за вкладами і схильності цих вкладів економічним, політичним, психологічним факторам, що підвищує загрозу швидкого відтоку коштів з цих рахунків і втрату ліквідності банку.
У вітчизняній практиці під ощадними вкладами часто мають на увазі будь-які операції, але тільки з коштами населення, включаючи і строкові вклади, і рахунки громадян до запитання, що на даний момент видається некоректним.
У балансі банків ощадні вклади враховуються на тих же балансових рахунках, як і термінові вклади. Оформлення вкладу може бути аналогічно строковим вкладом чи мати власну специфіку в залежності від умов конкретного виду вкладу.
Зі сказаного вище, видно, що депозити є важливим джерелом ресурсів комерційних банків. Однак цього джерела формування банківських ресурсів притаманні і деякі недоліки. Мова йде насамперед про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у вклади, обмеженості вільних грошових коштів у рамках окремого регіону.
І, тим не менш, конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів.
Проблему зміцнення депозитної бази банків не можна зводити лише до нарощування обсягів різних видів депозитів всіх категорій вкладників. Її вирішення потребує і забезпечення більшої стійкості залучаються банками кредитних ресурсів. У свою чергу це може бути досягнуто за рахунок проведення ряду додаткових заходів. До них відносяться випуск банками ощадних сертифікатів, які є різновидом строкових депозитів і ощадних вкладів.
Депозитний (ощадний) сертифікат являє собою письмове свідоцтво банку-емітента про внесок грошових коштів, яке засвідчує право вкладника або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та відсотків по ньому. Депозитний (ощадний) сертифікат є цінним папером, оскільки встановлює правовідносини між банком і вкладником, містить обов'язкові реквізити, дає можливість передавати випливають із сертифіката права іншій особі (бланк сертифікату повинен містити опис умов і порядку відступлення прав вимог по ньому).
Порядок випуску та обігу депозитних і ощадних сертифікатів регулюється в даний час Положенням про депозитні і ощадних сертифікатах кредитних організацій.
Ощадний і депозитний сертифікати є цінними паперами, що засвідчують суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (власника сертифіката) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених відсотків у банку, який видав сертифікат, або в будь-якому його філії. Сертифікат не може служити розрахунковим чи платіжним засобом за продані товари чи надані послуги. Грошові розрахунки з купівлі-продажу депозитних сертифікатів, виплати сум за ними здійснюються в безготівковому порядку, а ощадних сертифікатів - як у безготівковому порядку, так і готівкою. [1]
Депозитний сертифікат може бути виданий тільки юридичним особам, а ощадний - тільки фізичним. Власниками сертифікатів можуть бути резиденти та нерезиденти згідно з чинним законодавством РФ і нормативними актами НБУ.
Банк має право випускати сертифікати при наступних умовах:
- Здійсненні банківської діяльності протягом не менше двох років; - дотриманні банківського законодавства і нормативних актів Банку Росії;
- Виконанні обов'язкових економічних нормативів, що регулюють діяльність комерційних банків з боку Центрального Банку РФ;
- Наявності резервного фонду в розмірі не менше 5% фактично сплаченого статутного капіталу;
- Виконанні обов'язкових резервних вимог Центрального Банку РФ.
Комерційні банки мають право розміщувати свої сертифікати тільки після реєстрації умов випуску та обігу в територіальному установі Банку Росії. Випускатися сертифікати російських банків можуть тільки у валюті РФ і звертатися відповідно тільки на її території. Банківські сертифікати не можуть використовуватися як засіб платежу при розрахунках за товари та послуги. Вони виконують лише функцію засобу накопичення і можуть бути іменними та на пред'явника. Після закінчення терміну дії сертифіката його власнику (утримувачу) банк повертає суму вкладу і виплачує дохід виходячи з розміру встановленої ставки відсотка, терміну та суми вкладу, внесеної на окремий банківський рахунок.
Власник сертифіката може поступатися права вимоги по сертифікату іншій особі. За сертифікатом на пред'явника ця поступка здійснюється простим врученням, а за іменним - за допомогою передавального напису (цесії), яка оформляється на зворотному боці бланка сертифіката. Вона являє собою двосторонню угоду між особою, що встановлює свої права (цедентом), та особою, що набирає ці права (цесіонарієм). Видача сертифікатів юридичним та фізичним особам здійснюється лише після перерахування ними відповідної суми на спеціальні рахунки в банку, призначені для обліку випущених сертифікатів. При настанні терміну погашення власник повинен пред'явити сертифікат банку-емітенту разом із заявою про вимоги засобів по ньому з зазначенням рахунку, на який вони повинні бути зараховані. [15, с. 524]
Коли сертифікат погашається після закінчення терміну обігу, розрахунок відсотків (П) здійснюється за наступною формулою:
П = N х (ΣР х n) / 365 х 100, де (1.2)

N - номінальна вартість сертифіката;
Р - відсотки по сертифікату (річні);
n - кількість днів зберігання коштів на сертифікаті, протягом яких діяла відповідна ставка відсотка.
Відсотки за сертифікатом нараховуються і виплачуються тільки разом з номінальною вартістю сертифіката.
По ощадних сертифікатах виплачується дохід відповідно до наведених у таблиці процентними ставками:
Таблиця 1
«Процентні ставки по ощадних сертифікатах Ощадбанку РФ»
(Станом на 01.01.2008р.)
Процентні ставки за сертифікатами з розміром внеску (у% річних)
Кількість днів нарахування відсотків
10 000 рублів
50 000 рублів
100 000 рублів
5,0%
5,0%
5,0%
90 днів
7,25%
7,25%
7,25%
180 днів
7,75%
7,75%
7,75%
270 днів
8,25%
8,25%
8,25%
364 дні
8,75%
8,75%
8,75%
729 днів
Сертифікати мають суттєві переваги перед строковими вкладами, оформленими депозитними договорами. Так, завдяки великій кількості можливих фінансових посередників у поширенні і обігу сертифікатів розширюється коло потенційних інвесторів банку, а завдяки вторинному ринку сертифікат може бути достроково переданий (продано) власником іншій особі з одержанням деякого прибутку за час зберігання і без зміни при цьому обсягу ресурсів банку. Дострокове ж вилучення власником строкового вкладу означає для нього втрату доходу, а для банку - втрату частини ресурсів.
Недоліком сертифікатів в порівнянні зі строковими вкладами (депозитами) є підвищені витрати банку, пов'язані з емісією сертифікатів як різновиду цінних паперів.
1.3 Система захисту банківських депозитів
У 2003 році прийнято Федеральний закон № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації. Цей закон встановлює правові, фінансові та організаційні засади функціонування системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації, компетенцію, порядок утворення та діяльності організації, що здійснює функції з обов'язкового страхування вкладів, порядок виплати відшкодування за вкладами, регулює відносини між банками Російської Федерації, Агентством , Центральним банком Російської Федерації і органами виконавчої влади Російської Федерації в сфері відносин з обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках.
Метою цього закону є захист прав і законних інтересів вкладників банків Російської Федерації, зміцнення довіри до банківської системи Російської Федерації та стимулювання залучення заощаджень населення в банківську систему Російської Федерації.
В даний час законодавство України передбачає три різні способи захисту інтересів індивідуальних вкладників. Ці три способи передбачені Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність».
Перший спосіб. Банки зобов'язані виконувати норматив обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії, в тому числі за строками, обсягами та видами залучених і грошових коштів. Кошти фондів обов'язкового резервування використовувалися Центральним Банком у разі банкрутства банків для компенсації вкладів громадянам.
Другий спосіб. Державою гарантується збереження та повернення вкладів фізичних осіб у банках, створених державою та банках, в установленому капіталі, яких державі належить більше 50% голосуючих акцій. Надання державних гарантій, таким чином, поширюється і на внески фізичних осіб, що зберігаються в Ощадному банку.
Третій спосіб. Банк Росії вимагає від банків отримання ліцензій на право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб. Більш того, це право надається новостворюваним банкам, з дати реєстрації яких пройшло не менше двох років.
Основними принципами системи страхування вкладів є:
1) обов'язковість участі банків у системі страхування вкладів;
2) скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку невиконання банками своїх зобов'язань;
3) прозорість діяльності системи страхування вкладів;
4) накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків за рахунок регулярних страхових внесків банків - учасників системи страхування вкладів. [3]
З нашої точки зору, побудова системи страхування банківських депозитів повинно базуватися на таких основних положеннях:
1. Страхування депозитів повинно бути обов'язковим для всіх комерційних банків, незалежно від їхнього фінансового становища. Обов'язкова форма участі забезпечить розподіл ризику по всій банківській системі.
2. Фонд страхування банківських депозитів повинен мати державне управління, тому що в умовах глибокої фінансової кризи саме державі відводиться першорядна роль у фінансовому оздоровленні економіки. Спільне управління страховим фондом можлива лише в перспективі, тому питання про страховий фонд як незалежної від держави організації, на наш погляд, передчасний.
3. Членство в Державному фонді страхування депозитів має стати необхідною вимогою отримання ліцензії ЦБ на право залучення коштів фізичних осіб.
4. Об'єктами страхування в першочерговому порядку повинні стати депозити фізичних осіб, а в перспективі й депозити юридичних осіб.
5. В об'єкти страхування повинні бути включені валютні депозити резидентів, що перешкоджало б відтоку валютних ресурсів за кордон.
6. Настанням страхового випадку повинен вважатися факт відкликання в банку ліцензії на здійснення банківських операцій.
7. Визначення ставок страхових платежів повинно бути диференційованими залежно від ступеня ризику конкретного банку. Тому необхідна розробка системи оцінки страхового ризику для проведення диференціації страхових внесків, що сплачуються банками з різним фінансовим становищем.
8. Участь ЦБ у Фонді має виражатися в тому числі і у вигляді можливості відкриття кредитної лінії у разі недостатності коштів.
9. Форма власності Фонду повинна бути змішаною. Засновниками фонду повинні стати в першу чергу ЦБ, Асоціація російських банків, Антимонопольний комітет та інші організації. Участь банків може бути або прямим, або непрямим (через асоціації).
Введення змішаної системи захисту депозитів в Росії забезпечило як би прямий захист вкладників (коли вкладник у разі банкрутства отримує з фонду певну суму в межах страхового покриття), так і непряму захист (коли ЦБ спільно з фондом вживає заходів щодо фінансового оздоровлення проблемного банку). Тому, для створення ефективної системи страхування банківських депозитів необхідно змінити підхід до вирішення проблеми. Суб'єктом страхування та захисту повинен стати не окремий вкладник, а банк зі своїми вкладниками, тобто ефективний захист передбачає як однаково гарне виконання функцій страхування, так і функції контролю і нагляду за фінансовим станом комерційних банків.
Незважаючи на значні труднощі в знаходженні джерел первісного капіталу фонду і слабку мотивацію для вступу комерційних банків до системи страхування, прийняття основних принципів формування системи захисту депозитів надасть сприятливий психологічний вплив на власників грошових коштів і фінансових інститутів: зросте ступінь довіри до банківської системи, підвищиться частка залучених коштів у комерційних банках.

РОЗДІЛ 2 АНАЛІЗ ДЕПОЗИТІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ НА ПРИКЛАДІ ОЩАДБАНКУ РФ
2.1 Організаційно - економічна характеристика Ощадного Банку РФ
Ощадбанк Росії - один із самих найбільших банків країни. Засновником і основним акціонером Ощадбанку Росії є Центральний Банк Російської Федерації (понад 60% акцій статутного капіталу). Його акціонерами є більше 200 тисяч юридичних і фізичних осіб. Ощадбанк Росії зареєстрований 20 червня 1991р. в Центральному Банку Російської Федерації. Ощадбанку Росії пішла вже друга сотня років, а це основний показник стабільності будь-якого банку. Вперше в Російській державі Банк був заснований ще в 1841 році за указом імператора Миколи. Сьогодні загальний капітал Ощадбанку Росії становить понад 300 млрд. рублів. [35, с. 33]
Ощадбанк - єдиний з комерційних банків Росії, який увійшов до числа 200 найбільших кредитних інститутів світу і в першу сотню європейських банків.
Ощадбанк Росії - найбільший банк у Центральній та Східній Європі за величиною активів і капіталу першого рівня, а також за розміром депозитної бази.
У 2006 році Європейський журнал «Еuromony» визнав Сбербанк Росії кращим банком року в країні. Серед послуг, пропонованих банком, відкриті різні види депозитних вкладів, зарплатні, пенсійні, універсальні. Банк надає кредити юридичним і приватним особам під порівняно з іншими банками, невеликий відсоток. Причому процентна ставка за всіма вкладами та кредитами є фіксованою, тобто не підлягає зміні протягом строку вкладу.
Фірмове (повне офіційне) найменування Банку - Акціонерний комерційний Ощадний Банк Російської Федерації (відкрите акціонерне товариство). Скорочене найменування Банку: Сбербанк Росії.
Банк є юридичною особою і зі своїми філіями становить єдину систему Ощадбанку Росії.
Філії Банку (територіальні банки, відділення) не наділені правами юридичних осіб і діють на підставі Положень, які затверджуються Правлінням Банку, мають печатку із зображенням емблеми Банку зі своїм найменуванням, а також інші печатки і штампи, мають баланс, який входить до балансу банку. Філіальна мережа Ощадбанку Росії представлена ​​17 територіальними Банками, розташовані на всій території Російської Федерації (рис. 2.1).
Територіальні банки
Алтайський банк м. Барнаул
Західно-Сибірський банк м. Тюмень
Волго-Вятський банк м. Нижній Новгород
Байкальський банк м. Іркутськ
Поволзький банк м. Самара
Південно-Західний банк м. Ростов-на-Дону
Північний банк м. Ярославль
Сибірський банк м. Новосибірськ
Північнокавказький банк м. Ставрополь
Північно-Західний банк м. Санкт-Петербург
Західно-Уральський банк м. Перм
Центрально-чорноземний банк м. Воронеж
Уральський банк м. Єкатеринбург
Далекосхідний банк м. Хабаровськ
Північно-Східний банк м. Магадан
Среднерусский банк м. Москва
Східно-Сибірський банк м. Красноярськ


Рис. 2.1. Філіальна мережа Ощадбанку Росії
Банк прагне зробити користування своїми послугами максимально зручним для клієнтів, постійно покращуючи розташування діючих підрозділів. Так, у 2007 році 371 точка банківського обслуговування була переміщена ближче до об'єктів міської інфраструктури. [40]
З урахуванням наявного попиту на надані послуги було продовжено вдосконалення режимів роботи банківських підрозділів.
Територіальне розміщення підрозділів Ощадбанку Росії представлено на малюнку 2.2.

Рис. 2.2 Територіальне розміщення підрозділів Ощадбанку Росії
Організаційна структура Ощадбанку Росії представлена ​​на малюнку 2.3.
Внутрішні структурні підрозділи, організаційно підлеглі відділенням
Відділення
Територіальний банк
Центральний апарат
Правління
Внутрішні структурні підрозділи, організаційно підпорядковані територіальним банкам
Відділення м. Москви
Внутрішні структурні підрозділи, організаційно підлеглі відділенням (м. Москва)


Основною метою діяльності Банку є залучення грошових коштів від фізичних та юридичних осіб, здійснення кредитно-розрахункових та інших банківських операцій і операцій з фізичними і юридичними особами для отримання прибутку.
Органами управління Банком є:
- Загальні збори акціонерів;
- Спостережна рада Банку;
- Колегіальний виконавчий орган - Правління Банку;
- Одноосібний виконавчий орган - Президент, Голова Правління Банку.
Контроль за фінансово-господарською діяльністю Банку здійснюється ревізійною комісією, яка обирається річним загальними зборами акціонерів банку строком до наступного річних загальних зборів акціонерів у кількості 7 членів.
Банк веде бухгалтерський облік і надає фінансову та іншу звітність в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації та іншими нормативними правовими актами, в тому числі нормативними актами Банку Росії.
Статут Ощадбанку, внутрішні документи, які затверджуються загальними зборами акціонерів, річний звіт банку, затверджений річним загальними зборами акціонерів, аудиторські висновки, яку публікує звітність, документи, що підлягають наданню акціонеру при підготовці до загальних зборів акціонерів, публікуються на офіційному корпоративному сайті банку в мережі Інтернет.
Банк публікує інформацію, що відноситься до емітуються ним цінних паперів, в обсязі, у строки та в порядку, визначені законодавством Російської Федерації і відповідними вказівками Банку Росії.
Підсумки діяльності Банку відображаються в щомісячних, квартальних і річних бухгалтерських балансах, у звіті про прибутки та збитки, а також у річному звіті, що подаються до Банку Росії у встановлені ним строки.

Таблиця 2.1
«Підсумки діяльності Ощадбанку Росії за 2006-2007 рр.."
Показник
на 01.01.2007 (млрд. рублів)
на 01.01.2008 (млрд. рублів)
Активи-нетто
3 574,3
4 103,9
Балансова прибуток
112,8
160,2
Чистий прибуток
87,9
126,1
Капітал
347,3
667,4
Уміле використання Банком своїх переваг, активний розвиток нових продуктів і послуг дозволили добитися за підсумками 2007 року значних фінансових результатів, підвищити ефективність операцій і суттєво збільшити обсяги бізнесу. Зростання обсягів бізнесу разом з ефективним управлінням витратами дозволили Банку заробити в 2007 році балансовий прибуток у розмірі 160,2 млрд. рублів, що на 42,02% перевищує обсяг балансового прибутку за 2006 рік. Чистий прибуток за підсумками року склала 126,1 млрд.рублей - зростання на 43,46%.
Капітал Банку збільшився на 92,17% до 667,4 млрд. рублів, що було обумовлене як значним обсягом заробленого прибутку, так і проведеною переоцінкою майна. Підвищилася ефективність проведених банком операцій: за рік рентабельність активів зросла з 2,8 до 2,9%.
Інформація про діяльність Ощадбанку Росії станом
на 1 квітня 2008
- Капітал - 727,5 млрд. руб.;
- Прибуток - 45,8 млрд. руб.;
- Чистий прибуток - 36,1 млрд. руб.;
- Кредитний портфель - 4 455,9 млрд. руб., В тому числі кредитування юридичних осіб (без МБК) - 3 329,8 млрд. руб.;
- Залишок коштів на рахунках фізичних осіб - 2 746,0 млрд. руб.;
- Залишок коштів юридичних осіб - 1 414,3 млрд. руб.; Діюча в Банку система управління ризиками дозволяє йому з запасом виконувати основні нормативи Банку Росії.
Таблиця 2.2
«Економічно нормативи діяльності Ощадбанку Росії» (станом на 01.01.2008 р.)

Найменування показника
Значення показника
Н1
Норматив достатності власних коштів (капіталу) банку
14,8
Н2
Норматив миттєвої ліквідності банку
44,7
Н3
Норматив поточної ліквідності банку
53,7
Н4
Норматив довгострокової ліквідності банку
102,6
Н6
Максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників
18,6
Н7
Максимальний розмір великих кредитних ризиків
111,1
На кінець 2007 року всі економічні нормативи, установлені Банком Росії, виконувалися з запасом. Ощадбанк Росії продовжував нарощувати обсяги власних коштів.
Активне та взаємовигідне співробітництво з широким колом іноземних партнерів з різних напрямків свідчать про міцних позиціях Ощадбанку Росії в світовій банківській системі. Таке міжнародне визнання не тільки дозволяє найбільш повно задовольняти зовнішньоекономічні потреби клієнтів банку, але і служить інтересам країни в цілому.
З метою сприяння зовнішньоекономічної діяльності клієнтів і поліпшення якості проведення міжнародних розрахунків Сбербанк Росії підтримує кореспондентські відносини з більш ніж 200 провідними іноземними банками. Міжнародна кореспондентська мережа Ощадбанку Росії покриває всі континенти, тим самим надаючи клієнтам можливість здійснювати розрахунки в будь-яку точку планети.
З 1994 року Ощадбанк Росії активно співпрацює з Європейським банком реконструкції та розвитку (ЄБРР). Взаємодія Ощадбанку Росії з ЄБРР розвивається за двома основними напрямками: «Програма розвитку малого бізнесу в Росії» і «Програма сприяння розвитку торгівлі». Ощадбанк Росії, будучи дійсним членом Всесвітнього інституту ощадних банків (Вісбі) з 1992 року і спостерігачем в Європейській групі ощадних банків (ЄДСБ), є єдиним представником російських банків у цих організаціях. [35, с. 54]
Президент, Голова Правління Ощадбанку Росії А.І. Казьмін у 2003 році знову обраний Віце-президентом Вісбі. Членство в Вісбю і ЄДСБ дозволяє Ощадбанку Росії бути активним учасником світового ощадної справи.
Байкальський Банк Ощадбанку РФ.
Байкальський Банк Ощадбанку Росії обслуговує клієнтів на території Іркутської області, Республіки Бурятія і Забайкальського краю. Територія обслуговування складає 1550,7 кв. км або 10% загальної площі Російської Федерації. [45]
Байкальський Банк - це 29 відділень, 405 додаткових офісів та 183 операційні каси на всій території Східного Сибіру: від кордону з Монголією і Китаєм - до Якутії, від Красноярського краю до Далекого Сходу.
Ощадбанк Росії лідирує в регіоні за обсягом емісії та за широтою торгово-сервісній мережі банківських карт, за величиною кредитного портфеля для великого та малого бізнесу, фізичних осіб, за кількістю пропонованих послуг.
Байкальський Банк Ощадбанку Росії співпрацює з найбільшими підприємствами Східного Сибіру. Серед них - ВАТ "Іркутськенерго", ВАТ "Братський алюмінієвий завод», ВАТ «Іркутсккабель», НГЖ «Іркут», ВАТ «Ангарська нафтохімічна компанія», «РУСИА Петролеум», ВАТ «Усольехімпром», ВАТ «Саянскхімпласт», ТОВ «Русдрагмет », ЗАТ« Читинський ключі », ЗАТ« Бурятмясопродукт »,« Забайкальська зерноваякомпанія »; надає банківські послуги усім галузям і напрямках виробництва і торгівлі, установам охорони здоров'я та освіти, державним структурам, малому бізнесу. Банк здійснює кореспондентські відносини з банками Монголії та Китаю, виступає поручителем у зовнішньоторговельних операціях Байкальський Банк Сбербанк Росії сьогодні - це фінансовий супермаркет, що надає населенню повний спектр банківських послуг.
З дня заснування Сбербанк Росії працював на ринку заощадження коштів громадян. І сьогодні традиційні внески складають значну частину наданих приватним клієнтам банківських послуг: є вклади для кожного члена родини, з різноманітними умовами та процентними ставками. Вклади тісно пов'язані з усіма сучасними послугами: з вкладного рахунку можна вносити комунальні, податкові та інші платежі, виробляти перекази, як по Росії, так і за кордон, розраховуватися за кредитом.
Розглянемо види вкладів, скоєних в Ощадбанку Росії.
2.2 Види вкладів населення, що залучаються Ощадбанком РФ в депозити
Основний обсяг залучених коштів становлять вклади населення. Безумовне виконання зобов'язань перед клієнтами у період кризи, конкурентні процентні ставки, а також накопичений досвід роботи з населенням дозволяють розглядати вклади як відносно стабільний джерело формування пасивів Банку. На сьогоднішній день у всіх філіях Ощадбанку Росії можна відкрити наступні види вкладів в рублях. [8]
За будь-якого з вищевказаних вкладів вкладник має право оформити довіреність на отримання сум з вкладу на термін до 3-х років і заповідальне розпорядження безпосередньо у структурному підрозділі Ощадбанку Росії, де відкрито рахунок за вкладом. Довіреність і заповіт за вкладом можуть бути також складені в нотаріальному порядку.
Вкладами, внесеними на ім'я неповнолітніх, розпоряджаються:
- До досягнення неповнолітнім 14 років - будь-який з його батьків (усиновлювачів) або опікун;
- Після досягнення неповнолітнім 14 років - сам неповнолітній, але за згодою будь-якого з його батьків (усиновлювачів) або піклувальника.
Неповнолітні у віці від 14 до 18 років самостійно розпоряджаються вкладами, внесеними ними самими, а також вкладами, на які перераховуються заробітна плата або інші грошові доходи, отримані ними від підприємств, установ та організацій, де вони працюють, або від навчальних закладів, де вони навчаються.
Всі вищевказані види вкладів у рублях можна відкрити на наступних умовах, які обумовлюються в договорі відповідного внеску.
Вклади населення в Ощадному Банку різноманітні. В даний час установи Байкальського Банку Ощадбанку РФ здійснюють операції з кількох видів вкладів: депозит Ощадбанку, що поповнюється депозит, особливий, пенсійний депозит, пенсійний поповнюваний депозит, універсальний, зарплатний, пенсійний плюс. Розглянемо більш детально умови по цих внесках.
1. Вклад «Депозит Ощадбанку Росії» (у рублях, доларах США, євро).
З 16 лютого 2006 року постановою правління Ощадбанку Росії № 328 § 8а від 14 лютого 2006 року введено вклад «Депозит Сбербанк Росії» (у рублях, доларах США, євро) на термін 1 рік і 1 місяць, на 2 роки, а також вклад « Депозит Ощадбанку Росії »(у рублях, доларах США, євро) на 1 місяць і 1 день, 3 місяці і 1 день, 6 місяців.
З 16 лютого 2006 року по вкладу «Депозит Сбербанк Росії» (у рублях, доларах США, євро) на термін 1 місяць і 1 день, 3 місяці і 1 день, 6 місяців, 1 рік і 1 місяць, на 2 роки, а також пролонгація діючих вкладів (без явки вкладників) проводиться на наступних умовах. Вклад приймається в рублях, доларах США і євро як готівкою, так і безготівковим шляхом. Мінімальна сума початкового внеску - 1 000 рублів, 300 доларів США, 300 євро. [8]

Таблиця 2.3
Умови вкладу «Депозит Ощадбанку Росії» в доларах США і євро
(Станом на 01.01.2008р.)
Найменування вкладу
Термін зберігання
Процентна ставка (% річних) в залежності від суми початкового внеску
Примітка
Депозит, в доларах США
1 міс. 1 день
300 $ - 3,75% 10 000 $ -4% 100 000 $ -4,25%
Додаткові внески і видаткові операції по вкладу не виробляються. Призначений для накопичення коштів.
3 міс. 1 день
300 $ - 4,25% 10 000 $ -4,5% 100 000 $ -4,75%
6 міс.
300 $ - 5,25% 10 000 $ - 5,5% 100 000 $ - 5,75%
1 рік 1 міс.
300 $ - 6,25% 10 000 $ - 6,5% 100 000 $ -6,75%
2 роки
300 $ - 6,5% 10 000 $ -6,75% 100000 $ -7%
Депозит, в євро
1 міс. 1 день
300 € - 3,25% 10000 € -3,5% 100 000 € -3,75%
Додаткові внески і видаткові операції по вкладу не виробляються. Призначений для накопичення коштів.
3 міс. 1 день
300 € -3,75% 10 000 € - 4% 100 000 € -4,25%
6 міс.
300 € - 4,75% 10 000 € -5% 100 000 € -5,25%
1 рік 1 міс.
300 € - 5,75% 10 000 € -6% 100 000 € -6,25%
2 роки
300 € - 6% 10000 € -6,25% 100 000 € -6,5%

Процентні ставки встановлюються виходячи з суми початкового внеску та не підлягають зміні протягом строку, встановленого договором.
Зарахування відсотків здійснюється:
- За вкладами на строк 1 місяць і 1 день, 3 місяці і 1 день після закінчення основного (пролонгованої терміну);
- За вкладами на строк 6 місяців, 1 рік і 1 місяць, на 2 роки після закінчення кожного тримісячного періоду, що визначається з дати відкриття рахунку за вкладом (з дати пролонгації), а також після закінчення основного (пролонгованої) терміну.
Вкладнику надається право отримувати зараховані до залишку вкладу відсотки в повній сумі або частково:
- За вкладами на строк 1 місяць і 1 день, 3 місяці і 1 день на виплачувану суму відсотків дохід за час її зберігання після закінчення останнього повного терміну зберігання обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладами до запитання;
- За вкладами на строк 6 місяців, 1 рік і 1 місяць, на 2 роки на виплачувану суму відсотків дохід за час її зберігання в поточному тримісячному періоді обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладами до запитання.
По вкладу передбачена неодноразова пролонгація договору на той же термін, що виробляється до прийняття банком рішення про припинення прийому вкладу на умовах і під процентну ставку, що діють у банку за даним видом вкладів на день, наступний за днем ​​закінчення чергового терміну зберігання.
У разі дострокового запитання вкладником суми вкладу протягом основного або пролонгованого терміну, дохід за неповний термін зберігання обчислюється:
- За вкладами на строк 1 місяць і 1 день, 3 місяці і 1 день і 6 місяців виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладом на вимогу;
- За вкладами на строк 1 рік 1 місяць: при достроковому запитання протягом перших 200 днів (включно) основного або пролонгованого терміну виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладом на вимогу; після закінчення перших 200 днів основної або пролонгованого терміну - виходячи з 1 / 2 процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів;
- За вкладами на строк 2 роки: при достроковому запитання протягом першого року основного або пролонгованого терміну - виходячи з 1 / 2 процентної ставки, встановленої банком по даному виду вкладу, після закінчення першого року основного або пролонгованого терміну - виходячи з 2 / 3 процентної ставки, встановленої банком по даному виду вкладу, процентної ставки, встановленої банком по даному виду вкладу.
За час зберігання вкладу зі спливом останнього пролонгованої терміну, дохід обчислюється в порядку та розмірі, встановленому Банком за вкладами до запитання.
2. Вклад «Поповнювальний депозит Ощадбанку Росії» (у рублях, доларах США, євро).
З 16 лютого 2006 року постановою Правління Ощадбанку Росії № 328 § 8а від 14 лютого 2006 року введено вклад «Поповнювальний депозит Ощадбанку Росії» на термін 6 місяців, на 2 роки, а відкриття нових вкладів «Поповнювальний депозит Ощадбанку Росії» на 1 рік і 1 місяць, а також пролонгація діючих вкладів (без явки вкладників) проводиться на наступних умовах.
Вклад приймається в рублях, доларах США і євро як готівкою, так і безготівковим шляхом.
Мінімальна сума початкового внеску - 1 000 рублів, 300 доларів США, 300 євро. За вкладом можуть відбуватися прибуткові операції. Розмір додаткових внесків повинен складати:
- За вкладами в рублях - не менше 1 000 рублів;
- За вкладами у доларах США - не менше 100 доларів США;
- За вкладами у євро - не менше 100 євро. [8]

Таблиця 2.4
Умова вкладу «Поповнювальний депозит Ощадбанку Росії» в доларах США і євро (станом на 01.01.2008р.)
Найменування вкладу
Термін зберігання
Процентна ставка (% річних) в залежності від суми початкового внеску
Примітка
Поповнювальний депозит, у доларах США
6 міс.
300 $ - 4,6% 10 000 $ -4,85% 100 000 $ -5,1%
Вживаються додаткові внески у розмірі не менше 100 $, можлива виплата%.
1 рік 1 міс.
300 $ - 6,25% 10 000 $ - 6,5% 100 000 $ -6,75%
2 роки
300 $ - 5,85% 10 000 $ -6,1% 100 000 $ -6,1%
Поповнювальний депозит, у євро
6 міс.
300 € - 4,6% 10000 € -4,85% 1000006-5,1%
Вживаються додаткові внески у розмірі не менш 100 €, можлива виплата%.
1 рік 1 міс.
300 € - 5,6% 10000 € -5,85% 100 000 € -6,1%
2 роки
300 € - 5,85% 10 000 € -6,1% 100 000 € -6,35%

Процентні ставки встановлюються виходячи з суми початкового внеску та не підлягають зміні протягом строку, встановленого договором.
Зарахування відсотків проводиться після закінчення кожного тримісячного періоду, що визначається з дати відкриття рахунку за вкладом (з дати пролонгації), а також після закінчення основного (пролонгованої) терміну. Вкладнику надається право отримувати зараховані до залишку вкладу відсотки в повній сумі або частково. На виплачувану суму відсотків дохід за час її зберігання в поточному тримісячному періоді, обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладами до запитання.
По вкладу передбачена неодноразова пролонгація договору на той же термін, що виробляється до прийняття банком рішення про припинення прийому вкладу на умовах і під процентну ставку, що діють у банку за даним видом вкладів на день, наступний за днем ​​закінчення чергового терміну зберігання.
У разі дострокового запитання вкладником суми вкладу протягом основного або пролонгованого терміну, дохід за неповний термін зберігання обчислюється:
- За вкладами на 6 місяців виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладом на вимогу;
- За вкладами на строк 1 рік 1 місяць: при достроковому запитання протягом перших 200 днів (включно) основного або пролонгованого терміну виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладом на вимогу; після закінчення перших 200 днів основної або пролонгованого терміну - виходячи з 1 / 2 процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів;
- За вкладами на строк 2 роки: при достроковому запитання протягом першого року основного або пролонгованого терміну - виходячи з 1 / 2 процентної ставки, встановленої банком по даному виду вкладу, після закінчення першого року основного або пролонгованого терміну - виходячи з 2 / 3 процентної ставки, встановленої банком по даному виду вкладу.
За час зберігання вкладу зі спливом останнього пролонгованої терміну, дохід обчислюється в порядку та розмірі, встановленому банком за вкладами до запитання.
3. Вклад «Особливий Ощадбанку Росії» (у рублях, доларах США, євро).
З 16 лютого 2006 року постановою Правління Ощадбанку Росії № 328 § 8а від 14 лютого 2006 року введено вклад «Особливий Ощадбанку Росії» в рублях, доларах США, євро на 6 місяців, відновлено відкриття нових рахунків за вкладами «Особливий Ощадбанку Росії» на 1 рік і 1 місяць у рублях, відкриття нових вкладів «Особливий Ощадбанку Росії» в доларах США, євро на 1 рік і 1 місяць, на 2 роки, а також пролонгація діючих вкладів (без явки вкладників) проводиться на наступних умовах. [8]

Таблиця 2.5
Умови вкладу «Особливий Ощадбанку Росії» в доларах США і євро (станом на 01.01.2008р.)
Найменування вкладу
Термін зберігання
Процентна ставка (% річних) в залежності від суми початкового внеску
Примітка
Особливий, в доларах США
6 міс.
1 000 $ - 5%
10 000 $ - 5,25% 100 000 $ - 5,5%
Вживаються додаткові внески у розмірі не менше 100 $. Можливо вчинення операцій у межах суми, що перевищує розмір незнижуваного залишку.
1 рік 1 міс.
1 000 $ - 6% 10 000 $ - 6,25% 100 000 $ - 6,5% 500000 $ -7,25
2 роки
1 000 $ - 6,25% 10 000 $ - 6,5% 100000 $ - 6,75% 500 000 $ - 7,5%
Особливий, в євро
6 міс.
1 000 € - 4,5% 100 006 -4,75% 100000 € -5%
Вживаються додаткові внески у розмірі не менше січня 2000 €. Можливо вчинення операцій у межах суми, що перевищує розмір незнижувального залишку
1 рік 1 міс.
1 000 € - 5,5% 10000 € -5,75% 100 000 € -6% 500 000 € - 6,75%
2 роки
1 000 € - 5,75% 10 000 € -6% 100 000 € -6,25% 500 000 € - 7%

Вклад приймається в рублях, доларах США і євро як готівкою, так і безготівковим шляхом. Мінімальні суми початкового внеску складають не менше 30 000 рублів, 1 тис. доларів (євро).
Процентні ставки встановлюються виходячи з суми незнижуваного залишку і не підлягають зміні протягом строку, встановленого договором. Розмір процентних ставок для вкладів, за якими розмір незнижуваного залишку встановлений у розмірі не менше 5 000 000 рублів, 500 000 доларів США або євро визначається територіальним банком самостійно в межах встановлених діапазонів.
За вкладом можуть відбуватися прибуткові операції. Розмір додаткових внесків повинен складати:
- За вкладами в рублях - не менше 5 000 рублів;
- За вкладами у доларах США - не менше 100 доларів США;-за вкладами у євро - не менше 100 євро.
По вкладу надається право здійснювати видаткові операції в межах суми, що перевищує розмір незнижуваного залишку. По вкладу надається право змінити протягом 30 календарних днів з дати підписання договору суму незнижуваного залишку в бік збільшення. У цьому випадку процентна ставка з дати підписання договору встановлюється в розмірі, відповідному новому незнижувальному залишку.
Зарахування відсотків проводиться після закінчення кожного тримісячного періоду, що визначається з дати відкриття рахунку за вкладом (з дати пролонгації), а також після закінчення основного (пролонгованої) терміну. По вкладу передбачена неодноразова пролонгація договору на той же термін, що виробляється до прийняття банком рішення про припинення прийому вкладу на умовах і під процентну ставку, що діють у банку за даним видом вкладів на день, наступний за днем ​​закінчення чергового терміну зберігання. У разі дострокового запитання вкладником суми вкладу протягом основного або пролонгованого терміну, дохід за неповний термін зберігання обчислюється:
- По скарбів на термін 6 місяців виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладом на вимогу;
- За вкладами на строк 1 рік і 1 місяць: при достроковому запитання протягом перших 200 днів (включно) основного або пролонгованого терміну виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладом на вимогу; після закінчення перших 200 днів основної або пролонгованого терміну - виходячи з 1 / 2 процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів;
- За вкладами на строк 2 роки: при достроковому запитання протягом першого року основного або пролонгованого терміну виходячи з 1 / 2 процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів, після закінчення першого року основного або пролонгованого терміну - виходячи з 2 / 3 відсоткової ставки , встановленої банком за даним видом вкладів.
За час зберігання вкладу зі спливом останнього пролонгованої терміну, дохід обчислюється в порядку та розмірі, встановленим банком за вкладами до запитання.
4. Вклад «Пенсійний депозит Ощадбанку Росії» (в рублях) на 2 роки.
З 16 лютого 2006 року відповідно до постанови Правління Ощадбанку Росії № 328 § 8а від 14 лютого 2006 року відкриття нових вкладів «Пенсійний депозит Ощадбанку Росії» на 2 роки, а також пролонгація діючих вкладів (без явки вкладників) проводиться на наступних умовах.
Вклад приймається від осіб, які отримують пенсії від Пенсійного фонду Російської Федерації (територіальних органів ПФР), міністерств та відомств, які здійснюють пенсійне забезпечення, і від недержавних пенсійних фондів. Початковий внесок приймається від вкладника (довіреної особи, законного представника) при пред'явленні ним свого паспорта та пенсійного посвідчення, за винятком наступного. Вкладник, які досягли пенсійного віку, може відкривати вклад без пред'явлення пенсійного посвідчення. Довірена особа (законний представник) може відкрити вклад на ім'я вкладника, які досягли пенсійний вік, без пред'явлення пенсійного посвідчення вкладника.
Вклад приймається в рублях, як готівкою, так і безготівковим шляхом. Термін вкладу 2 роки. Мінімальна сума початкового внеску - 1 000 рублів. Додаткові внески і видаткові операції по вкладу не виробляються. Процентні ставки не підлягають зміні протягом строку, встановленого договором.
Зарахування відсотків проводиться після закінчення кожного тримісячного періоду, що визначається з дати відкриття рахунку за вкладом (з дати пролонгації), а також після закінчення основного (пролонгованої) терміну.
Вкладнику надається право отримувати зараховані до залишку вкладу відсотки в повній сумі або частково. На виплачувану суму відсотків дохід за час її зберігання в поточному тримісячному періоді, обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладами до запитання.
По вкладу передбачена неодноразова пролонгація договору на той же термін, що виробляється до прийняття банком рішення про припинення прийому вкладу на умовах і під процентну ставку, що діють у банку за даним видом вкладів на день, наступний за днем ​​закінчення чергового терміну зберігання.
У разі дострокового запитання вкладником суми вкладу протягом основного або пролонгованого терміну, дохід за неповний термін зберігання обчислюється:
- При достроковому запитання протягом першого року основного або пролонгованого терміну виходячи з 1 / 2 процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів;
- При достроковому запитання після закінчення першого року основного або пролонгованого строку 0 виходячи з 2 / 3 процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів.
За час зберігання вкладу зі спливом останнього пролонгованої терміну, дохід обчислюється в порядку та розмірі, встановленим банком за вкладами до запитання.
5. Вклад «Пенсійний поповнюваний депозит Ощадбанку Росії» (в рублях) на термін 3 місяці і 1 день, 6 місяців, 1 рік і 1 місяць, 2 роки.
Вклад «Пенсійний поповнюваний депозит Ощадбанку Росії» на термін 3 місяці і 1 день, 1 рік і 1 місяць, 2 роки введено з 16 лютого 2006 року постановою Правління Ощадбанку Росії № 328 § 8а від 14 лютого 2006 року.
Вклад приймається від осіб, які отримують пенсії від Пенсійного фонду Російської Федерації (територіальних органів ПФР), міністерств та відомств, які здійснюють пенсійне забезпечення, і від недержавних пенсійних фондів. Початковий внесок приймається від вкладника (довіреної особи, законного представника) при пред'явленні ним свого паспорта та пенсійного посвідчення, за винятком наступного. Вкладник, які досягли пенсійного віку, може відкривати вклад без пред'явлення пенсійного посвідчення. Довірена особа (законний представник) може відкрити вклад на ім'я вкладника, які досягли пенсійний вік, без пред'явлення пенсійного посвідчення вкладника.
Вклад приймається в рублях, як готівкою, так і безготівковим шляхом. Термін вкладу: 3 місяці і 1 день, 6 місяців, 1 рік і 1 місяць, 2 роки. Мінімальна сума початкового внеску - 300 рублів. За вкладом можуть відбуватися прибуткові операції. Розмір додаткових внесків повинен становити не менше 300 рублів. Процентні ставки не підлягають зміні протягом строку, встановленого договором.
Зарахування відсотків здійснюється:
- За вкладами на строк 3 місяці і 1 день після закінчення основного (пролонгованої) строку;
- За вкладами на строк 6 місяців, 1 рік і 1 місяць, 2 роки після закінчення кожного тримісячного періоду, що визначається з дати відкриття рахунку за вкладом (з дати пролонгації), а також після закінчення основного (пролонгованої) терміну.
Вкладнику надається право отримувати зараховані до залишку вкладу відсотки в повній сумі або частково
- За вкладами на строк 3 місяці і 1 день на виплачувану суму відсотків дохід за час її зберігання після закінчення останнього повного терміну зберігання обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладами до запитання;
- За вкладами на строк 6 місяців, 1 рік і 1 місяць, 2 роки на виплачувану суму відсотків дохід за час її зберігання в поточному тримісячному періоді, обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладами до запитання.
По вкладу передбачена неодноразова пролонгація договору на той же термін, що виробляється до прийняття банком рішення про припинення прийому вкладу на умовах і під процентну ставку, що діють у банку за даним видом вкладів на день, наступний за днем ​​закінчення чергового терміну зберігання. У разі дострокового запитання вкладником суми вкладу протягом основного або пролонгованого терміну, дохід за неповний термін зберігання обчислюється:
- За вкладами на строк 3 місяці і 1 день і 6 місяців виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладом на вимогу;
- За вкладами на строк 1 рік і 1 місяць: при достроковому запитання протягом перших 200 днів (включно) основного або пролонгованого терміну виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладом на вимогу; після закінчення перших 200 днів основної або пролонгованого терміну - виходячи з 1 / 2 процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів;
- По скарбів на термін 2 роки: при достроковому запитання протягом першого року основного або пролонгованого терміну виходячи з процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів, після закінчення першого року основного або пролонгованого терміну - виходячи з 2 / 3 процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів.
За час зберігання вкладу зі спливом останнього пролонгованої терміну, дохід обчислюється в порядку та розмірі, встановленим банком за вкладами до запитання.
6. Вклад «Універсальний Ощадбанку Росії» (у рублях, доларах США, євро) на 5 років.
Внесок введений з 15 серпня 2002 року постановою Правління Ощадбанку Росії № 280 § 4 від 25 липня 2002 року. Вклад приймається в рублях, доларах США і євро. Термін зберігання вкладу - 5 років.
Мінімальна сума початкового внеску по вкладу складає:-за вкладом в рублях - 10 рублів;
- За вкладом в доларах США - 5 доларів США;
- За вкладом в євро - 5 євро.
Відсоткова ставка є фіксованою, тобто не підлягає зміні протягом терміну вкладу, обумовленого в договорі. За вкладом можуть вчинятися будь-які операції, передбачені за вкладом на вимогу. Залишок вкладу після вчинення видаткової операції має становити: - за вкладом в рублях - не менше 10 рублів;
- За вкладом в доларах США - не менше 5 доларів США;
- За вкладом в євро - не менше 5 євро.
Відсотки зараховуються до залишку вкладу по закінченні кожного тримісячного періоду, що визначається з дати відкриття рахунку по вкладу з дати закінчення основного (пролонгованої) терміну, а також після закінчення основного (пролонгованої) терміну.
За сумами всіх операцій, що здійснюються за вкладом, в тому числі і щодо закриття до закінчення терміну, дохід за вкладом обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів. Після прийняття банком рішення про припинення відкриття нових рахунків за цим видом вкладів пролонгація не проводиться. Після закінчення останнього пролонгованої терміну дохід за вкладом обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої банком за вкладами до запитання.
7. Вклад «Зарплатний Ощадбанку Росії» (в рублях) на 5 років.
Внесок введений з 15 серпня 2001 року постановою Правління Ощадбанку Росії № 257 § 2 від 26 липня 2001 року. Вклад приймається в рублях. Термін вкладу - 5 років. Мінімальна сума початкового внеску по внеску - 10 рублів.
Відсоткова ставка є фіксованою, тобто не підлягає зміні протягом терміну вкладу, обумовленого в договорі. За вкладом можуть вчинятися будь-які операції, передбачені за вкладом на вимогу. Залишок вкладу після вчинення видаткової операції має становити не менше 10 рублів.
Відсотки зараховуються до залишку вкладу по закінченні кожного тримісячного періоду, що визначається з дати відкриття рахунку по вкладу з дати закінчення основного (пролонгованої) терміну, а також після закінчення основного (пролонгованої) терміну. За сумами всіх операцій, що здійснюються за вкладом, в тому числі і щодо закриття до закінчення терміну, дохід за вкладом обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої банком за даним видом вкладів.
Після прийняття банком рішення про припинення відкриття нових рахунків за цим видом вкладів пролонгація не проводиться. За час зберігання вкладу зі спливом останнього пролонгованої терміну дохід обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої за вкладами до запитання.
8. Вклад «Пенсійний-плюс Ощадбанку Росії» (в рублях) на 3 роки.
Внесок введений з 15 серпня 2001 року постановою Правління Ощадбанку Росії № 257 § 2 від 26 липня 2001 року. Вклад приймається в рублях. Термін вкладу - 3 роки. Рахунок за вкладом може бути відкритий вкладником (довіреною особою, законним представником). Вклад приймається на ім'я фізичних осіб, які отримують пенсії від Пенсійного фонду Російської Федерації (територіальних органів ПФР), міністерств та відомств, які здійснюють пенсійне забезпечення, і від недержавних пенсійних фондів.
Відкриття рахунку здійснюється при пред'явленні паспорта та пенсійного посвідчення, за винятком наступного. Вкладник, які досягли пенсійного віку, може відкривати вклад без пред'явлення пенсійного посвідчення. Довірена особа (законний представник) може відкрити вклад на ім'я вкладника, які досягли пенсійного віку, без пред'явлення пенсійного посвідчення вкладника.
Мінімальна сума початкового внеску по вкладу - 1 рубль. За вкладом можуть вчинятися будь-які операції, передбачені за вкладом на вимогу. Залишок вкладу після вчинення видаткової операції має становити не менше 1 рубля.
Відсоткова ставка є фіксованою, тобто не підлягає зміні протягом терміну вкладу, обумовленого в договорі. Відсотки зараховуються до залишку вкладу по закінченні кожного тримісячного періоду, що визначається з дати відкриття рахунку по вкладу з дати закінчення основного (пролонгованої) терміну, а також після закінчення основного (пролонгованої) терміну.
За сумами всіх операцій, що здійснюються за вкладом, в тому числі і щодо закриття до закінчення терміну, дохід за вкладом обчислюється виходячи з процентної ставки, встановленої Банком за вкладами до запитання.
9. Вклад «До запитання Ощадбанку Росії».
Вклад приймається в рублях і іноземній валюті. Термін зберігання вкладу не обмежений. Мінімальна сума початкового внеску при внесенні готівкою становить:
- За вкладом в рублях - 10 рублів;
- За вкладом в доларах США - 5 доларів;
- За вкладом в євро - 5 євро;
- За вкладами в інших видах валют - встановлюється територіальними банками самостійно.
Процентна ставка за вкладом становить 0,1% річних.
При відкритті рахунку безготівковим шляхом розмір початкового внеску не обмежений. Банк має право протягом часу дії договору змінювати процентну ставку, встановлену за вкладом. Нова процентна ставка набуває чинності з дати, оголошеної банком.
По вкладу здійснюються прибуткові та видаткові операції готівкою і безготівковим шляхом. Видаткові операції здійснюються в межах залишку, що значиться на рахунку на момент виплати. При витребуванні всієї суми вкладу з зарахованими відсотками, рахунок за вкладом закривається. Відсотки за вкладом зараховуються до залишку вкладу зі спливом кожного кварталу і при закритті рахунку.
2.3 Процентна і депозитна політика Сбербанку РФ за залученими коштами населення
На макроекономічному рівні процентна політика - це сукупність заходів в області відсотка, спрямованих на забезпечення рентабельності кредитної системи та забезпечення оптимальних темпів розвитку економіки. Рівень депозитних відсоткових ставок встановлюється кожним банком самостійно, орієнтуючись на облікову ставку (ставку рефінансування) Центрального Банку РФ, стан грошового ринку та виходячи з власної депозитної політики. Підвищуючи рівень облікової ставки Центральний Банк спонукає кредитні установи скоротити запозичення. Це ускладнює поповнення резервних рахунків, веде до скорочення кредитних операцій і в результаті до підвищення процентних ставок за кредитами. Якщо Центральний Банк знижує облікову ставку, то він полегшує для комерційних банків поповнення резервних рахунків і веде до зниження процентних ставок.
Сплата Банком відсотків по депозитних операціях - основна частина операційних витрат. Тому банк, з одного боку, не зацікавлений у високому рівні процентної ставки, а з іншого - змушений підтримувати такий рівень ставки відсотка по депозитах, що був би привабливий для клієнтів. Намагаючись залучити депозити, особливо великого розміру і на тривалі терміни, комерційні банки пропонують клієнтам високі процентні ставки, незважаючи на зростання процентних витрат.
Встановлюючи шкалу процентних ставок Банк повинен дотримуватися наступні принципи: рівень процентних ставок за операціями комерційних банків повинен бути заснований на стан попиту на кредитні ресурси.
Будь-яке зростання попиту повинно визначати ступінь підвищення процентних ставок по операціях банку; величина процентної ставки повинна бути ув'язана з терміном зберігання коштів у внесках - чим довше строк, тим вище відсоток по ньому повинен бути забезпечений вкладникам. Це стимулює вкладника вкладати грошові кошти на більш тривалий термін, а банку дає можливість направити ці кошти на довгострокове кредитування і, отже, під більш високий відсоток.
Розмір відсоткової ставки за вкладами (депозитами) встановлюється в договорі банківського вкладу. За відсутності у договорі умови про розмір виплачуваних процентів, банк зобов'язаний виплатити відсотки у розмірі ставки рефінансування Банку Росії.
При нарахуванні відсотків у розрахунок приймається величина процентної ставки, фактична кількість днів, на яку залучаються кошти. Нарахування відсотків ведеться по одному з 4 способів: прості відсотки, складні відсотки, з фіксованою відсотковою ставкою, з плаваючою процентною ставкою. Якщо у договорі не вказується спосіб нарахування відсотків, то воно здійснюється за формулою простих відсотків з використанням фіксованої процентної ставки. [9]
Традиційним видом обчислення доходу є прості відсотки, коли в якості бази для розрахунку використовується фактичний залишок вкладу і з встановленою періодичністю, виходячи з передбаченої договором відсотка, відбувається розрахунок і виплата за вкладом.
Прості відсотки обчислюються наступним чином:
П = Р х I х n / 100 х К, де (2.1)
П - сума нарахованих відсотків
Р - початкова сума залучених грошових коштів
I - річна процентна ставка
n - термін вкладу
К - кількість днів у календарному році (365 або 366)
Іншим видом розрахунку доходу є складні відсотки (нарахування відсотка на відсоток). У цьому випадку після закінчення розрахункового періоду на суму вкладу нараховується відсоток і отримана величина приєднується до суми вкладу. Таким чином, в наступному розрахунковому періоді відсоткова ставка застосовується до нової, збільшеної на суму нарахованого раніше доходу, базі.
Складні відсотки нараховуються наступним чином:
S = Р х (1 + I х j / К) n, де (2.2)
S - сума грошових коштів, що належать до виплати
Р - початкова сума залучених грошових коштів
I - річна процентна ставка
j - кількість календарних днів в періоді, за підсумками якого банк
проводить капіталізацію нарахованих відсотків
К - кількість днів у календарному році (365 або 366)
n - термін вкладу
Застосовується також прогресивно зростаюча процентна ставка в залежності від часу фактичного перебування коштів на вкладі. Такий порядок нарахування доходу стимулює збільшення терміну зберігання коштів і захищає внесок від інфляції.
Для вкладника, що вибирає банк з метою розміщення коштів, що визначає (за інших рівних умов) може стати порядок розрахунку величини відсотка. Справа в тому, що при обчисленні одні банки виходять з точної кількості днів у році (365 або 366), а інші з наближеного числа (360 днів), що відбивається на величині доходу.
В даний час кожен банк став самостійно визначати рівень процентних ставок, враховуючи при цьому вплив цілого ряду чинників: - співвідношення попиту і пропозиції на фінансових ринках, ставка рефінансування ЦБ РФ, термін і розмір залучених коштів, стабільність грошового обігу, темпи інфляції, прибутковість банку, ступінь ризику даної операції, платоспроможність клієнта, конкуренція між банками. Останнім часом спостерігається зниження процентних ставок за вкладами населення. Це в першу чергу пов'язано з політикою Банку Росії, який знижує ставку за кредитами, що тягне за собою і зниження ставки по внесках.
Ощадний Банк володіє величезним потенціалом стійкості, що особливо важливо і необхідно в таких банківських системах, як російська. Стійкість Ощадбанку РФ забезпечується перш за все традиційним довірою до системи, вихованим багатьма поколіннями вкладників, самою історією Ощадбанку в Росії, початок якому було покладено більше 160 років тому, а також наявністю розгалуженої системи банківських установ, розташованих на всій території Росії.
Крім цього стабільність банку і його привабливість для вкладників пояснюється участю в справах банку держави.
В якості основних джерел залучення коштів банк визначає: заощадження населення - головний і найбільш стабільний інвестиційний ресурс.
- Кошти юридичних осіб - найбільш динамічно зростаюча складова пасивів банку.
- Кошти, залучені на міжнародних фінансових ринках,-довгостроковий пасив для розширення фінансування інвестиційних проектів.
Стабілізація політичної та економічної ситуації в країні, зростання реальних доходів громадян, високий рівень довіри населення до Ощадбанку РФ дозволили домогтися Банку високих темпів залучення коштів населення у вклади. Сукупний приріст залишків грошових коштів населення у вклади склав 202,7 млрд. рублів в рублевому еквіваленті.
Станом на 1 січня 2008 року близько 69% залучених коштів банку складають кошти приватних клієнтів, залучені у внески. За 2007 р. вклади населення як і раніше були основною ресурсною базою Ощадбанку Росії. У результаті проведеної у звітному році оптимізації продуктового ряду і процентної політики, активного залучення клієнтів до перерахування через Ощадбанк Росії сум заробітної плати і пенсій залишок коштів на рахунках за вкладами збільшився за рік на 38,9% до 2,5 трлн. рублів. (Див. рис. 2.4.)

\ S
Рис. 2.4 Динаміка вкладів населення
Приплив був забезпечений в основному рублевими засобами, чому сприяла зберігається стабілізація курсу рубля. За підсумками року залишок вкладів у рублях збільшився на 545,7 млрд. рублів. Відповідно, ослаблення курсу долара США позначилося на зниженні привабливості внесків в даній валюті - залишки доларових вкладів скоротилися на 660,7 млн. доларів США. А залишки вкладів у євро протягом року стабільно зростали - приріст склав 540,0 млн. євро.
У цілому за рік у структурі ресурсів Банку частка внесків знизилася
на 1,5%. Відповідно, збільшився ступінь диверсифікації ресурсної бази за рахунок інших джерел.
Структура залучених коштів Ощадбанку Росії представлена ​​на малюнку 2.5.

\ S
Рис. 2.5 Структура залучених коштів
Таким чином, частка депозитів фізичних осіб незмінно посідає чільне місце в структурі залучених коштів останні кілька років.
Дотримуючись тенденціям ринку, Ощадбанк протягом 2006-2007 рр.. підвищив ставки по вкладах населення, що відповідно позначилося на показниках ресурсної бази. Але незважаючи на сплеск процентних ставок, викликаний зміною процентної політики Ощадбанку в бік підвищення, в цілому спостерігалася тенденція зниження рівня процентних ставок по депозитах фізичних осіб.
Для оцінки стабільності грошових вкладів населення в якості ресурсів короткострокового кредитування можна використовувати показник рівня осідання коштів у внесках. Він розраховується за формулою:
У 0 = О до - і н / П * 100%, де (2.3)
У 0 - рівень осідання коштів у внесках;
Про до - залишок вкладу на кінець періоду;
Про н - залишок вкладу на початок періоду;
П - надходження у внески.
Для визначення найбільш надійного джерела ресурсів для проведення активних операцій розрахуємо рівень осідання коштів по кожному виду вкладу окремо.
Наприклад, рівень осідання коштів по вкладу:
1. ДЕПОЗИТ: У 0 = 139058,3-135151,3 / 38614,7 * 100% = 10,1%
2. ОСОБЛИВИЙ: У 0 = 23316,4-19429,5 / 4317,7 * 100% = 90,0% На основі отриманих даних складаємо таблицю 2.6.
Таблиця 2.6
«Рівень осідання коштів у внески по ОСБ № 587 Ощадбанку РФ за 2007 рік»
Вид вкладу
Рівень осідання коштів у внески,%
Депозит
10,1
Поповнювальний депозит
35,3
Особливий
90,0
Пенсійний депозит
138,4
Пенсійний поповнюваний депозит
60,9
Універсальний
59,6
Зарплатний
20,1
Пенсійний плюс
20,9
Продовження таблиці 2.6
До запитання
15,7
З таблиці видно, що кошти осідають в основному на наступних вкладах: пенсійний депозит, пенсійний поповнюваний депозит, універсальний, що поповнюється депозит.
Рух грошових коштів фізичних осіб за видами вкладів представлені в додатках 5,6.
У даному випадку взаимопогашающиеся коливання припливу і відтоку коштів за цими рахунками утворюють великий і стабільний залишок коштів, які банк може направити на кредитну діяльність. За іншими внесками також спостерігається позитивний рівень осідання коштів, коли рівень залишків на кінець року перевищує рівень залишків на початок року. Отже, ці види вкладів вельми придатні для проведення активних операцій.
Таким чином, результати діяльності Ощадбанку Росії із залучення коштів досить вражаючі. Це обумовлено тим, що, використовуючи сприятливі макроекономічні умови, Ощадбанк Росії активно просував на ринок довгострокові інструменти залучення грошових коштів населення.
За порівняно невеликий період часу Ощадбанку вдалося значно знизити частку вкладів до запитання, збільшити обсяг термінового залучення, який у кризовий період показав себе як більш стійкий. Разом з тим, Банку вдалося збільшити і частку соціально-орієнтованих вкладів у загальному обсязі вкладів населення ("Пенсійний", "Зарплатний"), що призвело до збільшення вартості залучених коштів фізичних осіб.
Крім того, Ощадбанк проводить процентну та тарифну політику, виходячи з рентабельності операцій та оцінки ринкових умов. Значні обсяги продаються продуктів і послуг, що надаються знижують собівартість окремих операцій і тим самим забезпечують найбільш конкурентні ціни для клієнтів банку. Причому цінова політика Ощадбанку відображає як регіональні відмінності, так і особливості проведених операцій з основними категоріями клієнтів.
Все вищесказане дозволяє зробити висновки про те, що Ощадбанк Росії веде раціональну депозитну політику, враховуючи економічні та соціальні фактори. Однак це не означає, що депозитна політика Ощадбанку Росії ідеальна, вона, безсумнівно, потребує вдосконалення.

РОЗДІЛ 3 ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ОПЕРАЦІЙ ОЩАДБАНКУ РФ ІЗ ЗАЛУЧЕННЯ КОШТІВ В ДЕПОЗИТИ
3.1 Перспективи розвитку депозитних операцій
Визначаючи перспективи свого подальшого розвитку, Ощадбанк Росії враховує вплив внутрішніх і зовнішніх факторів, що впливають на розвиток країни та суспільства в цілому, а також його банківський сектор. Банк прагне до розвитку своїх конкурентних переваг і розглядає їх як основу для адекватної відповіді на виклики нового часу.
Загострення конкурентної боротьби на всіх сегментах банківського ринку, в тому числі з боку небанківських фінансових посередників та іноземних кредитних організацій, необхідність підвищення капіталізації і збільшення обсягу бізнесу визначають для Ощадбанку Росії в якості стратегічної мети - зростання його інвестиційної привабливості, збереження лідерства на російському ринку фінансових послуг шляхом модернізації управлінських і технологічних процесів.
З метою забезпечення зростання інвестиційної привабливості діяльність Ощадбанку буде спрямована на забезпечення високої ефективності ведення бізнесу. Крім того, банк зосередить свої зусилля на підвищенні своєї інформаційної прозорості, буде розвивати й удосконалювати систему корпоративного управління.
Головною умовою збереження лідируючих позицій на національному ринку банківських послуг стане вдосконалення клієнтської політики. Банк зосередить свої зусилля на створенні гнучкої та ефективної системи взаємодії з клієнтами, враховує потреби різних клієнтських груп. Розвиток філіальної мережі і розширення використання альтернативних каналів збуту будуть спрямовані не лише на вирішення завдання зростання доступності банківських послуг, а й на вирішення завдання підвищення якості обслуговування клієнтів. Необхідною умовою вирішення завдань, що стоять перед Ощадбанком у сфері розвитку бізнесу, стане проведення комплексної модернізації, яка дозволить оптимізувати систему управління, підвищити ефективність роботи збутової мережі, забезпечить зростання продуктивності праці та контроль над витратами як за рахунок оптимізації бізнес - процесів, так і виходу на якісно новий рівень автоматизації.
Головними завданнями Ощадбанку в сфері залучення ресурсів на період до 2008 року будуть:
- Збереження лідируючого положення на ринку залучення заощаджень громадян, стимулювання ощадної та інвестиційної активності населення шляхом надання вкладникам Банку можливості вибору ефективних форм заощаджень, відповідних клієнтським вимогам до ліквідності, прибутковості і надійності, що забезпечують приріст і накопичення вкладених коштів. Збереження пріоритетних цінових умов за вкладами для найменш соціально захищених груп населення;
- Збереження і можливе збільшення частки на ринку банківського обслуговування корпоративних клієнтів, формування у клієнтів довгострокових переваг у використанні послуг банку;
- Сприяння залученню в економіку Росії іноземних інвестицій, диверсифікація ресурсної бази Банку, в тому числі за рахунок здійснення зовнішніх запозичень;
- З метою створення ресурсної основи для розширення активних операцій, інвестицій в реальний сектор економіки і зниження власних процентних ризиків в якості основних пріоритетів при формуванні ресурсної бази Банк виділяє: подовження строків залучення коштів, зниження загальної вартості ресурсів, оптимізацію структури залучення ресурсів по параметрах "ціна - термін - ризик переоцінки або дострокового відкликання ". [38, с. 15]
Залучення коштів фізичних осіб у вклади і на рахунки банківських карт. Наслідки соціально-політичної та економічної нестабільності та інфляційні очікування, характерні для посткризового періоду, серйозно ускладнюють проблему вибору населенням ефективних форм заощаджень. В міру уповільнення темпів інфляції, прискорення зростання виробництва, скорочення сум заборгованості з виплати заробітної плати і пенсій, зниження ставок оподаткування доходів громадян, можливості Банку по залученню коштів населення будуть зростати.
Політика Ощадбанку в сфері залучення буде спрямована на збереження лідируючого положення на ринку вкладів фізичних осіб. Заощадження населення як і раніше будуть основою ресурсної бази. Банк запропонує нові фінансові продукти для фізичних осіб, розроблені на основі оцінки макроекономічних параметрів, що регулярно проводиться моніторингу регіональних ринків вкладів та послуг, рівня затребуваності певних умов за вкладами. Пропоновані Банком вклади будуть враховувати потреби всіх соціальних і вікових груп громадян - працюючих і пенсіонерів, молоді та людей середнього віку, і будуть розраховані як на малозабезпечені верстви населення, так і на людей із середнім і високим рівнем доходу.
Процентна політика Ощадбанку по строкових депозитах фізичних осіб буде спрямована на пропозицію процентних ставок, що враховують ринкові умови, резервні вимоги Банку Росії, що забезпечить вкладникам приріст і накопичення вкладених коштів. У числі пріоритетів процентної політики буде збільшення частки довгострокових депозитів. Прагнення залучити "матрацні" кошти населення в господарський оборот призводить до необхідності підвищення привабливості та стимулювання зростання не тільки рублевих, а й валютних вкладів. Реалізація такої процентної політики дозволить Банку істотно скоротити процентний і валютний ризики. Оптимізуючи структуру внесків за термінами залучення, Банк буде враховувати ризик можливості безумовного дострокового відкликання депозиту вкладником, що передбачено Цивільним Кодексом. [1]
Банк планує зростання залишків на рахунках банківських карт до 4-7% від загального обсягу залучення коштів фізичних осіб. Як найбільш пріоритетного напрямку Ощадбанк виділяє роботу з підприємствами, університетами, інститутами за пропозицією зарплатних проектів.
Залучення коштів юридичних осіб на розрахункові, поточні рахунки і депозити, з метою поліпшення структури залучених ресурсів та надання конкурентоспроможних цінових умов для інвестицій в реальний сектор економіки, Банк ставить одним з основних завдань у сфері залучення коштів збереження і збільшення частки на ринку банківського обслуговування корпоративних клієнтів . Планується збільшення частки коштів, залучених від корпоративних клієнтів на розрахункові та поточні рахунки і депозити, до рівня не менше 25% в структурі залучених коштів банку, що також буде сприяти зниженню процентного ризику і підвищенню обсягів непроцентних доходів банку.
Поставлену мету передбачається досягти на основі формування довгострокових відносин та взаємовигідного співробітництва з клієнтами. Ощадбанк планує сформувати і тиражувати стандартний портфель банківських продуктів для індивідуальних підприємців та малого бізнесу, доступний у всіх регіонах Росії.
Для середніх і великих компаній банк створить систему комплексного обслуговування з урахуванням потреб клієнта, запропонує весь спектр банківських продуктів і послуг, прийнятих у міжнародній банківській практиці.
Обслуговування даної групи клієнтів буде розвиватися на основі гнучких технологій, що передбачають максимальну адаптацію технологічних можливостей банку до вимог клієнта. Банк буде звертати особливу увагу на якість обслуговування, швидкість здійснення операцій, розвиток системи "Клієнт-Банк". При формуванні продуктового ряду, процентної і тарифної політики будуть враховуватися регіональні особливості.
У взаємовідносинах з бюджетними організаціями, бюджетами різних рівнів Ощадбанк буде дотримуватися принципу надання повного набору якісних банківських операцій і послуг за мінімальними цінами. Банк розробить і впровадить спеціальні умови обслуговування, орієнтовані на страхові компанії та недержавні пенсійні фонди, регіональні біржі.
Розвиток довгострокових партнерських відносин з клієнтами і комплексність у наданні послуг дозволять скоротити ризик коливань залишків на рахунках корпоративних клієнтів Банку, зроблять їх більш передбачуваними і планованими.
Крім того, Ощадбанк продовжить практику залучення коштів фізичних і юридичних осіб шляхом емісії боргових зобов'язань і випуску банківських сертифікатів і передбачає зберегти частку цього виду ресурсів на рівні 6 - 8% від обсягу залучених Банком коштів.
Банк планує зберегти частку цих інструментів залучення на постійному рівні для диверсифікації ресурсної бази, буде підвищувати їх привабливість як засіб накопичення та розрахунків.
Ощадбанк Росії продовжить роботу з розвитку централізованих баз даних, забезпечують можливість видачі та обліку всіма філіями векселів та депозитних сертифікатів, інших цінних паперів банку, буде удосконалювати процедуру обліку власних векселів, сприяти розвитку вторинного ринку і підвищення ліквідності векселів за рахунок розширення кола операцій з використанням даних інструментів.
Буде відновлена ​​емісія депозитних сертифікатів для юридичних осіб і ощадних сертифікатів для фізичних осіб. Банк передбачає випустити власні облігації, орієнтовані на різні групи клієнтів.

3.2 Платіжні карти як перспективний напрям розвитку банківських продуктів Ощадбанку РФ на ринку вкладів громадян
В умовах стрімкого розвитку інформації, технології та електронних розрахунків завданням є надання сучасних банківських послуг впроваджуємо, зокрема розвиток розрахунків платіжними картами.
Ощадбанк Росії пропонує широкий вибір банківських карток міжнародних платіжних систем Visa International та MasterCard International, а також мікропроцесорні карти Ощадбанку Росії СБЕРКАРТ.
Картки Visa Gold і MasterCard Gold - свідчення заможності і підтримка Вашого престижу, зручний засіб для безготівкових розрахунків у торговельних і сервісних точках, а також при отриманні готівки в банківських підрозділах і банкоматах по всьому світу.
Основні переваги карток: включайся в гру з карткою MasterCard Ощадбанку Росії; дозволений овердрафт за рахунком карт; використання практично в будь-якій країні світу; оплата товарів і послуг, отримання готівкових коштів, можливість отримання карти на спеціальних умовах та наявність додаткових послуг.
Основні особисті картки Visa Gold і MasterCard Gold можуть бути видані фізичним особам - резидентам РФ, які мають документ, що засвідчує особу, у віці від 18 до 70 років і мають реєстрацію (прописку) на території обслуговування територіального банку.
Ощадбанк Росії пропонує Вашій увазі міжнародні банківські картки Visa Classic "Аерофлот" і Visa Cold "Аерофлот", власники яких стають учасниками програми "Аерофлот Бонус", що реалізується ВАТ "Аерофлот - російські авіалінії".
Кожного разу при оплаті товарів (послуг) у закладах торгівлі та сфери послуг з використанням карток "Visa Аерофлот", як у Росії, так і за кордоном, власнику картки нараховуються додаткові милі, які додаються до загальної кількості миль, нарахованих за програмою "Аерофлот Бонус ", і можуть бути використані для отримання права на преміальні польоти на регулярних рейсах компанії" Аерофлот - російські авіалінії ", для підвищення класу обслуговування та отримання премій партнерської мережі програми" Аерофлот Бонус ".
Основні переваги карток: дозволений овердрафт за рахунком карт Visa Gold "Аерофлот"; при відкритті карт "Visa Аерофлот" нараховуються "привітальні" бонусні милі за програмою "Аерофлот Бонус"; Visa Gold "Аерофлот" - 1000 миль; Visa Classic "Аерофлот" - 500 миль.
Нарахування миль проводиться при здійсненні оплати товарів і послуг з використанням картки Visa "Аерофлот", а також усіх карток, випущених до її рахунку з розрахунку: для карт Visa Classic "Аерофлот" - одна миля за кожні один долар США / євро або 30 карбованців на залежно від валюти рахунку карти; з 15.02.2008 для карт Visa Gold "Аерофлот" - півтори Милі за кожні один долар США / євро або 30 рублів залежно від валюти рахунку карти. "
Використовувати накопичені милі для отримання права на преміальні польоти на регулярних рейсах компанії "Аерофлот - російські авіалінії", для підвищення класу обслуговування та отримання премій партнерської мережі програми "Аерофлот Бонус".
Visa Classic, MasterCard Mass. Основні переваги карток: включайся в гру з карткою MasterCard Ощадбанку Росії; використання практично в будь-якій країні світу, вартості річного обслуговування при використанні карти більше 12 місяців; можливість отримання карти на спеціальних умовах. За картками надаються додаткові послуги.
Основні особисті картки Visa Classic і MasterCard Mass можуть бути видані фізичним особам - резидентам РФ, які мають документ, що засвідчує особу, які досягли 18-річного віку і мають реєстрацію (прописку) на території обслуговування територіального банку. Сбербанк-Мaestro, Сбербанк-Visa Electron. Основна перевага даних карт - доступність, а також: використання для розрахунків та одержання готівкових коштів; можливість отримання карти на спеціальних умовах. Надаються додаткові послуги.
Основні особисті карти Сбербанк-Мaestro, Сбербанк-Visa Electron можуть бути видані фізичним особам - резидентам РФ, які мають документ, що засвідчує особу, які досягли 14-річного віку і мають реєстрацію (прописку) на території обслуговування територіального банку.
Сбербанк-Мaestro "Студентська" видається учням і студентам середніх спеціальних та вищих навчальних закладів, а також аспірантам Ощадбанку РФ. Можна розплачуватися без комісійних у торговельних і сервісних точках, позначених торговою маркою Мaestro », а також отримувати готівку грошові кошти в пунктах видачі готівки та банкоматах на всій території Росії; поповнювати рахунок картки як шляхом перерахування стипендії навчальним закладом, так внесенням готівкових грошових коштів або перекладом ; одержувати дохід на грошові кошти, що знаходяться на рахунку карти.
Карти Сбербанк-Мaestro "Студентська" можуть бути видані учням і студентам середніх спеціальних (технікумів, ПТУ і т.п.) і вищих навчальних закладів та аспірантам, незалежно від форми навчання (очна, вечірня, заочна) - фізичним особам (як резидентам, так і нерезидентам РФ), які досягли 14 років, які мають документ, що засвідчує особистість.
Мікропроцесорна картка Ощадбанку Росії СБЕРКАРТ використовується дм скоєння безготівкових розрахунків на території Росії, а також для отримання готівкових грошових коштів у філіях та банкоматах Ощадбанку Росії.
Основні переваги карток: бездоганна система безпеки, заснована на призначенні клієнтом користувача паролів; оперативна видача картки - протягом кількох хвилин; широка інфраструктура обслуговування карток (банкоматів, пунктів видачі готівки, торгово-сервісних точок); можливість відображення коштів на карті в режимі реального часу ; зниження вартості річного обслуговування при використанні карти більше 12 місяців. Надання додаткових послуг відповідно до карти. Карти видаються фізичним особам - резидентам і нерезидентам РФ за пред'явленням документа, що посвідчує особу, та внесення плати за річне обслуговування.
За даними пластикових карт проводиться нарахування відсотків на залишок грошових коштів за рахунками.
Таблиця 3
«Нарахування відсотків на залишок грошових коштів»
Процентна ставка
Найменування карткового продукту
Валюта рахунку (рублі)
Валюта рахунку (У8В, ЕТЖО)
Нарахування відсотків на залишок грошових коштів по рахунку банківської картки фізичної особи (щоквартальне нарахування)
Visa Gold, Gold MasterCard всіх тарифних планів
0,1% річних
0,25% річних
Visa Classic, MasterCard Mass, Visa Аерофлот, Visa Classic «Золота Маска»
0,1% річних
Сбербанк-Маestro, Сбербанк-Visa Electron
0,1% річних
Visa Classic, MasterCard Mass, Visa Аерофлот, Visa Classic «Золота Маска», Сбербанк-Маestro, Сбербанк-Visa Electron виданими в рамках укладеного між філією банку та Підприємством (Організацією, навчальним закладом) договору
1% річних
Сбербанк-Маestro «Студентська»
1% річних
Сбербанк-Маезіх »« Соціальна »- для отримання пенсії - для отримання соціальних допомог, дотацій та інших виплат соціального характеру (крім пенсій)
4% річних 1% річних
СБЕРКАРТ «Особиста»
0,1% річних
СБЕРКАРТ «Зарплатна»
1% річних
Продовження таблиці 3
Нарахування відсотків на залишок грошових коштів за резервним рахунках міжнародних банківських карт
4% річних
2,5% річних
Продовження таблиці 3
Нарахування відсотків на залишок грошових коштів за бізнес-рахунку підприємства (організації)
VISA Business, MasterCard Business
не передбачено
СБЕРКАРТ «Корпоративна»
не передбачено

Ощадбанк Росії представив новий продукт - додаток «Мобільний банк» для стільникового телефону стандарту GSM.
"Мобільний банк" - це комплекс послуг, що надаються Ощадбанком Росії за допомогою мобільного зв'язку держателям міжнародних карток Ощадбанку Росії. Вона забезпечує можливість контролю за станом рахунку картки за допомогою мобільного телефону в мережах стандарту GSM.
Додаток спрощує роботу з Мобільним банком, автоматично формуючи запити в банк, а також надає зручний інтерфейс для проведення платежів на користь організацій. Завантажити додаток можна тут. Для реєстрації ідентифікаторів одержувачів платежів та отримання інформації про здійснені операції через Мобільний банк можна скористатися особистою сторінкою абонента Мобільного банку.
Ощадбанку Росії пропонує наступні види додаткових послуг: служба допомоги; мобільний банк; прийом платежів через банкомати; прийом готівкових грошових коштів для зарахування на рахунки карт; безготівкове перерахування (списання, переклад); страхування; членство у програмі СОUNTDOWN; оренда автомобіля в компанії НЕRTZ; надання знижок.
Зазначені операції здійснюються без стягнення комісії з використанням міжнародних банківських карт як Ощадбанку Росії, так і сторонніх банків. Безготівкове перерахування (списання, переклад) грошових коштів здійснюється за банківськими картками Ощадбанку Росії (окрім корпоративних карток міжнародних платіжних систем).
За дорученням власника банківської карти Ощадбанку Росії грошові кошти можуть бути перераховані на рахунки юридичних осіб, відкриті в структурних підрозділах філії Ощадбанку Росії або інших кредитно-фінансових організаціях, крім перерахувань (списань, перекладів) за межі Російської Федерації.
3.3 Пропозиції щодо вдосконалення депозитних операцій в Ощадбанку РФ
При залученні коштів право вибору залишається за клієнтом, а банк змушений вести жорстку конкуренцію за вкладника, втратити якого досить легко. Обмеженість ресурсів, пов'язана з розвитком банківської конкуренції, веде до тісної прив'язки до певних клієнтів. Якщо коло цих клієнтів вузьке, то залежність від них банку дуже висока. У частині пасивних операцій вибір Банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників. Внаслідок цього в сформованій ситуації для рішення проблеми формування ресурсної бази банку необхідно підсилити роботу з розширення кола вкладників.
Посилююча конкуренція за кошти клієнтів вимагає від сучасних банків підвищеної уваги до питань вдосконалення використовуваних методів управління залученими ресурсами.
Законодавча база закріплює основи банківської діяльності по залученню ресурсів. Крім законів, діяльність Банку регламентується деталізованими нормативними актами Банку Росії, що визначають основні вимоги до банків.
На діяльність по залученню ресурсів істотно впливає проводиться Банком Росії грошово-кредитна політика.
Резервні вимоги історично виконували функцію забезпечення зобов'язань банків перед вкладниками і кредиторами, що в умовах створення системи страхування вкладів не є таким актуальним. У сучасних умовах політика резервних вимог має великий вплив на обсяг і структуру залучених ресурсів, і головним чином на вартість залучених ресурсів. Звичайно, встановлення обов'язкових резервів Банком Росії виправдано. Але для банку, як відомо, резервні вимоги означають необхідність відволікання частини залучених ресурсів на резервні рахунки, а отже, скорочення обсягу ресурсів, які можуть бути використані для проведення прибуткових активних операцій.
В даний час Банк Росії дещо пом'якшив резервні вимоги. Необхідність резервних відрахувань і відрахувань до фонду обов'язкового страхування внесків обумовлює «подорожчання» залучених ресурсів. Зменшення обов'язкових резервів по вкладах населення дозволило б банкам пропонувати більш високі, а відповідно, більш привабливі для клієнтів ставки відсотка.
Важливим методом управління залученими ресурсами банку є диверсифікація залучених ресурсів.
Диверсифікація (від лат. Diversification - зміна, різноманітність) депозитів передбачає розширення модифікацій депозитних послуг, а кажучи по-простому, збільшення різноманітності пропонованих банком видів депозитів. За останні роки асортимент депозитних послуг значно розширився і продовжує розширюватися і банки прагнуть максимально врахувати потреби різних категорій вкладників: звідси молодіжні вклади, пенсійні вклади, вклади для VIР-клієнтів і т.п.).
Інші методи управління залученими ресурсами банку - це диференціація процентних ставок; тарифікація; лімітування.
Потрібно відзначити прагнення банку максимально диференціювати відсоткові ставки за різними депозитними послугами, щоб, по-перше, максимально задовольняти потреби клієнтів, а по-друге, забезпечити собі оптимальну прибутковість.
Для найбільшої зацікавленості клієнтів Ощадбанк Росії може запропонувати виплату відсотків по розміщених вкладах наперед з метою компенсації інфляційних втрат. У даному випадку вкладник при приміщенні коштів на певний термін відразу ж одержує належний йому доход. Проте в тому випадку, якщо договір буде розірваний достроково, Банк перерахує відсотки по внеску й зайво виплачені суми будуть утримані із суми внеску.
Тарифікація як метод управління залученими ресурсами пов'язана з встановленням і зміною тарифів на ті або інші банківські послуги. Тарифну основу мають банківські комісії та плата за обслуговування (ведення рахунку тощо). Банк встановлює тарифи на відкриття, ведення та обслуговування рахунків окремо для фізичних і для юридичних осіб. Тарифи встановлюються, наприклад, щодо наступних послуг за залученими ресурсами фізичних осіб: відкриття рахунку (може бути безкоштовним); щомісячна плата за ведення особового рахунку (стягується безакцептному); зарахування готівкових коштів на рахунок (як правило, безкоштовно); надання виписки по рахунках про всі здійснені операції.
Основною метою застосування та розвитку методу тарифікації є підвищення якості обслуговування та організація нових форм послуг, що в кінцевому рахунку спрямоване на збільшення сукупного залишку коштів на поточних, розрахункових та інших рахунках клієнтів. З цією ж кінцевою метою і здійснюється лімітування - це встановлення банком різних обмежень (лімітів).
Особливої ​​актуальності сьогодні має портфельний метод управління залученими ресурсами. Метою застосування цього методу є забезпечення балансу між залученими і розміщеними ресурсами за термінами та відсотками. Тому Банку потрібна грамотна депозитна політика, в основу якої ставиться підтримка необхідного рівня диверсифікованості, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості з активами по строках, обсягах і процентних ставках. З метою підтримки стійкого положення й динамічного розвитку на ринку депозитних послуг в Ощадбанку Росії також була створена система страхування депозитів. Дана система вигідна і для Банку і для його клієнтів. Для клієнтів система страхування депозитів приваблива з точки зору збереження їхніх вкладів при можливе банкрутство Банку, що забезпечить даному банку порівняльні переваги в порівнянні з іншими банками, де така система відсутня. Ця система дає Банку додатковий приплив тимчасово вільних коштів населення і юридичних осіб у вклади, тому що буде впевнений, що його внесок захищений у кризових ситуаціях. Приплив коштів відповідно дозволить Банку розширити свою базу для кредитування реального сектора економіки. Об'єктами страхування в першочерговому порядку (через брак джерел фінансування) є депозити фізичних осіб, а в перспективі й депозити юридичних осіб.
Ощадбанк Росії включений до реєстру банків-учасників системи обов'язкового страхування внесків. (Ощадбанк Росії прийнятий в систему страхування внесків на засіданні Комітету банківського нагляду Банку Росії 29.12.2004). З 11 січня 2005 року грошові кошти фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті, розміщені в банку на підставі договору банківського вкладу або договору банківського рахунку, включаючи зараховані на суму вкладу проценти, вважаються застрахованими. Очевидно, що створення ССВ урівняв Сбербанк з іншими комерційними банками, позбавивши його конкурентних переваг від наявності повної державної гарантії по усім залученим вкладами населення.
Спочатку закон передбачав дві особливості його участі: 1) для Ощадбанку буде відкрито спеціальний рахунок, на якому будуть зберігатися кошти, що перераховуються їм до фонду страхування вкладів, ці кошти не можуть використовуватися для виплати відшкодування вкладникам інших банків; 2) до 1 січня 2007 року вкладники Ощадбанку продовжували мати стовідсоткову гарантію держави.
Однак, незважаючи на рівняння прав Ощадбанку з іншими комерційними банками, він залишається найбільшим банком країни з найбільш розвиненою філіальною мережею, яким населення звикло довіряти.
Одним з варіантів вирішення проблеми активізації діяльності Банку за залучення заощаджень населення виступає створення системи гарантування банківських депозитів. Впровадження системи гарантування банківських вкладів вирішує наступні завдання: захист дрібних вкладників; збільшення заощаджень; посилення конкуренції в банківській сфері.
У свою чергу система гарантування депозитів дозволяє вирішити такі завдання:
- Залучення у банківський сектор довгострокових за характером ресурсів;
- Підвищення інвестиційної активності кредитних організацій;
- Зростання довіри до банківської системи, перш за все з боку дрібних вкладників;
- Підвищення стійкості банківського сектора;
- Зниження ймовірності прояву системного ризику.
Організація системи гарантування вкладів має сенс тільки в тому випадку, коли ставиться мета підтримки окремих кредитних організацій за умови стабільного функціонування всього банківського сектора. У разі системної кризи часткові гарантії, на яких базується схема страхування депозитів, не призведе ні до його збереження, ні до відновлення.
Прийняття в грудні 2003 року Федерального закону № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» визначило зміна в найближчому майбутньому якісних характеристик банківської системи, серед яких виділяють наступні:
- Збільшення її ресурсної бази. Переміщення фінансових ресурсів у банківську систему оцінюється економістами в розмірі 10-20 млрд. дол. При цьому даний процес на початковому етапі буде супроводжуватися відтоком коштів з Ощадного Банку, процентні ставки за вкладами якого були традиційно нижчі відсоткових ставок приватних комерційних банків.
- Зростання частки вкладів, еквівалентних за розміром сумі гарантій (тобто до 100 тис. руб.). Відповідно стратегія індивідуальних кредиторів, що володіють більш великими сумами, буде будуватися на розміщенні коштів за різними кредитним організаціям. Тим самим буде досягатися рівномірне розміщення ресурсів серед комерційних банків.
- Поява альтернативних вкладним операціям можливостей розміщення коштів. При цьому банки будуть зацікавлені як у скороченні витрат, пов'язаних зі сплатою страхових внесків, так і в прагненні утримати найбільш вигідних клієнтів. [36, с. 7-11]
На ринку приватних внесків традиційно лідирує Ощадбанк Росії. На його депозитах зосереджено більше 2,5 трлн. рублів. Але комерційні банки не готові погодитися з його першістю і починають активно пропонувати нові продукти, причому за привабливішою ціною, ніж у лідера ринку. Саме тому Ощадбанку РФ необхідно удосконалювати свою депозитну політику з урахуванням умов продуктів, пропонованих конкурентами.
Вище вже говорилося, що основний обсяг залучених коштів Ощадбанку Росії становлять вклади населення. Проте статистика показує, що частка банківських заощаджень в загальному обсязі заощаджень громадян не перевищує 20-30%, що говорить про значні можливості суттєвого збільшення пасивної бази за рахунок залучення заощаджень населення. Фактично конкуренція між банками за кошти вкладників сьогодні йде тільки на ринку короткострокових заощаджень населення і не зачіпає засобів накопичення. Політична та економічна нестабільність останнього десятиліття, недовіра громадян до російської валюти, численні факти банкрутства великих фінансових компаній і банків стримують залучення коштів населення в господарський оборот. У міру стабілізації економічної та політичної ситуації в країні можливості залучення даних коштів будуть зростати. Конкурентні переваги на даному ринку будуть мати банки, здатні гарантувати клієнтам схоронність вкладів, забезпечити надання повного спектру якісних банківських послуг.
Потенціал Ощадбанку Росії на ринку залучення коштів юридичних осіб на поточний момент також не вичерпаний. Можливість комплексного обслуговування найбільших підприємств країни, що мають розвинену регіональну структуру, на всій території Російської Федерації дає можливість закріплення більшості великих корпоративних клієнтів у Банку, а розгалужена мережа філій дозволяє задовольнити потреби в банківському обслуговуванні малого і середнього бізнесу.
Враховуючи вищесказане, можна також припустити, що для клієнтів Ощадбанку будуть вигідні цільові вклади, виплата яких буде присвячена до періоду відпусток, дням народжень або інших свят.
Їх терміни коротше традиційних, а відсоток вище. Прикладом цільового вкладу можуть стати так звані новорічні і різдвяні вклади, тобто протягом року банк приймає невеликі внески на святкування Нового року та Різдва, а наприкінці року банк видає гроші вкладникам. При цьому бажаючі можуть продовжувати нагромадження грошей до наступного нового року. Однак Ощадбанк Росії в числі пріоритетів процентної політики визначає збільшення частки довгострокових депозитів.
Депозитна політика Ощадбанку Росії визначає, що пропоновані банком вклади будуть враховувати потреби всіх соціальних і вікових груп громадян - працюючих і пенсіонерів, молоді, людей середнього віку і будуть розраховані як на малозабезпечені верстви населення, так і на людей із середнім і високим рівнем доходу.
Тут, для клієнтів з різним рівнем доходу банк міг би запропонувати принципово нові фінансові послуги, наприклад, з'єднання вкладних продуктів з кредитними та страховими, розробити продукти, спрямовані на задоволення потреб вкладників у житло, великих покупках, оплату освіти, туризму і відпочинку.
У відношенні залучення коштів юридичних осіб політика Банку вельми раціональна, проте конкурентним недоліком Ощадбанку на сьогоднішній день є низька швидкість проходження платежів в ряді регіонів, відставання у якості обслуговування клієнтів, недостатнє різноманіття продуктового ряду. Удосконалення взаємодії підрозділів Ощадбанку Росії і різноманітність продуктового ряду, безсумнівно, дозволять залучити кошти юридичних осіб.
Створення системи індивідуального обслуговування передбачає:
- Пропозиція клієнту спеціально розроблених індивідуальних схем і технологій, що забезпечують розвиток і оптимізацію бізнесу клієнта, страхування його ризиків;
- Закріплення за клієнтом персональних менеджерів, що володіють необхідним рівнем повноважень, надання клієнтам технологічних та інформаційних можливостей Банку, широкого спектру консультаційних послуг;
- Проведення гнучкої тарифної політики індивідуального обслуговування. Крім того, Ощадбанк Росії має унікальні можливості щодо одночасного просування набору послуг на всій території Росії з меншими витратами за рахунок консолідації витрат на впровадження нових технологій і проведення рекламних кампаній, але, як такої, реклами банківських продуктів і послуг Ощадбанку Росії потенційні вкладники не бачать і не чують. Звідси випливає, що банку слід розробляти системні підходи до рекламної політиці, що зробить її ефективним інструментом формування клієнтської бази. Кожне конкурентна перевага Банку, кожен новий продукт, пропонований до продажу, повинні бути відомі і зрозумілі клієнтам, легко порівняти, а також вигідно відрізнятиметься від пропозицій конкурентів. Для прискорення і полегшення клієнтам отримання необхідної інформації про депозити в Ощадбанку доцільно створити службу телемаркетингу - рекламу банківських вкладів по телефону, яка буде надаватися безкоштовно.
Служба клієнтського сервісу по телефону веде індивідуальну роботу з клієнтами, зацікавленими в отриманні більш детальної інформації, і з клієнтами, яких не задовольняють стандартні умови обслуговування. При цьому не обов'язково бути клієнтом даного банку. Інформація, яку надає даною службою, повинна відображати зміст виду послуг і можливості їх придбання.
У тому випадку, якщо клієнт не може викласти свої проблеми, фахівці служби телемаркетингу зададуть навідні запитання: якими засобами він володіє, на який термін бажає покласти гроші на депозит, на який прибуток розраховує і т.д. І потім вже порекомендують той внесок, який найбільш підходить під умови клієнта. Якщо клієнт вирішить залишити відомості про себе в базі даних інформаційної системи, то через деякий час йому вишлють поштою не тільки довідкову інформацію про нові банківські продукти та послуги, а й бланки необхідних документів.
Внаслідок цього, телемаркетинг дозволить задовольнити більшість первинних дзвінків і тим самим сприятиме залученню до Ощадбанку нових клієнтів.
Таким чином, Ощадбанк Росії, будучи лідером ринку роздрібних послуг населенню, не повною мірою використовує можливості продажу пакетів комплексних послуг усім категоріям громадян. Слабко реалізуються конкурентні переваги (власна розрахункова система, розгалужена мережа філій) і в роботі Банку на ринку обслуговування юридичних осіб. Відсутність стратегії роботи з певними групами клієнтів, розрізненість надаваних послуг і відсутність розумного балансу між продажем стандартних видів послуг та індивідуальним обслуговуванням, недостатня гнучкість тарифної політики не дозволяють ефективно використовувати наявні можливості і вимагають якнайшвидшого перегляду. Обсяги послуг, що надаються не відповідають місцем Банку в банківській системі країни і повинні бути суттєво збільшені.
Також з метою вдосконалення депозитної політики Ощадбанк міг би запропонувати ряд вкладів, орієнтованих на клієнтів з високим рівнем доходів. Наприклад, внесок, особливістю якого було б те, що персональні дані клієнта будуть відомі лише одній людині в Банку - менеджера по роботі з VIР-клієнтами. При цьому відсотки можуть виплачуватися щомісяця, в тому числі і на безкоштовно видану Банком пластикову карту. Причому навіть при внесенні грошей у касу особистість клієнта не розкривається, а значить середньому та молодшому персоналу Банку не будуть відомі які-небудь дані про клієнта і ризик розкриття інформації про внесок незначний.
Таким чином, при розробці депозитної політики Ощадбанку слід керуватися певними критеріями її оптимізації, серед яких можна виділити наступні:
- Взаємозв'язок депозитних, кредитних та інших операцій Банку для підтримки його стабільності, надійності та фінансової стійкості;
- Диверсифікація ресурсів Банку з метою мінімізації ризику;
- Сегментування депозитного портфеля (за клієнтам);
- Диференційований підхід до різних груп клієнтів;
- Конкурентоспроможність банківських продуктів і послуг.

ВИСНОВОК
В даний час питання залучення ресурсів та їх подальшого розміщення є одним з найважливіших в банківській діяльності. Від них залежить ефективність роботи банку та результати його діяльності.
Будучи складовою частиною пасивів банку залучені кошти відіграють визначальну роль по відношенню до активів, тому що пасивні операції визначають обсяг і масштаби прибутковості операцій і дозволяють залучати в банки грошові кошти вже знаходяться в обороті. Усвідомлення цього питання створило конкуренцію на ринку депозитних послуг.
Сьогодні Ощадний Банк РФ, здійснюючи залучення заощаджень вкладів населення та коштів юридичних осіб, здатний запропонувати близько 20 різноманітних банківських продуктів. Причому ці банківські продукти орієнтовані на різні соціальні та вікові групи громадян - працюючих і пенсіонерів, молоді та людей середнього віку, і розраховані як на малозабезпечені верстви населення, так і на людей із середнім і високим рівнем доходу. Залучені кошти становлять певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати.
І, тим не менш, конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів. Для цих цілей комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з цілей і завдань комерційного банку, закріплених у його Статуті і з необхідності збереження банківської ліквідності.
Єдиним по сьогоденню стійким джерелом росту кредитних ресурсів Ощадбанку є організовані заощадження населення. Середньомісячний темп приросту приватних внесків от уже два роки стабільно тримається на рівні 3,7-4%. Фундаментом швидкого зростання вкладів населення є тенденція до збільшення його реальних доходів, яка носить стійкий характер.
Депозити є важливим джерелом ресурсів комерційних банків. Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими й в основу їх класифікації можуть бути покладені такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення, ступінь прибутковості і т.д. Поряд з веденням депозитних рахунків банки використовують і інші методи мобілізації - це залучення вкладів від населення. Для цього банки здійснюють взаємне співробітництво з кредитними західними фінансовими ресурсами (спільні банки з іноземним капіталом) і на цій основі формують ресурси для виплати відсотків населенню за вкладним операціям.
Для стійкого розвитку банківської системи необхідно захистити банки від ризику дострокового вилучення внесків і створити ефективну систему гарантування вкладів.
Зміцнення депозитної бази дуже важливо для банків. За рахунок збільшення загального обсягу внесків і розширення кола вкладників можна поліпшити організацію депозитних операцій і систему стимулювання залучення вкладів. Це можна досягти шляхом розширення депозитних рахунків юридичних і фізичних осіб до запитання, що дозволить повніше задовольнити потреби клієнтів, поліпшити обслуговування, підвищити зацікавленість у розміщенні коштів у банках.
Так в 2007 році приріст вкладів фізичних осіб у сукупних показниках склав 69%, приріст депозитів юридичних осіб склав 24%, приріст капіталу Банку збільшився більш, ніж в 2 рази .. Депозити фізичних осіб в абсолютних величинах на 01.01.2007 року склали 2,0 трлн. рублів.
Всі показники говорять про те, що Ощадбанк Росії веде грамотну депозитну політику. Але залучені кошти становлять лише 20% від загальної суми заощаджень населення. Кошти корпоративних клієнтів, переданих до Ощадбанку Росії, також складають лише малу частину від загальної суми коштів юридичних осіб. Таким чином, Ощадбанк Росії може і повинен удосконалювати свою депозитну політику. Збільшення частки залучених коштів у ресурсах Ощадбанку можна досягти, застосувавши:
- Цільові вклади, виплата яких буде присвячена до періоду відпусток, дням народжень або інших свят;
- Нові фінансові послуги, наприклад, з'єднання традиційного депозитного вкладу з цілим набором небанківських послуг - страхових, туристичних або по придбанню споживчих товарів із знижкою;
- Виплату відсотків по розміщених вкладах наперед з метою компенсації інфляційних втрат. У даному випадку вкладник при приміщенні коштів на певний термін відразу ж одержує належний йому дохід;
- Спеціально розроблені індивідуальні схеми і технології, що забезпечують розвиток і оптимізацію бізнесу клієнта, страхування його ризиків; закріплення за клієнтом персональних менеджерів, що володіють необхідним рівнем повноважень, надання клієнтам технологічних та інформаційних можливостей банку, широкого спектру консультаційних послуг; гнучку тарифну політику індивідуального обслуговування; систему страхування депозитів;
- Просування набору послуг на всій території Росії з меншими витратами за рахунок консолідації витрат на впровадження нових технологій і проведення рекламних кампаній.
У цілому ж можна відзначити, що в нашій країні спостерігається тенденція до збільшення коштів на депозитах, призначених для розрахунку за допомогою пластикових карт, росте також частка банків, що збільшують свої ресурси за рахунок залучення коштів фізичних осіб. У цілому спостерігається поліпшення ситуації в банківській сфері.
На основі проведеного дослідження можна запропонувати наступні заходи щодо поліпшення показників роботи Ощадбанку РФ у сфері організації депозитних операцій фізичних осіб:
- Переглянути структуру залучених коштів, зменшивши частку дорогих ресурсів;
- Диверсифікувати ресурси банку з метою мінімізації ризику;
- Виплачувати відсотки за вкладами вперед з метою компенсації інфляційних втрат;
- Розробити внесок, орієнтований на клієнтів з високим рівнем доходів (VIР-вклад);
- Створити службу телемаркетингу (реклама банківських послуг і внесків буде надаватися по телефону, причому безкоштовно).
- Створити систему індивідуального обслуговування клієнтів, що включає повний спектр банківських продуктів і послуг.
- Підвищити процентні ставки за деякими внесками, тим самим збільшивши фінансові ресурси банку.
Перераховані заходи дозволяють збільшити частку залучених коштів у структурі ресурсів Ощадбанку Росії. Докладний аналіз ринкових умов, оцінка макроекономічних параметрів, що регулярно проводиться моніторингу регіональних ринків вкладів та послуг, рівня затребуваності певних умов за вкладами - все це дозволить створити раціональну і грамотну депозитну політику, що, у свою чергу, призведе до приросту капіталу Ощадбанку Росії.

Список використаної літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина II, глава 44, 45). Станом на 1 травня 2008
2. Про банки і банківську діяльність: федеральний закон РФ від 2 грудня 1990 р. № 395-1 (із змінами і доповненнями).
3. Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації: федеральний закон РФ від 23 грудня 2003р. № 177-ФЗ (зі змінами від 27 липня 2006 р).
4. Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії): федеральний закон від 10 липня 2002 р. N 86-ФЗ (зі змінами від 29 грудня 2006 р).
5. Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку: положення ЦБР від 26 червня 1998 N39-П.
6. Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення): положення ЦБР від 31 серпня 1998 р. N 54-П.
7. Про правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської федерації: положення ЦБР від 26 березня 2007 р. № 302-П (зі змінами та доповненнями).
8. Про порядок здійснення в Ощадбанку Росії операцій за вкладами фізичних осіб: інструкція Ощадбанку Росії від 22 грудня 2006 р. № 1-Зр. Перелік вкладів Ощадбанку Росії для фізичних осіб.
9. Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку від 26 червня 1998 р. N 39-П: лист ЦБР від 14 жовтня 1998 р. N 285-Т "Методичні рекомендації до Положення Банку Росії ».
10. Про ощадних і депозитних сертифікатах кредитних організацій: лист ЦБР від 10 лютого 1992 р. N 14-3-20.
11. Про внесення змін і доповнень до листа Центрального банку Росії від 10 лютого 1992 року N 14-3-20 "Про ощадних і депозитних сертифікатах кредитних організацій": вказівка ​​ЦБР від 31 серпня 1998 р. N 333-У з змінами.
12. Балабанов І. Т. Банки та банківська діяльність. - СПб.: ПИТЕР. -2003. - 332с.
13. Батракова Л. Г. Аналіз процентної політики комерційного банку. -М.: Логос. - 2002. - 152с.
14. Банківська справа: Підручник. / За ред. А. А. Колесникова. - М.: Фінанси і статистика. - 2004. - 576с.
15. Банківська справа: Підручник / За ред. О.І. Лаврушина - М.: Фінанси і статистика. - 2003. - 672с.
16. Банківське право: Підручник / За ред. Алексєєва Д.А., Пихтіна С.В., Хоменко Е.Г. - М.: МАУП. - 2003. - 278с.
17. Братко А.Г. Центральний банк у банківській системі Росії. - М.: Спарк. - 2001. -335с.
18. Булатів А. Росія у світовому інвестиційному процесі. Питання економіки. - 2004. - 157с.
19. Воронцов І.М. Гроші населення: активна боротьба за клієнта. / Банківська справа. - 2003. - 103с.
20. Губін Ю.Б. Введення в банківська справа: Навчальний посібник. - М.: БЕК. - 2002. - 627с.
21. Гусєва А.Є. Зарубіжний досвід страхування депозитів. Система захисту банківських депозитів. - М.: № 1, № 5 - 2000.
22. Гроші, кредит, банки: Підручник / За ред. Г.Н. Бєлоглазова. - М.: Юрайт - Издат, 2006. - 620С.
23. Гроші, кредит, банки: Підручник / За ред. О.І. Лаврушина. - М.: КНОРУС. - 2004. - 642с.
24. Ємельянов А. М, Мацкуляк І. Д., Пеньков Б. Є. Фінанси, податки і кредит. М.: РАГС. - 2004. - 546с.
25. Жуков Є.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М. та ін Банки та банківські операції. - М.: ЮНИТИ. - 2003. - 471с.
26. Кашин Ю. Ощадний процес та Ощадний банк. Питання економіки. - 2003. - 168с.
27. Казімагомед. Банківське обслуговування населення. - М.: Фінанси і статистика. - 2004. - 256с.
28. Козлова Е.П., Галаніна Є.М. Банк і клієнт - юридичні особи. -М.: Фінанси і статистика. - 2004. - 128с.
29. Казьмін А.І. Ощадбанк Росії: надійність перевірена кризою / / Гроші і кредит. - 2003. - № 9.
30. Оцінка впливу внутрішніх факторів. / / Підсумки реалізації концепції розвитку Ощадбанку Росії.
31. Парфьонов К.Г. Банківський облік і операційна техніка в комерційних банках. - М.: Інтел - синтез. - 2004. - 458с.
32. Правове забезпечення російської економіки: Підручник для економічних вузів / За ред. Н.Г. Маркаловой. - М.: БЕК. - 2002. - 389с.
33. Руденко В.І. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. Конспект лекцій: Навчальний посібник. - Ростов н / Д: Фенікс. - 2004. - 224с.
34. Семенюта О.Г. Гроші, кредит, банки в РФ: Навчальний посібник. - М.: Контур. - 2004. - 302с.
35. Ощадбанк Росії. Історія, сучасність, перспектіва.-М.: 2005. - 127с.
36. Система гарантування банківських депозитів / / Фінанси та кредіт.-2004 .- № 21.
37. Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2008 року / / Банківська справа. - 2007. - № 3.
38. Основні напрямки діяльності Ощадбанку Росії. / / Підсумки реалізації концепції розвитку Ощадбанку Росії.
39. Методи управління залученими ресурсами комерційного банку / / Фінанси і кредит. - 2005. - № 28.
40. Річний звіт Ощадбанку Росії за 2006 р. / / http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2006YR2006htm
41. Річний звіт Ощадбанку Росії за 2007 р. / / http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2007YR2007htm
42. Журнал «Банківська справа».
43. Журнал «Інвестиції».
44. Журнал «Експерт».
45. Інтернет-сайт Ощадбанку Росії. / / Htpp: / / www.sbrf.ru
46. Довідкова нормативно - правова система Гарант / / оновлення від 18.12.2007г.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Диплом
338.9кб. | скачати


Схожі роботи:
Удосконалення депозитної політики комерційного банку на прикладі ВАТ ГБ Нижній Новгород
Іпотечне кредитування (на прикладі Ощадного банку Російської Федерації)
Банківський менеджмент зміст і принципи на прикладі Ощадного Банку Російської Федерації
Іпотечне кредитування на прикладі Ощадного банку Російської
Аналіз цільових аудиторій Акціонерного комерційного Ощадного банку Російської Федерації
Управління кредитним ризиком у комерційному банку (на прикладі Ощадного Банку РФ)
Формування депозитної політики комерційного банку
Організація депозитної політики Центрального Банку
Формування та оцінка депозитної політики комерційного банку
© Усі права захищені
написати до нас