Введення
Гроші являють собою невід'ємний елемент нашого повсякденного події. Сучасна людина не може уявити собі ринкову економіку без грошового обігу. Гроші - це продукт історичного розвитку. Вони виникли на певному етапі господарського життя суспільства, і їх поява стала величезним кроком вперед щодо подолання вузькості бартерного обміну. Вся структура сучасної економіки зумовлена існуванням грошей. Гроші «народила» торгівля, а оскільки торгівля - одне з найдавніших занять людства, то в старовину йдуть корені і грошової системи, хоча пристрій її (як і вигляд самих грошей) багато разів і дуже змінюється протягом минулих тисячоліть.
При написанні курсової роботи була використана наукова економічна література різних авторів, повідомлення засобів масової інформації.
1. Історія і теорія виникнення грошей
Гроші - одне з найбільших людських винаходів. Походження грошей пов'язане з 7-8 тис. до н.е., коли у первісних племен з'явилися надлишки якихось продуктів, які можна було обміняти на інші потрібні продуті. Історично як засіб полегшення обміну використовувалися - зі змінним успіхом - худоба, сигари, камені, шматки металу. Але щоб служити в якості грошей, предмет повинен пройти лише одне, на мій погляд, випробування: він має отримати загальне визнання і покупців, і продавців як засіб обміну. Гроші визначаються самим суспільством все, що суспільство визнає як звернення, - це і є гроші. Дійсно, гроші - це товар, який виступає в ролі загального еквівалента, відбиває вартість всіх інших товарів. Які ж основні етапи історії розвитку грошей?
Перший етап - поява грошей з виконанням їх функцій випадковими товарами. Другий етап - закріплення за золотом ролі загального еквівалента (цей етап був, самим тривалим). Третій етап - етап переходу до паперових або кредитних грошей. Четвертий етап - поступове витіснення готівкових грошей з обігу, внаслідок чого з'явилися електронні види платежів. Товар, що має найбільшу здатність до збуту, стає грошима. Гроші - це абсолютно ліквідний засіб обміну. Гроші є одним з найбільш значних компонентів економічного життя суспільства.
Вже на ранньому етапі розвитку торгівлі в різних країнах та регіонах люди знаходили такий товар, який відрізнявся більшою здатністю до збуту, ніж їх власний, і який міг бути обмінений на той товар, в якому вони потребували. Як засіб обміну використовувалися будь-які товари - худоба, зерно, сіль, мед і т.д., але всі вони повинні були відповідати одній вимозі: отримати загальне визнання і покупців, і продавців як засіб обміну.
У Росії до кінця князювання Дмитра Донського як найбільш ліквідних засобів обміну зверталися срібло в злитках («гривні»), іноземна монета, хутряні цінності. Поступово абсолютно ліквідним засобом обміну стали дорогоцінні метали - золото і срібло.
Ціна - це пропорція обміну товарів па гроші. Таким чином, визначення ціни можуть охоплювати різні сторони цього найважливішого ринкового феномену.
По-перше, ціна - це альтернативні витрати. По-друге, ціна - це інформаційний сигнал, який підказує суб'єкту ринкового господарства найбільш вигідний напрямок його діяльності. І, нарешті, ціна - це пропорція обміну товарів на гроші.
Чому саме золото і срібло стали грошима тому, що володіли сукупністю якостей, що дозволяють їм краще, ніж інших товарів, виконувати роль абсолютно ліквідного засобу обміну:
1) сохраняемость;
2) портативність (тобто висока цінність у невеликому обсязі);
3) економічна подільність (тобто злиток золота, поділений на дві рівні по вазі частини, означає, що і цінність кожної половини злитку рівно в два рази зменшилася). Цим властивістю не володіють ні худоба, ні хутра, ні перли, ні алмази і т.д.;
4) відносна рідкість золота в природі.
У сучасних умовах золото, а ще раніше срібло, перестало бути грошовим товаром. У нашому повсякденному житті ми використовуємо паперові гроші (банкноти), а не мішечки із золотим піском або золоті монети. Що ж зараз є грошима?
Поняття ліквідності, означає, що сучасні паперові гроші (долари, франки, фунти, ліри тощо) мають безпосередній купівельної силою. Ліквідний засіб - це легко реалізовані засіб обміну.
Гроші є невід'ємним складовим елементом, товарного виробництва і розвиваються разом з ним. Еволюція грошей, їх історія є складовою частиною еволюції та історії товарного виробництва, або ринкової економіки.
Гроші існують і діють там, де господарська життя здійснюється за допомогою руху товарів.
Економічне поняття «товар» має на увазі будь-який продукт, участь якого в господарському житті відбувається за допомогою купівлі-продажу. В умовах панування натурального господарства, коли продукти вироблялися в основному для власного споживання, вони ще не були товарами. Розвиток поділу праці, що супроводжувалося виникненням регулярного обміну продуктами праці, призвело до становлення товарного господарства, при якому продукти стали вироблятися спеціально для продажу і таким чином ставали товарами.
Для того щоб який-небудь продукт став товаром, він повинен відповідати таким умовам:
він повинен вироблятися не для власного споживання, а для продажу;
він повинен відповідати певним потребам, тобто володіти корисністю; причому товар повинен бути корисним для його покупця, що знаходить своє підтвердження у факті купівлі-продажу;
він повинен володіти вартістю.
Вартість товару - це якісь витрати, пов'язані з ним, причому не індивідуальні витрати виробника (собівартість), а витрати, визнані суспільством, що також має бути підтверджено за допомогою купівлі-продажу.
Тільки сукупність всіх цих трьох умов робить продукт товаром.
Відсутність будь-якого з них означає, що даний продукт товаром не є. Наприклад, коли який-небудь продукт виробляється для особистого споживання або його неможливо купити або продати - тоді цей продукт товаром не є.
Загальна тенденція економічного прогресу суспільства пов'язана з послідовним перетворенням протягом певних історичних періодів всіх продуктів в товари, що обертаються на відповідних ринках.
З точки зору корисності неможливо знайти єдину міру, за допомогою якої можна було б порівняти різні товари. Наприклад, сигарети для курця володіють певною цінністю, тоді як для некурящого людини вони абсолютно не допомагають. Або інший приклад: дві людини можуть по-різному оцінити корисність того чи іншого товару.
Вартість товарів робить їх порівнянними і зумовлює їх здатність обмінюватися один на одного. З позиції вартості можна порівняти одяг, продукти харчування, і всі інші товари. На ринку відбувається обмін, відбуваються угоди, купівлі-продажу товарів. В обміні беруть участь з одного боку продавці - власники товарів, а з іншого боку покупці, готові придбати ці товари. Товари обмінюються один на одного в певних пропорціях. Мірою вартості одного товару стає якась кількість іншого товару. Цей товар поступово перетворюється в гроші.
Той факт, що покупець як представник суспільства купив який-небудь товар, означає, що суспільство в його особі схвалив виробничу діяльність особи, яка є товаровласників і продавцем даного товару. До моменту продажу товари були продуктами приватної господарської діяльності, доцільність якої залишалася під питанням. Пройшовши угоду купівлі-продажу, товар стає складовою частиною суспільного багатства.
Поява товарів і розвиток товарного обігу спричинило за собою появу і розвиток грошей. Рушійною силою розвитку грошей слугує прогрес товарних відносин. Кожна нова ступінь розвитку грошей породжується потребами відповідної ступені зрілості товарних відносин. У сучасних умовах, товаром є не тільки продукти матеріального виробництва і послуги, але й фактори виробництва, а також самі підприємства як господарські осередки.
З економічної точки зору гроші можна визначити як засіб вираження вартості товарів, міру вартості, загальний еквівалент безлічі вартостей товарів. Використовуючи гроші як загального еквівалента, ми можемо виміряти вартості всіх товарів, присутніх на ринку, і порівняти їх між собою.
Гроші виявляють себе через свої функції. Зазвичай виділяють наступні чотири основні функції грошей: міра вартості, засіб накопичення (тезаврації), засіб обігу, засіб платежу. Часто виділяють і п'яту функцію грошей - функцію світових грошей, що виявляється в обслуговуванні міжнародного товарообміну.
Гроші виконують функцію міри вартості, тобто служать для вимірювання та порівняння вартостей різних товарів і послуг. Міра вартості є основною функцією грошей. Всі різновиди грошей, що діють у національній економіці в даний момент часу, призначені для вираження вартості товарів. У кожній країні встановлена власна грошова одиниця, яка є мірою вартості всіх товарів і послуг, присутніх на ринку. У Росії мірою вартості, наприклад, є рубль, в США - долар, в Японії - ієна.
Вартість товару, виражена в грошах, представляє собою його ціну. Ціна, отже, є форма вираження вартості товару в грошах.
Тому, коли говорять про зміну цін товарів під впливом різних умов, мають на увазі зміни їх вартості, вираженої в грошах.
Ціна як міра вартості вимагає кількісної визначеності. Тому з нею тісно пов'язане властивість грошей служити масштабом цін.
Масштаб цін не є окремою функцією грошей - він представляє собою механізм, за допомогою якого виконується функція міри вартості.
Масштаб цін встановлюється державою. В епоху срібних і золотих грошей держава визначала вагова кількість кожної грошової одиниці. Так, англійський фунт стерлінгів справді представляв собою фунт срібла. Золоті монети мали певну вагу, дотримання якого при їх карбування суворо контролювалося.
Однорідність, міцність і подільність, концентрація високої цінності в малих кількостях благородного металу робили золото і срібло ідеально зручними для функціонування в якості міри вартості. Ціна кожного товару виступала як якусь кількість золота, при цьому все золото перетворювалося на втілення суспільного багатства.
Хоча вартість самого золота як товару змінювалася, масштаб цін залишався незмінним, оскільки він був виражений в одних і тих самих вагових одиницях: 1 грам чистого золота завжди є однієї тисячної кілограма золота, як би при цьому не мінялася цінність самого золота як товару.
Пізніше, коли золото було виведено з обігу і замінено паперовими грошима, у грошовій одиниці кожної країни встановлювалося її золотий вміст, тобто грошова одиниця прирівнювалася до певного ваговій кількості золота.
Масштаб цін, прийнятий на території даної держави, довгий час був дійсний тільки в межах його кордонів, а в розрахунках між державами, тобто на світовому ринку, золото приймалося за вагою. Оскільки функція міри вартості в порядку наступності перейшла до кредитних грошей, у наш час переклад однієї національної валюти в іншу означає в першу чергу перехід з одного масштабу цін в іншій.
Засіб нагромадження:
Функція засобу нагромадження - тезаврації - є другою функцією грошей. Функція засобу нагромадження породжується розвитком обміну і переходом від епізодичних і розрізнених обмінних актів до регулярної торгівлі як більш розвиненою і прогресивної формі обміну результатами господарської діяльності.
Виступаючи як засіб накопичення, гроші перетворюються в особливий актив (майно), який забезпечує його власникові можливість купувати різні товари в майбутньому. Безумовно, як засіб нагромадження може виступати будь-який інший вид активу (майна).
Люди можуть накопичувати багатства шляхом покупки коштовностей, нерухомості, антикваріату і т.п. Однак використання в якості засобу накопичення саме грошей має одну суттєву перевагу. Ця перевага полягає в їх абсолютної ліквідності, тобто в здатності бути використаними в якості платіжного засобу (або перетворитися на платіжний засіб) у будь-який момент без втрати своєї номінальної вартості.
Будь-який інший актив, для того щоб використовуватися для купівлі товарів і послуг, повинен спочатку бути проданий (перетворитися на гроші). Наприклад, державні цінні папери вважаються у світовій практиці високоліквідними активами, так як вони можуть бути без особливих зусиль продані на ринку і ринкові ціни на них змінюються несуттєво. Коштовності, антикваріат, нерухомість володіють значно меншою ліквідністю, тому що ціни на них мінливі, а витрати, пов'язані з перетворенням цих активів на гроші, великі.
В епоху речових грошей виконання функції засобу накопичення здійснювалося шляхом перетворення частини грошей у скарб. У цій своїй функції золото поставало як загальне втілення багатства, оскільки крім своєї власної ціни воно виступало і як гроші, і як представник усіх інших товарів. У той момент, коли золота монета зі сфери обігу потрапляла в скарб, золоті гроші перетворювалися на грошовий товар, і навпаки - при переході зі скарбу в засіб обігу або платежу грошовий товар перетворювався на гроші.
З 70-х рр.. XX ст. золото перестало бути грошима і ніяких грошових функцій не виконує. Проте золото не втратило своєї власної цінності як товар. Поки на світовому ринку на нього існує попит з боку різних галузей промисловості, ювелірної справи, медицини, а також приватних інвесторів, держава може використати золотий запас для дозованої продажу з метою придбання іноземної валюти та поповнення своїх централізованих валютних резервів.
В епоху кредитних грошей їх використання як засобу нагромадження має суттєві недоліки, незважаючи на абсолютну ліквідність. Накопичуючи гроші, їх власник тим самим втрачає можливість отримання доходу від використання менш ліквідних активів. Навіть якщо гроші зберігаються в банку і власник отримує щорічні відсотки за вкладом, то ці відсотки завжди нижче, ніж дохід, що отримується при їх альтернативному використанні (наприклад, при вкладенні у виробництво).
У країнах з високою інфляцією або в умовах гіперінфляції національна валюта не використовується ні як засіб накопичення, ні в якості міри вартості. У таких країнах зазначені функції грошей виконують, як правило, стабільні іноземні валюти. Так, у Росії в період високої інфляції 1992-1994 рр.., А також кризи 1998-1999 рр.. в якості міри вартості і засобу накопичення виступали долари США або тверді валюти європейських держав.
Гроші як засіб звернення виконують роль посередника в русі товарів від продавців до покупців і служать для купівлі товарів і послуг, а також для здійснення інших платіжних операцій. Ця функція з'являється в грошей тоді, коли в суспільстві відбувається перехід від натурального обміну до регулярної торгівлі.
У ролі засобу обігу гроші стають постійним посередником в русі товарів. Гроші як функція засобу обігу сприяють догляду від бартеру - форми торгівлі, при якій відбувається прямий обмін товару на товар.
Використання грошей дозволяє відокремити акт купівлі від акта продажу, і продавець взуття, продавши її і отримавши гроші, може придбати на ринку все, що йому необхідно.
Як засіб обігу золоті гроші поступово витісняються їх знаками, символами. Цей процес зайняв тривалу історичну епоху.
Розширення і розвиток торгівлі призвів спочатку до появи монет з дорогоцінних металів, які в міру наростання і інтенсивності торгівлі у все більшій мірі стали сприйматися суспільством як знаки цінності завдяки їх скороминущої ролі в угодах купівлі-продажу.
Паперові гроші спочатку випускалися як знаки золота і срібла. Їх поява зазначено в XIII ст. в Китаї. Періоди випуску паперових грошей мали місце в XVII-XIX ст. в державах Європи і в Північній Америці. Вони випускалися в британських колоніях Північної Америки в 1690 р. (Массачусетс) і у Франції, де зверталися в 1716-1721 рр.. Паперові гроші функціонували у вигляді «континентальних» грошей у Сполучених Штатах Америки в період 1775-1780 рр.., Ассігнатов епохи Великої французької революції (1789-1797 рр..), Нерозмінних на золото банкнот в Англії (1797-1815 рр..), Гринбеков США (1861-1879 рр.).. В Австрії зародження паперових грошей відноситься до 1762 р., в Росії - 1769 р., Італії - до 1866 р. У Пруссії паперові гроші у вигляді квитків казначейства з'явилися в 1806 р.
Таким чином, обіг паперових грошей було характерним для всіх провідних держав світу. Паперове грошовий обіг існувало практично у всіх воюючих країнах в період Першої світової війни.
Надалі замість монет став використовуватися один з видів кредитних грошей - банкноти. Цей вид кредитних грошей спеціально призначений тільки для виконання функції засобу обігу. Для забезпечення стійкості банкнот в обігу дуже довго діяв принцип розміну банкнот на золото за номіналом або певним курсом. Через цей принцип забезпечувалися зв'язок і взаємодія металевої та кредитної грошової систем, що забезпечувало стійкість грошової сфери.
Якщо умова вільного розміну дотримувалося, то у внутрішньому обігу банкноти виступали рівноцінними замінниками золотих монет. Маючи на увазі цю умову, можна вважати, що стосовно до епохи золотого стандарту (у тих країнах і в той час, коли він діяв) мова йде про функціонування двох грошових систем, коли золото продовжувало діяти як міра цінності і засіб збереження цінності, а в обігу його замінювали розмінні на золото кредитні гроші у формі банкнот.
В умовах золотого стандарту кількість грошей в обігу регулювалося автоматично. Якщо грошова маса перевищувала сукупну вартість товарів на ринку, то частина її переходила в скарб (накопичувалася).
Оскільки банкноти, будучи кредитними грошима, не мають власної вартості, а є лише її знаком, їх функціонування вимагає державної гарантії. Повноваження випускати банкноти з часом прийняло на себе держава в особі встановленого ним центрального банківського органу (наприклад, центрального банку), який встановлює золотий вміст банкнот і гарантує суспільству, тобто всім фізичним і юридичним особам, вільний обмін банкнот на золото.
Але на відміну від карбування монет, коли держава тільки підтверджувало (засвідчувало) своєю владою укладену в монеті золотий вміст, при зверненні банкнот держава не тільки встановлювало певну відповідність між ними і золотом, але і брало на себе обов'язок підтримувати це відповідність. Це означало, що, використовуючи дану форму грошей як засобу обігу, держава змушена була брати на себе зобов'язання дбати про перебування грошей в іншої необхідної формі - засобу накопичення. Це друга умова забезпечувалося шляхом освіти, а потім і розширення державного централізованого запасу золота, призначеного виключно для монетарних цілей, тобто в якості офіційних централізованих золотих резервів.
Вперше банкноти почали випускатися наприкінці XVII ст. в порядку обліку векселів. У сучасних умовах банкноти продовжують діяти в якості готівки і виконують функцію засобу обігу, але вже без зв'язку із золотом.
В даний час в Росії в якості засобу обігу виступають паперові гроші і металеві монети. В інших країнах у цій функції виступають і чекові депозити.
Функція засобу платежу виникає, коли товари і послуги продаються в кредит, тобто з відстрочкою платежу. Регулярне систематичне виробництво для ринку генерує в суспільстві стійкі господарські зв'язки, засновані на поділі праці та спеціалізації товаровиробників. У грошовій сфері створюються умови для поширення кредитних відносин в якості сталого економічного явища. Продаж товарів з умовою відстрочки платежу стає необхідним елементом господарського життя і складовою частиною виробничого процесу. Вона застосовується при оплаті сировини і напівфабрикатів, готової продукції, при оплаті праці і в багатьох інших операціях. Регулярним явищем стає і ринкова торгівля в кредит. Виникає необхідність громадської гарантії виконання платежу, що здійснюється шляхом відповідного державного законодавства.
Як засіб платежу гроші здатні обслуговувати не тільки рух товарів, але і рух капіталу. Тому засіб платежу - це вища з усіх відомих функцій грошей.
Функція засобу платежу найбільш повно втілюється в кредитних грошах, але це втілення стає можливим завдяки тому, що вона раніше вже існувала і поступово набирала силу в епоху натуральних і металевих грошей.
Функція засобу платежу виникає спочатку поза товарного обігу.
Джерелом цієї функції є кредит і виникають на основі цього економічного відносини боргові зобов'язання. Але для того, щоб гроші були надані в позику, вони перш повинні існувати у вигляді окремого від обертаються грошей накопиченого фонду, тобто у функції засобу збереження цінності. Отже, функція засобу платежу також бере свій початок від функції збереження вартості, як це мало місце з функцією засобу обігу. Але на відміну від останньої, у функції засобу платежу більш складні і масштабні завдання.
Розвиток функції грошей як засобу платежу диктується потребами розвиненої ринкової економіки і обслуговує рух і накопичення капіталу.
Заміна звернення платежами стає можливою тільки в сучасну епоху завдяки розвитку самих кредитних грошей і бурхливому прогресу в системах розрахунків. Повсюдне використання банківських рахунків для проведення розрахунків у промисловості і торгівлі не тільки по оптових, а й за роздрібними операціях з допомогою чеків, кредитних карток і широкого впровадження електронних систем розрахунків призвело до того, що функція засобу платежу поглинула функцію засобу обігу і трансформувалася у функцію засобу розрахунків. За наявними даними, в США в даний час близько 95% всіх грошових розрахунків у країні відбувається через банківські рахунки. Це свідчить про те, що разом з економічним і технічним прогресом відбувається, прогрес у розвитку грошей і виконуваних ними функцій.
2. Види грошей та грошовий обіг
2.1 Види грошей в сучасній економіці
«Гроші» - лише узагальнююча назва особливих предметів, використовуваних людством для полегшення торгівлі і вирішення інших економічних завдань.
Реально, проводячи ту або іншу грошову операцію, ми користуємося одним з видів грошей: металевими монетами або паперовими банкнотами.
Паперові гроші - відносна новинка грошового світу. Вперше вони були пущені в обіг в стародавньому Китаї в IX ст. Втім, і в інших країнах активно користувалися замінниками справжніх грошей, тобто монет. Засвідчуючи номінал таких знаків вартості печаткою государя або підписом і особистою печаткою купця або банкіра. Наприклад, на Русі для таких цілей користувалися шматочками штемпелеванной шкіри, а в Китаї імператор Хубілай в XIII в. наказав «карбувати» гроші з кори тутового дерева, завіряючи їх своєю імператорською печаткою. У країнах же західної цивілізації перший досвід широкого випуску паперових грошей належить майбутнім Північноамериканським Штатів (провісників нинішніх Сполучених Штатів Америки) - в 1690 р. такі грошові знаки почав друкувати штат Массачусетс. У Європі першою вирішила перейняти американський досвід Франція - в 1716-1720 рр.. знаменитий економіст і банкір Джон Ло почав друкувати банкноти Королівського банку.
Спочатку найбільшого поширення набули банкноти, або, як їх інакше називають, банківські квитки. Такий банківський квиток виписувався банкіром. Це було його зобов'язання виплатити подавцю квитка вказану на ньому суму у будь-який момент. Чим багатший був банк, чим вищою була його репутація, тим більше довіри викликали його банківські квитки, і тим ширше вони використовувались в розрахунках купців і громадян.
Треба сказати, що банкноти як новий вид грошей зовсім не викликали особливого захоплення за її запровадження. Навпаки, ще, а 1725 році видатний англійський філософ Девід Юм пропонував ні багато, ні мало, як просто знищити 12 млн. фунтів стерлінгів паперових грошей.
Надалі, коли світова економіка пішла шляхом запропонованим Джоном Ло, і почала створювати центральні банки, їм було дано виключне право випуску банкнот. Це гарантувало найвищу надійність банкнот і виключало емісію грошей, не забезпечених реальними цінностями (спочатку надійність банкнот гарантувалася їх вільним обміном на золото).
Емісія грошей - випуск державою в обіг додаткової кількості грошових знаків.
Забезпечення банкнот - високо ліквідні цінності, наприклад дорогоцінні метали, іноземна валюта і т.д., які знаходяться у володінні банку, що випустив банкноти. Забезпеченням можу бути лише ті цінності, які свідомо мають більш високою ліквідністю, ніж самі паперові гроші. У силу саме властивості забезпечення банкнот стає запорукою довіри до них.
З часом практично всі країни світу відмовилися від розміну банкнот на золото. І тоді банківські квитки стали практично не відрізняються від казначейських квитків - другого різновиду паперових грошей.
Казначейські квитки - паперові грошові гроші, які випускаються державою безпосередньо від свого імені, а не від імені центрального банку, і забезпечуються державною власністю.
Починаючи з часів першої світової війни в більшості країн світу принципової різниці між банкнотами і державними грошима не було. Банкноти центральних банків стали основним засобом всіх наявних платежів.
Грошовий світ складається з готівкових та безготівкових грошових коштів.
Готівкові кошти - паперові гроші і розмінна монета, які фізично переходять від покупців до продавця при розрахунку за товар або здійсненні інших платежів.
Безготівкові грошові кошти - форма здійснення грошових платежів і розрахунків, при якій фізичної передачі грошових знаків не відбувається, а просто здійснюються відповідні записи в спеціальних книгах.
Електронні гроші - це гроші на рахунках комп'ютерної пам'яті банків, розпорядження якими здійснюється за допомогою спеціального електронного пристрою. Поширення системи платежів на електронній основі знаменує собою перехід на якісно новий щабель еволюції грошового обігу.
Сьогодні гроші диверсифікуються, буквально на очах множаться їх види. У слід за чеками і кредитними картками, з'явися, дебетові картки і так звані «електронні гроші», які, у вигляді комп'ютерних операцій, можна використовувати для переказів з одного рахунку на інший. Електронні гроші нове явище у грошовому обігу - процес дестафаціі грошей, тобто зникнення речових засобів обігу платежу.
Електронні гроші вперше з'явилися в 70-х роках. У другій воловине 80-х років у ряді капіталістичних країн починають впроваджувати електронні кредитні картки другого покоління. Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банку та платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, строк дії картки. Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можуть бути нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, принтера, що здійснює «прокатування» картки (в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу). На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр-код банку, такі 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису.
Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису-зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Хоча такий тип карт щодо уразливий для шахрайства. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів «карткового» бізнесу - компаній MasterCard-Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard-Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми та нестандартні шрифти для ембосування.
Перші смарт-картки з'явилися у Франції в середині 70-х років. Основними перевагами цього виду пластикових карток у порівнянні з їх «магнітними побратимами» є підвищена надійність і безпека, багатофункціональність, можливість ведення на одній картці декількох рахунків. Істотний недолік смарт-карток, який до цих пір не вдалося подолати, - їх висока собівартість, значно перевершує вартість пластикової картки з магнітною смугою. Вартість смарт-карток залежить від цілого ряду факторів (обсягу пам'яті, потужності процесора) і коливається для тиражу в мільйон карток від 0,6 до 9,5 дол США. Тим не менш, на початку 90-х років ринок мікропроцесорних карток став розвиватися бурхливими темпами. Особливості пристрою смарт-карт. У смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - обсяг пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗУ (EPROM), яке допускає одноразовий запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), допускає і багаторазове зчитування, і багатократну запис. Рівень захисту карт пам'яті вище, ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі. Що ж стосується вартості карт пам'яті, то вони дорожчі, ніж магнітні картки. Проте останнім часом ціни на них значно знизилися у зв'язку з удосконаленням технології і зростанням обсягів виробництва. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, яка визначається, у свою чергу, ємністю пам'яті.
2.2 Основні риси грошового обігу
Питання про рух і функціонуванні грошей завжди цікавив людство. За тривалу історію свого економічного розвитку люди пропонували безліч гіпотез, пов'язаних з походженням та обігом грошей. Найбільше поширення мали теорія природного походження, теорія державного походження, теорія вартісного походження грошей. Кожна з виникали концепцій намагалася знайти пояснення рис та властивостей об'єкта, виходячи з власних уявлень про світ. Тому можна вважати питання про пояснення грошей та їх обігу питанням рівня розвитку людського суспільства.
Гроші в умовах ринкової економіки здійснюють безперервний рух у сфері обігу, і цей рух, пов'язаний, перш за все з виконанням функцій засобу обігу і платежу називається грошовим обігом.
Змінюючи форму вартості (товар на гроші, гроші на товар), гроші перебувають у постійному русі між трьома суб'єктами: 1) фізичними особами, 2) господарюючими суб'єктами і 3) органами державної влади. З поглибленням суспільного поділу праці і формуванням загальнонаціональних і світових ринків при капіталізмі грошовий обіг отримує подальший розвиток. Воно обслуговує кругообіг і оборот капіталів, опосередковує обіг і обмін всього сукупного суспільного продукту, включаючи доходи різних класів. З допомогою грошей у готівковій та безготівковій формах здійснюється процес обігу товарів, а також рух позикового та фіктивного капіталів.
Суспільний поділ праці і розвиток товарного виробництва є об'єктивною основою грошового обігу. Освіта загальнонаціональних і світових ринків при капіталізмі дало новий поштовх подальшому розширенню грошового обороту.
Грошовий оборот країни дорівнює сумі всіх платежів, що здійснюються трьома суб'єктами у готівковій та безготівковій формах за певний період. Гроші обслуговують обмін вартості ВВП і НД, в тому числі кругообіг капіталу, обіг товарів і надання послуг, рух позичкового і фіктивного капіталу і доходів різних соціальних груп.
Грошовий обіг здійснюється у двох формах: готівкової і безготівкової.
Готівковий обіг - рух готівки в сфері обігу при виконанні ними двох функцій - засоби обігу і засобу платежу. Обсяг обігу готівкових грошей складає в країнах з розвиненою економікою менше 10%. Готівково-грошовий обіг використовується з кругообіг товарів та послуг, при розрахунках, при виплаті заробітної плати, премій, допомог, страхових винагород за договорами страхування, при оплаті цінних паперів і доходів по них, при платежах населення за комунальні послуги. Така форма грошового обігу обслуговує відносини між населенням, окремими фізичними особами, юридичними та фізичними особами, юридичними особами і державою, фізичними особами і державою.
До основних категорій обертаються грошей відносяться:
1. Розмінні монети, які, як правило, не складає більшість суми готівкових грошей;
2. Паперові гроші являють собою номінальні знаки вартості, які мають примусовий курс. Випускаються вони державою для покриття своїх витрат у вигляді банкнот або казначейського квитка. Необхідною умовою їх функціонування є їх обмежена кількість;
3. Банківські гроші - депозити. З їх допомогою оплачуються рахунки за послуги, квартиру, рахунки готелів і покупка багатьох товарів.
Безготівковий обіг - рух вартості без участі готівки шляхом перерахування грошових коштів по рахунках кредитних організацій.
У країнах з розвиненими економічними відносинами значна частина грошового обороту (до 90% всього грошового обігу) здійснюється шляхом безготівкового обороту по поточних банківських рахунках. Безготівкові розрахунки, замінюючи оборот готівки, зменшують потреби в них, прискорюють обіг коштів, скорочують витрати виробництва. Сприяють накопиченню та акумулювання грошових коштів, полегшують їх перерозподіл через фінансово-кредитну систему.
Безготівковий обіг обслуговує відношення між юридичними особами різних форм власності, юридичними особами і кредитними установами, юридичними та фізичними особами і державою, юридичними особами та населенням.
До основних категорій безготівкового обігу відносяться:
1. Вексель - письмове зобов'язання боржника (простий вексель) або наказ кредитора боржнику (перекладний вексель - тратта) про сплату визначеної у ньому суми через певний термін. Простий і перекладний векселя - це різновиди комерційного векселя, тобто боргового зобов'язання, що виникає на основі торговельної угоди. Існують також фінансові векселі, тобто боргові зобов'язання, що виникли з надання в борг певної суми грошей. Їх різновидом є казначейські векселі. Останній являє собою короткострокову урядову цінний папір, термін дії якої не перевищує 1 року (зазвичай складає 3-6 місяців). Боржником тут виступає держава. Дружні векселя - безгрошові, не пов'язані з реальною комерційною угодою векселі, які виписуються контрагентами один на одного з метою отримання грошей шляхом обліку таких векселів у банках.
Характерними особливостями векселя є: а) абстрактність (на векселі не вказано конкретний вид угоди), б) безперечність (обов'язкова оплата боргу аж до прийняття примусових заходів після складання нотаріусом акта про протест), в) обертаність (передача векселя як платіжного засобу іншим особам з передавальної написом на його обороті (жиро або індосамент), що створює можливість взаємного заліку вексельних зобов'язань);
2. Зі створенням комерційних банків і зосередженням вільних грошових коштів на поточних рахунках з'явилося таке кредитне знаряддя обігу, як чек. Чек - це різновид переказного векселя, який вкладник виписує на комерційний або центральний банк. Чек являє собою письмовий наказ власника поточного рахунку банку про виплату певної суми грошей чекодержателю або про перерахування її на інший поточний рахунок. Чеки вперше з'явилися в Англії в 1683 р.
Право наказу, що міститься в чеку, і обов'язок його виконати грунтуються на чековому договорі між банком і клієнтом, відповідно до якого клієнту дозволяється використовувати як власні, так і позикові кошти. Банк оплачує виставлені чеки готівкою або шляхом перерахування коштів з рахунку чекодавця у цьому або іншому банківській установі. Чек як інструмент короткострокової дії не має статусу платіжного засобу, і на відміну від емісії грошей кількість чеків в обігу не регулюється законодавством, а цілком визначається потребами комерційного обороту. Тому розрахунок чеками носить умовний характер: виставлення боржником чека ще не погашає його зобов'язання перед кредитором - воно погашається тільки в момент оплати чека банком.
Таким чином, економічна сутність чека полягає в тому, що він служить засобом отримання готівкових грошей в банку, виступає засобом обігу та платежу і, нарешті, є знаряддям безготівкових розрахунків. Саме на основі чеків виникла система безготівкових розрахунків, при якій основна частина взаємних претензій погашається без участі готівки.
Система чекооборота спростила товарообмінні відносини, але через труднощі перевірки чеки приймаються локально, в регіоні емітента і власника чеків. Тому у розвиток і на додаток чекової системи набули поширення так звані пластикові картки;
3. Пластикова карта є важливим інструментом безготівкового грошового обороту. Основними видами пластикових карток є дебетові (платіжні) картки, ATM картки, кредитні картки. Дебетові (платіжні) картки за своєю суттю представляють електронну різновид чекових платежів, бо оплата можлива в межах залишку по рахунку в банку. Тому дія їх обмежена окремими структурами (магазинами). Різновидом дебетових карток виступають ATM картки, які видаються одночасно з відкриттям чекового рахунку, і служать для зняття готівки з банкоматів. Так само, як і дебетові картки, ATM картки можуть бути представлені як подальший розвиток чекового обігу. Особливе місце в класифікації пластикових карток і в сучасному трактуванні грошей мають так звані кредитні картки. Вони поєднують у собі властивості готівкових грошей і кредиту. Фактично власникові картки встановлюється межа кредиту, в рамках якого він може здійснювати оплату товарів і послуг. Регулярно (раз на місяць) клієнт повинен оплачувати чеком передоплати, зроблені ним кредитною карткою, щоб повернути кредит. Можна відзначити, що подібні системи платежів стали можливі завдяки сильним соціально - економічним і технологічним змінам у сучасних суспільствах. Через відсутність таких умов аналогічні системи в Росії отримують повільний розвиток.
Перше покоління пластикових карток з'явилося в 50-і роки, у вигляді магнітної картки з магнітною смугою, спочатку у Франції та США (у Росії - лише на початку 90-х). Свого роду бум поширення кредитних карток стався в світі на початку 70-х років. З'явилися електронні кредитні картки, що дало підставу говорити про виникнення електронних грошей. Термінали, які давали можливість використовувати різні варіанти пластикових карток, встановлювалися в магазинах, у банках, на вулицях, в готелях і т.д. Набули поширення загальнонаціональні та міжнародні організаційні системи застосування пластикових карток (у США - VISA, MasterCard, American Express, Discover та ін.) У середині 80-х рр.. З'являється друге покоління електронних карток, кожна з яких має вже не тільки відкриту і робочу, але і секретну зони. Секретна зона, призначена для виключення можливостей підробки коду, містить секретну інформацію - наприклад, відбитки пальців власників тощо
Сучасне покоління електронних карток, так звані «smart» - картки, не мають потреби в інформаційних лініях, несуть повну інформацію про рахунок клієнта і його операціях. Електронні кредитні картки провідних світових кредитних установ та їх асоціацій використовуються в даний час приблизно в 150 країнах, причому, з великими відмінностями в масштабах поширення;
4. Завдяки впровадженню в банківську сферу досягнень науково - технічного прогресу, обробка чеків та ведення поточних рахунків стали можливі на базі використання ЕОМ. Розширення практики безготівкових грошових розрахунків, механізація та автоматизація банківських операцій, перехід до широкого використання більш досконалих поколінь ЕОМ зумовили виникнення нових методів погашення або передачі боргу із застосуванням електронних грошей.
Швидкість обігу грошей робить зворотний вплив на кількість грошей в обігу. При цьому при швидкістю обігу грошей треба розуміти середнє число оборотів при виконанні ними обох функцій - засіб обігу та засіб платежу.
У загальному підсумку закон, що визначає кількість грошей в обігу, може бути виражений такою формулою:
(1)
де КД - кількість грошей, необхідних для обігу;
СЦ - сума цін товарів, що перебувають в обігу (кількість товарів, помножене на рівень їх цін);
К - сума цін товарів проданих в кредит;
П - сума платежів за борговими та іншим зобов'язаннями;
ВП - сума взаємно погашати платежі;
О - середнє число оборотів грошей (за місяць, квартал, рік).
Наведений вище закон грошового обігу, відкритий К. Марксом. Він застосуємо до будь-якого виду грошей.
Американський економіст І. Фішер запропонував одну з концепцій попиту на гроші. Він є представником кількісної торії, яка визначає попит на гроші (потрібну кількість їх в обігу) за допомогою наступного рівняння обміну:
M ∙ V = P ∙ Y (2)
де M - кількість грошей в обігу,
V - швидкість обігу грошей,
P - рівень цін (індекс цін),
Y - кількість усіх товарів і послуг.
При найближчому розгляді виявляється з (1) M = PY / V, що свідчить про її збігу з (2), при сталості К, П і ВП. До того ж у неокласичної теорії попиту на гроші припускає, що V і Y також є постійним, оскільки визначаються довготривалим чинниками.
Висновок
Гроші теж можуть купуватися і продаватися на ринку, як і всякий інший товар. Гроші являють собою загальний еквівалент, який виступає в якості реального зв'язку господарюючих суб'єктів у рамках національного ринку. Їх еволюція зовні виступає у вигляді переходу від одного типу загального еквівалента до іншого, що зумовлено еволюцією ринкових відносин.
У багатьох високорозвинених країнах грошові знаки доживають свої останні роки. Якщо в країні добре розвинена банківська система, уряд користується довірою у населення, немає ніякої необхідності носити з собою купи паперових грошей і монет. Можна перейти на безготівковий розрахунок. Це у багато разів зручніше і практичніше. Люди можуть приходити в магазин з пластиковою платівкою в кишені, й скільки завгодно товарів, якщо звичайно дозволяє рахунок, можуть подзвонити і замовити товари по телефону або через Internet. Майже всі великі угоди проводяться за безготівковим розрахунком.
Але такий вид розрахунку може бути перспективним лише при стабільній економіці, розвиненій банківській системі та абсолютному довірі населення державі. Якщо хоч один з цих компонентів не виконується, повний перехід на безготівкову систему просто неможливий.
У наш час для багатьох стало сенсом життя. Дуже багато людей витрачають весь свій час на заробляння грошей, жертвуючи своєю родиною, рідними, особистим життям. «Гроші зачаровують людей. Через них вони мучаться, для них вони трудяться. Вони придумують найбільш митецькі способи витратити їх. Гроші - єдиний товар, який можна використовувати інакше, крім як звільнитися від них. Вони не нагодують вас, не одягнуть, не дадуть притулку і не розважать до тих пір, поки ви не витратите не інвестуєте їх. Люди майже все зроблять для грошей, і гроші майже все зроблять для людей. Гроші - це чарівна, повторювана, що змінюють маски загадка ».
Список літератури
1. Курс економічної теорії / За редакцією проф. Чепуріна М.М, Кисельової О.А.: Кіров «АСА», 2003 р.
2. Економічна теорія (том 2): Підручник для вузів / За редакцією проф. Шишкін А.Ф., Шишкіна Н.В.: Москва «Владос», 2010 р.