Сутність і форми кредиту Структура сучасної кредитної системи

МІНІСТЕРСТВО ВИЩОЇ ОСВІТИ УКРАЇНИ СІМФЕРОПОЛЬСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ім. ФРУНЗЕ РЕФЕРАТ СУТНІСТЬ І ФОРМИ КРЕДІТА.СТРУКТУРА СУЧАСНОЇ КРЕДИТНОЇ Ситеми Сутність і форми кредиту У ринковій економіці гроші повинні знаходитися в постійному обороті, здійснювати безперервне звернення. Тимчасово вільні грошові кошти повинні негайно надходити на ринок позикових капіталів, акумулювати в кредитно-фінансових установах, а потім ефективно пускатися в справу, розміщуватися в тих галузях економіки, де є потреба у додаткових капіталовкладеннях. Кредит являє собою рух позичкового капіталу, здійснюване на засадах терміновості, зворотності і платності. Функції кредиту в ринковій економіці 1. Дозволив істотно розсунути рамки суспільного виробництва в порівнянні з тими, які встановлювалися наявною кількістю наявного в тій чи іншій країні грошового золота. 2 Перерозподільна. Завдяки йому приватні заощадження, прибутки підприємств, доходи держави перетворюються на позиковий капітал і прямують в прибуткові сфери народного господарства. 3 Сприяє економії витрат обігу. У процесі його розвитку з'являються різноманітні засоби використання банківських рахунків і внесків (кредитні картки, різні види рахунків, депозитні сертифікати), відбувається випереджаюче зростання безготівкового обороту, прискорення руху грошових потоків. 4 Прискорення концентрації і централізації капіталу. Використовується в конкурентній боротьбі, сприяє процесу поглинання і злиття фірм. Одні підприємці, що добилися надання їм кредитів на пільгових підставах, дістають можливість швидкого зростання капіталу, інші можуть скористатися кредитом лише на погіршилися умовах і програють у конкурентній боротьбі. Форми кредиту 1 Комерційний кредит. Це кредит, що надається підприємствами, об'єднаннями та іншими господарськими суб'єктами один одного. Комерційний кредит, що надається в товарній формі перш за все шляхом відстрочки платежу, оформляється в більшості випадків векселем. Вексель - цінний папір, що є безумовне грошове зобов'язання векселедержателя сплатити по настанню терміну певну суму грошей власнику векселя. Але він обмежений розмірами резервного фонду підприємства-кредитора, будучи представлений в товарній формі, вона може, приміром, використовуватися для виплати зарплати, і може бути представлений лише підприємствами, що виробляють засоби виробництва, тим підприємствам, які їх споживають і навпаки. Це обмеження долається шляхом розвитку банківського кредиту. 2 Банківський кредит, що подається кредитно-фінансовими установами (банками, фондами, асоціаціями) будь-яким господарським суб'єктам (приватним підприємцям, підприємств, організацій і т.п.) у вигляді грошових позик. Банківські кредити поділяються на короткострокові (до 1 року), середньострокові (1-5 років), довгострокові (понад 5 років). Ці кредити можуть обслуговувати не тільки обіг товарів, а й накопичення капіталу. Подолавши обмеженість комерційного кредиту за напрямком, термінами і сумами угод, банківський кредит перетворився на головну й переважну форму кредитних відносин. 3 Міжгосподарський грошовий кредит представляється господарськими суб'єктами один одного шляхом, як правило, випуску підприємствами і організаціями акцій, облігацій, кредитних квитків участі та інших видів цінних паперів. Ці операції отримали назву децентралізованого фінансування (випуск акцій) і кредитування (випуск облігацій, цінних паперів) підприємств. 4 Споживчий кредит - приватним особам на термін до 3 років при купівлі передусім споживчих товарів тривалого користування. Він реалізується або у формі продажу товарів з відстрочкою платежу через роздрібні магазини, або у формі надання банківської позики на споживчі цілі. За використання споживчого кредиту стягується, як правило, високий рентний відсоток (до 30% річних). 5 Іпотечний кредит представляється у вигляді довгострокових позичок під заставу нерухомості (землі, будівель). Інструментом представлення цих позик служать іпотечні облігаціями, що випускаються банками і підприємствами. Іпотечний кредит використовують для оновлення основних фондів у сільському господарстві і сприяє концентрації капіталу в цій сфері. 6 Державний кредит-система кредитних відносин, в якій держава виступає позичальником, а населення та приватний бізнес-кредиторами грошових коштів. Джерелами коштів державного кредиту служать облігації державних позик, які можуть випускатися не тільки центральними, а й місцевими органами влади. Держава використовує цю форму кредиту перш за все для покриття дефіциту державного бюджету. У результаті емісії державних облігацій та їх розповсюдження сформувався величезний державний борг, що перевищує в США 3 млрд. $. 7 Міжнародний кредит-рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних відносин. Видається в товарній або грошовій (валютній) формі. Кредиторами і позичальниками є банки, приватні фірми, держави, міжнародні та регіональні організації. Структура сучасної кредитної системи Кредитна система з точки зору інституціональної, являє собою комплекс валютно-фінансових установ, що активно використовуються державою з метою регулювання економіки. Кредитна система опосередковує весь механізм суспільного відтворення і служить потужним чинником концентрації виробництва і централізації капіталу, сприяє швидкій мобілізації вільних грошових коштів та їх використання в економіці країни. Сучасна кредитна система західних країн сформувалася під впливом концентрації і централізації банківського капіталу, яка призвела до виникнення банків-гігантів; спеціалізація кредитно-фінансових установ і ускладнення функціональної структури кредитної системи, злиття або зрощування банківських і промислових монополій та освіта фінансового капіталу; інтерраціоналізація банківської справи, поява транснаціональних банків і фінансових груп. У сучасній кредитній системі виділяються 3 основних ланки: Центральний банк, який виділився з комерційних банків ще в 18-19 ст. на ранніх стадіях капіталізму. Центральному банку держава представило виключне право емісії банкнот. Деякі з Центральних банків були відразу засновані як державні інститути (Німецький федеральний банк, Резервний банк Австралії), інші були націоналізовані після Другої світовій війни (Банк Франції, Англії, Японії, Канади, Нідерландів). Деякі Центральні Банки досі існують на основі змішаної державно-приватної власності (Федеральна Резервна Система США). Функції Центральних банків:-емісії банкнот;-охорона державних золото-валютних резервів;-зберігання резервного фонду інших кредитних установ;-грошово-кредитне регулювання економіки;-кредитування комерційних банків та здійснення касового обслуговування державних установ;-проведення розрахунків і перевідних операцій; - контроль за діяльністю кредитних установ. Комерційні банки - головні центри кредитної системи. Сучасні комерційні банки - це кредитно-фінансові установи універсального характеру. Він не тільки приймає внески населення, підприємств, видає кредити, але і виконує фінансове обслуговування клієнтів. Операції комерційного банку підрозділяють на пасивні (залучення коштів) і активні (розміщення засобів). Банки крім того можуть бути посередниками операцій (за дорученням клієнта на комісійній основі) і довірчими операціями (управління майном, цінними паперами). Кредитна система США включає в себе 14000 комерційних банків, які ведуть гостру конкурентну боротьбу. Результатом концентрації і централізації банківського капіталу став високий рівень монополізації, виникнення банків - гігантів. Група банків з активами понад 50 млн. доларів володіє майже 74% всіх банківських активів, хоча вона складає всього 4,4% загального числа всіх комерційних банків США. Серед них виділяються: "Сітокорп" з активами $ 230 млрд, "Чейз Манхеттен корпорейшн" -106 млрд $ "Бенк оф Америка" - 97 млрд $ і "Дж. П. Морган енд компані" -88 млрд $. У середині 80-их років в 50 найбільших банках США було зосереджено 35% активів і 32% депозитів всіх банків. Понад 35% комерційних банків США-банки з активами від 10 до 100 млн $. Існування великої кількості комерційних банків обумовлено економічною доцільністю, потребами фінансового обслуговування клієнтів, особливостями законодавчого регулювання банківської системи. Законодавчі органи багатьох штатів використовували надані їм повноваження в питаннях реєстрації нових банків і передбачили заборону банкам інших штатів відкривати в них свої філії. Але вже зараз могутність найбільших банків визначається не тільки концентрацією активів і депозитів в їх руках, але і тим, що вони в замаскованій формі включають дрібні і середні банки в сферу свого впливу. Це відбувається через систему корреспондентная зв'язків, через створення холдингів, які володіють контрольними пакетами акції банков.С 1969 по 1986 рік холдинги збільшили свою частку в банківських активах з 11,1 до 91,1%. Особливе місце в сучасній ринковій економіці займають спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (пенсійні фонди, страхові компанії, взаємні фонди, інвестиційні банки, іпотечні банки, ощадно-позичкові асоціації тощо). Акумулюючи величезні грошові ресурси, інститути ці беруть активну участь у процесах накопичення та ефективного розміщення капіталу. Сумарні активи всіх цих спеціалізованих кредитно-фінансових установ США майже вдвічі перевищують активи комерційних банків.